Содержание

Ипотека – что это такое?

Вы хотите собственное жилье, но накопить нужную сумму никак не получается? Ипотека вам поможет. Без нее сейчас мало кто может позволить себе купить квартиру. И вроде бы все знают, что такое ипотека, но при этом не каждый сможет объяснить, почему для приобретения жилья надо оформлять именно ипотеку, а не обычный кредит.

Ипотека – это тоже вид кредита, но она имеет одну особенность. Не бывает ипотеки без залога. А в качестве залога всегда выступает жилье, которое приобретают с привлечением ипотеки

Если объяснять коротко, то ипотечная схема выглядит так: вы покупаете квартиру, на которую не хватает денег. Вы обращаетесь в банк за недостающей суммой. Банк соглашается выдать кредит, но при этом берет в залог ту самую квартиру, которую вы приобретаете. Пока не погасите долг, ипотека будет считаться обременением, об этом есть сведения в Росреестре. Можно даже заказать выписку из Единого государственно реестра недвижимости, в которой укажут, находится ли квартира в залоге у банка. Как только вы расплачиваетесь с банком, обременение с квартиры снимается, и она становится только вашей.

Разумеется, можно оформить в банке и обычный потребительский кредит. Вы тоже получите деньги, которые имеете право использовать как захотите – и на покупку квартиры в том числе. Но это будет именно кредит, а не ипотека, так как в залог банку вы ничего не оставите.

Получается, обычный кредит проще и удобнее, чем ипотека? Не совсем так. Если вы уже интересовались вопросом о том, как выгоднее занять деньги у банка, то наверняка выяснили, что ставки (то есть, проценты, что вы заплатите банку за оказанную услугу) по ипотечному кредиту гораздо ниже, чем, например, по потребительскому. Да и государство довольно активно поддерживает ипотеку – запускает льготные программы, например, для семей с детьми или для военных. Про обычные кредиты этого не скажешь. 

Получить в банке потребительский кредит на более-менее привлекательных условиях вы вряд ли сумеете. Банк не станет раскошеливаться, поскольку рискует – вы ведь не оставляете ему гарантию в виде квартиры.

А как быть с ипотекой

на первичном рынке, если собираетесь купить жилье в строящемся доме? Ведь тогда в залог банку оставить нечего, будущая квартира есть только в проекте, и ее можно увидеть разве что в буклете или на сайте застройщика.

Действительно, ипотека на новостройку – особая история. Предметом залога является право требования на будущее жилье. Скорее всего, при покупке новостройки у застройщика вы именно через него выйдете на банк, который выдаст кредит.

Практически все строительные компании взаимодействуют с банками, заключают с ними договоры о сотрудничестве и создают партнерские программы. Кстати, и по этой причине ставки по ипотеке на первичном рынке ниже, чем на вторичном. Имейте в виду, что банки аккредитуют не все проекты по строительству жилья, а только перспективные и стабильные, с которыми в будущем не возникнет проблем.

Аккредитацию новостройки банком можно считать хорошим признаком и доказательством надежности застройщика.

Вы не хотите рисковать и смотрите в сторону готовых квартир, которые уже были оформлены в собственность? Тогда вам прямая дорога на рынок вторичного жилья. Между прочим, здесь больше свободы для выбора банка и программы, потому что продавцы «вторички», в отличие от застройщиков, не связаны обязательствами с определенными финансовыми организациями. То есть, вы самостоятельно находите сначала квартиру, а потом банк, который согласится выдать кредит. Не забывайте, что ставки по ипотеке на вторичном рынке выше примерно на один-два процента.  

Выбрали квартиру, определились с банком? Теперь нужно, чтобы банк тоже одобрил вашу кандидатуру в качестве заемщика. Вас ждет проверка на надежность и платежеспособность – но это тема для следующего разговора. 

Сельская ипотека — СберБанк

1 В расчет не принимаются кредиты в рамках продуктов «Военная ипотека»-«Приобретение готового жилья» и «Военная ипотека»-«Приобретение строящегося жилья».

2 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 года №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома содовым домом».

3 Под «Сельскими территориями» понимается следующее: сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации

4 Под «Сельскими агломерациями» понимается следующее: сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек. Перечень сельских агломераций на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или уполномоченным органом.

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

что это такое и как ее получить

Ипотекой называется разновидность кредита, который выдается банком-кредитором под залог недвижимого имущества. Должник в этом случае принимает во владение недвижимость, которая заложена в банк. Пользователь ипотеки ежемесячно вносит платеж в банк, а в случае не выполнения своих обязательств, банк имеет право получить деньги за счет продажи недвижимости, находящейся у него в залоге.

Ипотека в Беларуси выделяется на покупку жилья в соответствии с законом Республики Беларусь «Об ипотеке», который был разработан и принят 11 лет назад (14 мая 2008 года), а в 2010 и в 2013 годах в него были внесены изменения и дополнения. Большие проценты, неурегулированная процедура действий по кредитным обязательствам и невысокий уровень жизни населения служат препятствием для ее повсеместного распространения, хотя предпринимаются шаги по решению этих проблем. Предоставляем более подробную информацию по получению кредита на приобретение жилья.

Кто может получить ипотечные средства

Давайте разберемся, как взять ипотеку в Беларуси. Основное условие — вы должны быть гражданином республики. Перед получением кредита вам необходимо предоставить:

  • Паспорт получателя.
  • Справку о доходах получателя за последние полгода.
  • Справку о стоимости недвижимости, если получатель собирается заняться строительством жилья.
  • Поручительство супруга/супруги, если получатель состоит в официальном браке.

Второе условие — вы должны иметь определенный доход, чтобы без задержек рассчитываться с банком в течение 15—25 лет. Срок погашения зависит от договора с банком — каждое финансовое учреждение выдает кредит под свои условия.

Как взять ипотеку в Беларуси

При заключении договора на получение кредитных средств необходимо понимать некоторые особенности их выдачи, это позволит правильно оценить свои возможности.

Некоторые банки не выдадут ипотеку гражданам, которые уже имеют задолженность перед другими финансовыми организациями. Другие выдадут кредит, но уменьшат его сумму.

Важно знать: несмотря на то, что залогодатель сможет проживать в квартире сразу после ее покупки на ипотечные деньги, он не будет являться собственником до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. То есть, банк имеет право забрать квартиру после того, как получатель перестанет выплачивать задолженность. Хотя, справедливости ради, в Беларуси случаев отчуждения просроченного ипотечного жилья еще не было.

Если залогодатель решил взять ипотеку, но его дохода недостаточно для своевременных выплат, то считается совместный доход с поручителями. Для этого с каждым из них составляется отдельный договор.

Принимайте во внимание процентные ставки. Дело в том, что ипотека в Беларуси, которую предлагают банки на покупку квартиры в 2019 году выдаются под 20—27%. Это достаточно много, но процентные ставки постепенно снижаются. Ищите наиболее выгодные условия.

При получении кредита необходимо сделать первоначальный взнос. Его сумма изменяется в зависимости от банка и в среднем составляет 20—25%. Но, если брать во внимание отдельные случаи, то разброс много больший. В некоторых финансовых учреждениях ипотеку можно получить с первоначальным взносом в 10%, а другие банки иногда готовы требовать до 40%.

Чтобы вы лучше понимали, что такое ипотека на жилье, необходимо знать также об особенностях формирования процентных ставок:

  • Вы вряд ли сможете оплачивать кредит по фиксированной банковской ставке. В большинстве учреждениях она плавающая и зависит от ставки рефинансирования центрального банка.
  • Внимательно читайте договор, многие учреждения повышают процентную ставку, начиная с 13 месяца ипотеки.
  • Учитывайте, что за жилье от застройщика вам нужно будет платить сниженную процентную ставку.

Виды ипотеки, ипотечные программы

Условия приобретения ипотеки зависят от банка. Кроме того, на них также влияет вид ипотечного кредитования. Различают ипотеку:

  • На покупку нового жилья.
  • На покупку вторичной недвижимости.
  • На строительство недвижимости.
  • На покупку жилищных облигаций.

Кроме того, в Беларуси можно получить кредит на строительство недвижимости, используя для этого систему стройсбережений. Вид ипотеки влияет, в первую очередь, на размер кредитной ставки.

На этот же параметр влияет ипотечная программа, которой пользуется клиент. Большинство граждан Беларуси имеет возможность получить кредит только на стандартных условиях. Но государство также предлагает приобрести жилье по одной из программ:

  • Для многодетных семей. Если в семье 3 и более ребенка, то есть возможность взять кредит под 12% годовых.
  • Для госслужащих. Государство может выступать поручителем по кредиту, сумма займа может быть увеличена, а рассрочка выплат продлена до 3 лет.
  • Для стоящих в очереди. Если гражданин находится вверху очереди по предоставлению жилья, то годовой процент снижается на 1—3%.
  • Для граждан небольших населенных пунктов. Если вы проживаете в городке с населением не более 20 тыс. жителей, то у вас есть возможность приобрести жилье со ставкой на 2% ниже.

Чем отличается кредит от ипотеки

Разберемся, чем отличается кредит от взятой ипотеки, ведь для многих эти понятия идентичные. Ипотека — это частный случай кредита. Но кредит на квартиру могут выдать без залога или под залог любого имущества, ипотека выдается только под залог недвижимости.

Сумма ипотечного кредита обычно значительно превышает размер стандартного займа. Не забываем про сроки кредитования, банковский кредит выдается на срок не более 5 лет, а средний срок ипотеки составляет 20 лет.

Обращаем внимание на процентные ставки. Кредит обычно выдается под более высокие проценты, нежели ипотечный займ. Это связано с меньшими рисками для финансового учреждения, у которого в залоге остается квартира. Кстати, для расчета точного ежемесячного платежа можно воспользоваться калькулятором на сайте банка, который заинтересовал заемщика.

Ну и последнее отличие — цели. Кредит берется для покупки самых разных вещей — от трат на продукты (потребительский) до автокредита. Ипотеку дадут только на приобретение жилья.

Надеемся, вы разобрались, что значит банковская ипотека, и при ее оформлении учтете все рекомендации. Это поможет подобрать наиболее оптимальный вариант.

Получите бесплатную консультацию по покупке недвижимости в Минске и Минском районе:

Позвоните нам:

+375 (29) 550-00-21 (МТС)


+375 (44) 550-00-71 (A1)


Источник: hata.by

Поделиться

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

как её получить и какие документы нужны?

Функции залогового имущества может выполнять не только жилье, но и любая другая недвижимость заемщика, в частности, коммерческие объекты, земельный участок и т.д. Объект, купленный с привлечением ипотечных средств, переходит в собственность заемщика в момент подписания договора купли-продажи.

Как уже говорилось выше, ипотека — это предоставление недвижимости в виде залога, гарантирующего выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед кредитором. Человек, берущий деньги в долг, обязуется вернуть их в заранее оговоренные сроки, а в качестве гарантии своевременного возврата выступает находящаяся в залоге недвижимость. Ипотечное кредитование подразумевает получение займа на покупку недвижимости.

На территории Российской Федерации наибольшее распространение получило ипотечное кредитование в виде покупки в кредит квартир. Чаще всего в роли залога выступает покупаемый заемщиком объект, хотя заложить можно и любую другую недвижимость, которой владеет заемщик. Выдачей ипотечных кредитов занимаются банки, и делают они это с различными условиями.

Для того, чтобы получить ипотеку, необходимо собрать множество документов, пройти банковскую комиссию, найти подходящий объект кредитования, оценить его, застраховать и только после этого можно подписывать договор о кредитовании.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Если говорить о плюсах ипотеки, в первую очередь следует упомянуть тот факт, что она позволяет жить в собственной квартире или доме уже сейчас, а не копить определенное количество лет нужную для покупки сумму, тратясь при этом на оплату съемного жилья или теснясь с родственниками. В купленной квартире можно прописаться, что также дает владельцу и членам его семьи целый ряд преимуществ.

Обязательной для получения ипотеки процедурой является страхование всех рисков, в том числе риска потери собственником трудоспособности, риска повреждения объекта кредитования и его утраты. Благодаря тому, что ипотека выдается обычно на продолжительный период времени, ежемесячные платежи оказываются вполне доступными, что позволяет заемщику постепенно погашать долг и при этом обеспечивать свои жизненные потребности. Более того: жители некоторых регионов могут получить социальную ипотеку, условия которой гораздо более выгодны. Это позволяет им осуществить мечту о собственном жилье, купить которое иными способами было бы невозможно.

Есть у ипотеки и недостатки. Наиболее серьезным и пугающим потенциальных заемщиков минусом по праву считается риск переплатить за купленный объект внушительную сумму, которая порой может достигать и 100% его стоимости. Возникает переплата из-за необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом, а также из-за необходимости ежегодного страхования, которое является обязательным. Помимо всего прочего, чтобы взять кредит, заемщик вынужден покрывать и другие расходы, к примеру, платить за проведение оценки имущества, оплачивать услуги нотариуса и всевозможные предусмотренные законодательством налоги и сборы. Все эти расходы могут отнимать до 10-ти процентов от суммы первоначального взноса, цифра в итоге получается немаленькой.

Еще один недостаток – масса требований, которые кредитор предъявляет к заемщику. Самые распространенные из них – официальное трудоустройства и определенный размер дохода, наличие российского гражданства и местная прописка, хорошая кредитная история, наличие поручителей и т.д.

Социальная ипотека

В некоторых регионах Российской Федерации существует возможность получения так называемой социальной ипотеки, условия которой более лояльны по сравнению с другими видами ипотечного кредитования.

Что такое социальная ипотека?

Под понятием социальной ипотеки имеется в виду целый комплекс социальных программ, разработанных Правительством государства и направленных на то, чтобы обеспечить мало защищенные слои населения. От обычного, так называемого коммерческого ипотечного кредитования социальная ипотека отличается сниженной стоимостью жилья и тем, что определенную часть цены объекта покрывает государство. Срок выдачи социальной ипотеки составляет до 28,5 лет, при этом максимальная процентная ставка равна 7-ми процентам. В некоторых случаях возможна выдача займов без первого взноса.
Отвечая на вопрос о том, что такое социальная ипотека, и каковы ее преимущества, необходимо отметить еще и то, что она защищается дополнительными государственными и банковскими гарантиями. Финансовое учреждение самостоятельно страхует все риски, обеспечивает прозрачность сделки, в том числе и проверку документов на квартиру, а также фиксирует процентную ставку и гарантирует, что она не будет повышаться на протяжении всего периода кредитования.

Как получить социальную ипотеку?

Для получения социальной ипотеки необходимо обратиться в районную администрацию по месту проживания и попросить список всей необходимой документации.
Воспользоваться программой ипотечного кредитования по льготным условиям (социальной ипотекой) могут следующие категории лиц:
•    сотрудники бюджетной отрасли;
•    работники предприятий, принимающих участие в финансировании программы;
•    люди, нуждающиеся в улучшении условий проживания (если на каждого члена семьи имеется менее чем 18 кв.м площади).

Кроме необходимости соответствовать требованиям государственных органов потенциальные заемщики, желающие взять социальную ипотеку, обязаны отвечать также требованиям конкретного финансового учреждения, которое будет выдавать займ. Речь может идти о наличии прописки, определенной продолжительности трудового стажа, о конкретном размере заработной платы и так далее.

Для получения более детальной информации об условиях льготного кредитования в регионе проживания необходимо обратиться в органы местного самоуправления. Там профильные специалисты должны предоставить подробную консультацию и осуществить приблизительный расчет суммы первоначального взноса и ежемесячных выплат, размера займа, срока кредитования и прочих строго индивидуальных моментов.

Необходимо отметить, что взять социальную ипотеку могут разные категории граждан, упомянутые в нормативных документах, которые регламентируют процедуру льготного кредитования. Рассмотрим эти категории детальнее.

Соципотека для молодежи

Так, на государственном уровне предусмотрена возможность улучшения жилищных условий для молодежи посредством участия в стройотрядах. Молодые люди, отработавшие 150 смен в таких стройотрядах, могут взять ипотеку под льготный процент и купить жилье по себестоимости, заплатив за квартиру в среднем в 3 раза меньше ее реальной рыночной цены. Получить детальную информацию о деятельности стройотрядов и условиях кредитования его членов можно на официальном сайте движения «Российские студенческие отряды».

Улучшение жилищных условий молодых семей

Законом предусмотрена возможность участия молодых семей в федеральной программе, которая позволяет данной категории россиян получить субсидию на покупку жилья. На размер субсидии влияет стоимость одного квадратного метра жилья в конкретном регионе, а также наличие в семье детей, их количество и возраст. Если детей нет, субсидия может составить 35 процентов, если дети есть, размер субсидии повышается до 40-ка процентов. Под действие федеральной программы подпадают семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35-ти лет. Чтобы получить субсидию, семья обязана пройти комиссию и получить статус нуждающейся в улучшении жилищных условий, встать на очередь и располагать суммой, которой хватит на оплату начального взноса. Сумма, о которой идет речь, должна превышать размер субсидии.

Список претендентов на получение субсидии единый для всей страны, формирует его Росстрой. После включения молодой семьи в список она получает специальное свидетельство. Что касается самой субсидии, то выдается она не наличными, а по безналичному расчету, путем зачисления на счет в финансовом учреждении, которое является партнером программы. Потратить полученные средства можно как на покупку жилья, так и на его строительство.

Социальная ипотека для военнослужащих

Кроме федеральной программы улучшения жилищных условий незащищенных слоев населения в России действует еще одна программа, направленная на обеспечения жильем военнослужащих. Суть ее состоит в том, что на счет человека, проходящего военную службу по контракту, ежегодно зачисляется определенная сумма средств. Размер этой суммы определяется на государственном уровне и систематически пересчитывается с учетом инфляции и прочих экономических факторов. Накопленные, таким образом, деньги военный может потратить на покупку жилья в ипотеку по льготным условиям. Процедура участия в программе «Военная ипотека» зависит от звания человека и времени его пребывания на контрактной службе.

Какие документы нужны для социальной ипотеки?

Чтобы получить право на участие в госпрограмме по приобретению жилья в ипотеку на льготных условиях, нужно выбрать банк и заполнить там заявку на получение займа.

Социальная ипотека: документы для сбора

•    Анкета банка-кредитора и заявление на получение ипотечного кредита по льготным условиям.
•    Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность заемщика.
•    Копия идентификационного кода.
•    Копия свидетельства участия в программе обязательного пенсионного страхования.
•    Если заемщик – мужчина, он должен подать копию военного билета.
•    Документы об образовании.
•    Для людей, состоящих в браке или находящихся в разводе – свидетельство о браке / его расторжении.
•    Копия брачного контракта (в случае его наличия).
•    Справка о доходах.
•    Копия трудовой (соответствующим образом заверенная работодателем).
•    Копия свидетельства о рождении ребенка (если детей несколько, нужно сделать копию документа каждого из них).

Социальная ипотека: документы, которые могут понадобиться дополнительно

В некоторых случаях, помимо перечисленного выше пакета необходимой документации, финучреждение-кредитор может потребовать от заемщика справку с места прописки, копии документов людей, проживающих вместе с заемщиком, копии документов ближайших родственников заемщика, даже если они живут отдельно, копия пенсионного удостоверения близких родственников заемщика и (или) выписка из Пенсионного фонда о размере их пенсии, свидетельства о смерти ближайших родственников заемщика. В некоторых случаях может потребоваться документы на право собственности дорогостоящего имущества и их характеристики (так называемая Форма 7). То же самое касается документов о праве собственности на ценные бумаги.

Если у заемщика имеются открытые счета в каком-либо банке, не зависимо от особенностей этих счетов, могут понадобиться выписки по ним за последние пол года.
Часто банки требуют также копии квитанций о своевременной оплате коммунальных услуг и телефонной связи (тоже за последние пол года). Если заемщик когда-либо брал кредит, он должен подтвердить факт выполнения всех взятых ранее кредитных обязательств. Иногда могут пригодиться даже справки из нарко- и психоневрологического диспансера.

Вся перечисленные выше документация подается не только заемщиком, но и поручителями в случае их наличия. Кроме копий в момент предоставления необходимо показать оригиналы каждого документа.

От заемщиков-собственников бизнеса могут потребовать предоставления учредительской и бухгалтерской документации, выписки со счетов компании, документы, освещающие специфику ее деятельности и свидетельствующие о ее финансовой устойчивости.

Заемщики, являющиеся предпринимателями, не получившими статус юридических лиц, обязаны предоставить банку документы, разрешающие им заниматься определенным видом деятельности, а также все необходимые для работы лицензии, если таковые имеются. Также могут понадобиться документы, подтверждающие своевременность взносов во все предусмотренные законом фонды, уплату налогов и даже книгу учета расходов и доходов предпринимателя (для лиц, работающих по упрощенной налоговой схеме).

Заемщики, не являющиеся гражданами РФ, но при этом ведущие трудовую деятельность на территории страны, в качестве дополнительных документов должны предоставить разрешение на работу, вид на жительство или разрешение на временное проживание в России (имеются в виду копии указанной документации).

На принятие банком решения о выдаче ипотечного займа может уйти несколько недель. Существует также понятие так называемого экспресс-кредитования, когда заявка заемщика может быть одобрена или отклонена всего за пару часов.

Если решение банка оказалось положительным, заемщик может приступать к поиску подходящего объекта недвижимости, однако он должен помнить о том, что к этому объекту, не зависимо от того, дом это или квартира, предъявляются определенные требования. Помимо всего прочего, придется собрать целый пакет документов на недвижимость:
•    документ о праве собственности на объект;
•    т.н. Форма 7 и Форма 9;
•    справка о том, что все коммунальные платежи на объект оплачены;
•    выписка из ЕГРП об отсутствии на недвижимости каких-либо обременений;
•    разрешение на отчуждение жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние.

Обязательным требованием для получения ипотеки является проведение оценки объекта недвижимости. Она необходима для определения суммы займа, ведь обычно размер кредита зависит от того, какова оценочная, а не рыночная стоимость объекта.

Еще один необходимый этап – страхование жилья от каких бы то ни было рисков. Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный период времени, поэтому банку нужны гарантии от возможного повреждения залогового имущества, а также от утраты заемщиком трудоспособности.

Когда банк проверит выбранный заявителем объект недвижимости, выполнит его страхование и оценку, можно приступать к оформлению договора об ипотечном кредитовании. В подавляющем большинстве случаев у финучреждения уже есть готовая форма договора, которая не подлежит изменениям, поэтому заемщику следует заранее тщательно ее изучить и окончательно убедиться в приемлемости условий кредитования.

Покупка жилья в ипотеку требует присутствия нотариуса, а завершается она процедурой регистрации документов в предусмотренном законом порядке.

7 весомых недостатков ипотеки. Почему ипотечное кредитование это антиблаго для общества

Одно из самых частых возражений среди тех, что мне попадались, звучит следующим образом: «Цены на недвижимость не вырастут, потому что застройщики, получив дополнительную прибыль от ипотеки, станут вводить больше жилья». Разберу кратко, почему это не так.

Во-первых, недвижимость характеризуется совершенной неэластичностью предложения в коротком периоде. Поэтому при всём желании никто сразу увеличить строительство не сможет. Эффект от ипотечной стимуляции спроса проявится сразу, а предложение никак не успеет отреагировать. Так что цены в любом случае взлетят.

Во-вторых, в среднесрочной и долгосрочной перспективе возникнут мощные препятствия на пути снижения цены.

  • Увеличатся рентные издержки (стоимость земли, административные издержки, коррупция). Застройщики попросту не получат весь прирост маржи, который образовался в результате роста цены. В лучшем случае — часть, а то и вовсе ничего, иначе бы не жаловались девелоперы постоянно на высокую себестоимость строительства. В итоге предложение не вырастет соразмерно росту цены.
  • Появится слишком много заинтересованных лиц, которым невыгодно снижение цены. Помимо застройщиков, это банки, у которых в залогах жильё по завышенным ценникам. Если цена начнёт снижаться, а заёмщики не смогут платить, банки получат прямые убытки. Наконец, сами заёмщики. В итоге ценовую пирамиду будут поддерживать всеми правдами и неправдами до полного обрушения всей конструкции. Если бы строительство и банковская система были похожи на свободный конкурентный рынок, то да, цены бы выросли, но ненадолго. Но, увы, это не про нас.

Так что ипотека разогреет цены, а упасть им не дадут нерыночные силы, поэтому довод, что автоматически произойдёт коррекция, не несостоятелен. Конечно, рано или поздно цены упадут, да только это будет не снижение, а обвал в результате разрыва ипотечного пузыря.

Надеюсь, я посеял зерно сомнения, и многие задумаются, почему то, что мы читаем в СМИ, и реальность столь сильно расходятся. Ипотека, возможно, даёт отдельным людям возможность быстрее купить квартиру, но пользу для общества в целом не приносит. Возвращаясь к определению антиблага, мы увидим следующее.

  • Ипотека обладает отрицательной полезностью, т.к. выгоды для отдельных заёмщиков перекрываются убытками для других потребителей.
  • Рост кредитования приводит к долгосрочным негативным последствиям для экономики.
  • Люди потребляют ипотеку не потому, что это им нравится или хочется, а т.к. надеются отбить проценты или боятся, что не успеют до повышения цены.

Что такое ипотека? — NerdWallet

Ипотечный кредит — это кредит, используемый для покупки дома или рефинансирования жилищного кредита. Вы платите по ипотеке регулярно до тех пор, пока она не будет погашена через определенное количество лет.

Точнее, ипотека — это юридический документ, который позволяет вашему кредитору забрать дом, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью. В некоторых штатах этот документ называется доверительным актом.

Как только вы выплатите ипотечный кредит, вы приобретете дом полностью или «бесплатно».«Законное право кредитора на возврат вашего дома утрачивается.

Что включает в себя ипотечный платеж

Ваши ежемесячные платежи по ипотеке могут покрывать несколько расходов, в том числе:

Основная сумма

« Основная сумма ипотеки »означает две вещи. может относиться к сумме, которую вы взяли в долг. Это также может относиться к сумме, которую вы должны после того, как вы выполнили платежи.

Например, если вы взяли взаймы 200000 долларов и вернули 24000 долларов, оставшаяся основная сумма составляет 176000 долларов.Часть каждого платежа по ипотеке применяется к основной сумме долга, что со временем снижает общую сумму задолженности.

Проценты

Процентная ставка по ипотеке определяет, сколько вы заплатите кредитору в обмен на заимствование денег.

Часть каждого ежемесячного платежа уменьшает основную сумму долга, а часть идет на выплату процентов. В первые годы ссуды большая часть каждого платежа выплачивается по процентам и небольшая часть идет в счет основной суммы кредита; в последние годы большая часть платежей уменьшает основную сумму долга.Этот процесс называется амортизацией.

Налоги

Ваш кредитор может собирать налоги на недвижимость вместе с платежом по ипотеке и хранить деньги на счете условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок оплаты вашего счета по налогу на недвижимость, оплачивая его в это время от вашего имени.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев, которое может покрыть ущерб от пожаров, штормов, несчастных случаев и других катастроф, обычно требуется ипотечными кредиторами. Они могут собирать страховые взносы вместе с платежом по ипотеке, а затем оплачивать страховой счет с вашего счета условного депонирования, когда это необходимо.

Страхование ипотеки

Когда вы вносите первоначальный взнос менее 20%, кредиторы обычно требуют, чтобы вы оплатили страхование ипотеки.

Страхование ипотеки защищает кредитора от риска неисполнения обязательств по ссуде. Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, и формы ипотечного страхования, необходимые для ссуд, обеспеченных государством, например ссуды FHA (застрахованные Федеральной жилищной администрацией). Счета по взносам могут быть указаны в ежемесячной выписке по ипотеке.

Виды ипотеки

Есть два вида ипотеки.

  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентная ставка не меняется. Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой.

  • Ипотека с регулируемой ставкой или ARM. Процентная ставка может меняться с интервалами, указанными в кредитной документации. Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться при изменении процентной ставки.

Существует несколько типов ипотечных программ, которые позволяют выбрать ссуду с фиксированной или регулируемой ставкой.

Обычные ипотечные кредиты соответствуют стандартам андеррайтинга, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, и соответствуют ограничениям на суммы ссуд, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA). Им требуется кредитный рейтинг 620 или выше и первоначальный взнос не менее 3%.

Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Заемщики с кредитным рейтингом до 580 могут претендовать на ипотеку, застрахованную FHA, с первоначальным взносом не менее 3,5%.

VA ссуды гарантированы Департаментом по делам ветеранов.Обычно они не требуют первоначального взноса. Правильно, нулевой первоначальный взнос. Кредиты VA доступны квалифицированным ветеранам США, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и некоторым выжившим супругам.

Ссуды USDA требуют нулевого первоначального взноса и доступны для покупателей жилья, которые соответствуют требованиям дохода в определенных сельских и пригородных районах. Они гарантированы Министерством сельского хозяйства США.

Джамбо-ссуды — это ипотечные ссуды, превышающие лимиты на суммы ссуд, установленные FHFA.Эти «соответствующие лимиты» корректируются ежегодно. Пределы различаются в зависимости от округа и выше там, где жилье дорогое.

Что такое вторая ипотека

Вторая ипотека — это еще одна ссуда на дом, у которого уже есть первая или основная ипотека. Вторая ипотека, также называемая «младшим залогом», представляет собой способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме в качестве расходуемых средств без продажи или рефинансирования.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала — это два типа второй ипотеки.

Ипотека: что это?

Ипотека — это особый вид ссуды, который используется для покупки дома или объекта недвижимости. Ипотеку предлагают банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения по всей стране.

Ваш кредитор — банк или учреждение, которое ссужает вам средства — фактически оплачивает недвижимость напрямую, когда вы используете ипотеку для покупки дома. Затем вы возвращаете эти средства кредитору плюс проценты, как правило, каждый месяц в течение срока ссуды.

Что такое ипотека?

Ипотечный кредит — это обеспеченный кредит. Вы берете взаймы под стоимость актива — в данном случае вашего дома. Ваш кредитор имеет право забрать собственность, если вы не вернете ссуду. Ваш кредитор больше не может требовать вашего дома после полной выплаты ссуды.

Как работает ипотека?

Ипотека может иметь более короткие или более длительные сроки погашения. У них могут быть процентные ставки, которые остаются неизменными или меняются с течением времени, и у них могут быть разные критерии соответствия.Большинство этих вариантов связано с вашими предпочтениями в отношении условий погашения, а также с размером риска, принимаемого кредитором.

Ипотечные ссуды могут иметь разные «сроки», продолжительность погашения ссуды.

Самый распространенный срок ипотеки — 30 лет. Согласно последним опубликованным данным, собранным и опубликованным Freddie Mac, 90% покупателей жилья выбрали 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​2016 году.

Примерно 6% покупателей жилья выбрали 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, 2% выбрали ипотеку с регулируемой ставкой и 2% выбрали другие условия ссуды.

Вы быстрее погасите ипотечный кредит и будете платить меньше накопленных процентов в течение срока действия кредита, если выберете более короткий срок, но это означает более высокие ежемесячные платежи. Более долгосрочные ссуды означают более низкий ежемесячный платеж, но более длительный период выплаты и, как правило, более высокая процентная ставка, как правило, означает более высокие проценты, выплачиваемые с течением времени.

Ваш лучший вариант срока ипотеки обычно зависит от вашего бюджета и того, как долго вы планируете оставаться в доме.

30 лет vs.Ипотека на 15 лет

Срок вашей ипотеки может иметь значительное влияние на несколько кредитных факторов.

Ипотека на 30 лет Ипотека на 15 лет
Более высокие процентные ставки Снижение процентных ставок
Меньшие ежемесячные платежи Более высокие ежемесячные платежи
Более медленное погашение кредита Более быстрое погашение кредита
Больше процентов выплачивается со временем Минус проценты, уплаченные с течением времени
Может быть проще купить дом, который вы хотите Может быть трудно позволить себе дом, который вы хотите

Фиксированный vs.Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека также зависит от типа взимаемой процентной ставки. Как следует из названия, ссуды с фиксированной процентной ставкой идут с установленными последовательными процентными ставками на весь срок ссуды. Вы всегда будете платить одинаковую сумму процентов каждый месяц, пока ваш дом не будет оплачен.

Ссуды с регулируемой ставкой (ARM) имеют переменные процентные ставки. Они поставляются с установленной процентной ставкой на период времени, обычно три, пять, семь или 10 лет, после чего ставка может увеличиваться.Это означает повышенный ежемесячный платеж.

Ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно изначально идут с гораздо более низкими процентными ставками, чем опционы с фиксированной ставкой, но они несут дополнительный риск повышения ставок в будущем. ARM могут быть хорошим выбором, если вы знаете, что не будете долго оставаться дома, или если вы готовы рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой до истечения срока действия низкой ставки.

Ипотека с фиксированной ставкой Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой
Более высокие процентные ставки, по крайней мере, на начальном этапе Снижение процентных ставок, первоначально
Предсказуемые ежемесячные платежи Меньший ежемесячный платеж, первоначально
Легко составить бюджет и спланировать для Непредсказуемые выплаты после определенного момента
Отсутствие риска повышения процентной ставки Риск повышения процентной ставки позже
Подходит для долгосрочных домовладельцев Рисковано для домовладельцев, живущих на длительный срок, лучше для домовладельцев, живущих на краткосрочной основе
Может быть труднее позволить себе дом, который вы хотите Допускается более высокое отношение долга к доходу

Виды ипотечной ссуды

Вы можете выбрать один из нескольких типов кредитных продуктов, каждый из которых имеет свои права на получение кредита и требования к первоначальному взносу.

FHA Ипотечные ссуды

Эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Они требуют всего 3,5% для первоначального взноса, и они позволяют получить кредитный рейтинг до 500. Они требуют, чтобы вы платили премию за ипотечное страхование, как авансом, так и ежегодно в течение всего срока действия ссуды.

Около одной пятой покупателей жилья в США выбирают ссуду FHA.

Обычные ипотечные кредиты

Обычные ссуды, безусловно, являются самым популярным типом ипотечных продуктов, на которые приходится большая часть США.Ссуды S. предоставляются ежемесячно. За них взимается меньшая комиссия, чем с ссуд FHA, но они также имеют более строгие требования к кредитам и соотношению долга к доходу. Требования к первоначальному взносу могут варьироваться в широких пределах, обычно от 3% до 20%.

Прочие ссуды, обеспеченные государством

Другие специальные кредитные программы для определенных типов покупателей включают ипотечные ссуды VA и ипотечные ссуды USDA.

Ссуды VA застрахованы Департаментом по делам ветеранов и доступны только военнослужащим, ветеранам и оставшимся в живых супругам этих лиц.Они не требуют ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования, и они позволяют включить ваши заключительные расходы в остаток ссуды.

Ссуды USDA — это ипотечные ссуды, гарантированные Министерством сельского хозяйства США. Они доступны только для покупки недвижимости, расположенной в определенных сельских районах страны. Они не требуют первоначального взноса, но вам придется вносить взносы по ипотечному страхованию, как авансом, так и ежегодно.

Вы можете узнать, соответствует ли ваша собственность критериям с помощью инструмента USDA.

Требования к ипотеке

У каждой кредитной программы есть свои уникальные требования к участникам.

Кредиты FHA

  • Кредитный рейтинг: не менее 500
  • Первоначальный взнос: 3,5% (при кредитном рейтинге 580) или 10% (при кредитном рейтинге 500)
  • Отношение долга к доходу: 43% или меньше (в некоторых случаях допускается 45%)

Обычные ссуды

  • Кредитный рейтинг: 620
  • Первоначальный взнос: 3% (по определенным кредитным программам) или выше, особенно по крупным кредитам
  • Соотношение долга к доходам: 43%

VA Кредиты

  • Кредитный рейтинг: Нет минимального
  • Первоначальный взнос: Нет (хотя требуется комиссия за финансирование, которую можно включить в остаток по кредиту)
  • Отношение долга к доходу: не более

Кредиты USDA

  • Кредитный рейтинг: может зависеть, но обычно выше 640
  • Первоначальный взнос: Нет
  • Соотношение долга к доходам: 41%

Индивидуальные ипотечные кредиторы могут иметь дополнительные или более строгие требования к этим программам, поэтому поговорите со своим потенциальным кредитором о стандартах, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.

Магазин вокруг в ипотеку

Между кредиторами также есть различия, особенно когда речь идет о расходах.

Ипотечные кредиторы часто различаются по комиссиям, затратам на закрытие сделки и даже по процентной ставке, которую они могут вам предоставить, поэтому важно присмотреться и получить несколько предложений, прежде чем решать, кто предоставит вам ссуду. Вам также следует спросить о первоначальном взносе и любом частном страховании ипотечного кредита, которое вы должны будете оплатить, потому что это также повлияет на ваши авансовые и долгосрочные расходы.

Ключевые выводы

  • Ипотека — это ссуда, полученная для покупки дома или другой недвижимости.
  • Ипотечный кредит обеспечен недвижимостью, выступающей в качестве залога. Кредитор может наложить арест на собственность и продать ее в случае невыполнения заемщиком условий ипотеки.
  • Ипотечные кредиты могут иметь различные условия, включая количество лет, необходимое для их погашения, и процентные ставки.
  • Ипотечные программы, поддерживаемые государством, могут облегчить некоторым потенциальным домовладельцам получение займов.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Как правило, ипотека предоставляется с фиксированной ставкой и выплачивается в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы.Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для оплаты закрытия и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после последнего платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы.Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или выплаты, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотечных кредитов

Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома. Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут первоначально рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке.В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь. Предполагая аналогичную ставку, ипотека с более длительными сроками предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, по которой процентная ставка может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья. Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Наиболее распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов. Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою текущую собственность как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка. Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Обналичивание ипотеки происходит в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств.Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов. Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки. Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на установленную сумму процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов. Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. Согласно FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO
760-850 2,87% 3,63%
700-759 3,10% 3,85%
680-699 3.27% 4,03%
660-679 3,49% 4,24%
640-659 3,92% 4,67%
5 62035-639 5,2 %

{«alignsHorizontal»: [«\ u201cleft»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«\ u201cauto \ u201d»], «data»: [[«FICO Score», «15-летний фиксированный» , «30-летний фиксированный»], [«760-850», «2,87%», «3,63%»], [«700-759», «3,10%», «3,85%»], [«680-699 »,« 3,27% »,« 4.03% »], [« 660-679 »,« 3,49% »,« 4,24% »], [« 640-659 »,« 3,92% »,« 4,67% »], [« 620-639 »,« 4,46 » % «,» 5.22% «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» minWidth «:» 100% «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше. Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов. В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR).Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Покупка ипотечного кредита для первых домов большинства людей должна осуществляться так же, как и при поиске дома.Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить. Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома.Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль. В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости.Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риэлтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетом, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом уменьшить ваши ежемесячные платежи или общую стоимость процентов. К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях.Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние платежи в основном идут на выплату процентов, а не на уменьшение суммы основного долга. Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению.К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Ипотека — справочник новичка

Покупка дома — самая крупная покупка, которую вы, вероятно, совершите. Прежде чем оформить ипотеку, убедитесь, что вы знаете, что можете позволить себе взять взаймы.Узнайте, где получить ипотеку, какие типы и как работает процесс.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, полученная для покупки недвижимости или земли.

Большинство из них рассчитаны на 25 лет, но срок может быть короче или дольше.

Ссуда ​​«обеспечена» стоимостью вашего дома до тех пор, пока она не будет выплачена.

Если вы не можете погасить задолженность, кредитор может изъять (забрать) ваш дом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.

Определение того, что вы можете себе позволить

Не напрягайтесь, если думаете, что будете изо всех сил выполнять выплаты.

Также подумайте о текущих расходах на владение домом, таких как счета за дом, муниципальный налог, страхование и техническое обслуживание.

Кредиторы захотят получить подтверждение вашего дохода и определенных расходов, а также наличие у вас долгов.

Они могут запросить информацию о домашних счетах, содержании детей и личных расходах.

Кредиторы хотят доказательства того, что вы сможете продолжить выплаты в случае повышения процентных ставок.

Они могут отказать вам в предоставлении ипотеки, если не думают, что вы сможете ее себе позволить.

Где получить ипотеку

Подать заявку на ипотеку можно напрямую в банке или строительной кооперации, выбрав из их ассортимента.

Вы также можете использовать ипотечного брокера или независимого финансового консультанта (IFA), который может сравнить различные ипотечные кредиты на рынке.

А также ипотечные кредиты, которые не предлагаются напрямую клиентам.

Некоторые брокеры рассматривают ипотечные кредиты «со всего рынка», в то время как другие рассматривают продукты от ряда кредиторов.

Они расскажут вам все об этом и расскажут, есть ли у них какие-либо обвинения, когда вы впервые свяжетесь с ними.

Практически всегда лучше всего посоветоваться, если только вы не обладаете большим опытом в финансовых вопросах в целом и ипотеке в частности.

Иногда можно выбрать ипотеку, не получив консультации — это называется ипотека только для исполнения.

Они предлагаются при ограниченных обстоятельствах.

Вы должны знать:

  • Какой вид ипотеки вы хотите
  • Какую именно недвижимость вы хотите купить?
  • Сколько вы хотите взять в долг и на какой срок
  • Тип процента и ставка, которую вы хотите взять в долг под

Кредитор напишет, чтобы подтвердить, что вы не получали никаких рекомендаций и что ипотечный кредит не был оценен, чтобы определить, подходит ли он для вас.

В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить, что вы знаете о последствиях взятия ипотеки без получения совета, и что вы готовы пойти дальше.

Если по какой-то причине ипотека окажется для вас в дальнейшем не подходящей, вам будет очень сложно подать жалобу.

Если вы выберете путь «только исполнение», кредитор все равно проведет детальную проверку доступности ваших финансов и оценит вашу способность продолжать выплаты при определенных обстоятельствах.

Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, чтобы рассчитать сумму погашения и процентную ставку.

Сайты сравнения — хорошая отправная точка для всех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.

Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:

Помните:

  • Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете несколько сайтов.
  • Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
  • Узнайте больше в нашем путеводителе по сайтам сравнения.

Оформление ипотеки

Подача заявления на ипотеку часто состоит из двух этапов.

На первом этапе обычно проводится базовый поиск фактов, который поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить и какой тип ипотеки (ипотеки) вам может понадобиться.

На втором этапе ипотечный кредитор проведет более подробную проверку доступности и, если они еще не запросили ее, подтверждение дохода.

1 этап

Как правило, кредитор или ипотечный брокер задаст вам ряд вопросов, чтобы решить, какой тип ипотеки вы хотите и на какой срок.

Они также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, ваше финансовое положение.

Обычно используется для указания того, сколько кредитор может быть готов предоставить вам ссуду.

Они также должны предоставить вам основную информацию о продукте, их услугах и любых сборах или сборах, если это применимо.

2 этап

Обычно здесь вы начинаете подачу заявки.

Кредитор или ипотечный брокер приступит к полному «поиску фактов» и подробной оценке финансовой доступности, для которой вам потребуется предоставить доказательства вашего дохода и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.

Это может включать в себя подробный анализ ваших финансов и планов на будущее, которые могут повлиять на ваш будущий доход.

Они также оценят влияние на ваши выплаты в случае повышения процентных ставок в будущем.

Если ваша заявка была принята, кредитор предоставит вам «обязывающее предложение» и документ (ы) с иллюстрацией ипотеки, объясняющий условия вашей ипотеки.

Это будет сопровождаться «периодом размышлений» продолжительностью не менее 7 дней, что даст вам возможность провести сравнения и оценить последствия принятия предложения вашего кредитора.

Некоторые кредиторы могут дать вам на это более 7 дней.

У вас есть право отказаться от этого периода для размышлений, чтобы ускорить покупку дома, если вам это необходимо.

В течение этого периода обдумывания кредитор обычно не может изменить или отозвать свое предложение, за исключением некоторых ограниченных обстоятельств.

Например, если предоставленная вами информация оказалась ложной.

Ваш депозит — размер имеет значение

При покупке недвижимости необходимо внести залог.

Это часть денег, которая идет на покрытие стоимости недвижимости, которую вы покупаете.

Чем больше у вас депозита, тем ниже может быть процентная ставка.

Говоря об ипотеке, вы можете услышать, как люди упоминают «ссуду в обмен на стоимость» или LTV.

Это может показаться сложным, но это просто сумма вашего дома, которой вы владеете напрямую, по сравнению с суммой, обеспеченной ипотекой.

Например, при депозите в размере 20 000 фунтов стерлингов на недвижимость стоимостью 200 000 фунтов стерлингов залог составляет 10% от цены собственности, а LTV — оставшиеся 90%.

Ипотека обеспечена этой 90% долей.

Чем ниже LTV, тем ниже, вероятно, будет ваша процентная ставка.Это потому, что кредитор берет на себя меньший риск с меньшей ссудой.

Самые дешевые тарифы обычно доступны для людей с депозитом 40%.

Как работает ипотека?

Деньги, которые вы занимаете, называются капиталом, и кредитор затем взимает с вас проценты до тех пор, пока они не будут возвращены.

Тип ипотеки, на которую вы можете подать заявление, будет зависеть от того, хотите ли вы погасить только проценты или проценты и капитал.

Погашение ипотеки

При погашении ипотеки вы ежемесячно выплачиваете проценты и часть капитала.

По истечении срока, который обычно составляет 25 лет, вы должны успеть выплатить все долги и стать владельцем своего дома.

Ипотека с выплатой только процентов

При ипотеке только с процентами вы платите только проценты по ссуде и ничего не из капитала (суммы, которую вы взяли в долг).

Получить эти ипотечные кредиты становится все труднее, поскольку кредиторы и регулирующие органы обеспокоены тем, что домовладельцы останутся с огромным долгом и не смогут его погасить.

У вас должен быть отдельный план погашения первоначальной ссуды в конце срока ипотеки.

Сочетание погашения и ипотеки с выплатой только процентов

Вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы объединить оба варианта, разделив ипотечный кредит на погашение и ипотеку с выплатой только процентов.

Различные виды ипотеки

После того, как вы решили, как вернуть капитал и проценты, вам нужно подумать о типе ипотеки.

Ипотека бывает с фиксированной или переменной процентной ставкой.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой выплаты будут одинаковыми в течение определенного периода времени — обычно от двух до пяти лет.

Независимо от того, что делают процентные ставки на более широком рынке.

Если у вас ипотечный кредит с плавающей ставкой, ставка, которую вы платите, может повышаться или понижаться в соответствии с базовой ставкой Банка Англии.

Существуют различные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой.

Для получения дополнительной информации прочтите наши руководства:

Ваш следующий шаг

Что такое ипотека? — Советник Forbes

Ипотека — это вид ссуды, обеспеченный недвижимостью.Когда вы получаете ипотеку, ваш кредитор берет залог на вашу собственность, что означает, что он может забрать собственность, если вы не погасите свой ссуду. Ипотека — это наиболее распространенный вид ссуды, используемый для покупки недвижимости, особенно жилой.

Ипотека считается относительно безопасной ссудой для кредиторов, потому что кредитор может забрать собственность, если вы не платите. Пока сумма ссуды меньше стоимости вашей собственности, риск вашего кредитора невелик. Даже в случае невыполнения обязательств они могут лишить вас права выкупа и вернуть свои деньги.

Как работает ипотека

Ипотека очень похожа на другие ссуды: кредитор дает заемщику определенную сумму денег на определенный период времени, и она возвращается с процентами.

Однако ипотека также немного отличается от других видов ссуд, поскольку ипотека — это ссуды, выданные под залог недвижимости. Это означает, что ссуда обеспечена недвижимостью, поэтому кредитор получает право удержания и может лишить вас права выкупа, если вы не сможете произвести платеж.

Каждая ипотека сопровождается определенными условиями, которые вы должны знать:

  • Сумма кредита. Это сумма денег, которую вы занимаете у своего кредитора. Обычно сумма ссуды составляет от 75% до 95% от покупной цены вашей собственности, в зависимости от типа ссуды, которую вы используете.
  • Срок кредита. Срок представляет собой время, необходимое для погашения ссуды. Наиболее распространенные сроки ипотечного кредита — 15 или 30 лет.
  • Амортизация. Это процесс погашения ипотечного кредита с течением времени, который включает выплаты как основной суммы, так и процентов.В большинстве случаев ссуды полностью амортизируются, то есть к концу срока ссуда будет полностью погашена. Однако, если ваша ипотека не полностью амортизирована (например, если в конце у нее есть дополнительный платеж), амортизация может быть больше, чем срок.
  • Процентная ставка. Процентная ставка — это стоимость, которую вы платите за получение займа. Для ипотечных кредитов ставки обычно составляют от 3% до 8%, причем лучшие ставки доступны для жилищных кредитов заемщикам с кредитным рейтингом не менее 740.
  • Очков. Ипотечные баллы — это комиссии, которые вы вносите авансом в обмен на снижение процентной ставки по кредиту. Эти комиссии позволяют сэкономить на процентах в течение срока кредита. Не все ипотечные кредиты начисляют баллы, поэтому важно проверить условия кредита.
  • Периодичность выплат. Количество платежей, которые вы делаете в год (обычно 12), влияет на размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

Когда кредитор одобряет получение ипотечной ссуды, ипотека должна быть выплачена в течение определенного периода времени.Однако кредит всегда можно вернуть досрочно. В некоторых случаях кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение кредита, но такие сборы необычны для большинства жилищных кредитов.

Нарушение ипотечного платежа

Когда вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, каждый из них выглядит как один платеж одному получателю. Но выплаты по ипотеке на самом деле разбиты на несколько частей.

Две основные части каждого платежа по ипотеке — это основная сумма долга и проценты.Размер каждого платежа в счет основной суммы долга или процентов зависит от амортизации ссуды. Это расчет, основанный на сумме, которую вы заимствуете, сроке вашей ссуды, остатке на конце ссуды и вашей процентной ставке.

Что означает основная сумма ипотеки?

Основная сумма ипотеки — это еще один термин для обозначения суммы денег, которые вы взяли в долг. В дополнение к сумме, которую вы взяли в долг, основная сумма ипотечного кредита может также включать комиссию, взимаемую с вас за обеспечение кредита. Во многих случаях эти комиссии добавляются к сумме кредита и выплачиваются со временем.

Когда речь идет о выплате по ипотеке, основная сумма выплаты по ипотеке — это часть, которая идет против непогашенного остатка.

Если вы одалживаете 200 000 долларов на 30-летний срок для покупки дома, ваша ежемесячная основная сумма и процентные платежи могут составить около 950 долларов. Часть этих 950 долларов пойдет на 200000 долларов, которые вы должны своему кредитору, а остальная часть пойдет на проценты. Ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, будет выше, так как вам также придется платить налоги и страховку.

Что означает процент по ипотеке?

Процентная ставка по ипотеке — это сумма, которую вы взимаете за взятые в долг.Часть каждого платежа идет на проценты, которые начисляются между платежами.

Хотя процентные расходы являются частью стоимости, заложенной в ипотеку, эта часть вашего платежа обычно не облагается налогом, в отличие от основной части.

Оставшаяся часть ежемесячного платежа по ипотеке

Помимо основной суммы и процентов, в ежемесячные выплаты по ипотеке часто включаются и другие статьи. Сюда могут входить:

  • Доплаты. Если вы решите производить ежемесячный платеж, превышающий запланированный, эта сумма будет взиматься одновременно с вашим обычным платежом и направлена ​​непосредственно на остаток по кредиту.
  • Налоги на недвижимость. В зависимости от вашего кредитора и типа ссуды, которую вы используете, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы платили часть налогов на недвижимость каждый месяц. Эти платежи будут переведены на счет условного депонирования и переданы местным сборщикам налогов при наступлении срока уплаты налогов на недвижимость.
  • Страхование собственников жилья. Как и налоги на недвижимость, это будет зависеть от кредитора, которого вы используете. Любая сумма, собранная для покрытия страховки домовладельца, будет депонирована до наступления срока выплаты страховых взносов.
  • Ипотечное страхование. Если сумма вашей ссуды превышает 80% стоимости вашей собственности по большинству обычных ссуд, вам, возможно, придется ежемесячно платить PMI или частную ипотечную страховку. Однако это обычно прекращается, когда у вас есть по крайней мере 20% капитала в вашей собственности.

Несмотря на то, что ваш платеж может включать в себя все или все перечисленное, ваш платеж будет , а не , как правило, включает любые сборы ассоциации домовладельцев, ассоциации кондоминиумов или другой ассоциации, частью которой является ваша собственность.Если вы состоите в какой-либо ассоциации собственности, вам необходимо будет произвести отдельный платеж.

Как определить размер ипотеки, которую я могу себе позволить?

Размер ипотеки, которую вы можете себе позволить, обычно зависит от отношения вашего долга к доходу (DTI). Для большинства кредиторов максимальный размер DTI для получения обычной ипотеки должен составлять не более 43%.

Чтобы рассчитать максимальную сумму выплаты по ипотеке, возьмите ежемесячный чистый доход (не вычитайте расходы на такие вещи, как продукты). Затем вычтите ежемесячные выплаты по долгам, включая выплаты по автокредитам и студенческим займам.Затем разделите результат на 3. Эта сумма приблизительно равна сумме ежемесячных выплат по ипотеке.

Виды ипотеки

Существует несколько различных типов ипотечных кредитов, которые вы можете использовать в зависимости от типа недвижимости, которую вы покупаете, размера займа, вашего кредитного рейтинга и того, сколько вы можете позволить себе в качестве первоначального взноса. Ваши обстоятельства и цели вашей ссуды будут определять, какой вариант лучше для вас.

Некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки включают:

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой

При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка одинакова на весь срок ипотеки.Ставка по ипотеке, на которую вы можете претендовать, будет зависеть от вашего кредита, вашего первоначального взноса, срока кредита и вашего кредитора.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ссуда, процентная ставка которой изменяется после первых нескольких лет ссуды, обычно пяти, семи или 10 лет. После первой корректировки ставка обычно будет меняться примерно каждый год. Ставки могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества факторов.

В случае ARM ставки основаны на базовой переменной, такой как основная ставка.Хотя теоретически заемщики могут увидеть снижение своих платежей при корректировке ставок, это очень необычно. Чаще всего ARM используются людьми, которые не планируют владеть недвижимостью на длительный срок или планируют рефинансирование по фиксированной ставке до того, как их ставки будут скорректированы.

Государственные займы

Существует два типа ипотечных кредитов, обеспеченных государством: с прямым выпуском и застрахованными. Правительство предлагает ссуды с прямым выпуском через государственные учреждения, такие как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США или Департамент по делам ветеранов.Эти ссуды обычно предназначены для домовладельцев с низкими доходами или для тех, кто не может позволить себе большие первоначальные взносы.

Застрахованные ссуды — это еще один вид ипотеки, обеспеченной государством. К ним относятся не только программы, администрируемые такими агентствами, как FHA и USDA, но и программы, которые выдаются банками и другими кредиторами и затем продаются Fannie Mae или Freddie Mac. Однако все эти ссуды должны соответствовать определенным стандартам кредитования, установленным FHA, чтобы соответствовать требованиям.

Крупные ссуды

Jumbo-ссуды похожи на соответствующие ссуды, которые продаются Fannie и Freddie, но с одним ключевым отличием: они превышают максимальную сумму ссуды для соответствующих ссуд.Для большинства регионов США любой жилищный заем, превышающий 510 400 долларов США, является крупным займом и может иметь определенные ограничения или более высокие процентные ставки (765 600 долларов США — это пороговое значение в регионах с высокой стоимостью).

Воздушные займы

Воздушные ссуды — это ипотечные кредиты, которые не будут полностью погашены по истечении срока, если заемщик просто произведет свои обычные запланированные платежи. Утверждается, что эти ссуды не амортизируются полностью — выплаты по ссуде структурированы по графику, который длится дольше, чем срок ссуды.

Когда срок кредита по этому типу ипотечного кредита истечет, вам необходимо будет произвести дополнительный платеж. Эти воздушные платежи часто рефинансируются, поэтому вам не нужно платить все сразу, но это не всегда вариант, например, если ваш кредитный рейтинг снижается.

Как найти лучшую ипотеку

При таком большом количестве доступных кредитов вам может быть трудно найти лучшую ипотеку. Часто первым шагом является определение подходящего кредитора. Для определенных типов ссуд лучше подходят разные типы кредиторов.Каждый из них может помочь вам найти подходящий кредит в зависимости от ваших целей и обстоятельств.

Типы ипотечных кредиторов

Как получить ипотеку

Все заемщики должны пройти официальный процесс подачи заявления, чтобы претендовать на получение ипотеки. Этот процесс будет включать проверку вашего личного кредита и финансов. Однако, поскольку ваш заем будет обеспечен недвижимостью, необходимо выполнить дополнительные действия, такие как оценка и проверка имущества, чтобы кредитор знал, что его ссуда обеспечена высококачественным имуществом.

Основные шаги для получения ипотечного кредита:

  1. Заполнить заявку
  2. Предоставить личный финансовый отчет
  3. Поставка доходной документации
  4. Проведите оценку объекта недвижимости
  5. Проведите осмотр вашего имущества
  6. Проверить варианты и условия займа
  7. Закрыть по кредиту

Чтобы ускорить процесс оформления заявки на ипотеку, вы можете собрать несколько вещей. К ним относятся ваши водительские права или паспорт, недавние квитанции о заработной плате — если вы работаете на полную ставку, налоговые декларации за два года и документацию, показывающую, откуда поступает ваш первоначальный взнос, в том числе недавние выписки из банковского и инвестиционного счетов.

Причины, по которым вы не можете пройти квалификацию

Когда вы подаете заявку на ссуду, ваша заявка может быть отклонена по любому количеству причин. Соотношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, или недвижимость, которую вы покупаете, может стоить не больше, чем вы хотите занять. Или ваш кредит может быть недостаточно хорошим для участия в программе. Любая ипотечная заявка потребует проверки кредитоспособности, поэтому вы заранее просмотрите свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваш кредит в хорошем состоянии.

Что такое ипотека? Простое определение.

Допустим, вы хотите купить машину. Но сидеть сложа руки недостаточно, чтобы оплатить машину одним платежом.

Итак, вы берете автокредит. Этот заем предоставляет вам взятые взаймы деньги с явным указанием, что они будут использованы для покупки автомобиля.

Вот второй пример. Представьте, что вы хотите купить обручальное кольцо, но у вас нет средств, чтобы заплатить за кольцо сегодня. Что вы делаете? Вы получаете небольшую ссуду.

Звучит просто, правда?

Ипотека — это то же самое, что вещь , за исключением случаев, когда она применяется к собственности (дому или зданию).Проще говоря, ипотека — это такой же вид ссуды, как автокредит или финансирование ювелирных изделий.

В частности, это ссуда, при которой человек занимает деньги для покупки или рефинансирования дома. Это оно.

Ссуду можно использовать для описания многих различных типов финансовых операций. Вы можете получить студенческую ссуду или, как в приведенном выше примере, ссуду на покупку автомобиля.

Если вы берете взаймы деньги на покупку дома, вам понадобится жилищный заем. А жилищные ссуды называются ипотекой.

Кому нужна ипотека?

Большинство людей, покупающих недвижимость, требуют ипотеку для завершения сделки.Это потому, что у большинства людей недостаточно денег, чтобы тратить сотни тысяч или миллионы долларов за один раз.

Если у вас нет предоплаты, ипотечный кредит — это тип кредита, который вы используете для завершения транзакции.

Поскольку ипотека обычно выплачивается в течение многих лет (обычно 30 лет), это позволяет покупателям совершать покупки, используя заемные деньги.

По прошествии многих лет ипотека погашается. Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, кредитор может забрать дом в процессе, называемом потерей права выкупа.

Это связано с тем, что ипотека «обеспечена» приобретаемым активом (то есть домом).

Как устроена ипотека?

Есть разные виды ипотеки. Но, используя простую математику, предположим, что средний американский дом стоит 300 000 долларов.

Если вы хотите выложить 20%, вам понадобится 60 000 долларов наличными. Эти 60 000 долларов представляют собой первоначальный взнос. Размер первоначального взноса будет зависеть от многих переменных — вашего кредитного рейтинга, типа ссуды, на которую вы подаете заявку, и стоимости самой собственности.

Оставшаяся часть покупной цены — 240 000 долларов — будет профинансирована за счет ипотеки. Взяв в долг 240 000 долларов, вам нужно будет согласиться на другие условия погашения.

Общие условия включают время, в которое ссуду необходимо вернуть, процентную ставку по ссуде и то, что произойдет, если вы не произведете платежи по кредиту вовремя.

Обычно в этой транзакции участвуют:

  1. Кредитор: это банк или финансовое учреждение, которое предоставляет вам деньги.
  2. Заемщик: лицо, получающее ссуду.
  3. Ссудообслуживающая организация: организация, отвечающая за предоставление ежемесячных выписок по ипотеке, обработку платежей и т. Д.

Как выплатить ипотечный кредит

Когда вы думаете об ипотеке — и если вы должны подать заявку на нее (и размер) — вы захотите подумать о том, во сколько вам будет стоить ссуда. Взяв деньги в долг, вы должны быть готовы выплатить их с процентами.

Один из способов подумать об этом проценте — использовать структуру, называемую «стоимостью капитала».

Другими словами, сколько вам стоит занять эти деньги? Стоимость капитала — это стоимость долга, если ваш дом финансируется исключительно за счет долга.

При выплате ипотечного кредита у вас будет четыре стоимости:

  1. Основная сумма (выплата основной суммы взятого кредита)
  2. Проценты (выплата процентов по самой ссуде)
  3. Налоги
  4. Страхование (наиболее распространено для людей которые вносят менее 20% стоимости дома)

В некоторых ипотечных кредитах используются фиксированные ставки, а в других — регулируемые.Фиксированные ставки концептуально проще всего понять: вы будете платить фиксированную (или постоянную) ставку до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью.

Используя приведенный выше пример 240 000 долларов и процентную ставку 3,5% в течение 30 лет, вам нужно будет платить 1078 долларов в месяц, каждый месяц, чтобы выплатить ссуду.

Переменные процентные ставки немного сложнее. Процентная ставка не является фиксированной, а скорее привязана к справочной ставке.

Иногда люди начинают выплату по ипотеке с фиксированной процентной ставки, за которой следует переменная.

Как работает ипотечный процесс

По сути, есть три шага для получения ипотеки. Эта статья ни в коем случае не является исчерпывающим руководством, и есть сложные нюансы, которые я упускаю.

Шаг 1 : Получите одобрение на ипотеку. Иногда для этого требуется предварительное согласование. Короче говоря, это соглашение банка о ссуде вам денег,

Шаг 2 : Найдите дом, который вы хотите купить, сделайте предложение и выясните, сколько денег вам нужно будет взять в долг для покупки этой собственности.

Шаг 3 : Получите окончательное одобрение и закрытие ссуды.

Объединяя все вместе: ипотека и ее стоимость

Заем — это когда вам выдаются деньги в обмен на выплату суммы кредита плюс проценты. Один из видов ссуды — ипотека.

Если вы когда-нибудь запутаетесь и вам понадобится более простой пример, просто подумайте о примере покупки кольца: вы занимаетесь сегодня деньгами, чтобы купить то, что вам нужно или нужно.

И затем вы выплачиваете эту ссуду в течение долгого времени.

Сколько вы заимствуете и на каких условиях (процентная ставка, срок погашения и т. Д.) — это важные соображения, которые необходимо понять, прежде чем переходить к использованию этого типа финансового инструмента.

Что такое ипотека и как она работает?

Покупка дома может быть одновременно удивительным и стрессовым процессом. Но решить проблему огромных расходов на дом одним махом зачастую сложно для отдельного человека или семьи.Вот тут и приходит на помощь ипотека. Обычно в обмен на первоначальный взнос кредитор предоставляет вам ипотечный кредит, чтобы вы могли профинансировать свой дом с привязкой к процентной ставке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую банки и частные кредиторы выдают как физическим, так и юридическим лицам, желающим приобрести недвижимость. Подобно другим типам ссуд, ипотека требует ежемесячных платежей — процесса, называемого амортизацией, с помощью которого вы со временем уменьшаете задолженность.Полученная вами процентная ставка будет во многом зависеть от вашего кредитного рейтинга, а также от размера вашего первоначального первоначального взноса. Кроме того, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Вот основные части ипотеки:

  • Первоначальный взнос — Если бы вы покупали дом прямо сейчас, сколько бы вы могли позволить себе вложить в его покупку? Это и есть первоначальный взнос. Требования к первоначальному взносу варьируются от кредитора к кредитору и от ссуды к ссуде, но обычно они не превышают 20%.
  • Основная сумма долга — Основной остаток, связанный с вашей ипотечной ссудой, по сути, представляет собой сумму, которую вы должны кредитору.
  • Процентная ставка — Кредиторы не ссужают вам деньги бесплатно. Процентная ставка, которую вы получаете, определяет, сколько дополнительных вы будете платить помимо основного баланса.
  • Затраты на закрытие — Затраты на закрытие — это административные сборы, которые необходимо оплатить, когда вы закрываете свой дом. Некоторые примеры из них — инспекционные сборы, сборы за оформление и страхование правового титула.
  • Страхование — Покупатели жилья, которым не хватает первоначального взноса, вероятно, должны будут приобрести ипотечную страховку. В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, это может быть частная ипотечная страховка (PMI) или государственная ссудная страховка.

Как только вы найдете свой идеальный дом, вам нужно будет заполнить ипотечную заявку, чтобы претендовать на получение ссуды. В процессе подачи заявки задаются вопросы о таких факторах, как предполагаемая сумма первоначального взноса, занятость, годовой доход, кредитный рейтинг, активы и задолженность.Это помогает кредитору определить максимальную сумму кредита, которую вы можете получить, и условия, на которых вы ее получите.

Виды ипотеки

Жилищная ипотека включает две основные формы. Это ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM). Однако государственные ссуды и крупные ссуды также являются обычным явлением.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой требует, чтобы заемщик платил одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита.Благодаря этому покупатели жилья смогут избежать колебаний рыночных тенденций. По большей части этот вид ипотеки предоставляется на срок 15 или 30 лет. Однако у некоторых кредиторов могут быть собственные условия.

И наоборот, ARM изначально начинаются с фиксированной процентной ставки, но она меняется через установленный период времени. Затем, в зависимости от рыночных изменений, ваша ставка обычно будет меняться ежегодно. Это делает ARM значительно более непредсказуемыми, чем их аналоги с фиксированной ставкой.Вот пара примеров ARM:

  • 5/1 ARM — «5» означает, что ваша первоначальная ставка будет длиться пять лет, а «1» означает, что ваша ставка будет сбрасываться каждый год.
  • 7/1 ARM — То же самое применимо и здесь, только цифра «7» означает, что ваша первоначальная ставка продлится семь лет.

Помимо стандартных типов ипотечных кредитов, государственные учреждения предлагают свои собственные ссуды покупателям жилья. Эти услуги предоставляют три ключевых правительственных агентства: Федеральная жилищная администрация (FHA), США.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) и Министерство по делам ветеранов США (VA).

  • ссуд FHA — ссуд FHA уникальны тем, что они позволяют покупателям жилья вносить всего лишь 3,5% первоначального взноса, что намного ниже стандартных 20%. Требования к одобрению этих кредитов также намного менее строгие. Фактически, даже те, кто обанкротились, могут получить одобрение.
  • Ссуды USDA — Вы можете получить ссуду USDA, только если вы хотите купить дом в «сельской местности», которая определена самим USDA.Эти ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой часто идут без первоначального взноса.
  • VA ссуд — Поскольку VA предлагает эти ипотечные ссуды, они доступны только военнослужащим, военнослужащим в отставке и некоторым оставшимся в живых супругам военнослужащих. Кредиты VA действительны для финансирования до 100%, что означает отсутствие обязательного первоначального взноса.

Ссуды Jumbo не соответствуют требованиям. Это означает, что они не подпадают под максимальные соответствующие лимиты ссуды, установленные государственными учреждениями.В частности, ссуды для домов на одну семью ограничены 484 350 долларами. Если ваша ипотека выходит за эти рамки, вам необходимо подать заявление на получение крупной ссуды.

Где взять ипотеку?

Если вы готовы сделать шаг в сторону домовладения, вам, вероятно, понадобится ипотечный кредит. Взгляните ниже на различные методы, которые вы можете использовать для получения ссуды на покупку дома:

Ипотечные банкиры

Ипотечные банкиры — это основной путь, которым пойдет большинство американцев при поиске ипотеки.Под эту категорию подпадают самые разные компании, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, такие как Rocket Mortgage и SoFi.

Затем этих кредиторов можно разделить на две подкатегории: розничные кредиторы и прямые кредиторы. Единственное существенное различие между ними заключается в том, что розничные кредиторы предлагают финансовые продукты помимо ипотеки, в то время как прямые кредиторы специализируются на ипотеке. Другими словами, у розничного кредитора могут быть депозитные счета, инвестиционные счета и автокредиты, а у прямого кредитора — нет.

Портфельные кредиторы

В отличие от крупномасштабного подхода, используемого ипотечными банкирами, портфельные кредиторы ссужают свои собственные деньги по своим собственным правилам. Это может быть выгодно, поскольку эти кредиторы не связаны такими же строгими правилами и интересами инвесторов, как ипотечные банкиры. Если вам нужна крупная ссуда, возможно, будет проще получить ее через портфельного кредитора.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами, как правило, являются последним шансом для покупателей жилья, которые, похоже, не могут претендовать ни на одного ипотечного банкира, ни на портфельного кредитора.Однако ипотека от этих кредиторов, как правило, имеет высокие процентные ставки и минимальные первоначальные платежи. В результате инвесторы, стремящиеся исправить и переоборудовать недвижимость на краткосрочной основе, являются их наиболее частыми клиентами.

Оптовые кредиторы

Как видно из их названия, оптовые кредиторы предоставляют финансовые ссуды банкам, ипотечным брокерам и другим сторонним кредиторам. Это означает, что оптовые торговцы не работают напрямую с покупателями жилья, а, скорее, помогают облегчить весь процесс ипотеки на внутреннем уровне.Во многих случаях вы увидите имя оптового кредитора, указанное в ваших ипотечных документах, а не имя вашего брокера.

Кредиторы-корреспонденты

Как только ваша ипотека будет завершена, кредитор-корреспондент попытается продать ее спонсору, который является внешним инвестором. Чтобы приобрести заем, спонсоры должны убедиться, что он соответствует их критериям. Часто покупателем оказывается Fannie Mae или Freddie Mac. Продавая ипотечные кредиты, кредиторы-корреспонденты в основном гарантируют, что они зарабатывают деньги, поскольку исключается вероятность дефолта покупателя жилья.

Итог Ипотека

может быть действительно полезной, если вы хотите купить дом и не можете позволить себе полную сумму сразу. Хотя типы кредиторов, которые их предлагают, различаются, в конечном итоге вам решать, подходит ли вам конкретная ипотека или кредитор. В свою очередь, крайне важно прочесать рынок, чтобы быть уверенным, что любой заем, на который вы рассчитываете, является лучшим выбором.

Советы, как сэкономить на доме
  • Знаете ли вы, что если вам исполнилось 62 года, вы действительно можете взять взаймы под собственный капитал и использовать дополнительные сбережения для финансирования своей пенсии? Этот процесс предполагает обратную ипотеку.
  • Иногда лучше обратиться за консультацией к специалисту по финансовым вопросам. Если вы думаете о долгосрочной перспективе, подумайте о работе с финансовым консультантом, который поможет вам составить карту всех ваших активов и управлять ими. Инструмент сопоставления SmartAsset может помочь вам найти консультанта, который идеально подходит для ваших финансовых потребностей. Чтобы получить свои совпадения, просто заполните нашу быструю анкету по личным финансам о вашей текущей ситуации и целях на будущее.

Фото: © iStock.com / BrianAJackson, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / KatarzynaBialasiewicz

Рики Хьюстон CEPF® Рики Хьюстон пишет для SmartAsset по различным темам, касающимся личных финансов. Его опыт включает пенсию и банковское дело. Рики — сертифицированный преподаватель по личным финансам (CEPF®). Он окончил Бостонский университет, где получил степень бакалавра журналистики. Он внес свой вклад в работу, опубликованную в Boston Globe, и работал вместе с отмеченными наградами преподавателями Центра журналистских расследований Новой Англии при Бостонском университете.Рики также любит играть на гитаре, путешествовать за границу и открывать для себя новую музыку. Он родом из Уилмингтона, Северная Каролина. .