Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

1. Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

2. Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

3. Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

4. Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

5. Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

6. Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

7. Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

8. Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость

Ипотека в банках Екатеринбурга | процентные ставки, условия получения

	Кредит	Сумма	Ставка, % годовых	Срок	Первон. взнос, %	Возраст, лет	Обеспечение	Дополнительно	Заявка
		от 300000 до 30 млн.	от 8,25%	от 5 лет до 25 лет		19-75	Залог приобретаемой недвижимости	Рефинансирование
		от 300000 до 30 млн.	от 5,9%	от 5 лет до 25 лет	от 10%	19-75	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 300000 до 15 млн.	от 9,9%	от 5 лет до 15 лет		19-75	Залог имеющейся недвижимости	Нецелевой
		от 300000 до 30 млн.	от 8,55%	от 5 лет до 25 лет	от 10%	19-75	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 300000 до 30 млн.	от 5,9%	от 5 лет до 25 лет	от 10%	19-75	Залог приобретаемой недвижимости	Вторичный рынок
		от 300000	от 11,25% до 11,75%	от 1 года до 30 лет	от 20%	21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 100000 до 1 млн.	от 11,5% до 12%	от 1 года до 10 лет	от 20%	21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 300000 до 20 млн.	от 10,25% до 10,75%	до 30 лет		21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Рефинансирование / Повторное рефинансирование
		от 1 млн. до 9 млн.	от 12,5% до 13%	от 1 года до 15 лет	от 20%	21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 300000 до 20 млн.	от 10,25% до 10,75%	от 1 года до 30 лет	от 20%	21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 300000 до 20 млн.	от 10,25% до 10,75%	от 1 года до 30 лет	от 20%	21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Вторичный рынок
		от 100000 до 12 млн.	от 4,45%	от 1 года до 30 лет	от 15%	21-75	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Рефинансирование
		до 20 млн.	от 7,7%	от 1 года до 30 лет		21-75	Залог приобретаемой недвижимости	Рефинансирование / Рефинансирование банком своей ипотеки
		от 100000 до 60 млн.	от 7,5%	от 1 года до 30 лет	от 15%	21-75	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 300000 до 30 млн.	от 8,2% до 9,7%	от 1 года до 30 лет		21-75	Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости	Рефинансирование / Повторное рефинансирование
		от 300000	от 8,4% до 8,9%	от 1 года до 30 лет	от 25%	21-75	Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости, Поручители	Первичный рынок / Вторичный рынок
			9,3%	от 1 года до 30 лет	от 25%	21-75	Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости, Поручители	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 300000	от 0,1%	от 1 года до 30 лет	от 10%	18-75	Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 300000	от 8,1% до 9%	от 1 года до 30 лет	от 10%	18-75	Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости	Вторичный рынок
		до 20 млн.	от 8,09%	от 3 лет до 30 лет		21-65	Залог имеющейся недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок
		от 500000 до 30 млн.	от 7,97%	от 3 лет до 30 лет	от 10%	21-65	Залог приобретаемой недвижимости	Вторичный рынок
		от 500000 до 20 млн.	от 7,85%	от 3 лет до 30 лет	от 10%	21-65	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 500000 до 12 млн.	5,3%	до 30 лет	от 15%	от 21	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Рефинансирование / Повторное рефинансирование
		до 3 млн.	от 4,3%	до 30 лет	от 15%	от 21	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 300000 до 12 млн.	от 5,1%	от 5 лет до 25 лет	от 15%	19-75	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Рефинансирование
		от 600000 до 3 млн.	6,89%	от 3 лет до 30 лет	от 15%	18-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 600000 до 12 млн.	от 5,09% до 6%	от 3 лет до 30 лет	от 15%	18-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Рефинансирование
		от 600000 до 6 млн.	от 7,99% до 9,59%	от 3 лет до 30 лет	от 15%	18-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		от 600000 до 6 млн.	от 7,99%	от 3 лет до 30 лет	от 15%	18-70	Залог приобретаемой недвижимости	Вторичный рынок
		от 300000 до 12 млн.	от 6% до 7%	до 20 лет	от 20%	21-75	Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости, Поручители	Первичный рынок
		до 4,4 млн.	5%	от 3 лет до 27 лет	от 15%	22-55	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		до 3060000	8,85%	от 3 лет до 27 лет	от 10%	22-50	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
		до 6 млн.	от 7,85%	от 1 года до 30 лет	от 15%	от 18	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок	Заявка
		от 1 млн. до 6 млн.	от 7,75%	от 1 года до 30 лет		от 18	Залог приобретаемой недвижимости	Рефинансирование	Заявка
		от 700000 до 12 млн.	6,2%	от 1 года до 30 лет	от 15%	от 18	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок	Заявка
		от 500000 до 12 млн.	от 4,95%	от 3 лет до 30 лет	от 15%	18-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
		от 600000	от 7,89% до 8,69%	от 3 лет до 30 лет	от 10%	21-70	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок
		до 15 млн.	от 9,2% до 9,5%	до 30 лет		от 21	Залог имеющейся недвижимости	Первичный рынок / Нецелевой
		от 600000 до 30 млн.	от 8,2% до 8,5%	до 30 лет		от 21	Залог имеющейся недвижимости	Рефинансирование
		от 600000 до 60 млн.	от 7,9% до 9,2%	до 30 лет	от 20%	от 21	Залог приобретаемой недвижимости	Первичный рынок

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

условия получения в 2021 году

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке — до 5% на весь срок кредита. Теперь она доступна даже при наличии одного ребенка. Программа подходит для покупки новостроек или строительства дома, и только на Дальнем Востоке можно купить вторичное жилье в сельской местности.

Новые условия семейной ипотеки

Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:

1. Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 года родился ребенок.
2. Если у ребенка инвалидность, он может быть и старше, то есть рожден до 2018 года.
3. Ставка на весь срок ипотеки — до 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
4. Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке или на строительство дома.
5. Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
6. Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
7. Для жителей Дальнего Востока есть особые условия: при рождении ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
8. Первоначальный взнос — не менее 15%.

Что такое семейная ипотека?

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Разницу с обычной ставкой банкам компенсирует государство в виде субсидий. Эта программа работает с 2018 года.

Сначала ставка по ней действовала только несколько лет, а детей должно было быть минимум двое, потом условия несколько раз менялись:

Т⁠—⁠Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Кто может взять льготную ипотеку

Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если хотя бы один ребенок родился начиная с 2018 года. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет.

Исключение — для семей с детьми-инвалидами. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок родился раньше. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.

Например, в семье в 2020 году родился первый ребенок. С июля 2021 года супруги могут взять льготную ипотеку — а раньше не могли, потому что программа касалась семей как минимум с двумя детьми.

Или у семьи был один ребенок и ипотека, оформленная до 2018 года. В 2021 году родился второй ребенок. Супруги рефинансировали старую ипотеку на льготных условиях с господдержкой и снизили ставку по кредиту.

Право на господдержку ипотеки

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 6%:

1. Квартира должна находиться в любом регионе России.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.

Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 5%:

1. Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.

Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2022 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.

Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно

Льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.

Что делать? 15.06.18

Может ли созаемщик получить налоговый вычет при покупке квартиры?

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Льготную ипотеку во всех регионах дают на первичное жилье или строительство дома. Есть особые условия для Дальнего Востока.

Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:

1. Новостройка по ДДУ или договору уступки. То есть дом еще не сдан.
2. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
3. Участок с домом на первичном рынке.
4. Участок под строительство дома по договору подряда.
5. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.

Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

Когда должен быть заключен договор на покупку жилья

Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 до 31 декабря 2023.

Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2023 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.

Что делать? 13.03.19

Покупаю квартиру у застройщика в сданном доме, как оформить документы?

Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.

Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет

При стоимости квартиры 2 000 000 Р

В кредит

1 500 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

16 700 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

12 600 Р

Экономия в год

49 200 Р

Экономия за три года

147 600 Р

Экономия за весь срок кредита

738 000 Р

При стоимости квартиры 3 000 000 Р

В кредит

2 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

22 100 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

16 800 Р

Экономия в год

63 600 Р

Экономия за три года

190 800 Р

Экономия за весь срок кредита

954 000 Р

При стоимости квартиры 5 000 000 Р

В кредит

4 000 000 Р

Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 

44 200 Р

Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 

33 700 Р

Экономия в год

126 000 Р

Экономия за три года

378 000 Р

Экономия за весь срок кредита

1 890 000 Р

Первоначальный взнос — 15%

Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.

В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.

Сколько денег можно взять в кредит по этой программе

Сумма кредита зависит от региона:

• 12 000 000 Р для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• 6 000 000 для других регионов.

Квартира может стоить и дороже, лимиты ограничивают только сумму кредита — ту, что можно взять в долг в банке.

Какой срок кредита

Срок правилами программы не установлен — он определяется договоренностью банка и заемщика. Можно взять семейную ипотеку на 10 лет, а можно — на 30.

Как рефинансировать ипотеку

Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.

Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.

С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.

Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.

Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.

Как оформить семейную ипотеку

Нужно обратиться в банк, который выдает льготные кредиты. В сентябре 2021 года в списке более 50 банков.

Дальше процесс проходит как с любым кредитом:

1. Подайте заявку. У банков могут быть свои критерии оценки платежеспособности заемщиков.
2. Представьте документы в банк. Их перечень он определяет самостоятельно.
3. Найдите подходящий объект.
4. Оформите сделку.
5. Квартира будет в залоге у банка. Для льготной ставки необходимо оформить страхование объекта и жизни заемщика.

С учетом предложений банков и скидок от застройщиков ставка может быть и ниже 6%.

Ну и что? 07.05.19

Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать

Сколько таких ипотек можно взять

Правила программы не ограничивают количество таких кредитов для одной семьи. Если банк готов дать два кредита или семья уже брала такую ипотеку, а потом погасила и хочет взять новую — так можно.

Если есть право на другие виды господдержки

Их можно использовать вместе с этой программой. Например, погасить часть льготной ипотеки маткапиталом или субсидией для многодетных.

Какие еще программы подходят для покупки жилья

Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:

1. Жилье по социальным программам.
2. Субсидии для молодых семей.
3. Погашение ипотеки для многодетных.
4. Льготная ипотека под 7%.
5. Дальневосточная ипотека под 2%.
6. Сельская ипотека от 0,1%.
7. Военная ипотека.

Как взять ипотеку в Швейцарии и при этом не умереть с голоду?

Приобрести жильё в собственность становится в Швейцарии все сложнее: для этого требуется все более толстый кошелёк. © Keystone / Salvatore Di Nolfi

Швейцарская недвижимость всегда была недешевой, но в последнее время цены продолжают упорно ползти вверх. Приобрести жильё в собственность становится все менее реально. Одна из причин — ограничения регулятора. Таков вывод, сделанный в аналитическом докладе банка Raiffeisenbank.

Этот контент был опубликован 26 августа 2019 года — 12:59 26 августа 2019 года — 12:59

Надежда Капоне

Родилась в Москве. Закончила исторический факультет МГУ (специализация — германистика и международные отношения), изучала онлайн-журналистику в Нидерландах. Работала в газетах «Коммерсант» и «РГ». С 2009 г. живет в Швейцарии, с января 2013 г. работает в swissinfo. Рабочие языки: немецкий, английский, итальянский.

Больше материалов этого / этой автора | Русскоязычная редакция

Оливье Пошар

Оливье Пошар ( Оливье Пошар), русскоязычную версию материала подготовила Надежда Капоне

Доступно на 7 других языках

Традиционно высокие цены на недвижимость в Швейцарии продолжают расти. Согласно данным Райффайзенбанка, во втором квартале текущего года цены на дома поднялись примерно на 5%, на квартиры — на 1,6%. При этом ставки по ипотечным кредитам в настоящее время находятся в Швейцарии на исторически низком уровне. Никогда еще не было так выгодно брать кредит на покупку собственности, как сейчас. Но сегодня одного только ипотечного кредита в стране уже недостаточно для того, чтобы обеспечить себе возможность владеть объектом недвижимости.

Гора долгов

Швейцарский рынок имеет еще одну особенность: ипотечные долги выплачиваются тут крайне медленно. Во многих странах ипотечный долг гасится в течение одного поколения, на что уходит от 20 до 25 лет. В Швейцарии, однако, зачастую этот процесс затягивается, а долги, которые связаны с приобретенной собственностью, а вовсе не с самим покупателем, передаются в наследство следующему поколению.

Тому есть две причины: во-первых, цены на недвижимость выросли настолько, что вернуть теперь ипотечный кредит в обозримые сроки в принципе очень трудно. Во-вторых, налоговая система сама стимулирует человека брать кредиты и не избавляться уж очень быстро от долгов по ипотеке, особенно благодаря тому, что проценты по ипотечным кредитам можно вычитать из налогооблагаемой базы.

А это ведет к тому, что в Швейцарии регистрируется сейчас один из самых высоких в мире показателей по персональной задолженности физических лиц. В конце прошлого 2018 года общий объем только ипотечной задолженности в Конфедерации превысил символический лимит в один триллион франков.

End of insertion

«По причине нормативных ограничений и быстрого роста цен потенциальные покупатели, если они хотят быть в состоянии финансировать свою ипотеку, обязаны теперь вкладывать в недвижимость куда больший, чем раньше, собственный капитал с целью обеспечения первоначального взноса, обладая при этом постоянно растущим уровнем своих доходов», — говорит Мартин Нефф (Martin Neff), главный экономист Райффайзенбанка, третьего по величине банка в Швейцарии.

Доля жителей Швейцарии, обладающих объемом активов, достаточным для того, чтобы купить дом, варьируется в зависимости от кантона от 18 до 44%. Таковы, по крайней мере, расчеты банка. Кроме того, по словам М. Неффа, у претендента должна быть достаточно высокая зарплата для покрытия текущих расходов, связанных с покупкой дома, что «в большинстве случаев оказывается трудным, а иногда и непреодолимым препятствием». Вот конкретный пример: согласно расчетам М. Неффа, купить дом стоимостью один миллион франков (доля собственного капитала для первоначального взноса составляет при этом 200 000 франков) может только человек, чей доход составляет не менее 176 000 франков в год.

Условия для получения швейцарской ипотеки

В Швейцарии банк обычно финансирует приобретение собственного дома на 80%. Оставшиеся 20%, то есть собственный капитал (Eigenkapital), должны быть внесены самим покупателем недвижимости. До 1 июля 2013 года собственный капитал мог быть полностью профинансирован покупателем за счет накоплений на счету своего пенсионного фонда в рамках так называемой «второй опоры» пенсионной системы (что это такое, как устроена эта система и какие еще бывают опоры, см. здесь по ссылке).

Однако теперь это правило отменено, и в настоящее время не менее половины от собственного первоначального взноса должно поступать из других источников (личные сбережения, частные целевые пенсионные накопления, семейные банковские займы). Правительство потребовало введения этой меры, с тем чтобы ограничить риск возникновения «пузыря» на рынке недвижимости и одновременно сохранить пенсионные активы граждан.

В итоге покупка недвижимости стала еще более сложной задачей, ведь не забудем, что наряду с 10% собственного капитала из собственных средств должны покрываться ещё и другие расходы, связанные с покупкой дома, объем которых может составлять до 4% от стоимости объекта, причем покрывать их за счет пенсионного фонда тоже нельзя. Так что для покупки объекта недвижимости в 1 миллион франков покупателю необходимо иметь здесь и сейчас не менее 140 000 франков «реальных» собственных средств.

Банк также рассчитывает, сколько может стоить кредит. Он опирается при этом на базовую процентную ставку в 5% (средний показатель по Швейцарии за несколько последних лет), при досрочном погашении долга набегает еще 1% от стоимости недвижимости в год, и столько же могут составлять расходы на техническое обслуживание дома. Ипотека, таким образом, предоставляется в Швейцарии только в том случае, если все эти расходы в совокупности не превышают 33% валового годового дохода покупателя.

В нашем примере банк будет исходить из общей финансовой нагрузки, ложащейся на покупателя, в размере 60 000 франков в год. Считаем:

40 000 франков, то есть 5% от кредита в 800 000 франков, в качестве выплаты обратно банку;

+ 10 000 франков — разного рода списания, связанные с покупкой, в размере 1% от 1 миллиона франков;

+ 10 000 франков — на техобслуживание дома, то есть еще 1% от 1 миллиона франков.

Чтобы покрыть эти расходы, доход домохозяйства должен быть как минимум в три раза выше, что примерно соответствует минимальной годовой зарплате, рассчитанной Райффайзенбанком, в размере 176 000 франков.

Статья в этом материале

Ключевые слова:

Эта статья была автоматически перенесена со старого сайта на новый. Если вы увидели ошибки или искажения, не сочтите за труд, сообщите по адресу [email protected] Приносим извинения за доставленные неудобства.

Что нужно чтобы взять ипотеку в 2021 году? Документы для оформления и условия

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2021 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

• Справка о регистрации по форме №9.
• Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
• Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
• Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
• Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
• Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

• Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
• Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
• Выписка из ЕГРИП.
• ИНН и ОГРН.
• Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

• Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
• Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
• Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
• Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

• Копия технического паспорта.
• Кадастровый паспорт участка.
• Выписка из кадастра недвижимости на дом.
• Выписка из ЕГРП.
• Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

• Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
• Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

 

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

• Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
• Подробная анкета заемщика.
• Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

 

Читайте также:

Что означает «Утверждено с условиями» для моей ссуды?

Когда вы найдете подходящий дом и ваше предложение будет принято, это будет здорово! Однако в большинстве случаев, чтобы добраться до закрывающего стола, еще многое предстоит сделать. Что это означает, когда ваш кредит «одобрен с условиями»?

Стандартная процедура

Задача андеррайтера — обеспечить соответствие заемщика соответствующей сумме риска, которая может варьироваться в зависимости от ссуды (FHA, традиционный, FNMA, VA и т. Д.)). Чтобы убедиться, что их ссуды являются как можно более надежными, кредиторы должны проверить всю информацию в заявлении заемщика. Они должны гарантировать, что данные заемщика находятся в приемлемом диапазоне.

Если ваш заем одобрен «с условиями», не беспокойтесь — хорошая новость заключается в том, что заем прошел этап первоначальной подачи заявки и проходит через систему. На этом этапе крайне важно как можно скорее предоставить все запрошенные документы , чтобы ссуда продолжалась.

Примеры условий

Андеррайтер работает с командой ипотечного кредита, чтобы получить от вас документацию, которая может служить подтверждением каждого требования по кредиту. Вот несколько общих примеров условий кредитора:

• Пояснительные письма — это способ документировать причины всего, что может вызвать вопросы в файле. Примеры могут заключаться в том, что требуется дополнительная информация для объяснения разрыва в занятости, большого количества отказов или большого количества запросов на получение кредита.Буквы должны быть конкретными и включать даты, суммы в долларах и имена (если применимо).
• Крупные депозиты могут потребовать объяснений, чтобы доказать, что заемщик не открывал другую кредитную линию или не брал денежный аванс (это может помешать DTI). Кредиты на сумму более 500 долларов США могут быть помечены как требующие объяснения, если описание транзакции неочевидно. Транзакция, которая показывает что-то вроде возврата IRS или депозита работодателя, с меньшей вероятностью будет подвергнута тщательной проверке, чем что-то общее, например «Депозит через банкомат».”
• Подарочные письма необходимы, если вы используете подарочные фонды для первоначального взноса. Даритель должен указать, что деньги были подарены покупателю и не подлежат возврату. Опять же, необходимы конкретные даты, суммы и имена.
• Подтверждение занятости (также называемое «Подтверждение занятости») запрашивает у работодателя даты и доход, но может также узнать о вероятности продолжения работы.
• Подтверждение задатка запрашивает копию чека задатка или банковского перевода.
• Договор купли-продажи требует, чтобы был предоставлен полностью исполненный договор купли-продажи, подписанный всеми сторонами.

Это лишь некоторые примеры запросов кредиторов; их могло быть еще несколько десятков. Организатор ипотечной ссуды сможет точно сказать вам, что необходимо для выполнения этих запросов. Важно помнить, что эти условия на самом деле хороши — они означают, что андеррайтер продвигается вперед с объяснениями необходимых пунктов, чтобы можно было подать ссуду.Так что не забудьте быстро сдать документацию, чтобы перейти к заключительной таблице!

Ипотечный андеррайтинг: что такое «условия» и как мне их удовлетворить?

Условия ипотечного андеррайтинга

Условия ипотечного андеррайтинга бывают разных форм. Часто первый страховщик, с которым вы сталкиваетесь, даже не человек. Это программное обеспечение для автоматического андеррайтинга или AUS. Он анализирует ваше приложение и дает рекомендации. Затем человек вступает во владение, и вот наступают условия:

1. Ваш первый набор условий — это документы, подтверждающие ваш доход и имущество.
2. Возможно, вам также придется предъявить указ о разводе или бизнес-лицензию или объяснить проблему с кредитом.
3. Другие препятствия включают в себя предварительную документацию или предшествующую требования к финансированию

Ваши окончательные условия могут включать такие вещи, как внесение авансового платежа, погашение невыполненного судебного решения или закрытие определенных счетов.Условия могут включать в себя все, что необходимо кредитору для уверенности в том, что вы сможете погасить ипотечный кредит в соответствии с договоренностью.

Подтвердите новую ставку (12 октября 2021 г.)

Общие условия андеррайтинга

Об андеррайтинге ипотечных кредитов много говорилось в новостях из-за скорости и автоматизации. Это правда, что одобрение ипотеки может происходить намного быстрее, чем раньше. У кредиторов все чаще появляются прямые каналы, которые позволяют им мгновенно получать банковскую и налоговую информацию.

По теме: 5 любопытных вопросов, которых стоит ожидать от вашего ипотечного андеррайтера

С такими системами меньше нужно искать странные документы или пропавшие страницы.Благодаря сегодняшним возможностям хранения данных и доступа к ним заемщики могут получать одобрение в электронном виде на начальном этапе.

Для кредиторов ситуация совсем другая. Кредиторы должны убедиться, что заемщики имеют возможность погасить ссуду. Они должны быть уверены, что каждое заявление о ссуде, поданное заемщиком, является полностью правильным. Кредиторы должны быть уверены, что заемщик и недвижимость соответствуют стандартам, установленным ипотечными инвесторами и страховщиками, если это необходимо.

Ипотечный андеррайтинг

Андеррайтеры по ипотеке — люди, которые проверяют все документы — хотят видеть, как ссуда проходит.

Почему? Кредиторы не получают никаких денег, когда заявки на получение кредита отклоняются. В то же время андеррайтеры должны защищать интересы кредиторов. Неправильно оформленные ссуды могут означать большие штрафы, обратный выкуп ссуд и судебные иски. Андеррайтеры по ипотеке должны убедиться, что пакет ссуды правильный и полный.

По теме: Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку?

Таким образом, даже когда компьютер говорит «да», заемщики могут столкнуться с препятствиями.Лучше всего рассматривать все утверждения ссуды как условные, по крайней мере, до тех пор, пока вы не увидите чек.

Вот некоторые из наиболее распространенных состояний, с которыми вы можете столкнуться.

Горящие мины

В случае продажи заключается договор между покупателем и продавцом. Он наполнен требованиями для обеих сторон. Термин «требования» — это хороший способ обозначить фугасов .

Показывает ли опрос посягательство? Если забор соседа находится в футе над линией участка, это проблема.Собственность — все имущество — в качестве обеспечения ссуды, поэтому пограничный спор — красный флаг для андеррайтеров.

Связано: Закрытие дома (избегайте падения на финише)

Подтверждает ли оценочная стоимость продажу? Кредиторы основывают финансирование либо на оценочной стоимости, либо на продажной цене, в зависимости от того, что ниже. Низкая оценка может означать, что покупателю нужны дополнительные деньги для закрытия сделки. Это также может означать, что сделка не состоится.

Выявил ли поиск по заголовку ошибки в более раннем документе? Проблемы с заголовком иногда бывают причудливыми.Может оказаться, что давно умерший хозяин оказался двоеженцем, подделали документ или явились неожиданные наследники. Без страхования титула кредитор не будет выдавать ипотеку.

Страхование от наводнения

Кредиторы требуют страхование от наводнения для домов в определенных зонах затопления. Поскольку карты поймы постоянно перерисовываются, может оказаться, что собственность, которая не требовала такого покрытия, теперь требует. Внезапно более высокая стоимость может означать, что покупатель больше не имеет права на финансирование.

По теме: Страхование от наводнения (стоит ли покупать его, даже если ваш кредитор не оплачивает вам?)

С другой стороны, даже в наш век повышения уровня моря пересмотр карты наводнений иногда может принести пользу покупателям. В 2016 году, сообщает NPR, «Новый Орлеан получил новые карты наводнений от Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям. В одночасье более половины населения покинуло так называемую зону повышенного риска ».

Подарки

Подарки на первоначальный взнос и заключительные расходы подходят практически для всех кредитных программ.Однако кредиторы могут быть очень разборчивы в том, кто предоставляет подарки, и им нужны доказательства того, что деньги на самом деле являются подарком, а не ссудой. Им также нужны заявления, подтверждающие, что деньги на самом деле были у дарителя.

Связанный: Является ли свадебный подарок ипотечным авансовым платежом безвкусным?

Андеррайтеры требуют от донора письмо о том, что выплаты и проценты не требуются. Они хотят быть уверены в том, что деньги не поступают от кого-либо — кредитора, продавца, агента по недвижимости или кого-либо еще — кто получает прямую выгоду от продажи.Таким образом, продавец не может «подарить» вам первоначальный взнос.

Дополнительные документы

Автоматизированные системы могут потребовать дополнительной документации.

Например, как вы объясните этот пробел в работе? Почему ваш стаж работы меньше двух лет? В ваших банковских записях указан огромный депозит в прошлом году. Откуда у тебя деньги? А если у вас есть бывший супруг и есть дети или финансовая поддержка, приготовьтесь предоставить указ о разводе.

Связано: Контрольный список документации по покупке дома

Для инвестиционной собственности кредиторы хотят получить копии всех договоров аренды.Им также потребуются налоговые отчеты. Если у собственности нет истории аренды, кредитор требует, чтобы лицензированный оценщик составил график аренды, показывающий справедливую рыночную арендную плату за недвижимость.

Периоды спокойствия

Раньше одобрение ипотеки было почти окончательным решением. Это уже не так. Благодаря искусственному интеллекту и большим данным кредиторы теперь имеют возможность постоянно обновлять файлы новой кредитной информацией. Такая новая технология может стать ловушкой для неосторожных заемщиков.

Заемщики могут чувствовать себя комфортно тратить деньги, если у них есть «одобрение» ипотеки. Загвоздка в том, что для маргинальных заемщиков чрезмерные расходы перед закрытием могут обречь себя на ипотечную ссуду.

По теме: Избегайте этих 7 ошибок, делая предложение на дом

Не подавайте заявку на новый кредит и даже не используйте существующие кредитные линии. Если в программе ссуды указано, что вы можете тратить только 43 процента своего ежемесячного дохода на повторяющиеся долги, больший остаток на счете может подтолкнуть вас к превышению лимита.В эпоху жестких кредитных стандартов новые расходы могут привести к тому, что ипотечная заявка будет из категории «одобрена» на «отклонена».

Условия андеррайтинга: еще одна причина получить предварительное одобрение

Заемщики могут предпринять несколько шагов, чтобы предотвратить неожиданности после утверждения.

Во-первых, по возможности тратьте только наличные деньги в период между подписанием договора купли-продажи и закрытием кредита. Не пополняйте баланс кредитной карты и не открывайте новые счета.

Во-вторых, проверьте свой кредитный отчет как минимум за два месяца до подачи заявления на ипотеку.Вы видите неправильные элементы, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг? Какие-то предметы настолько старые, что о них не следует сообщать? Свяжитесь с агентством кредитной информации, если вы обнаружите проблемы.

Связано: Предварительная квалификация ипотечного кредита хороша (но предварительная согласованность лучше!)

В-третьих, получите предварительное одобрение ипотеки перед покупкой дома. Попросите кредитного специалиста подать полный пакет заявок на андеррайтинг, включая кредитный отчет. Посмотрите, отсутствуют ли какие-либо документы или возникают ли какие-либо вопросы.Предварительно одобренный покупатель почти так же привлекателен для продавцов, как и покупатель за наличные, и вы будете знать, сколько можно безопасно потратить.

Наконец, создайте папку для хранения всех ваших документов, таких как налоговые декларации, договоры купли-продажи, аренды и квитанции о заработной плате. По мере поступления нового материала добавляйте его в папку, чтобы все было актуально на случай, если страховщику потребуется дополнительная документация.

Подтвердите новую ставку (12 октября 2021 г.)

Предварительное одобрение ипотеки и Контрольный список для жилищной ссуды

Покупка дома может быть увлекательной и веселой, но серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.

Потенциальным покупателям необходимо предъявить документы, подтверждающие их активы и доход, хороший кредит, подтверждение трудоустройства, а также другую документацию для предварительного утверждения ипотеки.

Ключевые выводы

• Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.
• Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры, если вы это сделаете.
• Чтобы получить предварительное одобрение, вам понадобятся документы, подтверждающие наличие активов и дохода, кредитоспособность, подтверждение занятости и другие документы, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Предварительная квалификация и предварительное одобрение

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку может быть полезен как оценка того, сколько кто-то может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно. Это означает, что кредитор проверил кредит потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения конкретной суммы кредита (утверждение обычно длится в течение определенного периода, например от 60 до 90 дней).

Потенциальные покупатели получают выгоду несколькими способами, проконсультировавшись с кредитором и получив предварительное письмо-подтверждение. Во-первых, у них есть возможность обсудить с кредитором варианты ссуды и составление бюджета. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и обнаружит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить диапазон цен.

Окончательное одобрение ссуды происходит, когда покупатель проводит оценку и ссуду применяется к собственности.

Потенциальным покупателям следует внимательно оценивать свой уровень комфорта при данной оплате за дом, а не сразу стремиться к максимальной сумме расходов.

5 вещей, которые вам нужны, чтобы получить предварительно одобренную ипотеку

Требования к предварительному согласованию

Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей: подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать информацию ниже и быть готовым к процессу предварительного утверждения:

Эмили Робертс {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Подтверждение дохода

Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, которые показывают доход, а также доход за текущий год, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или премии, и налоги за два последних года. возвращается.

2.Подтверждение активов

Заемщику необходимы выписки из банковского счета и выписки из инвестиционного счета, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия, а также наличные резервы.

Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа ссуды. Многие ссуды сопровождаются требованием, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или заплатил страховой взнос по ипотеке или комиссию за финансирование, если только они не уплатили по крайней мере 20% от покупной цены.В дополнение к первоначальному взносу предварительное одобрение также основывается на кредитном рейтинге покупателя FICO, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа ссуды.

Все займы, кроме крупных, соответствуют руководящим принципам финансируемых государством предприятий (Fannie Mae и Freddie Mac). Некоторые ссуды, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним доходом или впервые.

Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют возврата денег, предназначены для U.С. ветераны, военнослужащие и супруги, не состоящие в повторном браке. Покупателю, который получает деньги от друга или родственника для оказания помощи с первоначальным взносом, может потребоваться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются ссудой.

3. Хорошая кредитоспособность

Большинству кредиторов требуется оценка FICO 620 или выше для утверждения обычной ссуды, а некоторым даже требуется эта оценка для ссуды Федерального управления жилищного строительства. Кредиторы обычно оставляют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше.Руководящие принципы FHA позволяют утвержденным заемщикам с рейтингом 580 или выше платить всего 3,5%.

Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их.

На приведенной ниже диаграмме показаны ваши ежемесячные платежи по основной сумме долга и процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, основанные на диапазоне баллов FICO по трем обычным суммам ссуды. Обратите внимание, что по ссуде в размере 250 000 долларов США физическое лицо с рейтингом FICO в самом низком диапазоне (620–639) будет платить 1288 долларов в месяц, в то время как домовладелец в самом высоком диапазоне (760–850) будет платить всего 1062 доллара, то есть разница в 2712 долларов в год. .

Диапазон оценок FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Процентная ставка	4.656%	4.100%	3,670%	3,456%	3,279%	3,057%
Кредит в размере 350 000 долларов США	$ 1 804	$ 1,691	1 605 долл. США	$ 1,563	$ 1,529	$ 1,486
Кредит в размере 250 000 долларов	$ 1,288	1 208 долл. США	$ 1,146	$ 1,116	$ 1,092	$ 1,062
Кредит на сумму 150 000 долларов	$ 773	725 долларов США	$ 688	$ 670	655 долларов США	$ 637

При нынешних ставках и в течение 30 лет ссуды в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620-639 будет платить 213 857 долларов в качестве основного долга и процентов, а домовладелец в диапазоне 760-850 долларов заплатит 132 216 долларов, то есть разница более чем 81 000 долларов.

Инструмент процентной ставки от Бюро финансовой защиты потребителей позволяет вам увидеть, как ваш кредитный рейтинг, тип ссуды, цена дома и сумма первоначального взноса могут повлиять на вашу ставку. Инструмент обновляется с текущими процентными ставками два раза в неделю.

4. Подтверждение занятости

Кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщиков со стабильной занятостью. Кредитор не только захочет увидеть квитанции о заработной плате покупателя, но и, скорее всего, позвонит работодателю, чтобы проверить работу и зарплату.Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.

Самостоятельным покупателям потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов. Согласно Fannie Mae, факторы, влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу. предлагаемые бизнесом, финансовая устойчивость бизнеса и способность бизнеса продолжать генерировать и распределять достаточный доход, позволяющий заемщику производить платежи по ипотеке.

Как правило, самозанятые заемщики должны предоставить налоговые декларации по крайней мере за два последних года с всеми соответствующими таблицами.

5. Прочая документация

Кредитору необходимо будет скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования и подпись заемщика, что позволит кредитору получить кредитный отчет. Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.

Чем более вы готовы к сотрудничеству, тем более гладким будет процесс ипотеки.

Итог

Консультации с кредитором перед покупкой жилья могут впоследствии избавить от многих душевных страданий. Соберите документы перед назначением на прием и обязательно перед тем, как отправиться на поиски дома.

В чем разница между предварительной квалификацией и предварительным утверждением?

Как предварительная квалификация, так и предварительное одобрение включают в себя проверку кредитного отчета заявителя.Разница в степени проверки кредитоспособности. Предварительная квалификация включает в себя быстрый анализ кредита и дает потенциальному заемщику только общее представление о том, на какой ипотечный кредит он может претендовать и на каких условиях. Предварительное одобрение включает в себя полный обзор кредита, хотя предлагается только в течение ограниченного периода времени, но предоставляет потенциальному заемщику надежное предложение кредита от кредитора, с помощью которого он может делать добросовестные предложения по продаже домов.

Какие факторы учитываются при предварительном одобрении?

Кредиторы проверяют определенную информацию о заемщике перед предоставлением предварительно одобренного предложения.К ним относятся проверка занятости, дохода, активов и кредитного рейтинга. Полный кредитный отчет и кредитный рейтинг запрашиваются во время подачи заявки по сравнению с ограниченным (мягким) кредитным отчетом, который часто используется с предквалификационными предложениями.

2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд. Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам.Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к изменяющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

Обычные ипотечные требования

Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями. Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к жилищным кредитам, которые, как правило, более жесткие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

• Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
• Страхование ипотеки. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0.15% и 1,95% от суммы вашего кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
• Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки составляет 620. Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
• Занятость . Кредиторы обычно требуют доказательства стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
• Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требуют федеральных налоговых деклараций за два года, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
• Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже). Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
• Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
• Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете выплатить ипотечные платежи за несколько месяцев в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
• Вместимость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второго дома (обычно называемого домом для отдыха) или арендуемой собственности.
• Виды недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом из одной-четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, проекте кооператива или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
• Оценка жилья. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по ссуде для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика недвижимости. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных кредитов

Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти образовательный курс для покупателей жилья до закрытия.

Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

Дополнительный доход от пансиона. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто проживал с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Только возможные займы:

Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет собственного капитала, что означает, что вы можете преобразовать свои навыки самостоятельного ремонта — восстановление дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Требования FHA по ипотеке

Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу от вложенных средств, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

Первоначальный взнос. ссуд FHA требует первоначального взноса в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Страхование ипотеки. заемщиков FHA обязаны платить два вида ипотечного страхования FHA.Первый — это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй — это годовая премия по ипотечному страхованию (MIP), которая составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

Занятость. Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможность заимствования ограничена максимальным пределом кредитного лимита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве частей страны.

Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие ссуды. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии сильных кредитных рейтингов или дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если только вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Вместимость. Одно- или четырехквартирный дом, финансируемый с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства в течение как минимум первого года после его покупки.

Типы недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% ниже и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

Оценка жилья. ссуд на покупку FHA требует оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные ссуды.

ВА ипотечные требования

Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение ипотечного кредита для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на получение выживших супругов.

VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

ВА. Заемщики VA должны предоставить сертификат соответствия требованиям (COE), подтверждающий достаточную военную службу, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но действующие военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на его получение через Интернет.

Первоначальный взнос. ссуд VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но у вас все еще есть невыплаченная ссуда VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

Плата за финансирование VA . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

Занятость . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

Вместимость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и планируемых жилищных застроек (PUD).

Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

Требования к ипотеке USDA

Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый — это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй — это годовой гарантийный взнос, равный 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы убедиться, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска соответствия доходу, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI — 41%. Заемщики Министерства сельского хозяйства США с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

Вместимость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

Право собственности USDA . Только дома в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США, имеют право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в USDA, чтобы узнать, имеет ли интересующий вас дом право на финансирование USDA.

Оценка жилья. Для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США требуется оценка дома. USDA не предлагает отказов от аттестации.

Основные ипотечные документы

В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

• квитанции о заработной плате за последние 30 дней
• W-2 за последние два года
• Выписки с банковского счета за последние 60 дней
• Федеральные налоговые декларации за последние два года
• Свидетельство о страховании домовладельцев
• 1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
• Документированные дивиденды, прибыль от акций и другие источники дохода
• Подтверждение бонусного дохода
• Пенсионные ведомости
• Документы о ценных бумагах, таких как акции, облигации и полисы страхования жизни
• Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
• Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
• Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
• Полностью подписанный договор купли-продажи

Дополнительные документы о финансовых затруднениях

Подтверждение выплат после расторжения договора

Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы сделали три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.

Контакты с несколькими способами трудоустройства

Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

• Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
• Текущая выписка из банка, в которой указана ваша заработная плата.
• Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплате кредита VA и USDA

Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

Владельцам и операторам малого бизнеса придется преодолевать дополнительные трудности, чтобы доказать, что их доход от самозанятости является стабильным.Дополнительные требования могут включать:

• Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающих, что ваш бизнес еще работает
• Текущие коммерческие поступления
• Подтверждение того, что предприятие все еще открыто и активно
• Деловой веб-сайт, демонстрирующий нормальную работу

Изменения требований к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

Внешняя оценка домов . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, то есть оценщик будет оценивать дом, не осматривая его изнутри.

Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию по любым пенсионным фондам, акциям и паевым инвестиционным фондам, необходимым для получения права на ипотеку, для подтверждения стоимости непосредственно перед закрытием.

Виртуальные закрытия .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

Последний совет: Ставки по ипотеке были на рекордно низком уровне, что делает покупку ипотечных кредитов более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не успевают за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Ключевые условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Правило способности к погашению

Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное решение, которое требуется от большинства ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы в состоянии выплатить ссуду.

Подробнее

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ссуды, для которой процентная ставка может изменяться, обычно в зависимости от процентной ставки индекса.Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от начального периода кредита, предельных ставок и процентной ставки индекса. С ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже, чем для ипотеки с фиксированной ставкой, но и процентная ставка, и ежемесячный платеж могут значительно увеличиться.

Узнайте больше о том, как работают ARM и что следует учитывать.

Амортизация

Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма вашей задолженности уменьшается с каждым платежом.Большинство жилищных ссуд амортизируются, но некоторые ипотечные ссуды не амортизируются полностью, а это означает, что вы все равно будете должны деньги после совершения всех платежей.

Некоторые жилищные ссуды допускают выплаты, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму меньшую, чем причитающиеся проценты. Если выплаты меньше суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц, сальдо по ипотеке скорее будет расти, чем уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать единовременной выплаты крупной суммы в конце срока кредита.Убедитесь, что вы знаете, какой тип ссуды вы получаете.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Сумма финансирования

Это означает сумму денег, которую вы занимаетесь у кредитора, за вычетом большей части авансовых платежей, которые кредитор взимает с вас.

Подробнее

Годовой доход

Годовой доход является фактором при подаче заявки на ипотечный кредит и обычно относится к вашему общему заработку до вычета налогов за год.Годовой доход может включать доход от полной или неполной занятости, самозанятости, чаевых, комиссионных, сверхурочных, бонусов или других источников. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и существующих ежемесячных долгах, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить ссуду.

Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или сумму при рассмотрении вашего вопроса о ссуде, часто будет зависеть от того, можете ли вы разумно ожидать продолжения получения дохода.

Узнайте больше о том, почему ваша способность выплатить долг важна для кредиторов.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые баллы, комиссию ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.

Узнайте, как сравнивать APR

Плата за оценку

Плата за оценку — это стоимость оценки дома, который вы планируете купить или уже владеете. Оценка дома дает независимую оценку стоимости недвижимости. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Автоматический платеж

Автоматические платежи позволяют настроить периодические платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом убедиться, что вы производите платежи вовремя.

Воздушный заем

Для ипотечных кредитов разовая ссуда означает, что ссуда имеет более крупный, чем обычно, разовый платеж, обычно в конце срока ссуды.Этот единовременный платеж называется «воздушным платежом», и он выше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного выше. Если вы не можете заплатить балансовую сумму, вам, возможно, придется рефинансировать, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.

Узнайте, почему раздельные ссуды могут быть рискованными.

Двухнедельный платеж

При двухнедельном плане выплат ипотечный обслуживающий персонал получает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в результате в течение года было произведено 26 выплат (всего одна дополнительная ежемесячный платеж в год).Внося дополнительные платежи и применяя платежи к основному долгу, вы, возможно, сумеете досрочно погасить свой кредит. Перед тем, как выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями своего кредита, чтобы узнать, не будет ли на вас штраф за досрочное погашение, если вы это сделаете. Проверьте, взимает ли ваш сервисный центр какие-либо комиссии за двухнедельный план оплаты. Вы можете достичь той же цели без комиссии, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.

Строительный кредит

Строительная ссуда — это обычно краткосрочная ссуда, которая предоставляет средства для покрытия затрат на строительство или ремонт дома.

Подробнее

Обычный заем

Обычная ссуда — это любая ипотечная ссуда, которая не застрахована или не гарантирована государством (например, в рамках кредитных программ Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов или министерства сельского хозяйства).

Узнайте больше об обычных и других типах ссуд.

Совместное подписание или созаемщик

Совместно подписывающее лицо или созаемщик — это лицо, которое соглашается взять на себя полную ответственность за выплату ипотечного кредита вместе с вами. Это лицо обязано выплатить все пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не заплатите. Некоторые ипотечные программы выделяют совладельца как человека, не имеющего права собственности и не имеющего доли собственности в заложенном доме.Наличие поручителя или созаемщика по ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что ссуда будет возвращена. Но кредитная история и финансы вашего со-подписавшего или созаемщика окажутся под угрозой, если вы не погасите ссуду.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Кредитная история

Кредитная история — это запись о ваших кредитных счетах и ​​история своевременных платежей, как показано в вашем кредитном отчете.Компании, предоставляющие потребительские отчеты, также известные как компании по предоставлению кредитной информации, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений о вас. Кредитные отчеты содержат информацию о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации, например, историю выплат по кредитам и состояние ваших кредитных счетов.

Узнайте больше о проверке кредитной истории перед покупкой дома.

Терпение

Терпение — это когда ваш обслуживающий персонал позволяет вам временно выплачивать ипотечный кредит по более низкой ставке или временно прекратить выплату ипотеки.Ваш обслуживающий персонал может предоставить вам отсрочку, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, или из-за болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Терпение — это вид уменьшения потерь.

Узнайте больше о воздержании от ипотечного кредита

В зависимости от типа ссуды могут быть разные варианты отказа. Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы попросить о отсрочке платежа. Помните, что вам придется восполнить эти пропущенные или уменьшенные платежи по окончании периода воздержания.

Если вы пострадали от коронавируса

Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала. Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваша собственность, за вычетом суммы любой ипотечной ссуды на вашу собственность.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, HELOCs обычно имеют регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы можете занимать деньги на определенное время с момента открытия учетной записи. Этот период времени известен как «период розыгрыша». В течение «периода розыгрыша» вы можете занимать деньги, при этом вы должны делать минимальные платежи. Когда «период получения» закончится, вы больше не сможете занимать деньги по кредитной линии. По окончании «периода розыгрыша» от вас могут потребовать погасить ваш баланс сразу или вам может быть разрешено выплатить его в течение определенного периода времени.Если вы не можете выплатить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Процентная ставка

Процентная ставка по ипотечному кредиту — это стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженные в процентах. Он не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить по ссуде. Например, если ипотечный кредит составляет 100 000 долларов с процентной ставкой 4 процента, этот потребитель согласился платить 4 000 долларов каждый год, когда он или она берет в долг или занимает эту полную сумму.

Узнайте процентные ставки в вашем регионе.

Снижение убытков

Снижение убытков относится к действиям, предпринимаемым ипотечными служащими для работы с ипотечным заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа. Снижение убытков относится к обязанности обслуживающего лица уменьшить или «смягчить» убытки инвестора, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания.Определенные варианты смягчения убытков могут помочь вам остаться дома. Другие варианты могут помочь вам покинуть дом, не потеряв права выкупа права выкупа. Варианты смягчения убытков могут включать в себя дело вместо обращения взыскания, расторжение, план погашения, короткую продажу или изменение ссуды.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, или если вам были предложены и вы рассматриваете различные варианты компенсации убытков, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).

Вы можете использовать инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список жилищных консультационных агентств в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вы пострадали от коронавируса

Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.

Налог на недвижимость

Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, обычно на уровне округа, в зависимости от стоимости облагаемой налогом собственности.Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотеке, а затем уплачиваются в соответствующую юрисдикцию один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у ссуды нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налог на недвижимость напрямую.

Узнайте больше о процессе покупки жилья.

Обслуживающий персонал

Ваша ипотечная служба — это компания, которая отправляет вам выписки по ипотеке.Ваш обслуживающий персонал также выполняет повседневные задачи по управлению вашей ссудой.

Ваш кредитный агент обычно обрабатывает ваши платежи по кредиту, отвечает на запросы заемщиков, отслеживает выплаченную основную сумму и проценты и управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Кредитор может инициировать обращение взыскания при определенных обстоятельствах. Ваш обслуживающий персонал может быть той же компанией, которая изначально предоставила вам ссуду, а может и не быть.

Короткая распродажа

Короткая продажа — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем ваша задолженность по ипотеке.Короткая продажа является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или обслуживающий персонал соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом, чтобы погасить ипотечный кредит, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше, чем остаток по вашей ипотеке. Короткая продажа — это вид уменьшения убытков. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любой дефицит, который представляет собой разницу между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы захотите попросить своего кредитора отказаться от дефицита.Если кредитор отказывается от недостатка, получите отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.

5 шагов в процессе ипотечного андеррайтинга

Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотечный кредит для финансирования покупки. Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

Андеррайтинг — это процесс ипотечного кредитора, который оценивает риск предоставления вам ссуды.Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

Автоматическое андеррайтинг против ручного андеррайтинга

Ипотечный андеррайтер может вручную оценить вашу заявку на ссуду или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас для получения ссуды.

Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем андеррайтинг вручную, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход.В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

Чем занимается ипотечный андеррайтер?

Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит. Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

• Ваш кредитный рейтинг
• Ваш кредитный отчет
• Недвижимость, которую вы собираетесь купить

Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:

• Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
• Кредитный рейтинг 680 и выше
• Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов

Если кандидат не справляется в одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы других факторов, таких как:

• Коэффициент LTV
• Кредитный рейтинг
• Заселяете ли вы недвижимость
• График погашения
• Тип недвижимости и количество единиц в ней
• Коэффициент DTI
• Финансовые резервы

Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы могли бы получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например, 620.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Процесс андеррайтинга ипотечного кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.

Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

Подача заявки на ипотеку: чего ожидать

Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

Вот краткий обзор шагов для получения ипотеки:

1. Предварительная квалификация

Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом — должно быть получение предварительной квалификации или предварительного утверждения ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.

Имейте в виду, что предварительная квалификация и предварительное утверждение означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного утверждения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

2. Подтверждение дохода

Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

3. Оценка

После того, как вы найдете дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

4. Поиск титула и страхование титула

Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.

5. Решение об андеррайтинге

После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.

Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

• Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить ваши дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
• Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
• Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.

После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотечного кредита

1. Организуйте свои документы

Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до подачи заявки на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.

Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

• Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
• W-2 за последние два года
• квитанции о выплате по крайней мере за 30–60 дней до подачи заявки
• Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
• Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение

Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

2. Получите кредит в форме

Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения на ипотеку, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. Особенно при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы все же обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.

3. Сделайте больший первоначальный взнос

Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.

Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды с отсрочкой платежа и гранты, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

Начало работы

Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.

По мере того, как вы делаете покупки, подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность, — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.

Подробнее:

Как получить ипотеку

Хотите воспользоваться исторически низкими процентными ставками и купить дом? Для многих людей получение ипотеки является ключевым шагом на пути к крупнейшей и наиболее значимой финансовой операции в их жизни, и этот процесс включает несколько этапов.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

1. Увеличьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, сколько вам можно доверить выплатить и какова вероятность того, что вы сделаете платежи по ипотеке вовремя .Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы будете платить в виде процентов.

«Наличие сильной кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на выгодные ставки и условия при подаче заявки на ссуду», — говорит Род Гриффин, старший директор отдела государственного образования и защиты Experian, одного из трех основных агентства кредитной отчетности.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявления на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

• Выполняйте все платежи вовремя и уменьшайте остатки на кредитной карте.
• Принесите просроченные счета текущими, если возможно.
• Просмотрите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com, а также свой кредитный рейтинг (часто можно получить бесплатно с кредитной карты или банка) как минимум за три-шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку. Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы получите список основных факторов, влияющих на ваш рейтинг, который подскажет вам, какие изменения нужно внести, чтобы получить кредит в форме.

Выполнение этих шагов может повысить ваш рейтинг, что поможет вам снизить процентную ставку по ссуде.Не забудьте также проверить свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если заметите что-либо.

2. Знайте, что вы можете себе позволить

Прикольно фантазировать о доме своей мечты, используя все мыслимые навороты, но на самом деле вам следует покупать только то, что вы можете себе позволить.

«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на домашние расходы», — говорит Катсиарина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, Коннектикут.

Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это определяется путем суммирования всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход.

«Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI в 45 процентов. Если ваш коэффициент выше, вы можете подождать, чтобы купить дом, пока не уменьшите свой долг », — предлагает Бардос.

Андреа Вороч, финансовый эксперт из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и медицинские услуги, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели экономии.

«Меньше всего вам хочется получить ипотечный платеж, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достичь ваших целей», — говорит Уороч.

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, с помощью калькулятора Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос, детали вашей ипотеки, такие как процентная ставка, а также страхование домовладельцев и налоги на имущество.

3. Увеличьте свои сбережения

Чтобы иметь возможность оплачивать ежемесячные расходы на жилье, которые будут включать выплаты в счет основной суммы ипотеки, процентов, страховки и налогов, а также на содержание, вам следует подготовиться к тому, чтобы отложить большую сумму.

Однако вашей первой целью сбережений должен стать первоначальный взнос.

«Сохранение авансового платежа имеет решающее значение для того, чтобы вы могли вложить как можно больше денег — желательно на 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку», — объясняет Уороч.

Одно общее практическое правило — иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шести месяцам выплат по ипотеке, даже после того, как вы выплатите первоначальный взнос.

Не забывайте, что закрывающие расходы, то есть сборы, которые вы должны заплатить за оформление ипотеки, обычно составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита.Вам также обычно требуется около 3% стоимости дома на обслуживание и ремонт в год.

В целом, стремитесь сэкономить как можно больше, пока не достигнете желаемого первоначального взноса и целей экономии резервов.

«Начните с малого, если необходимо, но сохраняйте приверженность. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо дополнительные расходы », — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений авансового платежа, который вы не используете на другие расходы. Это поможет вам придерживаться своих целей по сбережениям.”

4. Выберите подходящую ипотеку

Когда у вас есть кредит и сбережения, а также хорошее представление о том, что вы можете себе позволить, пора начать поиск кредитора, сравнивая процентные ставки и условия и находя правильный вид кредита. ипотека под вашу ситуацию.

Основные типы ипотечных кредитов включают:

• Обычные ссуды — Они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидным кредитом и приличным накопленным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
• Застрахованные государством ссуды (FHA, USDA или VA) — Это могут быть отличные варианты для квалифицированных заемщиков, которым в противном случае будет сложно купить дом. Застрахованные государством ссуды широко доступны во многих учреждениях, но нацелены на заемщиков с невысокими кредитами. Ссуды USDA имеют некоторые географические ограничения, а ссуды VA могут быть предоставлены только военнослужащим, ветеранам или их супругам.
• Джамбо-ссуды — Это для крупных спонсоров.Обычные ссуды имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше этого (548 250 долларов США в большинстве регионов страны или 822 375 долларов США в более дорогих регионах), вам потребуется получить крупный ссуду.

Например, впервые покупатель жилья может рассмотреть вопрос о ссуде FHA, для которой требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный балл 580 с минимальным взносом всего на 3,5 процента.

Ипотека может быть с фиксированной или регулируемой ставкой, что означает, что процентная ставка либо фиксирована на весь срок ссуды, либо изменяется через заранее определенные промежутки времени.Обычно они предоставляются на 15- или 30-летние сроки, хотя возможна ипотека на 10, 20, 25 или даже 40 лет.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

5. Найдите ипотечного кредитора

Когда у вас есть финансовые дела, самое время найти ипотечного кредитора. Важно найти несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете самую выгодную сделку, а не только самую низкую процентную ставку.Когда вы смотрите вокруг, убедитесь, что вы обращаете внимание на все комиссии и другие условия каждого предложения.

Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите направления», — советует Гай Сайлас, руководитель филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследования и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке», — говорит Сайлас.«Вы будете во многом полагаться на своего кредитора в получении точной информации до утверждения, помощи со своим агентом в переговорах по контракту и надежных советов».

Помните, что процентные ставки, комиссии и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

«Вот почему так важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Вороч.

Для многих заемщиков подача заявки на ипотеку является непосильной задачей. Если вы не знаете, что именно искать, возможно, вам стоит обратиться к ипотечному брокеру.Брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах ссуды и, возможно, сможет обеспечить вам более выгодные условия ссуды, чем вы могли бы получить, подав заявку самостоятельно.

6. Получите предварительное одобрение на ссуду

После того, как вы найдете кредиторов, в которых вы заинтересованы, рекомендуется получить предварительное одобрение для получения ипотеки. При предварительном одобрении кредитор определил вашу кредитоспособность на основе вашего финансового положения и выпустил письмо с предварительным одобрением, в котором указывается, что он готов предоставить вам определенную сумму в счет ипотеки.

«Лучше всего получить предварительное разрешение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительного одобрения. Предварительное одобрение важно еще и потому, что вы будете точно знать, сколько денег вам разрешено занять ».

Помните: предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации и дает вам более серьезное предложение по ссуде.Предварительный квалификационный отбор является менее формальным и, по сути, является способом для банков сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом, но он не гарантирует каких-либо конкретных условий ссуды.

7. Начните поиск дома

Получив предварительное разрешение, вы можете начать серьезный поиск собственности, которая соответствует вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете вообразить себя живущим.

Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и удобство для жизни, будьте готовы быстро наброситься на него.На конкурентном рынке, где дома продаются быстро, а торги — обычное дело, вам нужно быть агрессивным.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение жилищного фонда и будьте готовы быстро переехать, как только дом, отвечающий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите своего агента о потенциальных клиентах домов, поступающих на рынок, до того, как они будут внесены в список MLS», — также рекомендует Бардос.

8. Подайте заявку на ссуду

Если вы нашли дом, который хотите купить, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявок можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным обратиться к кредитному специалисту лично или по телефону.

Кредитор потребует от вас предоставить несколько документов и информации, в том числе:

• Последние налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие доказательства дохода (например, бонусы и комиссии, сверхурочные, социальное обеспечение)
• Трудоустройство за последние два года
• Финансовые отчеты из вашего банка и другие активы, такие как пенсионные счета или компакт-диски

Кредитор также запросит ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

9. Переждите процесс андеррайтинга

Даже если вы получили предварительное разрешение на получение ссуды, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принято отделом андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, стоимость кредита и многое другое.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, которые определяют кредитоспособность», — объясняет Брюс Эйлион, поверенный по недвижимости и риэлтор из Атланты.«Это решение будет либо« да », либо« нет », либо от вас потребуется дополнительная информация».

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

1. Во-первых, кредитный обработчик подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
2. После того, как вы сделаете предложение по дому, кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компромиссов» по ​​соседству.
3. Титульная компания проведет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а страховщик титула выдаст страховой полис, который гарантирует точность этого исследования.
4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отказано.

10. Завершение строительства нового дома

После того, как вы получили официальное разрешение на получение ипотеки, вы приближаетесь к финишу.Все, что нужно на этом этапе, — это завершить закрытие, то есть когда вы оплатите затраты на закрытие и получите ипотечные средства (и новые ключи от дома).

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату, — говорит Айлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец владеет правом собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других претензий к собственности, которые должны быть оплачены, сбор денег с покупателя и их распределение продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы.”

Затраты на закрытие, за которые вы несете ответственность, могут включать:

• Плата за экспертизу
• Комиссия за проверку кредита
• Комиссия за оформление и / или андеррайтинг
• Стоимость титульных услуг

Во время закрытия сделки заключительный агент предоставит сторонам подробный отчет о том, откуда пришли и ушли деньги. Агент также внесет транзакцию в публичный отчет и передаст документ покупателю.

Итог

Говорят, телегу нельзя ставить впереди лошади.То же самое и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы получить ипотечный кредит, поэтому чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем лучше будете информированы при принятии решения.

А если вам отказали в ссуде?

«Если вы не можете претендовать на ссуду с выгодными условиями, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы сможете внести необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите.”

Подробнее:

.