Содержание

Россиянам рассказали, когда лучше взять ипотеку — Секрет фирмы

Ранее глава финансового института развития в жилищной сфере «Дом.РФ» Виталий Мутко допустил, что в начале 2022 года ставки по ипотечным кредитам в России вырастут до двузначных показателей. Он уточнил, что сейчас большинство россиян берут ссуды по рыночным ставкам в основном на покупку готового жилья. И только 30% заёмщиков пользуются льготной ипотекой.

В Сбербанке тоже не исключили двузначных ставок по ипотеке. По словам зампреда правления Кирилла Царёва, предпосылки для их роста выше 10% есть, но это не станет долгосрочным трендом.

17 декабря Центробанк резко повысил ключевую ставку — на этот раз сразу на 1 процентный пункт, до 8,5% годовых. Последний раз показатель, который растёт уже седьмой раз подряд, был на этой отметке с 15 сентября по 27 октября 2017 года. Регулятор отметил, что допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решение будет приниматься с учётом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно целевого уровня в 4%, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

«В принципе, Мутко прав, потому что ставка по ипотеке имеет прямую корреляцию с ключевой ставкой Центробанка, у которого сейчас очевидный тренд на повышение. Теоретически Мутко абсолютно прав. Но всё зависит от того, как поведёт себя инфляция. Если Центробанк выполнит свои обещания и где-то к концу следующего года начнёт снижать инфляцию в район 4–5%, как они и обещали, то и ключевую ставку начнут снижать. И с тем же темпом начнёт снижаться и ипотечная ставка», — заявил «Секрету» директор Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович.

Он констатировал, что сейчас растут и ключевая ставка, и ипотечная.

«Но я бы не стал подвязывать покупку жилья под ипотеку. Рост ставки весьма маленький, в пределах 1–1,5%. И человек из этого ничего не выиграет. Если у человека есть деньги и желание, то надо брать ипотеку и покупать жильё. Потому что, когда ставка по ипотеке маленькая, строители повышали цены. И если ипотека пойдёт вверх: к 11–12%, то строители будут понижать цены. Если ипотечная ставка вырастет до 15%, то на столько же и строители снизят цену», — добавил Остапкович.

Экономист посетовал на то, что в России именно таким образом работает корреляция между ипотечной ставкой и стоимостью жилья — чем ниже ставка, тем выше стоимость и наоборот. Поэтому надо отталкиваться от своих возможностей и жизненной необходимости, уверен он.

Но если покупка делается с инвестиционными целями, то тогда стоит, возможно, подождать и более дешёвую ипотеку, указал Остапкович. А если жильё покупается для себя и своей семьи, то оснований для раздумий нет.

Эксперт инвестиционной компании «Атон» Михаил Галенин считает, что с ипотекой можно подождать и до 2023 года. По его словам, уже с лета ставки по ипотечным кредитам растут и этот тренд, скорее всего, продолжится в 2022 году. Поэтому снижения ставок можно ждать не раньше 2023 года, но всё зависит от инфляции.

«Можно предположить, что и ставки по ипотеке приблизятся к 10%, если Центробанк продолжит повышать ставку. Но, несмотря на то что ипотечные кредиты дорожают, есть программы застройщиков, у которых ставки ниже ключевой. Девелоперы поддерживают спрос и субсидируют кредиты. И сейчас средняя ставка по ипотеке составляет порядка 7%, то есть ниже ставки Центробанка. И эта тенденция, возможно, сохранится», — рассказал «Секрету» Галенин.

Он допустил, что ставка Центробанка весь 2022-й будет высокой, пока не снизится инфляция.

«Если будет так, как прогнозируется, то в 2023 году начнётся обратная тенденция и ставки пойдут вниз», — добавил Галенин.

Впрочем, он подчеркнул, что «есть прогнозы, а есть реальность».

Фото: Мобильный репортер / Агентство «Москва»

Гид по ипотеке в РК: где выгоднее? — статьи о недвижимости Казахстана — Крыша

Что делать, если денег не хватает, а квартира нужна? Что лучше, многократно переплатить за своё либо годами отдавать деньги за чужое? Какие ипотечные продукты не подходят в конкретной ситуации? Существует ли выгодная ипотека и стоит ли с ней связываться? Для тех, кто окончательно запутался в вечном поиске ответов на эти вопросы, Krisha. kz составила ипотечный гид с самой актуальной информацией о предложениях на ипотечном рынке и особенностях социальных и банковских продуктов.

Жив ли ипотечный рынок?

Вопреки мрачным ожиданиям многих экономистов, в 2018 году рынок кредитования начал оживать после тяжёлого затяжного кризиса, девальвационных последствий и полной стагнации.

Всего за 9 месяцев 2018 года заёмщики получили 341 млрд тенге, на 40 % больше, чем в прошлом году. В частности, в сентябре (наиболее актуальные данные НБ РК) населению выдано более 52 млрд кредитных средств на покупку жилья.

Условно все эти кредиты можно разделить на три категории: оформленные через программы ипотечных организаций, через эксклюзивные программы банков и систему жилстройсбережений.

В первую очередь рассмотрим новый сегмент — это программы ипотечных организаций, в том числе государственная «7-20-25». Оговоримся сразу: детальной статистики по каждому виду кредитования не существует. Однако, исходя из имеющихся в свободном доступе данных, можно рассчитать примерную долю рынка.

По подсчётам «Крыши», в сентябре, на третий месяц после запуска госпрограммы по «7-20-25», было выдано порядка 16 % всех кредитных средств (на примере сентября 2018 года).

«7-20-25»

Проект народной ипотеки разрабатывался по поручению президента и был представлен в июле.

Условия:

  • Любой платёжеспособный казахстанец, у которого нет жилья, может получить ссуду на покупку квартиры (первичная недвижимость, приобретается у застройщика) под 7 %. Объект должен быть сдан в эксплуатацию.
  • Оператором является Ипотечная организация «Баспана». Получить кредит можно через один из этих банков: Bank RBK, Евразийский банк, АТФБанк, Цеснабанк, Fortebank, Халык Банк, Банк ЦентрКредит.
  • Максимальная стоимость квартиры в Астане, Алматы, Актау, Атырау и Шымкенте не должна превышать 25 млн тенге, в остальных регионах установлен лимит в 15 млн.
  • Необходим первоначальный взнос в размере 20 % от цены квартиры.
  • Дополнительное залоговое обеспечение не требуется, однако если возникли проблемы с платёжеспособностью либо возраст подходит к пенсионному, придётся привлекать созаёмщиков.
  • Срок кредитования — до 25 лет. Возможно также досрочное погашение без штрафов.

В случае если вы покупаете квартиру за 12.5 млн тенге, ситуация может выглядеть примерно так: первоначальный взнос равен 2.5 млн тенге. Соответственно сумма, полученная в кредит, — 10 млн тенге. Если брать этот заём на 10 лет, то ежемесячный платёж составит более 116 тыс. тенге, а общая переплата в итоге достигнет 3.9 млн тенге.

Программа является социальной, но имеет ряд недостатков. Один из них — дефицит квартир, соответствующих условиям. Как правило, все доступные квартиры раскупают ещё до ввода ЖК в эксплуатацию. В некоторых регионах объектов, подходящих под «7-20-25», не оказалось вовсе.

Также придётся учесть, что жильё сдаётся в основном в улучшенной черновой отделке и требует вложений на ремонт и мебель, то есть необходим немалый бюджет на эти цели.

Первоначальный взнос, хоть и является минимальным на рынке, оказался не по силам для многих слоёв населения. Учитывая, что потенциальные соискатели не имеют жилья и снимают квартиры, накопить его непросто (напомним, о сложностях накопления мы писали ранее). Для того чтобы поддержать бюджетников, властям пришлось разработать принцип поощрения очередников жилищными сертификатами. В ближайшее время систему должны систематизировать и полноценно запустить.

В целом по «7-20-25» за 4.5 месяца было одобрено 2 925 заявок на сумму 35.1 млрд тенге. Ипотечный портфель «Баспаны» — 1.2 трлн тенге.

Кому подходит:
Программа «7-20-25» подходит только для тех, у кого нет жилья и дополнительного залога, но есть накопления на первоначальный взнос и официальный стабильный доход.

«Баспана Хит»

Включить вторичное жильё в «7-20-25» власти отказались, однако недавно на рынке появилась альтернатива — коммерческая ипотека от того же оператора — ИО «Баспана».

Условия:

  • Критерий отсутствия жилья здесь исключён, однако процент выше, а срок сокращён до 15 лет. Номинальная ставка составляет 11 %, при этом годовая эффективная равна 11.9 %.
  • Недвижимость может быть куплена как на первичном, так и на вторичном рынке. Объект должен быть введён в эксплуатацию.
  • Сейчас заявки принимает Цеснабанк. Позже проект будет запущен в Народном банке.

За 10 лет при стоимости квартиры 12.5 млн тенге переплата составит 7.1 млн тенге. Сумма ежемесячного платежа при таких условиях — 142.9 тыс. тенге.

Кому подходит:
— Всем платёжеспособным гражданам с официальным доходом, независимо от того, есть жильё в праве собственности или нет.


— Желающим приобрести уже готовую к заселению квартиру (допускается вторичный рынок).
— Желающим приобрести частный дом.

Ипотека «Орда» от КИК

Ещё один новый ипотечный продукт — «Орда», программа Казахстанской ипотечной компании.

Условия:

  • В отличие от проектов «Баспаны» первоначальный взнос здесь выше и составляет от 30 до 50 %. Также в залог можно предоставить имеющуюся недвижимость.
  • Срок кредитования ограничен 20 годами, а максимальный размер займа расширен до 40 млн тенге.
  • Номинальная ставка заявлена на уровне 12 и 14 % в зависимости от платёжеспособности.
  • Единственный БВУ, где нам подтвердили, что программа уже запущена, — Цеснабанк. Ожидается, что позже присоединится БЦК. ГЭСВ там пока не установлена.

По словам консультантов, эффективная ставка составляет 15.1 % при частичном подтверждении дохода и 12.9 % при полном. Значит, при займе в 10 млн тенге придётся переплатить 9.4 млн тенге в первом случае и 

7.8 млн — во втором. Размер ежемесячного платежа составит 162 тыс. и 148.7 тыс. тенге соответственно.

Кому подходит:
— Платёжеспособным гражданам, желающим приобрести квартиру или дом.
— Заёмщикам, уже имеющим недвижимость, которая частично выступит в роли залога.

Ипотека от БВУ

Исследование рынка, проведённое Krisha.kz, показало, что сейчас на ипотечном рынке РК представлено порядка 10 банков, в каждом из которых есть несколько собственных жилищных продуктов. Учитывая, что некоторые проекты приостановлены либо имеют несопоставимые условия, за основу взята информация о восьми БВУ и их десяти предложениях.

Условия:

  • Средний показатель ГЭСВ составляет порядка 19-20 %. Однако это минимальный показатель, доступный для «идеальных заёмщиков» (полное подтверждение платёжеспособности, достаточный первоначальный взнос, наличие дополнительного залога и т.  д.).
  • Первоначальный взнос составляет в среднем 30 %, срок — 10, 15 или 20 лет.

Разумеется, переплата и размер платежа впечатляют. Одолжив, например, 10 млн тенге на 10 лет, придётся переплатить от 10.3 млн до 17.3 млн. Ежемесячные взносы варьируются в пределах

168.8–227.5 тыс. тенге.

Несмотря на жёсткие условия, заёмщики в БВУ всё же кредитуются. Причём объём ипотеки, по расчётам Krisha.kz, соответствует 15 % от общей суммы. Не исключено, что такой показатель достигнут за счёт более дорогих объектов, которые не попадают под программы ипотечных организаций и рефинансирования.

Также через коммерческие программы некоторых банков можно оформить кредиты на строящиеся объекты, тогда как программы ипотечных организаций этого не допускают. Многих привлекает возможность частичного подтверждения доходов, пусть даже за счёт более высоких процентов.

Кому подходят:
— Платёжеспособному населению, когда нет возможности воспользоваться программами ипотечных организаций.


— Гражданам с видом на жительство (в некоторых банках).

ЖССБК

Третий, самый объёмный, сегмент ипотечного кредитования принадлежит ЖССБК. По подсчётам Krisha.kz, около 70 % займов на жильё выдаётся именно через систему жилстройсбережений. Впрочем, это значение могло бы быть ниже, если бы не особая система промежуточного кредитования, которая отражается даже на статистике.

Дело в том, что варианты займов через ЖССБК кардинально отличаются от всех остальных финансовых продуктов, имеющихся на рынке. Вкратце главный принцип таков: «вкусную» ставку по кредиту (допустим, в пределах 4-5 %) нужно заслужить.

То есть мало иметь 50 % суммы и принести её в ЖССБК. Деньги должны пролежать в банке хотя бы три года. Чтобы получить кредит под минимальный процент, рекомендуется копить средства непосредственно в ЖССБК. Однако ставка по депозиту составляет не 9-10 %, как в обычных БВУ, а всего 2 %. На каждый счёт также начисляется государственная премия, которая в лучшем случае составляет 96 200 тенге, — это и есть те самые обещанные 20 %, которые «падают» не на всю сумму, а лишь на 200 МРП (481 000 тенге в 2018 году).

Предположим, вам надо накопить 5 млн за 3 года, откладывая по 139 тысяч. В обычном банке со ставкой по депозиту в 10 % к концу срока вознаграждение достигло бы 1.3 млн тенге, а в ЖССБК без учёта госпремии выйдет пара сотен тысяч.

Важно учесть, что пока средства лежат в ЖССБК и нарабатывают положенный срок и оценочный показатель (коэффициент дисциплины вкладчика), вам придётся снимать квартиру. Ориентировочно за 3 года только на наём жилья из бюджета уйдёт 3.6 млн тенге.

Чтобы не терять время и скорее начать платить за собственное жильё, можно получить промежуточный кредит по менее заманчивой ставке, причём на всю сумму покупки жилья. То есть депозит продолжит «крутиться» в ЖССБК под 2 %, пока вы будете выплачивать всю сумму за квартиру под 10 % (величина указана приблизительно. Номинальные ставки заявлены на уровне 8-9 %).

Как только депозит отработает положенный срок, эта сумма пойдёт в счёт погашения долга, а процент вознаграждения снизится до заявленных 4-5 %.

Внимание! Ставка начисляется на 100 % суммы только на период, пока депозиту не исполнится три года, а оценочный показатель (ОП) не выйдет на уровень 16 единиц.

Мы попросили ЖССБК предложить план покупки квартиры, при котором переплата составит порядка 1.3 млн тенге с суммы в 12.5 млн тенге. Он выглядит так: в течение 7 лет вы копите по 72.5 тыс. тенге, затем 10 лет вносите по 63.3 тыс. тенге. Если договорная сумма будет равна 25 млн тенге, вам предстоит 7 лет вносить ежемесячно по 145.5 тыс. тенге, а затем 10 лет платить по кредиту по 126. 6 тыс. тенге. При этом переплата составит 2.7 млн. тенге.

Требуется сократить срок — придётся увеличивать взносы. Что касается оценочного показателя, который напрямую влияет на размер ставки, то существует специальная формула. Рассчитать ОП можно самостоятельно, разделив вознаграждение, умноженное на 1 000, на договорную сумму.

ОП = вознаграждение * 1 000/договорная сумма

К примеру, если договорная сумма составляет 10 млн тенге, а вознаграждение — 80 тыс. тенге, то оценочный показатель будет равен 8.

Значение снижается при пропуске платежей или уменьшении оговорённой суммы взноса (рассчитывается и индивидуально). Растёт, к примеру, при внесении досрочных платежей, особенно на ранних этапах накопления. Также существуют механизмы выкупа счетов и их объединения, принципы семейных пакетов (когда открывается счёт на каждого члена семьи) и другие особенности, которые не встречаются ни в одном другом банке.

Очевидно, что эта схема наилучшим образом работает тогда, когда когда семья придерживается строгого финансового плана и не снимает при этом квартиру.

Чтобы взвесить рентабельность покупки квартиры через ЖССБК, рекомендуем обращаться в консультационные центры банка, к менеджерам. Важно уточнить у них сумму переплаты и эффективные ставки. К сожалению, при первичном расчёте они до сих пор указывают только номинальные ставки, что не даёт полного представления о стоимости кредита.

Запуск программы «7-20-25» на базе ЖССБК планировался, но постоянно откладывается из-за специфики системы. Не исключено, что в начале года будет представлен альтернативный продукт.

Также в Астане действует система сертификатов. Ожидается, что 1 декабря в Астане бюджетники получат первые сертификаты на 1 млн тенге, которые смогут потратить на покупку квартиры.

Где взять деньги на квартиру?

Несмотря на разнообразие ипотечных программ, вопрос о том, где же взять нужную сумму, стоит по-прежнему остро.
Наиболее доступные условия кредитования на сегодняшний день представлены на базе ИО «Баспана» (если не брать в расчёт систему жилстройсбережений). Однако участники самой бюджетной программы «7-20-25» ограничены первичным рынком. Также требуются солидные средства на ремонт (объектов в чистовой отделке мало).
Также есть ипотечная программа «Орда» от КИК, где переплата будет ниже, чем при обычной коммерческой ипотеке.

Что касается банковских предложений, не стоит рассчитывать на ставки ниже 20 % (на основе информации о ставках, предоставленных БВУ). Такие программы есть, но ориентированы на узкий круг заёмщиков с идеальными условиями. При этом в некоторых банках в индивидуальном порядке рассматриваются варианты финансирования долевого строительства и вопрос кредитования нерезидентов.

Рентабельность приобретения квартиры через ЖССБК рекомендуется рассчитывать отдельно, в зависимости от собственных условий, финансового плана на будущее и даже состава семьи (если депозиты открываются на нескольких родственников). Попросите консультанта рассчитать, что необходимо предпринять, чтобы как можно скорее достичь нужного оценочного показателя.

Как ни крути, сбор первоначального взноса является, пожалуй, самым сложным и ответственным периодом, особенно если приходится параллельно снимать жильё, но другого пути нет: копить придётся немало, независимо от программ. Не гонитесь за районами и площадью, улучшайте жилищные условия постепенно.

«Крыша» желает вам лёгких решений, будь то отказ от ипотеки либо серьёзные планы по её оформлению.

Частичная и полная перепечатка данного текста возможна только после разрешения редакции.

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы найдете множество банков, онлайн-кредиторов, ипотечных брокеров и других игроков, готовых принять вашу заявку на ипотечный кредит. Вот все, что вы должны знать о выборе ипотечного кредитора, который подходит именно вам.

Типы ипотечных кредиторов

  • Прямые кредиторы
  • Ипотечные брокеры
  • Кредиторы-корреспонденты
  • Оптовые кредиторы
  • Портфельные кредиторы
  • Кредиторы с твердыми деньгами

Существует шесть основных типов ипотечных кредиторов. Какой тип лучше для вас, зависит от уровня практического взаимодействия, которое вам нравится, работы, которую вы готовы выполнять, и любых ограничений, которые у вас есть для типов кредитов, которые вы будете учитывать.

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-субъекты и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты непосредственно заемщикам. Они создают и финансируют ипотечные кредиты и либо обслуживают их (то есть управляют погашением), либо передают обслуживание на аутсорсинг третьей стороне. Они также устанавливают кредитные ставки и сроки; они могут значительно различаться в зависимости от того, с каким кредитором вы работаете.

Профессионалы
  • Весь процесс с одной сущностью, от заявки до закрытия
  • Заемщики обычно работают с одним кредитным специалистом
  • Они могут предлагать конкурентоспособные тарифы и сборы
Минусы
  • Ставки и условия сильно различаются у разных кредиторов
  • Вы должны делать сравнительные покупки самостоятельно

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это независимые, лицензированные профессионалы, которые выступают в роли посредников между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно взимают небольшой процент от суммы кредита (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги, за которые платит кредитор (но переходит на вас как часть стоимости вашей ипотеки). Они не финансируют кредиты, не устанавливают процентные ставки или сборы и не принимают кредитных решений.

Профессионалы
  • Они сделают всю работу за вас и сделают покупки у нескольких кредиторов от вашего имени
  • Вы можете сравнить несколько кредитов и ставок только с одним приложением
Минусы
  • Брокер получает комиссию от кредитора, и вы можете получить более дешевый кредит, не используя посредника
  • Брокеры могут отдавать приоритет показу котировок от кредиторов, которые платят им самые высокие комиссионные, даже если они не являются лучшим вариантом для вас как заемщика

Кредиторы-корреспонденты

Кредиторы-корреспонденты выдают и финансируют свои собственные кредиты, но быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном рынке ипотечного кредита после закрытия кредита.

Профи
  • Заемщики имеют доступ к ряду кредитных продуктов
  • Они могут предлагать более низкие комиссии и процентные ставки
Минусы
  • Вы можете не сразу узнать, кто ваш сервисер
  • В зависимости от того, когда ваш кредит будет продан, в начале может быть сложно отслеживать ежемесячный платеж по ипотеке и управлять им

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, чтобы помочь заемщикам подать заявку на ипотеку и пройти процесс утверждения.

Pros
  • Требования кредитора могут быть менее строгими, что дает вам больше шансов на одобрение, если вы не можете выполнить традиционные требования кредитования
  • Они могут предлагать скидки или иные выгодные условия кредита
Минусы
  • Заемщики должны обращаться к третьей стороне (например, к брокеру), чтобы получить оптовую сделку
  • Может быть не лучшая сделка, так как есть посредник

Портфельные кредиторы

Портфельные кредиторы выдают и финансируют ссуды из банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды, а не перепродавать их после закрытия. Как правило, портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Pros
  • Может помочь заемщикам с уникальными обстоятельствами получить кредит
  • Возможность работать в местном учреждении
Минусы
  • Потенциально ограниченные суммы кредита
  • Потенциально менее выгодные условия

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (индивидуальные или групповые), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотечный кредит, кредиторы с твердыми деньгами больше заботятся о стоимости имущества, чтобы защитить свои инвестиции. Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет. Они также обычно взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, затраты на закрытие и процентные ставки, на 10 процентных пунктов выше, чем обычные кредиторы.

Pros
  • Заемщики, которые не соответствуют критериям для обычных кредитов, могут претендовать на эти кредиты
  • Быстрое одобрение и выплата средств
Минусы
  • Обычно взимаются более высокие сборы и тарифы
  • Краткосрочный кредит означает более высокие ежемесячные платежи

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться к ценам. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местный кредитный союз, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите о ставках, условиях кредита, требованиях к первоначальному взносу, ипотечном страховании, стоимости закрытия и всевозможных сборах и сравните эти данные по каждому предложению.

Прежде чем вы начнете делать покупки, выполните несколько шагов, чтобы получить лучшую ставку:

  1. Улучшите свой кредитный рейтинг
  2. Определите свой бюджет
  3. Знайте свои варианты ипотеки
  4. Сравните ставки и условия от нескольких кредиторов
  5. Получить предварительное одобрение на ипотеку
  6. Прочтите мелкий шрифт в оценке кредита

Шаг 1: Улучшите свой кредитный рейтинг

Задолго до того, как вы начнете искать ипотечного кредитора и подавать заявку на получение кредита, проверьте свои финансы и при необходимости улучшите свое положение. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов. Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных бюро отчетности (Experian, Equifax и TransUnion), который вы можете получить через AnnualCreditReport.com.

Если над вашей оценкой нужно немного поработать, сначала просмотрите свои кредитные отчеты на наличие ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и больших остатков. Выплата по каждой из ваших кредитных карт ниже 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой счет.

В дополнение к солидному кредиту кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, поэтому они будут смотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Эта формула суммирует все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш валовой ежемесячный доход, чтобы получить процент. Многие кредиторы требуют коэффициент DTI ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы позволяют до 50 процентов.

Чтобы сохранить показатель DTI на приемлемом уровне, избегайте брать новые кредиты или совершать крупные покупки по кредитным картам как минимум за три месяца до подачи заявки на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила до тех пор, пока не оформите свою ипотеку, поскольку кредиторы могут получить ваш кредитный отчет в любое время на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ее.

Шаг 2: Определите свой бюджет

Важным моментом в поиске подходящей ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредитор может претендовать на получение ссуды, которая максимально увеличит ваш бюджет и не оставит места для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым ходом.

Кредиторы предварительно одобряют вас на основании вашего валового дохода, непогашенных кредитов и возобновляемой задолженности. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, детский сад, страховка или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учтите такие расходы и другие финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вы должны потратить на выплату по ипотеке.

Шаг 3. Знайте варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотечного кредита, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или о том, что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United Wholesale. Ипотека. «Это устаревший способ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные кредиты всего с 3% первоначального взноса, а некоторые застрахованные государством кредиты не требуют первоначального взноса или требуют только 3,5% первоначального взноса. Рассмотрите кредиты FHA и кредиты USDA, а если вы ветеран, изучите кредиты VA.

Существует пять основных видов ипотечных кредитов:

  • Обычные кредиты
  • Большие кредиты
  • FHA и другие кредиты, обеспеченные государством
  • Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой
  • Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Имейте в виду, что если вы внесете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать с вас более высокую процентную ставку и требовать ипотечного страхования.

Шаг 4. Сравните ставки и условия от нескольких кредиторов

Рассчитываться с первым кредитором, с которым вы поговорите, — не лучшая идея. Оценивайте ставки у различных кредиторов — банков, кредитных союзов, онлайн-кредиторов и местных независимых организаций — чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение по ставкам, комиссиям и условиям. Попробуйте найти кредитора, который общается так, как вы предпочитаете, будь то онлайн, с помощью текстовых сообщений или лично.

Если вы не будете ходить по магазинам, вы можете оставить деньги на столе. Многочисленные исследования, в том числе проведенные Бюро финансовой защиты потребителей и Freddie Mac, показали, что сравнительные покупки экономят заемщикам тысячи долларов в течение 30-летней ипотеки.

Начните изучать кредиторов. Редакция Bankrate оценивает кредиторов на основе таких факторов, как доступность, доступность и качество обслуживания клиентов. Вот несколько лучших кредиторов Bankrate:

  • Better. com
  • Интерперст Ипотечная Компания
  • Ипотечная корпорация AmeriSave
  • Финансовая компания Кардинал
  • Независимая ипотечная корпорация Fairway

Шаг 5: Получите предварительное одобрение ипотечного кредита

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита от трех или четырех разных кредиторов — единственный способ получить точную цену кредита, потому что с предварительным одобрением кредиторы проводят тщательную проверку вашей кредитной истории и финансов.

Кредиторы могут предъявлять различные требования к документации для предварительного одобрения. Как правило, вам необходимо предоставить:

  • Водительские права или другое удостоверение личности с фотографией государственного образца
  • Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита)
  • История адресов проживания, а также имена и контактная информация арендодателей за последние два года
  • Платежные квитанции за последние 30 дней.
  • Федеральные налоговые декларации за два года, формы 1099 и формы W-2
  • Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней
  • Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские счета, 401(k) и другие пенсионные сберегательные планы)
  • Список всех возобновляемых и фиксированных долговых платежей, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие кредиты, алименты или пособие на ребенка
  • История занятости и доходов, а также контактная информация вашего нынешнего работодателя
  • Информация об первоначальном взносе, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга
  • Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, счета по взысканию долгов или судебные иски

Помните: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вы в безопасности. Кредиторы могут перепроверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в ходе процесса. Например, если вы возьмете новый автомобильный кредит, это изменит вашу финансовую картину и может разрушить вашу ипотеку.

Ишбиа говорит, что заемщики должны «держаться крепко» после предварительного одобрения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и ​​смены работы до и во время процесса ипотеки.

Шаг 6: Прочитайте мелкий шрифт в вашей оценке кредита

Мы поняли: Ипотечные документы заставят вас затуманиться. Но если вы не читаете их внимательно и в них есть какие-то ошибки или неожиданности, вы можете потом почувствовать угрызения совести покупателя. Ознакомьтесь с этим пояснением к форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашей заявки на ипотеку.

Обратите особое внимание на:

  • Вашу процентную ставку
  • Ежемесячные платежи
  • Комиссия кредитора
  • Затраты на закрытие
  • Сумма первоначального взноса

Эти пункты не должны резко меняться от предварительного одобрения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль останется прежним.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы уменьшить сумму наличных, причитающуюся при закрытии. Имейте в виду, однако: эти кредиты могут увеличить процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в конечном итоге вы будете платить больше.

Когда вы сравниваете оценки кредита от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних расходов, таких как страхование титула кредитора, плата за поиск титула, плата за оценку, плата за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы. Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие, но знайте, что кредиторы не определяют комиссию за сторонние услуги, а только свои собственные.

Всегда задавайте вопросы, если вам непонятны определенные сборы или обнаружены ошибки в документах (например, неправильно написанное имя или неверный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может избавить вас от многих головных болей позже.

Вопросы, которые вы должны задать ипотечному кредитору

При покупке ипотечного кредита есть несколько вопросов, которые вы должны задать своему кредитору о процессе и их вариантах кредита. Вот некоторые из них:

  • Какие документы вам необходимо предоставить?
  • Как долго длится их блокировка скорости?
  • Как часто они не могут вовремя закрыть кредит?
  • Каковы этапы их процесса андеррайтинга, и сможете ли вы завершить все онлайн, по почте или лично?

Практический результат

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может подготовить вас к успеху и помочь вам лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов. Ипотечные кредиты не являются универсальными продуктами, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем они отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора и кредит, который предлагает то, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Где лучше всего взять ипотечный кредит?

Раскрытие рекламы Раскрытие рекламы

Ответить на вопрос Сообщить о нарушении Поделиться

3 0

увидеть этого пользователя

@RyanFuchs

Постоянная ссылкаСообщить о нарушении

Нет причин не присматриваться к ценам. У вашего текущего банка может быть лучший кредитный пакет для вас, но может и не быть. Вы можете воспользоваться услугами ипотечного брокера, который может получить котировки от нескольких кредиторов одновременно, чтобы вам не приходилось выполнять всю работу, или вы можете пройти процесс с несколькими кредиторами самостоятельно.
Я хотел бы получить информацию из вашего текущего банка, а также из других. Другими словами, определенно дайте им возможность придумать что-нибудь для вас, чтобы попытаться укрепить отношения, но не будьте твердо настроены идти с ними только потому, что у вас есть с ними история.
Дни, когда ваш местный банкир мог помочь с получением кредита, если вы не полностью соответствовали определенным требованиям, почти исчезли. Они не могут сказать своему боссу, что вы никогда не пропускали платеж или что вы отличная пара, которая ходит в одну и ту же церковь, загородный клуб или куда-то еще. Теперь вы в основном одобрены или отклонены компьютерной программой, которую использует кредитор — она просматривает информацию в вашем кредитном отчете, информацию о вашем доходе и информацию о предлагаемом кредите. Если вы соответствуете критериям и требованиям, вы утверждены; если нет, то тебе не
Надеюсь, это поможет и удачи в процессе.

2 0

Поделиться

увидеть этого пользователя

@dfomichenko

PermalinkReport Abuse

Я бы рассмотрел несколько различных вариантов.

2 1

Поделиться

увидеть этого пользователя

@EricSchaefer

Постоянная ссылкаСообщить о нарушении

Если у вас есть время, я бы сделал и то, и другое. Это может занять много времени, но в конечном итоге может сэкономить вам тысячи долларов. У меня был очень хороший опыт работы с независимыми ипотечными брокерами, так как они могут подобрать для вас подходящий вариант, сэкономив ваше время и деньги.

2 0

Поделиться

Ответить на вопрос

Спасибо за комментарий! Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь в Wallethub, чтобы оставить свой комментарий.

Войти Присоединиться

 

Ответить

WalletHub Answers — это бесплатная служба, которая помогает потребителям получать доступ к финансовой информации. Информация на WalletHub Answers предоставляется «как есть» и не должна рассматриваться как финансовая, юридическая или инвестиционная консультация. WalletHub не является финансовым консультантом, юридической фирмой, «справочной службой юристов» или заменой финансового консультанта, адвоката или юридической фирмы. Вы можете нанять профессионала, прежде чем принимать какое-либо решение. WalletHub не поддерживает каких-либо конкретных участников и не может гарантировать качество или надежность любой размещенной информации. Полезность ответа финансового консультанта не свидетельствует о будущей работе консультанта.

Члены WalletHub обладают огромным багажом знаний, которыми можно поделиться, и мы призываем всех делать это, соблюдая наши правила в отношении контента. Этот вопрос был опубликован пользователем WalletHub. Пожалуйста, имейте в виду, что редакционный и созданный пользователями контент на этой странице не проверяется и не одобряется никаким финансовым учреждением. Кроме того, финансовое учреждение не несет ответственности за обеспечение ответов на все сообщения и вопросы.

Раскрытие информации об объявлении: Некоторые предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от платных рекламодателей, и это будет отмечено на странице сведений о предложении с пометкой «Спонсируется», где это применимо. Реклама может влиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте (включая, например, порядок их появления). В WalletHub мы стараемся представить широкий спектр предложений, но наши предложения не представляют все компании или продукты, предоставляющие финансовые услуги.

Задать вопрос

140

Задать вопрос

Задать вопрос

WalletHub Transparency

Мы стремимся быть полностью прозрачными для наших читателей. Мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и/или редакторам WalletHub. Редакционные материалы WalletHub на этой странице не предоставляются, не заказываются, не рецензируются, не утверждаются или иным образом не поддерживаются какой-либо компанией. Кроме того, ни одна компания не обязана отвечать на все вопросы.

Связанные категории

Критерии одобрения домалых кредитов

Ведущие эксперты на этой неделе

Сидней Гарт
Модератор кредитных карт Полезные голоса: 1267

Открытый

Cameron Digiovann
. Голосов: 788

Открыть

Рик Бормин
Персональные кредиты Модератор Благодарности Голосов: 286

Открыть

Наймите лучшего финансового консультанта для ваших нужд.

Best предлагает

  • Лучшие кредитные карты
  • Лучшие счета с текущими счетами
  • Лучшие сберегательные счета
  • Лучшие туристические кредитные карты
  • Лучшие кредитные карты денежных средств. Кредитные карты

Бесплатные кредитные данные

  • Бесплатно Кредитный рейтинг
  • Бесплатный кредитный отчет
  • Бесплатный кредитный мониторинг

Популярный контент

  • Кредитные карты для плохого кредита
  • Студенческие кредитные карты
  • 0% APR Кредитные карты
  • Без зарубежные платы за транзакции Кредитные карты
  • Бизнес -кредитные карты
  • Chase Sapphire Предпочтение
  • One Venture
  • Chase Sapphire
  • One One Venture
  • Chase Sapphire
  • One One Venture
  • Chase Sapphire Double Cash
  • Capital One Quicksilver
  • American Express Blue Cash
  • Диапазон кредитных баллов

WalletHub Answers — это бесплатная служба, помогающая потребителям получать доступ к финансовой информации. Информация на WalletHub Answers предоставляется «как есть» и не должна рассматриваться как финансовая, юридическая или инвестиционная консультация. WalletHub не является финансовым консультантом, юридической фирмой, «справочной службой юристов» или заменой финансового консультанта, адвоката или юридической фирмы. Вы можете нанять профессионала, прежде чем принимать какое-либо решение. WalletHub не поддерживает каких-либо конкретных участников и не может гарантировать качество или надежность любой размещенной информации. Полезность ответа финансового консультанта не свидетельствует о будущей работе консультанта.

Члены WalletHub обладают огромным багажом знаний, которыми можно поделиться, и мы призываем всех делать это, соблюдая наши правила в отношении контента. Этот вопрос был опубликован пользователем WalletHub. Пожалуйста, имейте в виду, что редакционный и созданный пользователями контент на этой странице не проверяется и не одобряется никаким финансовым учреждением. Кроме того, финансовое учреждение не несет ответственности за обеспечение ответов на все сообщения и вопросы.

Раскрытие информации об объявлении: Некоторые предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от платных рекламодателей, и это будет отмечено на странице сведений о предложении с пометкой «Спонсируется», где это применимо.