Проверка кредитной истории

Бесплатно заказывайте отчет о кредитной истории 2 раза в год на сайте нужного бюро

Получите отчет о кредитной истории в течение дня

Улучшите историю, чтобы оформить кредит или ипотеку на более выгодных условиях

Как узнать кредитную историю

1

Оформите заявление на портале Госуслуг
Чтобы получить перечень кредитных бюро, где хранится ваша история

2

Дождитесь email
В течение дня придет письмо со списком бюро, в которых хранится ваша кредитная история

3

Получите список бюро
Используя логин и пароль от портала Госуслуг, перейдите в личный кабинет каждого бюро из списка

Закажите отчет о кредитной истории
На сайте выбранного бюро закажите отчет

Как это работает

Если вы оформляете кредит или кредитную карту, это отражается в кредитной истории

Банк отправляет информацию о ваших кредитах как минимум в одно кредитное бюро

Чтобы одобрить кредит, банк обращается в бюро и запрашивает кредитную историю заемщика

Через Госуслуги можно узнать, в каких бюро хранится ваша история, и проверить ее

\n\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Чем грозит плохая кредитная история?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

Банк может не выдать кредит или ипотеку или предложить менее выгодные условия. Некоторые компании запрашивают кредитную историю соискателя перед наймом на работу — плохой рейтинг может стать причиной отказа.

\n\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Какая информация будет в отчете из БКИ?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «\n

\n
• Индивидуальный кредитный рейтинг
\n
• Данные о всех кредитных обязательствах
\n
• Информация о том, кто интересовался вашей кредитной историей
\n
• Сумма, место и дата выдачи кредита
\n
• Данные о созаемщиках и поручителях
\n
• Информация о сроках погашения кредита
\n

\n

Также отчет может содержать информацию по судебным решениям о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов. Например, по неисполненным алиментным обязательствам.

\n\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Как часто обновляется кредитная история в БКИ?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

БКИ обновляет кредитную историю в течение 1 рабочего дня после получения информации от банка.

\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Сколько хранится кредитная история?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

10 лет с последнего обновления. После этого срока кредитная история аннулируется.

\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Как исправить ошибку в кредитной истории?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

Напишите заявление в БКИ, в отчете из которого вы обнаружили ошибку. Условия подачи заявления уточняйте на сайте бюро. БКИ свяжется с банком и устранит ошибку, если информация подтвердится. Бюро сообщит о принятом решении в течение 30 дней. Если БКИ не исправит ошибку, можно обратиться в суд.

\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Как улучшить кредитную историю?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

Негативную информацию нельзя удалить из отчета. Но если вы оформите новый небольшой кредит или кредитную карту и будете погашать его вовремя, кредитная история может улучшиться.

\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Что такое ЦККИ?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

Центральный каталог кредитных историй, содержит в себе сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика. Создан и поддерживается Банком России.

\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Передается ли информация о возникшем перелимите по кредитной карте?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

Да, передается. Согласно требованиям ФЗ № 218 «О кредитных историях» банк обязан передавать в БКИ данную информацию.

\n\n» } }, { «@type»: «Question», «name»: «На каком основании банк передал сведения в БКИ, если со стороны клиента не было согласия?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «

Банк обязан передавать всю имеющуюся информацию, определенную федеральным законом «О кредитных историях», в отношении своих клиентов хотя бы в одно БКИ, без получения согласия на ее предоставления.

\n\n» } } ] } Что такое БКИ?

Это бюро кредитных историй — организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные историй. По требованию БКИ предоставляет кредитные отчеты.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это сформированная из разных источников информация о кредитных и других обязательствах, которую кредитные организации передают в единое хранилище — Бюро кредитных историй.

Что такое перечень БКИ?

Перечень БКИ — список кредитных бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

Обязательно ли мне заходить на каждый сайт бюро из полученного списка, чтобы проверить свою кредитную историю?

Нет, не обязательно. Однако, чтобы получить более подробную информацию, рекомендуем проверить кредитную историю во всех бюро из перечня.

Откуда БКИ берет информацию?

По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» банки обязаны передавать информацию о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Получение согласия на предоставление такой информации не требуется.

В какой срок банк должен передать информацию об изменениях в кредитной истории в БКИ?

В течение 5 рабочих дней с момента изменений обязательств. Например, оформления кредита или возникновения задолженности.

Сколько раз в год я могу узнать свою кредитную историю?

Бесплатно — 2 раза в год на сайте выбранного БКИ. Платно — без ограничений, в зависимости от выбранного БКИ.

Что такое кредитный рейтинг?

На основании информации из кредитной истории формируется ваша персональная оценка — кредитный рейтинг. Для банка оценка означает вашу финансовую надежность, а для вас показывает шансы на одобрение кредита.

Зачем проверять кредитную историю?

• Чтобы защититься от мошенников и узнать, есть ли кредиты, которые были оформлены на вас без вашего ведома
• Проверить, нет ли ошибки в кредитной истории
• Проверить, если у вас не активные банковские карты, которые числятся в истории как действующий кредит
• Убедиться, что у вас нет просроченных платежей и забытых кредитов
• Узнать, кто интересовался вашей кредитной историей

Чем грозит плохая кредитная история?

Банк может не выдать кредит или ипотеку или предложить менее выгодные условия. Некоторые компании запрашивают кредитную историю соискателя перед наймом на работу — плохой рейтинг может стать причиной отказа.

Какая информация будет в отчете из БКИ?

• Индивидуальный кредитный рейтинг
• Данные о всех кредитных обязательствах
• Информация о том, кто интересовался вашей кредитной историей
• Сумма, место и дата выдачи кредита
• Данные о созаемщиках и поручителях
• Информация о сроках погашения кредита

Также отчет может содержать информацию по судебным решениям о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов. Например, по неисполненным алиментным обязательствам.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

БКИ обновляет кредитную историю в течение 1 рабочего дня после получения информации от банка.

Сколько хранится кредитная история?

10 лет с последнего обновления. После этого срока кредитная история аннулируется.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Напишите заявление в БКИ, в отчете из которого вы обнаружили ошибку. Условия подачи заявления уточняйте на сайте бюро. БКИ свяжется с банком и устранит ошибку, если информация подтвердится. Бюро сообщит о принятом решении в течение 30 дней. Если БКИ не исправит ошибку, можно обратиться в суд.

Как улучшить кредитную историю?

Негативную информацию нельзя удалить из отчета. Но если вы оформите новый небольшой кредит или кредитную карту и будете погашать его вовремя, кредитная история может улучшиться.

Что такое ЦККИ?

Центральный каталог кредитных историй, содержит в себе сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика. Создан и поддерживается Банком России.

Передается ли информация о возникшем перелимите по кредитной карте?

Да, передается. Согласно требованиям ФЗ № 218 «О кредитных историях» банк обязан передавать в БКИ данную информацию.

На каком основании банк передал сведения в БКИ, если со стороны клиента не было согласия?

Банк обязан передавать всю имеющуюся информацию, определенную федеральным законом «О кредитных историях», в отношении своих клиентов хотя бы в одно БКИ, без получения согласия на ее предоставления.

На Госуслугах можно получить доступ к списку бюро кредитных историй

Если вам не дали кредит, возможно, что-то не так с вашей кредитной историей. Кредитная история — это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин.

Основание: Федеральный закон «О кредитных историях».

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь на Госуслугах можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов.

Государственный реестр бюро кредитных историй

Раньше список БКИ узнавали на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредитов и такого кода не было, список можно было получить в офисе БКИ лично, но за это нужно было заплатить.

Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

Как посмотреть список бюро кредитных историй.

1. Подтвердите учетную запись на Госуслугах.

2. Подайте заявление на получение электронной услуги.

3. Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.

Узнать список организаций

Я не брал кредитов. У меня нет истории?

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк запросит историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение.

Как узнать свою кредитную историю

Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно, а с 31 января 2019 года — два раза. За остальные запросы придется заплатить: цена и условия разные, в зависимости от того, какая организация предоставляет историю.

Источник: www.gosuslugi.ru

Темные пятна в кредитной истории

С 1 сентября правила выдачи потребительских кредитов ужесточены. Банк России увеличил коэффициент риска для коммерческих банков. То есть отвечать за сомнительного заемщика кредитное учреждение будет собственными средствами в большем объеме. Отказывать будут не всем, но все же требования к потенциальному клиенту стали выше. В первую очередь банки более тщательно станут подходить к изучению кредитной истории человека.

В кредитной истории содержится информация о кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи или вносил все в срок. Указывается там также информация, выступал ли гражданин созаемщиком и даже поручителем. Эту информацию передают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Кредитная история хранится в одном из бюро кредитных историй в течение 10 лет. В каком бюро конкретно, расскажут в специальном подразделении Банка России — Центральном каталоге кредитных историй. Запрос можно оформить на сайте, через банк, отделение почтовой связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Раз в год любой гражданин может узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно.

Существует несколько видов кредитных историй. Нулевая принадлежит человеку, который никогда не брал кредитов. Такого клиента банки тщательно изучают, ведь о нем ничего не известно. Лучшая история и для кредитного учреждения, и для клиента – положительная. Все платежи выполнены в срок и в полном объеме, не было судов с банками и т.д. При средней, или подпорченной, гражданин уже задерживал ежемесячные платежи, а значит, считается недобросовестным, но не безнадежно. Человеку же с плохой кредитной историей практически гарантированно откажут, ведь у него большие просрочки, незакрытый кредит или даже несколько.

Человеку с незапятнанной историей банки могут предложить лучшие условия – меньшую ставку по кредитам и более высокую по вкладам. Если же досье оказалось отрицательным, в минусе будет и потенциальный заемщик – до банковских средств его, скорее всего, не допустят. С самого начала финансовых отношений с банком свою историю лучше писать без исправлений, четко и последовательно. Пока же – вредные советы, как действовать, если вы хотите испортить свою кредитную историю.

Как испортить себе кредитную историю?

1. Кредитов должно быть много

Не отказывайте себе в маленьких радостях. Захотели новую дорогую куртку? Выпущено очередное поколение любимой марки сотового телефона? Мебель в комнате приелась, а машина хоть и на ходу, но с конвейера сошла уже пять лет назад? Каждый раз, когда возникает мысль что-то купить, позвольте себе это, даже если не позволяет бюджет. А если возникли трудности с погашением одного кредита, всегда можно взять новый. И сумму заложить как можно больше. Нужно же себе оставить дополнительные деньги на новые покупки?

2. Забудьте про календарь

К чему жить в режиме жесткого планирования? Банк не обеднеет, если получит ваши деньги не точно к сроку, а на пару дней или даже недель позже. Вносите платеж тогда, когда вам удобно, а не так, как указано в графике погашения.

3. Вам должны верить на слово

Разве заявление – не аргумент выдать деньги? К чему разводить бюрократическую волокиту: прикладывать справки о доходах, данные об имуществе и прочие документы? Солидного человека видно сразу. Так что дополнительно подтверждать свою платежеспособность не стоит, это лишняя трата времени. А вы пришли не тратить, а получать.

4. Обращайтесь во все банки сразу

У человека должна быть свобода выбора. Сегодня на финансовом рынке столько игроков, что не стоит расстраиваться из-за одного отказа. И даже третий отрицательный ответ банка не повод унывать. Не в четвертом, так в пятнадцатом одобрят необходимую сумму. И не вздумайте анализировать, почему вас не захотели видеть в качестве заёмщика. Это не у вас проблемы, а им жалко денег.

5. Доверяйте всем

Коллега из соседнего отдела попросил стать поручителем, а спустя несколько месяцев уволился и сменил номер телефона? Нет причин для беспокойства, он наверняка четко возвращает банку долг. Вы внесли последний платеж по собственному кредиту, сотрудник банка сказал, что добавит эту информацию в вашу кредитную историю? Не тратьте время, чтобы уточнить, все ли он корректно зафиксировал. Во-первых, вы можете обидеть человека недоверием. А во-вторых, та небольшая ошибка в номере паспорта в будущем роли не сыграет. Вы же знаете, что у вас там не 3, а 5?

Серьезный вопрос

Национальное агентство финансовых исследований провело опрос. Результаты показали, что почти каждый четвертый россиянин не считает невыплату займа чем-то предосудительным. В качестве оправдания респонденты приводили непрозрачные условия кредитования и склонность некоторых банков к манипуляциям, например, увеличение в одностороннем порядке процентной ставки и платежей.

Между тем, нередко под непрозрачными условиями кредитования потребитель понимает то, что он не все знал о кредите. Избежать этого можно, если тщательно изучить договор до его подписания. Все условия банк обязан указать письменно. Документ можно взять домой и прочитать его в спокойной обстановке, а при необходимости и проконсультироваться со специалистами.

«Серьезным основанием для просрочки может являться только такая жизненная ситуация, при которой человек резко потерял доход: болезнь, увольнение, — напоминает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. — Защититься от этого можно, если оформить дополнительную страховку при заключении договора. В этом случае средства вернет страховая фирма. Если же страховки нет, это все равно не повод портить свою кредитную историю. Следует обратиться в банк, чтобы произвести реструктуризацию долга. Как правило, кредитные учреждения идут навстречу клиентам».

Потенциальные заемщики часто забывают: за то, чем они пользуются сегодня, завтра придется платить, причем с процентами. Хватит ли суммы, которая будет оставаться после выплаты? Не исчезнет ли источник дохода? Есть ли финансовая подушка безопасности в размере двух-трех платежей по кредиту, которая поможет в случае непредвиденной ситуации? Дать ответы на эти нужно до обращения в банк. Тогда удастся сохранить незапятнанной кредитную историю и грамотно распорядиться деньгами.

---

23 октября 2018

Зачем проверять свою кредитную историю — Российская газета

В последние два месяца граждане начали активно пользоваться возможностью бесплатно проверять состояние своей кредитной истории. Раньше они это делали в основном только после того, как получали отказ банка в выдаче кредита, пытаясь понять, в чем проблема, теперь кредитные отчеты многие запрашивают просто «из интереса». Тем не менее обращение к этим сведениям имеет вполне практический смысл.

Опрошенные «РГ — Неделя» крупнейшие бюро кредитных историй (БКИ) зафиксировали взрывной рост интереса физлиц к информации о себе с 31 января. С этого времени получить кредитный отчет можно прямо на сайтах БКИ с помощью учетной записи от портала госуслуг, дважды в год эта услуга предоставляется бесплатно. На самом портале госуслуг можно сделать запрос в каталог Банка России и узнать, в каких БКИ ведутся ваши кредитные истории. Обычно их несколько, даже если вы никогда не брали кредит, из них, например, можно узнать, какие банки периодически ими интересуются.

В Объединенное кредитное бюро (ОКБ) в феврале — марте за бесплатным отчетом обратилось примерно в 10 раз больше граждан, чем за весь 2018 год, в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) количество обращений в феврале выросло почти в три раза по сравнению с тем же периодом 2017 года, в БКИ «Эквифакс» — в четыре раза по сравнению с январем.

Возможностью дважды в год бесплатно и быстро проверить кредитную историю не следует пренебрегать. Не стоит и забывать о новом сервисе, когда банки навязывают эту услугу как платную опцию.

Проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит (особенно крупный), советует директор по маркетингу и коммуникациям ОКБ Екатерина Котова. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.

Имеет смысл проверять историю после потери паспорта. Если в течение недели-двух в кредитной истории появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то скорее всего злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.

Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно стоит запросить кредитный отчет. В нем, например, могут оказаться следы автоматически оформленного овердрафта на зарплатной карте, говорит гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. Кроме того, даже человек, который ни разу не обращался за кредитными средствами, не застрахован от мошеннических действий.

Количество запросов в бюро кредитных историй выросло в разы

В кредитных историях бывают ошибки, их надо исправлять, даже если брать кредит вы не собираетесь — кредитная история может быть интересна не только банку, но и потенциальному работодателю или страховой компании при оформлении полиса каско, предупреждает Лагуткин. Чем раньше вы заметите ошибку, тем лучше.

Чтобы оспорить ошибочную запись, надо связаться с БКИ или с кредитором, который такую запись внес. БКИ запросит кредитора, а тот, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность сведений, либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, объясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Корректировать имеет смысл только значимую информацию, к ней можно отнести наличие кредита, который клиент не получал, или, наоборот, отсутствие ранее полученного кредита, наличие запроса от того банка, в который ранее клиент не обращался, и т.п. Но зачастую, по словам Лагуткина, граждане оспаривают совершенно незначимую информацию. Так, если в паспорте место рождения указано как «город Москва», а банк передал в бюро «Москва», то в корректировке нет нужды.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше финансовое будущее

Многие люди не знают о системе кредитного рейтинга — а тем более о своем кредитном рейтинге — пока они не попытаются купить дом, взять ссуду для открытия бизнеса или совершить крупную покупку. Кредитный рейтинг обычно представляет собой трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, получаете ли вы ипотеку, кредитную карту или другую кредитную линию, а также процентную ставку, взимаемую с вас по этому кредиту. Счет представляет собой вашу картину кредитного риска для кредитора на момент подачи заявки.

Каждый человек имеет свой собственный кредитный рейтинг. Если вы состоите в браке, и у вас, и у вашего супруга будет индивидуальная оценка, а если вы являетесь соавтором кредита, обе оценки будут тщательно изучены. Чем более рискованным вы кажетесь кредитору, тем меньше вероятность того, что вы получите кредит, или, если вы будете одобрены, тем дороже вам будет стоить этот кредит. Другими словами, вы будете платить больше, чтобы занять деньги.

Баллы варьируются от примерно 300 до 850. Когда дело доходит до фиксации процентной ставки, чем выше ваш балл, тем лучше условия кредита, которые вы, вероятно, получите.

Теперь вы, вероятно, задаетесь вопросом: «Где я стою?» Чтобы ответить на этот вопрос, вы можете запросить свой кредитный рейтинг (за который взимается плата) или бесплатный кредитный отчет по телефону (877) 322-8228 или www.annualcreditreport.com.

Самая известная система оценки кредитоспособности была разработана Fair Isaac Corporation и носит название FICO ^® . Три основных кредитных бюро — Equifax ^® , TransUnion ^® и Experian ^® — используют скоринговую модель FICO для своих собственных систем.Поскольку каждая система оценки использует немного отличающуюся статистическую модель, ваш результат по каждой из трех не будет точно таким же. Это связано с тем, что кредиторы и другие предприятия по-разному передают информацию в агентства кредитной информации, и агентства могут по-разному представлять эту информацию через свои собственные системы.

Поскольку у разных кредиторов разные критерии для выдачи ссуды, ваша позиция зависит от того, в какое кредитное бюро ваш кредитор обращается за кредитным рейтингом.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вас

Предположим, вы хотите взять взаймы 200000 долларов в виде ипотечного кредита на тридцать лет с фиксированной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг находится в наивысшей категории, 760-850, кредитор может взимать с вас 3,307% процентов за ссуду. ¹ Это означает ежемесячный платеж в размере 877 долларов США. Если, однако, ваш кредитный рейтинг находится в более низком диапазоне, например, 620-639, кредиторы могут взимать с вас 4,869 процента, что приведет к ежемесячному платежу в размере 1061 доллар США. Хотя это довольно респектабельно, более низкий кредитный рейтинг обойдется вам на 184 доллара в месяц больше по ипотеке.В течение срока кредита вы заплатите на 66 343 доллара больше, чем если бы у вас был лучший кредитный рейтинг. Подумайте, что вы могли бы сделать с этими дополнительными 184 долларами в месяц.

Определение вашего кредитного рейтинга

Итак, как кредитные бюро определяют ваш кредитный рейтинг? Fair Isaac разработал уникальную систему баллов для каждого из трех кредитных бюро, принимая во внимание следующие пять компонентов:

Компонент	Вес компонента
История платежей	35%
Сколько вы должны	30%
Продолжительность кредитной истории	15%
Вид кредита	10%
Новый кредит (запросы)	10%

Что помогает и вредит кредитному рейтингу

Вот что о вас говорит каждый компонент:

• История платежей подробно описывает ваш послужной список своевременного погашения долгов.Этот компонент включает в себя ваши платежи по кредитным картам, розничным счетам, ссуды в рассрочку (например, автомобильные или студенческие ссуды), счета финансовых компаний и ипотечные кредиты. Также рассматриваются публичные записи и отчеты с подробным описанием таких вопросов, как банкротства, потери права выкупа, иски, залоговые права, судебные решения и вложения в заработную плату. История своевременных платежей, по крайней мере, на минимальную причитающуюся сумму помогает вам набрать очки. Просроченные или пропущенные платежи ухудшают вашу оценку.
• Причитающиеся суммы или использование кредита показывает, насколько сильно вы погрязли в долгах, и помогает определить, можете ли вы справиться с тем, что вы должны.Если у вас высокий непогашенный остаток или ваша кредитная карта почти «исчерпана», это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Хорошее практическое правило — не превышать 30% кредитного лимита по кредитной карте. На выплату кредита в рассрочку смотрят благосклонно. Например, если вы взяли взаймы 20000 долларов на покупку автомобиля и вовремя выплатили из них 5000 долларов, даже если вы все еще должны значительную сумму по первоначальной ссуде, ваша схема платежей на сегодняшний день демонстрирует ответственное управление долгом, что благоприятно сказывается на вашем кредитном рейтинге. .
• Длина кредитной истории указывает на то, как долго вы имели и использовали кредит. Чем дольше ваша история ответственного кредитного менеджмента, тем лучше будет ваша оценка, потому что у кредиторов будет больше возможностей увидеть вашу схему погашения. Если вы каждый раз платите вовремя, тогда вы будете особенно хорошо выглядеть в этой области.
• Тип кредита касается «набора» кредитов, к которым вы получаете доступ, включая кредитные карты, розничные счета, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные ссуды.Вам не обязательно иметь учетную запись каждого типа. Вместо этого этот фактор учитывает различные типы кредита, который у вас есть, и то, правильно ли вы используете этот кредит. Например, использование кредитной карты для покупки лодки может навредить вашему счету.
• Новый кредит (запросы) говорит о том, что у вас есть или собираетесь взять на себя дополнительные долги. Открытие множества кредитных счетов за короткий промежуток времени может быть более рискованным, особенно для людей, у которых нет длительной кредитной истории. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, это приложение считается запросом или «серьезным» ударом.Когда вы оцениваете магазин по ипотеке или автокредиту, может быть несколько запросов. Однако, поскольку вы ищете только одну ссуду, запросы такого рода за любой 14-дневный период считаются одним серьезным ударом. Напротив, подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период времени будет считаться множеством серьезных неудач и потенциально снизит вашу оценку. «Мягкие» обращения — в том числе ваш личный запрос на ваш кредитный отчет, запросы от кредиторов о предоставлении вам «предварительно одобренных» кредитных предложений и те, которые исходят от работодателей, — не повлияют на ваш рейтинг.

Хороший кредит кладет деньги в карман

Хороший кредитный менеджмент приводит к более высоким кредитным рейтингам, что, в свою очередь, снижает стоимость заимствования. Жить по средствам, разумно использовать долги и своевременно оплачивать все счета, включая минимальные платежи по кредитной карте, каждый раз — это разумные финансовые шаги. Они помогают улучшить ваш кредитный рейтинг, уменьшить сумму, которую вы платите за взятые в долг, и положить больше денег в ваш карман, чтобы сэкономить и инвестировать.

1 Оценки и рейтинги по состоянию на 9 января 2015 г., по данным на веб-сайте myFICO.

Кредитные рейтинги

и кредитные отчеты

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Вы почти наверняка слышали термины «кредитный рейтинг» и «кредитный отчет», используемые при подаче заявления на получение кредитных карт, автокредитов, ипотеки или аренды недвижимости. Но задумывались ли вы, в чем разница?

По сути, один — это отчет о вашей финансовой истории, а другой — числовая оценка, основанная на этом отчете.

Оба показателя используются кредиторами, брокерами, поставщиками коммунальных услуг и даже работодателями и арендодателями для оценки вашей кредитоспособности. А поскольку ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации из вашего кредитного отчета, важно регулярно контролировать свой кредитный отчет.

FTC (Федеральная торговая комиссия) сообщает, что каждый пятый человек находит ошибку в своем кредитном отчете. Эти ошибки влияют на ваш кредитный рейтинг и возможность претендовать на получение ссуд, аренды, кредитных карт и т. Д.

Что такое кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет — это обширный обзор кредитной истории, накопленной вами за всю жизнь. Три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — собирают эту информацию и излагают ее в отчете.

Считайте свой кредитный отчет школьным экзаменом; это отчет о вашем финансовом поведении. Ваш кредитный рейтинг — это оценка за экзамен.

Как получить доступ к вашему кредитному отчету

Чтобы получить доступ к вашему кредитному отчету, все, что вам нужно сделать, это посетить AnnualCreditReport.com. Будьте готовы предоставить личную информацию и подтвердить свою личность в бюро.

В ответ на пандемию кредитные бюро предлагают еженедельный доступ к вашим кредитным отчетам до апреля 2022 года (ранее вы имели право получать только один отчет от каждого бюро в год). Вы также можете подать заявку по телефону или по почте.

Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это одно трехзначное число, которое кредиторы могут использовать для быстрой оценки вашей общей кредитоспособности.Этот рейтинг основан на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Затем FICO (Fair Isaac Corporation) будет использовать отчет для подсчета баллов.

Распространенное заблуждение, по словам Рода Гриффина, старшего директора по обучению потребителей и защите прав потребителей в Experian, заключается в том, что вы сможете увидеть свой кредитный рейтинг, когда попросите кредитные бюро предоставить копию своего отчета. Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, вам нужно будет проверить выписку по кредитной карте, счет в интернет-банке или приобрести ее в одном из кредитных бюро.

Pro Tip

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, основанное на финансовой истории, записанной в вашем кредитном отчете. Чтобы защитить свой кредитный рейтинг, следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что он актуален и точен.

Наиболее важные факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг

Существует пять основных категорий, которые FICO использует для определения вашего кредитного рейтинга, и все они имеют разный вес. Вот что нужно для определения вашего кредитного рейтинга FICO:

• История платежей (35%)
• Задолженность (30%)
• Продолжительность кредитной истории (15%)
• Кредитная история (10%)
• Недавняя кредитная деятельность и новые учетные записи (10%)

Как получить доступ к своему кредитному рейтингу

Существует три разных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax — и все они рассчитывают ваш кредитный рейтинг по-разному.Это означает, что на самом деле у вас более одного кредитного рейтинга, и разные кредиторы могут проверять разные версии вашего рейтинга, когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг несколькими способами:

• Проверить в своем банке или эмитенте кредитной карты. Войдите в свой онлайн-банк или на счет кредитной карты, чтобы узнать свой счет. Если у вас нет доступа к нему, попробуйте проверить свою ежемесячную выписку для получения дополнительной информации или позвоните представителю.
• Воспользуйтесь услугами кредитной карты.Это могут быть бесплатные услуги или требовать ежемесячной оплаты, поэтому внимательно прочтите условия перед регистрацией.
• Купите оценку непосредственно в агентстве кредитной информации, будь то Equifax, TransUnion или Experian.

Кредитный рейтинг и кредитный отчет: основные различия

Ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг основаны на аналогичной информации, но ни в коем случае не являются одинаковыми. Вот основные отличия.

Кредитный отчет	Кредитный рейтинг
Длинный текстовый отчет, включающий подробную информацию о: Персональная информация Информация о трудоустройстве Государственные записи Счета в инкассо История платежей Причитающиеся остатки Возраст кредитного счета Новые кредитные счета Различные типы кредитов	Единое число для оценки вашей общей кредитоспособности на основе информации в вашем кредитном отчете
Создано на основе данных, собранных тремя кредитными бюро: Experian, Equifax и TransUnion	Создано с использованием алгоритма оценки, обычно FICO® или VantageScore
Автономная оценка, существующая отдельно от кредитных баллов	Может быть рассчитана только с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете
Судьи кредитоспособность, основанная на деталях ls ваших текущих долговых обязательств и прошлой кредитной истории, включая любые предыдущие уничижительные знаки	Использует пять взвешенных факторов для определения кредитоспособности: история платежей, остатки задолженности, длительность кредитной истории, кредитная структура и недавняя деятельность
Доступен напрямую через кредитные бюро или в AnnualCreditReport.com	Можно получить доступ через одно из кредитных бюро, ваш банк, компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, или кредитного консультанта
Используется банками, кредиторами, коллекторскими агентствами, страховыми компаниями, поставщиками коммунальных услуг, работодателями и арендодателями	Используется банками, кредиторами, коллекторскими агентствами, страховыми компаниями, поставщиками коммунальных услуг, а иногда и арендодателями. Работодатели не могут получить доступ к вашему кредитному рейтингу на основе FCRA.

Почему это важно

Понимание ролей и функций вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета может иметь решающее значение для вашего финансового благополучия.

Проверяйте свой бесплатный кредитный отчет и рейтинг FICO не реже одного раза в год. Обратите внимание на поведение в своем кредитном отчете, которое сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. Если что-то смотрит не так, загляните в это. Это может быть разница между одобрением или отрицанием, так что опередите это.

Как читать кредитный отчет

Ваш кредитный отчет демонстрирует ваше финансовое состояние. Когда вы поймете, как читать кредитный отчет, вы лучше поймете свои финансы в целом.Читать кредитный отчет может показаться пугающим, но разбить информацию в кредитных отчетах проще, чем вы думаете.

Ваш кредитный отчет — это, по сути, просто подробная запись вашей кредитной истории, которая используется для определения вашего кредитного рейтинга, а также других финансовых решений кредиторами и другими сторонами. Наш лучший совет по кредитному отчету? Узнайте, как понимать отчеты о кредитных операциях и проверять наличие ошибок не реже одного раза в год.

Как получить кредитный отчет

Вы можете заказать одну бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год в трех основных бюро отчетности: Equifax, Experian и TransUnion.Вы можете получить сразу все три отчета бесплатно, заказав прямо на AnnualCreditReport.com.

Как читать ваш кредитный отчет

Хотя могут быть незначительные различия в том, как организован каждый из ваших кредитных отчетов, все три бюро должны предоставлять точную информацию в этих пяти разделах.

Личная информация

Ваша личная информация будет включать ваше имя (включая прежние имена и любые псевдонимы), ваш номер социального страхования и дату рождения.Ваш отчет будет включать текущий и предыдущий адреса и контактную информацию, такую ​​как номера телефонов и адреса электронной почты.

Осторожно: проверьте наличие опечаток и неверных идентификационных данных

Убедитесь, что вся личная информация, включенная в ваш кредитный отчет, верна. Каждая часть вашего кредитного отчета должна относиться к вам: ни к вашим иждивенцам, ни к вашему бывшему супругу, и особенно к незнакомцу с таким же именем.

Имя с ошибкой (даже неправильное среднее начальное слово), адрес, который вы не узнаете, ошибочная цифра в номере социального страхования или номер телефона, который не принадлежит вам, — все это индикаторы, с которыми, возможно, были спутаны ваш отчет. чей-то еще.

История работодателя

В вашем кредитном отчете будут указаны текущие и предыдущие работодатели. История работодателя иногда включается в раздел личной информации.

Осторожно: убедитесь, что вы знаете всех перечисленных работодателей.

Ваша история занятости не влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку она не имеет ничего общего с вашим кредитом или вашим долгом. Он включен в ваш кредитный отчет для подтверждения вашей личности, поэтому обнаружение неверной информации, такой как названия компаний, которые вы не знаете, или работодателей, на которых вы никогда не работали, — это красный флаг.

Кредитная история

Ваша кредитная история — это самый большой и самый важный раздел вашего кредитного отчета. Ваш кредитный рейтинг FICO рассчитывается с учетом нескольких факторов, в том числе суммы задолженности (30 процентов), продолжительности кредитной истории (15 процентов), нового кредита (10 процентов) и набора кредитов (10 процентов). Но ваша история платежей определяет большую часть вашего расчета кредитного рейтинга (35 процентов).

Поскольку ваша кредитная история включает в себя самые важные данные, используемые для определения вашего кредитного рейтинга, вам нужно будет потратить время на тщательную проверку ошибок в этом разделе отчета.

Кредитная история вашего кредитного отчета будет включать следующие компоненты:

• Текущие и закрытые счета за последние семь-десять лет. Сюда входят индивидуальные аккаунты, совместные аккаунты и аккаунты, в которых вы указаны в качестве авторизованного пользователя. Вы увидите возобновляемые кредиты, такие как кредитные карты и кредитные линии под залог собственного капитала, а также ссуды в рассрочку, такие как студенческие ссуды, автокредиты или ипотеки.
• История платежей. Это запись всех ваших платежей, в частности, были ли минимальные платежи произведены вовремя.Отрицательные счета покажут все пропущенные платежи. Просроченные суммы могут быть указаны с просрочкой на 30, 60, 90, 120 или 150 дней.
• Текущее сальдо. Сюда входит текущий баланс на момент, когда эмитент сообщил в бюро, и самый высокий остаток на счете за всю историю.
• Имена кредиторов и кредиторов. Каждый указанный счет будет включать имя кредитора или кредитора и дату, когда он был открыт. Кредитные отчеты не содержат конкретной информации об отдельных покупках.
• Кредитные лимиты или суммы ссуд. Текущий кредитный лимит для возобновляемых счетов и первоначальная сумма кредита для любых счетов с фиксированными платежами.
• Даты открытия и / или закрытия счета
• Статус счета. Вы можете видеть счета, перечисленные как открытые, закрытые, оплаченные, рефинансированные, переданные или закрытые. Некоторые счета могут быть помечены как списанные, когда задолженность просрочена от 90 до 180 дней и считается просроченной.

Даже после того, как вы закрыли счет или погасили ссуду, счета будут отображаться в вашей кредитной истории в течение определенного периода времени.Отрицательная кредитная информация — включая просроченные платежи, просроченные ссуды и списанные ссуды и счета — может оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Кредитная информация о закрытых счетах с хорошей репутацией исчезнет из вашего кредитного отчета через 10 лет.

Осторожно: внимательно просмотрите все детали учетной записи, особенно историю платежей.

Внимательно изучите свою кредитную историю, чтобы убедиться, что номер счета, имя счета, сумма баланса, история платежей, срок платежа и статус платежа указаны правильно.

Убедитесь, что текущие кредитные лимиты учетной записи или исходные суммы ссуды верны. Если указанный кредитный лимит ниже, чем тот, который у вас есть на самом деле, это может повредить вашему использованию кредита, что, в свою очередь, повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Другие потенциальные ошибки в этом разделе:

• Закрытые счета отмечены как открытые
• Открытые счета ошибочно признаны просроченными
• Счета с хорошей репутацией, неправильно заявленные просроченные
• Платежи зарегистрированы как просроченные, если вы заплатили вовремя
• Неправильные даты: дата открытия и / или закрытия счета, последний платеж или первый просроченный платеж
• Одна и та же учетная запись, указанная несколько раз под именами разных кредиторов (это может происходить с просроченными счетами или счетами, отправленными в инкассо)
• Открытые счета, сообщающие о вас как о владельце, если вы являетесь авторизованным пользователем

Убедитесь, что каждая учетная запись в списке принадлежит вам.Если вы не знаете эмитента, обнаружили аккаунт, который не открывали, обнаружили неправильный баланс или обнаружили другую проблему, вам необходимо оспорить ошибку. Одно объяснение кредитного отчета может быть устаревшей информацией, но неверная информация об учетной записи также может быть красным флагом для мошенничества с идентификацией.

Государственные записи

Государственные записи, касающиеся долга, будут включены в ваш отчет. Они могут включать банкротства, потери права выкупа и повторное владение. Публичные записи остаются в вашем отчете в течение семи лет с одним исключением: банкротство по главе 7 будет оставаться в вашем отчете в течение 10 лет.

Все они могут повредить вашему кредитному рейтингу, потому что они демонстрируют серьезную просрочку платежа. В этот раздел не входят аресты, судебные процессы, разводы или неаффилированные нарушения закона, например штрафы за превышение скорости.

Осторожно: общедоступные записи могут серьезно повлиять на ваши финансовые перспективы

Если в ваш кредитный отчет включены публичные записи, вам может потребоваться предоставить объяснение кредитного отчета кредиторам, чтобы объяснить, почему в вашем отчете есть отрицательный элемент.

Любая публичная запись, включенная в кредитный отчет, должна включать ваше имя, адрес, номер социального страхования или дату рождения и должна проверяться при посещении суда не реже, чем каждые 90 дней. Убедитесь, что общедоступная запись относится к вам, с указанием правильного имени, даты рождения, адреса и личной информации.

Налоговые залоговые права больше не влияют на ваш кредит, поэтому в вашем отчете не должно быть залогов по налогу на имущество, залогов по подоходному налогу, федеральных и государственных налоговых залогов или судебных решений по гражданским делам.Если вы обнаружите в своем кредитном отчете налоговое удержание, вам необходимо оспорить ошибку в кредитных бюро.

Кредитные запросы

Кредитные запросы — это запись в вашем кредитном отчете, которая показывает, кто и когда получил доступ к вашей информации. Есть два типа кредитных запросов:

• Мягкие запросы происходят, когда вы проверяете свой собственный кредит. Мягкие запросы, также известные как мягкие проверки кредитоспособности, также происходят, когда текущие кредиторы проверяют вашу учетную запись или когда другие компании планируют отправить предварительно одобренные предложения.
• Жесткие запросы — посерьезнее. Они появляются, когда кредиторы проверяют ваш кредит, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, увеличение лимита кредитной карты, ссуды или ипотеки. Сложные запросы также возникают, когда коллекторское агентство пытается найти вас.

Хотя мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, каждый жесткий запрос обычно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Серьезные запросы имеют значение, потому что они могут указывать на повышенный риск для кредиторов, когда они задаются вопросом, почему вы хотите или вам нужно больше кредита.

Осторожно: серьезные запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг или стать признаком кражи личных данных.

Если вы заметите незнакомый запрос, это может указывать на кражу личных данных. Однако возможно, что незнакомый кредитный запрос в вашем отчете может быть результатом того, что несколько потенциальных кредиторов вытащили ваш отчет после того, как вы подали заявку на ссуду или ипотеку. При этом эмитенты обычно рассматривают аналогичные своевременные запросы как единый запрос, если они происходят в течение определенного периода времени (обычно 45 дней или меньше).

Проверьте даты всех запросов в списке, так как они должны быть удалены через два года. Вы всегда можете подать спор и запросить жесткое удаление запроса.

Почему важны кредитные отчеты

Кредитные отчеты — важная информация о вашем финансовом здоровье. Кредит может повысить или уменьшить ваши шансы на получение ипотеки и влияет на то, на какие кредитные карты, страховки и процентные ставки вы имеете право.

Наличие хорошей кредитной истории может помочь банкам и кредиторам согласиться с вашими кредитными заявками, и вам с большей вероятностью предложат более низкие процентные ставки или лучшие условия кредита, такие как ипотека с низкой фиксированной ставкой или более высокий кредитный лимит на карточке.Имея хороший кредит, домовладельцы с большей вероятностью сдадут вам квартиру.

Плохая кредитная история означает, что у вас ограничено количество вариантов кредитных карт, вы упустите преимущества, которые предоставляются с лучшими кредитными картами, и у вас, вероятно, будут более высокие процентные ставки и более высокие страховые взносы. Плохой кредит может означать отказ в аренде, необходимость внести более крупный авансовый платеж или взять на себя соавтора с хорошей кредитной историей. Плохая кредитная история может даже повлиять на вашу личную жизнь: одно исследование Bankrate показало, что 4 из 10 американцев могут смахнуть влево, узнав чей-то кредитный рейтинг.

Понимание вашего кредитного отчета поможет вам понять, где вы находитесь, чтобы вы могли работать над созданием своего кредитного рейтинга. Регулярное рассмотрение вашего кредитного отчета не реже одного раза в год также дает вам возможность исправить любые ошибки, чтобы убедиться, что ваш кредитный отчет точно отражает ваше финансовое положение.

Если вы обнаружите ошибки, оспорите их.

Если вы обнаружите неверную или устаревшую информацию в одном из своих кредитных отчетов, вы можете подать спор в кредитное бюро, чтобы обновить его.Ошибки случаются, и их важно обнаруживать, поскольку неверная информация может повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на любые процессы подачи заявок, которые учитывают ваш отчет.

Проверьте свой кредитный отчет

Вам следует выработать привычку проверять свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг или указать на кражу личных данных. Возможные ошибки:

• Незнакомые аккаунты и номера аккаунтов, которые вы не знаете
• Адреса, которых вы никогда не жили в
• Бывшие супруги указаны по кредитным картам, ссудам и банковским счетам
• Неверное сообщение о состоянии учетной записи, например, учетная запись, неверно указанная как просроченная или просроченная
• Соберите необходимые документы для оспаривания ошибок кредитного отчета

Поскольку споры рассматриваются в индивидуальном порядке, вам необходимо предоставить документацию, подтверждающую вашу претензию.Вам нужно будет предоставить подтверждение своей личности, включая номер социального страхования, дату рождения и копию вашего удостоверения личности (например, водительские права или паспорт). В зависимости от конкретной ошибки вам может потребоваться предоставить копии документов в поддержку вашего дела, которые могут включать выписки из банка и кредитной карты, ссуды или свидетельства о смерти.

Споры с ошибками в кредитных отчетах

Experian, TransUnion и Equifax принимают онлайн-споры. Вы можете легко заполнить свою информацию онлайн или поспорить по почте или по телефону.

• Equifax: Вы можете оспорить онлайн или по почте в Equifax Information Services, LLC, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256. Спор по телефону (866) 349-5191.
• Experian: Вы можете оспорить информацию онлайн или по телефону, используя бесплатный номер, указанный в вашем кредитном отчете. Спор по почте в Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013.
• TransUnion: Позвоните по бесплатному телефону (800) 916-8800, обсудите вопросы онлайн или по почте в TransUnion Consumer Solutions, P.О. Box 2000, Честер, Пенсильвания, 19016–2000. Обязательно заполните и разместите форму запроса на сайте.

Просмотрите ответ кредитного бюро

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы любая информация, которая считается неточной, неполной или неподдающейся проверке, должна быть исправлена ​​или удалена из вашего кредитного отчета в течение 30 дней. Однако из-за пандемии COVID-19 с апреля 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей временно продлило этот срок до 45 дней.

Итоги

Знание того, как читать свой кредитный отчет, поможет вам понять, как улучшить свой кредитный рейтинг и поддерживать здоровый кредитный рейтинг. Вам необходимо регулярно отслеживать свои кредитные отчеты, чтобы выявить потенциальные кражи личных данных и мошенничество. Когда вы поймете, почему так важно проверять свой кредитный отчет, и поймете, как его читать, вы сможете принимать более обоснованные решения о своих расходах и поведении как заемщика.

Понимание вашего кредитного отчета / Миннесота.gov

Вы можете думать о кредитном отчете как о своей личной финансовой отчетной карточке. Кредитный отчет включает в себя информацию о том, где вы живете, как часто оплачиваются счета, и были ли в вашем прошлом какие-либо юридические действия, такие как аресты или дела о банкротстве. Он сообщает потенциальным кредиторам, насколько вероятно, что вы оплатите свои счета вовремя.

Если ваш кредитный отчет — это табель успеваемости, ваш кредитный рейтинг — это ваша оценка.

Кредитный рейтинг — это число, основанное на вашей кредитной истории и «кредитоспособности» — определение того, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вы должны. Это число рассчитывается по формуле, разработанной фирмами, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах. Он предоставляет информацию кредиторам, страховщикам и работодателям для оценки вашего заявления на кредитное страхование, трудоустройство или ипотеку. Ваш кредитный рейтинг не включен в ваш кредитный отчет, но его можно приобрести в бюро кредитных историй. Кредитный рейтинг может варьироваться от 200 до 850.

Важно регулярно просматривать свой кредитный отчет, чтобы быстро выявлять и исправлять любые ошибки. Понимание вашего кредитного рейтинга помогает предвидеть, сколько процентов вы можете заплатить за ссуду или как это может повлиять на ваше заявление о приеме на работу.

Получить кредитный отчет легко и бесплатно.

Вы можете бесплатно запрашивать копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Многие люди предпочитают запрашивать один отчет каждые четыре месяца у каждого бюро, чтобы контролировать свою кредитоспособность в течение года.

Annualcreditreport.com — единственный веб-сайт, на котором вы можете запросить бесплатный кредитный отчет. Пусть вас не вводят в заблуждение другие рекламные объявления, которые заявляют, что предлагают бесплатные отчеты, но на самом деле взимают плату.

Обязательно исправьте проблемы в своем отчете.

Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, немедленно обратитесь в кредитную компанию. Вы должны предоставить информацию для исправления спорных позиций, а также ваше имя и адрес. Отчитывающаяся компания обычно должна провести расследование в течение 30 дней.

Вам также следует проверить в своем отчете любую мошенническую деятельность в результате кражи вашей личности. Если вы обнаружите, что счета были открыты на ваше имя обманным путем:

• Подать заявление в полицию и уведомить Федеральную торговую комиссию о краже личных данных.
• Закройте мошеннические учетные записи и обратитесь к компаниям-эмитентам своих кредитных карт, чтобы повторно выпустить новые карты, если какие-либо законные учетные записи были скомпрометированы.
• Отправьте уведомление о мошенничестве в каждое из трех агентств кредитной информации и заблокируйте свой кредитный отчет в бюро кредитных историй.Замораживание кредита осуществляется бесплатно, а первоначальное уведомление о мошенничестве — бесплатно в течение одного года.

Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг.

• Оплачивайте счета вовремя — просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг.
• Ограничьте количество новых счетов, которые вы открываете — открытие новых счетов не обязательно улучшает ваш кредитный рейтинг.
• Продолжительность кредитной истории — ведите учетные записи, которые у вас были открытыми и активными дольше всего, и используйте каждую из них не реже одного раза в 6 месяцев.
• Выплата долга и поддержание низкого уровня остатков. Часть вашего кредитного рейтинга зависит от суммы непогашенного долга.
• Проверьте свой кредитный отчет, запросив бесплатный кредитный отчет, и сообщите о любых ошибках.

Вы также можете найти помощь в исправлении кредита, если вы не справляетесь.

Если ваш долг становится непосильным, есть много ресурсов, которые могут вам помочь. В Миннесоте Министерство торговли регулирует два типа фирм, предлагающих услуги по ремонту кредитов: организации кредитного обслуживания и компании по управлению долгом.Эти фирмы должны предложить вам контракт с описанием их гонораров и услуг, и они должны зарегистрироваться в Министерстве торговли. Перед подписанием контракта с какой-либо фирмой всегда проверяйте, имеет ли она лицензию, с помощью инструмента поиска лицензий на веб-сайте Commerce.

Проверьте, является ли фирма членом крупной ассоциации, такой как Национальный фонд кредитного консультирования или Американская ассоциация финансового консультирования. Члены этих ассоциаций являются некоммерческими агентствами с сертифицированными финансовыми консультантами, которые соответствуют определенным стандартам качества и этики.

Тщательно выбирайте фирму по ремонту кредита.

• Избегайте предложений по быстрому сокращению долга или плану урегулирования долга с высокими авансовыми платежами.
• Имейте в виду, что некоторым мошенническим агентствам сойдет с рук статус некоммерческой организации только для того, чтобы забрать ваши деньги. Законные агентства должны быть готовы сесть с вами и обсудить ваши привычки в отношении расходов и помочь вам составить бюджет.
• Нереалистичные обещания, такие как списание вашего долга за копейки на доллар в короткие сроки или обещание обратить вспять плохой кредитный рейтинг, должны быть красными флажками.
• Работайте с лицензиатом из Миннесоты, у которого есть местный офис с персоналом, готовым ответить на ваши вопросы.

Мониторинг вашего кредитного отчета | Mass.gov

Если в вашем кредитном отчете указана неверная информация, вы можете попросить кредитное агентство провести расследование. Для большинства отправлений вы должны делать это в письменной форме и можете использовать отслеживаемый метод, например заказное письмо, чтобы убедиться, что оно получено. Некоторые элементы могут быть оспорены непосредственно в Интернете при просмотре вашего кредитного отчета.Если элемент доступен для оспаривания в Интернете, все доступные варианты оспаривания появятся рядом с этим элементом. Агентство кредитной информации должно расследовать вашу претензию в течение 30 рабочих дней, попросив соответствующего кредитора просмотреть свои записи, если только агентство не считает спор «необоснованным или неуместным». В течение 5 рабочих дней с момента получения вашего запроса агентство кредитной информации должно уведомить кредитора о том, что вы оспариваете информацию. Агентство кредитной информации обязано исправить, дополнить или удалить любую информацию, которая является ошибочной, неполной или непроверенной.

Наиболее негативная информация старше 7 лет может не быть включена в ваш кредитный отчет. Из этого правила есть несколько исключений; первичным является банкротство, которое может подаваться на срок до 10 лет. Эти правила не применяются, если сделка по кредиту составляет 50 000 долларов США или более, или если отчет предоставляется в связи с работой, предполагающей годовой оклад в размере 20 000 долларов США или более.

Если вы не согласны с результатами расследования кредитным агентством точности информации в вашем кредитном отчете, вы имеете право подготовить краткое заявление, в котором разъясняется ваша версия спора.Агентство кредитной информации затем должно включать этот отчет в ваш кредитный отчет каждый раз, когда оно отправляет отчет.

Если после расследования агентство кредитной информации определяет, что определенная информация о вас неточна или больше не может быть проверена, оно должно удалить эту информацию в течение 3 рабочих дней. Если расследование не помогло разрешить спор, вы можете подать заявление, содержащее не более 100 слов с описанием спора. Агентство кредитной информации должно включать копию этого отчета в любой отчет о кредитных операциях, который оно выпускает.

Если информация удалена из файла вашего кредитного отчета, потому что она неточна или не может быть проверена, она не может быть помещена обратно в ваш отчет, если кредитор не проверит точность информации. Если удаленная информация добавляется обратно в кредитный отчет, агентство кредитной информации должно предоставить вам бесплатный номер для звонка, по которому вы можете узнать имя, адрес и номер телефона человека, который дал указание агентству добавить удаленную информацию. В течение 15 дней после получения такого запроса агентство должно предоставить вам эту информацию.

Вы можете исключить свое имя и адрес из любого списка, предоставляемого агентством кредитной информации сторонам, желающим предоставить потребителям «твердое предложение кредита», такое как «предварительно проверенные» предложения по кредитным картам. Вы можете связаться с кредитным агентством по бесплатному телефону или по указанному вам адресу.

Как оспорить ошибку в кредитном отчете за 5 простых шагов

Ошибки в кредитных отчетах потребителей могут быть обычным явлением.Поэтому важно знать, как оспорить ошибку в вашем кредитном отчете. Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то, чего к нему нет, то вот что делать.

Шаг 1. Выявление ошибок в кредитном отчете

Периодически проверяйте свои кредитные отчеты на предмет неточной или неполной информации. Вы можете получить один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — один раз в год в Annualcreditreport.com. Вы также можете подписаться, обычно платно, на услугу кредитного мониторинга и ежемесячно просматривать свой отчет.

Некоторые распространенные ошибки в кредитных отчетах, которые вы можете обнаружить, включают:

• Ошибки идентификации, такие как неправильное имя, номер телефона или адрес.
• Так называемый смешанный файл, содержащий информацию об учетной записи, принадлежащую другому потребителю. Это может произойти, если у вас и у другого потребителя одинаковые или похожие имена.
• Учетная запись, неправильно присвоенная вам из-за кражи личных данных.
• Закрытый счет, который все еще считается открытым.
• Неверное сообщение о вас как о владельце учетной записи, когда вы просто авторизованный пользователь учетной записи.
• Исправленная просрочка, такая как счет взыскания, который вы оплатили, но все еще отображается как неоплаченный.
• Аккаунт, который неправильно помечен как просроченный или просроченный, что может содержать устаревшую информацию, такую ​​как просроченный платеж более 7 лет назад или неправильная дата вашего последнего платежа.
  
• Один и тот же долг, указанный более одного раза.
• Счет, указанный более одного раза у разных кредиторов.
• Неверные остатки на счетах.
  
• Неточные кредитные лимиты.
  

Как ошибка в вашем кредитном отчете может повлиять на вас

Действительно ли необходимо внимательно следить за своим кредитным отчетом? Может ли одна ошибка действительно повлиять на вас? да.Ваш кредитный отчет содержит всевозможную информацию о вас, например, как вы оплачиваете свои счета и подавали ли вы когда-либо заявление о банкротстве. На вас может негативно повлиять ошибка в вашем кредитном отчете по-разному.

Для начала важно понимать, что компании, составляющие кредитные отчеты, продают информацию в ваших кредитных отчетах группам, в которые входят работодатели, страховщики, коммунальные предприятия и многие другие группы, которые хотят использовать эту информацию для проверки вашей личности и оценки вашей кредитоспособности.

Например, если коммунальное предприятие просматривает вашу кредитную историю и обнаруживает менее чем благоприятный кредитный отчет, они могут предложить вам как клиенту менее выгодные условия. Хотя это называется ценообразованием на основе риска и компании должны уведомлять вас, если они делают это, это все же может повлиять на вас. Ваш кредитный отчет также может повлиять на то, можете ли вы получить ссуду, и на условия этой ссуды, включая вашу процентную ставку.

Шаг 2 — Свяжитесь с продавцом

Ваш следующий шаг — связаться с поставщиком или компанией, предоставившей ошибочную информацию, которая может быть такой организацией, как ваш банк или коммунальная компания.Проверьте их записи и подтвердите ошибку. Возможно, на этом этапе вы сможете решить проблему. Если проблема не может быть решена, обратитесь напрямую в бюро кредитных историй.

Шаг 3. Оспаривание ошибок в кредитном отчете

В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности и бюро кредитной отчетности, и компания, которая сообщает информацию о вас в кредитное бюро, обязаны принимать споры от потребителей и исправлять любую неточную или неполную информацию о вас в этом отчете.

Федеральная торговая комиссия США (FTC) рекомендует предпринять следующие действия:

• Сообщите в бюро кредитных историй, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Федеральная торговая комиссия предоставляет образец письма о споре, которое упрощает этот шаг. В письме указывается, какая информация должна быть включена, от фактов до запроса на удаление или исправление ошибки.
• Включайте копии, а не оригиналы материалов, поддерживающих вашу позицию.
• Подумайте о том, чтобы приложить копию своего кредитного отчета с ошибками, обведенными или выделенными.
• Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении — чтобы письмо было доставлено. Сохраните квитанцию ​​в почтовом отделении.
• Сохраняйте копии всего, что вы отправляете.

Куда отправить письмо о споре

Отправьте письмо о споре о кредитном отчете в бюро кредитной истории, а также в компанию, которая сообщила неточную информацию о вас.

Шаг 4. Дайте время для расследования

Бюро кредитной информации должны исследовать спорные предметы. Обычно процесс занимает менее 30 дней. От них требуется отправить соответствующую информацию поставщику информации, то есть тому, кто сообщил о спорном элементе. Провайдер должен расследовать спор и сообщить об этом в бюро кредитной информации.

Если вы правы — а это ошибка — поставщик информации должен уведомить три основных кредитных бюро, чтобы они могли исправить информацию в ваших кредитных отчетах.

Спор о необоснованном кредитном отчете

Кредитное бюро или компания, предоставившая информацию (поставщик), также может определить, что ваша претензия является необоснованной, и в этом случае они могут принять решение не расследовать вашу претензию. Но они должны сообщить вам, что они отказались расследовать ваш спор, путем письменного уведомления в течение пяти дней.

Шаг 5 — Дальнейшие действия после расследования

Вот чего ожидать, когда расследование будет завершено:

• Письменное расследование бюро кредитных историй.
• Бесплатная копия вашего кредитного отчета, если отчет изменился.

А как насчет сторон, которые видели вашу неверную информацию? FTC сообщает, что вы можете попросить кредитные бюро уведомить их об исправлениях. Сюда входят:

• Уведомление всех, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.
• Отправка исправленной копии вашего отчета всем, кто получил его за последние два года.
  

Но что, если расследование не разрешит ваш спор? Если поставщик продолжает сообщать об ошибке, вы можете попросить кредитные бюро включить в ваш кредитный файл выписку, в которой описывается ваша сторона спора, и она будет включена в будущие кредитные отчеты.За определенную плату вы обычно можете попросить кредитное бюро отправить копию выписки любому, кто недавно получил копию вашего отчета.

Кроме того, если вы считаете, что с вами обошлись несправедливо или в вашем кредитном отчете осталась действительная ошибка, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей. CFPB должен направить жалобу в компанию, с которой у вас возникла проблема. CFPB обычно предоставляет вам ответ в течение 15 дней.

Сколько времени может занять исправление ошибки в вашем кредитном отчете после разрешения спора? У кредитных бюро есть пять рабочих дней после завершения расследования, чтобы уведомить вас о результатах.

Еда на вынос

Обжалование ошибки в кредитном отчете — это процесс, на устранение которого требуется время. Важно быть организованным, дисциплинированным, настойчивым и профессиональным.Это может стоить усилий. Устранение ошибок в вашем кредитном отчете может помочь улучшить ваше кредитное здоровье и помочь сэкономить деньги по ссудам и кредиту.

Получите защиту от кражи личных данных LifeLock 30 ДНЕЙ БЕСПЛАТНО *

Преступники могут открывать новые счета, получать ссуды до зарплаты и даже подавать налоговые декларации на ваше имя. Каждые 3 секунды в 2019 ° была жертва кражи личных данных, так что не ждите, чтобы получить защиту от кражи личных данных.

Начни защиту прямо сейчас. Регистрация займет всего несколько минут.

ЭТО Как проверить свой кредитный рейтинг без SSN [2021]

Живя в США, ваш кредитный рейтинг может иметь положительное или отрицательное влияние на многие аспекты вашей жизни. Как иностранный студент без номера социального страхования (SSN) вы можете подумать, что получить хороший кредитный рейтинг невозможно. Однако ниже мы объясним, как получить кредит без SSN.

Как проверить кредитную историю без SSN

Если у вас нет SSN, вы можете подать запрос на бесплатный кредитный отчет в письменной форме в любое из крупных агентств кредитной отчетности. Как правило, следующие пункты должны быть включены в ваш запрос для получения копии вашего кредитного отчета при отсутствии SSN:

• Копия удостоверения личности государственного образца с текущим адресом
• Копия текущего счета за коммунальные услуги, выписки из банка или страховой выписки
• Полное имя, включая отчество и генерацию
• Индивидуальный номер налогоплательщика (ITIN)
• Дата рождения
• Полные адреса за последние два года

Можете ли вы проверить свой кредитный рейтинг с помощью номера ITIN?

При попытке получить кредитный рейтинг другой альтернативой SSN является индивидуальный налоговый идентификационный номер (ITIN).

Что такое ITIN?

IRS выдает ITIN всем налогоплательщикам в США, которые не имеют права на получение SSN. Этот номер помогает им отслеживать и регистрировать налоговые платежи людей без SSN. ITIN служит этой основной цели, но он может быть полезен и в других сценариях, как мы увидим ниже.

Разница между SSN и ITIN

И SSN, и ITIN содержат числовые цифры, и оба имеют в общей сложности 9 цифр. Но с самого начала мы заметим, что эти два числа разные.В 1997 году IRS решило, что ITIN будет начинаться с цифры 9. В четвертой позиции номера также будет стоять 7 или 8.

Как проверить свой кредитный рейтинг с помощью ITIN

Так как же получить кредитный рейтинг без SSN? Вы можете получить кредитный рейтинг, если вы предоставили своим кредиторам достаточную личную информацию, и если они сообщат об этом в кредитные бюро. Вы можете подать заявку на получение кредитного рейтинга в Experian, Equifax и TransUnion. Некоторые из них могут даже предоставить вам бесплатный годовой кредитный отчет.

Зайдите на веб-сайты кредитных бюро и проверьте свой кредитный рейтинг без SSN. Введите свою личную информацию и укажите свой ITIN как еще один способ отличиться. Вытащите свой отчет и также проверьте достоверность информации. Вы можете попросить кредитные бюро изменить неверную информацию о вашей финансовой истории. Будьте терпеливы, потому что исправление ошибок в вашей записи может занять некоторое время.

Обратите внимание, однако, что отсутствие SSN повлияет на то, как ваш кредит будет сообщен в кредитные бюро.Возможно, они не предоставят полную информацию о вашей финансовой истории. Но иметь любой кредитный рейтинг — это только начало.

Как проверить свою кредитную историю без SSN или ITIN

Однако есть и другие способы проверить свою кредитную историю без SSN:

• Вы можете использовать FICO, скоринговую модель, которую используют многие кредиторы, для оценки вашего кредитного рейтинга. FICO предлагает бесплатную программу оценки оценок FICO, которая дает вам оценку после того, как вы ответите на несколько вопросов.
• Вы можете использовать факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг, и вес, который каждый из них имеет, для расчета вашего рейтинга. Здесь вы можете найти точные веса и коэффициенты, используемые в модели FICO.
• Вы можете сравнить свой расчетный кредитный рейтинг с кредитными диапазонами, чтобы проверить качество кредита. Ваш кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850.

Создание кредита с помощью ссуды от Stilt

Чтобы создать кредитную историю, вам нужна ссуда, а для получения ссуды нужна кредитная история.«Это звучит невероятно» — могла быть одна из мыслей, которые возникли, когда вы это читали. К счастью, у нас есть решение.

Вы можете получить ссуду у кредитора, такого как Стилт, который принимает заявителей с плохой кредитной историей или без нее.

Stilt Inc. — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, расположенная в Сан-Франциско, и мы меняем способ увеличения кредита. Мы помогаем людям с ограниченной кредитной историей в США с помощью инновационных подходов.

Основными критериями, которым вы должны соответствовать, чтобы подать заявление в Stilt, являются:

• Физически присутствовать в U.S.
• Иметь банковский счет в США, зарегистрированный на ваше имя
• Имейте адрес в США

Stilt предоставляет личные ссуды по низким процентным ставкам, и, получив ссуду от Stilt, вы можете увеличить свой кредитный рейтинг без SSN.

Узнайте больше о кредитных рейтингах

Если из всего вышесказанного не ясно, ваш кредитный рейтинг в США будет важной частью проживания в Америке по визе. Тем не менее, есть много других важных тем, связанных с кредитными рейтингами, с которыми стоит ознакомиться:

Помимо этого, есть важные темы, которые нужно знать, например, как удалить просроченные платежи, как удалить сборы из вашего кредитного отчета и насколько вырастет ваш кредитный рейтинг, когда вы очистите сборы?

Очень важно, чтобы вы понимали эти вещи, если хотите максимально использовать свою финансовую свободу в США.