Как получить бесплатное финансовое образование за счет государства

Получить новую экономическую специальность «на бюджете» могут не только вчерашние школьники. Такая возможность есть и у тех, кто уже окончил вуз или техникум. Безработных, мам в декрете и некоторых других россиян государство готово бесплатно учить в рамках проекта «Содействие занятости». Рассказываем, на кого он рассчитан, какие курсы можно выбрать и как подать заявку на обучение.

Кому доступно обучение

В 2021 году в России был запущен федеральный проект «Содействие занятости», в рамках которого можно бесплатно получить новую профессию или повысить свою квалификацию. Но доступен он не всем, на курсы могут записаться:

• официально зарегистрированные безработные, которые стоят на учете в центре занятости населения;
• люди старше 50 лет;
• женщины в декрете и безработные женщины с детьми-дошкольниками;
• работники, находящиеся под риском увольнения — те, кого перевели на частичную занятость или отправили в неоплачиваемый отпуск;
• люди без образования (среднего или высшего профессионального), выпускники, которые больше четырех месяцев не могут найти работу, и некоторые другие категории лиц моложе 35 лет.  

Образование полностью бесплатное. Даже если студента отчислят или он не сдаст выпускные экзамены, компенсировать расходы государству не придется. Поучиться за все время реализации проекта — до 2024 года включительно — можно только один раз.

Какое финансовое образование можно получить

Сейчас доступно около 45 тысяч курсов по разным направлениям: IT, маркетинг, сервис и туризм, образование, спорт, транспорт, строительство, соцсфера, менеджмент, дизайн, архитектура, рабочие специальности и так далее. В каждом регионе свой набор специальностей.

Есть среди них и финансовые программы. Если в некоторых других сферах, например здравоохранении и строительстве, для поступления нужно профильное образование в бэкграунде, то здесь специфика диплома не важна. Главное, чтобы студент в принципе когда-то получил среднее или высшее профессиональное образование.

Все курсы разбиты на две большие группы.

• Получение новой профессии или профессиональная переподготовка

  Программы, как правило, рассчитаны на 256 учебных часов и более. Представлено несколько направлений: «Экономика и финансы», «Финансы и кредит», «Государственные и муниципальные финансы», «Бухгалтерский учет» и другие. В большинстве курсов есть модуль, посвященный рынку ценных бумаг и инвестициям. После обучения можно работать финансовым консультантом, бухгалтером, специалистом по финансовой деятельности, экономистом. 

• Повышение квалификации

  Сроки обучения обычно короче — от 72 до 256 часов, у программ — более узкий фокус: «Внутренний финансовый аудит», «Оперативное управление финансами предприятия», «Финансы предприятий», «Финансовый менеджмент в государственном и корпоративном секторе» и так далее. После выпускной аттестации можно работать специалистом по управлению рисками, бизнес-аналитиком, внутренним аудитором. 

  Обучение проходит в очном, дистанционном или смешанном формате. Каком именно, решает учебная организация: филиал федерального вуза, региональный техникум или колледж. Дополнительно студенты получают доступ к онлайн-платформе с учебными материалами, лекциями и презентациями.

В местных центрах занятости населения тоже есть свои образовательные проекты — как для тех же людей, на которых распространяется проект «Содействие занятости», так и для других категорий граждан. Например, в Санкт-Петербурге биржа труда может направить на обучение бухгалтерскому делу, инвестиционному и финансовому менеджменту, корпоративным финансам. 

Как записаться на учебу и заключить договор

Заявку на обучение можно подать:

• на портале «Работа в России»;
• сайтах операторов обучения — Томского государственного университета, РАНХиГС — или проекта «Ворлдскиллс Россия»;
• на страницах региональных центров занятости.

Для заполнения формы понадобится идентифицированный аккаунт на Госуслугах. После авторизации нужно выбрать, к какой категории лиц, которым доступно бесплатное обучение, вы относитесь. Потом — подтвердить ее сканами соответствующих документов и приложить копии свидетельства об образовании и квалификации.

В течение трех дней вам придет письмо от инспектора с датой очной встречи и ссылки на профориентационные онлайн-тесты, которые нужно пройти до этого момента. На консультацию в центр занятости нужно принести оригиналы документов. После собеседования вам либо подтвердят участие в программе, либо дадут отказ или рекомендацию о смене направления обучения. 

Перед началом обучения студент подписывает договор. Он может быть двусторонним (с учебным заведением) или трехсторонним (с образовательной организацией и работодателем). Такие обычно заключают, если компании в регионе нужны кадры определенного профиля. Тогда после окончания программы выпускника берут на стажировку, а потом принимают на работу. По двустороннему договору — другие требования. Студент, успешно сдавший экзамены, должен найти работу или открыть свое дело: зарегистрироваться как самозанятый, индивидуальный предприниматель или юрлицо. Эти условия важно выполнить, иначе в выдаче свидетельства или диплома об обучении могут отказать.

Ситуации, когда диплом обязательно нужен для трудоустройства, решаются индивидуально: как правило, обучающая организация предоставляет подтверждение по запросу будущего работодателя.

Как еще можно бесплатно повысить финансовую грамотность

У тех, кто не подходит под критерии проекта «Содействие занятости», тоже есть возможность бесплатно «прокачать» свои знания в экономике и инвестициях. Вот для примера несколько курсов:

• Курс «Путь инвестора» Мосбиржи научит составлять личный финансовый план и просчитывать инвестиционные риски, поможет разобраться в финансовых инструментах и работе фондовой биржи. Учебная программа состоит из 12 уроков по 6—9 минут, заниматься можно в удобное время.
• На сайте «Финансовая культура» Банка России собраны обучающие материалы, тесты и калькуляторы для разного уровня подготовки. Также регулярно проходят вебинары и мастер-классы на финансовые темы.
• Курс «Инвестиции: как подобрать портфель» FinEx даст базовые знания о составлении инвестиционного портфеля и диверсификации.
• Бесплатные курсы на национальной платформе «Открытое образование» ведущих университетов России, в том числе финансовые, например «Анализ финансовых рынков» или «Основы корпоративных финансов» Высшей школы экономики.
• Бесплатные финансовые курсы на платформе Coursera, например курс Йельского университета «Финансовые рынки» на русском языке, где сделан акцент на понимании реального функционирования фондовой биржи и банковских систем.

ФИНАНСОВОЕ ОБРАЗОВАНИЕ: важность и с чего начать (+ бесплатные курсы)

Финансовое образование — это искусство инвестирования и управления деньгами, а также способность финансовый решения. На самом деле это ключ к рост экономики.

Согласно исследованиям, большинство африканских стран не понимают должным образом основных финансовых концепций, и, следовательно, это невежество разрушило их экономику производительности и роста. В некоторых развивающихся странах сельские жители мало или совсем ничего не знают об организованной финансовой системе и ее услугах, и это привело их к финансовым махинациям, что в результате привело к деградации национальной экономики. Но, получив адекватное финансовое образование, они могут получить доступ к необходимым финансовым услугам; зарабатывать больше, накапливать активы, защищать себя от внешних потрясений и внедрять цифровые транзакции, чтобы облегчить себе жизнь.

Финансовая грамотность и финансовое образование.

Финансовая грамотность — это способность понимать, как работают деньги, а чтобы понимать деньги и то, как они работают, важно знать общие принципы финансовой грамотности, такие как финансовые цели, бюджетирование, инвестиции, контракты и модели занятости. Кроме того, он дает знания и навыки, необходимые для эффективного управления деньгами — планирования бюджета, сбережений, заимствования и инвестирования.

Кроме того, финансовое образование делает нас более осведомленными и подготовленными для достижения наших финансовых целей и достижения финансовой стабильности. Финансовое образование и грамотность похожи, но сильно отличаются от финансовой доступности. Доступ к финансовым услугам больше касается услуг, которыми вы пользуетесь в финансовых системах.

Важность финансового образования.

Давайте обсудим некоторые из жизненно важных сущностей этого предмета, которыми можно наслаждаться.

№1. Финансовое образование поможет вам планировать будущее:

Чтобы планировать свое будущее, вам нужно понимать, какие различные варианты сбережений у вас есть, и, более того, как они могут повлиять на ваши цели. Например, если вы планируете когда-нибудь выйти на пенсию, финансовое образование поможет вам понять, сколько денег вам понадобится. Это может помочь вам понять, как экономить, исходя из вашего текущего дохода, инфляции и предполагаемой продолжительности выхода на пенсию. Понимание ваших финансов может также помочь вам спланировать другие цели.

№ 2. Финансовое образование помогает положить конец накоплению долгов:

Это означает, что вы научитесь составлять бюджет и понимать, как ваши доходы соотносятся с вашими расходами, чтобы избежать накопления долгов в будущем. Следовательно, это поможет вам понять, как работают ваши финансы, и то, что делает их здоровыми, является частью обучения жить без долгов.

 №3. Финансовое образование помогает принять разумное решение о деньгах:

Время и деньги — два самых важных ресурса в вашей жизни. Если вы сможете улучшить свои навыки с помощью этих двух ресурсов, вы, безусловно, сможете вести богатую жизнь. Таким образом, финансовое образование помогает вам принимать более правильные решения в отношении ваших денег. Следовательно, финансовый выбор, который вы делаете сегодня для себя или своей организации, влияет на ваше будущее благосостояние.

№ 4. Финансовое образование помогает вам принимать обоснованные решения о расходах:

Рассуждения о расходах важны, если речь идет о финансах. Те, кто откладывает деньги, осознают тот факт, что разумное расходование ведет к сбережению и, следовательно, к инвестированию. Домохозяйство, которое тратит неразумно, может в конечном итоге жаловаться на недостаточные средства. Правительства и организации, которые тратят неразумно, всегда будут оплакивать дефицит бюджета.

№ 5. Финансовое образование способствует экономическому росту в стране:

В странах с развивающейся экономикой финансово образованные потребители могут помочь обеспечить эффективный вклад финансового сектора в реальный экономический рост и сокращение бедности. Финансовое образование также имеет решающее значение для более развитых стран, чтобы помочь потребителям сберегать достаточно, чтобы обеспечить адекватный доход после выхода на пенсию, избегая при этом высокого уровня долга, который может привести к банкротству и лишению права выкупа.

№ 6. Финансовое образование готовит нашу молодежь к взрослой жизни:

Благодаря, в частности, техническим достижениям, молодые поколения, вероятно, будут больше заниматься финансовыми делами во взрослой жизни, чем старшее поколение, и будут использовать финансовые услуги для выполнения самых разных действий на протяжении всей своей жизни. Им также, вероятно, придется терпеть больше Финансовые риски во взрослом возрасте, чем их родители. В частности, они, вероятно, будут нести ответственность за планирование своих собственных пенсионных сбережений и инвестиций, а также покрытие своих медицинских потребностей. Они также могут иметь дело со все более сложными и инновационными финансовыми продуктами и услугами.

Лучшие книги по финансовому образованию.

Чтение книг по финансовому образованию, без сомнения, является более доступным способом узнать больше о финансах, получить информацию и знания, чтобы получить удовольствие от пребывания в финансовых системах. Читая книгу, вы проводите большое количество исследований за относительно короткое время, и это один из лучших способов улучшить интеллектуальное и иное. Вот некоторые из лучших книг по финансовому образованию:

№1. АЛХИМИЯ ФИНАНСОВ Джорджа Сороса:

Вы, должно быть, слышали о Джордже, его выдающейся карьере и благотворительности. Его благотворительные фонды ежегодно выделяют полмиллиарда долларов в целых 50 странах на проекты в разных сферах жизни общества. Сегодня он председатель Soros Fund Management LLC. В книге «Алхимия финансов» он раскрывает свою теорию, в которой делается вывод о том, что рынки и финансовые системы сфальсифицированы для защиты интересов сильных мира сего. Хотя мы можем найти много критики в этой книге, мы рекомендуем ее из-за ее оригинальности и потому, что автор написал ее на основе своего опыта. Он честен и говорит о том, как менялись его мнения с годами, и в большей степени о своих ошибках в прогнозах. Делая это, он показывает, что проповедует то, что говорит; что ошибки являются ключом к успеху.

№ 2. БОГАТЫЙ ПАПА, БЕДНЫЙ ПАПА (2009) Роберта Т. Кийосаки:

Кийосаки наиболее известен своей книгой «Богатый папа, бедный папа», бестселлером № 1 по версии New York Times. На сегодняшний день он опубликовал не менее дюжины книг. Роберт Кийосаки бросил вызов и изменил то, как десятки миллионов людей во всем мире думают о деньгах. С точками зрения, которые часто противоречат общепринятому мнению, Роберт заработал репутацию человека, говорящего прямо, непочтительно и смело. Он известен во всем мире как страстный сторонник финансового образования. «Богатый папа, бедный папа» — отправная точка для всех, кто хочет взять под контроль свое финансовое будущее».

№3. УМНЫЙ ИНВЕСТОР (1949) Бенджамина Грэма:  

Бенджамин Грэм (урожденный Бенджамин Гросс Баум; 8 мая 1894 — 21 сентября 1976) был американским экономистом и профессиональным инвестором британского происхождения. Грэм является отцом стоимостного инвестирования, инвестиционного подхода, который он начал преподавать в бизнес-школе Колумбийского университета в 1928 году. Классический бестселлер Бенджамина Грэма, возможно, величайшего инвестиционного консультанта 20-го века, умный инвестор научил и вдохновил сотни тысяч людей по всему миру. . В книге «Разумный инвестор» он показывает, что разумный инвестор должен проанализировать долгосрочное развитие и принципы управления компанией, прежде чем инвестировать. «Безусловно, лучшая книга по инвестированию из когда-либо написанных (Уоррен Баффет)

№ 4. САМЫЙ богатейший человек в Вавилоне (2004) Джорджа С. Клейсона:

Джордж Сэмюэл Клейсон родился в Луизиане, штат Миссури, 7 ноября 1874 года. Он учился в Университете Небраски и служил в армии Соединенных Штатов во время испано-американской войны. Начав долгую карьеру в издательстве, он основал компанию Clason Map Company в Денвере, штат Колорадо, а затем опубликовал первый атлас дорог США и Канады. В 1926 году он выпустил первую из знаменитой серии брошюр о бережливости, а также о финансовом успехе, используя притчи, действие которых происходит в древнем Вавилоне, чтобы подтвердить каждое из своих утверждений.

Без сомнения, эта книга стала руководством для многих инвесторов 2-го века. Там организованы притчи, явно преподающие уроки денег. Более того, это для выпускников и всех предвзятых людей в мире финансов. Тем не менее, это подарок, который они должны ценить даже для опытных инвесторов.

№ 5. ПОЛНАЯ ДЕНЕЖНАЯ ПРИБЫЛЬ (2007) Дэйва Рэмси:

Рэмси родился и вырос в Антиохии, штат Теннесси. Он окончил Колледж делового администрирования Университета Теннесси в Ноксвилле, где получил степень бакалавра наук в области финансов и недвижимости. В качестве инвестора в недвижимость, ведя бизнес как Ramsey Investments, Inc., он создал портфель арендной недвижимости на сумму более 4 миллионов долларов в 1986 году. Он написал пять бестселлеров New York Times. Его книга «Всеобщее преображение денег» поможет вам создать прочную основу для сбережения денег, чтобы в следующей жизни чрезвычайная ситуация не разрушила ваши финансы, и вы могли бы спокойно уйти на пенсию. Он также показывает вам, как перестать брать долги, избавиться от них навсегда небольшими шагами и построить финансовое будущее, которого вы заслуживаете.

№ 6. ENRICH от Тодда Миллера:

Слишком много людей работают над собой, каждый день чувствуя себя подавленными или даже подавленными после работы. Тем не менее, отказ от финансовой стабильности — это трудная задача, из-за которой трудно отпустить ситуацию и заняться чем-то другим. Шестиэтапный метод «ОБОГРАЩЕНИЯ» Тодда Миллера помогает среднему рабочему преодолеть этот холм. Тодд вышел на пенсию, когда ему было чуть за 50, благодаря такому подходу он смог контролировать свои финансы. Его советы также являются разумным советом для людей или семей, которые хотят наскрести средства для стартапа.

Итак, вперед; инвестировать в чтение. Каждый может извлечь пользу из финансовых уроков этих мастеров денег. Со временем вы сможете насладиться финансовым блаженством сами.

Курсы финансового образования.

Финансовое образование очень важно, и не только для инвесторов. Это стало важным для средней семьи, пытаясь решить, как сбалансировать свой бюджет, купить дом, финансировать образование детей и обеспечить гарантированный доход, когда родители уйдут на пенсию.

Итак, вот 5 курсов, которые помогут и помогут вам разумно управлять своими финансами:

№1. Личное и семейное финансовое планирование:

Этот курс размещен на Coursera. Он был создан Университетом Флориды. Курс предназначен для всех, независимо от возраста или профессионального уровня. Кроме того, он расширяет темы инвестирования и управления рисками, среди прочего. Он был разработан, чтобы побудить участников оценить и изменить свои денежные привычки.

№ 2. Финансы для всех; Умные инструменты для принятия решений:

Он размещен на edX и преподается Мичиганским университетом. Этот курс будет охватывать разумные решения при рассмотрении ваших денежных ситуаций, как в профессиональном, так и в индивидуальном порядке, для достижения финансовой стабильности.

№3.

Финансовая грамотность:

Этот курс ведет Элисон. Это поможет вам понять, как деньги работают в вашей личной и профессиональной жизни. Кроме того, он научит вас настраивать свои счета, бюджеты и работать с налогами и государственными льготами.

№ 4. Финансовое планирование для молодежи:

Этот курс размещен на Coursera и был создан Университетом Иллинойса. Он представляет собой введение в концепции финансового планирования. Темы, предназначенные для молодых людей, включают постановку финансовых целей, составление бюджета, сбережения и инвестиции, заимствование и кредит.

№ 5. Бухгалтерский учет и финансовый менеджмент:

Этот курс предлагается на edX. Независимо от того, делаете ли вы карьеру в области финансовой грамотности и хотите ли вы самосовершенствоваться, его курс даст вам знания и опыт для улучшения вашего финансового будущего. Этот курс поставит вас на реалистичный и эффективный путь к финансовой стабильности.

PDF-файлы по финансовому образованию.

№1. Несправедливое преимущество: сила финансового образования.

Эта книга дает глубокие знания о финансовом образовании и о том, почему это несправедливое преимущество, особенно в условиях спада экономики. Вы можете получить его бесплатно на pdfdrive.net

№ 2. Финансовое планирование и анализ и управление эффективностью.

Это важное справочное руководство для специалистов по финансовому планированию и анализу и по связям с инвесторами. Он очень полезен, даже с его полезными инструментами для разработки стратегии и практическими руководствами по внедрению улучшений процессов и внедрению инноваций. Скачать книгу с pdfdrive.net

№3. Секреты разума миллионера: овладение внутренней игрой богатства.

Эта книга дает недостающее звено между «стремлением к успеху и достижением успеха». Кроме того, он раскрывает причины, по которым одним людям суждено стать богатыми, а другим суждено жить в борьбе. Тем более. он раскрывает коренные причины успеха, посредственности или финансового краха, а также то, как читатель может изменить свое финансовое будущее к лучшему. Получить книгу бесплатно от pdfdrive.net

№ 4. Разум предпринимателя: 100 основных убеждений, характеристик и привычек элитных предпринимателей.

«The Entrepreneur Mind» — очень важный вклад в литературу по предпринимательству. Один из
критические выводы касаются отношений, отношений, отношений! Чтобы быть по-настоящему успешным, как
предприниматель, вы всегда должны превосходить ожидания во всех ваших разнообразных отношениях!»
— Джеймс И. Герберт

Воспользуйтесь ссылкой pdfdrive.net скачать книгу бесплатно.

Однако следует отметить, что у нас нет партнерских отношений с сайтом для публикации каких-либо книг на их платформе, и мы не зарабатываем на рекомендациях такого рода. Они несут полную ответственность, а не мы, если у них нет разрешения от издателей сделать книгу бесплатной для скачивания.

FAQ

Почему финансовое образование важно?

Зарабатывать деньги недостаточно, нужно знать, как использовать заработанные деньги. Из-за отсутствия финансового образования люди не могут пользоваться даже базовыми финансовыми услугами.

Отсутствие финансового образования является тяжелым бременем для нашей страны, поскольку инвестиции не осуществляются в соответствующие сектора.

Кому нужно финансовое образование?

О необходимости финансовой грамотности свидетельствует плохое финансовое положение людей: они тонут в долгах без плана бюджета и принимают ошибочные решения о своих деньгах. Большая часть такого плохого финансового поведения проистекает из финансовой неграмотности (базового непонимания финансовой компетентности).

Что входит в сферу финансового образования?

Как можно себе представить, сфера финансовой грамотности огромна. Он включает в себя бюджетное образование (личный или семейный бюджет) и изучение банковских инструментов (повседневное банковское дело, сбережения, страхование), а также понимание экономических концепций (как экономика работает и финансируется) и государственной политики.

1. Тесты на финансовую грамотность для эффективного отслеживания вашего прогресса (+ краткое руководство и советы)
2. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ДЛЯ ДЕТЕЙ: ОСНОВНЫЕ УРОКИ И ЗАНЯТИЯ ДЛЯ ВСЕХ КЛАССОВ
3. 12 главных шагов к финансовой свободе в 2022 году (+книги о финансовой свободе)
4. ФИНАНСОВЫЕ РЕСУРСЫ: 7 лучших источников, на которые стоит обратить внимание в 2022 году (+ подробное руководство)

Полное руководство по финансовой грамотности

Мы знаем, что чем раньше вы изучите основы работы денег, тем увереннее и успешнее вы будете распоряжаться своими финансами в дальнейшей жизни.

Никогда не поздно начать учиться, но стоит начать с форы. Первые шаги в мир денег начинаются с образования.

Банковское дело, составление бюджета, сбережения, кредит, долг и инвестирование — вот столпы, поддерживающие большинство финансовых решений, которые мы будем принимать в своей жизни. В Investopedia у нас есть более 30 000 статей, терминов, часто задаваемых вопросов (FAQ) и видеороликов, посвященных этим темам. Мы потратили более 20 лет на создание и улучшение наших ресурсов, чтобы помочь вам принимать разумные финансовые и инвестиционные решения.

Это руководство — отличное место для начала, и сегодня отличный день для этого. Начнем с финансовой грамотности — что это такое и как она может улучшить вашу жизнь.

Ключевые выводы

• Финансовая грамотность — это способность понимать и использовать различные финансовые навыки.
• Люди с более высоким уровнем финансовой грамотности с большей вероятностью потратят меньше доходов, создадут резервный фонд и откроют пенсионный счет, чем люди с более низким уровнем.
• Некоторые из основ финансовой грамотности и ее практического применения в повседневной жизни включают банковское дело, составление бюджета, работу с долгами и кредитами и инвестирование.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как улучшить свои навыки финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это способность понимать и использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Это также означает понимание определенных финансовых принципов и концепций, таких как временная стоимость денег, сложные проценты, управление долгом и финансовое планирование.

Достижение финансовой грамотности может помочь людям избежать принятия неверных финансовых решений. Это может помочь им стать самодостаточными и достичь финансовой стабильности. Ключевые шаги к достижению финансовой грамотности включают в себя обучение тому, как составлять бюджет, отслеживать расходы, выплачивать долги и планировать выход на пенсию.

Самообразование по этим темам также включает в себя изучение того, как работают деньги, постановку и достижение финансовых целей, осознание неэтичных/дискриминационных финансовых практик и решение финансовых проблем, с которыми сталкивается жизнь.

Важность финансовой грамотности

В своем Национальном исследовании финансовых возможностей Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) обнаружило, что американцы с более высоким уровнем финансовой грамотности с большей вероятностью сводят концы с концами, тратят меньше своего дохода, создают трехмесячный чрезвычайный фонд и открывают пенсионные фонды. счета, чем люди с более низкой финансовой грамотностью.

Принятие обоснованных финансовых решений важнее, чем когда-либо. Возьмем пенсионное планирование. Многие работники когда-то полагались на пенсионные планы для финансирования своей пенсионной жизни, при этом финансовое бремя и принятие решений в отношении пенсионных фондов ложились на компании или правительства, которые их спонсировали.

Сегодня немногие работники получают пенсии; вместо этого некоторым предлагается возможность участия в плане 401 (k). Это включает в себя решения, которые сами сотрудники должны принимать об уровне взносов и выборе инвестиций. Тем, у кого нет вариантов работодателя, необходимо активно искать и открывать индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие пенсионные счета с налоговыми льготами.

Добавьте к этому увеличивающуюся продолжительность жизни людей (что ведет к более длительному выходу на пенсию), пособия по социальному обеспечению, которые едва обеспечивают базовое выживание, сложные варианты медицинского и другого страхования, более сложные сберегательные и инвестиционные инструменты на выбор — и множество вариантов от банков, кредитных союзов. , брокерские фирмы, компании кредитных карт и многое другое.

Понятно, что финансовая грамотность необходима для принятия продуманных и обоснованных решений, избегания ненужных долгов, помощи членам семьи в принятии этих сложных решений и получения адекватного дохода на пенсии.

Основы личных финансов

Личные финансы — это то, где финансовая грамотность превращается в индивидуальное принятие финансовых решений. Как вы управляете своими деньгами? Какие сберегательные и инвестиционные инструменты вы используете? Личные финансы — это создание и достижение ваших финансовых целей, хотите ли вы владеть домом, помогать другим членам своей семьи, копить на обучение своих детей в колледже, поддерживать дела, которые вам небезразличны, планировать выход на пенсию или что-то еще.

Среди других тем, он охватывает банковское дело, составление бюджета, управление долгами и кредитами, а также инвестирование. Давайте взглянем на эти основы, чтобы вы начали.

Введение в банковские счета

Банковский счет обычно является первым финансовым счетом, который вы открываете. Банковские счета могут хранить и накапливать деньги, которые вам понадобятся для крупных покупок и жизненных событий. Вот некоторые сведения о банковских счетах и ​​о том, почему они являются первым шагом в создании стабильного финансового будущего.

Зачем мне банковский счет?

Хотя у большинства американцев есть банковские счета, 6% домохозяйств в США до сих пор их не имеют. Почему так важно открыть счет в банке? Потому что это безопаснее, чем держать наличные. Активы, хранящиеся в банке, труднее украсть, а в США они обычно застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это означает, что у вас всегда должен быть доступ к вашим наличным деньгам, даже если каждый клиент решил снять свои деньги одновременно.

Многие финансовые операции требуют наличия банковского счета для:

• Использовать дебетовую или кредитную карту
• Использовать платежные приложения, такие как Venmo или PayPal
• Выписать чек
• Использовать банкомат
• Купить или арендовать дом
• Получить зарплату от работодателя
• Заработать проценты на свои деньги

Онлайн против традиционных банков

Когда вы думаете о банке, вы, вероятно, представляете себе здание. Это называется физический банк. Многие обычные банки также позволяют вам открывать счета и управлять своими деньгами в Интернете.

Некоторые банки работают только онлайн и не имеют физических зданий. Эти банки обычно предлагают те же услуги, что и обычные банки, за исключением возможности посетить их лично.

Какой тип банка я могу использовать?

Розничные банки: Это наиболее распространенный тип банков, в которых люди имеют счета. Розничные банки — это коммерческие компании, которые предлагают текущие и сберегательные счета, кредиты, кредитные карты и страхование. Розничные банки могут иметь физические, личные здания, которые вы можете посетить, или они могут быть только онлайн. Большинство предлагает оба варианта. Банковские онлайн-технологии, как правило, продвинуты, и у них часто больше офисов и банкоматов по всей стране, чем у кредитных союзов.

Кредитные союзы: Кредитные союзы предоставляют сберегательные и текущие счета, выдают ссуды и предлагают другие финансовые продукты, как это делают банки. Однако они являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам. Кредитные союзы, как правило, имеют более низкие комиссии и лучшие процентные ставки по сберегательным счетам и кредитам. Кредитные союзы иногда известны тем, что обеспечивают более персонализированное обслуживание клиентов, хотя обычно у них гораздо меньше отделений и банкоматов.

Какие типы банковских счетов я могу открыть?

Есть три основных типа банковских счетов, которые средний человек может захотеть открыть:

1. Сберегательный счет: Сберегательный счет — это процентный депозитный счет, открытый в банке или другом финансовом учреждении. По сберегательным счетам обычно выплачивается низкая процентная ставка, но их безопасность и надежность делают их разумным вариантом для сбережения наличных денег на краткосрочные нужды.

Обычно у них есть некоторые юридические ограничения на то, как часто вы можете снимать деньги. Тем не менее, они, как правило, очень гибкие, поэтому они идеально подходят для создания резервного фонда, экономии на краткосрочные цели, такие как покупка автомобиля или поездка в отпуск, или просто хранение лишних денег, которые вам не нужны, на вашем текущем счете. .

2. Текущий счет: Текущий счет также является депозитным счетом в банке или другом финансовом учреждении, который позволяет вам вносить и снимать средства. Текущие счета очень ликвидны, а это означает, что они позволяют снимать средства в большом количестве в месяц (в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов), хотя проценты по ним практически отсутствуют.

Деньги могут быть депонированы в банках и банкоматах, путем прямого депозита или с помощью другого типа электронного перевода. Владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя дебетовые карты, привязанные к их счетам.

Вы можете найти расчетный счет без комиссий. Другие взимают ежемесячные и другие сборы (например, за овердрафт или использование внесетевого банкомата), основанные, например, на том, сколько вы держите на счете или есть ли прямой депозитный чек или платеж по ипотеке с автоматическим снятием средств. счет.

Счета Lifeline и второго шанса, доступные в некоторых банках, могут помочь тем, кто испытывает трудности с получением традиционного расчетного счета.

3. Высокодоходный сберегательный счет: Высокодоходный сберегательный счет обычно приносит гораздо более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Компромисс для получения большего процента на ваши деньги заключается в том, что высокодоходные счета, как правило, требуют больших начальных депозитов, больших минимальных остатков и более высоких комиссий.

Возможно, вы сможете открыть высокодоходный сберегательный счет в своем текущем банке, но онлайн-банки, как правило, имеют самые высокие процентные ставки.

Что такое чрезвычайный фонд?

Чрезвычайный фонд не является особым типом банковского счета, но может быть любым источником наличных денег, которые вы сэкономили, чтобы помочь вам справиться с финансовыми трудностями, такими как потеря работы, медицинские счета или ремонт автомобиля. Вот как они работают:

• Большинство людей используют отдельный сберегательный счет для своих непредвиденных сбережений.
• Сумма на счету должна в конечном итоге быть достаточной для покрытия расходов как минимум за три-шесть месяцев.
• Деньги из резервного фонда должны быть запрещены для оплаты регулярных расходов.

Знакомство с кредитными картами

Вы знаете их как пластиковые карты, которые (почти) все носят в своих кошельках. Кредитные карты — это счета, которые позволяют вам занимать деньги у эмитента кредитной карты и возвращать их с течением времени. За каждый месяц, когда вы не вернете деньги в полном объеме, вам будут начисляться проценты на оставшуюся сумму. Обратите внимание, что некоторые кредитные карты, называемые платежными картами, требуют, чтобы вы полностью оплачивали свой баланс каждый месяц. Однако они менее распространены.

В чем разница между кредитными и дебетовыми картами?

Вот разница:

Дебетовые карты снимают деньги прямо с вашего расчетного счета. Вы не можете занимать деньги с помощью дебетовых карт, а это означает, что вы не можете потратить больше наличных, чем у вас есть в банке. И дебетовые карты не помогут вам создать кредитную историю и кредитный рейтинг.

Кредитные карты позволяют занимать деньги и не снимать наличные с вашего банковского счета. Это может быть полезно для крупных, неожиданных покупок. Но наличие баланса каждый месяц — не погашение полностью денег, которые вы заняли, — означает, что вы будете должны проценты эмитенту кредитной карты. Фактически, по состоянию на четвертый квартал 2022 года американцы задолжали 9 долларов.86 миллиардов в долге кредитной карточки. Поэтому будьте очень осторожны, тратя больше денег, чем у вас есть, потому что долг может быстро накопиться, и его будет трудно погасить.

С другой стороны, разумное использование кредитной карты и своевременная оплата счетов по кредитной карте поможет вам создать кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. Важно создать хороший кредитный рейтинг не только для того, чтобы претендовать на лучшие кредитные карты, но и потому, что вы получите более выгодные процентные ставки по автокредитам, персональным кредитам и ипотечным кредитам.

Что такое годовых?

APR означает годовую процентную ставку. Это сумма процентов, которую вы должны выплатить эмитенту кредитной карты на любой невыплаченный остаток. Вы должны обратить пристальное внимание на этот номер при подаче заявки на кредитную карту. Более высокое число может стоить вам сотен или даже тысяч долларов, если со временем у вас будет большой баланс. Средняя годовая ставка сегодня составляет около 23%, но ваша ставка может быть выше, если у вас плохой кредит. Процентные ставки также имеют тенденцию варьироваться в зависимости от типа кредитной карты.

Какую кредитную карту выбрать?

Кредитные баллы оказывают большое влияние на ваши шансы на одобрение кредитной карты. Понимание того, в какой диапазон попадает ваша оценка, может помочь вам сузить варианты при выборе карт, на которые вы можете подать заявку. Помимо вашего кредитного рейтинга, вам также необходимо решить, какие льготы лучше всего соответствуют вашему образу жизни и привычкам расходов.

Если у вас никогда раньше не было кредитной карты или у вас плохая кредитная история, вам, вероятно, придется подать заявку на получение кредитной карты с обеспечением или субстандартной кредитной карты. Воспользовавшись одним из них и своевременно погасив кредит, вы можете повысить свой кредитный рейтинг и получить право на кредит по более выгодным ставкам.

Если у вас средний или хороший кредитный рейтинг, вы можете выбрать один из множества типов кредитных карт, таких как:

• Премиальные карты для путешествий. Эти кредитные карты предлагают баллы, которые можно обменять на путешествия, включая авиабилеты, отели и аренду автомобилей, за каждый потраченный доллар.
• Кэшбэк карты. Если вы не часто путешествуете или не хотите иметь дело с конвертацией баллов в реальные привилегии, вам лучше всего подойдет карта с кэшбэком. Каждый месяц вы будете получать небольшую часть ваших расходов обратно наличными или в качестве кредита к вашей выписке.
• Карты перевода баланса. Если у вас есть остатки на других картах с высокими процентными ставками, перевод вашего остатка на кредитную карту с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги, помочь вам погасить остатки и помочь улучшить свой кредитный рейтинг.
• Карты с низкой или нулевой годовой процентной ставкой. Если вы регулярно переносите остаток из месяца в месяц, переход на кредитную карту с низкой годовой процентной ставкой или без нее может сэкономить вам сотни долларов в год на выплате процентов.

Помните о своей защите в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях. Изучите кредитные возможности и доступные процентные ставки и убедитесь, что вам предложат лучшие ставки для вашей конкретной кредитной истории и финансового положения.

Как составить бюджет

Составление бюджета — один из самых простых и эффективных способов контролировать свои расходы, сбережения и инвестиции. Вы не сможете начать улучшать свое финансовое положение, если не знаете, куда уходят ваши деньги, поэтому начните сопоставлять свои расходы с доходами. Затем поставьте перед собой четкие цели.

Одним из шаблонов бюджета, который помогает людям достигать своих целей, управлять своими деньгами и откладывать деньги на случай чрезвычайных ситуаций и выхода на пенсию, является бюджетное правило 50/20/30: расходы 50 % на потребности, 20 % на сбережения и 30 % на нужды.

Как составить бюджет?

Составление бюджета начинается с отслеживания того, сколько денег вы получаете и тратите каждый месяц. Вы можете сделать это на листе Excel, на бумаге или в приложении для составления бюджета. Тебе решать. Как бы вы ни решили отслеживать, четко изложите следующее:

• Доход: Перечислите все источники денег, которые вы получаете в течение месяца, с указанием суммы в долларах. Это может включать в себя зарплату, доход от инвестиций, алименты, расчеты и деньги, которые вы зарабатываете на подработках или других проектах, таких как продажа поделок.
• Расходы: Перечислите все покупки, которые вы совершаете в течение месяца, разделив их на две категории: фиксированные расходы и дискреционные расходы. Просмотрите свои банковские выписки, выписки по кредитным картам и выписки по брокерским счетам, чтобы убедиться, что они все записаны. Постоянные расходы — это покупки, которые вы должны делать каждый месяц. Их количества не меняются (или меняются очень мало) и считаются необходимыми. К ним относятся арендная плата / платежи по ипотеке, платежи по кредиту и коммунальные услуги. Дискреционные расходы — это несущественные расходы или различные покупки для таких вещей, как еда в ресторане, покупки, одежда и путешествия. Учитывайте их желания, а не потребности.
• Сбережения : запишите сумму денег, которую вы можете откладывать каждый месяц, будь то наличные деньги, наличные деньги, внесенные на банковский счет, или деньги, которые вы добавляете на инвестиционный счет или пенсионный счет, например IRA или 401( k) (если ваш работодатель предлагает).

Вычтите ваши общие расходы из вашего общего дохода, чтобы получить сумму денег, которую вы оставили в конце месяца. Теперь, когда у вас есть четкая картина прихода денег, расходования денег и сбережений, вы можете определить, какие расходы вы можете сократить, если это необходимо.

Если у вас его еще нет, вложите дополнительные деньги в резервный фонд, пока вы не сэкономите расходы на сумму как минимум от трех до шести месяцев (на случай потери работы или другой чрезвычайной ситуации). Не используйте эти деньги для дискреционных расходов. Ключ в том, чтобы сохранить его в безопасности и увеличить его на время, когда ваш доход уменьшится или прекратится.

Как начать инвестировать

Как только у вас будет достаточно сбережений, чтобы начать инвестировать, вы захотите изучить основы того, куда и как вкладывать свои деньги. Решите, во что инвестировать и сколько инвестировать, понимая риски (и потенциальные выгоды) различных типов инвестиций.

Что такое фондовый рынок?

Фондовый рынок относится к совокупности рынков и бирж, на которых происходит покупка и продажа акций. Термины «фондовый рынок» и «фондовая биржа» могут использоваться взаимозаменяемо. И хотя он называется фондовым рынком, на нем также торгуются другие финансовые ценные бумаги, такие как биржевые фонды (ETF), корпоративные облигации и производные инструменты, основанные на акциях, товарах, валютах и ​​облигациях. Есть несколько площадок для торговли акциями. Ведущие фондовые биржи в США включают Нью-Йоркскую фондовую биржу (NYSE), Nasdaq и биржу опционов Cboe.

Как инвестировать?

Чтобы купить акции, вам нужно использовать брокера. Это профессиональный человек или цифровая платформа, чья работа заключается в том, чтобы обработать транзакцию для вас. Для новых инвесторов существуют три основные категории брокеров:

1. Брокер с полным спектром услуг, который управляет вашими инвестиционными операциями и предоставляет платные консультации.
2. Онлайн/дисконтный брокер, который выполняет ваши транзакции и дает советы в зависимости от того, сколько вы инвестировали. Примеры включают Fidelity, TD Ameritrade и Charles Schwab.
3. Робот-советник, который совершает ваши сделки и может выбрать для вас инвестиции без помощи человека. Примеры включают Betterment, Wealthfront и интеллектуальные портфели Schwab.

Во что мне следует инвестировать?

Нет правильного ответа для всех. Какие ценные бумаги вы покупаете и сколько вы покупаете, будет зависеть от суммы денег, которая у вас есть для инвестирования, и от того, какой риск вы готовы взять на себя, чтобы попытаться получить более высокую прибыль. Вот наиболее распространенные ценные бумаги для инвестиций, перечисленные в порядке убывания риска:

Акции: Акции (также известные как «акции» или «собственный капитал») — это тип инвестиций, который означает частичное владение компанией-эмитентом. Это дает акционеру право на долю активов и доходов корпорации.

Владение акциями дает вам право голосовать на собраниях акционеров, получать дивиденды (которые поступают из прибыли компании), если и когда они распределяются, и продавать свои акции кому-либо еще.

Цена акций колеблется в течение дня и может зависеть от многих факторов, в том числе от результатов деятельности компании, внутренней экономики, мировой экономики, дневных новостей и многого другого. Акции могут расти в цене, падать в цене или даже обесцениваться, что делает их более волатильными и потенциально более рискованными, чем многие другие виды инвестиций.

ETF: Биржевой фонд или ETF состоит из набора ценных бумаг, таких как акции. Он часто отслеживает базовый индекс. ETF могут инвестировать в любое количество отраслей промышленности или использовать различные стратегии.

Думайте о ETF как о пироге, содержащем множество различных ценных бумаг. Когда вы покупаете акции ETF, вы покупаете кусок пирога, который содержит кусочки ценных бумаг внутри. Это позволяет вам покупать множество акций одновременно с легкостью и удобством только одной покупки — ETF.

Во многом ETF похожи на взаимные фонды. Например, они оба предлагают мгновенную диверсификацию и профессионально управляются. Тем не менее, ETF котируются на биржах, а акции ETF торгуются в течение дня, как и обычные акции.

Инвестирование в ETF считается менее рискованным, чем инвестирование в отдельные акции, потому что внутри ETF есть много ценных бумаг. Если некоторые из этих ценных бумаг падают в цене, другие могут оставаться на прежнем уровне или расти в цене.

Паевые инвестиционные фонды: Взаимный фонд — это тип инвестиций, состоящий из портфеля акций, облигаций или других ценных бумаг. Взаимные фонды предоставляют мелким или индивидуальным инвесторам доступ к диверсифицированным, профессионально управляемым портфелям по низкой цене.

Существует много категорий взаимных фондов, представляющих виды ценных бумаг, в которые они инвестируют, их инвестиционные цели и тип прибыли, которую они ищут. Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателями, инвестируют в взаимные фонды.

Инвестирование в акции взаимного фонда отличается от инвестирования в отдельные акции, потому что взаимный фонд владеет множеством различных акций (или других ценных бумаг). В отличие от акций или ETF, которые торгуются по разным ценам в течение дня, покупки и погашения взаимных фондов происходят только в конце каждого торгового дня и по стоимости чистых активов фонда (NAV). Подобно ETF, взаимные фонды считаются менее рискованными, чем акции, из-за их диверсификации.

Взаимные фонды взимают ежегодные сборы, называемые коэффициентами расходов, а в некоторых случаях и комиссионные.

Облигации: Облигации выпускаются компаниями, муниципалитетами, штатами и суверенными правительствами для финансирования проектов и операций. Когда инвестор покупает облигацию, он фактически ссужает свои деньги эмитенту облигации с обещанием погашения плюс проценты. Купонная ставка облигации — это процентная ставка, которую заработает инвестор.

Облигация называется инструментом с фиксированным доходом, потому что по облигациям традиционно выплачивается фиксированная процентная ставка инвесторам, хотя по некоторым облигациям выплачивается переменная процентная ставка. Цены на облигации обратно пропорциональны процентным ставкам. Когда ставки растут, цены на облигации падают, и наоборот. Облигации имеют сроки погашения, которые являются моментом времени, когда основная сумма должна быть выплачена инвестору в полном объеме, иначе эмитент рискует дефолт.

Облигации оцениваются по тому, насколько вероятно, что эмитент вернет вам деньги. Облигации с более высоким рейтингом, известные как облигации инвестиционного уровня, считаются более безопасными и стабильными. Такие предложения привязаны к публично торгуемым корпорациям и государственным организациям, которые могут похвастаться позитивными перспективами.

Облигации инвестиционного уровня получают рейтинги от «ААА» до «ВВВ-» от Standard and Poor’s и рейтинги от «Ааа» до «Ваа3» от Moody’s. По облигациям с более высоким рейтингом обычно выплачиваются более низкие процентные ставки, чем по облигациям с более низким рейтингом. Казначейские облигации США являются наиболее распространенными ценными бумагами с рейтингом AAA.

Безопасны ли банки?

Большинство банковских счетов в Соединенных Штатах застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до определенных пределов, которые в настоящее время определяются как «не менее 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке, застрахованном FDIC, на каждую категорию собственности». Если у вас есть много денег, которые вы можете положить в банк, вы можете убедиться, что все это покрыто, открыв несколько счетов.

Безопасно ли инвестировать в фондовый рынок?

Акции по своей природе сопряжены с риском — некоторые больше, чем другие — и вы можете потерять деньги, если цена их акций упадет. Брокерские счета застрахованы Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги на сумму до 500 000 долларов США в ценных бумагах и наличными. Однако это применимо только в том случае, если брокерская фирма терпит неудачу и не может расплатиться со своими клиентами. Он не покрывает обычные потери инвесторов.

Какая самая надежная инвестиция?

Казначейские ценные бумаги США, включая облигации, векселя и банкноты, обеспечены правительством США и обычно считаются самыми безопасными инвестициями в мире. Тем не менее, эти виды инвестиций, как правило, приносят низкие процентные ставки, поэтому инвесторы сталкиваются с риском того, что инфляция может со временем подорвать покупательную способность их денег.

Итог

Темы в этой статье — это только начало финансового образования, но они охватывают наиболее важные и часто используемые продукты, инструменты и советы для начала работы. Если вы готовы узнать больше, ознакомьтесь с этими дополнительными ресурсами от Investopedia:

• Академия Инвестопедии
• Канал Investopedia на YouTube
• Инвестопедический словарь
• Симулятор фондового рынка Investopedia

Сила сложных процентов: расчеты и примеры

Что такое сложные проценты?

Сложные проценты — это проценты по сбережениям, рассчитываемые как на первоначальную основную сумму, так и на накопленные проценты за предыдущие периоды.

Считается, что «проценты на проценты», или сила сложных процентов, возникла в Италии 17 века. Это заставит сумму расти быстрее, чем простые проценты, которые начисляются только на основную сумму.

Начисление сложных процентов умножает деньги ускоренными темпами, и чем больше число периодов начисления сложных процентов, тем больше будут сложные проценты.

Ключевые выводы

• Сложные проценты — это проценты, начисляемые на первоначальную основную сумму, которая также включает все накопленные проценты за предыдущие периоды.
• Генерация «процентов на проценты» известна как сила сложных процентов.
• Проценты могут начисляться по любому заданному частотному графику, от непрерывного до ежедневного или ежегодного.
• Начисление сложных процентов умножает деньги ускоренными темпами.

Понимание сложных процентов

Как работают сложные проценты

Сложные проценты рассчитываются путем умножения первоначальной основной суммы на единицу плюс годовая процентная ставка, увеличенная до количества сложных периодов минус один. Затем из полученного значения вычитается общая первоначальная сумма кредита.

Кэти Керпель {Copyright} Investopedia, 2019.

Формула расчета суммы сложных процентов выглядит следующим образом:

• Сложные проценты = общая сумма основного долга и процентов в будущем (или будущая стоимость) минус основная сумма в настоящее время (или текущая стоимость)

= [P (1 + i) ⁿ ] – P

= Р [(1 + i) ^п – 1]

Где:

Р = основной

i = номинальная годовая процентная ставка в процентном выражении

n = количество периодов начисления процентов

Возьмите трехлетний кредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 5%, которая начисляется ежегодно. Какова будет сумма процентов? В этом случае это будет:

10 000 долларов США [(1 + 0,05) ³ – 1] = 10 000 долларов США [1,157625 – 1] = 1 576,25 долларов США

Сила сложных процентов

Поскольку сложные проценты включают в себя проценты, накопленные в предыдущие периоды, они растут с постоянно ускоряющейся скоростью. В приведенном выше примере, хотя общая сумма процентов, подлежащих уплате за три года по этому кредиту, составляет 1576,25 долларов США, сумма процентов не одинакова для всех трех лет, как это было бы с простыми процентами. Проценты, подлежащие уплате в конце каждого года, показаны в таблице ниже.

Сложные проценты могут значительно повысить доходность инвестиций в долгосрочной перспективе. В то время как депозит в размере 100 000 долларов США, который получает 5% простых годовых, принесет 50 000 долларов США в виде общих процентов за 10 лет, ежегодные сложные проценты в размере 5% на 10 000 долларов США составят 62 889,46 долларов США за тот же период. Если бы период начисления процентов вместо этого выплачивался ежемесячно в течение того же 10-летнего периода по сложной процентной ставке 5%, общая сумма процентов вместо этого выросла бы до 64 700,95 долларов США.

Графики сложных процентов

Проценты могут начисляться по любому заданному графику периодичности, от ежедневного до ежегодного. Существуют стандартные графики частоты начисления сложных процентов, которые обычно применяются к финансовым инструментам.

Обычно используемый график начисления сложных процентов для сберегательных счетов в банках – ежедневный. Для депозитного сертификата (CD) типичные графики частоты начисления сложных процентов: ежедневно, ежемесячно или раз в полгода; для счетов денежного рынка это часто ежедневно. Для жилищных ипотечных кредитов, кредитов под залог недвижимости, личных бизнес-кредитов или счетов кредитных карт наиболее часто применяется ежемесячный график начисления сложных процентов.

Также могут быть вариации временных рамок, в которые начисленные проценты зачисляются на существующий баланс. Проценты по счету могут начисляться ежедневно, но начисляться только ежемесячно. Только когда проценты зачисляются или добавляются к существующему балансу, они начинают приносить дополнительный процент на счет.

Некоторые банки также предлагают нечто, называемое непрерывным начислением процентов, которое добавляет проценты к основной сумме в любой момент. С практической точки зрения, это не намного больше, чем ежедневные начисления сложных процентов, если только вы не хотите вкладывать деньги и снимать их в один и тот же день.

Более частое начисление процентов выгодно инвестору или кредитору. Для заемщика все наоборот.

Периоды начисления процентов

При расчете сложных процентов большое значение имеет количество периодов начисления процентов. Основное правило заключается в том, что чем больше число периодов начисления сложных процентов, тем больше сумма сложных процентов.

В следующей таблице показана разница, которую количество периодов начисления процентов может составить для кредита в размере 10 000 долларов США с годовой процентной ставкой 10% в течение 10-летнего периода.

Сложные проценты: начните откладывать раньше

Молодые люди часто пренебрегают накоплениями на пенсию. Для людей в возрасте 20 лет будущее кажется настолько далеким, что другие расходы кажутся более срочными. Тем не менее, это годы, когда сложные проценты меняют правила игры: сбережения небольших сумм могут значительно окупиться в будущем — гораздо больше, чем сбережения больших сумм в более позднем возрасте. Вот один из примеров его эффекта.

Допустим, вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц, когда вам еще нет 20 лет. Затем предположим, что вы в среднем получаете положительную доходность в размере 1% в месяц (12% в год), начисляемую ежемесячно в течение 40 лет. Теперь давайте представим, что ваш близнец того же возраста начал инвестировать только 30 лет спустя. Ваш опоздавший брат инвестирует 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, получая в среднем такую ​​же положительную прибыль.

Когда вы достигнете 40-летней отметки сбережений — а ваш близнец копил 10 лет — ваш близнец накопит около 230 000 долларов сбережений, а у вас будет чуть больше 1,17 миллиона долларов. Несмотря на то, что ваш близнец инвестировал в 10 раз больше, чем вы (и даже больше к концу), чудо сложных процентов значительно увеличивает ваш портфель, здесь чуть более чем в пять раз.

Та же логика применима к открытию индивидуального пенсионного счета (IRA) и/или использованию пенсионного счета, спонсируемого работодателем, например плана 401(k) или 403(b). Начните его в свои 20 лет и будьте последовательны в своих платежах. Вы будете рады, что сделали это.

Плюсы и минусы компаундирования

Хотя чудо сложных процентов привело к апокрифической истории Альберта Эйнштейна, назвавшего это восьмым чудом света или величайшим изобретением человека, сложные проценты также могут работать против потребителей, у которых есть кредиты под очень высокие процентные ставки, такие как задолженность по кредитной карте. Баланс кредитной карты в размере 20 000 долларов США с процентной ставкой 20%, начисляемой ежемесячно, приведет к общей сумме сложных процентов в размере 4 388 долларов США в течение одного года или около 365 долларов США в месяц.

С положительной стороны, компаундирование может работать в ваших интересах, когда речь идет о ваших инвестициях, и быть мощным фактором создания богатства. Экспоненциальный рост за счет сложных процентов также важен для смягчения факторов, разрушающих благосостояние, таких как рост стоимости жизни, инфляция и снижение покупательной способности.

Взаимные фонды предлагают инвесторам один из самых простых способов воспользоваться преимуществами сложных процентов. Решение реинвестировать дивиденды, полученные от взаимного фонда, приводит к покупке большего количества акций фонда. Со временем накапливается больше сложных процентов, и цикл покупки большего количества акций будет продолжать способствовать росту стоимости инвестиций в фонд.

Рассмотрим взаимный фонд, открытый с первоначальным капиталом в 5000 долларов и ежегодным приростом в размере 2400 долларов. При средней годовой доходности 12% в течение 30 лет будущая стоимость фонда составляет 798 500 долларов. Сложные проценты представляют собой разницу между денежными средствами, внесенными в инвестиции, и фактической будущей стоимостью инвестиций. В этом случае, внося 77 000 долларов США или совокупный вклад всего в 200 долларов США в месяц в течение 30 лет, сложные проценты составляют 721 500 долларов США от будущего остатка.

Конечно, доходы от сложных процентов облагаются налогом, если только деньги не находятся на защищенном от налогов счете. Обычно он облагается налогом по стандартной ставке, связанной с вашей налоговой группой, и если инвестиции в портфеле теряют ценность, ваш баланс может упасть.

Инвестиции под сложные проценты

Инвестор, который выбирает план реинвестирования дивидендов (DRIP) в рамках брокерского счета, по сути, использует возможность начисления сложных процентов во все, что он инвестирует.

Инвесторы также могут получать сложные проценты при покупке облигаций с нулевым купоном. Традиционные выпуски облигаций предоставляют инвесторам периодические процентные платежи на основе первоначальных условий выпуска облигаций, и, поскольку они выплачиваются инвестору в виде чека, проценты не складываются.

По облигациям с нулевым купоном инвесторам не высылаются процентные чеки. Вместо этого облигации этого типа приобретаются со скидкой по сравнению с их первоначальной стоимостью и со временем растут. Эмитенты облигаций с нулевым купоном используют возможность начисления сложных процентов, чтобы увеличить стоимость облигации, чтобы она достигла своей полной цены в момент погашения.

Компаундирование также может помочь вам при погашении кредита. Например, внесение половины платежа по ипотечному кредиту два раза в месяц вместо полного платежа один раз в месяц в конечном итоге сократит период амортизации и сэкономит вам значительную сумму процентов.

Инструменты для расчета сложных процентов

Если прошло много времени с тех пор, как вы посещали уроки математики, не бойтесь: есть удобные инструменты для определения сложных процентов. Многие калькуляторы (как карманные, так и компьютерные) имеют функции экспоненты, которые можно использовать для этих целей.

Расчет сложных процентов в Excel

Если возникают более сложные задачи компаундинга, вы можете выполнить их в Microsoft Excel тремя различными способами:

1. Первый способ расчета сложных процентов — умножение нового остатка за каждый год на процентную ставку. Предположим, вы вносите 1000 долларов на сберегательный счет с годовой процентной ставкой 5% и хотите рассчитать остаток через пять лет. В Microsoft Excel введите «Год» в ячейку A1 и «Баланс» в ячейку B1. Введите годы от 0 до 5 в ячейки с A2 по A7. Баланс за год 0 составляет 1000 долларов США, поэтому вы должны ввести «1000» в ячейку B2. Затем введите «=B2*1,05» в ячейку B3. Затем введите «=B3*1.05» в ячейку B4 и продолжайте делать это, пока не дойдете до ячейки B7. В ячейке B7 вычисление «=B6*1,05». Наконец, вычисленное значение в ячейке B7 — 1 276,28 доллара США — это остаток на вашем сберегательном счете через пять лет. Чтобы найти значение сложных процентов, вычтите 1000 долларов из 1276,28 доллара; это дает вам значение $ 276,28. 9н) — П.” В третьей строке модуля введите «Завершить функцию». Вы создали макрос функции для расчета сложной процентной ставки. Продолжая работу с того же рабочего листа Excel выше, введите «Сложные проценты» в ячейку A6 и введите «= Сложный_процент (B1, B2, B3)». Это дает вам значение 276,28 доллара США, что согласуется с первыми двумя значениями.

Другие калькуляторы сложных процентов

В Интернете предлагается несколько бесплатных калькуляторов сложных процентов, и многие портативные калькуляторы также могут выполнять эти задачи:

• Бесплатный калькулятор сложных процентов, предлагаемый на сайте Financial-Calculators.com, прост в использовании и предлагает выбор периодичности начисления сложных процентов от ежедневного до ежегодного. Он включает в себя возможность выбора непрерывного начисления процентов, а также позволяет вводить фактические даты начала и окончания календаря. После ввода необходимых расчетных данных результаты показывают полученные проценты, будущую стоимость, годовую процентную доходность (APY) (показатель, который включает начисление процентов) и ежедневные проценты.
• Investor.gov, веб-сайт, управляемый Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC), предлагает бесплатный онлайн-калькулятор сложных процентов. Это довольно просто, а также позволяет вводить ежемесячные дополнительные депозиты к основному долгу, что помогает рассчитать прибыль при внесении дополнительных ежемесячных сбережений.
• На сайте TheCalculatorSite.com доступен бесплатный онлайн-калькулятор процентов с некоторыми дополнительными функциями. Этот калькулятор позволяет выполнять расчеты для различных валют, возможность учитывать ежемесячные депозиты или снятие средств, а также возможность автоматически рассчитывать увеличение ежемесячных депозитов или снятий с поправкой на инфляцию.

Как узнать, начисляются ли проценты?

Закон о правде на кредитование (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали потенциальным заемщикам условия кредита, включая общую сумму процентов, подлежащих выплате в течение срока кредита, а также начисление процентов просто или начисление сложных процентов.

Другой метод заключается в сравнении процентной ставки по кредиту с годовой процентной ставкой (APR), которую TILA также требует от кредиторов. APR преобразует финансовые расходы по кредиту, включая все проценты и сборы, в простую процентную ставку. Существенная разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой означает один или оба из двух сценариев: в вашем кредите используются сложные проценты или он включает в себя огромные комиссии по кредиту в дополнение к процентам. Даже когда речь идет об одном и том же типе кредита, диапазон APR может сильно различаться среди кредиторов в зависимости от сборов финансового учреждения и других расходов.

Обратите внимание, что процентная ставка, взимаемая с вас, также зависит от вашего кредита. Кредиты, предлагаемые тем, у кого отличная кредитная история, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем кредиты, взимаемые с заемщиков с плохой кредитной историей.

Что такое простое определение сложных процентов?

Сложные проценты просто означают, что проценты, связанные с банковским счетом, ссудой или инвестицией, увеличиваются экспоненциально, а не линейно, с течением времени. Ключевое слово здесь составное.

Предположим, вы инвестируете 100 долларов в бизнес, который ежегодно выплачивает вам 10% дивидендов. У вас есть выбор: либо прикарманить эти выплаты дивидендов наличными, либо реинвестировать их в дополнительные акции. Если вы выберете второй вариант, реинвестируя дивиденды и добавляя их вместе с вашими первоначальными инвестициями в 100 долларов, то прибыль, которую вы получаете, со временем начнет расти.

Кому выгодны сложные проценты?

Сложные проценты приносят пользу инвесторам, но понятие инвесторов может быть весьма широким. Банки, например, получают выгоду от сложных процентов, когда они ссужают деньги и реинвестируют полученные проценты в выдачу дополнительных ссуд. Вкладчики также получают выгоду от сложных процентов, когда они получают проценты по своим банковским счетам, облигациям или другим инвестициям.

Важно отметить, что, хотя термин «сложные проценты» включает в себя слово «проценты», эта концепция применяется за пределами ситуаций, для которых это слово обычно используется, таких как банковские счета и кредиты.

Могут ли сложные проценты сделать вас богатым?

Да. Сложные проценты, возможно, являются самой мощной силой для создания богатства из когда-либо задуманных. Есть записи о купцах, кредиторах и различных бизнесменах, которые буквально тысячи лет использовали сложные проценты, чтобы разбогатеть. Например, в древнем городе Вавилон более 4000 лет назад глиняные таблички использовались для обучения студентов математике сложных процентов.

В наше время Уоррен Баффет стал одним из самых богатых людей в мире благодаря бизнес-стратегии, которая включала в себя усердное и терпеливое увеличение доходов от его инвестиций в течение длительных периодов времени. Вполне вероятно, что в той или иной форме люди будут использовать сложные проценты для создания богатства в обозримом будущем.

Итог

Долгосрочный эффект сложных процентов на сбережения и инвестиции действительно поразителен. Поскольку он увеличивает ваши деньги намного быстрее, чем простые проценты, он является центральным фактором увеличения богатства.