Независимо от того, на какой стадии роста находится ваш малый бизнес, наступит время, когда немного дополнительных денег может пригодиться. Это может быть особенно актуально прямо сейчас, когда многие компании вылезают из кризиса COVID-19. Многие предприятия, как крупные, так и мелкие, используют заемный капитал для стимулирования роста и финансирования других бизнес-инициатив.Какой бы ни была потребность, ссуда для малого бизнеса — один из самых востребованных методов финансирования.

Готовы начать?

Прежде чем подавать заявку на ссуду, важно понять, как любой кредитор будет оценивать вашу заявку на ссуду. Прибыль кредитора зависит от того, будут ли заемщики производить каждый периодический платеж. Имея это в виду, они учитывают ваш личный кредитный рейтинг, кредитную историю бизнеса, денежный поток, время в бизнесе, обеспечение, отрасль и лояльность.

Как владелец малого бизнеса, помимо кредитного профиля вашего бизнеса, ваш личный кредитный рейтинг, вероятно, всегда будет частью любого решения о кредитоспособности. Это связано с тем, что кредиторы пытаются определить, будете ли вы делать ежедневные, еженедельные или ежемесячные платежи сейчас, в зависимости от того, что вы делали в прошлом. Прежде чем подавать заявку на финансирование малого бизнеса, очень важно понимать свой кредитный профиль.

К счастью, есть несколько мест, где можно посмотреть, что сообщают кредитные бюро.Все основные кредитные бюро предлагают вам возможность видеть ваши кредитные рейтинги. Персональные бюро, такие как Experian, TransUnion и Equifax, позволяют отслеживать ваши результаты бесплатно или за небольшую плату. Такие же услуги предлагают крупнейшие бюро кредитной отчетности компаний Dun & Bradstreet, Experian и Equifax. Имея учетную запись Nav, вы можете БЕСПЛАТНО отслеживать как свой бизнес, так и личный кредит в одном месте.

Ваш кредитный профиль будет иметь значение — и многие кредиторы будут рассматривать ваш личный кредитный рейтинг как беспроигрышную метрику, прежде чем они решат продолжить рассмотрение вашей заявки на ссуду.Большинство традиционных кредиторов, таких как банки и кредитные союзы, хотят видеть личные кредитные рейтинги на уровне 700, полагая, что они иногда будут опускаться до 680. Порог для ссуд SBA может варьироваться в зависимости от кредитора, но обычно 640-680. (Имейте в виду, что финансовые учреждения могут потребовать персональную проверку кредитоспособности для каждого владельца с 20% или более долей собственности.) Многие онлайн-кредиторы будут работать с заемщиками, у которых есть личный кредитный рейтинг около 600, но есть и такие, которые будут работать с вами, если вы иметь более низкий балл.Продавцы, предоставляющие денежный аванс (или денежный аванс), а также другие альтернативные варианты финансирования иногда работают с заемщиком, имеющим всего 500 баллов.

Другими словами, чем лучше ваш личный кредит, тем больше у вас возможностей для получения ссуды для малого бизнеса.

Хотя это отражается в ваших оценках, длина вашей кредитной истории также является важным фактором для большинства кредиторов. Помимо продолжительности вашей истории, это подробное объяснение использования кредита, предоставленное кредитными бюро и другими поставщиками, показывает все, от возраста аккаунтов до того, какую часть каждой кредитной линии вы использовали. Думайте о своей оценке как о снимке этого более подробного и подробного объяснения того, как вы распоряжались своим кредитом, как деловым, так и личным.

Кредиторы хотят подтвердить, что у вас есть возможность производить периодические платежи. Ваш денежный поток является хорошим показателем того, имеет ли ваш бизнес финансовую возможность производить платежи по ссуде для малого бизнеса. Кредиторы также будут рассматривать прошлые продажи, расходы и будущую отчетность. Не удивляйтесь, если они захотят увидеть такие вещи, как неоплаченные счета или объяснение того, как будет выглядеть ваша финансовая ситуация через два года.

Многие бизнес-кредиторы теперь также захотят проверить ваши банковские выписки на срок не менее трех месяцев, прежде чем они утвердят срочный заем, кредитную линию или даже бизнес-кредитную карту.

Стартапам может быть сложно получить финансирование для бизнеса от многих крупных кредиторов. Эти кредиторы хотят иметь опыт успешного обслуживания долга, а также ведения бизнеса. Традиционные кредиторы захотят видеть несколько лет за плечами, но многим онлайн-кредиторам нужно всего лишь год в бизнесе.Стартапам на стадии идеи труднее всего получить ссуды или кредитные линии с этими кредиторами, но бизнес-кредитная карта может быть хорошим вариантом.

Не игнорируйте и торговый кредит от ваших поставщиков, это один из наиболее редко используемых видов бизнес-кредитов, доступных для предприятий.

Традиционные кредиторы, включая банки, кредитные союзы, а также те, которые выдают ссуды SBA, вероятно, потребуют обеспечения для большинства ссуд для малого бизнеса.(Обратите внимание, однако, что большинство ссуд SBA не может быть отклонено только потому, что у заявителя нет залога.) Согласны ли вы разрешить ликвидацию своих коммерческих активов в случае неуплаты, или вы передаете свое личное имущество в для покрытия ссуды, вы продвинетесь дальше в процессе подачи заявки, если сможете гарантировать ссуду реальными материальными ценностями. В прямом смысле необеспеченного кредита больше не существует, но многие онлайн-кредиторы обеспечат ваш кредит общим залоговым удержанием UCC и личной гарантией.

Поскольку ссуда обеспечена не каким-либо конкретным активом или залогом, а скорее общим залогом, эти ссуды часто называют необеспеченными ссудами. На самом деле, действительно необеспеченные ссуды встречаются очень редко и предлагаются только наиболее кредитоспособным клиентам кредитора.

Некоторые отрасли труднее финансировать, чем другие. Отрасль обычно обозначается кодом SIC или NAICS. Хотя большинство кредиторов предложат ссуду любой законной квалифицированной компании, у некоторых кредиторов малого бизнеса есть предпочтения, которые влияют на их финансовые решения.Если ваш бизнес находится в такой нише, как азартные игры, развлечения для взрослых или непроверенные технологии, ваши возможности будут более ограниченными, чем у тех, кто работает в более широко распространенной сфере.

Многие кредиторы публикуют список своих запрещенных отраслей, который вы можете просмотреть в Интернете перед подачей заявки.

Если у вас уже есть банк с крупным кредитором, у вас может быть больше шансов получить одобрение кредитной заявки. Мы убедились, что это правда во время первого раунда Программы защиты зарплаты, поскольку многие банки одобрили ссуду на коронавирус ГЧП своим текущим клиентам, прежде чем они стали рассматривать малый бизнес, с которым они были незнакомы.Когда вы начнете выбирать кредиторов, подумайте, где у вас уже сложились хорошо выстроенные отношения. Кредитные союзы, в частности, имеют выгодные условия для своих членов.

Хотя вам не обязательно быть экспертом по финансированию малого бизнеса, при таком большом количестве доступных вариантов важно стать экспертом в выборе типа финансирования, который наилучшим образом соответствует потребностям вашего бизнеса и соответствует его кредитной ситуации. Возможные варианты:

доступны на сумму от 50 000 до 5 миллионов долларов, вы получите более низкие ставки и выгодные условия погашения. Процесс получения ссуды может занять недели или месяцы, в зависимости от типа ссуды SBA, которую вы пытаетесь получить. SBA предоставляет только ссуды на случай стихийных бедствий SBA. Все остальные производятся участвующими кредиторами.

Получите срочный заем или кредитную линию в банке, с которым вы уже ведете бизнес (или в новом), и заплатите наиболее низкую цену из всех возможных — если вы соответствуете часто жестким критериям.Суммы займов различаются, а сроки погашения — от одного до двадцати лет. Получите ответ менее чем за четыре месяца с одобренным личным или деловым кредитом.

Эти кредиторы не считают ваш кредит таким важным, как другие, но ваш кредитный профиль все равно имеет значение. Эти кредиторы также более склонны работать с более молодыми предприятиями с гораздо меньшими суммами ссуд (до 50 000 долларов США), отсюда и название «микро». Получите ответ в течение трех месяцев по этим кредитам со ставками, сопоставимыми с лучшими кредитными картами.

Благодаря быстрой реакции на заявку на получение кредита и скорости, с которой они могут предоставить средства, онлайн-кредиторы сегодня являются первым выбором для многих малых предприятий. Если вы готовы заплатить более высокую годовую ставку и выплатить свой долг менее чем за пять лет, вы можете получить ссуду на сумму от 25 000 до 500 000 долларов. Кредит все еще может учитываться, но доходы часто более важны. Многие кредиторы могут одобрить вашу ссуду в тот же день и иметь средства на вашем счете в течение дня или двух.

После ГЧП ссуды для бизнеса, вероятно, будут одним из единственных доступных вариантов финансирования для многих предприятий в течение следующих нескольких месяцев. Доступные суммы основаны на доходах и могут варьироваться от 5000 до 250 000 долларов и более. Даже те, у кого нет идеального кредита, могут получить одобрение при условии, что у них есть транзакции, оправдывающие аванс, и время обработки часто составляет в пределах 24 часов.

Как следует из названия, ссуды денежного потока очень ориентированы на ваш денежный поток.Хотя ваш кредитный профиль будет частью уравнения, эти кредиторы хотят подтвердить, что у вас есть денежный поток, необходимый для обслуживания долга. Получите одобрение в течение нескольких минут от некоторых кредиторов на сумму до 100 000 долларов. Будьте готовы платить минимум 25% годовых и до 90% годовых или больше.

Business — один из лучших способов для молодого бизнеса получить доступ к заемному капиталу (а также отличный инструмент для зрелого бизнеса).Платите по стандартным отраслевым ставкам до 25% для бизнес-кредитных карт, которые предлагают от 1000 до 25000 долларов. Они представляют собой хорошие решения для краткосрочного финансирования, и, хотя ваш кредитный профиль является основным фактором утверждения, часто легче получить квалификацию бизнес-кредитной карты, чем срочный заем или кредитную линию. Узнайте, соответствуете ли вы требованиям в течение трех недель после подачи заявления.

Один из самых недооцененных и часто упускаемых из виду вариантов. Вы можете получить от 1000 до 100 000 долларов от поставщика, с которым уже работаете.(Найдите новые учетные записи поставщиков на сайте Nav.com/vendors.) Некоторые не взимают процентов, но время выплаты невелико (всего десять дней). Те, у кого хорошая деловая кредитная история, могут получить одобрение в течение нескольких часов.

Возможно, это не кредит для малого бизнеса, но срок от 30 до 6 дней — отличный способ создать или укрепить кредитный профиль вашего бизнеса.

Последний вариант для существующего бизнеса — это кредитная линия, которую, как правило, можно брать снова и снова.Это традиционно популярный источник заемного капитала для многих владельцев бизнеса, но в зависимости от кредитора может быть сложнее получить квалификацию. Кредитный профиль и доходы часто являются основными факторами для этих кредитов, которые варьируются от 1000 до 100000 долларов для квалифицированных заемщиков.

Теперь, когда вы знаете, какую квалификацию вам необходимо продемонстрировать, и какой кредитный продукт лучше всего подходит для ваших нужд, вы можете приступить к следующему этапу выбора кредитора.Не все кредиторы предоставляют все упомянутые услуги, поэтому вы захотите сузить поиск до тех, которые предлагают тип финансирования, который вы ищете, и, скорее всего, утвердят вашу заявку на получение кредита на основе вашей кредитоспособности.

Кредиторы обычно попадают в одну из следующих категорий:

Это ваши банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и инвесторы. Вы не будете использовать стороннего посредника для подачи заявки на кредит, получения средств или периодических платежей.

Этот вариант поможет вам найти кредиторов в зависимости от вашей квалификации. Вы можете ввести свою информацию один раз, и вам будет предложен лучший вариант для вашей кредитной ситуации и финансовых потребностей. Эти торговые площадки существуют в Интернете, и приложения работают относительно быстро по сравнению с более традиционными сценариями кредитования.

Сокращенно от «peer-to-peer», пространство P2P-кредитования в последние годы растет и может быть хорошим вариантом для тех, кому отказал традиционный кредитор.Краудфандинг — это пример P2P-кредитования. Поскольку у вас есть возможность поделиться своей историей, объяснить свой случай и получить финансирование от кредитора, который искренне заинтересован в вашем бизнесе, вы можете найти финансирование даже с не совсем идеальной кредитной историей. Многие кредиторы P2P также являются владельцами бизнеса.

Задайте следующие вопросы, чтобы лучше определить, какой кредитор вам подходит?

• У меня хороший кредит?
• Могу ли я сразу вернуть деньги?
• Нужен ли мне доступ к постоянной кредитной линии?
• Потребуются ли мне деньги наличными? Или будет работать кредитование или списание средств?
• С какими банками у меня уже сложились отношения?
• Сколько денег мне нужно?
• Готов ли я предоставить в залог личные или бизнес-активы?

Помните, что некоторые характеристики кредитора можно обойти, в то время как другие будут считаться закрытыми.Банк, предоставляющий ссуды только тем, у кого FICO 700+, является реальным препятствием для получения финансирования. Банк, предлагающий более высокую процентную ставку, чем вы в идеале, не является закрытой дверью, но это может быть неблагоприятно. Составьте список тех вещей, в которых вы можете пойти на компромисс, если придется, и поймите, что некоторые факторы не подлежат обсуждению.

Хотя некоторые кредиторы проводят предварительную квалификацию на основе базовой информации, фактический процесс подачи заявки на ссуду, скорее всего, потребует тщательного изучения вашего кредитного отчета.Отфильтруйте свои первоначальные заявки на получение кредита по тем кредиторам, у которых вы, скорее всего, добьетесь успеха.

Если ваш личный кредитный рейтинг ниже 680-700, вы, вероятно, не добьетесь успеха в банке. Интернет-банк с более высокой процентной ставкой может с большей вероятностью сказать «да» и может быть хорошим решением в зависимости от того, для чего вы занимаетесь. Постарайтесь понять свои шансы, прежде чем тратить время и силы на подачу заявки.

Некоторые кредиторы могут сказать вам ваши шансы, задав несколько коротких вопросов.В течение нескольких минут вы получите ответ «да» или «нет», а затем вам нужно будет предоставить дополнительную информацию, чтобы узнать, сколько вы получите и сколько вы заплатите в виде процентов и комиссионных.

Другие кредиторы не дадут вам никаких указаний на ваше одобрение до тех пор, пока не пройдет несколько месяцев в процессе и не подпишут эти заключительные документы.

В случае более формальной ссуды для бизнеса, в том числе ссуды, предлагаемой через SBA, вам понадобится довольно много документации, чтобы получить ваше одобрение.Вот лишь некоторые из наиболее частых вопросов, о которых они просят, но это не исчерпывающий список:

• Деловые и личные кредитные баллы (обратите внимание, что банк извлечет их собственные копии)
• Выписки по счету коммерческого банка
• Налоговые декларации и подтверждающие документы IRS для вашего коммерческого и личного налогового счета
• Любые применимые лицензии и регистрации для ведения бизнеса в вашем штате
• Прочие финансовые документы, которые считаются важными (т.e.d продажа по кредитным картам, неоплаченные счета и дебиторская задолженность, причитающаяся вам)
• Любые юридические контракты, которые могут иметь значение (франшиза, регистрация, лизинг)

Также может понадобиться:

• Бизнес-прогноз с подробным описанием будущих денежных потоков и затрат
• Документы о недостаточном представительстве (например, для ссуд, предназначенных для предприятий, принадлежащих женщинам)
• Обновленный бизнес-план с подробным описанием вашего роста и маркетинговых стратегий

Краткий ответ на вопрос «что мне взять с собой?» заключается в том, что вы должны быть готовы включить любой бумажный или электронный документ, который вы использовали при составлении бизнес-плана и финансовой отчетности.Банки не поверят вам на слово, что вы получите прибыль и сможете вернуть деньги. Им нужно увидеть какие-то доказательства, подтверждающие вашу кредитоспособность.

Правила подачи заявок практически одинаковы, сидите ли вы где-нибудь в офисе с ручкой и бумагой или печатаете на компьютере из дома. Заполнение заявки может занять время, но благодаря документации, собранной на шаге 5, это будет не так сложно, как могло бы быть.После того, как вы это сделаете, подождите от 24 часов до шести месяцев — в зависимости от выбранного типа ссуды.

Выполнив указанные выше действия, вы уже узнали, как подать заявку на получение бизнес-кредита в банке. Банки предъявляют одни из самых строгих требований к заявкам, но вы, вероятно, будете платить более низкие процентные ставки и сборы, чем другие варианты финансирования — при условии, что вы соответствуете требованиям.

Один из наиболее частых вопросов, которые люди задают при запуске нового бизнеса: «Как я могу за него заплатить?» При поиске ссуды для открытия бизнеса без репутации или дохода это будет сложно.Вы можете продемонстрировать свою деловую хватку с помощью хорошо составленного бизнес-плана и обеспечить свой ссуду залогом, что повысит ваши шансы, но все равно будет непросто. Поскольку у вас еще нет бизнеса, ваш личный кредитный рейтинг — это единственное, что кредитор должен оценить вашу кредитоспособность.

В наши дни не всегда нужно создавать компанию с нуля. Если вы видите на продажу многообещающий бизнес, покупка его может стать хорошей инвестицией.Однако вам, скорее всего, понадобится кредит на приобретение бизнеса, чтобы профинансировать это предприятие. Используйте описанные выше действия и для этого типа ссуды. Однако вместо того, чтобы предоставлять всю документацию по собственному бизнесу, вам нужно будет указать тот же тип информации о компании, которую вы собираетесь покупать.

Получение финансирования может показаться уловкой-22. Если бы у вас были деньги, вам не понадобилась бы ссуда, но банку необходимо следить за тем, чтобы у вас был хороший доход, чтобы рассматривать вас как разумный риск. Как вы можете пройти квалификацию, когда у вас мало денег? Здесь банк впечатлит залогом и отличной кредитной историей. Эти два фактора, пожалуй, наиболее важны при нехватке денежных средств.

Начните с бизнес-кредитной карты и торгуйте кредитом с вашими поставщиками. Потратьте время на улучшение кредитного профиля своего бизнеса и демонстрацию опыта надежных периодических платежей. Если вы сможете продемонстрировать, что у вас есть способность обслуживать долг, у вас будет больше шансов получить одобрение кредита.

Без залога? Если ваш кредит хороший или отличный, у вас есть доход для поддержки долга, и у вас есть хороший послужной список, есть кредиторы, которые будут работать с вами. Однако необеспеченные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки и комиссию за выдачу, поэтому ознакомьтесь с тем, что вы будете платить из своего кармана за эту привилегию.

Если вы новичок в создании кредита или допускали ошибки в прошлом, подача заявки на получение бизнес-кредита с плохим кредитным профилем может быть неприятной.Однако плохой кредит не должен мешать вам получать финансирование. Хотя получение одобрения может занять больше времени, существуют некоторые доступные продукты, которые оценивают ваш кредитный профиль иначе, чем другие, и готовы работать с заемщиками, у которых нет идеального профиля (при условии, что они могут продемонстрировать здоровый бизнес и способность успешно вести бизнес). обслуживание долга). К ним относятся коммерческие кредитные счета, ссуды для предприятий, обеспеченные кредитные карты для предприятий и некоторые микрозаймы.

Вы также можете проверить свою способность погасить бизнес-ссуду другими способами.К ним относятся:

• Продажа кредитных карт . Их легко задокументировать и показать банку или другому кредитору средний размер ваших поступающих денежных средств и общий доход. Это может помочь установить, что вы зарабатываете достаточно, чтобы их вернуть. Независимо от того, используют ли они его для предоставления вам традиционной ссуды или ссуды на оборотный капитал, вы можете использовать транзакции по кредитной карте как способ получения финансирования для преодоления трудностей.
• Банковские вклады. У вас должен быть отдельный расчетный счет для бизнеса, который вы можете использовать в качестве доказательства установленной схемы ваших депозитов и снятия средств.Некоторые кредиторы предоставят вам ссуду на основе депозитов, сделанных в течение определенного периода времени.
• Совместная подпись . Если у вас есть друг, родственник или деловой партнер, который поручится за вашу кредитоспособность и совместно подпишет ссуду, это может увеличить ваши шансы на получение одобрения. Обратите внимание, что они будут нести ответственность, если вы не сможете делать ежемесячные платежи; делайте это только в том случае, если это стоит риска для вашего бизнеса и личных отношений.

Лучший способ получить ссуду с плохой кредитной историей — это начать предпринимать шаги для улучшения своей кредитной истории.Хотя на это потребуется время, это наиболее эффективный способ получить одобрение на вид кредита, который будет и доступным, и наиболее прибыльным для вашего бизнеса. Несмотря на то, что есть варианты получить финансирование с плохой кредитной историей, зарекомендовавшая себя и ваш бизнес как хороший кредитный риск создаст больше возможностей и повысит шансы на успешную заявку.

Эта статья была первоначально написана 14 июня 2019 г. и обновлена ​​11 декабря 2020 г.

Оценить эту статью

В настоящее время эта статья имеет 54 оценки со средним значением 4.5 звезд.

5 бизнес-кредитов, которые можно получить, не будучи прибыльными

С учетом того, что в 2017 году Бюро статистики труда сообщило о 415 226 стартапах, которым исполнилось менее одного года, очевидно, что эта категория бизнеса будет нуждаться в финансировании как никогда раньше. Однако бизнес-кредиты — дело непростое. Они, как правило, предлагают компаниям более крупную кредитную линию, чем личные ссуды или кредитные линии. С другой стороны, квалификация может быть трудной и часто требует от вас предоставления как минимум двухлетней документации, подтверждающей вашу прибыль.

Что остается для нового бизнеса, который еще не получил прибыль? Как вовремя получить вливание денежных средств в свой бизнес для расширения, добавления сотрудников, поддержки запуска продукта или рефинансирования существующей задолженности? Следующие ниже ссуды немного нетрадиционны, но могут быть именно тем, что вы ищете в поисках финансирования в годы стартапа.

Управление малого бизнеса в течение многих лет подбирает компании с желающими кредиторами, и их недавнее добавление микрозаймов к их финансированию — хорошая новость для компаний, которые не соответствуют критериям для получения более крупных кредитов с более жесткими требованиями.Хотя название «микрозаймы» действительно подразумевает, что суммы этих займов намного меньше (обычно от 2 до 50 тысяч долларов), они также сопряжены с меньшими препятствиями, которые нужно преодолеть. Поскольку ссуды более скромные, они предполагают больший риск и идеально подходят для компаний, не имеющих достаточного опыта в отношении более крупных ссуд. В прошлом SBA предоставляло список банков и некоммерческих организаций, предлагающих микрозаймы. Сегодня они просят вас пройти их процесс отбора, чтобы подобрать подходящий вариант, прежде чем подавать заявление.

(Примечание: SBA объявило о попытках вложить больше средств в стартапы и предприятия, которые пытаются сдвинуться с мертвой точки.Микрозаймы выдаются кредитоспособным лицам с упором на предоставление равных возможностей финансирования заявителям, «равным каждой расы, пола и региона». У них также есть специальные программы для облегчения некоторых расходов на подачу заявок для ветеранов, и они разработали уникальные ресурсы для женщин, меньшинств и групп с недостаточным уровнем обслуживания. Возобновление обязательств привело к 26% ​​-ному росту микрозаймовой части финансирования SBA ».

Если вы ведете свой бизнес более двух лет, у вас может быть соответствующий кредитный рейтинг (проверьте его бесплатно с помощью Nav), чтобы получить право на получение щедрой кредитной линии с помощью кредитной карты для бизнеса.Обратите внимание, что ставки для них высоки, особенно если вам нужны наличные. (Денежные авансы имеют значительно более высокую годовую процентную ставку, чем покупки, поэтому вам следует рассматривать кредитные карты только в том случае, если вы можете получить хорошую начальную ставку на покупки, а затем расширить свой бизнес без доступа к ликвидным средствам.) Для бизнеса с краткосрочными потребностями: даже личная кредитная карта может помочь вам в трудные времена, хотя всегда лучше попытаться пройти квалификацию с помощью вашего бизнес-кредитного профиля. Получая даже карту с низким лимитом на имя своей компании, вы предпринимаете важные шаги для создания здорового кредитного профиля, который даст вам доступ к тем кредитам для крупного бизнеса, которые в конечном итоге могут вам понадобиться.

Существует множество сайтов однорангового кредитования, которые обслуживают предприятия, и вы обычно будете использовать свой бизнес-план, профиль и некоторую документацию, чтобы соответствовать требованиям. Если у вас искренне нет деловых записей, о которых можно было бы говорить (или они в лучшем случае тусклые), попробуйте получить ссуду P2P на сайте, который обслуживает частных лиц. Вы не получите столько денег, сколько человек, как бизнес, но ваши шансы на одобрение выше, особенно если вы ответственно относитесь к своей кредитной истории и имеете хорошую оценку.Правила P2P-кредитования различаются в зависимости от штата, и в некоторых штатах предлагается меньше типов кредитов и гораздо больше различий между бизнес-кредитами и личными кредитами. Проведите небольшое исследование, чтобы увидеть, какой из двух типов кредитования лучше всего подходит для вашей ситуации. В случае небольшой ссуды наличными вы можете обнаружить, что вас больше привлекают ставки, размер ежемесячного платежа или даже лимиты ссуды, чем то, является ли это настоящей ссудой для бизнеса.

Хотя этот метод немного неудобен, он популярен. Фактически, SBA перечисляет его как один из трех вариантов для стартапов, не имеющих доступа к другому финансированию.Однако они рекомендуют вам следовать некоторым правилам, чтобы задать вопрос. Условия контракта следует обсуждать заранее, и все транзакции, платежи и коммуникации должны рассматриваться так же профессионально, как и при работе с реальным банком.

Это разновидность ссуды для друзей и семьи, и многие компании использовали этот тип ссуды для того, чтобы помочь своей компании перейти на новый уровень. Фактически, с ростом популярности таких сайтов, как Kickstarter, которые выступают в качестве краудфандинговой платформы для получения поддержки от сотен или даже тысяч потенциальных инвесторов, вероятность получить поддержку от тех, кого вы хорошо знаете, больше, чем когда-либо прежде.С краудфандинговыми платформами, узаконивающими процесс запроса средств, больше не кажется неряшливым послать тете Эдне сообщение о вашем новом стартапе. Вы также получите хорошую поддержку о будущих проектах задолго до их запуска.

Поскольку большинство вариантов краудфандинга позволяют предлагать продукт, услуги или благодарность вместо выплаты денег, это также более выгодно с финансовой точки зрения. Не существует надвигающегося плана погашения, начисления процентов или неудобных семейных обедов, на которых все гадают, когда они вернут свои деньги.Краудфандинг — это очень реальный способ позволить вашим близким инвестировать в ваш бизнес, при условии, что вы можете хорошо продвигать себя и держать инвесторов в курсе своего бизнес-плана.

Даже если вы изо всех сил пытались получить финансирование в прошлом, будущее выглядит хорошо для совершенно новых предприятий в США. SBA приводит обнадеживающие цифры в отчете, который показывает, что только 5% предприятий закрыли свои двери из-за отсутствия кредит в 2015 г. (против 14% предприятий в 2007 г.Сильная экономика, более инновационные варианты финансирования и принятие стартапов в лоно, вероятно, сохранят тенденцию в ближайшие годы.

Эта статья была первоначально написана 26 ноября 2018 г. и обновлена ​​19 октября 2020 г.

Оценить эту статью

В настоящее время эта статья имеет 3 оценки со средней оценкой 5 звезд.

Как открыть микрокредитную компанию

Создайте микрокредитную компанию, выполнив следующие 9 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг.Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашей микрокредитной компании. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные.Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие затраты связаны с открытием микрокредитной компании?

Микрокредиторы обычно не имеют больших накладных расходов, хотя вам, вероятно, придется нанять кредитного обработчика, сборщика и бухгалтера. Если вы планируете вначале взять на себя все эти роли самостоятельно, вам нужно будет быть особенно осторожным. Даже одна ошибка с вашей стороны может поставить вас в тупик.

Какие текущие расходы у микрокредитной компании?

Накладные расходы микрокредитора низкие, поскольку для ведения бизнеса вам обычно не нужен офис:

• Заработная плата сотрудников
• Расходы на рекламу
• Канцелярские принадлежности общего назначения
• Стоимость сайта

Кто целевой рынок?

Если вы надеетесь внести не только экономический, но и социальный вклад, идеальным человеком, которому можно одолжить небольшую сумму денег, может быть, например, женщина из страны третьего мира. Она может быть умной и способной управлять небольшой семейной фермой, но ей не хватает ресурсов, чтобы начать работу. За небольшую сумму денег ей может хватить на несколько животных, которых она затем разводит, чтобы прокормить свою семью. Она может использовать козье молоко или куриные яйца как для питания своей семьи, так и для продажи другим членам своего сообщества.

Если вы надеетесь заработать на ссуде, вы можете рассмотреть возможность предоставления ссуды молодым любителям, у которых нет кредитной истории, необходимой им для получения обычной ссуды.Есть ряд причин, по которым людям может потребоваться небольшая сумма денег, поэтому сначала проведите исследование, прежде чем решать, в каких областях ваша помощь больше всего нужна.

Как микрокредитная компания зарабатывает деньги?

Микрокредиторы зарабатывают деньги, взимая с людей проценты по их кредитам. Вы можете одолжить 500 долларов под 20% годовых, то есть должник будет должен 600 долларов к тому времени, когда все будет сказано и сделано.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Процентные ставки сильно различаются от места к месту.Некоторые могут заряжать 10%, а другие — до 80%. Среднее значение составляет около 35%, но вы захотите изучить процентные ставки в любой отдельно взятой области. Некоторые известные некоммерческие веб-сайты по микрокредитованию даже не предлагают интересующий вариант, в то время как другие могут опускаться до 3%. В этих случаях это больше похоже на благотворительность, чем на коммерческое предприятие. Те, кто взимает чрезвычайно высокие процентные ставки, обычно являются коммерческими предприятиями.

Какую прибыль может получить микрокредитная компания?

При наличии настойчивости и терпения микрокредитор может заработать значительную сумму денег, находясь в нужном месте.Некоторые исследования показывают, что до 97% заемщиков с низким доходом выплачивают ссуду в соответствии с согласованными условиями. Если вы зарабатываете в среднем 100 долларов на каждую ссуду, вам нужно будет выдавать 600 ссуд в год, чтобы получить 60 000 долларов.

Как сделать свой бизнес более прибыльным?

Возможно, вы захотите расширить свою деятельность в других частях света, чтобы сделать свой бизнес более прибыльным. Или вы можете подумать об открытии магазина ссуд до зарплаты в вашем районе, если вы чувствуете, что хорошо разбираетесь в микрокредитовании и хотите обслуживать других, кому может потребоваться финансовая помощь.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью Генератора названий микрокредитных компаний

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вы можете захотеть работать под другим названием, чем ваше собственное имя. Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

После регистрации доменного имени рассмотрите возможность создания профессиональной учетной записи электронной почты (@ yourcompany.com). G Suite от Google предлагает сервис корпоративной электронной почты, который поставляется с другими полезными инструментами, включая текстовый редактор, электронные таблицы и многое другое. Попробовать бесплатно

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от личной ответственности в случае судебного преследования вашей микрокредитной компании.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите форму профессионального обслуживания в ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочтите нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, автомобиль и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной вуали.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть счет в коммерческом банке

• Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
• Это также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, банки, ориентированные на ссуду бизнесу, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Получите бизнес-кредитную карту

• Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все бизнес-расходы в одном месте.
• Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса. Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Требования к лицензированию местного и государственного бизнеса

Для ведения микрокредитного бизнеса могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью «Налог с продаж для малого бизнеса».

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятии

Компаниям, работающим вне физического местоположения, обычно требуется Сертификат занятости (CO). СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

• Если вы планируете сдавать в аренду офис микрокредитования :
• Как правило, арендодатель несет ответственность за получение СО.
• Перед сдачей в аренду подтвердите, что ваш арендодатель имеет или может получить действующий СО, применимый к микрокредитованию.
• После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.

• Если вы планируете купить или построить офис микрокредитования, местоположение :
• Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
• Изучите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш бизнес по микрокредитованию будет соответствовать требованиям и сможет получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае страхового убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками.Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, вполне вероятно, что ваш штат потребует от вас наличия страхового покрытия компенсации работникам.

ШАГ 8: Определите свой бренд

Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Получите логотип с помощью бесплатного генератора логотипов Truic Не требуется электронная почта или регистрация

— или —

Используйте средство создания логотипов премиум-класса

Как продвигать и продвигать на рынке микрокредитную компанию

Лучший способ продвигать и продвигать свой бизнес — это понимать потребности, которые вы заполняете в той или иной области. Например, если вы ориентируетесь только на мелких семейных фермеров, вам необходимо определить, как они узнают о финансовых возможностях в своем районе.Это может включать физическую рекламу, такую ​​как листовки, или онлайн-рекламу на определенных веб-сайтах. В зависимости от ваших целей, это может даже включать обход дома.

У вас также должен быть собственный веб-сайт, на котором описывается, что вы делаете и как вы это делаете. Для достижения наилучших результатов подумайте о том, чтобы иметь свою информацию на нескольких языках и нанять переводчика для лучшего общения.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Лучший способ привлечь клиентов — это быть как можно более честным кредитором.Это не означает, что людям сходит с рук постоянно пропущенные платежи, но это означает, что нужно стараться работать со своими клиентами, когда это возможно. Всегда делайте то, что вы собираетесь делать, и всегда обеспечивайте отличное обслуживание клиентов и профессиональное поведение.

ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Несмотря на то, что создание веб-сайта является важным шагом, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов.Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

• У всех законных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
• Аккаунты в социальных сетях, такие как страниц Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
• Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

6 советов по успешной практике частного кредитования

1. Оставайтесь на месте. Бизнес-модель частного кредитования наиболее успешна, когда вы фокусируетесь на местном уровне. Большинство ваших кредитов должно быть в пределах 100 миль от вашего офиса. Большинство ваших частных кредиторов будут проживать в вашем районе. Вы добьетесь успеха в финансировании ссуд, потому что вы местный эксперт и понимаете местный рынок. Помните, что уважаемый частный кредитор на самом деле в первую очередь занимается инвестиционным бизнесом, а во вторую — кредитным. Вкладывайтесь в то, что знаете и в то, что знаете. Например, мы находимся в Северной Калифорнии и не тратим время на оформление большинства заявок на получение кредита в Южной Калифорнии.
2. Найдите свою золотую середину. Если финансовые возможности большинства ваших инвесторов колеблются, скажем, от 50 000 до 250 000 долларов, то продвигайте этот диапазон как свою нишу. Будьте честны со своей реферальной сетью относительно вашего золотого пятна. Кроме того, парень, которому нужна ссуда в размере 50 тысяч долларов, не получит должного обслуживания от брокера, который регулярно предоставляет ссуды в миллионы долларов. Постройте свою книгу бизнеса, начав с малого, создавая объем, а затем продвигаясь к более крупным займам. Вы можете заработать больше комиссионных, предоставив ссуды от 5 до 50 000 долларов, чем от 1 ссуды до 500 000 долларов или даже от 1 до 1 миллиона долларов! Вы можете взимать больше баллов за меньшие ссуды плюс комиссии.Они закрываются быстрее и легче. Крупные ссуды не закрываются по гораздо более высокой ставке, чем более мелкие ссуды.
3. Фокус. Будьте конкретны в рекламе и маркетинге. Не говорите, что вы «общенациональный» и финансируете «все типы ссуд» и суммы ссуд. Я гарантирую вам, что брокеры, которые позиционируют себя как таковые, не имеют процветающего бизнеса.
4. Стремитесь к полной прозрачности. Если вы зайдете на наш сайт, то заметите, что у нас нет фотографий небоскребов или улыбающихся людей в костюмах, пожимающих руки.У нас есть фотографии реальных сделок, которые мы профинансировали. У нас есть наши имена, адреса, фотографии и адреса электронной почты, которые может увидеть весь мир. Мы используем наш прямой номер телефона с кодом города, чтобы люди знали, что наш бизнес находится в районе залива Сан-Франциско. Погуглите нас, и вы найдете наши подробные профили в LinkedIn. Мы никогда не притворялись кем-то, кем не были. Ваша подлинность и прозрачность сильно привлечет к вам клиентов.
5. Обратитесь, а не брокер. Мы выдаем займы.Мы редко предоставляем ссуды другим брокерам. Но сделки мы ссылаемся почти каждый день. Когда поступает запрос о ссуде, выходящей за пределы нашей области, опыта или возможностей, мы направим этого звонящего к одному или нескольким брокерам из нашей базы данных авторитетных частных кредиторов. В большинстве случаев брокерские операции — это пустая трата вашего внимания и времени. Особенно, если лид исходит от другого брокера. Вы же не хотите оказаться в гирляндной цепи. Сделки с последовательной цепочкой обычно терпят неудачу, потому что заемщик не получает должного обслуживания.Причина, по которой они терпят неудачу, заключается в том, что у каждого агента нет возможности получить оплату, не переплачивая заемщику. Вселенная вознаградит вас, если вы самоотверженно обратитесь к другим брокерам, если они не соответствуют вашей нише. Из-за буквально сотен потенциальных клиентов, которые мы обращались к другим кредиторам за последние несколько лет, созданная им добрая воля привела к тому, что к нам ежедневно возвращаются рефералы от людей, к которым мы самоотверженно обращались несколько месяцев или даже лет назад.