Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

adv.rbc.ru

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности.

При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований.

Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка).

Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества.

Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Как взять ипотеку — что нужно, чтобы дали ипотечный кредит на квартиру — Интернет-канал «TV Губерния»

Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

Подача заявления

Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

Дополнительные требования

При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

Как повысить шансы на получение займа

Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

• Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
• Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
• Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию. 
• Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
• Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
• Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Виды социального кредитования

Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

Существует несколько видов социальной помощи.

Молодая семья

Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

• брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
• возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
• наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
• подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

Жилье для бюджетников

Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

• бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
• сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
• бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

Военная ипотека

Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

• офицеры;
• прапорщики;
• контрактники.

Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

Для молодых специалистов

К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

• получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
• обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
• после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

• Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
• Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
• Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
• Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
• Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
• Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
• Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

Материнский капитал

Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

Этапы оформления

Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

• Подача заявления в кредитное учреждение.
• Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
• Страхование покупаемой квартиры.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Подписание закладной.
• Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
• Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
• Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
• Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

• Регистрационная справка №9.
• Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
• Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
• Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
• Информация о КИ.
• Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

• декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
• декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
• выписка из ЕГРИП;
• ОГРН и ИНН;
• ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

 Сколько времени потребуется для оформления

В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

7 шагов к успеху — Forbes Advisor

Обновлено: 18 августа 2022 г. , 17:19

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Покупка дома — одна из самых захватывающих вещей в вашей жизни. Он также, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна, полного наличных денег, вам нужно будет взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявки на получение ипотечного кредита может быть сложной задачей, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость заключается в том, что вы можете настроить себя на успех, следуя этим семи шагам.

Лучшие ипотечные кредиторы 2023 года

Найдите лучших ипотечных кредиторов, отвечающих вашим потребностям.

Узнать больше

На что обращают внимание ипотечные кредиторы?

Хотя критерии приемлемости могут различаться в зависимости от кредитора и типа кредита, есть несколько общих требований, на которые обычно обращают внимание ипотечные кредиторы, включая:

Good Credit

Требуемый кредитный рейтинг будет зависеть от типа ипотечного кредита, который вы хотите. Как правило, вы должны иметь счет не менее 620 для обычного кредита. Но вы можете иметь более низкий кредитный рейтинг для других видов ипотечных кредитов, таких как те, которые поддерживаются Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) или Министерством по делам ветеранов (VA).

Кроме того, имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша процентная ставка.

Подтверждаемый доход

Кредиторы хотят убедиться, что вы можете позволить себе погасить свой кредит, поэтому вам необходимо предоставить подтверждение постоянного дохода и занятости, например, налоговые декларации, платежные квитанции или формы 1099.

Они также рассмотрят любые ваши активы, которые вы могли бы использовать в случае финансовых чрезвычайных ситуаций, такие как счета денежного рынка, портфели акций или другое имущество, которым вы владеете.

Соотношение долга к доходу (DTI)

Коэффициент DTI — это сумма, которую вы должны ежемесячно выплачивать по долгам, по сравнению с вашим доходом. Чтобы иметь право на ипотеку, ваш коэффициент DTI обычно должен быть менее 43%, но не выше 50%.

Кредиторы также, скорее всего, проверят, чтобы ваши расходы на жилье, включая ипотеку, страхование домовладельцев и налоги на имущество, не превышали 28% от вашего валового дохода каждый месяц.

Первоначальный взнос

Размер вашего первоначального взноса зависит от кредитора и типа ипотечного кредита, который вы хотите. Для обычной ипотеки вам, как правило, потребуется первоначальный взнос в размере не менее 3% от покупной цены дома, хотя имейте в виду, что, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI), вам придется внести не менее 20% первоначального взноса. Для кредита FHA ваш первоначальный взнос должен составлять не менее 3,5%, в то время как кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

В конечном счете, чем больше денег вы вложите, тем меньше будет риск для кредитора. Также обратите внимание, что больший первоначальный взнос снизит соотношение кредита к стоимости (LTV), что также привлекательно для кредиторов.

Как получить ипотечный кредит

Если вы готовы получить ипотечный кредит, выполните следующие семь шагов:

1. Проверьте свою кредитную историю сделайте шаг назад и сначала проверьте свои кредитные отчеты. Здоровье вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по ипотечному кредиту или даже в получении одобрения вообще.

Начните с получения ваших кредитных отчетов от каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что в них нет ошибок или учетных записей, которые не принадлежат вам и которые могли нанести ущерб вашему кредиту. Например, проверьте точность вашей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также убедитесь, что кредитные счета и кредиты, перечисленные в ваших отчетах, указаны правильно, включая баланс и статус. Дважды проверьте, не открываются ли загадочные учетные записи, которые могли бы сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После подачи спора бюро обязано провести расследование и ответить в течение 30 дней.

Вы также должны обращать внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые верны, но могут повредить вашей кредитной истории. К ним относятся просроченные платежи, счета в коллекциях, банкротство, залоговые права и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактические записи, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Улучшите свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваша кредитная история не в идеальном состоянии (если это так, то поздравляю), вам стоит потратить некоторое время на ее исправление.

В ваших кредитных отчетах не указан ваш кредитный рейтинг. К счастью, довольно легко получить свой кредитный рейтинг бесплатно. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт предоставляют вашу оценку FICO бесплатно. Другие веб-сайты позволяют вам увидеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на несколько пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотечного кредита, большинство обычных кредиторов считают минимальным значением от 620 до 640. Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, позволят вам брать кредит с кредитным рейтингом всего 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако, чем выше ваш балл, тем доступнее будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно и в полном объеме выплачивать все свои долги. История платежей — наиболее весомый фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма долга, которую вы должны по отношению к общей сумме кредита, предоставленного вам, составляет еще 30% вашего счета, поэтому лучше всего держать свой долг как можно ниже.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий за несколько месяцев до того, как вы планируете подать заявку на получение ипотечного кредита, так как это может негативно повлиять на среднюю продолжительность вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Прежде чем вы нацелитесь на дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Вы можете оценить, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к вашему коэффициенту DTI — например, коэффициент DTI 50% означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «начальный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «конечный» коэффициент, который включает в себя ипотеку и все другие долговые обязательства, должен составлять не более 43%, хотя в идеале менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или ликвидацией существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это только часть головоломки — есть еще проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и (потенциально) сборы ассоциации домовладельцев. Вам также необходимо учитывать, какую часть первоначального взноса вы можете внести и нужно ли вам платить PMI.

Вы можете воспользоваться нашим калькулятором доступности жилья, чтобы посчитать и решить, сколько дома вы можете себе позволить.

4. Выберите один из типов ипотеки

Вам нужно будет оценить свои возможности, чтобы решить, какой тип ипотечного кредита лучше всего соответствует вашим потребностям. Вот несколько моментов, о которых следует помнить:

Обычные и поддерживаемые государством . Существует два основных вида ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, что означает, что она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти кредиты, как правило, имеют довольно строгие требования приемлемости и более высокие авансовые платежи.

Если ваша кредитная история не в лучшем состоянии и/или вы не скопили много средств на первоначальный взнос, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, такого как кредит FHA, USDA или VA. . Эти ссуды по-прежнему берутся у отдельных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством. Это делает эти кредиты гораздо менее рискованными для банков, предоставляющих их, что позволяет вам обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная или переменная процентная ставка . Еще одним важным соображением является выбор между процентной ставкой, фиксированной на весь срок кредита, или процентной ставкой, которая может варьироваться. Кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются безопасной ставкой, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц.

Переменные ставки, как правило, менее дорогие в первые несколько лет кредита. Тем не менее, ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком. Это означает, что ваша процентная ставка может увеличиться в будущем, в результате чего ваши платежи по ипотеке станут недоступными.

Более короткий или более длительный срок . Наконец, подумайте, как продолжительность вашего кредита повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить кредит и сэкономить деньги на процентных платежах. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что задушит часть вашего денежного потока. На самом деле, вам, возможно, придется занять меньшую сумму в этом сценарии.

Другим вариантом является продление срока кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занимать больше. Но увеличивая количество лет, которое вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем такой пример: кредит в размере 200 000 долларов США под 4% годовых на 15 лет будет стоить вам в общей сложности 266 288 долларов США, когда все сказано и сделано. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также получите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока действия кредита.

5. Соберите документы, необходимые для оформления ипотечного кредита

Ваше финансовое положение в порядке, и вы знаете, сколько вы можете занять. Теперь начинается настоящая работа.

Кредиторы требуют довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все до того, как вы будете готовы подать заявку. Вот что вам понадобится:

Подтверждение дохода. Во-первых, вам необходимо доказать, что у вас есть доход, необходимый для оплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или платежные квитанции. Если вы работаете не по найму, вам необходимо подтвердить свой доход по номеру 109.Вместо этого 9s или отчеты о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход от алиментов или средств на содержание ребенка, от вас также потребуется предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов.  Помимо дохода дополнительные активы могут помочь вам получить ипотечный кредит. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Список пассивов. Кредиторы также могут попросить вас предоставить документацию, связанную с непогашенными долгами, такими как остатки по кредитным картам, студенческие кредиты или любые существующие жилищные кредиты.

Дополнительные документы.  В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время снимаете жилье, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки за аренду или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Кроме того, имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробный бумажный след, откуда были получены эти деньги. И если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документы, подтверждающие эту продажу (например, копию документа о передаче права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Присмотритесь к лучшим ставкам по ипотеке

После всего этого пришло время получить кредит. Но не позволяйте своему волнению заставлять вас слишком рано заключать контракт. Выбор правильного ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторого исследования и терпения, чтобы гарантировать, что вы получите лучшее предложение.

Процентная ставка по ипотечному кредиту, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита. Даже доля процентного пункта может привести к значительным изменениям за многие годы. Скажем, вы занимаете 200 000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите в общей сложности 154,19 долларов США.7 процентов в течение всего срока кредита. Если бы вместо этого ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, сэкономив 30 885 долларов за те же 30 лет.

В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, сборы за выдачу кредита, ипотечное страхование, дисконтные баллы и другие расходы, которые могут добавить к вашему кредиту тысячи долларов. Эти сборы часто включаются в баланс вашего кредита, то есть вы платите проценты по ним в дополнение к основной сумме.

Один из простых способов сравнить реальную стоимость ипотечного кредита — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы займа. Однако следует иметь в виду, что APR предполагает, что вы сохраните кредит на весь срок его действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, APR может немного ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность получения предварительного одобрения

Несмотря на то, что это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя часть нагрузки в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на ипотеку.

При получении предварительного одобрения кредитор рассмотрит личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы примерно определить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы жилья знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же. Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, а затем грызть ногти, пока рассматривается ваша заявка на ипотеку, вы можете начать поиск дома, имея в виду более точное число.

Обратите внимание: предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги на руках, когда придет время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное одобрение.

Bottom Line

Получение ипотечного кредита — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен. Обязательно найдите время, чтобы тщательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести его взаперти в дорогом кредите.

После одобрения кредита вы на финишной прямой. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает последний осмотр вашего дома, обеспечение домовладельцев и страховку правового титула, получение кассового чека на ваш первоначальный взнос и разогрев вашей руки для подписания контракта.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какой размер первоначального взноса требуется для первого покупателя жилья?

Сумма, которую вы должны отложить за дом, зависит от типа кредита, который вы рассматриваете. В то время как вам нужно будет внести не менее 3% от покупной цены дома для обычного кредита или 3,5% для кредита FHA, кредиты USDA и VA не требуют первоначального взноса.

Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете претендовать на участие в программе помощи по первоначальному взносу. Эти программы часто ориентированы на новых покупателей или покупателей жилья с низким доходом и могут быть выданы в виде ссуды под низкий процент или гранта, который не нужно возвращать.

Есть также некоторые кредиторы, которые предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса, хотя эти типы кредитов не так распространены, как до финансового кризиса 2008 года.

Можете ли вы получить вторую ипотеку, чтобы купить еще один дом?

Да, обычно вы можете использовать вторую ипотеку для покупки другого дома, хотя это будет зависеть от кредитора. Вторая ипотека позволяет вам брать взаймы под залог вашего дома без фактического рефинансирования. С помощью этого типа кредита вы можете получить до 85% от общей стоимости вашего дома (за вычетом того, что вы должны по первому ипотечному кредиту). Как правило, вам потребуется не менее 20% капитала в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям.

Существует два основных типа вторых ипотечных кредитов:

• Кредит под залог жилья . С помощью этого вида кредита вы получите единовременную сумму, которую сможете использовать по своему усмотрению, которую вы будете выплачивать фиксированными частями в течение определенного периода времени — аналогично личному кредиту.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) . В отличие от кредита под залог собственного дома, HELOC — это тип возобновляемого кредита, который позволяет вам неоднократно получать и погашать кредитную линию — аналогично кредитной карте.

 

Имейте в виду, что, хотя процентные ставки по вторичной ипотеке, как правило, ниже по сравнению с личными кредитами и кредитными картами, эти типы кредитов обеспечиваются вашим домом. Это означает, что вы рискуете лишить права выкупа, если не сможете вносить платежи.

 

Также помните, что получение второго ипотечного кредита означает, что вам придется производить платежи по двум кредитам одновременно.

Можно ли получить ипотечный кредит без работы?

Да, можно получить ипотечный кредит без работы, если вы можете доказать кредитору, что вы можете погасить кредит. Например, вы можете соответствовать требованиям, если у вас есть большая сумма, сохраненная в денежных резервах, другие источники дохода (например, доход от сдачи в аренду имущества или пенсионные счета) или вы подаете заявку с поручителем, который соглашается разделить ответственность за кредит.

Однако имейте в виду, что кредиторы обычно считают заемщиков без постоянной работы более рискованными инвестициями. Из-за этого вы можете получить более высокую процентную ставку и более короткий срок погашения, и вы не сможете брать столько, сколько хотели бы. Кредитор может также потребовать, чтобы вы сделали больший первоначальный взнос.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке?

Есть несколько стратегий, которые могут помочь вам получить хорошую процентную ставку по ипотеке, например:

• Сравнение кредиторов . Обязательно осмотритесь и сравните свои варианты от как можно большего количества ипотечных кредиторов. Это поможет вам легче найти хорошую сделку.
• Улучшение вашего кредитного рейтинга . Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша ставка. Если у вас не очень высокий кредит, рассмотрите возможность работы над улучшением кредитного рейтинга, чтобы в будущем претендовать на более оптимальные ставки. Есть много способов сделать это, например, вовремя оплатить все счета или погасить долги.
• Выбор более короткого срока . Обычно хорошей идеей является выбор кратчайшего срока погашения, который вы можете себе позволить, чтобы минимизировать процентные ставки. Кроме того, многие кредиторы предлагают более выгодные ставки на более короткие сроки.
• Вложить больше денег . Чем больше денег вы вкладываете в недвижимость, тем меньше риска вы представляете для кредитора, что может привести к более низкой процентной ставке. Вдобавок к этому, если вы сделаете первоначальный взнос не менее 20% по обычному кредиту, вы сможете избежать застревания в PMI.

Сколько времени занимает получение ипотечного кредита?

Если вам одобрили ипотечный кредит, срок закрытия кредита обычно составляет от 30 до 60 дней. Время закрытия также будет зависеть от сложности вашего кредита — например, закрытие кредита, поддерживаемого государством, обычно занимает больше времени по сравнению с обычным кредитом.

Можно ли получить ипотечный кредит с низким доходом?

Хотя получить ипотечный кредит с низким доходом может быть сложнее, это определенно возможно. Существует несколько типов кредитов, специально предназначенных для заемщиков с низким доходом, таких как кредиты FHA, USDA и VA, а также кредиты Fannie Mae HomeReady и кредиты Freddie Mac Home Возможные.

Эти кредитные программы обычно требуют минимального первоначального взноса или вообще не требуют его и часто принимают более низкие кредитные баллы.

Помощь в принятии разумных решений в отношении ипотеки и недвижимости

Получите рейтинги лучших ипотечных кредиторов от Forbes Advisor, советы о том, где найти самые низкие ставки по ипотеке или рефинансированию, и другие советы по покупке и продаже недвижимости.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Кейси Бонд — опытный писатель и редактор по личным финансам. Помимо Forbes, ее работы появились на HuffPost, Business Insider, Yahoo! Finance, MSN, The Motley Fool, US News & World Report, TheStreet и другие. Кейси также является сертифицированным консультантом по личным финансам. Подпишитесь на нее в Твиттере @CaseyLynnBond.

Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы в качестве журналиста и консультанта по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Как получить ипотечный кредит: пошаговое руководство

Когда у вас есть все документы в порядке, пора приступать к поиску кредита. Вот что вы можете ожидать, когда подаете заявку на ипотечный кредит в Rocket Mortgage®.

Шаг 1: Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение — это процесс определения суммы, которую кредитор готов предоставить вам взаймы. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредиторы смотрят на ваш доход, активы и кредит и сообщают вам, сколько они могут вам одолжить. Они также определят вашу процентную ставку.

Несмотря на сходство названий, предварительное одобрение не следует путать с предварительной квалификацией. Предварительные квалификации менее точны, чем предварительные утверждения, потому что они не требуют проверки активов. Хотя предварительная квалификация может быть полезной, она не даст вам наиболее конкретного представления о том, сколько денег вам дадут взаймы, в отличие от предварительного одобрения. Это связано с тем, что кредиторы требуют от вас предоставить документы для предварительного одобрения, которые помогают подтвердить ваш доход и долговые обязательства, чтобы гарантировать, что вы имеете право на ипотеку.

Получение предварительного одобрения на получение кредита и знание суммы денег, которую вы получите, поможет вам сузить поиск недвижимости и сделать вас более привлекательным как для продавцов, так и для агентов по недвижимости.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, что вы должны сделать, подав заявку на предварительное одобрение, это ответить на ряд вопросов о себе, своем доходе, своем имуществе и доме, который вы хотите купить. Затем вы дадите своему кредитору разрешение просмотреть ваш кредитный отчет.

Ваш кредитный отчет — это запись вашей истории заимствований от любых кредиторов и кредиторов, с которыми вы работали в прошлом, включая компании-эмитенты кредитных карт, банки, кредитные союзы и т. д.

Индивидуальные решения по ипотеке

После того, как мы подтвердим вашу кредитоспособность, Rocket Mortgage предложит вам несколько вариантов ипотеки, которые вы можете настроить в соответствии со своими потребностями. Мы покажем вам несколько различных ипотечных решений и покажем, на какую сумму вы можете претендовать. Вы также можете узнать больше о своих индивидуальных процентных ставках, типах кредитов, на которые вы можете претендовать, ежемесячных платежах и требованиях к первоначальному взносу.

Шаг 2: Получите письмо-подтверждение

Как только вы найдете лучшее ипотечное решение для ваших нужд, вы сможете узнать, одобрено ли ваше решение онлайн. Если да, мы вышлем вам предварительно квалифицированное письмо об утверждении, которое вы можете использовать, чтобы начать поиск дома. Если вы хотите еще более сильное одобрение, вы можете рассмотреть вопрос о том, чтобы связаться с экспертом по жилищному кредиту и подать заявку на проверенное одобрение.

Шаг 3: Найдите недвижимость и сделайте предложение

Теперь самое интересное – найти дом, который подходит именно вам. Чтобы помочь вам в поиске, попробуйте связаться с агентом по недвижимости в вашем районе, когда вы начинаете просматривать недвижимость, особенно если вы покупаете свой первый дом. Агент по недвижимости может помочь вам сузить область поиска и показать объекты, соответствующие вашему бюджету и потребностям.

Как только вы найдете подходящий дом, ваш агент по недвижимости также поможет вам отправить предложение и, возможно, начать переговоры с продавцом. Как только продавец примет ваше предложение, пора переходить к заключительным этапам процесса покупки дома.

Шаг 4: Проверка сведений

В процессе проверки андеррайтер внимательно изучает ваши активы и финансы. Вы предоставите документацию и документы, подтверждающие информацию, которую вы предоставили при подаче заявки.

Ваш кредитор также должен будет подтвердить информацию о вашей собственности. Обычно это включает в себя заказ оценки, проверку права собственности на дом и планирование любых других государственных проверок. Как только завершится андеррайтинг, вы получите документ под названием «Заключительное раскрытие информации».

В заключительном отчете содержится вся необходимая информация о вашем кредите, включая ежемесячный платеж, первоначальный взнос, процентную ставку и затраты на закрытие.