Финансовая грамотность как этому научиться: Что такое финансовая грамотность и с чего начать ее повышение? Основы финансовой грамотности для начинающих

Содержание

Урок 3. Финансовая система и финансовые организации

Часто мы смотрим или читаем новости, где говорится о Всемирном банке или централизованных финансах. Даже если удается уловить главную суть, человек не может понять, как же работает мировая экономика и какое отношение это имеет к нему лично. Он едва справляется со своими финансами и его редко волнует финансовая система как таковая. Однако финансово грамотный человек должен знать такие вещи – для себя лично или серьезной дискуссии.

Если вы научитесь разбираться в финансовой системе, вы сможете отстаивать свою точку зрения и разбираться во многих экономических вопросах. Мы не только рассмотрим каждую подсистему отдельно, но и коснемся такой щекотливой темы, как коррупция.

Каждый человек наверняка часто задумывается о том, что случается с его деньгами после того, как он их потратил, или зачем нужны налоги. К сожалению, дальше интереса дело не заходит, и он продолжает жить как прежде. Мы постараемся частично охватить эти вопросы и рассмотреть, из чего же состоит финансовая система государства и всей планеты.

Содержание:

Структура финансовой системы
Централизованные финансы
Децентрализованные финансы
Финансовые организации
Международные финансы
Проверочный тест

Структура финансовой системы

Финансовая система – это форма организации денежных отношений между всеми субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта.

Если говорить проще, то финансовая система представляет собой накапливание денежных доходов и последующего его распределения. Этим может заниматься банк, государство и даже вы, потому что тоже являетесь частью финансовой системы.

Вы должны понимать, что некоторые вещи в экономике объяснить очень просто. Любая финансовая система имеет дело с доходами и расходами. Всегда помните эти два простых слова – это поможет вам понять многие сложные вещи. Так же, как финансовая система имеет дело с доходами и расходами, точно так же и сами финансы можно потратить или приобрести (или же временно приобрести).

Финансовая система делится на два вида: централизованные и децентрантрализованные финансы.

Далее мы рассмотрим эти два вида более подробно, а пока предлагаем вам решить этот кейс, чтобы вы могли посмотреть, как финансовая система влияет непосредственно на вас и ваши решения.

Централизованные финансы – это фонды денежных средств, предназначенные для обеспечения деятельности государственных и муниципальных органов власти. Соответственно, они делятся на муниципальные и государственные финансы.

Давайте возьмем любой городок. Правят им органы местного самоуправления (мэрия и городской совет), которым необходимы муниципальные финансы для формирования местного бюджета. Любой город требует большого количества расходов, что становится возможным, только когда есть такая же сумма доходов.

существуют:
Доходы от местных налогов и сборов. Мэрия принимает местные законы точно так же, как и государство, и взимает налоги.

Отчисления от некоторых федеральных налогов и сборов. Это значит, что государство может дополнительно помогать местному бюджету, если тот сам не справляется.

Отчисления от некоторых региональных налогов и сборов. Как мы видим, городскому бюджету может помогать не только государство, но и регионы.

Дотации. Речь идет о перечислении денег из государственного бюджета на безвоздмездной основе.

Доходы от муниципального имущества. Это может быть, например, сдача в аренду какого-то городского объекта.

Штрафы. Например, за неправильную парковку.

Иные поступления.

Из имеющихся доходов органы муниципальной власти формируют расходы местного бюджета.
Расходы местного бюджета могут быть такими:
Содержание органов местного самоуправления.

Озеленение и благоустройство территорий.

Содержание учреждений образования, культуры, физической культуры и спорта.

Организация общественного транспорта. Автобусы, троллейбусы и трамваи требуют больших денег на ремонт и обслуживание.

Организация и содержание ЖКХ.

Утилизация и переработка отходов.

Содержание дорог местного значения, а также их строительство.

Проведение местных выборов и референдумов.

Прочие расходы.

В графу «Прочие расходы» входят десятки других видов расходов местного бюджета. Иногда они могут серьезно отличаться в зависимости от требований избирателей и возможностей бюджета. Также могут быть большие различия в разных странах.

Второй вид централизованных финансов – государственные финансы.
Государственные финансы – это форма организации финансовых отношений, где участником в той или иной форме является государство. Любое государство требует необходимого количества денег на функционирование и исполнение своих обязательств перед учредившим его обществом.
У государственных финансов имеются три основные функции:
Контрольная.

Распределительная.

Регулирующая.

Государственные финансы формируют государственный бюджет. Государственный бюджет – это документ, в котором указаны доходы и расходы конкретного государства на определенный период времени. Как правило, на один год – с 1 января по 31 декабря.

Через бюджет проходят значительные денежные потоки, и он непосредственно влияет на такие экономические показатели, как уровень безработицы, величина денежной массы, валютный курс, инфляция, государственный долг, инвестиции, объемы производства и прочее.
Давайте посмотрим, какими могут быть государственные доходы и расходы.
Доходы государственного бюджета:
Пошлины и неналоговые сборы.

Налоги на доходы юридических и физических лиц.

Региональные и местные налоги.

Поступления от реального сектора (налог на прибыль).

Поступления косвенных налогов и акцизов.

Как видим, основной источник дохода государственного бюджета – это налоги. Поэтому столь соблазнительным для государственного руководителя будет сделать упор именно на этом виде пополнения государственной казны. В странах с социальным уклоном налоги очень высокие, там идет перераспределение ресурсов от богатых к бедным. Что может привести к печальным последствиям типа эмиграции богатых людей в страны с низкими налоговыми ставками.

Например, город-государство Сингапур обладает одной из самых совершенных и справедливых налоговых систем мира. Это не делает Сингапур отличным местом для туристов, потому что там достаточно высокие цены, однако это рай для инвесторов. Возможно, в самое ближайшее время по размеру размещенных активов Сингапур обгонит Швейцарию – мирового лидера в этой сфере. Этот город-государство является просто мечтой для любого инвестора, к тому же многие из инвесторов могут получить статус постоянного резидента, если вложат достаточно денег в экономику. Тогда как Франция, например, идет в обратном направлении.
Расходы государственного бюджета:
Промышленность.

Сельское хозяйство.

Наука.

Оборона.

Государственное управление.

Здравоохранение.

Социальная политика.

Международная деятельность.

Правоохранительная деятельность.

Если в государственном бюджете соотношения доход и расходов равны, то о нем говорят, как о сбалансированном. Когда расходы превышают доходы, это называется дефицитом бюджета, и государство часто выпускает новые деньги, что становится причиной инфляции. Если доходы превышают расходы, речь идет о профиците бюджета. Мы касались этой темы в прошлом уроке, но теперь видим, как это происходит на практике, т.к. понимаем, какие конкретно могут быть доходы и расходы.

Впрочем, есть и другие способы пополнения государственной казны в случае серьезного дефицита. Государство может принять решение выпустить и продавать ценные бумаги (облигации и векселя). В этом случае богатый предприниматель может стать банком для такого государства, и оно будет ему должно. Можно использовать средства центрального банка, но это должно стать последним делом. Некоторые страны обращаются за кредитом к другим странам или банкам. Это все помогает временно залатать дыру в бюджете и показать населению, что все под контролем.
Коррупция
Нельзя не обойти вниманием хищение финансов в сфере управления государственных финансов. Именно здесь уровень коррупции любой страны просто поражает. Почему? Потому что, по сути, у государственных денег нет хозяина, к тому же крайне мало людей заинтересованы в постройке государственного объекта и очень много людей хотят получить с этого большую прибыль.
Очень показательная история случилась в 19 веке после создания в США железной дороги Pacific. Это была государственная компания, и она была признана банкротом несколько раз, несмотря на то, что в ее развитие государством были вложены гигантские деньги. Рабочим и управляющим платили за каждую проложенную милю, поэтому они были заинтересованы в том, чтобы строить ее виляющей, а не прямой. К тому же конструкция постоянно переделывалась, потому что была словно нарочно построена неправильно. Рабочие были заинтересованы в увеличении длины железной дороги и долговременном строительстве, а управляющие только поддерживали первых в этом. Помимо этого, деньги постоянно куда-то исчезали.
В то же самое время Джеймс Хилл на собственные деньги построил свою железную дорогу под названием Great Northern Railway. Он нашел инвесторов, вложил свои деньги и очень быстро построил невероятно эффективную железную дорогу. Чтобы получить прибыль, Хилл знал простую истину: дорога должна быть прямая и устойчивая. Когда физический объект строится на приватные деньги конкретных людей, можете быть уверены, что уровень коррупции в ней будет минимальным.

Если вы услышали в новостях о чудовищном уровне коррупции, тоже можете быть уверены, что речь идет именно о государственных деньгах и, скорее всего, при правительстве много кто заинтересован в этом. Даже если предположить, что главный при строительстве на государственные деньги человек будет очень порядочным, этот объект все равно будет построен за большие деньги, чем если бы он же его строил за свои личные. Так устроена человеческая психология.
Децентрализованные финансы
Децентрализованные финансы – это форма организации денежных отношений, формируемых предприятиями, организациями, иными субъектами хозяйственной деятельности, а также отдельными домашними хозяйствами и гражданами. Часть доходов с такого бизнеса уходит в государственный и местные бюджеты, с их помощью финансируются бюджетные организации, а также выплачиваются субсидии, пенсии, стипендии.
Децентрализованные финансы двигают экономику любой страны вперед, потому что подавляющее большинство подобных организаций являются коммерческими, и налоговые сборы с их доходов позволяют пополнять бюджет. Если представить на секунду, что такие организации массово покинут страну, ее будут ждать очень тяжелые времена, потому что не с чего будет собирать налоги. В этом случае государство переключится на свое население, поднимет налоги и все это закончится очень плохо, возможно, даже дефолтом.
Также именно такие финансовые организации привлекают в страну новые инвестиции, что позволяет больше строить и производить. Кроме того они берут кредиты для своего бизнеса в банках, что позволяет функционировать банковской системе страны.
Рассмотрим виды субъектов, которые содержат в себе децентрализованные финансы. Выделим три основных: финансы домашнего хозяйства, организаций и международные.
Финансы домашнего хозяйства
Это совокупность отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для жизнедеятельности членов домашнего хозяйства. Под этим понимается группа лиц, чаще всего связанная родственными отношениями, совместно принимающих денежные решения и формирующих домашний бюджет. Хотя домашнее хозяйство может состоять и из одного лица, которое самостоятельно и независимо формирует свой бюджет. Так что, хочется вам или нет, но вы являетесь членом домашнего хозяйства.

В системе рыночных отношений домашнее хозяйство выступает в качестве:
Налогоплательщика, формирующего бюджет.

Покупателя и потребителя товаров и услуг.

Кредитора или заемщика.

Накопителя денежных фондов путем сбережения части полученного дохода (об этом мы поговорим в следующем уроке).

Поставщика факторов производства: труда, капитала и т. д.

У членов домашнего хозяйства возникают внутренние и внешние финансовые отношения. Внутренние возникают среди членов домашнего хозяйства. Внешние же отношения бывают:
с государством;

с предприятиями и организациями;

с работодателями;

с коммерческими банками по поводу кредитов и депозитов;

со страховыми компаниями;

с другими домашними хозяйствами.

Бюджет домашних хозяйств
Это баланс доходов и расходов хозяйства за определенный период времени (месяц, квартал, год).
Доходами домашних хозяйств выступают:
Заработная плата.

Пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты.

Доходы от недвижимости и операций с денежными средствами на бирже и финансовом рынке.

Доходы от предпринимательской деятельности.

О способах формирования дохода мы поговорим в следующем уроке. Сейчас же стоит добавить, что финансово грамотный человек всегда свои доходы держит выше расходов. Хотя их имеется большое количество.
Расходами домашних хозяйств являются:
Налоги и сборы:
Подоходный налог.

Налог на землю.

Налог на имущество.

Государственная пошлина.

Налог с владельцев транспортных средств.

Курортный сбор.

Сбор за уборку населенных пунктов.

И т.п.

Коммунальные и другие ежемесячные платежи:
Оплата коммунальных услуг.

Оплата за холодную воду.

Оплата за горячую воду.

Оплата электроэнергии.

Оплата за вывоз мусора.

Оплата за отопление.

Оплата за радиоточку.

И т.п.

Текущие расходы на потребление:
Расходы на одежду и обувь.

Расходы на продукты питания и напитки.

Расходы на периодические нужды: услуги парикмахера, прачечной, стоматолога, другие медицинские услуги, виды личного страхования и т.д.

Расходы на туризм, отдых, путешествия.

И т.п.

Капитальные расходы на потребление непродовольственных товаров:
Приобретение жилья.

Приобретение автомобиля.

Приобретение мебели.

И т.п.

Капитальные расходы на получение прибыли в дальнейшем:
Расходы на образование.

Расходы на предпринимательскую деятельность.

И т.п.

Также к расходам можно отнести накопление денежного капитала или страхового резерва на черный день.
Финансовые организации
Это денежные отношения, которые связаны с формированием и распределением денежных доходов и их использованием на различные цели. Финансовая организация использует деньги от реализации продукции – продажи товаров, услуг и работ. Если у такой организации нет денежных средств, то обычно для их получения на краткосрочный период используются кредиты. Если же на долгосрочный, то могут выпускаться акции и облигации. И соотношение кредитов к выпуску акций формирует структуру капитала.
Эти организации могут принять решение об инвестициях, т.е. получении дополнительного дохода. Они оценивают риски, анализируя экономические факторы.
Можно выделить три типа финансовых организаций:
1
Коммерческий банк
Они делятся еще на три типа:
Коммерческий банк. Это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для физических и юридических лиц.

Инвестиционный банк. Такой вид банка организует привлечение капитала на мировых финансовых рынках для крупных компаний и правительств. Также является посредником при торговле акциями и облигациями, и может оказывать консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса.

Ипотечный банк. Предоставляет ипотечные кредиты, а также перепродает ипотечные ценные бумаги.

Такое деление является весьма условным, потому что некоторые банки работают во всех трех направлениях.
2
Небанковская кредитная организация
Ее виды:
Ломбард. Такая организация дает краткосрочные кредиты под залог имущества.

Страховая компания. Она заключает договоры страхования и их обслуживание.

Негосударственный пенсионный фонд. Он аккумулирует средства пенсионных накоплений и может даже инвестировать их с согласия человека.

Кредитный кооператив. Специализируется на предоставлении финансовой помощи членам этой организации.

3
Инвестиционные институты
Ее виды:
Инвестиционная компания. Члены такой организации дают ей право управлять их инвестициями. Создаются так называемые инвестиционные портфели, где собраны акции разных компаний. Это позволяет минимизировать риск в том случае, если какая-то компания обанкротится – тогда член организации потеряет только минимальную сумму денег, а в лучшем случае получит меньший доход.

Инвестиционный фонд. Похож на инвестиционную компанию. Различают несколько типов такого фонда, среди которых выделяются хеджевый и взаимный фонды.

Фондовая биржа. Обеспечивает регулярное функционирование рынка ценных бумаг. Мы поговорим отдельно о ней в пятом уроке, когда будем изучать финансовый анализ.

Инвестиционные дилеры и брокеры. Брокер выполняет посреднические функции на фондовой бирже – только он имеет лицензию на совершение таких сделок. Дилер же ведет дела от своего имени, и им может быть инвестиционный или коммерческий банк.

Международные финансы
Это понятие, характеризующее совокупность международных финансовых ресурсов в их движении. Глобализация привела к развитию и росту международных финансов и возникновению мировых финансовых рынков.
Основными участниками мировой системы являются банки, портфельные инвесторы, транснациональные корпорации и многие другие.

Таким образом появилась международная финансовая организация. Это финансовый институт, участниками которого являются государства и негосударственные институты, поэтому они все выступают субъектами международного права. Международные финансовые организации возникли после мирового кризиса 1929-1933 годов.
МФО создается для того, чтобы страны-участники собирались для решения задач в области развития мировой экономики. Целями могут быть развитие сотрудничества, сглаживание противоречий и обеспечение целостности мировой экономики. Также такие организации анализируют тенденции в экономике, проводят операции на фондовом рынке, финансируют научные исследования и занимаются благотворительной деятельностью.
Примеры международных финансовых организаций:
Всемирный банк. Создан с целью организации финансовой и технической помощи развивающимся странам. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.

Международный валютный фонд. Специализированное учреждение ООН, которое предоставляет кратко- и среднесрочные кредиты при дефиците платежного баланса государства. В настоящее время МВФ объединяет 188 стран, каждая из которых может попросить кредит при соблюдении определенных условий. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.

Международный банк реконструкции и развития. Член группы Всемирного банка. Цели: оказание помощи в реконструкции и развитии экономики стран-членов и содействие частным иностранным инвестициям. Штаб-квартира тоже находится в Вашингтоне.

Европейский инвестиционный банк. Создан с целью финансирования развития отстающих европейских стран в форме долгосрочных кредитов. Штаб-квартира находится в Люксембурге.

Европейский центральный банк. Эта организация выпускает евро, а также управляет официальными резервами Евросистемы. Она является полностью независимой. Штаб-квартира находится в немецком городе Франкфурте-на-Майне.

В этом уроке мы охватили финансовую систему мира, двигаясь от финансов домашних хозяйств и дойдя до Всемирного банка. Конечно, на самом деле все намного сложнее, однако для того, чтобы понимать финансовые новости или анализировать некоторые важные моменты, инструмент у вас есть. Для того, чтобы понимать любую структуру, нужно смотреть на нее с двух точек зрения: крупным и общим планом, что мы и сделали.
В следующем уроке мы с вами займемся одним из самых важных аспектов финансового благополучия – изучением источников пассивного дохода. Также поймем важность накопления, что позволит в будущем заниматься инвестированием.
Проверьте свои знания
Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.
Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем.
Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег – первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.

1

Производится для продажи.

2

Удовлетворяет определенные потребности.

3

Обладает стоимостью.
В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?
Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности – сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги — это:
Мера стоимости. Деньги способны изменить и измерить стоимость товара, поэтому являются для них эталоном. Формой проявления стоимости товара является цена. Цена – это стоимость товара, выраженная в деньгах. Т.к. в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемого на их производство. В настоящее время при наличии кредитов, электронных денег и средств на рекламу многое изменилось.

Инструмент обмена. Это первоначальная функция денег, и она означает, что вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать их для приобретения нужного вам товара. По прошествии тысячелетий к этой главной функции добавились десятки других, полностью изменив экономическую картину мира.

Средство платежа. Данная функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этом случае не наблюдается ответное движение денег и товаров. Если вы взяли товар в кредит, вам нужно будет отдать сумму долга, выраженную в деньгах, а не в товаре. Также данная функция воплощается в заработной плате или осуществлении платежей в бюджет.

Средство обращения. В этом случае деньги выступают в роли посредника в обращении товаров. И именно здесь показатель ликвидности играет ключевую роль. Вы можете продать свой товар сегодня, а сырье купить, когда вам захочется. Человек может купить нужный ему товар в одном месте, а продать совсем в другом, т.е. деньги преодолевают пространственные и временные ограничения.

Средство накопления. Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Человек может заниматься накоплением достаточно долгий период времени, после чего совершить какую-либо дорогостоящую покупку или заказать услугу. Минус в том, что при этом возможна инфляция, а значит, ценность денег снизится.

Мировые деньги. Между странами мира завязываются торговые и займовые отношения, что привело к появлению так называемых мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство. В настоящее время таковыми считаются пять валют: доллар США, евро, японская иена, английский фунт и швейцарский франк. С 1 октября 2016 года такой валютой стал и китайский юань. Впрочем, электронные деньги люди научились конвертировать в 17 валют, что существенно упрощает процесс товарно-рыночных отношений между странами.

Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты, в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции, и вместе с ними изменится и сущность самих денег.
Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует Википедия, торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.
✔ Во многих странах это были меха и шкуры животных, скот.
✔ На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины.
✔ В Новой Зеландии в качестве денег использовали камни с отверстиями в середине. Стоимость такого камня формировалась исходя из размера, материала, а также его истории. Некоторые камни диаметром доходили до 3,6 метров.
✔ В Киевской Руси, несмотря на денежную единицу гривну, использовались мед, соль, скот и меха животных.
✔ Позже в виде денег люди стали использовать слитки, бруски и обрубки из металлов.
В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.
Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было стало просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег – от трехметровых камней до бумажных купюр. В наше же время появилась электронная валюта, и теперь деньги пришли туда, откуда и появились, – из разума людей.
За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра».
Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что, получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.
1 Доходность альтернативных вложений.
2 Стоимость кредитных средств.
3 Инфляция.
4 Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход.
5 Риск, связанный с этим будущим доходом.
По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет, по сути, только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Но помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.
Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.
Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам: 121/(1+0,1). Если через два года, то 100: 121/(1+0,1)². Это и есть стоимость ваших денег во времени.
Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен – вот ее главные признаки.
Суть в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.
✔ Денежная эмиссия. Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия – это выпуск новых денег.
✔ Массовое кредитование. В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии, необеспеченной товарами валюты. Т.е. вторая причина часто соседствует с первой.
✔ Чрезмерное налогообложение. Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя.
✔ Монополизация рынков и монопольное ценообразование. Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки.
✔ Уменьшение объема национального производства. Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров.
✔ Монополия профсоюзов. В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин.
Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция, и она в последние годы свойственна Японии.
Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто – это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно, и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.

Инфляция издержек – увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом, сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.

Прогнозируемая инфляция – ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство, и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.

Непрогнозируемая инфляция – в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.

Сбалансированная инфляция – цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.

Несбалансированная инфляция – в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.

Адаптированные ожидания потребителей – в обществе распространяется информация о будущей инфляции, что меняет потребительскую психологию; повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.

Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства данного товара со всеми вытекающими последствиями, например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.
Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение, и темпы производства тоже вырастут. Но, конечно, это в теории. На практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.

Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть, даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.

Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.

Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, – это то, что небольшая инфляция – это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, вначале это приводит именно к инфляции, а затем новые деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.

Качественная однородность. Отдельные экземпляры одного и того же номинала не должны обладать большей ценностью.

Портативность. Небольшая масса и объем и при этом высокая стоимость. Т.е. это не должны быть трехметровые камни с отверстием посередине. Мир стремится к кредитным карточкам и электронным деньгам со всеми их достоинствами и недостатками.

Сохраняемость. При долгом хранении деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства.

Узнаваемость. Деньги можно было бы легко определить и понять их номинал.

Безопасность. Должна быть защита от подделки и хищения.

Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.
Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае: меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане – наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.
Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег – они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.
По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.
Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день есть три формы таких денег: банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке, и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.
Они используются для оплаты товаров и услуг в Интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные – это заработок в Интернете физическими лицами и финансовые операции между компаниями.
Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее, но имеют и дополнительные: их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета, и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем.
Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не утихают споры. Также немногие понимают, как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.
За перевод биткойна человек не платит комиссионные, т.е. никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что, конечно, может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.
Недостатком, помимо того, что криптовалюта может стать оружием в руках разных организаций, является еще и то, что планируется выпуск ограниченного количества биткойнов. Как минимум потому, что это уже не рыночный принцип и он может привести ко многим проблемам.
Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит, и, если не выйти из-под его контроля, человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она, как минимум, примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна.
В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, как сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.
В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться осознанно относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.
Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.
За последние несколько месяцев американцы стали свидетелями резкого роста цен на многие товары и услуги первой необходимости. При неизменной заработной плате эта инфляционная тенденция разочаровала многих людей, заставив их беспокоиться о будущем.
Есть свидетельства того, что фондовый рынок может быть жизнеспособной альтернативой криптовалютному рынку. Мало того, что фондовый рынок имеет многовековой опыт успеха, но, в частности, опционы на акции могут предложить способ увеличения прибыльности в соответствии с результатами торговли, которые мы видели у профессионалов фондового рынка.
С недавним крахом криптовалюты мечта об альтернативных инвестициях умерла. Инвесторы усвоили суровый урок. Если вы хотите выбрать авторитетные и надежные инвестиции, которые существуют уже почти 50 лет, есть не более популярные индексные фонды, чем Vanguard.
Если вы хотите выйти на пенсию, вы можете задаться вопросом, какой штат является лучшим местом для этого. При принятии этого решения следует учитывать множество факторов, включая стоимость жизни, климат, налоги и здравоохранение. В этой статье мы обсудим 5 лучших штатов для выхода на пенсию в США и пять штатов, которых следует избегать!
Долгосрочный рост и успех в большей степени зависят от наших привычек и поведения, чем от сложных знаний и передовых стратегий. Изучение нескольких ключевых моментов психологии денег может иметь большое значение для формирования правильного мышления для процветания.
В этом посте будет обсуждаться все, что вам нужно знать о кредитах на ремонт дома: что это такое, как они работают и кто имеет право на получение кредита. Мы также дадим советы о том, как получить лучшую ставку по кредиту. Информация здесь ценна для всех, кто занимается улучшением дома, независимо от того, на каком этапе пути улучшения дома вы находитесь до
Хотя вы никогда не сможете продумать свой путь к миллиону долларов, ваши убеждения о том, что нужно для успеха, в сочетании с тем, как вы подходите к проблемам и понимаете мир, могут сильно повлиять на ваш банк. остаток средств.
За последние несколько месяцев американцы стали свидетелями резкого роста цен на многие товары и услуги первой необходимости. При неизменной заработной плате эта инфляционная тенденция разочаровала многих людей, заставив их беспокоиться о будущем.
Есть свидетельства того, что фондовый рынок может быть жизнеспособной альтернативой криптовалютному рынку. Мало того, что фондовый рынок имеет многовековой опыт успеха, но, в частности, опционы на акции могут предложить способ увеличения прибыльности в соответствии с результатами торговли, которые мы видели у профессионалов фондового рынка.
С недавним крахом криптовалюты мечта об альтернативных инвестициях умерла. Инвесторы усвоили суровый урок. Если вы хотите выбрать авторитетные и надежные инвестиции, которые существуют уже почти 50 лет, есть не более популярные индексные фонды, чем Vanguard.
Если вы хотите выйти на пенсию, вам может быть интересно, в каком штате лучше всего это сделать. При принятии этого решения следует учитывать множество факторов, включая стоимость жизни, климат, налоги и здравоохранение. В этой статье мы обсудим 5 лучших штатов для выхода на пенсию в США и пять штатов, которых следует избегать!