Содержание

Кредитные истории | Банк России

Кредитная история — это документ, который характеризует платежную дисциплину человека или организации.

Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т.д.).

Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как сами заемщики, так банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица.

Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом — платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

Кредитные истории физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) имеют также информационную часть, которую банк или МФО может получить без согласия человека, если тот обратился за получением кредита. Информационная часть содержит сведения о выданных займах или отказах в их предоставлении, сведения о договорах поручительства, а также сведения о просрочке в выплате кредита (пропуск двух и более платежей подряд в течение 120 дней).

Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.

Узнать свою кредитную историю можно онлайн.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

Страница была полезной?

Да Нет

Последнее обновление страницы: 23.07.2021

Под колпаком кредитной истории – Власть – Коммерсантъ

 
       В думском комитете по кредитным организациям готовится законопроект «Об организации хранения кредитных историй и сопутствующей информации и доступа к ним». Когда он будет принят, в российской экономике произойдет что-то вроде революции: получить кредиты будет проще и возвращать их будут лучше. Эксперты считают, что создание такой системы в России может ускорить экономический рост.

Нет истории — нет кредита
       Сейчас простому гражданину в России или начинающему предпринимателю весьма непросто получить банковский кредит. Особенно на открытие нового дела. Банки боятся клиентов, поэтому кредиты в основном дают краткосрочные (годовой кредит считается длинным) и проценты за них требуют высокие. Самые дешевые кредиты дает Сбербанк России — рублевые под 23% годовых, а валютные — под 13%. Но для многих это весьма высокая плата. Да и чтобы получить кредит, требуется множество персональных данных, а также рекомендации двух поручителей. Банк анализирует сведения о зарплате и финансовом положении клиента, но в любом случае больше чем на $60 тыс. (например, на покупку квартиры) рассчитывать не приходится. Отказать в кредите могут по совершенно необъяснимым причинам — не понравился сотрудникам банка и все тут. Юридическим лицам проще. Но все равно требуются рекомендации. А многие банки просто предпочитают работать со «своими». Некоторые даже не дают информацию об условиях кредитования, ссылаясь на то, что договариваются с каждым клиентом индивидуально.
       Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, все было бы проще. Банку достаточно было бы запросить эту информацию, чтобы сразу уяснить степень благонадежности клиента. Ведь в кредитной истории все указано: какие кредиты, когда и где брал клиент и, главное, вовремя ли их возвращал. В западных странах кредитная история гражданина начинается с того момента, когда он открывает свою первую кредитную карту. Ему сначала устанавливается небольшой лимит, в пределах которого он может «залезть» в деньги банка. Устанавливается определенный срок (до такого-то числа каждого месяца) возврата этих денег. Если гражданин неаккуратен, то в дальнейшем он не может рассчитывать на получение серьезного кредита. Размер будущего кредита напрямую зависит от его дисциплинированности в прошлом. В России фактически финансовое прошлое клиента может остаться для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности банка, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента.
       
Кредитная шифровка
       Разрабатываемый депутатом Павлом Медведевым законопроект призван, с одной стороны, облегчить для российских банков и других кредитных организаций получение полной информации о финансовой благонадежности клиента, а с другой — облегчить благонадежным клиентам задачу получения кредита. А неблагонадежным, разумеется, усложнить. Понятно, что сам заемщик хотел бы предоставить потенциальному кредитору исключительно позитивную часть своей кредитной истории. Но кредитору нужна полная информация о кредитной истории потенциального заемщика вне зависимости от его желания или нежелания обеспечить эту самую полноту. В том числе и информация о текущем состоянии кредитных дел своего клиента.
       Сразу возникает проблема безопасности информации о клиенте и безопасности самого клиента. Он должен быть гарантирован от использования этой информации не по назначению. Сведения о получении кредита или о предстоящих выплатах по кредитам могут быть весьма ценными для криминальных структур или конкурентов. Можно воспользоваться, например, информацией о предстоящих выплатах — и именно в момент, когда добросовестный заемщик должен отдать деньги банку, еще больше осложнить ему жизнь. Значит, клиент должен быть уверен, что человека, который имеет доступ к его досье, никто не вынудит передать эту информацию тому, кто может использовать ее в неблаговидных целях.
       Поэтому разработчики законопроекта решили, что кредитные истории должны храниться в электронном зашифрованном виде в специальных негосударственных организациях — так называемых кредитных бюро. Именно туда банки обязаны передавать всю информацию о кредитных делах своего клиента и оттуда же получать кредитные истории. Правда, с согласия клиента (об этом ниже). В целях безопасности к этой информации вообще никакого доступа без согласия клиента и быть не может. Для этого разработчики законопроекта придумали систему двух ключей для расшифровки. Один ключ хранится у того, на кого составлена кредитная история, а второй — в кредитном бюро. Даже если кто-то попытается под дулом пистолета заставить клерков кредитного бюро открыть информацию, то ничего не получится. Нужно еще доставить туда самого клиента и принудить его к раскрытию ключа. Это, конечно, возможно, но хлопотно.
       Такая система не позволяет ни клиенту, ни кредитному бюро самостоятельно что-либо поменять в документах. Ведь друг без друга они не могут получить к ним доступ. Возможен, конечно, сговор. На этот случай в проекте предусмотрены меры, позволяющие проверить аутентичность кредитных историй, хранящихся в кредитных бюро, в ходе проведения ревизии либо аудиторской проверки соответствующего банка. Предусмотрена также и ответственность кредитной организации за предоставление недостоверной кредитной истории либо за непредоставление ее.
       Идея разработчиков проекта заключается в том, что банки передают в бюро свою часть информации о клиенте и получают оттуда полную кредитную историю лишь с согласия клиента. Многие с нею не согласны. Например, в АРБ. Там считают, что банки должны быть обязаны в любом случае передавать информацию. Разработчики же законопроекта считают, что согласие клиента как раз и является залогом его благонадежности. Ведь если клиент не согласен предоставить банку кредитную историю или внести в нее информацию о новом кредите, то у него просто уменьшится шанс на получение кредита. Сразу возникнут подозрения, что данный клиент никогда никому ничего не возвращал. И поэтому такая с виду либеральная система фактически принуждает желающего получить кредит открывать всю информацию.
       
Бюро исторического анализа
       Вторая проблема — как организовать эффективную систему доступа к кредитным историям через кредитные бюро. Ведь на самом деле для получения полной кредитной истории клиента банку все равно придется запрашивать информацию во всех кредитных бюро. Даже если клиент держит свою кредитную историю в одном бюро. Ведь по этому признаку — показал клиент информацию во всех бюро или нет — банк тоже делает выводы о его благонадежности. Если бюро будет слишком много, (а это неизбежно — ведь клиенты могут брать кредиты по всей стране), то банкам проверка клиента через кредитные бюро будет стоить больше, нежели проверка через свою службу безопасности. Можно, конечно, создать централизованную систему хранения и предоставления кредитных историй (может быть, даже государственную). Но в этом случае появляется еще больше опасений, что информация будет использоваться для других целей. Даже если этого не будет, то у человека, который оставляет разрешение на передачу информации, всегда будет оставаться подозрение, что ее легко можно будет использовать и для других целей. Вдобавок централизованная система менее надежна. Поэтому разработчики законопроекта все-таки склоняются к созданию децентрализованной системы кредитных бюро. Чтобы снизить затраты банков на опрос всех бюро, решено создать наряду с бюро единую организацию, в которой будут храниться только заголовки кредитных историй с указанием, в каком бюро данная история хранится. Иными словами, каталог кредитных историй. Банк может сделать один запрос и узнать в каких кредитных бюро хранятся интересующие его истории. Кстати, идею множественности кредитных бюро в АРБ также подвергают сомнению. Там считают, что лучше было бы создать для хранения кредитных историй единый центр.
       Теперь о том, какие персональные данные должны, по замыслу разработчиков законопроекта, входить в кредитную историю. В последнем варианте законопроекта предлагается включать туда помимо фамилии, имени и отчества ее хозяина его текущее кредитное состояние на день составления кредитной истории, информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием размера кредита. Кроме того, там должна быть информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние пять лет (для юридических лиц) либо за последние 15 лет (для физических лиц) и указан кредитор и две даты — погашения кредита по договору и фактического погашения. Возможно, что эта статья законопроекта будет расширена. Может быть, разработчики решат потребовать и информацию о том, был ли кредит погашен деньгами или для погашения было использовано предоставленное в соответствии с договором обеспечение, нарушался ли и каким именно образом порядок обслуживания кредита со стороны клиента, не была ли просрочка допущена с согласия кредитора. Чем больше информации, тем лучше. Ведь, например, гражданин, получавший и своевременно погасивший десять кредитов по $100 тыс. и просрочивший когда-то один кредит на $3 тыс., отличается от того, кто только однажды получил $3 тыс. и в течение десяти лет не мог погасить этот кредит.
       Кстати, разработчики проекта решили, что клиент — физическое лицо — не должен указывать свой домашний адрес и другие паспортные данные. Вместо них указывается пенсионный страховой номер либо другой заменяющий его документ. А паспорт — только в случае их отсутствия. Для юридических лиц должны быть указаны полное официальное наименование и идентификационный налоговый номер.
       Законопроект может быть вынесен на обсуждение Думы уже этой весной. К тому времени разработчики должны окончательно решить еще и вопрос о том, кто будет выполнять функции кредитных бюро и какие организации кроме банков могут запрашивать кредитные истории. Пока предполагается, что функции кредитных бюро могут выполнять сертификационные центры, которые после принятия также готовящегося в Думе закона «Об электронной подписи» будут эту подпись удостоверять. Что же касается доступа различных организаций к кредитным историям — ведь помимо банков есть еще и организации вроде American express, эмитирующие кредитные карты и дающие потребительские кредиты. Многие убеждены в том, что права запрашивать кредитные истории не должны иметь работодатели. На Западе, например, этот вопрос не всюду урегулирован, и правозащитники борются за то, чтобы работодатели не имели таких прав.
ИРИНА ГРАНИК
       
ЭКСПЕРТ
 
       Александр Шохин, председатель думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам:
       — Система кредитных историй должна существовать для повышения надежности и прозрачности банковских операций. Вопрос, кто будет этим заниматься — госагентство кредитных историй или частные структуры. Здесь не следует городить огород. Есть надзорный орган — ЦБ, который уже располагает всей информацией о кредитных организациях. Не уверен, что ЦБ жаждет заниматься сбором дополнительной информации. Но самый простой способ — возложить на него функцию агентства по кредитным историям. Снимается и проблема конфиденциальности. Другой вопрос: кредитные организации должны предоставлять информацию с согласия клиента или в обязательном порядке. Что касается крупных заемщиков и злостных нарушителей, то я считаю, что сам надзорный орган должен в обязательном порядке информировать кредитные организации о недобросовестных заемщиках — публиковать, например, в своем вестнике черный список. Физическими лицами — заемщиками и мелкими нарушителями — ЦБ вряд ли сможет заниматься. Банки можно обязать выдавать информацию о неблагонадежных заемщиках в единую базу данных, которую будет вести специальное агентство, возможно при ЦБ.
       
ПРОТИВ
 
       Вячеслав Захаров, вице-президент Ассоциации российских банков:
       — Я считаю, что не нужно создавать множество кредитных бюро, собирающих информацию о кредитных историях. Должен быть единый центр. Создание множества кредитных бюро может привести к тому, что банки станут отказываться давать информацию о клиентах под разными надуманными предлогами. Банки ведь часто не хотят выдавать своих неплатежеспособных клиентов. Мы в АРБ пытались организовать систему получения такой информации. Но банки часто отказывают: мол, мы дружим с этим клиентом, он у нас держит счет, мы не хотим с ним портить отношения, а то вообще ничего не получим.
       Поэтому законом надо вообще обязать банки давать информацию о клиентах для пополнения кредитных историй. Иначе никаких кредитных историй не будет.
       А вообще, закон очень нужен. Особенно в наших условиях, когда много неплатежных заемщиков. Создание системы пополнения и получения кредитных историй оградило бы банки от потерь и расширило бы сферу банковского кредитования. Ведь сейчас банки очень часто перестраховываются и неизвестным заемщикам из других регионов деньги не дают. А если бы банк мог оценить кредитную историю, то все было бы проще.
       
ОТ АВТОРА
 
       Павел Медведев, заместитель председателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам:
       — Разрабатываемый закон напрямую связан с проблемой защиты вкладов граждан в банках. Надо защищать вклады граждан, создавая систему гарантирования, цель которой — компенсация гражданам потерь в случае банкротства банка. Ведь деньги гражданам часто не возвращаются из-за того, что банки размещают их неудачно. Дают деньги недобросовестным заемщикам, которые их не возвращают. Поэтому, если мы создадим систему бюро, ведущих кредитные истории различных заемщиков, мы и гражданина защитим от финансовых потерь.
       Мы считаем, что должно быть множество организаций, ведущих кредитные истории. Мы сначала думали, что функции архива возьмет на себя ЦБ. Но потом решили, что это будет не очень хорошо. ЦБ — регулирующий и надзорный орган, и ему не очень удобно совмещать эти функции с выдачей информации. К тому же при такой обширной территории, как у нас, было бы странно всю информацию о заемщиках пересылать в Москву. Мы также полагаем, что информация должна передаваться с согласия клиента. В противном случае могут быть нарушены статьи Конституции о правах и свободах человека.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА
       Первый законопроект — «О федеральном государственном архиве кредитных историй», призванный решить проблему информации о заемщиках, был внесен в Думу в 1997 году депутатами Павлом Медведевым и Георгием Лунтовским (ныне зампред ЦБ). Речь шла о едином государственном органе (части Архивного фонда РФ), под управлением Центробанка собирающем и выдающем за деньги информацию о заемщиках. Законопроект обязывал банки под страхом административной или уголовной ответственности предоставлять в архив электронную достоверную информацию о размере выданного кредита, об установленной договором дате его погашения, о его погашении или его пролонгации. В архив должна была предоставляться информация о кредитах свыше 500 МРОТ для физического лица и свыше 1000 МРОТ для юридического. Выдача кредитной истории предполагалась с согласия заемщика, кроме случаев, когда с ней хотят ознакомиться ЦБ, суды, органы налоговой службы и налоговой полиции, а также органы предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, правда, при наличии согласия прокурора.
       
ЦИТАТА
       Кредитная история формируется кредитопредоставляющей организацией и предоставляется в бюро кредитных историй в том случае, если формирование ее входит в договор о предоставлении кредита. Требования к кредитной истории, передаче ее в бюро кредитных историй и иные не распространяются на кредитные истории, которые кредитопредоставляющая организация составляет исключительно для целей внутреннего использования… Кредитопредоставляющая организация обязана сформировать кредитную историю и предоставить в бюро кредитных историй также в случае, если это предусмотрено решением суда… Во всех иных случаях на распространение сведений, составляющих кредитную историю, распространяются ограничения, предусмотренные законодательством об охране банковской и коммерческой тайны.
       
МИРОВАЯ ПРАКТИКА
       Необходимость в кредитных историях возникла еще в прошлом веке. Первопроходцами стали немцы. В начале XIX века в Германии торговцы договорились обмениваться информацией о клиентах, которые хорошо/плохо выполняют свои кредитно-заемные договоренности, чтобы не выдавать товар в кредит тем, кто выполняет на плохом счету. Со временем эта система выросла в систему хранения и сбора этих данных. Сейчас такие системы есть почти во всех развитых странах. В Германии и ряде стран ведением кредитных историй занимаются структуры в статусе общественных или общественно-государственных организаций. В Германии это все происходит под патронажем Ассоциации банков Германии. При этом в Германии нет единой организации для ведения кредитных историй. Там существует несколько кредитных бюро, и для проверки клиента банки запрашивают информацию во всех бюро. В США также нет единой структуры, в каждом штате — своя организация. Во Франции действует более централизованная система под патронажем Центробанка. При этом во всех странах соблюдается принцип: вся информация о заемщике хранится и доступна только с его согласия. Он соглашается, чтобы банк передал информацию в бюро или знакомился с кредитной историей. Стимул у заемщика предоставлять доступ к информации только один — необходимость продемонстрировать, что он честный человек.

Кредитная история. Для чего и зачем.

13.02.2020

Большинство покупателей, которые хоть раз приобретали что-то в кредит, неизбежно вносятся в базу данных кредитных историй. Это те самые «черные списки», как их называют, в которых отражается все взаимодействия между банками (или иными финансовыми организациями) и заемщиками. Подробно об этом рассказывает наш эксперт, Артем Маслов — ипотечный брокер агентства недвижимости «КВАРТАЛЫ».

Немного истории. Закон «О кредитных историях» был принят в декабре 2004 года.

Необходимость данного закона была вызвана тем, что банки стали массово предлагать потребительские кредиты, покупатели могли в течение нескольких минут прямо в магазине оформить покупку, причем даже не имея при себе денег. Соответственно, выросла кредитная нагрузка. И именно с целью увидеть, как потенциальный заемщик выполняет свои обязательства по выплатам, насколько целесообразно выдавать кредит вообще и на каких условиях, банки отправляют данные по ранее выданным кредитам в бюро кредитных историй.

Артем Маслов

На сегодняшний день в России чуть более десятка таких бюро. Самые крупные из них это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и Эквифакс. Кроме самих кредитных бюро, существует и отдельная структура, руководит которой Банк России. Это Центральный каталок кредитных историй (ЦККИ), в который стекается вся информация от разных бюро. Но сам ЦККИ не ведет кредитную историю по заемщикам. Обычному заемщику ЦККИ будет интересен тем, что там можно уточнить, в каком именно кредитном бюро хранится кредитная история.

Как же влияет кредитная история на одобрение заемщику кредита, особенно если речь идет об ипотеке? При поступлении заявки на ипотечный кредит, банк в первую очередь отправляет запрос в БКИ. Во многих банках эта процедура полностью автоматизирована и занимает буквально считанные минуты. После запроса в БКИ банк получает отчет с детализированной расшифровкой кредитной истории, в которой, среди прочих данных, указан так называемый скоринговый балл. В зависимости от методики расчета, которые применяются в том или ином бюро, такой балл может быть разным. Если потенциальный заемщик ранее никогда не получал кредит и в банк поступит «нулевая» кредитная история, то всё равно рейтинг будет рассчитываться, исходя из социодемографических данных — пол, возраст, образование, семейное положение, трудовой стаж, наличие собственности и т.д. Даже наличие штрафов за неправильную парковку могут повлиять на решение банка, поэтому также нужно узнать, если ли какие-то обязательства и проверить эти данные на сайте федеральной службы судебных приставов. На основании данных о платежной дисциплине заемщика делается прогноз, как именно будут оплачиваться регулярные платежи по кредиту в будущем, были ли просрочки или какие-то невыплаты по прошлым кредитам (если ранее были кредитные обязательства), ведь ипотека зачастую выдается на достаточно большой срок, 10-15 лет. Кстати, большинство отказов в выдаче ипотеки связано именно с негативной кредитной историей. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за ипотекой, рекомендуется сначала обратиться в кредитное бюро и узнать свой скоринговый балл. Если вы не уверены, в каком именно БКИ хранится ваша история, то нужно подать запрос в каталог историй. Сделать это можно бесплатно, через сайт Госуслуги. Если у вас есть подтвержденная учетная запись на сайте, то после запроса вам в личный кабинет Центробанк пришлет информацию о том, в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история. Получить саму историю можно раз в год бесплатно, обратившись непосредственно в БКИ. Кроме того, многие банки предоставляют услугу «Кредитная история онлайн».

Кредитная история. Для чего и зачем

В моей практике были случаи, когда заемщик погасил все предыдущие кредиты, а в истории были допущены ошибки и рейтинг заемщика снижался. К сожалению, банки иногда не успевали вовремя отобразить платежи и возникали технические просрочки. В таком случае нужно обязательно исправить эти ошибки, обратившись в БКИ и предоставить соответствующие документы из банка о том, что все обязательства были выполнены в полном объеме, банк претензий не имеет и просрочек не было.

Об авторе
Артем Маслов
Ведущий эксперт. Ипотечный брокер.
Агентство недвижимости «КВАРТАЛЫ»
kvartaly.com
kvartaly-city.ru
vk.com/maslovrealty

бесплатных кредитных отчетов | FTC Consumer Information

Ваш кредитный отчет — важная часть вашей финансовой жизни, которая может определить, можете ли вы получить кредит, насколько хороши или плохи условия и сколько вам стоит взять взаймы. Узнайте, как получить бесплатный кредитный отчет — и почему это хорошая идея.

Содержание

О кредитных отчетах

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это краткое изложение вашей личной кредитной истории.Ваш кредитный отчет включает вашу идентифицирующую информацию — например, ваш адрес и дату рождения — и информацию о вашей кредитной истории — например, как вы оплачиваете свои счета или подавали ли вы заявление о банкротстве. Эту информацию собирают и обновляют три национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion). Большинство счетов национальных универмагов и банковских кредитных карт включены в ваш файл вместе с кредитами, но не все кредиторы сообщают информацию в кредитные бюро.

Информация в вашем кредитном отчете может повлиять на вашу покупательную способность.Это также может повлиять на ваши шансы найти работу, арендовать или купить жилье и купить страховку. Кредитные бюро продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, предприятиям, которые используют ее, чтобы решить, давать ли вам взаймы деньги, предоставлять вам кредит, предлагать вам страховку или сдавать вам дом. Некоторые работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу. Сила вашей кредитной истории также влияет на то, сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги.

Кредитные бюро должны:

  • убедитесь, что информация, которую они собирают о вас, является точной
  • выдает вам бесплатную копию отчета раз в 12 месяцев
  • даст вам возможность исправить любые ошибки

Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует этого.

Зачем мне получать копию отчета?

Получение кредитного отчета может помочь защитить вашу кредитную историю от ошибок, ошибок или признаков кражи личных данных.

Проверьте точность, полноту и актуальность информации. . Делайте это хотя бы раз в год. Обязательно проверьте, прежде чем подавать заявление на получение кредита, ссуды, страховки или работы. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, свяжитесь с кредитными бюро и компанией, предоставившей информацию, чтобы удалить ошибки из вашего отчета.

Проверьте, чтобы помочь обнаружить кражу личных данных. Ошибки в вашем кредитном отчете могут быть признаком кражи личных данных. Как только кражи личности украдут вашу личную информацию — такую ​​информацию, как ваше имя, дату рождения, адрес, номер кредитной карты или банковского счета, номера социального страхования или медицинского страхования — они могут опустошить ваш банковский счет, увеличить расходы по вашим кредитным картам, получить новые кредитные карты на свое имя, открыть на свое имя телефонный, кабельный или другой счет в коммунальных услугах, украсть возврат налогов, использовать медицинскую страховку для получения медицинской помощи или притвориться вами в случае ареста.

Кража личных данных может повредить ваш кредит из-за неоплаченных счетов и просроченных счетов. Если вы считаете, что кто-то может неправомерно использовать вашу личную информацию, перейдите на IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Как мне заказать бесплатные годовые кредитные отчеты?

Три национальных кредитных бюро имеют централизованный веб-сайт, бесплатный номер телефона и почтовый адрес, так что вы можете заказать бесплатные годовые отчеты в одном месте. Не связывайтесь с тремя национальными кредитными бюро по отдельности.Это единственные способы заказать бесплатные кредитные отчеты:

Служба запроса годового кредитного отчета

P.O. Box 105281

Атланта, Джорджия 30348-5281

Только один веб-сайт — AnnualCreditReport.com — уполномочен заполнять заказы на бесплатный годовой кредитный отчет, на который вы имеете право по закону.

Как часто я могу получать бесплатный отчет?

Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев. Во время пандемии все в U.S. может получать бесплатный кредитный отчет каждую неделю во всех трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.

Кроме того, каждый в США может получить шесть бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс отчеты Experian и TransUnion), которые вы можете получить на сайте AnnualCreditReport.com.

Есть ли другие способы получить бесплатный отчет?

Согласно федеральному закону, вы имеете право на бесплатный отчет, если компания отклоняет ваше заявление о предоставлении кредита, страхования или трудоустройства.Это называется неблагоприятным действием. Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. В уведомлении будет указано название, адрес и номер телефона кредитного бюро, и вы можете запросить у них бесплатный отчет.

  • Вы не работаете и планируете искать работу в течение 60 дней
  • Вы получаете государственную помощь, например социальное обеспечение
  • ваш отчет неточен из-за кражи личных данных или другого мошенничества
  • у вас есть предупреждение о мошенничестве в вашем кредитном файле

Помимо этих бесплатных отчетов, кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода.

Какую информацию я могу предоставить?

Для обеспечения безопасности вашей учетной записи и информации в кредитных бюро есть процесс проверки вашей личности. Будьте готовы назвать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Если вы переехали в течение последних двух лет, возможно, вам придется указать свой предыдущий адрес. Они зададут вам несколько вопросов, которые могут быть известны только вам, например о сумме ежемесячного платежа по ипотеке. Вы должны ответить на эти вопросы для каждого кредитного бюро, даже если вы запрашиваете свои кредитные отчеты из каждого кредитного бюро одновременно.Каждое кредитное бюро может запрашивать у вас разную информацию, поскольку информация, содержащаяся в вашем файле, может поступать из разных источников.

Когда придет мой отчет?

В зависимости от того, как вы его заказали, вы можете получить его сразу или в течение 15 дней.

Получение отчета может занять больше времени, если кредитному бюро потребуется дополнительная информация для подтверждения вашей личности.

Могу ли я получить отчет в формате Брайля, крупным шрифтом или в аудиоформате?

Да, ваш бесплатный годовой кредитный отчет доступен в формате Брайля, крупным шрифтом или в аудиоформате.На получение отчетов о кредитных операциях в этих форматах уходит около трех недель. Если вы глухие или слабослышащие, воспользуйтесь услугой TDD AnnualCreditReport.com: позвоните 7-1-1 и обратитесь к оператору ретрансляции по телефону 1-800-821-7232. Если вы страдаете нарушениями зрения, вы можете запросить бесплатные годовые кредитные отчеты, напечатанные шрифтом Брайля, крупным шрифтом или в аудиоформате.

Как контролировать свой кредитный отчет

Следует ли мне заказывать отчеты из всех трех кредитных бюро одновременно?

Вы можете заказать бесплатные отчеты одновременно, а можете чередовать запросы в течение года.Некоторые финансовые консультанты говорят, что разбивка ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за точностью и полнотой информации в ваших отчетах. Поскольку каждое кредитное бюро получает информацию из разных источников, информация в вашем отчете из одного кредитного бюро может не отражать всю или одинаковую информацию в ваших отчетах из двух других кредитных бюро.

Могу ли я купить копию своего отчета?

Да, если вы не имеете права на получение бесплатного отчета, кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за копию вашего отчета.По вопросам приобретения копии отчета обращайтесь:

Но перед покупкой всегда проверяйте, можете ли вы получить копию бесплатно на AnnualCreditReport.com.

Кто может получить копию вашего кредитного отчета

Федеральный закон определяет, кто может получить ваш кредитный отчет. Если вы подаете заявку на ссуду, кредитную карту, страховку, аренду автомобиля или квартиру, эти компании могут заказать копию вашего отчета, что поможет в принятии кредитных решений. Текущий или потенциальный работодатель может получить копию вашего кредитного отчета, но только если вы согласитесь на это в письменной форме.

Избегайте других сайтов, предлагающих кредитные отчеты

Вы можете увидеть компании и сайты, предлагающие бесплатные кредитные отчеты, но есть только одно авторизованное место для получения бесплатного годового кредитного отчета, на которое вы имеете право по закону: AnnualCreditReport.com. Эти сайты претендуют на связь с AnnualCreditReport.com или предлагают бесплатные кредитные отчеты, бесплатные кредитные рейтинги или бесплатный кредитный мониторинг. Они также используют в своих именах такие термины, как «бесплатный отчет». У них могут быть даже URL-адреса, в которых специально написаны опечатки в AnnualCreditReport.com в надежде, что вы ошибетесь в названии официального сайта. Если вы посетите один из этих сайтов-самозванцев, вы можете попасть на другие сайты, которые хотят вам что-то продать или собрать, а затем продать или злоупотребить вашей личной информацией. AnnualCreditReport.com и бюро кредитных историй не отправят вам электронное письмо с просьбой сообщить номер социального страхования или информацию об учетной записи. Если вы получили электронное письмо, видите всплывающее объявление или вам позвонил кто-то, утверждающий, что он из AnnualCreditReport.com или любого кредитного бюро, не отвечайте и не переходите по какой-либо ссылке в сообщении.Наверное, это афера.

Сообщить о мошенничестве

Если вы заметили мошенничество, мошенничество или недобросовестные методы ведения бизнеса, сообщите об этом в FTC. Перейдите на ReportFraud.ftc.gov, веб-сайт Федеральной торговой комиссии, который упрощает отправку сообщений.

Понимание того, как читать свой кредитный отчет

Важное обновление: бюро предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2022 года

В свете беспрецедентного финансового кризиса, вызванного пандемией COVID-19, кредитные бюро расширили бесплатный доступ к кредитным отчетам.Теперь вы можете загружать свой кредитный отчет из каждого бюро один раз в неделю через Annualcreditreport.com. [1]

Мы рекомендуем воспользоваться этими бесплатными еженедельными отчетами, чтобы часто проверять свой кредит во время кризиса, чтобы избежать ошибок.

Ваш кредитный отчет — один из самых важных документов в вашем финансовом профиле. Чистый кредитный отчет помогает обеспечить высокий кредитный рейтинг, позволяющий приобретать недвижимость и другие активы, а также претендовать на новые кредитные линии по низким процентным ставкам.

Короче говоря, чистый кредитный отчет поможет вам реализовать свои финансовые цели. Напротив, плохой кредитный отчет может помешать вам сделать все это, а также помешать вам арендовать недвижимость или автомобиль и даже получить ту работу, которую вы хотели. Это делает важным понимать, как работают кредитные отчеты и как использовать их в своих интересах.

Содержание

По закону каждый имеет право получать один бесплатный отчет о кредитных операциях от всех 3 кредитных бюро каждые 12 месяцев.

Что такое кредитный отчет?

На базовом уровне кредитный отчет — это документ, который резюмирует вашу историю как пользователя кредита. Это включает в себя вашу кредитную историю и историю платежей, обзор счетов и любую общедоступную историю, которая может иметь отношение к вашей финансовой структуре, например, судебные решения по финансовым вопросам, такие как алименты или алименты.

Информация из вашего кредитного отчета используется для расчета вашего кредитного рейтинга , чтобы кредиторы и кредиторы могли легко оценить вашу «кредитоспособность» и риски как заемщика.Это делает кредитные отчеты ключом к поддержанию здоровых финансовых перспектив.

3 кредитных отчета, которые вы должны просмотреть

Хотя вы всегда слышите призыв регулярно проверять свой кредитный отчет, на самом деле у вас не только один отчет .

Каждое из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) ведет свою собственную версию вашей кредитной истории. Кредиторы и кредиторы могут получить один или все три отчета при проверке кредитоспособности.Вы редко знаете, какой отчет проверит кредитор. Итак, вы должны знать, что содержится во всех трех отчетах.

По закону у вас есть доступ к бесплатной копии вашего кредитного отчета каждые двенадцать месяцев. Вы можете получить к нему доступ на сайте Annualcreditreport.com. Как только у вас будут все три отчета, вы должны пройти и все подтвердить. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, вы можете начать процесс восстановления кредита , сообщив об ошибках каждому из бюро или кредиторов.

Работаете над улучшением кредитной истории? Этот инструмент может помочь вам выявить потенциальные ошибки и оспорить их.Попробуйте бесплатно в течение 14 дней.

Получить HelpCall To Action Link

Как читать кредитный отчет

Хотя отчеты каждого бюро немного отличаются от других, все они содержат одинаковую основную информацию. К счастью, все отчеты обычно представляют одну и ту же информацию таким образом, чтобы облегчить чтение и понимание ваших кредитных отчетов. Experian даже опубликовала образец отчета, который проведет вас через то, что вы увидите.

Вот что будет содержать каждый отчет:

Личная информация

В этом разделе указаны ваши личные данные: имя, текущий адрес, предыдущие адреса, номер социального страхования, дата рождения и работодатель .В нем также могут быть перечислены любые присвоенные вам псевдонимы; Например, если вас зовут Джон Смит, в вашем отчете могут быть указаны псевдонимы для Джона С. Смита, если вы использовали свое среднее имя для открытия учетной записи.

Сводка по счету

Хотя каждый отчет немного отличается по способу представления информации, все кредитные отчеты содержат сводку по вашим различным типам кредитных счетов и ссуд . Эта информация включает в себя тип счета (например, автокредиты, студенческие ссуды, ипотечные кредиты), текущий баланс, даты открытия / закрытия и статус счета.Этот раздел будет зависеть от того, вовремя ли вы оплачиваете свои счета.

Public Records

Все кредитные отчеты включают публичную информацию, которая может иметь отношение к вашему кредитному профилю. Судебные решения, такие как банкротство и обращение взыскания , включены сюда. Он также может включать счетов коллекций .

Кредитные запросы

Кредитные отчеты имеют раздел для кредитных запросов, чтобы показать, когда по вашему отчету был сделан жесткий кредитный запрос.Трудный запрос — это когда кредитор запрашивает ваш отчет, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию. Это фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.

Потребительские выписки

Ваш кредитный отчет также всегда будет содержать раздел для потребительских выписок (иногда называемых личными выписками). Вы можете добавить заявление клиента , если вы недавно стали жертвой кражи личных данных и хотите запретить кому-либо открывать кредитные линии на ваше имя без вашего явного согласия.Он также включает любые заявления, которые вы делаете относительно отклоненных отчетов о несоответствиях .

Отрицательная информация не сохраняется навсегда

Хотя в вашем кредитном отчете содержится краткая информация о вашей кредитной истории, он не может охватывать все до бесконечности. Даже положительная информация, такая как оплаченные и закрытые счета с хорошей репутацией, останется в вашем отчете только в течение 10 лет.

Отрицательная информация сохраняется в вашем отчете только ограниченный период времени .Большая часть негативной информации сохраняется в течение семи лет, хотя некоторые вещи могут оставаться дольше.

Что делать с вашим кредитным отчетом

Регулярная проверка ваших кредитных отчетов имеет важное значение для поддержания хорошего кредитного рейтинга. Вы можете подумать, что можете доверять кредитным бюро, чтобы они составили для вас правильный отчет, но на самом деле ошибки случаются чаще, чем вы думаете.

Многочисленные исследования показывают, что примерно 3 из 4 кредитных отчетов содержат ошибки того или иного рода.

Эксперты рекомендуют проверять кредитный отчет не реже одного раза в год. Они также рекомендуют вам проверить это, прежде чем подавать заявку на новую кредитную линию или пытаться приобрести крупный актив, такой как автомобиль или дом. Вы должны предпринять шаги, чтобы исправить свой кредитный отчет, если вы обнаружите ошибки. Это может включать обращение к поставщикам данных или подачи спора напрямую в кредитное бюро .

Упростите получение ваших кредитных отчетов

Мониторинг вашей кредитной истории является обязательным, если вы хотите не упустить кражи личных данных и улучшить свой кредитный рейтинг.Если вы хотите упростить чтение своих кредитных отчетов, вам может подойти такое программное обеспечение, как премиум-версия SmartCredit .

SmartCredit предлагает инструменты для отслеживания, построения и управления вашим кредитом. С премиальной версией вы можете получать кредитные отчеты из всех трех кредитных бюро несколько раз в год. Поскольку SmartCredit был создан для того, чтобы помочь вам узнать и исправить ваш кредит, вы можете получить необходимую информацию, не пытаясь читать различные отчеты о кредитных операциях.

Свяжитесь с профессиональной компанией по ремонту кредитов, чтобы исправить ошибки в вашем кредитном отчете, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет.

Начало работы Ссылка Call To Action

Последнее изменение статьи: 15 июля 2021 г. Опубликовано Debt.com, ООО

Как мне получить копию моих кредитных отчетов?

Вы можете запросить и просмотреть свой бесплатный отчет одним из следующих способов:

Служба запроса годового кредитного отчета
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Вы можете запросить все три отчета одновременно или заказать один отчет за раз. Запрашивая отчеты по отдельности (например, один раз в четыре месяца), вы можете контролировать свой кредитный отчет в течение года. Получив бесплатный годовой отчет о кредитоспособности, вы все равно можете запросить дополнительные отчеты. По закону кредитная компания может взимать не более $ 13.00 за кредитный отчет.

Вы также имеете право на получение отчетов от специализированных компаний по отчетности потребителей . Мы составили список из нескольких из этих компаний, чтобы вы могли увидеть, какие из них могут быть важны для вас. Вы должны запрашивать отчеты индивидуально у каждой из этих компаний. Многие из компаний в этом списке будут предоставлять отчет бесплатно каждые 12 месяцев. Другие компании могут взимать плату за ваш отчет.

Вы можете получить дополнительные бесплатные отчеты, если к вам относится любое из следующего:

  • Вы получили уведомление о том, что вам отказали в кредите, страховке или трудоустройстве, или что вы столкнулись с другим «неблагоприятным действием» на основании кредитного отчета, вы имеют право на бесплатный отчет от кредитной компании, указанной в уведомлении.Чтобы получить бесплатный отчет, вы должны запросить его в течение 60 дней после получения уведомления. Другие типы уведомлений о «неблагоприятных действиях», которые вы можете получить, включают уведомление о неблагоприятном изменении условий или суммы вашего кредита или страхового покрытия, или неблагоприятных изменениях в условиях вашего трудоустройства, лицензии или других государственных льгот.
  • Вы считаете, что ваш файл является неточным из-за мошенничества.
  • Вы запросили кредитный отчет от общенациональной кредитной компании в связи с размещением первоначального предупреждения о мошенничестве (вы можете запросить две бесплатные копии для расширенного предупреждения о мошенничестве).
  • Вы безработный и собираетесь подать заявление о приеме на работу в течение 60 дней с даты вашего запроса.
  • Вы получаете социальную помощь.
  • Закон вашего штата предусматривает бесплатный кредитный отчет.

Совет: Будьте осторожны с веб-сайтами, которые заявляют, что предлагают бесплатные кредитные отчеты. Некоторые из этих веб-сайтов предоставят вам бесплатный отчет только в том случае, если вы купите другие продукты или услуги. Другие веб-сайты предоставляют вам бесплатный отчет, а затем выставляют счет за услуги, которые вы должны отменить.Чтобы получить бесплатный отчет о кредитных операциях, разрешенный законом, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.

РАСШИФРОВКА ВАШЕГО КРЕДИТА — Часть I Основы кредитного рейтинга

Вы заинтересованы в покупке своего первого дома? Или вы опытный покупатель жилья или хотите начать инвестировать в арендуемую недвижимость? Ваша ставка по ипотеке часто может сделать или разрушить потенциальные инвестиции. Чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, вам необходимо иметь кредитную карту.

В этой серии статей о кредитных рейтингах мы рассмотрим основы кредитного рейтинга. Мы также узнаем, как повысить ваш счет и как его защитить.

История двух очков

Когда мой муж и я были в процессе покупки нашего последнего дома, мы шутили о том, у кого из нас будет лучший кредитный рейтинг, когда наш кредитор забирал наш кредит, чтобы получить нас до предварительного одобрения.Ну, мой муж первым открыл свой кредитный отчет, в основном на высшем уровне. Круто, подумал я, это значит, что у меня тоже, вероятно, будет высший балл. За те семь с лишним лет, что мы были женаты, мы вовремя оплачивали счета, покупали машины, продавали машины, покупали дома, использовали кредит на сотовый телефон и планы DirectTV, брали ипотечные ссуды, выплачивали ипотечные ссуды … идея, мы честные кредитные граждане.

Что ж, я была шокирована, увидев, что мой кредитный рейтинг был почти на 65 пунктов ниже, чем у моего мужа.Его заслуга была в категории «исключительный», а моя — в категории «очень хорошо», мой кредитор пошел дальше и сказал, что моя оценка означает, что я очень надежен (я уверен, что он подкинул где-то там шутку о военных иждивенцах. слишком). Для тех из вас, кто знает меня в реальной жизни, я немного конкурентоспособен. Это не собиралось летать. Я решил узнать больше о моем кредитном рейтинге.

Кому принадлежит мой кредитный рейтинг?

В Соединенных Штатах есть три основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion, которые отчитываются о вашем кредите.Каждое из этих трех бюро будет сообщать свой собственный рейтинг FICO Score на основе кредитной информации, которую они собирают в отношении вашего кредита. Вы спросите, что такое оценка FICO? Компания Fair Isaac, также известная как FICO, владеет алгоритмом, который вычисляет ваш фактический результат. Хотя помимо FICO существуют и другие кредитные рейтинги, 90% кредиторов используют рейтинги FICO для принятия решений о кредитовании. Даже внутри FICO существуют разные кредитные рейтинги. Для простоты в этом посте будет использоваться наиболее распространенный рейтинг FICO Score — 8 баллов.

Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?

Ваш рейтинг FICO Score ТОЛЬКО просматривает информацию, содержащуюся в вашем личном кредитном отчете. Он не учитывает такую ​​информацию, как возраст, раса, пол, семейное положение, где вы живете, сколько денег вы зарабатываете, или историю занятости. Посмотрите на круговую диаграмму ниже. Кредитный рейтинг FICO состоит из пяти элементов и ничего больше.

История платежей (35%)

Это большой нападающий.Вы вовремя оплачиваете счета? Кредиторы хотят знать. Не все законопроекты одинаковы. Пропущенный платеж кредитной картой может снизить ваш счет, но пропущенный платеж по ипотеке может привести к снижению более чем на 100 баллов! Ой.

Собственная сумма (30%)

Это непростой вопрос. Хорошо оплачивать выписку по кредитной карте каждый месяц полностью, чтобы поддерживать нулевой баланс. Это выглядит хорошо для вашей истории платежей, но не выглядит хорошо для ваших сумм, если вы ежемесячно исчерпываете свои карты, , даже если вы платите им полностью .Ваш «коэффициент использования кредита» играет большую роль в вашей оценке. Вы даже увидите это в своем кредитном отчете. Кроме того, новые ипотечные кредиты или новые автокредиты будут иметь очень высокий коэффициент использования кредита. Это не является препятствием для сделки, но, выплачивая эти большие ссуды, вы увидите, что ваш рейтинг улучшится.

Длина кредитной истории (15%)

Более старая кредитная история может помочь увеличить ваш счет. Однако то, что вы новичок в кредитовании, не означает, что вы не можете иметь высокий балл, поскольку этот сегмент составляет только 15% от вашего рейтинга.Этот сегмент смотрит не только на то, как долго были открыты ваши самые старые учетные записи, но и на то, сколько времени прошло с тех пор, как вы использовали эти учетные записи. Хотя рекомендуется почаще держать открытой кредитную карту с длинной кредитной историей, также рекомендуется время от времени использовать ее.

Новый кредит (10%)

Средний возраст ваших кредитных счетов помогает определить эту часть вашего кредитного рейтинга. Открытие нескольких новых кредитных счетов за короткий период времени не принесет успеха.Открывайте кредитные линии только тогда, когда они вам действительно нужны, и старайтесь использовать их как можно больше. Не будь карточным лотком. Открытие и закрытие кредитных карт, таких как дверца холодильника, не подходят FICO.

Кредитный микс (10%)

FICO Scores оценивает все возможные типы кредитов. У вас есть только кредитные карты? Или у вас есть несколько разных типов кредитов, таких как кредитные карты, ипотека, ссуды в рассрочку (например, оплата автомобиля), розничные счета или счета финансовых учреждений? Так как это всего 10% от вашей оценки, это не имеет большого значения, если у вас не было возможности получить несколько различных видов кредита, но об этом следует помнить при создании своего кредита.

Что такое хороший результат?

FICO Score может варьироваться от 300 до 850, и вашей целью должно быть любое значение выше 670. Интересно, что 20% населения составляют примерно каждую из пяти скобок.

Кандидатам в нижних скобках, возможно, придется заплатить дополнительные сборы или получить более высокие процентные ставки. Иногда они могут вообще не иметь права на получение кредита. Напротив, чем выше ваша оценка, тем более высокую ставку вы получите от своего кредитора.

Где я могу найти свой кредитный рейтинг?

Знаете ли вы, что по закону вы имеете право на получение БЕСПЛАТНОГО кредитного отчета от каждого из трех крупных бюро один раз в год? Годовой кредитный отчет.com — единственный авторизованный сайт Федеральной торговой комиссии. Могут быть и другие сайты, но этот проверен. Заполнение формы занимает буквально 5 минут, и вы сможете мгновенно загрузить свой кредитный отчет из всех трех агентств. Отметьте дату получения кредита в своем календаре и делайте это добросовестно каждый год, чтобы следить за своим кредитом.

Однако вы не найдете свой кредитный рейтинг в своем кредитном отчете… странно, правда? Кредитные отчеты бесплатны, но если вы хотите увидеть реальный балл, вам придется доплатить за это.Большинство основных кредитных карт в наши дни БЕСПЛАТНО покажут вам ваш ежемесячный счет FICO Score. Лично мои карты USAA и American Express показывают мне мою оценку FICO от Experian, а моя карта Discover использует кредит TransUnion для сообщения о моем FICO.

Что я узнал?

Несмотря на то, что у меня «очень хороший» кредитный рейтинг, теперь я понимаю, почему у моего мужа выше, чем у меня, даже если мы живем в одной семье, разделяем одни и те же расходы … счета.

Я определил, что одним из важнейших факторов является то, что он на шесть лет старше меня. Я уже могу представить, как он прямо сейчас качает головой и называет меня неудачником, но эти шесть лет приносят ему гораздо больше пользы, чем мои. Во-первых, его кредитная история на шесть лет старше моей, а его кредитная карта с самой длинной историей была открыта, когда я еще учился в старшей школе — до того, как у меня была кредитная история.

Кроме того, из-за преимуществ SRCA, которыми мы пользуемся, мы часто перекладываем финансовые вопросы (долги) на имя моего мужа.Единственная ссуда на покупку автомобиля, которую я когда-либо выплатила, была получена до свадьбы. Мы недавно выплатили одну из наших ипотечных ссуд, но это был дом, который мой муж купил до того, как мы поженились, и ссуда была выдана на его имя, что совсем не помогло моей кредитной истории. Вы уловили картину. Итак, мой муж побеждает в первом раунде кредитной битвы, но теперь, когда я знаю все тонкости кредитного рейтинга, у меня есть инструменты, чтобы улучшить свой рейтинг.

Теперь, когда мы понимаем основы кредитных рейтингов и как составить кредитный отчет, в Части II «Расшифровка баллов кредитов» я научу вас, как повысить свой кредитный рейтинг, чтобы вы могли быть готовы получить доступные процентные ставки тебе.

Быстрое увеличение кредита: возможно ли это?

Это не мгновенные решения. Но с небольшим планированием и большой самоотдачей вы можете быстро повысить свой кредитный рейтинг.

Плохая кредитная история — это как серьезная аллергия на орехи. Люди не узнают, что у вас аллергия, посмотрев на вас, но есть множество деликатесов, которые это состояние может удерживать вас от попыток.

Точно так же, хотя другой человек не может расшифровать ваш кредитный рейтинг, просто взглянув на вас, плохой кредитный рейтинг все равно может повлиять на ваш выбор в жизни.

Ограничения, которые сопровождают аллергию на орехи, могут помешать кому-то есть определенные типы шоколадных батончиков, вкусный бутерброд с арахисовым маслом и желе или даже в определенных ресторанах, что, несомненно, вызывает раздражение. К сожалению, плохой кредитный рейтинг может заставить вас считаться с небольшой кредитной линией для крупных покупок, более высоких процентных ставок или других неблагоприятных финансовых последствий.

В любом случае и аллергия на арахис, и плохая кредитная история могут реально ограничить ваши возможности в жизни.К счастью, хотя аллергия на орехи — это то, с чем вы в значительной степени сталкиваетесь, плохой кредитный рейтинг — это то, что вы можете исправить.

Можно ли быстро поднять кредитный рейтинг?

Для кого-то с посредственным кредитным рейтингом — скажем, в диапазоне 670 — поднять его может быть довольно легко. Но если у вас плохая кредитная история — например, 630 баллов или ниже — восстановление потребует гораздо больше усилий.

Есть шаги, которые, однако, можно предпринять, чтобы быстро повысить свой счет.Насколько сильно шишка? Сложно сказать, но стремление к 50 очкам — хорошая стартовая цель.

Имея это в виду, вот два немедленных действия, которые вы можете предпринять, чтобы начать подталкивать свой счет в правильном направлении.

№ 1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Прежде чем вы начнете планировать революцию личных финансов, которая разблокирует оковы вашего собственного кредитного прошлого и установит блестящий хороший кредитный рейтинг, рекомендуется убедиться негативная информация о вашем кредитном отчете даже принадлежит ему в первую очередь.

В современном мире кража личных данных может проявляться в самых разных местах — от мошенничества с безработицей до злоупотребления кредитной картой. Фактически, опрос TransUnion показал, что примерно один из 10 взрослых в США стал жертвой кражи личных данных в 2020 году после начала пандемии коронавируса.

Если вы стали или когда-либо были жертвой кражи личных данных, есть вероятность, что в ваших кредитных отчетах указана неверная информация. (Верно — у вас более одного кредитного отчета.) Это означает, что плохой кредитный рейтинг может показаться хуже, чем должен, но это не значит, что вы должны с этим соглашаться.

Каждое из трех кредитных бюро — TransUnion, Equifax и Experian — предлагает бесплатный доступ к вашему кредитному отчету один раз в год. Перевод: Вы можете получить кредит бесплатно три раза в год — по одному в каждом бюро.

«Если вы обнаружите какие-либо [ошибки], — говорит адвокат по облегчению долгового бремени Лесли Тэйн, — обязательно оспорите [их] с кредитором и кредитными бюро, чтобы их устранить. Ошибки в вашем кредитном отчете могут несправедливо негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Есть даже шанс, что вы поймаете ошибки, которые были внесены туда по чистой ошибке.

Независимо от того, как возникла ошибка, Федеральная торговая комиссия США утверждает, что основные кредитные бюро обычно расследуют вашу претензию в течение 30 дней с момента подачи жалобы. Просто убедитесь, что вы выполнили правильные шаги, чтобы удалить ошибочную информацию.

Чтобы заказать бесплатную и законную копию вашего кредитного отчета, просто посетите www.annualcreditreport.com. Не используйте какой-либо другой веб-сайт для получения бесплатного отчета о кредитных операциях, независимо от того, насколько запоминающимся может быть его название.

№ 2: Рассмотрим Experian Boost

Experian Boost — это бесплатная услуга, которая позволяет потребителям связывать счета с кредитным отчетом, который обычно там не отображается. Связав свой банковский счет с кредитным отчетом через Experian и указав положительную историю платежей для таких вещей, как счет за мобильный телефон или коммунальные услуги, ваш кредитный рейтинг может быстро повыситься.

Долгосрочные победы

Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, кардинальные улучшения — это довольно долгая игра.Большая часть информации остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет, поэтому может потребоваться некоторое время, чтобы неверная информация исчезла.

Если вы хотите настроить себя и свой кредит на долгосрочный успех, приведенные ниже стратегии помогут вам в этом. И чем раньше вы начнете по ним двигаться, тем быстрее вы увидите результаты.

№ 1: Оплачивайте счета вовремя

Существует пять различных категорий информации, которые входят в ваш кредитный рейтинг FICO. Из этих пяти наиболее важным является ваша история платежей, которая составляет 35% вашего счета.

Хотите добиться лучшей кредитной истории? Оплачивайте счета вовремя.

В идеале вы должны ежемесячно оплачивать счет по кредитной карте полностью, чтобы предотвратить перенос остатка и начисление процентов. Но если это невозможно, Тэйн настоятельно рекомендует внести хотя бы минимальный платеж к установленному сроку. Это позволит вам своевременно выполнять платежи, даже если у вас остается остаток на кредитной карте.

Обеспокоены тем, чтобы вносить ежемесячные платежи в установленный срок? Рассмотрим следующие стратегии:

  • Автоматизируйте свои счета: Если вы можете снять часть бремени со своей тарелки с помощью подхода «установил и забыл», тогда продолжайте и сделайте это, автоматизируя столько счетов, сколько вы может.Это поможет избежать пропущенных платежей. Просто не забывайте проверять свою выписку не реже одного раза в месяц, чтобы убедиться, что у вас есть правильная сумма платежа в очереди к установленной дате. Вам также следует проверить свою выписку на предмет ошибочных начислений, чтобы защитить себя от мошенничества.
  • Бюджет до дня выплаты жалованья: Сосредоточьтесь на правильном составлении бюджета, чтобы у вас всегда были средства на вашем счете, когда наступит срок оплаты. Автоматический электронный счет не принесет никакой пользы, если он обнуляет ваш счет и увеличивает комиссию за овердрафт.
№ 2: Практикуйте ответственное использование кредитной карты

Правильное использование кредитной карты — один из самых надежных способов получения кредита. Один из способов сделать это — полностью оплачивать счет каждый месяц. Это не только предотвращает начисление процентов на оставшийся остаток, но также помогает контролировать использование кредита.

Как правило, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита — иногда называемый коэффициентом использования кредита — ниже 30%. Коэффициент использования кредита учитывает сумму вашей задолженности по сравнению с вашими кредитными лимитами на всех ваших счетах.Чем выше ваш коэффициент, тем сильнее он может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Имея это в виду, Тайн предостерегает от случайного закрытия кредитных счетов. Так же, как новые учетные записи будут предлагать увеличение кредитного лимита, которое хорошо отражается на вашем кредитном рейтинге, закрытие учетных записей может нанести вред вашему счету, уменьшив доступный кредит и увеличив коэффициент. Закрытие кредитных карт также может негативно повлиять на ваш кредитный портфель, который выигрывает от наличия разнообразного диапазона доступных кредитов.

Конечно, не все могут просто открыть новую кредитную карту, когда захотят. Если ваш кредит слишком мал, чтобы иметь право на использование традиционной карты, рассмотрите возможность использования обеспеченной кредитной карты. Обеспеченные карты требуют залога наличными, но они могут быть хорошим инструментом для увеличения вашего кредита, если вы соблюдаете все ранее упомянутые правила.

№ 3: подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к надежному источнику

Возможно, вам не придется решать свои задачи по восстановлению кредита в одиночку.

«Станьте авторизованным пользователем карты с отличным кредитным рейтингом », — предлагает сертифицированный специалист по финансовому планированию Джефф Роуз.«Совместное управление счетом кредитной карты может дать быстрый толчок за счет использования хорошей кредитной истории первоначального держателя карты».

Просто убедитесь, что вы доверяете человеку, который делает вас авторизованным пользователем, и вам доверяет, так что договоренность будет хорошо работать для вас обоих.

№ 4: Выплачивайте долги как можно быстрее

Вам не нужно быть кредитным экспертом, чтобы понять, что долг может стать тормозом для вашего кредитного рейтинга. Вместе ваша кредитная история и сумма вашей задолженности составляют 65% от вашего общего кредитного рейтинга.Это означает, что погашение непогашенного долга — один из наиболее эффективных способов быстро поднять свой кредитный рейтинг.

Мы знаем, что легче сказать, чем сделать. Возможно, вам придется выбирать между накоплением сбережений и выплатой долга. Однако чем более стратегически вы подходите к выплате долгов, тем быстрее это отразится на вашем кредитном рейтинге.

«Если можете, работайте быстро, чтобы выплатить любые долги, которые близки к пределу кредита», — говорит Роуз. «Чем ближе ваш кредитный лимит, тем больше он отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.”

  • Стратегии выплаты: Две из лучших стратегий выплаты долга — это методы снежного кома и лавины долга. Метод долгового снежного кома побуждает вас сначала выплатить свой самый маленький долг, а затем наращивать обороты, в то время как долговая лавина побуждает начинать с долга с самой высокой процентной ставкой.
  • Избегайте нового долга: Наконец, не попадайтесь в ловушку, пытаясь выплатить свои долги, бездумно беря новые ссуды или открывая новую кредитную карту — особенно если вы пытаетесь быстро поднять свой счет.В то время как дополнительные кредитные счета могут помочь вам в использовании, сложные запросы могут повлиять на ваш рейтинг FICO.

Сделайте глубокий вдох

Хотя есть способы быстро поднять свой кредитный рейтинг, важно помнить, что быстрые исправления не являются постоянными решениями. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, нужно потрудиться. Если вы успешно работаете с бюро кредитных историй, чтобы удалить ошибки из своей кредитной истории, но затем начнете пропускать платежи по счетам, вы окажетесь не в лучшем положении.

Кроме того, влияние ваших действий по увеличению кредита будет зависеть от ваших предыдущих платежных действий — но, опять же, вы не получите блестящий новый кредитный рейтинг, если просроченные платежи или счета для инкассации будут вас отягощать.

Итог: Последовательность является ключевым моментом. Так что продолжайте поступать своевременные платежи, снижайте соотношение вашего долга и кредита и следите за призом. В конце концов, оно того стоит.

Авторы статьи

Лесли Х. Тайн, эсквайр. имеет почти 20-летний опыт работы в сфере обслуживания потребительских и коммерческих финансовых долгов. Она является основателем и главным юристом Tayne Law Group, специализирующейся на списании долгов.

Джефф Роуз — сертифицированный специалист по финансовому планированию, генеральный директор собственной фирмы по управлению активами и автор бестселлера «Солдат финансов».

Ваша кредитная история | Consumer.gov

Почему мой кредитный отчет важен?

Компании просматривают ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на:

  • кредиты в банке
  • кредитные карты
  • вакансии
  • страхование

Если вы подаете заявку на один из них, компания хочет знать, оплачиваете ли вы свои счета.Компания также хочет знать, должны ли вы кому-то деньги. Компания использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы решить, предоставить ли вам ссуду, кредитную карту, работу или страховку.

Что означает «хорошая кредитоспособность»?

У некоторых людей хорошая репутация. У некоторых людей плохая кредитоспособность. У некоторых людей нет кредитной истории. Компании видят это в вашем кредитном отчете. В зависимости от вашей кредитной истории случаются разные вещи:

Это означает:

  • У меня есть другие варианты ссуды.
  • Кредитные карты получить проще.
  • Я плачу более низкие процентные ставки.
  • Я плачу меньше по кредитам и кредитным картам.

Это означает:

  • У меня меньше вариантов ссуды.
  • Получить кредитную карту сложнее.
  • Я плачу более высокие проценты.
  • Я плачу больше по кредитам и кредитным картам.

Это означает:

  • У меня нет вариантов ссуды в банке.
  • Очень сложно получить кредитные карты.
  • Я плачу высокие проценты.
  • Ссуды и кредитные карты получить сложно, и они стоят дорого.

Вся эта информация есть в вашем кредитном отчете.

Зачем мне получать кредитный отчет?

Важной причиной для получения кредитного отчета является поиск проблем или ошибок и их исправление:

  • Вы можете по ошибке найти в своем отчете чью-то информацию.
  • Возможно, вы нашли информацию о себе давным-давно.
  • Вы можете найти чужие учетные записи. Это может означать, что кто-то украл вашу личность.

Вы хотите знать, что содержится в вашем отчете. Информация в вашем отчете поможет решить, получите ли вы ссуду, кредитную карту, работу или страховку.

Если информация неверна, можно попробовать исправить. Если информация верна, но не так хороша, вы можете попытаться улучшить свою кредитную историю.

Где я могу получить бесплатный кредитный отчет?

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет из Annual Credit Report.Это единственное бесплатное место для получения отчета. Вы можете получить его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону: 1-877-322-8228.

Вы получаете один бесплатный отчет от каждой кредитной компании каждый год. Это означает, что вы получаете три отчета в год.

Что мне делать, когда я получу свой кредитный отчет?

В вашем кредитном отчете много информации. Проверьте, верна ли информация. Это ваше имя и адрес ? Вы узнаете перечисленные учетные записи?

Если в вашем отчете неверная информация, попробуйте исправить это.Вы можете написать в кредитную компанию. Попросите их изменить неверную информацию. Возможно, вам потребуется отправить доказательство того, что информация неверна, например, копию счета, в котором указана правильная информация. Кредитная компания должна проверить это и написать вам ответ.

Как мне улучшить свой кредит?

Посмотрите на свой бесплатный кредитный отчет. Отчет расскажет, как улучшить свою кредитную историю. Только вы можете улучшить свой кредит. Никто другой не может исправить некорректную, но верную информацию в вашем кредитном отчете.

Чтобы улучшить вашу кредитную историю, нужно время. Вот несколько способов восстановить свой кредит.

  • Оплачивайте счета в срок. Это самое важное, что вы можете сделать.
  • Уменьшите сумму вашей задолженности, особенно по кредитным картам. Наличие большой суммы вредит вашей кредитной истории.
  • Не покупайте новые кредитные карты, если они вам не нужны. Большое количество новых кредитов вредит вашей кредитной истории.
  • Не закрывайте старые кредитные карты. Получение кредита на более длительное время помогает вашему рейтингу.

Через шесть-девять месяцев снова проверьте свой кредитный отчет. Вы можете использовать один из бесплатных отчетов из Annual Credit Report.

Как работает кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, связанное с вашей кредитной историей. Если ваш кредитный рейтинг высокий, ваш кредит хороший. Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваш кредитный рейтинг плохой.

Существуют разные кредитные рейтинги. Каждая кредитная компания создает кредитный рейтинг. Другие компании тоже создают оценки.Диапазон другой, но обычно он составляет от 300 (низкий) до 850 (высокий).

Проверка вашего кредитного рейтинга стоит денег. Иногда компания может сказать, что оценка бесплатна. Но обычно за это приходится платить.

Что входит в кредитный рейтинг?

Каждая компания рассчитывает свой кредитный рейтинг по-своему. Они смотрят:

  • сколько у вас кредитов и кредитных карт
  • сколько денег вы должны
  • как долго у вас есть кредит
  • сколько у вас нового кредита

Они просматривают информацию в вашем кредитном отчете и присваивают ей номер.Это ваш кредитный рейтинг.

Очень важно знать, что находится в вашем кредитном отчете. Если ваш отчет хорош, ваш результат будет хорошим. Вы можете решить, стоит ли платить деньги, чтобы посмотреть, какой номер кто-то называет вашей кредитной историей.

Прочитайте больше

Как создать кредит — Информация о кредитной карте

Если вы ищете в Интернете термин кредитный рейтинг , вы найдете информацию о том, как получить кредит. Если быть точным, более 38000000 результатов поиска.Но у кого есть время, терпение и целеустремленность, чтобы прочитать такой поток информации? Вот несколько советов, которые помогут вам увеличить свой кредит.

Вот список того, что входит в ваш кредитный рейтинг:

История платежей: примерно 35%
Сохранение положительной кредитной истории имеет самое большое влияние на создание и поддержание хорошего кредитного здоровья, говорит Клифтон М.О ‘ Нил из TransUnion. Положительная кредитная история означает ежемесячную оплату минимальной или большей суммы по кредитным обязательствам.

Использование кредита: примерно 30%
Ваша оценка FICO сама по себе не учитывает ваш кредитный лимит. Вместо этого оценка FICO учитывает ваш коэффициент использования кредита , который рассчитывается путем деления непогашенного остатка на счете на его кредитный лимит.

Продолжительность кредита: примерно 15%
Раннее оформление кредита. Чем дольше у вас будет послужной список, тем лучше.

Управление новыми учетными записями: примерно 10%
Подумайте дважды, прежде чем оформлять новую кредитную карту магазина.Если вы часто подаете заявку на новый кредит, кредитные компании могут рассматривать вас как более рискованного клиента, особенно если вы не работали с кредитом очень долго.

Типы кредитов: примерно 10%
Оценка FICO может учитывать типы ваших долгов. Это все кредитные карты или вы также успешно управляете кредитами в рассрочку?

Каждое из основных агентств — Experian, TransUnion и Equifax — должно ежегодно предоставлять вам один бесплатный отчет. Вы также можете получить бесплатный кредитный отчет на AnnualCreditReport.com, сайт, уполномоченный Федеральным законом.

Вы провели достаточно лет вроде вроде зная, как работают кредитные карты. Пора это изменить. Понимание базовой информации о кредитной карте поможет вам воспользоваться их преимуществами.

Не уверены в разнице между годовой процентной ставкой, переменной ставкой и основной ставкой? Узнайте о важных условиях кредитования, чтобы вы могли расшифровать мелкий шрифт на договорах и предложениях по кредитным картам.

Знаете ли вы, как использовать переводы баланса? Вы уверены, что используете лучшую кредитную карту для вашего образа жизни? Посетите наш инструмент сравнения кредитных карт, чтобы узнать.

Последовательность — ключ к созданию здоровой кредитной истории, поэтому автоматизируйте свои финансы, чтобы действовать от вашего имени.

Подумайте о переводе счетов на автоматическую оплату. У вас будет меньше шансов пропустить срок платежа, если средства будут автоматически сниматься с вашего счета для погашения вашего баланса каждый месяц.