Специальных ипотечных программ для самозанятых граждан ведущими банками страны пока не разработано. Но так как список регионов, в которых введен налог на профессиональный доход, с 1 января 2020 года существенно расширен, такие кредитные продукты могут появиться на рынке уже в ближайшее время. Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить важные новости – мы оперативно рассказываем обо всех главных событиях и трендах в сфере недвижимости!

Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение: 5 шагов к успеху

Как подать заявку под ипотеку

Подать заявление на ипотеку довольно просто.

Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.

После этого, по большей части, это выжидательная игра. Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас.Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.

Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше быть.

В этой статье (Перейти к…)

5 шагов до успешная заявка на ипотеку

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и документы — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по всему на вашем собственный.

Ваша основная работа как заемщика — настроить себя на успех.

Вы хотите предоставить ипотеку кредитор с максимально возможной заявкой на увеличение кредита варианты и снизить процентную ставку.

Подать заявку на ипотеку в правильный путь и повысить ваши шансы на получение выгодной сделки вам следует:

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой рейтинг
2. Обратитесь к нескольким кредиторам , чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем делать предложение на дом
4. Избегать просроченной оплаты аренды ; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
5. Не финансируйте дорогостоящие объекты перед закрытием, так как это может сократить ваш бюджет на покупку дома.

Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.

1. Проверьте свой кредит перед подачей заявления на ипотеку

Если вы ждете подачи заявки ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.

Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши высокая.

Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес ставка и более дорогая ежемесячная оплата, чем вы ожидали.

Если вы узнаете свой кредитный рейтинг действительно низкий — ниже 580 — вы не можете претендовать на ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.

Небольшие изменения могут иметь большое значение

Имейте в виду, более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкая ставка по ипотеке. Итак, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, возможно, вы все равно захотите поработать над его улучшением перед покупкой.

Учтите, что ставки по ипотечным кредитам основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.

Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкую ставку.

Проверить кредит заранее

В идеале стоит начать проверку ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное заболевание, легко может потребоваться 12 месяцев или больше. проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.

По закону вы имеете право на бесплатное копии ваших кредитных отчетов каждый год через годовой кредитный отчет.com. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым ваш кредитный рейтинг рассчитывается.

Тем не менее, одно исследование показало, что столько же в каждом пятом отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность.

Значит надо свой ползать, делая уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.

Если возможно, повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы можно сделать сразу, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:

1. Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
2. Уменьшите остаток на кредитной карте — если он превышает 30% от вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше.
3. Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия

Эти три пункта действий должны помочь вам забить со временем. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.

2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов

Было бы большой ошибкой принимать первая квота на ипотеку, которую вы получите.

Многие люди, впервые покупающие жилье, не знаю это, но ипотечные ставки не высечены на камне. У кредиторов действительно много гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.

Это означает, что вы ищете кредитора at может предложить более низкую цену, чем та показывая вам.

Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку по более низкой ставке от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве разменной монеты, чтобы отговорить других кредиторов.

Поиск ставок по ипотеке также позволяет узнать, получаете ли вы хорошую сделку.

Например, ставка 3,5% и гонорар в размере 3000 долларов может показаться нормальным, если это будет ваша первая расчетная сумма. Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и 2500 долларов США в качестве гонорара.

Это делает первое предложение много менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не осмотритесь.

Получите по крайней мере три ипотечных котировки

Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подойдет), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.

И убедитесь, что вы сравниваете цитаты яблок с яблоками. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не внимательны.

Различные суммы первоначального взноса, условия займа, суммы займа и Типы ипотечных ссуд также будут искажать оценки ссуд.

Например, для получения ссуды FHA потребуется ипотечное страхование. что увеличит стоимость заимствований. Обычный кредит с 20% -ной скидкой оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.

Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита. и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.

3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом

Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.

Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к дому, значит, вы слишком долго ждали.

Вы действительно не знаете, что можете позволить себе до тех пор, пока вы не получите официального одобрения ипотечного кредитора. Они будут посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом бюджет покупки.

Даже если вы думаете, что знаете, что вы можете себе позволить, вы можете быть удивлены.

Существующие долги могут уменьшить ваши покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит повлияет на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.

Не получив предварительного одобрения на ипотечный кредит, прежде чем отправиться за покупками, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.

А письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо

Хуже того, вы можете оказаться переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от совершенно незнакомец.

Насколько вы знаете, перспективные Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.

Если продавец получит другое предложение от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могут даже соглашаться на более низкую цену от покупателя, которого они знают можно продолжить.

Таким образом, предварительное одобрение дает вам авторитет и рычаги влияния на переговорах.И это две вещи каждые потребности покупателя жилья.

4. Не задерживайте арендную плату

Опоздание с арендной платой — больше сделка, чем вы думаете, — и не только потому, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. от вашего домовладельца.

Просрочка арендной платы может фактически запретить вам получить ипотеку.

Ваша история аренды самая большая индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Просроченная или пропущенная аренда чеки могут помешать вам купить дом.

Это имеет смысл, когда ты думаешь об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это ипотечный заем. если ты у вас неточная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы своевременные выплаты по ипотеке?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.

Если вы задержали платежи, или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогостоящая проблема для кредиторов, а также для домовладельцев.

Аренда особенно важна для люди без обширной кредитной истории.

Если вы не несете ответственности для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.

5. Не бери новые долги

Возможно, вы слышали, что вы не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.

Но большинство людей не знают, что это ошибка при покупке чего-то с большими выплатами даже за годы до подать заявку на новый заем.

Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI) — то есть сумму, которую вы платите по ежемесячным долгам, по сравнению с вашим общим доходом.

Чем больше вы должны каждый месяц за такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается каждый месяц на платежи по ипотечным кредитам. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды. в состоянии претендовать на.

Например, возьмем сценарий с два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину а другой нет.

В этом сценарии оба покупателя имеют право на соотношение долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть ежемесячных пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.

В результате у Покупателя 1 меньше простор для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге имеет право на получение ипотечного кредита на сумму почти на 100000 долларов меньше.

Это большое дело: 100000 долларов могут быть разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы в розыске.

Итак, если покупка дома находится в вашем будущее, проанализируйте свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или тот, который можно быстро окупить.

И постарайтесь не делать других дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.

Держите остатки на кредитной карте на низком уровне

Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много теперь можно с этим поделать. Но вы все еще можете высматривать краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования что-нибудь перед закрытием, если можно.

Конечно, заманчиво. Вы понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасся мебелью, украшениями и т. д.

Но кредитные специалисты в наши дни регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы делаете на своем пластике, может перетащите этот счет вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.

Может хватить только на увеличение ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению застопорился.

Так что не покупайте до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.

Найди минимум ипотечная ставка и сбережения

Если вы планируете купить дом любой время скоро, сейчас самое время начать думать о Процесс подачи заявки на ипотеку.

Взгляните на свой кредит, получите ваши долги в чеке, и начните искать ставки.

Постарайтесь увидеть свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора видит его перед подачей заявки на кредит.

Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском жилья, — это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним ставкам.

Подтвердите новую ставку (30 апреля 2021 г.)

Как получить ипотеку

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию своей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

1. Приведите свои финансы в порядок
2. Знайте, что вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
5. Подайте заявку
6. Навигация по Процесс андеррайтинга
7. Закройтесь дома
8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете брать такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов в сумме ежемесячных выплат по долгу и ипотеке.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда покупаете дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды под низкий или беспроцентный кредит или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы не позволить покупателю тратить все свои деньги на проникновение в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется присмотреться к ним, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачена в течение типичных сроков ипотеки — 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.При более длительном ссуде ежемесячные выплаты будут меньше, поскольку сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как меняются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет корректироваться.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет разные требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить право на нее и иметь меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены соответствующими условиями в сельской местности, а ссуды VA предназначены для имеющих право ветерана вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашим заявлением, может быть длинным.

Вам необходимо предоставить такую ​​документацию, как:

• Налоговые декларации
• Корешки о заработной плате, формы 1099, формы W-2
• Выписки с банковского или инвестиционного счета
• Государственный идентификатор
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• Документация ваших долгов
• История занятости
• История жилья

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

• Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
• Выписки с банковского счета предприятия
• Копии бизнес-лицензий

Навигация по процессу андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный кредит.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закройте дом

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы по-прежнему работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы одобрения?

Лучший способ повысить ваши шансы на получение одобрения для получения ипотеки — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы погасите ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя наиболее важными факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Для LTV стремитесь снизить на 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как ссужать деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, нужно будет подать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

Выплата платежей вашему ипотечному агенту

Когда вы получаете ипотечный кредит, вы можете подумать, что Кредитор будет удерживать и обслуживать вашу ссуду до тех пор, пока вы не погасите ее или не продадите свой дом.Часто бывает не так. На сегодняшнем рынке ссуды и права на их обслуживание часто покупаются и продаются. Во многих случаях компания, которой вы отправляете платеж, не является компанией, которая владеет вашим ссудой.

Дом — одна из самых дорогих покупок, которые вы совершите, поэтому важно знать, кто обрабатывает ваши платежи, и что вашим ипотечным счетом ведется надлежащее управление. Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, хочет, чтобы вы знали, чем занимается ипотечный обслуживающий персонал и каковы ваши права.

Ипотечные службы: их обязанности; Ваши права

Служба ипотечного обслуживания отвечает за повседневное управление вашим счетом ипотечного кредита, включая сбор и зачисление ваших ежемесячных платежей по ссуде, а также работу с вашим счетом условного депонирования, если он у вас есть. С обслуживающим персоналом вы обращаетесь, если у вас есть вопросы по счету ипотечного кредита.

Счета условного депонирования

Счет условного депонирования — это фонд, принадлежащий вашей обслуживающей организации, в который вы вносите налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.Ваш условный платеж обычно является частью ежемесячного платежа по ипотеке. Затем обслуживающий персонал использует ваш счет условного депонирования для оплаты налогов и страховки по мере их наступления в течение года. Если у вас нет счета условного депонирования, вы должны производить эти платежи самостоятельно.

Если ваша ипотечная обслуживающая организация ведет за вас счет условного депонирования, федеральный закон требует от обслуживающей организации своевременно производить платежи условного депонирования по налогам, страховке и любым другим объектам условного депонирования. В течение 45 дней после открытия счета обслуживающий персонал должен предоставить вам отчет, в котором четко указаны предполагаемые налоги, страховые взносы и другие ожидаемые суммы, которые должны быть уплачены в течение следующих 12 месяцев, а также ожидаемые даты и итоговые суммы этих платежей.

Служба ипотечного кредитования также должна предоставить вам бесплатный годовой отчет, в котором подробно описывается деятельность вашего счета условного депонирования, показывая, например, баланс вашего счета и отражая платежи по налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев и другим объектам условного депонирования.

Передача обслуживания

Если ваша ссуда передается новому обслуживающему персоналу, вы обычно получаете два уведомления: одно от вашего текущего ипотечного обслуживающего лица; другой от нового обслуживающего персонала. В большинстве случаев ваш текущий обслуживающий персонал должен уведомить вас по крайней мере за 15 дней до даты вступления в силу перевода, если вы не получили письменное уведомление о переводе при урегулировании.Дата вступления в силу наступает, когда первый платеж по ипотеке должен быть произведен по адресу нового обслуживающего лица. Новый обслуживающий персонал должен уведомить вас в течение 15 дней после даты вступления в силу перевода.

Оба уведомления должны включать:

• наименование и адрес нового обслуживающего персонала
• дата, когда текущий обслуживающий персонал перестанет принимать ваши ипотечные платежи
• дата, когда новый обслуживающий персонал начнет принимать ваши ипотечные платежи
Телефонные номера
• (бесплатные или сборные) для текущего и нового ипотечного обслуживающего персонала, для информации о переводе
• , можете ли вы продолжить какое-либо дополнительное страхование, например, кредитное страхование жизни или страхование на случай инвалидности; какие действия вы должны предпринять, чтобы сохранить покрытие; и изменятся ли условия страхования
• заявление о том, что перевод не повлияет на какие-либо условия ипотеки, кроме тех, которые напрямую связаны с обслуживанием ссуды.Например, если в вашем контракте указано, что вам разрешено самостоятельно оплачивать налоги на имущество и страховые взносы, новый обслуживающий персонал не может требовать, чтобы вы открыли счет условного депонирования.
• заявление, в котором объясняются ваши права и что делать, если у вас есть вопросы или жалобы по поводу обслуживания вашего кредита.

После перевода существует 60-дневный льготный период: в течение этого времени с вас не может взиматься пени за просрочку платежа, если вы по ошибке отправите свой ипотечный платеж старому обслуживающему персоналу.

Передача права собственности на ссуду

Права владения и обслуживания вашего кредита могут осуществляться одной или двумя компаниями. Если право собственности на ваш ссуду передается, новый владелец должен предоставить вам уведомление, которое включает:

• имя, адрес и телефон нового владельца кредита
• дата, когда новый владелец вступает во владение ссудой
• лицо, которое уполномочено получать юридические уведомления и может решать вопросы по выплате кредита
• , где зафиксирована передача права собственности.

Новый владелец должен направить вам это уведомление в течение 30 дней после вступления во владение ссудой. Это дополнение к любым уведомлениям, которые вы можете получить о передаче прав на обслуживание вашей ссуды.

Проводка платежей

Обслуживающая компания должна зачислить платеж на ваш ссудный счет в день его получения. Некоторые потребители жаловались на то, что с них взимали штрафы за просрочку платежа, даже если они знают, что вносили платежи вовремя. Чтобы защитить себя, ведите подробный учет того, что вы заплатили, включая выписки по счетам, аннулированные чеки или выписки по банковскому счету.Вы также можете проверить историю своей учетной записи в Интернете. Если у вас возник спор, продолжайте вносить платежи по ипотеке, но уведомите об этом сервисную службу в письменной форме (см. Образец письма с жалобой) и сохраните копию своего письма и любых приложений для своих записей. Отправьте свою корреспонденцию заказным письмом на адрес, указанный сервисной службой, и запросите квитанцию ​​о вручении. Вы также можете отправить свое письмо и приложения по факсу или электронной почте. Обязательно следуйте инструкциям обслуживающего персонала и подтвердите номер факса или адрес электронной почты перед отправкой письма.Сохраните копии подтверждений передачи, подтверждений получения и ответов по электронной почте.

Страхование при принудительном размещении

Очень важно иметь необходимое страхование имущества в вашем доме. Если вы этого не сделаете, ваш сервисный агент может приобрести страховку от вашего имени. Этот тип полиса известен как принудительное страхование. Обычно это стоит больше, чем обычная страховка, даже если она обеспечивает меньшее покрытие. Основная цель силовой политики — защитить владельца ипотеки.

Прочтите всю корреспонденцию от вашего ипотечного специалиста.Ваш ипотечный обслуживающий персонал может попросить вас предоставить копию вашего полиса страхования имущества. Оперативно отвечайте на запросы о страховании имущества и храните копии всех документов, которые вы отправляете своему ипотечному агенту.

Если вы считаете, что произошла ошибка в оформлении документов и ваше страховое покрытие является адекватным, предоставьте копию вашего страхового полиса обслуживающему персоналу. После того, как сервисный центр исправит ошибку, удалит принудительное покрытие и возместит стоимость принудительного полиса, убедитесь, что он удаляет любые штрафы за просрочку платежа или проценты, которые были начислены вам в результате покрытия.

Сборы

Внимательно прочтите свои платежные ведомости, чтобы убедиться, что любые сборы, взимаемые обслуживающим агентом, являются законными, включая сборы, которые могли быть санкционированы вами или ипотечным договором для оплаты услуги. Если вы не понимаете, за что взимаются сборы, отправьте письменный запрос с подробным описанием и объяснением. Кроме того, если вы звоните своему ипотечному агенту, чтобы попросить об услуге, например, об отправке по факсу копий кредитных документов, обязательно спросите, есть ли комиссия за услугу и ее размер.

Особые соображения в отношении невыполненных займов

Если вы не осуществите один или несколько платежей по ипотечному кредиту, ваша ссуда погашается. Затем обслуживающий персонал может заказать «услуги по умолчанию» для защиты стоимости собственности. Эти услуги могут включать в себя осмотр имущества, чтобы убедиться, что вы по-прежнему живете в доме и обслуживаете его. Если за имуществом не ухаживают должным образом, обслуживающий персонал может заказать «услуги по сохранению имущества», такие как стрижка газонов, озеленение и ремонт или закладка разбитых окон и дверей.Стоимость этих услуг, которая может достигать сотен или тысяч долларов, взимается с вашего ссудного счета. Если обслуживающий персонал начинает лишать права выкупа вашей собственности, дополнительные расходы, такие как гонорары адвокатам, сборы за поиск права собственности и другие сборы за отправку и размещение уведомлений о потере права выкупа, будут сняты с вашего ссудного счета. Это может добавить сотни или тысячи долларов к вашему ссуде и еще более затруднить получение ссуды в текущем состоянии и избежать потери права выкупа.

Если вы оказались в такой ситуации, оставайтесь на связи со своим сервисным центром.У сервисных центров разные политики относительно того, когда они будут заказывать услуги по умолчанию. Некоторые могут не заказывать проверки собственности или работы по сохранению собственности, если вы каждый месяц сообщаете им, что вы все еще живете в доме, поддерживаете его в хорошем состоянии и работаете с ними над устранением дефолта в вашей учетной записи. Тем не менее, важно внимательно просматривать выписки по счетам и сомневаться в дополнительных сборах. Если сборы указаны в вашей выписке под общими заголовками, например, «прочие сборы» или «корпоративные авансы», как можно скорее обратитесь к обслуживающему персоналу в письменной форме, чтобы получить объяснение этих сборов и причин, по которым они были списаны с вашего счета.

Изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке?

Если вам сложно произвести выплаты по ипотеке или вы пропустили платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу. Когда вы пытаетесь решить проблемы со своим аккаунтом, крайне важно поддерживать связь. Если вам трудно связаться со своим обслуживающим персоналом или работать с ним, позвоните по номеру 1-888-995-HOPE, чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию от консультационных агентств по жилищным вопросам, сертифицированных Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD).Эта общенациональная горячая линия, открытая круглосуточно и без выходных, обслуживается Фондом сохранения домовладения, некоммерческим членом Альянса участников ипотечной индустрии HOPE NOW и консультационных агентств, сертифицированных HUD. Чтобы получить бесплатные инструкции в Интернете, посетите www.hopenow.com .

Отчет о выплате

Выписка о выплате — это документ, в котором указывается сумма, необходимая для полной выплаты ссуды. Как правило, обслуживающий персонал должен предоставить вам это заявление, если вы попросите об этом и следуете инструкциям.Ваш обслуживающий персонал должен предоставить выписку в разумные сроки — обычно 5 рабочих дней — после получения вашего запроса.

Запросы и споры

Согласно федеральному закону, ваш ипотечный обслуживающий персонал должен незамедлительно отвечать на письменные запросы, известные как «квалифицированные письменные запросы» (см. Образец письма с жалобой). Если вы считаете, что с вас по ошибке списали штраф, штраф за просрочку платежа или другую плату, или если у вас есть другие проблемы с обслуживанием кредита, напишите своему обслуживающему персоналу.Включите номер своей учетной записи и объясните, почему вы считаете, что ваша учетная запись неверна. Отправляйте свою корреспонденцию по адресу, который обслуживающий персонал указывает для квалифицированных письменных запросов.

Специалист по обслуживанию должен отправить вам письменное подтверждение в течение 20 рабочих дней с момента получения вашего запроса. Затем в течение 60 рабочих дней сервисный центр должен исправить вашу учетную запись или определить ее правильность. Обслуживающий персонал должен отправить вам письменное уведомление о предпринятых действиях и причинах, а также имя и номер телефона человека, с которым можно связаться.

Не вычитайте спорную сумму из ипотечного платежа. Ваш обслуживающий персонал может счесть это частичным платежом и отказаться принять его. Ваш платеж может быть возвращен вам или помещен в «приостановленный» или «отложенный» счет до тех пор, пока вы не внесете оставшуюся часть платежа. В любом случае ваш обслуживающий персонал может взимать с вас плату за просрочку платежа или требовать неисполнения обязательств по ипотеке и начать процедуру обращения взыскания.

Образец письма-жалобы

Вот образец квалифицированного письменного запроса.Используйте этот формат для рассмотрения жалоб в соответствии с Законом о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA).

Образец письма о разрешении спора в кредитное бюро

Дата

Ваше имя
Ваш адрес
Ваш город, штат, почтовый индекс

Тема: Номер вашей ссуды
Внимание: Служба поддержки клиентов

Имя обслуживающего лица
Адрес
Город, штат, почтовый индекс

Это «квалифицированный письменный запрос» в соответствии с разделом 6 Закона о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA).

Обращаюсь к:

Опишите проблему или вопрос, который у вас есть, и / или какие действия, по вашему мнению, следует предпринять.

Приложите копии любых связанных письменных материалов.

Опишите все разговоры со службой поддержки по поводу проблемы и с кем вы говорили.

Опишите все предыдущие шаги, которые вы предприняли или попытки решить проблему.

Укажите номер телефона на случай, если представитель службы поддержки клиентов захочет вам позвонить.

Я понимаю, что в соответствии с разделом 6 RESPA вы должны подтвердить мой запрос в течение 20 рабочих дней и попытаться решить проблему в течение 60 рабочих дней.

С уважением,

Ваше имя

Справедливое взыскание долга

По закону сборщик долгов — это лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими. Ваша ипотечная обслуживающая организация считается взыскателем долгов только в том случае, если ваша ссуда была неплатежеспособной, когда обслуживающая организация получила ее. В этом случае у вас есть дополнительные права.

Процесс покупки дома и ипотеки

Вы готовы сделать решительный шаг в приобретении жилья. Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать.Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

Предварительная квалификация — это простой способ облегчить процесс.

Если вам интересно, на какую сумму вы можете получить заем, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья. Это легко и быстро сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет. Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы.Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть адаптирована под него. Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

Обычная ипотека — популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей.Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) предлагают более низкие требования к кредитам и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

Есть много других вариантов, включая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

Предварительное одобрение позволяет уверенно двигаться вперед.

Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации.Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

1. Оставить заявку.
   Когда вы будете готовы подать заявку на получение кредита, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться. Скорее всего, вам понадобятся:
   
   • Идентификационный номер и номер социального страхования
   .
   • квитанции об оплате за последние 30 дней
   • W-2 или I-9 за последние 2 года
   • Подтверждение наличия других источников дохода
   • Федеральные налоговые декларации
   • Последние банковские выписки
   • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или обучение
   • Информация о недвижимости
   
   The U.Портал ссуды S. Bank — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде пошаговых инструкций, легко импортировать или загрузить документы и заполнить заявку самостоятельно в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявления на ипотеку в течение трех дней с момента подачи заявления вам будут предоставлены приблизительные заключительные расходы в вашей первоначальной смете кредита (LE).
2. Поддерживайте связь с вашим кредитором.
   В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация.Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
3. Будьте терпеливы в процессе.
   После того, как вы отправите заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
4. Держите свой долг под контролем.
   Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Подготовьтесь к закрытию.

Вы приближаетесь к финишу — осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Принесите кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

Подводя все к завершению.

Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни.Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.

Как получить залог по ипотеке

Выплата ипотеки — захватывающее достижение для американского домовладельца. В Шотландии говорят, что празднуют это событие, покрасив двери в красный цвет. К сожалению, празднование достижения этой важной жизненной цели не должно начаться слишком рано. До тех пор, пока домовладелец не получит письмо с подтверждением выплаты от своего кредитора И пока не будет официально зарегистрировано освобождение от залога или удовлетворение залога по ипотеке, удержание будет оставаться в отношении собственности в качестве дефекта права собственности.

Многие домовладельцы ошибочно полагают, что письмо, которое они получают от своего кредитора, подтверждающее, что ссуда выплачена полностью, — это все, что нужно. Это неверно.

Вот что нужно знать каждому покупателю и домовладельцу об ипотечных залогах и о том, как обеспечить их надлежащее освобождение.

Узнайте, почему так важно отслеживать освобождение от залога. Загрузите это руководство!

Выплата ипотечного залога и получение залога по ипотеке для нынешних домовладельцев

Посмотрите видео ниже, чтобы получить быстрые советы, как убедиться, что ваше ипотечное право залога должным образом опубликовано в открытом доступе.

Остаток в выписке по ипотеке не соответствует сумме выплаты!

Из-за характера начисления процентов предсказать, сколько именно вам нужно будет выплатить остаток кредита, может быть непросто. Если выписать чек на остаток по кредиту, указанный в последней выписке, это не поможет. Есть большая вероятность, что, если вы воспользуетесь этим методом для погашения ипотечного кредита, вы не сможете выплатить всю свою задолженность.

Первым шагом к досрочному погашению остатка кредита и освобождению залога по ипотеке является запрос письма о выплате от вашего кредитора.Это поможет вам избежать сюрпризов или разочарований, предоставив всю необходимую информацию в одном документе.

Во время продажи дома это письмо о выплате обычно получает титульная компания или поверенный по недвижимости, помогающий в заключении сделки. Чтобы передать право собственности от продавца к покупателю, текущее ипотечное право залога должно быть удовлетворено или опубликовано. Как только ссуда будет выплачена за счет средств от продажи, разрешение или удовлетворение будет подано тому же клерку округа или регистратору, который регистрирует документ нового владельца и ипотеку.Если старая ипотека не была должным образом очищена от титула, она останется «облаком» или дефектом в титуле нового владельца.

Время — это все в сделке с недвижимостью, тем более, что существует множество движущихся частей должной осмотрительности, которые необходимо согласовать между несколькими профессионалами и покупателем. Только титульный агент должен собрать множество документов, необходимых для написания и выдачи полисов страхования титула. Письмо о выплате является важным инструментом для обеспечения того, чтобы все средства и залоговые права были освобождены, а заголовок был ясен для своевременного закрытия.Задержка даты закрытия может привести к тому, что сумма письма о выплате станет недействительной, что потребует нового письма и соответствующих средств для продвижения продажи.

Помимо досрочной выплаты ссуды и продажи дома, письмо о выплате необходимо для рефинансирования ипотеки.

Что такое письмо о выплате?

Письмо о выплате или заявление о выплате может иметь две основные формы в сфере недвижимости.

1. Выписка с разбивкой денежных средств, причитающихся держателю залога
2. Письмо с подтверждением от вашего кредитора о том, что он получил полную оплату по ипотечному кредиту

Первый — это раскрытие кредитором информации, в которой четко указывается общая сумма, которую заемщик должен выплатить, чтобы расторгнуть кредитный договор.Эти типы писем о выплате могут также содержать другие важные детали, такие как оставшийся график платежей, процентная ставка и деньги, сэкономленные для досрочной оплаты.

Другие виды писем о выплате — это письма, которые исходят от любой третьей стороны, которая имеет обеспечительный интерес в праве собственности на вашу собственность или залоговое право. В письме содержится уведомление о том, что был подан юридический иск о наложении ареста на имущество, если не будет получена полная оплата. Примером этого может быть управляющий орган, который предоставляет коммунальные услуги для вашей собственности, наложив залог на ваш дом за неоплаченные счета за воду или канализацию.

Письмо о выплате залогодержателя обычно включает следующее:

• Срок погашения — это крайний срок для осуществления указанного платежа, в случае его пропуска проценты вызовут изменение суммы
• При оплате банковским переводом куда отправить деньги
• При оплате чеком, кому выплачиваться и требуется ли кассовый чек
• Любые сборы, подлежащие включению в ваш платеж в отношении неуплаченных штрафов или сборов за закрытие счета
• Пропорциональные суммы, если вы платите до или после даты погашения

Как запросить письмо о выплате у кредитора

Обращение к вашему кредитору — это первый шаг к удовлетворению вашего залога по ипотеке.У каждого кредитора будут разные методы для заемщиков, чтобы запросить это заявление. Для онлайн-кредиторов они обычно предоставляют расценки на выплату с указанием точной суммы, которая должна быть выплачена в конкретную дату. Традиционные финансовые учреждения могут потребовать от заемщиков позвонить в отдел обслуживания клиентов, чтобы получить выписку.

Избегайте устных цитат. Это может дать вам приблизительную оценку того, что осталось по ссуде, но не имеет юридической силы, поэтому, если вы попытаетесь произвести окончательный платеж с этой информацией, вы можете не получить сумму.

Некоторые из обычных расходов, связанных с досрочной выплатой ипотечного кредита, включают:

• Штрафы за досрочное погашение — это будет мелким шрифтом в вашем кредитном договоре
• Сбор за генерацию — большинство кредиторов взимают небольшую плату за создание и отправку письма о выплате. За подробностями обратитесь к представителю службы поддержки клиентов. Некоторые кредиторы могут взимать плату за удобство отправки письма по электронной почте или факсу, но отправляют его бесплатно по почте.
• Комиссия за обработку — это комиссия, связанная с обработкой платежа и закрытием ссудного счета.

Прежде чем вы понесете какие-либо из этих сборов при сборе этой информации, убедитесь, что вы действительно готовы заплатить. Таким образом, вам не нужно будет делать запрос и платить повторно.

Письмо о выплате в качестве подтверждения

Другой вид письма о погашении, которое может получить домовладелец, — это письмо от вашего кредитора, подтверждающее, что ссуда выплачена полностью и что залог по ипотеке может быть погашен.

Если вы получите это письмо, подтверждающее выплату кредита, не отправляйте его просто в архив, полагая, что все бесплатно и ясно.Следующим шагом является подтверждение того, что освобождение от ипотеки было подано в установленные для вашего штата сроки. В большинстве случаев держатель залога (в данном случае кредитор) должен отправить разрешение на регистрацию в течение 30-90 дней. Если вы не знаете, какие требования действуют в вашем районе, обратитесь за советом к своему агенту по недвижимости, титульному агенту или юристу по недвижимости.

Почему освобождение от залога по ипотеке имеет значение после покупки дома

Загрузите наше руководство: 7 причин, по которым вам нужно отслеживать релизы!

Залог по ипотеке — это юридическое требование кредитора в отношении вашего дома в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.В результате требуется освобождение залога по ипотеке, чтобы освободить право собственности и заемщика от этого залога. Релиз не стирает залога. Вместо этого релиз регистрируется как последующий и соответствующий документ в открытом доступе. Это также можно назвать удовлетворением или повторным обращением.

Этот документ указывает на то, что заемщик освобожден от ипотечной задолженности, и право собственности официально переходит от кредитора к заемщику.

Иногда титульная компания следит за тем, чтобы освобождение предыдущего владельца было зарегистрировано как часть выдачи их политики, а также любых других документов, таких как HELOCs (кредитная линия собственного капитала), судебные решения, лисы и т. Д.Если кредитор не предоставит освобождение от залога по ипотеке до закрытия, титульный агент обычно свяжется с кредитором или округом и убедится, что это должным образом зарегистрировано. Иногда что-то может ускользнуть из-за отсутствия связи или недопонимания с кредиторами, или освобождение от залога может просто потеряться в огромном количестве документов, с которыми сталкивается персонал. В конце концов, новый домовладелец может захотеть проверить состояние самих записей после закрытия.

Если домовладельцы выплачивают свою ипотеку досрочно, вам следует связаться с кредитором или клерком округа после отправки суммы выплаты, чтобы убедиться, что освобождение от залога было зарегистрировано в общедоступных записях.

Как проверить, правильно ли зарегистрирован выпуск ипотеки

Хотя заемщикам может быть неприятно следить за своим кредитором, это в конечном итоге избавит вас как домовладельца от любых головных болей в будущем, особенно если вы захотите продать свою собственность. Лучше убедиться, что проблема будет решена как можно скорее, чем рисковать, что вам придется разыскивать своего старого кредитора, чтобы через годы зарегистрировать удовлетворение по ипотеке.

После того, как вы получите письмо от кредитора с подтверждением того, что все средства были обработаны и выплачены, необходимо создать документ, в котором отмечается освобождение от залога по ипотеке, и подать его клерку вашего объекта недвижимости.

Эта информация является общедоступной, и вы можете быстро проверить ее в режиме онлайн на веб-сайте вашего окружного клерка. Эта информация обычно находится в земельных книгах. Вы можете искать по имени владельца, дате подачи и типу документа. Если вы новый домовладелец, выполните поиск по имени предыдущего владельца, чтобы убедиться, что на его имя записана ипотека и разрешение на использование вашего адреса. Если вы досрочно погашаете ипотеку, ищите по своему имени.

Некоторые из общих терминов в этом документе:

• Ипотека
• Выпуск ипотеки
• Удовлетворение ипотеки
• Удовлетворение ипотеки
• Акт перевалки
• Выпуск доверительного управления

Если ваш кредитор отправил какой-либо из этих документов вместе с письмом о подтверждении выплаты, у вас есть все необходимое для самостоятельной регистрации выпуска.Чтобы записать этот документ, ознакомьтесь с инструкциями вашего окружного служащего и внимательно следуйте им. За запись обычно взимается плата.

Если вы только что закрыли дом и приобрели страховку титула, но через 90 дней после закрытия не видите никаких релизов, обратитесь в титульную компанию, которая участвовала в вашей сделке. Сборы за запись обычно являются частью затрат на закрытие сделки, поэтому убедитесь, что это не плата, которую вы уже заплатили. Обратитесь к титульному агенту или своему поверенному по недвижимости, чтобы узнать, смогут ли они решить эту проблему.До тех пор, пока старое залоговое право по ипотечному залогу не будет должным образом освобождено, оно будет оставаться в виде облака на вашем праве собственности, препятствуя вашей возможности продать недвижимость в будущем.

Для досрочного погашения, если вы получили подтверждающее письмо от кредитора, дайте своему кредитору некоторое время, чтобы освободить залог (до 90 дней в некоторых штатах). Если релиза по-прежнему нет, обратитесь в отдел освобождения от залога, чтобы узнать, почему нет зарегистрированного релиза.

Держатель залога по ипотеке имеет юридическое обязательство освободить залог после выплаты долга.Однако, поскольку этот последний шаг не приносит дохода, а только увеличивает расходы на обработку и запись, он не считается высшим приоритетом. Будьте настойчивы, звоня, отправляя электронное письмо или даже посещая кредитора лично.

Как избежать пропущенных записей с отслеживанием выпуска

Release Tracking — это услуга, которую используют поверенные по недвижимости и титульные агенты, чтобы гарантировать, что все документы, влияющие на право собственности домовладельца, должным образом и своевременно зарегистрированы. Сюда входят все документы, перечисленные в титульном обязательстве, такие как ипотека, HELOC, судебные решения, UCC и lis pendens.

работают со сторонними компаниями поддержки, такими как PropLogix, чтобы гарантировать, что покупатель жилья будет защищен от любых будущих проблем, которые потребуют дорогостоящих работ по исправлению прав собственности. Если документ после закрытия сделки не находится в общедоступных записях, мы работаем над решением проблемы от имени агента по урегулированию и покупателя жилья.

Сколько времени потребуется, чтобы получить одобрение ипотеки?

Вы отправили копии двух последних квитанций о зарплате. Вы предоставили письмо от своего работодателя, подтверждающее ваш статус работы.Вы сделали копии своих налоговых деклараций за последние два года.

Теперь, как долго вам придется ждать, прежде чем вы получите одобрение на ваш ипотечный кредит?

Ответ? По-разному.

Мы все видели рекламные ролики от ипотечных кредиторов, которые обещают упростить процесс подачи заявок. Но то, что вы можете подать заявку на получение кредита, нажав клавишу «Возврат» на вашем компьютере, не означает, что ваше одобрение будет приходить быстрее.

Ellie Mae в своем последнем отчете заявила, что все ипотечные кредиты в среднем на 49 дней закрываются в течение ноября.Элли Мэй сообщила, что рефинансирование ипотечного кредита занимало в среднем 51 день, чтобы закрыть и выкупить ссуду в среднем 47 дней.

Что заставляет ссуды так долго закрывать? Есть много факторов.

Процесс андеррайтинга — процесс, с помощью которого ипотечные кредиторы определяют, представляете ли вы хороший риск для ипотечной ссуды — может быть отложено, если вы не предоставите все необходимые документы, необходимые кредиторам для подтверждения вашего дохода и сбережений. Отметки в вашем кредитном отчете, такие как просроченные или пропущенные платежи, также могут задержать процесс.

Не окончательность

Если с вашим кредитом нет проблем и вы предоставите кредитору все необходимые документы при подаче заявки на кредит, он может быстро дать вам разрешение, часто в течение 72 часов.

Однако это утверждение не будет окончательным. Скорее всего, ваш кредитор выдаст вам так называемое условное одобрение только по истечении этого короткого периода. Часто ваш кредитор запрашивает дополнительные документы для подтверждения ваших требований о доходах, прежде чем он сможет предоставить вам окончательное одобрение.

Независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете существующую ипотеку, вам также необходимо дождаться завершения оценки рассматриваемой собственности. А если вы покупаете, вам нужно будет предоставить подтверждение наличия страховки домовладельца.

И эти последние несколько шагов — особенно процесс оценки — могут добавить две-три недели к процессу, прежде чем вы получите окончательное одобрение.

«Первоначальный андеррайтинг обычно проходит довольно быстро, — сказал Ричард Эйри, кредитный специалист First Financial Mortgage в Портленде, штат Мэн.«Хорошие кредитные специалисты позаботятся о том, чтобы вы сразу предоставили документы. Это ускоряет процесс. Обычно замедляют дела такие вещи, как оценка или возникновение проблем с вашим кредитом».

Кредитные споры

Проблемы с кредитом не только заставляют вас платить более высокие процентные ставки по ипотеке. Они также могут значительно замедлить процесс утверждения, особенно если у вас есть оспариваемые аккаунты.

Предположим, вы проверяете свои три кредитных отчета — по одному в трех национальных кредитных бюро TransUnion, Equifax и Experian — перед тем, как подавать заявку на ссуду, и замечаете, что в одном отчете указано, что вы задержали три платежа по кредитным картам с двумя разные провайдеры.Вы не думаете, что это правда, поэтому отправляете спор в кредитное бюро.

Эта учетная запись будет отображаться в вашем кредитном отчете как спорная, пока проблема не будет решена. Кредиторы не приступят к утверждению, пока тег «спор» не будет удален, либо потому, что бюро сочтет решение в вашу пользу, либо потому, что оно вынесет решение в пользу вашего кредитора. И как только спор будет разрешен, ваш кредитор снова запустит ваш кредит, чтобы убедиться, что разрешение спора не снизило ваш трехзначный кредитный рейтинг.

Все это требует времени и может испортить процесс утверждения.

Отсутствующие документы

Отсутствие документов — еще одна частая причина замедления темпов роста. Допустим, ваш кредитор запрашивает налоговую декларацию за два года, а вы предоставляете только одну. Ваш кредитор не забудет этот запрос. Вместо этого он попросит вас указать недостающий год в налоговой декларации.

А пока не предоставишь? Процесс андеррайтинга остановится.

Не игнорируйте запросы на оформление документов.Кредиторы запрашивают только те документы, которые им абсолютно необходимы для подтверждения того, что у вас достаточно денег, чтобы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Игнорирование запросов на оформление документов не приведет к исчезновению запросов. Это только затянет ваше одобрение.

«График утверждения — это совместные усилия покупателя дома и консультанта по ссуде», — сказал Стивен Суркис, старший ипотечный банкир в V.I.P. Ипотека в Фениксе. «Мы можем работать настолько эффективно и быстро, насколько позволяют покупатели, предоставляя документацию тогда, когда она нам нужна.”

Крупные депозиты

Ваш кредитор может также запросить дополнительные документы, если он обнаружит несколько крупных депозитов на ваших банковских счетах. Ваш кредитор попросит письмо с объяснением происхождения этих денег. Ваш кредитор также запросит подтверждающие документы для проверки содержания вашего письма.

Если вы скажете, что залог в размере 5000 долларов был результатом продажи вашего автомобиля, ваш кредитор попросит документ о продаже, подтверждающий это. Если вы внесли 6000 долларов после получения бонуса на конец года, ваш кредитор может попросить письмо от вашего работодателя, в котором будет указано, что этот бонус действительно был реальным.

Для этого есть причина: кредиторы хотят убедиться, что вы не получаете ссуды, которые вам придется возвращать. Если деньги, которые вы вкладываете, должны быть возвращены? Кредиторы должны учитывать это как часть вашей ежемесячной долговой нагрузки.

Рэндалл Йейтс, главный исполнительный директор The Lenders Network в Далласе, говорит, что даже уровень опыта специалиста по ипотечным кредитам может повлиять на время, необходимое для утверждения вашей ссуды.

«Если вы встретите неопытного кредитного специалиста, который не знает, о чем просить, который не видит потенциальных проблем в андеррайтинге до того, как они возникнут, это может замедлить ваш процесс утверждения», — сказал Йейтс.«Я видел случаи, когда на закрытие ссуды уходило 90 дней, потому что кредитный специалист не подготовил должным образом заемщиков».

Андеррайтинг ипотечного кредита происходит, когда кредитор проверяет ваше право на получение ссуды, проверяя вашу кредитную историю, доход, активы и обязательства. Именно после этого процесса ваш кредит может быть одобрен. Этот процесс происходит после внесения вами первоначального взноса за дом, который вы хотите приобрести. Это способ для кредиторов определить риск, связанный с предоставлением вам ссуды.

Андеррайтер может одобрить, отклонить или приостановить вашу заявку на ипотечный кредит. Ваша заявка будет одобрена, если андеррайтер удовлетворен предоставленной вами информацией. В этом случае вы можете начать процесс закрытия. Ваша заявка также может быть условно одобрена. В этом случае вам необходимо предоставить дополнительную информацию, такую ​​как подпись или налоговые формы.

Вашему заявлению может быть отказано по разным причинам из-за низкого кредитного рейтинга или невозможности получения ссуды, на которую вы претендуете.Если предоставленной вами информации недостаточно, чтобы андеррайтер провел надлежащую оценку, ваша заявка может быть приостановлена ​​(решение еще не принято). Когда это происходит, вам необходимо предоставить дополнительную информацию для завершения оценки. Как долго длится процесс андеррайтинга, зависит от вашей ситуации. Это может быть что угодно, от 2-х или 3-х дней до нескольких недель.

Весь процесс получения ипотечной ссуды состоит из нескольких процессов.К ним относятся предварительное одобрение и оценка дома перед получением ссуды. Из-за того, что в этом процессе много шагов, невозможно установить конкретные временные рамки. На обычном рынке получение ипотеки занимает в среднем 30 дней.

Если с вашей заявкой возникнут проблемы, утверждение кредита может занять гораздо больше времени. Желательно начать процесс подачи заявки на ипотеку как можно скорее, чтобы сократить этот процесс. Вам не нужно ждать, пока вы найдете идеальную недвижимость, прежде чем начинать процесс ипотеки.Вы можете сэкономить время, начав сначала получить предварительное одобрение.

Возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе утверждения ссуды, включают отложенную оценку, задержку проверки расшифровки налоговой документации от IRS, отложенную проверку занятости работодателями и предоставление заемщиком неполной или неверной информации кредитору. Хотя вы можете не иметь большого контроля над большинством из них, вам следует убедиться, что все документы, предоставленные кредиторам, представлены своевременно и как можно более подробными и точными.Это ускорит процесс утверждения и сократит время, необходимое для получения ссуды.

Утверждение ссуды — это долгий и сложный процесс, который может сбивать с толку, особенно для начинающих покупателей. Давайте разберемся по шагам:

Здесь кредитор просматривает ваши финансы, чтобы определить, подходите ли вы для получения ссуды. В конце этого процесса вам сообщат, сколько вы имеете право на получение кредита, и вы получите письмо с предварительным одобрением.Вы должны сделать это перед охотой на дом, чтобы иметь представление о своем бюджете.

• Договор об охоте и покупке дома

После предварительного одобрения вы можете приступить к поиску недвижимости в рамках вашего бюджета.

• Заявление на получение ипотечной ссуды

Затем вы заполняете форму заявки на получение кредита. Обычно в форме требуется информация о приобретаемой недвижимости, вас, заемщике и типе ссуды.

После заполнения формы ваша заявка будет обработана. Здесь запрашиваются документы, относящиеся к вам и к приобретаемой недвижимости.

Это, пожалуй, самый важный шаг в этом процессе. Андеррайтер внимательно изучает всю документацию и решает, имеете ли вы право на получение ссуды.

• Одобрение и закрытие ипотечного кредита

После того, как андеррайтер одобрил заявку, ссуда будет закрыта.Вы и продавец подписываете все необходимые документы, чтобы можно было производить платежи.

Требования к регистрации, документация и процедуры закрытия

Исполнение ипотеки: требования к регистрации, документация и Процедура закрытия

Покупка дома с использованием ипотека сложна и требует много времени. Для осуществить перевод, начиная от финансовых документов до потребителя раскрытие информации о защите и контракты.Этот модуль объясняет, как и когда реально финансовые документы на недвижимость должны быть записаны, а также документация и процедуры закрытия, необходимые для поддержки договоров о финансировании недвижимости.

Ипотека Документация, необходимая для закрытия сделки

При покупке дома покупатель выполняет несколько важных документов в разное время в процесс. Понимание цели и юридической функции этих документов критически важен для эффективного управления ипотечным процессом.Следующие обсуждение идет по стандартным документам, которые можно ожидать выполнения, когда получение ипотечной ссуды.

Первый документ заявление на ипотеку. Чаще всего заявка будет иметь форму . Заявление на получение жилищного кредита , также известное как ипотека по форме «1003». заявление, которое является отраслевым стандартом, используемым почти во всех ипотечных кредитах. кредиторы в США. [1] Ипотека 1003 анкета была создана Федеральной национальной ипотечной ассоциацией. (иногда называемый «Fannie Mae» из-за его инициалов «FNMA») для стандартизации Заявки на ипотеку в сфере частного кредитования.Форма требует раскрытие идентификационной информации о заемщике и любых созаемщики, включая номера социального страхования, даты рождения, семейное положение и личная контактная информация.

Заемщик также необходимо предоставить документацию о доходах, расходах, активах и обязательствах, включая любые нерешенные юридические вопросы, которые могут повлиять на заемщика финансово. Кредитор проверяет информацию, указанную в анкете ипотечного кредита. вместе с кредитным отчетом и кредитной историей потенциального заемщика определить кредитный риск по ссуде.Кредиторы также обычно требуют информация об имуществе, используемом для обеспечения кредита под ипотеку приложение, такое как цена покупки, адрес и год, когда дом был построен. [2] Они используют эту информацию для оценки стоимости собственности. используется для обеспечения ссуды.

После подачи заявки на ипотеку, заемщик может получить письмо о предварительном одобрении от кредитор. В этом письме указываются суммы и условия кредита, который банк готов выпустить при соблюдении указанных условий.Предварительное одобрение полезно для составления бюджета и оценки конкурирующих предложений, и часто это отличный способ показать потенциальному продавцу, что покупатель настроен серьезно и может совершить покупку собственности, но предварительное одобрение не является обязательным для выдачи ипотечный заем. [3]

После ипотеки заявка заполнена, банк обычно требует кредитный отчет, домой оценка и поиск по названию, чтобы обеспечить дополнительную уверенность в отношении риска он берет на себя выдачу ссуды.Каждая из этих услуг имеет свою стоимость, и банк обычно перекладывает эти расходы на заемщика.

На данном этапе, предполагая банк по-прежнему готов продолжать этот процесс, банк предоставит Оценка кредита (ранее называвшаяся Добросовестной оценкой), которая оценивает, сколько заемщик может рассчитывать заплатить за эти дополнительные требования и прописывает условия кредита. В этом документе также описаны общие затраты на закрытие, которые будут понесены заемщиком при закрытии, включая первоначальный взнос, комиссию за выдачу ипотеки, страхование титула, сборы за расходы на адвоката банка и другие расходы по закрытию.[4]

После ипотеки заявка официально одобрена, заемщик получит письмо-обязательство разъяснение условий ипотечной ссуды. У заемщика обычно есть ограниченное время, чтобы принять условия в письме-обязательстве, и однажды письмо выполнен, заемщик имеет все финансовые гарантии, необходимые для планирования закрытие.

В Закрытие раскрытия

Ближе к закрытию, заемщик также получает закрывающее раскрытие , которое является Пятистраничная форма, содержащая окончательные сведения об ипотечной ссуде.[5] В заключительном раскрытии перечислены все обвинения и указаны Покупатель и продавец в сделке с недвижимостью подлежат. [6] Здесь также указана общая сумма ссуды, любая сборы за финансирование, график платежей, годовая процентная ставка (или «годовая процентная ставка») ссуды, комиссий брокера, баллов и любых других сборов, которые требуются заемщику платить. [7] Штрафы за предоплату, воздушные платежи, ипотечное страхование и депонированные суммы также должны быть включены в раскрытие, если это применимо. Этот должны быть предоставлены заемщику не менее чем за три рабочих дня до закрытие.[8]

Заключительное раскрытие информации заменены формы заявления об урегулировании HUD-1 и раскрытие правдивой информации которые использовались до 2015 года, и включают практически все информация, которая была в обеих формах.

Некоторые кредиторы требуют что они платят налог на имущество заемщика и страховку домовладельца от счет условного депонирования, который финансируется заемщиком. Они делают это для того, чтобы их обеспечительный интерес сохраняется в случае необходимости обращения взыскания.Когда требуется условное депонирование, кредитор предоставляет первоначальное заявление о раскрытии информации об условном депонировании в котором указаны суммы, которые заемщик должен положить на условное депонирование при закрытии а затем — ежемесячно. [9]

Документы при закрытии

Процесс ипотеки завершается при закрытии, что требует, чтобы все стороны собрались вместе, чтобы оформить окончательные документы, необходимые для передачи сделки покупателю и убедитесь, что продавец получил оплату. Закрытие обычно происходит в заголовке компания или адвокат, а заемщику предоставляется множество документов подписать, включая несколько аффидевитов и деклараций с изложением условий долга, который заемщик берет на покупку нового дома, а также права заемщика как домовладельца.[10]

Среди множества документов исполненный при закрытии, простой вексель может быть самым важным для ипотека. Вексель представляет собой обязательство по погашению ссуды. и он должен включать много важных деталей о ссуде, включая причитающийся платеж даты, срок ссуды и порядок осуществления платежей. В примечании также будет указано, является ли ссуда фиксированной или регулируемой. В в случае ARM, простой вексель раскрывает, как и когда ставки могут менять.В векселе также будут указаны события неисполнения обязательств, которые могут инициировать обращение взыскания, в том числе то, что произойдет, если заемщик не сможет платежи в срок. [11]

Вексель является основной юридический документ в процессе ипотеки и усложнился со временем, поскольку ипотечные кредиты все чаще покупаются и продаются инвесторы как ценные бумаги. [12] В результате ипотечные заемщики обычно нанимать адвокатов для проверки векселей или помощи в переговорах по более выгодным термины.

Далее ипотека Сам документ передает залог от заемщика банку. Этот документ, также называемый инструментом безопасности или доверительным актом, дает кредитор имеет право взыскания на имущество, используемое для обеспечения ссуды. Это включает ту же основную информацию, что и простой вексель, но предоставляет дополнительные сведения о правах кредитора в случае обращения взыскания и другие вещи, которые могут существенно повлиять на права собственности.Для Например, ипотека может включать в себя пункт «подлежащий оплате», который запрещает домовладельцу от передачи собственности без согласия кредитора. [13] Это важно для тех, кто планирует продать свой дом. до окончания срока ипотеки. Это не означает, что собственность не может быть проданным; это просто означает, что кредитор должен быть полностью возвращен в то время продажи. Однако следует отметить, что на участке федеральной трассы Гарн – Св. Закон Жермена о депозитарных учреждениях запрещает принудительное исполнение причитающихся к продаже причины, когда имущество передается близкому родственнику, например, супругу или ребенка, и в случаях, когда имущество передается любому родственнику из-за смерти заемщика или в соответствии с многочисленными распоряжениями о семейных отношениях.[14] Переводы в семейные фонды в пользу этих близких родственники также находятся под защитой этого федерального закона.

Ипотека также может иметь пункт об ускорении , который позволяет кредитору требовать выплата всей ссуды в полном объеме в случае невыполнения обязательств, например невыполнения произвести платеж или не иметь страховку домовладельцев. [15] Положения об ускорении позволяют инициировать обращение взыскания. после единственного пропущенного платежа, хотя кредиторы обычно пытаются взыскать или договориться об условиях оплаты до начала процедуры обращения взыскания.

Акт на имущество передается покупателю при закрытии, и сам акт не требует вообще ссылаться на проценты по ипотеке. Проценты по ипотеке — отдельный залог имущества, что подтверждается ипотечным документом. Таким образом, Ипотечный документ должен быть записан вместе с актом на имущество, чтобы гарантировать что обеспечительный интерес залогодержателя защищен надлежащими приоритетами [16].

Запись Документы

В каждом уезде есть недвижимость бюро записей или земельных книг, в которых содержатся документы, подтверждающие настоящие имущественные интересы могут быть записаны.Это публичные записи и могут быть доступны для всех в любое время. Многие юрисдикции сегодня размещают свои земли записи в Интернете таким образом, чтобы их можно было найти по сторонам или по адресам. Это позволяет стороны, чтобы удобно исследовать все действия, относящиеся к посылке, и эффективно. Ипотека — это интересы в собственности, и поэтому может и должна быть записывается как можно скорее после закрытия.

В большинстве штатов законы о записи, которые налагают ограничения на то, когда и как документ передача прав собственности может быть создана на законных основаниях.Уставы записи важно для нескольких целей. Они устанавливают рамки для юридического уведомления о владение долями в имуществе, включая обременения, создаваемые ипотекой интересы. При оформлении ипотечных обеспечительных документов в соответствии с требования юрисдикции, они доступны для осмотра на земле делопроизводства, и таким образом предоставить конструктивное уведомление в всем остальным об имущественных интересах. [17] Это защищает ипотечные кредиторы, гарантируя отсутствие скрытых противоречий или превосходящих претензии на имущество.

Требования к записи особенно актуальны в ситуациях, когда недвижимость заложена на сумму более один раз, или другие залоговые права связаны с собственностью. Когда есть несколько ипотеки на единичное имущество, приоритет этих требований определяется принцип «первый по времени, первый по праву». [18] Независимо от закона о записи, который применяется в юрисдикции, ипотека, уже зарегистрированная в земельной книге, ставит все последующие кредиторы в конструктивном уведомлении о претензии вышестоящей инстанции.Однако когда ипотека получена на объект недвижимости и не зарегистрирована должным образом, это может подчиняться последующим интересам в собственности.

Запись Устав и приоритеты

Законодательные акты распределять приоритет между множеством конкурирующих получателей имущественных интересов. Итак, если домовладелец предоставляет несколько процентов по ипотеке или намеревается передать собственность одному лицу и ипотеку и другому или предоставляет сервитуты или другие залоговые права на дополнительные стороны, уставы записи играют решающую роль определение приоритетов.Получатель вторичной ипотеки или другой доли участия в собственность будет принимать его интересы при условии соблюдения прав первичного держатель.

Государства используют один из три типа уставов регистрации: гонка, уведомление и уведомление о гонке.

Устав гонки, безусловно самый редкий из трех типов, установите приоритет, просто исходя из того, какой интерес был записан первым. Когда были переданы имущественные права, и какие стороны знали, какие сделки не имеют отношения к делу.В записи гонки юрисдикции, конструктивное уведомление не имеет значения, поскольку отрицательные претензии разрешены тем, кто записал первый, независимо от того, знал ли об этом второй залогодержатель. [19]

Закон об уведомлении, на с другой стороны, назначьте приоритет второму получателю интереса в имущество, если второй получатель является добросовестным, добросовестным покупателем этого проценты, если право удержания первой стороны уже не было зарегистрировано на момент передачи. Теория состоит в том, что первый получатель медлил из-за того, что не записал свои ипотека в первую очередь, что вызывает путаницу.Таким образом, политика защищает второй невиновный покупатель и побуждает стороны записывать интересы безопасности как можно скорее. [20]

Многие юрисдикции следуйте гибридному подходу «гонка-уведомление». Это сопоставимо со статутом гонки. в этом случае выигрывает та партия, которая записывает первую. Однако вторая сторона должна иметь действовал добросовестно. Если вторая сторона знала о предыдущей передаче первая сторона во время второй передачи, вторая сторона проигрывает, потому что он не добросовестно забрал собственность или обеспечительный интерес.[21]

Давайте посмотрим на пример. Представьте, что Сара взяла ссуду в размере 150 000 долларов в ABC Bank для покупки ее новый дом 1 апреля, но ипотека не была оформлена до 30 апреля. обнаружил, что новый дом нуждался в дорогостоящем ремонте крыши вскоре после покупки. и поэтому друг Сары, Тим, согласился одолжить ей еще 20 000 долларов в апреле. 15, с просьбой о залоге в доме для обеспечения выплаты. Тим записал свой обеспечительный интерес 20 апреля.

В уведомлении юрисдикции, ипотека Тима будет иметь приоритет перед банком ABC до тех пор, пока поскольку он не знал, что Сара уже взяла ипотечный кредит, когда он договор с Сарой 15 апреля.В юрисдикции уведомления о гонках то же самое результат будет применяться при тех же условиях, потому что он записал первым. В юрисдикции, ипотека Тима имела бы приоритет, даже если бы он знал, что Сара уже взяла ипотеку в ABC Bank, потому что уведомление не имеет отношения к гоночным юрисдикциям.

Предположим вместо этого что Тим не регистрировал свою ипотеку до 10 мая. В юрисдикции уведомления Ипотека Тима по-прежнему имела бы приоритет перед ипотекой ABC, если бы он не знал о первоначальная ипотека 15 апреля, потому что он был последующим добросовестным покупатель.С другой стороны, в юрисдикции уведомления о гонках или гонок ABC ипотека будет иметь приоритет, потому что ABC записывается первой.

Предположим теперь, что Сара сказала Тиму 14 апреля, что взяла ипотечный кредит на сумму 150 000 долларов от ABC. Банк и Тим все равно ссудили ей 20 000 долларов 15 апреля. Затем Тим записал свои ипотека 20 апреля. В гоночной юрисдикции приоритет будет у Тима, потому что он записал первым. Однако в любом из других типов юрисдикций Ипотека ABC будет иметь приоритет, потому что Тим получил уведомление об оригинале ипотечный кредит.

Если ипотека не записано, обеспечительный интерес обычно не имеет исковой силы. Несколько судов имеют позволил принудительное исполнение незарегистрированных ипотечных интересов в соответствии с теорией справедливая ипотека, когда можно доказать, что владелец намеревался предоставить стороны ипотечные проценты, но документ по какой-то причине был признан недействительным [22].

Заключение

Как известно большинству домовладельцев, требования к документации и документации для ипотечных кредитов обширны.Различные соглашения и раскрытие информации требуются на разных этапах процесс кредитования, чтобы гарантировать, что действие прозрачно и хорошо понимается все стороны. Большая часть этой документации требуется для обеспечения ответственного кредитования. и защита потребителей. Однако в таком сложном процессе даже небольшие надзор может оказать существенное влияние на права кредиторов и заемщиков. Как результат, очень важно, чтобы все участники нашли время, чтобы понять процесс завершения юридически обязывающего ипотечного договора.