Срок для выплаты денежных средств по ипотечному кредитованию могут существенно отличаться. Если вы берете кредит на меньший срок, то вам придется выплачивать денег. И, наоборот, при увеличении срока повышается и переплата. Но при оформлении ипотеки на меньший срок ежемесячный платеж увеличивается. Стоит определить, какой суммой вы располагаете, и ориентироваться с выбором срока, исходя из ее величины.

При оформлении необходимо внимательно ознакомиться с условиями предлагаемого договора. Могут возникнуть ситуации непонимания, могущие свести на нет все ваши усилия. При их возникновении необходимо успеть вовремя урегулировать проблему и выяснить все интересующие нюансы.

Если вы хотите оформить ипотечный кредит, внимательно изучите список необходимых документов, требующихся для займа. Намного проще один раз собрать нужные данные, чтобы потом не отвлекаться на них. Список документов может отличаться в зависимости от банка, поэтому стоит определить точный перечень.

Не пытайтесь скрыть свою кредитную историю. Если в ней есть негативные моменты, то узнайте, какой банк выдает ипотечный кредит в подобных случаях. Не стоит подделывать документы или умалчивать о таких проблемах. При проведении проверки их все равно выявят, а вы рискуете попасть в черный список.

Не поленитесь проверить предполагаемую для приобретения квартиру у юристов и застрахуйте ее на сумму полной стоимости. Иногда при оформлении ипотечного кредита и покупке жилья возникают неприятные ситуации, когда его изымают у нового собственника.

Как грамотно взять ипотеку

1. Соберите информацию об интересующей недвижимости: как выглядит, какие цены, кто застройщик.
2. Оцените сопутствующие затраты денег и времени: ремонт, проезд до нового жилья, где проживать, пока дом строят.
3. Поищите лучшие условия по ипотеке.
4. Перед тем как взять ипотеку поживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет.
5. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

Недвижимость в новостройке нельзя покупать на эмоциях. Прежде чем ехать в офис продаж, надо изучить состояние рынка, почитать форумы покупателей, проверить документы (разрешение на строительство, проектную декларацию), лично съездить на стройку.

Оценивайте строящееся жильё с точки зрения сопутствующих расходов:

• Где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
• Во сколько вам обойдется ремонт квартиры;
• Сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.

Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер в офисе продаж. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора. Дома в спокойной обстановке всё изучите и только потом принимайте решение.

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор.

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.

Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.

Каждый месяц сверяйтесь со своим платежным календарем. Желательно настроить автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа. Обязательно проверяйте, корректно ли проходят переводы и списания по графику. Обратите внимание на комиссии за перевод: необходимо учесть их в бюджете либо выбрать другой банк, который позволяет делать переводы без комиссий.

Кредитный рейтинг, первоначальный взнос и требования к доходу

Новые правительственные постановления и законы о защите прав потребителей вынуждают ипотечных кредиторов добросовестно предпринимать усилия, чтобы убедиться, что покупатели жилья действительно имеют право на ипотечный кредит, который они ищут.

Это означает, что кредиторы должны внимательно изучить такие вещи, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и первоначальный взнос.

У потребителей есть свой набор обязанностей. Они должны изучить тип кредита (фиксированный или переменный), сроки погашения (15, 20 или 30-летняя ипотека?) и учреждение, в котором они собираются получить кредит, прежде чем подписывать.

С таким количеством документов и проверок это не будет быстрым процессом. Итак, прежде чем отправиться на поиски симпатичного бунгало, найдите время, чтобы узнать, как получить ипотечный кредит, который вы можете себе позволить и с которым вам будет комфортно.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для получения ипотечного кредита?

Ваш кредитный рейтинг является отправной точкой для кредиторов, и если он недостаточно высок, он также может служить конечной точкой. Большинство кредиторов хотят, чтобы кредитный рейтинг 680 или выше, чтобы начать говорить об ипотеке. Можно получить один с оценкой ниже этого, но было бы натяжкой думать, что вы получите обычный кредит в банке или онлайн-кредиторе.

Кредитный рейтинг от 680 до 750 снизит процентную ставку, а все, что выше 750, даст вам самую низкую процентную ставку. Если вы наткнулись на свою кредитную историю и ваш счет ниже 680, вы не исключены из поиска ипотечного кредита, но это может стоить вам больше.

Ссуды Администрации ветеранов, которые зарезервированы для семей военнослужащих, требуют, чтобы ваш кредитный рейтинг был выше 620. Жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США для жилья с низким и средним доходом в сельской местности также требуют кредитного рейтинга 620 или выше. Федеральное жилищное управление предлагает ссуды потребителям, набравшим всего 580 баллов9.0003

Какой доход мне нужен, чтобы соответствовать требованиям?

Самым удивительным аспектом получения ипотечного кредита является то значение, которое кредиторы придают соотношению долга к доходу. Корпорация Fair Isaac (FICO), лидер отрасли в области кредитных рейтингов, опросила кредиторов, которые сказали, что плохое соотношение долга к доходу является причиной № 1 отказа в ипотечных заявках.

Неудивительно, что большинство людей не знают, что такое отношение долга к доходу. Это отношение наших ежемесячных платежей по долгам (кредитные карты, автомобильные, студенческие и личные кредиты, кредитные счета магазина и любые кредиты, которые вы подписали совместно) к вашему валовому доходу. Кредиторы используют его для измерения вашей способности обрабатывать ипотечные платежи.

Например, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц и платите 1500 долларов за кредитные карты, 300 долларов за автокредит и 200 долларов за студенческий заем, отношение вашего долга к доходу будет 50% (2000 ÷ 4000).

Хорошее отношение потребительского долга к доходу составляет 36%, но обычные ипотечные кредиторы (банки, кредитные союзы, онлайн-источники) хотели бы видеть это число ниже 30%. В июле 2017 года средний показатель по стране для обычных заявителей на жилищный кредит составил 25%. Обратите внимание, что коэффициент включает ваш прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотеке.

С FHA дела обстоят немного свободнее, где предел отношения долга к доходу составляет 28%, но это все же намного меньше, чем рекомендуемые цифры для претендентов на ипотеку. Федеральное правительство говорит, что самый высокий коэффициент, который вы можете иметь для квалифицированной обычной ипотеки, составляет 43%. Большинство кредиторов оценивают рекомендуемое соотношение долга к доходу на уровне 36% или меньше.

Итак, если у вас проблематичное отношение долга к доходу, было бы разумно найти способы увеличить свой ежемесячный доход и погасить долг. Получение второй работы, выполнение внештатной работы или поиск повышения на основной работе решит проблему дохода. Сокращение всех расходов, чтобы вы могли использовать больше денег для погашения кредитных карт, автокредитов, студенческих кредитов и других ежемесячных долгов, поможет решить проблемы с долгами.

Рефинансирование – еще один вариант. Важно, чтобы вы не добавляли никаких дополнительных долгов в процессе покупки дома.

Самый безопасный способ получить ипотечный кредит без хлопот — снизить отношение долга к доходу примерно до 28%.

Какая сумма первоначального взноса мне нужна?

Первоначальный взнос может быть единственной вещью, которую все знают, как часть процесса покупки дома, но есть некоторые дискуссии о том, сколько первоначальный взнос должен быть сделан; как его финансировать; и кто больше всего выигрывает от большого первоначального взноса: покупатель или кредитор?

Кажется очевидным, что чем больше первоначальный взнос, тем лучше для покупателя, и на то есть веская причина:  это первый шаг к уменьшению суммы денег, которую вы должны занять, и, таким образом, уменьшается сумма, которую вы должны вернуть.

Цель большинства покупателей — внести 20% от покупной цены, что дает им много преимуществ, таких как:

• Наклон процесса утверждения в вашу пользу. Первоначальный взнос в размере 20% является признаком приверженности кредитору. Они могут не заметить несколько минусов в вашем деле, если знают, что вы уже на пятой части пути к выплате долга.
• Отсутствие необходимости платить частную ипотечную страховку (PMI), которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. PMI обычно составляет около 1% от суммы кредита или около 125 долларов в месяц по ипотеке на 150 000 долларов. Требуется по кредитам, если у вас нет 20% первоначального взноса.
• Получение лучших процентных ставок и условий по ипотеке. Опять же, вернемся к уровню обязательств.
• Выплата меньшего количества процентов и баллов по кредиту, что означает внесение меньшего ежемесячного платежа. Вы берете меньше взаймы, поэтому платите меньше.
• Меньшие платежи означают более быструю выплату. Избавиться от 30-летней ипотеки за 25 лет реально, если ваши платежи достаточно низки, чтобы вы могли позволить себе ежемесячно вкладывать дополнительные деньги в основной долг.

Вы можете получить ссуду, поддерживаемую государством, в FHA, и ваш первоначальный взнос составит всего 3,5% от суммы займа. Ссуды VA и USDA Rural Development можно получить с нулевой процентной ставкой, но есть комиссии, которые означают, что вам нужно придумать немного денег, чтобы закрыть сделку.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Существует относительно простая формула, позволяющая определить, сколько жилья вы можете себе позволить. Он начинается с того, что вы указываете честные цифры, отражающие ваш доход, минимальные ежемесячные платежи по долгам, деньги, доступные для первоначального взноса, и кредитный рейтинг.

Возьмите свои цифры и найдите онлайн-калькулятор, предназначенный для подсчета стоимости дома, которую вы можете себе позволить. Вам нужно будет указать свой доход, ежемесячные платежи по долгам, предполагаемые налоги на недвижимость, страховку домовладельца и сборы ассоциации домовладельцев. Ответьте на 5-6 вопросов, и калькулятор выдаст число, которое должно быть достаточно близко к тому, сколько дома вы можете себе позволить.

Вооружившись этим номером, вы можете начать охоту за домом.

Где взять ипотеку?

Поиск хорошего кредитора по ипотеке очень похож на поиск хорошего партнера по браку с одним заметным исключением: ипотечные клятвы не должны длиться более 30 лет.

В остальном процесс во многом такой же. У вас есть выбор среди претендентов, среди которых местные и национальные банки; местные и национальные кредитные союзы; ипотечных брокеров и онлайн-кредиторов. Каждый из них предлагает заманчивые обещания, и у каждого есть недостатки, с которыми вы должны смириться, к лучшему или к худшему.

Самое главное правило при выборе кредитора – внимательно осмотреться. Подайте заявку как минимум в три места и сравните стоимость. Удивительный 71% домовладельцев подают заявку на кредит только в одном месте. Исследование, проведенное J.D. Power в 2016 году, показало, что 27 процентов людей, впервые покупающих жилье, — более одного из четырех! – сожалеют о выборе кредитора, который они сделали для ипотеки.

Большая часть их неудовлетворенности связана с отсутствием связи и невыполненными обещаниями. Это может быть связано с тем, что покупатели не понимают всего, что входит в ипотечный кредит.

Список вопросов, на которые вам нужно ответить, выходит далеко за рамки: Какова моя процентная ставка и это 30-летняя или 15-летняя ипотека? Существует длинный список комиссий, и каждая из них имеет свою цену.

Некоторые из сборов, которые вы можете взиматься с закрытием, включают:

• ИЗОБРАЖЕНИЕ ИЛИ КРЕДИТЕЛЬНОГО ИЗОБРАЖЕНИЯ
• Оценка
• Инспекция
• Обзор
• Запись
• Брокерская комиссия
• Кредитные отчет
• название.0050

Попросите кредитора дать вам цифру в долларах для каждой из комиссий или, по крайней мере, обоснованную оценку. Вы можете торговаться между кредиторами по комиссиям. Так вы узнаете, кто действительно хочет видеть вас в качестве клиента.

Узнайте о типах ипотечных кредиторов

Вы можете получить кредит у различных кредиторов, включая кредитные союзы, крупные банки, ипотечных брокеров или онлайн-кредиторов. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Общественные банки и кредитные союзы

Местный банк — самый надежный выбор. Вероятно, у вас есть там учетная запись или она была в прошлом. Должно быть больше личного контакта, потому что местный банкир зарабатывает деньги в вашем районе и нуждается в вас как в клиенте. Он может пойти на некоторые уступки в таких вопросах, как кредитный рейтинг и, возможно, даже размер первоначального взноса. К сожалению, местные банки часто работают с небольшим количеством сотрудников, поэтому может потребоваться время, чтобы записаться на прием или решить кризисную ситуацию, если она у вас есть.

Национальные банки

Национальные банки не просто так большие ребята. Они заработали репутацию мест с большим количеством хорошо обученного, высококвалифицированного персонала, который предлагает множество кредитных программ по доступным ставкам. Тем не менее, у них все еще есть время и рабочая сила, чтобы предложить круглосуточное обслуживание клиентов. И они никуда не денутся. Они слишком велики, чтобы потерпеть неудачу, и это может быть недостатком. Вы просто номер для крупных банков. Они редко знают вас по имени, и если ваша учетная запись невелика, они могут не торопиться с решением вашей проблемы.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры подобны свиданию, которое устроила вам сестра: они звучат захватывающе, но вы не уверены, что это будет хорошо. Ипотечные брокеры находятся в контакте со многими кредиторами, а это значит, что они услышат о многих сделках, одна из которых может быть именно тем, что вам нужно. Однако, поскольку они получают комиссию за заключение сделки, возникает вопрос, рассматривают ли они сделки, которые приносят пользу вам… или те, которые приносят пользу им!

Кредиторы онлайн

Наконец, есть молодые, привлекательные онлайн-кредиторы, которые быстро становятся все более популярными. Онлайн-кредиторы практически исключили личный контакт. Процесс подачи заявки и рассмотрения осуществляется онлайн, и это быстро. Очень быстро. Фактически, Quicken Loans, которая представила «Ракетную ипотеку», имеет самый высокий рейтинг удовлетворенности клиентов в отрасли. Вероятно, поэтому в 2016 году они поднялись на 2-е место по жилищному кредитованию после закрытия кредитов на 96 миллиардов долларов.

Как получить предварительное одобрение?

Вы можете знать, какой дом вам нужен, но если у вас нет опыта его покупки, вы можете не знать, можете ли вы себе это позволить. Вот тут-то и начинается процесс предварительного одобрения ипотеки.

Вы посещаете банк или ипотечного кредитора, предоставляете им информацию о своих доходах и расходах, они производят расчеты и сообщают вам, на какой размер ипотеки вы предварительно одобрены.

Ваше предварительное одобрение не является обязательным. Вам не нужно брать кредит у этого кредитора, и кредитор не должен давать вам кредит. Это просто означает, что вы имеете право заимствовать сумму, которую они получили, чтобы начать процесс.

Эта сумма имеет решающее значение для продавца, который знает, действительно ли вы квалифицированы, чтобы сделать предложение на их дом. Он также подскажет вам, в каком районе искать дом вашей мечты.

Какая ипотека мне подходит?

Способов заплатить за дом почти столько же, сколько домов, за которые нужно платить, но золотым стандартом была и, по-видимому, всегда будет 30-летняя фиксированная ипотека.

Кредиторы изменили ставки, сроки и условия по 15-летним, 20-летним, фиксированным и плавающим процентным ставкам, но более 85% ипотечных кредитов в 2016 году были 30-летними с фиксированной ставкой.

30-летняя против 15-летней

Причина довольно очевидна: 30-летние фиксированные ставки означают более низкие платежи, которые никогда не меняются.

Ставки по 15-летней ипотеке были сенсационными за последнее десятилетие, но разница в ежемесячных выплатах составила несколько сотен долларов. Таким образом, даже если вы расплачиваетесь за свой дом на 15 лет быстрее, покупатели предпочитают комфорт и рутину более низкой оплаты.

Вот сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам:

Фиксированная и плавающая ставки

Ипотечные кредиты с плавающей ставкой также выиграли от низких ставок, но составляют всего 3% рынка из-за опасений, что ставки могут взлететь в любой момент.

Обычный кредит, кредит FHA или VA?

Единственная реальная дискуссия заключается в том, брать ли кредит на дом в обычном, FHA или VA, но снова есть беглый лидер.

Обычные кредиты — это любые ипотечные кредиты, не являющиеся частью государственной программы. На их долю приходится 64% рынка. Их предлагают банки, кредитные союзы, ипотечные брокеры и онлайн-кредиторы. Они популярны, потому что обычно предлагают лучшие процентные ставки и условия ипотеки.

кредиты FHA, предлагаемые Федеральной жилищной администрацией, составляют 22%. Кредиты VA, предлагаемые Управлением по делам ветеранов, составляют 10%.

Кредиты FHA популярны, потому что их легко квалифицировать, вы можете внести первоначальный взнос всего 3,5%, а ваш кредитный рейтинг может быть ниже 580.

Кредиты VA предназначены для действующих или вышедших на пенсию военнослужащих и их семей. Вам не нужен первоначальный взнос и нет минимального кредитного рейтинга.

Как подать заявку на ипотеку?

Заявка на ипотеку аналогична тому, что происходит в процессе предварительного отбора, и практически идентична тому, что необходимо в процессе предварительного одобрения.

Основы процесса подачи заявки на ипотеку такие же, как и у двух его братьев и сестер — имя, текущий адрес, доход и расходы семьи — кредиторы копают немного глубже, зная, что теперь вы готовы подписать контракт.

Вам потребуются документы для подтверждения таких вещей, как:

• Трудовая книжка. Иметь недавние квитанции о зарплате (за один месяц или более), формы W-2 и федеральные налоговые декларации за последние два года. Если вы владеете бизнесом, приготовьте форму 1099 или отчет о прибылях и убытках.
• Вам понадобятся банковские выписки и бумажные выписки для IRA, акций, облигаций, компакт-дисков или любых других ценных бумаг.
• Недвижимое имущество. Если у вас есть дом, а также второй дом или недвижимость, сдаваемая в аренду, имейте документы, подтверждающие адреса и текущую рыночную стоимость. Если у вас есть ипотечные кредиты на недвижимость, предоставьте документы, в которых указаны имя и адрес кредитора; номер кредита, сколько вы все еще должны и каков будет ваш ежемесячный платеж.
• Очевидно, что это важная область, особенно при проверке. Перечислите кредитные карты, ипотечные кредиты, авто, студенческие или личные кредиты с именами и адресами кредиторов, номерами счетов, остатком на счете и минимальным ежемесячным платежом. Если вы выплачиваете алименты или алименты, перечислите их.

Эта информация передается андеррайтерам кредитора, которые определяют риск, связанный с предложением вам ипотечного кредита. Андеррайтеры проверяют предоставленную вами информацию и определяют, действительно ли вы имеете право на ипотечный кредит того размера, который вы ищете.

Они поговорят с вашим работодателем, чтобы проверить ваш статус и заплатить. Они также извлекают кредитные отчеты, смотрят на кредитные рейтинги, деньги, доступные для первоначального взноса, и сколько у вас есть в резерве для этого крупного предприятия.

Поймите, что этот процесс занимает много времени. Андеррайтеры должны поговорить со многими людьми и просмотреть множество документов, прежде чем поручить своему учреждению ссудить вам сотни тысяч или, может быть, даже миллионы долларов на покупку дома.

В конечном итоге андеррайтеры определяют отношение долга к доходу, которое является причиной № 1 для одобрения или отказа в выдаче кредита. Поэтому будьте точны и полны с информацией, которую вы предоставляете.

Тогда сиди и жди ответа. Если вы прошли процесс предварительного одобрения и представили «чистые» документы, то есть все проверено, вас могут утвердить через несколько недель. В противном случае могут пройти месяцы, прежде чем вы узнаете, что вас одобрили или отклонили.

Статьи по теме:

Лучшие варианты HELOC на 2018 год

Как получить лучшие ставки на HELOC

Как получить ипотеку: пошаговое руководство

Эксперты Insider выбирают лучшие продукты и услуги, чтобы помочь принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров, однако наше мнение остается нашим собственным. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.

• Знание того, что кредиторы ищут в ипотечном заемщике, является ключом к пониманию процесса.
• Прежде чем подавать заявку на ипотеку, примите меры, чтобы привести кредит в порядок и узнайте, сколько жилья вы можете себе позволить.
• Выяснение типа ипотечного кредита, который лучше всего подходит для ваших финансовых обстоятельств, является первым шагом.

Спасибо за регистрацию!

Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.

Для большинства людей покупка дома начинается с получения ипотечного кредита. И в этом немало замешано.

Независимо от того, являетесь ли вы новым покупателем или текущим домовладельцем, желающим обновить квартиру, огромное количество информации, которую вам нужно просмотреть, может показаться ошеломляющим. Входить в процесс, зная, чего ожидать и как к нему подходить, является ключом к контролю над стрессом и поиску наилучшего варианта для вас. Это руководство поможет вам сделать это.

Ипотека — это ссуда в банке или ипотечном кредиторе, которая позволяет вам занять деньги для покупки дома. Банк или кредитор налагают залог на вашу собственность, то есть они могут лишить ее права выкупа, если вы не выплатите долг.

Кредиторы просматривают различную финансовую информацию о заемщике по ипотечному кредиту, поскольку они хотят убедиться, что вы финансово жизнеспособны, чтобы погасить взятые взаймы деньги. Ниже приведены основные факторы, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявок на ипотеку:

• Кредитный рейтинг
• Доход и опыт работы
• Соотношение долга к доходу 
• Имущество, которым владеет заявитель
• Тип имущества, которое заявитель хочет купить
• Сумма первоначального взноса
9 900 вы подаете заявку на ипотеку 

Каждый покупатель жилья должен убедиться, что он полностью готов, прежде чем начинать процесс подачи заявки на ипотеку. Если нет, это может занять гораздо больше времени.

«Когда дело доходит до домовладения, ваш кредитный рейтинг, наряду с соотношением вашего долга к доходу, является основным фактором, определяющим условия вашего кредита», — говорит Шелби МакДэниелс, директор канала корпоративного жилищного кредитования в Chase. «То есть, будет ли вам одобрена ипотека, и если да, то по какой ставке».

Приведите свой кредит в порядок

Наличие хорошего кредитного рейтинга показывает, что вы можете управлять долгом и даст вам конкурентоспособную процентную ставку с хорошей или отличной кредитной историей. Вы все еще можете получить кредит с низким кредитным рейтингом, но это может быть по более высокой процентной ставке.

В прошлом потребителям обычно приходилось платить комиссию, чтобы получить доступ к своим кредитным рейтингам в одном из кредитных агентств. Сегодня доступно множество бесплатных вариантов. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, сообщают ваш счет в ежемесячном отчете или в любое время, когда вы проверяете свой счет в Интернете. Существует также ряд веб-сайтов, таких как Credit Karma и Credit Sesame, которые предлагают кредитные баллы, когда вы подписываетесь на их бесплатные услуги.

Вы можете поработать над улучшением своего кредитного рейтинга до подачи заявки на ипотеку, например, своевременно вносить платежи, уменьшать задолженность по кредитной карте и проверять наличие ошибок в своем кредитном отчете.

«Любой результат от 700 и выше считается хорошим кредитным рейтингом и поможет вам получить кредит с более низкой процентной ставкой, — говорит МакДэниелс. Коэффициент дохода (DTI) — это расчетный процент того, сколько денег вы тратите на погашение долга, по сравнению с вашим доходом.0003

«Чем выше ваш коэффициент, тем более рискованным они считают предоставление вам кредита и тем меньше шансов, что вам одобрят ипотечный кредит по хорошей ставке», — говорит Макдэниелс.

Коэффициент DTI 36% или менее обычно считается хорошим. Когда дело доходит до ипотеки, 43% обычно является самым высоким DTI, который позволит вам претендовать на получение кредита.

Просмотрите свой бюджет и выясните, сколько вы можете себе позволить

«Обычно ипотечные кредиторы смотрят на валовой доход, чтобы определить, что клиенты могут себе позволить, но покупатели жилья должны действительно смотреть на то, на что они живут и как они управляют ежемесячными бюджетами, — говорит Николас Линч, старший вице-президент отдела ипотечных продаж Webster Five Bank в Массачусетсе.

Для определения того, какую часть дома вы можете себе позволить, используются несколько факторов, таких как доход семьи, ежемесячные долги (автокредиты, студенческие ссуды, долги по кредитным картам) и сумма, которую вы имеете на сберегательных счетах. Если вы не создали ежемесячный бюджет, вам следует сделать это, чтобы определить, какую сумму ежемесячного платежа за дом вы можете себе позволить.

Чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить, вы можете использовать эмпирическое правило, согласно которому расходы на жилье составляют менее 28% вашего дохода, а другие долги составляют менее 36%, говорит Майкл Московиц, президент прямого кредитора Equity Now.

«При расчете это означает, что ваши жилищные платежи: основная сумма, проценты, налоги на недвижимость, частное ипотечное страхование, страхование домовладельцев составляют менее 28% от вашего общего валового ежемесячного дохода, а второе соотношение 36% включает любые платежи. по кредитным картам, автокредитам, кредитам в рассрочку и т. д.», — говорит Московиц.

Еще один ключевой фактор, который необходимо определить покупателю жилья, — это срок, в течение которого вы собираетесь владеть своим домом.

«Это может повлиять на то, как вы выберете структуру ипотечного финансирования», — говорит Крейг Спенс, специалист по жилищным кредитам в Churchill Mortgage. «Если временной горизонт составляет менее трех лет, то первоначальный взнос в размере 3% может поставить вас в шаткое положение, если рынок немного повернется вниз».

Независимо от того, сколько вы вложили в покупку дома, Спенс говорит, что хорошее практическое правило — откладывать расходы на проживание как минимум за три-шесть месяцев на отдельный счет. «Это не требуется для ипотеки дома, но это мудрая мера для защиты ваших самых важных инвестиций».

Ипотечный калькулятор

Цена дома

Первоначальный взнос

%

Срок кредита (лет)

Процентная ставка %

1161 долл. США Ваш расчетный ежемесячный платеж

Подробнее

Значок шевронаОбозначает расширяемый раздел или меню, а иногда и предыдущие/следующие варианты навигации.

Всего выплачено

418 177 долл. США

Выплачено основного долга

275 520 долл. США

Проценты выплачены

42 657 долл. США

Способы сэкономить:

• Увеличив первоначальный взнос на 25%, вы сэкономите 8,9 долларов США. 16.08 по начислению процентов
• Снижение процентной ставки на 1% сэкономит вам $51 562,03
• Ежемесячная выплата дополнительных 500 долларов сократит срок кредита на 146 месяцев
Сэкономьте как можно больше на первоначальном взносе

Определение размера первоначального взноса, необходимого для покупки дома, является важным фактором.

«То, что для покупки дома нужно внести 20% предоплаты, — это миф, — говорит Макдэниелс. «Для некоторых ипотечных кредитов может потребоваться гораздо меньший первоначальный взнос (от 3% до 5% процентов), а в среднем по отрасли обычно составляет от 6% до 8% процентов».

Однако, если вы внесете менее 20% первоначального взноса за дом, вам придется заплатить за ипотечное страхование. Эта страховка защищает кредитора в случае, если вы по умолчанию по кредиту.

«Стоимость PMI зависит от нескольких факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, размера вашего первоначального взноса и типа вашей ипотеки», — говорит Клифф Ауэрсвальд, президент All Reverse Mortgage, прямого кредитора обратной ипотеки. «Если вы вносите менее 20%, вы можете рассчитывать на более высокую процентную ставку, чем тот, кто вносит 20% или более».

Приведите свои документы в порядок

Ипотечный кредит, вероятно, будет самым крупным кредитом, на который вы когда-либо обращались. Будьте готовы столкнуться с серьезными проверками в процессе подачи заявки. Ниже приведен список наиболее распространенных типов документов, которые необходимо предоставить кредитору. Их может быть больше, в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств:

• Налоговые декларации
• Платежные квитанции, W-2 или другие формы, подтверждающие доход
• 1099, или отчеты о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
• Банковские выписки, выписки по пенсионному счету и подтверждение других активов
• Кредитная история
• Судебные решения о разводе, решения о выплате алиментов и т. д.
• Удостоверение личности с фотографией
• История аренды
• Продажа любых активов до подачи заявления, например, копии передачи права собственности, если вы продали автомобиль
6 шагов для подачи заявки и получения ипотеки

После того, как вы заложили основу, вы можете подать заявку на ипотеку. Это основные этапы процесса.

1. Выберите подходящий для вас тип ипотеки

Первым шагом в подаче заявки на ипотеку является определение типа ипотеки, который вам нужен. Есть два основных варианта: обычные кредиты или кредиты, поддерживаемые государством.

Обычные кредиты не обеспечены государством. Частный кредитор, такой как банк или кредитный союз, одалживает вам деньги. Эти кредиты обычно имеют более строгие квалификационные требования, такие как более высокий кредитный рейтинг, более низкий коэффициент DTI и больший первоначальный взнос.

Государственные займы обеспечены федеральным агентством. Существует три типа государственных кредитов на дом:

• Кредит FHA: Ипотека от Федерального жилищного управления имеет низкий первоначальный взнос в размере 3,5%, кредитный рейтинг не менее 580 и DTI менее 43%. Страхование ипотеки требуется при первоначальном взносе менее 20%.
• Кредит VA: Ипотечные кредиты по делам ветеранов поддерживаются Министерством по делам ветеранов США и предоставляются активным военнослужащим или ветеранам, или супругам погибших членов. Они не требуют ни первоначального взноса, ни частного ипотечного страхования.
• Кредит Министерства сельского хозяйства США: Кредит Министерства сельского хозяйства США предназначен для заемщиков с низким и средним доходом, которые покупают дома в сельской или пригородной местности. Первоначальный взнос не требуется. Квалификационные требования являются мягкими, и они имеют конкурентоспособные процентные ставки.

Рекомендации для тех, кто впервые покупает жилье

Для тех, кто покупает жилье впервые, существует широкий спектр кредитов и программ, которые помогут вам позволить себе покупку дома.

Они могут помочь снизить барьер на пути к приобретению жилья, предлагая займы с более низким первоначальным взносом, более мягкими требованиями к кредиту и помощью в покрытии расходов.

И вы можете претендовать на участие, даже если вы ранее купили дом. FHA определяет новых покупателей жилья как всех, кто соответствует любому из следующих критериев:

 

• У вас не было дома в течение трех лет до покупки новой собственности. Для супружеских пар только один из супругов должен соответствовать требованию об отсутствии собственности в течение последних трех лет.
• Вы являетесь родителем-одиночкой или перемещенной домохозяйкой, у которой есть дом только с бывшим супругом.
• Вы либо владели только собственностью, не «постоянно прикрепленной к постоянному фундаменту», либо не соответствовали государственным, местным или типовым строительным нормам.
2. Найдите лучшие ставки и выберите кредитора

«Не все ипотечные продукты и программы одинаковы», — говорит Макдэниелс. «Некоторые имеют более строгие правила, чем другие. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома».

Кредит, который лучше всего подходит для вашей ситуации, зависит в первую очередь от вашего финансового положения.

«Сосредоточьтесь на исследовании и определении вариантов ипотечного кредита, таких как срок кредита, тип процентной ставки и тип кредита», — говорит МакДэниелс.

Например, некоторые покупатели жилья могут выбрать фиксированную ипотеку на 15 или 30 лет. Вы погасите кредит раньше на 15-летний срок, и процентная ставка будет ниже, чем на 30-летний срок. Тем не менее, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше.

Ваше финансовое положение будет определять размер ежемесячного платежа по ипотеке, который вы можете себе позволить. Вот почему лучше поискать лучшего кредитора, провести исследование и спросить друзей.

3. Получите предварительное одобрение

Рекомендуется получить предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем вы начнете покупать дом.

Кредитор проверяет ваши финансы и определяет сумму, на которую вы имеете право. На этом этапе вы будете знать ценовой диапазон дома, который вы можете позволить себе купить.

Предварительное одобрение не гарантирует одобрение ипотеки, но помогает в переговорах с продавцами жилья, поскольку показывает, что вы сделали дополнительный шаг как потенциальный и серьезный покупатель жилья.

4. Найдите дом, который вы хотите, и заключите сделку по его покупке

Вам предварительно одобрили ипотечный кредит. Теперь вы можете начать поиск своего нового дома.

Поскольку вы знаете, сколько денег вы можете занять, вы знаете диапазон цен на дом, который вы можете себе позволить. Знание того, в каком районе вы хотите жить, является ключевым, так как это сузит ваш поиск.

Вы можете работать с агентом по недвижимости, который знает этот район, чтобы помочь в этом процессе. Когда вы найдете идеальный дом, будьте готовы заключить сделку. На некоторых рынках продажи домов идут быстро.

5. Уточните детали у вашего кредитора

После того, как вы нашли дом и сделали предложение, пришло время подать заявку на ипотеку.

Вы должны подать полное заявление со всей подтверждающей документацией. Кредитор проверит ваши документы и проверит ваш кредит. Получение финансирования будет определяться андеррайтером, который оценивает риск заемщика и определяет сумму займа.

6. Закройте свой новый дом

После утверждения вы близки к финишу.

«Важно иметь в виду, что покупка дома требует больше денег из собственного кармана, чем просто первоначальный взнос», — говорит Макдэниелс. «Расходы на закрытие используются для оплаты таких предметов, как оценки, проверки и многое другое».

Однако есть способы, с помощью которых домовладельцы могут сэкономить на закрытии. Некоторые кредиторы будут предлагать стимулы, такие как деньги на покрытие расходов. При закрытии это возможность задать любые вопросы в последнюю минуту, прежде чем подписать кредит.

Шэрон Чин

Шэрон Чин — дипломированный бухгалтер. Она занимается управленческим консультированием в области финансов и бухгалтерского учета для предприятий, используя свой многолетний опыт работы в государственном и частном секторе в области финансового планирования, анализа и бухгалтерского учета. Она проводит индивидуальные коучинги по личным финансам с помощью пятинедельной программы, которую она разработала, чтобы помочь людям научиться управлять деньгами и испытать финансовую свободу и успех. Она создала финансовый план, чтобы просматривать привычки расходования денег, отслеживать свои финансы и записывать свои цели.