Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами.

Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%.

И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить.

Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и

кредитный рейтинг  .

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

---

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Не плачу кредит в Сбербанке. Что будет, какие последствия?

Уже месяц не плачу кредит в Сбербанке. Связано это не с нежеланием возвращать долги, а с физической невозможностью этого сделать. От меня ушел муж, на руках двое детей и пожилые родители, денег не хватает просто на то, чтобы нормально питаться и платить за жилье.

Скажите, что будет если я и дальше не буду платить за кредит? Какие могут быть последствия и что делать в сложившейся ситуации?

Ответ специалиста сайта:

Невыплата кредита, независимо от того, в каком банке он был взят, всегда влечёт за собой серьёзные последствия. Все стараются категорически избежать даже самой минимально допустимой задержки ежемесячного платежа, но, если всё-таки нет никакой возможности заплатить, нужно заранее узнать о том, что будет.

Об этом, мы уже подробно рассказывали в статье — Что будет если не платить за кредит? Чем грозит невыплата кредита банку.

Данный материал позволит Вам сформировать подробное представление Вашем будущем, если Вы и в дальнейшем планируете не платить банку за взятый кредит. Если кратко, то можно отметить следующие последствия.

Что будет если не платить кредит:

1. Банк будет начислять Вам штрафы и пени за каждый день просрочки. В конечном итоге эта сумма может вылиться в солидные цифры и превысить сам ежемесячный платёж.
2. Ваша кредитная история будет испорчена. После того, как Вы не заплатили вовремя, банк может отправить об этом сведения в бюро кредитных историй. Это может сделать невозможным получением кредитов в будующем.
3. Обращение в суд, судебное разбирательство, конфискация имущества.

И в конкретно Вашей, и в других похожих ситуациях, обычно следует действовать следующим образом, чтобы понести как можно меньшие финансовые потери:

1. Идти с банком на контакт, сообщать о сложившихся проблемах и причинах по которым Вы не можете (временно или совсем) платить за полученный кредит. Возможно, что существуют мирные пути решения в виде кредитных каникул, рефинансированию кредита и т.д. но для этого, порой обоим сторонам приходится идти на некоторые компромиссы.
2. Изучите условия страховки по кредиту (если таковая имеется и вы не возвращали страховку по кредиту). Возможно, что Ваш случай является страховым и тогда, Ваш долг может быть покрыт страховой компаний, частично или даже полностью.
3. Поищите ошибки в банковском договоре. Не часто, но всё же случается, что банк допускает ошибки при составлении кредитного договора. Поищите их, возможно в договоре ошиблись буквой в Вашей фамилии либо неверно указали какой-то параметр. Это может быть основанием для расторжения кредитного договора, правда деньги придётся вернуть в любом случае, но проценты переплаты возможно сгорят.

Больше способов в статье — Можно ли не платить кредит законно?

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

МОСКВА, 8 июн — ПРАЙМ. В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники – если, конечно, они приняли наследство в установленном законом порядке, рассказала агентству “Прайм” адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Любовь Хохлова.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ постулирует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, неисполненные перед банком кредитные обязательства входят в состав наследства, добавила эксперт. 

Таким образом, если у умершего заемщика имеются наследники, при этом они не отказались от наследства, то обязаны погасить кредит. Наследники отвечают по долгам заемщика как наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Хохлова отмечает, что исходя из принципа единства наследственного имущества, наследник не вправе принять только часть причитающегося ему наследуемого имущества (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть невозможно принять в наследство, например, только объекты недвижимости умершего заемщика и отказаться от имеющейся задолженности по кредитному договору.   

“В случае отсутствия наследников у заемщика, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства, то имущество умершего заемщика считается выморочным. Выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в зависимости от вида имущества, в порядке наследования по закону переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования», — говорит эксперт.

Следовательно, банк сможет получить удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества. Для этого банку потребуется обратиться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к соответствующему наследнику выморочного имущества.  

В то же время ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева рекомендует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если заемщик заключил договор страхования жизни, то в случае смерти обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании. Однако в этом случае тоже много нюансов, все будет зависеть от причины смерти. Под страховой случай не подходит, если заемщик покончил с собой, погиб на войне, в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом, вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы.

Если по кредитному договору имеется созаемщик или поручитель после  смерти должника кредитное бремя ложится на их плечи, отметила эксперт.

Что будет если не платить кредиты

На самом деле в ситуации, когда кто-то взял кредит и не отдает его, нет ничего из ряда вон выходящего. Более того – это даже предсказуемо, ведь если человек берет взаймы, значит, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Варианты развития событий

Когда клиент оформляет кредит – банк наперед просчитывает риски, включая в кредитный договор пункт о выплате неустойки. Поэтому если не удается погасить кредит, помните, что Вы не первый и не последний клиент, с которым это происходит. В деятельности банков задержка платежей – обычная рядовая ситуация, на случай которой уже выработан определенный алгоритм действий. Поговорим подробнее о том, что будет предпринимать кредитор, если Вы не платите кредит.

Отправка СМС и звонки на номер должника

В начале Вам будут напоминать о том, что Вы просрочили платеж, именно таким способом. Обычно в подобном режиме банки работают с должниками месяца два. После безуспешных попыток они приступают к более активным «напоминаниям».

Рекомендуем не избегать сотрудников банка и вступать с ними в конструктивный диалог. Так Вы потянете время.

Если Вы будете открыто хамить, грубить, игнорировать звонки или вообще смените номер – они перейдут к следующей фазе конфликта гораздо быстрее, а значит, Вы потеряете время. А между тем, оно может еще пригодиться. Ведь обстоятельства могут измениться – Ваше материальное положение может выровняться и появится возможность возобновить платежи.

Взаимодействуйте с банком на данном этапе следующим образом:

• Сообщите, что Вы попали в сложную ситуацию, поясните, чем она вызвана;
• Назовите приблизительную дату устранения препятствий для погашения кредита;
• При очередной просрочке – не исчезайте и не прячьтесь, вновь укажите причину невозможности погашения долга и укажите термин, когда сможете возобновить выплаты.

Обратите внимание, что согласно п.1-2 ч.3 ст.7 ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» кредиторы не имеют права звонить и писать СМС:

• В будни с 22.00 до 08.00;
• В выходные, праздники – с 20.00 до 09.00.

Также существуют не только временные, но и количественные ограничения на совершение подобных действий.

Сколько раз можно совершать?	Звонки	СМС
В сутки	1	2
В неделю	2	4
В месяц	8	16

Если банк превышает допустимые нормы, Вы можете пожаловаться в Центробанк на его действия.

Визиты сотрудников банка на дом и на работу

У каждого банка свои «границы терпения», но чаще всего их сотрудники начинают «навещать» должника по месту проживания и работы после того, как задолженность перевалила за 3 месяца (хотя некоторые организации ждут и по полгода).

Подобные визиты должны носить характер «напоминания» или выступать способом связаться с должником, если не отвечает его контактный телефон.

 Во время таких встреч сотрудники банка не имеют права:

• Угрожать или оказывать психологическое давление на должника;
• Сообщать родным, сотрудникам, начальнику о факте существования долга;
• Разглашать информацию о размере долга;
• Применять физическую силу.

К слову, сотрудники банка до такого не опускаются. Обычно подобными выходками отличаются коллекторы, которым собственно банк и продает долг, если его «напоминания» и «визиты» не увенчались успехом.

Звонки родным

Возможно, Вы удивитесь, но банки (как и коллекторы), действительно, имеют право звонить Вашим близким. Но только тем, чьи контакты Вы указывали в договоре. А иначе – такие действия можно квалифицировать как несанкционированный сбор персональных данных.

 Так вот, звонить они могут, но лишь с целью узнать, не сменили ли Вы место жительства, телефон. То есть через родственников банк может попытаться выйти на Вас, но никак не:

• выяснять отношения с Вашими близкими;
• требовать от них погашения долга;
• угрожать им.

Если угрозы будут иметь место, Вы даже можете обратиться к правоохранителям с заявлением.

Банк продает долг – начинаются угрозы коллекторов

Если банк посчитает работу с Вами по возвращению долга бесперспективной – он продаст Ваш долг коллекторам. А они уже известны менее гуманными методами «выбивания» долга… Тут можно привести в качестве примера и угрозы расправой над детьми, и поджогом имущества, и прочее-прочее… Изощренная фантазия коллекторов раньше не останавливалась ни перед чем.

Но после того, как с 1 января 2017 года вступил в силу ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», за подобные действия коллекторов серьезно наказывают. Вплоть до лишения лицензии и огромных штрафов.

Поэтому угрозы стали применяться гораздо реже. Но если все же они имеют место в Вашей ситуации – Вы можете обращаться с жалобами на подобные действия в:

• НАПКА;
• Роскомнадзор;
• Роспотребнадзор;
• Центробанк;
• Прокуратуру;
• Полицию.

Последней инстанцией станет суд. Однако учитывая такую широкую вариативность механизмов защиты, до суда дело может и не дойти, решившись в Вашу пользу гораздо раньше.

Судебное разбирательство

Дело может дойти и до суда, будьте готовы. Однако банки не любят судиться – для них это невыгодно. Однако нас больше интересует – выгодно ли это для должника…

В какой-то степени, да. С Вас спишут все долги после того, как признают банкротом и погашать полностью долг уже не придется, НО! И это НО весьма существенное: все-таки, частично долг придется погасить, даже если у Вас совсем нет денег. Имущество, которое принадлежит Вам на праве собственности, пустят с молотка. Деньги, вырученные с продажи, перейдут кредиторам в счет погашения долга.

 То есть Вы можете лишиться всего имущества, но вместе с тем избавитесь под чистую и от долговых обязательств, даже если кредит будет погашен не полностью.

Опись имущества

Что касается описи имущества – то это скорее составляющая предыдущего этапа. Начать продавать вещи, недвижимость, транспорт смогут только после того, как судебные приставы опишут Ваше имущество.

Но такой вариант развития событий как «опись имущества» стоило рассмотреть отдельно, поскольку многих должников беспокоит вопрос – могут ли сотрудники банка/коллекторы/приставы прийти и описать имущество…

1. Банки, как и коллекторы, не имеют подобных полномочий. Они не смогут совершить опись имущества. Все, что они могут, это подать на должника в суд, который вынесет решение, на основании которого описать имущество смогут судебные приставы.
2. Как Вы уже поняли, судебные приставы, действительно, могут описать имущество, но только после вынесения соответствующего решения суда.

Если конфликт с банком не дошел до суда – Вам можно не беспокоиться о том, что кто-то придет и опишет Ваше имущество.

Заявление в правоохранительные органы на мошенничество

Невыплата кредита для должника может даже обернуться уголовным делом. Но не всегда, а только в том случае, если при оформлении кредита должник не имел намерения его возвращать, то есть имел место прямой умысел на введение представителей банка в заблуждение по поводу выполнения кредитных обязательств.

Но чтобы завести подобное уголовное дело – должны быть веские основания. Банку придется хорошенько потрудиться, чтобы предоставить в полиции весомые аргументы. Верить голословным заявлением точно не будут. Подобным образом события развиваются не так уж и часто.

Что будет если не платить кредит Тинькофф банку?

В современном мире почти у каждого человека есть кредиты и кредитные карты и, к сожалению, никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств. В этой статье пойдет речь о том, что будет, если не платить кредит Тинькофф банку и как выходить из таких ситуаций.

В момент, когда вы оформляете очередной кредит, вы не думаете ни о чем плохом. Не задаете себе вопросы: а что если я потеряю работу и что если что-то случится со мной? Как я буду оплачивать свои долговые обязательства?

К сожалению, эти вопросы встают довольно остро ровно в тот момент, когда уже поздно думать об этом. Выплачивать кредиты нечем, а новые не дают. Получается замкнутый круг.

Что будет, если не платить кредит?

Как только на счет не поступил очередной ежемесячный платеж, вам позвонит менеджер из банка и поинтересуется, почему был просрочен платеж. Если вы уверены, что сможете внести  платеж в ближайшее время, то об этом стоит сказать сотруднику банка. Однако это не спасет от уже начисленных штрафов и пеней по «просрочке».

Если же платеж не поступит и в ближайшее время, то банк как правило передает дело в отдел взыскания задолженностей. Работа данного отдела заключается в постоянных звонках задолжнику и его близким (контакты, которых заемщик указывал при оформлении кредита) с просьбой оплатить задолженность.

Если же и в этом случае заемщик не начинает исполнять свои обязанности и не платит кредит, то дело может быть передано во внешние коллекторские агентства или напрямую в суд. Стоит ли говорить, что суд практически всегда на стороне банка? Наверное нет, т.к. при получении кредита или кредитной карты заемщик сам подписывал договор, который и является основным документом, обязывающим выплачивать кредит.

Что делать, если нет возможности платить кредит?

Мы уже выяснили, можно ли не платить кредит Тинькофф банку, а отзывам в интернете, которые говорят о том, что кредит можно не платить, лучше не верить. В любом случае это будет связано с нервами, неприятными телефонными разговорами и самое главное долг будет только расти за счет новых штрафов.

Если у вас случились непредвиденные обстоятельства, то не ждите факта просроченного платежа и звонка из банка. Позвоните в банк сами и объясните сложившуюся ситуацию. В большинстве случаев банк идет на встречу и может

1. произвести реструктуризацию долга так, чтобы значительно снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита
2. произвести «заморозку» выплаты основного долга, а ежемесячно необходимо будет вносить платеж только по процентам, что тоже может существенно снизить финансовую нагрузку
3. пересмотреть условия договора на более выгодную процентную ставку или другие условия

Ну а тем, кто все таки ищет способ законно не платить кредит банку Тинькофф, то с 2016 года любое физическое лицо может через суд объявить себя банкротом. В этом случае с должника списываются все кредиты, но как правило, таким заемщикам больше ни один банк не выдаст кредит.

Другие материалы:

Как заплатить меньше процентов по кредиту – Финансы – Коммерсантъ

Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать. Если суды заставят банкиров платить, шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков. Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все зависит от поведения заемщика. Что надо знать об этом?

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита — основная сумма долга (проценты здесь начисляются на оставшуюся сумму долга).

Альтернативой выступает схема с дифференцированными платежами, в которой также проценты ежемесячно начисляются на остаток долга, но равными частями гасится основное тело кредита. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.

---

Какая схема платежей выгоднее заемщику

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но это происходит за счет более быстрого возврата тела кредита — заемщик меньше времени им пользуется. Если сравнивать эту схему с аннуитетной с точки зрения процентов, уплаченных до момента досрочного погашения кредита, то она выгоднее.

Однако если кредит не планируется гасить досрочно, то аннуитетная схема с равными платежами удобнее для заемщика. Проценты же, выплаченные по такому кредиту, при его погашении в срок точно соответствуют ставке, указанной в договоре.

---

Есть ли переплата при досрочном погашении кредита

С точки зрения заемщиков, которые сейчас судятся с банками, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами они уплачивают больше процентов, чем должны. Они умножают процентную ставку из кредитного договора на срок, прошедший до погашения, и у них получаются суммы меньшие, чем они фактически выплатили. Это связано с тем, что поначалу доля процентов в платежах выше, чем впоследствии.

С точки зрения банков, никакой переплаты нет — проценты всегда начисляются на остаток ссудной задолженности. Сам же способ их начисления указан в договоре.

Суды решают этот спор по-разному, но окончательных итогов пока нет. В марте Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном расторжении. Дело, по которому принято это решение, было направлено на пересмотр в суд первой инстанции, однако тот 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения. Так что суды будут продолжаться.

---

Кто прав — заемщики или банки

Это не тот вопрос, точный ответ на который важен для кармана заемщика. Важно то, как на него отвечают суды. Пока судебная практика все же скорее на стороне банков. Однако после многих подобных решений Верховного суда она может начать меняться. Тогда у заемщиков, досрочно погасивших кредит с аннуитетными платежами, появится возможность требовать от банков выплат. Касаться все это будет, впрочем, только уже выданных кредитов.

Для новых заемщиков это будет означать изменение правил игры. Банки могут попробовать изменить содержание новых договоров, предусматривающих аннуитетные платежи, таким образом, чтобы гарантировать отсутствие проблем в судах при досрочном погашении кредитов. Либо они начнут переходить на другие схемы платежей — в первую очередь на дифференцированную.

---

РН Банк. Вопросы и ответы.

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредитной задолженности. Банк рассматривает различные варианты реструктуризации, исходя из финансовых возможностей клиента. Например, льготный период по уплате основного долга.

Как это работает:

·         Банк предлагает вам снижение ежемесячных платежей на определенный срок

·         размер ежемесячной финансовой нагрузки по кредиту после реструктуризации не изменяется

·         штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Вы можете подать заявку на реструктуризацию, если:

·         ваш доход снизился за последний период по сравнению с доходом на момент выдачи кредита

·         вашим работодателем был введен режим неполного рабочего дня, влекущий снижение дохода

·         вы находитесь в отпуске без сохранения заработной платы

·         вы потеряли работу

·         у вас существенно увеличились ежемесячных расходов

 

Подать заявку можно онлайн, направив через форму «Написать нам»:

·         Заявление-Анкету на реструктуризацию кредитной задолженности

·         Копию ПТС

В зависимости от причины подачи заявки Банк может запросить следующие документы:

Для физических лиц

·         Справка 2-НДФЛ

·         Справка о доходах в свободной форме

·         Выписка из Пенсионного Фонда РФ

·         Выписка по р/с Клиента, открытом в другом банке

·         Договора аренды

·         Срочный трудовой договор, договор гражданско-правового характера

·         Иные документы, подтверждающие регулярные доходы

·         Обязательно предоставление трудовой книжки (в случае потери работы)

·         Больничные листы, справки (в случае нахождения в декретном отпуске)

Для индивидуальных предпринимателей

·         Копия налоговой декларации за последний налоговый период либо заверенная выписка с расчетного счета за последние 12 месяцев

После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Банк рассмотрит Ваше обращение и примет решение об изменений условий по оплате кредита.

В случае одобрения реструктуризации, для подтверждения Вашего согласия с предложенными условиями, Вам будет необходимо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору через Ваш личный кабинет в Мобильном приложении.

Рекомендуем заранее установить Мобильное приложение для оперативного согласования условий с вашей стороны.

Срок рассмотрения заявлений может составить до 30 дней. Несмотря на это, Банк предпринимает все усилия для скорейшего принятия решений по запросам. 

 

Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем

Если вы не выплатите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личную ссуду без намерения возвращать ее. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, из-за которого ваш бюджет не будет исчерпанным. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто на отстаете от по платежам по ссуде, вы вообще не сможете выплатить ссуду.

Вот что происходит, если вы не можете выплатить личный заем…

---

Накопление штрафов за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по кредиту, — это пени за просрочку платежа.Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете возобновить выплаты по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь в нужное русло. Ну, в основном…

Ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже на неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько в течение короткого периода действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о задержке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться.Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его, как ожидалось, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг внешнему взыскателю.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта. Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может предоставить вам 90 дней или более до объявления дефолта, в то время как другие могут потребовать его после 30.

Коллекторы долга звонят вам.

Задача взыскателя долгов — заставить вас выплатить как можно большую часть невыплаченного долга.И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует поступить наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, вместо того, чтобы продолжать оказывать на вас давление.Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание зарплаты.

Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату. После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не означает, что он не захочет помочь.(Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, могут ли они чем-нибудь помочь вам.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не перекрывалась с множеством других ваших счетов. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование кредита для уменьшения суммы, которую вы платите каждый месяц. Какое бы решение вы ни пришли с ними, безусловно, предпочтительнее полностью отказаться от погашения кредита и возместить ущерб вашему кредитному рейтингу.

Что делать, если я не могу выплатить ссуду до зарплаты?

До 20 апреля 2021 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если вам нужны быстрые наличные, чтобы получить следующую зарплату, вы можете подумать о получении ссуды до зарплаты. Это может быть особенно верно, если у вас нет лучшего кредита и вы не можете получить одобрение на другие типы ссуд.Хотя получить ссуду до зарплаты несложно, этот вариант финансирования стоит очень дорого.

Ссуды до зарплаты идут с непомерными процентными ставками и комиссиями, которые часто затрудняют их выплату. Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, счет может быть отправлен в коллекторское агентство, что повредит вашему кредиту.

Что произойдет, если вы не выплатите ссуду до зарплаты

Невыплата ссуды до зарплаты влечет за собой ряд серьезных последствий, в том числе:

• Дополнительные комиссии и проценты : В зависимости от того, где вы живете и какого кредитора вы выбираете , вы можете столкнуться с дополнительными сборами, если не сможете погасить ссуду до зарплаты.Эти комиссии называются комиссиями за недостаточность средств (NSF) и взимаются, когда у вас нет средств для покрытия транзакции.
• Взыскание долга : Ваш кредитор будет пытаться взыскать за вас платеж в течение примерно 60 дней. Если вы не можете заплатить им в этот срок, они, вероятно, обратятся в стороннее агентство по взысканию долгов. Вы можете ожидать, что агентство по взысканию долгов будет звонить вам и отправлять письма на регулярной основе, пока они не получат деньги. Вы обнаружите, что их усилия по сбору намного более агрессивны, чем у вашего кредитора.
• Поврежденный кредитный рейтинг : Если вы погасите ссуду до зарплаты вовремя, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, если вы не выплатите свой кредит и ваш долг будет передан в руки коллекторского агентства, вы увидите падение своего счета.
• Судебная повестка : Даже если вы не выплатили небольшую сумму денег, есть вероятность, что коллекторское агентство привлечет вас к суду. В зависимости от того, где вы живете, это может привести к аресту вашей собственности и даже аресту заработной платы.
• Трудности с обеспечением будущего финансирования : Поскольку невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, вам может быть трудно получить одобрение для других ссуд в будущем.
• Угрозы ареста : Хотя для кредитора незаконно угрожать вам арестом или тюремным заключением, они все равно могут это сделать. Если вы столкнулись с угрозой такого рода, сразу же обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата.

Как восстановить кредит после дефолта по ссуде до зарплаты

Нет никаких сомнений в том, что невыполнение обязательств по ссуде до зарплаты может принести вам большой стресс и неуверенность в отношении будущего. Хорошая новость заключается в том, что есть способы восстановить свой кредит и уменьшить серьезность ситуации. Вот несколько советов, которые могут вам помочь.

• Получите текущие платежи : Если у вас нет денег, чтобы получить текущие платежи по долгам, вы можете сократить свои расходы или устроиться на работу на неполный рабочий день или подработать. Вы также можете выбрать профессиональную помощь в области кредитного консультирования, плана управления долгом (DMP) или консолидации долга.
• Оплачивайте счета вовремя : К сожалению, даже один пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории.Так что обязательно вовремя оплачивать все счета. Если вы беспокоитесь, что забудете, подпишитесь на автоматические платежи или установите напоминания календаря. Таким образом, вы можете гарантировать своевременную оплату ипотеки, кредитных карт, автокредитов и других счетов.
• Учитывайте коэффициент использования кредита. : Коэффициент использования кредита — это сумма кредита, который вы используете, по отношению к сумме кредита, доступной вам. Использование кредита не должно превышать 30%, и чем ниже, тем лучше.Снижение расходов и низкий уровень остатков могут помочь вам в этом.
• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. : Возьмите за привычку следить за своим кредитным отчетом. Вы можете посетить AnnualCreditReport.com и получить ежегодную бесплатную копию отчетов Experian, Equifax и TransUnion. Вы также можете бесплатно получать кредитный отчет Experian каждые 30 дней после входа в систему. Обратите внимание на любые уничижительные отметки, которые могут ухудшить ваши оценки.

Вы можете двигаться вперед после дефолта по ссуде до зарплаты

Если вы не выплачиваете ссуду до зарплаты, вам придется много работать, чтобы восстановить свой кредит и преодолеть это финансовое препятствие.Однако есть серебряная подкладка. Пройдя через этот опыт, вы, вероятно, станете более ответственным заемщиком и сделаете все возможное, чтобы предотвратить аналогичные финансовые проблемы в будущем.

Что произойдет, если вы не воспользуетесь личной ссудой? — Советник Forbes

Так бывает с лучшими из нас. Как бы вы ни старались, иногда жизнь сговаривается против вас, и вам приходится не выплачивать личный заем.

Всегда стоит задуматься о том, что вы могли бы сделать иначе.Но зачастую вы ничего не можете сделать — не всегда удается предотвратить потерю работы, болезни или инвалидность. Даже если во второй раз вы поступите иначе, невыполнение обязательств по кредиту не означает, что вы плохой человек. И что еще более важно, есть способы его преодолеть.

Что означает дефолт по личному ссуде?

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что вы задержали платежи, о которых договорились в кредитном соглашении. После дефолта кредитор может предпринять следующие шаги, чтобы вернуть деньги, которые вы ему должны.

С технической точки зрения, вы можете считаться дефолтным после того, как пропустите первый платеж. Но поскольку взыскание долга — дорогостоящий процесс для кредитора — и есть шанс, что вы заплатите самостоятельно, — они обычно подождут, пока вы опоздаете хотя бы на несколько месяцев, прежде чем на самом деле принудительно применить положение о невыполнении обязательств в контракте. Когда происходит невыполнение обязательств, это также может зависеть от кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Как работает дефолт по ссуде

Если у вас возникнет дефолт по личному кредиту, это откроет совершенно новую цепочку событий, и ваш кредитор может начать попытки вернуть свои деньги.Дефолт также может иметь ряд негативных последствий для вашего кредитного рейтинга и, в конечном итоге, для вашего кошелька. Однако, если вы столкнулись с дефолтом, важно понимать, что у вас действительно есть власть — есть люди, которые могут вам помочь, и у вас есть защита в соответствии с законом.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) точно определяет, что сборщики долгов могут и не могут делать. Например, сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, угрожая насилием, используя нецензурную лексику или другие сомнительные приемы.

Последствия неисполнения обязательств по личному займу

Ничего хорошего не может принести дефолт по личному кредиту. Но подготовка к некоторым распространенным последствиям может сделать процесс менее пугающим. Вот что вы можете ожидать:

Это повредит ваш кредитный рейтинг

О ваших просроченных платежах — даже до того, как вы сочтете их просроченным — будет сообщено в кредитные бюро. Это, скорее всего, повредит вашей кредитной истории. В зависимости от того, насколько высок ваш балл с самого начала и как долго вы просрочили, это может немного повредить вашему баллу.

Одно исследование FICO показало, что выплата ипотеки с опозданием на два месяца может привести к снижению вашей оценки на 130 пунктов, а полное восстановление может занять около семи лет.

Плохая кредитная история вредит вам по нескольким причинам. Среди прочего, это может затруднить аренду жилья, покупку дома и работу. Даже если вы можете получить одобрение на получение ссуды, плохой кредитный рейтинг может сделать ее намного дороже.

Ваш кредитор может принять ваше обеспечение

Если у вас есть обеспеченный личный заем, ваш кредитор может фактически взять любой залог, который вы предоставили для обеспечения ссуды.Например, если вы использовали свой автомобиль в качестве залога, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство в собственность. Если вы использовали сберегательный счет или компакт-диск в качестве залога, они тоже могут это взять.

Вы навредите своему партнеру по ссуде

Точно так же, если у вас есть совместный подписчик по вашему кредиту, это тоже перейдет к ним. Это может нанести ущерб их кредитному рейтингу так же, как и вашему, и кредитор сможет связаться с вами и , вашим со-подписывающим лицом, чтобы получить платеж. В лучшем случае это приводит к неудобным ужинам в День Благодарения. В худшем случае вы непоправимо испортили важные отношения.

Вы можете подвергаться преследованиям со стороны взыскателей долгов

«Коллекции» — одно из тех устрашающих слов, которые никто не хочет видеть. Если вы не выплачиваете свой личный заем, ваш кредитор может попытаться взыскать этот долг самостоятельно, нанять агентство по взысканию долгов для взыскания денег или даже продать ваш долг кому-то другому, например, частному сборщику долгов.

Последние две возможности — агентства по сбору долгов и частные сборщики долгов — вызывают особое беспокойство.Это довольно недобросовестная отрасль, которая часто игнорирует правила, изложенные в Законе о добросовестном взыскании долгов, которые призваны обеспечить вашу безопасность. Согласно одному исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 25% людей, с которыми контактировали сборщики долгов, чувствовали личную угрозу.

Вы можете получить вашу заработную плату и наложить залог на ваш дом

Одна из юридических тактик, которые есть в карманах сборщиков долгов, — это предъявить вам иск о выплате долга. Если это произойдет, вам нужно будет явиться в суд.Если вы этого не сделаете, судья может автоматически вынести решение против вас. В случае вынесения приговора против вас коллектор может удержать заработную плату из вашей зарплаты.

Еще одна пугающая возможность заключается в том, что коллектор может наложить арест на ваш дом. Это может помешать вам продать его, взять ссуду или кредитную линию. В некоторых случаях коллектор может даже заставить вас продать дом, чтобы выплатить долг.

Что делать перед вами По умолчанию

Достаточно сказать, что дефолт по личному кредиту никогда не бывает хорошей идеей.

Если у вас еще нет дефолта, но вы думаете, что он близок, или если у вас возникли проблемы с оплатой, лучший совет , который мы можем вам дать, — это обратиться к вашему кредитору. Это сложно и может быть неловко, но в будущем вы сэкономите гораздо больше хлопот и смущений. Если вы столкнулись с дефолтом, попробуйте эти предложения, прежде чем сдаваться:

• Поговорите со своим кредитором. Расскажите своему кредитору, что происходит. Это временный откат назад, или вы не видите выхода на оставшуюся часть срока кредита? Если это временно, ваш кредитор может отложить некоторые из ваших платежей или предложить другое решение.Если он постоянный, он может скорректировать продолжительность вашего кредита или предложить альтернативный вариант.
• Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам. Хотя заимствование денег у семьи не всегда является идеальным решением, это может быть лучшим или единственным вариантом в случае невыполнения обязательств по ссуде. Убедитесь, что вы понимаете, сколько вы должны по ссуде, и определите, сколько вам нужно ссуды. Затем представьте идею поддерживающему другу или члену семьи, согласитесь с условиями погашения и формализируйте соглашение.
• Узнайте у своего работодателя. Аналогичным образом, у некоторых работодателей есть программы помощи членам команды, испытывающим финансовые затруднения. Если вы не уверены, можно ли это сделать, обратитесь в отдел кадров вашей компании.
• Обратитесь за консультацией по кредитам. Иногда кредитор просто не желает работать с вами, и у вас нет других источников средств. В этом случае хорошим вариантом будет обратиться за помощью в некоммерческий Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), который предлагает реальную помощь живых консультантов бесплатно или, по крайней мере, по разумной цене.

Как выйти из дефолта личного займа

Иногда бывает слишком поздно предотвратить дефолт по кредиту. Это прискорбно, но, опять же, у вас нет выбора и у вас есть юридическая защита.

В этом случае вы также можете обратиться к консультанту по долговым обязательствам из NFCC. Они могут выступать посредником между вами и вашими кредиторами, чтобы разработать план управления долгом, который вернет вас в нужное русло. Однако будьте осторожны с коммерческими компаниями по урегулированию долгов, поскольку они могут взимать высокие комиссии и привести к непредвиденным налоговым последствиям.

Если с тех пор, как вы производили платеж, прошло много лет, возможно, пришло время ознакомиться с сроком давности в вашем штате. В какой-то момент после дефолта коллекторы уже не смогут подать на вас в суд о выплате долга, даже если на вашем кредитном отчете все еще есть большой шрам. В этом случае может быть полезно проконсультироваться с адвокатом по долговым обязательствам, поскольку они могут посоветовать вам варианты и меры правовой защиты. И, если вам предъявят иск о выплате долга, опытный адвокат также может помочь вам в этом процессе.

Как бы тяжело это ни было, вы все равно можете преодолеть дефолт по индивидуальному кредиту.Отрицательные отметки исчезнут из вашего кредитного отчета примерно через семь лет, и будет казаться, что этого никогда не было — по крайней мере, с точки зрения кредитоспособности. Тем временем вы можете предпринять другие шаги для улучшения своего финансового положения, например накопить средства из резервного фонда, увеличить свой доход или проверить свои привычки в расходах, чтобы в следующий раз вам даже не понадобился личный заем.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек.Он может обналичить его в день, когда должна быть произведена оплата. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, плюс комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или агентство по сбору платежей подаст на вас в суд.

• Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваш кредит превышает 400 долларов, ваш план рассрочки должен быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию в размере 25 долларов США и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я аннулировать ссуду?

Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после получения кредита. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш чек с датой даты отправки или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

• Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до выплаты зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

№ Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что вы можете подумать, что их возврат также будет легким. Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конце концов, вы можете взять несколько займов в год, потому что в конечном итоге вы берете по одному в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять в долг . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, примет меры по взысканию долгов. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд.

Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств.Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Деньги из этих источников освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налогов, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору до зарплаты наложить арест. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы должны другому банку.

Если у вас есть ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачислены на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты.Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

Не не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения средства социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на судебный процесс и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным обвинением?

№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг.Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на право собственности на автомобили.Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду.Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Что произойдет, если я не смогу выплатить студенческую ссуду?

Достопримечательности

Может быть страшно осознавать, что вы не можете выплатить свои студенческие ссуды. Последствия невыполнения обязательств по студенческим ссудам реальны, но у вас есть возможности защитить себя, если это произойдет.

Если ваше финансовое положение изменилось или вы недавно потеряли работу, вам может быть интересно, что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды. Есть ли у вас варианты? Есть последствия? Такие вопросы задают часто — не только вам приходится платить студенческие ссуды.

По данным Федеральной резервной системы, 43% людей, посещавших колледж, имели определенный уровень образовательной задолженности. Средняя сумма долга в 2019 году составляла от 20 000 до 24 999 долларов США. В то время как мир переживает сложные экономические времена, многие люди, возможно, изо всех сил пытаются свести концы с концами и задаются вопросом, что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды.

Что произойдет, если я перестану выплачивать студенческие ссуды?

Большинство людей просто не решают, что они собираются прекратить платить свои студенческие ссуды, потому что они не хотят этого. Невыполнение обязательств по студенческим ссудам обычно происходит в результате чего-то более серьезного, например, потери работы, повышения процентных ставок, непредвиденной чрезвычайной ситуации или снижения заработной платы. Согласно статье CNBC, почти 40% заемщиков студенческих ссуд ожидают дефолта по своим ссудам к 2023 году.

Если оставить их без внимания, последствия невыплаты студенческих ссуд неизбежны и могут быть весьма пагубными для вашего общего состояния. финансовая картина. Ваш кредитный рейтинг будет испорчен, ваша учетная запись может быть отправлена ​​в инкассо, и ваш кредитор может предъявить иск о выплате кредита.Чем больше времени пройдет, тем хуже будет ситуация. Просрочка платежа превратится в дефолт, который превратится в претензию, отправленную в сборы. Для восстановления после дефолта потребуются годы и много усилий с вашей стороны.

Последствия невыплаты студенческой ссуды

Итак, каковы последствия невыплаты студенческой ссуды? Хотя каждый случай будет немного отличаться в зависимости от того, как ваш кредитор решит действовать, есть несколько последствий, которые будут одинаковыми для всех.

Поврежденная кредитная история

Первое, что пострадает, — это ваш кредитный рейтинг. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO, что означает, что просроченные платежи и невыполнения обязательств уничтожат эту часть вашего рейтинга. Если у вас есть просроченные платежи и дефолты в вашем кредитном отчете, на их устранение уйдут годы. Experian, одно из бюро кредитных историй, говорит, что даже один просроченный платеж может занять до семи лет, чтобы составить отчет.

Возврат конфискованных налогов

В случае невыполнения обязательств по федеральным займам правительство может получить свои деньги, забрав деньги из ваших налоговых возмещений.Вместо того, чтобы получать деньги, которые вы получаете каждый год после подачи налоговой декларации, правительство может взять эти деньги для покрытия расходов по невыплаченным студенческим ссудам. Если вы не выплачиваете частные студенческие ссуды, кредиторы не могут конфисковать ваши налоговые возмещения.

Увеличение заработной платы

Хотя частные кредиторы не могут получить возврат налогов, у них есть способ получить деньги. Кредиторы могут получить постановление суда об удержании вашей заработной платы и возмещении причитающихся денег.Другими словами, ваш кредитор может попросить судью предоставить им право снимать деньги с вашей зарплаты еще до того, как они будут переданы вам. Хотя это может показаться несправедливым и агрессивным, кредиторы сделают все необходимое, чтобы вернуть свои деньги, которые им причитаются.

Невозможно получить будущие ссуды

Когда ваш кредит будет уничтожен из-за невыплаты студенческих ссуд, это будет иметь волновой эффект на долгие годы. Другие кредиторы не захотят работать с вами или ссужать вам деньги в будущем, потому что вы — рискованное вложение.Это означает, что если вам понадобится автокредит, вы хотите купить дом, получить экстренный личный заем или открыть кредитную карту, вам, вероятно, откажут.

Судебные иски

Некоторые частные кредиторы даже подадут к вам в суд за деньги, которые им причитаются. Это означает, что вам придется защищаться в суде против условий погашения, изложенных в контракте. Другими словами, ваши шансы на победу в судебном процессе, если вы явно не выполняете свои обязательства, ничтожны.

Негативное влияние на соискателей

Если у вас был друг или член семьи, подписавший ссуду, они будут подвержены тем же последствиям, что и вы.Это означает, что, если они не решат оплатить счет за вас, их кредит тоже будет испорчен. Кроме того, они открыты для судебных исков, конфискации и конфискации. Помните, что партнер — это не отношения 50/50. Вместо этого обе стороны несут 100% ответственность за условия студенческой ссуды.

Совет: Убедитесь, что вы подробно объяснили условия ссуды любому потенциальному соискателю. Многие люди заключают соглашения о совместном подписании, не зная, что они несут равную ответственность за все условия кредита, а не только за его часть.

Лучшие варианты для любой финансовой ситуации

Финансовое положение	Лучший вариант
Столкновение с безработицей	Лучшим вариантом может быть отсрочка. Отсрочка позволяет отложить платежи на определенный период времени, как правило, до года.
Снижение заработной платы	Оптимальным вариантом может быть изменение плана выплат по федеральным займам или рефинансирование персональных займов на меньший ежемесячный платеж.
Изменение процентных ставок	Лучший вариант, если у вас есть студенческий заем с переменной процентной ставкой и резкий скачок ставок, — рассмотреть возможность рефинансирования до более низкой фиксированной ставки, если это возможно.
Неожиданная чрезвычайная ситуация	Лучшим вариантом будет связаться с вашим кредитором по поводу вариантов отсрочки или отказа. У многих кредиторов есть варианты краткосрочной помощи в случае непредвиденных чрезвычайных ситуаций.

Совет: Если вы рефинансируете федеральную студенческую ссуду, вы потеряете защиту, предоставляемую федеральным правительством. Первым вариантом в таких ситуациях всегда должно быть изменение плана оплаты.

Последнее слово

Если вы оказались в ситуации, когда вы не можете выплатить свои студенческие ссуды, обратитесь за помощью до того, как ваш первый платеж будет задержан. Заемщики, получившие федеральные студенческие ссуды, могут изменить свои планы выплат, чтобы помочь сориентироваться в финансовой ситуации, в которой они находятся.Если у вас есть частные студенческие ссуды, у каждого кредитора могут быть варианты, чтобы помочь вам.

В обоих случаях вы также можете рефинансировать, чтобы снизить ежемесячный платеж. Помните, однако, что это может увеличить общую стоимость кредита в течение срока действия кредита, но это может быть вашим единственным вариантом.

Что произойдет, если я не смогу выплатить бизнес-ссуду?

Пандемия COVID-19 открыла для американских предпринимателей абсолютно жестокие времена. Цепочки поставок были нарушены, покупатели изменили свои привычки к расходам, а операционные расходы увеличились.Это был идеальный шторм, который затронул все, кроме небольшой части предприятий нашей страны.

Поскольку пандемия растягивается на следующий год, многие из этих проблем не прекращаются. Фактически, обычно упоминаемое исследование показало, что каждый день закрывается 800 малых предприятий. Согласно другим исследованиям, это число может достигать 1500 малых предприятий.

Неудивительно, что многие владельцы малого бизнеса сталкиваются с перспективой невозврата кредита. Даже если они никогда раньше не сталкивались с этой проблемой, теперь они задаются вопросом: «Что произойдет, если вы не выплатите ссуду?»

Луч солнца среди мрака

Конгресс предоставил очень необходимые хорошие новости для малого бизнеса в виде пакета помощи от коронавируса в размере 900 миллиардов долларов.Финансирование включает 284 миллиарда долларов для еще одного раунда ссуд по Программе защиты зарплаты (PPP). Те, кто имеет право на эти ссуды, могут получить до 2 миллионов долларов, что предназначено для покрытия заработной платы за 2,5 месяца.

Если вы используете не менее 60% средств ссуды на заработную плату, ссуда может быть прощена. Это кардинально меняет правила игры, поскольку обеспечивает потенциально бесплатный рост финансов малого бизнеса.

Если ваша компания впервые подает заявку на ссуду ГЧП, вы, вероятно, получите приоритет в процессе рассмотрения.И те, кто уже получил финансирование, все еще могут претендовать на последующее наблюдение. А еще лучше то, что самые маленькие компании получат больше возможностей, которые не были доступны в первый раз.

«Из 285 миллиардов долларов, выделенных для ГЧП, 12 миллиардов долларов предназначены специально для предприятий, принадлежащих меньшинствам, и предприятий в недостаточно обслуживаемых районах», — говорит Брок Блейк, генеральный директор и соучредитель Lendio. «Во время первых раундов ГЧП документально подтверждено, что многие кредиторы отдавали приоритет крупным займам из-за экономики возмещения расходов по программе.В этом раунде Конгресс увеличил возмещение по ссудам менее 50 000 долларов, чтобы у кредиторов был стимул уделять первоочередное внимание малому бизнесу. Для меня это может быть самое важное изменение; Я рад видеть, что малообеспеченные и малые предприятия Америки наконец получают необходимое внимание в эти критические моменты выживания ».

Благодаря усовершенствованиям, внесенным в этот новый раунд займов ГЧП, есть надежда, что более широкий круг предприятий получит средства для их поддержки в конце пандемии. Но кредиты ГЧП — не волшебное лекарство от всех проблем, с которыми сталкивается наш национальный бизнес. Дело в том, что многим предприятиям все равно придется преодолевать угрозу невозможности оплатить ссуду.

Что происходит в случае невыполнения обязательств по ссуде

Неспособность платить по ссуде для бизнеса — явление не новое, и задолго до пандемии множество трудолюбивых владельцев бизнеса оказались в ситуациях, когда они не могли выполнять свои финансовые обязательства.В некоторых случаях они задерживали платежи. В других случаях выплаты вообще не производились. Некоторые кредиторы более терпимы к просрочкам, чем другие, но в определенный момент просроченные и непринятые платежи приводят к дефолту.

Так что же произойдет, если вы по умолчанию? Это зависит от того, что последствия невыполнения кредита для бизнеса зависят от того, каким образом вы гарантировали финансирование. Давайте посмотрим на 3 возможности:

1. Необеспеченные займы

Этот тип ссуды не требует от заемщика какого-либо обеспечения для обеспечения средств (отсюда и название). По понятным причинам кредиторы неохотно предлагают эти ссуды, поскольку они сопряжены с повышенным риском. Чтобы компенсировать это отсутствие обеспечения, необеспеченные ссуды обычно имеют более низкие суммы в долларах, более высокие процентные ставки и более короткие сроки погашения.

Кроме того, кредиторы обычно требуют от вас предоставления личной гарантии для получения необеспеченной ссуды. Хотя технически это не является залогом, аналогичные последствия могут иметь место в случае невыполнения обязательств по необеспеченной ссуде. Кредитор придет за вашими личными активами, чтобы возместить деньги, связанные с финансированием.

2. Обеспеченные займы

В то время как необеспеченные ссуды часто нуждаются в личной гарантии, кредиторы переходят на более конкретный уровень с обеспеченными ссудами — вас попросят предоставить обеспечение, которое соответствует или превышает стоимость ссуды. Популярные примеры обеспечения включают дома, лодки, транспортные средства, недвижимость, инвентарь, оборудование и дебиторскую задолженность.

В случае дефолта некоторые кредиторы могут быть готовы работать с вами, чтобы найти решение. Но если вы в конечном итоге не сможете выполнить свои платежные обязательства, обещанное обеспечение станет собственностью кредитора.Кредитору нужно будет потратить время и усилия на продажу актива до того, как он будет фактически получен, поэтому залог часто должен стоить больше, чем фактическая стоимость ссуды.

3. Обеспеченные ссуды SBA

Если вы не можете выплатить бизнес-ссуду, которую вы получили через Управление малого бизнеса (SBA), ваше первое взаимодействие будет с кредитором, который профинансировал ссуду. Они начнут процесс взыскания, описанный в кредитном соглашении, который обычно включает в себя получение кредитором любого залога, связанного с ссудой.

На этом этапе кредитор подает иск в SBA. Поскольку агентство будет гарантировать часть вашей ссуды, оно выплатит кредитору эту сумму.

Оставшаяся задолженность затем переводится в SBA. Агентство потребует от вас оплату для покрытия своих расходов. Если у вас есть финансовые возможности, вы можете немедленно разрешить ситуацию. Вы также можете сделать компромиссное предложение, объяснив любые смягчающие обстоятельства и попросив SBA разрешить вам погасить задолженность с меньшим платежом, чем это требуется официально.

Если SBA примет ваш платеж или предложение, дело будет закрыто. Однако, если решение не может быть найдено, агентство отправляет ваш аккаунт сотрудникам отдела по сбору платежей в министерстве финансов. На этом этапе все может стать серьезным, поскольку Министерство финансов имеет право удерживать заработную плату и принимать другие меры, чтобы получить причитающиеся деньги.

Дополнительные последствия дефолта по бизнес-займу

Простой акт невыплаты ссуды ухудшает кредитный рейтинг вашего бизнеса, поэтому невыполнение обязательств оказывает еще более существенное влияние.Кредиторы, вероятно, будут рассматривать вас как группу повышенного риска в будущем, что приведет к более высоким процентным ставкам и более коротким срокам погашения по будущему финансированию.

Ваш личный кредитный рейтинг также может быть затронут в зависимости от того, как вы открываете свой бизнес. Некоторые структуры предлагают владельцам защиту от ответственности. Например, компания с ограниченной ответственностью (LLC) предоставляет убежище от дефолтов. С другой стороны, индивидуальное предпринимательство полностью перекладывает ответственность за такие сбои на владельца.

«Из всех решений, которые вы принимаете при открытии бизнеса, вероятно, наиболее важное решение, касающееся налогов, — это тип юридической структуры, которую вы выбираете для своей компании», — говорится в финансовом справочнике от Entrepreneur .«Это решение не только повлияет на размер налогов, которые вы платите, но и на количество документов, которые должен выполнять ваш бизнес, личную ответственность, с которой вы столкнетесь, и вашу способность собирать деньги».

Хотя ни один владелец малого бизнеса никогда не обращается за финансированием с намерением дефолта, разумно рассмотреть эту возможность при открытии своего бизнеса. Ваша стратегия в самом начале потенциально может сэкономить много головной боли и финансовых потерь в будущем.

Важность общения

Поскольку ваша бизнес-структура очень важна в случае невыполнения обязательств по кредиту, очень важно, чтобы вы обсудили этот вопрос с любыми партнерами, прежде чем открывать свой бизнес.Обсуждения, которые у вас есть на раннем этапе, помогут вам быть на одной странице и будут объединены в случае финансовых трудностей.

При поиске финансирования для малого бизнеса вам также необходимо поговорить с кредитором о том, как они обрабатывают просроченные платежи и что произойдет, если вы обнаружите, что не можете производить последовательные платежи. Кредиторы не являются некоммерческими организациями, и им, очевидно, нужно платить, но можно найти одного, который с большей готовностью будет работать с вами, чтобы найти решения, прежде чем дело дойдет до стадии дефолта.

Если вы приобретете финансирование, а затем окажетесь в ситуации, когда погашение кредита невозможно, вам потребуется еще один откровенный разговор с кредитором. Прежде чем взять трубку, чтобы позвонить им, найдите время, чтобы составить план. Например, вы можете предложить на время снизить выплаты. Важно иметь в виду стратегию, чтобы дать кредитору уверенность в том, что вы привержены выполнению своих обязательств. Надеюсь, этот план побудит их с большим желанием работать с вами.

Для тех владельцев бизнеса, которые в настоящее время изо всех сил пытаются покрыть все свои деловые расходы, просто знайте, что вы не одиноки. Поговорите со своим кредитором и объясните свою ситуацию. Найдите решение, подходящее для всех. Сейчас невероятно трудные времена для малого бизнеса Америки, но все еще есть хорошие люди, которые хотят вам помочь.

Информация, представленная в этом посте, не является и не предназначена для использования в качестве деловой, юридической, налоговой или бухгалтерской консультации.Вся информация, контент и материалы, доступные в этом посте, предназначены только для общих информационных целей. Читатели этого поста должны связаться со своим юристом, бизнес-консультантом или налоговым консультантом, чтобы получить совет по любому конкретному вопросу.

Что происходит, когда я не могу выплатить ссуду?

В условиях непредсказуемой экономики, где рабочие места многих людей не так безопасны, как им хотелось бы, неизбежно пропущенные выплаты по кредиту.Когда стоимость домов обесценивается, зарплаты сокращаются, рабочие места теряются, а безработица вызывает серьезную озабоченность, многим людям необходимо задать вопрос: что произойдет, если я не смогу выплатить кредит вовремя или вообще?

Долг — сложный вопрос, и никогда не существует однозначного ответа на вопрос, как с ним справиться, каждая ситуация уникальна. Конечно, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить свои финансовые проблемы, продолжить выплачивать долги и вернуть свою финансовую жизнь в нужное русло.

Что будет, если я пропущу платеж по ссуде?

В зависимости от типа ссуды, могут быть некоторые более конкретные вещи, на которые следует обратить внимание, если вы не можете произвести платежи вовремя. Однако в целом вам следует помнить о следующем:

Платы за просрочку

По большинству займов взимаются комиссии, которые вы должны заплатить, если вы пропустили срок платежа. Эти сборы могут и начнут быстро накапливаться, и, поскольку вы не могли позволить себе произвести первоначальный платеж, их увеличение за счет штрафов за просрочку платежа только ухудшит вашу ситуацию.

Просрочка

Если ваш кредит требует, чтобы вы производили платеж каждый месяц, и вы полностью пропустили один месяц, тогда у вас будет просрочен весь платежный цикл, это заставит вашего кредитора сообщить о вас в кредитные бюро. К тому времени, когда вы пропустите еще один платежный цикл, вы будете получать неприятные телефонные звонки от своего кредитора и, возможно, даже от сборщиков долгов. Если вы пропустите три последовательных платежных цикла, у вас возникнут трудности с подачей заявки на новый кредит, и ваш кредитный рейтинг сильно пострадает.И не забывайте, что проценты, которые будут понесены за все эти просроченные платежи, скоро превысят вашу первоначальную сумму платежа.

Списание

Если вы пропустите достаточно платежей и ничего не сделаете, чтобы связаться с вашим кредитором, они потенциально спишут ваш долг, это означает, что они не верят, что вы сможете погасить ссуду и решили списать ее в убыток. Списание будет отображаться в вашем кредитном отчете и будет сигнализировать будущим кредиторам о том, что вы не смогли выплатить свои долги, поэтому вам будет сложно получить ссуду, если она вам когда-либо понадобится.

Взыскание

Как только ваш кредитор решит списать ваш кредит как убыток, он, вероятно, продаст его агентству по взысканию долгов, чтобы попытаться вернуть хотя бы процент своих денег. Теперь у вас будет счет взыскания в вашем кредитном отчете, который вместе со списанием сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг. У вас будет не только счет взыскания задолженности в вашем кредитном отчете, но и вам теперь придется иметь дело со стрессом от получения звонков от сборщика долгов.Единственная задача сборщика долгов — заставить вас заплатить им, и они будут чрезвычайно настойчивы.

Судебный иск

Если ваш кредитор не продает ваш долг коллекторскому агентству, он может предпринять юридические действия, чтобы получить деньги, которые вы им должны. Вам могут предъявить иск о выплате большей суммы, чем вы на самом деле должны, или вас могут вынудить судебная система полностью выплатить долг. Но независимо от результата, любые судебные иски снова появятся в вашем кредитном отчете, таким образом добавив еще одну черную отметку против вас и немного усложнив получение другого кредита в будущем.

Что произойдет, если я пропущу платеж по автокредиту?

Поскольку транспортное средство является физическим объектом, досадным последствием того, что вы не можете своевременно произвести платежи, может быть возвращение права собственности. Очевидно, что это наихудший сценарий, но вам следует помнить о такой возможности.

Вот в чем дело: если вы пропустите один платеж, и это будет первый платеж, который вы когда-либо пропустили, ваш кредитор будет более снисходительным к вам и определенно не вернет вам вашу машину. Но они захотят узнать, почему вы не заплатили, и если вы думаете, что скоро сможете заплатить.Чем дольше вы ждете платежа, тем хуже последствия. Ваш кредитор может сообщить в кредитные бюро (Equifax и TransUnion), что ваш кредит просрочен, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Если вы будете ждать еще дольше, вы можете не выплатить ссуду и ваш счет может быть продан агентству по взысканию долгов.

Что произойдет, если я пропущу платеж по ипотеке?

К сожалению, дом также может быть возвращен во владение, как и в случае с ссудой на покупку автомобиля, это наихудший сценарий, но, тем не менее, вы должны знать об этом.

Вам нужно будет обсудить с кредитором такие вещи, как собственный капитал, и хотите ли вы продавать свой дом. В зависимости от вашего кредитора у них могут быть положения, позволяющие вам пропустить платеж или сделать небольшой перерыв в выполнении платежей. Этот тип помощи, конечно, будет определяться в каждом конкретном случае, поэтому вам абсолютно необходимо немедленно связаться с вашим кредитором.

Что произойдет, если я пропущу платеж по личному кредиту?

Ваш кредитор, скорее всего, проявит снисходительность по отношению к вам, если вы пропустили платеж по личному кредиту.Тем не менее, если вы продолжаете пропускать платежи и не пытаетесь связаться с ними, ваш кредитор имеет право подать против вас судебный иск. Это будет зарегистрировано в бюро кредитных историй, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Ваша способность занимать деньги в будущем также может быть негативно затронута.

Если ваш личный заем не имеет обеспечения, ваш кредитор может продать ваш аккаунт коллекторскому агентству, и вам придется иметь дело с ним вместо вашего первоначального кредитора.

Шаги, которые помогут вам производить платежи вовремя

Хотя существуют уникальные шаги, которые вы можете предпринять в зависимости от того, по какому типу ссуды у вас в настоящее время возникают проблемы с выплатами, есть несколько вещей, которые каждый, кто может ‘ t позволить себе производить платежи по кредиту вовремя должны делать.

Шаг 1. Свяжитесь со своим кредитором

Как только вы поймете, что у вас возникнут проблемы с своевременной выплатой кредита, вам необходимо связаться со своим кредитором.Первой реакцией большинства людей было бы игнорировать своего кредитора или избегать его; это только ухудшит ваше положение. В ваших интересах объяснить кредитору, что происходит, чтобы он мог предложить помощь или альтернативное решение. Суть в том, что все кредиторы хотят получать деньги, и, хотя они, вероятно, не будут довольны, они будут работать с вами, чтобы создать более подходящий план погашения.

Шаг 2: Пересмотр кредита

Следующим шагом, который вам следует предпринять, будет обсуждение ваших вариантов с вашим кредитором, когда вы связываетесь с ним по поводу невозможности произвести платеж вовремя.Вам следует обсудить другие варианты, помимо одного платежа, с которым у вас возникли проблемы. Если у вас когда-то были проблемы, скорее всего, в будущем у вас будет больше проблем.

Спросите о более низких процентных ставках, меньших ежемесячных платежах или более длительных сроках. Мы не можем гарантировать, что ваш кредитор сможет изменить условия вашей ссуды, но если никогда не мешает спросить.

Шаг 3: Создайте бюджет и заработайте больше денег

Для всех и каждого, кто в настоящее время испытывает трудности с выплатой кредита, вам необходимо создать бюджет, сократить расходы и даже подумать об увеличении своего дохода.Это наиболее распространенный совет по долгу, потому что он работает. Легче сказать, чем сделать, но если выплаты по кредиту создают в вашей жизни много стресса, внесение этих изменений, без сомнения, поможет вам вернуться на правильный путь.

Альтернативы, которые помогут вам управлять своим долгом и производить платежи

В жизни бывают моменты, когда долг может стать слишком большим для вас. Такие времена требуют более радикальных вариантов облегчения долгового бремени.

Консолидация долга

Консолидация долга включает в себя получение новой ссуды под низкие проценты для погашения всего долга под высокие проценты. Во многих ситуациях объединение всего долга с высокой процентной ставкой в ​​одну ссуду (с низкой процентной ставкой) может помочь решить ваши долговые проблемы, сделав долг более управляемым и сэкономив на процентах.

Урегулирование долга

Урегулирование долга включает в себя наем фирмы по урегулированию долга, которая будет вести переговоры с вашими кредиторами о сокращении вашего долга до более разумного уровня. Кредиторы часто готовы принять погашение долга в качестве варианта погашения, потому что они предпочитают возмещать часть денег, а не вообще ничего.

Банкротство и предложение потребителя

Если погашение долга не является вариантом, вам, возможно, придется рассмотреть более серьезное решение по облегчению долгового бремени, такое как банкротство или предложение потребителя. Банкротство может освободить вас от большей части вашего долга, но вы можете потерять часть своих активов на этом пути. Более того, банкротство оставит след на вашем кредитном рейтинге на срок до семи лет после увольнения.