Прочие расходы запланировать на

Владение вторым домом сопряжено с особой ответственностью. Вы будете содержать две семьи, и это может стоить больше, чем вы ожидаете.Так что планируйте внимательно.

Помните, предоставление дома — это не то же самое, что право на получение ипотечной ссуды.

Ипотечные андеррайтеры рассматривают расходы только на основную сумму, проценты, налоги на имущество, страховку и, если применимо, сборы на ТСЖ. Если эти расходы подтвердятся, они одобрят ваш кредит.

Вы, , должны учитывать командировочные расходы, регулярное техническое обслуживание, ремонт, коммунальные услуги, мебель и предметы домашнего обихода. Если второй дом находится далеко, придется ли вам платить кому-нибудь за его содержание?

Вы могли бы компенсировать некоторые или даже все эти затраты, если вы арендовать дом на неполный рабочий день.Но ипотека второго дома требует, чтобы вы занимали дом хотя бы частично. года.

Вы должны четко указать, в течение какого времени вам действительно разрешено сдавать недвижимость в аренду — если это вообще возможно — до того, как вы будете рассчитывать на доход от аренды для покрытия расходов на домовладение.

Аренда — это то же самое, что дом для отпуска?

Аренда домов и домов для отпуска финансируется по-разному.

Если вы можете претендовать на покупку, не принося дохода, купите его как дом для отдыха.Вы получите лучшую процентную ставку по ипотеке, и квалификация станет более простой, когда доход от аренды не зашкаливает.

Однако, если вам нужно сдать в аренду свой место, чтобы позволить себе это, ваш покупка становится инвестиционной собственностью, а не второй дом.

В этом случае ваш ипотечный кредитор будет хотите увидеть оценку с сопоставимым графиком аренды. В этом документе говорится андеррайтер потенциального дохода объекта недвижимости.

Кредитор засчитывает 75% ожидаемой арендной платы как доход для вы, а также ежемесячная ипотека, налоги и страховка добавляются к вашим расходам, когда расчет отношения долга к доходу (DTI).

Ипотека инвестиционной недвижимости часто требует как минимум 20% -ной скидки, потому что получить ипотечную страховку для таких покупок очень сложно. Ставки по ипотеке для инвестиционной недвижимости могут быть на 50 базисных пунктов (0,5%) или выше, чем ставки для основного жилья.

Могу ли я использовать доход от аренды для оплаты ипотеки второго дома?

Владение вторым домом может быть не так дорого как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды.

Некоторые домовладельцы оплачивают свои ежемесячные расходы по ипотеке за счет сдачи в аренду загородного дома, когда они им не пользуются.

Рост популярности Airbnb и аналогичных услуг облегчает покупателям загородного дома получение случайный доход от аренды.

Такая практика разрешена большинством кредиторы. Fannie Mae, агентство, которое устанавливает правила для большинства ипотечные кредиты страны, обновил свою позицию по Эта проблема.

Хотя доход от аренды не может быть использован для получения ссуды, Fannie Mae теперь заявляет, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом», а не как «инвестиционную собственность», даже если обнаруживается доход от аренды.

Доход от аренды не может быть использован для получения ипотечного кредита на второй дом. Но вы можете использовать доход от аренды для выплаты ипотечного кредита, если у вас есть дом.

Это важно. Правило не может вступает в игру, когда вы покупаете, но это, безусловно, будет, если вы захотите рефинансировать в будущее.

Ставки по ипотеке на второй дом ниже для сдачи в аренду и инвестиционной собственности. И требования к первоначальному взносу для второго дома больше снисходительный.

Убедитесь, что недвижимость соответствует всем требованиям к вторичному дому, чтобы не платить более высокие процентные ставки сейчас и при рефинансировании позже.

Также обратите внимание, что, хотя доход от аренды не повлияет на ссуду правомочность, доход имеет налоговые последствия.

Если в вашем загородном доме есть арендаторы на срок более 15 дней года, вам нужно будет сообщить IRS об арендной плате как доходе.

Но вы также можете иметь право на экономию на налогах, такую ​​как вычет процентов по ипотеке и вычеты на ваши расходы на содержание дома.

Три способа финансирования покупки второго дома

Если вы думаете о покупке второго домой в этом году, есть несколько различных способов профинансировать покупку.

Возможно, вам даже не придется брать ссуду на втором доме.

Это самые популярные методы внесение первоначального взноса — или оплата наличными — за второй дом.

1. Используйте рефинансирование при обналичивании вашего основного дома

Стоимость домов растет по всей стране, а в некоторых регионах цены достигают рекордных значений.

Многие домовладельцы приобрели значительный капитал в своем основном или арендуемом доме всего за последние несколько лет. Они могут использовать этот капитал посредством рефинансирования с выплатой наличных.

Например, домовладелец должен 100000 долларов по ипотеке, но их дом сейчас оценена в 200000 долларов в связи с повышением стоимости. Они могли вывести часть капитала путем рефинансирования в более крупный заем. и взять разницу наличными.

В этом случае заемщик будет иметь доступ к значительному первоначальному взносу за второй дом:

• Новая сумма кредита: 160 000 долларов США
• Текущая ипотека: 100 000 долларов США
• Затраты на закрытие: 3 000 долларов США
• Доступны наличными: 57 000 долл. США

Заемщики с хорошей кредитной историей могут занимать до 80% своих текущая стоимость дома с соответствующей ссудой.Другие виды ссуд позволяют еще больше процент.

Например, ветераны могут иметь доступ к 100 процентам своего капитала, если они воспользуются ссудой для выплаты наличных средств VA.

Сегодняшние низкие ставки по ипотеке могут позволить заемщикам отказаться от их ставка при получении рефинансирования с выплатой наличных. Некоторые домовладельцы могли даже выплачивать аналогичный платеж на большую сумму кредита благодаря меньшему процентная ставка.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим способом ликвидируйте свой собственный капитал и используйте его, чтобы позволить себе дом для отдыха, на который вы положили глаз на.

Но прежде чем сделать этот шаг, убедитесь, что вы можете позволить себе больший ежемесячный платеж на ваш первый дом.

Также учитывайте финансовые обязательства связанных с владением вторым домом, включая налоги на недвижимость, страховые взносы и отчисления, а также текущие затраты на техническое обслуживание.

Для многих получение большей ссуды на уже имеющуюся недвижимость — самый экономичный способ купить второй дом.

2.Откройте HELOC в своем текущем доме

Согласно ежегодному опросу покупателей загородного дома NAR, кредитная линия собственного капитала (HELOC) на основное место жительства является излюбленным источником финансирования для покупателей второго дома.

Если в вашем доме достаточно капитала прямо сейчас, тогда вы могли бы просто взять кредитную линию и сразу купить второй дом или использовать средства для внесения первоначального взноса.

Этот вариант избавит от необходимости рефинансировать текущую ипотеку. Вы бы сохранили свою первую ипотеку и добавить еще одну ссуду с другими условиями.

Возможно, вам понадобится HELOC, если у вас есть недавно рефинансирован по очень низкой ставке. Открытие кредитной линии не повлияет на вашу первую ипотеку.

Возможно, вам понадобится HELOC, если вы недавно рефинансировали свою первую ипотеку по очень низкой ставке.

Как правило, для получения HELOC кандидатам требуется хорошая или отличная оценка. Но эта вторая ипотека идет с несколько интересных льгот.

После утверждения денежные средства, полученные от ссуды, становятся вашими используйте как хотите.Вы можете используйте доступный кредит, верните его, а затем снова коснитесь его на протяжении всего Срок кредита HELOC.

Плюс, вы сможете избежать более высоких затрат на закрытие. тебе придется заплатить путем получения новой первичной ипотеки.

Обычно у вас есть выбор между HELOC с переменной ставкой или ссудой под залог собственного капитала с фиксированной ставкой.

Фиксированный вариант имеет немного более высокую ставку, но имеет лучшую встроенную стабильность платежей, что делает его хорошим выбором для некоторых покупателей вторичного жилья.

3. Получите ссуду на сам второй дом

Как уже говорилось выше, еще одним вариантом является получение ссуды через обычное финансирование.

Действующие правила позволяют вносить первоначальный взнос от 10%, а также руководящие принципы приемлемости кредита. может быть снисходительным в зависимости от кредитора.

Не думаете, что можете претендовать на покупку второго дома? Вы можете быть удивлены.

Какие сегодня ставки по ипотеке для второго дома?

Ставки по ипотеке сверхнизкие по всему доска, так что ссуды на жилье для отдыха сейчас дешевы.

Чтобы сделать покупку дома еще более доступной, оцените цены звонок как минимум трем ипотечным кредиторам. Большинство, если не все, кредиторы, предлагающие ссуды на первичное жилье также предлагают ипотечные ссуды на второй дом.

Убедитесь, что кредитный специалист знает, что вы хотите профинансировать покупка как загородный дом, а не инвестиционная недвижимость.

Получите предложение для вашего загородного дома купите и обязательно сделайте покупки вокруг, чтобы получить лучшую цену.

Подтвердите новую ставку (8 октября 2021 г.)

Как получить ипотеку на второй дом | Ипотека

Если вы хотите купить дом для семейного отдыха, скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит на это имущество.Ипотека на второй дом отличается от ипотеки на основное место жительства.

Хотя некоторые люди могут позволить себе купить второй дом за наличные, большинству необходимо оформить ипотечный кредит. Согласно опросу, проведенному Исследовательским отделом Национальной ассоциации риэлторов, почти половина всех покупателей загородного дома и инвесторов финансируют до 70% своей покупки.

Вот что вам нужно знать о финансировании второго дома. Это включает в себя, можете ли вы позволить себе второй дом, варианты внесения первоначального взноса и многое другое.

Могу ли я позволить себе второй дом?

Прежде чем принять это важное финансовое решение, вам необходимо выяснить, можете ли вы позволить себе второй дом.

Сначала сложите все затраты. Не только затраты, которые идут на покупку, но и затраты, которые могут быть не сразу очевидны. К ним относятся ваш первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, а также расходы на закрытие, коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование, ландшафтный дизайн, дорожные расходы и другие расходы на содержание.

Различия между ипотекой на первичное и вторичное жилье

По основной ипотеке вы можете внести всего 5%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Однако на второй дом вам, вероятно, придется отложить не менее 10%. Поскольку вторая ипотека обычно увеличивает финансовое давление на покупателя жилья, кредиторы обычно ищут несколько более высокий кредитный рейтинг по второй ипотеке. Ваша процентная ставка по второй ипотеке также может быть выше, чем по основной ипотечной ссуде.

В остальном процесс подачи заявки на ипотеку для второго дома аналогичен процессу подачи заявки на ипотеку для основного жилья. Как и в случае с любой ссудой, вам следует провести исследование, поговорить с несколькими кредиторами и выбрать ссуду, которая лучше всего подходит для вас.

Право на ипотеку второго дома

Прежде чем подавать заявку на ипотеку второго дома, проверьте свой кредитный рейтинг, активы и доход, как это делает кредитор.

Чтобы купить второй дом, вам, вероятно, потребуются дополнительные деньги в резерве, которые могли бы покрыть ваши платежи по ипотеке в случае временной потери дохода. Высококвалифицированным специалистам, вероятно, потребуется как минимум два месяца резерва, тогда как менее квалифицированным кандидатам может потребоваться как минимум шесть месяцев резерва. Одного месяца резервного фонда должно хватить для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке для обоих домов.

Требования к соотношению долга к доходу (DTI) для ипотеки второго дома могут зависеть от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса. Вообще говоря, чем больше вы вкладываете и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что ваш кредитор допустит более высокий DTI.

Некоторые домовладельцы могут компенсировать свои расходы, сдавая в аренду свои дома для отдыха, когда они ими не пользуются. Это может нарушить условия вашей ипотеки, потому что вы используете недвижимость в качестве инвестиции вместо настоящего второго дома, что приведет к более высокому риску для кредитора.

Чтобы считаться домом для отпуска или вторым домом, обычно необходимо:

• В доме проживал владелец в течение некоторого времени
• Быть одноквартирным домом, которым можно пользоваться круглый год
• Принадлежит только покупателю
• Не сдаваться в аренду и не находиться в ведении управляющей фирмы

Варианты внесения первоначального взноса на второй дом

У вас есть несколько вариантов, которые следует учитывать при внесении первоначального взноса за ваш второй дом. Вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных или открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC) для вашего текущего дома, или вы можете использовать свои сбережения для внесения первоначального взноса.

1. Рефинансирование при обналичивании

Если вы накопили достаточно капитала в своем основном доме, рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать этот капитал, особенно если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы его купили. Заемщики с хорошей кредитной историей обычно могут занимать до 80% от текущей стоимости своего дома. Прежде чем пойти в этом направлении, убедитесь, что вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, который вы теперь должны платить за свой основной дом.

2. HELOC

Еще один популярный вариант — HELOC, или кредитная линия под залог собственного капитала, для вашего основного места жительства.Если у вас достаточно капитала в основном доме, вы можете получить кредитную линию и использовать эти средства для внесения первоначального взноса за вторую собственность. Это означает, что вам не нужно рефинансировать текущую ипотеку.

Покупка второго дома может показаться сложной, но если вы знаете, чего ожидать, и проанализируете свои финансы, это может быть проще, чем вы думаете. Помните об этих факторах, когда думаете о том, можете ли вы позволить себе второй дом и как получить на него ипотеку.

Правила ипотеки различаются для вторых домов и домов.инвестиционная недвижимость

В каждом заполненном вами заявлении на ипотеку вы должны будете отвечать на вопрос о том, как будет использоваться недвижимость, которую вы собираетесь приобрести. Варианты включают основное место жительства, второй дом и инвестиционную недвижимость. Выбранный вами вариант будет играть роль в определении получаемых вами ставок по ипотеке. У них также есть различные требования, которые необходимо выполнить, прежде чем можно будет одобрить ипотеку.

Первичные резиденции обычно получают самые низкие процентные ставки среди трех вариантов.Это связано с тем, что кредиторы обычно считают, что покупатель будет более склонен выплатить ипотечный кредит за дом, в котором он живет. Тот факт, что это крыша над головой, является дополнительной мотивацией для того, чтобы не отставать от платежей. Это также связано с тем, что ипотека для основного жилья имеет наименьшую стоимость первоначального взноса и ее легче всего получить.

Ячейки, которые объект недвижимости должен отметить, чтобы считаться основным местом проживания:

• Вы должны жить в доме большую часть года.
• Дом должен находиться в разумной близости от вашего рабочего места.
• Вы должны начать жить в доме в течение 60 дней после закрытия ипотеки.

Покупатели также должны иметь в виду, что для рефинансирования ипотечного жилищного кредита требуется подтверждение места жительства.

Очень важно отметить, что недвижимость не может быть указана в качестве вашего основного места жительства и вашего второго дома одновременно.Критерии различаются для каждой категории. Второй дом обычно определяется как дом, в котором вы будете жить в течение некоторой части года. В отличие от основного места жительства, вам не нужно жить там большую часть года, и оно не обязательно должно быть близко к месту работы. Дома для отдыха — прекрасные примеры вторых домов. Они подходят под категорию жилья, в котором вы живете только определенную часть года, и они также не считаются инвестиционной недвижимостью.

Есть несколько типов ссуд, которые нельзя использовать для покупки второго дома.Например, вы не можете использовать ссуду FHA или ссуду VA для покупки второго дома. Есть также некоторые финансовые соображения, которые вступают в игру, когда вас оценивают для получения ипотеки на второй дом. Ярким примером этого является то, что большинство кредиторов строже относятся к соотношению долга к доходу покупателя, а также к его кредитному рейтингу. Доступность, местоположение и техническое обслуживание — три важные вещи, которые следует учитывать при покупке второго дома.

Покупка второго дома, который будет использоваться в качестве сдачи в аренду, дает ряд преимуществ, наиболее заметными из которых являются налоговые вычеты.Но с другой стороны, это также означает, что покупатель станет домовладельцем и будет иметь определенные обязанности, которые потребуют времени и энергии. Одно дело иметь второй дом, который вы посещаете только на ежегодный отпуск, и совсем другое дело — иметь второй дом, который будет сдаваться в аренду.

Что касается налоговых вычетов, существует два условия, при которых недвижимость считается вторым домом. Их:

1. Вы должны проживать в собственности не менее 14 дней в году.
2. Вы должны проживать в доме не менее 10 процентов дней, когда он сдан в аренду.

Примером выполнения этих условий является второй дом, который вы сдаете в аренду на 200 дней в году и живете в нем не менее 20 дней в году. Выполнение этих условий гарантирует, что дом имеет право на ипотеку второго дома.

Учитывая, что на ипотеку второго дома обычно легче претендовать, чем на ипотеку для инвестиционной собственности, и она имеет меньший процент, важно, чтобы вы внимательно оценили все критерии, необходимые для их выполнения.

Готовы купить второй дом? Или, может быть, вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость. Вам нужно знать разницу между ними, потому что получение ипотечной ссуды для одного обычно является более сложным и дорогостоящим процессом.

Кредиторы обычно взимают с покупателей более высокие процентные ставки, когда они занимают ипотечные деньги для инвестиционной собственности, которую они планируют сдать в аренду и в конечном итоге продать с прибылью. Для этого есть причина: кредиторы считают ссуды на эти дома более рискованными.Поскольку покупатели на самом деле не живут в этих домах, кредиторы считают, что они могут быть более склонны уйти от них — и от своих платежей по ипотеке — если они потерпят финансовую неудачу.

Более высокие процентные ставки обеспечивают некоторую дополнительную защиту кредиторам. Кредиторы также потребуют, чтобы покупатели вносили более высокий первоначальный взнос — обычно не менее 25 процентов от окончательной продажной цены дома — когда они берут ссуду на инвестиционную недвижимость. Опять же, все сводится к защите.Кредиторы считают, что покупатели с меньшей вероятностью откажутся от ссуд на свою инвестиционную недвижимость, если они уже вложили больше своих денег в эти дома.

Когда вы готовы купить второй дом, важно знать, покупаете ли вы второй дом или инвестиционную недвижимость.

Повышенные ставки, авансовые платежи

Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния, сказал, что процентные ставки, взимаемые на вторую и инвестиционную недвижимость, могут сильно различаться.Он приводит в пример собственность за 400 000 долларов. Если кредиторы считают эту собственность вторым домом, заемщик, который откладывает 20 процентов, может рассчитывать на процентную ставку в 4,125 процента по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой.

Но если тот же заемщик купит такую ​​же недвижимость, как инвестиционный дом, с заемщика, вероятно, будет взиматься процентная ставка в размере 4,875 процента при том же первоначальном взносе в размере 20 процентов, сказал Парсонс. Если заемщик предложит более крупный первоначальный взнос в размере 25 процентов, процентная ставка, вероятно, упадет до 4.5 процентов, сказал Парсонс.

Авансовые платежи — еще одна потенциальная проблема для покупателей, приобретающих вторые дома или инвестиционную недвижимость. Минди Дженсен, менеджер сообщества социальной сети BiggerPockets, инвестирующей в недвижимость, говорит, что вы можете приобрести второй дом с первоначальным взносом всего в 10 процентов от окончательной продажной цены этого дома. Но большинство кредиторов потребуют 25% первоначального взноса за инвестиционную недвижимость, сказал Дженсен.

Квалификация на получение ссуды на вторую или инвестиционную недвижимость также может быть сложной задачей.Это потому, что у вас уже может быть существующая ипотечная ссуда, которую вы выплачиваете, и эти ежемесячные платежи включены в ваши долги.

Второй дом и инвестиционная недвижимость

Но что делает дом вторым домом или инвестиционной собственностью?

Второй дом можно рассматривать как загородный дом. Вы покупаете его для собственного удовольствия и живете в нем определенное время каждый год. Если вы не живете в нем на полурегулярной основе, кредиторы будут рассматривать его как инвестиционную недвижимость.

Чтобы считаться вторым домом, собственность также должна быть достаточно далеко. Как правило, кредиторы рассматривают недвижимость как второй дом только в том случае, если она находится на расстоянии не менее 50 миль от вашего основного места жительства. Это может показаться странным, но почему ваш второй дом, который вы считаете домом для отдыха, расположен ближе к тому месту, где вы уже живете?

Инвестиционная недвижимость — это, как правило, недвижимость, в которой вы не живете. Вместо этого вы сдаете его в аренду в течение года. Вы можете планировать удерживать собственность до тех пор, пока она не станет достаточно ценной, чтобы позволить вам продать ее с хорошей прибылью.В отличие от второго дома, инвестиционная недвижимость может располагаться недалеко от вашего основного места жительства.

«Инвестиционная недвижимость — это недвижимость, которую вы покупаете с целью получения дохода», — сказал Дженсен. «Вы можете использовать его лично, но это не для вас. Время от времени вы планируете сдавать его в аренду частично».

Но второй дом? Это другое животное.

«Вы не сдаете в аренду какую-либо часть на какое-то время», — сказал Дженсен. «Это исключительно для вас.Возможно, вы живете в одном из этих холодных северных штатов и покупаете второй дом в теплом южном штате для проживания в зимние месяцы. Если вы не сдадите его в аренду в то время, когда вас там нет, это считается вторым домом ».

Не пытайтесь обмануть кредитора

Поскольку кредиторы взимают более высокие процентные ставки за инвестиционную недвижимость, у некоторых заемщиков может возникнуть соблазн обмануть своих поставщиков ипотечных кредитов, заявив, что их инвестиционная недвижимость фактически является вторым домом.Таким образом, они могут сдавать в аренду свою недвижимость и получать доход, не сталкиваясь с более высокими ставками.

Эми Тирс, ​​региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, Массачусетс, не советует этого. Ложь о том, является ли дом вторым домом или инвестиционной собственностью, является мошенничеством с ипотекой. Если вас узнают, вам грозят большие штрафы.

«Мошенничество с арендой жилья растет, и андеррайтеры обучены выявлять ипотечные заявки, которые, похоже, предназначены для инвестиционных целей, хотя они построены как вторые дома, чтобы покупатель мог получить лучшую процентную ставку», — сказал Тирс.

Tierce сказал, что андеррайтеры сначала посмотрят, где находится основное место жительства по отношению ко второму дому. Некоторые заемщики могут жить за городом, и вторым домом может быть городская квартира. По словам Тирса, страховщики позаботятся о том, чтобы основной дом был достаточно далеко, чтобы иметь смысл. 15-минутная поездка не оправдает владение городской квартирой, чтобы избежать поездок в будние дни.

Tierce заявил, что покупатели не могут владеть двумя вторыми домами в одном районе, даже если большинство жилых домов в сообществе считаются домами для отдыха.Покупатели, которые владеют более чем одним вторым домом в районе, должны будут рассматривать второй из своих объектов как дом для инвестиций.

Часто задаваемые вопросы

Как купить второй дом

Сезон летних каникул приносит радость многим, но некоторым тоска по круглогодичному второму дому вызывает меланхолию. Если вы один из тех людей, которые хотели бы иметь место для отдыха на выходных и долгого ленивого отпуска в любое время года, в первую очередь следует подумать, как платить за эту роскошь.

Не все дома для отдыха, конечно, дорогие, но даже с относительно доступным вторым домом вам необходимо убедиться, что ваш бюджет может покрыть дополнительные ежемесячные платежи по основной сумме ипотеки и процентов, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и любые взносы ассоциации домовладельцев. . Не забудьте оставить в своем бюджете место на текущее обслуживание, счета за коммунальные услуги и возможность капитального ремонта.

Как позволить себе второй дом

Ключевые выводы

• Рассматривая покупку второго дома, убедитесь, что у вас есть деньги не только для ежемесячных выплат по ипотеке и процентам, но также для уплаты налогов на недвижимость, страхования домовладельцев, коммунальных услуг и других сборов.
• Застрахованные FHA ссуды отлично подходят для покупки основного жилья, поскольку они позволяют внести небольшой первоначальный взнос и средний кредитный рейтинг, но вы не можете использовать их для приобретения второго дома.
• Вместо этого рассмотрите возможность оплаты своего загородного дома наличными или, если возможно, получить ссуду под залог недвижимости в основном месте жительства.
• Рассмотрите возможность подачи заявления на получение стандартной ссуды для вашего загородного дома; однако будьте готовы заплатить больший первоначальный взнос, больше процентов и соблюдать более строгие требования, чем при ипотеке на ваше основное место жительства.

Варианты финансирования второго дома

Для многих покупателей жилья застрахованная FHA ссуда является лучшим выбором, поскольку для этих ссуд требуется первоначальный взнос в размере всего 3,5%, и кредиторы предлагают ссуды даже для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, в некоторых случаях до 580 или даже ниже. Однако покупателям второго дома не разрешается использовать ссуды FHA для покупки; эти ссуды ограничены только домами, которые являются основным местом проживания заемщиков.

Вариант 1: наличные

Если вам удастся сэкономить достаточно, покупка дома для отпуска за наличные — самый простой способ заплатить за дом для отдыха.Фактически, согласно опросу покупателей и продавцов домов, проведенного Национальной ассоциацией риэлторов (NAR), 25% всех покупателей в апреле 2021 года заплатили наличными за покупку дома, а 17% всех проданных домов были недвижимостью для отдыха и инвестиционной недвижимостью.

Вариант 2: Ссуда ​​под залог собственного капитала

Для домовладельцев, которые имеют значительную долю в своей собственности, может быть вариант ссуды под залог собственного капитала. Однако кредиторы менее охотно одобряют ссуду под залог собственного капитала, которая истощает слишком много капитала из основного места жительства из-за опасений, что стоимость жилья может продолжать снижаться.Кредиторы предполагают, что, если домовладельцы столкнутся с финансовыми проблемами, они будут более агрессивно выполнять платежи по основному месту жительства, а не по дому для отдыха.

Чтобы получить ссуду на покупку дома для отдыха, будьте готовы заплатить больше авансом и показать, что у вас более высокий кредитный рейтинг и лучшее соотношение долга к доходу, чем вам нужно при подаче заявления на ипотеку для основного места жительства.

Вариант 3: Обычный заем

Обычные ссуды на дома для отдыха — это вариант, но будьте готовы сделать больший первоначальный взнос, платить более высокую процентную ставку и соблюдать более строгие правила, чем при ипотеке на ваше основное место жительства.Минимальный первоначальный взнос за дом для отдыха часто составляет 20%, но некоторые кредиторы повысили свои требования к минимальному первоначальному взносу до 30% или даже 35% для второго дома.

Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на второй дом, вам, как правило, необходимо соответствовать более высоким стандартам кредитного рейтинга — 725 или даже 750, в зависимости от кредитора. Ваше ежемесячное соотношение долга к доходу должно быть сильным, особенно если вы пытаетесь ограничить свой первоначальный взнос 20%. Всем заемщикам необходимо полностью задокументировать свои доходы и активы для получения второго жилищного кредита, потому что кредиторам потребуется иметь значительные денежные резервы, чтобы убедиться, что у вас есть ресурсы для обработки платежей по двум домам.

Ссуды на жилье для отдыха часто имеют немного более высокую процентную ставку, чем дома с основным местом жительства. Кредиторы основывают ценообразование на риске и обычно считают, что заемщики с большей вероятностью не выполнят дефолт по ссуде на жилье для отдыха, чем по ипотеке по их основному месту жительства. Кроме того, многие дома для отдыха на пляже или на горнолыжных курортах являются частью кондоминиумов. Кредиторы во многих случаях требуют, чтобы не более 15% владельцев застройки кондоминиумов не выплачивали взносы в ассоциацию.Получить финансирование для дома для отдыха в кондоминиуме, не отвечающем этим требованиям, может быть сложно, или, по крайней мере, кредитор будет взимать более высокую процентную ставку для снижения риска.

Для тех, кто планирует сдавать в аренду свой загородный дом для получения дополнительного дохода, не все кредиторы позволят учитывать доход от аренды при квалификации ссуды. Некоторые разрешают только процент от арендных платежей в качестве дохода, а другие потребуют документально подтвержденной истории того, что дом постоянно сдавался в аренду.

Итог

Если вы мечтаете купить дом на пляже или в горах, начните откладывать немного денег и погасить любые долги, а затем обратитесь к кредитору, чтобы рассмотреть ваши варианты.

Покупка второго дома: лучшие способы финансирования покупки

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Требования к финансированию покупки второго дома строже, чем для первичного жилья.Существуют также дополнительные расходы и налоговые последствия, которые применяются конкретно к вторым домам и недвижимости для отдыха, которые отличаются от таковых для основных домов и инвестиционной собственности.

Лучшие способы финансирования второго дома

Согласно нашим исследованиям, лучший способ финансировать ваш второй дом — это использование собственного капитала вашего основного места жительства. Домашний капитал — это не только самый большой доступный актив для большинства семей, но и высококачественное обеспечение, позволяющее заемщикам получить доступ к более выгодным процентным ставкам в виде ссуд под залог собственного капитала, обратной ипотеки (если вам за 60) или наличных денег. -о рефинансирования.Допущения по ссуде и финансирование 401 (k) также являются допустимыми вариантами, но каждый из них имеет свои недостатки.

Финансирование собственного капитала

Продукты собственного капитала — один из самых популярных способов финансирования второго дома, поскольку они позволяют получить доступ к большим суммам наличности по относительно низким процентным ставкам. Процесс квалификации проще, чем стандартная ипотечная ссуда, и кредитора обычно не волнует, как используются доходы после их выплаты. Доходы от собственного капитала также рассматриваются как наличные при покупке дома, что может быть выгодно, если вы пытаетесь быстро закрыть сделку.Финансирование собственного капитала обычно бывает двух форм:

Ссуды под залог жилого фонда

Ссуды под залог собственного капитала позволяют вам занимать деньги под собственный капитал, накопленный вами в своем доме. Это ссуды в рассрочку, которые состоят из единовременной выплаты, выплачиваемой равными ежемесячными платежами с течением времени, аналогично закладной на ваш основной дом. Они предлагают фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение срока ссуды. Это позволяет легко получить доступ к большой сумме наличных для покупки нового дома, которую вы можете оплатить в рассрочку с течением времени.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

В качестве альтернативы, HELOC — это возобновляемые кредитные линии, которые могут быть открыты и погашены аналогично кредитной карте; это делает их отличным гибким вариантом расходования авансовых платежей. Однако, как правило, не рекомендуется использовать всю линию, так как это увеличивает коэффициент использования кредита и отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Кроме того, переменная процентная ставка по этим займам делает ваши ежемесячные платежи более нестабильными.Таким образом, ссуды под залог собственного капитала могут быть лучшим вариантом, если первоначальный взнос за ваш второй дом превышает 30% доступной кредитной линии на вашем HELOC.

Независимо от того, какой тип финансирования собственного капитала вы используете, ваш новый долг подвергнет риску ваше основное место жительства, если вы в конечном итоге не сможете выполнить свои обязательства по ссуде, что подвергнет вас двойной опасности потери как основного, так и второго дома.

При рассмотрении вопроса о финансировании собственного капитала убедитесь, что вы в состоянии выполнить требования к ежемесячным платежам по ссуде под залог жилья в сочетании с любыми другими непогашенными задолженностями в рассрочку.Последнее, что вы хотите сделать, — это рискнуть потерять свой основной дом, потому что вы не смогли произвести комбинированные платежи по двум своим свойствам.

Налоговые вопросы при покупке второго дома с использованием собственного капитала

Согласно налоговому законодательству 2018 года, ипотечные проценты по финансированию собственного капитала больше не подлежат налогообложению, за исключением случаев, когда вырученные средства используются для улучшения дома, которое они обеспечивают. Это означает, что если вы возьмете ссуду под залог собственного капитала или HELOC под свой основной дом и примените ее для покупки дома для отдыха, IRS не разрешит вам списать проценты по долгу за счет собственного капитала.

Проценты по продуктам собственного капитала вычитаются из налогооблагаемой базы только в том случае, если они используются для финансирования существенных улучшений собственности, которую они обеспечивают. Это работает как для основных домов, так и для домов для отпуска. Если бы вы взяли ссуду под залог собственного капитала на свою недвижимость для отдыха, чтобы профинансировать ее ремонт, то проценты по этой ссуде все равно не облагались бы налогом. Однако проценты не подлежат вычету, если вы использовали выручку от собственного капитала одной собственности на ремонт другой.

Обратная ипотека

Обратная ипотека может быть приемлемым вариантом для финансирования второго дома, но только если вам 62 года или больше. Эти специальные ссуды, спонсируемые государством, позволяют вам занимать деньги у себя дома, не требуя выплаты до тех пор, пока вы не покинете / не продадите свой дом. Это привлекательные варианты ссуды, которые позволяют пожилым заемщикам сохранить свои сбережения при покупке дома.

Имейте в виду, что проценты по этим займам будут продолжать начисляться, пока они остаются непогашенными, и ваш баланс будет расти, если вы не будете производить какие-либо платежи.Если вы уйдете из жизни с непогашенной обратной ипотекой, вашим наследникам также необходимо будет выплатить вашу обратную ипотеку, если они захотят сохранить дом. В противном случае они могут быть вынуждены продать недвижимость для погашения непогашенного остатка.

Рефинансирование при обналичивании

Этот вариант позволяет вам рефинансировать ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность, сохраняя разницу в наличных деньгах. Это идеальный вариант, если ставки по ипотеке сейчас ниже, чем вы платите в настоящее время, поскольку вы сможете рефинансировать ипотеку и обналичить капитал по той же процентной ставке, что, по сути, убьет двух зайцев одним выстрелом.

Ваши ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся в результате увеличения баланса, полученного в результате рефинансирования при обналичивании. Вы также будете нести ответственность за заключительные расходы здесь, тогда как заключительные расходы по сопоставимой ссуде под залог жилого фонда или HELOC могут быть ниже или в некоторых случаях покрыты вашим кредитором. Заемщики, пытающиеся осуществить рефинансирование с выплатой наличных, должны знать, что они, по сути, сбрасывают часы своей существующей ипотеки, хотя и с другой процентной ставкой.

Предположение о ссуде

Иногда вы можете принять на себя ипотеку от продавцов собственности, что означает, что вы берете на себя платежи по ипотечной ссуде, которую продавец имеет на дом.Это отличный вариант, если у продавца уже есть ссуда FHA или VA под низкую процентную ставку. Вторые дома обычно не имеют права на получение ссуд, обеспеченных VA или FHA, поэтому это может быть отличным вариантом с низкой процентной ставкой, если вам посчастливилось наткнуться на загородный дом с непогашенной ипотечной ссудой, поддерживаемой государством.

Обратной стороной является то, что вам, очевидно, понадобится немного удачи, чтобы найти второй дом с владельцем, который уже имеет ссуду FHA / VA. Вторая проблема заключается в том, что кредитное соглашение должно предусматривать принятие кредита, поскольку не каждый кредитор готов принять это соглашение.Ссудные допущения также не допускаются для большинства обычных ипотечных кредитов. Тем, кто имеет право на получение кредита, может также потребоваться внести значительный авансовый платеж, чтобы выкупить любую существующую долю в капитале, которую продавец накопил в собственности.

401 (k) Заем

401 (k) позволяют вам занимать деньги у себя и возвращать их ежемесячными платежами. Преимущество этих ссуд заключается в том, что они являются «беспроцентными» в том смысле, что любые причитающиеся проценты будут выплачиваться прямо в ваш пенсионный фонд.Они являются популярными вариантами ссуды для финансирования первоначальных взносов, поскольку это одно из немногих мест, помимо собственного капитала, где люди, как правило, имеют значительную сумму сбережений.

Один из самых больших недостатков ссуд 401 (k) заключается в том, что вы потеряете проценты, которые могли бы заработать заемные средства, если бы они оставались на вашем счете 401 (k). Требуемый период погашения также относительно короткий, а это означает, что вам придется иметь дело с более высокими ежемесячными платежами, в зависимости от того, сколько вы снимаете.Невыполнение обязательств по ссуде 401 (k) также может привести к тому, что любые непогашенные суммы ссуды будут объявлены налоговыми органами IRS.

Покупка второго дома — NerdWallet

Покупка второго дома — большое улучшение, независимо от того, претендуете ли вы на свое любимое место для отдыха или делаете первый шаг в инвестициях в недвижимость.

Но затраты, связанные с покупкой и обслуживанием второго дома, быстро растут и значительно варьируются в зависимости от того, как вы используете недвижимость. Варианты ипотеки также будут основаны на ваших планах использования вашего второго дома.Вот как убедиться, что вы готовы.

Причины для покупки второго дома

Есть множество сценариев, в которых второй дом имеет смысл:

• Вам нужен дом для отдыха, просто как обычное место для отдыха или как место, где вы в конечном итоге выйдете на пенсию .

• Вам нужен пригородный дом, потому что вы или ваш партнер работает достаточно далеко от вашего основного дома, чтобы ежедневная поездка на машине или поезде была неприемлемой.

• Вы хотите улучшить ситуацию, переехав в новый дом, но сохранив свой нынешний дом для сдачи в аренду.

• Вы покупаете дом для члена семьи, возможно, чтобы держать своих родителей рядом или дать студенту колледжа площадку рядом с кампусом.

Важно четко представлять свои планы, потому что то, как вы используете второй дом, влияет на ваши варианты финансирования и текущие расходы, не говоря уже о местонахождении и типе дома.

Если вы хотите пригородный дом или жилье для вашего студента колледжа, покупка квартиры может иметь больше смысла, чем отдельно стоящий дом на одну семью.Сдаваемый в аренду дом или флип должны понравиться арендаторам или покупателям, чтобы стать разумным вложением средств. Дом для отпуска, который можно сдавать в краткосрочную аренду, может быть трудным в управлении самостоятельно, если вы не живете рядом с местом назначения.

Как купить второй дом

Покупка второго дома включает в себя многие из тех же шагов, которые вы запомните при покупке текущего дома. Но затраты, связанные со вторым домом, выходят далеко за рамки ежемесячного платежа.Ипотека, которую вы можете использовать для покупки второго дома, и их квалификационные требования тоже разные.

Учтите все затраты на покупку второго дома

Суммы будут варьироваться в зависимости от того, как вы используете второй дом, но вот некоторые из расходов, которые вы, возможно, захотите включить в свой ежемесячный бюджет.

• Страхование: Страхование домовладельцев для второго дома обычно стоит больше, чем для основного места жительства. Вам также может потребоваться другой тип страхования в зависимости от того, занят ли второй дом, и, если вы снимаете дом, будет ли это краткосрочная или долгосрочная аренда.

• Коммунальные услуги: Если дом сдан в аренду, арендатор может оплачивать коммунальные услуги (пока у вас есть арендатор). Но если в нем долгое время нет людей, вам нужно будет найти баланс между потреблением энергии, которое необходимо для поддержания пригодности дома для жизни, и тем, что будет удерживать вас от чрезмерных ежемесячных счетов. Вы также можете инвестировать в систему безопасности.

• Техническое обслуживание: это может включать в себя капитальный сезонный ремонт, а также базовый уход — даже если в доме никто не живет, ваши соседи оценят аккуратно подстриженный газон.Управляющий недвижимостью может быть здесь большим подспорьем, но он может сильно повлиять на вашу прибыль.

• Вакансия: Собираетесь снять второй дом? Будьте уверены, что вы сможете покрыть расходы, если не получите арендаторов сразу или если ваша краткосрочная аренда будет иметь неожиданный период засухи.

• Путешествие: Если вы купили дом для отдыха, который находится далеко от вашего нынешнего дома, не забудьте заложить в бюджет поездки между двумя объектами.

Подумайте и о картине в целом.Достигали ли вы уже других финансовых целей, таких как накопление средств на пенсию или погашение долга под высокие проценты? Если нет, помешают ли затраты на владение вторым домом их достичь?

Ботанический совет: налоговые последствия владения вторым домом различаются в зависимости от того, является ли это вторым домом или недвижимостью, приносящей доход. Вы можете проконсультироваться с налоговым специалистом или налоговым юристом, чтобы убедиться, что вы знаете, с каким налоговым счетом вы можете столкнуться. Если вы арендуете второй дом более чем на 14 дней в году, Налоговая служба считает его инвестиционной собственностью.Это определяет, что вы можете вычесть, и означает, что вы должны сообщать о доходе от аренды.

Решите, как вы профинансируете свой второй дом

Если вы хотите профинансировать покупку второго дома, лучший тип ипотеки может зависеть от того, как вы планируете использовать дом. Кредиторы обычно предлагают разные ставки и могут иметь другие квалификационные требования для второго дома, чем для инвестиционной недвижимости. (Подробнее об этом в следующем разделе.)

Если вы воспользуетесь крупной ссудой (или любой другой несоответствующей или портфельной ссудой), большинство кредиторов будут рассматривать дом только как второй дом, а не как инвестиционную собственность, если вы не сдадите его в аренду. более 14 дней в году.

Если вы используете обычную ссуду, вы можете арендовать свой второй дом на срок до шести месяцев в году, не классифицируя его как инвестиционную собственность вашим кредитором — при условии, что вы не использовали будущий доход от аренды дома для того, чтобы претендовать на получение кредита. Даже в этом случае IRS может посчитать ваш дом инвестиционной собственностью, поскольку использует свой собственный набор правил.

Государственные ссуды обычно не подходят для второго дома, независимо от того, как вы планируете использовать собственность. Только основные места проживания имеют право на получение ипотечной ссуды, поддерживаемой Департаментом по делам ветеранов.Федеральное жилищное управление делает некоторые исключения для пригородных домов.

Право на ипотеку второго дома

Будь то дом для отдыха или инвестиционная недвижимость, кредиторы считают вторые дома более рискованными. Требования к минимальному кредитному баллу обычно выше, а отношение максимального долга к доходу ниже, чем для основного места жительства.

Вам, вероятно, придется внести больший первоначальный взнос за свой второй дом, от примерно 10% для обычного кредита до более 20% для крупного кредита.Такой большой первоначальный взнос может существенно увеличить ваши первоначальные расходы, но потенциально снизить ваши пожизненные расходы, если он приведет к более высокой ставке.

Если вы намерены использовать будущий доход от аренды, чтобы получить право на ссуду — будь то аренда второго дома или аренда вашего текущего дома после переезда во второй дом — вы столкнетесь с дополнительными препятствиями.

Продемонстрировать потенциальный доход от дома, который уже сдан в аренду, не так уж сложно, если продавец готов поделиться этой информацией.Если дом в настоящее время не сдан в аренду, кредитор может потребовать оценку аренды, чтобы показать, что недвижимость пригодна для продажи.

Даже если вы уверены, что имеете право на ипотеку второго дома, найдите время для сравнения кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете самую выгодную сделку.

Работайте с агентом по недвижимости, чтобы найти свой идеальный второй дом

Наконец, самое интересное! Ищете ли вы дом для отдыха в отдаленной части страны или приносящую доход недвижимость для сдачи в аренду в вашем лесу, вам захочется работать с агентом по недвижимости, который живет в этом районе.

Если вы смотрите на большое расстояние и не можете посетить собственность лично, хорошим агентом могут быть ваши глаза и уши (и нос) на земле. Но даже в случае с соседней недвижимостью местный агент может лучше понять, что сделает перспективную арендуемую недвижимость или, если вы переезжаете, то как сделать ваш нынешний дом более привлекательным для будущих арендаторов.

Резюме: Покупка второго дома

Напомним, вот первые шаги к покупке второго дома.

1. Определитесь с вашей целью. То, как вы планируете использовать второй дом, поможет вам вписать его в вашу текущую финансовую картину и рассмотреть его плюсы и минусы для вашего будущего.

2. Создайте бюджет. Рассчитайте цифры, чтобы определить, сколько наличных денег вам понадобится, сколько вы сможете занять и как будет выглядеть ваш текущий бюджет.

3. Сравнить кредиторов. Определите, какой тип ссуды вы будете использовать, найдите как минимум трех кредиторов по ссуде на вторичное жилье и получите предварительное одобрение.

4. Начать покупки. Работайте с агентом по недвижимости, который живет в том районе, где вы покупаете второй дом.

5 фактов о покупке второго дома — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Покупка второго дома — будь то для инвестиций или в качестве отпуска — может быть разумным финансовым шагом, если вы планируете использовать его несколько раз в год и сдавать в аренду для получения дополнительного дохода в остальное время.

Но если вам нужна вторая ипотека для ее покупки, будьте готовы к более жестким требованиям андеррайтинга и предоставить больший минимальный первоначальный взнос, чем по вашей первой ипотеке.

Вот несколько вещей, которые нужно знать о покупке второго дома, включая требования, затраты и процесс получения новой ипотеки.

1. Ваш первый дом может помочь финансировать вторую

Если у вас есть большой капитал в вашем первом доме, вы могли бы получить достаточно денег, чтобы оплатить большую часть — если не всю — стоимость второго дома.

Два варианта включают:

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных — это когда вы заменяете свою текущую ипотеку новой, более крупной ипотечной ссудой, чтобы вы могли получить доступ к наличным деньгам, используя свой собственный капитал. Поскольку рефинансирование с выплатой наличных происходит по основной ипотеке дома, вы можете занять больше денег и по более низкой ставке, чем если бы вы взяли вторичную ипотечную ссуду, например, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (HELOC). .

При рефинансировании наличными вы можете получить ссуду в размере от 80% до 85% от стоимости вашего первого дома.Тем не менее, вам следует следить за затратами на закрытие сделки, которые могут снизить сумму денег, которую вы получаете, на несколько тысяч долларов.

Заем под залог собственного капитала или HELOC

Ссуды под залог собственного капитала и HELOCs полагаются на собственный капитал в вашем основном доме в качестве обеспечения для получения денег либо в виде единовременной ссуды, либо с кредитной линией, которую можно использовать в течение долгого времени. Взяв ссуду, вы получаете все деньги сразу и платите фиксированную процентную ставку. HELOC имеют переменные ставки и чаще используются для различных расходов с течением времени.

При использовании обоих вариантов вам может быть разрешено взять более высокую стоимость кредита, чем при рефинансировании наличными — возможно, от 85% до 90%.

Если вы хотите заплатить за второй дом наличными, все, что вам нужно, может предоставить комбинация средств рефинансирования и сбережений, индивидуальный заем или заем 401 (k). Однако, если этого недостаточно, ипотека второго дома — вероятно, лучший вариант.

2. Будьте готовы определить, как вы будете использовать дом

Предполагая, что ваше нынешнее жилище по-прежнему является вашим основным местом жительства, вам нужно будет сообщить ипотечному кредитору, как вы будете использовать дополнительный дом.Андеррайтеры ссуды должны следовать рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемых государством предприятий, которые обеспечивают около 70% ипотечных кредитов на дома для одной семьи. Кредиторы считают недвижимость, которая используется в качестве второго дома, а не в качестве инвестиционной, менее рискованной, что означает, что вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Второй дом

Прежде чем вы сможете классифицировать загородный дом как второй дом для целей ипотеки, вы должны выполнить определенные требования кредитора:

• Вы должны проживать в доме хотя бы часть года и хранить его для личного пользования и удовольствия не менее полугода
• Дом может функционировать как второй дом и состоит только из одной квартиры
• Вы можете сдавать в краткосрочную аренду, но дом не может находиться в ведении управляющей компании
• Он не может располагаться слишком близко к вашему основному месту жительства, что может лишить его права считаться домом для отдыха.

Инвестиционная недвижимость

Если вы покупаете другой дом в качестве инвестиции — будь то аренда или модернизация и перепродажа — вы можете столкнуться с более высокими первоначальным взносом и процентной ставкой, чем при ипотеке на недвижимость для отдыха.

Кредиторы считают инвестиционную недвижимость более рискованной, поскольку арендаторы могут игнорировать или усугублять проблемы с обслуживанием дома. Кроме того, кредиторы могут беспокоиться о том, что вы с большей вероятностью пропустите платежи по инвестиционной собственности, если у вас возникнут финансовые проблемы. Кредитор может запросить график аренды и / или аренды, чтобы доказать, что вы планируете сдавать недвижимость в аренду.

Кроме того, вы не сможете получить ссуду VA или FHA ни для одного из сценариев — эти кредитные продукты с государственной поддержкой доступны только для основного жилья.

3. Андеррайтинг ужесточен

Поскольку у вас уже есть одна ипотека, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет еще сложнее, когда вы пытаетесь получить вторую ипотеку. Кредиторы могут потребовать более крупные первоначальные взносы и взимать более высокие процентные ставки. Вот посмотрите, чем отличается андеррайтинг для второй ипотеки:

• Кредитный рейтинг. Кредиторы изучат ваш кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он соответствует их стандартам, которые различаются. Fannie Mae установила минимальный кредитный рейтинг 640 для второго дома при условии внесения первоначального взноса в размере 25% или более, что выше минимума в 620 баллов для основного дома.
• Отношение долга к доходу. Типичное требование к заемщикам, ищущим ипотеку, — иметь максимальный уровень долга к доходу около 43%. Однако гораздо сложнее соответствовать этому стандарту, если у вас уже есть основная ипотечная ипотека и другие долги. Если вы планируете сдавать второй дом в аренду, вы можете узнать, включит ли кредитор этот доход в андеррайтинг ипотечного кредита.
• Повышенный первоначальный взнос. Первоначальные взносы по обычным займам для первичного жилья могут составлять всего 3%, но некоторые кредиторы требуют 20% или более для вторых домов.Опрос Национальной ассоциации риэлторов показал, что покупатели, которые финансируют второй дом, обычно вкладывают 20%. Заимствование капитала у вашего основного места жительства может быть идеальным способом внести достаточно большой первоначальный взнос, чтобы избежать затрат на страхование ипотеки.

4. Много дополнительных затрат

Возможно, вы представляете себе теплые закаты на пляже, когда собираетесь купить второй дом. Тем не менее, вы должны учесть эти затраты, прежде чем ваши мечты станут реальностью:

• Страхование. Помимо дополнительных затрат на страхование жилья из-за местоположения вашего дома — подумайте о зонах затопления и районах с высоким риском лесных пожаров — стоимость также может быть выше, если вы работаете там только на полставки или у вас есть арендаторы. Вы можете объединить некоторые из своих полисов с полисами по основному месту жительства, например, для покрытия ответственности. Но вы можете не получить такое покрытие по полису второго дома, поскольку вы находитесь во втором доме только неполный рабочий день, и страховая компания может попросить вас указать, какие ситуации, известные как «известные опасности», будут покрыты.
• Мебель. Вам нужно будет наполнить дом необходимой мебелью и техникой, если они не были включены в покупку дома. Кроме того, вам, возможно, придется потратиться на украшения, сантехнику для спальни и ванной, а также на предметы повседневного обихода на кухне.
• Техническое обслуживание. Все дома нуждаются в каком-либо обслуживании, включая уход за газонами, уборку снега и крышу, ремонт и замену проезжей части и террасы / террасы. Учитывайте эти элементы при оценке ожидаемых начальных затрат, ежемесячного бюджета и долгосрочного планирования расходов.
• Коммунальные услуги. Электричество, вода и другие коммунальные услуги — постоянные ежемесячные расходы.
• Налоги. Даже если ваш платеж по ипотеке относительно невелик, помните, что налоги также увеличивают расходы. И не забудьте проверить налоговую политику и ставки, если вы покупаете в другом штате.

5. Вам нужно будет провести исследование и получить совет

Есть много факторов, которые могут повлиять на то, станет ли второй дом надежной инвестицией или финансовой катастрофой.Вот несколько вопросов, которые следует задать себе, своей семье и консультантам, например финансовым и налоговым экспертам:

• Сможете ли вы использовать дом достаточно, чтобы окупить его?
• Разве дешевле остановиться в соседнем отеле или арендовать дом, чем покупать дом на время отпуска?
• Если ваш работодатель разрешит удаленную работу, действительно ли вам нужен второй дом для деловых целей?
• Достаточен ли ваш уровень дохода для поддержки двух ипотечных кредитов еще на 5, 10, 20 лет или более?
• Можете ли вы справиться с выплатами по ипотеке второго дома вместе с другими крупными расходами или долгами, такими как образование в колледже, покупка автомобилей или капитальный ремонт дома, которые могут возникнуть?
• Каковы начальные затраты на строительство нового дома, такие как меблировка и модернизация, а также текущие затраты, включая техническое обслуживание, капитальный ремонт и проезд в дом и обратно?
• Есть ли налоговые льготы, которые дает вам второй дом?

Оценка ваших финансов, составление бюджета и общение с наиболее важными участниками сделки, а именно с вашей семьей, могут иметь большое значение в подготовке вас к покупке второго дома.