Где взять кредит, если везде отказывают

Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?

Основные причины отказа

Другие причины отказов

Как банки рассматривают заявки?

Способы получить деньги

Основные причины отказа

Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.

Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.

В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.

Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.

Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.

Другие причины отказов

Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.

Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.

Как банки рассматривают заявки?

Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.

Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.

И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:

• Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
• Пол. Женщинам отказ приходит реже.
• Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
• Образование. Высшее образование – это больше баллов.

Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.

После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.

Способы получить деньги

Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?

Куда обращаться за ссудой?

Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки.

• «Тинькофф Банк».
• «Восточный экспресс».
• «Ренессанс Кредит».
• «Русский Стандарт».
• КБ «Пойдем».

В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.

Получение денег через ломбард

При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.

Донорские кредиты

Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути — обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.

Займы у частных лиц

Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.

Кредит у брокеров

Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.

МФО

Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.

Заем на кредитную карту

Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:

• Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
• Подключение СМС-банка.
• На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.

Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.

Другие способы

МФО может перечислить кредит другими способами:

• на дебетовую банковскую карту:
• на счет в банке;
• переводом через платежные системы «Contact», «Золотая корона» и др.;
• на электронные кошельки «Яндекс.Деньги», «Киви» и др.

Почему банк отказывает в рефинансировании — причины отказа, что делать

Для жизни

Малому бизнесу

Рефинансирование — это возможность снизить свою финансовую нагрузку, переоформив старый кредит на новых условиях: например, под более низкий процент или на более долгий срок. Кажется, что такой банковский продукт должен быть в равной степени выгоден и для заемщика, который в результате начинает платить меньше, и для банка, который получает лояльного клиента.

Стать клиентом

Однако в реальности банки могут отказывать заемщикам в рефинансировании, и происходит это по самым разным причинам. Разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, и что можно предпринять в случае отказа.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат. Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.

Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.

Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:

• Более выгодные условия. Например, появление программ господдержки или получение права на участие в субсидированных программах. Обычно это касается ипотеки: программы господдержки для семей с детьми и для жителей определенных регионов предлагают ипотеку по сниженным ставкам, в том числе, в случае рефинансирования.
• Снижение ставки ЦБ, которое повлекло за собой удешевление кредитов. Если процентная ставка по новым кредитам оказывается значительно меньше старой, это может быть поводом оформить перекредитование в этом же или другом банке на новых условиях.
• Личные обстоятельства, которые повлекли за собой ухудшение материального положения заемщика. Это может быть снижение дохода, болезнь заемщика или увеличение семьи — например, рождение еще одного ребенка — то есть любые обстоятельства, из-за которых погашение кредита по старому графику стало затруднено.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам. Если какие-то
 из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.

Heading» color=»brand-primary»>Причины отказа в рефинансировании

Чаще всего отказ происходит из-за несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:

• Плохая кредитная история. Если заемщик неаккуратно вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, если у него есть неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, то его кредитная история будет считаться плохой, а риск получить отказ в рефинансировании будет высоким.
• Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Текущий кредит также должен быть полностью беспроблемным, в нем не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и больше.
• Несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации. Низкая платежеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк может не захотеть брать на себя такой риск. Также могут возникнуть вопросы к возрасту заемщика, месту его работы, стажу или прописке.
• Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа. То же может произойти, если в заявлении были найдены ошибки, даже если они были допущены случайно.
• Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования — так что если заем уже подвергался перекредитованию, то второй раз изменить условия договора будет трудно или даже невозможно.
• Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке — например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.

В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:

• была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья
• значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля
• жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка
• при оформлении ипотеки был использован материнский капитал
• в качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек. В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита. Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Что делать в случае отказа

Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:

• отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику
• подать заявку на перекредитование в другие банки
• оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга
• обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.

Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив. Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек.

Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить. Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.

После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.

Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.

Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают какие-либо параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.

Эта страница полезна?

98% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Что делать, если ваша заявка на получение личного кредита отклонена

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, далее именуемая «Credible», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения являются нашими собственными.

Когда вы получаете известие о том, что кредитор отклонил вашу заявку на получение кредита, это нормально чувствовать себя разочарованным и расстроенным. Хотя вы можете знать, что у вас есть средства для выплаты кредита, кредиторы рассматривают заявки на кредит с аналитической точки зрения, что не всегда работает в вашу пользу.

Если ваша заявка на получение кредита отклонена, в будущем все еще возможно получить одобрение на получение кредита; это может просто потребовать немного дополнительной работы. Узнайте больше о том, какие шаги следует предпринять, если ваша заявка на получение личного кредита отклонена.

Один из способов повысить ваши шансы на одобрение — сравнить предложения кредиторов, чьи ставки и квалификационные требования вам подходят. Вы можете использовать Credible, чтобы увидеть предварительные ставки по личным кредитам от различных кредиторов за считанные минуты.

• Распространенные причины отклонения вашей заявки на кредит
• Что вы можете сделать после того, как ваша заявка на получение личного кредита была отклонена?
• Как получить потребительский кредит, если у вас плохая кредитная история
• Влияет ли отказ на получение кредита на вашу кредитную историю?

У каждого кредитора есть уникальный расчет, позволяющий определить, подходит ли заемщик. Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы смотрят на две основные вещи: ваш кредитный рейтинг и ваш доход. В зависимости от кредитора на ваши шансы на одобрение кредита могут повлиять дополнительные факторы, в том числе:  

Ненадежная кредитная история является распространенной причиной, по которой кредиторы отклоняют заявку на получение кредита. Ваш кредитный рейтинг и кредитная история указывают кредитору, насколько вероятно, что вы погасите кредит. Некоторые общие негативные факторы, которые влияют на ваш кредитный отчет и могут привести к отклонению заявки, включают:

• Просроченные платежи — Ваша платежная история составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Многократные просроченные платежи могут значительно снизить ваш кредитный рейтинг.
• Открытые коллекции — Если у вас есть счета в коллекциях, это обычно означает, что у вас есть история пропущенных платежей и вы не выполнили свои обязательства перед кредитором. Открытые коллекции могут привести к снижению вашего счета.
• Большой остаток на кредитной карте — Наличие существующих кредитов или кредитных карт не лишает вас права брать дополнительные долги. Но если все ваши карты почти исчерпаны, это может негативно повлиять на ваш кредит, поскольку вы используете почти весь доступный кредит (известный как коэффициент использования кредита).
• Банкротство или потеря права выкупа — Если вы подали заявление о банкротстве или на дом было обращено взыскание, он может оставаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет. Это может затруднить получение одобрения на кредитную карту, кредит или ипотеку.
• Небольшая кредитная история или ее отсутствие — Получить кредит может быть сложнее, если у вас нет кредитной истории для проверки кредиторами.
• Слишком много недавних кредитных запросов — Кредиторы видят слишком много кредитных запросов за короткий период времени как красный флаг. Это может сигнализировать о том, что вы испытываете финансовые трудности или что другие кредиторы не желают давать вам деньги взаймы.

Отношение вашего долга к доходу (DTI) представляет собой процент, показывающий, какая часть вашего валового ежемесячного дохода идет на ежемесячные выплаты по долгам. Высокий коэффициент DTI не означает автоматически, что вы являетесь рискованным заемщиком, но может указывать на то, что ваш месячный бюджет ограничен.

Например, предположим, что вы зарабатываете 4500 долларов в месяц и имеете следующие платежи по долгам:

• Жилищный кредит: 1500 долларов
• Автомобильный кредит: $ 450
• Кредитная карта 1: $ 100
• Кредитная карта 2: $ 150
• Персональный кредит: $ 275
• Студенческий кредит: $ 40014
• Студенческий кредит: $ 40014
• : $ 40014
• . ежемесячные платежи по долгу — 2875 долларов — разделите на свой доход и умножьте это число на 100, соотношение вашего долга к доходу составит 63,8%. Большинство кредиторов предпочитают видеть DTI ниже 36%. Выплата одного или нескольких долгов может снизить коэффициент DTI и увеличить ваши шансы на одобрение кредита в будущем.
  Другие причины, по которым ваша заявка на получение кредита может быть отклонена 

  Помимо вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и ежемесячного дохода, кредитор может отклонить вашу заявку на получение кредита еще по нескольким причинам: 

  • Трудовой стаж — Кредиторы с большей вероятностью будут ссужать деньги заемщикам с постоянной работой, потому что это, вероятно, означает, что у них есть доход, чтобы погасить свой кредит.
  • Денежный поток и ликвидность — Если ваша заявка находится на рассмотрении или вам нужен крупный кредит, кредитор может посмотреть на ваш денежный поток, чтобы определить, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи по кредиту.
  • Срок проживания в настоящее время — кредиторы обычно используют ваш адрес как способ подтверждения вашей личности.
  Что вы можете сделать после того, как ваша заявка на получение личного кредита была отклонена?

  Хотя отказ в выдаче кредита может обескураживать, это не означает, что вы никогда не получите одобрения в отношении кредита. Вы можете сделать что-то, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита в следующий раз, когда вы подаете заявку. Вам нужно будет немного поработать, но дополнительные усилия будут иметь большое значение для получения одобрения на получение кредита в будущем.

  Спросите кредитора, почему ваша заявка на получение кредита была отклонена

  Закон о равных кредитных возможностях требует, чтобы кредиторы сообщали вам, почему они отклонили вашу заявку на получение кредита, если вы запросите объяснение в течение 60 дней. Кредитор обычно отправляет письмо по почте с изложением конкретных причин, по которым он решил не финансировать ваш кредит. Кредитор также обязан включить ваш кредитный рейтинг в письме.

  17 ЛУЧШИЕ ЛИЧНЫЕ КРЕДИТЫ

  Найти поручителя

  Кредиторы могут одобрить вам кредит и предложить вам более низкую процентную ставку, если вы подаете заявку с поручителем, имеющим хорошую или отличную кредитную историю — обычно это член семьи или близкий друг. Поручитель не получает никакой выгоды от совместного подписания вашей заявки на кредит. Но их кредитный рейтинг может пострадать, если вы сделаете просроченные платежи, и они будут на крючке из-за долга, если вы не заплатите.

  Перед подачей заявки убедитесь, что кредитор, к которому вы хотите подать заявку, принимает поручителей; не все кредиторы делают.

  Некоторые надежные кредиторы-партнеры разрешают поручителям брать потребительские кредиты. Посетите сайт Credible, чтобы сравнить ставки по личным кредитам и найти ту, которая соответствует вашим потребностям, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

  Работа над своим кредитом 

  Улучшение вашего кредитного рейтинга и кредитной истории может помочь вам претендовать на получение кредита в будущем. Прежде чем вы начнете строить свой кредит, важно знать, где вы находитесь. Вы можете запросить бесплатные копии своего кредитного отчета в трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — на сайте AnnualCreditReport.com.

  Кроме того, вы можете предпринять следующие шаги, чтобы начать создавать или восстанавливать свой кредит: 

  • Своевременно оплачивайте счета. Если вам трудно помнить об оплате счетов, рассмотрите возможность настройки автоматических платежей. Регулярные своевременные платежи могут значительно улучшить вашу кредитную историю. Чтобы увидеть разницу, может потребоваться несколько месяцев, но положительный эффект стоит затраченных усилий.
  • Увеличьте свой доход. Зарабатывать больше денег не всегда легко, но если вы сможете внести изменения, которые принесут вам более высокий доход, вы сможете быстрее улучшить свой кредит, снизив соотношение долга к доходу. Чтобы увеличить свой доход, вы можете устроиться на работу с частичной занятостью или подрабатывать, например, присматривать за детьми, работать фрилансером или водить машину в сервисе совместных поездок.
  • Погасить долг. Уменьшение платежей по долгам снизит использование кредита, что может увеличить ваш кредитный рейтинг и шансы на одобрение кредита. Вы можете использовать стратегии погашения долга, такие как методы долгового снежного кома или долговой лавины, чтобы погасить остатки.
  • Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, около 5% американцев имеют ошибку по крайней мере в одном из трех основных кредитных отчетов. Хотя некоторые ошибки (например, неправильно написанные имена) не повлияют на кредитный рейтинг, некоторые повлияют. Проверьте счета, перечисленные как открытые, которые вы уже выплатили, платежи, о которых сообщается, что вы сделали их вовремя, или незнакомые кредитные линии. Вы можете оспорить любые ошибки с соответствующим бюро кредитных историй.
  Подождите, чтобы подать повторную заявку

  Не подавайте заявку на новый кредит сразу. Если вам уже отказали, подождите несколько месяцев, чтобы подать повторную заявку. Пока вы ждете, примите меры, чтобы погасить долг, накопить свои сбережения и увеличить свой ежемесячный доход.

  Предварительный отбор у нескольких кредиторов

  Когда вы будете готовы повторно подать заявку на получение кредита, пройдите предварительный отбор у нескольких кредиторов. Предварительная квалификация может защитить ваш кредит от дополнительных ошибок, если ваш балл недостаточно высок. Когда вы подаете заявку на предварительную квалификацию, кредиторы используют льготный кредит, что не повредит вашему кредиту. Предварительная квалификация с несколькими кредиторами позволяет вам сравнивать ставки и условия кредита, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение для вашей ситуации.

  Credible позволяет легко увидеть ваши предварительные ставки личного кредита от различных кредиторов, все в одном месте.

  Как получить личный кредит, если у вас плохая кредитная история

  Наличие плохой кредитной истории может затруднить получение кредита, поскольку кредиторы могут подумать, что вы с меньшей вероятностью вернете их, если они одолжат вам деньги. Низкий кредитный рейтинг обычно указывает на просрочки или невыплаты в прошлом, что подвергает кредитора более высокому риску финансовых потерь. Кредиторы не знают вашей личной истории, поэтому, даже если ваш кредитный рейтинг низкий по причинам, не зависящим от вас, они не всегда будут знать об этом или учитывать причины при определении вашего права на получение кредита.

  Некоторые кредиторы специализируются на кредитовании заемщиков с плохой кредитной историей. Но если вам одобрят кредит, вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку, чем кто-то с более сильной кредитной историей. Более высокая процентная ставка также означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.

  Если вам нужен личный кредит и у вас плохая кредитная история, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять: 

  1. Просмотрите свой кредитный отчет и обсудите все ошибки, прежде чем подавать заявку на кредит.
  2. Попросите друга или члена семьи расписаться.
  3. Если вы не можете найти поручителя, рассмотрите возможность подачи заявки на кредит под залог. Вам нужно будет предоставить актив в качестве залога, например, автомобиль или ваш дом. Если вы не в состоянии платить по кредиту, кредитор может забрать ваш залог.
  4. Соберите необходимую документацию.
  5. Предварительный отбор у нескольких кредиторов и сравнение ставок и условий кредита.
  6. Выберите кредитора и подайте заявку.

  Заемщики с плохой кредитной историей подвергаются более высокому риску хищнического кредитования. Некоторые кредиторы могут предлагать кредиты без проверки кредитоспособности, такие как кредиторы до зарплаты или кредиторы титульного кредита, но эти кредиты только усложнят ваше финансовое положение. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, они могут иметь проценты и сборы, которые соответствуют годовой процентной ставке (APR) в размере 400%. Вы должны избегать применения этого типа кредита, если это вообще возможно, и не забудьте прочитать мелкий шрифт любого кредита, прежде чем подписывать.

  КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ДЛЯ ЛИЧНЫХ ЛИЦ С КРЕДИТНЫМ ОЦЕНКОМ 650

  Отказ в кредите вредит вашему кредитному рейтингу?

  Нет. Отклонение заявки на получение кредита напрямую не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  Но каждый раз, когда вы подаете официальное заявление на получение кредита, кредитор будет выполнять жесткую проверку кредитоспособности, чтобы получить ваши кредитные отчеты, что может временно снизить ваш балл на несколько пунктов.

  Что делать, если кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита

  Это может стать огромным ударом по вашим финансам, если ваша заявка на получение кредита будет отклонена, особенно если вы уже рассчитывали на эти деньги. Возможно, вам придется отложить крупные финансовые шаги — отложить покупку дома, покупку автомобиля, даже поступление в колледж, пока вы не сможете обеспечить финансирование.

  Но не все потеряно, даже если вы получите нет. Возможно, у вас все еще есть варианты получить кредит сейчас. И даже если нет, вы можете предпринять шаги, чтобы в следующий раз ваше приложение стало лучше.

  ---

  Что делать, если кредитор отклонил вашу заявку на получение ссуды

  Если ваш кредитор отклонил вашу заявку на получение ссуды, выполните следующие действия, чтобы улучшить свое заявление или найти кредитора, который лучше подходит для ваших нужд.

  1. Определите причину отказа в выдаче ссуды

  Если вам отказали в выдаче ссуды, будь то личная ссуда, ссуда под залог жилья, студенческая ссуда или ссуда на покупку автомобиля, ваш кредитор должен сообщить вам причину. Вы должны получить электронное письмо или письмо, объясняющее, почему вам было отказано, и к кому вы можете обратиться, если у вас возникнут какие-либо вопросы.

  Рекомендации Motley Fool Stock Advisor имеют среднюю доходность 397% . За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций. 30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрируйтесь сейчас

  Кредиторы отклоняют заявки на кредит по многим причинам. Это самые распространенные.

  Плохая кредитная история

  Большинство кредиторов будут проверять ваш кредит, когда вы подаете заявку на получение кредита. Это потому, что ваш кредитный рейтинг является четким индикатором вашей финансовой истории. Более низкий кредитный рейтинг может означать, что вы, возможно, не могли погасить кредиты в прошлом или каким-то образом неправильно распоряжались своими деньгами.

  Помните, кредиторы основывают свои решения исключительно на риске для них. Если они почувствуют, что вы не вернете им деньги, у вас будет меньше шансов получить одобрение.

  Отсутствие необходимого дохода

  Низкий доход не обязательно лишает вас права на получение кредита, но вам, вероятно, придется согласиться на меньший кредит, чем вы хотели бы.

  Это потому, что соотношение между вашим доходом и вашими общими ежемесячными платежами по кредитам — отношение вашего долга к доходу (DTI) — должно быть на уровне, приемлемом для кредитора. Обычно это от 30% до 45%, в зависимости от кредитора и типа кредита. И да, «кредиты» здесь включают тот, на который вы подаете заявку.

  Кредиторы понимают, что у вас в жизни больше расходов, чем просто их кредит. Поэтому, если вашего дохода достаточно, чтобы прокормить себя, но у вас не так много осталось в конце месяца, предоставление крупного кредита — это риск, на который они не захотят пойти.

  Недостаточный опыт работы

  Многие кредиты требуют, чтобы у вас был доход, который вы можете доказать, чтобы кредиторы знали, что вы можете погасить свой кредит. Если у вас нет долгого опыта работы, вы, возможно, не сможете получить кредит, который хотите.

  2. Просмотрите свой кредитный отчет

  Низкий кредитный рейтинг является более распространенной причиной отклонения заявки, поэтому работа над повышением вашего балла является одним из лучших способов гарантировать, что вы получите одобрение в следующий раз. Вы можете получить один бесплатный кредитный отчет каждый год через Annualcreditreport. com, или вы можете использовать бесплатный сайт, такой как Credit Karma или Credit Sesame, оба из которых могут дать вам предложения о том, как улучшить свой счет.

  Получив отчет, проверьте его на наличие ошибок. Ошибки в кредитных отчетах встречаются на удивление часто: более трети американцев сообщают об ошибках. Чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете, свяжитесь с различными бюро кредитных историй. Используйте соответствующие страницы споров для Equifax, Experian и TransUnion.

  3. Повысьте свой кредитный рейтинг

  После того, как вы взглянули на свой кредитный рейтинг, пришло время выяснить, в чем проблема.

  У вас уже есть большая сумма долга, которая влияет на ваш важнейший коэффициент использования кредита? Работайте над тем, чтобы быстро заплатить, если можете.

  Вы недавно открыли слишком много счетов? К сожалению, вам просто может потребоваться немного подождать, пока один из запросов не отправит ваш отчет.

  Еще не накопили достаточно кредита? Сначала рассмотрите кредит строителя кредита или обеспеченную кредитную карту.

  4. Выплата долга

  Мы уже видели, как кредиторы неохотно кредитуют людей с высокими коэффициентами DTI. Поэтому, чтобы сделать себя более привлекательным для потенциальных кредиторов, погасите часть долга, который у вас уже есть.

  Очевидно, что это легче сказать, чем сделать, но нет смысла влезать в еще большие долги. Вот несколько способов, которыми вы можете начать атаковать свой долг:

  • Рассмотрите кредитную карту для перевода остатка . Хотя для этого варианта вам понадобится приличный кредит, лучшие кредитные карты для перевода баланса имеют вводные периоды 0% APY, растянувшиеся более чем на 12 месяцев. Это дает вам время погасить переведенный остаток без уплаты процентов.
  • Договоритесь о своем долге . Некоторые кредиторы позволяют вам вести переговоры об остатках долга или платежах. Они знают, что если они не придут к какому-то соглашению, вы можете вообще не платить им. Договариваясь, они получают по крайней мере часть того, что должны. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить — худшее, что может сделать кредитор, — это сказать «нет».
  • Попробуйте метод долгового снежного кома или лавины . Эти два метода погашения долга помогут вам сохранять мотивацию при ежемесячных платежах по долгу. Метод снежного кома заключается в том, что сначала вы платите наименьший долг, а затем продвигаетесь вверх. Лавинный метод предполагает, что сначала вы платите кредит с наибольшим процентом.

  5. Увеличьте свой доход

  Недостаточный доход — еще одна распространенная причина, по которой ваше заявление может быть отклонено. Кредиторы должны знать, что у вас есть средства для погашения кредита.

  Например, если вы зарабатываете 35 000 долларов и пытаетесь взять личный кредит в размере 30 000 долларов или частный студенческий кредит, ваш кредитор может быть обеспокоен тем, что вы потратите слишком большую часть средств по кредиту на основные расходы на проживание, не оставив ничего на погашение.

  Увеличить свой доход — непростая задача, но со временем ее можно решить. Подработка — один из лучших способов увеличить свой доход. От совместных поездок до ведения блога, ландшафтного дизайна и продажи ненужных вещей — существует бесконечное количество вариантов подработки.

  6. Рассмотрите другие способы получения ссуды

  Пока вы работаете над описанными выше шагами, вы можете поискать другие способы получить ссуду раньше, чем позже. Попробуйте эти варианты.

  Подать заявку к другим кредиторам

  Даже если ваш кредитор первого выбора не примет ваше заявление, это далеко не единственный вариант, даже если у вас плохая кредитная история. Есть хорошие шансы, хотя и не гарантированные, что вы найдете другого кредитора, готового подписать ваш новый кредит.

  Например, рассмотрите возможность работы в местном банке или кредитном союзе. Эти кредитные учреждения, как правило, более снисходительны, поскольку у них есть личные отношения с банкирами, и вы можете поговорить с реальным человеком и отстаивать свое дело.

  Или работайте с онлайн-кредитором, который позволяет вам пройти предварительную квалификацию. Для получения предварительного одобрения требуется только мягкая проверка кредитоспособности, поэтому ваша оценка не пострадает. Это может помочь вам понять, соответствуете ли вы требованиям, прежде чем пройти весь процесс подачи заявки.

  Наконец, даже если ваша заявка на получение кредита неоднократно отклонена, никогда не обращайтесь к кредиторам ссуды до зарплаты. Большинство заявителей получают одобрение кредиторов до зарплаты, но это только потому, что их условия настолько ужасны, что для них нет большого риска. Вы будете платить процентные ставки более 100%, и у вас будет только до следующей зарплаты, чтобы погасить кредит.

  Подать заявку на обеспеченный кредит

  Обеспеченные кредиты предполагают, что вы вносите залог для обеспечения кредита. Например, любой кредит под залог собственного дома, который вы берете, будет обеспечен вашим домом. В случае, если вы не вернете свой долг, кредитор может конфисковать ваш дом. Эти кредиты могут не требовать такого высокого кредитного рейтинга, поскольку у кредитора есть ценный актив для резервного копирования кредита.

  Получить поручителя

  Поручитель — это человек, предположительно с более высоким кредитным рейтингом, чем у вас, который готов подписать с вами кредит. Кредитор будет учитывать свою кредитоспособность при принятии решения по вашей заявке, поэтому у вас будет больше шансов получить квалификацию.

  Имейте в виду, что если вы не сможете оплатить кредит, ваш поручитель будет на крючке. Это может привести к проблемам в отношениях, если это бремя будет переложено на них, и может повлиять на их кредитоспособность, если просроченные платежи попадут в их кредитный отчет. Поэтому убедитесь, что вы можете погасить кредит вовремя, прежде чем попросить члена семьи или доверенного друга подписать.

  Внесите больший первоначальный взнос

  Если, например, вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, но вам не хватает хорошей кредитной истории, внесение крупного первоначального взноса может помочь вам получить одобрение.