Ипотечные каникулы в Сбербанке, Уралсибе и других банках

Ипотечный договор заключается на длительное время, в период которого могут возникать внештатные ситуации: болезни, рождение ребенка, сокращения на работе и т.д. Чтобы избежать просрочек платежей при временном снижении платежеспособности можно воспользоваться специальной программой – «Ипотечные каникулы».

Что это такое?

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Кто может получить?

Ипотечные каникулы в новостройке

Как оформить ипотечные каникулы?

Длительность возможной отсрочки

Как производится расчет выплат?

В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?

Целесообразность использования

Что это такое?

Ипотечные каникулы работают по принципу своеобразной реструктуризации долга: банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет отсрочку погашения основного долга при наступлении чрезвычайных ситуаций. Как правило, срок ипотечных каникул составляет от 1 до 12 месяцев, в течение которых заемщик уплачивает лишь проценты по договору.

Наиболее распространенные ситуации, при которых используется опция ипотечных каникул:

• рождение ребенка: временное перенаправление финансов семьи на расходы по уходу за ребенком;
• длительный больничный, влекущий за собой снижение доходов;
• потеря работы в связи с ликвидацией компании или сокращением штата сотрудников.

Типы ипотечных каникул:

1. Отсрочка всех платежей – оформляется на небольшие сроки с увеличением срока кредитования (самый редкий вид).
2. Отсрочка на уплату основного долга – клиент оплачивает начисленные проценты.
3. Снижение ежемесячного платежа на небольшой срок – остаток платежа включается в счет будущих оплат.

Примечание! Самым распространенным типов ипотечных каникул является отсрочка погашения основного долга.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Любая реструктуризация долга заемщика перед банком имеет свои достоинства и недостатки.

Основным плюсом ипотечных каникул является возможность уйти от просрочек по договору при наступлении чрезвычайных ситуаций, потому что снижается сумма ежемесячных платежей.

Примечание! Наступление просрочки по любым кредитным обязательствам влечет за собой начисление пеней, штрафов и занесение отрицательной информации о заемщике в бюро кредитных историй.

Минусом является тот факт, что ипотечные каникулы – отсрочка погашения основного долга. Заемщик погашает только проценты за пользование средствами, основной долг остается неизменным, что влечет за собой увеличение общей суммы выплаты банку за счет начисляемых процентов на остаток долга.

Кроме того, данный вариант снижения платежей выгоден только во второй половине срока действия кредитного договора: в первой части платеж по кредиту подразумевает уплату процентов и только небольшая часть суммы идет на списание основного долга, поэтому при оформлении ипотечных каникул в первые годы ипотеки ежемесячные платежи будут снижены ненамного.

Кто может получить?

Все банковские учреждения, предлагающие клиентам возможность ипотечных каникул, выдвигают определенные требования к заемщику:

1. Кредитный договор действует более трех месяцев;
2. До наступления внештатной ситуации, из-за которой доходы заемщика значительно снизились, платежи по кредиту осуществлялись без просрочек;
3. Для анализа банком причин снижения доходов заемщика и оценки своих рисков необходимо наличие письменного подтверждения ситуации: свидетельство о рождении ребенка, больничный лист, справка из центра занятости и т. д.

Ипотечные каникулы в новостройке

Многие банки предлагают своим клиентам ипотечные каникулы при приобретении строящегося жилья, чтобы снизить финансовую нагрузку при аренде квартиры на время стройки собственной недвижимости.

Сроки: как правило, ипотечные каникулы предоставляются на срок 1-2 года (строительство блочного дома, в среднем, занимает 10 месяцев, монолитного – 1,5 – 2 года).

Тип реструктуризации: освобождение клиента от уплаты основного долга по ипотеке на срок действия услуги.

Следует иметь в виду! Некоторые банки представляют услугу ипотечных каникул только при приобретении жилья у застройщиков – партнеров банка.

Как оформить ипотечные каникулы?

Во всех банковских учреждениях, представляющих клиентам реструктуризацию ипотеки услугой ипотечных каникул, действует общий порядок оформления:

Заявление: оформляется на имя руководителя отделения банка, в котором был оформлен кредит. Заявление составляется в 2 экземплярах: одно предоставляется банку, второе остается у клиента с отметкой банка о его принятии.

В зависимости от банка могут быть стандартные образцы заявлений или свободная форма обращения, но, как правило, все заявления содержат следующие обязательные реквизиты:

• данные клиента;
• номер кредитного договора;
• причины возникновения внештатной ситуации;
• гарантия клиента, что обязательства по кредиту будут исполняться в полном объеме;
• дата составления заявления, подпись заемщика.

К заявлению прикладывается пакет документов: паспорт заемщика и документы, подтверждающие необходимость отсрочки платежей: длительный больничный лист, договор аренды помещения при оформлении каникул для ипотеки в строящихся объектах и т.д.

Примечание! Ипотечные каникулы предоставляются только клиентам, испытывающим временные трудности. Если не будет гарантии восстановления платежеспособности клиента, банк откажет в предоставлении данного типа реструктуризации кредита.

Сроки рассмотрения: политикой банков установлены определенные сроки на рассмотрение заявки, как правило, решение о реструктуризации принимается в течение 30 календарных дней. Следует учитывать данный срок для избегания просрочек по платежам

Если реструктуризация одобрена, то составляется и подписывается дополнительное соглашение к заключенному ипотечному договору.

Примечание! Ипотечные каникулы можно оформить только 1 раз на каждый кредит. В случае улучшения платежеспособности клиента услугу можно закрыть досрочно и вернутся к стандартному графику платежей.

Длительность возможной отсрочки

Ипотечные каникулы – отсрочка платежей на незначительный срок. Стандартный срок действия услуги – 3 месяца. Длительность каникул рассматривается индивидуально, исходя из причин снижения платежеспособности, и в некоторых случаях могут быть установлены на срок до 1 года.

Примечание! Специальные акции банков на новостройки представляют ипотечные каникулы до 2 лет.

Как производится расчет выплат?

В зависимости от вида ипотечных каникул банками предусмотрены разные алгоритмы расчета платежей.

Пример расчета платежей от ДЕЛЬТАКРЕДИТ:

1. Первые 1-2 года ежемесячный платеж по ипотеке для клиента составит 50% от суммы, рассчитанной с учетом суммы и срока ипотечного кредитования. Данные платежи будут направляться на уплату процентов или их части, начисленные за данный период.
2. Следующие 3-5 лет погашается сумма начисленных ранее процентов, которые не были погашены перечисляемыми суммами, и ежемесячные платежи по графику, рассчитанные с учетом оставшегося срока и суммы основного долга.
3. Остальной срок кредитования: внесение ежемесячных платежей.

В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?

Обзор банков, предлагающих клиентам ипотечные каникулы.

УРАЛСИБ

Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

Объекты: строящееся жилье.

Сроки: 12-24 месяца.

Примечание! Программа действует только при выборе недвижимости от ключевых партнеров Банка.

ДЕЛЬТАКРЕДИТ

Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

Объекты: строящиеся объекты, недвижимость на вторичном рынке.

Сроки: 1 год для вторичного жилья, до 2 лет на новостройки.

Сбербанк и ВТБ

ПАО «Сбербанк» и ВТБ24 – лидеры среди банков по количеству предоставляемых ипотечных кредитов. На сайте банков не указана информация о возможности предоставления программы ипотечных каникул.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций можно воспользоваться программами рефинансирования, например, увеличения срока кредитования.

Целесообразность использования

Ипотечные каникулы – удобный способ снизить финансовую нагрузку при наступлении внештатных ситуаций, например, при ликвидации фирмы. Однако следует учитывать, что данная программа представляет собой временную отсрочку платежей, что, в конечном итоге, приводит к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Перед выбором данного типа реструктуризации ипотечного договора стоит взвесить все достоинства и недостатки метода. Также следует помнить, что ипотечные каникулы – лишь временное снижение платежей. Если нет гарантии улучшения платежеспособности в ближайшее время, следует рассмотреть альтернативные варианты реструктуризации долга.

что это такое и как их получить в 2023 году (поручение Путина)

При возникновении жизненных трудностей у заемщика ипотеки, банки могут так или иначе пойти к нему навстречу. Например, предложив взять ипотечные каникулы — период, во время которого должник освобождается от платежей по кредиту на жилье (квартиру, дом и др.) либо выплачивает меньше, чем обычно. Как правило, кредитор предоставляет их на срок от 6 до 12 месяцев.

Закон не обязывал банки оказывать эту услугу своим клиентам, однако регулярно появлялись предложения о введении соответствующих поправок. В феврале 2019 года Президент РФ Владимир Путин поддержал инициативу и призвал Федеральное Собрание законодательно защитить права ипотечных должников и поручил до 1 июля 2019 года ввести поправки в законодательство, которые предусматривают отсрочку ипотечного кредита.

21 марта 2019 года Государственная дума приняла закон в первом чтении, а также были внесены поправки, связанные с распространением действия каникул на выданные ранее кредиты.

Кредитные каникулы, как программа помощи ипотечным заемщикам, делает банки более привлекательными для оформления ипотеки на покупку квартиры и другого жилья, поэтому кредитные организации нередко предлагают возможность отсрочки как в общем порядке, так и в индивидуальном.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период ипотеки, в течение которого банк разрешает заемщику в связи с временными трудностями платить по ипотеке меньше или не платить вовсе. Кредитор предоставляет должнику такое право в случае, когда у последнего возникает сложная жизненная ситуация, вследствие которой он не может в полном объеме вносить платежи. К таким трудностям, как правило, относят:

• временную или постоянную утрату трудоспособности по причине болезни или травмы;
• потерю работы;
• снижение заработной платы;
• прохождение срочной военной службы;
• отпуск по беременности и родам, а также по уходу за ребенком.

В зависимости от ситуации, банк может предложить разные варианты такой реструктуризации:

• Полная отсрочка. В этом случае заемщик в течение определенного времени полностью освобождается от обязанности вносить регулярные платежи, но такой вариант банки предлагают крайне редко.
• Отсрочка на уплату основного долга — заемщика обязывают платить только за проценты по кредиту.
• Временное снижение размера платежа.

Отсрочка по платежам не означает уменьшение долга — банк увеличит либо размер будущих выплат, либо срок ипотеки. В последнем случае долг даже увеличится, т.к. процент по нему продолжит расти.

На какой срок можно оформить кредитные каникулы по ипотеке

Если банк дает возможность воспользоваться ипотечными каникулами, то он сам определяет их сроки. Как правило, кредитор предоставляет отсрочку на 6-12 месяцев. В отдельных случаях (например, в Уралсибе), период пониженной оплаты может установиться до 2 лет на время строительства квартиры.

По наблюдениям Центробанка, оптимальный срок ипотечных каникул составляет 6 месяцев. За это время в большинстве случаев должник возвращается в платежный график либо события складываются таким образом, что отсрочка уже не поможет.

Закон об ипотечных каникулах

Сейчас возможность предоставления ипотечных каникул является банковским решением, и никакой закон не гарантирует заемщикам право на льготы при возникновении жизненных трудностей. Но с осени 2018 года начали активно выдвигаться предложения о внесении поправок в законодательство, предоставляющих такое право.

• 4 сентября председатель Центробанка Эльвира Набиуллина заявила о том, что в случае потери работы заемщик должен иметь право на реструктуризацию кредита.
• Через три месяца с соответствующим предложением Банк России обратился в Совет Федерации. Как сообщает РИА Новости, проект предлагал снизить размер ежемесячного платежа во время каникул как минимум наполовину. Таким правом, согласно закону, можно будет воспользоваться один раз, но в случае успешной практики, по словам первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, будет рассмотрен вариант с многократными отсрочками.

  Кроме того, Банк России совместно с АО «Дом.рф» (ранее — ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», или АИЖК) разрабатывает стандарты отечественного ипотечного кредитования, в том числе программу помощи ипотечным заемщикам. Банкам предлагается к ним присоединиться добровольно.

• 12 февраля 2019 года Владимир Путин в ходе встречи с представителями общественности поддержал введение в ипотечные стандарты кредитных каникул, отметив, что такая практика уже применялась. В своем послании Федеральному Собранию президент подтвердил свои намерения по защите заемщиков, столкнувшихся с непредвиденными обстоятельствами.
• На данный момент обсуждается изменения в законодательство, которые предоставят право на одну отсрочку длиной до 6 месяцев, как заявил в интервью «Российской газете» глава службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута. По его словам, такого срока достаточно для решения проблем и восстановления платежеспособности. При этом закон не приведет к потере прибыли банками — невнесенные платежи перенесутся на будущее, а срок ипотеки будет соответственно продлен.
• 27 февраля Путин в рамках реализации послания Федеральному Собранию поручил до 1 июля 2019 г. премьер-министру Дмитрию Медведеву и Эльвире Набиуллиной обеспечить введение поправок, которые предусматривают ипотечные каникулы.

Как получить отсрочку ипотеки

Каждый банк по-своему устанавливает правила предоставления кредитных каникул. Чаще всего кредитор предъявляет к заемщику определенные требования:

• кредит был выдан более 3 месяцев назад;
• должник ранее не просрочивал платежи.

Отсрочка предоставляется тем заемщикам, которые попали в сложные жизненные ситуации, из-за чего они не могут какое-то время в полном объеме выполнять свои обязательства по уплате кредита.

Банк сам определяет, каким образом будут предоставляться «каникулы». Кредитор может включить такую возможность в договор по ипотеке на квартиру, гарантируя право на реструктуризацию всем должникам. Но даже если это условие не отмечено в общем случае, то банк может пойти клиенту навстречу в индивидуальном порядке.

Кроме ипотечных каникул, кредитная организация может предложить и другие варианты снижения нагрузки на должника — увеличение сроков выплаты или рефинансирование (выдачу другого кредита с более выгодными условиями для погашения первого).

Как оформить кредитные каникулы в банке

Банки, предоставляющие ипотечные каникулы по кредитам на квартиру и другое жилье, по-разному подходят к их оформлению, однако они, как правило, придерживаются общих норм. Чтобы получить отсрочку, нужно написать соответствующее заявление с предоставлением необходимых документов. Обычно в их число входят:

1. Паспорт должника.
2. Один из документов, подтверждающий необходимость в реструктуризации:
   • Копия приказа, в котором отражено уменьшение зарплаты.
   • Копия уведомления о сокращении.
   • Справка из центра занятости о признании безработным с указанием размера пособия по безработице.
   • Документы, подтверждающие нетрудоспособность (лист нетрудоспособности, справка об инвалидности и т.п.).
3. Документы, свидетельствующие о финансовом состоянии должника:
   • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по образцу компании, если согласно ее внутренним документам определены ограничения на выдачу справок 2-НДФЛ.
   • Справка из Пенсионного фонда о размере пенсии для пенсионеров.
   • Налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей.
4. Документы, подтверждающие трудовую занятость:
   • Копия или заверенная работодателем выписка из трудовой книжки.
   • Справка от работодателя о должности и стаже работы на предприятии либо постранично заверенная им копия договора или контракта, если по закону разрешено при такой работе не иметь трудовой книжки.
   • Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации в качестве ИП или удостоверения адвоката.

Банки, участвующие в программе

На данный момент правительством активно обсуждается введение в законодательство поправок, которые гарантируют заемщикам право на кредитные каникулы по ипотеке. Сейчас из-за отсутствия подобных требований со стороны закона далеко не все банки предоставляют возможность воспользоваться льготным периодом по ипотеке. Но, как правило, крупные банки дают такое право своим клиентам, потому что это помогает им выглядеть более выгодно и надежно, а идущий навстречу кредитор считается более привлекательным.

• Сбербанк — частичная отсрочка по платежам и процентам в связи со существенным снижением доходов, прохождением срочной военной службы, отпуском по уходу за ребенком или утратой трудоспособности. Также возможна отсрочка ипотеке при рождении ребенка.
• Газпромбанк — отсрочка или уменьшение размеров уплаты вследствие снижения доходов, увеличения расходов, призыва в армию, нетрудоспособности из-за болезни или травмы, утраты имущества в стихийном бедствии, ухода за ребенком до 3 лет.
• Россельхозбанк — освобождение от всех платежей в течение первого года при оформлении ипотеки на 30 лет.
• Уралсиб — уменьшение наполовину ежемесячной оплаты на срок от 1 до 2 лет, если берутся ипотечные каникулы в новостройке.
• ДельтаКредит — снижение ежемесячных платежей наполовину на 1 или 2 года на время постройки жилья при ипотеке от 10 лет.
• Московский кредитный банк — частичная или полная отсрочка платежа до 6 месяцев.

: как это работает?

Нынешние каникулы по ипотечным платежам были введены правительством 19 марта 2020 года, чтобы помочь заемщикам, которые изо всех сил пытались выплатить ипотеку из-за коронавируса.

Поскольку так много людей увольняются или теряют работу, платежные каникулы действуют как временная мера, пока они не встанут на ноги.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это временное прекращение ежемесячных выплат по ипотеке на определенное количество месяцев. Он также известен как отсрочка платежа и должен быть погашен позднее.

Другим вариантом является частичное освобождение от уплаты, когда ваш кредитор позволит вам делать платежи в уменьшенном размере.

Управление финансового надзора (FCA) подтвердило, что домовладельцы, чьи финансы пострадали от COVID-19, могут подать заявку на 3-месячный отпуск по ипотечным платежам, который можно «дополнить» до 6 месяцев.

Домовладельцы, которые не могут платить по ипотеке и еще не подали заявление на отсрочку платежа, должны сделать это до 31 марта 2021 . Праздник не будет отображаться в вашем кредитном досье и не повлияет на ваш кредитный рейтинг, однако кредиторы все равно смогут узнать об этом.

Отпуск по ипотеке следует брать только в том случае, если это действительно необходимо. Это не халявные деньги — это просто продление срока ипотеки на 3-6 месяцев. Ваш ипотечный кредит будет продолжать наращивать проценты в течение этого времени, а это означает, что общая сумма, которую вы вернете в течение срока действия ипотечного кредита, будет выше.

В чем преимущество ипотечных каникул?

Если вы испытываете финансовые затруднения из-за потери дохода или меньшего поступления денег, ипотечные каникулы дадут вам передышку.

Чем плохи ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы означают, что в долгосрочной перспективе вы будете должны больше. Принцип работы ипотеки с капиталом и погашением заключается в том, что каждый месяц сумма, которую вы должны, уменьшается по мере того, как вы выплачиваете ипотеку. Но если вы берете месячный отпуск, сумма долга не уменьшается, а увеличивается, потому что добавляются проценты.

Могут ли арендодатели подать заявление на ипотечные каникулы?

Арендодатели жилья, покупающие с целью сдачи в аренду, арендаторы которых испытывают трудности с выплатой арендной платы из-за коронавируса, могут подать заявление на ипотечные каникулы.

Должен ли я подать заявление на ипотечные каникулы?

Вам следует рассматривать ипотечные каникулы только в том случае, если вы действительно не можете позволить себе ежемесячные платежи.

Должен ли я отменить прямой дебет?

Нет, не отменяйте прямой дебет до тех пор, пока ваш кредитор не согласится на ипотечные каникулы. Если вы это сделаете, это будет расцениваться как пропущенный платеж и записано как дефолт в вашей кредитной истории. Это повредит вашему кредитному рейтингу и вашей способности повторно заложить или взять дополнительный кредит.

Повлияют ли ипотечные каникулы на мою кредитную историю?

Управление финансового надзора (FCA), которое регулирует отрасль финансовых услуг, заявило, что платежные каникулы в текущих обстоятельствах, связанных с коронавирусом, не должны влиять на кредитный рейтинг человека. Тем не менее, у кредиторов есть другие способы проверить доступность и то, взяли ли вы ипотечные каникулы.

После того, как вы взяли ипотечный отпуск и ваши платежи снова в порядке, стоит проверить вашу кредитную историю, чтобы убедиться, что она верна. Если это не так, вы должны связаться с вашим кредитором, чтобы исправить это.

Если вы не сможете произвести платежи в конце ипотечных каникул, это будет отражено в вашей кредитной истории и останется там в течение 6 лет.

Как подать заявление на получение ипотечных каникул

Если вы хотите взять ипотечные каникулы, вы должны связаться со своим кредитором и объяснить, почему они вам нужны. С момента начала пандемии коронавируса кредиторы обязаны предоставлять каникулы по выплате ипотечных кредитов, если ваши финансы пострадали из-за Covid-19.

Многие кредиторы создали онлайн-заявки на ипотечные каникулы, поэтому проверьте веб-сайт вашего кредитора, чтобы узнать, есть ли у них такая возможность.

Вы можете связаться со своим кредитором по телефону, но имейте в виду, что кредиторы очень заняты ипотечными каникулами, и вам, возможно, придется подождать. Все больше сотрудников проходят обучение, чтобы справиться со спросом, и многие из них работают из дома.

Если ваш кредитор представлен на главной улице, вы можете посетить отделение, но вам может потребоваться встреча.

Могу ли я отменить ипотечные каникулы?

Вы можете отменить ипотечные каникулы в любое время, сообщив своему кредитору о своем желании. Возможно, вы сможете сделать это онлайн, в противном случае вам следует позвонить своему кредитору или, возможно, посетить отделение.

Могу ли я получить отсрочку платежа, если у меня есть задолженность по ипотеке?

Обычно вы не имеете права на ипотечные каникулы, если у вас есть задолженность. Но на данный момент из-за коронавируса можно оформить ипотечные каникулы до 3 месяцев. У вас есть на это время до 31 марта 2021 года. Вам нужно будет обсудить это с вашим кредитором, так как наращивание еще большей задолженности может быть не лучшим вариантом.

Могу ли я перезаложить во время платежного отпуска?

Вы должны иметь возможность перезаложить залог у вашего текущего кредитора, но маловероятно, что вы сможете перейти к другому кредитору.

Если вас отправили в неоплачиваемый отпуск, вы все равно сможете перезаложить залог, хотя большинство кредиторов примут во внимание вашу заработную плату в отпуске.

Что происходит по окончании ипотечных каникул?

Ваш кредитор свяжется с вами, чтобы договориться о погашении ипотеки. Скорее всего, это будет письмо с указанием вашего текущего баланса, нового ежемесячного платежа и даты следующего платежа. Свяжитесь со своим кредитором, если новый платеж вызывает у вас затруднения.

Доступно несколько вариантов:

• Увеличьте ежемесячный платеж, что позволит вам погасить всю сумму в первоначально запланированный день. Например, если вам осталось платить 10 лет, этот срок можно продлить на несколько месяцев, чтобы ваш ежемесячный платеж остался таким же или ниже, чем до ипотечных каникул. Имейте в виду, что, продлевая срок ипотеки, вы в конечном итоге будете платить больше из-за процентов

• Ваш кредитор может иметь другие способы реструктуризации вашего плана погашения

• Если вы не можете производить платежи, ваш кредитор может сообщить вам о бесплатных консультациях по долгам или даже направить вас к одному из них

Ваш кредитор должен объяснить вам последствия любых предлагаемых договоренностей, таких как влияние на ваш общий баланс ипотеки и кредитный файл.

Если по окончании ипотечных каникул вы не в состоянии производить платежи или можете вносить только частичные платежи, это будет записано в вашей кредитной истории. Это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем, например, взять кредит, кредитную карту или перезаложить.

Другие варианты изменения платежей по ипотеке

Если ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы можете подумать о том, чтобы внести больше денег в ипотеку. При такой низкой норме сбережений один из вариантов — погасить часть ипотеки, если вы можете себе это позволить, вместо того, чтобы положить деньги на сберегательный счет, почти ничего не платя.

Многие кредиторы позволяют увеличить ежемесячные платежи. Это сократит срок ипотеки, а значит, вы погасите ипотеку быстрее.

Вы также можете заплатить единовременно, чтобы уменьшить сумму долга по ипотеке. Обычно это до 10% от непогашенного остатка, но некоторые кредиторы позволяют больше.

Оба этих варианта сокращают срок ипотеки, возможно, на несколько лет, в зависимости от того, сколько вы уже выплатили.

Но остерегайтесь досрочного погашения. Важно обсудить это с вашим кредитором и узнать, будут ли вы наказаны за выплату части ипотеки.

Можно ли изъять мой дом во время ипотечных каникул?

В настоящее время существует запрет на изъятие домов кредиторами, который должен быть отменен 31 марта 2021 года. 

Если после 31 марта снова начнется процедура изъятия во владение, возникнет задержка. Любые изъятия, которые проходили через систему после 19 марта 2020 года, были остановлены из-за коронавируса. Исключение составляло то, что домовладелец хотел, чтобы изъятие собственности продолжалось, возможно, потому, что он уже договорился о переезде в другую собственность.

Все ли кредиторы должны предоставлять ипотечные каникулы?

В нынешних условиях коронавируса технически да, все кредиторы должны при необходимости предоставлять каникулы по ипотечным платежам. Это относится ко всем кредиторам, которые регулируются FCA.

Некоторые люди имеют ипотечные кредиты в нерегулируемых фирмах. Обычно это происходит потому, что ипотечный кредит был продан первоначальным кредитором инвестору. FCA ожидает, что эти фирмы будут соблюдать правила, но, поскольку они выходят за рамки указаний регулирующего органа, они не могут обеспечить их соблюдение.

Вы можете проверить, регулируется ли ваш кредитор в Реестре финансовых услуг FCA.

Сколько человек взяли ипотечные каникулы?

По данным UK Finance, было предоставлено более 2 миллионов ипотечных каникул, что эквивалентно примерно 1 из 7 заемщиков.

UK Finance — торговая организация в сфере финансовых услуг, которая подтвердила, что к концу апреля 2020 года действовало 1,7 миллиона ипотечных каникул. многие заемщики возвращали платежи по ипотеке. Более 70% возобновили выплаты в полном объеме, но это означает, что почти 3 из 10 человек (30%) все еще находятся в ипотечных каникулах.

Последние доступные данные относятся к августу 2020 года, когда еще действовало 731 000 ипотечных каникул.

Средний ежемесячный платеж тех людей, которые пользуются ипотечными каникулами, составляет 755 фунтов стерлингов, по данным UK Finance. Это было рассчитано с использованием средней процентной ставки 2,37% при среднем размере кредита 132 128 фунтов стерлингов по состоянию на 31 декабря 2019 года.

Ипотечные каникулы после 31 марта 2021 года

. Текущий план заключается в том, что новые заявки на ипотечные каникулы после 31 марта 2021 года вернутся к критериям до коронавируса.

Право на отсрочку платежа по ипотеке зависит от того, предлагает ли ваш кредитор такую ​​возможность. Если это так, у разных кредиторов разные критерии, но они будут работать по одному принципу.

Ипотечные каникулы могут быть взяты по разным причинам. К ним относятся потеря работы, болезнь и временная нетрудоспособность, отпуск по беременности и родам или отпуск по уходу за ребенком.

Общие критерии (сроки могут варьироваться в зависимости от кредитора):

• Ипотечный кредит не менее 12 месяцев 

• Ваши платежи по ипотеке должны быть своевременными 

• У вас не было просрочек за последние 12 месяцев

• У вас не было платежных каникул за последние 12 месяцев 

  У вас не было просрочек вам было отказано в платежном отпуске за последние 12 месяцев

• Вы не продлили срок ипотечного кредита в течение последних 12 месяцев

• Вы не брали дополнительный кредит по ипотечному кредиту в течение последних 12 месяцев

• Сумма вашего ипотечного кредита составляет менее x% от стоимости вашего дома в конце платежного отпуска (стандартно от 75% до 80%)

• Департамент труда и пенсий не производит выплаты по вашему ипотечному кредиту

• Вы проживаете в своей собственности и не сдаете ее в аренду

• У вас нет ипотечного кредита в долевой собственности

• Срок вашего ипотечного кредита остается не менее 12 месяцев после окончания платежных каникул

• Если у вас есть совместная ипотека, все стороны должны согласиться на отсрочку платежа

Путеводитель по долгам: как выбраться из долгов или получить бесплатную помощь

Нужно ли вам страховать жизнь по ипотеке?

Четыре способа досрочного погашения ипотечного кредита

Что означают ипотечные каникулы?

Когда коронавирус поразил Великобританию, канцлер Риши Сунак объявил о трехмесячных каникулах по выплате ипотечных кредитов для тех, кто испытывает трудности.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это период, когда держатель ипотечного кредита ничего не платит в счет покрытия расходов по ипотечному кредиту.

Все банки должны предоставить эту возможность тем, кто пострадал от пандемии коронавируса.

Как действует отпуск по ипотечным платежам?

 Это не бесплатно. Ипотечные каникулы не означают, что платежи прощены. Только отложено. После ипотечных каникул вы продолжаете с того места, на котором остановились.

Однако будущие платежи немного увеличатся. Любые невыплаченные проценты, начисленные во время отпуска, будут добавлены к долгу. Неизменной остается только основная сумма платежа по кредиту.

Чтобы рассчитать новый платеж по ипотеке после ипотечных каникул, воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Поскольку процентные ставки довольно низкие, разница может быть минимальной.

Хорошая идея?

Около 1 миллиона держателей ипотечных кредитов уже подали заявки на отсрочку платежа. Для многих это очень необходимое облегчение.

Но банки говорят, что многие торопятся, возможно, в ущерб себе.

Поскольку платежи по ипотеке будут увеличиваться с процентов, банки предлагают платить, если вы можете. Берите отпуск только в том случае, если действительно беспокоитесь о следующем платеже.

Альтернативы

Если полная выплата по ипотеке затруднена, но полный отпуск по ипотеке заходит слишком далеко, рассмотрите план сокращенных платежей или план выплаты по ипотеке только с процентами. Их предлагают большинство банков.

Эти частичные платежи помогут вам избежать повышенных платежей после периода отпуска.

Чтобы помочь вам выбрать наиболее подходящий вариант, сравните свой средний доход и ежемесячные расходы с помощью бесплатных инструментов Monday Dashboard. Это поможет вам увидеть, как любые различия могут повлиять на ваш баланс.

Не отменяйте прямой дебет

Отпуск по ипотечному кредиту или альтернативный вариант не повлияют на ваш кредитный рейтинг. Все три кредитных агентства Великобритании заявили, что не будут использовать его в своих кредитных расчетах во время заморозки коронавируса.

Но это при условии, что вы согласовали условия с вашим ипотечным кредитором. Не берите ситуацию в свои руки и просто отмените платеж. Это вернется, чтобы преследовать вас. Ваш кредитный рейтинг пострадает, и вы будете иметь штрафы от вашего поставщика ипотечного кредита.

Как получить отпуск по ипотечному кредиту

Чтобы получить отпуск по ипотечному кредиту, вам нужно позвонить своему поставщику ипотечного кредита и подтвердить, что вы соответствуете требованиям. Сроки погашения ипотечных кредитов рассматриваются в каждом конкретном случае, и продолжительность любой приостановки также может варьироваться в зависимости от банка.

У них будет информация о вашей работе и доходах, когда вы впервые подали заявку на ипотеку, что поможет им принять решение.

Заявление об отказе от ответственности

Весь контент предназначен только для информационных целей и является мнением автора.