Ипотека на дом — рассчитать процент и взять ипотечный кредит на загородный дом или коттедж от Альфа-Банка

Ипотека на частный дом с земельным участком – подходящий выбор в ситуации, когда собственных средств на приобретение недвижимости недостаточно и нужна серьезная поддержка.

Во многих банках можно найти такую услугу, как ипотека на покупку частного дома с участком. И что бы вы ни выбрали – новый дачный домик, кирпичный коттедж или таунхаус, ключевое здесь – найти оптимальные условия кредитования. При этом важно иметь в виду не только финансовую выгоду, но и такие параметры, как сумма и срок кредита, размер первоначального взноса, удобство погашения и прочее. Но в первую очередь важно оценить надежность будущего партнера, ведь это долгосрочное сотрудничество, и здесь не должно быть места неопределенности.

Рекомендуем придерживаться следующего порядка действий:

1. выберите банки с прочной репутацией и выгодными условиями ипотеки на покупку жилого дома с земельным участком;

2. изучите предложения и выберите свой вариант;

3. уточните список необходимых документов;

4. узнайте требования к заемщику;

5. оформите заявку на кредит.

---

Три преимущества ипотеки на покупку земельного участка с домом в Альфа-Банке

•

Отличные возможности. Серьезная сумма кредита открывает широкий выбор вариантов.

•

Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка, доступный первоначальный взнос и удобный срок обеспечивают оптимальную кредитную нагрузку и комфортность выплат.

•

Удобное погашение. Ежемесячные платежи по ипотеке можно вносить в развитой сети банкоматов Альфа-Банка и его партнеров, а также в интернет-банке «Альфа-Клик» и мобильном банке «Альфа-Мобайл» и у партнеров банка.

Правильно сделанный выбор сделает вас ближе к мечте о покупке собственного жилья в ипотеку. Удачи!

Адреса центров ипотечного кредитования

Подробнее об условиях

Процентная ставка	от 4,99%
Сумма кредита	До 50 000 000 ₽
Срок кредита	До 30 лет
Первоначальный взнос	от 10%

Другие предложения по ипотеке

Взять ипотеку под материнский капитал в банке ВТБ – условия 2021 года

Вы можете использовать материнский (семейный) капитал (МСК) в ипотечном кредитовании:

• для формирования первоначального взноса или
• досрочного (частичное или полное) погашения

Как воспользоваться программой?

• Сформировать первоначальный взнос

  Варианты формирования:

  • сумма собственных средств и средств МСК должны составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья
  • сумма средств МСК составляет не менее 10% от стоимости жилья (собственные средства не участвуют в формировании первоначального взноса)

  Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса проинформируйте банк о наличии сертификата на материнский (семейный) капитал при подаче заявки на ипотечный кредит и намерении его использования в качестве первоначального взноса, а также оформите заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала и приложите его в пакет документов для рассмотрения заявки на кредит и справку о размере (оставшейся части) МСК. В заявлении указать цель использования средств МСК «Уплата первоначального взноса при получении кредита на приобретение жилья (строительство жилья)».

  Размер первоначального взноса (собственные средства (при наличии) и средства МСК)	Надбавка к базовой ставке
  от 15%	0%
  от 10% до 15%	0,5%

• Увеличить сумму кредита до 100%

  Вы можете получить до 100% кредитных средств от стоимости приобретаемого жилья, увеличив сумму кредита на сумму средств МСК. При расчёте, средства МСК должны составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья.

  После выдачи кредитных денежных средств в размере 100%, необходимо будет использовать материнский (семейный) капитал для частичного погашения кредита. После погашения кредита средствами МСК сумма кредита должна составлять не более 90% от стоимости приобретённого жилья.

  Для увеличения суммы кредита на сумму средств МСК, проинформируйте банк о наличии сертификата на материнский (семейный) капитал при подаче заявки на ипотечный кредит и намерении его использования в качестве увеличения суммы кредита, а также оформите заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала и приложите его в пакет документов для рассмотрения заявки на кредит и справку о размере (оставшейся части) МСК. В заявлении указать цель использования средств МСК «Погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья (строительство жилья)».

  Размер кредита от стоимости жилья (после частичного погашения кредита средствами МСК)	Надбавка к базовой ставке
  до 85%	0%
  от 85% до 90%	0,5%

• Погасить (частично или полностью) действующий кредит

  Если вы будете использовать материнский капитал для частичного погашения уже действующего ипотечного кредита, обратитесь в банк с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала, указав цель использования средств «Погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья (строительство жилья)».

Заявление, которое необходимо оформить в целях получения средств материнского капитала:

Если у вас есть права на средства МСК, но при этом сертификат и справку о размере МСК вы не получали, банк самостоятельно обратится в Пенсионный фонд Российской Федерации по вопросам подтверждения наличия средств МСК и их перечисления.

При использовании материнского капитала оформление кредита по программе «Победа над формальностями» не предусмотрено.

«Уже поздно». Какой возраст идеален, чтобы взять ипотеку

МОСКВА, 11 сен — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Вопрос, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку, каждый решает для себя сам. Однако стоит учитывать, что ипотека — это забег на длинную дистанцию, и важно рассчитать свои силы и реальные возможности, говорят опрошенные агентством «Прайм» эксперты.

Эксперт научила, как обеспечить себя за счет коммерческой недвижимости

Как сообщали СМИ, c 1 сентября Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки и начнет выдавать ее россиянам с 18 лет.

Продукты с такими условиями были у ряда кредитных организаций и ранее, однако они не были так уж раскручены, рассказывает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

В целом, 18-летних заемщиков среди россиян немного, в большинстве случаев они соответствуют предъявляемым критериям, но и риски невозврата кредита у них могут быть несколько выше.

Согласно опубликованным в июле исследованиям компании Online-Ipoteka, основные ипотечные заемщики — это россияне в возрасте 35-44 лет, однако уже в ближайшее время ипотека может «помолодеть»: 43% планирующих взять кредит на жилье — граждане от 24 до 34 лет.

Как таковых, строгих ограничений по возрасту заемщиков у большинства банков нет, но на практике чаще отказывают именно молодежи до 25-30 лет и клиентам предпенсионного возраста. В пенсионном возрасте получить ипотеку весьма сложно.

ЗА И ПРОТИВ

Руководитель службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина считает инициативу Сбербанка по снижению минимального возраста ипотечных заемщиков до 18 лет весьма позитивной.

«Многие молодые люди в этом возрасте уже работают, а значит, имеют материальную возможность, чтобы выплатить жилищный кредит», — полагает она.

А некоторые в 18 лет даже вступают в брак, и ипотека может помочь им решить жилищную проблему. К тому же, такие заемщики могут оформить жилищный кредит на весьма большой срок, так что ежемесячный платеж у них будет невелик.

Проректор НИУ МГСУ по финансовой политике Кирилл Кулаков, в свою очередь, считает, что решение Сбербанка носит скорее демонстрационно-социальный, нежели экономический характер.

«Найти стабильную и хорошо оплачиваемую работу молодому человеку в 18 лет крайне сложно», — признает он.

Так что, вероятнее всего, это будут ипотечные договоры, где заемщиком выступает представитель молодого поколения, а финансовые издержки несут родители. При этом притока новых заемщиков на рынок ипотеки это решение не вызовет.

ДОЛОЙ ВОЗРАСТНОЙ ЦЕНЗ

По мнению вице-президента по маркетингу и продажам ГК «Кортрос» Филиппа Третьякова, устранение возрастного ценза для ипотечных заемщиков — это правильная инициатива.

Инвестиции в недвижимость. Какими они могут быть?

«С 18 лет россиянин, к примеру, может пойти в армию, но странно, что при этом он считается недостаточно зрелым, чтобы купить жилье в ипотеку. Фактически этот ценз — ущемление права потребителя и гражданского права быть участником любых свободных сделок», — говорит он.

Ситуации бывают разные. Некоторые молодые люди начинают работать еще в подростковом возрасте и уже имеют опыт грамотного распоряжения деньгами и построения карьеры.

Другие могут быть наследниками состояния или бизнеса и тоже вполне рассматриваются как потенциальные заемщики.

Также нередко молодые покупатели жилья опираются на финансовую поддержку родителей, поэтому банкам надо активнее в таких сделках задействовать поручительство, учитывать финансовое положение семьи юных заемщиков.

КТО НЕ РИСКУЕТ

При этом эксперты указывают на определенные риски молодежной ипотеки. Самый высокий уровень безработицы характерен как раз для молодых людей: их чаще увольняют и дискриминируют по уровню зарплаты.

Эксперт объяснил, когда невыгодно досрочно гасить ипотеку

«Однако с другой стороны, для покупки первого и сравнительно недорого жилья ранний возраст подходит лучше — уже к 30 годам вполне можно успеть расплатиться с банком и иметь недвижимый капитал для покупки «семейного варианта» жилья», — рассуждает Третьяков.

К тому же на рынке сейчас много студий, которые отлично подходят для молодых людей. А при грамотном выборе ипотечную квартиру вполне можно сдать и в аренду, что поможет расплачиваться с банком.

По оценкам коммерческого директора Optima Development Дмитрия Голева, риски неплатежей и невозврата кредита у молодых заемщиков повыше, чем у клиентов 35-40 лет.

«Но все же это не приведет к значительному увеличению доли невозвратных кредитов. Дело в том, что современная молодежь к 18-19 годам уже имеет пусть небольшой, но все же опыт распоряжения средствами и финансового планирования», — отмечает он.

Как повлияет этот шаг на ценообразование на первичном рынке — говорить преждевременно. Но Голев предполагает, что выдача ипотеки с 18 лет на стоимости квартир в новостройках существенно не скажется.

ИДЕАЛЬНЫЙ ВОЗРАСТ

В целом рекомендовать удачный возраст для получения ипотеки невозможно, уверены эксперты.

ВТБ ожидает рекордный объем выдачи ипотеки по итогам года

Всё очень индивидуально и зависит от финансового положения заемщика, наличия другой недвижимости, карьерных перспектив и других обстоятельств.

В возрасте до 30 лет многие выбирают аренду, поскольку она не предполагает долгосрочных обязательств и не привязывает жителя к дому, району, городу.

Впрочем, сейчас родители подростков приобретают квартиры «на вырост»: заранее вкладываются в долевое строительство, берут ипотеку, в расчете на то, что через 5-10 лет в нее поселятся уже взрослые дети.

По словам эксперта, в западных странах в 2010-е годы ипотеку нередко брали молодые люди вскладчину: они приобретали квартиру для совместной жизни в большом городе, а затем продавали её, погашали ипотечный долг и делили полученную от роста цен прибыль пополам.

Россиянам стоит обратить внимание и на то, чтобы не слишком затягивать со столь масштабным кредитом.

«Анализ рынка труда и зарплат показывает, что у большинства россиян проблемы с доходами и трудоустройством начинаются задолго до пенсии — примерно после 45-50 лет. Это следует учитывать и тем, кто нуждается в ипотеке. В пенсионном возрасте кредит получить сложно — банки неохотно принимают таких клиентов», — признает Коркка.

ЦЕЛЬ ОПРАВДЫВАЕТ НЕРВЫ

Решение о взятии кредита всегда требует взвешенности и ответственности, рассуждает психолог Дмитрий Синарев. Небольшой потребительский кредит можно сравнить с забегом на короткую дистанцию.

В США набирают обороты онлайн-продажи недвижимости

Даже при условии нестабильного заработка его реально закрыть с помощью удачи, случая и помощи друзей и родственников. Такой подход нельзя назвать мудрым, но многие идут на риски в стремлении быстро получить желаемое.

«А вот ипотечный кредит — совершенно другая история. Это самый настоящий марафонский забег, и здесь нужно очень хорошо рассчитать свои силы», — предупреждает он.

Ввязываться в эту историю стоит только будучи абсолютно уверенным в своей профессиональной востребованности и — что весьма важно — хорошем состоянии здоровья.

«От риска полностью застраховаться невозможно, но в данном случае цель оправдывает потраченные нервы: человек получает в собственность недвижимость, которая во все времена являлась надёжной инвестицией», — подытожил Синарев.

Читайте также:

Эксперты объяснили, что происходит с ценами на квартиры в Москве

Первоначальный взнос по ипотеке — сколько минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Алексей и Ирина несколько лет снимали квартиру. Но однажды арендодатель решил продать жилплощадь и попросил пару съехать. Перед ними встал выбор: искать новое жилье для аренды или приобрести свое. Решившись на покупку собственной недвижимости, они начали изучать варианты ипотек от разных банков, а там и столкнулись с вопросом первоначального взноса.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. Оставшуюся сумму клиент получает от банка под залог приобретаемой недвижимости.

Для первого взноса пригодятся любые накопления: собственные сбережения, материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии и т.д.

Совет от банка:

Иногда для внесения первоначального взноса берут потребительский кредит. Но это дополнительная финансовая нагрузка. Иногда кредит сопровождается просрочками платежей и приводит к неприятным последствиям. А потому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного займа для клиента с невыплаченным долгом. Поэтому кредит для первоначального взноса лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.

Зачем нужен первоначальный взнос

У наших героев возник логичный вопрос: зачем вообще придумали этот первоначальный взнос?

Может показаться, что первоначальный взнос нужен лишь банку. Отчасти это правда. Взнос – это что-то вроде залога. Банк хочет убедиться, что потенциальный заемщик финансово надежен.

Клиент, вступающий в долгосрочные кредитные обязательства, должен справляться с большими ежемесячными выплатами. Иначе он создаст проблемы не только себе, но и банку.

Но от первоначального взноса выигрывает и будущий заемщик. Все просто: чем больше взнос, тем меньше вам придется отдавать банку. Вы получите более привлекательные условия по ипотеке, а некоторые банки даже снижают процентную ставку. В общем, сплошная выгода.

Первоначальный взнос важен не только банку, но и заемщику

Ирина вспомнила, что год назад ее знакомые взяли ипотеку без первоначального взноса. Есть ли такие виды ипотечного кредитования?

Есть. Но таких предложений очень мало. Ипотека без первоначального взноса – большой риск для банка. Поэтому, когда ваши знакомые говорят, что взяли ипотеку без «первоначалки», уточните, на каких условиях им согласовали займ.

Скорее всего, под «ипотекой без первого взноса» маркетологи подразумевают вовсе не бесплатный сыр. Банки всеми силами стараются стимулировать клиента внести хоть какую-то сумму на старте: использовать материнский капитал, заложить собственность или воспользоваться госпрограммами.

Вариантов существует много. Иначе заемщик рискует не только оформить ипотеку на невыгодных условиях, но и вовсе получить отказ.

Требования к размеру первоначального взноса

Наши герои подумали и решили продать загородный земельный участок, который находился в собственности Алексея – они все равно им не пользовались. Но ипотека – дело непростое, поэтому вопросы появлялись на каждом шагу. Какого размера должен быть первоначальный взнос?

Все зависит от программы кредитования. Среди предложений можно встретить первоначальный взнос всего 10%. Но за этой привлекательной цифрой стоит ряд условий:

• покупка новостройки у конкретного застройщика;
• оплата материнским капиталом;
• собственность в качестве залога;
• работа в определенных гос. организациях и т.д.

Совет от банка:

Наверняка вы получаете заработную плату на карту определенного банка. Обратитесь туда за условиями ипотеки. Скорее всего вам предложат более выгодные проценты по первоначальному взносу. Банки лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

В основном запрашивают от 15 до 20 процентов. А если внесете 20% и больше, то смело рассчитывайте на снижение ставки. Банковские аналитики и вовсе приводят статистику: большинство россиян вносят примерно треть от стоимости квартиры, т.е. 30%.

Вообще, будет идеально, если вы внесете 50% своих средств в качестве взноса: такое соотношение позволяет выплатить ипотечный кредит без последствий для кошелька. Но, конечно, сколько платить на первом этапе все же решать вам, нужно отталкиваться от своих возможностей.

В среднем ипотека выплачивается за 4,5-5 лет. Получается, наличие ипотеки дает хороший стимул быстрее ее выплатить. Главное – рассчитать свои финансовые возможности и выбрать подходящий банк.

С минимальным взносом по ипотеке разобрались. А что насчет максимальной суммы? Есть ли какой-нибудь потолок?

Каждый банк сам устанавливает максимальный процент первоначального взноса. Но высокие выплаты на первом этапе бывают редки. Да и сам банк будет регулировать этот момент, ведь он не хочет потерять возможность заработать на процентах.

Какие еще преимущества для заемщика от большого первоначального взноса?

При низком первом взносе банк увеличит срок кредита, а вместе с ним увеличатся ежемесячные платежи, страховка. А это ведет к еще большей переплате.

Может, все же накопить? Оценить свои силы очень легко – онлайн калькулятор рассчитает, какая начальная сумма требуется, чтобы без труда выплатить ипотеку.

Пересмотрите свои расходы, так вы накопите хотя бы часть нужной суммы

Что же все-таки делать, если денег на первоначальный взнос совсем нет? Неужели жилье купить не получится?

Не расстраивайтесь, жилье купить вы все-таки сможете. Есть варианты, как можно получить квартиру с минимальными вложениями или хотя бы найти первые средства.

Проанализируйте свою ситуацию, возможно один из следующих вариантов подходит вам:

1. Субсидии и льготы.

Возможно, в это сложно поверить, но от государства реально получить поддержку в приобретении жилья. Узнайте в органах социальной защиты о программах субсидий и льгот для региона, в котором вы проживаете. Помимо государственных программ есть программы поддержки семей, оказавшихся в трудной ситуации, или для людей определенных профессий.

1. Материнский капитал.

Если вы недавно стали родителями, то сможете использовать сертификат в качестве взноса по ипотеке. С 1 января 2020 года вы получите деньги после рождения даже первого ребенка. А это станет хорошим вложением в будущее жилье.

1. Программы льготного ипотечного кредитования.

Для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилища, действуют специальные условия по ипотеке. По программе «Молодая семья» можно получить субсидию от государства до 35% на первый взнос. Кстати, участвовать могут и семьи, где есть только один родитель.

Также существуют программы льгот для покупки жилья в сельской местности, а также на территории Дальнего Востока. Новостройки также входят в число жилья, на которое можно оформить льготы. Узнайте, строятся ли в вашем городе такие объекты.

Льготные ипотеки могут стать отличным стартом при покупке жилья

1. Военная ипотека

Если вы военный, то при покупке жилья рассчитывайте на получение поддержки от государства. Эти льготы можно использовать в качестве первого взноса.

1. Программа «Ветхое жилье»

Возможно, ваш дом уже находится в очереди на замену ветхого жилья. Узнайте подробности у управляющей компании, которая обслуживает дом, или в органах местного самоуправления. В таком случае останется только подготовить документы и ждать заветного момента.

Возможно, ждать придется долго. Например, моя бабушка ждала три года. Но до сих пор помню ее счастье, когда она получила двухкомнатную квартиру в новостройке совершенно бесплатно.

1. Залог

Возможно, вы один из тех счастливчиков, кому досталась собственность в виде частного дома или участка земли. Необязательно ее продавать. Ипотека под залог недвижимости – отличная альтернатива, для тех, у кого нет средств на взнос.

1. Накопить или занять в долг

У вас есть время, чтобы накопить свои собственные средства? Прекрасно. Не торопитесь – все же лучше расплачиваться своими деньгами. Но, если жилье нужно приобрести срочно, то попробуйте для начала занять у знакомых.

Такой вариант все же лучше, чем брать кредит или, еще хуже, микрозайм. Этого мы делать категорически не советуем. А вот взять деньги под расписку и постепенно отдавать их без накрученных процентов – отличный вариант, поможет без лишнего стресса оформить ипотеку.

Рекомендуем отнестись к займу у знакомых или родственников так же ответственно, как если бы это был кредит. Иначе вы рискуете испортить отношения с близкими людьми.

Рассмотрите все варианты. Один из них обязательно вам подойдет

Как передать первоначальный взнос

У Ирины и Алексея наступил важный день. Они уже выбрали идеальное жилье и выгодную программу ипотеки. Дело осталось за малым – внести деньги. Оказалось, что это не так уж и сложно.

Многие заблуждаются, но первоначальный взнос вы платите не банку, а владельцу жилья или компании-застройщику, у которых покупаете недвижимость. Поэтому как платить, наличными или безналичными средствами, зависит от вас и договоренности с продавцом.

В день покупки ипотечный специалист поможет вам оформить оплату. Если вы решили воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса, то перед покупкой запросите информацию об остатке на счете.

Совет от банка:

Обязательно возьмите с продавца расписку о получении средств. В ней укажите персональные данные сторон, сумму, дату, цель, условия сделки и информацию о недвижимости.

После оплаты взноса деньги поступят на специальный счет, аккредитив. Продавец получит доступ к этому счету только после регистрации сделки. Ваши средства будут под надежной защитой, и вам не следует за них волноваться.

Первоначальный взнос по ипотеке – вещь нехитрая. Пусть вас не обманет мнение о том, что на ней можно сэкономить – это лишь обернется большими переплатами. Все же лучше постараться вложить все свои силы в самом начале, чтобы упростить ипотеку в будущем. Вы убедитесь сами: радость от нового жилья оправдает все вложения.

Россияне чаще всего берут ипотеку для защиты сбережений от инфляции

https://realty.ria.ru/20210828/ipoteka-1747652111.html

Россияне чаще всего берут ипотеку для защиты сбережений от инфляции

Россияне чаще всего берут ипотеку для защиты сбережений от инфляции — Недвижимость РИА Новости, 28.08.2021

Россияне чаще всего берут ипотеку для защиты сбережений от инфляции

Треть ипотечных заемщиков в России взяли кредит для защиты накоплений от инфляции, а чуть более четверти — для расширения жилплощади, рассказали РИА Новости в… Недвижимость РИА Новости, 28.08.2021

2021-08-28T14:15

2021-08-28T14:15

2021-08-28T14:15

экономика

центральный банк рф (цб рф)

федеральная служба государственной статистики (росстат)

ипотека

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/0c/1745518922_0:0:3160:1778_1920x0_80_0_0_1e1a7b246f109f5305424f0f9832e90b.jpg

МОСКВА, 28 авг — РИА Новости/Прайм. Треть ипотечных заемщиков в России взяли кредит для защиты накоплений от инфляции, а чуть более четверти — для расширения жилплощади, рассказали РИА Новости в компании Online-Ipoteka.Компания в августе опросила 1200 совершеннолетних россиян, оформивших ипотечный кредит не позднее трех лет назад.»Почти треть (30,2%) ипотечных заемщиков брала кредит, чтобы защитить от обесценивания накопления. Около 28,3% опрошенных оформили ипотечный кредит для улучшения жилищных условий (больше квадратных метров/комнат)», — выяснили специалисты.Каждый пятый ипотечник (19%) купил жилье на заемные деньги, чтобы изменить район проживания, еще 11,4% граждан приобрели ипотечную квартиру для детей. Каждый десятый заемщик (11,1%) рассматривает свою ипотеку как вложение средств для получения дополнительного дохода с помощью аренды.Порядка 19,8% участников исследования не устраивает текущая процентная ставка по ипотечному кредиту. Около 25,2% считают ставку приемлемой, но хотели бы ее уменьшить. Еще 31% ипотечных заемщиков в целом довольны ставкой по кредиту, но готовы рассмотреть варианты рефинансирования. Около 24% опрошенных довольны процентной ставкой и не планируют искать варианты ее снижения.По данным ЦБ, средняя ставка по ипотеке в России в июне снизилась на 0,23 процентного пункта — до исторического минимума в 7,07% годовых. По данным Росстата, годовая инфляция в июле замедлилась до 6,46% с 6,5% месяцем ранее. Однако уже в августе рост цен вновь ускорился: на 23 августа инфляция увеличилась до 6,68% в годовом выражении с 6,53% неделей ранее, сообщило Минэкономразвития.

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/0c/1745518922_211:0:2942:2048_1920x0_80_0_0_4e766c85e0ab0c469397ebe857564111.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, центральный банк рф (цб рф), федеральная служба государственной статистики (росстат), ипотека, россия

МОСКВА, 28 авг — РИА Новости/Прайм. Треть ипотечных заемщиков в России взяли кредит для защиты накоплений от инфляции, а чуть более четверти — для расширения жилплощади, рассказали РИА Новости в компании Online-Ipoteka.

Компания в августе опросила 1200 совершеннолетних россиян, оформивших ипотечный кредит не позднее трех лет назад.

«Почти треть (30,2%) ипотечных заемщиков брала кредит, чтобы защитить от обесценивания накопления. Около 28,3% опрошенных оформили ипотечный кредит для улучшения жилищных условий (больше квадратных метров/комнат)», — выяснили специалисты.

Каждый пятый ипотечник (19%) купил жилье на заемные деньги, чтобы изменить район проживания, еще 11,4% граждан приобрели ипотечную квартиру для детей. Каждый десятый заемщик (11,1%) рассматривает свою ипотеку как вложение средств для получения дополнительного дохода с помощью аренды.

Порядка 19,8% участников исследования не устраивает текущая процентная ставка по ипотечному кредиту. Около 25,2% считают ставку приемлемой, но хотели бы ее уменьшить. Еще 31% ипотечных заемщиков в целом довольны ставкой по кредиту, но готовы рассмотреть варианты рефинансирования. Около 24% опрошенных довольны процентной ставкой и не планируют искать варианты ее снижения.

По данным ЦБ, средняя ставка по ипотеке в России в июне снизилась на 0,23 процентного пункта — до исторического минимума в 7,07% годовых. По данным Росстата, годовая инфляция в июле замедлилась до 6,46% с 6,5% месяцем ранее. Однако уже в августе рост цен вновь ускорился: на 23 августа инфляция увеличилась до 6,68% в годовом выражении с 6,53% неделей ранее, сообщило Минэкономразвития.

Получение ипотеки в браке. Кем должен выступить супруг?

Когда вы планируете взять ипотечный кредит, состоя в браке, вам нужно решить, какую роль следует отвести вашей второй половине в исполнении предстоящих долговых обязательств. Почти у каждого банка обязательным требованием является привлечение супруга заявителя в качестве поручителя или созаемщика. Таким образом на него возлагается финансовая ответственность за ту собственность, право на которую он получает.

Есть еще третий вариант — заключение брачного договора. Его можно оформить как перед регистрацией брака, так и в любой последующий момент, пока пара находится в супружеских отношениях. Такой договор не может расходиться с Семейным кодексом, и если согласно первому одна из сторон получает всю совместно нажитую собственность, он может быть признан недействительным. При его отсутствии разделение имущества производится равными долями.

Супруг-созаемщик

Созаемщиком может выступать только тот, кто состоит в родственных отношениях с заявителем. На него возлагаются равнозначные долговые обязательства и он обладает такими же правами по договору, как и заемщик. Банк проверяет его платежеспособность и учитывает его доход при расчете кредитного лимита. То есть можно увеличить сумму ипотечного займа или получить более низкую процентную ставку, сделав супруга созаемщиком.

Супруг-поручитель

Поручителем может стать не только родственник, но и юридическое лицо. Главное отличие в том, что он принимает на себя финансовые обязательства по кредитному договору только в том случае, если заемщик перестает их выполнять. До тех пор, пока долг выплачивается исправно, банк не предъявляет к поручителю никаких требований. Также разница между поручителем и созаемщиком состоит в том, что доходы первого при расчете суммы ипотеки не учитываются.

Исключения

Что касается брачного соглашения, то есть некоторые виды имущества, которые не подлежат разделу даже в рамках договора. Это та собственность, которую один из супругов получил:

• в дар,
• в наследство,
• по любой другой безвозмездной сделке.

Брачный договор четко разграничивает обязанности сторон по погашению жилищного кредита и устанавливает права на владение приобретаемой недвижимостью. Вы сами решаете, что следует прописать в этом соглашении о разделе квартиры в случае развода или о том, как вы планируете выплачивать долг. Можно указать, что второй супруг не будет нести финансовой ответственности по ипотеке вовсе.

Если муж или жена имеют плохую характеристику заемщика, банк может отказать в ипотеке. В этом случае составление брачного договора с исключением ответственности по кредиту супруга с негативной характеристикой поможет получить одобрение заявки.

Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир

Если вы задумались о приобретении жилья с помощью банковского кредита, «МИР недвижимости» поможет вам получить одобрение у кредитора и оформить жилищный заем без лишних проблем. В нашей компании работает собственный ипотечный центр, который сделает процесс приобретения квартиры с привлечением кредитных средств быстрым и спокойным.

Для того, чтобы подобрать подходящее для вашей семьи жилье, воспользуйтесь расположенным ниже поисковым фильтром. В этой системе вы можете указать различные характеристики квартиры, чтобы найти вариант с наиболее интересными вам параметрами. Мы предлагаем строящиеся или уже готовые объекты только от тех компаний, которым можно доверять.

Может ли муж оформить ипотеку без согласия жены?

Кто бы мог подумать, но этот вопрос очень часто задают в поисковых системах Интернета. Видимо, многие семьи сталкиваются с ситуацией, когда жилищную проблему нужно решить без официального согласия супруги. При этом не обязательно, что между мужем и женой неразрешимый конфликт. Мотивация может быть любой – неофициальная работа, плохая кредитная история, наличие судимости, долгов или иных провокационных моментов. Что же делать?

О чем говорит закон?

В принципе, по российскому законодательству, при оформлении кредита получать письменное согласие мужа или жены не обязательно. В гражданском кодексе лишь закреплена презумпция о том, что действия супруга считаются всегда совершенными с согласия второго супруга. НО статья 34 СК РФ гласит, бремя по долгам несут оба супруга одинаково. Поэтому многие банки по умолчанию вписывают мужа или жену созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке. Это объясняется достаточно просто: даже если за 10-30 лет ипотечного кредитования супруги разведутся, обязательства по выплате кредита останутся у обоих; благодаря этому шансы на конечное погашение задолженности существенно возрастают, а значит, риски банка сведены практически к нулю.

ВАЖНО! Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам выплатить долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет погашена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Здесь требуется уточнение – нотариально заверенное согласие супруга необходимо не на взятие кредита в банке, а на оформление впоследствии залога недвижимости, приобретаемого по ипотеке. Иначе Росреестр не зарегистрирует сделку купли-продажи, и она будет считаться недействительной.

Получается, выхода из ситуации только два – развод либо брачный договор. Если первый вариант решения вопроса кажется слишком кардинальным, эксперты советуют обратиться ко второму. Тем более, что от момента одобрения кредита до сделки по покупке квартиры у заемщика есть как минимум 3 месяца для подготовки всей документации.

Брачный договор

Данным документом муж и жена устанавливают право собственности на существующие объекты недвижимости, а также на то имущество, которое будет приобретаться в дальнейшем.

Договор заключается в письменной форме и заверяется нотариусом (СК РФ, ст. 41). Здесь главное, чтобы один супруг не ущемлял права другого. Хотя нотариус подскажет, как прописать правильно.

Брачный договор также нельзя изменить в одностороннем порядке, а свое действие он прекращает только после развода (СК РФ, ст. 43).

Таким образом, если один из супругов решит взять ипотеку без согласия второго, он должен предоставить в банк брачный договор. Ипотека без супруга-созаемщика оформляется только через этот документ. Но мужу придется позаботиться о другом созаемщике, либо поручителе. Иначе заявку могут отклонить.

ВАЖНО! Если брачный договор составляется специально для того, чтобы взять ипотеку без участия второго супруга, нужно обязательно прописать пункт о первоначальном взносе и ежемесячных платежах. Укажите источник направляемых средств, иначе все деньги в семье будут считаться совместными.

Случаи-исключения

Однако существуют ситуации — более или менее распространенные — когда предоставление нотариально заверенного согласия супруга необязательно для оформления ипотеки. Например,

1. Если заемщик прямо указывает в ипотечной заявке, что средства на внесение первоначального взноса и оплату ежемесячных платежей у него взялись по наследству или в результате дарения. В этом случае деньги считаются его личными. Но тогда заемщику понадобится документально доказать, что деньги действительно были получены по наследству или в качестве дара.
2. Если один супруг занимается оформлением ипотеки по доверенности, а второй – выступает основным заемщиком, согласие на приобретение недвижимости тоже не потребуется. Так происходит потому, что сам факт подписанной доверенности и участия в сделке говорит о полной готовности второго супруга к тому, что недвижимость будет приобретена в ипотеку.

Сделка без согласия и брачного договора

Безусловно, в жизни бывают разные ситуации, тем более, когда люди собираются разводиться. Сюрпризом для жены может стать не только женщина на стороне, но и неожиданно образовавшийся кредит, на который она не давала согласия, а брачный договор в семье никогда не заключался. В данном случае больше всего пугает внушительный долг, который внезапно ложится и на ее плечи в том числе. Что делать и к кому обращаться?

Нужно доказать, что она не была согласна на кредит, говорят эксперты. Для этого необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление, лучше заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. В последующем оно пригодится при рассмотрении данного спора в суде.

Требовать признания сделки недействительной в судебном порядке одна из сторон имеет право в течение года со дня, когда она узнала или должна была узнать о совершении данной операции.

Здесь важно не упустить время, найти опытного адвоката по семейным делам и подготовить максимум возможных доказательств. Например, пригласить свидетелей, которые смогут дать показания, что супруга не знала о квартире, не проживала там и не платила за нее, что муж распоряжался недвижимостью единолично и исключительно в своих целях.

9 этапов процесса ипотечного кредитования

Ваш путеводитель по процессу ипотечного кредитования

Процесс получения ипотечной ссуды может показаться сложной, особенно если вы впервые покупаете жилье.

К счастью, вам не нужно идти в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам будут вашими проводниками.

Но все же полезно знать, что происходит на каждом этапе процесса, чтобы вы могли быть готовы задавать правильные вопросы и принимать правильные решения.

Вот чего ожидать.

---

В этой статье (Перейти к …)

1. Рассчитайте свой бюджет
2. Получите предварительное одобрение
3. Сделайте покупку для дома и сделайте предложение
4. Заказать домашний осмотр
5. Оцените покупки и выберите кредитора
6. Заполните полную заявку на ипотеку
7. Проведите оценку дома
8. Оформление и андеррайтинг ипотеки
9. День закрытия

---

> По теме: Как купить дом на $ 0: первый покупатель дома

1.Оцените свой бюджет. сколько домов вы можете себе позволить?

Важно предпринять определенные шаги , прежде чем запустит процесс ипотечной ссуды.

Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания в отношении поиска жилья и выбора ипотечной ссуды.

Вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, начните с определения своего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.

Однако вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, может быть лучше определить ежемесячный платеж, которым вы можете разумно управлять.

Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотеке, чтобы определить максимальную покупательную способность вашего дома.

Что входит в ипотечный платеж

Текущие процентные ставки по ипотеке — важная часть уравнения.

Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность почти на 40 000 долларов.

Точно так же налоги на недвижимость могут быть ниже в зрелом районе по сравнению с тем, который был построен недавно.И взносы ассоциации для кондоминиума могут варьироваться от здания к зданию.

Страховые взносы

домовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.

Если вы сосредоточитесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, в котором учтены всех ваших текущих расходов на жилье, а не только основная сумма ипотеки и проценты.

Вам также необходимо выяснить, сколько у вас накоплений. Это проинформирует вас о том, сколько у вас есть на первоначальный взнос и заключительные расходы.

2. Получите предварительное одобрение для получения кредита

После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в пределах вашего ценового диапазона. Это также когда вы делаете первый шаг к получению ипотеки.

Первым шагом является получение письма о предварительном одобрении от ипотечного кредитора. В этом письме указано, сколько денег ипотечный кредитор разрешил вам занять, исходя из ваших сбережений, кредита и дохода.

Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме.

Письмо с предварительным одобрением придает вашему предложению больше влияния, поскольку у продавца есть веские доказательства того, что вы имеете право на получение ссуды на покупку дома.

Риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму, потому что предварительное одобрение было проверено, чтобы доказать ваше право на участие.

Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «предварительной проверки ».

Оба условия означают, что кредитор, скорее всего, захочет дать вам взаймы определенную сумму денег.Но риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму.

Это потому, что предварительные письма не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.

Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, выпискам из банка, W2s и так далее. Это реальное предложение ипотечной компании предоставить вам ссуду, а не просто оценка.

Вы НЕ обязаны использовать кредитора для предварительного одобрения при получении окончательной ипотечной ссуды.Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодную сделку.

3.

Купите для дома и сделайте предложение

Теперь, когда вы прошли предварительную проверку, самое время заняться интересной частью — охотой за домом.

После того, как ваш агент посетил недвижимость и выбрал дом, который вам нужен, самое время сделать предложение.

Ваш агент по недвижимости знает все тонкости, как структурировать предложение. Он может включать в себя непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.

Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите задаток.

Задаток — это залог наличными, сделанный для обеспечения вашего предложения на дом и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. В зависимости от местных обычаев он может составлять всего 500 долларов США или до 5 процентов от покупной цены или выше.

Заранее поговорите со своим агентом по недвижимости о том, насколько большой может быть задаток, и будьте готовы выписать чек, когда делаете предложение, особенно если вы покупаете на конкурентном рынке.

4. Заказать домашний осмотр

После того, как ваше предложение принято, следующим этапом процесса ипотеки обычно является осмотр дома.

Тщательный осмотр дома дает вам важные подробности о доме, выходящие за рамки того, что вы можете увидеть на поверхности.

Некоторые области, которые проверяет домашний инспектор, включают:

• Строение дома
• Фундамент
• Электрооборудование
• Сантехника
• Кровля

Осмотр дома важен, поскольку он помогает покупателю узнать, может ли дом нуждаться в дорогостоящем ремонте.

То, что обнаруживается во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их соответствующими агентами по недвижимости.

5. Оцените покупки и выберите кредитора

Возможно, вы уже выбрали ипотечную компанию, когда получили предварительное одобрение.

Но если вы все еще делаете покупки, теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение было принято, пора принять окончательное решение в отношении вашего кредитора.

При покупке ипотеки помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления.Это также зависит от типа ссуды, которую вы получаете.

Посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов кредитов вы имеете право. Это повлияет на ваши ставки и право на участие.

Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,40%. Далее идут ипотечные ставки USDA. В-третьих, ставки по ипотечным кредитам FHA, за ними следуют обычные ставки.

Итак, посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов кредитов вы имеете право.

Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем то, что вы видите в рекламе в Интернете.

Подробное объяснение того, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см. В разделе: Как сделать покупки для получения ипотечного кредита и сравнить ставки

6. Заполните полное заявление на ипотеку

Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на ипотечный кредит.

Большая часть этого процесса заявки была завершена на этапе предварительного утверждения.Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.

Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.

Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах и активах, такую ​​как квитанции об оплате и банковские выписки.

В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, комиссии и условия предлагаемого вам жилищного кредита.

7. Провести оценку дома

Ваш кредитор пригласит оценщика для независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.

Большинство кредиторов используют стороннюю компанию, не связанную напрямую с кредитором.

Оценка позволяет узнать, что вы платите справедливую цену за дом.

Кроме того, для утверждения ссуды по договорной цене покупки дом необходимо будет оценить по договорной цене покупки.

8. Оформление и андеррайтинг ипотеки

После того, как ваша заявка на получение кредита будет полностью подана, начинается этап обработки ипотеки. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.

Но если вам интересно, вот что происходит за кадром:

Сначала обработчик ссуд готовит ваш файл к андеррайтингу.

В это время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также результаты поиска по названию и налоговые отчеты.

Информация в приложении, такая как банковские депозиты и история платежей, проверяется.

Как можно скорее отвечайте на любые запросы в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.

Любые проблемы с кредитом, такие как просроченные платежи, сборы и / или судебные решения, требуют письменного объяснения.

После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.

В течение этого времени андеррайтер детально изучит вашу информацию. Их работа — «придираться» к предоставленной вами информации в поисках недостающих элементов и красных флажков.

В первую очередь они сосредоточатся на трех компонентах ипотечного андеррайтинга:

• Вместимость — У вас есть деньги для выплаты кредита?
• Кредит — показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
• Залог — Достаточна ли стоимость приобретаемой вами недвижимости залога для получения кредита? (Я.е. Показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)

В процессе андеррайтинга они могут вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс андеррайтинга.

9. День закрытия

Вы сделали большой день: закрытие.

Кредитор отправит закрывающие документы вместе с инструкциями о том, как их подготовить, доверенному лицу по закрытию сделки или титульной компании.

Приготовьтесь к большой пачке бумаг, которые вы будете подписывать.

Одним из наиболее важных документов является Заключительное раскрытие информации. Она должна быть похожа на ссуду, которую вы получили при первоначальном заполнении полной заявки на ссуду.

Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат.

На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Если все в порядке, подпиши все документы, получишь ключи и все равно — домовладелец!

FAQ по ипотечному кредитованию Какой самый лучший срок ипотеки?

Срок ссуды или «период погашения» по ипотеке определяет размер ваших выплат по ипотеке. Он также определяет, сколько процентов вы заплатите в целом.

Таким образом, лучший срок кредита позволяет уравновесить расходы по кредиту с ежемесячным бюджетом.

Более короткие сроки займа со временем обходятся дешевле, но имеют более высокие ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредитов имеют срок ссуды на 15 или 30 лет. Вы также можете найти срок кредита на 10 или 12 лет. Вы даже можете получить 8-летний срок в рамках ссуды «Yourgage» компании Rocket Mortgage.

Ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с регулируемой ставкой?

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж в течение всего срока ссуды. Учитывая, что сегодняшние фиксированные ставки колеблются около исторических минимумов, ссуда с фиксированной ставкой имеет большой смысл.

Заем с регулируемой ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM может быть довольно рискованным.

Сколько требуется первоначального взноса?

Более крупный первоначальный взнос открывает больше возможностей для получения ипотечного кредита для заемщиков, но не для всех новых жилищных кредитов требуется крупный первоначальный взнос.

Кредитные программы USDA и VA, например, предлагают ипотечные кредиты с нулевой оплатой. Обычные ссуды обычно требуют списания минимум на 3%, а ссуды FHA требуют списания на 3,5%. Основным недостатком ссуды с низким первоначальным взносом является то, что они обычно требуют ипотечного страхования, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж.

Обычная ссуда с 20% -ной скидкой не позволит заемщику оплатить ипотечную страховку, потому что новый домовладелец уже имеет достаточно собственного капитала, чтобы покрыть убытки кредитора в случае обращения взыскания.

Сколько времени занимает процесс получения ипотеки?

Для большинства кредиторов процесс получения ипотечной ссуды занимает около 30 дней. Но он может сильно отличаться от одного кредитора к другому. Банки и кредитные союзы обычно занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, высокая громкость может изменить время поворота. Закрытие ипотеки может занять от 45 до 60 дней в напряженные месяцы.

Что означает, когда ваш ипотечный кредит находится в обработке?

«Обработка ипотеки» — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации.Работа кредитного обработчика — организовать ваши кредитные документы для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации, прежде чем кредитный файл будет отправлен в андеррайтинг.

На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявления на ипотеку?

Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет. Они будут смотреть на кредитные рейтинги. Но они также будут изучать историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и оспариваемые счета. Они хотят видеть сильную историю заимствований, при которой вы всегда вовремя выплачиваете ссуды.

Кредитный специалист также очень внимательно изучит вашу документацию о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных выплат по ипотеке.

Как узнать, что ваш ипотечный кредит одобрен?

Как правило, ваш кредитный специалист позвонит или отправит вам электронное письмо после утверждения вашего кредита. Иногда ваш кредитный процессор сообщает хорошие новости.

Что происходит после утверждения ипотечной ссуды?

Обычно существует два типа одобрения ипотечного кредита: «условное одобрение» и «окончательное одобрение».«После того, как ваше заявление будет получено, ваш кредитный специалист или кредитный процессор свяжутся с вами и сообщат любые дополнительные« условия », которые потребуются для полного утверждения вашей ссуды. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.

Сколько времени занимает андеррайтинг?

Время обработки андеррайтинга может сильно различаться в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.

Сколько времени длится оценка?

Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время зависит от размера и деталей дома.

Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до момента ее получения вашим кредитором — обычно составляет от 7 до 10 дней.

Сколько заемщики заплатят за закрытие счетов?

Затраты на закрытие включают различные сборы, такие как сборы за выдачу ссуды, сборы за оценку, сборы за правовой титул и другие юридические сборы.Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды.

Почему андеррайтер отказывает в ссуде?

Андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита по любому количеству причин; одни проблемы кажутся незначительными, другие — более серьезными.

Некоторые из незначительных причин отказа в ссуде могут быть легко устранены, и вы можете быстро вернуть процесс ссуды в нужное русло. Сюда может входить дополнительная документация, подтверждающая ваш доход и занятость, или письмо с объяснением причин, по которым вы сняли большие средства с банковского счета.

Некоторые причины отказа в выдаче ипотеки могут потребовать от вас внесения более значительных изменений до утверждения ссуды. К ним относятся такие вещи, как недостаточные денежные резервы, низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент долга.

Часто ли андеррайтеры отказывают в выдаче кредитов?

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти 11% заявок на ипотеку получают отказ. Если вы относитесь к этим 11%, поговорите со своим кредитным специалистом о том, какие варианты у вас могут быть для утверждения вашей кредитной заявки в будущем.

Какой кредитный рейтинг требуется для нового жилищного кредита?

Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, для получения ссуд FHA требуется кредитный рейтинг не менее 580; для обычных кредитов и кредитов VA требуется не менее 620 баллов; и ссуды USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.

Если вы подумываете о приобретении жилья в ближайшие год или два, вам следует начать работу по получению кредита прямо сейчас.Выплачивайте платежи по кредитной карте и студенческой ссуде вовремя и постарайтесь максимально сократить остатки по ссуде.

Почему кредиторы взимают ипотечное страхование?

Взносы по ипотечному страхованию помогают защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Взыскание взыскания обычно обходится как кредитору, так и заемщику.

Обычные ссуды не требуют ипотечного страхования, если вы закладываете по крайней мере 20 процентов, потому что это сразу создает достаточно капитала в доме, чтобы кредитор уже был финансово защищен в случае невыполнения ссуды.

Почему кредиторы открывают счета условного депонирования?

Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, который ведет ваш кредитор. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования.

Кредиторы и обслуживающие ссуды предоставляют эту услугу, потому что неуплаченные налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев могут угрожать стоимости дома.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке исключительно низкие.Однако ставки сильно различаются от одного покупателя к другому. Поэтому важно присмотреться к магазинам и найти лучшее предложение.

Узнайте, на что вы претендуете сегодня.

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Как получить ипотеку

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты.Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию своей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу. В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

1. Получите свои финансы в порядке
2. Знайте, что вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
5. Подайте заявку
6. Перейдите Процесс андеррайтинга
7. Закройтесь дома
8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы одобрения и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете брать такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов в сумме ежемесячных выплат по долгу и ипотеке.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды под низкий или беспроцентный кредит или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется поискать по магазинам, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.При более длительном ссуде ежемесячные выплаты будут меньше, поскольку сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы погашаете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как меняются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые необходимо учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение всего срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет свои требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Подача заявки

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашей заявкой, может быть длинным.

Вам необходимо будет предоставить такую ​​документацию, как:

• Налоговые декларации
• Квитанции о заработной плате, формы 1099, формы W-2
• Выписки по банковскому или инвестиционному счету
• Государственный идентификатор
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• Документация ваших долгов
• История трудоустройства
• Жилищная история

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

• Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
• Выписки с банковского счета предприятия
• Копии бизнес-лицензий

Навигация по процессу андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закройте дом

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы одобрения?

Лучший способ повысить ваши шансы на получение разрешения на ипотеку — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя наиболее важными факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь снизить показатель LTV на 20% при покупке или получить значение LTV на уровне 80% или меньше.

Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как они ссужают деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, он обычно временно снижает ваш рейтинг на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, придется подать заявку на получение ссуды под обеспечение государства.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

Имеете ли вы право на ипотеку? Это не так сложно, как вы думаете

Что мешает вам подать заявку на ипотеку? Возможно, вы беспокоитесь, что ваш трехзначный кредитный рейтинг недостаточно высок или что у вас слишком большой долг.Возможно, вы беспокоитесь, что ипотечные кредиторы потребуют большой первоначальный взнос, который вы не сможете себе позволить.

Вот сюрприз: оформить ипотечный кредит не так сложно, как вы думаете. Недавнее исследование Fannie Mae показало, что большинство людей считают, что требования для получения ипотеки более строгие, чем они есть на самом деле. Согласно исследованию, финансовые требования, установленные ипотечными кредиторами, не так сложно выполнить, как думают заемщики.

Если вы беспокоитесь, что ваши финансы недостаточно сильны для ипотеки, перестаньте беспокоиться.Вы можете оказаться более подходящими для получения ипотечного кредита, чем вы думаете.

Совершенство? Необязательно

Тамми Линдли, соучредитель команды Тамми Линдли в Портленде, штат Орегон, Mortgage Express, сказал, что заемщики нередко беспокоятся о том, что они не имеют права на получение ипотеки, особенно если они никогда раньше не подавали заявки на ипотечное финансирование. .

Однако правда в том, что заемщикам не нужен безупречный кредит или заоблачный доход, чтобы иметь право на жилищный заем, сказал Линдли.

«Есть много кредитных программ, доступных для заемщиков с неидеальной кредитной историей и с небольшими сбережениями или без них», — сказал Линдли. «Есть много доступных кредитных программ. Некоторые из них менее чувствительны к FICO, чем другие».

Однако, согласно исследованию Fannie Mae, не все поняли это сообщение.

Эти требования к ипотеке не такие строгие

Группа экономических и стратегических исследований Fannie Mae в 2018 году изучила неправильные представления потребителей о подаче заявки на ипотечный кредит.Исследователи обнаружили, что потребители не понимали основных пороговых значений, которым они должны были соответствовать, чтобы претендовать на ипотеку.

Короче говоря, потребители переоценили кредитный рейтинг, первоначальный взнос и соотношение долга к доходу, необходимое для получения одобрения ипотеки.

Учитывайте кредитные рейтинги. Когда исследователи Fannie Mae спросили потребителей, какой кредитный рейтинг FICO им нужен для получения ипотеки, средний ответ, который они дали, составил 650. Но потребители могут претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом всего 580.

Исследователи также спросили потребителей о минимальном первоначальном взносе, который они должны были бы предоставить при покупке дома. Средний ответ респондентов составлял 10 процентов от окончательной продажной цены дома. Как заявляет Fannie Mae, это опять же больше, чем действительно нужно потребителям, поскольку многие ипотечные программы требуют первоначального взноса всего в 3 процента от покупной цены дома.

Fannie Mae также спросила о соотношении долга к доходу, которое необходимо покупателям жилья. Средний ответ участников опроса составил 40 процентов, что означает, что они считали, что кредиторы будут одобрять их заявки на ссуду только в том случае, если их общая ежемесячная задолженность, включая их новые выплаты по ипотеке, составляет не более 40 процентов их валового ежемесячного дохода.Но, как заявляет Fannie Mae, сегодня кредиторы хотят, чтобы ежемесячная задолженность заемщиков составляла не более 50 процентов их валового ежемесячного дохода.

Итак, каковы требования для получения жилищного кредита?

Таким образом, заемщики переоценивают то, что им нужно для получения ипотеки. Возникает вопрос: что вам действительно нужно, чтобы претендовать на жилищный заем?

Джон Дастман, старший вице-президент по прямому кредитованию потребителей в онлайн-ипотечной компании Axos Bank в Сан-Диего, сказал, что потребители должны показать историю своевременной оплаты счетов и доказать, что у них достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи.

Не существует единого кредитного рейтинга, который должен получить заемщик. Но знайте, что чем выше ваш балл, тем выше ваши шансы не только получить право на ипотеку, но и получить жилищный заем с более низкой ставкой по ипотеке. Как показывает практика, кредиторы считают, что рейтинг FICO 740 или выше является сильным.

К счастью, получить хороший кредитный рейтинг тоже не сложно. По сути, вам нужно вовремя оплачивать счета и не накапливать слишком большую задолженность по кредитной карте.

«История платежей играет важную роль в определении оценки каждого человека», — сказал Дастман.«Важно производить платежи вовремя и не сообщать о просроченных платежах по вашему кредиту».

Одна просроченная оплата по определенным счетам, таким как ваша кредитная карта, автокредит, студенческая ссуда или ипотека, может привести к снижению вашего кредитного рейтинга на 100 баллов. Просто помните, что платеж не сообщается трем кредитным бюро Experian, Equifax или TransUnion как официально просроченный до тех пор, пока срок платежа не истечет как минимум на 30 дней. Если вы опоздали на две недели с оплатой кредитной картой, то сделайте этот платеж сегодня, чтобы избежать ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Dustman также указывает на способность или вашу способность вносить ежемесячный платеж по ипотеке в качестве еще одного ключевого фактора. Как говорит Дастман, вам нужно будет предоставить доказательство того, что ваш доход достаточно высок для погашения ипотечного долга, обычно в виде копий банковских выписок, деклараций о подоходном налоге и квитанций о зарплате.

Дастман рекомендует потребителям стремиться к соотношению долга к доходу от 32 до 45 процентов — даже несмотря на то, что исследование Fannie Mae показало, что кредиторы согласятся со средним соотношением 50 процентов — чтобы увеличить свои шансы на получение ипотечной ссуды. .

Кредиторы также будут проверять имеющиеся у вас наличные деньги, сказал Дастман. Они хотят узнать, сколько месяцев вы могли бы выплачивать ипотечные платежи, если бы ваш поток доходов неожиданно прекратился. Дастман сказал, что чем больше у вас будет денег после закрытия ипотеки, тем лучше.

«Считается, что заемщики с более чем шестимесячным запасом наличности после закрытия банка имеют более высокий уровень способности погасить ссуду, чем те, у кого есть месячный резерв», — сказал Дастман.

Авансовые платежи не должны быть высокими

Крис Мейсон, владелец компании America’s Home Loans в Петалуме, Калифорния, сказал, что самое большое заблуждение заемщиков состоит в том, что им нужен первоначальный взнос в размере 20 процентов от покупной цены дома, чтобы получить ипотечный кредит. «Это неправда, — сказал он.

И это удачно. Такой большой первоначальный взнос может быть дорогостоящим в зависимости от того, где вы живете. Мейсон, например, ссужает много денег заемщикам в районе Сан-Франциско, где цены высоки.Многие покупатели здесь нуждаются в более низких требованиях к первоначальному взносу, чтобы попасть в дом.

«Это правда, что чем больше спад, тем лучше финансирование», — сказал Мейсон. «Но 20-процентное снижение для Сан-Франциско необычно из-за высоких начальных цен на жилье».

Существует множество вариантов для потребителей, которые либо не хотят предлагать, либо не имеют 20-процентного первоначального взноса. Заемщики с кредитным рейтингом 580 или выше могут претендовать на ссуду FHA с первоначальным взносом в размере 3,5 процента. И Freddie Mac, и Fannie Mae предлагают программы первоначального взноса в размере 3 процентов.И частные ипотечные кредиторы нередко одобряют заемщиков для получения ссуд, требующих первоначального взноса до 5 процентов.

Как получить ипотеку

Если вы не платите наличными за одну из самых больших покупок в своей жизни — дом — тогда ступайте в Mortgage Class 101!

Но будьте осторожны: получение ипотеки — это работа. Вам решать, как выбрать дом и ипотеку, которые позволят вам стать собственником жилья без долгов. В противном случае вы можете оказаться в серьезном финансовом затруднении, если вам придется распрощаться со всеми своими финансовыми надеждами и мечтами или попрощаться со своим домом, лишенным права выкупа.

Дело в том, что нет недостатка в вариантах ипотечного кредита, и большинство из них ведет вас по дороге, по которой вы не хотите идти. Но если вы будете так же осторожны в выборе ипотеки, как и при выборе дома, вы сможете наслаждаться радостью и достоинством домовладения.

Как получить ипотеку за 9 шагов

1. Пересмотрите свой бюджет
2. Оцените свой кредит
3. Соберите документы
4. Получите предварительное одобрение или, лучше, пройдите сертификацию
5. Выберите подходящую ипотеку
6. Определитесь с кредитором
7. Подать заявку
8. Начать процесс андеррайтинга
9. Закрыть на дом

1.Пересмотрите свой бюджет

Прежде чем ступить в офис кредитора, посмотрите на свои финансы и убедитесь, что вы готовы купить дом. Вы должны выбраться из долгов с резервным фондом расходов на 3–6 месяцев и сэкономить не менее 10% первоначального взноса. (20% даже лучше и помогут вам избежать добавления частного ипотечного страхования к вашим выплатам.)

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Для многих это самое сложное препятствие для преодоления препятствий.Но если у вас есть автокредиты, студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, последнее, что вы хотите сделать, это взять в собственность и оплатить дом. Можно арендовать на время, сосредоточиться на выплате долга и подумать о вариантах ипотеки позже.

Если вы знаете, что готовы купить дом — отлично! Вы находитесь в хорошем месте, чтобы рассмотреть вопрос об ипотеке, поэтому задайте себе эти два вопроса, прежде чем двигаться дальше.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Не позволяйте банку решать, сколько ипотечного кредита вы можете себе позволить. Вы, , решаете. Вы можете сделать это прямо сейчас с помощью нашего ипотечного калькулятора. Мы рекомендуем оформить ипотечный кредит с ежемесячным платежом, не превышающим 25% вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты. Это даст вам достаточно места в вашем бюджете, чтобы оплачивать другие счета, откладывать деньги на учебу ваших детей и вкладывать средства на пенсию.

Не позволяйте банку решать, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить. Вы, , решаете.

Можете ли вы позволить себе дополнительные расходы на домовладение?

Помимо ежемесячных выплат по ипотеке, у вас будет много других расходов: уход за газоном, ремонт и техническое обслуживание дома, страхование домовладельца, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев и любая мебель и предметы декора, которые вы покупаете для своего нового дома.Посмотрите на свой бюджет и убедитесь, что вы можете взять на себя все эти расходы, не вкладывая средства в свой чрезвычайный фонд.

2. Оцените свой кредит

Кредиторы не хотят давать крупную ссуду тому, кто имеет репутацию не выплачивающего долги. Это примерно так же глупо, как давать лицензию пилота кому-то с несколькими DUI! А поскольку кредиторы не придумали другого способа сделать это, они будут проверять ваш кредитный рейтинг.

Какой у вас должен быть кредитный рейтинг?

Если вы планируете использовать свой кредитный рейтинг для получения ипотеки, он должен находиться в диапазоне от 620 до 850.Но если вы будете следовать нашему образу мышления, вам даже не придется об этом беспокоиться.

Можно ли купить дом без кредитного рейтинга?

Да! Если у вас нет кредитного рейтинга, это не лишает вас права на получение ипотеки. Нет. Кредитный рейтинг — это не то же самое, что низкий кредитный рейтинг . Низкая кредитоспособность означает, что вы плохо выплачиваете долг. Отсутствие кредита означает, что у вас нет долгов, и вы не полагались на кредитные карты или другие виды ссуд для совершения покупок — отличное место для .

Если у вас нет кредитного рейтинга, вам понадобится кредитор, который выполняет андеррайтинг вручную. Андеррайтинг вручную означает, что кредитор внимательно изучает вашу историю оплаты аренды, дохода и ежемесячных счетов, таких как коммунальные услуги или мобильный телефон. Это поможет им определить, могут ли они безопасно одолжить вам деньги.

3. Соберите документы

Как только вы начнете процесс ипотеки, вы поймете, насколько кредиторы любят документацию. Им нужно все — доказательства дохода, имущества и занятости.

Даже если вам сейчас не нужны эти документы, подготовьте их, чтобы вы могли ускорить процесс ипотеки позже.

Даже если вам сейчас не нужны эти документы, подготовьте их, чтобы вы могли ускорить процесс ипотеки позже.

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Идентификация

• Водительское удостоверение или паспорт США


• Карточка социального страхования или номер


• Копия лицевой и оборотной сторон вашей карты постоянного жителя (для лиц, не имеющих статуса U.С. граждан)

Доход

• Ваша квитанция за последние 30 дней


• Формы W-2 за последние два года


• Налоговые декларации за последние два года (вам, вероятно, придется подписать форму 4506-T, которая позволит вашему кредитору запросить копию ваших налоговых деклараций в IRS).


• Федеральный подоходный налог с предприятий за последние два года (если применимо)


• Любое письмо с вознаграждением: социальное обеспечение, инвалидность или выход на пенсию (все это должно показывать, что вы будете продолжать получать доход из этих источников в течение следующих трех лет.)


• Получение алиментов за последние 12 месяцев (если применимо)

Активы

• Выписка из банка


• Последний квартальный отчет по всем вашим инвестиционным счетам, включая 401 (k) s, IRA, паевые инвестиционные фонды и т. Д.


• Выписки из банковского счета за последние два месяца по любым текущим или сберегательным счетам (Интернет-копии разрешены, если они содержат название банка, номер счета, ваше имя и историю за 60 дней).

4.Получите предварительное одобрение или, лучше, пройдите сертификацию

После того, как вы соберете все свои документы, вы будете готовы к следующему важному шагу: посетите кредитора и получите предварительное одобрение ипотеки.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки происходит, когда кредитор смотрит на ваши финансы — доход, активы и кредитную историю — и решает, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить. Когда вы получаете предварительное одобрение, продавцы знают, что вы серьезно относитесь к делу, потому что вы уже начали работать с кредитором, а кредитор согласился работать с вами.

Гарантирует ли предварительное одобрение ипотеки ипотеку?

Нет. Предварительное одобрение ипотеки означает, что вы , вероятно, собираетесь получить ссуду, но вам все равно нужно подать заявку андеррайтеру ипотечного кредита, чтобы получить окончательный кивок.

Есть что-нибудь

лучше , чем предварительное одобрение?

В наши дни большинство покупателей уже предварительно одобрили ипотеку. Если вы хотите получить истинное конкурентное преимущество, стать сертифицированным покупателем жилья Churchill — отличный вариант.

Разница между статусом сертифицированного покупателя жилья и получением предварительного одобрения проста. Когда вы проходите сертификацию, ипотечный андеррайтер уже рассмотрел ваше заявление, что обычно происходит намного позже. У вас будет явное преимущество перед предварительно одобренными покупателями, которым придется ждать до середины процесса покупки жилья, пока андеррайтер не рассмотрит их заявку. Это похоже на бег на несколько шагов впереди. Вы , что намного ближе к финишу.

5. Правильный выбор ипотеки

Кредиторы предложат вам больше вариантов ипотеки, чем вы можете себе представить. Они будут клясться, что вы можете купить дом побольше, делать ежемесячные платежи и платить по ипотеке в течение 30, 40 и даже 50 лет!

Постой!

Прежде чем вы выберете какой-либо вариант «творческого финансирования», ознакомьтесь с принципами работы ипотеки, особенно с условиями ссуды и процентной ставкой .

На какой срок выбрать кредит?

Когда дело доходит до сроков ссуды, помните о разнице между краткосрочной и долгосрочной ипотекой.

Краткосрочная ипотека (например, 15-летняя ипотека) имеет более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. Долгосрочная ипотека (например, ипотека на 30 или 40 лет) имеет более низкие ежемесячные платежи, но более высокие процентные ставки — и более высокую стоимость в долгосрочной перспективе.

Итак, представьте, что вы покупаете дом за 225 000 долларов.При 30-летней ипотеке с процентной ставкой 4,5% и первоначальным взносом 10% вы будете платить 1387 долларов в месяц. По прошествии 30 лет вы заплатите за этот дом 499 320 долларов — на 274 320 долларов на долларов больше, чем цена продажи.

А теперь представим, что вы купили эти 225 000 долларов по ипотеке на 15 лет с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 10%. Каждый месяц вы платите 1859 долларов. По прошествии 15 лет вы заплатите 334 620 долларов — 164 700 долларов меньше на , чем 30-летняя ипотека.

Это большие деньги, которые можно потратить на проценты, и поэтому мы рекомендуем кредит на 15 лет.Конечно, ваши выплаты по ипотеке будут выше, но вы получите ипотечный кредит за меньшее время и сэкономите тысячи процентов.

Какая процентная ставка — фиксированная или переменная?

Переменные процентные ставки — как ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — ужасно, ужасно, ужасно ! Да, конечно, банки рекламируют более низкие начальные процентные ставки. Но просто подождите, пока скорость не начнет корректироваться. Обычно он идет только в одну сторону: Up! Сэкономьте немного денег и используйте фиксированную процентную ставку.

Какая ипотека является лучшей сделкой?

Правильная ипотека — это не та ипотека, которая позволяет вам купить дом побольше, дом, который вы действительно не можете себе позволить. Это рецепт катастрофы! Правильная ипотека — это та, которая ставит вас на путь фактического владения домом без долгов.

Лучшая ипотечная сделка — это обычная ипотека на 15 лет. Это лучший , потому что он сэкономит вам больше всего денег. С 15-летней обычной ипотекой вы сэкономите или больше в долгосрочной перспективе.

6. Определитесь с кредитором

После того, как вы самостоятельно изучите варианты ипотеки, вы готовы к поиску кредитора.

На что следует обращать внимание на ипотечного кредитора?

Вход в офис кредитора может быть устрашающим. В конце концов, вы собираетесь совершить огромную покупку, и ваш кредитор поможет вам ее профинансировать.

Вот почему вы не хотите, чтобы просто кто-то одолжил вам деньги. Вам нужен кто-то, кто будет наставлять вас в процессе, объяснять ваши варианты ипотеки и давать четкие ответы на ваши вопросы.Вы бы не решили пойти на рыбалку и попросить помощи у молочного фермера — если, конечно, они не знают толк в рыбной ловле. Вы найдете опытного рыбака, который научит вас ловить наживку, забрасывать удочку и наматывать улов.

Вот почему вы не хотите, чтобы просто кто-то одолжил вам деньги. Вам нужен кто-то, кто будет наставлять вас в процессе, объяснять ваши варианты ипотеки и давать четкие ответы на ваши вопросы.

Мы рекомендуем вам работать с Churchill Mortgage.Они опытны и будут сопровождать вас на протяжении всего процесса ипотеки, от дня подачи заявления на ипотеку до дня, когда вы сделаете последний платеж.

Какие вопросы следует задать кредитору?

Чтобы помочь вам решить, какой кредитор подходит вам, задайте потенциальному кредитору следующие ключевые вопросы:

• Сколько времени вам нужно на оценку дома, андеррайтинг и закрытие сделки?


• Как вы предпочитаете общаться со своими клиентами? По телефону, электронной почте или с помощью текстовых сообщений?


• Какие комиссии я буду платить при закрытии?


• Предлагаете ли вы блокировку ставки по кредитам?


• Вы гарантируете своевременное закрытие?

7.Подать заявку

Убедитесь, что вы работаете с опытным агентом по недвижимости, который поможет вам сделать правильный выбор. Когда вы нашли дом, который хотите купить, и продавец принял ваше предложение, пора утверждать заявку.

Если вы пользуетесь услугами того же кредитора, который предоставил вам предварительное одобрение ипотеки, вам не придется повторно подавать документы. В противном случае отнесите все документы (из пункта 3) новому кредитору, и ваш кредитор начнет процесс подачи заявки.

Что происходит после подачи заявки?

После того, как вы подадите заявку, ваш кредитор захочет быть абсолютно уверен в том, что дом стоит того, что вы платите. Обычно кредиторы проверяют стоимость дома с помощью оценки и осмотра дома.

1. Оценка дома: Когда оценщик смотрит на дом, он определяет его рыночную стоимость. Кредитор почти никогда не ссудит вам больше, чем оценщик утверждает, что дом стоит.Итак, если рыночная стоимость дома ниже цены продавца, вам придется договориться о понижении цены.


2. Домашний осмотр: Есть ли в вашем доме повреждения, которых вы не видите? Крыша красивая снаружи, но держится ли она гниющим деревом? Если в доме, который вы хотите купить, возникнут серьезные проблемы, домашний инспектор выяснит это. Независимо от того, требует ли ваш кредитор домашний осмотр или нет, вы все равно должны его провести — для вашего спокойствия.

8. Начало процесса андеррайтинга

Угадайте, что? Если вы стали сертифицированным покупателем жилья в № 4, вы можете пропустить этот шаг.

Ваш кредитор в конечном итоге передаст заявку на ссуду андеррайтеру ипотечного кредита, который изучит ваши документы и решит, готовы ли вы финансово к ипотеке. Да, этот шаг может быть нервным. Но держись! Если вы последовали нашим советам по выбору дома, который действительно можете себе позволить, вам не о чем беспокоиться. (И если вы не последовали нашему совету, что ж, лучше надеяться, что вам откажут, чтобы уберечь вас от финансового беспорядка.)

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Андеррайтинг может длиться от трех дней до трех недель, в зависимости от точности ваших документов.Если вы допустили ошибку, пропустили подпись или имеете сомнительные активы, ипотечный андеррайтер приостановит процесс и немедленно свяжется с вами. Будьте доступными и избегайте следующих действий:

• Открытие новой кредитной линии (которую мы в любом случае не рекомендуем)


• Совершение очень крупной покупки


• Смена места работы


• Неуплата арендной платы или ежемесячных счетов

9. Закрытие дома

Если андеррайтер одобрит вашу заявку, вы наконец можете вздохнуть с облегчением.Вам все равно придется оплатить заключительные расходы — от 2% до 5% от покупной цены вашего дома — и подписать заключительное уведомление, но на этом этапе сюрпризов быть не должно. Вы получаете ипотеку!

Что делать перед закрытием?

Если вы еще этого не сделали, убедитесь, что вы сделали следующее, прежде чем закрыть:

• Получите страховку домовладельца. Поговорите со страховым агентом по крайней мере за месяц до того, как планируете закрыть свой дом.


• Оформите титульное страхование. Эта страховка защитит вас от любых проблем с правом собственности на ваш дом.


• Получите кассовый чек. Этот чек является доказательством того, что у вас есть точная сумма авансового платежа, которую вы обещали заплатить. Вам нужно будет принести его в последний день, когда вы подпишете свое заключительное уведомление.

Что такое заключительное раскрытие информации и когда вы должны его подписать?

Заключительное раскрытие — последний документ, который вам нужно будет подписать. (Подайте сигнал к музыке: «А теперь конец близок.. . «) По сути, этот документ дает вам окончательную информацию о вашей ипотеке: сумма кредита, ежемесячные платежи и итоговые суммы комиссионных. Вы должны подписать заключительное раскрытие в течение трех дней после закрытия.

Кто должен присутствовать на заключительном дне?

Да! Наконец-то настал день закрытия. Закрытие обычно происходит в офисе адвоката, и в списке должны быть:

• Вы и созаемщики


• Ваш кредитор


• Ваш агент по недвижимости


• Ваш поверенный (если вы работаете с ним)


• Продавец


• Агент по недвижимости продавца


• Адвокат продавца (если он работает)

Как только все будет подписано покупателем и продавцом, вы получите ключи от своего нового дома.Когда это произойдет, вы сможете танцевать веселый праздничный танец. Ты сделал это. У вас есть ипотека!

Получите ипотеку правильно

Если вы ищете кого-то, кто будет сопровождать вас в процессе ипотечного кредитования на каждом этапе, зайдите в Churchill Mortgage и поговорите со специалистом по ипотечному кредиту.

Люди из Черчилля действительно, знают, что делают. Они уже более двух десятилетий помогают семьям правильно получить ипотеку.

Так что не ждите! Свяжитесь со специалистом по ссудам Черчилля сегодня.

Как пройти предварительный квалификационный отбор на ипотеку | Жилищное строительство

Вы решили купить дом, но у вас недостаточно денег для покупки. Ваша ситуация не уникальна, у немногих людей есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые дают людям разницу между тем, что они накопили, и ценой дома, который они хотят купить.

Хотя многие люди находят дом, который им нужен, а затем ищут ипотечный кредит, лучше сначала изучить варианты ипотеки. Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, с чего нужно начать, — это просмотреть свой кредитный отчет и получить кредитный рейтинг. Обратитесь в свой банк или компании-эмитенты кредитных карт, поскольку они часто предоставляют их бесплатно. И каждое из трех национальных рейтинговых агентств, Equifax, Experian и TransUnion, обязаны предоставлять вам один бесплатный отчет о кредитных операциях в год.

Вы можете запросить отчет, перейдя на сайт Annualcreditreport.com или позвонив в агентства кредитной информации. Если вы планируете купить дом вместе со своим супругом или другим человеком, им также необходимо запросить и просмотреть свои кредитные отчеты. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы обнаружите их, обратитесь в агентство кредитной информации, чтобы запросить исправление.

Проверьте свой кредитный рейтинг — число от 300 до 850. Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Не ждите, пока вы найдете дом, который вам нужен, прежде чем искать ипотеку. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, вовремя оплатив счета и сократив остатки на кредитных счетах.

Знайте отношение долга к доходу

Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно должны составлять менее 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основании этого расчета, может вам не подходить.Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете с комфортом себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на свой ежемесячный валовой доход.

Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении долга к доходу: A / B = отношение долга к доходу:
A = Ваши общие ежемесячные платежи (например, кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включают расчетный платеж по ипотеке).
B = Ваш средний ежемесячный валовой доход (разделите годовую зарплату на 12).
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов, отношение долга к доходу составит 20%.

Если соотношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы все равно можете иметь право на ипотеку, если другое лицо (например, супруг (а), родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит вместе с вами заявление. Мы попросим вас предоставить информацию о созаявателе в процессе подачи заявки.

Раннее начало процесса может дать вам время для выплаты остатков по кредитным картам или небольших ссуд, что может снизить отношение долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.

Ваш первоначальный взнос

Вложение большей суммы денег может снизить вашу процентную ставку и быстрее укрепить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычной ссуде составляет менее 20%, вы должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит и не выплатите свой кредит.Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить исключение PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.

Для некоторых типов ссуд может потребоваться меньший первоначальный взнос, например от 3% до 5%. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Департамента по делам ветеранов США (VA) могут не требовать внесения предоплаты.

Обращение к кредитору для прохождения предварительной квалификации

Как только вы почувствуете, что готовы купить дом, получение правильной ипотеки станет следующим важным решением, которое вы примете.Чтобы быть уверенным, что вы получаете лучшую сделку, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты ссуды, посмотрите типы ипотечных кредитов.

При предварительной квалификации кредитный специалист запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, доступной для первоначального взноса, и, возможно, другую информацию. Затем они предоставят вам оценку.

Завершение оформления ипотеки

После того, как продавец принял ваше предложение, вы можете продолжить процесс ипотеки и вступить во владение своим новым домом.Первый шаг — решить, какого кредитора вы хотите использовать и какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают сроки 10–15, 20, 25 или 30 лет. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может предлагать более низкие досрочные выплаты, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. ARM предлагает 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой на 5, 7 или 10 лет (в зависимости от выбранного продукта) и становится переменным на оставшийся срок кредита, после чего корректируется каждый год.

Вы можете сэкономить на процентах в течение всего срока кредита, выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего. Однако ваш ежемесячный платеж будет выше.

Ваш кредитор закажет оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с аналогичными домами в этом районе. Оценщик осмотрит дом, а затем сравнит его с аналогичными домами, которые недавно были проданы поблизости. В ожидании закрытия важно, чтобы вы не делали ничего, что могло бы изменить ваше финансовое положение, например, подачи заявки на новый кредит, смены работы или просрочки по текущим платежам по кредиту.

Как только ваш ипотечный кредит будет одобрен, ваш кредитор назначит дату закрытия.

За три рабочих дня до закрытия вы получите уведомление о закрытии. В этом документе перечислены все средства и расходы, уплаченные покупателем и продавцом при закрытии сделки или до нее. В этом документе будет указана сумма ссуды, процентная ставка, срок ссуды, комиссия за выдачу кредита, страхование титула, депозиты для страхования имущества и налогов, страхование домовладельцев и любые другие сборы. Внимательно ознакомьтесь с Заключительным отчетом и сравните его с полученной вами ссудой, чтобы убедиться в отсутствии сюрпризов.

Вы получите окончательное заключительное уведомление во время закрытия. Это последняя версия документа, который вы получили за 3 рабочих дня до закрытия. Проверьте наличие изменений в последнюю минуту.

Наиболее распространенные комиссии за закрытие сделки:

• Плата за оценку — для оценки рыночной стоимости вашего дома
• Гонорары адвокатов — Для любого юридического представителя по подготовке и регистрации документов
• Плата за инспекцию —За поиск структурных проблем; также для термитов, свинцовая краска в старых домах и на вашей крыше
• Комиссия за выдачу кредита — Для обработки и администрирования вашего кредита
• Комиссия за андеррайтинг —За рассмотрение вашей заявки на ипотеку
• Сборы за право собственности —Для поиска, чтобы убедиться в отсутствии налоговых залогов на имущество, и для страхования, которое защитит вас в случае обнаружения проблемы.

Решение о покупке дома — это значительные вложения, к которым нельзя относиться легкомысленно.Выделите время, чтобы понять, как себя поставить, если наилучшее финансовое положение для предварительной квалификации и утверждения является важным первым шагом. Позвольте нам помочь упростить процесс покупки, позволяя вам получить удовольствие от покупки дома.

вещей, которые нужно знать перед получением ипотеки

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшем будущем, то будет разумно освежить свои знания об ипотеке. Узнайте о лучших практиках при подаче заявки на ипотеку, на что обращать внимание при покупке ипотечного кредита и что вы можете сделать со своей ипотекой после покупки дома.

Ключевые выводы

• Перед тем, как подать заявку на ипотеку, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет, чтобы внести какие-либо исправления или поработать над улучшением своей кредитной истории.
• Вам также следует пересмотреть все расходы, связанные с домовладением, и соответствующим образом спланировать свой бюджет.
• Наконец, сравните все варианты ипотеки по ставке, сроку и типу кредита, чтобы найти наиболее подходящий для вас.
• Если вам понадобится внести изменения позже, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита или получения ссуды под залог собственного капитала.

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором ипотечного кредита, чтобы получить представление о том, какой в ​​конечном итоге может быть ваш ежемесячный платеж.

Ваш кредит

Чтобы претендовать на ипотеку, необходим хороший кредит. Узнайте свой кредитный рейтинг и не забудьте внимательно проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, поскольку кредиторы используют его, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды, и определить процентную ставку, которую они будут взимать с вас. В Бюро финансовой защиты потребителей есть бесплатный контрольный список для отчетов о кредитных операциях, который вы можете использовать, чтобы помочь вам тщательно изучить свой отчет.

Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в трех основных агентствах по отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в год на сайте Annualcreditreport.com.

Что представляет собой хороший кредитный рейтинг, зависит от требований кредиторов, а также от типа ипотеки, которую вы ищете. Тем не менее, 620 — это обычно минимальный балл, необходимый для получения обычной ипотечной ссуды. Если вы хотите получить ипотеку от Федерального управления жилищного строительства (FHA) в рамках его программы для впервые покупающих жилье, вы можете претендовать на кредитный рейтинг от 500.Однако вам нужно будет внести больший первоначальный взнос.

Ваш бюджет

Ипотечные кредиторы хотят убедиться, что вы не занимаете слишком много. Они проверяют, насколько ваши выплаты по ипотеке соотносятся с вашим доходом, чтобы убедиться, что у вас есть платежеспособность. Важно провести расчеты, чтобы понять, что вы можете себе позволить. Вот некоторые из основных статей вашего бюджета:

• Основная сумма залога
• Проценты по ипотеке
• Налоги на недвижимость
• Страхование собственника жилья и ипотечное страхование
• Коммунальные услуги (электричество, вода, газ, кабель, интернет и т. Д.).)
• Расходы на ремонт
• Сборы за кондоминиум или товарищество домовладельцев

Также важно определить, сколько вы можете заплатить за первоначальный взнос, потому что это повлияет на размер ваших ежемесячных платежей.

Варианты ипотеки

Существует множество вариантов ипотеки, и они могут варьироваться в зависимости от размера ссуды, количества времени, которое вы потратите на ее погашение (или срок), типа процентной ставки и того, являются ли они частью специальной программы.Перед принятием решения стоит узнать о рисках каждого типа.

Условия займа

Срок ссуды обычно составляет 30 или 15 лет, но существуют и другие варианты. Краткосрочные ссуды обычно имеют более высокие ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки и более низкие общие расходы. Долгосрочные ссуды обычно имеют более низкие ежемесячные платежи, более высокие процентные ставки и более высокие общие расходы.

Типы процентных ставок

Как правило, у вас может быть фиксированная или регулируемая процентная ставка.Фиксированные процентные ставки предлагают меньший риск, потому что они не меняются в течение срока ссуды, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными. Регулируемые процентные ставки могут быть ниже для начала, но они считаются гораздо более рискованными, потому что по истечении фиксированного периода ставка может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рынка, и ваши платежи будут расти или падать в зависимости от этого.

Типы кредитов

Большинство ипотечных кредитов считаются обычными кредитами. Но если вы впервые покупаете жилье или находитесь в необычной ситуации, вы можете претендовать на специальную ипотеку.К организациям, предлагающим такие кредиты, относятся FHA, Министерство сельского хозяйства США, правительства некоторых штатов и Министерство по делам ветеранов США. Проведите исследование, чтобы ознакомиться с этими программами и ограничениями на них.

Рефинансирование и вторая ипотека

Может наступить время, когда вы сможете получить более выгодную ипотеку. Возможно, изменились процентные ставки по ипотеке или ваш кредит улучшился. Рефинансирование ипотеки — мощный шаг, если он делается по правильным причинам.

Вторая ипотека позволяет брать взаймы под стоимость вашего дома. Это также называется ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией под залог собственного капитала. Возможно, вы сможете получить доступ к большой кредитной линии с привлекательной ставкой, но это сопряжено с некоторыми подводными камнями, которые вы увеличиваете свое общее долговое бремя, что может сделать вас более уязвимым в сложных финансовых ситуациях.

Сколько вы можете себе позволить

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Неважно, впервые ли вы покупатель жилья или опытный инвестор в недвижимость, покупка дома требует большого количества документов и терпения. И если вы хотите убедиться, что принимаете правильное финансовое решение, также важно посчитать, прежде чем ваше сердце будет сосредоточено на конкретном доме.

Когда вы получите предварительное одобрение на ипотеку, кредитор сообщит вам, на какую сумму вы можете претендовать.Хотя ваша зарплата и кредитный рейтинг являются очевидными факторами, кредиторы смотрят на вашу финансовую картину в целом, когда решают, сколько денег вам ссудить.

В то же время вам следует очень внимательно изучить свой бюджет, чтобы понять, сколько вы можете с комфортом себе позволить. У финансовых консультантов есть несколько правил, которым нужно следовать, но вы также должны понимать, насколько вам комфортно брать в долг.

CNBC Select поговорил с Марком Рейесом, экспертом по финансовым вопросам CFP и Альберта, о двух правилах, которым вы должны следовать при оформлении ипотеки, и о том, когда их можно нарушить.

Правило годовой заработной платы

По словам Рейеса, идеальный размер ипотеки должен быть не более чем в три раза больше вашей годовой зарплаты.

Итак, если вы зарабатываете 60 000 долларов в год, вам следует дважды подумать, прежде чем брать ипотечный кредит на сумму более 180 000 долларов. Однако, если у вас есть партнер и ваш совокупный доход составляет 120 000 долларов, вы можете легко увеличить сумму кредита до 360 000 долларов.

Это не значит, что вам всегда следует выбирать самую дорогую ипотеку, на которую вы можете претендовать.Если вы остановитесь на чем-то ниже вашего максимального, у вас будет больше места для маневра, чтобы положить деньги на сберегательный счет или оплатить другие расходы, такие как ремонт дома.

Правило ежемесячного дохода

Если вы хотите еще больше сфокусировать свой поиск, подумайте о своих ежемесячных расходах. Хотя Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщает, что банки будут квалифицировать ипотечные суммы, которые составляют до 43% от ежемесячного дохода заемщика, вы можете не захотеть брать на себя такой большой долг.

«Вы должны быть уверены, что ваш ежемесячный ипотечный кредит составляет не более 28% от вашего ежемесячного валового дохода», — говорит Рейес.

Итак, если вы приносите домой 5000 долларов в месяц (до налогов), ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1400 долларов.

«При общем бюджете вы хотите, чтобы 50% вашего дохода шло на коммунальные услуги, ипотеку и другие предметы первой необходимости», — говорит Рейес. Выплата ипотечного платежа ниже 30% вашего дохода гарантирует, что у вас будет достаточно места для остальных ваших нужд.

Эти правила могут не применяться в зависимости от того, где вы живете.

Правило «трехкратной зарплаты» и «менее 30% вашего ежемесячного дохода» являются полезными рекомендациями.Но сумма, которую вам комфортно тратить на выплаты по ипотеке, может отличаться в зависимости от того, где вы живете, и других ваших финансовых целей.

Вам также следует подумать о том, каков рынок в том месте, где вы живете, — говорит Рейес. Правило «трехкратной зарплаты» может оказаться нереалистичным для людей, живущих в районах с высокой стоимостью жизни.

Если кажется, что вам, возможно, придется взять более крупную ипотеку, чтобы позволить себе купить дом, Рейес рекомендует убедиться, что вы находитесь в хорошем финансовом положении в других сферах вашей жизни.Важно иметь значительную экономию на чрезвычайных ситуациях, чтобы компенсировать тот факт, что ваш бюджет будет немного растянут. У вас также должны быть достаточные пенсионные сбережения и отдельный запас денег для покрытия расходов на переезд и закрытие.

Но ипотека большего размера не всегда желательна, — объясняет Рейес. Если ваша ипотека составляет слишком большую часть вашего дохода, кредитор может взимать более высокие процентные ставки и другие сборы, чтобы компенсировать более высокий риск того, что вы можете не выполнить свои обязательства.

Сделайте себя конкурентоспособным покупателем

Не тратьте все свое время на мечты о объявлениях, которые вы найдете на Zillow. Проведите исследование, чтобы узнать, какие виды ипотечных ссуд существуют, в том числе ссуды FHA, обычные, VA и USDA. (Вот четыре совета, которые помогут вам претендовать на ипотеку.) Получите предварительное одобрение кредитора, прежде чем начинать делать покупки, чтобы вы знали свой ценовой диапазон и были готовы сделать предложение на месте, если это будет необходимо.

Также важно знать свой кредитный рейтинг.Если вы наберете 760 баллов или выше, это даст вам право на получение лучших ставок по ипотеке, поэтому потратьте несколько месяцев и увеличьте свой кредит, если сможете. А затем сделайте все возможное, чтобы сохранить его репутацию.

Если вы не знаете, на каком уровне находится ваш кредитный рейтинг, подпишитесь на бесплатную или платную услугу кредитного мониторинга, чтобы проверить свой рейтинг.

CreditWise® от Capital One — это бесплатная служба кредитного мониторинга, которую может использовать любой, независимо от того, является ли он держателем карты Capital One. Получайте обновленный кредитный рейтинг VantageScore от TransUnion каждую неделю и обновления кредитных отчетов от TransUnion и Experian в режиме реального времени.Используйте симулятор кредитного рейтинга, чтобы проверить потенциальное влияние определенных действий, таких как погашение долга или закрытие кредитной карты, на ваш кредитный рейтинг. В месяцы, предшествующие подаче заявки на ипотеку, вам следует быть особенно осторожными при закрытии счетов и накоплении долга, поскольку это может снизить ваш балл и сделать ипотеку более дорогой.

CreditWise® от Capital One

Информация о CreditWise была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась компанией до публикации.

• Стоимость

• Контролируемые кредитные бюро

• Используемая модель кредитного скоринга

• Темное веб-сканирование

• Страхование личности

PrivacyGuard ™, один из лучших вариантов CNBC Select для лучшего кредитного мониторинга services, предлагает всестороннее покрытие, включая оповещения от всех трех кредитных бюро при появлении новой информации, а также ежемесячный кредитный рейтинг и обновления отчетов, в зависимости от выбранного вами плана.

PrivacyGuard

Информация о планах PrivacyGuard® была собрана CNBC независимо и не рассматривалась и не предоставлялась компанией до публикации.

• Стоимость

  От 9,99 до 24,99 долларов в месяц

• Контролируемые кредитные бюро

  Experian, Equifax и TransUnion

• Используемая модель кредитного скоринга

• Темное веб-сканирование

  Да, для идентификации и полной защиты планы

• Страхование личности

  Да, до 1 миллиона долларов для планов идентификации и полной защиты

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select.