Содержание

Возможные проблемы при погашении ипотеки материнским капиталом

– Хотим с женой пустить маткапитал на первую в нашей жизни ипотеку. Пытался собрать заранее информацию и понял, что при погашении ипотеки маткапиталом могут возникнуть проблемы. Причем народ так пишет, что особо не разберешь, в чем же дело. Расскажите подробнее, чего нам ожидать от банка?

– Если вы хотите использовать маткапитал для внесения первого взноса за ипотеку и погашения части долга, то действительно могут возникнуть специфические проблемы. Рассмотрим их, а также пути решения.

СодержаниеПоказать

❗ Какие подводные камни есть при ипотеке с маткапиталом

Материнский капитал сейчас можно получить после рождения уже первого ребенка. Потратить эти деньги можно строго определенными способами, в том числе на улучшение жилищных условий. При оформлении ипотеки со средствами маткапитала возможны следующие негативные последствия в дальнейшем.

Проблемы с продажей квартиры

Самая распространенная ситуация – семья оформила ипотеку, внеся в нее средства материнского капитала, а потом решила продать жилплощадь еще до того, как выплачен весь кредит.

И здесь придется решать вопрос одновременно и с банком, и с опекой.

Дело в том, что при невыплаченной ипотеке квартира находится под обременением. Чтобы продать жилплощадь с обременением, есть три варианта:

  • досрочно погасить ипотеку, после чего обременение снимется автоматически;
  • договориться с банком и покупателем и переоформить ипотеку на покупателя;
  • договориться с банком, чтобы покупатель заплатил в кассу остаток ипотечного долга, а остальные средства передал продавцу.

На практике сложность может возникнуть в том, что идти навстречу заемщику – право банка, но не обязанность. Поэтому отказ вполне вероятен. Но даже когда удалось договориться с банком, нужно получить согласие опеки на сделку.

При покупке жилья за маткапитал закон обязывает родителей выделить каждому ребенку долю в квартире. При приобретении квартиры за личные средства подобных требований нет, детям доли выделять необязательно, а собственник может быть вообще только один (муж или жена, например).

При использовании материнского капитала сделка с недвижимостью без согласия опеки невозможна, поскольку есть риск нарушения жилищных интересов несовершеннолетних.

Согласно п. 15.1 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 №862, детские доли обязаны быть выделены в течение 6 месяцев со снятия с квартиры обременения (то есть полного погашения ипотеки). Сделано это потому, что чаще всего банки отказываются оформлять детские доли при одобрении ипотеки – ведь до выплаты кредита квартира находится в залоге у банка, а никто не хочет связываться с интересами несовершеннолетних.

Если родители хотят продать квартиру до снятия обременения, они обязаны сначала выделить доли именно в этом жилье. Если попытаться продать квартиру без выделения долей, Пенсионный фонд РФ имеет право оспорить сделку, обязать покупателя вернуть квартиру, а продавца – средства материнского капитала.

Также детям придется выделить доли в другой (приобретаемой) квартире. Тут есть два важных момента – доли в новой квартире должны быть выделены до продажи старой и должны быть как минимум равноценны прежним по площади и по стоимости. То есть жилищные интересы детей можно улучшать, но ни в коем случае не ухудшать.

Вариантов решения такой проблемы немного. Например, можно попробовать досрочно погасить ипотеку – занять у знакомых или оформить потребительский кредит

, если осталась небольшая сумма. После этого обременение будет снято и покупателей станет проще найти.

Также можно сначала приобрести новое жилье, выделить в нем детские доли (не меньше, чем в прежнем жилье), а после уже заниматься продажей. Такой вариант опека, скорее всего, одобрит.

Вам удалось использовать материнский капитал для оформления ипотеки?

Да, мы уже даже погасили кредитДа, но пришлось поискать банк, который работает с маткапиталомНет, дело это гиблое, банк нам ничего не одобрилУ меня нет права на материнский капиталУ меня нет ипотеки и не планирую

Невозможность рефинансирования

При использовании маткапитала в ипотеке реальная возможность рефинансирования довольно мала. Объясняется это тем, что при рефинансировании заемщик сначала выводит квартиру из-под залога одного банка, но тут же происходит залог (обременение) в пользу другого банка. На практике просто происходит смена кредитора.

Но по закону первый кредит считается закрытым (до того, как квартира снова перейдет в залог). И в тот момент, когда первое обременение снимается, собственник должен выделить доли детям, но в реальности этого не происходит – сразу же накладывается второе обременение.

Вот почему банки крайне неохотно берутся рефинансировать ипотеку с маткапиталом – из-за описанного выше правового казуса к сделке может предъявить претензии Пенсионный фонд и потребовать признать сделку недействительной. К тому же несовершеннолетний в числе собственников – это всегда дополнительный риск. Банку грозят проблемы при неисполнении кредитных обязательств со стороны заемщиков – взыскать долг будет трудно, поскольку сделать это с несовершеннолетних сособственников невозможно.

Выход здесь один – связываться с выбранным банком и узнавать у менеджера, возможно ли у них рефинансирование ипотеки, в которую вложены средства материнского капитала. При утвердительном ответе нужно обязательно уточнить, требуются ли банку какие-то справки из органов опеки.

Банки не хотят принимать маткапитал в качестве первого взноса

Банки вообще неохотно оформляют ипотеку с использованием маткапитала, особенно, если средствами государственной поддержки хотят оплатить первый взнос. Во-первых, любой банк охотнее выдаст кредит людям, которые вносят первый взнос из собственных накоплений, поскольку это говорит о платежеспособности заемщиков. В случае неплатежей банку будет трудно продать квартиру, доля в которой принадлежит несовершеннолетнему.

Во-вторых, на банки зачастую давят застройщики, отказываясь работать с маткапиталом. Они не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведет им средства. При этом прямого законодательного запрета на использование маткапитала в качестве первого взноса нет.

Материнский капитал, как средство для пенсии мамы

Читать

Стоит ли покупать изъятую банком квартиру

Подробнее

Досрочное погашение ипотеки. Порядок действий

Смотреть

Проблемы при разводе родителей

Неприятности могут возникнуть, если родители не успели погасить ипотеку и выделить детям доли, но хотят развестись. В результате дети рискуют получить мизерные доли.

Члены семьи могут самостоятельно договориться, кому какие доли причитаются в купленной квартире. Если договориться не получилось, то исходить будут из реального вклада каждого члена семьи.

В таком случае при выделении долей дети не будут иметь отношения к средствам, которые родители тратят на ипотеку из своего кармана, поскольку это уже совместно нажитое супружеское имущество. Реальным вкладом детей в квартиру будет маткапитал, но не весь, поскольку по закону каждый член семьи, включая родителей, должен получить долю. Например, при наличии двух детей в семье реальным вкладом каждого ребенка будет по четверти суммы от маткапитала.

Поэтому, если родители добровольно не выделили доли, на всех членов семьи поделится лишь сумма, оплаченная маткапиталом. Все остальное будет делиться супругами при разводе пополам. Соответственно, тогда и доли детям выделят исходя из их части маткапитала – и не более.

Чтобы избежать подобного, нужно заранее подумать о размере и выделении детских долей. Закон не накладывает никаких ограничений на то, чтобы выделить ребенку больше части, оплаченной маткапиталом. Для этого нужно лишь оформить соглашение о выделении долей нужного размера и зарегистрировать его через МФЦ.

В таком случае детские доли при разводе родителей разделу не подлежат – за них будет «отвечать» родитель, с которым останутся дети.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru

в 2021 году условия, оформление, сроки

Последние изменения:

Январь 2021

Если семья уже пользуется кредитом, то материнский капитал может быть направлен на погашение ипотечного или жилищного кредита или его части. Как погасить ипотеку материнским капиталом правильно? Обычно он позволяет покрыть от 10 до 40 процентов задолженности, в зависимости от стоимости жилья. Организационные проблемы с процедурой направления средств материнского капитала на ипотеку у владельцев сертификатов возникают редко.

Задать свой вопрос (кликнуть и открыть здесь)

Остались вопросы? Задавайте! Наши юристы готовы ответить на все ваши вопросы, а также оказать квалифицированную помощь в подготовке заявлений в различные инстанции.

Условия погашения ипотеки 

  • Основное условие – взятый кредит должен улучшать жилищные условия семья и приобретенное жилье должно находиться в России.
  • При этом заемщиком может выступать как мать ребенка, так и ее муж, с которым она проживает в официально зарегистрированном браке.

Материнский капитал – это собственность всей семьи. Направляя ее на улучшение жилищных условий, лицо, получившее сертификат, берет на себя обязательство оформить приобретенное жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи. При этом в законодательном порядке не устанавливается доля детей: этот вопрос остается на рассмотрение родителей. Она может быть чисто символической. Нотариально оформленная доля жилья на ребенка в дальнейшем оградит от многочисленных проблем связанных с продажей жилья, приобретенного с использованием материнского капитала.

Этапы оформления ипотеки на материнский капитал

На первом этапе нужно известить кредитора – банк, предоставивший кредит, о своем желании направить средства материнского капитала на погашение ипотеки. Банк должен представить справку об остатке суммы основного долга и процентах, а также правоустанавливающие документы на приобретенное  жилое помещение, находящееся в банковском залоге.

В территориальном отделении ПФ РФ владелец сертификата пишет заявление установленной формы о распоряжении средствами материнского капитала. Кроме того, потребуются следующие документы:  подлинник сертификата, кредитный (ипотечный) договор, полученная в банке справка об остатках задолженности и, конечно, копия паспорта владельца сертификата.

Если  в числе собственников приобретенной по ипотеке квартиры отсутствует кто-то из членов семьи (включая детей), то заемщик должен представить  заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить приобретенное жилье в общую долевую собственность с указанием конкретных долей в течение шести месяцев после погашения ипотеки. Если кредитный договор оформлен на мужа, то потребуются и его документы и копия свидетельства о браке.

Часть средств материнского капитала, запрашиваемая на погашение жилищного кредита, не должна превышать суммы остатка основного долга и начисленных процентов, без пеней и штрафов, начисленных банковским учреждением за нарушение договорных обязательств.

Пенсионный фонд и материнский капитал взаимодействуют на протяжении долгого времени. Специалисты  будут проверять представленные документы в  течение одного месяца. В случае положительного решения средства, выделенные государством на поддержку семьи, в течении двух месяцев будут перечислены на счет кредитного учреждения.

Сроки использования материнского капитала на ипотеку

Ипотека на материнский капиталпредусматривает погашение  общим объемом средств материнского капитала  или его часть можно в любое время после заключения договора.

Практически, это можно сделать даже через несколько дней после того, как был оформлен кредит. При этом эта банковская операция будет выступать в качестве досрочного погашения кредита.

В ряде банков действует мораторий на возможность досрочного  погашения  ипотечного кредита в течение определенного периода. Существуют также программы, согласно которым в обмен на отказ от права досрочного погашения кредита можно существенно уменьшить проценты по кредиту.

При досрочном погашении части ипотеки материнским капиталом существует две возможности пересчета платежей:

  1. сохранение срока кредита с уменьшением ежемесячных выплат;
  2. сокращение срока кредитования при неизменном размере ежемесячного платежа.

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит

Одна стандартная формула гласит, что человек может отдавать за кредит 40% от своего дохода. На остальную сумму он должен комфортно проживать. Так ли это на самом деле? Тем более, что большинство желает поскорее расквитаться с такой тяготой, как ипотека.

Большая часть заемщиков вносят большую сумму каждый месяц, вот только есть ли выгода? Бытует мнение, что при такой стратегии можно больше потерять, чем приобрести.

Основной причиной того, что люди стараются побыстрее выплатить долг, является сумма процентов. Любой работник банка вам скажет, что переплата за 20 лет окажется равной сумме изначального кредита. Только при этом не учитывается инфляция и курсовая стоимость. Поэтому, клиенты иногда впадают в ступор, когда видят план оплаты и сумму процентов, что им придется отдать. Поэтому они стараются приложить все силы, чтобы как можно скорее погасить свой долг.

Почти все банки предлагают ипотеку по единой схеме, когда первое время заемщик выплачивает проценты. Лишь к середине срока будет вырисовываться оплата по сумме основного долга. Каждый месяц нужно платить по кредиту одинаковую сумму, которая не меняется, но ее составляющие сильно колеблются год от года.

Можно найти банк, что имеют другую систему для взятия кредита. Допустим, платежи могут быть дифференцированными. Стоит отметить, что возможность досрочного погашения кредита без штрафов и ограничений, будет приятным бонусом. Многие сразу смотрят на данный фактор, так как сложно найти того, кто выдаст ссуду на подобных условиях.

Вот только есть оговорка, вы сможете получить более приятные условия, если предоставите справку об официальном доходе. Именно тогда и процентная ставка для вас может оказаться ниже.

Банки и прочие кредитные организации не любят раннего погашения долга. Такое поведение заемщика влечет потери, так как организация недополучить процент, на который рассчитывала. Тем более, что в рекламу и прочие маркетинговые штучки уже были сложены средства, а отдача получилась меньше. Нужно отметить, что при возможности, банки бы попросту запретили гасить досрочно свои займы. Но, в условиях жесткой конкуренции они не могут прийти к такой форме поведения. Кстати, заемщикам стоит помнить, что сегодняшние деньги, через пару лет станут «меньшей суммой» за счет инфляции и прочих условий. Поэтому, решив направить материнский капитал на погашение ипотеки, обязательно действуйте быстро, и всегда уточняйте в банке, будет ли уменьшен основной долг или проценты по кредиту.

Остались вопросы? Задавайте! Наши юристы готовы ответить на все ваши вопросы, а также оказать квалифицированную помощь в подготовке заявлений в различные инстанции.

 

Похожие статьи:

документы, условия, оплата части, как использовать, сроки, досрочное гашение

Выдача материнского капитала становится бесценной поддержкой семьям с детьми, стимулирует рождаемость. Данную сумму денег можно использовать на разные цели, в том числе этими средствами можно оплатить ипотеку или разрешается законом на них сразу купить жилье (дом, квартиру).

Законодательство обязывает соблюдать назначение капитала, нельзя применять его на цели, не указанные нормативами. Также погашение ипотеки материнским капиталом имеет ряд ограничений, которых нужно придерживаться получателю.

Приобретение жилья за средства материнского капитала выполняется с учетом ФЗ под номером 256 (за 29 декабря 2006 года) и Постановления Правительства под номером 862 (за 12 декабря 2007 года).

Как запрещается использовать

Чтобы не иметь в будущем проблем, получательница материнского капитала должна знать, как нельзя использовать данную денежную помощь при погашении ипотеки. Оплата такого масштабного кредита на покупки недвижимости для семьи выполняется в двух вариантах.

Возможно внесение первоначальной суммы или погашение процентов ипотечного кредита. Кредитору стоит определиться, какой вариант для него более выгоден, просчитать дальнейшее погашение. Если правила будут нарушены, получатель будет наказан материально, в таком случае возникнет еще больше трудностей с выплатой ипотечного займа.

Выплата ипотеки

Разрешение оплаты ипотеки деньгами материнского капитала имеет логическое обоснование. Ведь покупка комфортной квартиры или дома после рождения ребенка позволит создать ему наилучшие условия для проживания и развития.

Это вложение денег является решением перспективным и направлено на заботу о ребенке. Каждая из семейных пар, получившая значительную помощь от государства может воспользоваться деньгами для того, чтобы улучшить свои жилищные условия.

Но нужно соблюдать нормы закона и направлять капитал только на те платежи, которые разрешены государством. Направляется материнский капитал на условия погашения следующего вида — оплату процентов, первого взноса.

Важно предварительно узнать у банка также, на какие платежи у них разрешается использовать государственную помощь на рождение ребенка:

  • Можно погасить этими деньгами начальный взнос в ипотеку.
  • Также большинство банков разрешает гасить капиталом проценты по кредиту. Если получается, можно сделать досрочное гашение процентов, это будет выгодно заемщику при любой сумме ипотечного кредита.
  • Если кредит оформлен на всю сумму (иногда банки оформляют и такой займ), можно капиталом оплатить его часть.

Закон указывает банковским учреждениям принимать материнский капитал на любые типы платежей по ипотеке.

Но, к сожалению, не всегда так получается. И банки желают сами решать, как проводить кредитную политику, какие условия выставлять при оформлении ипотеки. Также банковские учреждения решают, на что клиенты могут потратить деньги от материнского капитала. Поэтому всегда изначально нужно узнавать условия в разных банках, выбирать наиболее выгодные и удобные для семьи.

Что нужно знать

Когда семья при рождении ребенка получает материнский капитал, она имеет несколько вариантов его использования. Достаточно часто семьи выбирают покупку жилья на данные средства, ведь это большая сумма. Если не хватит на полную оплату недвижимости, можно внести большую часть и при покупке дома, и при покупке квартиры.

Также государство, желая помочь гражданам в улучшении жилищных условий, разрешило применять капитал для оплаты ипотечного займа. Но есть определенные условия для получения ипотечного кредита:

  1. Покупать можно только ту недвижимость, которая находится на территории РФ.
  2. Для ипотеки нужен не только заемщик, но и созаемщик. Обычно им выступает супруг (супруга).

Недвижимость (квартира) покупается только при условии долевой собственности. Покупатель оформляет долевое распределение, и только после этого Пенсионный фонд перечислит на банк средства материнского капитала. Это необходимо для того, чтобы ребенок получил часть жилплощади и права его были защищены.

ВНИМАНИЕ! Также государство заботится и о защите интересов и прав других членов семьи. До распределения долей недвижимость будет находиться под обременением.

Если получатель капитала нарушит данное правило, пойдет на обман и оформит жилье только на одного собственника, Пенсионный фонд начнет судебное разбирательство. Существует определенная процедура возврата денег маткапитала со счета ипотечного кредита назад на счет ПФ.

Как должно быть оформлено распределение долей недвижимости? Такая операция осуществляется через нотариуса, с его заверением. Получателю капитала нужно будет оплатить такие нотариальные услуги, но выгода того стоит.

Оплата части

Сначала получатель помощи должен посетить банк, выяснить условия ипотечного кредитования, сроки погашения, условия оплаты ипотеки деньгами материнского капитала. Когда все вопросы выяснены, можно приступать к выбору недвижимости.

  • Выбирать недвижимость нужно тщательно и внимательно. Это должно быть комфортное и безопасное жилье, в котором найдется место и для новорожденного. Рассматриваются банком различные варианты – квартиры на вторичном и первичном рынке, комнаты в общежитии. Может быть жилье в доме, возведенном при долевом участии.
  • Недвижимость будет проверяться банком, как и при обычной ипотеке. Учреждение вызывает квалифицированного и опытного оценщика, который сможет составить объективный анализ объекта. Но если заемщик хочет за свои средства вызвать другого оценщика, он вправе это сделать, услуги банковского специалиста он может не оплачивать.
  • Когда можно говорить о составлении договора купли-продажи? После того, как банк проанализирует объект недвижимости и даст согласие на кредитование покупки.
  • По составленному и подписанному двумя сторонами ипотечному кредиту недвижимость становится на время залогом. Но возможен и такой вариант, когда банк захочет иметь в залоге другое жилье.
  • Договор купли-продажи нужно обязательно зарегистрировать в Росреестре, это важное условие.
  • Банк перечисляет заемщику средства для покупки квартиры, комнаты в общежитии, выбранной клиентом.
  • И уже следующий шаг – заявление в Пенсионный фонд с ходатайством о распоряжении деньгами материнского капитала.

Срок перечисления при погашении ипотеки денег маткапитала нужно оговорить с банковским учреждением заранее, чтобы не столкнуться сразу же с просрочкой платежей.

Пенсионный Фонд

Обратиться в Пенсионный Фонд можно самому или через собственного представителя, зависит от обстоятельств. Но представитель должен быть законным, не случайным человеком. Составляется заявление по стандартному образцу и передается с целым списком важных документов.

  1. Нужен гражданский паспорт. Также можно подать и другой документ, удостоверяющий личность.
  2. Сертификат. Его нужно заблаговременно оформить, чтобы не было задержек  перечислением денег в банк на ипотеку.
  3. Документы для погашения ипотеки маткапиталом включают и договор о кредитовании, договор купли-продажи недвижимости, справку о размере долга перед банком.
  4. При наличии законного брака понадобится брачное свидетельство.
  5. Свидетельство о рождении детей несовершеннолетнего возраста.
  6. Если есть ребенок под опекой – документы опекуна.
  7. Понадобится документ, заверенный нотариусом, о распределении долей жилья между супругами и их детьми.

Сроки

Для того, чтобы частичное погашение ипотеки было выполнено своевременно, следует побеспокоиться заранее о необходимых документах, получить образец составления заявления.

ВНИМАНИЕ! Заявка обычно рассматривается не больше месяца, если есть порядок в бумагах заявителя. ПФ должен письменно уведомить о том решении, которое было им принято по данному вопросу.

При положительном ответе Фонд перечисляет деньги на тот счет, который был указан заявителем и заемщиком банка. Выполняется гашение процентов по кредиту или начальной суммы на покупку жилья.

Отказ

Нужно быть готовым и к тому, что ПФ может выдать отказ в переводе денег на погашение части ипотеке. Для этого нужны серьезные основания, но все же такие случаи происходят. При каких факторах Фонд не перечислит материнский капитал на ипотеку?

  • Заявитель просто не имеет прав на капитал, так как по решению суда от не имеет прав на ребенка – общения с ним, его воспитание.
  • При получении сертификата на материнский капитал обманным путем.
  • При отсутствии долевого распределения жилья между членами семьи. Такое распределение должно существовать в виде документа, заверенного нотариально.
  • При отсутствии в папке с документами, поданными в ПФ, нужных бумаг.

Пенсионный Фонд должен объяснить отказ, аргументировать его и подать заявителю в письменном виде.

Документы

Для того, чтобы воспользоваться возможность покупки жилья в кредит, возможностью оплаты его части деньгами материнского капитала, нужно будет собрать много бумаг и пройти несколько процедур. Бумаги потребуются и для Пенсионного Фонда, перечисляющего капитал, и для банка, выдающего кредит. С чем нужно прийти в банк для оформления ипотечного договора?

  1. Всегда нужен гражданский паспорт или другое удостоверение личности.
  2. Понадобятся свидетельства о браке, о рождении детей.
  3. Нужны и бумаги, которые укажут занятость, стаж клиента, который берет большую сумму в займ.
  4. Банки всегда требуют для такого кредита справки о доходах по форме 2-НФДЛ. Но нужно уточнить данный момент, иногда банковские учреждения требуют справку подобного рода по своему образцу.
  5. Так как для ипотеки нужны поручители, потребуются и их документы.

После подписания договора купли-продажи осуществляется его регистрация в Росреестре. Для регистрации стандартно оплачивается пошлина двух видов – за регистрацию прав собственности и за регистрацию ипотеки.

Особенности

Законом строго определены условия такой операции, нужно их придерживаться. В противном случае ПФ может затребовать возврат средств с ипотечного счета.

  • Маткапиталом не оплачиваются штрафы и пеня по ипотеке.
  • До 3-х летнего возраста ребенка капиталом можно погасить только проценты, часть долга по кредиту.
  • После 3-х лет – разрешена оплата стартового взноса.
  • Суммы материнского капитала очень редко хватает на оплату недвижимости через ипотеку. Банки будут рассматривать заявления только тех клиентов, которые имеют стабильный доход и смогут оплатить долг полностью.

Если супруг участвовал в погашении ипотеки, его доля в квартире сохраняется, даже при частичной оплате кредита материнским капиталом.

Погашение ипотеки материнским капиталом: какие нужны документы

Собственное жилье – мечта многих людей, вне зависимости от возраста. Особенно актуален вопрос улучшения жилищных условий для молодых семей с детьми. Малышам требуется пространство, да и со старшим поколением не всегда удается найти общий язык, особенно, проживая в тесноте на общих квадратных метрах. Многие в такой ситуации решают взять квартиру в кредит, тем более, что в нашей стране предусмотрена возможность погашения ипотеки материнским капиталом, доступным при рождении в семье двух или более детей.

Как можно использовать материнский капитал?

Закон говорит, что позволяется тратить материнский капитал на покупку квартиры или же использовать его на строительство и ремонт жилья, что позволит сделать лучше условия жизни малышей. Если полученных от государства денег не хватает на то, чтобы оплатить покупку жилья полностью, возможно взять ипотеку с помощью материнского капитала. Процедура предоставления средств несложная, но требует тщательного изучения, чтобы получить добро от банка и Пенсионного фонда с первого раза.

Государство обязало все финансовые организации принимать маткапитал для оплаты жилья в ипотеку.

Впрочем, условия, на которых субсидии принимаются, в каждой конкретной компании могут несколько отличаться. Как погасить ипотеку материнским капиталом? Существует несколько вариантов приобретения жилья с помощью государственной помощи:

  • Потратить деньги на то, чтобы полностью или частично покрыть первоначальный взнос.
  • Направить материнский капитал на оплату непосредственно стоимости квартиры, то есть, на погашение основной задолженности
  • Вложить полученные деньги в счет оплаты обозначенных банком ипотечных процентов.

Наибольшей популярностью пользуются первые два способа, поскольку позволяют значительно сэкономить на переплате. Последний же вариант более выгоден банкам, так как позволяет сразу же получить всю полагающуюся прибыль.

Оплата первоначального взноса

Если вас интересует вопрос, как использовать материнский капитал на покупку квартиры, стоит оплатить первоначальный взнос, используя субсидию от государства. В зависимости от стоимости квартиры и требований банка, внесенный материнский капитал может покрыть первоначальный взнос полностью или лишь частично. При выборе последнего варианта, оплачивать оставшуюся часть взноса придется из собственного кошелька.

Стоит помнить, что погасить ипотеку с помощью маткапитала таким образом можно только тогда, когда он был сохранен целиком. Если до этого часть средств была израсходована на другие цели, например, лечение ребенка или ремонт дома, то направлять оставшиеся средства можно только на погашение основного долга и процентов. Выплата же первоначального взноса в этом случае должна производиться за счет собственных средств.

Также учтите, что этот вариант использования государственной поддержки возможен лишь в том случае, если ребенку уже исполнилось 3 года. Если малыш младше, то деньги можно будет потратить лишь на то, чтобы оплатить основную часть стоимость жилья или назначенную банком переплату.

Выгодно ли это?

Если раньше погашение ипотечного кредита материнским капиталом, используя вариант внесения денег от государства на первый взнос было возможно не в каждом банке, то сегодня жилье можно приобрести подобным образом почти везде. Дело в том, что многие кредитные организации опасались принимать материнский капитал на погашение ипотеки до начала выплат ежемесячных платежей, поскольку сомневались в платежеспособности клиентов, которым не удалось скопить собственные деньги на оплату первого взноса. Сегодня же без проблем можно внести маткапитал этим способом, даже если личных сбережений у заемщиков нет.

Получение ипотеки путем внесения субсидий на первый взнос, стоит делать только в случае, если нет никакой возможности скопить собственные средства. Дело в том, что банки, опасаясь неплатежеспособных заемщиков, чтобы хоть как-то себя обезопасить, предлагают в этом случае кредитные программы с завышенными процентными ставками. Чтобы ежемесячный платеж был более комфортным, заемщики вынуждены брать деньги на длительный срок, а это означает, что погашаться заем будет с еще большей переплатой. Это, безусловно, выгодно банкам, а вот клиентам стоит несколько раз подумать, прежде чем тратить деньги ребенка подобным образом.

Оплата суммы основного долга

Если кредит на квартиру был взят до того, как сертификат от государства был предоставлен, погашение ипотеки материнским капиталом возможно другим способом. Чтобы уменьшить переплату и сократить срок действия займа, можно закрыть часть суммы основного долга, используя эту субсидию. Этот вариант сегодня, наравне с предыдущим, один из самых популярных, поскольку позволяет значительно снизить сумму задолженности.

После того, как направленный банку материнский капитал для погашения ипотеки будут переведен на личный счет, у заемщика будет возможность выбрать из двух вариантов: уменьшение сроков выплаты кредита или сокращение размера ежемесячного платежа. Чтобы побыстрее расплатиться с долгами, стоит отдать предпочтение первому способу. Он предполагает, что вносить регулярные платежи придется в том же размере, что и раньше, зато их число заметно уменьшится. Это дает возможность закрывать задолженность раньше срока, указанного в первоначальном кредитном договоре.

Если же на ипотеку у вас уходит слишком много средств из семейного бюджета и денег на жизнь совсем не остается, можно сократить размер ежемесячного платежа. В этом случае, срок кредита останется прежним, но у вас появится гарантия, что своевременно вносить платежи вы сможете, даже если случатся непредвиденные финансовые расходы или постоянный источник дохода временно пропадет.

Оплата процентов

Хотя повышение процентных ставок по уже выданной ипотеке запрещено, многие опасаются такого поворота событий, поскольку понимают, что мы живем в крайне нестабильное время. Чтобы обезопасить себя от внезапного скачка ставок и получить полную гарантию того, что никаких дополнительных сборов за обслуживание кредита просить не будут, часть родителей выбирает возможность закрыть назначенные кредитной организацией проценты.

Этот вариант наиболее выгоден банку, поскольку кредитная организация имеет возможность единовременно, полностью или частично, получить определенную договором прибыль. Если вся переплата оказывается выплаченной, клиенту останется лишь погасить сумму основного долга. При этом, своевременность внесения оплаты никто не отменял. Если платежи будут регулярно задерживаться, банк вправе поставить вопрос о продаже жилья с молотка, тем более, что свои дивиденды он от этой сделки уже получил.

Ипотека с материнским капиталом от «Сбербанка»

Многих волнует вопрос, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом в «Сбербанке». Это и неудивительно: ипотека берется на длительный срок, поэтому важно, чтобы вопросами кредитования занималась надежная организация. Для погашения маткапиталом ипотеки в Сбербанке доступны все три перечисленных выше способа, для каждого из которых предусмотрены отдельные кредитные программы. Пакет документов и сроки рассмотрения заявки стандартные, рекомендованные правительством.

Какие нужны документы?

Условно, процесс предоставления подобной «скидки» делится на 2 этапа: сотрудничества с банком и работы с ПФР. Какие документы нужны для этого? Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо будет собрать достаточно обширный пакет документов, большинство из которых потребуется внести в ПФР, банку же большой комплект бумаг от заемщика не требуется.

Документы для банка

После того, как документы о предоставлении денег от государства будут получен на руки, можно отправляться в банк. С собой требуется наличие:

  • Паспорта родителя.
  • Сертификата, подтверждающего выдачу маткапитала.
  • Заполненного заявления о выплате части долга до срока, которое у каждого конкретного банка имеет собственную форму.

В ответ сотрудники кредитной организации выдадут справку о состоянии вашего кредита, а также все документы, подтверждающие собственность. С ними необходимо будет направиться в представительство ПФР в вашем регионе.

Документы для Пенсионного фонда

Дополнительно к уже перечисленным выше, а также выданным банком справкам необходимо будет приложить:

  • Официальное нотариально заверенное обязательство, что недвижимость будет в равных долях оформлена на всех членов семьи, в том числе, на ребенка.
  • Заполненное заявление о том, что вы желаете потратить материнский капитал. Взять его можно на сайте или в отделении ПФР.
  • Дополнительные документы требуются лишь при нестандартных ситуациях. Например, если право на сертификат перешло от одного родителя к другому или вместо вас действует официальный посредник.

После того, как сотрудники ПФР примут собранный пакет бумаг, ответ необходимо будет ждать не меньше месяца.

Что делать в случае отказа или одобрения заявки

Стоит сказать, что, если все бумаги оформлены правильно и переданы в ПФР в полном объеме, отказ практически невозможно получить. Исключения составляют лишь случаи, связанные с ограничением или лишением родительских прав. Что касается сроков, то их представители Пенсионного Фонда тоже не нарушают, поэтому и банках срок предоставления результатов рассмотренной заявки равен так же, одному месяцу.

Почему могут отказать?

Причин для отказа немного: ограничение или лишение родителя, который подает документы и на которого оформлен сертификат на материнский капитал в правах на ребенка или совершение им преступления против него. Добропорядочным же гражданам отказать могут лишь по причине неправильно оформленных документов или отсутствия обязательных для предоставления бумаг в комплекте.

Что делать, после одобрения?

После того, как добро будет дано, сотрудниками ПФР будет выдан подтверждающий это документ, с которым заемщику стоит направиться в банк. Далее, стоит продолжать выплачивать обязательные ежемесячные платежи, поскольку деньги на ваш счет в банке для погашения задолженности будут направлены только через 2 месяца. После этого, сотрудники кредитной организации выдадут вам заново сформированный платежный график, а также внесут все необходимые изменения в кредитные бумаги.

Таким образом, отвечая на вопрос: «Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?», получаем однозначный ответ: да, можно.

Причем, вариантов для использования субсидии государство предоставило владельцам ипотечных квартир немало. Какой из них выбрать – каждый решает индивидуально, в зависимости от того, взят уже ипотечный кредит или нет, и удастся ли самостоятельно накопить деньги на внесение первоначального взноса.

Можно ли погасить чужую ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал разрешено направлять на оплату ипотеки или ее части. Правительственная помощь призвана улучшать жилищные условия семьи с детьми. Направить выделенные деньги разрешено только на российскую недвижимость.

Плательщиком по ипотечному кредиту может выступать как мама, так и отец, главное, чтобы сертификат был оформлен на имя родителей. Необходимое условие для оплаты кредита – регистрация брака. Возникает вопрос, а на каких основаниях можно провести оплату жилищного кредита родственника маткапиталом, и насколько это законно.

Актуальные предложения

Лучшие предложения по микрозаймам:

Особенности помощи

Семейный капитал принадлежит всей семье. Оплачивая средствами ипотеку, физлицо берет на себя ответственность переоформить недвижимость с выделением долей на каждого члена семьи. Размер части не оговорен законами РФ, остается на рассмотрение родственников.

Доля может быть условной. Но часто берут в учет социальную норму жилья – 18м2 по ЖК РФ. До получения займа пара подписывает у нотариуса заявление, где обязуется в течение полугода с даты закрытия ипотеки и снятия всех арестов выделить своим чадам часть имущества.

Такой подход защищает интересы детей, оберегает от многочисленных проблем, связанных с продажей имущества, купленного по маткапиталу.

Главные особенности сделки

Получить сертификат можно не только через ПФР, но и МФЦ, на сайте ПФ pfrf. ru или через портал госуслуг gosuslugi.ru. Период обращения за государственной помощью не ограничен.

При реализации выплаты на реконструкцию либо развитие дома ПФ предоставит средства траншами. Где первая часть в размере до 50% будет оказана до даты постройки. А вот вторая – после осуществления основных работ, причем промежуток между переводом частей денег на счет не менее полугода.

Созаемщик и сертификат

Солидарный заемщик – физлицо, несущее перед кредитором финансовую ответственность за погашение ипотечного долга в одинаковой степени, как и основной плательщик. Погасить чужую ипотеку материнским капиталом, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик, разрешено.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

И в договоре залога физлицо выступает как один из участников сделки. Потратить средства из детской помощи можно в следующих случаях:

  • На участника договора займа оформлен сертификат.
  • Созаемщик является официальным супругом человека, владеющего семейным сертификатом.

Допустим, собственницей помощи является мама 2-х малышей, которая еще до пополнения в семье успела взять вместе с родственниками ипотеку. Женщина несет со всеми плательщиками равные обязательства по ссуде. При желании она может пустить детские деньги на оплату займа.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Перед подачей прошения в ПФ мать должна подписать у нотариуса заявление о том, что обязуется разделить метры на всех детей. И после снятия всех обременений с имущества дается полгода на обещанные манипуляции.

Обладатель маткапитала, который выступает в роли солидарного плательщика, должен будет выполнить цепочку действий:

  • В течение шести месяцев оформить прошение в Росреестр для получения права собственности на каждого из членов семьи, включая и мужа.
  • Оплатить госпошлину.
  • Забрать готовые документы у регистратора.

Закрыть долг родственника, если нет возможности подтвердить документально, что часть имущества принадлежит владельцу сертификата, не получится. Но если в этом стоит острая необходимость, то можно ввести в договор нового созаемщика – владельца семейного капитала, а после подать заявку в ПФ РФ для погашения ссуды.

Все манипуляции в плане введения нового плательщика решаются через банк, часть из которых берут даже за рассмотрение этого вопроса комиссию. И если будет одобрение заявки, то расходы будут идентичные потребительскому кредиту под залог недвижимости.

Маткапитал до брака

Нередки случаи, когда владелица детской помощи на оплату жилья успела оформить документ до свадьбы. Долг нового мужа можно погасить, главное написать заявление у нотариуса. Тогда мужчина обязуется письменно зарегистрировать детей в своих квадратных метрах и выделить им долю после снятия арестов с жилья.

Жене метры можно и не выделять, в отличие от детей, так как потраченные средства не являются основанием для объявления супруги солидарным владельцем недвижимости. ПФР может дать отказ на закрытие чужого займа семейным капиталом, если не видит улучшения жилищных условий семьи или будущая сделка противоречит нормам законодательства РФ.

В сети много мошенников пытающихся «помочь» обналичить государственные деньги на детей. Они предлагают ссуду от компании на покупку квартиры. Все выглядит вроде как законно.

В лучшем случае человек получит 30%-40% от суммы, в худшем – на нем останется висеть кредит, а МК будет обналичен. Плюс ко всему такие сделки – нарушение закона, которые могут повлечь за собой уголовное наказание. И при обнаружении подобных схем ПФР как минимум откажет выплачивать средства.

Рубрика вопрос-ответ:

2020-11-02 10:58

Елена

Добрый день! По кредитному договору созаемщиками являются муж, жена и мама жены. По договору купли-продажи у супругов 2/3 доли квартиры в общей совместной собственности, у мамы жены в собственности 1/3 часть квартиры. Возможно ли погашение части ипотеки материнским капиталом?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Елена, да, вы можете погасить задолженность по ипотеке мат.капиталом, если в покупаемой квартире вы выделите доли своим детям. Без этого ПФР не пропустит сделку

2020-08-15 21:12

Алена

А если у меня плохая кредитная история, как быть? Ведь для того и просим взять ипотеку своих родственников, потому что нам откажут.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Алена, к сожалению, нет волшебного способа оплатить маткапиталом чужой кредит. Только через участие в договоре. Исправляйте кредитную историю, пока есть время https://kreditq.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob/

2020-07-30 11:52

Валентина

Здравствуйте! С мужем разводится, жить будет негде. Рассматриваю вариант покупки дома. Можно ли моему папе взять ипотеку на покупку жилья, а мне погасить часть ипотеки маткапиталом?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Валентина, вы можете оформить ипотеку на кого угодно, главное быть прописанной в договоре в качестве созаемщика, и выделить в новом доме доли детям

2020-07-12 09:04

Вася

Женат на одной, забеременела другая. С женой брачный договор. Отцовства взял. Могу ли МК оплатить ипотеку личную!?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Василий, из вашего вопроса непонятно, что значит личная ипотека. Отец в принципе не может сам распоряжаться средствами материнского капитала, только мать. И только в случае выделения долей детям в покупаемой квартире

2020-07-15 00:11

Вика

Добрый вечер, я живу в гражданском браке с мужчиной, который купил квартиру в ипотеку , он собственник, я в положении сейчас, могу ли я использовать материнский капитал для частичного погашения ипотечного кредита на данную квартиру?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Виктория, мы уже неоднократно писали о том, что вам нужно быть созаемщиком, выделить доли детям, и только после этого МК можно использовать Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же в

Погасите ипотеку раньше или сэкономьте? Как принять решение

Когда вы закрыли сделку по ипотеке, вы, возможно, испытали безошибочный трепет, когда ключи от дома наконец оказались в ваших руках.

Однако, возможно, вы также были немного обеспокоены частью вашего нового жилищного приключения, связанной с выплатой ипотеки. Если у вас есть ипотека, вы не одиноки: прямо сейчас большинство американцев, владеющих домом, все еще имеют ипотеку (и многие, вероятно, тоже обеспокоены этими выплатами). Только примерно 1 из 3 U.С. домовладельцы никогда не имели ипотечного кредита и не выплатили его. 1

Ипотека может быть самым большим долгом, который вы когда-либо брали. В конце концов, вы можете вносить ежемесячные платежи по ипотеке на срок до 30 лет. И за это время вы можете в конечном итоге пожелать иметь лишних денег на что угодно, от ремонта трансмиссии вашего автомобиля (о, нет!) До отличной деловой возможности (черт возьми, да!).

Отвечая на большой вопрос

Итак, если у вас есть лишние деньги, что лучше всего с ними делать? Стоит ли вам пытаться досрочно выплатить ипотечный кредит и избавиться от этого долга? Или вам лучше продолжать выплачивать ипотеку и вкладывать лишние деньги в сбережения?

Решение — не бестолковое.Лучший вариант действительно зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей. Это один из самых жарких споров в финансовом мире: следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока или откладывать лишние деньги?

Если вы задаете этот вопрос, это признак того, что у вас хорошее финансовое положение. Это означает, что у вас остается немного денег на каждый месяц после оплаты счетов, а это нелегкая задача.

Решение о досрочном погашении ипотечного кредита или накоплении сбережений тоже нелегкое.Однако хорошие новости заключаются в том, что оба варианта имеют финансовый смысл. Лучший выбор зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей.

Вот несколько вопросов, которые следует задать, когда вы выбираете между досрочным погашением ипотеки или накоплением дополнительных сбережений.

Вы заботитесь о других финансовых приоритетах?

Прежде чем рассматривать вопрос об ипотеке или сбережениях, просмотрите другие финансовые цели:

  • Собрали ли вы чрезвычайный фонд на сумму от 3 до 6 месяцев на критические расходы?

  • У вас нет долгов? Другие долги, которые у вас могут быть, включают студенческие ссуды, автокредиты, медицинские платежи и остатки на кредитных картах.

  • Вы вкладываете 10-15% 2 своего дохода на пенсию?

Если вы ответили «нет» на любой из этих вопросов, подумайте о том, чтобы в первую очередь позаботиться об этих приоритетах. Но если вы в хорошей форме по всему вышеперечисленному, составьте список за / против: пора сравнить досрочное погашение ипотеки или вкладывание дополнительных денег в сбережения.

Преимущества предоплаты ипотеки

Если вы ищете причины, оправдывающие отказ от ежемесячной ипотеки, вот несколько:

  • Вы платите меньше процентов по ипотеке: После того, как вы выплатили ипотечный кредит, вы также перестаете платить проценты по нему (дополнительные расходы за получение кредита).На доме за 200 000 долларов вы могли бы сэкономить более 15 000 долларов на выплате процентов.

  • Вот как работает математика: Если вы покупаете этот дом под 4% (после 10% первоначального взноса), вы получаете ежемесячный платеж в размере 860 долларов. Добавляя немного больше к каждому платежу по ипотеке — возможно, дополнительную 1/12 часть месячного основного долга и процентов (86 долларов) — ваш общий ежемесячный платеж теперь составляет 945 долларов. Сделав одно изменение в размере 86 долларов в месяц, вы погасите свою 30-летнюю ипотеку на 3 года и 7 месяцев раньше, сэкономив огромные 15 357 долларов на выплате процентов.

  • Вы высвобождаете деньги для других расходов: Когда у вас больше нет ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете положить эти деньги на сберегательный счет. Позже вы можете использовать его для оплаты таких вещей, как обучение детей в колледже, второй дом или выход на пенсию. Однако вы не будете полностью свободны от платежей за дом: вы продолжите платить страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.

  • Это увеличивает вашу финансовую безопасность: Наличие оплачиваемого дома может помочь снизить уровень вашего финансового стресса.Почему? Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, у вас может быть меньше шансов потерять дом, если он уже окупился (или близок к этому).

Подумайте и об этом: один из недостатков досрочной выплаты ипотеки заключается в том, что нелегко «вывести» лишние деньги из дома в чрезвычайной финансовой ситуации. Возможно, вы захотите открыть кредитную линию собственного капитала в качестве резервного варианта, чтобы у вас были дополнительные средства, которые можно было бы использовать в случае необходимости.

Как досрочно погасить ипотеку

Если вы решите, что досрочное погашение ипотечного кредита подходит вам, что дальше? Начните с регистрации в вашей ипотечной компании.Знаете ли вы, что вам, возможно, придется заплатить штраф за дополнительные платежи в зависимости от того, что прописано в вашем ипотечном договоре? Кроме того, узнайте, как обеспечить правильное зачисление предоплаты в ссуду. 3

Есть несколько способов погасить ипотеку:

  • Выплачивайте половину платежа каждые 2 недели (раз в две недели): Эта умная стратегия означает, что вы в конечном итоге будете вносить один полный дополнительный платеж по ипотеке в год. Сделать 26 половинных платежей (52 недели в году, разделенные на 2) — это то же самое, что произвести 13 полных платежей.Если вам платят раз в две недели, подумайте о настройке автоматических переводов с вашего банковского счета на ипотечный кредит.

  • Увеличьте ежемесячный платеж: Это еще один способ сделать дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке в год. Разделите ваш регулярный платеж на 12 и добавьте эту сумму к ежемесячному счету. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет 860 долларов, разделите это на 12 (72 доллара). Добавьте эти дополнительные 72 доллара к своему ежемесячному счету.

  • Используйте бонусные деньги: Выплачивайте дополнительную сумму в счет ипотеки всякий раз, когда вы получаете повышение по работе (U.S. среднее повышение составляет около 3% 4 ), возврат налогов или другие непредвиденные деньги.

  • Рефинансируйте ипотеку: Вы можете получить более низкую процентную ставку и / или выбрать более короткий срок кредита, например, 20 лет вместо 30. Оба варианта помогут вам сэкономить деньги и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Другой выбор: преимущества вложения дополнительных средств в сбережения

Досрочная предоплата ипотеки может показаться разумным шагом.Но что, если у вас есть другие дорогостоящие товары? Подумайте о свадьбе, отпуске или учебе в колледже. В такие моменты вам, возможно, захочется иметь под рукой дополнительные наличные, вместо того, чтобы быть привязанными к предоплаченной ипотеке.

Что хорошего в увеличении сбережений?

  • У вас будет доступ к дополнительным деньгам: Начать бизнес, воспользоваться выгодной возможностью инвестирования или даже оплатить неожиданные медицинские счета — все эти ситуации требуют денег в банке, а не дома.Если вы столкнетесь с неожиданной потребностью в деньгах, ваш ипотечный обслуживающий персонал не сможет вернуть вам дополнительные предоплаты по ипотеке.

  • Вы получите льготы по налогу на ипотеку: В большинстве случаев проценты по ипотеке не подлежат налогообложению. Это хорошая экономия. Как только вы выплатите кредит, исчезнет и соответствующая налоговая льгота.

  • Вы обеспечиваете себе дополнительную финансовую безопасность: Хороший пример — если вы работаете в непредсказуемой отрасли или ваша работа немного ненадежна.В таком случае вы можете увеличить свои сбережения. Подумайте о том, чтобы сэкономить даже больше, чем расходы на 3-6 месяцев, которые многие эксперты рекомендуют для создания чрезвычайного фонда.

Все еще выбираете между досрочным погашением ипотечного кредита и вложением дополнительных средств в сбережения? Без проблем. Выяснение ваших финансовых целей, размера вашего долга и предстоящих расходов может помочь вам решить, какой вариант наиболее подходит для вас. В любом случае, иметь дополнительные деньги для достижения одной из этих целей — это хорошо!

Развод и ипотека: ваши возможности при раздельном проживании

Развод с ипотекой — обычная проблема

Развод совсем не простой.

Процесс усложняют решения о вашем совместном доме и ипотеке.

Вы не одиноки в этом испытании. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC), почти 800000 пар развелись в 2017 году — последнем году, по которому имеются данные.

Примерно 60 процентов населения США владеют домом, а это означает, что большинству разводящихся пар приходится принимать жесткие жилищные решения.

Существуют проверенные временем варианты ипотеки, которые помогут обеим сторонам жить дальше после разлуки.Эти варианты зависят от таких факторов, как собственный капитал, кредитный рейтинг и от того, хочет ли одна из сторон остаться дома.

Практически любую ситуацию можно исправить одним из этих вариантов.

Подтвердите новую ставку (24 января 2021 г.)

Рефинансировать ипотеку

Самым чистым решением могло бы стать рефинансирование ипотеки и оставить в ссуде только имя одного человека.

После закрытия рефинансирования только лицо, имя которого указано в ипотеке, будет нести ответственность за ежемесячные платежи.

Затем вы можете убрать имя человека, который не будет производить выплаты по ипотеке, из титула дома.

При необходимости используйте рефинансирование с выплатой наличных для выплаты части капитала, причитающейся уходящему лицу.

Это самое простое решение, но оно работает только при соблюдении определенных условий. Есть как минимум несколько проблем, которые могут помешать вам завершить рефинансирование.

Доход. Возможно, у вас нет дохода, чтобы самостоятельно выплатить ипотечный кредит.Вы обнаружите, что кредитор не утвердит ссуду для семьи с одним доходом. Если вы не сможете быстро увеличить свой доход, возможно, вам придется продать дом.

Кредит. Возможно, ваши кредитные рейтинги упали после того, как вы взяли свой первоначальный ипотечный кредит. Возможно, вы больше не имеете права на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого переоценки, но успех использования этого метода далеко не гарантирован. Часто единственным «исправлением» низкого кредитного рейтинга является восстановление кредитной истории за длительный период времени.

E

Самый большой недостаток при досрочном погашении ипотеки

Если вы сосредоточены на выплате ипотечного кредита, то это хорошо. Как правило, всегда полезно выплатить долг. Однако я также хотел бы поделиться с вами самым большим недостатком выплаты ипотечного кредита, который может вас удивить.

Прошло шесть лет с тех пор, как я выплатил ипотечный кредит. Это была ипотека на 464 400 долларов, которую я взял в 2003 году.

Первый год после выплаты ипотеки я чувствовал себя прекрасно.Но после этого приятное чувство избавления от долгов прошло.

Возможно, причина, по которой это ощущение было таким эфемерным, заключалась в том, что не было поздравительной открытки или модного ужина во французской прачечной. Единственное, что изменилось, — это дополнительный денежный поток в размере 1308 долларов, который пошел прямо на сбережения или инвестиции.

Перед тем, как взять эту ипотеку, я испытал пугающе похожее чувство двойственности в свои двадцать с небольшим. Проработав 60-70 часов в неделю с 1999 по 2001 год, сохраняя при этом 100% каждого бонуса и 50% каждой зарплаты, я начал думать: какой в ​​этом смысл?

Может, у меня тогда был кризис четверти жизни.Что я действительно знал, так это то, что мой энтузиазм по поводу работы в сфере финансов угас после теракта 11 сентября 2001 года.

В 2003 году, из-за отсутствия энтузиазма, я был * так * близок к тому, чтобы уехать из Сан-Франциско в Гонолулу, пока не нашел квартиру 2/2 с видом на парк в Пасифик-Хайтс за 580 000 долларов. После того, как я вынул $ 464,400 ипотечного кредита, моя мотивация работать жесткий удар через крышу!

Внезапно моя зарплата стала значимой, потому что, если я перестану платить, я потеряю свой первоначальный взнос в размере 116 000 долларов и потеряю свой кредитный рейтинг.Наконец, без иждивенцев у меня было над чем потрудиться.

Самый большой недостаток выплаты ипотеки

Самым большим недостатком выплаты ипотеки является полная потеря мотивации рисковать и работать изо всех сил.

Когда у вас нет ипотеки, у вас больше не будет столько огня, чтобы улучшить свои финансы. Вы можете начать расслабляться в своей карьере или предпринимательской деятельности.

Ипотека держит вас голодным.

Подумайте об этом. Без ипотеки жить сравнительно легко. Ваши расходы на жизнь упадут практически до нуля. Еды в этой стране обильно и дешево. Между тем, есть много дешевых или бесплатных развлечений.

Когда жизнь легка, мы склонны становиться мягкими. Мы не только теряем форму, но и пренебрегаем отношениями и финансами.

Когда у вас все покрыто, только самые безумные люди берутся рисковать. Нерационально много работать, если у вас нет финансового бремени.Когда никто не зависит от вас, нет никакого давления.

Забудьте о попытках начать свой бизнес на стороне или получить повышение, когда вы можете просто наслаждаться жизнью сейчас. Самым большим недостатком досрочного погашения ипотеки может быть безразличие.

Как ипотека влияет на поведение

Еще в 2015 году я принял новогоднее решение выплатить оставшуюся часть моей ипотеки (~ 91 000 долларов). Я спустил на волю зверя, зарабатывающего деньги.

Вместо того, чтобы продолжать неспешно консультироваться с неполным рабочим днем ​​в течение 15-20 часов в неделю в Personal Capital, у меня появилась мотивация искать дополнительную консультационную работу.

Из-за моего желания погасить свой долг по ипотеке в том же году, я в конечном итоге устроился на еще две работы консультанта, в общей сложности 60 часов в неделю в течение трех месяцев. Одна компания была стартапом Series Seed из Y Combinator. Еще одна компания была стартапом серии B в финансовой сфере.

Консультации по всем трем компаниям были увлекательны. В течение трех месяцев я зарабатывал около 30 000 долларов в месяц. Я потратил все деньги на выплату основной суммы ипотеки, а оставшиеся 20% вложил в S&P 500.

Ипотечный кредит заставил меня захотеть увеличить свой доход. Три месяца работы по 60 часов в неделю в трех фирмах — это все, что я мог выдержать.

Убил все на ступеньку

Как только я выписал последний ипотечный чек в 2015 году, все мое отношение изменилось. Во-первых, я перестал искать дополнительную консультационную работу, хотя два из трех контрактов закончились. Во-вторых, я решил отправиться в 3,5-недельную поездку в Азию, чтобы жить жизнью цифрового кочевника.

Затем я провел несколько дней в Йосемити, чтобы посмотреть, не гадят ли медведи в лесу.Затем я поехал в Нью-Йорк на две недели, чтобы посмотреть Открытый чемпионат США и увидеться с друзьями! Как только я выплатил ипотечный кредит, я начал совсем расслабляться!

Было мало мотивации пытаться максимизировать доход. Зачем беспокоиться, когда ипотека уже выплачена? В то время я все еще находился на расстоянии 50 000 долларов от моей цели пассивного дохода в 200 000 долларов в год. Это не имело значения. Я хотел расслабиться.

Конечно, отсутствие необходимости консультироваться означает меньше стресса и вести более здоровый образ жизни. Но это не значит, что я вообще был в стрессе или недоволен, работая в эти часы.Вместо этого я был взволнован тем, что могу делать то, что хочу, при этом зарабатывая при этом очень хороший доход. В одной из этих трех компаний каждый день происходило что-то новое.

Самым большим недостатком выплаты ипотеки является потеря мотивации пробовать что-то новое. Только когда вы будете спиной к стене, вы сделаете все возможное, чтобы измениться. Ипотека — это как неявная остановка, чтобы не расслабиться.

Ниже приведен снимок моего последнего платежа по ипотеке от 12.05.2015 за квартиру, которую я купил в 2003 году.

Моя последняя выплата по ипотеке 12.05.2015. Баланс составлял 464 000 долларов в июне 2003 г.

Недавний пример того, как ипотека влияет на мотивацию

В начале 2019 года я купил за наличные средства для ремонта дома на одну семью. Я прошел через довольно трудный процесс переговоров, который потребовал написания любовного письма по недвижимости, письма о разрыве с недвижимостью и многого другого.

В конце концов, я подумал, что получил отличную сделку — может быть, на $ 100 000 — $ 150 000 ниже рыночной. Я потратил время на реконструкцию дома, чтобы сделать его еще лучше, прежде чем переехать.

Затем, по воле судьбы, через полтора года, в самом начале пандемии, я нашел действительно хороший дом. Моя жена подумала, что я сошел с ума, так скоро купив еще один дом. Однако это было по соседству. Также это был идеальный дом для нашей большой семьи. Слишком сложно было отказаться от комбинации потенциально выгодной сделки и обеспечения более приятного жилья.

Купили. С новой ипотекой 7/1 ARM под 2,125% я был мотивирован немедленно переехать в новый дом.Так мы и поступили вскоре после закрытия. Каждый день, когда мы откладывали переезд в новый дом, мы чувствовали себя пустой тратой денег из-за ипотеки.

Я потратил время на то, чтобы сдать мой старый дом

В нашем старом оплаченном доме я потратил пару недель на ремонт дома, чтобы сдать его в аренду. Раньше я ремонтировал дом за пару дней, чтобы его можно было сдать как можно скорее.

Затем я отказался от арендаторов, которые были готовы платить на 150 долларов в месяц больше. Они просто не чувствовали себя подходящими, и я хотел хорошо относиться к жильцам.У меня не было ипотеки, поэтому я мог позволить себе подождать.

Передавая этих желающих арендаторов, мне пришлось ждать еще 7 дней, прежде чем я нашел своих идеальных арендаторов. Когда все было сказано и сделано, я отказался от аренды примерно на 2500 долларов в течение года.

Если бы у меня была ипотека на мой арендованный дом, я бы изо всех сил старался найти новых арендаторов и подписал контракт с первой группой арендаторов. Я просто больше не заботился об оптимизации прибыли.

Другие причины не погашать ипотеку

Вот еще несколько причин не платить по ипотеке.

1) Вы потеряете удержание процентов по ипотеке.

Проценты по ипотеке рассматриваются как коммерческие расходы на аренду недвижимости и налоговый вычет, если это ваше основное место жительства. Чем выше ваша налоговая категория, тем ценнее процентные расходы.

Для тех, кто попадает в категорию 32% федерального налога или выше, вы получите более выгодную выгоду от сохранения ипотеки. Идеальная сумма ипотеки сейчас составляет 750 000 долларов, если вы можете себе это позволить.

2) Вы теряете низкую стоимость займа.

Процентные ставки находятся на рекордно низком уровне из-за глобальной пандемии. Поэтому имеет смысл удерживать низкую фиксированную ставку по ипотеке как можно дольше.

Поскольку я считаю, что в 2021 году ставки по ипотеке будут немного выше, это еще одна причина для рефинансирования сейчас или сохранения более низкой ставки по ипотеке сегодня.

Моя текущая ставка по ипотеке составляет 2,125%. Некоторое время я не собираюсь заниматься выплатой основной ипотеки.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, — это ставка по ипотечному кредиту на первичный дом или по ставке по ипотечному кредиту на арендуемую недвижимость при сдаче дома в аренду.Ставки по ипотеке на аренду жилья обычно на ~ 50 базисных пунктов выше, чем ставка по ипотеке на первичное жилье. Следовательно, если вы сдаете свой дом в аренду по ипотечной ставке основного жилья, у вас будет больше стимулов сохранить ее.

Денежные средства, которые вы сэкономите, не выплачивая ипотечный кредит, вероятно, могут быть использованы для инвестирования в другие активы, обеспечивающие более высокий доход.

3) Вы вкладываете капитал в неликвидный актив.

Если у вас нет очень диверсифицированной чистой стоимости, иметь большой капитал, связанный с недвижимостью, может быть плохо.

Ваша собственность может взорваться во время следующего шторма или сгореть в огне. Если вы недостаточно застрахованы, вам придется дорого заплатить, поскольку страховые компании затрудняют получение вами полной выгоды от претензии.

Большинство американцев имеет большую часть своего собственного капитала (~ 80%), привязанную к дому. Когда в 2007–2010 годах рухнул рынок жилья, то же самое произошло и с миллионными доходами.

Следовательно, у меня не будет более 50% вашей чистой стоимости в собственности и 25% вашей чистой стоимости в вашем основном месте жительства.

4) Вы уменьшаете свою финансовую отдачу.

Если вы откладываете 20%, то повышение стоимости собственности на 4% означает 20% -ный возврат наличными благодаря кредитному плечу. Например: первоначальный взнос в размере 100 000 долларов за дом за 500 000 долларов, который подорожает на 20 000 долларов, означает, что ваш капитал увеличился на 20% до 120 000 долларов.

Если вы решите досрочно выплатить остальные 400 000 долларов по ипотеке, доходность упадет до 4%. У вас также нет 400 000 долларов для инвестиций в другие места. Конечно, всегда есть шанс, что вы могли бы вложить 400 000 долларов во что-то, что теряет ценность.

5) Вы можете начать тратить свое время менее эффективно.

Вместо того, чтобы проконсультироваться по поводу гораздо большего количества денег, я решил потратить свое время на то, чтобы узнать, каково было быть водителем Uber в 2015 году. После всех расходов я зарабатывал только 22-25 долларов в час за рулем. Но если бы я нашел другой контракт на консультацию, я мог бы легко заработать в 10 раз больше.

Если бы я сосредоточился на росте финансового самурая, возможно, я мог бы заработать гораздо больше. Когда дело доходит до зарабатывания денег, уменьшение долга может снизить финансовую дисциплину.

Но я решил попробовать Uber вождения, потому что мне было любопытно и мне нравились истории людей. Некоторые из этих историй остались здесь. Кроме того, получение более низкого дохода или близкого к минимальному уровню заработной платы помогло мне оценить возможности, которые у меня есть сегодня.

Если вы обнаружите, что избалованы, невежественны или воспринимаете жизнь как должное, пожалуйста, работайте в сфере услуг с минимальной заработной платой как взрослый. Ваше уныние сразу исчезнет!

6) Вероятность того, что ваш кредитный рейтинг пострадает.

Некоторые из переменных, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, включают сумму долга, которую вы берете, и своевременную выплату долга. Следовательно, выплата ипотеки может снизить устойчивость этих переменных.

Если ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, возможно, вы не сможете получить лучшую процентную ставку для следующей ипотеки, автокредита, HELOC или личного кредита. Если ваш кредитный рейтинг на грани отличного (~ 760), и вы планируете взять еще больше долгов в будущем, возможно, выплата ипотеки — не лучший шаг.

И наоборот, если ваш кредитный рейтинг значительно превышает 800, то выплата ипотеки не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Ипотека может мотивировать оба пути

Любопытным образом, ипотека не только мотивирует вас на создание большего богатства, но также и ипотека побуждает вас платить по ней. Если в результате ваша собственность будет дорожить, то тем лучше!

Несмотря на потерю мотивации спешить после выплаты ипотеки, досрочное погашение ипотеки по-прежнему является стоящей целью.

Приятно иметь меньше долгов или вообще не иметь долгов. Каждый дополнительный основной платеж по ипотеке — это прогресс в направлении большей финансовой независимости.

С новой ипотечной ссудой у меня больше мотивации продолжать наращивать богатство. Но на самом деле мне больше не нужна мотивация. У меня двое маленьких детей, которые больше всего меня мотивируют.

Каждый ребенок подобен самой закладной, напоминающей мне, чтобы я не лажал. На самом деле, мой сын на днях сказал очень милую вещь: « Папа, спасибо за то, что ты так усердно трудился, чтобы купить этот дом! «Как только я услышал эти слова, моя мотивация взлетела до небес!

Ипотека и пенсия

В идеале хорошо иметь нулевую задолженность по ипотеке к моменту выхода на пенсию или больше не иметь желания зарабатывать больше денег.Задача состоит в том, чтобы точно рассчитать результат.

Поигравшись с калькулятором пенсионного планирования, я считаю, что погашение всей ипотечной задолженности к 2031 году — идеальный сценарий. 10 лет — достаточно долгий срок, чтобы использовать дешевые долги для увеличения благосостояния. Моя мотивация заниматься суетой, скорее всего, исчезнет через 10 лет.

Определите, когда вы планируете выйти на пенсию, и разделите свой долг на количество лет, оставшихся до того, как вы планируете работать. Сумма будет представлять собой размер долга, который вы должны выплачивать каждый год, чтобы достичь своей цели.

Пусть выплата ипотеки станет отличным мотиватором для увеличения благосостояния и сохранения сосредоточенности. К тому времени, когда вы действительно выйдете на пенсию, я уверен, что вы будете в восторге от того, что у вас больше не будет ипотеки.

Рефинансируйте ипотеку

Вместо того, чтобы выплачивать ипотечный кредит, вам следует серьезно подумать о рефинансировании ипотечного кредита с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам.

Рефинансируйте ипотеку с помощью Credible, одной из крупнейших площадок ипотечного кредитования, где кредиторы конкурируют за ваш бизнес.Вы получите реальные расценки от прошедших предварительную проверку и квалифицированных кредиторов менее чем за три минуты. Credible — это самый простой способ сравнить ставки и кредиторов в одном месте.

На мой взгляд, ставки по ипотечным кредитам имеют высокие шансы на повышение в 2021 году. ФРС пообещала сохранить гибкость. Акции и недвижимость, вероятно, будут продолжать расти. И рынок труда возвращается.

Все это указывает на более высокую инфляцию, которая ведет к более высоким процентным ставкам. Рефинансируйте ипотеку сейчас, прежде чем ставки вырастут.Они никогда не были ниже, но, наконец, снова начинают расти.

.