Как сделать кредит дешевле?
Если имеется желание изменить существующие условия по текущему кредитному договору, то возможно проведение его рефинансирования. Это означает получение займа в другом банке на более выгодных условиях и расплата этими средствами с первым кредитором.
Данный кредитный продукт востребован в нижеописанном случае.
Заемщик выбрал программу и получил банковский кредит на сравнительно небольшой срок. Он исправно выплачивает согласно предоставленному кредитором графику свою задолженность перед ним. На рынке кредитных продуктов в это время начали снижаться процентные ставки. В результате имеющийся кредитный договор становится менее выгодным, нежели продукты предоставляемые другими кредиторами.
Клиент банка может продолжать выполнять уже имеющиеся обязательства или попытаться понизить выплаты за пользование банковским кредитом. Для этого он может обратиться с просьбой о снижении процентов по договору к своему кредитору.
В случае согласия кредитной организации на такое изменение условий договора, действия сторон могут быть разные. Ставка может быть просто изменена, если такая возможность предусмотрена изначально заключенным соглашением. Если в договоре нет пункта о порядке изменения процентов по банковскому кредиту, то кредитная организация выдает новый заем на более выгодных для клиента условиях. За счет вновь выданных средств погашается старая задолженность, и заемщик получает нужные условия по выплатам по вновь заключенному договору.
Если кредитор по каким-либо причинам отказался идти на улучшение условий по текущему кредитному договору, то его клиент может обратиться к другой кредитной организации и получить выгодные условия там. Опять же, полученными средствами заемщик погасит первоначальную задолженность, а затем продолжит выполнять свои обязательства уже перед новым кредитором.
Именно процесс получения нового кредита, за счет которого гасятся обязательства по предыдущему аналогичному договору, и называется перекредитованием или рефинансированием.
Если сумма по договору у заемщика не велика, он вряд ли обратится к услуге рефинансирования. Но если задолженность имеет существенный размер, то она, скорее всего, обеспечена каким-то имуществом. Обратившись в новый банк с просьбой осуществить перекредитование, перед клиентом возникнет необходимость так же предоставить имущество, чаще всего недвижимость, под залог. Но она уже обременена по предыдущему банковскому кредиту, условия которого хочется улучшить. А новый банк не выдаст деньги без обеспечения. Эту проблему можно решить двумя путями.
Первый заключается в том, что должник ищет лицо, которое предоставляет ему средства для погашения текущей задолженности. Затем, по выполнении своих обязательств по этому договору кредитования, снимается залог с имущества. Под его обеспечение берется новый банковский кредит.
После чего возвращается деньги лицу, предоставившему возможность расплатиться по первому займу, и начинается выполнение обязательств по вновь заключенному кредиту.
Второй путь получения рефинансирования предусматривает выдачу новым кредитным учреждением денежных средств, предназначенных для погашения задолженности перед прежним кредитором. При этом новый банк берет с заемщика обязательство предоставить ему имущество в залог исполнения нового кредита, как только оно освободится от прежнего обременения. На период с момента заключения нового договора о предоставлении займа и до предоставления заемщиком имущества под залог, вводится повышенная ставка по кредиту, которая потом снижается до выгодного клиенту уровня.
Таким образом, рефинансирование может помочь сделать уже имеющийся банковский кредит дешевле и выгоднее, что естественно ведет к уменьшению денежных потерь. Кроме того, перекредитование может быть использовано для объединения нескольких заключенных заемщиком договоров в один.
Банк России снизил ставку: кредиты и ипотека могут стать дешевле
- Ольга Шамина
- Русская служба Би-би-си
Подпишитесь на нашу рассылку ”Контекст”: она поможет вам разобраться в событиях.
Автор фото, Kirill Kukhmar/TASS
Подпись к фото,Можно ожидать дальнейшего снижения ставки, если не прилетят «черные лебеди», отмечают экономисты
Центробанк России ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентных пункта до 7,75% на фоне рекордно низкой инфляции — хотя ожидалось, что регулятор снизит ставку только на 0,25 пункта. Еще в начале года ключевая ставка составляла 10%. Благодаря смягчению денежной политики заметно снизились ставки по кредитам для населения и ипотеке, отмечают экономисты.
Снижение ставки в декабре было ожидаемым: таков был консенсус-прогноз агентства Блумберг, а также такое решение регулятора прогнозировали и российские банки в своих отчетах.
Экономисты «Сбербанка КИБ» в своем докладе поясняют, что это было «решение не из легких», так как регулятору пришлось выбрать между снижением ставки на 0,25 и на 0,5 процентного пункта.
ЦБ отмечает, что совет директоров регулятора снизил ставку на 0,5 п.п. с учетом продления соглашения об ограничении добычи нефти. По мнению Центробанка, это снижает риск ускорения инфляции на ближайший год.
Уверенность в устойчиво низкой инфляции выросла, заявила на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Почти во всех российских регионах инфляция не превышает 4%, сказала она.
Также глава ЦБ сказала, что регулятор в следующем году будет «все ближе и ближе» подходить к нейтральной денежно-кредитной политике. Банк России допускает снижение ставки, но будет действовать постепенно, с паузами, добавила она.
Большинство экономистов ждут, что в следующем году смягчение денежной политики продолжится. В «Сбербанк КИБ», например, полагают, что к концу 2018 года ставка будет снижена до 7%, а к концу 2019 года — до 6%.
В «Реннесанс Капитале» считают, что уже в феврале ЦБ снизит ставку еще на 0,25 п.п.
«Если не прилетят «черные лебеди» и не будет шоков, например, массового ухода инвесторов из ОФЗ [облигации федерального займа — Би-би-си] из-за санкций или радикального падения нефти, то мы можем ожидать снижение ставок на 1-1,25 процентных пункта», — поясняет главный экономист рейтингового агентства «Эксперта РА» Антон Табах.
- Как Всемирный банк видит будущее экономики России
- Курс рубля отвязался от цен на нефть: сколько это стоило?
К таким «лебедям» большинство экономистов относят новые санкции со стороны США, которые могут быть введены в начале следующего года. «Черными лебедями» их назвал даже глава Сбербанка Герман Греф во время своего выступления на дне инвестора в Лондоне 14 декабря.
В докладе Bank of America Merrill Lynch, опубликованном в четверг, именно расширение санкций на российский суверенный долг называют главным «черным лебедем» для России.
В банке полагают, что это маловероятно. Однако если это произойдет, то сильно пострадает рубль. Могут даже повториться события 2014 года, когда произошла девальвация рубля.
Решение ЦБ может отпугнуть спекулянтов
Однако само по себе решение ЦБ о снижении ставки оказывает давление на рубль, полагает Табах.
В последние месяцы на курс рубля практически перестали влиять цены на нефть, это признали, например, в министерстве экономического развития.
Эксперты объясняют это принципом керри-трейд: инвесторы берут валюту в стране с низкими процентными ставками, а потом покупают валюту и облигации в стране с высокими ставками, к которым относится и Россия. К странам с низкими процентными ставками можно отнести США, но сейчас американский центробанк, напротив, их повышает. Керри-трейд в таких условиях становится менее выгодным.
- ФРС поднимает ставку. Повлияет ли это на рубль и нефть?
- Четыре вопроса из России к будущему главе ФРС США
«Разница в ставках сужается, и спекулянты начнут сворачивать», — поясняет Табах.
Однако пока серьезной угрозы рублю это не создает, так как ставки в России остаются высокими, а нефть дорогой. «Рубль будет слабеть — но не в масштабах двух-трехлетней давности», — полагает экономист.
В докладе «Сбербанка КИБ» также говорится о том, что с момента предыдущего заседания ЦБ (регулятор снизил ставка 27 октября), рубль ослаб к доллару на 2%. В докладе банка говорится о «перспективе постепенного ослабления рубля».
Что изменилось благодаря снижению ставок и низкой инфляции
От ставок ЦБ, в первую очередь, зависят ставки по кредитам: если ЦБ их снижает, то кредиты становятся доступнее.
Однако смягчение денежной политики российского центробанка в этом году, по мнению Табаха, повлияло прежде всего именно на ставки по кредитам для физических лиц.
«Для населения ставки упали на 2-2,5 процентных пункта, это можно заметить даже по рекламе, — полагает экономист. — На ипотечном рынке были нивелированы последствия отказа от госсубсидий — рыночные ставки упали в крупнейших банках ниже 10%».
Средневзвешенные ставки по кредитам от 1 года до 3 лет, по данным ЦБ, в январе составляли 18%, а в сентябре — 16,15%.
Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам на первичное жилье снижалась с 12,49% в начале года до 10,94%, по состоянию на 1 ноября, согласно статистике ЦБ. На рынке ипотеки, по словам Табаха, началась волна рефинансирования старых кредитов.
- Министерство оптимизма: новый прогноз для экономики России
- Что ждет российскую валюту в этом году
«Для бизнеса эффект был несколько меньше, так как прореживание банковского сектора и уход лучших заемщиков на рынок облигаций урезали эффект для ставок», — продолжает экономист.
Однако, по статистике ЦБ, эффект заметен и тут: в январе средневзвешенная ставка по кредитам нефинансовым компания на срок больше года составляла 12,46%, а в сентябре — 10,2%.
«Черные лебеди» и инфляция
Пропустить Подкаст и продолжить чтение.
Подкаст
Что это было?
Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.
эпизоды
Конец истории Подкаст
В Bank of America Merrill Lynch прогнозируют, что в случае введения санкций в отношении суверенного долга и попыток полностью отрезать Россию от внешнего финансирования может повториться кризис 2014 года: население тогда начало скупать доллары, а рубль резко подешевел.
Главный экономист банка Владимир Осаковский полагает, что в действительности сценарий «черного лебедя» маловероятен. Если санкции и будут ужесточаться, то это будет происходить постепенно, а «всплеск долларизации» будет ограничен.
Осаковский в своем докладе не раскрывает, как сценарий «черного лебедя» и повторения ситуации 2014 года могли бы повлиять на инфляцию. Тем не менее, опыт 2014-2015 годов показывает, что девальвация рубля приводит к скачку цен.
В 2015 году инфляция составила 12,9%. ЦБ в конце 2014 года пришлось поднимать ставку до 17%, чтобы сдержать рост цен.
Сейчас инфляция в России рекордно низкая: в годовом выражении в ноябре цены выросли всего на 2,5%, что намного ниже цели ЦБ.
В «Сбербанк КИБ» полагают, что уровень инфляции сохранится на уровне ниже цели ЦБ в ближайшее время. Табах считает, что инфляция останется низкой, но может быть и чуть выше цели ЦБ. По его мнению, это будет зависеть от стоимости услуг естественных монополий и цен на нефть.
5 способов сделать заимствование денег максимально дешевым
Хотя многие люди считают идею долга пугающей, у заимствования денег все же есть некоторые преимущества. Во-первых, это может помочь вам приблизиться к своим финансовым и жизненным целям. Допустим, вы хотите стать домовладельцем, но не можете позволить себе заплатить 600 000 долларов из своего кармана за дом; ипотечный кредит может помочь вам двигаться вперед с его покупкой, даже если у вас нет возможности заплатить полную стоимость наличными.
Конечно, когда дело доходит до займа денег, необходимо учитывать некоторые факторы, поскольку существует ряд факторов, которые могут сделать его более дорогим.
Ниже Select делится пятью советами, о которых следует помнить, чтобы занимать деньги по более доступной цене.
Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.
1. Улучшите свой кредитный рейтинг, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками
Процентные ставки могут сделать заимствование денег более дорогим — чем выше ставка, тем дороже будет взять этот кредит или взять кредит.
У каждого кредитора есть собственный диапазон процентных ставок по кредитам и кредитным продуктам. Ставка, которую вы получаете, зависит от вашей кредитоспособности, которая определяется вашим кредитным рейтингом.
При подаче заявки на любую новую кредитную линию или ссуду с более низким кредитным рейтингом вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку, поскольку кредитор считает вас более рискованным, что сделает для вас более дорогостоящим заимствование деньги.
Более высокий кредитный рейтинг обычно дает вам более низкую процентную ставку, что делает кредит более доступным.
Несмотря на то, что существует множество кредитных и кредитных продуктов, предназначенных для людей с более низким кредитным рейтингом, в ваших же интересах поработать над улучшением своего кредитного рейтинга до подачи заявки — если вам не нужны деньги срочно и есть время, чтобы улучшить его.
Своевременная оплата счетов — это самое важное, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Вы также должны стараться поддерживать низкий баланс долга и регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы вы могли оспорить любые потенциальные неточности, которые могут снизить вашу оценку.
Службы кредитного мониторинга, такие как Experian , могут помочь в этом — ее функция *Experian Boost™ совершенно бесплатна и позволяет подключать определенные учетные записи коммунальных и телекоммуникационных услуг к вашему кредитному отчету Experian. Связав свои счета, такие как ежемесячная оплата услуг сотовой связи и подписка на Hulu, вы можете увеличить свой FICO® Score, когда эта функция активирует положительные и своевременные регулярные платежи.
Experian Boost™
Узнать больше
На защищенном сайте Experian
Результаты могут отличаться. Подробнее см. на веб-сайте.
2. Подпишитесь на автооплату
Если вы рассматривали разных кредиторов для личного кредита, вы, возможно, заметили, что некоторые из них предлагают скидку за использование автооплаты, которая позволяет автоматически списывать платежи с вашего связанного банковского счета. и применяется к вашему счету. Автоплатеж, по сути, позволяет вам избежать задержек с платежами по кредиту, поскольку вам не придется помнить о ручном переводе денег каждый месяц.
Поскольку пропустить платеж при использовании автооплаты крайне маловероятно, некоторые кредиторы, например SoFi и LightStream, предлагают скидку в размере 0,25% или 0,50 % годовых только за использование этой функции. Даже если поначалу 0,25% не кажутся большими, деньги, которые вы экономите за месяцы и годы выплаты процентов, безусловно, складываются.
3.
Следите за тем, чтобы ваши платежи никогда не задерживалисьБольшинство кредиторов взимают комиссию за просроченные или просроченные платежи, будь то фиксированная сумма или процент от суммы, которую вы должны за этот месяц, что означает, что это может быть очень дорого.
Просроченные платежи также могут снизить ваш кредитный рейтинг, что сделает получение будущего кредита или кредитной линии более дорогим. Подписка на автоплатеж — это удобный способ избежать случайного просрочки или полного пропуска платежа. Если вы не хотите использовать эту функцию, просто отмечайте каждый месяц в своем календаре или настраивайте напоминания на своем телефоне, чтобы заплатить до наступления срока платежа.
4. Полностью оплачивайте счет по кредитной карте каждый месяц
Невыплата полного баланса по кредитной карте к концу платежного цикла означает, что вам, вероятно, будут начислять проценты сверх вашей первоначальной суммы каждый день. . Другими словами, процентные платежи делают более дорогим хранение остатка на кредитной карте.
Поскольку сумма процентов, которые вы платите, будет зависеть от остатка вашей задолженности, чем больше ваш остаток, тем больше процентов вы будете платить. В некоторых случаях это может привести к тому, что значительная сумма денег будет привязана к тому, что вы уже должны ежемесячно.
Если накапливающиеся процентные платежи мешают вам выплатить то, что вы одолжили навсегда, рассмотрите возможность использования кредитной карты 0% годовых, чтобы погасить их. Эти кредитные карты обычно предлагают начальный период в 12 месяцев или более, когда с вас не будут взиматься проценты по вашим ежемесячным платежам. Таким образом, вы можете перевести существующий остаток на эту кредитную карту и погасить его в течение начального периода, когда не начисляются дополнительные проценты.
Мы признали карту Visa® Platinum банка США и карту Citi Simplicity® одними из лучших кредитных карт с нулевой процентной ставкой как для перевода остатка, так и для новых покупок. Карта Visa Platinum банка США предлагает начальный период с нулевой процентной ставкой в течение первых 18 циклов выставления счетов за переводы остатка и покупки (после 18,99% — 28,99% переменной годовой процентной ставки; все переводы должны быть выполнены в течение 60 дней с момента открытия счета и действительны для первые 18 платежных циклов), в то время как Citi Simplicity Card предлагает 21 месяц начального периода без процентов на переводы остатка с даты первого перевода и 12 месяцев без процентов на покупки с даты открытия счета (после 18.
49).% — 29,24% переменная годовых; все переводы должны быть завершены в течение первых 4 мес.).
U.S. Bank Visa® Platinum Card
Узнайте больше
на безопасном участке Банка Банка
Нет
Нет
$ 0
0%. покупки
18,99% — 28,99% (переменная)
Либо 3% от суммы каждого перевода, либо минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше
От 2% до 3%
Отлично/Хорошо
См. тарифы и сборы. Применяются условия.
Citi Simplicity® Card
Learn Dire
на безопасном участке Citi
Нет
NOT
$ 0
0% для 21 месяцев на равновесиях; 0% в течение 12 месяцев на покупки
18,49% — 29,24% переменная
Вступительный взнос в размере 3% (минимум 5 долларов США) за переводы, совершенные в течение первых 4 месяцев после открытия счета, затем до 5% (минимум 5 долларов США) ).
3%
Отлично/хорошо
Применяются условия.
5. Обратитесь к кредиторам, которые предлагают различные программы для экономии денег
В настоящее время кредиторы и финтех-компании нередко предлагают специальные скидки для участников или новых заемщиков, чтобы помочь им сэкономить немного денег при получении кредита. Часто единственным требованием является то, что вы подписываетесь на членство или являетесь существующим клиентом кредитора.
Например, участники SoFi, желающие получить ипотечный кредит, могут получить скидку в размере 500 долларов США при подаче заявления на получение ипотечного кредита SoFi. Кроме того, когда вы покупаете дом через SoFi Real Estate Center, который работает на HomeStory, вы можете получить до 9 долларов США.500 наличными.
SoFi
Узнать больше
Подать заявку онлайн для получения индивидуальных тарифов; Ипотека с фиксированной скоростью и регулируемой ставкой включала
Обычные кредиты, Jumbo Loans, HELOCS
10-30 лет
620
3%
Чтобы сделать заимствование денег как можно дешевле, проверьте, какие виды скидок предлагают кредиторы, и примите во внимание любые процентные ставки и сборы, которые могут взиматься.
Catch up on Select’s in-depth coverage of personal finance , tech and tools , wellness and more, and follow us on Facebook , Instagram and Twitter to stay up to date.
Подробнее
*Результаты могут отличаться. Некоторые могут не увидеть улучшенные оценки или шансы на одобрение. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют оценки, на которые влияет Experian Boost.
Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Эмитенты карт предлагают более дешевые способы доступа к вашей кредитной линии
Вы наш главный приоритет.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований.
Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Дорогостоящие авансы наличными больше не являются единственным способом использования доступного кредита. Но есть недостатки, о которых нужно знать.
By
Мелисса Ламбарена
Мелисса Ламбарена
Ведущий писатель | Кредитные карты, долг
Мелисса Ламбарена — ведущий автор отдела кредитных карт в NerdWallet. Она с энтузиазмом освещает темы, связанные с кредитными картами, уже более шести лет. Ее предыдущий опыт включает девять лет работы создателем контента для нескольких изданий и веб-сайтов. Своей работой она стремится помочь читателям извлечь выгоду из кредитных карт для достижения финансовых целей, таких как увеличение бюджета, создание кредита, путешествие в места мечты и погашение долгов. Она исследует эти и другие темы в ежемесячной колонке NerdWallet с советами по кредитным картам и в колонке «Деньги тысячелетия» в Associated Press.
Ее работы также публиковались в The New York Times, Chicago Tribune, The Washington Post, USA Today и Yahoo Finance, среди прочих. Мелисса имеет степень бакалавра социологии Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе.
Под редакцией Kenley Young
Kenley Young
Назначенный редактор | Кредитные карты, кредитные рейтинги
Кенли Янг руководит ежедневным покрытием кредитных карт для NerdWallet. Ранее он был редактором домашней страницы и продюсером цифрового контента Fox Sports, а до этого — редактором главной страницы Yahoo. У него многолетний опыт работы в цифровых и печатных СМИ, в том числе он работал начальником копировального отдела, редактором телеграфных сообщений и главным редактором сети газет McClatchy. Электронная почта: [электронная почта защищена].
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Кредитные карты — это удобный способ оплаты чего-либо, но исторически у них не было гибких или недорогих способов доступа к вашей кредитной линии, помимо совершения покупок.
Традиционно единственным способом получить деньги из вашей кредитной линии был аванс наличными, который обычно сопровождается заоблачными процентными ставками и высокими комиссиями. Если ваши финансы уже в плохом состоянии, такой дорогостоящий краткосрочный кредит может усугубить ситуацию.
Но в последнее время появляются более удобные и доступные варианты. В последние годы как традиционные эмитенты кредитных карт, так и стартапы представили продукты и функции, которые упрощают и удешевляют использование вашей кредитной линии, чтобы возместить расходы другу, оплатить крупные покупки по более низким ставкам, покрыть счет, который вы обычно не можете оплатить картой или получить наличные на свой банковский счет.
Упрощенные платежи в одноранговой сети
Никогда не носите с собой наличные в эти дни? Или, может быть, вам не хватает нескольких баксов для вашей части чека за ужином? Вы можете рассмотреть возможность использования такой функции, как Send & Split от American Express, запущенной в ноябре 2020 года и доступной для соответствующих карт через мобильное приложение AmEx.
Часть этой функции «Отправить» позволяет вам использовать подходящую карту AmEx для оплаты другим людям через PayPal или Venmo, но без комиссии за транзакцию, которая обычно применяется к кредитным картам, используемым таким образом на этих платформах — обычно около 3 %.
Применяются условия, в том числе ограничения на суммы, которые вы можете отправить, и такие транзакции не дают права на получение вознаграждения. Но это может быть идеальным решением для разделения расходов на еду, подарки и многое другое.
«Мы определенно наблюдаем стабильное взаимодействие пользователей, — сказала Стефани Шульц, вице-президент и глава отдела новых стратегических партнерств в American Express.
«Одной из распространенных категорий, которые мы видели, были подарки, особенно в праздничный сезон».
На что следует обратить внимание: Как и в случае любого другого платежа по вашей кредитной карте, вам придется полностью погасить транзакцию «Отправить» до установленного срока, чтобы избежать начисления процентов. Применяются условия.
Гибкие варианты финансирования и кредита в рассрочку
Что делать, если вы хотите профинансировать гораздо более крупные расходы? Некоторые эмитенты карт и стартапы сделали возможным превратить ваш доступный кредит в кредит в рассрочку.
Chase и Citi, например, предлагают My Chase Loan и Citi Flex Loan соответственно для избранных держателей карт. Эти варианты функционируют так же, как личный кредит в банке, когда деньги зачисляются непосредственно на ваш банковский счет.
У вас будет определенное количество времени, чтобы погасить кредит с фиксированным ежемесячным платежом. Вам будут начислены проценты, но, возможно, по ставке ниже текущей годовой процентной ставки по вашей кредитной карте.
Эти варианты позволяют получить кредит без заявки, что означает отсутствие нового жесткого запроса на ваш кредитный отчет.
«С помощью My Chase Loan клиенты сказали нам, что возможность взять кредит без подачи заявления, без проверки кредитоспособности и без новой учетной записи для управления с годовой процентной ставкой, которая ниже стандартной годовой процентной ставки их карты, привлекательна», — сказал Чейз. представитель в электронном письме. «Им также нравится прозрачность информации о сумме ежемесячного платежа и сроке кредита заранее, а также уверенность в том, что нет комиссии за выдачу или досрочное погашение».
Если вам нужно время, чтобы оплатить крупную покупку, этот вариант может быть выгоднее, чем снятие средств напрямую с вашей карты, и это будет дешевле, чем выдача наличных.
Что следует иметь в виду: эти программы являются целевыми, поэтому они могут быть доступны не всем в любое время. Недостатки, которые следует учитывать, включают потенциальное влияние на использование вашего кредита (и ваш кредитный рейтинг), а также общую стоимость кредита, даже при более низком годовом доходе.
Сумма кредита, которую вы можете запросить, будет зависеть от вашего доступного кредитного лимита и кредитоспособности, поэтому, возможно, стоит проверить ставки по личным кредитам в других учреждениях.
🤓Nerdy Tip
Если вы хотите разбить индивидуальную покупку по кредитной карте на более управляемые части, вы можете вместо этого изучить опцию My Chase Plan от Chase или функцию Flex Pay от Citi. Точно так же платежная сеть Mastercard запускает услугу под названием «Рассрочки Mastercard». Могут применяться условия и сборы, но такие варианты могут сделать ежемесячные платежи более предсказуемыми. AmEx также предлагает функцию Plan It, за которую взимается фиксированная ежемесячная плата, но вы будете знать, сколько будете платить каждый месяц. Применяются условия.
Варианты от стартапов тоже
Стартап Upgrade предлагает уникальный и гибкий гибридный продукт — Upgrade Cash Rewards Visa®, который сочетает в себе элементы как кредитных карт, так и личных займов.
Когда вы используете его в качестве кредитной карты, остатки конвертируются в кредиты в рассрочку.
Когда вы используете его в качестве личного кредита, вы можете получить средства на свой банковский счет.
В любом случае вы можете выплачивать сумму равными ежемесячными платежами по фиксированной процентной ставке в течение установленного периода времени. (Примечание. В случае личных займов вы также должны будете заплатить 5% комиссии за выдачу наличных.)
Что следует иметь в виду: годовая процентная ставка, на которую вы имеете право, будет варьироваться, и, как и в случае с другими вариантами кредита в рассрочку, также стоит проверить ставки других кредиторов.
Сторонние варианты
Если эмитент вашей кредитной карты не так гибок в доступе к вашей кредитной линии, сторонние службы могут предложить другой путь.
Например, за определенную плату Plastiq позволяет вам использовать подходящие кредитные карты для оплаты счетов, которые вы обычно не можете оплатить таким образом, таких как аренда, ипотека, детский сад, коммунальные услуги и многое другое.
Эта услуга может оказаться полезной, если, скажем, счет должен быть оплачен немедленно, но вам нужна передышка в ожидании получения зарплаты. И, в отличие от некоторых других вариантов, вы можете получать вознаграждение по кредитной карте, что может помочь компенсировать часть этой платы за обработку.
В прошлом Берна Анат, жительница Сан-Франциско и создательница контента, пользовалась этой услугой для оплаты счетов и получения баллов для поездки в Новую Зеландию и другие места.
«Я беру ровно столько денег, сколько накопила за этот месяц», — сказала она.
Что следует иметь в виду: Хотя комиссия за обработку в размере 2,9% может быть дешевле, чем выдача наличных, она все же может принести большую прибыль, особенно при крупных транзакциях. И если вы не можете позволить себе полностью погасить плату к сроку погашения кредитной карты, вы будете платить проценты по текущей годовой процентной ставке вашей карты, что будет довольно дорого.