Выгодная ипотека под низкий процент

Выгодная ипотека в банках России

В 2021 году ипотека для очень многих семей является единственным средством получения собственного жилья. Программы такого кредитования действуют практически во всех банках, как системообразующих, так и мелких региональных. Чтобы вы могли получить наиболее выгодный кредит на жилье, давайте разберем, как оформляется ипотечный кредит с наиболее низкими ставками, и в каких именно организациях его можно оформить.

Как выгодно получить ипотеку?

Выгодная ипотека 2021 может быть оформлена каждым гражданином РФ старше 18-ти лет. Для ее получения нужно:

1. Изучить условия, на которых можно взять кредит в банках России. Сравнить их, используя ипотечный калькулятор для предварительных расчётов.
2. Когда самая выгодная ипотека будет вами подобрана, нужно будет подать онлайн заявку на такой кредит, указав свой средний доход, а также основные личные и контактные данные.
3. Подготовить документы для получения кредита на покупку жилья. В их число войдут паспорт, документы, подтверждающие ваш доход, справки о владении недвижимостью. Также желательно взять выписки с банковских счетов.
4. При одобрении заявки на кредит — явиться в отделение кредитной организации и подать пакет документов. Также в обязательном порядке нужно оформить страхование жизни, без него в настоящее время выгодная ипотека не предоставляется.

Далее вам останется только дождаться подтверждения вашего запроса. Если вы правильно подготовите документы, вам будет доступна самая низкая ставка по ипотеке и удобный график погашения данного кредита. Срок рассмотрения запроса по жилищному кредитованию обычно составляет 3-5 дней.

Где самый низкий процент по ипотеке?

Низкие ставки по ипотеке в настоящее время могут предложить гражданам различные банки России. Среди таковых:

• Сбербанк. Эта организация предлагает выгодные условия ипотеки для разных категорий населения, включая молодежь и пенсионеров.
• ТрансКапиталБанк. У этой организации низкая процентная ставка — менее 8%.
• ВТБ. Имеет самый низкий процент по ипотеке при оформлении акционных программ.

Также хорошие условия ипотеки предлагают в Райффайзенбанке, Альфа-Банке и других организациях. Перед подачей документов в эти организации нужно уточнять условия, на которых может быть предоставлен кредит на покупку жилья.

Часто задаваемые вопросы

Есть ли выгодные предложения без справок о доходах при получении ипотеки?

Банки постоянно предлагают новые выгодные программы, удобные для клиентов, чтобы не потерять их. В последнее время появились варианты ипотеки, в которых не требуется подтверждать доходы.

Когда ипотека будет выгодной даже без справок о доходах:

• есть большой первоначальный взнос — если клиент предоставляет 30 % — 50 % и более от стоимости недвижимости, то банк может предложить ему ипотеку на индивидуальных условиях;
• в семье 2 и более детей — последнее время банки по указанию руководства страны предлагают более выгодные условия по ипотеке для семей с детьми, которые родились с 2018 года;
• квартира в новостройке — многие застройщики могут самостоятельно предложить ипотеку со ставкой 0,1 — 0,8 % годовых.

Один из старых способов не предоставлять документы по доходу — быть зарплатным клиентом банка. В этом случае он может не требовать документы по доходу, так как сам видит ежемесячные зачисления средств.

Почему по ипотекам с низким процентом такой большой первый взнос?

Банк дает клиенту деньги на приобретение недвижимости и хочет быть уверенным в том, что средства вернутся, то есть клиент расплатится по обязательствам. Чтобы застраховать себя, банк делает большой первый взнос. Считается, что если клиент может собрать такую большую сумму еще до приобретения недвижимости, то с выплатой у него проблем не возникнет.

Какая самая низкая ставка на май 2021?

Самая низкая ставка на 2021 составляет 0.1%.

---

Дополнительная информация по ипотеке в России

Брать ипотеку или копить? — Вопросы на vc.ru

В былые времена, государство давало квартиру тем, кто работал на заводе, трудился во благо, а в наше время она нас имеет. Копить сложно, брать ипотеку возможно, но платить пол жизни и при этом оплачиваешь двойную стоимость квартиры.

Дайте совет что-ль?

Голосуем

Показать результаты

Переголосовать

Проголосовать

16 727 просмотров

{ «author_name»: «Dinar», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 234, «likes»: 12, «favorites»: 28, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «ask», «id»: 54125, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Sun, 23 Dec 2018 18:41:32 +0300», «is_special»: false }

{«id»:235457,»url»:»https:\/\/vc. ru\/u\/235457-dinar»,»name»:»Dinar»,»avatar»:»b5f6f08e-a597-ec62-fa71-98abd3aba75a»,»karma»:18,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Стоит ли брать ипотеку в период самоизоляции?

Многие потенциальные покупатели недвижимости в нынешние «смутные времена» наверняка подумали: а может всё же отложить сделку? Но вряд ли это правильная стратегия.

Ведь таких благоприятных условий, как сейчас, на рынке может не быть ещё долго.

Попробуем разобрать все мнимые или вполне реальные опасения тех, кто хочет вложить склонный к волатильности рубль во что-то надёжное, к примеру, в недвижимость. Тем более как инструменту инвестирования у неё сейчас, пожалуй, конкурентов нет. Итак, какие могут возникнуть сомнения?

Совершенно не факт. С чего они должны упасть на «первичке», если себестоимость строительства зависит от курса рубля (а тот всё же больше склонен к падению, чем к росту)? Хорошо, в сегменте «масс-маркет» – ненамного, ведь доля импорта там невелика. Но и падать себестоимости не с чего. Более того, опасения, что банки если не увеличат стоимость проектного финансирования, то ужесточат отбор самих застройщиков – претендентов на него, весьма правдоподобны. А это означает сокращение количества игроков рынка и числа самих проектов, соответственно, конкуренции и, как следствие, рост цен.

Читатель может резонно заметить: а как же «вторичка»?! Ведь она от банков напрямую вроде бы не зависит. Разумеется! Но на неё воздействуют иные факторы. Хорошо известно, что собственники крайне неохотно снижают цены на выставленное жильё. Многие из них даже при длительной экспозиции, скорее всего, предпочтут выждать или вовсе снять объект с продажи, чтобы не терять деньги. Это означает меньшее количество вариантов в листинге, опять-таки снижение конкуренции и если не рост цен, то уж точно не снижение.

И что делать?

Вероятно, самое разумное – фиксировать цену сейчас и пользоваться тем, что выбор всё ещё очень большой. Где искать? Агрегаторов великое множество. Особую популярность сейчас набирает сайт «ДомКлик», на нём ежедневно добавляется не менее 10 000 новых объявлений.

Государство готовится запустить госпрограмму льготной ипотеки, а банки уже начали принимать предварительные заявки на займы под 6,5% годовых. Значит, выше ставка уже не поднимется – куда спешить-то?!

Это не совсем так. Прежде всего, программа рассчитана на срок до 1 ноября этого года (то есть за кредитом надо обратиться не позднее 31 октября), а вот продлят ли её – большой вопрос.

Субсидирование ставки анонсировано как поддержка строительной отрасли в сложный «коронавирусный» период, а это само по себе подразумевает, что мера временная.

И второе: ипотека на льготных условиях вызывает повышенный интерес у потребителей и в итоге, вероятно, выльется в очередной рост цен на «первичке» (именно так было с «дальневосточной ипотекой» в начале 2020-го).

Заметим, что ипотеку под 6,5% можно взять и сейчас. Например, в Сбербанке по программе с господдержкой ставка 6,4%, при условии страхования, а по программам субсидирования с конкретными застройщиками, которые заключили с банком соответствующее соглашение,  можно оформить заём также по сниженным ставкам.

И что делать?

Ответ очевиден: если вы твёрдо намерены брать ипотеку, на осень решение лучше не откладывать. Сейчас можно зафиксировать одновременно как ставку, так и цену на выбранное жильё.

Подача заявки в Сети занимает около 5 минут, и нет никакого повода нарушать режим самоизоляции. Причём с нынешней эпидемией это никак не связано. Сбербанк давно уже ввёл подобную практику: зарплатным клиентам нужен только паспорт, остальным – плюс ещё пара документов. Все их можно просто сфотографировать и отправить в банк через Сеть. Решение специалисты принимают очень быстро: от нескольких минут до пары дней.

А не опасно ли брать ипотеку при столь нестабильной ситуации?

Тут, конечно, каждый оценивает своё финансовое положение. Ещё раз отмечаем: не факт, что столь низкие ставки по кредитам на жильё продержатся долго.

И ещё важный момент: в появлении множества неспособных выплачивать кредит ипотечных заёмщиков государство заинтересовано меньше всего. Впрочем, как и сами банки. Отсюда решение о предоставлении кредитных каникул для тех, кто пострадал от последствий карантина.

И что делать?

Если есть уверенность в том, что вы не потеряете работу в ближайшее время, а ваша профессия востребована и в пиковом случае вы сможете быстро найти новую работу, имеется финансовая «подушка безопасности» или источники пассивного дохода, то есть смысл оформлять ипотеку. Если нет ничего из перечисленного, лучше повременить – всё же решение крайне ответственное.

Как всё оформить, когда в стране карантин?!

Из дома выходить вам вовсе не потребуется, поскольку Сбербанк уже внедрил сервис ипотеки «с доставкой на дом». Даже для подписания документов квартиру покидать не нужно: сотрудник банка сам приедет к клиенту для выпуска усиленной электронной цифровой подписи, подписания кредитной документации и отправки документов на регистрацию в электронном виде.

Отправить документы на государственную регистрацию права собственности дистанционно без посещения Росреестра и МФЦ позволяет сервис банка «Электронная регистрация». Зарегистрированные документы все участники сделки получат на электронную почту. А деньги продавец получит сразу после регистрации через «Сервис безопасных расчётов».

Что делать?

В период режима самоизоляции оптимальным решением будет выбрать подходящий онлайн-ресурс с возможностью управлять процессом на удалённой основе и не переживать о срывах сроков. Если брать сайты с полным циклом, от выбора жилья до получения на него прав собственности, то на сегодня, пожалуй, «ДомКлик» – единственный сервис, который позволяет удалённо управлять сделкой с недвижимостью как продавцу, так и покупателю на всех этапах. Сервис имеет удобные фильтры: можно отсортировать предложение по локации, метражу, состоянию квартиры, а всего параметров больше десятка, так что промахнуться сложно. Более того, выборку можно сохранить и подписаться, тогда новые варианты будут приходить автоматически.

Кроме того, через «ДомКлик» можно и ставку на сам кредит снизить (на 0,3%), и на страхование (на 1%). Все документы у продавца запросит сам банк, да и вообще он возьмёт на себя львиную долю забот по оформлению бумаг.

К тому же Сбербанк запустил полностью дистанционный процесс оформления ипотечной сделки, который позволяет приобрести квартиру в новостройке по сниженной ставке без поездок в банк. Сотрудники с соблюдением всех мер безопасности для здоровья сами приедут домой к клиенту для выпуска усиленной электронной цифровой подписи и подписания документов.  Оформление ипотеки при этом вы проводите через «ДомКлик». Таким образом, не выходя из дома, можно приобрести квартиру в новостройке даже в условиях всеобщей самоизоляции.

Где лучше взять кредит на покупку зарубежной недвижимости: в России или за границей? – Tranio.Ru

1 108 просмотров ·

Покупка недвижимости за рубежом перестала считаться несбыточной мечтой. Во многих европейских странах дом или квартира обойдется гораздо дешевле, чем, например, в Москве или Санкт-Петербурге.

Однако не всегда есть возможность расплатиться за объект сразу, поэтому при сделках часто используется кредитование.

Купить в кредит недвижимость за рубежом можно несколькими способами:

• взять беззалоговый кредит или кредит под залог имеющейся собственности в одном из российских банков;
• воспользоваться услугами представительств иностранных банков в России;
• обратиться за ипотечным кредитом в банк на территории того государства, где вы собираетесь приобрести недвижимость.

Сегодня российские банки не предоставляют ипотечных кредитов на покупку недвижимости в других странах. Чтобы получить заем на жилье за границей, можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся собственности. Для этого вам придётся заложить квартиру, дом или земельный участок в России. Вы получите до 85 % оценочной стоимости объекта и на эти деньги купите желанную недвижимость за рубежом. При этом вы не обязаны отчитываться перед банком о цели займа.

Однако недостаток такого способа — в том, что кредиты под залог существенно дороже и короче по срокам. Так, в российских банках ставка по рублевым ипотечным кредитам составляет 8–13 %, по валютным — 11 %. Заем выдается на срок до 25–30 лет. А кредит под залог недвижимости можно получить со ставкой 15–17 % годовых для рублевых займов и 13–15 % для валютных. Срок погашения, как правило, не превышает 5 лет, хотя некоторые банки дают кредиты под залог до 25 лет.

Чтобы взять кредит на покупку жилья за границей, можно также обратиться к услугам представительств зарубежных банков в России — например, BNP Paribas, «Райффайзенбанк», «Ситибанк» и других. Однако условия выдачи кредитов различаются в зарубежных банках и их дочерних организациях в России. Например, австрийский банк Raiffeisen выдает ипотечные кредиты со ставкой 3–4 % годовых, а его российское представительство — от 12,5 до 14,3 %.

Поэтому во многих случаях ипотечный кредит выгоднее и удобнее получить в той стране, где вы покупаете жилье.

За границей кредиты, как правило, стоят значительно дешевле, чем в России. В среднем, ставки за рубежом не превышают 5–6 %. Стоимость кредитов во французских банках составляет около 3 %. В некоторых регионах Франции (Бордо, Лимузин, Шаранта, Пуату, Юг-Пиренеи) ставки рекордно низкие — от 2,5 до 2,8 %. Крупнейший банк Португалии Caixa Geral de Depósitos, как и большинство банков в стране, предоставляет кредит на 30 лет со ставкой 3–4 %. BNP Paribas в Турции выдает займы на срок до 20 лет со ставкой 4,2 %. Чаще всего банки кредитуют на 10–15 лет со ставкой 6–6,5 %. В штате Флорида Bank of America выдает кредиты на срок до 30 лет со ставкой 6 %.

Годовые ставки по ипотечным кредитам

	Средняя ставка, %
Россия	8–13
Франция	2–3
Испания	3
Португалия	3–4
Турция	4–6
Италия	5–6
США	6

Кроме того, некоторые российские банки до сих пор выдают кредит только при наличии поручителя. А за рубежом гарантия доверенного лица, как правило, не нужна. Иностранный банк может потребовать поручителей, если размер первоначального взноса слишком мал, или если у банка возникли сомнения, что заемщик сможет выплатить кредит.

Для получения займа в России нужно подготовить заявление, паспорт, документы для подтверждения финансового состояния заемщика, документы по предоставленному залогу и кредитуемому объекту недвижимости.

Хотя многие жалуются на чрезмерную бюрократию в нашей стране, за рубежом иногда требуется ещё больше возни с документами. В частности, иностранный банк может запросить перевод всех бумаг и нотариальное заверение копий.

Чтобы взять кредит в Испании, необходимы паспорт, справка с основного места работы о доходах за последний год, выписка со сберегательного счета за последние три месяца, справка об отсутствии задолженности в России.

Во Франции для получения ипотеки иностранцу нужно подготовить не меньше документов: копии паспорта и вида на жительство, справки о доходах, налогах и отсутствии судимости, документы на недвижимость.

На Кипре от заемщика требуется предоставить банку копию паспорта, сведения о доходе, рекомендации от банка, где есть счета, банковские выписки за последние три месяца, договор купли-продажи и, возможно, другие документы по усмотрению кредитодателя. Чтобы купить недвижимость на Кипре и взять ипотечный кредит, нужно получить разрешение от местных властей, а также открыть счет в кипрском банке.

В США помимо стандартного набора документов для получения кредита иностранцу потребуется гринкарта — удостоверение личности, подтверждающее вид на жительство.

В некоторых странах введены ограничения на выдачу ипотеки иностранцам. Например, на кредитном рынке Черногории такие услуги оказывают только два банка — Perva Banka и Hipo Bank. Иностранец может получить ипотечный кредит в этой стране, если он единовременно внесет первоначальный платеж в размере 50 % от стоимости жилья, а также если застройщик даст банку гарантии относительно заемщика.

В ОАЭ ограничено количество объектов недвижимости, на которые нерезиденты могут получить ипотеку.

В Египте иностранцы вовсе не могут получить ипотечный заем. Они лишь имеют право воспользоваться рассрочкой при покупке недвижимости в стране.

В Турции до 2007 года банки вообще не выдавали ипотечные кредиты, и сегодня иностранцы смогут взять кредит далеко не во всех турецких банках.

Во Франции граждане страны и резиденты Европейского Союза могут претендовать на кредит в размере около 80 % от стоимости объекта, в то время как иностранцы могут рассчитывать на сумму, не превышающую 50 %. Кроме того, нерезиденты должны предоставить гарантии — чаще всего другую имеющуюся во Франции недвижимость.

В Болгарии, чтобы воспользоваться ипотечным кредитом, необходимо заручиться поддержкой доверенного лица — гражданина государства. Обычно в этом качестве выступает представитель риелторской компании.

Выплачивать кредит за границей можно только с официальных доходов. Российские банки менее категоричны в этом вопросе.

Итак, если есть удобная возможность, то лучше брать кредит в той стране, где находится недвижимость. Но если в государстве действуют ограничения на выдачу ипотеки иностранцам, целесообразно воспользоваться кредитом под залог недвижимости в одном из российских банков.

Условия получения кредита на зарубежную недвижимость

	В России	За рубежом
Вид кредита	Под залог	Ипотечный
Залог	Имеющаяся собственность	Приобретаемое жилье
Срок	5–10 лет	10–25 лет
Процентные ставки	8–13 %	5–6 %
Сумма кредита (от стоимости покупки)	50–80 %	50–70 %

Без промедлений и рисков: когда брать ипотеку

Фото: Алена Марченко

Принятое российским правительством льготное ипотечное кредитование по сниженной ставке 6,5% годовых будет действовать до 1 ноября этого года.

На фоне разразившейся пандемии и экономического кризиса многих волнует, что будет с ипотекой в ближайшей перспективе: ждать ли дальнейшего снижения ставки, будут ли падать цены на недвижимость, возникнет ли дефицит свободных квадратных метров на рынке из-за притормозивших свою работу строек.

Эксперты, с которыми побеседовал dp.ru на круглом столе «Ипотека в новых реалиях — перспективы и возможности», считают, что именно сейчас наступил самый благоприятный момент для ипотеки. Особенно это касается тех, кто запланировал приобретать основное или первое жилье. Ипотечная ставка на рынке как никогда низка и может снизиться ещё в следующие пару месяцев, но вот колебания курса валют и наступивший кризис не допускают того, что сложившаяся ситуация будет длиться долго.

Субсидирование ипотеки увеличило число обращений за ней в 2 раза Жилье

Субсидирование ипотеки увеличило число обращений за ней в 2 раза

Не стоит также надеяться и на падение стоимости недвижимости, поэтому выжидание — не лучшая стратегия.

Осторожный оптимизм

Петербургские застройщики полагают, что в перспективе до ноября текущего года стоит ожидать снижения ключевой ипотечной ставки. Однако уменьшится этот параметр ненамного. Так, Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК», спрогнозировала, что ставка может снизиться на 0,25% к началу ноября. Для этого на рынке уже наблюдаются предпосылки. «Буквально на днях стало известно, что банк «Дом.рф» снижает свою ставку, несмотря на то что никаких изменений в ключевой ставке с 27 апреля не происходило», — отметила она.

Её коллега — директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь придерживается похожего мнения: «Ипотека запросто может продолжить снижение в этом году. Банки, особенно крупные, усиливают конкуренцию в лиге низких ставок. И абсолютного чемпиона здесь не будет. Но будет широкий выбор для покупателя, что, безусловно, хорошо», — прокомментировал он.

Тенгиз Адамия, директор департамента продаж ГК «Еврострой», также сказал, что он испытывает осторожный оптимизм по этому вопросу: «Есть тенденции к аккуратному снижению ставки на рынке. Анонсировано, что ключевую ставку снизит банк «Дом.рф», который является уполномоченным банком в сфере жилищного кредитования в России и одним из его лидеров. Изменение динамики процентной ставки спрогнозировать сейчас сложно, но от снижения ключевой ставки выиграют все», — отметил он.

Генеральный директор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева, наоборот, считает, что ключевая ставка до конца года не только не снизится, но и рискует повыситься после ноября. Такой сценарий может произойти, если пандемия закончится в ближайшие несколько месяцев. Также она не видит предпосылок для снижения стоимости недвижимости: «Нужно помнить про ограниченный объём предложения на рынке. Строительство новых объектов притормозилось, на действующие объекты обычно выстраиваются большие очереди. Кроме того, в стране нестабильная экономическая ситуация. Все эти факторы говорят, что снижения стоимости недвижимости не будет», — резюмировала она.

Вячеслав Лебедев, директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, рассказал, что в банке на данный момент действует ряд предложений, которые позволяют снизить процентную ставку по ипотеке и соответственно сэкономить на платежах.

Лимитные новостройки: какие квартиры раскупают по льготной ипотеке Ипотека

Лимитные новостройки: какие квартиры раскупают по льготной ипотеке

«Мы запустили временную акцию, она продлится до 30 июня этого года. С 12 мая ставка на ипотеку может быть снижена на 0,3 п.п. при условии использования сервиса «Электронная регистрация». Таким образом, на данный момент оформить ипотеку в Сбербанке можно по ставке от 4,7% годовых семьям с детьми. А по базовым программам от 5,9% — на квартиру в новостройке, и от 7,8% на вторичном рынке», — рассказал он, добавив, что оформление ипотечного кредита проходит полностью онлайн через сервис DomClick. ru, в том числе по программе «Господдержка 2020» со ставкой от 6,1% годовых, при этом сделки по покупке квартиры в новостройке можно совершать совсем без посещения офиса банка.

«Ждать можно всю жизнь»

Анжелика Альшаева добавила, что рефинансировать действующий кредит под льготную ставку 6,5%, субсидированную государством, не получится. Однако, если вы ранее брали ипотеку под более высокие проценты 11-12%, то можете попробовать рефинансировать её в другом банке по базовым ставкам, которые сейчас также находятся на доступном уровне 8-9% годовых. По её мнению, учитывая текущую экономическую ситуацию в стране и валютные колебания, тем, кто планирует взять ипотеку, не стоит дожидаться конца этого года и следует приобретать недвижимость сейчас.

«Ждать можно всю жизнь, но так и не совершить ни одной покупки. Я работаю на рынке 12 лет и с уверенностью могу сказать, что сейчас один из самых благоприятных моментов для приобретения жилья, пока ещё есть товарный запас у застройщиков», — добавила Анжелика Альшаева.

Однако Сергей Мохнарь уверен, что есть вероятность того, что после ноября появится новая льготная программа ипотечного кредитования: «Текущая льготная ипотека, надо полагать, приучит рынок, и прежде всего покупателей, к относительно низким ставкам. Поэтому имеет место теория, что ноябрём всё не закончится. Будет новая льготная ипотека или какое-то дополнительное снижение ставок и т. д.», — рассказал он.

При этом эксперт также не считает, что тем, кто собирается покупать жильё в кредит, необходимо ждать более благоприятного периода: «Во-первых, цена квадратного метра будет расти. Единственное, что может объективно снижать стоимость недвижимости, — прямое субсидирование стройки. То есть когда государство будет компенсировать себестоимость. Но таких предпосылок очевидно нет. Нет даже намёков на это. Но зато есть вполне реальные рыночные механизмы. Есть инфляция, снижение курса рубля, сокращение объёмов строительства, в конце концов. Это всё — факторы роста цены», — добавил он.

Во-вторых, подчеркнул Мохнарь, по мере увеличения общероссийских объёмов ипотечного кредитования будет подниматься и планка требований к заёмщикам. Невозможно дать ипотеку под малый процент всем, кто хочет. «Это риски невозвратов, и мы хорошо помним пример такого кризиса за океаном. Так что этот поезд скоро уйдёт, и также по совершенно объективным причинам», — уточнил он.

«В-третьих, выжидательная позиция, когда речь идёт об инвестициях в недвижимость, вообще-то плоха. Чем раньше происходит вложение, тем больше будет разница в цене актива на фиксированный момент в будущем. И это понимают все инвесторы. Ну и наконец, когда речь идёт о покупке жилья, особенно единственного, то промедления здесь в принципе неоправданны. Это качественное улучшение собственной жизни, и риторика долей процентов здесь не работает», — рассказал Сергей Мохнарь.

Новые инструменты

Тенгиз Адамия выразил скепсис по поводу снижения цен на недвижимость: «Мы и при предыдущих кризисах слышали прогнозы, что из-за снижения покупательной способности россиян спрос на жильё будет падать, а вслед за этим будут снижаться цены на недвижимость. Как видим, этого не произошло», — заключил Адамия.

Он также поддержал мнение коллег по поводу того, что сейчас наиболее благоприятное время для ипотеки. Особенно это касается тех, кто собирается приобретать основное или первое жилье. Помимо собственно ипотечного кредитования участники круглого стола обсудили новый инструмент инвестиций в недвижимость — ипотечный вклад, который не так давно начали предлагать многие российские банки. Эксперты сошлись на том, что инструмент является довольно интересным, но какой-то сумасшедшей прибыли от него ждать всё-таки не стоит.

«По таким вкладам нужно обещать и вполне чёткие преференции в дальнейшем, при кредитовании. Иначе ипотечный вклад ничто не отличает от обычного. Да, вклады не компенсируют реальную инфляцию, но хотя бы частично нивелируют её. И в ряде случаев это уже что-то», — отметил Сергей Мохнарь.

Ирина Тютрина резюмировала, что ипотека будет всегда оставаться самым востребованным инструментом приобретения жилья: «Даже когда несколько лет назад ставка была 12–13%, спрос всё равно был высокий. И даже после окончания действия программы субсидированной ставки 6,5% люди всё равно будут брать ипотеку. Важно помнить, что после подписания кредитного договора на субсидированную ставку никто не сможет вам её повысить через год, два или даже несколько лет. Изменения по кредитному договору могут быть только в сторону снижения», — подытожила она.

Вячеслав Лебедев поделился, что реструктуризация кредитов является весьма востребованной среди частных клиентов и предпринимателей. Представитель Сбербанка отметил, что чаще всего причиной обращения за реструктуризацией ипотеки является снижение доходов плательщика, что в свою очередь весьма актуально в нынешних условиях.

«У нас всегда действовали различные программы реструктуризации задолженности для клиентов, испытывающих финансовые затруднения. Но недавно мы разработали специальную программу реструктуризации для заемщиков, наиболее пострадавших от пандемии. В отличии от кредитных каникул по 106-ФЗ по нашей программе нет лимитов. Она позволяет получить отсрочку по погашению обязательных платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. Срок кредитования также может быть увеличен до 12 месяцев», — говорит эксперт.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Разница между наличными и ипотекой

Наличные против ипотеки: обзор

Куда бы вы ни обратились, вы слышите, как плохо нести долги. Поэтому, естественно, логично думать, что покупка дома за наличные — или вложение как можно большего количества денег в свой дом, чтобы избежать огромного долга, связанного с ипотекой — это самый разумный выбор для вашего финансового здоровья.

Но есть много вещей, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о покупке дома напрямую, а не о его финансировании.Вот некоторые из основных различий между использованием наличных денег или получением ипотеки для покупки дома.

Ключевые выводы

• Оплата дома наличными означает, что вам не придется платить проценты по ссуде и любые расходы на закрытие.
• Ипотека может предоставить налоговые льготы для некоторых и означает, что у покупателя, вероятно, будет больше наличных денег в банке, чтобы использовать их в случае необходимости.
• При рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, выберите вариант, который даст вам большую отдачу от вложенных средств.

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Преимущества наличных денег

Оплата дома наличными избавляет от необходимости платить проценты по ссуде и любых затрат на закрытие. «Плата за выдачу ипотеки, комиссию за оценку или другие комиссии, взимаемые кредиторами за оценку покупателей, не взимаются», — говорит Роберт Семрад, JD, старший партнер и основатель юридической фирмы DebtStoppers по вопросам банкротства Robert J. Semrad & Associates LLC со штаб-квартирой в Чикаго.

Оплата наличными обычно также более привлекательна для продавцов.«На конкурентном рынке продавец, скорее всего, примет предложение наличными вместо других предложений, потому что им не нужно беспокоиться о том, что покупатель откажется от финансирования из-за отказа в финансировании», — говорит Питер Грабель, управляющий директор MLO Luxury Mortgage Corp. Стэмфорд, Коннектикут. Покупка дома за наличные также может быть завершена быстрее (при желании), чем покупка ссуды, которая может быть привлекательной для продавца.

Эти преимущества для продавца не должны обходиться без платы. «Покупатель за наличные может получить недвижимость по более низкой цене и получить своего рода« скидку при оплате », — говорит Грабель.

Дом покупателя за наличные не имеет кредитного плеча, что позволяет домовладельцу более легко продать дом — даже в убыток — независимо от рыночных условий.

Ипотека лучше?

С другой стороны, получение финансирования также имеет значительные преимущества. «Даже если у покупателя есть возможность платить за дом наличными, имеет смысл не тратить много денег на покупку недвижимости», — говорит Грабель. Это может ограничить ваши возможности, если в будущем возникнут другие потребности.Например, если дом нуждается в капитальном ремонте или ремонте, может быть сложно получить ссуду под залог жилья или ипотеку, поскольку вы не знаете, как будет выглядеть ваш кредитный рейтинг в будущем, сколько будет стоить дом. тогда будет стоить или другие факторы, которые определяют одобрение финансирования.

Продажа дома, купленного за наличные, также может стать проблемой, если владельцы потратят много денег на его покупку. «Если покупатели за наличные решат, что пора продавать, они должны убедиться, что у них достаточно денежных резервов, чтобы внести их в качестве залога на новый дом», — говорит Грабель.

Короче говоря, «покупатели за наличные должны быть уверены, что оставили себе достаточно ликвидности», — говорит Грабель. Выбрав ипотечный кредит, вы получите большую финансовую гибкость.

Выплата ипотеки также может обеспечить налоговые льготы для домовладельцев, которые перечисляют вычеты по статьям, а не стандартным вычетом. И хотя вы не должны выбирать ипотеку только для того, чтобы получить вычет, пониженное налоговое обязательство никогда не повредит.

«В большинстве случаев выплаты процентов по ипотеке не подлежат налогообложению», — говорит Семрад.Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), принятый в 2017 году, почти удвоил стандартные вычеты, в результате чего многим налогоплательщикам нет необходимости перечислять их, а это означает, что они полностью отказываются от налоговых вычетов по ипотечным процентам. Взаимодействие с другими людьми

Конечно, с ипотекой вы в конечном итоге платите больше, поскольку она включает процентные платежи, которые со временем накапливаются. Но, в зависимости от состояния фондового рынка, Семрад также отмечает, что экономия на процентах по ипотеке за счет выплаты наличными может быть нецелесообразной с финансовой точки зрения.Вы могли бы сэкономить меньше, чем могли бы заработать, если бы вы взяли ипотеку и вложили деньги, которые не потратили на свой дом.

Особые соображения

В некоторых случаях ипотека может защитить вас от определенных кредиторов. Большинство штатов предоставляют потребителям определенный уровень защиты от кредиторов в отношении их дома. Некоторые штаты, например Флорида, полностью освобождают дом от досягаемости определенных кредиторов.

Другие штаты устанавливают лимиты в пределах от 5000 до 550 000 долларов.«Это означает, что, независимо от стоимости дома, кредиторы не могут заставить его продать, чтобы удовлетворить свои требования», — говорит Семрад. Это известно как освобождение усадьбы, но имейте в виду, что оно не предотвращает и не останавливает обращение взыскания на банк, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотеке. Взаимодействие с другими людьми

Вот как это работает: если ваш дом стоит 500000 долларов, а ипотека дома составляет 400000 долларов, освобождение от налога на усадьбу может предотвратить принудительную продажу вашего дома с целью выплаты кредиторам 100000 долларов собственного капитала вашего дома, если это освобождение от налога на усадьбу вашего штата не менее 100000 долларов.Если в вашем штате освобождение от уплаты налогов составляет менее 100 000 долларов, управляющий банкротством может заставить продажу вашего дома выплатить кредиторам собственный капитал, превышающий освобождение.

Однако ипотека не защитит ваши деньги полностью. «Если домовладелец оставил средства в банке и финансировал дом, кредитор по решению суда мог удержать банковский счет и использовать большую часть средств для удовлетворения своих требований», — говорит Семрад.

Отсутствие ипотеки может аннулировать освобождение приусадебного участка, если в будущем вы окажетесь в серьезной задолженности.

Итог

Лучший совет при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, — выбрать вариант, который принесет вам большую отдачу от вложенных средств. Кроме того, спросите себя, что принесет большую отдачу от ваших инвестиций.

«Оплата полной покупной цены дома наличными аналогична инвестированию в облигацию с той же процентной ставкой, которую вы платите по ипотеке», — говорит Джеймс Брегенцер, владелец Bregenzer Group LLC, компании по управлению частным капиталом и капиталом. в Индианаполисе, штат Индиана.Например, отказ от выплаты 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 5% по сути то же самое, что получение 5% возврата на инвестиционную цену.

Если вы решили купить дом в кредит, убедитесь, что вы можете легко позволить себе ежемесячную выплату основной суммы и процентов. Если вы решите использовать наличные, убедитесь, что у вас все еще достаточно денег для покрытия текущих расходов, таких как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ассоциация домовладельцев и другие ежемесячные сборы.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Покупка дома за наличные или ипотека: за и против

Согласно Профилю покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов (NAR) за 2018 год, почти 90% недавних покупателей оплатили покупку дома. Между тем, недавний индекс NAR показал, что 19% покупателей жилья в мае 2019 года заплатили наличными.

Если вы один из немногих счастливчиков, которые могут выбрать, в какую категорию вы попадаете, читайте дальше, поскольку мы описываем плюсы и минусы оплаты дома наличными по сравнению с получением ипотеки.Это, конечно, не так просто, как отмена выплаты по ипотеке, и следует учитывать множество факторов, включая текущие ставки по ипотеке, сумму, необходимую для финансирования, и ваше собственное уникальное финансовое положение.

Почему стоит подумать об оплате дома наличными

Одной из основных причин платить за дом наличными является его полное владение. Меньше опасений потери права выкупа, если вы не должны кредитору (хотя вы все равно можете потерять свой дом, если, например, не платите налоги на недвижимость), и вам также не нужно беспокоиться о невыполнении обязательств по дому кредит, который может негативно повлиять на ваш кредит.Непосредственное владение домом также означает, что у вас есть право (но не обязанность) брать взаймы под 100% собственного капитала, имеющегося у вас дома, если это необходимо.

Меньшие ежемесячные платежи

Вам не придется тратить значительную часть своего дохода на ежемесячный платеж по ипотеке, что означает увеличение свободного денежного потока на другие нужды каждый месяц. Имейте в виду, что вы все равно будете нести ответственность за ряд расходов после покупки дома, включая применимые сборы ассоциации домовладельцев, страхование домовладельцев, налоги на имущество и расходы на техническое обслуживание, даже без ипотеки.Отказ от выплат по ипотеке обычно сокращает самые большие ежемесячные расходы для большинства американских домохозяйств.

Экономия на процентах

Вы можете сэкономить тысячи — или даже сотни тысяч долларов — на процентных расходах, просто не имея ипотеки, которая может составлять огромную сумму в течение 15 или 30 лет. Что делает жилищные ссуды дорогими, так это просто размер ипотечных ссуд. Для справки: получение ипотечной ссуды в размере 160 000 долларов по ставке 4,375% может стоить более 120 000 долларов в виде процентных расходов при выплате в течение 30 лет.Тем не менее, важно отметить, что ипотечная задолженность — одна из самых дешевых долгов, которые американцы могут взять на годовую процентную ставку. В зависимости от того, какую часть сбережений вы вкладываете в покупку дома, стоит оценить, лучше ли вам платить за дом наличными или взять ипотеку и вложить свои сбережения в хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель.

Более быстрое закрытие и меньшие затраты на закрытие

Оплата дома наличными также означает меньшие затраты на закрытие и более быстрое закрытие.Брокер по недвижимости из Нью-Йорка Джозеф Фан объясняет, что «… покупка за наличные может означать меньше головной боли … вам не о чем беспокоиться, и вам не нужно беспокоиться о правилах кредитора». Покупатели, осуществляющие оплату наличными, могут избежать ряда комиссий, связанных с ссудой, таких как комиссия за выдачу кредита, андеррайтинг, премии по ипотечному страхованию и сборы за отчет о кредитных операциях, что может привести к дополнительным расходам в тысячи долларов.

Еще одно преимущество — это то, как быстро вы можете закрыть дом, сделав денежное предложение.«Когда вы делаете предложение, слова« все наличные »имеют большую силу», — сказал Фан. «Сделка полностью за наличные, которая ниже, чем запрашиваемая цена, могла бы выиграть у более запрашиваемой традиционной ипотечной заявки, особенно если последняя сделка зависит от финансирования. Ваш кредитный рейтинг или статус гражданства не имеют особого значения, если вы покупаете все за наличные «.

Победите конкурирующих покупателей

Продавцы предпочитают покупать за наличные, потому что сделка может быть закрыта быстро. В то время как покупатель, который подает заявку на ипотеку, должен иметь дело с графиком кредитора, который включает в себя планирование оценки и прохождение процесса андеррайтинга, покупка за наличные обычно требует только должной осмотрительности со стороны покупателя, продавец и покупатель могут затем выбрать взаимно приемлемая дата закрытия без необходимости иметь дело с графиком стороннего кредитора.

На конкурентном рынке, где у продавцов много заинтересованных покупателей, скорость и простота предложения за наличные делают вас более привлекательными, чем традиционные покупатели жилья. Вместо того чтобы ждать, пока покупатель получит одобрение на ссуду, которая не всегда гарантирована — даже с предварительным одобрением, — продавцы знают, что они могут иметь наличные деньги без особых хлопот, если они воспримут ваше предложение.

Почему вам следует рассмотреть возможность получения ипотеки

Даже если у вас есть деньги для покупки дома, это не всегда лучший вариант.Среди преимуществ получения ипотеки — соответствующие альтернативные издержки, возможность приумножить богатство с помощью кредитного плеча, а также дополнительных кредитов и налоговых льгот.

Вы можете заработать больше в другом месте

Если текущие ставки по ипотечным кредитам ниже, чем средняя норма доходности на фондовом рынке, может иметь смысл инвестировать ваши деньги, а не вкладывать их в крупную покупку. Взять ипотечный кредит на покупку дома часто сравнивают с отрицательной процентной ставкой по жилищному кредиту.И наоборот, покупая дом за 100% наличными, вы, по сути, фиксируете норму прибыли, эквивалентную любой текущей ставке по ипотеке, которую вы могли бы получить.

Для справки: средняя доходность S&P 500 за последние 80 лет составляла немногим более 9% в год. Сравните это с текущей средней ставкой по 30-летней ипотеке в размере около 4,2% на момент написания этой статьи, и быстро станет очевидным, какой потенциальный доход от инвестиций вы могли бы упустить, если бы вы взяли ипотеку и вложили наличные деньги. потратил бы на дом в хорошо диверсифицированном портфеле акций и облигаций.

Используйте свой долг

Оплата дома наличными позволяет использовать эти деньги для покупки дома и ничего более. После того, как вы зафиксируете покупку дома, эти деньги станут недоступны, если вы не решите рефинансировать недвижимость или взять ссуду под залог собственного капитала. Таким образом, потенциал роста напрямую зависит от способности вашей собственности ценить. Если вы живете в квартире или на падающем рынке недвижимости, это может фактически привести к отрицательной прибыли от покупки дома.Однако, если бы вы взяли ипотеку для всей или части покупки дома, это оставило бы вам значительную экономию денежных средств, которую вы могли бы вложить в другое место для получения прибыли, пользуясь при этом относительно низкими процентными ставками по ипотечным кредитам.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Хотя и не самый быстрый вариант получения кредита, наличие ипотеки и своевременные платежи также улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. Агентства кредитной информации обычно предпочитают большее разнообразие долгов, а жилищные ссуды обычно рассматриваются как продуктивная форма долга, которая улучшает кредитный профиль заемщика.Хотя в краткосрочной перспективе это может быть всего несколько очков, через несколько лет отсутствие ипотеки может означать упущенную возможность значительно увеличить свой кредит.

Воспользуйтесь налоговым вычетом

Наконец, ипотечный долг имеет то преимущество, что он не подлежит налогообложению. Супружеские пары, покупающие жилье, обычно могут списать проценты по ипотеке на свои налоги в размере до 750 000 долларов США или 375 000 долларов США, если женатая подача отдельно. Хотя это списание не так прибыльно, как в предыдущие годы после налоговой реформы в 2018 году, оно по-прежнему представляет собой выгоду для части домовладельцев с непогашенными ипотечными кредитами.Мы рассмотрим особенности этих изменений в нашем руководстве по вычету процентов по ипотеке за 2018 год.

О чем нужно помнить, прежде чем закрывать покупку дома

Подумайте о других финансовых целях, таких как выход на пенсию, накопительные планы для колледжа и многое другое. Если у вас нет других сбережений, возможно, вы не захотите вкладывать большие деньги в недвижимость. Если у вас есть деньги и их достаточно для покрытия соответствующих налогов, сборов и затрат на обслуживание, возможно, стоит купить дом за наличные, особенно если вы хотите увеличивать количество наличных денег, которые у вас есть, из месяца в месяц.Процентов и сборов, сопровождающих ипотеку, — не говоря уже о часто длительном процессе утверждения и закрытия — можно избежать, если у вас есть возможность приобрести недвижимость сразу.

Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть расходы как минимум на несколько месяцев; если ваше финансовое положение изменится, вам может потребоваться доступ к средствам. Несмотря на то, что у вас будет возможность получить доступ к денежным средствам от собственного капитала вашего дома, все равно потребуется несколько недель, чтобы обработать ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (обычно называемую HELOC).Обычно рекомендуется, чтобы семейные расходы на жизнь в течение 3-6 месяцев откладывались на высокодоходный сберегательный счет. Если покупка недвижимости за наличные приведет к полному уничтожению ваших сбережений, это может увеличить ваш риск в случае серьезного жизненного события, такого как потеря работы или госпитализация. Важно поддерживать базовый уровень экономии, чтобы покрыть непредвиденные расходы, которые могут возникнуть.

Сколько времени нужно до безубыточности?

Еще одно соображение при получении ипотеки — это выяснить, сколько времени потребуется, чтобы окупить заключительные расходы за счет продажи дома.Первоначальные затраты, связанные с покупкой дома, такие как гонорары адвоката и агента по недвижимости, государственные налоги и расходы на инспекцию, не имеют особого смысла, если вы не планируете удерживать недвижимость. Например, если вы планируете переехать в течение пяти лет или около того, у дома может не быть шансов вырасти в цене. Это означает, что если вы решите продать его, вы не сможете вернуть деньги, которые вы заплатили за дом (не говоря уже о дополнительных процентах и ​​затратах на закрытие).

Ипотечные ссуды — это ссуды с предварительной погашением, что означает, что большая часть процентов, которые вы выплачиваете, будут выплачиваться в первые несколько лет ссуды, в то время как вы вряд ли существенно повлияете на свою основную сумму до 10-15 лет (до ипотека на 30 лет).Рекомендуется использовать калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить, сколько времени потребуется вам для достижения безубыточности по ипотеке.

Насколько горячий рынок?

Наконец, если вы окажетесь на горячем рынке недвижимости и на грани войны торгов, вы можете рассмотреть предложение о покупке за наличные как возможность быстро закрыть сделку. Если два одинаковых предложения размещены на столе, и одно — предложение наличными, в то время как другое требует финансирования, продавцы жилья в подавляющем большинстве предпочтут предложение наличными из-за уверенности, что предложения наличных денег.Всегда есть шанс, что ипотечный кредитор откажется от покупателя в последнюю минуту.

Информация в этой статье актуальна на дату публикации.

Что лучше: покупка дома за наличные или получение ипотеки?

Если вы хотите купить новый дом и думаете о том, чтобы заплатить за него наличными вместо того, чтобы брать ипотеку, возможно, вам стоит дважды подумать, прежде чем достать чековую книжку. Оплата наличными может подвергнуть вас риску, о котором вы не учли, а получение ипотеки может оказаться более выгодным, чем вы думаете.

Вам могут понадобиться деньги в экстренной ситуации

Если вы потратите деньги на покупку дома, это может стать проблемой в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Быстро продать дом намного сложнее, чем вывести деньги из других инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды или облигации. Также нет гарантии, что вы сможете продать дом за то, что вам нужно — или вообще, в зависимости от силы или слабости рынка жилья в вашем районе. Кроме того, время, необходимое для завершения продажи дома, может быть длительным, что делает его плохим вариантом для удовлетворения неотложных потребностей в чрезвычайной ситуации.Также следует учитывать эмоциональный аспект. Большинство людей, вероятно, сочли бы продажу своего дома крайней мерой или худшим сценарием, даже в случае чрезвычайной ситуации. Продажа других инвестиций, к которым вы не так эмоционально привязаны, может быть проще.

В некоторых случаях вы можете использовать свой собственный капитал для получения ссуды. Однако, если вы находитесь в тяжелом финансовом положении — например, после потери работы или неудачи в бизнесе — банки могут быть менее склонны ссужать вам деньги. Эти препятствия было бы намного легче преодолеть, если бы вместо того, чтобы полностью оплачивать дом наличными, вы внесли значительный первоначальный взнос и вложили остаток своих денег в активы, которые легче конвертировать в наличные.

Есть лучшие способы использовать свои наличные

Ипотечное финансирование также предлагает налоговые льготы, которые могут минимизировать общую стоимость заимствования. Проценты, уплаченные по ипотеке для вашего основного и / или дополнительного места жительства, подлежат вычету из налогооблагаемой базы в размере до 750 000 долларов (375 000 долларов при отдельной регистрации в браке). ¹

После учета экономии от вычета процентов по ипотеке, процентная ставка до налогообложения в размере 3,75% снижается до 2,36% после уплаты налогов (при условии, что максимальная ставка федерального подоходного налога на 2018 год составляла 37%).

Следует упомянуть одно предостережение: если вы не получите ипотечный кредит во время покупки дома или в течение 90 дней после него, вы не сможете вычесть проценты по ипотеке, если вы не используете деньги на улучшение вашего дома. Если вы думаете, что когда-нибудь захотите получить ипотеку, вам следует принять это решение раньше, чем позже.

Если вы все же решите взять ипотечный кредит, вы можете использовать оставшуюся часть своих денежных средств для других инвестиций, чтобы увеличить свой общий портфель.Например, предположим, что вместо того, чтобы платить 100% наличными за дом, вы вкладываете 20%, получаете ипотеку для финансирования покупки дома и инвестируете остаток денежных средств в диверсифицированный портфель, который в среднем составляет не менее 4–5%. возвращаться. Доходы от ваших инвестиций могут компенсировать стоимость ипотечной задолженности и предложить потенциал для дополнительного роста.

Тем временем, выплачивая ипотечный долг, вы наращиваете капитал в своем доме. Этот капитал становится активом, который вы можете обменять на наличные, пока он остается положительным.Вы можете рассчитать свой капитал, вычтя остаток по ссуде из стоимости вашего дома. Если вы получите отрицательное число, дом будет стоить меньше, чем вы должны. Однако, если предположить, что ваш дом стоит больше, чем вы должны, эта разница (собственный капитал) — это стоимость, которую вы получите, если продадите свой дом. Если вы заинтересованы в покупке нового дома, вы можете использовать капитал в своем текущем доме для финансирования этой покупки, что позволит вам брать меньше займов. Или, если вам когда-нибудь понадобятся наличные, вы можете занять под залог собственного капитала вашего дома с помощью жилищной ссуды.

Купить по минимуму и продать по максимуму

Инвестирование с использованием заемных средств — например, ипотеки — может повысить потенциальную прибыль. Например, если вы приобрели дом за 1,25 миллиона долларов с первоначальным взносом в 250 000 долларов, а пять лет спустя недвижимость стоит 1,5 миллиона долларов, вы получите прибыль в размере 250 000 долларов без процентов и других сборов. Конечно, кредитное плечо, предлагаемое жилищной ипотекой, наиболее эффективно, когда ожидается рост цен.

В этом случае следует отметить, что U.Рынок жилья С. действительно кажется очень привлекательным по сравнению с другими инвестициями в течение длительного периода времени. В экономике, которая, как мы полагаем, сохранит умеренный рост и относительно низкие темпы инфляции и процентных ставок, дом является привлекательным активом.

Испытайте верхнюю сторону долга

Потенциальный потенциал роста, связанный с получением ипотеки, показывает, что долг не всегда является плохим. При правильном использовании он может помочь вам получить доход и увеличить ваш общий капитал. Кроме того, ипотека также является одним из самых недорогих видов долгов.Процентные ставки низкие, а федеральные налоговые льготы и налоговые льготы штата позволяют вам платить еще меньше после вычета по ипотеке. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в покупку дома, вы можете разумно инвестировать их в долгосрочные диверсифицированные активы; а в случае чрезвычайной ситуации вам будет легче получить доступ к наличным деньгам, если они не привязаны к вашему дому. Есть также преимущества использования хороших инвестиций путем заимствования для покупки дома, стоимость которого может подорожать. Немного предусмотрительно и тщательно спланировав, вы можете использовать ипотечное финансирование, чтобы превратить покупку большого актива в возможность улучшить свое общее финансовое положение.

¹ «Закон о сокращении налогов и рабочих местах», IRS.gov

Ипотека против наличных денег: какой вариант лучше при покупке дома?

Последнее обновление 21 ноября 2020 г.

Прошло около восьми месяцев с момента моей последней сделки по ипотеке, так что давайте снова начнем.

Сегодня основное внимание будет уделено получению ипотеки, а не простому использованию наличных при покупке дома.

Конечно, это не простой для большинства населения, чтобы потратить несколько сотен тысяч долларов (или больше) на собственность.Так что для многих это даже не вариант.

Но его стоит посетить, независимо от того, чтобы увидеть, как даже очень богатые часто выбирают жилищный заем, когда у них есть много лишних денег.

Покупка дома за наличные имеет свои преимущества

• Покупатели за наличные более привлекательны для продавцов дома
• Процесс покупки дома может быть намного быстрее без ипотеки
• Нет необходимости подчиняться требованиям какого-либо ипотечного кредитора rules
• Никаких имущественных ограничений или проверок, о которых нужно беспокоиться
• Не нужно платить проценты банку в течение нескольких десятилетий

Сначала давайте поговорим о покупке дома за наличные.Это почти наверняка излюбленный подход инвесторов в недвижимость и, возможно, мега-богатых, хотя миллиардеры, такие как Марк Цукерберг, по-прежнему берут ипотечные кредиты.

И гуру инвестирования, такие как Уоррен Баффетт, считают, что низкие ставки по ипотеке — это очень много…

Но для значительной части населения этот вопрос «либо / или» даже не рассматривается, потому что большинство из нас не может себе этого позволить. купить дом (или даже небольшую квартиру) за наличные.

Тем не менее, покупка дома за наличные имеет некоторые преимущества по сравнению с получением ипотеки.

Самым очевидным является то, что при покупке за наличные вы не платите никаких процентов. Правильно, ни ипотеки, ни выплаты процентов.

Кроме того, вам не нужно вносить какие-либо платежи в основную сумму, так как вы владеете своим домом бесплатно и сразу же очищаете его.

Однако это не означает, что у вас не будет текущих расходов. Вам все равно нужно будет оплатить страховку домовладельца (если вы не очень храбры), а также налоги на недвижимость и, возможно, сборы на ТСЖ, в зависимости от того, где находится недвижимость.

Страхование становится необязательным, если вы полностью владеете своей собственностью. Это не так, если у вас есть ипотека, потому что вы на самом деле не являетесь владельцем дома. Ваш кредитор делает это до тех пор, пока эта ссуда не будет полностью выплачена.

Еще один плюс к оплате наличными — это переговорная сила, которую вы получаете, когда делаете предложение. Если вы столкнетесь с другими потенциальными покупателями, которым необходимо профинансировать покупку, вы будете иметь преимущество практически в любой ситуации.

Конечно, вас может перебить другой покупатель, готовый предложить больше за дом, но ваше предложение наличными должно быть королем, если все остальное равно.И он все равно может быть королем, даже если вы предлагаете меньше, чем у конкурентов.

Как только ваше предложение будет принято, вам не придется беспокоиться о контактах с банком или ипотечным кредитором. Это означает, что не имеет значения, плохой ли ваш кредитный рейтинг или у вас нет дохода, необходимого для получения ипотеки. Или если вы иностранный гражданин, у которого в противном случае могут возникнуть трудности с получением ссуды.

Процесс покупки дома еще продолжается, но вы можете исключить посредника, также известного как кредитор.А это означает, что вам не придется платить комиссию кредитору, включая комиссию за выдачу дорогостоящего кредита, страхование титула кредитора, комиссию за андеррайтинг и т. Д.

Но, возможно, вы не захотите экономить на оценке, даже если это не является обязательным требованием. Это даст вам время, чтобы определить, находится ли дом в хорошем состоянии и стоит ли то, что вы согласились заплатить.

Отсутствие ипотеки также означает, что вы сможете раньше въехать или сдать недвижимость раньше. Говоря об аренде, вам не нужно беспокоиться о заселении или о более высокой ставке по ипотеке, потому что это инвестиционная недвижимость.

Получение ипотеки, даже если у вас нет

• Многие очень богатые люди берут ипотечные ссуды
• Не потому, что они должны, а потому, что они знают, что ипотечные ссуды дешевы
• Вместо того, чтобы связывать все свои деньги в одной собственности
• Они вкладывают свои кровно заработанные деньги в другие инвестиции, которые могут принести большую прибыль

С другой стороны, существует традиционный подход к покупке дома с помощью ипотеки.

Это вариант по умолчанию, скорее по необходимости, чем по предпочтениям. Как я уже упоминал ранее, большинство из нас не могут позволить себе покупать недвижимость за наличные. Нам нужна ипотека, чтобы завершить сделку.

Фактически, многим американцам нужна значительная ипотека, чтобы выполнить свою работу, причем практически нулевые ссуды FHA являются популярным выбором для большого числа потенциальных покупателей жилья.

Нравится вам это или нет, но ипотека часто является фактом жизни.

Недостатком номер один ипотечного кредита являются все эти проценты.По ссуде в размере 200 000 долларов США, установленной под 4,5%, общая сумма процентов, подлежащих выплате в течение 30 лет, приближается к 165 000 долларов США. Y

eah, вы платите почти вдвое больше, чем вы согласились заплатить за дом. Звучит довольно грубо, не правда ли?

Но, как я уже сказал, это цена отсутствия существенной суммы денег, которую нужно откладывать. Наряду с этим вы также должны заплатить кучу комиссионных сборов, которые, безусловно, могут возрасти.

Если вы внесете очень небольшую сумму, вам также придется платить взносы по ипотечному страхованию, возможно, пожизненно, если вы воспользуетесь ссудой FHA и никогда не будете рефинансировать.

О, и вы не получите только ипотеку. Вам необходимо иметь право на ипотеку, и не все имеют право на нее по множеству причин. Если кредитор вмешивается в вашу личную и финансовую жизнь, это также может сильно раздражать и расстраивать, но если вам нужны сотни тысяч долларов, они заслужили это право.

Хорошая новость заключается в том, что вы списываете проценты по ипотеке, если вы перечисляете вычеты, и они превышают стандартный вычет. Таким образом, часть этих процентов может приводить к снижению налогового счета каждый апрель, что значительно снижает ущерб.

Кроме того, ставки по ипотечным кредитам очень низкие по сравнению практически со всеми другими типами ссуд. Да, вы платите большие проценты, но это только потому, что сумма кредита такая большая.

Это означает, что у вас есть неплохой шанс вложить деньги, которые были бы заперты в вашем доме (если вы платили наличными), с более выгодным доходом в другом месте.

Ипотечный кредит на дом также означает, что у вас больше ликвидности и меньше риска, если что-то пойдет не так.

Представьте, что с вашим домом происходит что-то разрушительное, на которое не распространяется страховка.Вы бы предпочли вложить 20% или 100%?

Также рассмотрите недавний жилищный кризис — многие домовладельцы смогли уйти из своих домов относительно невредимыми, потому что у них не было больших вложений.

Те, кто покупал за наличные, могли сократить свои убытки, но они не могли уйти, не потеряв много денег. Еще есть старая поговорка о том, что кладите все яйца в одну корзину.

Если у вас нет денег в других местах, конечно, не стоит связывать их все в вашем доме.

[Калькулятор доступности ипотеки]

Можете ли вы получить лучшее из обоих миров?

• Большинство покупателей жилья кладут небольшую сумму наличных и берут ипотечный кредит
• Сладким моментом может быть 20% первоначальный взнос
• Это позволяет избежать дорогостоящего страхования ипотеки и получить низкую ставку по ипотеке инвестируйте свои лишние средства в другое место или внесите предоплату по ипотеке, если это ваша цель

Безусловно. Большинство людей покупают дома за наличные и ипотеку, а не просто так.Другими словами, когда вы вкладываете 20% в стоимость дома, вы платите приличную сумму денег, а остальное финансируете.

В результате вы избегаете требования по ипотечному страхованию, получаете более низкую процентную ставку и имеете вложение в акционерный капитал.

Отказ от 20% или более должен также поставить вас в довольно хорошее положение, когда дело доходит до войны торгов, хотя покупатель, торгующий полностью наличными, готовый сделать хорошее предложение, всегда будет иметь преимущество.

Кроме того, вы всегда можете погасить ипотечный кредит раньше, чем планировалось, так как большинство ипотечных кредитов больше не имеют штрафов за досрочное погашение.

Конечно, вы будете оплачивать заключительные расходы, связанные с ипотекой, наряду с квалификационным процессом, но вам не нужно платить по ипотеке в течение 30 лет.

Если вы решите, что ваши деньги не приносят столько, сколько вам хотелось бы, вы можете переместить их больше на остаток по ипотеке.

Планируете выйти на пенсию через 10 или 15 лет? Начните вносить предоплату по ипотеке быстрее, чтобы к тому времени, когда у вас будет фиксированный доход, вы будете свободны и свободны. Или используйте фиксированную ипотеку на 15 лет.

Помните, это не обязательно должно быть обсуждение «или-или». Со временем вы можете вносить коррективы в зависимости от вашего финансового положения. Имея наличные, вы также можете привлечь капитал за счет рефинансирования. Таким образом, оба варианта обеспечивают гибкость.

Преимущества покупки дома за наличные

• Нет необходимости претендовать на ипотеку
• Нет необходимости делать покупки для получения ипотеки
• Нет платежей по ипотеке (хорошо, если вы потеряете работу или близитесь к пенсии)
• Нет процентов к оплате
• Нет комиссии кредитора
• Страхование домовладельца не требуется
• Вам не нужно платить за оценку
• Больше переговорных возможностей при внесении предложения
• Возможна более низкая цена покупки
• Более быстрый процесс закрытия
• Может быть более высокая доходность ваших денег, чем низкодоходный компакт-диск или облигация
• Установите и забудьте об инвестировании (не нужно управлять своими инвестициями)
• Может задействовать собственный капитал, если и когда это необходимо
• Всегда можно продать или выкупить ипотека
• В целом меньше хлопот (на одну вещь меньше)
• Ощущение безопасности, потому что это ваш дом!

Недостатки покупки дома за наличные

• У большинства из нас нет денег, необходимых для покупки дома за наличные
• Ставки по ипотеке — дешевый источник финансирования
• Недвижимость — неликвидный актив (непросто или бесплатно для продажи)
• Имущество может потерять значительную стоимость
• Вы можете потерять много денег, если ваш дом будет разрушен и не будет покрыт страховкой
• Вы пропустите вычет процентов по ипотеке
• Ваша рентабельность инвестиций может быть плохо по сравнению с другими вариантами
• Плохая диверсификация, если много ваших денег находится в одной собственности
• Дом богатый, а бедный с деньгами, если сбережения истощаются

Преимущества покупки дома с ипотекой

• Ставки по ипотеке очень низкие
• Проценты по ипотеке не облагаются налогом
• Инфляция должна сделать будущие ежемесячные платежи «дешевле»
• Вам нужно только внести небольшую лепту. ayment
• Больше наличных денег для всего остального
• Получить ипотеку на самом деле не так сложно
• Ипотека может улучшить ваш кредитный рейтинг
• В большинстве случаев вы можете внести предоплату по ипотеке, когда захотите. деньги в другом месте для лучшей прибыли
• Ваши деньги более ликвидны
• Принудительные сбережения каждый месяц
• Меньше риска, если что-то случится с вашим домом или если его стоимость упадет

Недостатки при покупке дома с ипотекой

• Тонны ипотеки должны быть выплачены проценты
• 30 лет ежемесячных платежей (может быть, меньше, но все же долгий срок!)
• Вам нужно делать покупки для получения ипотеки
• Вам необходимо получить одобрение на получение ипотеки
• Вы можете получить отказ
• Подробнее (кредитор) расходы, связанные с ипотекой
• Процесс закрытия Больше работы и больше времени
• Вы можете купить больше дома, чем должны г)
• Сложнее продать недвижимость при небольшом капитале или его отсутствии
• Вы можете потерять свой дом, если задержите платежи
• Вы фактически не владеете своим домом

.