Содержание

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.

Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Экономист предрек россиянам ипотечный коллапс в 2021 году

МОСКВА, 5 янв — ПРАЙМ.  Весной 2021 года в России может разразиться масштабный кредитный кризис. И если в ситуацию не вмешается государство, многие семьи в буквальном смысле окажутся на улице. Об этом пишет информационное агентство URA.RU со ссылкой на слова экономиста Константина Селянина. Именно поэтому эксперт советует покупать жилье в новом году только в случае крайней необходимости.

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

Он утверждает, что «уже в феврале-апреле 2021 года мы увидим полномасштабный кредитный кризис, когда люди, набравшие потребительские и ипотечные кредиты, столкнутся с тем, что не могут их обслуживать. Все программы по кредитным каникулам закончились еще в ноябре. Динамика «плохих» долгов — которые не обслуживаются более трех месяцев — растет давно, но уже в феврале-марте эта проблема встанет в полный рост: у нас будут сотни, тысячи, если не миллионы людей, которые не смогут обслуживать свои кредиты. И если речь идет об ипотеке, то банки будут забирать залоговое имущество. Если государство не вмешается в этот процесс, то все закончится дефолтом ипотечником и отбиранием квартир».

В 2021 году Селянин советует покупать квартиру только при острой необходимости, причем советует отложить покупку на полгода-год. Хотя в этом году экономических предпосылок для роста цен на недвижимость нет — во многом на ситуацию повлияет падение спроса россиян на покупку жилья. «В этом году многие должны понять, что в условиях падения доходов покупать недвижимость — очень рискованно. Поэтому я не жду роста цен. Более того, при определенной политике государство может быть и снижение цен на жилье», — прогнозирует эксперт.

Вице-президент российской гильдии риэлторов Константин Апрелев, в свою очередь, также согласился с тем, что стоимость жилья в этом году не повысится. Тем не менее, он подчеркнул, что нет никаких предпосылок для роста доходов россиян.

«Если же все-таки вы приняли решение о покупке первичного жилья, это лучше сделать в ближайшие месяцы, — посоветовал он, — поскольку из-за того, что льготную ипотеку продлили до 1 июля, ажиотаж на покупку жилья снизился, и теперь застройщики различными способами могут «уговаривать» россиян покупать квартиры, в том числе путем проведения различных акций.

Поэтому сейчас покупать квартиру будет выгоднее. Но при этом стоит понимать, что для жилья эконом-класса льготная ипотека дает незначительную сумму выигрыша».

Вот почему эксперт порекомендовал обратить пристальное внимание на вторичное жилье, и главное — не брать объекты в низкой степени готовности.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

ArturVerkhovetskiy/Depositphotos

 

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия. 

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости

2.

Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • процентные ставки;
  • обеспечение по кредиту;
  • страховка;
  • максимальная сумма займа;
  • пакет документов;
  • первоначальный взнос;
  • скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет.

Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Как выгоднее взять ипотеку в Сбербанке

Как известно, процентные ставки российских банков по различным кредитным продуктам (включая ипотеку) связаны с установленным регулятором уровнем ключевой ставки. На сегодняшний день ключевая ставка находится на рекордно низком уровне, что позволяет россиянам получить займ как можно выгоднее. 

Ипотечные программы банка Открытия от 5,99%

Однако, какими бы заманчивыми ни были условия кредитования, всегда хочется сберечь как можно больше собственных средств. Сегодня попробуем разобраться, как взять ипотеку в Сбербанке и что нужно знать, чтобы сэкономить на процентах и дополнительных платежах.

  1. Накопите большой первоначальный взнос. Госбанк гораздо охотнее одобрит заявку на кредит, если предоставленная клиентом сумма превышает минимальное значение. Для заемщика выгода заключается в том, что при наличии крупного первоначального взноса понадобится занять у банка незначительную сумму и, следовательно, меньше переплатить за пользование займом. Обратите внимание, что для первоначального взноса либо его части можно использовать средства маткапитала.
  2. Если есть возможность, за несколько месяцев до намеченной покупки недвижимости откройте в Сбербанке счет для зачисления зарплаты. Это поможет в дальнейшем рассчитывать на льготные условия кредитования (для «зарплатников») и избавит заемщика от необходимости предоставлять справку о доходах.
  3. Есть смысл оформить в госбанке вклад и регулярно его пополнять. Таким образом клиент сможет подтвердить свою платежеспособность, безопасно накопить на первоначальный взнос и получить дополнительный доход.
  4. Не отказывайтесь от заключения договора страхования жизни, поскольку таким образом кредитор пытается снизить возможные риски. Да и вы будете уверены, что при несчастном случае положенные выплаты полностью компенсируют обязательства перед финучреждением по ипотеке. Оплатив единовременно необходимую сумму, вы сможете претендовать на льготную ставку и в конечном счете снизить переплату на процентах (дисконт к ставке составит около 1%). Оформить страховку можно в любой страховой компании, которая является партнером Сбербанка.
  5. Запросите в БКИ свою кредитную историю. Как известно, банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину потенциальных заемщиков. Если кредитная история нулевая, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасите. Кроме того, в отчете могут содержаться ошибки, которые необходимо исправить до обращения за кредитом на квартиру.
  6. Погасите просрочки и займы в сторонних финучреждениях, чтобы максимально снизить нагрузку на семейный бюджет.
  7. Оформите ипотеку без посещения офиса в онлайн-режиме через сайт domclick.ru (ресурс ДомКлик входит в группу компаний Сбербанка). Это не только удобно и быстро, но и поможет снизить процентную ставку по кредиту. Обратите внимание, что зарплатным клиентам госбанка потребуется только паспорт, а остальным – дополнительно пара документов.
  8. Воспользуйтесь услугой электронной регистрации сделки, позволяющей зарегистрировать право собственности на недвижимость в онлайн-режиме без обращения в МФЦ или Росреестр (дисконт к ставке составит 0,3%).
  9. Изучите требования к потенциальным заемщикам и соберите максимально возможный пакет документов (справка о доходах, копия трудовой книжки/трудового договора, документы на движимое и недвижимое имущество и др.).
  1. Обратите внимание на жилье, которое предлагают застройщики, являющиеся партнерами Сбербанка. Как правило, за покупку недвижимости в таких строительных компаниях клиент получает существенную скидку и дополнительные преимущества (размер дисконта зависит от срока кредитования и может составлять 3-3,5%). Кроме того, участвуйте в специальных акциях Сбербанка для новых и действующих клиентов.
  2. Заручитесь поддержкой поручителей (им тоже понадобится собрать полный пакет документов). Помните, что супруг/супруга всегда выступает в качестве созаемщика, если собственность не разделена в соответствии с брачным договором. Созаемщиками по ипотеке могут быть не более 3 физлиц, доходы которых учитываются при расчете максимально возможного размера ссуды.
  3. Выходите на сделку как можно быстрее (помните, что одобрение банка действует в течение ограниченного времени, после чего придется подавать заявку заново, а условия могут быть уже значительно хуже).
  4. Если есть возможность, выбирайте ипотечный кредит с дифференцированными платежами, а не аннуитетными (имейте в виду, что итоговая переплата по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной).
  5. Узнайте, подходите ли вы под условия действующих в банке программ (Господдержка 2020, Спецпрограмма по ипотеке на новостройки, 
    Ипотека с господдержкой для семей с детьми, Военная ипотека, Семейная ипотека), и постарайтесь взять кредит по ней.
  6. Погашайте задолженность большими платежами, чем указано в графике, уменьшайте тело кредита досрочно.

В любом случае, прежде чем брать ипотеку на якобы выгодных условиях, серьезно обдумайте свое решение и рассчитайте, какую сумму ежемесячного платежа вы сможете осилить.

Решение по ипотеке за 10 минут с Росбанк Дом Экспресс

проценты и ставки банков в 2020 году, как выгодно оформить заявку с низкой ставкой от «Владис»

Опытный брокер

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор.

 

Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

 

Сотрудники Владис проходят подготовку в банках-партнерах, что позволяет досконально изучать условия банковских продуктов (включая такие как военная ипотека). Мы готовы поделиться этой информацией с вами в ближайшем офисе агентства в удобное для вас время.

Условия взятия ипотеки для покупки квартиры и дома в 2021 году

Прошедшие 2018-2019 годы были отнюдь не простыми для ипотечного рынка Владимира и всей страны. Большое влияние на доступность кредитов оказало резкое повышение Центробанком ключевой ставки. Это привело, в том числе, к удорожанию в сфере жилищного кредитования.

 

Однако уже к началу 2019 года ситуация стабилизировалась, и процентные ставки по ипотеке снизились. К тому же, наблюдалось небольшое понижение цен на жилье на протяжении всего года. Таким образом, сейчас складываются самые благоприятные условия для покупки недвижимости.

 

Как и прежде, минимальные ставки по ипотеке в 2020 году распространяются на льготные продукты (для военных, молодых семей и т. д.). Кроме того, существуют крайне привлекательные условия взятия ипотечного займа в рамках спец. программ — от 2,7% годовых.

 

По обычным банковским продуктам минимальные ставки на сегодня находятся на уровне от 7,9%, в зависимости от типа покупаемого жилья (новый или старый фонд) и ряда прочих факторов. Традиционно, имеет значение величина суммы, вносимой при оформлении займа: ипотека без первоначального взноса обойдется дороже, гораздо выгоднее иметь минимальный стартовый капитал.

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор.

Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

Сотрудники Владис проходят подготовку в банках-партнерах, что позволяет досконально изучать условия банковских продуктов (включая такие как военная ипотека). Мы готовы поделиться этой информацией с вами в ближайшем офисе агентства в удобное для вас время.

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Подписывайтесь на нас в Google News!

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Получение ипотеки против выплаты наличными: в чем разница?

Получение ипотеки против выплаты наличных за инвестиционную собственность: обзор

Обвал жилищного строительства полностью изменил структуру американского ипотечного рынка. Частично это развитие включало ужесточение ограничений на получение ипотечных кредитов, а также обилие новых домов на продажу. Это, в свою очередь, позволило некоторым инвесторам покупать вторую недвижимость для инвестиций и сдачи в аренду.

Есть две основные точки зрения при рассмотрении инвестиций в недвижимость и о том, как к ним подойти: одна считает, что разумнее выплатить все наличные за второй дом, а другая сторона считает, что за счет использования второго — или даже третьего или четвертого. собственность — намного прибыльнее.Ниже приведены случаи для обоих.

Ключевые выводы

  • Инвестор с кредитным плечом может получить неплохую прибыль с тремя или четырьмя объектами недвижимости, в то время как покупатель наличными может быть ограничен.
  • Наличные инвесторы могут быстро совершить покупку, когда есть хорошая возможность, вместо того, чтобы ждать процесса ипотеки.
  • Независимо от того, покупаете ли вы недвижимость в счет ипотеки или наличными, для каждой операции требуется значительный располагаемый доход.

Получение ипотеки

Эта дискуссия широко освещается в Интернете, и несколько сайтов и блогов финансовых новостей заявляют, что использование заемных средств имеет больше смысла при покупке инвестиционной недвижимости.Например, Али Бун из BiggerPockets.com утверждает, что при использовании этого типа инвестиций доходность выше, а риски ниже. Логика этого заключается в том, что, если стоимость собственности возрастает, инвестор будет вкладывать меньше, но затем может получить гораздо больше, чем первоначальный капитал.

Например, предположим, что вы вложили 15% в стоимость дома за 500 000 долларов. Тогда ваши первоначальные инвестиции составят 75 000 долларов. Два года спустя, если этот дом вырастет в цене до 650 000 долларов, вы сможете продать и получить намного больше, чем ваши первоначальные 75 000 долларов.В этом случае ваши основные инвестиции в размере 75 000 долларов будут возвращены плюс дополнительно 75 000 долларов. В этом случае вы бы рискнули гораздо меньше, чем покупающий за наличные инвестор в этой ситуации, но все же получили бы значительную прибыль.

Умножьте эту формулу и стратегию на три или четыре объекта недвижимости, и опытный инвестор сможет получить неплохую прибыль. У инвестора с кредитным плечом больше возможностей, чем у его коллеги, покупающего за наличные, в подобных ситуациях. Покупатели за наличные часто покупают дом сразу на большую часть имеющихся у них денег для инвестиций.Напротив, инвестор с кредитным плечом может диверсифицировать распределение этих денег между несколькими различными объектами недвижимости, что, возможно, повысит их доходность в долгосрочной перспективе.

Риски использования заемных средств

Любой тип инвестиций сопряжен с риском, особенно в условиях неопределенности на рынке жилья. Прежде всего, диверсификация денег по инвестиционной собственности — это подход, который должен серьезно рассматриваться только хорошо информированным инвестором.Необходимо четкое понимание текущих экономических условий, общего состояния рынка жилья в целом и области, в которой вы покупаете недвижимость.

Хотя есть несколько преимуществ взятия ссуды на покупку инвестиционной собственности, все может пойти наперекосяк. Предположим, стоимость каждой сдаваемой в аренду собственности резко снизилась. Инвестор с кредитным плечом теперь должен гораздо больше, чем когда-либо вкладывал. Если вы хоть немного ошибетесь на рынке, вы можете серьезно проиграть, особенно с парой объектов в вашем портфеле.

Хотя преимущество здесь в том, что банк, безусловно, потеряет больше, чем вы, это может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Возможность получения значительной прибыли привлекает многих к этому типу стратегии, но к ней следует подходить с четким учетом всех сопутствующих рисков. Эта стратегия, конечно, также потребует от вас пройти процесс ипотеки — во многих случаях, несколько раз, — что является еще одним важным моментом.

Денежные выплаты за инвестиционную недвижимость

Денежные инвесторы могут обойти весь процесс подачи заявки на ипотеку и сделать быстрые инвестиции, если они увидят возможность, что очень выгодно. Еще одним преимуществом предоплаты за недвижимость наличными является то, что вам не нужно платить проценты. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, в долгосрочной перспективе всегда будет дороже выплачивать какие-либо проценты, чем их не иметь.

Для многих инвесторов, у которых есть средства, покупка недвижимости за наличные имеет смысл, особенно если вы считаете, что в ближайшие пару лет рынок сильно вырастет.

Например, предположим, что вы покупаете дом сразу за 400 000 долларов и сидите на нем, пока не увидите, что подходящий момент для продажи.Если вы правы насчет подъема, и стоимость дома выросла до 500 000 долларов, это прямая прибыль инвестора в размере 100 000 долларов, без учета выплаты процентов по банку или суммы, которую вы взяли в ссуду в качестве ипотечной ссуды. Наличие 100% капитала в доме также облегчает инвестору получение ссуды под залог дома в будущем, если в этом возникнет необходимость. Покупка дома за наличные также может принести инвестору немедленный денежный поток.

Некоторые инвесторы стремятся получить доход от переезда со своей недвижимостью, и правильный тип арендаторов может это обеспечить.

Покупка недвижимости по ипотеке или наличными требует значительного располагаемого инвестиционного дохода.

Особенности: риски выплаты наличных

Объединить все свои активы в одну инвестицию крайне рискованно. В таком случае этот подход может быть не лучшей стратегией для инвестора, у которого есть ограниченная сумма денег, которую можно использовать в долгосрочной перспективе.

Хотя дом может расти в цене, он может так же быстро обесцениться, и деньги, которые вы потеряете, будут незамедлительно.Диверсификация — одна из основных заповедей инвестирования. Объединение большинства активов в один класс активов может привести к огромным убыткам. Вложение сотен тысяч долларов в один класс активов также ограничивает вашу ликвидность, пока у вас не появится продавец.

Ключевые отличия

Обе стратегии предлагают преимущества, но для разных типов инвесторов. Важно отметить, что любая стратегия требует значительного располагаемого инвестиционного дохода. Даже покупатели с кредитным плечом, которые распределяют свои инвестиции по нескольким объектам недвижимости, должны будут принять на себя риск того, что все эти объекты недвижимости обесцениваются.Кроме того, покупая новый дом за наличные, не используйте пенсионные накопления или свой чрезвычайный фонд.

Для инвестора, у которого есть большая сумма денег, готовая инвестировать, склонность к риску — это то, что действительно будет определять направление решения здесь. Позиции с кредитным плечом в инвестиционной собственности, несомненно, принесут более высокую прибыль, но для менее вовлеченного или спокойного инвестора, который все еще стремится к капиталу и прибыли, покупка за наличные может быть лучшим вариантом.

Лучше купить дом за наличные или в ипотеку?

Идея жить без ипотеки может быть особенно заманчивой для людей, приближающихся к пенсионному возрасту. В настоящее время люди, живущие в пустом гнездовье, также часто рассматривают возможность продажи большого семейного дома в пользу более мелкой собственности или кондоминиума, которые легче обслуживать. Домовладельцы, которые жили в доме в течение долгого времени и теперь имеют низкий остаток по ипотеке или, возможно, вообще не имеют ипотеки, могут подумать о том, выгодно ли покупать новую недвижимость на выручку от продажи наличными вместо получения ипотеки. Хотя предпенсионеры могут не решаться переносить долг на пенсию, левередж может окупиться.

Использование кредитного плеча

Кредитное плечо — это когда ожидаемая доходность вашего инвестиционного портфеля превышает процентную ставку по ссуде.Если вы можете занять деньги на сумму, меньшую, чем сумма, которую вы можете разумно рассчитывать заработать, вместо этого инвестируя средства, тогда имеет смысл рассмотреть вопрос о ссуде. Конечно, решение о том, покупать ли за наличные или получить ипотечный кредит, включает не только разницу между вашими ожиданиями и текущими процентными ставками, но это полезная отправная точка.

Ультраконсервативным инвесторам, покупателям в периоды высоких процентных ставок или частным лицам, ищущим ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, может быть труднее заставить кредитное плечо работать на них с любым уровнем разумной уверенности.

Вот пример:

Предположим, что 60-летние Миллеры продают свой дом за 700 000 долларов, а выплата по ипотеке составляет 200 000 долларов. Они планируют купить квартиру за 500 000 долларов и выложить 20%. Семья Миллеров может получить фиксированную ипотеку на 30 лет под 4,5% годовых, а их ожидаемая среднегодовая доходность от инвестиций в долгосрочной перспективе составляет 6%. Пара планирует работать до 66 лет.

Если они получат ипотеку, они будут выплачивать ипотечные платежи из своего дохода, пока они работают.Без ипотеки они вместо этого вложат средства. Если они выйдут на пенсию с ипотекой, Миллеры будут использовать свой инвестиционный счет для выплат, как только они перестанут работать.

Возникает вопрос: должны ли они получить ипотечный кредит или купить новый дом на выручку от продажи своего старого дома?

В этом примере лучше всего использовать кредитное плечо. Через 30 лет инвестиционный счет Миллера был бы почти на 260 000 долларов больше, если бы они купили дом в ипотеку, по сравнению с тем, если бы они заплатили за кондоминиум наличными, без учета налогов.

Полезно отметить, что многие переменные в этом анализе коррелированы. Если Миллер повысит покупную цену, выгода от получения ипотеки также увеличится. Однако, если разница между текущими процентными ставками по ипотеке и ожидаемой доходностью инвестиций сузится, выгоды от получения кредита уменьшатся.

Комплексный анализ

Если вы не сравниваете фиксированную ипотеку с 30-летней облигацией, есть несколько ключевых предположений, которые покупатели жилья должны сделать для анализа.Поскольку невозможно точно узнать, что произойдет в будущем, важно учитывать каждый аспект своего решения.

Вот некоторые дополнительные финансовые соображения:

  • Налоги. Домовладелец имеет налоговые льготы, и ипотека играет ключевую роль в реализации этих льгот. Налогоплательщики, которые перечисляют свои налоговые вычеты, обычно могут вычесть проценты по ипотеке на первые 750 000 долларов задолженности по первому или второму дому, хотя есть и другие соображения после принятия законодательства о налоговой реформе 2017 года.Это может быть особенно полезно для пенсионеров, которые лишились многих других возможностей уменьшить свой налогооблагаемый доход (например, взносы 401 (k)). Хотя налоговые последствия являются важной частью любого финансового решения, важно не позволять налоговому хвосту вилять собакой: законы могут измениться в любой момент.
  • Волатильность рынка. Даже если инвестор реализует среднегодовую доходность 6% (как предполагается в приведенном выше примере), фактическая доходность будет значительно отличаться от средней в любой данный год.Последовательность, в которой происходит возврат, может иметь огромное влияние на результат анализа. Например, в случае Миллера, если бы их доходность составляла -4% в первый год и 6% в оставшуюся часть 30-летнего анализа, выгода от получения ипотеки была бы уменьшена с 260 000 долларов до 56 000 долларов! Точно так же, если бы рынок превысил среднюю доходность в первый год моделирования, относительное преимущество получения ипотеки по сравнению с покупкой за наличные увеличилось бы.
  • Ипотека с регулируемой процентной ставкой. ARM немного меняет анализ, так как вводятся дополнительные сложности и неизвестные. Ипотека с регулируемой процентной ставкой обычно наиболее выгодна, когда домовладельцы не планируют жить в доме дольше установленного первоначального периода. В этой ситуации покупатели также должны будут учитывать вероятность того, что они останутся в доме дольше, чем ожидалось, как определяется повышение ставок и свои ожидания в отношении будущих процентных ставок. Хотя риск увеличивается, когда уместна ARM, это отличный пример использования кредитного плеча.

Практические соображения при покупке дома

Покупатели также могут столкнуться с логистическими проблемами или давлением конкурентного рынка. Особенно для людей, которые прожили в своем доме очень долгое время, расхламление, сокращение размеров и переезд могут быть довольно сложной задачей. Если вы не сможете договориться о продаже с обратной арендой или не сможете идеально согласовать закрытие обоих домов, покупатели за наличные могут быть вынуждены остаться в отеле или арендовать жилье во время перерыва.

Получение ипотеки может облегчить переход для некоторых покупателей, у которых уже есть первоначальный взнос и которые все еще имеют право на получение ссуды, имея при себе оба дома, поскольку они могут иметь возможность купить новый дом перед тем, как продать старый.Однако удобство имеет свою цену, и есть риск, что дом не будет продан так быстро или по той цене, на которую вы рассчитывали.

Все предложения за наличные являются предпочтительным инструментом для покупателей на конкурентных рынках. Если ипотека предпочтительнее, но вы изо всех сил пытаетесь конкурировать с неконкурентными предложениями, одним из вариантов может быть покупка нового дома или квартиры на выручку от продажи старого дома и подачу заявки на ссуду после закрытия.

Хотя покупка или продажа дома — это эмоциональное решение, важно не позволять личным переживаниям затуманивать ваш здравый смысл.Покупка слишком большого количества дома или решение о покупке за наличные исключительно потому, что вы можете в долгосрочной перспективе подорвать ваш пенсионный образ жизни.

Ипотечные кредиторы только что получили рекордную прибыль, ожидают еще большего роста в следующем квартале

Дэниел Акер | Bloomberg | Getty Images

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков сообщили о чистой прибыли в размере 4548 долларов США по каждой ссуде, выданной ими во втором квартале 2020 года, по сравнению с 1600 долларами в первом квартале.

«Под воздействием резкого роста спроса со стороны заемщиков и рекордно низких ставок по ипотечным кредитам прибыль от производства ипотечных кредитов во втором квартале достигла самого высокого уровня с момента публикации отчета MBA в 2008 году», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Объем производства в среднем составлял более 1 миллиарда долларов на компанию, и это было идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат».

Выручка выросла на 57 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом, а расходы увеличились на 844 доллара на ссуду. Производительность также увеличилась, достигнув уровней, невиданных с 2012 года.

Эти условия, наряду с сохраняющимися низкими ставками по ипотечным кредитам, вероятно, являются причиной увеличения прогнозов рентабельности ипотечных кредиторов на следующие три месяца, согласно опросу Fannie Mae о настроениях ипотечных кредиторов за третий квартал 2020 года. По словам Фредди Мака, на прошлой неделе ипотечные ставки установили очередной рекордный минимум.

Почти половина кредиторов (48%) заявили, что, по их мнению, рентабельность увеличится по сравнению с предыдущим кварталом, 37% заявили, что она останется прежней, и только 15% заявили, что прибыль упадет.

«Результаты MLSS за этот квартал соответствуют значительному восстановлению жилищного фонда на фоне более масштабного экономического спада из-за COVID-19», — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Ожидания роста покупательского спроса на следующие три месяца достигли наивысшего значения в третьем квартале с момента начала исследования. Накопленный потребительский спрос, сохраняющиеся низкие ставки по ипотечным кредитам и благоприятные спреды по ипотечным кредитам помогли повысить прибыльность кредиторов».

Кредиторы сообщили о высоком потребительском спросе на все виды ссуд, а также на создание и рефинансирование покупок.Кредиторы сообщили о дальнейшем ужесточении кредитных стандартов за последние три месяца из-за неопределенности относительно восстановления экономики после пандемии, но ожидают, что они останутся такими же в течение следующих трех месяцев.

«Несмотря на то, что рынок жилья демонстрирует значительную силу в условиях экономического кризиса и кризиса в области здравоохранения, потенциальные долгосрочные риски снижения остаются, включая слабость рынка труда, низкие запасы и неопределенность цен на жилье», — сказал Дункан.

Должен ли я выплатить ипотечный кредит или вложить дополнительные деньги?

Как лучше всего использовать лишние деньги?

Может быть, у вас есть лишние деньги благодаря бонусу или рейзу. Может ты недавно унаследовал большая сумма Деньги.

Как лучше всего использовать эти доллары?

Если вы доплатите по ипотеке, чтобы сократить срок кредита и сэкономить на процентах? Или вам следует инвестировать в фондовый рынок и создавать пенсионные счета?

Или, если вы сделаете и то, и другое: рефинансировать, чтобы сэкономить на ссуде, а остальное вложить, чтобы получить большую прибыль?

Правильный ответ зависит от вашей терпимости к риску и ваши долгосрочные цели.

Проверьте свои варианты ипотеки (4 марта 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

У вас есть дополнительный денежный поток. Стоит ли вам доплачивать по ипотеке или инвестировать?

Давайте рассмотрим один пример, чтобы продемонстрировать разницу между досрочной выплатой ипотеки и использованием те же деньги вложить.

Допустим, вы недавно получили повышение. Теперь у вас есть дополнительный 2000 долларов поступают каждый месяц.

Что произойдет, если вы потратите эти дополнительные деньги на досрочные выплаты по ипотеке?

Досрочная выплата ипотеки

«Предположим, вы купили дом за 250 000 долларов», — говорит Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилда.

  • Вы займите $ 200 000, используя 30-летний ипотечный кредит
  • Ваша фиксированная процентная ставка 3,25%
  • Ваша Выплата по ипотечному кредиту составляет 870 долларов в месяц (не включая налоги и страхование)
  • Вы бы платить 113 350 долларов в качестве процентов в течение 30 лет

«Но если вы будете делать дополнительные платежи на 2000 долларов каждый месяц, — объясняет Бардос, — вы выплатите свою ипотеку через шесть с половиной лет. и за это время будет выплачивать только 21 900 долларов ».

  • Ваша общая экономия на процентах будет быть 91 400 долларов

Это огромная сумма денег обратно в ваш карман.

Однако в этом примере предполагается, что вы остаетесь в дом на весь срок кредита и оплатить ссуду полностью, чего не делают большинство домовладельцев.

Итак, давайте посмотрим, как сравнивается доходность, если вы вкладываете 2000 долларов каждый месяц вместо того, чтобы доплачивать по ипотеке.

Инвестировать в фондовый рынок

История показывает, что другие инвестиции могут принести лучшая годовая доходность, чем процентная ставка, которую вы, вероятно, платите по ипотеке.

«Историческая ставка доходности на фондовом рынке составляет около 8% », — говорит Бардос.Она дает это пример:

  • Вместо доплаты на ипотека, вы выбираете инвестировать 2000 долларов каждый месяц в течение 6,5 лет
  • Предположим, ваша годовая доходность составляет 8%
  • Если да, то вы заработаете $ 203 700 , что примерно на $ 112 300 больше , чем 91 400 долларов, которые вы заработали сэкономить за счет предоплаты ипотеки

Для многих лет назад процентные ставки по ипотеке оставались значительно ниже средней доходности Фондовый рынок.

Это означает, что вы, вероятно, заработаете Лучшее возвращение инвестируя, чем вы сэкономите, выплачивая проценты по ипотеке раньше срока.

«С чисто финансовой точки зрения, как правило, имеет больше смысла вносить любые дополнительные деньги, которые вы получаете, на ваши инвестиции, чем досрочно выплачивать ипотечный кредит», — говорит Анна Баркер, эксперт по личным финансам и основательница LogicalDollar.

Тем не менее, ваши инвестиции лучше возврата не гарантируется; вы можете потерять деньги, инвестируя в акции или облигации.

«Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, инвестирование в ваш дом — это верное дело — вы точно знаете, сколько денег вы сэкономите в виде процентов», — отмечает Элизабет Уитман, адвокат и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC.

Итак, когда вы решаете, как использовать свои кровно заработанные деньги, вы также должны учитывать вашу личную терпимость к риску.

Если вы не уверены, что принимаете решение самостоятельно, поговорите с финансовым консультантом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы узнать, что для вас наиболее разумно.

У вас есть единовременная денежная сумма. Следует ли платить по ипотеке или инвестировать?

Вот другой сценарий: старший родственник проходит прочь, и вы унаследуете 100000 долларов после уплаты налогов.

Вы спорите, разумнее ли руководить всем единовременная выплата на ваш ипотечный кредит или внесение ее в акции или на пенсионные сберегательные счета.

Используя предыдущий пример, скажем вы выплачиваете ипотеку на 100000 долларов в течение первого месяца заимствования Всего 200000 долларов.

  • В В этом примере вы заплатите в общей сложности 20 300 долларов США в виде процентов за общих сбережений в размере 93 000 долларов США

«Ваша ипотека будет выплачена через 11,5 лет. вместо 30 », — поясняет Бардос.

  • В качестве альтернативы, вы решаете инвестировать 100000 долларов в акции, которые приносят 8% прибыли выше 11,5. лет
  • Используя эти метрики, вы бы заработать 243 900 долларов

Уитмен предупреждает, что вкладывать все эти деньги в Ваш дом — не обязательно хорошая идея, особенно если дом — ваша единственная инвестиция.

«У вас должно быть несколько типов инвестиций, таких как акции, облигации и недвижимость, чтобы ваш портфель был диверсифицирован», — говорит Уитман.

«Таким образом, если фондовый рынок пойдет вниз, произойдет шанс, что вы не потеряете столько денег, если, скажем, рынки недвижимости и облигаций оставаться устойчивым ».

Если ваша норма прибыли будет благоприятной, инвестируя часть или все эти 100 000 долларов в вашу пенсионный план может будь лучшим выбором.

«Имея IRA, 401 (k) или аналогичные инвестиции, вы можете инвестировать деньги, используя доллары до налогообложения. Кроме того, вы не платите налог на деньги, пока не снимете их », — предлагает Уитмен.

Как расплачиваться Ваша ипотека ранняя

Если вы хотите досрочно выплатить всю или часть ипотечного кредита, есть несколько способов сделать это.

Выделение дополнительных долларов на ипотеку в Форма ускоренных платежей может стать отличным способом сэкономить.

Эта тактика может уменьшить сумму процентов, начисляемых на тысячи долларов в течение срока действия вашей ссуды. Это также может сократить срок вашей ссуды на несколько лет.

  • с ускоренные платежи, вы отправляете дополнительные деньги своему кредитору или обслуживающему персоналу один раз или больше каждый год
  • Вам следует укажите, что эти дополнительные доллары должны быть применены в счет вашей основной суммы (не будущих процентов)
  • Это стратегия снизит проценты, начисляемые по ипотеке в будущее, сокращая срок кредита и позволяя выплатить ссуду быстрее

«Сделав погашение больше минимального суммы ежемесячно или при более частых выплатах, вы можете уменьшить ссуду принципала быстрее », — говорит Баркер.

«Это, в свою очередь, будет означать, что общая сумма, которую вы задолженность будет сокращаться быстрее, чем предполагалось изначально, так как проценты будут применяться к уменьшенной в настоящее время основной сумме долга ».

Вы можете совершать ускоренные платежи по:

  • Платит немного больше, чем ваш ежемесячный платеж каждый месяц
  • Внесение двухнедельные платежи (26 небольших платежей в год вместо 12), или
  • Осуществление один дополнительный платеж в год (всего 13 платежей вместо 12)

Но предоплата ипотеки с помощью одного из этих вариантов может быть не лучшим финансовым решением.Многие домовладельцы, скорее всего, получат более высокую доходность на свои деньги, вложив их.

Проверьте свои варианты ипотеки (4 марта 2021 г.)

Что делать внимательно подумайте, прежде чем инвестировать или доплачивать по ипотеке

Правильный выбор для вас будет зависеть от вашего финансового положения и от того, на какой риск вы готовы пойти.

«Выплата ипотеки по сути дела безрисковая. инвестиции. Вы сразу знаете, сколько сэкономите », — говорит Бардос.

«Большинство других инвестиций с более высокой доходностью связаны с повышенными рисками. Вы можете и можете потерять деньги. Так что рассмотрите свой общий портфель, аппетит к риску и временной горизонт при инвестировании решения. »

Спросить себе несколько вопросов перед преследуя любой вариант:

  • Позволяет ли ваша ипотека легко погашать? Или есть штраф за досрочное погашение кредита? «Это может повлиять на вас в любом случае, если возникнут расходы, которые могут не оправдать досрочного погашения», — говорит Баркер.Обратите внимание, что подавляющее большинство ипотечных кредитов, взятых с 2014 года, не предусматривает штрафов за досрочное погашение
  • Каковы ваши финансовые цели? «Вложение денег может иметь больше смысла с финансовой точки зрения. Но если вас не устраивает размер долга, который вы несете, даже часть его, вложенная в ипотечный кредит, может помочь вам лучше спать по ночам », — отмечает Баркер.
  • . Комфортно ли вам сразу инвестировать столько? «В зависимости от динамики рынка, вашего аппетита к риску и общей инвестиционной стратегии одновременное вложение любых дополнительных денег может не сработать для вас. В этом случае вы можете предпочесть вложить часть денег в свои инвестиции, а остальную часть — в ипотеку », — советует Баркер
.

Другие умные способы использования дополнительных денежных средств

Есть шанс, что ни выплата по ипотеке, ни инвестирование в фондовый рынок ваш лучший вариант.

В зависимости от вашего финансового положения, ваши доллары могут найти другое разумное использование. Считайте:

Есть ли у меня резервный фонд?

Есть множество сценариев, в которых может пригодиться чрезвычайная экономия.Что, если ты проиграл ваша работа или заболела и не могла работать? Что делать, если вы столкнулись с серьезным ремонтом автомобиля или нужно было переехать неожиданно?

Ты бы нужны дополнительные деньги. Вот почему так много финансовых консультантов рекомендуют сохранять аварийный фонд на вашем сберегательном счете. Размер вашего денежного резерва увеличился вам, но большинство экспертов предлагают держать достаточно денег, чтобы заплатить до 6 месячные расходы на проживание при необходимости.

Путь все ваши дополнительные наличные деньги в ипотеке не оставят вам большой гибкости в покрыть неожиданные потребности.Вам понадобится ссуда под залог собственного капитала, чтобы погасить свою настоящую имущественный актив.

Вы могли бы легче ликвидировать вложения в акции, но вы можете столкнуться с досрочным снятием штрафы и последствия подоходного налога за получение денег после выхода на пенсию учетные записи.

Некоторые люди в конечном итоге используют кредитные карты для решения чрезвычайной ситуации, а затем платят высокие процентные ставки по этим возобновляемым остаткам.

Есть ли другие высшие задолженность по процентам, которую я должен сначала выплатить?

Либо инвестирование или погашение ипотеки может быть недальновидным, если вы оседлали с большим объемом долга под высокие проценты.

Когда ты задолженность по кредитной карте 20 000 долларов под 20%, например, вы платите 4000 долларов в год на оплату финансирования. Для большинства домовладельцев это долг с более высокими процентами может дать больше сбережений, чем вы заработали бы на инвестировании.

В этом случае вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании с выплатой наличных или ссуде под залог собственного капитала, чтобы использовать стоимость вашего дома для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.

Эти виды ссуд — одно из преимуществ домовладения — при условии, что вы накопили достаточно капитала для заимствования.

Студент ссуды, как правило, взимают более низкие проценты; средний американец платит меньше чем 6% на остаток студенческой ссуды. Таким образом, используя ссуду собственного капитала для консолидации студенческие ссуды не имеют смысла.

Повлияет ли досрочная выплата ипотеки на подоходный налог?

Избавиться от долгов — цель многих людей не зря. Без ипотечной задолженности вы можете лучше контролировать, как тратить с трудом заработанные деньги. Кроме того, у вас есть дополнительное спокойствие, зная, что вы владеете крупным активом.

Но ипотечный долг может иметь свои преимущества. Например, некоторые домовладельцы ежегодно списывают проценты по ипотеке в декларации о доходах. Некоторые заемщики могут даже списать стоимость взносов по ипотечному страхованию.

Ипотека проценты подлежат налогообложению только в том случае, если вы перечисляете свои налоговые вычеты. И вы обычно не следует перечислять вычеты, если они не превышают стандартные вычеты IRS.

Платит выплата ипотечного долга устранит этот налоговый вычет для тех, кто претендует на него — и потеря любого вычета может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.Оплата более высокая налоговая ставка повлияет на ваше финансовое положение в целом.

Поговорите с профессиональным налоговым консультантом, если вы не уверены, как лучше всего платить подоходный налог. В конце концов, мы не налоговые эксперты, и этот сайт не дает советов по налогообложению.

Альтернативный вариант: рефинансировать ипотеку

и инвестировать

Может быть, вам не нужно выбирать между экономией на вашем ипотека и инвестирование в фондовый рынок.

Существует третий вариант, который следует рассмотреть: рефинансирование, чтобы сэкономить деньги на ипотечном кредите, и остальную часть ваших денежных средств вложите в высокодоходные инвестиции.

Возможно, вы сможете достичь обеих целей — досрочно выплатить ипотечный кредит и получить прибыль, если перефинансируете ссуду на более короткий срок.

Однако более короткие сроки ипотеки означают более крупные ежемесячные выплаты. Так что у вас может не остаться много денег, если вы это сделаете.

Вы также можете рефинансировать новую 30-летнюю ипотеку с более низкой ставкой.

С сегодняшними почти рекордно низкими ставками по ипотеке вы все еще может сэкономить значительную сумму на общих процентных ставках по ипотеке и есть деньги, которые можно инвестировать.

Раньше рефинансирование, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг дает вам право на низкую процентную ставку и сделайте покупки по крайней мере у трех разных кредиторов, чтобы найти лучшую сделку.

Знайте свои финансовые цели, исследуйте свои варианты и убедитесь, что вы выбираете лучшую стратегию, которая поможет вам в этом.

Подтвердите новую ставку (4 марта 2021 г.)

Путеводитель инвестора по второй ипотеке

Основные выводы

Вторая ипотека, в отличие от первичной ипотеки, может служить отличным источником финансирования для тех, кто знает, как ориентироваться в этом процессе.От консолидации долгов до покупки дополнительной инвестиционной собственности, вторая ипотека может покрыть широкий спектр расходов, которые в противном случае были бы слишком дорогими для большинства домовладельцев. Однако многие не осознают, что вторая ипотека не обязательно должна исходить от основного места жительства. Вполне возможно получить вторую ипотеку на инвестиционную недвижимость на актива. Хотя процесс и квалификация немного отличаются, использование второй ипотеки на активы арендуемой недвижимости может служить отличным источником альтернативного финансирования.

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это именно то, на что она похожа: вторая ипотека, полученная на собственность, в то время как первоначальная ипотека все еще действует. Однако более конкретно, вторая ипотека обеспечена тем же активом, что и первая. В результате большинство кредиторов рассматривают вторую ипотеку как более рискованную деятельность и будут увеличивать ставки по своему усмотрению. В дополнение к более строгому андеррайтингу, вторая ипотека обычно имеет более высокую процентную ставку.Некоторые инвесторы сочтут добавленные расходы вполне оправданными. Те домовладельцы, которым посчастливилось иметь долю в своем первом доме, могут получить под него вторую ипотеку. Чем больше капитала, тем больше домовладелец сможет взять в долг, но вторая ипотека сопровождается серьезной оговоркой: первый дом будет служить залогом для второй ипотеки, а это означает, что на карту поставлено много тех, кто хочет получить вторая ипотека.

[Думаете об инвестировании в недвижимость? Узнайте, как начать работу, зарегистрировавшись для участия в БЕСПЛАТНЫХ курсах по недвижимости, предлагаемых в вашем районе.]

Как получить вторую ипотеку на арендуемую недвижимость

Вполне возможно получить вторую ипотеку на инвестиционную недвижимость. Фактически, вторая ипотека может использоваться для нескольких целей, не в последнюю очередь для личных расходов. Согласно MortgageCalculater.org, «могут быть разные причины для получения второй ипотеки, такие как консолидация долгов, финансирование ремонта дома или покрытие части первоначального взноса по первой ипотеке, чтобы избежать требования страхования имущества по ипотеке (PMI). .Более того, вполне возможно использовать вторую ипотеку для покупки следующей арендуемой собственности или, по крайней мере, внести часть первоначального взноса. Вот как оформить вторую ипотеку под арендуемую недвижимость:

  1. Do Your Homework: При условии, что вы уверены в своей способности выплатить ссуду, вторая ипотека может служить отличным источником финансирования для последующей сделки. Тем не менее, вторая ипотека не лишена недостатков; а именно подверженность риску.Если вам интересно взять секундочку, обязательно ознакомьтесь со всем, и хорошим, и плохим. Особо стоит отметить, что вторая ипотека идет с большим количеством ежемесячных счетов, более высокой процентной ставкой и будет использовать ваше основное место жительства в качестве залога. Имея это в виду, вы должны быть уверены, что сможете погасить добавленную ежемесячную задолженность, связанную со второй ипотечной ссудой. Это включает в себя любую арендную плату, ипотечные платежи, коммунальные услуги, налоги на недвижимость, страховку домовладельца и любые дополнительные коммунальные платежи.

  2. Определите тип второй ипотеки, которую вы хотите: Заемщикам предоставляется возможность выбора между кредитной линией под залог собственного капитала (HELOC) и базовой ссудой под залог собственного капитала. У каждого есть как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому обязательно выберите тот, который лучше всего подходит для вас. Например, HELOC работает во многом как кредитная карта, поскольку заемщикам нужно будет только вернуть ту сумму, которую они фактически заимствовали. С другой стороны, ссуды под залог собственного капитала хороши для заемщиков, которым нужна большая сумма денег вперед, возможно, для покупки арендуемой собственности.

  3. Проверьте свой кредитный рейтинг: Традиционные кредиторы предпочитают минимизировать риски, насколько это возможно, что говорит о том, что они более охотно предоставляют ссуды тем, у кого более высокий кредитный рейтинг. Поэтому, если вы хотите взять вторую ипотеку для своего дома, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг позволит вам сделать то же самое. Ваш кредитный отчет определит несколько дальнейших действий, не последнее из которых поможет банкам решить, давать ли вам в долг больше денег.

  4. Определите, какой у вас собственный капитал: Вторая ипотека становится возможной благодаря займу денег под собственный капитал вашего дома, поэтому важно знать, какой у вас капитал в первую очередь. Конечно, для этого вам потребуется провести оценку вашего дома на предмет точной стоимости дома. Сумма собственного капитала, имеющегося у вас в собственности, будет соответствовать сумме, которую банки готовы предоставить вам в качестве второй ипотеки. Чем больше у вас капитала в вашем нынешнем доме, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение второй ипотеки на более крупную сумму.

  5. Магазин вокруг: Как только все окажется на своих местах, пора присмотреться к магазинам. Если у вас хорошая репутация у текущего кредитора, ваш собственный банк может стать лучшим вариантом для получения второй ипотеки.Поскольку они уже знакомы с вашей историей заимствований, они могут быть более склонны позволить вам взять вторую ипотеку. Если их условия и процентные ставки вам не нравятся, не бойтесь искать в другом месте. Худшее, что вы можете сделать при поиске второй ипотеки, — это игнорировать все имеющиеся в вашем распоряжении варианты. Осуществляя свои варианты, вы должны найти ставки, которые соответствуют тому, что вы надеетесь сделать.

  6. Подпишите документы Как только вы найдете вторую ипотеку, которая вас устраивает, а ставки приемлемы, будьте готовы подписать документы.Однако не подписывайте их, не прочитав мелкий шрифт. Как можно внимательнее ознакомьтесь с раскрытием информации о кредитовании, так как некоторые из них будут сопровождаться скрытыми штрафами.

Вторая ипотека против ссуды на покупку собственного капитала

Для ясности, ссуда под залог собственного капитала (HEL) — это разновидность второй ипотеки. Фактически, существует два основных типа второй ипотеки: ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC). Хотя эти два варианта звучат одинаково, есть небольшие различия, которые делают каждый из этих вариантов уникальным.В то время как HELOC работает во многом как расширение кредита, позволяя заемщикам использовать столько или меньше собственного капитала, ссуды под залог недвижимости предоставляют единую единовременную денежную сумму авансом.

При получении ссуды под залог собственного капитала заемщик предоставляет заемщикам ссуду на основе процента от суммы собственного капитала в соответствующем активе. Редко кредиторы позволяют домовладельцам брать займы под залог всего капитала в их активах. Таким образом, инвесторы, владеющие капиталом в 100 000 долларов США в арендуемой собственности, могут иметь возможность занять определенный процент от суммы капитала, который у них есть в капитале, в пределах того, что кредитор сочтет приемлемым для их конкретной ситуации.Поскольку ссуды под залог собственного капитала являются единовременной выплатой, процентные ставки по ним фиксированные.

Вторая ипотека на аренду недвижимости: плюсы и минусы

Получение второй ипотеки на активы инвестиционной недвижимости стало для инвесторов отличным альтернативным источником финансирования. По крайней мере, чем больше у инвестора способов получить финансирование, тем выше вероятность того, что он заключит надвигающуюся сделку. Однако следует отметить, что вторая ипотека на активы арендуемой недвижимости не обходится без нескольких существенных оговорок.Как и почти любая стратегия, используемая в сфере инвестирования в недвижимость, необходимо взвесить все «за» и «против» второй ипотеки. Только когда инвестор уверен, что положительные стороны перевешивают недостатки, если он даже рассматривает возможность использования второй ипотеки на инвестиционные активы. Чтобы помочь вам составить собственное мнение, вот некоторые из наиболее распространенных плюсов и минусов получения второй ипотеки на арендуемую недвижимость.

Плюсы

  • Вторая ипотека позволяет домовладельцам использовать в противном случае застойный, неэффективный собственный капитал и вложить свои деньги в работу на них.

  • Вторая ипотека позволяет домовладельцам путем последующих вложений в недвижимость. Вложения, приобретенные по второй ипотеке, могут принести больше прибыли, чем неиспользованный капитал.

  • Вторая ипотека может быть использована для погашения других ссуд или долгов.

  • Вторая ипотека может быть использована для финансирования ремонта дома.

Минусы

  • Вторая ипотека обеспечена активом, под который они взяты.Таким образом, любые пропущенные платежи или невыполнение ипотечных обязательств могут привести к потере первоначального актива (дома, использованного для заимствования собственного капитала).

  • Используемая неправильно и без плана получения прибыли, вторая ипотека — это просто еще один способ превратить капитал в заем.

  • Вторая ипотека снижает ликвидность, делая их более уязвимыми перед финансовым кризисом.

Превращение второй ипотеки в прибыль

Вторая ипотека может служить отличным источником финансирования.Собственный капитал — отличный источник для использования, но я отвлекся. Использование собственного капитала в вашем основном доме сопряжено с риском. Как я уже упоминал, во второй ипотеке будет использоваться исходный актив (ваш собственный дом) в качестве залога. В случае, если заемщик второй ипотеки не может оставаться в курсе своих платежей, кредитор может обратиться за их домом. К второй ипотеке нужно относиться очень серьезно; не берите одного просто ради банальной покупки материального имущества. Последствия, которые совпадают с просроченными или пропущенными платежами, слишком серьезны, чтобы рисковать, совершая такую ​​банальную покупку.Тем не менее, вторая ипотека может предоставить отличную возможность для тех, кто хочет получить прибыль. Если вы уверены, что сможете использовать вторую ипотеку как возможность заработать деньги, возможно, это того стоит.

Вычитаются ли проценты по налогу на вторую ипотеку?

Налоговые вычеты и по сей день остаются одним из важнейших преимуществ инвестирования в недвижимость. При правильном выполнении налоговые вычеты могут ежегодно значительно сокращать ваши налогооблагаемые обязательства и в конечном итоге способствовать увеличению вашей прибыли, ну, не вычитая из нее. Например, вычет процентов по ипотеке — прекрасная возможность списать проценты, которые вы выплачиваете по основной ипотеке. Однако многие люди не осознают, что есть возможность делать аналогичные вычеты и при второй ипотеке. Конечно, есть критерии, которым вы должны соответствовать, если хотите требовать вычетов по второй ипотеке; а именно, вам нужно будет проживать в доме, покрываемом второй ипотечной ссудой, не менее двух недель или более 10% времени, в течение которого он сдается в аренду в течение года (в зависимости от того, что больше).Тогда и только тогда вы сможете вычесть проценты по второй ипотеке. Тем не менее, не забудьте проконсультироваться с налоговым специалистом, прежде чем вы решите, что сможете делать вычеты на свой собственный дом.

Second Homes Vs. инвестиционная недвижимость

Разница между вторыми домами и инвестиционной недвижимостью заключается в том, что второй дом — это недвижимость, которую вы занимаетесь в течение части года, в то время как инвестиционная недвижимость — это недвижимость, в которой вы не живете в течение какой-либо части года и вместо этого владеете приносящие доход цели. Вы обнаружите, что ипотечные ставки и требования к первоначальному взносу выше для инвестиционной недвижимости, чем для второго дома. Это связано с тем, что кредиторы обнаруживают, что домовладельцы с большей вероятностью будут владеть вторыми домами, чем инвестиционной собственностью, если они когда-либо столкнутся с финансовыми проблемами. Требования одинаковы для обеих форм собственности, но кредиторы могут потребовать, чтобы заемщик имел опыт управления недвижимостью до утверждения ссуды для инвестиционной собственности.

Сводка

Инвесторы снова и снова доказывают, что получение второй ипотеки на инвестиционную недвижимость активов может служить неоценимым источником финансирования для последующей сделки. Однако они не лишены риска. В качестве залога будет использовано основное место жительства домовладельца. Это означает, что невыполнение ипотечных обязательств может привести к серьезным последствиям. Имея это в виду, не стоит недооценивать возможности второй ипотеки: это мощный инструмент финансирования, но вы должны знать, на что вы идете, прежде чем брать в долг под собственный капитал, который вы уже построили в доме.

Хотите узнать, как воспользоваться текущими возможностями на рынке недвижимости?

Если вы новичок в сфере недвижимости или заключили несколько сделок, наш новый онлайн-курс по недвижимости охватывает все, что вам нужно знать, чтобы помочь вам начать работу. Опытный инвестор Тан Меррилл объясняет лучшие стратегии в сфере недвижимости для сегодняшнего рынка недвижимости, чтобы помочь вам встать на путь к лучшему финансовому будущему.

Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться на наш БЕСПЛАТНЫЙ однодневный веб-семинар по недвижимости и начать изучать, как инвестировать в современный рынок недвижимости!

Инвестируйте или погасите ипотеку? Как решить

Стоит ли вкладывать дополнительные деньги или использовать их для выплаты ипотеки?

Это жаркие споры, в которых французская пресса соперничает с наливным кофе и «Звездными войнами» или «Звездным путем.Но хотя все три темы могут заинтересовать страстно верующих с обеих сторон, инвестирование или выплата ипотеки — это выбор с серьезными финансовыми последствиями.

Вот как узнать, куда идти.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Шесть переменных, которые следует учитывать

Чтобы сделать выбор между двумя, Джастин Гудбред, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Ноксвилла, штат Теннесси, предлагает вам рассмотреть шесть переменных:

  • Ваша процентная ставка по ипотеке

  • Оценка жилья в вашем районе

  • Ожидания инфляции

  • Предполагаемая норма прибыли от инвестиций

В своем блоге Financially Simple Goodbread проанализировал средние национальные показатели для этих шести параметров, чтобы сравнить различные сценарии инвестирования и досрочное погашение жилищного кредита.

Математика по каждому из этих «а что, если» говорила о том, что инвестирование предпочтительнее выплаты ипотеки.

Но, конечно же, Goodbread дает настоящий ответ на вопрос: «Инвестировать или погасить ипотеку?» зависит от вашей ситуации. Когда настаивали на практическом правиле, он предложил два:

Досрочная погашение ипотеки, если:

  • Вы консервативный инвестор, с низким налогообложением и высокой процентной ставкой по ипотеке

INVEST IF:

  • Вы — агрессивный инвестор с высокими налоговыми ставками и низкой 30-летней фиксированной процентной ставкой по ипотеке

5 причин сохранить ипотеку

Согласно Goodbread и Рик Эдельман, основатель Edelman Financial Services в Фэрфаксе, штат Вирджиния, считает, что основные причины использования ипотеки — а не ускорения выплат по основной сумме — включают:

Домовладельцам необходимо поддерживать ликвидность.Если у вас возникнет финансовая ситуация, необходимы денежные резервы. Домовладельцы, которые вкладывают все деньги в досрочное погашение ипотеки, могут не иметь денежной подушки. По сути, вы «зарыли деньги в стены дома», — говорит Эдельман.

«

Домовладельцы, вкладывающие все деньги в досрочное погашение ипотеки, могут не иметь денежной подушки».

Ипотека не влияет на стоимость дома. «Самому дому все равно, есть ли у него долг или нет», — говорит Гудбред.Он добавляет, что в долгосрочной перспективе он, вероятно, вырастет в цене независимо от суммы вашей задолженности.

Проценты по ипотеке недорого. Поскольку ипотека обеспечивается стоимостью дома, процентные ставки намного ниже, чем по кредитным картам и личным ссудам, а выплачиваемые вами проценты не облагаются налогом. По словам Эдельмана, это, вероятно, самые дешевые деньги, которые вы когда-либо занимали.

Выплата по ипотеке со временем становится проще. Для молодых домовладельцев они часто являются ограничением бюджета, но с фиксированной ипотечной ссудой на 30 лет время на вашей стороне.По словам Эдельмана, по мере того, как усиливаются эффекты инфляции и роста доходов, «ежемесячный платеж становится все проще и легче».

Инвестиции будут превосходить процентную стоимость ипотеки в долгосрочной перспективе. «Некоторых это пугает», — признает Эдельман из-за краха фондового рынка в 2008 году. Однако он не выступает за 100% -ные инвестиции в акции, а за диверсифицированное сочетание инвестиций, рассчитанное на 30-летний период. Этот период соответствует сроку ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

«Богатство создается путем инвестирования», — говорит Эдельман, а не путем выплаты долга.

Рассматривая «домовладение без долгов»

Но как насчет того, что известный писатель и радиоведущий Дэйв Рэмси выступает за беззалоговое домовладение?

«Я прав, он неправ!» Эдельман смеется. Он быстро добавляет: «Мы с Дэйвом разговариваем с двумя очень разными группами людей».

Эдельман говорит, что Рэмси часто советует людям, которые в прошлом «демонстрировали неспособность или нежелание» правильно управлять своими личными финансами, особенно долгами.

«И Дэйв правильно понимает, что для этих людей кредит — это наркотик», — говорит Эдельман. Для них «воздержание необходимо. Также необходимо устранение долгов и уклонение от них».

Но для домовладельцев, которые ответственно управляют долгом, «получение большой, длительной ипотеки и никогда не погашать ее — самая разумная и безопасная стратегия», — говорит он.

«Многие люди покупают дома, которые им просто не по карману», — говорит Эдельман. Он советует ограничить ипотеку выплатой, не превышающей 30% от вашего дохода, без учета налогов и отчислений.

В предыдущей версии статьи было неверно указано местонахождение Edelman Financial Services. Это было исправлено.

Ссуды для малого бизнеса 2021: Сравните финансирование

Наш выбор для

Срочные ссуды онлайн

Заем, погашаемый с процентами в течение определенного периода времени.

Credibility Capital — Срочный онлайн-заем

Приблиз. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

Credibility Capital предлагает недорогие бизнес-ссуды, которые лучше всего подходят владельцам малого бизнеса с хорошей кредитной историей.

Плюсы

  • Конкурентоспособные ставки среди онлайн-кредиторов.
  • Без штрафа за предоплату.
  • Дополнительные ежемесячные платежи могут сэкономить процентные расходы.

Cons

  • Короткий срок погашения приводит к увеличению суммы платежа.
  • Требуется высокий минимальный кредитный рейтинг и доход.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Минимальный кредитный рейтинг: 680.
  • Минимальное время в бизнесе: 2 года.
  • Минимальный годовой доход: 250 000 долларов США.
  • Банкротств за последние 5 лет не было.

Funding Circle — срочный заем онлайн

Est. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

Funding Circle — это вариант для уже существующих предприятий, которые финансируют расширение или рефинансирование долга.

Плюсы

  • Наличные можно получить в течение 3 рабочих дней.
  • Конкурентоспособные ставки среди онлайн-кредиторов.
  • Нет требований к минимальному доходу.

Cons

  • Требуется высокий минимальный кредитный рейтинг.
  • Требуется залог и личная гарантия.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Минимальный кредитный рейтинг: 660.
  • Минимальное время в бизнесе: 2 года.
  • Минимальный годовой доход: Нет.
  • Банкротств за последние 7 лет не было.

OnDeck — Срочный онлайн-заем

Est. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

OnDeck предлагает быструю ссуду для владельцев малого бизнеса с невысокой кредитной историей, которые хотят расширяться.

Плюсы

  • Наличные деньги можно получить в тот же рабочий день.
  • Требуется низкий минимальный кредитный рейтинг.
  • Меньше бумажной работы, чем у большинства кредиторов.

Cons

  • Структура фиксированного вознаграждения означает, что досрочное погашение не приведет к сохранению процентов.
  • Требует частых (ежедневных или еженедельных) выплат.
  • Требуется залог и личная гарантия.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Минимальный кредитный рейтинг: 600.
  • Минимальный срок в бизнесе: 3 года.
  • Минимальный годовой доход: 250 000 долларов США.
  • Банкротств за последние 2 года не было.

Наш выбор на

Кредитные линии

Вы можете получить финансирование в пределах установленного лимита. Выплачивайте проценты только на заемную сумму.

Приблиз. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

Fundbox предлагает бизнес-линию кредита, чтобы заполнить пробел в движении денежных средств, и получить квалификацию легче, чем с другими кредиторами.

Плюсы

  • Наличные деньги можно будет получить на следующий день.
  • Низкий минимальный кредитный рейтинг.

Консультации

  • Ставки высоки по сравнению с традиционными банками.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Минимальный кредитный рейтинг: 550.
  • Минимальное время в бизнесе: 3 месяца.
  • Минимальный годовой доход: 50 000 долларов США.

Приблиз. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

OnDeck предлагает быструю кредитную линию для владельцев малого бизнеса с менее чем звездным кредитом, которым необходимо управлять денежным потоком или покупать товарные запасы.

Плюсы

  • Наличные деньги можно получить в тот же рабочий день.
  • Требуется низкий минимальный кредитный рейтинг.
  • Меньше бумажной работы, чем у большинства кредиторов.

Cons

  • Структура фиксированного вознаграждения означает, что досрочное погашение не приведет к сохранению процентов.
  • Требует еженедельных выплат.
  • Требуется личная гарантия.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Минимальный кредитный рейтинг: 600.
  • Минимальное время в бизнесе: 3 года.
  • Минимальный годовой доход: 250 000 долларов США.
  • Банкротств за последние 2 года не было.

BlueVine — Кредитная линия

Приблиз. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

Кредитная линия BlueVine обеспечивает быстрый оборотный капитал для краткосрочных заимствований. ПРИМЕЧАНИЕ. BlueVine временно приостановила прием заявок на этот продукт, чтобы отдать приоритет финансированию ГЧП.

Плюсы

  • Предлагает вариант для предприятий, которым меньше года.
  • Наличные деньги можно получить в течение 12–24 часов.

Cons

  • Короткий срок погашения приводит к увеличению суммы платежа.
  • Требуется личная гарантия.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Кредитная линия на 6 месяцев
  • Минимальный кредитный рейтинг: 650.
  • Минимальное время в бизнесе: 3 года.
  • Минимальный годовой доход: 100 000 долларов США.
  • 12-месячная кредитная линия
  • Минимальный кредитный рейтинг: 650.
  • Минимальный срок в бизнесе: 3 года.
  • Минимальный годовой доход: 480 000 долларов США.

Наш выбор для

Факторинг счетов

Предоплата по сниженной стоимости для неоплаченных счетов или дебиторской задолженности.

BlueVine — Факторинг счетов

Приблиз. АПРЕЛЬ

Мин. Кредитный рейтинг

Факторинг счетов BlueVine лучше всего подходит для финансирования крупных счетов, но только в том случае, если ваши клиенты надежно платят вовремя.ПРИМЕЧАНИЕ. BlueVine временно приостановила прием заявок на этот продукт, чтобы отдать приоритет финансированию ГЧП.

Плюсы

  • Финансирование больших счетов.
  • Наличные деньги можно получить в тот же день.
  • Принимает низкий минимальный кредитный рейтинг и короткое время в бизнесе.

Cons

  • Не для предприятий, которые не выставляют счета на нетто-условиях.
  • Сумма ссуды привязана к стоимости ваших счетов-фактур.
  • Зависимость клиентов от своевременной оплаты счетов.
Прочитать обзор полностью

Квалификация:

  • Минимальный кредитный рейтинг: 530.
  • Минимальное время в бизнесе: 3 месяца.
  • Минимальный годовой доход: 100 000 долларов США.

Сводка кредитов малому бизнесу на 2021 год: сравните финансирование и примените

Годовые процентные ставки (APR), срок кредита и ежемесячные платежи оцениваются на основе анализа информации, предоставленной кредиторами, и общедоступной информации. Вся информация о кредите предоставляется без гарантии, и предполагаемая годовая процентная ставка и другие условия никоим образом не являются обязательными.Кредиторы предоставляют ссуды с разной процентной ставкой в ​​зависимости от кредитоспособности заемщика и других факторов. Имейте в виду, что только заемщики с отличной кредитной историей будут иметь право на самую низкую доступную процентную ставку. Фактическая годовая процентная ставка будет зависеть от таких факторов, как кредитный рейтинг, запрашиваемая сумма кредита, срок кредита и кредитная история. Все ссуды подлежат проверке и утверждению.

Ссуды малому бизнесу

Ссуды малому бизнесу обычно выдаются только предприятиям с годичной историей деятельности и доходом.Среди вариантов финансирования для подходящих предпринимателей — ссуды Администрации малого бизнеса США, срочные ссуды, кредитные линии и факторинг счетов. Стартапы, работающие менее года, могут рассмотреть другие варианты финансирования

Типы ссуд для малого бизнеса

ССУДЫ ПО ПРОГРАММЕ ЗАЩИТЫ ПЛАТЕЖЕЙ

ГЧП, которая была разработана для удержания сотрудников на заработной плате, вновь открылась в январе. Владельцы малого бизнеса, пострадавшие от пандемии COVID-19, могут подать заявку на получение первого или второго займа ГЧП.

КРЕДИТ SBA

Программа займов SBA под государственную гарантию работает с банками, предлагая низкие процентные ставки и долгосрочное погашение. Но процесс трудоемкий, а требования жесткие. Применяются только те, у кого есть хороший личный кредит (690 или выше, хотя некоторые кредиторы SBA могут иметь более низкие требования к баллам), сильные деловые финансы и гибкость в ожидании финансирования.

  • Сумма займа: от 30 000 до 5 миллионов долларов США.
  • Приблизительный диапазон годовых: 5.От 50% до 8%.
  • Подходит для крупных разовых и долгосрочных инвестиций, покупки недвижимости или оборудования, покупки существующего бизнеса и рефинансирования долга.
Срочная ссуда для бизнеса

Онлайн-кредиторы предлагают срочные ссуды на сумму до 500 000 долларов. Для краткосрочной ссуды период погашения обычно составляет от шести до 12 месяцев, в то время как долгосрочная ссуда в некоторых случаях может увеличиваться до 10 лет или дольше. Владельцы бизнеса также могут найти финансирование, которое можно использовать для конкретных предметов, таких как оборудование или инвентарь.

  • Сумма кредита: 500 000 долларов США.
  • Приблизительный диапазон годовых: от 9% до 99%.
  • Подходит для крупных разовых вложений.
Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия для бизнеса обеспечивает доступ к гибким денежным средствам. Как и в случае с кредитной картой, кредиторы предоставляют вам доступ к определенной сумме кредита (скажем, 100 000 долларов США), но вы не будете производить платежи или получать начисленные проценты, пока не получите средства.

  • Диапазон кредитной линии: от 2 000 до 250 000 долларов США.
  • Годовая процентная ставка: от 10% до 99%.
  • Хорошо подходит для управления денежными потоками, непредвиденных расходов и финансирования краткосрочных бизнес-потребностей.
ФАКТОР СЧЕТОВ И ФИНАНСИРОВАНИЕ СЧЕТОВ

Факторинг счетов-фактур мгновенно переводит неоплаченные счета владельцев бизнеса в наличные. Вы продаете счета факторинговой компании, которая оплачивается при получении от ваших клиентов. Если вы предпочитаете сохранять контроль над своими счетами, финансирование по счетам является альтернативой факторингу. Время до финансирования может быть относительно коротким при факторинге счетов-фактур или финансировании.

  • Суммы финансирования: до 5 млн долларов США.
  • Диапазон годовых: от 10% до 79%.
  • Хорошо для управления денежным потоком, краткосрочным финансированием.

Варианты дополнительного финансирования

Варианты финансирования бизнеса, отличные от традиционных ссуд или кредитных линий, включают личные ссуды для корпоративных или бизнес-кредитных карт. Персональный кредит для бизнеса — хороший вариант, если ваш бизнес еще молод и вы не имеете права на традиционное финансирование. Поставщики личных займов смотрят на ваш личный кредитный рейтинг и доход, а не на историю вашего бизнеса.

Деловая кредитная карта предлагает возобновляемый кредит, что делает ее отличным вариантом для покрытия краткосрочных расходов. Также может быть проще получить кредитную карту для бизнеса, чем ссуду для малого бизнеса. Хотя кредитные лимиты обычно меньше, чем кредитная линия, бизнес-кредитная карта может предлагать вознаграждения, такие как возврат наличных или путевые баллы.

Как получить бизнес-кредит?

У каждого кредитора свои правила андеррайтинга, но они обычно принимают во внимание сходные факторы, включая личный кредитный рейтинг, время в бизнесе и годовой доход.Кредиторы также принимают во внимание ваш денежный поток и способность погасить долг.

Банки, предлагающие ссуды малому бизнесу, как правило, требуют хорошего личного кредитного рейтинга (начиная с 700-х годов), нескольких лет работы и солидной репутации в сфере финансов, например, сильного денежного потока. В некоторых случаях банки потребуют залог.

В зависимости от кредитора вам будет предложено предоставить финансовые документы, такие как налоговые декларации, банковские отчеты и отчеты о движении денежных средств. Узнайте больше о том, как получить ссуду для малого бизнеса

Дополнительные шаги для получения ссуды для малого бизнеса

Наличие сильного личного кредита может помочь вам получить право на более низкие ставки и предоставить больше возможностей финансирования.Если вам не нужно финансирование для бизнеса прямо сейчас, подумайте о повышении кредитного рейтинга.

Если вы не знаете свой кредитный рейтинг или хотите постоянно отслеживать его, несколько веб-сайтов по личным финансам, включая NerdWallet, предлагают бесплатный доступ к кредитному рейтингу. Отслеживайте свой прогресс и открывайте больше возможностей для финансирования своего бизнеса.

Почему онлайн-кредиторы?

Только 1 из 5 предприятий, обращающихся за ссудой в крупный банк, получает одобрение. Мы помогаем владельцам бизнеса, работая с онлайн-кредиторами, которые упрощают процесс подачи заявки на кредит и одобряют большее количество малых предприятий.Многие онлайн-кредиторы также предлагают конкурентоспособные ставки и более быстрое финансирование, чем некоторые банки.

Как NerdWallet зарабатывает деньги?

Мы зарабатываем деньги, когда вы получаете необходимое финансирование. Некоторые поставщики ссуд на нашем сайте платят нам реферальный сбор, когда клиенты получают одобрение на ссуду.