Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

• в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
• с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
• информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

• первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
• второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
• третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

• Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

• Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т. д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

• Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

• Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

• Применять физическую силу
• Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

• Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

• Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

• В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
• Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
• Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

• пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

• меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

Минусы частичных платежей:

• штрафы/пени в любом случае капают

• кредитная история портится

• если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

• подайте заявление на реструктуризацию
• запросите кредитные каникулы
• попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию. Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности. Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий. 

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию. Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства. А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово. Коллекторы используют разные уловки. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов. Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району  

Срок исковой давности по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

• Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
• Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
• В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

• Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
• Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
• Исковая давность не может быть бесконечной
• Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

• Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
• В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
• Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить. Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Как платить кредиты из комы: советы банкиров — Финансы — Новости Санкт-Петербурга

Фото с сайта pixabay. comПоделиться

«Нарушая сроки оплаты, вы нарушаете договор! Хотите узнать последствия? Не думаем». Такую СМС получила от банка молодая мама Кира Шиловская из Петербурга. Однако прочитать ее она не смогла – больше недели назад на отдыхе в Турции она впала в кому. Прочитать это послание пришлось ее матери и друзьям. «Фонтанке» они рассказали про двухмиллионные долги женщины и страховку, которая покрывает долг лишь в случае смерти и инвалидности 1 – 2-й степени. Такое пограничное состояние, как кома, страховкой не предусмотрено. «Фонтанка» спросила экспертов, как смягчить финансовые последствия, если близкий вам человек не может выплачивать долги из-за тяжелой болезни.

Что будет, если заемщик впал в кому или тяжело заболел и перестал платить?

Независимо от причины задержки выплат, ситуация будет развиваться примерно одинаково. Вначале грозные напоминания в сообщениях. Потом настойчивые, регулярные звонки. Сначала заемщику, а потом и его родственникам и другим контактным лицам, например коллегам, с требованием внести ежемесячный платеж.

Одновременно будут начисляться пени и штрафы. В виде фиксированной суммы или процента от остатка долга. А дальше все уже зависит от фантазии кредитора — может последовать судебное разбирательство, с требованием досрочной выплаты кредита, или на горизонте появятся коллекторы.

Как родным и друзьям заемщика узнать про все долги находящегося в коме человека?

В случае, если заемщик заранее не известил своих родных о наличии у него кредитов и задолженностей по кредитным картам, то оперативно узнать о них не получится. При обращении в банк или бюро кредитных историй там, скорее всего, откажутся предоставлять сведения.

Упростить задачу может найденный кредитный договор, доступ к интернет-банку должника в компьютере или смартфоне, а в идеале – нотариальная доверенность на право получать такие сведения за человека. Но кто думает о таком заранее?

Какие действия могут предпринять родные для урегулирования ситуации с банком?

Если близкие обладают информацией о кредите, скажем, из копии кредитного договора – они могут вносить очередные платежи по кредиту за заемщика, рассказал Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по СЗФО. Но для этого им потребуется обратиться в банк с письменным заявлением.

Отчасти помочь может заранее оформленный автоплатеж по кредиту – например, с зарплатной карты. Родные и близкие могут вносить необходимые суммы на счет во избежание просрочек. В идеале – заблаговременно сосредоточить автоплатежи по всем своим долгам на одной карте, чтобы родным не пришлось затем ломать голову.

Поможет ли страхование?

Согласно стандартным условиям договора, например в ВСК, страховым случаем не является событие, наступившее вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора.

Как рассказал «Фонтанке» представитель «Тинькофф банка», кредитора впавшей в кому в Турции Киры Шиловской, у нее подключена страховка к кредиту, но она распространяется на получение группы инвалидности или летального исхода в результате несчастного случая. В случае комы страховка не работает.

А в случае нелетального исхода страховка жизни и здоровья заемщика, по словам Макарова, покрывает выплаты по кредиту только в том случае, если больничный лист оформлен на срок свыше 2 месяцев.

Как действовать родным в случае смерти заемщика?

В пресс-службе «Альфа-банка» «Фонтанке» рассказали, что в первую очередь необходимо связаться с банком – каждый случай рассматривается индивидуально. 

Например, банки простили долги семьям погибших в катастрофе Ту-154 в Сочи. В более частных ситуациях срабатывает страховка. В каких-то банки идут на полное или частичное списание долга или временную его заморозку, в других – долг передается по наследству вместе с движимым и недвижимым имуществом заемщика.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»

Что будет если не платить банковский кредит

Машина не роскошь, но стоит она больших денег. Половина всех владельцев транспортных средств приобрели авто в кредит.

Однако с каждым могут произойти непредвиденные ситуации: болезнь, потеря работы, утрата сбережений, хранившихся в ненадежном банке.

Проект закона о банкротстве физических лиц, который мог бы защитить заемщика в таких случаях, встречает ожесточенное сопротивление со стороны банковских кругов, и вряд ли будет принят в обозримом будущем.

Что же будет, если не платить кредит на автомобиль?

Как действуют банки?

Сразу после непоступления очередного платежа по кредитной линии банк уведомляет заемщика извещением о просрочке погашения долга и процентов по нему. До клиента доводится информация о начислении ему штрафных санкций за каждый день просрочки.

Наряду с письменными извещениями банки звонят на контактные телефоны должника с требованием осуществить просроченный платеж по кредиту.

Если такие действия не имели успеха, у банка появляется право взыскать полный остаток невыплаченного долга с процентами вкупе с начисленными суммами штрафа и пени. С учетом того, что санкции вводятся за все дни просрочки, сумма долга достигнет колоссальных размеров. Погасить его будет очень трудно.

На этом решимость банков получить обратно свои деньги не заканчивается. Далее последует передача ими долга коллекторским агентствам, и уже их сотрудники не оставят вас в покое.

Телефонные звонки будут преследовать днем и ночью, не давая спокойно жить. У коллекторов, в отличие от кредитных учреждений, только одна забота, одно направление работы – выбить долг. Поэтому они не стесняются в использовании запрещенных методов, нарушающих элементарные нормы общения.

В ход идут оскорбления и угрозы не только в адрес самого должника, но и членов его семьи и других родственников. Кроме того, в известность будут поставлены и работодатели заемщика.

Заключительным этапом действия сотрудников агентства будет передача дела в суд от имени банка-кредитора.

Каковы последствия невыплаты кредита?

Несвоевременное выполнение взятых обязательств по выплате кредита либо вовсе отказ от них влечет за собой плачевные последствия для заемщика.

Начнут наступление кредитные специалисты банка, а затем и коллекторы. Покой такому заемщику будет только сниться. Хотя наверняка спать спокойно ему не дадут бесконечные SMS и звонки от служащих банковского учреждения и коллекторов.

Банк может отослать заявление о мошеннических действиях клиента в органы прокуратуры, тогда придется еще долгое время объясняться с блюстителями порядка.

Крайняя мера воздействия – передача дела в суд о взыскании имеющейся задолженности с должника. Решение суда будет однозначным: конфискация автомобиля и последующая его реализация банковским учреждением.

В случае если вырученных от продажи автомобиля средств не будет хватать на погашение долга, суд обяжет недобросовестного заемщика выплатить недостающую сумму. Кроме того, на его плечи ляжет груз оплаты судебных издержек.

Если судом будет установлен факт злоумышленного невозврата денег, заемщик может лишиться свободы на два года за мошеннические действия. При этом обязательство по выплате долга останется за ним.

Портится кредитная история. Впоследствии ни один банк не выдаст такому человеку кредит.

При наличии задолженности по исполнительному листу заемщик не сможет посетить ни одну зарубежную страну, его туда просто не выпустят.

Возможно, вы также захотите узнать о страховании ипотечного кредита.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о договоре титульного страхования.
 
А тут рассказано, какие виды страхования являются обязательными в РФ: //insur/i-info/obyazatelnoe-strakhovanie.html

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Существуют некоторые рекомендации, как поступать в таком случае. Предлагаются два варианта:

1. Сотрудничество с кредитором.

При наступлении обстоятельств, из-за которых не представляется возможным оплатить очередной платеж по кредиту, лучше всего прийти в банк и рассказать о сложившейся ситуации.

Можно заявить о временных трудностях, испытываемых вами, и заверить об обязательной оплате долга через некоторый промежуток времени.

Хорошо будет привести некоторые доказательства улучшения материального благосостояния — это может быть скорая продажа дачи, получение годовой премии или оплата за работы по трудовому договору.

В некоторых случаях банк идет на уступки и выносит решение о пересмотре процентной ставки либо об отсрочке платежей. За это время материальное положение может улучшиться, и даже появится возможность собрать сумму для погашения долга.

Иногда банки соглашаются на проведение реструктуризации долга или перевод кредита в другой банк, с более лояльными условиями кредитования.

Неплохо будет добиться перевода кредита, полученного в долларовом эквиваленте, на рублевый, если он принесет определенные выгоды.

Также можно в добровольном порядке передать купленное на средства банка авто для дальнейшей его реализации.

Обычно в банках действует программа привлечения сторонних лиц для этой цели с выплатой им определенного процента за продажу автомобиля. Часто машина продается через аукцион с объявлением ее стартовой цены.

В случае если она будет продана за небольшую стоимость и денег не хватит на оплату оставшейся суммы долга, заемщику придется позаботиться о поиске источника для выплаты оставшейся суммы задолженности. Однако если сумма продажи транспортного средства превысит остаток долга, разница будет возвращена заемщику.

Если договориться по-хорошему с банком не удалось, и он передал ваш долг коллекторам, можно попробовать найти пути достижения соглашения с ними, предложив им все возможные варианты решения проблемы.

2. Игнорирование кредитора.

Не платя по своим обязательствам, можно не отвечать на звонки банковских служащих, не идти на назначенные ими личные встречи, не отдавать им свою машину.

Таким же образом вести себя в ответ на аналогичные действия работников коллекторских компаний. Через некоторое время наступит затишье перед бурей, можно выиграть время и использовать его в своих целях.

Принудительно отобрать машину представляется сложным процессом, несущим для банка определенные финансовые потери. Полученная сумма от реализации авто может не покрыть всех расходов на оценку транспортного средства, на судебные издержки, и т. д.

Оставшаяся непогашенная сумма будет проблемой уже самого банка. Не всегда банки идут на то, чтобы отобрать машину у заемщика, поэтому авто возможно останется при вас.

В результате можно дождаться начала судебного процесса, вынесения решения суда, оспорить которое еще будет время.

Следует написать ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения судебного решения в связи с тяжелыми семейными и иными обстоятельствами.

Предоставленные документы, подтверждающие данный факт, смогут выручить вас в тяжелый момент жизни и облегчить бремя непосильных выплат через пересмотр дела и установку приемлемых сроков оплаты сумм, подлежащих возмещению.

Только после этого, получив на руки исполнительный лист, в дело вступит судебный пристав. Образовавшуюся сумму задолженности нужно погасить до окончания назначенного им срока для выплаты долга, по истечении которого вас в принудительном порядке лишат автомобиля.

Для отсрочки платежа можно поговорить с приставом, ввести его в курс вашего затруднительного положения и отправить в судебную коллегию соответствующее заявление. Появится шанс за это время изыскать необходимую сумму.

Можно ли продать залоговый автомобиль, если нет возможности платить по кредиту?

Когда впереди нет просвета в материальном положении, лучше подумать о продаже взятого в кредит авто и приобретении модели машины попроще и подешевле. Можно дать объявление, обратиться с таким предложением в автосалоны или к посредникам.

Полученная разница в стоимости решит проблему несвоевременного погашения кредита, избавит от преследований кредиторов и, возможно, от угрызений совести.

Разумеется, прежде чем продавать кредитный автомобиль, следует известить банк о своем решении. Как правило, банки не возражают против продажи залогового авто, ведь в противном случае есть риск, что вы не сможете платить по кредиту.

Как осуществляется правовое регулирование в кредитовании?

Основой создания кредитных отношений выступает заключение кредитного договора между банковским учреждением и заемщиком, специфика которого отражена в ст. ст. 819— 821 Гражданского кодекса РФ.

За непредоставление кредита, соглашение о котором было подписано, банк несет ответственность в порядке, установленном российским законодательством.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредитных средств с обязательным уведомлением кредитора о данном факте до наступления срока выдачи кредита.

В случае несвоевременной оплаты долга заемщик будет отвечать по ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».

При этом кроме процентов за пользование кредитом с заемщика будет взыскана дополнительная сумма возмещения по процентной ставке рефинансирования Центрального банка России.

Хотите узнать о страховании от потери работы, которое снизит риск невозврата кредита?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании жизни заемщика ипотечного кредита.

Подведем итоги

Попав в тяжелую финансовую ситуацию, помните, что всегда есть способы решения проблем с оплатой кредита.

• Адекватно оценивайте свои финансовые возможности по своевременной оплате полученного на приобретение автомобиля кредита.
• Если по каким-либо причинам (тяжелая болезнь, потеря работы) нет возможности внести очередной платеж, известите об этом кредитора.
• Напишите заявление в банк о предоставлении отсрочки или изменении графика платежей по кредиту. Приведите веские аргументы в пользу этого.
• Подыщите другое кредитное учреждение с лучшими условиями кредитования и добейтесь реструктуризации (перевода) своего кредита в этот банк.
• Попробуйте занять нужную сумму у близких людей и погасить кредит.
• Продайте машину и купите другую по более низкой цене. Разницу направьте на внесение платежа.
• Если дело передано для судебного разбирательства, напишите заявление о тяжелом финансовом положении и попросите продлить срок выплаты долга. За это время ищите источник доходов для погашения взятых обязательств.

Видеосюжет об ограничении деятельности коллекторов

Юрист по спорам с банками и кредитным долгам, суд по кредитам в Беларуси и Минске

Юрист по кредитным спорам в Беларуси проконсультирует о том, что делать, если нет денег вернуть кредит банку, поможет подать заявление в суд на банк, обжаловать заявленные банком завышенные проценты, штраф и пеню по кредиту, оспорить нотариальную надпись о взыскании кредита, а также вывести арестованное залоговое имущество (недвижимость) из-под ареста

 

 

Что может сделать банк, чтоб взыскать долг по кредиту и как это обжаловать в суде. Суд по кредиту в РБ

1. Банк хочет взыскать завышенные проценты, пеню и штрафы за неуплату или просрочку выплаты кредита

При невозврате кредита банк в целях защиты своих прав обращается в суд. Взыскание кредита через суд в Беларуси – одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы. Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре. Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму.

2. Оспорить действия банка, когда он наложил арест на имущество (ипотека, недвижимость) стоимостью больше суммы кредита

В большинстве случаев банк выдает кредит под залог имущества. Зачастую это недвижимость. Делается это с той целью, чтоб в случае невозврата суммы кредита должником банк мог подать в суд заявление об обращении взыскания на предмет залога (например, недвижимость), а затем продать его на торгах и с полученной суммы забрать долг по кредиту. Однако, в этом вопросе есть несколько нюансов. Во-первых, стоимость имущества, которое обращается взыскание, должна быть соразмерной сумме долга по кредиту. Если, например, стоимость недвижимости больше суммы долга по кредиту, то есть шанс вывести ее из-под ареста и не налагать на нее взыскание. Во-вторых, должник имеет право попросить суд о том, чтоб залоговое имущество продавалось не сразу, а через год в целях интересов, например, несовершеннолетних детей.

3. Опротестовать размер кредита, который банк хочет взыскать с наследника, вступившего в наследство

По общему правилу наследник отвечает по долгам умершего наследодателя только при услсовии вступления в наследство (что подтверждается соответствующими документами). Но нюанс заключается в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в рамках той суммы (стоимости имущества), на которое он вступил в наследство. Это значит, что банк не вправе взыскать с наследника сумму кредита, превышающую размер имущества, полученного по наследству. Такие требования банка можно и даже нужно обжаловать в суде.

4. Обжалование нотариальной надписи (документа от нотариуса) о взыскании кредита

Нотариальная надпись представляет собой документ, выданный нотариусом и по сути заменяющий судебное решение, на основании которого банк вправе инициировать исполнительное производство. Нотариус совершает исполнительную надпись по строго определенным правилам и на основании определенного перечня документов. А это значит, что в процедуре совершения нотариальной надписи могут быть допущены ошибки и этим должник может апеллировать при ее обжаловании через суд.

 

Отзывы клиентов о работе наших юристов

 

Что будет, если не платить кредит в Беларуси? Может ли банк забрать имущество (недвижимость) за неуплату кредита?

Существует много мифов о последствиях неуплаты кредита в Беларуси. Например, миф о том, что «должника можно привлечь к уголовной ответственности» или «должника без суда лишат водительских прав». Все это не имеет никакого отношения к реальности. Однако это не значит, что жизнь должника будет безоблачной. Банк применит все законные методы для «перекрытия кислорода» должнику, чтоб тот (хочет он этого или нет) погасил сумму кредита. Что же может сделать банк.

Банк пугает устно за просрочку. Следует помнить, что устная угроза не является юридически значимым действием, а лишь призвана оказать психологическое воздействие на должника.

Банк прислал письменную претензию должнику о погашении кредита. Такой документ обязателен в отношениях между юридическими лицами. Помните, если Вы получили письменную претензию, – это значит что банк в скором времени обратиться в суд с иском либо к нотариусу за совершением исполнительной надписи.

Банк подал иск в суд на долг по кредиту. После получения иска на руки его Вам не нужно игнорировать. Следует тщательно ознакомиться с иском, сопоставить требования с содержанием договора, законодательства и действующей судебной практики, и написать письменные возражения на иск. По итогу судебных разбирательств суд вынесет решение о взыскании суммы кредита и штрафных санкций. Их размер зависит от качества обоснованности возражений должника.

После получения решения (или исполнительной надписи) банк инициирует исполнительное производство. На этой стадии фактическая работа по взысканию долга передается судебному исполнителю. Последний может налагать арест на счета, имущество (недвижимость, автомобиль), взыскивать часть заработной платы и т.д.

Банк может запретить на выезд за границу и лишить водительских прав. Нужно помнить, что без прохождения вышеперечисленных стадий лишить прав и запретить выезд за границу не получится. Более того, судебный исполнитель для совершения этих действий должен повторно обратиться в суд с заявлением о лишении водительских прав и запрете выезда за рубеж. Поэтому без ведома должника ничего этого сделать нельзя. Самостоятельно банк без участия судебного исполнителя и решения суда подобные запреты наложить не может.

 

Юрист по кредитам и кредитным делам окажет юридические услуги в Беларуси и Минске

• Мы ознакомимся с кредитным договором и судебными материалами. Мы проанализируем условия кредитного договора, сопоставим его с требованиями банка и определим шансы на благоприятный исход дела.
• Мы составим возражения против требований банка. На основе изученных материалов дела подготовим письменные возражения против требований банка об уменьшении взыскиваемой суммы. Подготовим иск об обжаловании исполнительной надписи нотариуса.
• Мы поможем в ходе судебных разбирательствах. Окажем содействие в прохождении всех стадий судебного разбирательства начиная от суда первой инстанции и заканчивая обжалованием решения в Верховном суде.

Банки забирают автомобили за долги по кредитам :: Autonews

О массовых возвратах “кредитных” автомобилей в банки пока говорить рано, однако, со слов дилеров, такие просьбы начали поступать. По данным коллекторского агентства Morgan&Stout, доля “автокредитных” долгов в портфелях должников по автокредитам сегодня распределяется по следующим подвидам: около 15% принадлежит просроченным задолженностям, около 30% – тем, кто в принципе отказывается платить, и 55% – добропорядочным заемщикам без средств.

Точной статистики по “возвратным” автомобилям банки пока предоставить не готовы. Однако, как рассказал руководитель управления кредитования и страхования ГК “Автомир” Иван Романов, банки предлагают автодилерам схемы продажи таких авто. “Камнем преткновения стал вопрос об оценке данных автомобилей, – комментирует эксперт. – Банки при оценке автомобиля ориентируются на сумму долга заемщика, а автосалоны – на его реальную рыночную стоимость. А вот здесь найти сумму, устраивающую обе стороны, достаточно сложно”.

По мнению экспертов из ГК “АвтоСпецЦентр”, пик невозврата кредитов по автокредитованию придется на конец первого – начало второго квартала. Еще порядка трех месяцев потребуется на оформление юридических процедур, связанных с реализацией залогового имущества. “Таким образом, появления на вторичном рынке заметного количества автомобилей, чьи владельцы оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, следует ожидать во втором-третьем квартале, – комментирует финансовый директор ГК “АвтоСпецЦентр” Олег Мосеев. – Оценить масштаб явления пока очень сложно, но очевидно, что оно будет если не массовым, то точно – достаточно частым”.

Опасность таится в том, что даже после возврата автомобиля в банк в сегодняшней ситуации клиент может оказаться все равно должен. “Есть автомобили, по которым имеется просроченная задолженность в USD, с учетом выросшего курса нынешняя рыночная стоимость автомобиля не может в полном объеме покрыть остаток задолженности, – рассказывает заместитель генерального директора по кредитованию “Независимость-Финсервис” Сергей Цацулин. – В итоге у клиента может остаться частичная задолженность перед банком даже после реализации автомобиля”.

Поскольку в ближайшей перспективе неплатежеспособность населения по автокредитам будет только расти, поток заложенных авто к реализации будет увеличиваться, считают в “Альфа-Банке”. Увы, фактически потребитель, не способный платить по кредиту, практически всегда останется в убытке. “Когда дело решается в судебном порядке, при оценке автомобилей, например, служба судебных приставов в обязательном порядке пользуется рекомендациями Минэкономики, вычисления по которым дают цену на 30-40% ниже рыночной, – объясняет коммерческий директор Morgan&Stout Елена Прокопеня. – Разумеется, это не устраивает ни банк, ни заемщика. Поэтому заемщики предпочитают договариваться с банком, а продавать машины не на торгах Росимущества, а у дилеров. В то же время при взыскании в судебном порядке приставы взимают от суммы взыскания около 7% от стоимости проданного автомобиля”.

Тем не менее дилеры уже готовятся к появлению “кредитных” автомобилей. В частности, некоторые компании уже проводили консультации с банками относительно алгоритма взаимодействия в таких ситуациях, обговорили финансовые условия. “С каждой сделки дилер будет получать фиксированную маржу, – рассказывают в “АвтоСпецЦентре”. – Параллельно мы готовим новые площадки для реализации автомобилей с пробегом”. По мнению И. Романова, клиенты заинтересуются данными автомобилями, если их цена будет ниже рыночной на 10-20%.

Так или иначе, банки в сегодняшних условиях готовы идти на любые уступки, в том числе на замораживание процентов, лишь бы отыграть стоимость автомобиля. Сами банки настаивают, что главное – сесть и “по-человечески переговорить”. “Если клиент абсолютно точно не сможет возобновить погашение автокредита в обозримом будущем, то мы рассматриваем различные варианты продажи кредитного автомобиля, – говорят в банке “Авангард”. – В том числе возможен вариант, когда клиент сам ищет на него покупателя. Не стоит забывать, что банк – не автосалон и не занимается продажей автомобилей, и поэтому в интересах банка способствовать тому, чтобы автомобиль был продан быстро и в то же время за адекватную цену”.

Развитие данной ситуации может происходить двумя способами, говорит заместитель директора дирекции по взысканию просроченной задолженности “Альфа-Банка” Ольга Мазурова. Во-первых, клиент, вышедший на просроченную задолженность, сам сообщает банку, что не способен платить по кредиту, и просит реализовать кредитный автомобиль в счет погашения задолженности по кредитному соглашению. В этом случае заемщик оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов банка или же самостоятельно в сжатые сроки подбирает покупателя на автомобиль, при этом сотрудник службы взыскания долгов банка контролирует заключение договора купли-продажи автомобиля, цену реализации и внесение денег заемщиком на его кредитный счет.

Второй вариант – для запущенных случаев, когда клиент скрывается. Клиента, вышедшего на просроченную задолженность, накапливающего ее и не желающего осуществлять сотрудничество с банком, передают в работу группе Hard collection. Сотрудник этой группы устанавливает личный контакт с клиентом на территории его проживания/работы и предлагает передать автомобиль в добровольную реализацию. В случае отказа клиента ему объясняются все последствия отказа от сотрудничества с банком и инициирования судебного взыскания в его отношении, и при повторном отказе дело передается в суд. В случае согласия клиента последний оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов, автомобиль снимается с учета, оценивается независимым экспертом-оценщиком и продается в счет погашения задолженности по кредиту. Реализация авто может происходить как адресно покупателю – физическому лицу, так и на комиссионных началах.

Третий вариант – это уже насильственное взыскание, отданное, как правило, на аутсорсинг коллекторам, которое включает в себя: подачу искового заявления в суд об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, предварительное и основное заседание суда, решение суда, исполнение его решения, назначение публичных торгов; при этом автомобиль выставляется по цене, определенной в решении суда. Если автомобиль продан, денежные средства перечисляются от судебного пристава банку или коллекторскому агентству, при этом исполнительное производство оканчивается. В случае если автомобиль не продан, торги объявляются несостоявшимися.

Что касается интересов рядовых потребителей, дилеры считают, что “кредитный отказник” может оказаться выгодным приобретением. Машина получается относительно новая (преимущественно поступят автомобили 1-2 лет), 100%-ная гарантия юридической чистоты автомобиля и сделки купли-продажи, полный комплект документов и т. д. Кроме того, дилеры уверены, что автомобили должников будут продаваться с существенным дисконтом – ведь банки будут заинтересованы в скорейшей реализации предмета залога и не станут “биться” за максимальную цену. Так что те, кто планирует приобрести автомобиль с пробегом, в скором времени получат вариант, альтернативный покупке автомобиля с рук.

Елена Костякова

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

У вас были все намерения вернуть личный заем, когда вы подписывали кредитный договор. Но потом произошла жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен как минимум на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, пострадает.

Пришло время действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочную помощь, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Руководство NerdWallet по COVID-19

Узнайте о ваших вариантах управления долгом, о том, как работает государственная помощь и что вы можете сделать для ее подготовки.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита для физических лиц означает, что платеж просрочен на 30–90 дней.Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного договора.

Личные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься штраф за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в виде процента от подлежащей оплате (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если ваш кредитный рейтинг от хорошего до отличного (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, что может затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит необеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду с требованием погашения через удержание заработной платы или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, — говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что [кредиторы] не имеют собственности для наложения ареста, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форд, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Обратитесь к кредитору: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа. Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконно прибегают к злоупотреблениям, несправедливости или обману при попытке взыскать долги. Если коллектор оскорбляет вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучшим решением будет поиск юридической помощи.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить денежные средства для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что может случиться, если я не выплату ссуду?

Если вы не производите платежи вовремя и в полном объеме, вы не выполняете условия кредитного договора. Когда это происходит, кредитор имеет право подать на вас в суд (также известный как начало «исполнительного производства») для взыскания вашей задолженности.

Если у вас нет денег, кредитор может продать любые активы, указанные в кредитных документах, в качестве обеспечения. Обеспеченными активами могут быть недвижимость, товары, автомобиль или другое имущество, которое вы предложили в качестве обеспечения ссуды.В случае дефолта кредитор может забрать собственность и продать ее, чтобы вернуть долг.

Может быть документ, зарегистрированный в Реестре ценных бумаг личного имущества или Реестре титулов в Департаменте природных ресурсов, горнодобывающей промышленности и энергетики, который называется ипотечным или обременяющим залогом, в котором говорится, что кредитор имеет долю в собственности и не может быть продан. если безопасность не выпущена.

Вы можете продать обеспеченный актив только в том случае, если вы договоритесь о выплате ссуды или получите разрешение кредитора.Например, если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, вы можете продать его только в том случае, если вы сможете выплатить все деньги, которые вы должны, или если вы достигнете соглашения с кредитором о сохранении кредита и использовании денег от продажи для другого цель.

Что может сделать кредитор, чтобы вернуть свои деньги?

Кредитор, вероятно, попытается вернуть любые обеспеченные активы, которые вы указали в своих кредитных документах. Прежде чем это сделать, они должны, в соответствии с Национальным кредитным кодексом, направить вам уведомление о дефолте с указанием суммы по умолчанию и дать вам 30 дней, чтобы исправить это, выплатив все деньги, которые в настоящее время причитаются.Даже если Национальный кредитный кодекс не применяется к вашей ипотеке, Закон о собственности гласит, что кредиторы в Квинсленде не могут продать ваш дом, землю или пустующую землю без уведомления вас за 30 дней. Если кредитор не может вас найти или считает, что вы пытаетесь продать товары или удалить их без разрешения кредитора, ему, возможно, не придется направлять вам уведомление по умолчанию перед возвратом обеспеченного актива.

Если вы отказываетесь позволить кредитору вернуть обеспеченный актив, он может начать судебное разбирательство против вас.В этом случае вы получите судебные документы под названием Форма 2 — Иск и Форма 16 — Исковое заявление , и у вас будет 28 дней для подачи Формы 17 — Защита . Подача защиты дает вам возможность доказать, что вы не задолжали деньги. Если вы получите форму Form 2 — Claim , вам следует немедленно получить юридическую консультацию.

Если вы не подадите защиту, кредитор вынесет решение (постановление) против вас. Если им удастся добиться такого решения, кредитор может предпринять дальнейшие шаги для взыскания с вас денег.Кредитор не обязан предоставлять вам копию решения, но вы можете получить копию решения в суде, в котором оно было вынесено.

Какие дальнейшие шаги может предпринять кредитор?

Кредитор может подать заявку на другие заказы, например:

• повестка на судебное заседание, требующее, чтобы вы обратились в суд и забрали подтверждающие документы, чтобы объяснить ваше текущее финансовое положение
• исполнительный ордер, перенаправляющий ваши доходы (гарнише заработной платы), чтобы вы регулярно выплачивали ссуду из своей зарплаты
• исполнительный ордер, позволяющий кредитору арестовать и продать некоторые из ваших активов и использовать деньги от продажи для уменьшения вашего долга.

Ваши права Centrelink и основные предметы домашнего и личного пользования, включая базовый автомобиль (до установленной стоимости), не могут быть отобраны у вас в большинстве ситуаций. Проверьте список предметов домашнего обихода, освобожденных от налогообложения, включенных в Правила банкротства.

Как далеко это может зайти?

Вас не могут отправить в тюрьму за неисполнение кредита. Но если против вас будет вынесено судебное решение, вам могут потребовать оплатить судебные издержки и сборы кредитора, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Судебное решение, вынесенное против вас, длится шесть лет и может быть продлено еще на шесть лет. Кредитор может проверить вас в течение этого времени, чтобы узнать, можете ли вы заплатить деньги в счет погашения долга. Они не могут преследовать вас за ссудой после этого времени, кроме исключительных обстоятельств.

Кредитор может следовать одному и тому же судебному процессу независимо от того, есть ли у него обеспеченный заем (когда автомобиль или дом указаны в качестве обеспечения в ваших кредитных документах) или необеспеченный заем (в ваших кредитных документах нет активов, которые могли бы обеспечить выплату кредит).

Повлияет ли это на мой кредитный рейтинг?

Да, решения, вынесенные против вас в суде по обеспеченным или необеспеченным займам, влияют на ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение ссуд или кредитов в будущем. Ваше решение будет зарегистрировано в одном или нескольких агентствах кредитной информации:

Эти организации могут предоставить информацию о вашей кредитной истории и рейтингах потенциальным кредиторам.

Вы можете бесплатно получить копию записей Equifax о вашей кредитной истории.

Судебные решения остаются в списке в течение пяти лет в вашем кредитном отчете, даже если долг будет выплачен до этого времени. Листинг по умолчанию в агентстве кредитной информации будет удален только в том случае, если кредитор согласится, что он никогда не должен был быть указан изначально или в листинге содержалась неверная информация.

Что будет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Если вы не выплатите студенческую ссуду, вы, вероятно, не встретите у своей двери группу вооруженных маршалов США, как это сделал один человек из Техаса.Тем не менее, игнорировать этот долг — плохая идея.

В большинстве случаев невыплата по студенческой ссуде имеет точно такие же последствия, как и неуплата кредитной карты. Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Большинство студенческих ссуд гарантировано федеральным правительством, а федералы обладают полномочиями, о которых сборщики долгов могут только мечтать. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может быть очень неприятно.

Вот что происходит.

Ключевые выводы

• Вы можете использовать федеральные программы помощи по студенческим ссудам, чтобы помочь вам выплатить долг до того, как он перейдет в невыполнение обязательств.
• Сообщите своему кредитору, если у вас могут возникнуть проблемы с выплатой студенческой ссуды.
• Невыплата студенческой ссуды в течение 90 дней классифицирует задолженность как просроченную, что означает, что ваш кредитный рейтинг пострадает.
• По прошествии 270 дней студенческая ссуда погашается и может быть передана коллекторскому агентству для возврата.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается «просроченным». Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг пострадает.

Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может преследовать вас и по другим причинам. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги соискателей и могут использовать их как меру вашего характера. То же самое и с поставщиками услуг сотовой связи, которые могут отказать вам в желаемом контракте на обслуживание. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными.Потенциальный домовладелец может отклонить ваше заявление.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде имеет почти те же последствия, что и неуплата кредитной карты.

Учетная запись «используется по умолчанию»

Если ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается «невыполненным». Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, направляет ваш счет в коллекторское агентство. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о справедливой практике взыскания долгов.Коллекторы долга также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может изъять ваш возврат налога и применить его к вашей непогашенной задолженности. Он может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты непосредственно правительству.

Что вы можете сделать

Эти ужасные последствия можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит погаснет.Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как ссуды Stafford или Grad Plus, но не для родителей, которые взяли ссуды на своих детей.

Три аналогичные программы, называемые «Возврат на основе дохода» (IBR), «Оплата по мере зарабатывания» (PAYE) и «Пересмотренная оплата по мере зарабатывания» (REPAYE), сокращают выплаты по кредитам до доступного уровня в зависимости от дохода заявителя и размера семьи. Правительство может даже внести часть процентов по ссуде и простить оставшуюся задолженность после того, как вы произведете платежи в течение нескольких лет.

Баланс действительно прощается, но только через 20-25 лет выплат. Выплаты могут быть уменьшены до нуля, но только при очень низком доходе должника.

Программа прощения ссуд на государственные услуги разработана специально для людей, работающих на государственной службе, в правительстве или в некоммерческой организации. Участвующие в программе люди могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет выплат.

Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, как и информация о праве на участие. Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна людям, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатой платежей. Кредитор может работать с вами над более выполнимым планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.

Один вверх

У студенческой задолженности есть положительная сторона. Если вы продолжите платить, это улучшит ваш кредитный рейтинг.Согласно Experian, потребители с задолженностью по студенческим ссудам в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, у кого нет студенческих долгов. Эта солидная кредитная история может иметь решающее значение для молодого человека, пытающегося получить первую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку.

Наихудший сценарий

Наихудшим сценарием был случай, когда человек оказался на пороге с вооруженными маршалами США. Деньги он взял в долг 29 лет назад и не выплатил. Правительство наконец подало в суд. По данным У.С. Маршалам, несколько попыток отбыть взыскание с ним безуспешно. В 2012 году с ним связались по телефону, и он отказался явиться в суд. В том же году судья выдал ему ордер на арест, сославшись на его отказ явиться. Когда маршалы наконец столкнулись с ним у его дома, он сказал CNN: «[Я] вошел внутрь, чтобы достать пистолет, потому что я не знал, кто эти парни».

Вот как вы в конечном итоге сталкиваетесь с вооруженным отрядом маршалов США при поддержке местной полиции за неуплату студенческой ссуды в 1500 долларов.Для протокола: этот человек сказал, что, по его мнению, он заплатил долг, не знал об ордере на арест и не помнил телефонный звонок.

Однако даже у этой печальной истории есть достаточно счастливый конец. В конце концов, доставленный в суд, этот человек согласился начать выплату своей старой студенческой ссуды, плюс начисленные проценты, из расчета 200 долларов в месяц. После 29 лет выплаты процентов долг в размере 1500 долларов вырос примерно до 5700 долларов.

Итог

У правительства и банков есть отличный повод работать с людьми, у которых возникают проблемы с выплатой студенческих ссуд.Задолженность по студенческим займам достигла рекордно высокого уровня: по оценкам, сейчас 45 миллионов человек имеют средний остаток в размере 37 000 долларов. Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом.

Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите потенциальные проблемы. Игнорирование проблемы только усугубит ее. (Дополнительную информацию см. В разделе «Кому на самом деле принадлежит задолженность по студенческой ссуде?»)

Что будет, если я не заплачу беззалоговый кредит?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитным картам, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинский долг, счета розничных магазинов и деньги, взятые в долг у семьи или друзей.В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.

---

Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашей задолженности — это необеспеченный долг. Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Ссуды бывают двух видов: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом в качестве гарантии возврата. Актив или имущество, которыми вы обязуетесь обеспечить ссуду, называется обеспечением. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения.Другой распространенный вид обеспеченного кредита — автокредиты, которые работают по тому же принципу.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее. Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.Некоторые другие типы необеспеченных кредитов включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга — это популярное средство объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде. Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, которые чаще ассоциируются с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны оформить что-то, известное как «вексель».Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды аналогично тому, как «чек» обеспечивает ваше обязательство по оплате товаров, купленных с помощью чека.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг. Записи о том, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведутся несколькими крупными частными корпорациями, известными как кредитные бюро. Эти бюро создают отчеты о кредитных операциях, касающиеся взятых вами займов, а также истории ваших платежей и / или невыполнения обязательств.Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро. Все три рейтинга бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в кредитные бюро, давая другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности. Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения.Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

Помимо сообщения кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды. Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете вносить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя.Кроме того, иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежные вычеты, и вам потребуется связаться как с вашим кредитором, так и с вашим банком, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя. Большинство кредиторов начисляют огромные штрафы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя.Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается произвести вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован, что приведет к еще более значительной недостаточности средств. комиссии, взимаемые вашим банком. Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-кредитами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-ссуды обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа известно как просрочка платежа и может стоить довольно дорого. Если вы полностью перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана сборщику долгов. После этого коллектор начнет звонить вам много раз в день, требуя выплаты долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять платежи, единственное другое письмо, которое вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд. После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это связано с тем, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение — это постановление суда, в котором объявляется, что вы имеете задолженность и ее необходимо вернуть. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение убытков и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Суждение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и либо предотвратить ее ухудшение. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попробовать и сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите выплатить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами над составлением плана управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей. Если вы решите получить помощь в переговорах со своими кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитных консультаций, а не с частной фирмой по урегулированию долгов.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами на меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму списания долга.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, поскольку необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Однако преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков. Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с разовым ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы погашаете отдельно.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги, чтобы произвести платежи по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства. Банкротство не только решает проблему просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно кладет конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию долгов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя это правда, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, вероятно, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем. В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами нового старта.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга может иметь последствия. Однако есть также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга — просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является для вас лучшим вариантом, Upsolve может помочь.

---

---

Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло, что у нее замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативный и полезный для всех.

Что произойдет, если я не смогу погасить ссуду?

Есть несколько шагов, которые можно предпринять, чтобы избежать дефолта по ссуде, например, взять ссуду на консолидацию долга или организовать отпуск по выплате.

Возможно, вы даже обнаружите, что тщательная организация ваших долгов и выплата в первую очередь самого дорогого долга могут высвободить немного денег, чтобы помочь вам в выплате. Невыполнение обязательств по кредиту может привести к очень серьезным последствиям, поэтому важно провести исследование, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля.

Невыполнение обязательств по погашению — что происходит?

Невыполнение обязательств по выплате ссуды означает, что вы пропустили платеж или не выплачивали полную сумму, требуемую каждый месяц в течение трех-шести месяцев.

Обычно, если это происходит впервые, вы получите письмо от своего кредитного учреждения с предупреждением о необходимости возмещения пропущенного платежа. Вам нужно будет продолжать вносить платежи вовремя, иначе они примут меры.

Если у вас есть обеспеченная ссуда или покупка автомобиля в рассрочку, то поставщик ссуды пригрозит вернуть вам дом или автомобиль, чтобы возместить расходы.

Поставщик ссуды может сделать одно из следующих действий в случае невыполнения обязательств по погашению:

• Передать ваш долг коллекторскому агентству

• Подать иск в суд

• Если это обеспеченный кредит, они могут забрать задолженность. имущество или автомобиль, привязанные к долгу

Вдобавок к этому, пропущенный платеж будет отображаться в вашем кредитном отчете, что значительно снизит ваши шансы на получение одобрения для кредитных карт и ссуд в будущем.

У вас также будет просроченная задолженность по процентам, чем раньше. Чем меньше вы заплатите, тем больше будет накапливаться ваш долг. За пропуск платежа также может взиматься комиссия, поэтому лучше не пропустить какие-либо выплаты по кредиту.

Вы уверены, что вам нужно пропустить этот платеж?

Важно сохранять спокойствие и поддерживать иерархию выплат по долгам. Если у вас несколько долгов, рассчитайте, какой из них самый дорогой, и сначала заплатите его, а затем спуститесь вниз.

Очевидно, что самый дорогой долг будет накапливаться быстрее, и впоследствии его будет труднее контролировать.

Составьте соответствующий бюджет и посмотрите, есть ли способ избежать пропуска погашения.

В противном случае поговорите со своим кредитором до даты погашения и спросите, могут ли они организовать для вас выходной. Если они могут это организовать, они добавят проценты к следующей дате выплаты. Так что позже вы все равно будете платить больше, что произойдет, если вы не заплатите свой кредит, будет намного хуже.Этот вариант может спасти вас от получения крайне отрицательной оценки вашего кредитного рейтинга и потенциально нисходящей спирали постоянно растущего долга.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ссуды для консолидации долга или получения кредитной карты с нулевым процентным платежом.

Я не могу позволить себе выплаты по кредиту, что мне делать?

Невыполнение обязательств по кредиту может привести к серьезным последствиям, таким как передача вашего долга коллекторскому агентству или обращение в суд.

Если у вас есть кредит под залог автомобиля или вашего дома, то он может быть возвращен для возмещения расходов.

Вы также получите отрицательную оценку в своем кредитном отчете, что серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это также резко увеличит ваш предполагаемый риск при подаче заявки на другие займы в будущем.

Могу ли я подать заявление о банкротстве?

Если вы по-прежнему не можете погасить свои долги, вам, возможно, придется подать заявление о банкротстве, что снизит ваши шансы на получение кредита когда-либо снова.

Один из вариантов, который можно использовать для избежания банкротства, — это IVA — индивидуальное добровольное соглашение.

IVA — это соглашение между поставщиком ссуды и клиентом, которое обычно соглашается заморозить проценты и помочь сократить общую сумму, которую вам необходимо выплатить. Это по-прежнему будет иметь негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, но с ним будет меньше клейма, чем с банкротством (о котором объявляется публично), и с ним можно справиться в частном порядке.

С IVA вы все равно сможете сохранить свои активы и найти решение, которое принесет пользу кредитору. Это формальное соглашение, поэтому несоблюдение условий может привести к банкротству.

Как невыплата ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг

В конечном итоге невыплата ссуды оказывает значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Он отображается в вашем кредитном отчете, когда другие кредиторы решают одобрить или отклонить вашу заявку.

Любая пропущенная оплата продемонстрирует, что вам нельзя доверять долг и нельзя полагаться на то, что вы произведете выплаты в полном объеме и вовремя.

Если у вас были планы получить ипотечный кредит в будущем или взять кредитную карту, любое пропущенное погашение ссуды может действительно уменьшить эти варианты и чрезвычайно затруднить получение того, что вы ищете.

И если вы когда-нибудь захотите пойти по пути консолидации долга, чтобы урегулировать свой растущий долг, вы ограничите свой доступ к некоторым из лучших сделок, если у вас есть пропущенный платеж.

Консолидация долга — как это работает и нужно ли это делать?

Консолидация долга может быть эффективным способом помочь погасить ваш долг, если вы пропустили погашение и все другие способы потерпели неудачу (эффективное составление бюджета, запрос отпускных для погашения). Помните, что ссуды на консолидацию долга всегда будут означать, что вам придется платить больше, чем если бы вы могли просто выплатить свои долги сейчас, поэтому используйте их только в том случае, если вы абсолютно не можете выплатить свои долги сейчас или в ближайшем будущем.

Поставщик ссуды для консолидации долга, по сути, оплатит ваши долги и потребует от вас выплатить их в рамках одного плана погашения долга. Они могут предложить вам немного более гибкие условия, но в конечном итоге вам все равно придется соблюдать график погашения.

Если вам удастся сохранить хороший кредитный рейтинг (то есть не пропустить погашение), вы можете консолидировать свой долг с помощью кредитной карты с 0% денежным переводом. Эти кредитные карты обычно доступны только тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг.

Вы можете использовать эти кредитные карты для перевода наличных на ваш банковский счет за комиссию в размере около 3% или 4% от суммы, которую вы используете. Несмотря на первоначальные сборы, вы можете погасить свой долг под 0% на весь срок действия предложения. Многие из ведущих кредитных карт с 0% -ным переводом денег имеют беспроцентный период продолжительностью 18 месяцев или даже дольше.

Если вы возьмете кредитную карту с нулевой процентной ставкой, вам все равно следует составить план погашения для себя и настроить прямой дебет со своей учетной записи, чтобы гарантировать, что вы будете его придерживаться.Как только предложение 0% закончится, вам снова придется платить проценты, и ставки по этим кредитным картам могут быть довольно высокими.

Кто может вам помочь, если вы боретесь с долгом

Если вы все еще боретесь с долгом и вам нужен совет, обратитесь в любую из следующих организаций и благотворительных организаций, консультирующих по долгам:

Что произойдет, если вы не заплатите Возврат ссуды до зарплаты?

Ссуды до зарплаты привлекают людей в затруднительном финансовом положении. Их легко и быстро достать.Они также не требуют проверки кредитоспособности.

Но за легкие деньги приходится платить. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, типичная двухнедельная ссуда до зарплаты предоставляется с процентной ставкой 15 долларов за каждые 100 долларов. Это 400% годовых.

Кредиторы до зарплаты намеренно нацелены на наиболее уязвимых в финансовом отношении лиц. Это позволяет им пролонгировать ссуду на неопределенный срок, заманивая заемщиков в порочный круг долгов. Для многих людей дефолт по ссуде до зарплаты почти неизбежен.

В конечном итоге остаток по кредиту может намного превысить платежеспособность заемщика. Если вы взяли ссуду до зарплаты, которую не можете погасить, произойдет следующее.

Накапливаются проценты и комиссии

Кредиторы до выплаты жалованья делают ставку на то, что их заемщики не смогут выплатить первоначальную ссуду. Таким образом, они могут предложить «пролонгацию». При пролонгации кредита ваш кредитор отодвигает ссуду и добавляет дополнительные финансовые расходы.

Если заемщик берет ссуду до зарплаты в размере 300 долларов с процентной ставкой 15%, он должен будет выплатить 345 долларов в течение двух недель, когда наступит срок ее погашения.Если у заемщика достаточно денег только для оплаты финансирования в размере 45 долларов, кредитор может пролонгировать ссуду еще на две недели.

Со временем расходы на финансирование в размере 45 долларов могут превратиться в сотни, если не тысячи долларов.

И если заемщик не может выплатить какую-либо сумму до пролонгации ссуды, кредитор может предоставить ему еще одну ссуду в размере 345 долларов для покрытия первоначальной ссуды и финансовых затрат. Это может привести к порочной долговой спирали.

Автоматическое снятие средств с банка

Кредиторы до зарплаты часто убеждают заемщиков предоставить им банковскую информацию, чтобы они могли снять сумму кредита в срок.Заемщики, у которых на счету недостаточно денежных средств, столкнутся с нехваткой денежных средств.

Если кредитор не может снять всю сумму единовременно, он может разбить ее на более мелкие транзакции, чтобы что-то получить.

Банк будет взимать дополнительную комиссию NSF за каждую неудачную транзакцию. Они быстро складываются. Комиссия NSF может варьироваться от 27 до 35 долларов в зависимости от банка.

Если какие-либо выплаты будут успешными, кредитор опустошит банковский счет заемщика.В результате операции, которые заемщик совершает со своего текущего счета, могут быть отклонены.

Вызовы и угрозы агрессивного сбора

После того, как кредитор попытается получить как можно больше денег с банковского счета заемщика, он продает долг коллекторскому агентству.

Коллекторские агентства гораздо агрессивнее относятся к взысканию долгов. Они начнут звонить на дом заемщика и регулярно отправлять им письма.

При этом заемщика нельзя арестовать за неуплату ссуды.Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает агентствам по сбору платежей угрожать тюремным заключением. Заемщики, которым угрожают арестом, могут сообщить об угрозе в Генеральную прокуратуру своего штата и в банковский регулирующий орган своего штата.

Кредитный счет Ущерб

Кредиторы до зарплаты не проверяют кредит и не сообщают о ссуде до зарплаты в кредитные бюро.

Все меняется, когда кредитор отправляет долг в инкассо.

Коллекторские агентства отправляют информацию в кредитные бюро.Следовательно, ссуды до зарплаты в коллекциях отображаются в кредитном отчете заемщика.

Счета в коллекциях могут нанести значительный ущерб кредитному рейтингу и оставаться в вашем отчете в течение семи лет. Это может затруднить получение более законных форм долга, таких как ипотека.

Судебная повестка

Коллекторские агентства возбуждают иск даже о минимальных суммах долга. Многие кредиторы выигрывают просто потому, что заемщик не явился в суд. Если они выиграют, суд может распорядиться о взыскании долга с заемщика несколькими способами.

• Удержание заработной платы: Суд может обязать работодателей удерживать деньги из зарплаты заемщика в счет погашения долга.
• Залог на имущество: Кредитор имеет право требования на имущество заемщика. Если заемщик продает недвижимость, он должен погасить свой долг за счет выручки.
• Конфискация имущества: В некоторых случаях суд может постановить наложить арест на часть имущества заемщика.

Вот где тюремное заключение становится угрозой.Если вы не будете выполнять постановления суда, вас могут посадить в тюрьму.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Все может выглядеть мрачно, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, но у вас есть все возможности. Главное — не игнорировать ссуду. Следуйте этим советам.

переговоры

Заемщики могут использовать эгоизм своего кредитора в своих интересах.

Коллекторские агентства платят кредиторам до зарплаты только гроши с доллара, чтобы купить их долговые счета.Если заемщик объявит о банкротстве до того, как счета будут переведены в взыскание, то кредитор ничего не получит.

Следовательно, заемщик может связаться со своим кредитором и предложить выплатить часть долга — например, 50% — и сообщить кредитору, что они рассматривают вопрос о банкротстве.

Этого может быть достаточно, чтобы посадить кредитора за стол переговоров.

Заемщики должны получить любые соглашения в письменной форме. Они должны гарантировать, что в мировом договоре указано, что долг будет уменьшен до нуля.

Проверьте законы своего штата

Проверьте, является ли ваш кредитор членом Ассоциации общественных финансовых услуг Америки. CFSAA требует от своих членов предлагать расширенные планы оплаты. Эти планы платежей вынуждают кредиторов предоставлять заемщикам планы ежемесячных платежей без пролонгации.

Если кредитор не является членом CFSAA, проверьте законы своего штата. В нескольких штатах все кредиторы до зарплаты предлагают EPP. Другие запрещают или ограничивают пролонгацию. Некоторые даже полностью запретили ссуды до зарплаты.

Обращайтесь за помощью к местным программам

Еда, жилье и другие нужды на первом месте. Заемщики могут обратиться за помощью в программы социальной помощи, чтобы помочь им справиться с основами.

Работа с консультантом по кредитованию некоммерческой организации

Некоммерческие кредитные консультанты предлагают общественности бесплатные финансовые консультации. Они помогают заемщикам улучшить свои навыки управления деньгами и избежать банкротства при работе со своими долгами.

Они также могут посоветовать подходящие переговоры с кредиторами.Однако они могут быть не в состоянии вести переговоры от имени заемщика — кредиторы до зарплаты часто отказываются работать с кредитными консультантами.

Также заемщикам следует остерегаться мошенничества. Как и кредиторы до зарплаты, мошенники, консультирующие по кредитным вопросам, охотятся на уязвимых в финансовом отношении лиц.

Работа с кредитором для консолидации долга

Заемщики могут использовать ссуды на консолидацию долга для погашения долга под высокие проценты и упрощения своих платежей.

Обмен долга на долг — не идеальный вариант, но ссуда на консолидацию долга может помочь вырваться из цикла пролонгации ссуд до зарплаты.

Связанные

Вот что произойдет, если вы не погасите наиболее распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде. По состоянию на 31 марта этого года совокупный долг американских домохозяйств составлял 12,73 триллиона долларов, что превышает рекордные 12,68 триллиона долларов, достигнутые в 2008 году.

Некоторые утверждали, что заемщики должны объединиться и отказаться от погашения этого растущего долга. В 2015 году в авторской статье New York Times под названием «Почему я не выплачивал свои студенческие ссуды» писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и вообразил мир, в котором заемщики все вместе поступают так же.

Он пишет: «Если люди, стонущие под тяжестью студенческих ссуд, просто скажут:« Хватит », тогда все жалобы на долги, которые превратились во все жалобы о высшем образовании, могут быть приведены в соответствие с реальностью. ссуды, правительство должно гарантировать высшее образование «.

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году мужчина из Техаса по имени Пол Акер был арестован Маршалом США за отказ выплатить федеральную студенческую ссуду в размере 1500 долларов, которую он взял 30 лет назад, и отказ явиться на слушание дела в суде.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, а это означает, что заемщик может неожиданно столкнуться с новым, более агрессивным агентом по взысканию задолженности.

Остается вопрос: платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным типам долгов.

героев изображений | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является он федеральным или частным.Более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческим займам на общую сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени лучшим вариантом являются федеральные студенческие ссуды, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщиков и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральной студенческой ссуде в срок, у вас есть 270-дневный льготный период для выплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать кредиты в будущем.

По истечении этого периода ваш долг переходит в дефолт, и федеральное правительство может удерживать вашу заработную плату, чек социального страхования и возврат федеральных налогов. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним коллекторским агентствам, которые взимают штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса.

У государства также есть возможность подать в суд на заемщиков, нарушивших платежи. Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис сказала Vice: «Федеральное правительство не часто предъявляет иски, потому что им это не нужно.Но они это сделают, если они думают, что это даст им доступ к другим активам ».

Когда дело доходит до частных компаний, занимающихся студенческими ссудами, у заемщиков гораздо меньше гибкости. Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на студенческих ссудах, говорит Business Insider:« Единственное Средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, и они судятся с вами в соответствии с законодательством штата, и каждый штат отличается ».

Карен Касмауски | Getty Images

Медицинский долг

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, более 43 миллионов У американцев есть медицинские долги. Из тех, кто это делает, одна треть имеет безупречный кредитный рейтинг. Миллионы американцев неизбежно берут на себя долги за медицинские услуги, но невыплата долга за медицинские услуги по-прежнему чревата серьезными последствиями.

Очень важно оплачивать медицинские счета как можно быстрее, чтобы защитить свой кредитный рейтинг. Известно, что страховые компании подали в суд на физических лиц за неоплату медицинских счетов, и о 99,4 процентах медицинских долгов сообщают сторонние коллекторские агентства, которые могут действовать особенно агрессивно.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, рассказала ProPublica в 2014 году, что ей отказали в заработной плате и что коллекторское агентство подало на нее в суд за несвоевременную оплату медицинского счета на 900 долларов.

«Я задержал платежи больнице, и они были переданы адвокату по взысканию платежей. Я производил ежемесячные платежи и не производил их достаточно быстро для фирмы по взысканию платежей. Я думаю, что я отставал на 50 долларов, когда они обслуживали меня, » она говорит. «Никакая другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги.Я чувствовал себя крохотным жучком, когда крупная корпорация пытается высосать из меня жизнь ».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить большой медицинский счет до того, как он попадет в сборы. Когда вы получаете медицинский счет, первое, что нужно сделать вам следует проверить наличие ошибок. NerdWallet обнаружил, что 49 процентов заявок на участие в программе Medicare содержат ошибки при выставлении счетов, и защитники медицинских счетов утверждают, что до 80 процентов заявок содержат ошибки.

Если заявка не содержит ошибки, эксперты предлагают вам обсудить с вашим поставщиком медицинских услуг.Врачи могут предоставлять скидки пациентам, которые не могут производить платежи, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низким доходом.

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечной задолженностью на сумму 8,63 триллиона долларов; Фактически, остатки по ипотеке составляют самую большую часть долга США.

Согласно GoBankingRates, «Если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить платеж, не считаясь просроченным.»

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с пени за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, перестанет действовать. На этом этапе Министерство жилищного строительства и городского развития США предлагает заемщикам воспользоваться бесплатными программами консультирования по вопросам жилья.

Через 90 дней вам, скорее всего, будет вручено письмо с требованием, в котором будет указано, что вы не выплачиваете ссуду. Это ваш последний шанс произвести платеж по ипотеке.

После пропуска четырех платежей по ипотеке обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор отправит Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже. В течение 21 дня с момента объявления о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом лишен права выкупа, ваш кредитный рейтинг будет серьезно поврежден, но вы вряд ли столкнетесь с юридическими последствиями.

Джонатан Алкорн | Bloomberg | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, остатки по автокредиту в 2016 году выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по автолизингу, последствия будут зависеть от вашего конкретного контракта. Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации, ваш арендодатель может забрать ваш автомобиль, если это не «нарушит мир». Определение этого юридического термина варьируется в зависимости от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя отобрать с помощью физической силы — если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может забрать его из вашего дома.

Арендодатель, однако, может использовать устройство прерывания стартера (SID), которое удаленно отключает систему зажигания транспортного средства. Многие штаты обнаружили, что удаленное отключение автомобиля не «нарушает спокойствие».

Ваш договор и закон штата могут дать вам право «исправить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили оплату. Уточните у генерального прокурора штата или в офисе по защите прав потребителей, имеете ли вы на это право.

Если ваш автомобиль будет возвращен в собственность, вы можете столкнуться с огромным штрафом за расторжение договора, и ваш кредитный рейтинг будет поврежден.