как спланировать бюджет и не остаться без денег « БНК

Что такое финансовая грамотность? Какими знаниями должен обладать человек, чтобы правильно распоряжаться деньгами? Ответы на все эти вопросы в преддверии Татьяниного дня смогли получить студенты колледжа экономики, права и информатики СГУ им. Питирима Сорокина на тематической лекции. Спикером выступила и. о. управляющего Коми отделением Сбербанка Алина Хвищук, которая, к слову, тоже когда-то была студентом этого университета.

Фото Виктора Бобыря

Татьянин день или День студента отмечается в 2020 году 25 января. Лучший подарок для учащихся вузов и сузов — это знания, которые они смогут применить в будущем. Для студентов колледжа экономики, права и информатики в качестве такого подарка стала лекция по финансовой грамотности.

Начиная беседу, Алина Хвищук задала вопрос: «Кто такой финансово грамотный человек?» Студенты предположили, что это тот, кто разбирается в управлении деньгами, умеет инвестировать.

Эти варианты отчасти верные, ведь финансовая грамотность – это широкое понятие, включающее в себя достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно распределить собственный бюджет, с выгодой использовать современные банковские и инвестиционные инструменты, защитить свои права и не попасться на удочку мошенников.

Слушатели лекции вместе с экспертом на примерах разобрали вопрос планирования бюджета и распределения средств. Учащиеся колледжа рассказали, что многие из них уже сейчас откладывают деньги на различные цели: ребята накопят на брендовые вещи, новые гаджеты, машину или ремонт в квартире.

На личном примере Алина Хвищук рассказала, как будучи студентом с ограниченным бюджетом, составляла свой финансовый план, который помогал грамотно распределять финансы так, чтобы можно было без труда оплачивать жилье, питание, бытовые нужды и, при этом, позволить себе отдых и развлечения.

– Управление личным капиталом – очень важный навык, который защищает нас от стихийных покупок и риска остаться без средств к существованию – сказала Алина Хвищук, – сейчас, когда большинство трат совершаются по карте, есть удобные сервисы для оценки расходов. В частности, приложение «Сбербанк Онлайн» позволяет анализировать поступления и траты. Благодаря этой функции держатель карты может увидеть, за что платит слишком много и на чем можно сэкономить в будущем.

Эксперт банка также затронула актуальную тему защиты от мошенничества. К сожалению, вместе с развитием современных онлайн-сервисов, мошенники придумывают все новые и новые способы отъема денег у населения, поэтому очень важно уметь защищать свои интересы и противостоять киберугрозам.

Спикер напомнила основное правило безопасного использования банковской карты: никому не следует передавать свою карту, а также сообщать личные данные, реквизиты карты, секретную информацию, CVC/CVV-код (на обратной стороне карты), коды из смс и пин-коды.

Редакция БНК предлагают читателям пройти тест и оценить свой уровень финансовой грамотности. Вам нужно ответить на 10 вопросов о пенсии, инвестициях и бюджете.

Методические материалы для учащихся 2–3 классов :: Повышение финансовой грамотности

Издание подготовлено в рамках совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

«Финансовая грамотность» является прикладным курсом, реализующим интересы учащихся 2– 3 классов в сфере экономики семьи.

Курс рассчитан на 16 часов (2–3 классы).

Целью изучения курса «Финансовая грамотность» являются развитие экономического образа мышления, воспитание ответственности и нравственного поведения в области экономических отношений в семье, формирование опыта применения полученных знаний и умений для решения элементарных вопросов в области экономики семьи.

Основные содержательные линии курса:

• деньги, их история, виды, функции;
• семейный бюджет.

 

Освоение содержания опирается на межпредметные связи с курсами математики, литературы и окружающего мира. Учебные материалы и задания подобраны в соответствии с возрастными особенностями детей и включают задачи, практические задания, игры, мини-исследования и проекты. В процессе изучения курса формируются умения и навыки работы учащихся с текстами, таблицами, схемами, а также поиска, анализа и представления информации и публичных выступлений.

Финансовая грамотность: учебная программа. 2 – 3 классы общеобразовательной организации (начальное общее образование)

Программа курса составлена для 2–3 классов (автор материалов для учащихся — С. Федин) . В программе указаны цели и задачи курса, планируемые образовательные результаты и система их оценивания, описаны формы и методы организации образовательного процесса, а также дан перечень учебно-методических и материально-технических ресурсов.

Учебная программа (PDF, 601 Кб)

 

Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 2,3 классы общеобразовательной организации. В 2-х частях.

Начиная учиться в школе, ребёнок делает первые шаги во взрослую жизнь. Для того чтобы он не растерялся в ней и стал в будущем финансово благополучным человеком, ему необходимо освоить азбуку финансовой грамотности и научиться считать деньги. В этом ему как раз поможет это пособие. В занимательной форме здесь изложены начальные базовые понятия из мира денег и показана их роль в нашей жизни; рассказано, на что тратятся деньги, как с умом управлять ими, как защититься от мошенников и ещё о многом другом.

Материалы для учащихся (часть 1) (PDF, 621.52 Мб)

 

Материалы для учащихся (часть 2) (PDF, 189.27 Мб)

Финансовая грамотность: методические рекомендации для учителя. 2 — 3 классы общеобразовательной организации

Методические рекомендации включают описание методов преподавания, формы и системы оценивания, краткое тематическое планирование для начальной школы. Для каждого занятия приведены цель изучения, ключевой вопрос для обсуждения на занятии, ссылка на тот или иной учебный материал, жизненные ситуации, отвечающие теме занятия, план занятия и задания для учащихся с ответами. В связи с тем, что курс может изучаться во 2–3 классах, учитель может использовать материал полностью или выбрать отдельные задания в зависимости от уровня подготовки учащихся.

Методические рекомендации для учителя (PDF, 1.18 Мб)

 

Финансовая грамотность: материалы для родителей. 2 — 3 классы общеобразовательной организации

Курс имеет практическую направленность и даёт возможность каждому ребёнку получить представление о деньгах, финансах семьи, управлении бюджетом семьи и её взаимодействии с финансовыми институтами. Позитивное отношение родителей к изучению их детьми этого курса и их активное участие в этом процессе будет способствовать реализации учебных целей. В пособии подробно описаны формы взаимодействия родителей с детьми, с учителем. Приведены виды исследовательских и творческих работ, игры, моделирующие жизненные ситуации.

Материалы для родителей (PDF, 2.32 Мб)

 

Финансовая грамотность: контрольные измерительные материалы. 2 — 3 классы общеобразовательной организации

Контрольные измерительные материалы включают разнообразные задания для текущего, промежуточного и итогового контроля по изучаемому курсу.

Контрольные измерительные материалы (PDF, 490 Кб)

Финансовая грамотность как шаг к предпринимательству

<p>&nbsp;<em>Экономическая ситуация в последнее время далека от стабильной: компании сокращают штат, &laquo;умирают&raquo; целые предприятия, многие вчерашние служащие задумываются о старте собственного бизнеса. Естественно, при этом возникает масса вопросов. Как грамотно организовать свое дело? С какими рисками придется столкнуться? Где взять деньги на новое предприятие? </em></p> <p><em>В помощь начинающим (и не только) бизнесменам МКБ запускает проект &laquo;Школа предпринимателя&raquo;, в рамках которого ведущие эксперты банка будут делиться с вами своими знаниями и опытом. </em></p> <p><em>Первый урок проведет директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ <strong>Виктор Жидков</strong>. </em></p>

28.12.2020

 

Финансовая грамотность как шаг к предпринимательству

 

О целях и средствах

Для начала давайте ответим на вопрос: что такое финансовая грамотность? В первую очередь, это инструмент. Ведь сами по себе знания особой ценности не имеют – как и любой инструмент, который лежит на полке или используется не по назначению. Они полезны лишь при условии грамотного применения. Только тогда они становятся преимуществом, повышают нашу рыночную стоимость и шансы на успех.

Знания как таковые сейчас легко доступны. В интернете можно найти практически любую информацию, касающуюся финансов. Но что с ней делать неискушенному человеку? Надо уметь применять полученные знания на практике, правильно их трактовать, использовать в нужное время и в нужном месте.

И первый шаг на пути осознанного применения знаний – постановка цели. Марк Твен сказал: «Если мы не знаем, куда идти, то мы очень удивимся, что пришли не туда!». Добавлю, что человек, теоретически подкованный, удивится при этом еще сильнее. Так вот, чтобы не расходовать понапрасну ресурсы, прежде всего,

четко формулируем цель.

Когда цель определена, можно понять, насколько эффективны ваши действия, оценить, каждый шаг, который вы собираетесь совершить. Осознать, ве дет ли он к цели или же отдаляет вас от нее, иными словами, является бесполезным.

Предприниматель и все остальные

Следующий вопрос, который следует себе задать: что значит быть предпринимателем? Предприниматель и владелец бизнеса – вовсе не одно и то же. Есть немало предпринимателей, которые работают по найму. И есть бизнесмены, которые, по сути, предпринимателями не являются.

Предприниматель организует системы разделения труда, оптимизирует их, аккумулирует знания, ресурсы и создает ценность – продукт, который люди с радостью покупают.

По сути, мы все что-то продаем. Свои знания, навыки, опыт, результаты труда. Задача предпринимателя – превратить объект продажи в ценность. А для этого продукт должен пользоваться спросом и иметь явные преимущества перед аналогичными предложениями. Иначе мы будем делать (и продавать) то же, что и многие другие. Понятно, что ни о каком успехе в таком случае говорить не придется.

Наверняка вы помните, как в 90-е, когда не хватало денег, все садились за руль и таксовали. Решение лежало на поверхности: чтобы немного заработать, достаточно было выехать на дорогу. И лишь некоторые задавались вопросом: что я могу делать лучше других? Именно такой ход мыслей отличает предпринимателя от всех остальных.

Разумеется, для успеха бизнеса нужно производить не только отличный, но и востребованный продукт. Я могу прекрасно вышивать крестиком – но что с того? Кто купит мой шедевр? Возможно, желающие найдутся, но вряд ли они предложат те деньги, которые мне хотелось бы получить за свой труд.

У всех есть свои таланты, навыки, способности. Предприниматель их осознает, может развивать, превращая в ценность, и понимает, насколько они востребованы на рынке.

Предприниматель – человек, создающий системы разделения труда и создающий культуру бизнеса.

А теперь попытаемся понять: что такое бизнес?

Раньше на этот вопрос было проще ответить. Человек что-то вырастил или смастерил, поехал туда, где подобных продуктов нет, и продал. Или же поручил это кому-то еще (то есть, не только произвел товар, но и организовал труд других людей). Со временем стало очевидно: разделение труда, грамотное распределение обязанностей – одно из важнейших условий успеха бизнеса.

Пример эффективной системы разделения труда можно увидеть во время просмотра «Формулы 1». Речь о замене колеса. Раньше, в 60-е годы, колесо меняли 8 человек, и на это им требовалось 3 минуты. Сейчас ту же задачу выполняет 24 человека – но! – всего за 3 секунды. Это стало возможным, благодаря грамотному разделению функционала: один поднимает, другой меняет, третий завинчивает и так далее. И в основе такого решения – финансовая грамотность: способность рассчитать стоимость единицы труда и создать оптимально работающую систему.

Не случайно классиком предпринимательства считается Генри Форд. Он придумал конвейер, что позволило ему выпускать хорошие и дешевые автомобили – и доминировать на рынке несколько десятилетий. Потому что цена имеет значение. При прочих равных – решающее.

Финансовая грамотность позволяет создавать системы разделения труда, снижающие себестоимость продукта. Что, конечно же, дает преимущества.

Простой пример из жизни. У вас ремонт. Вы нанимаете бригаду, прораб называет вам стоимость услуг и организует работу. Если бы вы взяли на себя его функции, то сократили бы свои финансовые затраты примерно на 40%. Но пришлось бы потратить время и эффективно организовать весь процесс. Это – задача предпринимателя.

 

Деньги и бизнес: две стороны одной медали

Есть люди, которые считают себя предпринимателями, но при этом не хотят вникать в финансовую сторону вопроса. Они создают продукт – и ни о чем другом думать не желают. И сильно заблуждаются.

Если вы не понимаете, на чем строится финансовое благополучие вашей компании, то в конечном итоге рискуете потерять бизнес.  

Если финансово грамотный предприниматель поручает управление делами менеджерам, это рабочая модель. Но когда человек не осознает, к каким финансовым последствиям ведут его решения, то крах предприятия – лишь дело времени.

Вот что удивительно: на бытовом уровне большинство людей с основами финансовой грамотности хорошо знакомы – при том, что специально никто нас этому никто не учил. Мы все понимаем, что для поездки в отпуск надо ежемесячно откладывать некую сумму. Что для покупки автомобиля можно взять кредит, который придется отдавать в течение определенного времени. Что если у тебя нет стабильной работы или же специальность в данное время оказалась невостребованной, не стоит брать ипотеку.

Но перенести житейский опыт на ведение бизнеса удается не всем. Что мы часто наблюдаем? Человек открывает дело, берет кредит на ремонт, на статусный автомобиль – а расплачиваться собирается за счет прибыли, которая, наверное, будет.

В этом «наверное, будет» и кроется подвох. Служащий получит свою зарплату наверняка – на нее он вполне может рассчитывать, когда оформляет, скажем, автокредит. А вот надеяться на метафизическую прибыль, которая, возможно, когда-нибудь появится, как минимум неразумно. Сначала нужно научиться производить ценность, затем – продавать, предоставлять определенные услуги, поддерживать положительный баланс на банковском счету, и прочее, и прочее. А уж потом можно приобретать автомобиль или делать ремонт в офисе. Думать, будто сначала нужно вложиться в имидж – большое заблуждение.

Мы не берем кредит на ремонт в квартире, когда зарплаты хватает только на еду и одежду. Почему же в бизнесе многие поступают иначе? Для начала, чтобы просто не загубить дело, достаточно перенести свою бытовую финансовую модель на бизнес. Единственное принципиальное различие будет в методологии финансовых расчетов. А такими навыками овладеть не сложно. Главное, еще на старте осознать, что бизнес и финансы неразделимы. Успешный предприниматель не может закрыть для себя этот вопрос, отдав его на откуп бухгалтеру. Вам же не приходит в голову полностью доверить управление семейным бюджетом ребенку или теще. Финансами семьи занимается тот, кто отвечает за ее благополучие. В бизнесе то же самое.

 

Три кита успеха

А теперь поближе рассмотрим главные финансовые инструменты. И, в первую очередь, поговорим об управленческом отчете, который формирует каждый предприниматель. Обычно это происходит раз в месяц или раз в квартал. Если такой отчет составляется реже – раз в год, например, инструмент перестает работать, поскольку устаревает.

Цель составления управленческого отчета – помочь вам понять, как на основе прошлого опыта действовать в будущем. А если прошлое уже былью поросло, составить четкие, жизнеспособные планы не получится.

Управленческий отчет включает в себя три важных составляющих:

— баланс;

— движение денежных средств;

— доходы/расходы.

Это три кита, на которых стоит успешный бизнес.

Баланс показывает, что должны нам и что должны мы. Разница между этими величинами составляет наш капитал. Какие-то действия ведут к увеличению капитала. Другие – к его уменьшению. Правильный учет балансовых статей позволяет видеть собственные средства и понимать, как наши движения в том или ином направлении влияют на ресурсы, принадлежащие компании.

Движение денежных средств характеризует потенциал предприятия. Бывают компании с отрицательным капиталом, но, если при этом имеются ресурсы – например, инвестиции (люди верят в ваш гениальный проект, в его будущую успешность – и вкладывают деньги), значит, в ближайшее время бизнес будет держаться на плаву.

Движение денежных средств показывает будущее компании, дает понимание, что мы сможем позволить себе завтра или через месяц, чем будем платить зарплату, как будем финансировать ту или иную деятельность.

Анализ доходов и расходов дает возможность понять, что нужно делать для поддержания стабильности бизнеса, для выхода на новый уровень. Создадим ли мы доход, если увеличим объем? Из чего состоят наши доходы? Сохраним ли мы необходимый для нас уровень, если потеряем крупного клиента? Стоит ли в конкретной ситуации стремиться к увеличению дохода – или разумнее сократить расходы? Анализ доходов и расходов должен давать ответы на подобные вопросы.

Эти три кита дают представление о том, что происходит в компании. И потому управленческий отчет – главный индикатор здоровья бизнеса.

 

Юнит-экономика

Еще один полезный финансовый инструмент – юнит-экономика или экономика одного покупателя. Представьте, что бизнес – это ведро. Мы открываем кран, ведро наполняется водой. Это наши продажи. Однако в ведре есть дырки, через которые вода вытекает. Мы привлекаем новых клиентов – но старые по тем или иным причинам уходят. Потому что переезжают далеко и надолго, или теряют интерес к нашему продукту, потому что нашли ему замену, и так далее.

Мы тратим деньги, чтобы привлечь клиента, тратим деньги, чтобы его сопровождать – и он дает нам какую-то маржинальность. Если в итоге мы оказываемся в плюсе, значит, юнит-экономика положительная. Поскольку, привлекая нового клиента, мы зарабатываем деньги.

Бывает и по-другому. Люди привлекают клиента, а денег из-за него становится меньше. Но сразу это не заметно – его «прикрывают» другие. Скажем, в офисе некий сотрудник занимается, по большей части, имитацией деятельности. Или даже старается – но из-за низкой компетенции его работа прибыли не приносит. Он может весь день сидеть на телефоне – и ничего не продать. Но при этом получит свою зарплату. Другой пример: у фирмы есть солидный клиент, и кажется, что он точно принесет много денег. Однако на выходе получается мизер, если не полный ноль. Поскольку затраты на его обслуживание слишком высоки. Именно юнит-экономика позволяет понять, стоит ли игра свеч в каждом конкретном случае. Быть может, вы обнаружите, что окажетесь в плюсе лишь когда избавитесь от клиента, которого с таким трудом смогли привлечь.

Если при увеличении масштабов возникает все больше и больше убытков, приходится говорить об отрицательной юнит-экономике. 

Один из полезных инструментов – когортный анализ. Когорта – группа людей, объединенная общими признаками. В бизнесе это может быть, например, время. Существует старая гвардия, которую мы привлекли на начальном этапе развития компании, и новые клиенты. Эти когорты относятся к нам по-разному. Для примера возьмем ресторан. У нас есть посетители, которые посещают заведение со дня его основания. Возможно, это даже старые знакомые, друзья друзей и так далее. Они будут настроены по отношению к нам более лояльно, смогут простить некоторые недочеты. Словом, нет необходимости тратить дополнительные ресурсы, чтобы их удержать. В то время как нового клиента надо еще постараться привлечь, а это подразумевает определенные расходы.

Еще одно важное понятие – срок жизни клиента, которое показывает, на протяжении какого времени человек приносит компании деньги. Этот инструмент дает понять, разовая у вас прибыль или же постоянный доход, на который вы стабильно можете рассчитывать; оправданы ли ресурсы, потраченные на привлечение и обслуживание клиента, и так далее.

Подводя краткий итог, можно сказать следующее: юнит-анализ учитывает все затраты на одного клиента и доходы, которые вы с него получаете. На этом основании уже можно делать выводы о жизнеспособности модели бизнеса. 

 

Кто не рискует – не выигрывает?

Уметь просчитывать риски, конечно же, необходимо. Как и осознавать тот факт, что бизнес без риска невозможен. Но риски бывают разные. Одно дело – рисковать деньгами инвестора. Другое – собственными ресурсами (когда человек закладывает в банке квартиру, чтобы финансировать бизнес). Третье – рисковать оборотными средствами. Все это – принципиально разные вещи.

Каждый предприниматель должен осознавать: вместе с ростом бизнеса растут риски. Никто не даст стопроцентной гарантии, что вовремя будет поставлено сырье, что вы сумеете выгодно продать свой продукт, и прочее, и прочее. И во многом успех бизнеса зависит именно от умения минимизировать риски. Безусловно, для этого нужны специальные знания. Но предпринимательское чутье в данном вопросе, пожалуй, даже важнее.

Не менее важно уметь находить людей, готовых разделить с вами риски. Речь об инвесторах. Чтобы убедить человека вложиться в ваш проект, необходимо самому быть уверенным в том, что ваш продукт обладает ценностью, что он конкурентоспособен, востребован, то есть, будет продаваться и приносить прибыль. Когда вы сложите все детали паззла и получите полную красивую картину, вы сможете представить потенциальным инвесторам модель перспективного бизнеса. И предложите разделить не столько риски, сколько потенциальный успех. Конечно, для этого надо хорошо владеть таким инструментом, как финансовая грамотность.

Что ж, коллеги, наш первый урок подходит к концу, и в завершении хочу поделиться с вами полезными ссылками, которые помогут освоить азы финансовой грамотности и успешно вести свой бизнес.

— Теория ограничений Голдратта. Книга «Цель»

— Когортный анализ: https://habr.com/ru/post/416017/

— Блог в Телеграмме «Темная сторона»: http://t.me/temno

— Лекции Высшей школы экономики по финансовой грамотности (канал на YouTube)

— Школа менеджмента Яндекса (канал на YouTube)

Страница не найдена — Калининградский областной институт развития образования

Категория педагогов: педагогические работники, реализующие комплексный учебный курс ОРКСЭ; педагогические работники, реализующие предметную область ОДНКНР.

Форма обучения: очно-заочная с применением дистанционных образовательных технологий.

Нормативный срок обучения: 144 часа.

Язык обучения: русский.

Цель: развитие профессиональной компетенции педагогических работников в области реализации предметных областей ОРКСЭ и ОДНКНР на основе психолого-педагогического, культурологического и методологического принципов реализации образовательного процесса.

Программа предусматривает изучение следующих модулей и разделов:

1) Нормативно правовой раздел (образовательный модуль «Государственная политика в области духовно-нравственного образования и воспитания детей и молодёжи».

2) Предметно-методический раздел (образовательный модуль «Методика преподавания предметов духовно-нравственного цикла; образовательный модуль «Методологические основания преподавания предметов духовно-нравственной направленности»).

3) Вариативный раздел 1 (образовательный модуль «Содержание предметной области «Основы религиозных культур и светской этики»»; образовательный модуль «Содержание предметной области «Основы духовно-нравственной культуры народов России»»).

4) Вариативный раздел 2 (образовательный модуль «Проектирование рабочей программы курса, дисциплины (модуля) в контексте реализации предметных областей «Основы религиозных культур и светской этики» и «Основы духовно-нравственной культуры народов России»»; образовательный модуль «Разработка плана внеурочной деятельности в контексте реализации предметных областей «Основы религиозных культур и светской этики» и «Основы духовно-нравственной культуры народов России»»).

Образовательные стажировки по программе: не предусмотрены.

Скачать программу

Программа «Финансовая грамотность»

Цель программы «Финансовая грамотность» (далее – «ФГ») — содействие формированию финансово грамотного человека и общества в целом за счёт создания серии доступных образовательных инструментов в области финансов, экономики и права для педагогов, родителей и детей от 5 до 18 лет.

Мероприятия программы реализуются на четырех уровнях – методологическом, контентном, коммуникационном и ИТ.

Методологический уровень

Ответ на вопрос «Чему необходимо обучать детей в области финансов и с какого возраста?» сформирован в виде карты компетенций, которая является методологической основой для создания любого продукта программы.

«Карта компетенций позволяет легко и грамотно простроить образовательный трек ребенка, охватив все необходимые темы, и увеличивать уровень освоения компетенций постепенно». К. Д. Климентьев Эксперт Всероссийского конгресса волонтеров финансового просвещения

На методологическом уровне также разрабатываются продукты для профессиональной деятельности учителей различных предметов, а также педагогов дополнительного образования.

В 2020 году в части методологии планируется разработка контрольно-измерительных материалов для определения уровня знаний по финансовой грамотности, а также методическое пособие для инклюзивного образования.

Контентный уровень

На контентном уровне создаются образовательные материалы для детей, родителей и педагогов с ясным и интересным содержанием, актуальными ситуациями и героями, интерактивным форматом обучения.

1. Курс межпредметных заданий и задач по финансовой грамотности

Задания интегрируется в программы основного общего и среднего (полного) образования по учебным предметам: «История», «Иностранный язык», «География», «Информатика», «Основы безопасности жизнедеятельности», «Литература», «Технология», «Обществознание», «Математика». Курс апробирован и передан для использования «Цифровой платформе персонализированного образования для школы» и Сообществу педагогов по финансовой грамотности.

2. Курс по финансовой грамотности для старших дошкольников и начальной школы «Юный финансист»

Состоит из 5 занятий, содержащих обширный познавательный материал по теме финансов, и включает двигательную, командную, речевую и творческую деятельность детей. В процессе занятий участники совершают путешествие по странам и континентам, знакомятся с понятием «финансово-грамотное поведение», получают первый предпринимательский опыт, планируя бюджет на реализацию своей мечты.

Курс разработан в 2019 году участниками «Конференции по финансовой грамотности для педагогов», входит в пакет образовательных материалов «Комплексная программа для внедрения ФГ в школы», используется членами Сообщества педагогов по финансовой грамотности программы «ФГ».

Факты:

• более 60 педагогов дошкольного образования, начальной школы и педагогов-организаторов уже используют материалы курса.

• 4 000 детей прошли курс.

• 70 % воспитанников овладели знаниями и справились с задачами.

На 2020 год запланирована адаптация курса для занятий с детьми с особенностями ментального развития и детьми, оставшимися без попечения родителей.

3. Программа развития финансовой грамотности для воспитанников детских домов

Цель этого проекта, созданного Сбербанком и БФ «Вклад в будущее», — формирование финансово грамотного поведения у выпускников детских домов за счет создания эффективных образовательных инструментов для преподавателей и контента, учитывающего бытовой и психический контекст ребенка. Методика программы основывается на развитии навыков посредством тренировки алгоритмов простых действий: составить список покупок, распланировать бюджет, поговорить с работником банка и др.

В этом проекте БФ «Вклад в будущее» выступает в роли эксперта, обеспечивающего методологию обучения детей и волонтеров, а также разработчиком образовательной программы. 

Экспертами образовательной программы и методики являются представители АНО «Центр равных возможностей для детей-сирот «Вверх»» и БФ для приемных детей «Шалаш».

Факты:

• в 2019 году пилотная версия программы апробирована в 6 детских домах.
• обучение по ней прошли 70 воспитанников Московской, Ивановской, Свердловской, Новосибирской, Магаданской областей и Хабаровского края.

На 2020 год запланированы обучение волонтеров педагогическому инструментарию для эффективного преподавания курса по финансовой грамотности воспитанникам детских домов и реализация цифровой инфраструктуры в формате платформенного решения. На платформе будет размещен курс обучения волонтёров и инструмент контроля и анализа результатов их деятельности. В будущем предполагается расширить контент курса, включив туда вопросы, связанные с дисциплиной, мотивацией, развитием различных навыков, адаптацией после выпуска из детского дома и др. Платформа позволит сделать программу открытой для всех желающих, обеспечив достойную подготовку преподавателей курса.

Коммуникационный уровень

Благодаря использованию коммуникационных инструментов создано, поддерживается и развивается «Сообщество педагогов, содействующих развитию финансовой грамотности». Дважды в год для участников сообщества проходят мероприятия по обучению преподавательским методикам и совместной творческой работе над созданием нового контента. Участники, разработавшие актуальный контент, получают возможность выезда на крупнейшие площадки России для его апробации.

Факты:

• 100 педагогов из 30 регионов России и еще 130 педагогов, отобранных в сообщество в 2018 году, приняли участие в конференции в Москве в 2019 году.

• 70 педагогов из Республики Татарстан отобрано в сообщество после конференции в г. Набережные Челны в октябре 2019 г.

В 2020 году членам «Сообщества педагогов, содействующих развитию финансовой грамотности» будет оказываться поддержка фонда, экспертов, менторов и тьюторов программы в реализации собственных проектов. Кроме того, педагоги сообщества получат доступ к пополняемой базе образовательных материалов программы «Финансовая грамотность».

ИТ-уровень

В 2019 году фонд запустил финансовую игру-симулятор «Вклад».

Игра представляет собой мобильное приложение «Вклад», позволяющее ребенку перенестись во взрослую жизнь и попытаться достичь высокого уровня финансового благополучия, учитывая потребности и интересы всех членов семьи.

Игра симулирует 10 лет жизни. Главная задача игрока — заработать как можно больше денег с помощью различных финансовых инструментов: акций, облигаций, вкладов, а также инвестиций в собственное образование и здоровье. При этом часть средств необходимо направлять на страхование своих активов (как и в жизни, в игре происходят неприятности). Игрокам необходимо следить за лентой новостей, корректируя свои инвестиционные решения.

Игра не требует специальных знаний о финансах, а учит школьников планировать, принимать решения, критически мыслить и оценивать рентабельность своих вложений в условиях, приближенных к реальной жизни.
В данный момент приложение закрыто на доработку.

Факты:

• 50 000 человек уже установили мобильное приложение;
• из них 34 500 — активные пользователи;
• игра попала в ТОП-20 бесплатных приложений в App store и в ТОП-3 Android;
• на конец 2019 года сыгран 1 млн игр;
• каждый пользователь в среднем сыграл в игру 23 раза, меняя стратегии более 5 раз от более рискованных до консервативных;
• рейтинг игры в App store — 4,8, в Google Play — 4,5.

Игра показала высокую степень заинтересованности и вовлеченности аудитории. В отзывах участники рефлексировали по итогам игры, отмечали ее полезность для формирования финансово грамотного поведения.

Л.М. Брайнис Директор Благотворительного фонда для приемных детей «Шалаш»

«По-моему, это очень важный курс. Особенно для детей, у которых очень ограниченный опыт взаимодействия с деньгами. Дети, выросшие в детских домах, с большой вероятностью никогда не видели взрослых, которые осознанно взаимодействуют с деньгами (накапливают или вкладывают, понимают хотя бы на базовом уровне работу финансовых инструментов). Я надеюсь, что этот курс поможет хоть немного восполнить недостающий пробел в опыте и навыках».

А. Зеленцова Cтратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

«Сегодня школа сама может решать, какой предмет ей выбрать для внедрения в качестве факультативного курса. Это сообща определяют учителя, родители, школьные советы. И многие учебные заведения выбирают именно финансовую грамотность, что, конечно, очень радует. Многие учебные заведения уже ввели курс финансовой грамотности с начальной школы до выпускных классов».

О.В. Тихомирова Cоучредитель и директор АНО «Центр равных возможностей для детей — сирот «Вверх»», культуролог, преподаватель культурологии, истории и обществознан

«Новый смартфон или три месяца полноценного питания? При всей простоте, для многих вчерашних детдомовцев выбор совсем не очевидный. Для нас было очень важно участвовать в разработке курса по финансовой грамотности, который поможет избежать многих ошибок и проблем молодым людям, начинающих самостоятельную жизнь».

К.Д. Климентьев Эксперт Всероссийского конгресса волонтеров финансового просвещения, сертифицированный тьютор по финансовой грамотности АПК и ППРО при Министерстве образования РФ, основатель курсов в области финансовой грамотности и предпринимательства для подростков «Prospect»

«Уровень финансовой грамотности оказывает существенное и значительное влияние на благосостояние населения. Неумение грамотно распоряжаться своими доходами и отсутствие простейших навыков планирования, как и непонимание принципов работы большинства финансовых институтов и инструментов, приводят к уязвимости граждан перед финансовыми мошенниками, росту долгов населения и отказу от использования современных финансовых возможностей для сбережения и накопления. При этом, группой населения, от которой напрямую зависит уровень финансовой грамотности населения в будущем, логично являются дети».

Э.И. Мухтярова Учитель истории и обществознания, зам. директора по научно-методической работе МАОУ «Лицей № 78 им. А.С. Пушкина» г. Набережные Челны Республики Татарстан, заслуженный учитель Республики Татарстан, канд. Филос. наук, региональный тьютор по финансовой грамотности

«Карта компетенций по финансовой грамотности… представлена в наглядном структурированном виде; раскрывает компонентный̆ состав компетенции, технологии ее формирования (какой набор учебных задач работает на формирование данной̆ компетенции) и оценки. Карта компетенций – незаменимый инструмент для учителя. Обращаюсь к ней при разработке новых заданий, составлении проекта учебного плана по финансовой грамотности, а также по ней удобно сверять обеспеченность всех компетенций при реализации образовательной программы по финансовой грамотности».

О.П. Артемова Учитель математики МБОУ «Льговская СШ», Рязанская обл.

«Пользуюсь Курсом межпредметных заданий — очень полезный и удобный инструмент для встраивания актуальных и современных задач в уроки по математике. Дети (5, 6 классов) с удовольствием решают и придумывают свои задания по ходу занятия. Больше всего детям нравятся задачи на «современный лад», то есть из жизненных примеров. Спасибо большое за качественный контент!»

Н.Г Дикур, Е.В. Соломкина Старшие воспитатели ГБОУ «Московская международная школа»

«В сентябре 2019 года апробировали материалы Курса «Юный финансист» в подготовительных группах (6-7 лет), курс вызвал большой интерес у детей: занятия разнообразные, творческие, активные и познавательные. В результате дети успешно и с удовольствие разрабатывают «Личный финансовый план» по достижению своей мечты».

Е.Ю. Назарова Старший воспитатель ГБОУ школа № 2103, г. Москва

«Курс по финансовой грамотности для старших дошкольников и начальной школы «Юный финансист» — практическое пособие, которое в результате его прохождения и применения полученных знаний на практике научит детей старшего дошкольного возраста грамотно распределять семейный бюджет и оперировать наличными деньгами, а с возрастом, применяя полученные знания и навыки, «юные финансисты» станут успешными, финансово независимыми людьми и хозяевами своей судьбы».

З.В. Редько Директор МАОУ «Лицей № 78 им А.С. Пушкина», г. Набережные Челны

«Высокий профессионализм, доброжелательность, умелое выстраивание образовательного пространства — всё это о команде руководителей, экспертов и модераторов Конференции. Благодаря насыщенной программе Конференции, учителя смогли получить компетентную, полезную и необходимую информацию, познакомились с различными подходами в реализации программ по финансовой грамотности, получили ответы на интересующие вопросы в области функционирования финансовых институтов. Выражаем слова искренней благодарности организаторам Конференции — профессионалам в сфере реализации программы «Финансовая грамотность»!»

Открыть банковский счет и не прогадать. Участники «Московского долголетия» изучают финансовую грамотность

Понятие финансовая грамотность включает в себя множество аспектов. Это не только умение составлять семейный бюджет, грамотно расходовать свои средства, но также и понимание принципов работы банков, страховых компаний, биржи и многое другое.

Составляющие финансовой грамотности на своих занятиях с участниками проекта «Московское долголетие» рассматривает Станислав Скаткин – сотрудник культурного центра «Рублево». В настоящее время курсы организованы в дистанционном формате.

«Конечно, очное общение сравнить ни с чем нельзя. Но мы адаптировались. Мои ученики освоили Zoom, мессенджеры. Если что-то не понятно, всегда готов им помочь, – рассказывает преподаватель. – Сейчас обсуждаем биржи. Конечно, я не предлагаю играть, но поясняю, как они устроены. Ведь мало кто знает принцип работы бирж».

По словам Станислава, под воздействием новостей о нестабильной экономической ситуации в стране и в мире, многие забрали свои вклады из банков и теперь не знают, что делать. «Они бегут буквально по первому зову, веря в любые обещания: будь то большие проценты или якобы гарантия сохранения их средств. Заключают договор буквально вслепую, а спустя время перечитывают его и приходят в ужас. Получается, что компания не несет никакой ответственности. То есть, если она вдруг обанкротится, то клиенты попросту теряют все», — отмечает Скаткин.

Вместе с участниками занятий он рассматривает вопросы правильного заключения договоров, на какие пункты необходимо обратить особое внимание, как нужно общаться с менеджерами, которые агитируют подписывать бумаги, не вникая в подробности. «Просите время, если что-то непонятно, звоните мне, обращайтесь к знакомым, компетентным в этой сфере, — говорит специалист. – Во время беседы мы вместе обсуждаем пункты договора, что конкретно смущает человека. Я стараюсь не давать готовых решений. Очень важно, чтобы собеседник рассуждал, высказывал мнения. В противном случае он не сможет самостоятельно сделать правильный выбор».

К работе с деньгами, будь это вклад, страховой взнос, брокерская компания, всегда следует подходить с холодным умом, отбрасывая эмоции. Что бы вам ни говорили и не обещали, здраво принимайте решение. Возьмите тайм-аут, изучите договор, условия. «Считаю маленькой победой, когда мои взрослые ученики звонят и говорят: «Станислав, изучила банковский договор и отказалась от его подписания. Некоторые пункты показались сомнительными. В итоге нашла другой банк с меньшими процентами по вкладу, но зато с весомыми гарантиями», — добавляет собеседник.

— Елена Краснова Фото автора

МЦКО

PISA (Programme for International Student Assessment)
Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся в области читательской, математической и естественнонаучной грамотности

Осуществляется Организацией экономического сотрудничества и развития OECD

Об исследовании
Мониторинговое исследование качества общего образования, целью которого является сравнение мировых систем образования посредством оценки способности учащихся 15-летнего возраста применять полученные в школе знания и умения в жизненных ситуациях

Цикл исследования – 3 года

Участие стран мира с 2000 года

Участие Российской Федерации с 2000 года

Участие Москвы как отдельного субъекта Российской Федерации с 2018 года

Проводится по 3 направлениям (в каждом цикле одному из них уделяется основное внимание):

читательская грамотность

естественнонаучная грамотность

математическая грамотность

В исследовании PISA-2018 основным направлением стала читательская грамотность.

В каждом новом цикле исследования вводятся новые направления:

PISA-2012 – финансовая грамотность

PISA-2015 – решение проблем

PISA-2018 – глобальные компетенции

Kонструкт «глобальные компетенции» включает в себя 4 аспекта:

заинтересованность и осведомлённость о глобальных тенденциях развития

управление поведением

открытость к новому

эмоциональное восприятие нового

В каждом цикле основное внимание уделяется одному из трех направлений исследования: читательская грамотность, математическая грамотность и естественнонаучная грамотность. В PISA -2018 основным направлением стала читательская грамотность. В PISA -2021 основным направлением будет математическая грамотность. Концепция направления «математическая грамотность» исследования PISA-2021

ключевая составляющая понятия математическая грамотность- математическое рассуждение.

математическое содержание разделено по четырем категориям:

количество

неопределенность и данные

изменение и зависимости

пространство и форма

добавлены восемь навыков 21 века:

критическое мышление

креативность

исследование и изучение

саморегуляция, инициативность и настойчивость

использование информации

системное мышление

коммуникация

рефлексия

Инструментарий

тест в компьютерном формате

анкета для учащихся

анкета для родителей

анкета для администрации ОО в режиме онлайн

анкета для администрации ОО по финансовой грамотности

Пройди тестирование сейчас!

Участники PISA-2018

Россия 43 региона	Москва как отдельный регион
265 Школ	163 Школы (151 школа — независимая выборка Москвы, 12 школ — в выборке РФ)
7608 учащихся	7871 учащийся (7289 учащихся — независимая выборка Москвы, 582 учащихся — в выборке РФ)

В 2016 году Москва как отдельная территория приняла участие в исследовании PISA for Schools

Москва

609 Школ

42000 учащихся

Результаты PISA-2015
С результатами исследования PISA-2015 можно ознакомится на официальном сайте Центра оценки качества образования ИСРО РАО

Результаты PISA-2018
С результатами исследования PISA-2018 можно ознакомиться на официальном сайте Федерального института оценки качества образования:

«Результаты Москвы в исследовании PISA-2018»
«Результаты Российской Федерации в исследовании PISA-2018»
«Выступление руководителя Директората по образованию и навыкам OECD Андреаса Шляйхера о лидерстве столичного
образования по результатам PISA»

Публикации

С.Собянин «Главный экзамен года. Московские школы вошли в тройку лучших в мире» (Официальный блог Сергея Собянина)

Международный отчет с результатами PISA-2018 (на английском языке с сайта OECD)

Международный отчет с результатами PISA-2015 (на английском языке с сайта OECD)

Результаты международного исследования PISA 2015(краткий отчет на русском языке)

Вебинар «Открытие результатов международного исследования PISA-2015 по направлению «Совместное решение проблем»

Семинар «Смогут ли российские учащиеся улучшить результаты в исследовании PISA-2018?»

Полезные ссылки

Официальный сайт Организация экономического сотрудничества и развития OECD

Официальный сайт Центра оценки качества образования ИСРО РАО

Онлайн – сервис самопроверки «Мои достижения»

Дорожная карта исследования PISA-2021

Финансовая грамотность — Руководство по личным финансам

Что такое финансовая грамотность?

Управление деньгами — это личный навык, который приносит пользу вам на протяжении всей жизни, а не тот, которому все учатся. С поступлением и оттоком денег, с указанием сроков оплаты и финансовых затрат и сборов, прикрепленных к счетам и счетам, и с общей ответственностью за последовательное принятие правильных решений о крупных покупках и инвестициях — это обескураживает.

Вы могли бы подумать, что, поскольку ставки настолько высоки, это будет навык, которому обучают в средней школе (или даже раньше), но это не так.Управление собственными деньгами требует фундаментального понимания личного кредита и готовности принять личную ответственность. То есть вы своевременно оплачиваете счета и не топитесь в долгах. Вы принимаете тот факт, что иногда вам приходится жертвовать непосредственными требованиями и желаниями ради долгосрочной выгоды.

Финансовая грамотность во время COVID-19

Ваш бюджет. Вы сэкономили. Вы защищаете свои сбережения. Когда вы тратите, вы тратите с умом. Когда вы делаете большие покупки, вы делаете это ради стоящих вещей.

Вы понимаете разницу между хорошим и плохим долгом. И вы постоянно обращаете внимание на свой общий портфель — доходы, сбережения и инвестиции. Вы также понимаете то, чего не знаете, и обращаетесь за помощью, когда вам это нужно.

Быть финансово грамотным означает иметь возможность не позволять деньгам — или их отсутствию — мешать вашему счастью, когда вы усердно работаете и строите американскую мечту с долгой и полноценной пенсией.

Как управлять своими деньгами

Правильное управление финансами должно быть приоритетом, и оно должно определять ваши ежедневные расходы и решения о сбережениях.Эксперты по личным финансам советуют потратить время на изучение основ, от того, как управлять текущим или дебетовым счетом, до того, как вовремя оплачивать счета и строить с этого момента.

Управление деньгами требует постоянного внимания к вашим расходам и своим счетам, а также к тому, чтобы не выходить за рамки ваших финансовых возможностей.

Деньги в банке

Развитие финансовой хватки начинается с открытия банковского счета. Как только у вас будет зарплата, настройте прямой депозит. Это обеспечивает безопасность ваших денег и избавляет вас от уплаты процентов компаниям по выдаче наличных, которые взимают процент с вашего чека.

Наличие банковского счета обеспечивает удобство, доступ к ряду преимуществ и безопасность. Чеки и дебетовые карты предлагают подтверждение оплаты, поэтому у вас есть запись транзакций, показывающая, куда уходят ваши деньги. FDIC страхует деньги на сберегательном счете на сумму до 250 000 долларов.

Существует несколько вариантов типа основного счета для сохранения ваших зарплат. Большинство людей выбирают текущий, дебетовый или сберегательный счет или их комбинацию. Они позволяют настроить автоматические платежи по ежемесячным счетам и избавляют от необходимости носить с собой наличные.Каждый вариант имеет определенные преимущества и недостатки. Оцените различные варианты оплаты за овердрафт, ежемесячную комиссию, комиссию за снятие средств и другие комиссии за обслуживание.

Эксперты рекомендуют вам иметь сберегательный счет, который вы можете использовать для покрытия непредвиденных финансовых расходов и чрезвычайных ситуаций, таких как сломанная рука, спущенное колесо или поход в школу.

Выбор открытия только текущего или сберегательного счета может быть плохим выбором, поскольку разделение двух типов счетов помогает различать деньги, доступные для немедленных расходов, и резервы, предназначенные для долгосрочного хранения.Хранение всех ваших денег на текущем счете означает, что ваши сбережения легко доступны и их можно потратить. Вы упустите процент, начисляемый на сберегательный счет.

Имея деньги на счете, вы можете начинать тратить. Здесь вам нужна осмотрительность. Научитесь различать предметы первой необходимости и предметы роскоши. Например, вам нужно платить за ежегодную чистку зубов, но вы хотите позволить себе посещение салона. Воспользуйтесь мобильным банкингом, чтобы получать обновления о том, сколько вы тратите и сколько остается на вашем счете.

Лучший способ максимально эффективно использовать наличные деньги, имеющиеся на вашем банковском счете, — это немедленно приступить к составлению бюджета.

Составление бюджета

Одним из первых строительных блоков успешного плана личных финансов является способность составлять бюджет. Хотя это легко понять, это также сложно сделать, потому что это требует пристального взгляда в зеркало и готовности увидеть то, что действительно смотрит на вас в ответ.

Составление бюджета требует, чтобы вы проанализировали и, вероятно, изменили свои привычки к расходам.Вместо того, чтобы управлять вами своими деньгами, вы управляете своими деньгами. Развивайте привычки экономить, избегать финансового кризиса и сохранять душевное спокойствие.

Успешный бюджетный план четко определяет:

• Как соблюдать ежемесячный план расходов
• Способы снижения ежемесячных счетов
• Как обращаться с накопленной задолженностью
• Варианты выплаты долга, такие как методы снежного кома и лавины
• Как отличить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели
• Распад семьи потребности

Финансовая грамотность и основы личных финансов

Как начать составлять бюджет? Все просто: вы сразу же начинаете.Вам нужно точно видеть, как вы тратите свои деньги, и определять, где находятся ваши финансовые дыры.

Некоторые шаги:

1. Начните отслеживать свои ежемесячные расходы

В блокноте или мобильном приложении пишите каждый раз, когда тратите деньги. Будьте к этому внимательны, потому что об этом легко забыть. Это основа вашего бюджета.

2. Определите постоянные и переменные расходы

Фиксированные расходы — это расходы, которые у вас есть ежемесячно: аренда, ипотека, оплата автомобиля, электричество, счет, счет за воду, оплата студенческого кредита.Переменные расходы — это расходы, которые увеличиваются и уменьшаются каждый месяц, а также те, которые приходят и уходят — продукты, зоотовары, стрижки, билеты на концерты и т. Д.

3. Сложите итоги

Через три месяца подсчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц. И посмотрите на категории.

4. Изучите свои переменные расходы

Это то место, где большинство людей склонны тратить слишком много средств. Решите, что приносит вам больше всего удовольствия от этих ежемесячных расходов, если вы считаете, что эти затраты окупаются? А без каких действительно можно обойтись? Будьте честны и начните резать.Это начало трудных решений.

5. Фактор экономии

Ключевой частью составления бюджета является то, что вы всегда должны сначала платить себе. То есть вы должны брать часть каждой зарплаты и вкладывать ее в сбережения. Эта практика, если вы сделаете ее привычкой, будет приносить дивиденды (буквально во многих случаях) на протяжении всей вашей жизни.

6. ​​Теперь установите бюджет

Начните необходимое сокращение постоянных и переменных расходов.Решайте, что вы хотите откладывать каждую неделю или каждые две недели. Оставшиеся деньги — это то, на что вам приходится жить.

Эффективное составление бюджета требует, чтобы вы были честны с собой и составили план, которому вы действительно можете следовать. Чем больше времени и усилий вы вложите в свой бюджет сегодня, тем лучше вы сможете сохранить пожизненную привычку сберегать.

Кредитный или дебетовый?

Помимо наличных денег и банковского счета, большинство людей владеют каким-либо пластиком, например дебетовой картой, кредитной картой или их комбинацией.То, что вы делаете с этими инструментами, серьезно отразится на вашей способности создать кредитную историю и избежать развития привычки брать ссуды.

Консервативные финансовые эксперты рекомендуют либо иметь только дебетовую карту, либо и то, и другое вместе с кредитной картой, зарезервированной для периодических крупных платежей, а затем немедленно погашаться. Этот совет часто дают людям, у которых накопился большой долг.

Использование одной карты для каждой карты поможет вам развить привычки ответственных расходов и обеспечить удобство.Учитывайте вознаграждения, предлагаемые обеими картами, особенно если вы часто путешествуете или совершаете крупные покупки.

Основным преимуществом регулярного использования только дебетовой карты является то, что вы тратите деньги, которые у вас уже есть. Дебетовые карты могут быть привязаны к вашему текущему счету, на который автоматически переводятся чеки.

Дебетовые карты

имеют такие преимущества, как отсутствие ограничений на сумму транзакций и вознаграждение за частое использование. У вас есть возможность тратить, не имея при себе наличных, и деньги сразу же снимаются с вашего счета.

Поскольку пользоваться картой очень просто, очень важно, чтобы вы не тратили слишком много средств и не теряли счет, как часто вы тратите с помощью этого аккаунта. Если вы не обращаете внимания, комиссия за овердрафт может истощить ваш счет.

Некоторые отели, компании по аренде автомобилей и другие предприятия требуют, чтобы вы использовали кредитную карту. Получение учетной записи, предназначенной для периодического использования, может быть мудрым решением. Вы можете создать свою кредитную историю и воспользоваться временным буфером между покупкой и оплатой счета.Еще одно преимущество использования кредита — это дополнительная защита, предлагаемая эмитентом. Для покупок в Интернете и крупных покупок кредитная карта может быть более безопасным вариантом, чем дебетовая.

Использование кредитной карты может привести к серьезным долгам. Если вы решите приобрести кредитную карту, лучший способ действий — ежемесячная оплата в полном объеме. Вполне вероятно, что вы уже будете платить проценты по своим покупкам, и чем больше времени вы переносите баланс из месяца в месяц, тем больше процентов вы будете платить.

Экономия

Экономия — важный компонент хорошего бюджетирования. Использование сберегательного счета позволяет не допустить, чтобы в чрезвычайных ситуациях вы тратили деньги, необходимые для оплаты ежемесячных счетов, и постепенно создавайте резерв для совершения крупных покупок в будущем. Этот резерв можно использовать для ремонта автомобилей, внесения залога за квартиру, незапланированных операций и других медицинских нужд и даже для сбора средств для первоначального взноса за дом.

Несколько фактов о сохранении:

• 67 процентов американцев имеют сбережения менее 6 месяцев.
• В период с 2011 по 2014 год от 24 до 28 процентов американцев не имели сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• У людей в возрасте от 30 до 49 лет меньше всего сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• 1 человек из каждых 5 людей, приближающихся к пенсионному возрасту, не имеет никаких сбережений.

Сделайте финансовое обязательство, которое вы можете сдержать, даже если для этого потребуется начать с малого, например, 50 долларов с каждой зарплаты или отказ от абонемента в тренажерный зал на дополнительные 100 долларов в месяц. Помните, что этот аккаунт не предназначен для того, чтобы тратить деньги на последний продукт Apple или кошелек Майкла Корса.Постарайтесь использовать свои сбережения только на нужды. Всякий раз, когда вы снимаете деньги, старайтесь как можно быстрее пополнить снятие.

Выработка устойчивых привычек сбережений позволяет вам максимально эффективно использовать время, ваш возраст, текущие ресурсы, сложные проценты, инвестиции и сбережения с налоговыми льготами.

Советы по сохранению:

• DO настраивает часть вашей зарплаты для автоматического перехода на сбережения.
• НЕ оставьте сберегательный счет в качестве вашего последнего финансового приоритета.

Долг

Тенденция роста личного долга в Америке за последние четыре десятилетия показывает медленный, но неуклонный рост.

Исследование Федеральной резервной системы, проведенное в декабре 2014 года, показало, что в среднем домохозяйство в США имеет:

• 15611 долл. США задолженность по кредитной карте
• 155 192 долл. США в виде ипотечного долга
• $ 32 264 в виде долга по студенческому кредиту

В феврале 2018 года Experian опубликовала среднегодовой показатель VantageScore, репрезентативный кредитный рейтинг, который составлял 675 баллов по сравнению с 666 в 2014 году.Тем не менее, он намного ниже рейтинга 800, который дает право на получение лучших процентных ставок, когда приходит время покупать дом или машину.

В отчете также говорится, что у среднего потребителя остаток на кредитной карте составляет 6 354 доллара.

Расширять

Общий долг американских потребителей = 11,74 трлн долларов

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг может быть надежным показателем вашего финансового благополучия. Equifax, Experian и TransUnion являются основными кредитными бюро и присваивают им оценки от 300 (высокий риск) до 850 (низкий риск).Бюро определяют баллы на основе группы факторов, которые отражают ваши привычки в отношении расходов.

Никогда не недооценивайте важность кредитных рейтингов. Когда вы тратите деньги на пластик и регулярно оплачиваете счета, вы начинаете свою историю. Эта запись о том, как часто вы занимаетесь, как быстро вы возвращаетесь, и сколько вы должны, может сопровождать вас на протяжении всей вашей жизни.

Контрольный список кредитного рейтинга

• Убедитесь, что вы знаете, где вы находитесь, и устраните недостатки в своих кредитных отчетах.
• Вы можете бесплатно получать копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом бюро кредитных историй.

Повышение кредитного рейтинга может помочь вам получить одобрение на получение ссуд под низкие проценты, кредитных карт, ипотечных кредитов и платежей за автомобиль. Когда вы собираетесь переехать в квартиру или найти новую работу, ваша кредитная история может стать решающим фактором.

С другой стороны, просрочка платежей по счетам, пропуск платежей, накопление долгов и регулярное превышение лимита кредитной карты могут привести к серьезному снижению вашего кредитного рейтинга.Подобно тому, как отличный балл может дать вам доступ к кредитам, работе и многому другому, низкий кредитный рейтинг может помешать вам получить больше займов, платить низкие процентные ставки и даже получить определенные рабочие места.

Ответственное использование кредита

Использование кредитных карт — это образ жизни большинства американцев. Для некоторых это инструмент для получения кредита и получения займа для крупных покупок. С другой стороны, это постоянно пополняемый долг, на который полагается почти каждая покупка.

Сколько у вас кредитных карт? Восьмой ежегодный отчет Experian о состоянии кредитной истории, опубликованный в феврале 2018 года, показывает, что у потребителей в среднем три кредитные карты.

Умение разумно использовать эти инструменты существенно повлияет на ваше будущее, так как потенциальные работодатели могут проверить вашу кредитную историю, и кредитные рейтинги могут быть использованы для получения более высоких процентных ставок, когда речь идет о ссудах, ипотеке и подаче заявки на дополнительный кредит.

Выбор подходящей карты

Для утверждения многих кредитных карт требуется, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг. Чем выше ваш балл, тем больше преимуществ вы получите, например, низкие процентные ставки и высокий кредитный лимит.Если вы студент, вы можете претендовать на специальные тарифы. Прежде чем подавать заявку на получение карты, решите, каким будет ваш план использования карты. Обратите внимание на вводные рекламные акции, срок действия которых может истечь через шесть месяцев или один год после владения картой.

Составление плана использования кредита

Планируйте до того, как потратите. Вы можете стать ответственным владельцем кредитной карты, отметив свой календарь, чтобы не пропустить или опоздать с оплатой кредитных счетов. Еще одна мера предосторожности против того, чтобы попасть в яму для заимствования, — убедиться, что вы не тратите деньги, которые вы не можете вернуть, и держать свой баланс значительно ниже лимита для вашей учетной записи.Задавать вопросы. Есть ли баллы, которые вы будете зарабатывать за регулярное использование? Доступен ли годовая процентная ставка? Какие у вас будут ограничения? Узнайте, что означает мелкий шрифт, прежде чем накапливать долг, который вы не сможете погасить.

Выплата долга по кредитной карте

Чтобы получить контроль над задолженностью по кредитной карте, необходимо внимательно посмотреть, сколько вы должны. Сделайте глубокий вдох и оцените, что вы можете себе позволить. Скорее всего, вам нужно будет разработать долгосрочную стратегию для сокращения общей суммы вашей задолженности, при этом не допуская, чтобы вы погрязли в долгах.Поговорите с кредиторами, чтобы узнать, могут ли они вместе с вами составить план, который работает. Рассматривайте консолидацию и урегулирование только в крайнем случае.

Студенческие ссуды

Задолженность по студенческой ссуде сегодня почти такая же рутинная практика, как ссуда на покупку автомобиля или кредитная карта. Немногие выпускники колледжей покидают школу без какой-либо студенческой ссуды, которую нужно погасить.

Большинство студентов не спрашивают, пойдут ли они в институт, а спрашивают, куда они пойдут. И, возможно, только несколько позже они решат, как оплачивать обучение.Спустя годы, когда школа заканчивается и начинается реальная жизнь, мысль о студенческих ссудах берет свое, и счета начинают накапливаться.

Факты о студенческой ссуде

• 40 миллионов американцев имеют по крайней мере одну невыплаченную студенческую ссуду.
• Американцы задолжали студенческие ссуды на сумму более 1,2 триллиона долларов, что составляет 6 процентов от общего государственного долга.
• Средний заемщик оканчивает колледж с задолженностью в размере 29 000 долларов.

Как получить ссуду во время учебы в школе

Помимо подписания векселя по ссуде, найдите время, чтобы точно выяснить, когда должен быть произведен первый платеж и в каком размере.Запишите будущую дату и стоимость на бумаге, а в промежутке времени между настоящим и тем начните откладывать деньги на погашение ссуд. Если вы можете поработать несколько часов в будние дни, по выходным или просто по праздникам и летом, вы можете начать свои годы после учебы в колледже с излишком денег, который может быть направлен непосредственно на ссуды.

Что можно и чего нельзя делать

• DO узнайте, когда закончится льготный период.
• НЕ пропустите первый платеж, потому что вы забыли отметить свой календарь.

Сохранение контроля при уходе или выпуске

Когда придет время начинать платить, у вас есть варианты погашения. Федеральное правительство предлагает более долгосрочные планы платежей, а также варианты постепенного погашения, которые позволяют вам увеличить свой доход и получить некоторый опыт работы за плечами, прежде чем вносить более крупные ежемесячные платежи.

После этого вашим следующим шагом будет своевременная оплата и уменьшение основной суммы, если возможно, путем выплаты суммы, превышающей установленный минимум.Что касается карьеры на государственной службе, вы можете иметь право на прощение ссуды.

Что можно и чего нельзя делать

• DO вносит больше минимального платежа, чтобы уменьшить ваш основной капитал.
• НЕ пропускать платежи и накапливать штрафы за просрочку платежа.

Когда погашение не является вариантом

В определенные периоды жизни ваш доход может быть сильно ограничен, и выплата студенческой ссуды просто невозможна. К счастью, специалисты по ссуде знают о подобных ситуациях и принимают меры предосторожности, чтобы помочь студентам пережить эти трудные времена.Соответствующие обстоятельства, такие как безработица или проблемы со здоровьем, могут дать вам право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно отложить или уменьшить выплаты. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о возможных вариантах. Если вы просто проигнорируете счета по кредиту, ваша учетная запись может получить статус просрочки или дефолт.

Что можно и чего нельзя делать

• DO связаться с кредиторами, если вы не можете производить платежи.
• НЕ игнорируйте студенческие ссуды, когда вы испытываете финансовые трудности.

Недвижимость

Владение собственностью — нормальная цель для хорошего финансового плана. Владение домом не только развивает чувство достижений и гордости, но и способствует укреплению справедливости. Это также крупное финансовое предприятие и долгосрочное вложение.

Для многих покупка дома — самая крупная покупка, которую они когда-либо совершали. К сожалению, все больше и больше людей вынуждены откладывать эту покупку. Задолженность по студенческим ссудам, неполная занятость, рост цен на жилье и строгие стандарты ипотечного кредитования не позволяют людям покупать собственные дома до более позднего возраста.

Перед оформлением ипотеки обязательно рассчитайте все расходы и оставьте некоторую экономию нетронутой после покупки. Владение домом часто сопряжено с множеством дополнительных расходов, таких как налоги, страхование, чрезвычайные ситуации и необходимый ремонт. Вы хотите иметь более чем достаточно, чтобы еле выжить. Часто для получения одобрения на приличную ставку по ипотеке нужно подождать еще несколько лет, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос.

Этап планирования перед покупкой дома длительный. Потенциальные покупатели упорно трудятся, чтобы добраться до места, где они смогут найти свой постоянный дом.Процесс долгий и сложный, от большинства людей требуется повысить свой кредитный рейтинг, накопить на первоначальный взнос, выбрать стабильное место работы, заработать доход, соответствующий требованиям для получения достаточно большой ипотечной ссуды, выбрать хорошего риэлтора, найти подходящего место для жизни, найдите домашнего инспектора, чем получите предложение.

Домовладение в США

• Средний покупатель дома ищет 10 недель и просматривает 10 домов.
• Средняя цена дома на одну семью в 2018 году составляла 261600 долларов.
• Средняя цена нового дома на одну семью в 2018 году составила 299 400 долларов.
• В апреле 2014 года доля владельцев жилья для всех возрастов упала до 64,8 процента, что является самым низким показателем с 1995 года.

Выкупа и короткие продажи

Взыскание залога происходит, когда заемщик не может производить платежи по ипотеке, а кредитору по закону дано право вступить во владение залоговым имуществом. Короткая продажа происходит, когда прибыль от продажи дома меньше суммы долга по ипотеке.В этом случае держатель залога часто соглашается освободить должника от остатка ссуды.

С другой стороны, это возможность для покупателей, желающих приобрести дом по сниженной цене. Хотя для утверждения продажи может потребоваться больше документов и некоторая работа с банком, эти дома могут быть снижены до 60 000 долларов (RealtyTrac, информационная компания по недвижимости). Перед покупкой произведите осмотр дома, поскольку для этого может потребоваться капитальный ремонт, перепланировка и страховка.

Бизнес-финансы

Стартапы охватывают всю страну. С быстро развивающейся технологической индустрией и удобством использования Интернета в качестве витрины для самостоятельной работы, предпринимательские предприятия стали обычным делом. Опрос Университета Феникса показал, что 63% взрослых в возрасте от 20 до 20 лет хотят вести собственный бизнес.

Факты о малом бизнесе

• Ежегодно открывается около 400 000 новых предприятий.
• SBA определяет малый бизнес как имеющий менее 500 сотрудников.

Самые быстрорастущие отрасли в 2014 году

• Электронные магазины и дома доставки по почте
• Издателей программного обеспечения
• Проектирование компьютерных систем и сопутствующие услуги

Стартапы и малый бизнес

Владельцы бизнеса используют собственные сбережения, ссуды, акции и другие источники для создания стартового капитала. Жизненно важно изучить свою отрасль и составить план, который точно описывает, как вы можете поддерживать прибыльность. Некоторые люди спешат развивать бизнес, не разработав должным образом стратегию долгосрочного успеха.Реализация интересной бизнес-идеи без учета всех связанных с этим затрат может сделать ваши мечты недолговечными.

Факты о запуске

• В США более 28 миллионов малых предприятий.
• Треть новых предприятий закрывается в течение 2 лет, а половина — в течение 5 лет.
• По данным Управления малого бизнеса, ежегодно закрывается от 10 до 12 процентов малых предприятий с сотрудниками.

После открытия бизнеса работа только началась.Чтобы оставаться конкурентоспособным в своей отрасли, необходимо следить за тенденциями и приспосабливаться к меняющимся запросам потребителей. От развития вашей маркетинговой стратегии до расширения охвата клиентов — работа по поддержанию бизнеса требует постоянной самоотдачи.

Расширять

График стартапов и закрытия бизнеса

Доля собственников
Возраст	Менее 35 от 35 до 49 * от 50 до 88 *	15.9 33,2 50,9
Пол	Мужской Женский	64,0 36,0
Гонка	Белый Цветной	85,4 14,6
Этническая принадлежность	Латиноамериканцы неиспаноязычные	10,3 89,7
Ветеран *	Ветеран * Не ветеран *	9.1 90,9

* Статистически значимо до уровня не менее 90 процентов. Источник.

Венчурный капитал

Один из способов, с помощью которого предприниматели преодолевают свои финансовые трудности на начальном этапе работы, — это сбор венчурного капитала, который относится к деньгам инвесторов, надеющихся получить прибыль от частичного владения и долгосрочного роста новых компаний с высоким потенциалом.

Этот капитал может быть важным инструментом для покрытия начальных затрат, поскольку размер нового бизнеса, его активы и этап развития могут препятствовать его быстрому росту.

В то время как банки могут не желать предоставлять кредиты компаниям, не имеющим значительного опыта работы или обеспечения, бизнес-ангелы и фирмы венчурного капитала часто готовы рискнуть и приобрести новый продукт или услугу. Если есть убедительная проформа, подробный план ведения бизнеса, инвесторы с большей вероятностью возьмут на себя риск.

Выход на пенсию

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем больше у вас будет возможностей для увеличения доступных вам ресурсов.Средняя продолжительность жизни постоянно увеличивается. В США средняя продолжительность жизни составляет 78,74 года (Всемирный банк). Люди работают позже и живут дольше, и оба этих фактора влияют на то, сколько вы сможете сэкономить, и сколько вам нужно, чтобы прожить всю свою жизнь.

Ваш личный сберегательный счет, банк, инвестиционный портфель и работодатель — все это ресурсы, которые помогут вам подготовиться к будущему.

Факты о пенсии

• Средний возраст выхода на пенсию — 62 года.
• Средний пенсионный срок составляет 20 лет.
• По данным Центра пенсионных исследований, почти треть всех семей, приближающихся к пенсии, не имеет пенсионных накоплений.

Аннуитеты и пенсия

Люди, заинтересованные в обеспечении безопасности своего пенсионного портфеля, часто обращаются к аннуитетам, которые они могут приобрести с одной премией или с серией премий. Страховые компании, выпускающие аннуитеты, гарантируют свои выплаты, отсюда и необходимость обеспечения безопасности.

Другое пенсионное преимущество аннуитетов: их основные вложения со временем растут, а налоги откладываются до тех пор, пока инвестиции не начнут приносить выплаты. Налоговое управление США облагает налогом получателей годового распределения, а не стоимость всего счета.

Вторичный рынок аннуитета существует также для людей, которые хотят немедленно отказаться от аннуитета или структурированного урегулирования, вместо того, чтобы ждать, пока он окупится через несколько лет. Этот рынок позволяет владельцам аннуитетов обналичивать свои контракты за деньги.Денежная стоимость такой продажи меньше, чем была бы, если бы владелец сохранил инвестиции, но даже те, кто когда-то хотел пенсионные инвестиции, нуждаются в деньгах сейчас, а не позже.

Например, некоторым людям нужно оплачивать непредвиденные медицинские счета или расходы на неотложную помощь семье. Другие хотят выплатить студенческие ссуды — или разводятся и должны сделать свой долгосрочный актив ликвидным. Продавец может продать часть или все свои платежи, используя часть денег сейчас и откладывая оставшуюся часть для последующего дохода.

Получите бесплатное руководство по аннуитетам

Учитесь у экспертов и получите наше 101-уровневое руководство «Аннуитеты», которое будет бесплатно доставлено на ваш почтовый ящик.

Почему аннуитет на пенсию?

• Каждый может купить аннуитет, и вы можете делать покупки среди множества других. Вы можете заключить контракт, по которому будет выплачиваться дистрибутив, который будет выплачиваться немедленно, через несколько месяцев, лет или через много лет в будущем.
• Варианты включают фиксированный аннуитет, который обеспечивает стабильную выплату, или переменные инвестиции, которые колеблются в зависимости от изменений рынка.Владельцы также могут покупать райдеров, например, возможность досрочного снятия средств или гарантию того, что платежи будут длиться на протяжении всей жизни владельца.

Ознакомьтесь с нашим глоссарием ключевых терминов аннуитета

Начало работы

Начните с того, что определите, сколько, по вашему мнению, вам потребуется, и спланируйте пенсионный бюджет. Финансовая корпорация Fidelity призывает предпенсионеров откладывать до пенсии 8-кратную годовую зарплату. Это общее руководство может дать вам приблизительное представление о том, что вам понадобится, но чтобы получить более четкое представление, взгляните на каждую часть изображения.

Вопросы задать

• В каком возрасте вы ожидаете прекращения работы?
• Планируете ли вы работать неполный рабочий день на пенсии?
• Какие уже существующие проблемы со здоровьем вам нужно будет покрыть во время выхода на пенсию?
• Какие пенсионные пособия предлагает ваша компания?
• Ваша компания предоставит вам пенсию?

Это всего лишь несколько примеров вопросов, на которые вы хотите ответить, разрабатывая пенсионную стратегию.Используйте ресурсы, такие как веб-сайт AARP, чтобы найти калькуляторы для оценки расходов. Вы можете узнать о том, как инфляция повлияет на стоимость ваших денег и как вы можете ожидать, что стоимость вашего здоровья будет расти с возрастом.

Что можно и чего нельзя делать

• DO рассмотрите возможность сокращения и сохранения сэкономленных денег для пополнения пенсионного дохода.
• НЕ забывайте об экономии 401 (k), когда вы переходите на новую работу.
• DO снижает риски с возрастом, например, переход от акций к облигациям.
• НЕ считает пенсионные накопления второстепенным приоритетом только потому, что это, похоже, в далеком будущем.

Оборотные активы

Затем посмотрите на ресурсы, которые у вас уже есть. Создать сберегательный счет никогда не рано. Даже если ваш банк может предлагать счета с низкими процентными ставками, вы можете использовать десятилетия между настоящим моментом и выходом на пенсию, чтобы постепенно наращивать свои сбережения. Один из способов гарантировать, что вы тратите часть своего дохода на пенсию, — это настроить автоматические переводы прямо из зарплаты в свои сбережения.

Получите оценку своего портфеля акций и того, как активы будут погашены к пенсионному возрасту. Используйте учетные записи с льготным налогообложением, такие как IRA и 401 (k) s. Если ваш работодатель предлагает план совпадения, постарайтесь составить бюджет так, чтобы вы могли вносить максимальные взносы, чтобы получить максимальную отдачу от этой учетной записи. Стоимость 401 (k) s в последние годы увеличивалась, отчасти из-за фондового рынка.

Взгляд в будущее

Оцените другие источники пенсионного дохода. Администрация социального обеспечения предоставляет оценку для определения размера ваших ежемесячных выплат по социальному обеспечению.Вы заметите, что чем дольше вы ждете выплаты социального обеспечения (до достижения полного пенсионного возраста), тем больше будут ваши ежемесячные выплаты.

Если вы ветеран, учитель или другой государственный служащий, у вас могут быть пенсионные выплаты, на которые вы можете рассчитывать. Ваши пенсионные пособия могут сильно различаться в зависимости от вашей профессии и работодателя. Убедитесь, что вы осведомлены о любых пенсионных планах, предлагаемых работодателем, и участвуете в них.

С возрастом периодически оценивайте стоимость своего портфеля.Возможно, вам придется скорректировать свои средства с учетом рыночных минимумов или застойных инвестиций. Чем вы старше, тем больше вам захочется вкладывать деньги в не склонные к риску инвестиции, такие как облигации, а не в колеблющиеся акции. Кроме того, если вы задерживаете депозиты на пенсионном счете, вы можете претендовать на более крупные взносы, которые обычно превышают годовой максимум.

Это руководство может помочь вам измерить ваш прогресс в сбережениях.

График выхода на пенсию

• В 50 лет

  Начните делать дополнительные взносы — дополнительную сумму, которую люди старше 50 могут добавить на 401 (k) и другие пенсионные счета.

• при 59½

  Больше нет налоговых штрафов за снятие средств с пенсионных счетов, но оставление денег на счете означает больше времени для их роста.

• по адресу 62

  Минимальный возраст для получения пособия по социальному обеспечению, но отсрочка означает более крупное ежемесячное пособие.

• по адресу 65

  Право на участие в программе Medicare

• по адресу 66

  Право на получение полного пособия по социальному обеспечению, если он родился в период с 1943 по 1954 год.

• по адресу 72 Начните снимать минимальные суммы с большинства пенсионных счетов к этому возрасту; в противном случае в будущем вам могут быть предъявлены серьезные налоговые штрафы.

Определение финансовой грамотности

| Понимание финансов

Мы много говорим о термине «финансовая грамотность», но что он означает на самом деле?

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность определяется как владение знаниями и навыками, которые позволяют осознанно и эффективно управлять деньгами.

Это широкое определение, но для разных людей этот термин может означать разные вещи.

Чтобы понять нюансы того, что такое финансовая грамотность и как ее понимают люди, мы поговорили с экспертами по личным финансам из различных отраслей. Они представляют собой множество различных образований и пространств, в которых преподают и изучают финансовую грамотность. Мы задали всем им простой вопрос с непростым ответом: «Что такое финансовая грамотность?»

Вот что они сказали.

Мнения экспертов: каково определение финансовой грамотности?

	Что такое финансовая грамотность? « Финансовая грамотность — это конечный результат процесса финансового образования. Когда учащиеся финансово грамотны, они могут принимать осознанные финансовые решения, которые могут помочь в улучшении их благосостояния ». Пол Гебель, Директор, Центр управления студенческими деньгами при Университете Северного Техаса
	Что такое финансовая грамотность? «Это дает людям возможность вести успешную жизнь.Моя цитата всегда была «знание — сила», и чем больше вы знаете, тем лучше вам будет. А финансовая грамотность для меня дает финансовые инструменты для расширения финансовых возможностей людей, чтобы они могли улучшить свою финансовую жизнь ». Черри Дейл, Директор по финансовому образованию, Virginia Credit Union
	Что такое финансовая грамотность? “ Для меня финансовая грамотность — это просто понимание различных финансовых концепций и того, как они могут влиять на вашу жизнь. Итак, понимание того, какие термины существуют в финансовом мире и как они могут применяться в вашей жизни. Важным для нас всегда было просто сделать шаг вперед и применить к этому финансовое благополучие. Итак, понимание — как только вы узнаете эти концепции, — как они могут привести к различным изменениям вашего поведения, и именно здесь мы начинаем вступать в область здорового образа жизни ». Фил Шуман, Директор программы MoneySmarts в Университете Индианы
	Что такое финансовая грамотность? «Для меня финансовая грамотность — это глубокое знание ваших личных финансов и влияния ваших решений на вашу финансовую стабильность .Поскольку одна из вещей, которую мы очень быстро узнаем, — это то, что студенты и даже их родители обладают базовыми знаниями в области финансовой грамотности … одна из вещей, над которыми мы работаем, — это понимание того, как ваше поведение влияет на это. Большинство людей финансово грамотны, но они принимают решения, которые пагубны в долгосрочной перспективе из-за краткосрочного удовлетворения ». Дамейон Ловетт, Директор кампуса и контролер программы финансового образования Университета Южной Флориды
	Что такое финансовая грамотность? «Мы помогаем студентам добиться финансового успеха, предоставляя информацию, ресурсы и программы по финансовой грамотности.Мы считаем, что финансовая грамотность — это оценка долгосрочных преимуществ финансовой грамотности и экономического образования . Это не то, к чему следует относиться легкомысленно — это то, что вполне реально и применимо к любому социально-экономическому фону. Мы считаем, что это инструмент, который необходим для успеха в дальнейшей жизни. И это не просто составление бюджета и сбережения — это жизненные навыки ». Латоя Гори, Директор отдела финансовой грамотности UMKC
	Что такое финансовая грамотность? «Работая с подростками, я обычно фокусируюсь на личных финансах через призму поведенческой экономики и всеобъемлющей психологии человеческого опыта.Осведомленность и знания имеют решающее значение, но преобразующая финансовая грамотность требует навыков, выработанных посредством применения, неудач, опыта, роста и практики (много практики). В конце концов, для меня финансовая грамотность — это способность успешно управлять нашим хищническим потребительским обществом с достаточными финансовыми ресурсами для поддержки наших индивидуальных определений благополучия ». Трэвис Кук, специалист по образованию , Управление образования штата Юта
	Что такое финансовая грамотность? – Финансовая грамотность, особенно для студентов, включает знание ваших ресурсов, поэтому, если вы чего-то не понимаете, вы знаете, к кому обратиться. Кроме того, осознание того, что решения, которые вы принимаете сейчас, независимо от того, на каком этапе вашей жизни вы находитесь или насколько незначительным является решение, каким-то образом повлияют на вас в финансовом отношении в будущем. Наконец, понимание того, каковы практические последствия этих решений, также является ключевым компонентом финансовой грамотности ». Лаура Замборски, координатор , программа $ avvy $ eawolf в Университете Аляски в Анкоридже

Компоненты финансовой грамотности

Финансовая грамотность делится на две части: знания и навыки.

Что касается знаний, то финансовая грамотность определяется пониманием основных концепций личных финансов — например, процентных ставок, кредитных рейтингов и предназначения чрезвычайного фонда. При применении на практике эти знания обеспечивают основу, необходимую для принятия обоснованных решений, способствующих долгосрочному финансовому благополучию.

Что касается навыков, знания должны быть дополнены способностью выполнять задачи, обеспечивающие надежные личные финансы. Например, финансово грамотный человек будет знать, как использовать приложения для онлайн-банкинга, запрашивать кредитный отчет и делать что-то столь же простое, как выписание чека.

Конкретные знания и навыки, определяющие финансовую грамотность, можно разделить на шесть категорий:

1. Расходы и сбережения
2. Кредит и долг
3. Работа
4. Инвестиции
5. Управление рисками
6. Принятие решений

Эти категории отражены в национальных стандартах финансовой грамотности, выпущенных Jump $ tart Coalition и Советом по экономическому образованию.

Финансовая грамотность: знания

Расходы и сбережения

• Узнайте о различных способах оплаты.Есть важные различия между кредитными и дебетовыми картами и другими формами оплаты. Кредитные карты — это, по сути, форма заимствования, но дебетовые карты снимаются непосредственно с вашего банковского счета. Чеки также снимаются напрямую с вашего банковского счета, поэтому убедитесь, что их достаточно для покрытия расходов.
• Разберитесь, как работает банковское дело. Банки обеспечивают безопасный способ хранения денег. Деньги можно вносить или снимать лично, в банкоматах или с помощью веб-сайта или приложений банка. Банки также предлагают полезные услуги.Текущий счет предназначен для повседневных операций. Сберегательный счет лучше подходит для начисления процентов.
• Накопление дает деньги на будущие покупки. Сбережение означает выбор откладывать деньги сейчас на будущие нужды, цели и чрезвычайные ситуации. Сюда могут входить краткосрочные или долгосрочные финансовые цели, развлекательные мероприятия и покупки, либо резервный фонд. Чрезвычайный фонд — это деньги, которые откладываются на непредвиденные расходы, такие как потеря работы, медицинские счета или ремонт автомобиля.
• Потребности vs.хочет. Расходы можно разделить на две категории: потребности и желания. «Потребности» — это предметы первой необходимости — еда, жилье и т. Д. «Хочу» — это предметы роскоши — вещи, которые было бы неплохо иметь, но без них можно обойтись. Некоторые предметы могут быть как потребностями, так и желаниями. Например, еда — это определенно потребность. Однако дорогая еда в ресторане — это желание.

Кредиты и займы

• Какой кредит? Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет вам что-то купить сейчас и заплатить за это позже. Формы кредита включают кредитные карты, личные ссуды и ипотечные ссуды.Использование кредита требует затрат — начисляются проценты.
• Разница между кредитными отчетами и кредитными рейтингами. Кредитный отчет — это подробный отчет о кредитной истории заемщика. Его собирают и обслуживают кредитные бюро. История платежей и другие факторы, содержащиеся в отчете, используются для создания кредитного рейтинга (от 300 до 850), который отражает кредитоспособность заемщика. Чем выше оценка, тем больше у кредитора может быть уверенность в том, что ссуда, предоставленная лицу, будет возвращена.
• Финансовые ошибки могут навредить вашему кредитному рейтингу. О пропущенных платежах и невыплатах по кредитам сообщается в кредитные бюро и добавляется к вашему кредитному отчету. Они могут оставаться в вашем отчете до семи лет и отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поскольку кредиторы смотрят на вашу оценку при рассмотрении вопроса о предоставлении ссуды или предложения кредитной карты, любые отрицательные оценки повлияют на вашу способность получить кредит, ссуду и даже снять квартиру. Более низкий балл также увеличит стоимость использования кредита.
• Кредит имеет разную стоимость. Кредит платный. Вы платите в виде процентов, чтобы занять чьи-то деньги. Это часто выражается как годовая процентная ставка или годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка — это годовая сумма процентов по займам. Чем выше годовая процентная ставка, тем дороже кредит. На стоимость кредита также влияют различные виды сборов, например, сборы за просроченные или пропущенные платежи.
• Более низкий кредитный рейтинг влияет на кредитоспособность и стоимость заимствования. Кредитоспособность — это определение кредиторами возможности дефолта заемщика по долговым обязательствам.Он учитывает такие факторы, как история погашения и кредитный рейтинг. Потребители с историей пропущенных платежей — и, следовательно, с более низким кредитным рейтингом — считаются заемщиками с высоким уровнем риска. В результате эти заемщики платят более высокие проценты и комиссионные за получение кредита.

Занятость

• Выбор образования и навыков может повлиять на доход. Потенциал заработка и удовлетворенность работой могут зависеть от образования, навыков, а также спроса и предложения работника на его труд.Обычно более высокие доходы получают работники с более высоким уровнем образования, подготовки и опыта.
• Доход облагается налогом. Есть два типа дохода: заработанный и незаработанный. Трудовой доход будет включать заработную плату или комиссионные. Проценты, дивиденды и прирост капитала являются примерами нетрудового дохода. Есть много способов получения дохода, и каждый может облагаться налогом по разной ставке.
• Понять льготы работникам. Помимо заработной платы, многие работники получают льготы от своего работодателя.Эти льготы могут включать медицинское страхование или пенсионные планы, спонсируемые работодателем.

Инвестиции

• Понять инвестирование. Инвестирование означает использование денег, чтобы заработать больше денег. Многие люди вкладывают средства для достижения будущих финансовых целей путем накопления богатства. Однако существуют риски для некоторых видов инвестирования, таких как продажа вложений в акции с убытком.
• Временная стоимость денег. Временная стоимость денег — важное понятие для инвесторов.Это относится к способности денег расти в цене с течением времени. Из-за заработанных процентов деньги, вложенные сегодня, имеют большую ценность, чем та же сумма денег, если бы они были приобретены и инвестированы позже. Таким образом, чем раньше будут получены деньги, тем большую выгоду они принесут.
• Последствия задержки инвестирования. Из-за временной стоимости денег откладывание инвестиций тратит впустую их потенциал для получения процентов и роста. Подумайте о пенсионном фонде. Молодые работники имеют наибольший потенциал для более высокой рентабельности инвестиций просто потому, что у них больше времени для начисления процентов на их заработок до выхода на пенсию.
• Экономические условия влияют на фондовый рынок и инвестиции. На фондовый рынок влияет множество факторов. Низкий уровень инфляции может привести к всплеску продаж на фондовом рынке, тогда как дефляция вызвана сокращением расходов и доходов. Повышение процентных ставок означает более высокие затраты по займам, в результате чего потребительские расходы и бизнес-инвестиции замедляются и замедляются экономический рост. И наоборот, падение процентных ставок может стимулировать экономический рост. Даже экономические тенденции на зарубежных рынках могут повлиять на U.С. фондовый рынок.

Управление рисками

• Цель страхования. Страхование может защитить вас от значительных финансовых затрат, связанных с такими вещами, как неотложная медицинская помощь или материальный ущерб. Это позволяет вам заплатить небольшую стоимость сейчас, чтобы избежать больших затрат в будущем, которые могут оказаться недоступными. Люди управляют риском денежных или физических потерь посредством избегания, принятия и сокращения. Некоторые виды страхования, такие как страхование домов, автомобилей или медицинских счетов, позволяют людям минимизировать риски.

Принятие решения

• Финансовая ответственность требует активного принятия решений. Финансовое здоровье требует активного принятия решений и планирования. Это требует применения надежной финансовой информации к индивидуальным обстоятельствам. Жизненные события — например, болезнь, потеря работы или развод — могут изменить финансовое положение человека и потребовать соответствующих корректировок.
• Знайте, где можно получить финансовую консультацию. У всех есть вопросы. Часть финансовой грамотности заключается в том, чтобы знать, где искать ответы.Библиотеки, авторитетные онлайн-источники и финансовые консультанты — все это источники надежной финансовой информации.

Финансовая грамотность: навыки

Расходы и сбережения

• Создайте бюджет. Составьте бюджет, чтобы сбалансировать ваши доходы и расходы. Используйте его, чтобы спланировать, как распределять доход для выполнения финансовых обязательств и работать над достижением будущих целей. Если изменится ваше финансовое положение, изменится и ваш бюджет, а также то, сколько вы тратите или откладываете.
• Планирование и управление оплатой счетов. Знайте, как и когда планировать оплату счетов. Будете ли вы платить онлайн, через автоматические платежи, через приложение или отправив чек по почте? Важно не то, что вы выберете, а то, что у вас есть метод, обеспечивающий своевременность ваших платежей. Следите за тем, когда должны быть оплачены счета каждый месяц, и выберите получение напоминаний об оплате по электронной почте, телефону или почте.
• Сравнительный магазин. Узнайте, как узнать лучшую цену на товар перед покупкой.Это позволяет избежать перерасхода средств. Изучая, найдите сопоставимые альтернативы. Например, находясь в продуктовом магазине, сравните цену за унцию (общая сумма в долларах, разделенная на количество унций) аналогичных продуктов питания, чтобы получить максимальную отдачу от ваших денег.
• Увеличьте экономию с помощью метода «сначала плати себе». Метод «сначала заплати себе», также известный как обратное бюджетирование, заключается в построении плана расходов на основе ваших целей по сбережениям. Сначала перечислите свои краткосрочные или долгосрочные цели сбережений.Затем решите, какой вклад вносить каждый месяц. Наконец, положите эти деньги на свой сберегательный счет, прежде чем направлять остаток бюджета на расходы.

Кредиты и займы

• Запросите свой кредитный отчет. Все потребители имеют право получать бесплатный кредитный отчет один раз в год от каждого из основных кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian. Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы своевременно выявить проблемы. Чтобы оспорить ошибку, сообщите в кредитное бюро, какая информация неточна.После расследования исправления или удаления появятся в течение 30–90 дней.
• Следите за своим кредитным рейтингом. Годовые кредитные отчеты — не единственный способ проверить свой кредитный рейтинг. Вы также можете в любое время получить доступ и отслеживать изменения своей оценки с помощью бесплатной компании по проверке кредитоспособности онлайн. Эти сайты не предоставляют ваш официальный FICO, но дают точную оценку. Помните о финансовых решениях, которые повышают или понижают вашу оценку, например о коэффициенте использования, своевременности платежей, сроке кредита и запросах.
• Определите наиболее экономичный способ совершения покупки в кредит. Используя кредит, оцените, оправдывает ли покупка подводные камни. Например, спросите, сможете ли вы выплатить его в течение льготного периода или у вас будет остаток на счете в следующем месяце. Как насчет получения кредита? Сравните стоимость кредита. Это может включать процентные ставки, частоту начисления сложных процентов, комиссии и срок кредита. Рассчитайте общую стоимость погашения кредита при различных процентных ставках и за разный период времени.
• Разработайте план управления чрезмерной задолженностью. Если ваш долг становится чрезмерным и вы пропускаете платежи, важно разработать план по эффективному управлению им, чтобы вы могли работать над его сокращением. Рассмотрите возможность прямого обращения к кредиторам, чтобы восстановить контроль, пересмотреть план платежей, консолидировать ссуды или принять участие в программе консультирования по вопросам долга. Другой вариант — заплатить сторонней компании по ремонту кредита, чтобы решить этот вопрос. Используйте бюджет, чтобы сократить расходы и сосредоточиться на погашении долга.

Занятость

• Используйте план карьеры, чтобы определить потенциальный доход.Ищите вакансии, связанные с карьерой, которая интересна вам и опирается на ваши сильные стороны. Затем определите свой потенциальный заработок на основе желаемой работы, уровня образования и навыков. Разработайте стратегию минимизации затрат на высшее образование или профессиональную подготовку, исследуя стипендии, федеральные субсидии и неполный рабочий день. Наконец, нарисуйте план карьеры, учитывающий все эти факторы.
• Подать налоговую декларацию по найму. Вы знаете, как подавать налоги? Хотя большинство людей, получающих доход, по закону обязаны подавать декларацию в IRS, не все это делают.Во-первых, выясните свой статус подачи. Затем соберите всю свою документацию, включая W-2 от работодателей или 1099 для контрактных работ. Наймите бухгалтера, чтобы он разобрался с вашими налогами, или подайте заявление в электронную компанию.
• Рассчитайте будущий доход, необходимый для поддержания вашего образа жизни на пенсии. Сколько денег вам понадобится на пенсии для поддержания текущего или ожидаемого уровня жизни? Определите источники дохода при выходе на пенсию, такие как пенсионно-сберегательный счет, такой как 401 (k) или IRA, пенсии, аннуитеты, инвестиции, домашний капитал или неполный рабочий день.Ставьте цель сбережений, исходя из желаемого дохода и продолжительности времени до выхода на пенсию. Воспользуйтесь преимуществами сложных процентов, поскольку это самый надежный метод накопления богатства в будущем.

Инвестиции

• Реализовать диверсифицированную инвестиционную стратегию. Рассмотрите возможность создания диверсифицированного инвестиционного портфеля. Обычно диверсифицированные портфели включают акции, фиксированный доход и товары. Внимательно следите за рынком, чтобы знать, когда продавать.
• Выявить предупреждающие признаки инвестиционного мошенничества.Инвестиционное мошенничество — это незаконная продажа недостоверной финансовой информации. Правительство и независимые агентства борются с мошенничеством и контролируют отрасль финансовых услуг. Скептически относитесь к нежелательным сообщениям от незнакомцев. Не доверяйте никому, кто обещает высокую прибыль в короткие сроки или инвестиции без риска или с низким уровнем риска. Остерегайтесь брокера, предоставляющего «внутреннюю» информацию.

Управление рисками

• Сравните затраты на приобретение страховки. Разделите на категории, а затем определите типы страхования, которые могут вам понадобиться, среди которых страхование арендатора, автострахование, страхование домовладельца и страхование ответственности.Перечислите факторы, определяющие страховые взносы. Определите, есть ли в вашем штате какие-либо установленные законом минимумы. Рассчитайте свой платеж с учетом исключений и франшиз. Затем узнайте, как при необходимости подать страховое возмещение.

Принятие решения

• Определите источники достоверной финансовой информации. Ищите объективные, точные и актуальные источники информации. Финансовый совет можно получить в библиотеках, в Интернете, у профессиональных финансовых консультантов, у друзей и членов семьи, но обязательно проверьте свои источники.Узнайте о наиболее важных факторах, которые следует учитывать, прежде чем нанимать профессионального финансового консультанта, поверенного, налогового консультанта или специалиста по финансовому планированию.
• Подготовить план на случай непредвиденных обстоятельств. Используйте разумные финансовые решения, чтобы подготовить план действий на случай непредвиденного изменения финансовых обстоятельств. Комплексный финансовый план включает финансовые цели, бюджет, план управления денежными потоками, инвестиционный план, план страхования, отчет о собственном капитале, завещание и план наследственного имущества. Обсудите финансовые планы или договорные обязательства с иждивенцами или бенефициарами, которые у вас могут быть.

Финансовая грамотность — определение, понимание и последние новости о финансовой грамотности

Финансовая грамотность означает способность понимать и эффективно применять различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и сбережения. Финансовая грамотность заставляет людей становиться самодостаточными, так что может быть достигнута финансовая стабильность.

Понимание финансовой грамотности

Финансовая грамотность также требует знания финансовых принципов и концепций, таких как финансовое планирование, сложные проценты, управление долгом, эффективные инвестиционные стратегии и денежно-временная оценка.Финансовая неграмотность может привести к неправильному финансовому выбору, что может иметь негативные последствия для финансового благополучия человека.

Ключевые шаги по повышению финансовой грамотности включают: — Изучение навыков составления бюджета — Возможность отслеживать расходы — Изучение стратегий выплаты долга — Эффективное пенсионное планирование

Такие меры могут также включать консультации финансового специалиста. Обучение финансам включает в себя понимание того, как работают деньги, разработка и достижение финансовых целей, а также решение внутренних и внешних финансовых проблем.

Преимущества финансовой грамотности

Финансовая грамотность фокусируется на способности эффективно управлять личными финансами, что требует опыта принятия соответствующих решений в отношении личных финансов, таких как сбережения, страхование, недвижимость, оплата колледжа, составление бюджета, пенсионное и налоговое планирование.

Те, кто разбирается в финансах, должны уметь отвечать на вопросы, касающиеся транзакций, например, требуется ли предмет, доступен ли он и является ли он активом или обязательством.

Это поле иллюстрирует привычки и представления человека о деньгах, связанные с его или ее повседневной жизнью. Финансовая грамотность показывает, как взрослый человек принимает финансовые решения. Этот опыт поможет человеку построить финансовую дорожную карту, чтобы определить свой доход, свои расходы и свои обязательства. Эта тема также затрагивает владельцев малого бизнеса, которые вносят значительный вклад в экономический рост и стабильность.

Аналфавитизм в финансовых вопросах влияет как на возраст, так и на социально-экономические классы.Финансовый анализ приводит к тому, что многие заемщики становятся жертвами хищнических ссуд, субстандартных ипотечных кредитов, мошенничества и высоких процентных ставок, что может привести к безнадежным ссудам, банкротствам или потере права выкупа.

6 способов повысить свою финансовую грамотность

Аннуитеты содержат функции, исключения и ограничения, которые зависят от штата. Чтобы получить полное объяснение аннуитета, обратитесь к Свидетельству о раскрытии информации или проспекту эмиссии (если применимо) и обратитесь к своему финансовому специалисту или в компанию для уточнения затрат и полной информации.Этот материал представляет собой общее описание, предназначенное для общего пользования.

Аннуитетные контракты и групповые аннуитетные контракты выдаются Athene Annuity and Life Company (61689), West Des Moines, IA, и Athene Annuity & Life Assurance Company (61492), Wilmington, Delaware, во всех штатах (кроме Нью-Йорка), и в DC и PR. Аннуитетные контракты и групповые аннуитетные контракты выдаются Athene Annuity & Life Assurance Company of New York (68039), Pearl River, NY, в штате Нью-Йорк.Платежные обязательства и гарантии зависят от финансовой устойчивости и платежеспособности страховой компании-эмитента. Страховые продукты могут быть доступны не во всех штатах. Эти компании не берут на себя обязательства по предоставлению инвестиционных советов для любого человека или в любой индивидуальной ситуации, и поэтому ничто в этом не следует рассматривать как инвестиционный совет. Этот материал не следует интерпретировать как рекомендацию Athene Annuity and Life Company, Athene Annuity & Life Assurance Company, Athene Annuity & Life Assurance Company of New York или Athene Securities, LLC.Если у вас есть какие-либо вопросы о страховых продуктах и ​​их характеристиках, обратитесь к своему финансовому специалисту.

Термин «профессиональный финансовый работник» не подразумевает участие в консультационном бизнесе с вознаграждением, не связанным с продажами. Финансовым специалистам будет выплачиваться комиссия при продаже аннуитета.

ГОДЫ ЯВЛЯЮТСЯ ПРОДУКТАМИ СТРАХОВОЙ ИНДУСТРИИ И НЕ ГАРАНТИРУЕТСЯ НИКАКИМ БАНКОМ, НИ ЗАСТРАХОВАННЫМ FDIC ИЛИ NCUA / NCUSIF.МОЖЕТ ПОТЕРЯТЬ СТОИМОСТЬ. ОТСУТСТВИЕ ГАРАНТИИ БАНКА / КРЕДИТНОГО СОЮЗА. НЕ ДЕПОЗИТ. НЕ ЗАСТРАХОВАН НИКАКИМ ФЕДЕРАЛЬНЫМ ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЫМ АГЕНТСТВОМ. МОЖЕТ ПРЕДЛОЖИТЬСЯ ТОЛЬКО ЛИЦЕНЗИОННЫМ СТРАХОВЫМ АГЕНТОМ.

Договоры перестрахования заключаются с Athene Annuity and Life Company (61689), Западный Де-Мойн, Айова; Athene Annuity & Life Assurance Company (61492), Уилмингтон, Делавэр; Athene Annuity & Life Assurance Company of New York (68039), Pearl River, NY; и Athene Life Re Ltd., Гамильтон, Бермуды. Не все предлагаемые продукты или структуры перестрахования доступны во всех юрисдикциях.Перестраховщики не могут иметь лицензию во всех штатах. Все сделки должны соответствовать требованиям андеррайтинга перестраховщика. Продукты перестрахования не защищены и не гарантированы государственными страховыми ассоциациями или фондами несостоятельности.

Финансовая грамотность Ответы | Глобальный центр повышения квалификации в области финансовой грамотности (GFLEC)

Ответы на вопросы финансовой грамотности «большой тройки».

1) «Предположим, у вас есть 100 долларов на сберегательном счете, а процентная ставка составляет 2% в год.Как вы думаете, сколько у вас будет на счете через 5 лет, если вы оставите деньги расти? »

A) Более 102 долларов США
B) Ровно 102 долларов США
C) Менее 102 долларов США
D) Затрудняюсь ответить
E) Отказаться от ответа

2) «Представьте, что процентная ставка на вашем сберегательном счете составляет 1% в год, а инфляция — 2% в год. Через год, имея деньги на этом счете, сможете ли вы купить… »

A) Больше, чем сегодня
B) Точно так же, как сегодня
C) Меньше, чем сегодня
D) Не знаю
E) Отказаться от ответа

3) «Как вы думаете, следующее утверждение верно или неверно?
Покупка акций одной компании обычно обеспечивает более безопасный доход, чем паевой инвестиционный фонд.”

A) Верно
B) Неверно
C) Не знаю
D) Отказаться от ответа

---

Ответы на вопросы финансовой грамотности «большой пятерки».

1) «Предположим, у вас есть 100 долларов на сберегательном счете, а процентная ставка составляет 2% в год. Как вы думаете, сколько у вас будет на счете через 5 лет, если вы оставите деньги расти? »

A) Более 102 долларов США
B) Ровно 102 долларов США
C) Менее 102 долларов США
D) Затрудняюсь ответить
E) Отказаться от ответа

2) «Представьте, что процентная ставка на вашем сберегательном счете составляет 1% в год, а инфляция — 2% в год.Через год, имея деньги на этом счете, сможете ли вы купить… »

A) Больше, чем сегодня
B) Точно так же, как сегодня
C) Меньше, чем сегодня
D) Не знаю
E) Отказаться от ответа

3) Если процентные ставки вырастут, что обычно произойдет с ценами на облигации?

A) Они вырастут
B) Они упадут
C) Они останутся прежними
D) Нет связи между ценой облигаций и процентной ставкой
E) Не знаю
F) Предпочитаю не говорить

4) 15-летняя ипотека обычно требует более высоких ежемесячных платежей, чем 30-летняя ипотека, но общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды, будет меньше.

A) Верно
B) Неверно
C) Не знаю
D) Предпочитаю не говорить

5) Покупка акций одной компании обычно обеспечивает более безопасный доход, чем акции паевого инвестиционного фонда.

A) Верно
B) Неверно
C) Не знаю
D) Предпочитаю не говорить

Финансовая грамотность и необходимость финансового образования: доказательства и последствия | Швейцарский журнал экономики и статистики

Измерение финансовой грамотности: большая тройка

В контексте быстрых изменений и постоянного развития финансового сектора и экономики в целом важно понимать, способны ли люди эффективно перемещаться по лабиринту финансовые решения, с которыми они сталкиваются каждый день.Чтобы предоставить инструменты для принятия более эффективных финансовых решений, нужно оценить не только то, что люди знают, но и то, что им нужно знать, а затем оценить разрыв между этими вещами. В основе принятия большинства финансовых решений лежит несколько фундаментальных концепций. Эти концепции универсальны и применимы к любому контексту и экономической среде. Три таких понятия: (1) математическая грамотность, поскольку она связана со способностью производить расчет процентных ставок и понимать составление процентов; (2) понимание инфляции; и (3) понимание диверсификации рисков.Преобразовать эти концепции в легко измеряемые показатели финансовой грамотности сложно, но Лусарди и Митчелл (2008, 2011b, 2011c) разработали стандартный набор вопросов по этим концепциям и реализовали их в многочисленных опросах в США и по всему миру.

Четыре принципа послужили основой для разработки этих вопросов, как подробно описано Лусарди и Митчелл (2014). Первый — это простота : вопросы должны измерять знания о строительных блоках, фундаментальных для принятия решений в межвременной обстановке.Второй — релевантность : вопросы должны относиться к концепциям, относящимся к повседневным финансовым решениям людей в течение жизненного цикла; более того, они должны отражать общие, а не контекстно-зависимые идеи. В-третьих, краткость : количество вопросов должно быть достаточно небольшим, чтобы обеспечить широкое распространение; и четвертый — способность дифференцировать , что означает, что вопросы должны дифференцировать финансовые знания таким образом, чтобы можно было проводить сравнения между людьми.Каждый из этих принципов важен в контексте личных, телефонных и онлайн-опросов.

Три основных вопроса (получивших название «Большая тройка») для измерения финансовой грамотности были задействованы во многих исследованиях в США, включая Национальное исследование финансовых возможностей (NFCS) и, в последнее время, Исследование потребительских финансов (SCF). , и во многих национальных опросах по всему миру. Они также стали стандартным способом измерения финансовой грамотности в обследованиях, проводимых частным сектором.Например, Центр долголетия и выхода на пенсию Aegon включил «большую тройку» в опрос Aegon Retirement Readiness Survey 2018, охватывающий около 16000 человек в 15 странах. И ING, и Allianz, а также инвестиционные и пенсионные фонды использовали «большую тройку» для измерения финансовой грамотности. Точная формулировка вопросов представлена ​​в Таблице 1.

Таблица 1 «Большая тройка» вопросов финансовой грамотности

Межстрановое сравнение

Первое исследование финансовой грамотности с использованием Большой тройки стало возможным благодаря специальному модулю по планирование финансовой грамотности и выхода на пенсию, разработанное Лусарди и Митчелл для исследования здоровья и пенсионного обеспечения (HRS) 2004 г., которое представляет собой опрос американцев старше 50 лет.Удивительно, но данные показали, что только половина пожилых американцев, которые предположительно принимали множество финансовых решений в своей жизни, могут ответить на два основных вопроса, измеряющих понимание процентных ставок и инфляции (Lusardi and Mitchell, 2011b). И лишь треть продемонстрировала понимание этих двух концепций. и правильно ответили на третий вопрос, измеряя понимание диверсификации рисков. Отрезвляет то, что недавние исследования в США, такие как NFCS 2015 г., SCF 2016 г. и Исследование экономики домохозяйств и принятия финансовых решений (SHED) 2017 г., показывают, что финансовые знания оставались упорно низкими с течением времени.

Со временем «Большая тройка» была добавлена ​​к другим национальным опросам в разных странах, а Лусарди и Митчелл координировали проект под названием «Финансовая грамотность во всем мире» (FLat World), который представляет собой международное сравнение финансовой грамотности (Lusardi and Mitchell, 2011c. ).

Результаты проекта FLat World, который на данный момент включает данные из 15 стран, включая Швейцарию, подчеркивают насущную необходимость повышения финансовой грамотности (см. Таблицу 2). Во всех странах финансовая грамотность находится на кризисном уровне, при этом средний уровень финансовой грамотности, измеренный теми, кто правильно ответил на все три вопроса, составляет около 30%.Более того, только около 50% респондентов в большинстве стран могут правильно ответить на два вопроса о финансовой грамотности о процентных ставках и инфляции. Примечательно, что большинство стран, включенных в проект FLat World, имеют хорошо развитые финансовые рынки, что еще раз подчеркивает причину для беспокойства по поводу продемонстрированного отсутствия финансовой грамотности. Тот факт, что уровни финансовой грамотности настолько схожи в странах с разным уровнем экономического развития — что указывает на то, что с точки зрения финансовых знаний мир действительно равен , — показывает, что уровни дохода или повсеместное распространение сложных финансовых продуктов сами по себе не уравнивают для более грамотного в финансовом отношении населения.

Таблица 2 Результаты проекта FLat World в 15 странах

Другие заслуживающие внимания результаты представлены в Таблице 2. Например, как и ожидалось, понимание влияния инфляции (т. Е. Реальной и номинальной стоимости) среди респондентов опроса низкое. страны, которые испытали дефляцию, а не инфляцию: в Японии понимание инфляции составляет 59%; в других странах, таких как Германия, он составляет 78%, а в Нидерландах — 77%. Во всех странах люди имеют самый низкий уровень знаний о концепции риска, и процент правильных ответов особенно низок, когда речь идет о знаниях о диверсификации рисков.Здесь мы отмечаем преобладание ответов «не знаю». В то время как ответы «не знаю» колеблются около 15% по теме процентных ставок и 18% по инфляции, около 30% респондентов, а в некоторых странах даже больше, вероятно, ответят «не знаю» на вопрос о диверсификации рисков. В Швейцарии 74% ответили на вопрос о диверсификации рисков правильно, а 13% ответили, что не знают ответа (по сравнению с 3% и 4%, которые ответили «не знаю» на вопросы о процентных ставках и инфляции, соответственно).

Эти выводы подтверждаются многими другими исследованиями. Например, глобальное исследование финансовой грамотности Standard & Poor’s 2014 года показывает, что во всем мире люди меньше всего знают о рисках и их диверсификации (Klapper, Lusardi, and Van Oudheusden, 2015). Аналогичным образом, результаты опроса Allianz 2016 года, в ходе которого были собраны данные из десяти европейских стран о деньгах, финансовой грамотности и рисках в цифровую эпоху, показывают, что грамотность с очень низким уровнем риска во всех странах, охваченных опросом.В Австрии, Германии и Швейцарии, которые входят в тройку наиболее эффективных стран с точки зрения финансовых знаний, менее 20% респондентов могут ответить на три вопроса, связанных со знанием рисков и диверсификации рисков (Allianz, 2017).

Другие опросы показывают, что выводы о финансовой грамотности ожидаемым образом коррелируют с другими данными. Например, успеваемость по математическим и естественным разделам Программы международной оценки учащихся (PISA) ОЭСР коррелирует с успеваемостью по Большой тройке и, в частности, по вопросу, касающемуся процентных ставок.Точно так же респонденты в Швеции, где проводилась приватизация пенсий, лучше справились с вопросом о диверсификации рисков (68%), чем респонденты из России и Восточной Германии, где люди менее подвержены влиянию фондового рынка. Для исследователей, изучающих финансовые знания и их влияние, эти результаты намекают на тот факт, что финансовая грамотность может быть результатом выбора, а не экзогенной переменной.

Подводя итог, можно сказать, что финансовая грамотность в мире низкая, и более высокий уровень национального дохода не означает более грамотное в финансовом отношении население.Структура вопросов «большой тройки» позволяет проводить глобальное сравнение и позволяет глубже понять финансовую грамотность. Это повышает полезность меры, поскольку помогает выявить общие и специфические уязвимости в разных странах и внутри подгрупп населения, как будет объяснено в следующем разделе.

Кто знает меньше всего?

Низкая финансовая грамотность в среднем усугубляется особенностями уязвимости отдельных подгрупп населения. Например, как сообщается в Lusardi and Mitchell (2014), даже несмотря на то, что уровень образования положительно коррелирует с финансовой грамотностью, этого недостаточно.Даже хорошо образованные люди не всегда разбираются в деньгах. Низкая финансовая грамотность и среди молодежи. В США менее 30% респондентов могут правильно ответить на «большую тройку» к 40 годам, хотя многие важные финансовые решения принимаются задолго до этого возраста (см. Рис. 1). Точно так же в Швейцарии только 45% людей в возрасте 35 лет и младше могут правильно ответить на вопросы большой тройки. ^{Footnote 1} И если люди могут учиться, принимая финансовые решения, такое обучение кажется ограниченным.Как показано на рис. 1, многие пожилые люди, которые уже приняли решения, не могут ответить на три основных вопроса финансовой грамотности.

Рис. 1

Финансовая грамотность по возрасту в США. На этом рисунке показан процент респондентов, правильно ответивших на все вопросы Большой тройки, по возрастным группам (2015 год). Источник: Национальное исследование финансовых возможностей США, 2015 г.

Гендерный разрыв в финансовой грамотности также присутствует в разных странах. У женщин меньше шансов правильно ответить на вопросы, чем у мужчин.Разрыв присутствует не только в общем масштабе, но и по каждой теме, по странам с разным уровнем дохода и в разном возрасте. Женщины также непропорционально чаще указывают, что они не знают ответов на конкретные вопросы (рис. 2), подчеркивая чрезмерную самоуверенность мужчин и осознание отсутствия знаний среди женщин. Даже в Финляндии, которая является относительно равноправным обществом с точки зрения пола, 44% мужчин по сравнению с 27% женщин правильно отвечают на все три вопроса, а 18% женщин дают хотя бы один ответ «не знаю» по сравнению с менее чем 10%. мужчин (Kalmi, Ruuskanen, 2017).Эти цифры еще больше отражают универсальность вопросов большой тройки. Как показано на рис. 2, ответы «не знаю» среди женщин распространены не только в европейских странах, например, в Швейцарии, но также и в Северной Америке (на рисунке представлены США, хотя аналогичные результаты получены в Канаде). и в Азии (представленной на рисунке Японией). Те, кто хочет больше узнать о различиях в финансовой грамотности по демографическим и другим характеристикам, могут проконсультироваться у Лусарди и Митчелла (2011c, 2014).

Рис. 2

Гендерные различия в ответах на вопросы Большой тройки. Источники: США — Lusardi and Mitchell, 2011c; Япония — Секита, 2011 г .; Швейцария — Браун и Граф, 2013 г.

Страница не найдена | Институт Милкена

Азия Центр

Распространяет влияние Института Милкена на Азиатско-Тихоокеанский регион

Центр финансовых рынков

Проводит исследования и составляет программы, призванные облегчить бесперебойную и эффективную работу финансовых рынков

Центр будущего старения

Способствует здоровому, продуктивному и целенаправленному старению

Центр общественного здоровья

Выступает за устойчивые решения, ведущие к улучшению здоровья людей и сообществ

Центр региональной экономики и Калифорнийский центр

Анализирует динамику, которая стимулирует создание рабочих мест и способствует развитию отрасли

Центр стратегической благотворительности

Позволяет филантропам эффективно решать некоторые из самых неотложных мировых проблем

FasterCures

Устраняет преграды, препятствующие тому, чтобы медицинские открытия раньше достигли пациентов

Лаборатории финансовых инноваций

Решение величайших проблем общества через призму финансирования

Центр Milken для продвижения американской мечты

У каждого, у кого есть мечта, должна быть возможность воплотить ее в жизнь — благодаря целеустремленности и экономической системе, которая работает для всех

Исследовательский отдел

Решение вопросов глобальной политики в области экономики здравоохранения, международных финансов и региональной экономики

.