виды, формы и функции банковских потребительских кредитов – полезная статья от банка ВТБ

Потребительский

Заемные средства на любые цели и покупки. Кредит можно использовать на путешествие, приобретение товаров и техники для дома, лечение, ремонт — на все, что нужно заемщику.

Ипотечный

Ипотека предлагается для покупки недвижимости. Его особенности: часто длительный срок (до 30 лет), невысокая ставка (ниже, чем при потребительском кредите) и необходимость первоначального взноса. Объект кредитования — недвижимость, которая передается в залог банку. Также кредит на покупку жилья может выдаваться и под залог имеющейся у заемщика недвижимости.

Работает так: человек берет деньги в кредит, покупает квартиру, дом или нежилое помещение, оставляет их банку в качестве залога до полного погашения задолженности. При этом он может пользоваться жильем, но не имеет права его дарить или продавать. При этом он может пользоваться жильем, но продать или подарить его можно будет только по договоренности с банком.

Автокредит

Автокредит предназначен для приобретения автомобиля физлицом или компанией. Работает так же, как ипотека. Человек покупает понравившуюся ему машину и пользуется ею. Авто находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасит свою задолженность, поэтому не может ее продавать или дарить.

Образовательный

Кредит на образование в специальных учреждениях — колледжах, вузах, дополнительных программах, центрах повышения квалификации или переподготовки. С его помощью можно сразу рассчитаться за весь курс получения образования и возвращать банку небольшими частями. Такой кредит выдается студентам, абитуриентам (если у них есть постоянное место работы) или их родителям.

Кредитные карты

Похожи на дебетовые карточки по механизму взаимодействия. Но на кредитной карте находятся средства банка (иногда с добавлением личных финансов владельца). С ее помощью оплачивают любые покупки безналичным способом. Можно рассчитаться за проживание в отеле, аренду авто, путешествие, лечение или другую трату.

Кредитная карта — это один из видов банковских кредитов, которым можно воспользоваться в любое время в рамках суммы, которая находится на персональном счете. Чтобы погасить задолженность по кредиту, нужно внести потраченные средства обратно на карту переводом, в банкомате или другим удобным способом.

За платежи и возврат долга в рамках льготного периода по кредитной карте клиенту не начисляются проценты. После окончания грейс-периода к задолженности добавляются проценты, которые нужно платить за использование заемных средств, как при оформлении стандартного кредита в банке.

Рефинансирование

Деньги выдаются для погашения финансовых обязательств перед другим банком. Они переводятся на счет займа, а клиент выплачивает новый банковский кредит на более выгодных для него условиях (другая ставка, срок или сумма). Одновременно можно получить дополнительные средства на личные цели.

Рефинансировать можно любой вид кредита, включая: потребительский, кредитную карту, ипотеку, на обучение, автокредит, рассрочку.

Для отдельных групп населения

В России существуют программы для отдельных категорий людей:

• Для пенсионеров. Специальный вид займа для людей, которые получают пенсионное пособие от государства. По возрасту на момент полного погашения займа клиенту должно быть менее 75 лет. Общий трудовой стаж должен быть не менее года. Также заемщику нужно быть зарегистрированным в регионе, где есть отделения банка. Если человек получает пенсию на карту ВТБ, ему ничего не нужно предоставлять, кроме паспорта.

• Для военных. Есть специальная льготная программа жилищного кредитования для военнослужащих. Воспользоваться ею могут участники накопительно-ипотечной системы (НИС) в возрасте от 21 года. Государство предоставляет субсидии участникам НИС, которые можно потратить на первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке. Срок кредита — не более 25 лет. Также для военных предусмотрена льготная программа рефинансирования ипотеки.

• Для семей с материнским капиталом.

  Сначала нужно выбрать жилье, получить одобрение ипотеки и объекта недвижимости от банка. Затем можно использовать маткапитал в качестве первоначального взноса на ипотеку или воспользоваться им позже, не в день сделки. В этом случае сумма кредита увеличится на сумму маткапитала. Можно использовать материнский капитал и для частичного досрочного погашения текущей задолженности по ипотеке.

Программы различаются в зависимости от политики банка, целевого назначения и вида кредитования по предлагаемой сумме, сроку, процентной ставке и другим условиям.

Знаете ли Вы, что итальянские банки выдают кредиты под залог сыра пармезан?

На сайт Виакадемии ↵

Знаете ли Вы, что…

Вы здесь:  
1. Главная
2. Знаете ли Вы, что…
3. Знаете ли Вы, что итальянские банки выдают кредиты под залог сыра пармезан?

Вы здесь:  
1. Главная
2. Знаете ли Вы, что…
3. Знаете ли Вы, что итальянские банки выдают кредиты под залог сыра пармезан?

Знаете ли Вы, что. ..

Знаете ли Вы, что итальянские банки выдают кредиты под залог сыра пармезан?

Четыре итальянских банка на севере страны выдают кредиты под залог сыра пармезан. Невероятно, но факт: эти банки имеют огромные специализированные хранилища для созревания сыра, пока он находится в залоге. Так, например, только один банк CredemBanca принимает на хранение от своих заемщиков до 440 000 кругов пармезана.  Головки сыра весом 40 кг и 50 кг имеют стоимость 400-500 евро. В банке опасаются двух типов воров: людей и мышей!

Научись оценивать финансовое состояние банка,
пройдя дистанционный курс «Банковский аналитик»

Такой необычный, но в тоже время ставший традиционным способ кредитования помогает производителям сыра избегать трудностей с финансированием в течение двухлетнего периода созревания пармезана.

Свое название (пармиджано реджано) сыр получил по имени двух основных регионов-производителей: Пармы и Реджо-Эмилии.

Слово «пармезан» является французским вариантом итальянского названия, оно-то и получило распространение в мире.  Производство парзмезана ежегодно начинается 1 апреля и заканчивается 11 ноября. После этого сыр созревает 2 года. В Италии зрелость головок определяют «пармские слухачи». Они делают это музыкальным способом – ударяя по сыру молоточками.

Посмотрите впечатляющий видеоролик, снятый в хранилище CredemBanca.

Новости на главной

дек 30, 2022 Новости за 2022 год

С Новым годом!

Подробнее 222

дек 29, 2022 Новости за 2022 год

Банки, ведущие счета типа «С», должны открыть в АСВ корсчет

Подробнее 324

дек 25, 2022 Новости за 2022 год

Успеть до 7 января

Подробнее 393

Все новости

Новости одной строкой

дек 29, 2022 Новости одной строкой

ЦБ РФ не будет применять меры к банкам до 1 апреля 2023 года за нарушения требований предоставления клиентам мобильных приложений для перевода по СБП

Подробнее 143

дек 29, 2022 Новости одной строкой

Банк России разрешил банкам из недружественных стран переводить за рубеж РУБЛИ с корсчетов, открытых в российских кредитных организациях.

Подробнее 147

дек 29, 2022 Новости одной строкой

РБК в 2023 году запустит маркетплейс «РБК.Банки», где клиенты банков смогут подобрать вклад или кредит на подходящих условиях, а банки, соответственно, представить свои продукты.

Подробнее 156

Наши статьи

авг 08, 2022 Банковские статьи

НКО в банковской системе РФ. Полный список небанковских кредитных организаций на 01 августа 2022 года.

Подробнее 5779

апр 10, 2022 Банковские статьи

Практическая медицина для экономики России

Подробнее 7960

янв 04, 2022 Банковские статьи

Ландшафт европейских платежей в 2030 году: имплантаты, фоновая оплата и встроенная финансовая грамотность

Подробнее 7666

сен 01, 2012 Банковские статьи

Кассовые символы

Подробнее 749596

март 23, 2013 Банковские статьи

Основные нормативные акты по банковскому делу

Подробнее 359525

янв 07, 2013 Банковские статьи

План счетов кредитной организации

Подробнее 111542

Все статьи

Знаете ли Вы, что. ..?

Знаете ли Вы, что с 1 сентября 2022 года банки с универсальной лицензией обязаны обеспечить физическим лицам возможность открывать счета и вклады, а также получать кредиты в рублях без личного присутствия?

Блиц ответ о банках

Где посмотреть (скачать) справочник БИК?

Интернет-магазин для Вас и Вашего бизнеса!

НАШИ КУРСЫ

«Мастер банковского дела»
«Основы бухучета в банке»
«Банковский аналитик»
«Подлинность и платежеспособность денежных знаков для кассовых работников кредитных организаций»

«Java-разработчик веб-приложений»
«Enterprise Java-разработчик»
«Веб Java-разработчик»

 

«Разработчик программных роботов»
«Беспроводные сети Wi-Fi»
«Передача и коммутация данных в компьютерных сетях»
«Технологии TCP/IP»

«Управление эмоциями и эмоциональный интеллект»
«Делопроизводство (документационное обеспечение)»
«Управление человеческими ресурсами»

БАЗА ЗНАНИЙ КАССИРА

Новости мировой валютной индустрии

Современные платежные системы

Банкноты стран мира

Печатные книги

Электронные книги

БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ

Счетчики банкнот

Детекторы банкнот

Сортировщики банкнот

Сортировщики монет

Упаковщики банкнот

Дезинфекция банкнот

ПРОФБАНКИНГ

Почему ПрофБанкинг?

О проекте ПрофБанкинг

Презентация

Благотворительность

Викторины и конкурсы

Поиск

 

Банковские новости

Горячие новости

Новости одной строкой

Нормативные акты

Разъяснения Банка России

Формы документов банка

 

 

Курсы по банковскому делу

Статьи о банковском деле

Блиц-ответ о банках

Знаете ли Вы, что. ..

Обложки для документов

Карта сайта

ДЛЯ ПАРТНЕРОВ

Пресс-релизы

Анонсы мероприятий

Список мероприятий

Прошедшие мероприятия

Наши партнеры

Партерская программа

Как банки зарабатывают деньги?

Вы помните, когда открыли свой первый банковский счет?

Многие люди открывают свой первый счет в юном возрасте, а затем всю оставшуюся жизнь держат деньги в банках. Вы обнаружите некоторые из основных типов учетных записей, таких как проверка и сохранение учетных записей. Вы можете даже потратить время, сравнивая процентные ставки по счетам или рассматривая возможность покупки депозитных сертификатов.

Но кто знает, как банки делают деньги? А что делают банки?

Ответ не так сложен, как может показаться. Читайте дальше, чтобы узнать обо всех способах, которыми банки зарабатывают деньги.

Как банки зарабатывают деньги 

Когда большинство из нас думает о традиционных банках, мы обычно имеем в виду банки-депозитарии. Банк-депозитарий принимает депозиты, выдает ссуды и иногда предлагает сопутствующие услуги, такие как брокерские счета и финансовые консультации. Банки помогают нам защищать наши деньги и управлять ими.

Когда депозитарные банки обслуживают индивидуальных клиентов, это называется розничным обслуживанием. Когда они обслуживают предприятия, это называется корпоративным или коммерческим банкингом. Эти типы депозитарных банковских операций работают по одним и тем же принципам и зарабатывают деньги одними и теми же способами; единственная разница — клиентура, которую они обслуживают.

Инвестиционные банки инвестируют в ценные бумаги, такие как акции, облигации и валюту, и предлагают специализированные услуги корпорациям, правительствам и другим финансовым учреждениям. Услуги, которые они предлагают, включают в себя привлечение капитала, андеррайтинг долговых и долевых ценных бумаг, а также помощь в слияниях и поглощениях.

Кредитные союзы представляют собой еще один вид банковских учреждений. Кредитный союз похож на некоммерческий банк, что означает, что он меньше фокусируется на зарабатывании денег и больше на предоставлении доступных услуг своим членам, которые технически являются совладельцами. Кредитные союзы часто получают субсидии для покрытия своих операционных расходов.

Теперь, когда мы понимаем, какие типы банков существуют, давайте рассмотрим различные способы, которыми банки зарабатывают деньги.

Банки зарабатывают деньги двумя основными способами: проценты и сборы.

Процентный доход

На самом базовом уровне банк зарабатывает деньги, занимая средства у вкладчиков по заданной процентной ставке и ссужая часть денег заемщикам по более высокой процентной ставке. Они зарабатывают деньги на процентах по долгу или «долговых процентах». Банк получает прибыль от разницы между этими двумя процентными ставками, также известной как спред процентных ставок.

Банки могут предлагать как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты. Обеспеченные кредиты выдаются на крупные покупки, которые выступают в качестве залога по кредиту, например, ипотечные кредиты и автокредиты. Это один из крупнейших источников дохода для розничных банков. Если вы не сможете внести платежи, они могут конфисковать ваш дом или машину.

Необеспеченные кредиты включают персональные кредиты, кредитные линии и кредитные карты. Это более рискованно для банка, потому что они не предлагают залога для обеспечения кредита в случае дефолта.

Из-за связанного с этим риска необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты. Но как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, текущие счета и депозитные сертификаты.

Например, у вас может быть сберегательный счет, который приносит вам 1,5% годовой процентной доходности (APY). Если вам интересно, как банкам удается предлагать такие относительно низкие проценты, есть простой ответ: безопасность. Деньги, которые вы вкладываете на свой сберегательный счет, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США. Эта безопасность в сочетании с легким доступом к вашим деньгам оправдывает низкие процентные ставки, предлагаемые банками по большинству депозитов.

Банк может использовать деньги на вашем сберегательном счете для выдачи кредитов по более высокой процентной ставке, таких как автокредиты под 3%, ипотечные кредиты под 5%, студенческие ссуды под 10% и кредитные карты под 18%.

Спред процентных ставок может быть довольно широким, поэтому неудивительно, что банковская отрасль получает значительную прибыль только от процентов.

Комиссионный доход

Хотя проценты могут быть основным источником дохода банка, банковские сборы составляют значительную (если не большую) часть прибыли банка.

Почти за каждую услугу, предлагаемую банком, взимается комиссия. Давайте рассмотрим наиболее распространенные виды сборов:

Сборы за счета

Многие расчетные счета, инвестиционные счета и кредитные карты взимают ежемесячную плату за обслуживание или плату за обслуживание. Сами счета не требуют особого обслуживания, особенно с появлением онлайн-банкинга. Вместо этого деньги от платы за обслуживание счета обычно покрывают операционные расходы банка.

Минимальная комиссия за баланс

Некоторые учетные записи не взимают ежемесячную плату за обслуживание, если вы поддерживаете минимальный баланс своей учетной записи. Но если баланс вашей учетной записи опустится ниже установленной суммы, с вас будет взиматься комиссия.

Комиссия банкомата

Вы, наверное, замечали, что всякий раз, когда вы снимаете деньги в банкомате в банке, в котором у вас нет счета, взимается дополнительная комиссия, иногда до 3 или 4 долларов США за снятие средств. Это еще один способ, которым банки зарабатывают деньги.

Плата за овердрафт или недостаточное количество средств

Если вы попытаетесь потратить по дебетовой карте больше денег, чем есть на вашем счете, банки взимают комиссию за овердрафт. То же самое происходит, когда вы «отказываете» чек, что означает, что на вашем счете недостаточно средств, чтобы покрыть сумму чека.

Чрезмерная комиссия за снятие средств

В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ежемесячные ограничения на количество переводов и снятия средств, которые вы можете сделать. Когда вы превысите это число, с вас будет взиматься плата.

Комиссия за обмен

Когда вы используете дебетовую или кредитную карту для совершения покупки в магазине, продавец платит комиссию за обработку, также известную как комиссия за обмен.

Брокерские сборы

Все больше и больше розничных банков предлагают финансовые услуги и брокерские счета, чтобы предоставить клиентам доступ к таким инвестициям, как взаимные фонды и акции. Эти услуги идут с сборами и комиссиями.

Доходы от рынков капитала

В отличие от розничных и коммерческих банков, инвестиционные банки не принимают депозиты и не выдают кредиты. Вместо этого они предоставляют специализированные услуги рынков капитала корпорациям и инвесторам в обмен на сборы и комиссионные.

Эти услуги включают управление активами, первичное публичное размещение акций (IPO), реструктуризацию капитала, финансирование с привлечением заемных средств, услуги андеррайтинга, а также консультации по слияниям и поглощениям.

Какие основные расходы оплачивают банки?

Мы видели, как банки зарабатывают деньги, но как насчет денег, которые они тратят?

Как и любой другой бизнес, чтобы банк оставался платежеспособным, он должен гарантировать, что его активы перевешивают его обязательства. Обязательства банка делятся на две категории: процентные расходы и непроцентные расходы.

Процентные расходы

Банки выплачивают процентные расходы вкладчикам, составляющие большую часть расходов банка.

Поскольку их основная деятельность заключается в том, чтобы занимать деньги у вкладчиков для предоставления кредитов, банки-депозитарии имеют большую долговую нагрузку, по которой выплачиваются значительные проценты. Банки всегда должны иметь возможность погасить причитающиеся проценты, иначе они рискуют оказаться неплатежеспособными и столкнуться с финансовыми трудностями.

Непроцентные расходы

Непроцентные расходы представляют собой постоянные операционные расходы банка, также известные как накладные расходы. В сумме они составляют около 15% от общих расходов банка.

Наиболее значительными непроцентными расходами банка являются расходы на персонал, такие как заработная плата и пособия. Другие существенные расходы включают аренду, оборудование, веб-хостинг, налоги и профессиональные услуги, такие как юридические консультации, ИТ-поддержка и маркетинг.

Заключительные мысли

Банки — это коммерческие предприятия, успех которых зависит от зарабатывания денег больше, чем они тратят.

Но банки также являются жизненно важной частью экономики, потому что они помогают создавать ликвидность на рынке, ссужая деньги тем, кто в них нуждается, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов.

Теперь, когда вы знаете все о том, как банки управляют своей прибылью, вы можете подумать, что пришло время для вас принять активный подход к управлению вашими личными финансами.

Позвольте нам представить PointCard.

Прозрачная и простая в использовании альтернативная платежная карта PointCard позволяет вам тратить свои собственные деньги, а также получать эксклюзивные преимущества, в том числе неограниченный кэшбэк за все покупки и бонусный кэшбэк за подписку, доставку еды, услуги каршеринга и покупки в кафе.

Вы также получаете защиту от мошенничества с нулевой ответственностью, без процентной ставки, а также страхование проката автомобиля и телефона.

Присоединяйтесь к Point прямо сейчас.

Азбука банковского дела — Банки и наша экономика

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за банками штата (CSBS)

Урок первый: банки и наша экономика
Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы – в чем разница?
Урок третий: Банки и их регулирующие органы
Урок четвертый: Страхование вкладов
Урок пятый: Географическая структура банка
Урок шестой: Иностранные банки

---

Банки и наша экономика

множество различных финансовых учреждений. То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательной кассой, сберегательно-кредитной ассоциацией или другим депозитарным учреждением.

Что такое банк?

Банки являются частными учреждениями, которые, как правило, принимают депозиты и выдают кредиты. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении с пониманием того, что они могут получить их обратно в любое время или в оговоренное время в будущем. Кредит – это деньги, которые заемщику выдаются под проценты. Это действие по приему депозитов и предоставлению ссуд называется

финансовое посредничество . Однако на этом деятельность банка не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета с помощью расчетных банковских счетов, что ставит банки в центр нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских кредитов — кредиты на автомобили, дома, образование — а также основные кредиторы бизнеса, особенно малого бизнеса.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также и из-за той важной роли, которую банки играют в качестве инструментов денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссужать все депозиты, которые они собирают, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому они сохраняют первичные и вторичные резервы. Первичные резервы — это денежные средства, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы представляют собой приобретение банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличности. Этими ценными бумагами обычно являются государственные облигации. Федеральный закон устанавливает требования к проценту депозитов, которые банк должен хранить в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в своем собственном хранилище.

Любые деньги, которые банк имеет в наличии после того, как он выполнил свои резервные требования, являются его избыточными резервами.

Избыточные резервы создают деньги. Вот как это работает (используя теоретическое 20%-е резервное требование): Вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank удерживает из них 100 долларов для удовлетворения своих резервных требований, но ссужает 400 долларов мисс Смит. Она использует деньги, чтобы купить машину. Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в TheyBank. Их банк держит 80 долларов в резерве, но может ссудить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги выдаются взаймы, они становятся депозитом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов становятся 1220 долларами на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется

эффект множителя . Размер мультипликатора зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая собственные резервы для защиты от потерь по кредитам или для удовлетворения внезапных потребностей в наличных деньгах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может создать «кредитный кризис» за счет сокращения суммы денег, которую банк должен ссужать.

Как банки зарабатывают деньги

Хотя политики уже давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями. Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его собственного капитала, конечного буфера банка против убытков. В конце года банк выплачивает часть или всю свою прибыль своим акционерам в виде дивидендов. Банк может сохранить часть своей прибыли, чтобы увеличить свой капитал. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

• Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или на разнице между процентной ставкой, которую они платят по депозитам, и процентной ставкой, которую они получают по кредитам, которые они выдают.
• Они получают проценты по ценным бумагам, которыми владеют.
• Они получают вознаграждение за обслуживание клиентов, такое как проверка счетов, финансовое консультирование, обслуживание кредитов и продажа других финансовых продуктов (например, страхование и взаимные фонды).

Банки зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (кредитов и ценных бумаг) каждый год. Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18-го века, чтобы обеспечить валютой колонистов, которые нуждались в средстве обмена. Первоначально банки только выдавали ссуды и выпускали банкноты на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века и стали первым из многих новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, кредиты под залог жилья и множество других финансовых услуг.

В современной развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции. Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы удовлетворять меняющиеся потребности своих клиентов, как и в течение последних двухсот лет. Если бы банков не существовало, нам пришлось бы их изобрести.

Банки и государственная политика

Первые руководители нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы. Они знали, что банки обладают значительной финансовой властью. Они спрашивали, должна ли эта власть быть сосредоточена в руках нескольких институтов или разделена между многими? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль — единственный способ удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба способа, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет иметь множество банков, как крупных, так и мелких. И федеральное правительство, и правительства штатов издают уставы банков для «общественных нужд и удобства» и регулируют работу банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности. Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны облегчают движение денег в своих сообществах.

Поскольку банки имеют государственные уставы и, как правило, принадлежат Федеральному фонду страхования банков, правительства штатов и федеральные правительства рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики, выходящие за рамки денежной массы.