Храните деньги в банке: Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги :: Новости

Содержание

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Интернет полон советов о том, как лучше инвестировать сбережения. А как этого точно делать не стоит? Мы спросили экспертов и выделили шесть худших вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами

Фото: Silas Stein / ТАСС

Хранить деньги дома

То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».

Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».

Хранить все в одной валюте

Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.

Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».

Открывать вклад только в одном банке

Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.

Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис

Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете

В первую речь здесь идет о структурных нотах — гибридных ценных бумагах, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. В их состав могут входить

облигации , депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум инструментам непредсказуема.

Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.

Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.

Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».

Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».

Инвестировать все в фондовый рынок

Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.

Кроме того, нельзя все инвестировать во что-то одно — отрасль или компанию: это увеличивает и без того немалые риски. Особенно это касается

низколиквидных компаний.

Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».

Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».

Дорогая лотерея для избранных: разбираем 7 мифов о торговле на бирже

Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты

Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.

Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».

Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие.

И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».

Береги деньги смолоду: как правильно обучить детей финансовой грамотности

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

в какой стране хранить деньги

Банковская тайна была и остается камнем преткновения состоятельных людей, банков и налоговой службы. В Европе до сих пор не пришли к единому мнению, как с ней поступить, чтобы угодить всем трем сторонам.

Постараемся разобраться с тем, что такое банковская тайна, что она гарантирует и какие изменения подготовил Евросоюз для банковских вкладчиков в ближайшее время. А главное – как поступать нашим клиентам, желающим получить ВНЖ или гражданство в Европе и хранить свои сбережения в надежных банках.

Что такое банковская тайна?

Каждый состоятельный человек доверяет банку свои деньги и информацию о себе, надеясь, что то и другое останется конфиденциальным. Банковская тайна – это неразглашение работниками банка информации о держателе счета и содержимом счета, включая источники поступления и любые движения средств. Именно уровень надежности банковской тайны и говорит о качестве работы самого банка.

К сожалению, надежностью банков пользуются не только честные граждане и предприятия, но и международные преступники, легализующие «черные» доходы. Это объясняет постоянный интерес госслужб к деятельности банков, сохраняющих максимально высокий уровень банковской тайны.

Суть проблемы

С одной стороны, физические и юридические лица, доверяющие банкам свои деньги, рассчитывают на то, что информация об их счетах не выйдет за рамки стен банка. Это вполне нормальное желание оградить собственные сбережения от интереса третьих лиц.

С другой стороны, банковскими счетами пользуются также для утаивания доходов от налоговой, поэтому государственная служба заинтересована в том, чтобы получить больше информации о вкладчиках. Вернее, о законности источников, откуда средства поступают на счет.

Банки оказываются между двумя жерновами. Им необходимо сохранять конфиденциальность информации о клиентах (ведь именно за это вкладчики и платят) и при этом быть достаточно лояльными к властям.

Европейские директивы

Давление правительств европейских государств на банки, работающие в Европе, растет уже несколько десятилетий. В частности, серьезный поворот в деле банковской тайны произошел на рубеже 80-х и 90-х годов прошлого века, когда даже крупные европейские банки были вынуждены пересмотреть политику конфиденциальности из-за миллиардных «отмывов» денег мафиозных структур со всего мира. Банки были вынуждены пойти на уступки властям в деле выявления незаконных оборотов и «засветить» информацию о счетах.

Борьба со счетами преступников привела к появлению в 2005 году директив ЕС, которые призваны урегулировать отношения вкладчиков, банков и государства. Их цель – найти «золотую середину» между декларированием доходов и соблюдением конфиденциальности. Сейчас банки почти всех стран Европы подчиняются директивам и исповедуют политику открытости, заботясь о том, чтобы сведения о вкладчиках были доступны и прозрачны для налоговых служб.

Что ждет банковскую тайну в 2017 году?

Очередная либерализация банковской тайны произошла в 2014 году, когда министры финансов стран ЕС согласовали закон, требующий от всех 28 стран раскрывать информацию о банковских клиентах и их доходах. Начиная с 1 января 2017 года банки Европы будут обязаны раскрывать информацию о том, как и в каком количестве их клиенты получают дивиденды, доходы, каков остаток средств на счетах и т.д.

Еврокомиссар по вопросам налогообложения Альгирдас Семета объявил о «смерти» банковской тайны в Европе. По его словам, с 2017 года все банки в ЕС обязаны предоставлять информацию о клиенте и его счетах по запросу соответствующих госслужб.

Кстати, подобная открытость уже достаточно давно существует в работе банков США, которые считаются одними из самых ненадежных в мире в плане конфиденциальности. Если вы откроете счет в американском банке, он будет обязан раскрыть (и раскроет) информацию о вас по запросу российских служб.

Какие банки Европы самые надежные?

Когда мы выше говорили о политике открытости, то упомянули, что ее соблюдают банки почти всех стран Европы. Именно это «почти» оставляет для состоятельных вкладчиков возможность все же в полной мере пользоваться банковской тайной.

Австрия

До недавнего времени одними из самых надежных банков в Европе были австрийские. Степень банковской тайны до сих пор здесь чрезвычайно высока. Однако и к новым вкладчикам в Австрии относятся очень щепетильно, так как если госслужбам удастся уличить какого-либо клиента в отмывании денег, банк ждет крупный скандал, что негативно скажется на его репутации.

Поэтому если вы хотите открыть счет в банке Австрии, придется пройти тщательную проверку благонадежности Due Diligence. Более лояльны банки к финансово независимым людям, которые обладают ВНЖ Австрии. Что касается юридических лиц, то если ваша компания прошла проверку, даже если она зарегистрирована в России или Украине, то никаких ограничений на открытие счета не будет.

Сейчас австрийские банки раскрывают информацию о клиентах только в крайних случаях, которые бывают крайне редко. Добиться этого практически невозможно.

Так как Австрия входит в Евросоюз, то в 2017 году она также обязана отказаться от банковской тайны. Однако есть подозрения, что этого не будет. Здесь действует национальный закон «О банковской деятельности», от положений которого австрийцы не отказались при вступлении в ЕС. Вполне вероятно, Евросоюз и Австрия найдут некий компромисс и в этот раз, а информация о банковских клиентах останется конфиденциальной.

Швейцария

Еще одна страна, которая относится к тем самым «почти». Швейцария не входит в Евросоюз, поэтому на протяжении многих десятилетий здесь действуют национальные законы о банковской тайне. И швейцарцы не собираются от них отступать, несмотря на постоянные уговоры об уступках со стороны правительства ЕС. Дело в том, что банковская тайна – главный и основной продукт, который производит Швейцария и на котором зарабатывает.

Именно полная конфиденциальность банковской информации привлекает сюда состоятельных лиц и компании со всего мира. Однако опять же это не означает, что в швейцарском банке может легко открыть счет кто угодно, так как ни одно финансовое учреждение не желает быть замешанным в международном скандале с отмыванием денег. В качестве защиты также используется проверка Due Diligence. Максимально лояльно к вам отнесутся, если у вас оформлен ВНЖ Швейцарии.

Швейцарские банки могут раскрыть информацию лишь о наиболее подозрительных клиентах (за утаивание – уголовное наказание). Однако на деле это случается крайне редко. Известен случай, когда наиболее известный в Швейцарии банк UBS отказал американских службах выдать информацию о счетах резидентов США, сославшись на то, что этот запрос… попросту нелегитимен. Поэтому и исполнять его швейцарцы не собираются.

Стоит ли говорить, что изменения с отменой банковской тайны в ЕС, которые должны произойти в 2017 году, едва ли что-то изменят в Швейцарии, ведь до сих пор конфиденциальность – это тот бренд, за который швейцарские банки ценят во всем мире.

Кто может заставить банки раскрыть информацию о вкладчике?

В странах Евросоюза такую информацию у банков могут потребовать (применительно к вкладчикам из России):

суды
арбитражные судьи
Счетная палата РФ
государственная налоговая служба
налоговая полиция
таможенные органы РФ

Исходя из директив ЕС, почти любой банк Евросоюза обязан предоставить сведения по официальному запросу. Мы снова говорим «почти», имея в виду Австрию и не подчиняющуюся директивам Швейцарию. С этими странами такой «фокус» вряд ли пройдет. Процедура запроса чрезвычайно длительная.

Для запроса нужно положительное решение суда о наличии состава преступления
Только после этого запрос передают в банк
Руководство банка рассматривает документы
Банк самостоятельно решает, раскрывать информацию или нет

Как видим, всё упирается в решение самого банка, повлиять на которое не может ни одна организация. На усмотрение банка информация может быть выдана лишь в случае, если речь идет о крупном международном преступнике.

Где хранить сбережения?

Однозначно, наиболее надежными странам с точки зрения соблюдения банковской тайны остаются Швейцария и Австрия. Не менее надежны Лихтенштейн и Люксембург, однако там нет программ по оформлению вида на жительство для состоятельных лиц. Швейцарский или австрийский выбор дает вам возможность полностью обеспечить себе «запасной аэродром» в Европе. Воспользуйтесь инвестиционной программой одной из этих стран, оформите ВНЖ и храните деньги в самых надежных банках мира, не переживая о раскрытии конфиденциальной информации.

Храни деньги! Блог практичного инвестора

Заметки
Оплата коммуналки — это довольно весомая статья расходов, поэтому вполне понятно желание получать кэшбэк за подобные траты. Банков, которые предлагают вознаграждение за оплату услуг ЖКХ, не так много, поэтому каждое подобное предложение вызывает повышенный интерес. Осенью 2020 года у банка…
Читать далее

Заметки
Мало кто слышал о небольшом питерском банке «Александровский», занимающем только 155 место по размеру активов по России. И это совсем не удивительно, банк больше сосредоточен на работе с юридическими лицами и ИП, однако и для физических лиц здесь есть кое-что…
Читать далее

Обзор
Обновлено 17.02.2021. Пришло время для нового обзора: информация, представленная в предыдущей статье «Оплата картой 2020: Что? Где? Когда?» несколько устарела. Целью данной статьи является обобщение информации о наиболее выгодных картах для оплаты в той или иной категории ТСП. Естественно, очень…
Читать далее

Обзор
Обновлено 22.02.2021. У каждой онлайн- или оффлайн-торговой точки, принимающей оплату с помощью банковских карт, есть свой MCC (Merchant Category Code), который характеризует её вид деятельности. Код присваивается банком-эквайером (банком, обслуживающим торговую точку). MCC состоит из 4-х цифр, и именно по…
Читать далее

Обзор
Обновлено 27.01.2021. Недавно мой друг, очень далекий от банковской сферы, попросил посоветовать ему самую простую и выгодную карту с кэшбэком. На тот момент у него была только зарплатная карта Сбербанка, с которой он ежемесячно снимал деньги в банкомате. При этом…
Читать далее

Храните деньги в банках. Государственных и частных
За время, прошедшее с момента создания национальной банковской системы, более двадцати белорусских банков стали банкротами, тысячи вкладчиков потеряли свои сбережения. Поэтому принятие закона «О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», проект которого внесен в Палату представителей и готовится к рассмотрению в первом чтении, сегодня чрезвычайно актуально.

Нельзя говорить о том, что система гарантирования в Беларуси появится только с принятием закона. Юридически в настоящее время государством гарантируется почти 70% вкладов населения в государственных банках (АСБ «Беларусбанк» и Белагропромбанк), а также вклады в иностранной валюте — в уполномоченных банках. Однако действующая система гарантирования оказывается неэффективной прежде всего из-за отсутствия четкой законодательной основы для возмещения вкладов, что влечет за собой применение различных, причем не всегда действенных схем при банкротстве банков.

Основные черты предлагаемой законопроектом модели гарантирования таковы.

В Беларуси будет создана Резервная корпорация возмещения банковских вкладов, главной функцией которой станет выплата компенсаций в случае отзыва у банка лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц (далее — лицензия). Участие в Корпорации для банков, желающих работать на рынке частных вкладов, будет обязательным: их поставят на учет автоматически после получения сообщения от Национального банка о выдаче такой лицензии.

Напомним, что законодательством ранее уже установлены требования для банков, ходатайствующих о получении такой лицензии: минимальный размер собственного капитала в 10 млн. евро, лицензия выдается по истечении двух лет с даты госрегистрации банка при условии его устойчивого финансового положения.

Проектом предусмотрено, что обязательство Корпорации по выплате вкладов возникает с момента отзыва лицензии Национальным банком. В зарубежных странах наступление момента выплат компенсаций обычно связывается с банкротством банка. Однако, как показывает практика, в Беларуси процедура банкротства носит весьма длительный характер: между первыми отказами банка выполнить свои обязательства перед вкладчиками и признанием его банкротом в суде зачастую проходит несколько лет. Поэтому белорусский вариант определения страхового случая представляется более подходящим для наших условий и отвечающим интересам вкладчиков. Заметим, что по такому же пути пошли и авторы российского законопроекта.

Объекты гарантирования. Согласно законопроекту, гарантируется возврат вкладов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и лишь трех их видов — срочного, условного и до востребования, причем как в национальной, так и в иностранной валюте.

В соответствии с действующими нормативными документами Нацбанка в настоящее время возмещению в случае банкротства банка подлежат средства физических лиц, находящиеся как во вкладах, так и на текущих счетах. Таким образом, проект закона несколько суживает существующие границы гарантий. Вводимые нормы отличаются и от схемы, принятой в зарубежных странах, где защите, как правило, подлежат не только частные депозиты, но и корпоративные счета и вклады, по крайней мере малого бизнеса.

Но такой подход сегодня оправдан, поскольку он значительно снижает нагрузку как на бюджет Резервной корпорации, так и на активы банков. Тем не менее впоследствии, по мере накопления средств в Резервной корпорации, зарубежную практику можно применить и в Беларуси, распространив систему гарантирования также на вклады и депозиты индивидуальных предпринимателей и предприятий мелкого бизнеса.

Пределы компенсаций. Согласно нормативным документам Национального банка сегодня предельный размер выплат из гарантийного фонда одному вкладчику эквивалентен 1 тыс. USD. Это ограничение, как было отмечено выше, не касается клиентов Белагропромбанка и Беларусбанка, где государство гарантирует возврат вкладов в полном объеме, а также четырех уполномоченных банков, в которых оно гарантирует полную сохранность вкладов в иностранной валюте.

Законопроект увеличивает максимальный размер компенсируемой суммы: вклады в эквиваленте до 2 тыс. USD возмещаются Резервной корпорацией полностью; вклады от 2 до 5 тыс. USD — на 80%; сумма вкладов в части, превышающей 5 тыс. USD, возмещению не подлежит. Таким образом, максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик, составляет 4400 USD.

Установление подобных ограничений объясняется не только возможностями бюджетов гарантийных фондов, но и наличием проблемы так называемого морального риска. Клиент обычно вкладывает средства туда, где более высокие ставки. Но их-то чаще всего предлагают банки, находящиеся в сложном финансовом положении. В итоге увеличивается нагрузка на бюджет Корпорации. С другой стороны, в проигрыше оказываются консервативные банки, предлагающие более низкий процент по депозитам. Установление же предельных сумм компенсаций способствует тому, что поведение вкладчиков становится более ответственным и, следовательно, позволяет уменьшить негативные последствия функционирования системы гарантирования.

Что же касается установленной законопроектом величины верхнего предела гарантируемой суммы, то в наших условиях полагаем ее вполне достаточной. Анализ показывает, что суммы свыше 5 тыс. USD разместили в банках всего 8—10% вкладчиков. Так что при соблюдении предусмотренной законопроектом схемы выплат подавляющему большинству вкладчиков их сбережения будут возвращены.

Очевидно, что документ защищает прежде всего мелких и средних вкладчиков. Однако остается возможность «дробления» вкладов в нескольких банках, тем более что разница в процентных ставках по средним и крупным вкладам у нас невелика. Главный же вопрос, возникающий при ознакомлении с предложенной схемой компенсации, — будет ли достаточно средств Корпорации для осуществления обещанных выплат?

Финансирование Корпорации. За рубежом системы гарантирования вкладов могут строиться на основе как регулярных взносов банков, так и компенсации ими расходов гарантийных органов при наступлении страхового случая. При втором варианте накопительный фонд не поддерживается постоянно, взносы устанавливаются и уплачиваются банками после того, как определятся суммы, подлежащие выдаче вкладчикам.

В странах Евросоюза действует механизм гарантийных выплат на основе обязательных регулярных взносов банков. Такая же схема была избрана и для Беларуси. Согласно законопроекту выплаты в случае отзыва у банка лицензии будут производиться за счет резерва Корпорации, формируемого из обязательных ежеквартальных взносов банков. Размер подобного взноса составляет 0,3% от суммы привлеченных банком вкладов физических лиц (это в два раза больше, чем в России). В резерв Корпорации будут также переведены все средства из действующего в настоящее время при Национальном банке Гарантийного фонда.

В отличие от российского законопроекта белорусский не предусматривает внесения первоначального взноса в резерв Корпорации государством. Предполагается, что оно возьмет на себя лишь содержание аппарата самой Корпорации.

Помимо этого, при нехватке средств Корпорации на выплату предусмотренных компенсаций законопроект обещает финансовую поддержку государства в виде бюджетных займов. Их сумма также должна ежегодно предусматриваться в законе о госбюджете.

Размещение средств Корпорации. К достоинствам законо-проекта следует отнести отказ от размещения средств Корпорации в государственные ценные бумаги, что на деле являлось бы не чем иным, как финансированием дефицита госбюджета. Предполагается, что резерв Корпорации будет размещен исключительно на счетах Национального банка.

Поскольку при возмещении вкладчику его вклада в белорусских рублях в обязанность Корпорации вменяется перерасчет суммы с учетом коэффициента инфляции, перед ней стоит задача не только сохранить, то и увеличить средства. В этой связи проект предусматривает обязанность Национального банка начислять проценты на денежные средства Резервной корпорации, размещенные на его счетах: на средства в белорусских рублях — не ниже ставки рефинансирования; на средства в иностранной валюте — по ставке, установленной по соглашению с наблюдательным советом Корпорации. Таким образом, именно на Национальный банк возложена ответственность за сохранность и приумножение средств Корпорации: он самостоятельно будет решать вопрос о том, в какие именно финансовые инструменты (в том числе и иностранные) должны инвестироваться средства Корпорации.
Автор публикации: Анна КОВАЛЕВА, юрист Ассоциации белорусских банков Михаил ХИЛЬ, зам.начальника отдела Национального центра законопроектной деятельности при Президенте Республики Беларусь
Храните деньги в швейцарском банке или почему в Москве не покупают элитные квартиры
Второй год богатые россияне активно выводят свои деньги в швейцарские банки. Рекорд был поставлен ещё в I квартале прошлого года, тогда наша бизнес- и политическая элита вывела из России в Швейцарию почти 22 млрд. Этого уровня почти удалось достичь во II квартале – было выведено 20 млрд. Миллиарды долларов, которые смогли бы поддержать отечественную экономику, к сожалению, приносят пользу в других местах, делая местную недвижимость привлекательной для инвестиций.
Экономика России сейчас в сложной ситуации. А большинство публичных персон, в лучшем случае, ограничиваются комментариями «как-нибудь переживем…», в худшем – говорят о том, ситуация скоро измениться и рынок начнёт расти. На мой взгляд, неприятие реальности – не самый лучший способ в решении проблем. Ведь чтобы понять, куда двигаться, нужно хорошо понимать, где ты находишься!
Так в какой точке сегодня находится недвижимость класса люкс? В последнее время этот сегмент сильно переоценён, что делает его сильно уязвимым. Многие крупные девелоперы, долгое время специализирующиеся на строительстве люксового жилья, заявили, что теперь будут строить демократичные проекты. Но, не думаю, что это хороший выход из ситуации. Ведь элитная недвижимость существовала всегда в том или ином виде. Такова человеческая природа. Правда, сегодня на московском рынке определяющим фактором в понятии элитная недвижимость является цена. Качество строительства, место – все это весьма условно…
Например, Рублёвка – не самое лучшее место с транспортной доступностью, но в силу понятных причин она стала неким символом «гиперэлитарности». «Москва-Сити» – тот же пример с теми же результатами… Такая же ситуация с качеством жилья – комфортность самих помещений, высота потолка, инженерные системы, очистка воды и воздуха далеко не всегда соответствуют заявленному классу. Готовность помещений к проживанию, то есть внутренняя отделка. Серые стены и отверстия в полу для сантехники – это не комильфо.
Так какой выход из сложившейся ситуации? Нынешняя крайне не простая экономическая ситуация заставляет или представляет возможность посмотреть под другим углом зрения. В первую очередь, нужно начать со структурирования. Необходимы общие правила и сформулированные понятия, которые бы классифицировали элитную жилую недвижимость. Возможно, это будет некий реестр, что может и чего не должно быть в элитном жилье. Или стоит присваивать жилым комплексам звёзды, как это делается на гостиничном рынке. Я думаю, что пересмотр подхода к элитарности позволит решить проблему, потом можно будет перейти к ценообразованию. Ведь богатые люди в нашей стране всё равно остались.
В последнее время, появляются очень колоритные покупатели элитного жилья, которых раньше на рынке просто не было. Например, в последний год среди наших клиентов появилось сразу несколько интеллигентных старушек из регионов, которые приобретают квартиры в престижных новостройках центра, чтобы «было, где остановиться после посещения театра». Не берусь гадать об источниках их дохода и культурных предпочтений, но факт остается фактом.
Конечно, структурирование рынка не повлияет на экономическую ситуацию, но позволит учитывать требования покупателей в новых проектах. А они обязательно появятся, ведь жизнь не стоит на месте… Меняются персонажи покупателей, значит, должны измениться и проекты будущих элитных домов! А главное, само отношение к элите и элитарности!
Храните деньги в банке — Бизнес-издание Клуб Директоров
Где вы храните деньги? Под матрасом? В сейфе? Или активно вкладываете в финансовые инструменты, которые позволяют не только уберечь капиталы от инфляции, но и преумножить?
«Как грамотно распорядиться средствами? Во что стоит вкладывать?», – этот вопрос мы задали Максиму Григорьевичу Максимову, Управляющему Филиала «Приморский «КБ «БФГ-Кредит». Вопрос сбережения денег – вечный вопрос. Деньги не важны сами по себе, важна их покупательная способность. Если вы складываете накопления «в чулок», то это совсем не способствует росту капитала. Скорее наоборот, сбережения уничтожит инфляция. Поэтому свободные средства необходимо инвестировать. Полученный процент должен как минимум компенсировать потери от инфляции. А как максимум…
Так как же сохранить заработанное? Самый простой способ – это банковский депозит. Приносите деньги в банк, а в назначенный срок забираете чуточку больше. Для подобных инвестиций не требуется специальных знаний. Напомню только, что депозиты различаются по сроку хранения, возможности пополнения счета и возможности частичного снятия средств. И простое правило – чем больше срок хранения и меньше возможностей снять деньги, тем больше процентная ставка.
На сегодняшний день по данным мониторинга Банка России максимальная процентная ставка в десяти банках, привлекающих наибольший объем вкладов населения (в российских рублях) составляет 8,73%. Но в большинстве случаев она колеблется от 5 до 7 % годовых.
Применительно к программам банка «БФГ-Кредит», наиболее выгодные условия предлагает вклад «Инвестиционный» – 9,5% годовых на 3 года. Эта программа удобна в том случае, если вы решили копить на крупную покупку – машину, квартиру, переезд. Она предполагает возможность пополнения вклада, но снять вы сможете всю сумму, включая проценты, только по окончанию договора. Не бойтесь столь длительного срока, три года пролетят быстро, а, приобретя желанную вещь, вы похвалите себя за предусмотрительность.
Если долгосрочных планов по накоплению у вас нет, в этом случае удобнее использовать программы, предполагающие частичное снятие средств до уровня неснижаемого остатка. Естественно, процентные ставки по ним ниже – 6-8% годовых. Но при этом вы сможете снять необходимую сумму и проценты.
Говоря о прибыльности таких вложений, стоит рассмотреть долгосрочный прогноз инфляции, причем учитывать как официальную версию, так и мнение частных экспертов и банковских аналитиков. Истина будет, как всегда, где-то посередине.
Официальный прогноз Минэкономразвития на 2010 год предполагает рост цен на 7-8%. Вместе с тем, эксперты отмечают, что из-за продолжительной жары в РФ, существует риск повышения инфляции до 9%. В целом это значит, что рублевые депозиты вряд ли смогут значительно увеличить ваш капитал, но хотя бы частично компенсируют убытки от инфляции.
Максим Григорьевич, не надежнее ли в этом случае хранить сбережения в иностранной валюте? Если вы не доверяете отечественной валюте, банки предлагают валютные вклады. Но процентные ставки по ним ниже – 4-7%. И при изменениях на валютном рынке доходность колеблется. Банк «БФГ-Кредит» предлагает 8% годовых по долларовым вкладам и 6,5% по вкладам в евро.
А как вы относитесь к инвестициям в золото? Если говорить о металлических депозитах, то они надежнее, и их популярность растет вместе с ростом золотых котировок. Обезличенные металлические счета предполагают не только покупку золота. Также возможно приобретение граммов серебра, платины или палладия.
Металлические вклады интересны тем, что доход инвестора складывается из двух элементов: процентов, которые начисляет банк на сумму вклада и повышения цены драгметалла на мировом рынке. Но не ждите, что проценты по металлическому вкладу будут сопоставимы с процентами по традиционному депозиту. По металлу дают меньше – порядка 1-6% в зависимости от срока и количества металла.
Металлические вклады удобны тем, что, не приобретая физического золота, вы не платите 18% НДС. Во-вторых, вам не надо тратиться на банковскую ячейку, дабы хранить монеты или слитки. И, в-третьих, вы получаете удобную возможность инвестировать в золото, экономя при этом деньги, что позволит догнать, а то и обогнать инфляцию.
Но есть и минус. Всего один, но серьезный. Система страхования банковских вкладов не распространяется на металлические счета. А, следовательно, в случае банкротства банка вы имеете шанс лишиться всех своих накоплений.
Так как же выбрать наиболее выгодный банковский вклад? Во-первых, определите желаемую доходность. Нормальными можно считать проценты по вкладу, когда они примерно равны инфляции. Плюс/минус полпроцента. Если ставка по депозиту на 3-4% ниже инфляции, то это грабеж. Обратный случай – когда ставка по вкладу на 3-4% выше инфляции – перед вами аттракцион неслыханной щедрости.
Второе – срок. Чем больше срок – тем больше проценты. Не бойтесь больших сроков инвестирования, тем более если банк застрахован в системе страхования вкладов.
Третий фактор – надежность банка. Проверьте, является ли банк участником программы страхования вкладов.
И, самое главное – внимательно читайте банковский договор. Особенно пункт о возможности пролонгации договора, потому что договоры могут: 1) автоматически пролонгироваться с сохранением процентной ставки, действующей на момент окончания предыдущего договора; 2) количество пролонгаций может быть ограничено – например, не более двух раз с момента заключения договора; 3) депозит может не пролонгироваться. После окончания договора он остается в банке на процентной ставке тарифа «до востребования». Особенно это условие касается различных сезонных и праздничных акций, в рамках которых предлагается повышенный процент по вкладу.
Инвестиционная энциклопедия — инвестиционные статьи и финансовые материалы за 24 февраля 2021 — Invest-Rating.
ru
Здоровье
ИИИ: 8.9, Д/Р: 2/4
Форекс
ИИИ: 8.7, Д/Р: 9/9
Нефть, газ, сырье
ИИИ: 8.6, Д/Р: 6/4
Акции
ИИИ: 8.5, Д/Р: 7/5
Биткоин
ИИИ: 8.4, Д/Р: 8/6
Облигации
ИИИ: 8.3, Д/Р: 5/4
Накопительные программы
ИИИ: 8. 2, Д/Р: 3/2
ИИС
ИИИ: 8.1, Д/Р: 7/4
Недвижимость
ИИИ: 8, Д/Р: 5/5
Криптовалюты
ИИИ: 8, Д/Р: 9/10
Наличные деньги
ИИИ: 7.9, Д/Р: 0/1
Банковские депозиты
ИИИ: 7.8, Д/Р: 4/2
ПИФы
ИИИ: 7. 8, Д/Р: 6/5
Структурные ноты
ИИИ: 7.7, Д/Р: 6/6
ПАММ счета
ИИИ: 7.7, Д/Р: 8/8
Страница не найдена
Образование
Общий
Словарь
Экономика
Корпоративные финансы
Рот ИРА
Акции
Паевые инвестиционные фонды
ETFs
401 (к)
Инвестирование / Торговля
Основы инвестирования
Фундаментальный анализ
Управление портфелем
Основы трейдинга
Технический анализ
Управление рисками
Рынки
Новости
Новости компании
Новости рынков
Торговые новости
Политические новости
Тенденции
Популярные акции
Яблоко (AAPL)
Тесла (TSLA)
Amazon (AMZN)
AMD (AMD)
Facebook (FB)
Netflix (NFLX)
Симулятор
Симулятор
Завести аккаунт
Присоединиться к игре
Мой симулятор
Моя игра
Создать игру
Твои деньги
Личные финансы
Управление капиталом
Бюджетирование / экономия
Банковское дело
Кредитные карты
Домовладение
Пенсионное планирование
Налоги
Страхование
Обзоры и рейтинги
Лучшие онлайн-брокеры
Лучшие сберегательные счета
Лучшие домашние гарантии
Лучшие кредитные карты
Лучшие личные займы
Лучшие студенческие ссуды
Лучшее страхование жизни
Лучшее автострахование
Советники
Ваша практика
Управление практикой
Продолжая образование
Карьера финансового консультанта
Инвестопедия 100
Управление капиталом
Портфолио Строительство
Финансовое планирование
Академия
Популярные курсы
Инвестирование для начинающих
Станьте дневным трейдером
Торговля для начинающих
Технический анализ
Курсы по темам
Все курсы
Торговые курсы
Курсы инвестирования
Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.
Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
О нас
Условия эксплуатации
Словарь
Редакционная политика
Рекламировать
Новости
Политика конфиденциальности
Связаться с нами
Карьера
Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
#
А
B
C
D
E
F
грамм
ЧАС
я
J
K
L
letter-m»> M
N
О
п
Q
р
S
Т
U
V
W
Икс
Y
Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.
Страница не найдена
Образование
Общий
Словарь
Экономика
Корпоративные финансы
Рот ИРА
Акции
Паевые инвестиционные фонды
ETFs
401 (к)
Инвестирование / Торговля
Основы инвестирования
Фундаментальный анализ
Управление портфелем
Основы трейдинга
Технический анализ
Управление рисками
Рынки
Новости
Новости компании
Новости рынков
Торговые новости
Политические новости
Тенденции
Популярные акции
Яблоко (AAPL)
Тесла (TSLA)
Amazon (AMZN)
AMD (AMD)
Facebook (FB)
Netflix (NFLX)
Симулятор
Симулятор
Завести аккаунт
Присоединиться к игре
Мой симулятор
Моя игра
Создать игру
Твои деньги
Личные финансы
Управление капиталом
Бюджетирование / экономия
Банковское дело
Кредитные карты
Домовладение
Пенсионное планирование
Налоги
Страхование
Обзоры и рейтинги
Лучшие онлайн-брокеры
Лучшие сберегательные счета
Лучшие домашние гарантии
Лучшие кредитные карты
Лучшие личные займы
Лучшие студенческие ссуды
Лучшее страхование жизни
Лучшее автострахование
Советники
Ваша практика
Управление практикой
Продолжая образование
Карьера финансового консультанта
Инвестопедия 100
Управление капиталом
Портфолио Строительство
Финансовое планирование
Академия
Популярные курсы
Инвестирование для начинающих
Станьте дневным трейдером
Торговля для начинающих
Технический анализ
Курсы по темам
Все курсы
Торговые курсы
Курсы инвестирования
Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.
Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
О нас
Условия эксплуатации
Словарь
Редакционная политика
Рекламировать
Новости
Политика конфиденциальности
Связаться с нами
Карьера
Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
#
А
B
C
D
E
F
грамм
ЧАС
я
J
K
L
letter-m»> M
N
О
п
Q
р
S
Т
U
V
W
Икс
Y
Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.
Лучше хранить деньги в банке или дома?
Вы задаетесь вопросом, что разумнее хранить деньги в банке или дома? Что ж, продолжайте читать, потому что этот пост для вас.
Для многих людей хранение денег дома кажется самым безопасным и разумным вариантом. Но правда в том, что если вы храните деньги где угодно, кроме банка, вы идете на ненужный риск и, что еще хуже, оставляете деньги на столе. И именно поэтому, прежде чем мы зайдем слишком далеко, я хочу ответить на очень важный вопрос: лучше ли хранить деньги в банке или дома?
Короче говоря, лучше хранить деньги в банке, чем дома.Во-первых, банки имеют страховку, которая позволяет вам вернуть свои деньги в случае мошеннического вывода или списания средств. Кроме того, храня деньги в банке, вы можете получать проценты, что невозможно, если вы храните деньги дома.
Итак, если вы сейчас храните деньги дома, вероятно, пора переместить их из ящика для носков на сберегательный счет. Но если вы все еще сомневаетесь, хорошая ли это идея, продолжайте читать.
В оставшейся части этой статьи я расскажу о нескольких основных причинах, по которым вам следует хранить деньги в банке.
Давайте нырнем!
Преимущества хранения денег в банке, а не дома
Возможность зарабатывать проценты
Из всех причин хранить деньги в банке, а не дома, возможность зарабатывать проценты является одной из наиболее важных. Видите ли, когда вы храните деньги дома, вы исключаете любую возможность получения процентов, и, следовательно, ваши деньги вообще не будут расти.
Фактически, если вы не получаете проценты, вы фактически будете терять немного денег каждый год из-за инфляции.Не знаю, как вы, но если я собираюсь сэкономить деньги, я по крайней мере хочу, чтобы они сохранили свою ценность.
Теперь, прежде чем мы продолжим, я хочу кое-что прояснить. То, что вы кладете деньги в банк, не означает, что вы будете получать проценты. Или, если вы действительно получаете проценты, многие банковские счета не зарабатывают достаточно, чтобы не отставать от инфляции. Итак, когда вы собираетесь открыть сберегательный счет, вам нужно обязательно выбрать тот, который приносит от 1% до 2% в год. Есть довольно много вариантов, но здесь, в Be The Budget, мы рекомендуем CIT Savings Builder .Он приносит хорошие проценты, а открыть счет очень просто.
Ваши деньги застрахованы
Еще одна чрезвычайно важная причина, по которой вы должны хранить деньги в банке, а не дома, заключается в том, что банки имеют страховку, которая защищает ваши деньги в случае кражи. Таким образом, в очень маловероятном случае, если кто-то получит доступ к вашему текущему или сберегательному счету и снимет или потратит ваши деньги, вы не будете нести ответственности ни за что из этого, и вы получите все эти деньги обратно.
Если вы когда-нибудь видели или слышали рекламу разных банков, в которых говорится, что FDIC застрахован, то это именно то, что они имеют в виду.
С другой стороны, если бы кто-то украл деньги, которые у вас были дома, смогли бы вы их вернуть? Я предполагаю, что деньги исчезнут навсегда.
Проще говоря, если вы хотите убедиться, что ваши деньги защищены, положите их в банк.
Примечание: большинство банковских счетов застрахованы только на сумму до 250 000 долларов. Итак, если у вас есть больше, чем эта сумма денег, которую можно положить в банк, лучше разделить ее между несколькими счетами или даже несколькими банками.
Похожие сообщения:
У вас будет меньше соблазна потратить их
Если вы относитесь к тем людям, которые хранят у себя дома кучу денег, то, скорее всего, вы довольно хорошо сопротивляетесь искушению потратить Это. Тем не менее, если вы действительно хотите снизить вероятность использования сбережений, вы должны положить их на банковский счет, где они останутся скрытыми от просмотра.
Это весь принцип «из виду, из головы», и он действительно работает.
Это все еще легко доступно
Хотя доступ к вашим деньгам на сберегательном счете немного менее удобен, чем пачка наличных в вашем ящике для носков, ваша ликвидность по-прежнему очень высока. Так что, если вам когда-либо понадобятся деньги для покрытия непредвиденных расходов или непредвиденных расходов, получить их не составит труда.
Я лично считаю, что это хорошо сочетается с тем фактом, что деньги скрыты из виду. Почему? Потому что, когда вы храните свои деньги в банке, у вас будет меньше соблазна потратить их, а это значит, что они будут там, когда вам понадобится к ним доступ.И разве не в этом весь смысл экономии?
Вы можете автоматизировать свои сбережения
Когда вы храните деньги дома, вы должны не только обналичивать каждую заработанную вами зарплату, но и иметь дисциплину, чтобы отложить свои сбережения и оставить их в покое. Между тем, если вы храните свои деньги в банке, вы можете настроить прямой депозит, который во многих случаях позволяет автоматически разделять вашу зарплату между вашими сбережениями и вашим текущим счетом. Таким образом, без необходимости ехать в банк, чтобы обналичить или внести чек, вы можете увеличить сумму денег на своем сберегательном счете.
Это прекрасный способ сэкономить на догадках и убедиться, что вы не сбиваетесь с пути к своим финансовым целям.
Похожие сообщения:
Заключительные мысли
Хранение денег в банке — гораздо лучший вариант, чем хранить деньги дома. Между возможностью зарабатывать проценты, защитой страховки, легкостью доступа, уменьшением соблазна потратить и автоматизацией сбережений есть немало преимуществ, с которыми ваш ящик для носков просто не может конкурировать.
Вам также может понравиться:
Об авторе
Об авторе
Зак Бухенау — самопровозглашенный ботаник в области личных финансов. Когда он не пишет о составлении бюджета, выплате долгов, зарабатывании дополнительных денег и скромной жизни, вы можете встретить его строителем мебели, рыбалкой нахлыстом или разработкой веб-сайтов. Он является соучредителем BeTheBudget и самым преданным клиентом Chipotle.
Где хранить деньги?
Если вам интересно, что лучше — иметь наличные дома или деньги в банке, вы не одиноки.Где вы храните деньги, зависит от ваших финансовых целей. Многие люди хотят потратить свои деньги на пенсию, образование, подарки или отпуск. Вы также можете захотеть создать отдельную учетную запись, чтобы копить на домашние проекты или управлять повседневными расходами.
Большинство людей хранят свои деньги в онлайн-банке или обычном банке или кредитном союзе. Обычно есть текущий счет и отдельный сберегательный счет для управления долгосрочными финансовыми целями. Некоторые люди не верят в банки и хранят деньги дома.
Те, кто предпочитает сохранять свои деньги, могут не осознавать растущее количество доступных вариантов защиты ваших денег при сохранении их доступности.
Типы доступных банков
Если у вас еще нет банковского счета или вы думаете о смене банка, существует множество типов банков. Вашим первым выбором может быть традиционный общественный банк, который хорошо известен. Однако многие люди не знают о количестве доступных опций.
Общинные банки, онлайн-банки и кредитные союзы — отличные варианты.В рамках этих различных типов учреждений могут быть поощрительные счета со льготами, высокодоходные счета с более высокими процентами и другие льготы, которые могут принести вам пользу.
При таком большом количестве вариантов выбор бывает затруднительным. Чтобы помочь вам принять решение, обязательно изучите комиссии и скрытые расходы, которые может взимать банк. Выбор банка с самой низкой комиссией — разумный шаг. Вам не нужно платить ежемесячную плату за хранение денег в банке, снятие средств в банкомате или разговоры с банкиром.
Известно, что только онлайн-банки, общественные банки и кредитные союзы взимают наименьшую комиссию. Банки, работающие только в режиме онлайн, имеют низкие накладные расходы, потому что им не нужно платить за физическое местоположение. Их также удобно использовать, потому что они доступны в Интернете и с вашего смартфона, что дает вам доступ к своим средствам в любое время, днем и ночью. Местные банки и кредитные союзы ориентированы на людей, которых они обслуживают, и более снисходительны к процентным ставкам и комиссиям, чем более крупные банки.
К сожалению, с любыми громкими именами вы столкнетесь с множеством комиссий, требований к минимальному депозиту и балансу, а также с другими правилами.Прежде чем выбрать банк, прочтите мелкий шрифт.
Ежедневные расходы на жизнь
Чтобы оплачивать повседневные расходы, вы должны сразу получить доступ к своим деньгам. Вы можете носить с собой наличные и открывать кошелек для покупок, но текущий счет может обеспечить большую защиту. FDIC страхует ваши вклады, поэтому нет шансов потерять деньги. Но ваши деньги могут исчезнуть навсегда, если вы потеряете свой кошелек или уроните 20-долларовую купюру на землю.
Если вам нужен доступ к своим деньгам прямо сейчас, чтобы оплачивать продукты, транспортные расходы и другие расходы на проживание, разумно сохранить их на своем текущем счете и использовать дебетовую карту для оплаты вещей.
Тем не менее, всегда убедитесь, что на вашем текущем счете есть буфер, чтобы избежать комиссии за овердрафт. Например, если вы забудете о ежемесячном списании счета со счета, покупка обеда может привести к отрицательному балансу. Скорее всего, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт за овердрафт вашего счета, хотя сумма зависит от политики вашего банка.
Ваш чрезвычайный фонд
Многие люди хранят свой чрезвычайный фонд вместе со своими общими сбережениями, но это может быть ошибкой, если у вас нет особого самоконтроля.Например, недостаток денег на банковском счете, когда вы хотите купить новую одежду, не является чрезвычайной ситуацией.
Вы должны получать доступ к наличным средствам в вашем чрезвычайном фонде только в случае реальной чрезвычайной ситуации. Проблема в том, что у каждого свое определение аварийной ситуации. Большинство экспертов сходятся во мнении, что средства на случай чрезвычайной ситуации предназначены для тех вещей, о которых нельзя заранее предвидеть. Эти чрезвычайные ситуации включают потерю работы или тяжелые ситуации, которые необходимы для выживания.
Если вы не можете позволить себе оставить свой чрезвычайный фонд в покое, пока он вам не понадобится, вам следует открыть отдельный сберегательный счет в другом учреждении, чем вы используете для своих обычных сбережений.
Хранение ваших средств в другом банке создает дополнительный барьер между вами и вашими деньгами, а это означает, что вы с меньшей вероятностью потратите их, когда не должны.
Популярным вариантом экстренных сбережений является открытие сберегательного счета только в Интернете. Их обычно намного быстрее и проще открыть, чем счет в традиционном банке, и для этого не нужно идти в отделение. Кроме того, у вас не возникнет соблазна пойти в банкомат, чтобы снять деньги, но вы все равно сможете получить доступ к своим средствам, когда это необходимо.
Цели долгосрочных сбережений
Если у вас есть один основной сберегательный счет на общую сумму 20 000 долларов, но есть и другие цели сбережений, вам может быть сложно расставить приоритеты для своих индивидуальных целей. В этой ситуации имеет смысл разделить цели сбережений.
Многие банки, особенно онлайн-банки, позволяют открывать неограниченное количество дополнительных сберегательных счетов. Эта возможность позволяет вам использовать свой основной сберегательный счет для краткосрочных сбережений и открывать дополнительные счета для таких целей, как оплата свадьбы, сбережения на новую машину или поездки в следующий отпуск.
Наличие отдельных учетных записей, специально предназначенных для каждой цели, упрощает отслеживание вашего прогресса. Например, разделите эти 20 000 долларов на отдельные цели по сбережениям, и у вас будет 10 000 долларов на вашем свадебном счете, 7 000 долларов в качестве первоначального взноса за машину и 3 000 долларов в вашем отпускном фонде.
Когда вы будете готовы забрать деньги, ваш вывод не помешает другим вашим целям. Кроме того, вы можете осознать, что достигли цели по экономии на отпуске раньше, чем ожидалось. Разделение средств позволяет вам начать планировать поездку, одновременно переводя деньги, которые вы откладывали на отпуск, на свой счет авансового платежа за автомобиль.
Если бы у вас была первоначальная единовременная выплата в размере 20 000 долларов на вашем счету, вы, возможно, не решались снять ее на время отпуска, поскольку вы работаете над двумя другими важными целями.
Среднесрочные цели сбережений
Если вы ищете место для хранения денег на несколько лет, вам могут помочь счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). Эти сберегательные счета обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета. Перед тем, как открыть счет на денежном рынке или CD, вам следует понять несколько вещей.
И счета денежного рынка, и компакт-диски могут потребовать более высоких начальных остатков, чем обычные сберегательные счета. Например, вам может потребоваться 10 000 долларов, чтобы открыть счет в одном банке, в то время как другие сберегательные счета можно открыть всего за 10 долларов.
Счета денежного рынка функционируют как гибрид текущих и сберегательных счетов. Вы можете выписать ограниченное количество чеков со своей учетной записи и одновременно получить приличную прибыль. Счета денежного рынка также вкладываются в ценные бумаги, в отличие от обычных сберегательных счетов, поэтому они могут предлагать немного более высокие процентные ставки.
Компакт-диски отличаются тем, что имеют фиксированный срок погашения. Если вы откроете один из них, вы должны будете хранить деньги на компакт-диске в течение определенного времени. Снятие наличных до наступления срока погашения CD приведет к штрафу за досрочное снятие. Компакт-диски, как правило, не являются хорошей идеей для средств экстренной помощи, потому что вы хотите, чтобы эти деньги были доступны без штрафных санкций, когда они вам понадобятся.
Пенсионные накопления
Независимо от того, где вы находитесь в своей карьере, вы должны сделать накопление на пенсию своим приоритетом.Установка автоматических удержаний из вашей зарплаты по плану 401 (k), спонсируемому работодателем, — один из самых простых способов начать экономить.
Вы также можете иметь право открыть традиционную IRA или Roth IRA, что важно, если ваш работодатель не предлагает план 401 (k). Деньги не могут быть сняты с традиционной IRA без штрафа, пока вы не достигнете возраста 59,5 лет, за исключением особых обстоятельств, таких как покупка вашего первого дома. Вы можете в любое время отозвать взносы, сделанные в Roth IRA, без штрафных санкций.
Вы столкнетесь со штрафами за досрочное снятие средств с плана 401 (k), но в планах часто есть возможность для вашего работодателя уравнять ваши взносы до определенной суммы. В стандартном финансовом совете говорится, что нужно внести свой вклад до матча и сэкономить дополнительные средства в IRA. Куда вы вкладываете свои деньги, зависит от того, насколько велик доход от вашего 401 (k), и насколько вы контролируете и гибко распоряжаетесь средствами.
Экономия денег на образование
Если ваш ребенок моложе и ему еще предстоит пройти долгий путь до колледжа, стоимость обучения вырастет.Если вы откладываете деньги на обычном сберегательном счете для обучения своего ребенка, этого может быть недостаточно для преодоления инфляции. Вы должны хранить свои деньги в таком месте, где их стоимость может возрасти, например, в плане сбережений 529.
Эти сберегательные планы могут быть хорошим способом оплаты учебы вашего ребенка в колледже, потому что они разработаны специально для будущих расходов на образование. Вы можете открыть его любому получателю, включая вашего ребенка, внука, друга или родственника.
Отдельные штаты или государственные агентства спонсируют 529 планов, и они могут быть открыты во многих финансовых учреждениях.Вы также не ограничены планом 529 вашего штата, поэтому важно присмотреться к ним, чтобы сравнить комиссии и эффективность различных фондов. Некоторые штаты предлагают льготы, и планы 529 также имеют множество налоговых льгот.
В конечном итоге ваши цели по сбережению определят, где вы храните свои деньги. Хранение наличных дома упрощает доступ к ним, но банки предлагают множество преимуществ, которые вы не можете получить больше нигде. Хотя в некоторых случаях вам, возможно, придется подождать несколько дней, чтобы получить свои средства, или заплатить штраф, если вы снимете деньги до определенного времени, некоторые сберегательные счета позволяют вам получать проценты по своим вкладам.Вы можете лучше спать по ночам, зная, что ваши деньги застрахованы.
The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.
богатых людей не хранят деньги на банковском счете, и вы тоже не должны | by Trekking
Фото Адитьи Вьяса на Unsplash
Состоятельные люди очень осторожны, чтобы их деньги работали, чтобы заработать больше денег для них, и они никогда не хранят свои деньги на банковском счете.Хранение денег на банковском счете кажется безопасным, вы можете войти в свой банк и рассчитывать, какая будет сумма. Но это также снижает вашу покупательную способность.
Эта статья убедит вас, почему вы должны инвестировать, а не вкладывать деньги в банк, даже на сберегательный счет с высокой доходностью.
Сберегательные счета
Налоговые категории для подоходного налога с банковских процентов
В этом примере предположим, что вы положили 50 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет с процентами в начале 2018 года, и он заработал в среднем 2 процента годовых.В начале 2019 года у вас будет лишняя 1000 долларов. Однако если учесть инфляцию и налоги, ваши деньги могут фактически потерять покупательную способность. Заработанные вами проценты засчитываются как доход и добавляются к вашей общей сумме дохода при уплате налогов. Даже если вы зарабатываете менее 100 000 долларов в год, вам все равно придется платить почти четверть вашего процентного дохода в виде налогов.
Вот статья об инвестировании во время кризиса COVID-19.
Что еще хуже, инфляция в 2018 году составила 2.44 процента означают, что ваши 51 000 долларов США имеют на 1244 доллара меньше покупательной способности в начале 2019 года по сравнению с началом 2018 года. После включения вашего процентного дохода в размере 1000 долларов, но вычитания 1244 долларов инфляции и 250 долларов налогов, ваши первоначальные 50 000 долларов теперь имеют только 49 506 долларов. в покупательной способности.
Фондовый рынок
2018 год был плохим для фондового рынка, но на фондовом рынке все дело в средних показателях. Если бы вы вложили 50 000 долларов в общий индексный фонд фондового рынка Vanguard в начале 2018 года, вы бы потеряли 5. 17 процентов, включая дивиденды, с общим убытком в размере 2585 долларов (без дивидендов это было бы снижение на 6,94 процента). Дивиденды — это ежеквартальные выплаты, которые некоторые корпорации выплачивают своим акционерам в качестве прибыли. В отличие от процентов с банковского счета, дивиденды также подлежат особому налогообложению.
Однако, если вы посмотрите на последние три года, ваша общая прибыль составила бы 22,45 процента и 28,63 процента, если включить дивидендную прибыль, дивиденды в среднем составляли почти 2,1 процента в год за последние три года.Если бы вы инвестировали 50 000 долларов в начале 2016 года, их стоимость увеличилась бы на 14 315 долларов, если вы включите более 3000 долларов в качестве дивидендов. Эта доходность почти точно такая же, как историческое среднее значение 7-процентной годовой доходности фондового рынка.
Налоговые рамки для прироста капитала
Если добавить инфляцию и налоги, фондовый рынок по-прежнему является гораздо лучшим местом для хранения денег, чем банковский счет. Инфляция за эти три года в среднем приблизилась к 2,15 процента, а налог на прирост капитала намного ниже, чем налог на доход, который является тем, как облагаются налогом проценты по банковскому счету.Налог на прирост капитала составляет 0 процентов для людей, которые зарабатывают менее 40 000 долларов; 15 процентов для людей, которые зарабатывают от 40 000 до 434 000 долларов США; а все остальные платят 20 процентов. Чтобы иметь право на налог на прирост капитала, вы должны владеть акциями не менее одного года, прежде чем продать их. Чтобы получить налог на прирост капитала с дивидендов, вы должны владеть акциями не менее 60 дней в период до выплаты дивидендов.
Вот пример, 50 000 долларов, инвестированных в 2016 году, будут стоить 64 315 долларов в начале 2019 года.Однако трехлетняя инфляция снизит покупательную способность на 3923 доллара. Теперь, если предположить, что вы зарабатываете менее 434 000 долларов, но более 40 000 долларов, ваша налоговая ставка составит 15 процентов. Это означает, что вам придется заплатить 2147 долларов в виде налогов, но только тогда, когда вы обналичите свои инвестиции. Это еще одно преимущество перед хранением денег на банковском счете, потому что ваши сбережения будут приносить больший доход, а не облагаться налогом. В целом, 50 000 долларов, которые вы инвестировали в 2016 году, будут иметь покупательную способность на 58 245 долларов в 2019 году после инфляции и налогов.Для увеличения покупательной способности на 2750 долларов в среднем в год.
Сохранение запасов на 50 000 долларов по сравнению с высокодоходным сберегательным счетом принесло бы вам в среднем на 3250 долларов больше покупательной способности в год в течение трехлетнего периода с 2016 по начало 2019 года.
Final Advice
Инвестирование на фондовом рынке гораздо страшнее, чем инвестировать в банковский счет. Как многие из нас помнят, 2007 и 2008 были ужасными годами, и люди потеряли огромную долю своего богатства.Однако потребовалось всего несколько лет, чтобы все это богатство вернулось, а затем и намного больше. Если вы откладываете деньги на что-то, до чего останется больше года или двух, гораздо лучше инвестировать в фондовый рынок, а не на сберегательный счет. Не пугайтесь, когда фондовый рынок идет вверх или вниз, чем дольше вы сможете держать деньги на фондовом рынке, тем лучше.
Я написал несколько родственной среды статьи о налогах и инвестиции:
Какие преимущества и недостатки Там Для экономии денег в банке

В то время как экономить деньги, бесспорно, хорошее решение, есть разные пути и методы получения там .Многие люди предпочитают хранить свои деньги в банке, а не вкладывать их в фондовый рынок. Если вы ведете эту дискуссию, нужно учесть несколько вещей. Вот несколько преимуществ и недостатков экономии денег в банковской системе.
Преимущества:
Ликвидность
Сберегательные счета — одно из самых ликвидных вложений. Ваши деньги легко доступны. Если это важно для вас, лучше сэкономить деньги в банке, чем инвестировать в фондовый рынок.
Удобство
Хранение денег в банке — безусловно, самый простой способ сэкономить. Во-первых, это удобно. Вы можете настроить автоматические переводы со своего текущего счета на сберегательный счет, мгновенно снимать деньги со своих сбережений и легко отслеживать, где находятся ваши деньги.
Еще одним преимуществом объединения этих двух программ является защита от комиссии за овердрафт. Если вы перерасчитываете на своем текущем счете, произойдет автоматический переход от сбережений к проверке, чтобы ваша проверка оставалась положительной.

Безопасность денег
Банк хранит ваши деньги нетронутыми. На фондовом рынке всегда существует риск того, что акции будут плохо работать, и вы потеряете деньги, а не получите прибыль. Ваша прибыль может быть низкой при хранении через банк, но вы не рискуете потерять большие суммы денег через свой сберегательный счет.
Краткосрочная экономия
Можно легко сэкономить на поездках, авансовых платежах или дорогих товарах, которые вы предполагаете приобрести в ближайшем будущем. Вы можете быстро накопить сберегательный счет в своем банке, а затем сразу же снять наличные, когда придет время. Для краткосрочной экономии это лучший способ.
Экстренные средства / подушка
Если вы откладываете деньги в банке, у вас будет немедленный доступ, если когда-нибудь возникнет чрезвычайная ситуация. Если ваша машина сломается, не переживайте. Просто возьмите часть сбережений прямо сейчас. Это также удобно, если вам нужна подушка в рамках вашего бюджета в тяжелый месяц. Когда вы знаете, что у вас есть резервный план, к которому легко получить доступ, становится меньше поводов для беспокойства.
Страхование
Одним из огромных преимуществ экономии ваших денег в банке или кредитном союзе является то, что ваши сбережения федерально застрахованы FDIC или NCUA. Если в банках происходит набег или ваш кредитный союз закрывается по непредвиденной причине, ваши наличные застрахованы на сумму до 250 000 долларов.
Недостатки:
Низкая доходность
Сберегательные счета обычно за определенный период времени приносят меньше, чем расходы на инфляцию. Эти низкие доходы делают сбережения в банке плохим финансовым решением на будущее.Возможно, это лучший выбор, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, вложив их в небольшие и безопасные паевые инвестиционные фонды.
Легко потратить
Благодаря удобству и простоте использования сберегательных счетов, очень соблазнительно потратить сэкономленные деньги. Наличие личных сбережений под рукой может привести к тому, что вы потратите больше, чем если бы доступ был немного менее доступным.
Правила
Банки ограничивают количество выводов, которые вы можете снимать со своего сберегательного счета каждый месяц. Это называется Положением D и ограничивает вас 6 снятием средств в месяц.Также может взиматься комиссия за снятие средств. Как правило, вы не можете получить чеки, связанные со своими сбережениями. Знайте правила для вашего конкретного банка.
Страхование
Как я упоминал ранее, федеральное страхование в вашем банковском учреждении — прекрасная вещь, но у нее есть свои ограничения. Я бы сказал, что сберегать более 250 000 долларов неразумно, но если вы можете позволить себе оставить значительную сумму в банке, просто убедитесь, что она меньше 250 000 долларов.
Дополнительная литература:
Быстрые и простые способы сэкономить деньги
Банки против кредитных союзов
5 полезных жизненных уроков, которые мы можем поделиться с нашими будущими детьми о сбережении денег
(посетили 8194 раза, 5 посещений сегодня)
Как Банки зарабатывают деньги | Пестрый дурак
Вы когда-нибудь задумывались, как банки зарабатывают деньги? Хотя сам банковский бизнес может быть довольно сложным, способы, которыми банки зарабатывают деньги, удивительно легко понять.Вот краткое изложение двух основных способов, которыми банки зарабатывают деньги, и некоторые ключевые детали, которые нужно знать о каждом из них.
Источник изображения: Getty Images.
Как банки зарабатывают деньги
По своей сути банки зарабатывают деньги двумя основными способами — коммерческим банкингом и инвестиционным банкингом. Вот что означает каждый из этих терминов, и различные потоки доходов, которые банки создают в них.
Коммерческий банкинг относится к банковским продуктам и услугам, которые банки предоставляют физическим и юридическим лицам.К ним относятся текущие и сберегательные счета, ипотека, автокредиты, личные ссуды, кредитные карты, кредитные линии и многое другое. Они также включают смежные услуги, такие как сейфы, брокерские счета, финансовое планирование и многое другое.
Инвестиционный банкинг относится к услугам, которые банк предоставляет корпорациям, правительствам, состоятельным частным лицам и другим организациям, выходящим за рамки коммерческой банковской деятельности. Инвестиционные банки консультируют клиентов по вопросам слияний и поглощений, сделок корпоративного финансирования и реструктуризации.Они облегчают такие вещи, как первичное публичное размещение (IPO) и размещение долговых обязательств, а также участвуют в торговых операциях с собственными акциями, облигациями и валютой. И, наконец, инвестиционные банки предлагают услуги по управлению капиталом корпорациям и состоятельным частным лицам.
Чистая процентная маржа
Когда дело доходит до коммерческого банкинга, чистая процентная маржа является основным источником дохода. Чистая процентная маржа, или NIM, относится к разнице между процентным доходом, получаемым банками по ссудам, и процентами, выплачиваемыми банком по депозитам, после учета затрат банка.Например, если у банка ссудный портфель на 100 миллионов долларов, а его чистая прибыль от этих ссуд составляет 2 миллиона долларов, у него чистая процентная маржа составляет 2%.
Чистая процентная маржа зависит от нескольких факторов, таких как эффективность конкретного банковского учреждения и типы кредитования, на которых специализируется банк. Они также зависят от преобладающих рыночных условий — в частности, более низкие рыночные процентные ставки обычно приводят к более низкой чистой процентной марже, а более высокие ставки обычно приводят к более высокой чистой процентной марже.
Комиссии с клиентов
Как коммерческая, так и инвестиционно-банковская деятельность приносит доход от комиссионных.С коммерческой стороны, комиссия за овердрафт и ежемесячная комиссия за текущий счет являются двумя примерами дохода от комиссионных доходов клиентов. Что касается инвестиционного банкинга, комиссионные доходы являются основным средством, с помощью которого банки зарабатывают деньги — сбор комиссий с клиентов в обмен на услуги, упомянутые ранее. Например, когда инвестиционный банк консультирует клиента по поводу потенциального слияния, этот клиент будет платить банку гонорар консультанта.
Комиссия за обмен
Комиссия за обмен
обычно взимается, когда вы используете кредитную карту банка для совершения покупки, но ее платит банк продавца, а не вы.Вот как это работает. Допустим, у вас есть кредитная карта Bank of America и вы используете ее для покупок в розничном магазине. Банк продавца должен уплатить комиссию за обмен в банк, выпустивший карту, в данном случае Bank of America. Комиссии, уплачиваемые продавцами за платежи по кредитным картам, обычно называются «комиссиями за считывание», и комиссии за обмен являются их частью.
Не все банки делают деньги обоими способами
Многие банки являются чисто коммерческими и не ведут инвестиционно-банковских операций.Это довольно распространено среди региональных и местных банков, но есть некоторые крупные банки, которые работают в основном как ссудо-сберегательные учреждения. US Bancorp (NYSE: USB) — один из примеров крупного банка, который избегает инвестиционного банкинга. А Wells Fargo (NYSE: WFC) осуществляет некоторые инвестиционно-банковские операции, но большая часть доходов банка приходится на коммерческий банкинг.
С другой стороны, некоторые банки сосредоточены на инвестиционном банкинге. В наши дни редко можно найти чисто инвестиционный банк, но Goldman Sachs (NYSE: GS) и Morgan Stanley (NYSE: MS) — два крупнейших финансовых учреждения, которые в основном сосредоточены на инвестиционно-банковской стороне бизнеса.
И, наконец, многие крупные банки используют довольно равномерное сочетание обоих типов. Они обычно известны как универсальные банки , и включают такие крупные учреждения, как JPMorgan Chase (NYSE: JPM), Bank of America и Citigroup (NYSE: C), просто чтобы назвать самые известные.
Суть в том, что у банка есть много разных способов зарабатывать деньги, но каждое учреждение отличается и будет приносить доход по-разному.
Инвесторам следует знать несколько различных источников прибыли: чистая процентная маржа, комиссии за обмен и комиссии с клиентов.
.