Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание статьи:

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

• минимальные процентные ставки;
• удобство оформления займа;
• льготные программы автокредитования;
• выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

• залог в виде покупаемого транспорта;
• необходимость первого взноса;
• обязательное страхование;
• ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

• возможность нецелевого использования денег;
• отсутствие первоначального взноса и залога;
• страхование не является обязательным;
• можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• наличие скрытой комиссии;
• срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

В каком банке выгодно брать кредит наличными

04.06.2020

Для ответа на вопрос из заголовка потребуется сопоставить условия по займам, которые предоставляют разные учреждения. Легко все это осуществить в онлайн-режиме — достаточно воспользоваться особым поиском.

Для начала обязательно следует уточнить информацию о наличии специальных предложений по кредиту у банковской организации, на карту которой гражданин получает зарплату.

Часто учреждения предлагают особые условия для «своих» клиентом. К примеру, ставка процента может быть снижена. Такая «скидка» значительно уменьшает стоимость кредита.

Если же предложение отсутствует, то искать кредит необходимо по конкретным параметрам. Вот основные моменты, с которыми заемщику придется определиться: валюта, срок, обеспечение и цель. Кредиты, выданные под залог имущества или под поручительство, обходятся значительно дешевле.

Если гражданин не желает брать заем под залог или же приводить в банковскую организацию поручителя, следует обратить внимание на предложения без обеспечения. Чтобы это сделать, перед поиском на портале Banki.ru нужно поставить особый фильтр «без залога и поручительства». Процентная ставка по этим банковским продуктам немного выше, но оформление пройдет значительно быстрей.

Не стоит забывать, что на итоговую цену долга сильно влияют и другие моменты. Речь идет о заключении договоров страхования жизни и здоровья или от потери работы.

Максимально выгодный процент во время оформления кредита можно получить при приобретении страховки. Но следует понимать, что сумма, которую клиент может заплатить, часто перекрывает финансовое преимущество от разницы процентов.

Кроме этого, на цену повлияют и другие факторы:

• период действия договора — чем меньше этот показатель, тем ниже процент;
• необходимая сумма;
• метод подтверждения платежеспособности;
• период рассмотрения запроса.

Экспресс-кредит и заем без подтверждения прибыли всегда проще получить, но в итоге они и обойдутся значительно дороже.

Выгодные условия получения кредита наличными от кредитного брокера «Роял Финанс»

Позвоните по телефону +7 (495) 720-57-23 и получите профессиональную консультацию совершенно бесплатно! Вы также можете оставить заявку на нашем сайте, и мы обязательно с вами свяжемся в удобное для вас время. Мы поможем вам получить потребительский кредит на самых выгодных условиях, а наши специалисты позаботятся обо всех формальностях, что позволит вам сэкономить уйму времени, сил и нервов.

Сориентироваться в столь широком ассортименте кредитных решений довольно сложно. И чтобы подобрать наиболее оптимальные варианты рекомендуется обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Наши услуги:

• Наша компания работает на рынке кредитования уже долгое время, за которые мы успели найти множество постоянных клиентов и заработать безупречную репутацию.
• Мы предлагаем вам получить самую актуальную информацию по условиям предоставления потребительских кредитов в Москве различными банками совершенно бесплатно, вам остаётся лишь связаться с нашими специалистами.
• Помимо всего этого, получить самую свежую информацию по потребительским кредитам онлайн можно на нашем сайте.

Более того, обращаясь к нам, вы существенно повышаете свои шансы взять кредит потребительский на максимально выгодных условиях.

Сотрудничество с профессиональным кредитным брокером РоялФинанс имеет множество преимуществ:

1. Мы всегда располагаем необходимой информацией и готовы ею делиться;
2. Наши эксперты расскажут, где выгодно потребительский кредит, в каком банке имеются оптимальные условия для этого и как правильно подать заявку на потребительский кредит, чтобы повысить вероятность одобрения;
3. Наши специалисты имеют впечатляющий опыт работы и прекрасно знают обо всех возможных проблемах и путях их решений;
4. Мы готовы помочь вам не только в выборе кредитных условий и банка, но и сведём на нет саму вероятность совершения ошибки, а также с удовольствием поможем разрешить любую конфликтную ситуацию, какой бы сложной она ни была;

Под таким понятием, как потребительский кредит, подразумевается любой кредит, предоставляемый физическим лицам банковскими организациями. Современный рынок готов предложить множество различных программ кредитования, условия которых могут существенно различаться.

При самостоятельном изучении условий предоставления потребительского кредита в банке не трудно упустить из внимания некоторые важные пункты, что в конечном итоге неминуемо обернётся крупными проблемами. Также важно понимать, что займы могут выдаваться как под залог, так и без него, что, к слову, является одним из самых важных условий.

Вообще потребительские кредиты можно разделить на несколько видов:

• кредит на потребительские нужды,
• льготное кредитование,
• ипотека,
• автокредит,
• и некоторые другие виды целевых кредитов.

Следует отметить, что некоторые кредиты могут относиться к нескольким видам одновременно, тогда как условия предоставления займов могут существенно отличаться.

Разумеется, человеку, который далёк от сферы кредитования, весьма проблематично за короткий промежуток времени разобраться со всеми доступными вариантами и получить выгодный потребительский кредит.

Но, к счастью, с этим могут помочь эксперты РоялФинанс! Вам же остаётся лишь связаться с нашим специалистом, предоставить необходимые документы и забрать деньги из банка. Мы работает в рамках Закона и сотрудничаем с проверенными банками. Быстро, надёжно, без проблем! 

Процедура получения кредита

Позвоните по нам телефону +7 (495) 720-57-23 или оставьте заявку, и получите бесплатную консультацию

При визите к нам в офис мы бесплатно помогаем заполнить документы на кредит

Ваш следующий визит – уже в банк за деньгами! 

Мы поможем вам получить кредит в следующих банках:

Понимание ссуд денежного потока | Accion

Вашему бизнесу может потребоваться финансирование по многим причинам: как стартап, вам может не хватить средств, чтобы покрыть все затраты, связанные с началом работы; как существующий бизнес, вы можете захотеть расшириться, инвестируя в больший объем запасов, больший штат или большее пространство. Возможно, вам понадобится купить оборудование, или вам просто могут понадобиться деньги, чтобы помочь вам выйти из временного кризиса с денежным потоком.

Это все уважительные причины, и для каждой из них доступны варианты финансирования.По мере их изучения важно понимать все термины и то, как они могут повлиять на развитие вашего бизнеса.

Один из видов ссуд, с которым следует проявлять особую осторожность, — это ссуды с денежным потоком. Прежде чем брать ссуду, необходимо убедиться, что вы полностью понимаете, какое влияние может оказать ссуда на денежный поток на ваш бизнес.

Что такое заем для движения денежных средств?

В некотором смысле легче понять этот тип ссуды, объяснив, чем она не является, а именно традиционной банковской ссудой.Как правило, банки принимают решения о кредитовании на основе комбинации факторов, включая вашу кредитную историю, сумму, которую вы инвестировали в бизнес, залог, который вы можете предложить, а также прибыль и денежный поток вашего бизнеса. Они используют их, чтобы определить вашу способность расплатиться с ними, другими словами, каков их риск. Это может быть довольно трудоемкий процесс, заполненный документацией, и, тем не менее, многие малые предприятия получают отказ.

Это открыло возможность для новой категории кредиторов, которые используют гораздо более узкий диапазон факторов для определения вашей квалификации для получения займа, концентрируясь почти исключительно на вашем денежном потоке, а не на активах вашего бизнеса.

Как работают ссуды денежного потока?

При финансировании денежного потока вы в основном занимаетесь заемными средствами под деньги, которые ожидаете получить в будущем, и кредитор будет принимать решение о том, одобрять ли вас или нет, на основе этих прогнозов и ваших прошлых результатов. Кредиторы используют компьютерные алгоритмы, которые учитывают всевозможные данные, такие как частота и объем транзакций, сезонные продажи, расходы, возврат доходов клиентов и даже обзоры Yelp.

С другой стороны, если у вашего бизнеса есть объемы продаж, чтобы покрыть его, вы можете претендовать на получение ссуды, связанной с денежным потоком, даже если ваш кредит меньше, чем звездный.Процесс подачи заявки довольно прост, и вы примете решение относительно быстро, обычно в течение 24–72 часов. В зависимости от кредитора вы можете получить от 5000 до 250 000 долларов.

В случае некоторых ссуд кредитору будет выплачиваться процент от продаж, которые вы совершаете по мере их осуществления, до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. В случае с другими вы будете платить фиксированную сумму в течение заранее определенного периода времени, поэтому ваши платежи всегда будут одинаковыми.

Все это звучит довольно разумно, но есть и другая, гораздо более темная сторона у истории ссуды с денежным потоком.Как отмечает домашний декоратор Кен Лариви в статье Businessweek: «Это звучало так, как будто это было слишком хорошо, чтобы быть правдой — и так оно и было».

Каковы недостатки ссуд денежного потока?

Стоимость ссуды, поступающей от денежных потоков: поскольку кредиторы, предоставляющие денежные средства, не проверяют заемщиков так же, как традиционные кредиторы, ссуды, которые они предоставляют, имеют тенденцию быть более рискованными инвестициями. Чтобы компенсировать это, они взимают более высокие процентные ставки и другие сборы.

Bloomberg Businessweek обнаружил, что средняя годовая процентная ставка для кредитов денежного потока от кредитора OnDeck составила 54% , что на значительно выше, чем 7–9%, взимаемые банками, и 10–20%, взимаемые авторитетными микрокредиторами.Двадцать один из займов OnDeck имел годовую ставку , превышающую 100% , при этом самая высокая процентная ставка составила 134%.

Досрочная выплата этих ссуд, если вы можете это сделать, не помогает; многие из них не позволяют этого или налагают большие штрафы за предоплату.

Комиссии по ссуде на движение денежных средств:

Мало того, что процентные ставки по ссудам денежного потока высоки, большинство из них также связано с высокими комиссиями. Большинство кредиторов, работающих с денежными потоками, взимают комиссию за выдачу кредита в размере около 2,5% от суммы, которую вы заимствуете для обработки ссуды.Обычно также взимается значительная плата за просрочку платежа или если на вашем счете недостаточно средств для покрытия запланированного платежа.

Залог и личные гарантии.

Ссуды для движения денежных средств иногда продаются как «необеспеченные бизнес-ссуды», что означает, что вам не нужно обеспечение, которое может потребовать банк для утверждения. Однако это не совсем так. Кредиторы, работающие с денежными потоками, ОБЯЗАНЫ требовать обеспечения, чтобы снизить риск потери своих инвестиций в случае дефолта, но вместо того, чтобы приобретать у вас конкретный актив , они наложат общее удержание на весь ваш бизнес.Вам также нужно будет подписать личную гарантию по ссуде, то есть, если ваш бизнес не может ее вернуть, вы будете нести личную ответственность за это.

Автоматические платежи по ссуде с денежным потоком:

Кредиторы, занимающиеся денежным потоком, могут покрыть повышенный риск этих ссуд, снимая платежи непосредственно с вашего банковского счета, чтобы гарантировать их возврат. В зависимости от компании и условий вашего кредита платеж может производиться каждый день или несколько раз в неделю.

Некоторые пойдут по маршруту фиксированных платежей, каждый раз снимая согласованную сумму, а другие будут брать процент от ваших ежедневных продаж по кредитным и дебетовым картам до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.

Почему это опасно? В первом случае, когда фиксированные платежи принимаются ежедневно, подумайте о том, каков денежный поток вашей компании. Он меняется день ото дня и от месяца к месяцу. Возможно, вы сможете запланировать ежемесячные расходы, такие как платеж по кредиту, но сводятся ли ваши финансы к копейке на ежедневной основе? Что произойдет, если в этот день вам не хватит денег и вы не сможете оплатить счет? Какие дополнительные сборы теперь будут взиматься за недостаток средств?

Второй вариант, на который берется процент от ваших продаж, может показаться лучшим вариантом, но это тоже проблематично.Многие малые предприятия работают с небольшой прибылью. В зависимости от того, насколько кредитор снимает верх, у вас может остаться очень мало для выполнения ваших других обязательств, не говоря уже о том, что осталось. Что это значит для вашего бизнеса? Нет денег на рекламу, нечего откладывать на расширение и, конечно же, нечего откладывать на случай дефицита денежных средств в будущем.

Эффект — замкнутый круг. Вы можете занять больше денег, чтобы вернуть уже взятые деньги.Если вам повезет, вы сможете остаться на плаву, но для бизнеса нет ничего необычного в том, что он рушится из-за растущих долгов.

В статье Businessweek владелец службы доставки Джессика Принц предупреждает, что ссуды на денежный поток — это «… худшее возможное решение, которое вы можете когда-либо принять, потому что они владеют вами». Она говорит: «Это трещина для бизнеса. Вы не можете выйти из этого ».

Автоматическое продление ссуды с денежным потоком:

Чтобы удержать вас в кредитном цикле, некоторые кредиторы автоматически продлевают ссуду, если она становится просроченной.Положительным моментом является то, что у вас будет больше времени для оплаты, но недостатком является то, что вы теперь обременены дополнительными сборами, процентами и более длительным сроком оплаты, что значительно затрудняет возможность наверстать упущенное и выбраться из долга. Это еще одна чрезвычайно важная причина, чтобы внимательно прочитать кредитный договор, прежде чем что-либо подписывать.

Отсутствие прозрачности.

Многие онлайн-кредиторы на самом деле не кредиторы, а брокеры. Обратной стороной этого является еще меньшая подотчетность в сочетании с еще более высокими комиссиями.Согласно Businessweek, «OnDeck платит комиссию брокерам, которые приводят заемщиков на свою платформу. Обычно это не раскрывается заемщикам; вместо этого, как говорят брокеры, OnDeck утверждает заемщика по одной ставке, а затем позволяет брокеру взимать другую, более высокую ставку и сохранять разницу. OnDeck ограничивает размер комиссии до 12%. По ссуде в 50 000 долларов это 6000 долларов ». Другими словами, 6000 долларов сверх того, что вы могли бы получить для себя.

Конечно, наличие брокера в качестве посредника значительно увеличивает стоимость ссуды.Businessweek ссылается на соглашение с дочерней компанией CAN Capital, в котором показано, что кредитор ожидает выплаты 14% процентов по шестимесячной ссуде, и «… его наиболее предпочтительные брокеры могут добавить дополнительные 17%, в результате чего заемщик понесет все расходы. 31% от суммы кредита. Получив ссуду в размере 50 000 долларов на этих условиях, владелец малого бизнеса выплатит 65 500 долларов ».

Денежные авансы как ссуды денежного потока

Денежные ссуды — еще одна форма ссуд движения денежных средств. Они принимают решения о ссуде примерно так же, в основном путем анализа вашего денежного потока.Однако, в отличие от прямой ссуды, вы продаете часть своих будущих продаж в обмен на получение денег вперед. Деньги возвращаются путем выкачивания процента от каждой совершенной вами продажи.

Технически ссуды наличными не классифицируются как ссуды, и по этой причине они не подпадают под действие законов о ростовщичестве, которые ограничивают размер взимаемой с них суммы.

Кэббидж — кредитор, работающий по модели выдачи наличных. Согласно его веб-сайту, комиссии варьируются от 1% до 13.5% от суммы кредита на первые 60 дней и еще 1% на оставшиеся 4 месяца 6-месячного кредита. Конечно, как мы узнали ранее, ежемесячная плата увеличивается. Например, комиссия в размере 7% даже за один месяц соответствует годовому доходу в размере 84%, что, когда вы делаете математические вычисления, полностью отличается от того, что вы первоначально думали, что платите.

Блогер Fat Daddy’s Sports, сайта коллекционных бейсбольных карточек, подробно рассказал о своих трудностях с оплатой сборов и платежей, связанных с его ссудой Кэббиджа.Вместе с комментариями в блоге это довольно поучительный рассказ о том, что такая сделка может означать для вашей компании.

Что является альтернативой займам, направленным на движение денежных средств?

Нет никаких сомнений в том, что владельцам малого бизнеса может быть сложно обращаться в банки за ссудой. Это то, что привело к появлению альтернативной индустрии кредитования, открывшей путь для таких продуктов, как ссуды с денежным потоком, ссуды до зарплаты и ссуды торговцам наличными.

Но есть альтернативы получше.Если у вас есть деловые отношения с банком, то непременно начните с него. Если вы не соответствуете требованиям, вам может подойти местный кредитный союз. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов. За необеспеченные ссуды многие кредитные союзы предлагают до 50 000 долларов.

Другой вариант — некоммерческий микролендер, подобный Accion. Микрокредиты, также иногда называемые «Финансовые институты развития сообществ (CDFI)», специализируются на кредитовании малых предприятий, и в целом правила не так строги, как в случае с традиционными банками.Поскольку микрозаймы обычно предоставляются тем, у кого нет обширной истории бизнеса или обеспечения, процентные ставки немного выше, чем в традиционных банках, но значительно ниже, чем с кредитом денежного потока, и с гораздо большей прозрачностью и правовой защитой для вас как заемщика. .

Лучший способ занять деньги

Почти каждому в какой-то момент нужно занять деньги. Может это для нового дома. Может, это за обучение в колледже. Может быть, начать бизнес.

В настоящее время возможности профессионального финансирования многочисленны и разнообразны. Ниже мы опишем некоторые из наиболее популярных источников кредитования и рассмотрим плюсы и минусы каждого из них.

ключевые выносы

• Для потребителей существует множество вариантов финансирования.
• Кредиторы общего назначения включают банки, кредитные союзы и финансовые компании.
• Одноранговое кредитование (P2P) — это цифровой вариант для объединения кредиторов и заемщиков.
• Кредитные карты могут работать для краткосрочных кредитов, маржинальные счета для покупки ценных бумаг.
• План 401 (k) может быть крайним источником финансирования.

Банки

Банки предлагают различные ипотечные продукты, индивидуальные ссуды, строительные ссуды и другие ссуды в зависимости от потребностей своих клиентов. По определению, они принимают деньги (депозиты), а затем распределяют эти деньги в виде ипотечных и потребительских кредитов по более высокой ставке. Они получают прибыль, фиксируя этот спред.

Банки являются традиционным источником средств для тех, кто покупает дом или автомобиль, или тех, кто хочет рефинансировать имеющуюся ссуду по более выгодной ставке.

Многие считают, что вести дела в собственном банке легко. В конце концов, у них там уже есть отношения и аккаунт. Кроме того, в местном отделении обычно есть сотрудники, которые ответят на вопросы и помогут с оформлением документов. Нотариус также может быть доступен, чтобы помочь клиенту задокументировать определенные деловые или личные операции.Кроме того, копии чеков, выписанных клиентом, доступны в электронном виде.

Обратной стороной получения финансирования от банка является то, что банковские сборы могут быть высокими. Фактически, некоторые банки печально известны высокой стоимостью подачи заявки на кредит или комиссией за обслуживание. Кроме того, банки обычно находятся в частной собственности или принадлежат акционерам. Таким образом, они обязаны этим лицам, а не обязательно отдельному клиенту.

Наконец, банки могут перепродать вашу ссуду другому банку или финансовой компании, и это может означать, что комиссии и процедуры могут измениться — часто без предварительного уведомления.

Кредитные союзы

Кредитный союз — это кооперативное учреждение, контролируемое его членами — людьми, которые пользуются его услугами. Кредитные союзы обычно включают в себя членов определенной группы, организации или сообщества, к которым нужно принадлежать, чтобы брать ссуды.

Кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и банки. Но, как правило, это некоммерческие предприятия, что позволяет им ссужать деньги по более выгодным ставкам или на более щедрых условиях, чем коммерческие финансовые учреждения.Кроме того, некоторые сборы (например, сборы за транзакции или заявки на выдачу кредита) могут быть дешевле.

Кредитные союзы не всегда предлагают продукты, которые можно найти в крупных банках.

С другой стороны, некоторые кредитные союзы предлагают только обычные ссуды или не предоставляют того разнообразия кредитных продуктов, которое предоставляют некоторые из более крупных банков.

Одноранговое кредитование (P2P)

Одноранговое (P2P) кредитование, также известное как социальное кредитование или краудлендинг, — это метод финансирования, который позволяет физическим лицам занимать и ссужать деньги без использования официального финансового учреждения в качестве посредника.Хотя он исключает посредника из процесса, он также требует больше времени, усилий и риска, чем использование обычного кредитора.

При одноранговом кредитовании заемщики получают финансирование от индивидуальных инвесторов, которые готовы ссудить свои деньги под согласованную процентную ставку. Два соединяются через одноранговую онлайн-платформу. Заемщики отображают свои профили на этих сайтах, где инвесторы могут оценить их, чтобы определить, хотят ли они рискнуть, предоставляя ссуду этому человеку.

Заемщик может получить всю сумму, которую он просит, или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть кредита может быть профинансирована одним или несколькими инвесторами на рынке взаимного кредитования. Для ссуды довольно типично иметь несколько источников, при этом ежемесячные выплаты производятся в каждый из отдельных источников.

Для кредиторов ссуды приносят доход в виде процентов, которые часто могут превышать ставки, которые можно получить с помощью других средств, таких как сберегательные счета и компакт-диски.Кроме того, ежемесячные процентные платежи, которые получает кредитор, могут даже приносить более высокий доход, чем инвестиции на фондовом рынке. Для заемщиков ссуды P2P представляют собой альтернативный источник финансирования — особенно полезный, если они не могут получить одобрение от стандартных финансовых посредников. Часто они также получают более выгодную процентную ставку или условия по кредиту, чем из обычных источников.

Тем не менее, любой потребитель, рассматривающий возможность использования сайта однорангового кредитования, должен проверить комиссию за транзакции.Подобно банкам, сайты могут взимать комиссию за выдачу ссуды, пени за просрочку платежа и комиссию за возврат платежей.

401 (k) Планы

Наряду с сопоставимыми счетами, такими как план 403 (b) или 457, планы 401 (k) позволяют сотрудникам инвестировать деньги с отсрочкой налогообложения. Их основная цель — обеспечить пенсионное обеспечение человека. Но они могут быть последним средством финансирования.

Деньги, которые вы внесли в план, технически ваши, поэтому не нужно платить за андеррайтинг или регистрацию, если вы хотите их снять.Или, скорее, одолжите его — поскольку постоянное снятие средств влечет за собой налоги и штраф в размере 10%, если вам меньше 59,5 лет.

Большинство 401 (k) позволяют вам занимать до 50% средств, находящихся на счете, с лимитом в 50 000 долларов США на срок до пяти лет. Поскольку средства не снимают, а только занимают, ссуда не облагается налогом. Затем вы постепенно погашаете ссуду, включая основную сумму и проценты.

Процентная ставка по ссудам 401 (k), как правило, относительно низкая, возможно, на один или два пункта выше основной ставки, что меньше, чем многие потребители готовы заплатить за личный ссуду.Кроме того, в отличие от традиционной ссуды, проценты выплачиваются не банку или другому коммерческому кредитору, а вам. Некоторые утверждают, что поскольку проценты возвращаются на ваш счет, стоимость заимствования из вашего фонда 401 (k) — это, по сути, возврат вам за использование денег.

Однако имейте в виду, что если вы уберете деньги из своего пенсионного плана, вы потеряете средства, добавленные к не облагаемым налогом процентам. Кроме того, в большинстве планов есть положение, которое запрещает вам вносить дополнительные взносы в план до тех пор, пока остаток кредита не будет погашен.Все это может отрицательно сказаться на росте вашего гнездового яйца.

Кредитные карты

При ответственном использовании кредитные карты являются отличным источником ссуд, но могут вызвать чрезмерные трудности для тех, кто не знает о затратах. Они не считаются источниками долгосрочного финансирования. Однако они могут быть хорошим источником средств для тех, кто быстро нуждается в деньгах и намерен в кратчайшие сроки погасить заемную сумму.

Если человеку необходимо занять небольшую сумму денег на короткий период, кредитная карта (или денежный аванс по кредитной карте) может быть неплохой идеей.В конце концов, нет никаких сборов за подачу заявления (при условии, что у вас уже есть карта). Для тех, кто полностью выплачивает свой баланс в конце каждого месяца, кредитные карты могут быть источником ссуд под 0% процентной ставки.

С другой стороны, если остаток переносится, кредитные карты могут нести непомерные процентные ставки (часто превышающие 20% в год). Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, обычно ссужают или предоставляют физическому лицу только относительно небольшую сумму денег или кредита. Это может быть недостатком для тех, кто нуждается в долгосрочном финансировании, или для тех, кто желает совершить исключительно крупную покупку (например, новую машину).

Наконец, заимствование слишком больших денег с помощью кредитных карт может снизить ваши шансы на получение ссуды или дополнительного кредита в других кредитных учреждениях.

Маржинальные счета

Маржинальные счета позволяют клиенту-брокеру занимать деньги для инвестирования в ценные бумаги. Денежные средства или собственный капитал на брокерском счете часто используются в качестве залога по этой ссуде.

Процентные ставки, взимаемые с маржинальных счетов, обычно лучше или соответствуют другим источникам финансирования.Кроме того, если маржинальный счет уже ведется, и у клиента есть достаточная сумма капитала на счете, получить ссуду довольно легко.

Маржинальные счета в основном используются для инвестиций и не являются источником финансирования для долгосрочного финансирования. Тем не менее, человек с достаточным капиталом может использовать маржинальные ссуды для покупки всего, от автомобиля до дома. Однако, если стоимость ценных бумаг на счете снизится, брокерская фирма может потребовать от физического лица предоставить дополнительное обеспечение в кратчайшие сроки или рискнуть, что инвестиции будут проданы из-под них.

Наконец, во время рыночного спада те, кто увеличил размер маржи, как правило, несут более серьезные убытки из-за начисляемых процентных сборов, а также из-за возможности того, что им, возможно, придется выполнить требование о марже.

Общественные учреждения

Правительство США или организации, спонсируемые или уполномоченные правительством, могут быть прекрасным источником средств. Например, Fannie Mae — это квазигосударственное агентство, которое на протяжении многих лет работает над повышением доступности и доступности домовладения. Взаимодействие с другими людьми

Правительство или спонсируемая организация позволяет заемщикам погашать займы в течение длительного периода. Кроме того, процентные ставки более выгодны по сравнению с альтернативными источниками финансирования.

С другой стороны, оформление документов для получения ссуды от квазигосударственного агентства может быть сложной задачей. Кроме того, не все имеют право на получение государственных займов. Могут быть ограниченные требования к доходу и активам. Например, в отношении некоторых ипотечных предложений Freddie Mac доход физического лица должен быть равен или меньше среднего дохода в данном районе.Взаимодействие с другими людьми

Финансовые компании

Финансовые компании обычно предоставляют ссуды тем, кто хочет приобрести любое количество товаров. В то время как некоторые кредиторы выдают долгосрочные ссуды, большинство финансовых компаний специализируются на предоставлении средств для небольших покупок, таких как автомобиль или крупная бытовая техника.

Финансовые компании обычно предлагают конкурентоспособные ставки, а общие комиссии могут быть низкими по сравнению с банками и другими кредитными учреждениями. Кроме того, процесс утверждения обычно завершается довольно быстро.

Однако финансирующие компании могут не обеспечивать такой же уровень обслуживания клиентов или предлагать дополнительные услуги, такие как банкоматы. Они также обычно имеют ограниченный набор ссуд.

Итог

Независимо от того, хотите ли вы профинансировать образование своих детей, новый дом или обручальное кольцо, стоит проанализировать плюсы и минусы каждого доступного вам потенциального источника капитала.

Экономия денег против займа для крупной покупки

Вопрос о том, как заплатить за крупную покупку, связан с рядом вариантов выбора или / или.Наличные или кредит? Сохранить или одолжить? Сейчас или позже? Многие люди считают, что перед покупкой следует накопить, чтобы избежать долгов. К сожалению, эксперты говорят, что на самом деле нет простого и универсального ответа на вопрос о соотношении наличных и кредитов.

Часто имеет смысл сэкономить на покупке телевизора с большим экраном или стиральной машины, потому что, не влезая в долги, вы избегаете процентов, которые увеличивают чистую стоимость товара. Но что, если вам нужна эта стиральная машина прямо сейчас, потому что ваша текущая вышла из строя? Что, если после года экономии стиральная машина подорожала больше, чем вы заплатили бы за нее? Что, если стиральная машина выставлена ​​на продажу, а магазин не предлагает никаких денег и нулевой процентной ставки в течение 12 месяцев?

Ключевые выводы

• Не существует универсального ответа на вопрос о соотношении наличных и кредитов.
• Накопление и оплата наличных может позволить договориться о более выгодной цене или, по крайней мере, более выгодных условиях финансирования.
• Использование кредита может иметь больше смысла для более крупной покупки, особенно если это что-то, что имеет большую ценность, например, дом, или если это означает, что вам не нужно снимать средства со сберегательного или инвестиционного счета.
• Размышляя о покупке в кредит, убедитесь, что у вас есть план выплаты накопленного долга в случае непредвиденного обстоятельства.

Причины платить наличными

Иногда люди вынуждены ждать, пока они смогут что-то сразу купить, потому что их финансовое положение не позволяет им брать на себя дополнительные долги.Но даже если вы можете профинансировать крупную покупку, возможно, лучше отложить ее, пока у вас не появятся деньги.

Накопление и оплата наличными могут позволить договориться о более выгодной цене на дорогостоящий товар не в экстренных случаях. «Аванс наличными» — это проверенный на практике инструмент ведения переговоров с долгой историей. Хотя процентные ставки по сберегательным счетам в настоящее время не особенно привлекательны, любые поступающие проценты лучше, чем выплаты процентов, поэтому сбережения, по крайней мере, в умеренной степени предпочтительнее вложения в долги. А с дорогостоящими предметами, такими как автомобиль или дом, экономия на первоначальном взносе (или более крупном первоначальном взносе) позволяет получить меньшую ссуду и снизить общую стоимость заимствования.

Причины брать взаймы

Конечно, бывают случаи, когда имеет смысл залезть в долги. Одна из наиболее частых причин, упомянутых выше, — это срочность. Если прибор выйдет из строя, вам немедленно потребуется его замена. Так что, если у вас недостаточно сбережений, чтобы купить его сразу, лучшим вариантом может быть заем.

Ожидаемое повышение цены или особая возможность продажи — даже если это не является экстренной необходимостью — также могут подтолкнуть вас к принятию решения о взимании платы за товар. Важно убедиться, что после расчета процентов сбережения от этой профинансированной покупки по-прежнему превышают сбережения, которые вы получили бы, дождавшись выплаты наличных.

Когда покупка представляет собой что-то, что, вероятно, будет расти в цене, покупка сейчас и вложение в долги могут иметь смысл.Примеры включают оплату обучения в колледже или покупку дома. То же самое применимо, если вы решили занять средства, вместо того, чтобы снимать их с инвестиционных, сберегательных или пенсионных счетов. В таких случаях долгосрочная прибыль от инвестиций или сбережений, не говоря уже о потенциальном ущербе пенсионному счету, часто делает заимствование лучшим вариантом.

Текущий климат чрезвычайно низких процентных ставок также может сделать покупку вовремя лучшим выбором. Это особенно верно, если вы чувствуете, что процентные ставки могут значительно повыситься, прежде чем вы сможете накопить достаточно для совершения покупки.Просто имейте в виду, что если вы используете кредитную карту, ее годовая процентная ставка, вероятно, выражается двузначными числами — так что не так уж мало.

Стоит ли использовать сбережения для погашения долга?

Опция взимания платы и оплаты

Есть один способ получить лучшее из обоих миров. Это когда вы списываете с кредитной карты крупную покупку, а затем оплачиваете ее немедленно или в течение указанного периода времени, связанного с рекламным процентом. Вы можете получить вознаграждение в виде бонусных миль или баллов авиакомпании или даже кэшбэка.Они могут представлять собой дополнительную скидку, и вы все равно избежите выплаты процентов.

Кредитные карты обычно имеют расширенную гарантию на продукт, страховку путешествий или другие льготы по защите прав потребителей. Если вы списываете деньги с покупки и сразу оплачиваете ее, вы получаете преимущества бесплатно.

Когда кредит становится удушающим долгом

Важно не использовать кредитные карты или счета до предела. Просроченные сборы, сборы за превышение лимита и другие расходы могут быстро свести на нет все преимущества любой экономии.Не попадайтесь в ловушку невыполнения своего плана по выплате крупной суммы из-за того, что вы хотите совершить еще одну крупную покупку. Вот как доступ к кредиту может быстро превратиться в удушающий долг.

Убедитесь, что у вас действительно достаточно денег в банке, чтобы выплатить остаток к концу месяца или к концу периода с нулевой процентной ставкой. Если вы не можете этого сделать, не взимайте плату за покупку.

Итог

Решая, копить или брать взаймы, начните с того, что спросите себя, как быстро вам понадобится этот предмет.Если это не чрезвычайная ситуация, лучше всего сэкономить. Если это срочно, просмотрите свои варианты заимствования и выберите тот, который стоит меньше всего. Если это не чрезвычайная ситуация, но вы пришли к выводу, что своевременная покупка имеет смысл по одной из причин, перечисленных в этой статье, еще раз проверьте, чтобы убедиться, что вы правы, прежде чем продолжить.

Наконец, особенно когда вы собираетесь влезть в долги, убедитесь, что у вас есть план выплаты этого долга в случае непредвиденных обстоятельств, таких как сокращение заработной платы на дом или потеря работы.

Инвестирование на заемные деньги может принести большой выигрыш — около

В своей речи в 1991 году в Университете Нотр-Дам Уоррен Баффет произнес несколько из того, что сейчас считается одними из его самых мудрых слов: «Я видел, как больше людей терпят неудачу, потому что алкогольных напитков и кредитного плеча — кредитное плечо будучи заемными деньгами ».

Игорь Бондаренко | Getty Images

Генеральный директор Berkshire Hathaway сказал аудитории университетского городка, что они могли бы заработать много денег без денег других людей, если бы они были умны.

Тем не менее, сейчас соблазн использовать деньги с исторически низкими процентными ставками от ипотечных кредитов, личных кредитных линий и планов 401 (k) для инвестирования в фондовый рынок велик, тем более, что индекс Доу-Джонса достигает исторических высот и составляет более 26000 — важный этап. непостижимым в 2009 году, во время Великой рецессии.

Профессиональные трейдеры десятилетиями использовали заемные средства от брокеров и кредиторов для инвестирования в торгуемые на бирже фонды и другие акции, но эта тактика может оказаться губительной для среднего индивидуального инвестора, который неосторожен, говорят эксперты по инвестициям и финансам. Заимствование «под залог» — или использование акций, которые у вас уже есть, для покупки большего количества акций — это одно, а заимствование под залог вашего дома для покупки акций — другое.

«Решение инвестировать заемные деньги сводится к сравнению стоимости заимствования с ожидаемой доходностью от инвестиций», — сказал С.Майкл Сери, преподаватель финансов Техасского университета в Остине. «Если прибыль превышает стоимость, сделка имеет экономический смысл».

Сегодня разница между ними настолько велика, что при должной диверсификации она все еще может работать. Но поскольку затраты по займам фиксированы, а прибыль на фондовом рынке непостоянна и непредсказуема, это не идеальная формула, сказал он.

«Возьмите инвестицию, которая предлагает ожидаемую доходность 15 процентов, но с фактическими результатами, которые могут варьироваться от 15 процентов до 30 процентов», — сказал Сьюри.«Даже если стоимость заимствования низкая, скажем 4 процента, сделка очень рискованна.

» С другой стороны, если набор диверсифицированных инвестиций может предложить 10-процентную ставку доходности с более узким диапазоном от 9 до 9 процентов. На 11 процентов, то риск сделки резко снизился ».

Еще из Investor Toolkit:
Почему некоторые опасения полезны для инвесторов
Советники обращаются к инструкторам по жизни и консультантам
Пенсионеры оставляют 100 миллиардов долларов в виде пособий по социальному обеспечению таблица

«Это стратегия, которая может выиграть по-крупному, но также и по-крупному проиграть», — сказал Джеймс Синклер, лондонский менеджер TradeFinanceGlobal.com, который помогает торговым компаниям по всему миру структурировать долг, чтобы они увеличивали объемы торгов с более низкой маржой и росли.

В письме 2010 года акционерам Berkshire Hathaway Баффет признал, что некоторые люди стали «очень богатыми благодаря использованию заемных денег», в то время как другие также стали очень бедными. «Когда кредитное плечо работает, оно увеличивает вашу прибыль … но кредитное плечо вызывает привыкание», — писал Баффет. «Однажды воспользовавшись его чудесами, очень немногие люди отступают к более консервативным практикам.«

Например, если акция стоимостью 10 долларов, которую вы приобрели за наличные, вырастет в цене на 10 процентов, вы получили прибыль в размере 1 доллара. Если акция потеряет 10 процентов, она будет стоить 9 долларов. Маржинальная торговля к 1 принесет 20 процентов или 2 доллара прибыли. Но если акция потеряет 10 процентов, сценарий может быть мрачным. После выплаты маржинальных издержек в размере около 5 процентов или более вы потеряете 2,50 доллара, или 25 процентов, на первоначальную инвестицию в 10 долларов. Что еще хуже, если акция существенно упадет, вы можете подвергнуться маржинальному требованию, в результате чего вы можете быть вынуждены продать эту акцию с убытком или потенциально бросить хорошие деньги после плохой, Sury сказал.

Тот же сценарий может произойти на уровне потребителя. Допустим, вы использовали 10 000 долларов, взятых в долг под 5 процентов на покупку собственного капитала, на покупку акций на 10 000 долларов. Эти акции подорожают на 10 процентов, или 1000 долларов в год. В том году вы заплатили 500 долларов по займам и получили 500 долларов прибыли. Но если акция потеряла 10 процентов, вы фактически потеряли 1500 долларов вместо 1000 долларов, если бы вы платили наличными.

Вот почему только те, у кого есть опыт работы, должны пытаться использовать заемные средства для покупки инвестиций.

«Если вы разбираетесь в своей отрасли и торгуете чем-то ценным, у вас должна быть возможность использовать долги, чтобы торговать больше», — сказал Сьюри.

Есть свидетельства того, что маржинальные сделки увеличиваются по мере того, как фондовый рынок продолжает свой бычий подъем, демонстрируя уверенность инвесторов сейчас, когда цены постоянно растут. В августе на Нью-Йоркской фондовой бирже поступило сообщение о маржинальной задолженности в размере 551 млн долларов по сравнению с 471 млн долларов в прошлом году. В 2010 году на NYSE было зарегистрировано около 236 миллионов долларов маржинального долга.

Должно ли физическое лицо занимать у одного актива для инвестирования в другой, похоже, зависит от его индивидуального финансового положения, возраста и целей, говорит Лин Олден, основатель Lyn Alden Investment Strategy.Поскольку на рынке не так много акций со скидкой, она рекомендует воспользоваться низкими ставками по студенческому кредиту и потребительскому долгу, чтобы выплачивать медленно, вкладывая деньги в сбережения.

«Эти типы« хорошего долга »дают гораздо более низкие процентные ставки для людей с хорошей кредитной историей, чем типичные маржинальные ставки, предлагаемые брокерами», — сказала она.

Роберт Р. Джонсон, президент и главный исполнительный директор Американского колледжа финансовых услуг, который готовит финансовых консультантов, сказал, что «использование кредитного плеча для инвестирования либо в фондовый рынок, либо в другие рыночные ценные бумаги является спекулятивной игрой.»

Ключом к созданию богатства является постоянное инвестирование денег, а не попытки рассчитать время на рынках.

Роберт Р. Джонсон

президент и генеральный директор Американского колледжа финансовых услуг

» Ключ к созданию богатства состоит в том, чтобы постоянно вкладывать деньги, а не пытаться рассчитывать время на рынках », — добавил он.

И если вы близки к пенсионному возрасту, лучше вообще избегать заимствований.

« Иногда я вижу клиентов, берущих взаймы 401 (k) долларов или за счет собственного капитала, чтобы сдать недвижимость в аренду или создать малый бизнес », — сказала Алли Петрова, основатель и управляющий партнер Petrova Law PLLC, юридической фирмы, занимающейся налоговым и коммерческим правом, в Гринсборо, Северная Каролина.«Мой рекомендуемый возрастной предел составляет 50 лет.

« Создание долга вместо капитала после 50 лет, когда вы приближаетесь к пенсии, — трудная сделка ».

Независимо от вашего инвестиционного выбора, они должны быть в долгосрочной перспективе — сказал Джонсон из Американского колледжа финансовых услуг. — Если у вас 30-летний горизонт, фондовый рынок не так уж и опасен, — сказал он. — Это рискованно только в том случае, если вы чувствуете необходимость продавать в течение этого периода ». — и заимствование может заставить вашу руку сделать это.

«Прошло около 10 лет после кризиса», — добавил Джонсон.«Некоторые люди забывают, как это чувствовалось».

— Кейли Кулп, специально для CNBC.com

4 причины, почему заимствование денег обычно лучше, чем отказ от капитала

Декабрь 4, 2014 Читать 5 мин

Мнения, высказанные предпринимателями, участников являются их собственными.

Существует широко распространенный миф о том, что отсутствие долгов — это хороший долг.В наши дни, когда мы говорим о долге, это почти всегда в негативном свете. Вы слышите это каждый день: домовладельцы находятся под водой, национальный дефицит растет, потребители обременены недальновидными расходами по кредитным картам, выпускники страны похоронены под студенческими ссудами.

Для бизнеса правда о долге гораздо менее зловещая. Как понимает высокофинансовая система, не все заимствования — это плохо. Владельцам малого бизнеса, которые могут не иметь степени магистра в области финансов, следует помнить о следующих четырех вещах, которые помогут им использовать заемные средства для увеличения заемного капитала, а не для того, чтобы быть отягощенными.

Связано: Как заставить долг работать на ваш бизнес

1. Долг обычно дешевле, чем отказ от собственного капитала.

Это наиболее примечательный из следующих четырех пунктов. При сборе средств для вашего бизнеса отказ от собственного капитала почти всегда обходится дороже в долгосрочной перспективе, чем взятие долга. Акции навсегда стоят вам части вашего бизнеса.

Подумайте об этом так: когда вы только начинаете, вашему малому бизнесу нужны инвентарь и оборудование, а также для расчета заработной платы.Инвесторы помогут вам вложить капитал, но вы бесконечно жертвуете будущей прибылью, чтобы удовлетворить краткосрочную и среднесрочную потребность. В случае долга вы несете процентные расходы, но они временны и ограничены. Как только вы вернете его, ваш капитал останется нетронутым.

Очень мало ситуаций, когда отказ от части вашего бизнеса оказывается более дешевым вариантом. Откуда вы знаете? Если сумма ожидаемого денежного потока (на дисконтированной основе), от которого вы откажетесь в обмен на вложения в акционерный капитал, больше, чем стоимость долга, то вам лучше получить долг.

2. Долг может быть дешевле, чем ваша альтернативная стоимость.

Предположим, вы только что открыли магазин и должны выполнить свой первый заказ, но у вас нет средств для покупки инвентаря. Оптовая стоимость этого инвентаря составляет 10 000 долларов, а продукт будет продаваться за 30 000 долларов. Следует ли вам занять 10 000 долларов США по цене 2 000 долларов США для выполнения заказа? Потратив время на расчет годовой процентной ставки по ссуде, вы бы узнали, что если бы это была годовая ссуда, она составляла бы 20% годовых, а если бы это была двухнедельная ссуда, она представляла бы 520% ​​годовых. процент годовых по ссуде.

Как умный бизнесмен вы должны признать, что даже выплата абсурдно высокой 520% ​​годовых — это хороший бизнес (при условии отсутствия более дешевых альтернативных долгов), потому что окупаемость этих инвестиций очень высока. В абсолютном выражении вы получаете прибыль в размере 18 000 долларов США. В этом случае альтернативная стоимость уклонения от выплаты процентов в размере 2000 долларов составляет 18000 долларов!

Кто бы не согласился заплатить 2000 долларов, чтобы получить прибыль в размере 18 000 долларов? Это математика, которую может понять любой.

Если есть возможность, долг часто является лучшим стратегическим выбором.Вы можете получить прибыль от долга и открыть новые каналы роста. Вот ключевой вопрос: «Будет ли доход от этих инвестиций выше, чем стоимость долга, доступного мне?» Когда доходность выше, долг того стоит.

По теме: Почему долг — это плохо?

3. Выплата процентов по долгу снижает налоговую нагрузку.

Многие предприниматели не знают об этой неожиданной выгоде заимствования. Стоимость процентов снижает вашу налогооблагаемую прибыль и, следовательно, снижает ваши налоговые расходы.Из-за этого эффективная процентная ставка, которую вы платите, ниже номинальной.

Именно эту более низкую стоимость капитала следует учитывать при расчете прибыли от взятия долга. Фирмы, занимающиеся выкупом заемных средств, веками использовали эту стратегию, чтобы загребать деньги. Малые предприятия тоже могут использовать его для улучшения финансового положения своей компании.

Это еще больше отличает заимствование от продажи капитала как средства финансирования роста вашего бизнеса. Если вы получаете денежные средства от собственного капитала, вы расплачиваетесь с акционером деньгами от своего бизнеса без каких-либо выгод для вас, тогда как заемные средства дают вам преимущество в виде более низких налогов.

4. Долг поощряет дисциплину.

Это общеизвестно среди частных инвестиционных компаний, но малые предприятия обычно не обращают на это внимания. Долг приносит с собой дисциплину в отношении расходов и инвестиций, которая может помочь вашей компании, особенно в годы ее становления и роста.

Хотя вы не стали бы брать в долг только для того, чтобы повысить свою дисциплину, вы можете рассматривать это как положительный побочный эффект взятия долга.

Причина в следующем. Стимул оптимизировать каждый доллар исчезает, когда у вас много наличных денег.Психология излишеств — угроза для растущих компаний, которым необходимо постоянно заострять внимание и оставаться непоследовательными. Когда наличные лежат без дела, легко превращать расходы из предметов первой необходимости в те, что есть на самом деле. Однако при нехватке денежных средств планка расходов выше, потому что каждое решение и транзакция должны быть финансово оправданными.

Практически в каждом случае это создает культурное ожидание бережливости во всей организации. Поскольку каждый сотрудник берет на себя ответственность и несет ответственность за получение ценности на каждом этапе производства, дисциплина, вызванная долгом, в конечном итоге может помочь вашей компании встать на путь повышения рентабельности.

Бывает много ситуаций, когда нет смысла залезать в долги. Однако, если вы пойдете по правильному пути, нечего бояться. Напротив, его можно использовать как стратегический инструмент для развития бизнеса, и зачастую он является гораздо более дешевым вариантом финансирования, чем альтернативы. В связи с сегодняшней конкурентной средой, более чем когда-либо, вы должны уметь использовать все инструменты в своем арсенале, чтобы помочь вашему бизнесу полностью раскрыть свой потенциал.

Связанные: разница между хорошей и плохой задолженностью

Частное кредитование: полное руководство для инвесторов

Основные выводы

---

Инвестиции в недвижимость — это, по сути, одна из самых разумных и безопасных стратегий, способствующих созданию богатства.При наличии надлежащей базы и знаний инвестирование в недвижимость может быть очень прибыльным для любого. Но давайте будем честными, вы это уже знали. Однако особый интерес представляет, что инвестор может сделать с деньгами, которые он зарабатывает на прибыльной карьере.

Хотя часть прибыли, несомненно, будет направлена ​​на выбранный ими образ жизни, инвесторам рекомендуется разумно распоряжаться своими деньгами. Конечно, вы можете реинвестировать в другую собственность, но если вы ищете альтернативу, может быть один вариант, который вы еще не рассматривали: кредитование частных денег .

Инвесторам, у которых есть средства для этого, следует рассмотреть возможность кредитования частных лиц в сфере недвижимости. Этот процесс предлагает тот же тип базовой безопасности и потенциальной прибыли, что и реабилитация или оптовая продажа, но без фактического приобретения новой собственности.

Что такое кредитование частных лиц?

Частное кредитование — это когда физические лица ссужают свой собственный капитал другим инвесторам или профессионально управляемым фондам недвижимости, обеспечивая при этом указанную ссуду ипотекой под недвижимость.По сути, кредитование частных лиц служит альтернативой традиционным кредитным учреждениям, таким как крупные банки.

По мере того, как начинающие инвесторы набираются опыта, они стремятся ставить более высокие цели. Оставление с трудом заработанных денег на сберегательном счете — не способ защитить и приумножить ваши активы. В конце концов, кредитование частных лиц позволяет вам получить ссуду недвижимостью, которая стоит намного дороже ссуды. В некотором смысле этот процесс может быть менее рискованным, чем владение недвижимостью. Вот почему так важно ознакомиться с лучшими вариантами финансирования недвижимости, доступными сегодняшним инвесторам.

В прошлом финансирование недвижимости обычно поступало от банков, государственных учреждений, страховых компаний и пенсионных фондов. Однако с учетом списка строгих требований и сроков, не подходящих для среднего инвестора в недвижимость, быстро возникла потребность в альтернативных источниках кредитования. В то же время для тех, у кого были соответствующие средства, стало очевидно, что их деньги могут лучше служить инвесторам, чем крупные учреждения. В настоящее время кредитование частных лиц является критически важным компонентом индустрии инвестиций в недвижимость.Фактически, его присутствие позволяет среднему инвестору вести и поддерживать устойчивую карьеру.

Если вы не знали, есть несколько преимуществ для тех, кто также решил ссужать частные деньги. Если все сделано правильно, то предложение альтернативных вариантов финансирования недвижимости может снизить риски и одновременно повысить благосостояние. Конечно, это путь не для всех. Вы должны спросить себя, можете ли вы себе это позволить. Наличие немного дополнительных денег в банке не обязательно означает, что вы должны бросить их в первого встречного инвестора.Если вы готовы снизить потенциальные риски и воспользоваться открывающимися возможностями, частное кредитование может потребовать вашего рассмотрения.

Вы можете рассмотреть вопрос о кредитовании частных лиц, если к вам применимо одно из следующих условий:

• Вы инвестор в недвижимость и хотите расширить свой портфель.

• Вы врач, юрист, генеральный директор или другой специалист, имеющий большой доход или избыток денежных средств.

• У вас большой пенсионный сберегательный счет.

• Вы пенсионер и хотите получить пассивный доход.

• Вы являетесь владельцем недвижимости или другого доверительного фонда.

• Вы — технический предприниматель, владеющий успешным стартапом.

• Вы выиграли лотерею.

• Вы хотите и можете помочь другу или члену семьи.

Все еще на заборе? Не волнуйтесь; следующий ответ ответит на любые вопросы или проблемы, которые могут у вас возникнуть по поводу ведения бизнеса по кредитованию частных лиц:

---

[Не знаете, как профинансировать свою первую инвестиционную сделку? Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться на БЕСПЛАТНЫЙ курс по недвижимости, на котором вы узнаете, как начать инвестировать в недвижимость, даже с ограниченными средствами.]

---

Анатомия частной денежной ссуды

Концепция частной денежной ссуды относительно проста, для ссуды такого рода необходимы три элемента: заемщик, кредитор и много документов.

Для всех намерений и целей кредитование частных лиц — это, пожалуй, лучший шанс инвестировать в недвижимость без собственных денег. По крайней мере, частные денежные ссуды могут обеспечить нуждающихся инвесторов. Хотя кажется, что они служат той же цели, что и традиционные кредитные учреждения, между ними есть несколько ключевых отличий.Частные денежные займы обычно взимают более высокие ставки, чем банковские, но они также более доступны в случаях, когда средний банк уступает. Кроме того, банки и другие финансовые учреждения обычно не обеспечивают такое же сочетание скорости и прозрачности в процессе принятия решений.

Как стать частным кредитором

Как я уже упоминал выше, кредитование частных лиц может предложить несколько преимуществ для всех участников. Инвесторы нередко в конечном итоге переходят к частным займам за счет этих выгод.Если вы заинтересованы в кредитовании частных лиц, вы можете выполнить несколько шагов:

1. Создайте свой бизнес и получите необходимую страховку.

2. Познакомьтесь с юристом для создания структуры вашей компании.

3. Определите ваш предпочтительный фокус кредитования.

4. Присоединяйтесь к платформе или сети однорангового кредитования, чтобы найти возможные инвестиции.

5. Оцените потенциальных клиентов, рассчитав потенциальную доходность и уровни риска.

6. Начните свой бизнес с кредитования частных лиц.

Кредитование частных лиц: как определить заемщиков

Концепция кредитования частных денег относительно проста: без денег вложения в недвижимость не существует. Деньги, как и в любой другой отрасли, являются источником жизненной силы инвестора. Инвесторам в недвижимость необходимо активно работать над получением частных денежных ссуд для финансирования своих сделок. Чаще всего средний инвестор не в состоянии профинансировать сделку собственными деньгами.Более того, даже если средства доступны, инвесторы будут искать помощи частных денег. Независимо от ситуации конкретного инвестора, существует особая вероятность того, что ему понадобится помощь частных денег. Вместо того, чтобы объединять деньги или растягивать каждый доллар, инвесторам предоставляется больше возможностей для развития своего бизнеса с использованием частных денег.

Возможно, еще более важным является скорость и эффективность получения частных денег. Скорость реализации имеет решающее значение для инвестора, и это может означать разницу между закрытием сделки и ее проигрышем.Своевременное получение денег может значительно облегчить завершение сделки.

При кредитовании частных лиц вы столкнетесь с несколькими типами заемщиков. Хотя каждый из них уникален, все они ищут одно и то же. Вот четыре типа заемщиков, с которыми вы можете столкнуться:

• Реабилитация / Продажа: Этот тип инвестора обычно покупает жилую недвижимость и завершает ремонт с намерением перепродать ее после завершения проекта.Заемщики в этом секторе находят частные деньги привлекательными, поскольку обычные банки часто не ссужают недвижимость в плохом состоянии. Возможно, что еще более важно, доступ к частным деньгам больше способствует своевременному и прибыльному обращению.

• Реабилитация / Аренда: Эти инвесторы обычно покупают жилую недвижимость и завершают ремонт с намерением сдать ее в аренду для движения денежных средств. Эти заемщики считают частные деньги привлекательными по тем же причинам, что и инвесторы в категории реабилитации / продажи.

• Строители / Девелоперы: Строители и девелоперы будут покупать свободные земли для разрешения и превращения их в жилые или коммерческие помещения. Заемщики в этом секторе заинтересованы в частных деньгах в первую очередь из-за скорости, с которой они могут быть доступны. Кроме того, многие банки не будут кредитовать спекулятивное развитие.

• Коммерческие инвесторы: Эта группа инвесторов может стремиться использовать частные деньги в качестве «промежуточной ссуды» для коммерческой недвижимости, когда обычный банк не будет предоставлять ссуду на нестабилизированный актив.

Кредитование денег: как получать деньги

Кредитование частных лиц привлекательно из-за гибкости, которую оно предлагает не только заемщикам, но и кредиторам. Видите ли, с традиционной ссудой кредиторы будут получать доход за счет процентных выплат, производимых заемщиком. Частные ссуды, с другой стороны, позволяют кредиторам договариваться о том, как (и когда) они будут возвращены по ссуде. Эта возможность открывает ряд льгот, которые обычно не предлагаются инвесторам.Прочтите следующие соглашения, чтобы узнать больше о зарабатывании денег в качестве частного кредитора.

• Совместные предприятия: Для частного кредитора раздел прибыли может быть одним из наиболее привлекательных вариантов финансирования инвестиций. Инвесторы могут вести переговоры, чтобы получить процент от окончательной прибыли в этом типе соглашения. Сумма будет варьироваться в зависимости от контракта и инвестиций, хотя может быть довольно прибыльной. В некоторых случаях частные кредиторы даже найдут заемщиков, которые предложат этот вариант.Просто убедитесь, что вы верите в потенциальный успех сделки и все готово.

• Сборы за выход: Эта структура ссуды требует от заемщика уплаты заранее определенной суммы в конце срока ссуды. Плата за выход часто оговаривается как процент от общей стоимости инвестиции. В некоторых случаях кредиторы могут даже договориться об увеличении платы за выход, которая меняется в зависимости от того, когда ссуда выплачивается полностью. Например, если заемщику потребуется несколько дополнительных месяцев для погашения ссуды, то он заплатит более крупную плату за выход.

• Выплата процентов: Как я упоминал выше, выплата процентов — это один из нескольких способов получения дохода от ссуды на частные деньги. Фактически, это наиболее распространенная установка на частные деньги. Кредиторы могут установить процентную ставку во время утверждения ссуды и сидеть сложа руки и ждать поступления денег. Как правило, частные денежные ссуды связаны с более высокими процентными ставками, чем другие ссуды, что делает это особенно привлекательным для кредиторов.

• Баллы: Баллы — это, по сути, комиссии, выплачиваемые заемщиками в обмен на более низкие процентные ставки.Баллы рассчитываются как процент от общей ссуды, при этом один балл относится к одному проценту от суммы ссуды. Причина, по которой некоторые кредиторы предпочитают эту систему, заключается в том, что баллы позволяют выплачивать им более крупные суммы с последующей выплатой дополнительных процентов. Чаще всего баллы выплачиваются в начале срока кредита и предлагаются заемщиком в качестве стимула для предоставления кредита.

Станьте частным кредитором: советы профессионалов

Проще говоря: кредитование частных лиц позволяет вам выступать в роли банка для других инвесторов.Вместо того, чтобы покупать активы напрямую, вы получаете возможность финансировать активы, принадлежащие коллегам и партнерам. К настоящему моменту вы, вероятно, понимаете, насколько полезной может быть такая установка. Однако есть еще несколько вещей, которые вам следует знать, прежде чем начать. Прочтите следующие советы, прежде чем заключать первую сделку в качестве частного кредитора:

• Начните с малого: Определите диапазон, с которым вам удобно работать, и придерживайтесь его. Ошибка номер один, которую делают частные кредиторы, когда они только начинают, — это слишком мелкое разведение.Оцените свои финансы и желаемый уровень риска и создайте четкие руководящие принципы для потенциальных проектов. Если кто-то подходит к вам в поисках большего, чем вы хотите предложить, не бойтесь направить его в другое место.

• Найдите хорошего адвоката: Став частным кредитором, вы не станете юристом. Вам все равно понадобится помощь, когда дело доходит до переговоров и пересмотра контрактов. Кроме того, если вы начинаете бизнес по кредитованию частных лиц, вам необходимо принять ряд юридических мер защиты, прежде чем начать.Найдите квалифицированного юриста по недвижимости в вашем районе и приведите его в свою команду. Их роль в вашей компании со временем станет бесценной.

• Работа по месту: Выгодные сделки с недвижимостью по всей стране; Впрочем, есть и сделки прямо у вас под носом. Если вы решите начать свой бизнес по кредитованию частных лиц на местном уровне, вы можете лично встретиться с инвесторами. Кроме того, вы, вероятно, будете более доступны для общения и будущих инвестиций.Не стоит недооценивать потенциал своего собственного рынка, никогда не знаешь, какие сделки могут прийти тебе на помощь. Вы всегда можете расширяться в будущем.

• Будьте прозрачны: Избегайте раздувания своего портфеля или предыстории для привлечения потенциальных инвестиций. Независимо от того, на каком этапе своей инвестиционной карьеры вы находитесь, пусть ваша работа говорит сама за себя. Вы не хотите вводить в заблуждение себя или свой кредитный бизнес. Всегда поддерживайте прозрачность и оставайтесь верными своей миссии и ценностям.

• Не забывайте о себе: Помните: то, что вы не покупаете активы напрямую, не означает, что вы не инвестор. Продолжайте свое профессиональное и финансовое образование, даже если вы выберете роль кредитора. Вам по-прежнему нужно быть в курсе рыночных тенденций, финансовых новостей и других факторов, влияющих на мир недвижимости. Хотя вы не участвуете в финансируемых инвестициях, вам все же необходимо иметь сильную деловую хватку.

• Изучите тему: Просмотрите перечисленные выше типы заемщиков и ознакомьтесь с различными типами сделок.Узнайте, какие факторы влияют на успешную реабилитацию, покупку и аренду недвижимости. Таким образом, когда заемщик предлагает сделку, вы знаете, как ее оценить. Очевидно, они собираются осветить инвестиции в хорошем свете, но действительно ли это выгодно? Чтобы быть успешным частным кредитором, крайне важно точно понимать, что происходит в той нише, в которую вы хотите инвестировать.

Что такое кредитование твердых денег

Кредитование твердыми деньгами является другой альтернативой традиционным источникам кредитования и позволяет заемщикам использовать инвестиции (во многих случаях недвижимость) в качестве обеспечения по ссуде.В то время как многие источники кредитования полагаются на кредитную историю заемщика, кредитование твердыми деньгами зависит от рассматриваемого актива. Кредитование твердых денег обычно требует более высоких процентных сборов, чем традиционные кредиты, но может предоставить заемщикам более широкий доступ к капиталу и более мягкий процесс утверждения. Инвесторы с низкой кредитоспособностью и высокой долей в собственности часто обращаются к твердым деньгам для финансирования. Кроме того, владельцы собственности, которым грозит потеря права выкупа, также могут использовать ссуды в твердой валюте.

Как стать кредитором твердых денег

Кредитование твердыми деньгами может предоставить уникальную возможность для инвесторов с дополнительным капиталом.Тем не менее, при принятии любого финансового решения важно помнить о должной осмотрительности и заранее обдумывать любые потенциальные риски. Если вы заинтересованы в том, чтобы стать кредитором за твердые деньги, вот несколько шагов, которым вы можете следовать:

1. Назовите свой бизнес и создайте структуру компании.

2. Настройте присутствие вашего бизнеса в Интернете.

3. Обратитесь за юридической консультацией по созданию общества с ограниченной ответственностью.

4. Изучите потенциальные инвестиционные возможности.

5. Составьте бизнес-план и наметьте критерии будущих займов.

6. Спрогнозируйте будущие финансовые результаты любых потенциальных займов.

7. Начните свой бизнес по кредитованию твердых денег.

Плюсы кредитования твердых денег

Кредитование твердыми деньгами дает инвесторам возможность оставаться активными в сфере недвижимости, не обязательно добавляя недвижимость в свой портфель. Некоторые кредиторы с твердыми деньгами могут вообще никогда не покупать недвижимость.Эта возможность станет огромным преимуществом для тех, у кого нет времени и ресурсов для фактического приобретения сделки с недвижимостью, поскольку она позволяет кредиторам использовать прибыльный потенциал недвижимости, не «пачкая руки», так сказать.

Еще одно важное преимущество кредитования твердыми деньгами — это степень контроля, которую оно предлагает. Кредиторы за твердые деньги имеют последнее слово в том, с кем они работают и на каких условиях. Любой, кто приобрел недвижимость, вероятно, помнит процесс подачи заявки на получение средств, ожидание одобрения заявки и ведение переговоров.Если вы заимствуете твердые деньги, вы окажетесь на месте водителя — и это весьма привлекательное преимущество для многих.

Минусы кредитования твердых денег

При любых финансовых возможностях всегда найдутся недостатки. Для тех, кто заинтересован в кредитовании твердых денег, самая очевидная проблема — найти достаточно капитала, чтобы начать работу. Требуемая сумма средств может служить серьезным барьером для входа, но важно помнить, что недвижимость предлагает отличный путь. Инвесторы могут продвигаться вверх, управляя успешными сделками с недвижимостью самостоятельно; со временем они могут генерировать средства, необходимые для начала кредитования.

Кредитование твердыми деньгами также сопряжено с определенным риском для кредитора. Действуя вне рамок традиционного процесса подачи заявки на кредит, который используют крупные банки, кредиторы, оказывающие твердые деньги, действительно могут выбирать, с кем им работать. Это означает принятие риска на инвестора, которого могут не одобрить некоторые стандарты. Чтобы противодействовать этому риску, заимодавцы твердых денег должны разработать собственные стандарты. Кредиторы должны быть готовы исследовать инвесторов, недвижимость и, в конечном итоге, доверять своему чутью в отношении потенциального кандидата.

Продолжайте читать наше руководство по кредитованию частных лиц Серия

Является ли сейчас привлекательным кредитование частных лиц? Прочтите вторую часть нашей серии: «Руководство для частных кредиторов: разделение частного займа», чтобы получить подробное руководство о том, что на самом деле представляет собой частный денежный заем. Если вы до сих пор делали успешную карьеру в сфере недвижимости и имеете приличный капитал в банке, вы можете получить выгоду от предоставления ссуд другим начинающим инвесторам. Когда дело доходит до получения частного кредита, происходит особый процесс.Вы должны знать, у кого вы занимаетесь — насколько они квалифицированы? — и при этом определить жизнеспособность сделки. Читайте дальше, чтобы понять надлежащую юридическую документацию, такую ​​как письмо о намерениях, договор купли-продажи, предварительный отчет о праве собственности и многое другое.

И если вы готовы узнать, как начать привлекать инвесторов, прочитайте часть 3 нашей серии : « Руководство для частных кредиторов: как привлечь инвесторов». Часть 3 научит вас преимуществам, которые ссуды предоставят заемщикам, а также потенциальным недостаткам.Кроме того, как только вы примете официальное решение начать свой бизнес по кредитованию частных лиц, вам нужно будет понять, с чего начать. Вы сконцентрируетесь на жилой или коммерческой недвижимости? Будете ли вы раздавать краткосрочные или долгосрочные ссуды? Вы предпочитаете более прямой или пассивный доход? На все эти вопросы мы ответим, когда вы продолжите нашу серию статей.

Если вам неясно, в чем разница между частными деньгами и твердыми деньгами, прочитайте часть 4 нашей серии: Руководство для частных кредиторов: частные и личные деньги.Тяжелые деньги. В части 4 будут объяснены преимущества и недостатки сделок по финансированию частными деньгами по сравнению с твердыми деньгами. Кредитование частных денег может привлекать любого, у кого есть немного лишних денег, которые они хотят вложить. Кредиторы за твердые деньги похожи; однако они, как правило, более организованные и полуинституциональные. Решите, что лучше для вас и вашей сделки, просмотрев последнюю часть нашей серии.

Сводка

Кредитование частных лиц может представлять привлекательную возможность для обеих сторон.Инвесторы, ищущие альтернативные источники финансирования, обнаружат, что преимущества включают более быстрый процесс утверждения и расширенный доступ к финансированию. С другой стороны, лица, предоставляющие кредиты, могут обнаружить, что у них есть уникальный доступ к потенциальным инвестициям и сделкам. Независимо от того, на какой стороне сделки вы участвуете, кредитование частных лиц — это жизнеспособный вариант для расширения вашего финансового портфеля и повышения благосостояния.

Отсутствие средств мешает вам инвестировать в недвижимость? Не позволяй!

Одно из препятствий, с которыми сталкиваются многие новые инвесторы, — это поиск финансирования для своих сделок с недвижимостью.Наш новый онлайн-курс по недвижимости, организованный опытным инвестором Таном Мерриллом, разработан, чтобы помочь вам начать изучение множества вариантов финансирования, доступных для инвесторов, а также наиболее прибыльных на сегодняшний день стратегий инвестирования в недвижимость.

Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться на наш однодневный веб-семинар по недвижимости и начать изучать, как инвестировать в сегодняшний рынок недвижимости!

Инвестиции против ссуды для вашего бизнеса

Как новому владельцу бизнеса вам, вероятно, придется вкладывать деньги в свой бизнес из личных сбережений.Если вам не нужен банковский заем, вам понадобится так называемое «вливание капитала» или взнос капитала, чтобы начать бизнес.

Даже если вы можете получить деньги от друзей, семьи или кредитора, вам нужно будет вложить в бизнес часть своих денег. Если вы присоединяетесь к партнерству, обычно требуется вклад капитала. Кредитор захочет, чтобы у вас была часть вашего собственного залога (часть ваших личных денег) в качестве доли в бизнесе.

Но должны ли эти деньги быть ссудой для вашего бизнеса или инвестициями? В каждой ситуации есть последствия для налогов и прав собственности.

Оформление кредита для вашего бизнеса

Если вы хотите ссудить деньги своему бизнесу, вам следует попросить своего адвоката составить документы для определения условий ссуды, включая возврат и последствия невозврата ссуды.

Для целей налогообложения ссуда от вас для вашего бизнеса должна быть сделкой на расстоянии вытянутой руки.

Сделка между независимыми сторонами — это сделка между двумя сторонами, которые:

• Независимость как в деловом, так и в личном смысле
• Не поддерживайте друг с другом близкие отношения, например семейные

Этот вид транзакции предполагает, что обе стороны имеют равную переговорную силу и не подвергаются давлению друг друга.Также существует предположение, что ни один из них не имеет фидуциарных обязательств по отношению к другому, что привело бы к неравенству.

Должно быть ясно, что заем является обязательным для исполнения обязательств со стороны компании. Без контракта IRS может отрицать действительность ссуды.

Когда вы получаете платежи от компании, они делятся между основной суммой и процентами.

• Проценты по долгу вычитаются бизнесом как расходы. Он облагается налогом лично для вас как доход.
• Основная сумма не подлежит вычету для бизнеса; как бы ни были использованы деньги. Нет никаких ограничений на то, как бизнес может использовать этот доход, если это специально не указано в кредитном соглашении. Возврат основной суммы вам не облагается налогом, потому что вы уже уплатили налог на него в том году, в котором у вас был доход.

Инвестиции в свой бизнес

Другой вариант вложить деньги в свой бизнес — это вложить деньги. В этом случае средства поступают на счет собственного капитала вашего владельца (для индивидуального предпринимателя или партнерства) или в акционерный капитал (для корпорации).Взаимодействие с другими людьми

Если вы откажетесь от своего взноса, вам может потребоваться уплатить налог на прирост капитала в случае повышения цены акций. Если вы снимаете дополнительные деньги в виде бонусов, дивидендов или розыгрыша, вы будете облагаться налогом с этих сумм. Это вложение не повлечет за собой налоговых последствий для бизнеса.

Что первично — долг или инвестиции?

И кредиторы, и акционеры имеют претензии в отношении активов предприятия в случае банкротства или в других ситуациях.Претензии акционеров предъявляются после выплаты долгов.

10 факторов, которые следует учитывать при внесении вклада в ваш бизнес

В деле Налогового суда 2011 года Суд перечислил несколько факторов, которые он рассмотрел при рассмотрении вопроса о том, является ли вклад собственника долгом или собственным капиталом. Эти факторы включают:

• Ярлыки на документах: То есть документ указан как кредит или инвестиция?
• Дата погашения: наличие даты погашения убедительно свидетельствует о ссуде.
• Источник выплаты. Выплата производится в виде дивидендов или выплаты по кредиту?
• Право (предполагаемого) кредитора на принудительное исполнение платежа: что произойдет, если ссуда не будет возвращена? Будут ли штрафы? Можно ли взыскать ссуду? Это должно быть указано в кредитных документах. Этот язык не будет присутствовать в акции.
• Право кредитора участвовать в управлении применяется в обоих случаях. Кредитор не должен входить в совет директоров компании (конфликт интересов).И обычно акционеры не участвуют в управлении в качестве квалификации для покупки акций.
• Кредитор не должен иметь большего права на взыскание по сравнению с другими кредиторами. Эта формулировка будет присутствовать в документах и ​​иметь отношение как к политике взыскания, так и к банкротству компании.
• Намерение сторон: Наличие документа помогает в этой части.
• Адекватность капитализации (предполагаемого) заемщика / компании: Другими словами, является ли это разумной суммой? Например, в партнерстве партнеры должны вносить одинаковые суммы; позволить кому-то стать партнером без достаточных вложений может стать проблемой.
• Возможность заемщика (компании) получать ссуды от внешних кредиторов.

Что бы вы ни выбрали — ссуду или инвестицию — для вас важно обозначить свой вклад либо как ссуду с контрактом, либо как капитальные вложения с надлежащими документами, чтобы налоговые последствия сделки были ясны и вы избежали любых проблем с IRS.

Кредит против инвестиций: риски и выгоды для вас

Каждое из этих решений сопряжено с риском, особенно если бизнес не может вернуть вам деньги или выплатить дивиденды.Ваш самый большой риск заключается в том, что вы не вернете свои деньги.

Инвестирование всегда более рискованно. Нет никакой гарантии, что вложение по-прежнему будет хорошей ставкой для инвестора или даже что инвестор окупит свои инвестиции. Кредитование обычно более безопасно, особенно если ссуда привязана к какому-либо активу, используемому в качестве залога.