Дополнительные деньги на руки
Частным лицамМалому бизнесу и ИПКорпорациям
Финансовым организациямИнвестбанкА-КЛУБ
Карты
Кредитные карты
Целый год без %
Alfa Travel
Как получить отсрочку по кредитам
Дебетовые карты
Альфа-Карта
Альфа-Карта Premium
Alfa Travel
Специальные условия
Зарплатные карты
Зарплата каждый день
Индивидуальное зарплатное предложение
Банк для семьи
Вклады
Вклады
Альфа-Вклад
Калькулятор вклада
Накопительные счета
Альфа-Счёт
Мили «Аэрофлот Бонус» за остаток на счёте
Бесплатные сервисы для накоплений
Копилка для зарплаты
Автопополнение накопительного счёта
Кредиты
Все кредиты
Кредит наличными
Кредит на автомобиль
Кредит под залог на любые цели
Рефинансирование кредита
Кредитные карты
Полезное
Кредитный калькулятор
Погашение кредита
Работа со справками
Полезные статьи
Как получить отсрочку по кредитам
Ипотека
Ипотека от 5,8%
Вторичное жильё
Новостройки
Рефинансирование ипотеки
Ипотека с господдержкой
Специальные условия
Материнский капитал
Семейная ипотека
Льготная ипотека для IT-специалистов
Ипотека не выходя из дома
Полезное
Личный кабинет заёмщика
Ипотечный калькулятор
Полезные статьи
База знаний для заёмщиков
Инвестиции
Самостоятельная торговля
Брокерский счёт
Тарифные планы
Обмен валюты на бирже
ИИС
Приложение Альфа-Инвестиции
Терминал Альфа-Инвестиции
Все Альфа-Инвестиции
Альфа-Форекс
Готовые решения для инвестиций
Паевые фонды
ИСЖ
Готовые стратегии ИИС
Доверительное управление
Посмотреть всё
Ещё
Аналитика и обучение
Личный кабинет
Поддержка
Тест: какой вы инвестор 🔥
Премиум
Премиум карты
Альфа-Карта Premium
Alfa Travel Premium
Аэрофлот Black Edition
МИР Supreme
Преимущества
Подробнее о премиум сервисе
Ещё
О банке
Самозанятые
Онлайн-сервисы
Платежи и переводы
Подели
Частным лицам
Ипотека
Цифровая сделка
Получите больше: на ремонт или обустройство квартиры по ставке ипотеки
Дополнительная сумма
На условиях вашей ипотеки
Без документов
И дополнительных справок
Без потребкредита
Ставка такая же низкая,
как по ипотеке
Экономия времени
Не придётся долго копить
на ремонт
Дополнительные деньги на руки
Комиссия составит 0,5% от суммы
На что можно потратить дополнительные деньги?
На ремонт
Сделайте ремонт в своей новой квартире
На мебель
Обустройте пространство и купите кухню, о которой мечтали
На технику
Купите технику, которая вам необходима
Заявка на дополнительные деньги
Мобильный телефон
Перезвоним и расскажем подробнее об условиях
Электронная почта
Отправим условия предложения на электронную почту
Сумма
Укажите желаемую сумму
На что вы хотите потратить дополнительные деньги
Укажите в свободной форме цель траты
Я даю свое согласие на обработку и использование моих персональных данных
Мы гарантируем безопасность и сохранность ваших данных.
Данный кредитный продукт находится в разработке
Дополнительные деньги | Филантроп
Во время финансового кризиса снова начались разговоры о дополнительных денежных системах, ориентированных на решение общественно значимых проблем и обеспечение процессов развития. Сейчас их в мире насчитывается более 3 тысяч. В этом материале — рассказ о самых известных о них.
Банкнота «Итакских часов» — одной из самых известных альтернативных валют
Дополнительные денежные системы (complementary currency systems, ДДС) обращаются самостоятельно или в комбинации с национальными валютами. География их обращения может носить как национальный характер (тогда их называют «параллельными валютами», parallelcurrencies), так и региональный («локальные валюты», localcurrencies) или сетевой («валюты сообществ», communitycurrencies). Строго говоря, последний вид валют совсем не обязательно привязан к определенной территории, так как сообщество участников самостоятельно решает вопрос о географической специфике обращения.
Можно выделить три основные этапа развития дополнительных денежных систем. Начало первого этапа относится к периоду Великой депрессии 1929–1933 годов, когда в условиях экономического кризиса для выживания местных сообществ потребовались альтернативные денежные инструменты. Второй этап относится к достаточно благоприятному в экономическом смысле периоду 1980–1990-х годов и связан с изменением идеологических установок — в первую очередь с распространением парадигмы устойчивого развития и новых экологических ценностей. Кроме того, благодаря информационным технологиям в этот период сформировались уникальные технологические возможности для развития дополнительных денежных систем. Третий этап начался совсем недавно (вероятно, с 2008 года) и связан как с очередным кризисом глобальной экономики, так и с начавшимся глобальным ценностным сдвигом. В связи с этим следует ожидать, что дополнительные денежные системы третьего поколения будут претендовать на значительно большее влияние в пространстве мировой и региональных экономик, чем их пусть и очень успешные предшественники.
Следует специально оговориться, что речь не идет об альтернативных денежных системах, претендующих на то, чтобы полностью вытеснить существующие национальные валюты. Дополнительные (а точнее — «комплементарные», то есть «взаимодополняющие») валюты ориентированы на обеспечение развития и решение общественно значимых проблем. Попытки придать им иной статус лишь дискредитируют идею и практику дополнительных денежных систем и в своей основе имеют непонимание механизмов капитализации социальной сферы. Это, однако, совсем не означает отсутствия критического отношения к той глобальной денежной системе, в которой мы существуем. Сторонники дополнительных валют хорошо понимают, что неспособность правительств, международных организаций и «невидимой руки рынка» решить такие проблемы, как безработица, деградация окружающей среды, голод, нищета и военные конфликты, во многом связана именно с глубинными противоречиями, заложенными в конструкции традиционных национальных валют.
В своем желании заработать деньги человек часто готов делать то, что вредно не только для других людей или окружающей среды, но и для него самого.
Банки времени
В начале 1980-х годов Эдгар Кан, известный американский юрист и правозащитник, комментируя новую либеральную социальную политику Рональда Рейгана, заявил: «Раньше мы использовали деньги [для решения социальных проблем], но Рональд Рейган сообщил, что больше не будет денег на социальные программы, нацеленные на помощь, спасение, адаптацию социально неустроенных людей. Если на это обычных денег у нас больше нет, почему бы не создать новый вид денег». Новой единицей капитала Эдгар Кан предложил сделать час волонтерского труда, а меновые отношения участников выражать в новых деньгах: time dollars, или «кредитах времени».
[/slider]
Банк времени организует экономические обмены между его участниками, взяв за основу время, потраченное людьми на оказание добровольной помощи друг другу.
За каждый час добровольной помощи человек получает на свой счет в банке времени валюту системы. Наиболее распространенным вариантом является формула «1 час волонтерского труда = 1 денежная единица системы». Таков подход банков времени, созданных на основе идеи Эдгара Кана.
В Японии в некоторых банках времени количество денежных единиц, полученных за 1 час труда, может варьировать в зависимости от вида и сложности волонтерской помощи, оказываемой участником системы. Так, например, широкое распространение получили банки времени, специализирующиеся на организации волонтерской помощи в сфере ухода за пожилыми людьми и инвалидами. Наиболее популярной и распространенной стала валюта «фуреаи киппу» (или «билеты заботливого отношения»), созданная известным общественным деятелем Тсутома Хотта. Его мотивы несколько отличались от мотивов Эдгара Кана: в основе его проекта лежало стремление преодолеть растущий разрыв связей между представителями разных поколений японцев и негативные перемены в отношении молодого и среднего поколений к пожилым людям.
Успешное распространение фуреаи киппу как гуманитарной общественной инициативы получило поддержку на государственном уровне, которая выразилась в принятии закона о введении на национальном уровне Системы страхования долгосрочного ухода за всеми нуждающимися пожилыми людьми.
Способность формировать социальные связи между людьми делает банки времени эффективным инструментом создания и развития местных сообществ.
Будучи сугубо локальным явлением, которое объединяет людей, проживающих на одной территории и на небольшом расстоянии друг от друга, банки времени позволяют налаживать связи между людьми, разобщенными городским образом жизни. Банки времени генерируют так называемые «слабые социальные связи», объединяя в социальные сети представителей различных социальных групп и поколений.
Обмен против безработицы
Другой известный пример дополнительных денежных систем — Торговая система местного обмена (LETS), созданная в 1982 году в канадском городе Кортни безработным программистом Майклом Линтоном и ориентированная на решение проблемы безработицы. Впоследствии эта модель была взята за основу гражданскими активистами для организации экономических обменов в рамках местных сообществ в других регионах Канады, а потом и в других уголках мира. Сегодня LETS считается самой распространенной в мире дополнительной денежной системой.
Идея создания LETS возникла у Майкла Линтона в критической для многих жителей Кортни ситуации, вызванной закрытием местного добывающего предприятия.
Люди просто остались без денег и возможности их заработать. Замысел Линтона состоял в том, чтобы создать альтернативную систему занятости и экономического обмена между жителями.
Устройство LETS перекликается с принципами организации классического бартера. Однако, представляя собой систему обменов, в основе которой лежит принцип взаимного кредитования группы участников, LETS отличается тем, что подразумевает не двусторонний, а многосторонний обмен. Все участники системы являются членами некоммерческой организации (или кооператива), которая обеспечивает информационную и транзакционную поддержку обменов. Валюта системы зарабатывается за счет предоставления услуг или продажи товаров участникам и впоследствии может быть использована для приобретения иных товаров и услуг. Счет покупателя дебетуется, а счет продавца кредитуется на сумму сделки. Общий баланс системы всегда сохраняется. Валюта эмитируется автоматически, что по сути снимает вопрос регулирования денежной массы. Многие LETS фиксируют, однако, максимальный уровень кредитования участника для предотвращения возможных злоупотреблений.
Информация о состоянии счетов является открытой для всех участников системы.
В настоящее время в мире создано более 3 тысяч дополнительных денежных систем. Это и американская MUSE-система (Mutual Unit for Sustainable Education), спроектированная как средство стимулирования взаимного обучения и преподавания, и нидерландская Care Miles, носящая общенациональный характер и помогающая родителям решить проблему сиделок для их маленьких детей, и нидерландская же NU, запущенная в 2002 году для поощрения экологически ответственного поведения потребителей и производителей, и американские Kilowatt Cards, стимулирующие эффективное энергопотребление, и бразильская Fomento, используемая с 2002 года для обеспечения синергии при финансировании социальных проектов, и множество других валют типа британских Totnes Pounds и Lewes Pounds, ориентированных на обеспечение «экономической локализации» и развитие территорий, и, конечно же, французская система SOL, интервью с одним из создателей которой Вы можете найти в этом журнале.
[/slider]
Важно отметить, что товар или услуга могут быть оплачены с помощью валюты системы как полностью, так и частично. В Канаде один зеленый доллар (greendollar) LETS приравнивается к одному канадскому доллару. Обозначая стоимость дополнительной валюты как равную стоимости национальной, LETS, однако, в отличие от многих других денежных систем, таких как, например, итакские часы или химгауэр, фиксирует неконвертируемость валюты системы. Эта особенность делает LETS менее проницаемой для влияния доминирующей денежной системы, но одновременно и менее гибкой.
Обмены в рамках системы LETS (в отличие от банков времени) часто подвержены налогообложению. В Великобритании и Австралии, где LETS получили широкое распространение, налоговый статус транзакции определяется по профессиональному признаку. В случае если предлагаемый товар или услуга связаны с профессиональной деятельностью человека, их предоставление другому участнику будет расцениваться как осуществление коммерческой деятельности и будет облагаться налогами.
Тогда же, когда LETS не обеспечивает профессиональную занятость человека, его доходы, полученные в рамках LETS, освобождаются от налогов. LETS, таким образом, сохраняет автономию по отношению к внешней экономической системе только в случае, если выступает как дополнительная, но не как альтернативная денежная система.
In Ithaca We Trust
Еще одним ярким примером внедрения дополнительных денежных систем являются так называемые итакские часы — система обращения альтернативных долларам бумажных денег, созданная в 1991 году гражданским активистом Полом Гловером в американском городе Итака. Идея заключалась в создании локальной денежной системы, способной в ситуации оттока капитала из региона решить проблему дефицита национальной валюты. Гловер специально подчеркнул локальный характер валюты, напечатав купюры с изображениями известных мест и людей Итаки. Купюры содержали также надпись «In Ithaca We Trust» — по аналогии с «In God We Trust» («На Бога уповаем») на федеральных долларах.
Первыми участниками новой денежной системы стали друзья и знакомые Гловера. Каждый, кто согласился участвовать в эксперименте, получил новую валюту — итакские часы — в сумме, эквивалентной 40 долларам. Оплату товаров и услуг можно было производить на комбинированной основе: часть стоимости в часах, а часть в долларах. Один час был приравнен к 10 долларам, что примерно соответствовало размеру минимальной оплаты труда за час работы в итакском регионе. Именно эта особенность новой валюты обусловила выбор ее названия — часы.
Круг пользователей валюты как средства оплаты в рамках взаимных обменов товарами и услугами стал быстро расти. С завидной энергией Гловер привлекал все новых представителей местного сообщества к участию в обращении дополнительной валюты. Ему удалось заинтересовать значительное число представителей местного бизнеса, искавших, под давлением конкуренции с крупными национальными и транснациональными бизнес-структурами, дополнительные каналы сбыта. Часы стали приниматься местными ресторанами, магазинами, кинотеатрами, автосервисами и многими другими коммерческими организациями.
Через 10 лет после создания системы торговый оборот в итакских часах приравнивался к нескольким миллионам долларов. Важным инструментом налаживания экономических обменов между местными жителями на базе часов стала специально выпускаемая газета, информирующая о товарах и услугах как физических, так и юридических лиц, принимающих новую валюту в качестве средства оплаты.
Итакские часы признаются на сегодняшний день одним из наиболее успешных в мире опытов создания дополнительных денежных систем. Важно помнить, однако, что добиться удивительного успеха Полу Гловеру удалось не сразу. Итакские часы были не первым его экспериментом по созданию дополнительной локальной валюты. Успеху часов предшествовала неудачная попытка создания в Итаке системы LETS. Спасти ее от провала не смогла даже помощь Майкла Линтона, специально приехавшего поддержать проект. Итакская LETS смогла просуществовать всего 10 месяцев. Расставшись с этой идеей, Гловер задумал создание более подвижной валюты, конвертируемой в доллары.
В итоге появилась валюта, имеющая бумажный носитель, находящаяся в свободном обращении и не привязанная к персональному счету участника (как это происходит в рамках LETS), но при этом естественным образом защищенная от оттока за границы региона. Итакские часы послужили источником вдохновения для других гражданских активистов, создавших, вслед за Гловером, около сотни схожих дополнительных денежных систем в различных регионах США.
Валюта Вальдорфской школы
Своим удивительным успехом баварская валюта химгауэр (Chiemgauer) также в значительной мере обязана энергии своего создателя — учителя Вальдорфской школы в коммуне Прин-ам-Кимзее (баварский регион Химгау) Кристиана Геллери. Химгауэр возникла в 2003 году на базе образовательного проекта, запущенного Геллери совместно со своими учениками. Эта дополнительная денежная система, однако, быстро превзошла ожидания своего создателя: за несколько лет из школьного предприятия она превратилась в одну из наиболее успешных и известных в мире дополнительных денежных систем.
Уже через 3 года после создания, в 2006 году, оборот был равен 3,6 миллионов евро. К 2009 году в качестве средства оплаты товаров и услуг химгауэр принимали около 600 местных коммерческих организаций. Некоторые коммерческие банки региона уже открывают своим клиентам дебетовые карты в химгауэр.
Все начиналось с того, что, следуя принципам вальдорфской педагогики, Кристиан Геллери разработал проект, ориентированный на освоение учениками экономических знаний и финансовых навыков. Одновременно с этим он и его ученики стали искать инновационные решения для организации экономического взаимодействия между школой (а точнее, учениками, родителями и учителями) и представителями местного бизнеса. В итоге возникла идея создания специальной денежной системы — химгауэр (по названию региона ее обращения). Она переросла в самостоятельный проект, а задача его реализации была возложена на специально созданную для этого ассоциацию. Бурное развитие проекта новой валюты привело к тому, что он был выведен из школы в 2005 году, а сам Кристиан Геллери оставил педагогическую деятельность и посвятил себя дальнейшему развитию химгауэр.
Система устроена таким образом, что каждый желающий может приобрести у ассоциации валюту за евро (по курсу «один к одному») и использовать ее для оплаты товаров и услуг местных производителей. При этом 3 процента от вырученных в процессе обмена сумм евро ассоциация перечисляет местным некоммерческим организациям. Выбор организации, в пользу которой переводятся деньги, делает сам человек, производящий обмен евро на химгауэр. Ассоциация получает компенсацию этих расходов в момент, когда местные компании производят обратный обмен химгауэр на евро (комиссия за такой обмен равна 5 процента от суммы). Выкупив химгауэр у компаний, офисы ассоциации снова запускают их в обращение. Таким изящным образом система финансирования местных некоммерческих организаций оказывается заложена в сам механизм обращения валюты.
Важной особенностью функционирования денежной системы химгауэр является использование механизма демереджа, или отрицательного процента: валюта со временем теряет в стоимости, что стимулирует ее использование в качестве средства платежа, а не накопления.
Считается, что человек, не использующий валюту, тормозит ее обращение в местной экономике и поэтому должен внести «плату за простой». Три месяца такого простоя будут стоить держателю банкнот 2 процента их номинала (8 процентов в год). На практике это означает, что для того, чтобы иметь возможность потратить «просроченную» купюру (на купюре указывается момент ее запуска в обращение), человек должен оплатить в одном из офисов ассоциации «марку» определенной стоимости, возвращающую банкноте платежеспособность. Результат применения механизма демереджа — впечатляющий: трехкратное превышение скорости обращения химгауэр в сравнении с евро.
Что делать с дополнительными наличными
Откуда бы ни взялись ваши дополнительные средства — возврат налога, наследство, премия на работе или даже просто накопление денег на вашем расчетном счете — вот несколько разумных в финансовом отношении способов их использования .
1. Погасить задолженность
Если у вас есть значительная сумма долга, подумайте о том, чтобы направить дополнительные деньги на его погашение или погашение.
«Очень много людей имеют долги по кредитным картам или долги по школьным кредитам. Использование дополнительных денежных средств для погашения долга — отличный способ улучшить свое финансовое будущее», — говорит Сьюзан Альбрехт, старший вице-президент и глава отдела консультационных услуг в банке США. Она советует в первую очередь разобраться с долгами под высокие проценты.
2. Увеличьте свой резервный фонд
Еще один способ, которым ваши дополнительные средства могут помочь улучшить ваше финансовое положение, — увеличить ваши сбережения. Альбрехт предлагает уделить первоочередное внимание фонду на случай непредвиденных обстоятельств: «Вы хотите покрыть расходы на домашнее хозяйство как минимум на три-шесть месяцев, чтобы вам не пришлось использовать кредит или использовать свой пенсионный фонд, если у вас произойдет непредвиденное событие».
3. Увеличьте свои инвестиционные взносы
Если вы уже свободны от долгов и довольны своими сбережениями, подумайте о том, чтобы пополнить свои инвестиционные счета.
Альбрехт говорит, что хорошее место для начала — это увеличение ваших взносов на спонсируемые работодателем 401 (k), 403 (b) или индивидуальные пенсионные счета (IRA). Подумайте о том, чтобы каждый год отчислять не менее 10-15% вашей зарплаты до вычета налогов на пенсионные счета.
Если вы превысили эти взносы, рассмотрите возможность открытия или добавления средств на инвестиционные счета, такие как сберегательных счетов для здоровья (HSA), брокерские счета и роботов-консультантов .
Было бы разумно проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы определить, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации.
4. Инвестируйте в себя
«Когда дело доходит до инвестиций, лучшее, что вы можете сделать, — это вложиться в себя», — говорит Альбрехт. Если вы хотите накопить на свое образование или образование члена семьи, она предлагает открытие плана 529 .
«Если у вас есть предпринимательские мечты, вы можете использовать свои дополнительные деньги, чтобы быстро начать свой бизнес и воплотить свои мечты в реальность», — добавляет Альбрехт.
5. Подумайте о времени
Когда и как вы получите излишек наличности, это может повлиять на то, что вы решите делать с деньгами. Например, если вы получаете наследство после смерти любимого человека, скорее всего, это произойдет в неожиданное и эмоциональное время. В этом случае вам следует не торопиться и подумать о том, чтобы отложить деньги до тех пор, пока вы не будете готовы с ними справиться. Процентные счета, в том числе счета денежного рынка или депозитные сертификаты (CD) могут быть хорошим вариантом для краткосрочных сбережений.
Вы также можете проверить свой бюджет, чтобы увидеть, есть ли у вас большие расходы. Например, если вы оплачиваете страховку автомобиля каждые шесть месяцев, можете ли вы использовать дополнительные наличные деньги, чтобы опередить эти платежи?
Ваши дополнительные деньги могут также поступить в виде подарка на выпускной или праздничного бонуса. Хотя они предназначены для праздничных подарков, все же разумно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем совершать импульсивную покупку.
6. Идите и побалуйте себя
Несмотря на то, что существует несколько разумных с финансовой точки зрения способов использовать лишние деньги, также можно потратить часть из них на что-то веселое — просто тщательно все обдумайте.
Хорошая стратегия — положить деньги на сберегательный счет и подумать, как вы хотите их потратить. Вы можете решить побаловать себя небольшой частью, а остальное использовать для погашения долга, инвестирования или просто сохранения сбережений.
Как заставить ваши дополнительные деньги работать на вас – Тестокат
Иногда в жизни везет. Человек перед вами покупает вам кофе, вам дарят билеты на любимую команду или вы делаете все возможное, чтобы поехать на работу. Конечно, иногда эта удача связана с деньгами, и она может изменить вашу жизнь.
Внезапные неожиданности могут принимать разные формы. Вы можете принести домой дополнительные деньги от выигрыша в азартных играх, наследства или даже финансового подарка. Это также может быть лучшим результатом плохой ситуации, такой как урегулирование судебного иска или выходное пособие.
Однако независимо от того, откуда берутся деньги, важно спланировать, как заставить их работать на вас.
Имея план, вы не только оптимизируете свое финансовое воздействие, но и избежите слишком распространенной тенденции разбрасывать его по пустякам.
Найдите время, чтобы составить план
Признаюсь: иногда я мечтаю выиграть в лотерею. Поскольку я не состою в завещаниях богатых дядей (о которых я знаю) и я сомневаюсь, что кто-либо из моих знакомых подарит мне серьезные деньги в ближайшее время, лотерея, вероятно, является моим лучшим шансом на внезапную непредвиденную удачу. И, боже, о боже, я придумал свою стратегию новых денег.
Во-первых, я должен выплатить ипотеку, студенческие кредиты (сайонара, Навиент!) и автокредит. Остальное будет комбинацией оплаты дома моих родителей, полного финансирования сбережений моего ребенка в колледже, полного финансирования моих пенсионных счетов, путешествий по миру и отдачи части на благотворительность. Я серьезно обдумывал это на протяжении многих лет, и моя стратегия изменилась вместе с моей жизнью и обязанностями.
(Теперь мне просто нужны эти выигрышные номера! Я готов к этому.)
Однако в зависимости от того, в каком состоянии находятся ваши финансы в настоящее время, ваши приоритеты могут немного отличаться. На самом деле, есть несколько вещей, на которых вы должны сосредоточиться в первую очередь, независимо от того, составляет ли ваша неожиданная прибыль 250 долларов или десятки тысяч долларов.
У вас может быть план задолго до того, как прибудут деньги вашей мечты (если они вообще появятся), или вы можете быть застигнуты врасплох внезапным притоком денег. Несмотря ни на что, важно разработать план, прежде чем что-то делать. Даже если это означает хранить деньги на сберегательном счете или краткосрочном компакт-диске, пока вы не сможете точно выяснить, как оптимизировать расходы.
Связанный: Чтобы узнать о лучших тарифах CD, посетите CIT Bank или Discover Bank
Высокодоходные депозитарные счета
Подумайте о налогах
Самое первое, что вы должны учитывать при получении дополнительных денег, — это налоговые последствия этих средств.
В зависимости от того, откуда они берутся и что вы с ними делаете, вы можете столкнуться с серьезно завышенным налоговым счетом в апреле следующего года.
Денежные подарки обычно безопасны до определенной суммы. Это означает, что если ваши родители или тетя Салли хотят выписать вам чек на 15 000 долларов на Рождество, вы в безопасности. Поскольку это не превышает годовой порог освобождения от налога на подарки (15 000 долларов в 2018 году), ни дарителю, ни получателю не нужно беспокоиться о том, что дядя Сэм получит свою долю. Помимо этой суммы, даритель должен сообщить о подарке и уплатить необходимые налоги, но в некоторых случаях (если налоги не уплачены) вместо этого может прийти IRS за одаряемым.
Выигрыши в азартных играх, будь то розыгрыш, лотерейный билет или выигрыш в казино, среди прочего, должны учитываться как доход. Это означает, что в апреле вам нужно будет заплатить налоги с этих выигрышей в соответствии с вашей общей налоговой группой. Это также означает, что вы должны принять меры для снижения вашего налогооблагаемого дохода в течение года и уменьшения причитающейся суммы.
Если вы унаследуете свою непредвиденную прибыль, она может облагаться или не облагаться налогами в зависимости от характера средств, унаследованной суммы и даже штата, в котором вы живете. Например, некоторые штаты взимают налог на наследство, хотя обычно он вычитается из фондов еще до того, как вы увидите чек. Существуют также налоги на наследство, о которых следует беспокоиться, если вы наследуете денежную сумму от крупного поместья. Если вы унаследовали 401(k) или IRA, или даже собственность, вам нужно будет платить налоги с вычетов или прироста капитала в результате того или иного.
Если вы не уверены в налоговых последствиях полученных вами денег, проконсультируйтесь с налоговым консультантом. Заблаговременно планируя свой налоговый счет, вы можете не только оптимизировать свои инвестиции и расходы, чтобы уменьшить налогооблагаемый доход, но вы также можете избежать траты непредвиденной прибыли только для того, чтобы следующей весной застрять с налоговым счетом, который вы не можете себе позволить.
Сосредоточьтесь на долгах с высокими процентами
Независимо от того, достигли ли вы $500 или $50 000, в первую очередь вы должны сосредоточиться на долгах с высокими процентами. Процентные ставки по кредитным картам составляют в среднем 15%, но могут легко превышать 30% по некоторым продуктам. Если у вас есть частные студенческие ссуды, у вас, вероятно, есть высокие процентные ставки (некоторые могут быть даже переменными). Это означает, что вы каждый месяц выбрасываете значительную сумму денег в дыру из-за своего баланса.
Если вы носите с собой долги под высокие проценты, ваши непредвиденные доходы должны быть в первую очередь направлены на погашение этих счетов. Даже если у вас недостаточно дополнительных денег, чтобы полностью погасить остаток, вы все равно можете сделать брешь со своими дополнительными средствами. Это не только будет означать меньше процентов, взимаемых каждый месяц, но и ускорит ваш прогресс в выплатах.
Вам пока не следует беспокоиться о низкопроцентных долгах, таких как автокредит (обычно 3-5% или около того) или даже ипотека (в среднем 4,7% сейчас).
Создайте резервный фонд
Знаете ли вы, что менее чем у половины американцев есть достаточно денег для внезапной траты в 1000 долларов? Это означает, что если у них возникнут неожиданные медицинские или стоматологические проблемы, если водонагреватель внезапно протечет или они потеряют работу, у них не будет системы безопасности. Кредитные карты могут быть запасным вариантом, хотя и опасным, но если они уже исчерпаны или недоступны, вы можете быть в одной чрезвычайной ситуации от бездомности.
Наличие резервного фонда дает вам душевное спокойствие на случай, если что-то случится, и может стать подстраховкой, необходимой вам для выхода из чрезвычайной ситуации.
Если вы уже позаботились о долге под высокие проценты, ваши непредвиденные доходы должны быть направлены на финансирование такого счета. Начните с создания резервного фонда, который может покрыть расходы на весь месяц в вашем доме. Затем наращивайте до одного и двух месяцев. Ваша цель? Полные расходы за шесть месяцев, от выплаты ипотеки и страховки до газа, продуктов и коммунальных услуг.
Подумайте о погашении другого долга
Следующим в списке для вас может быть погашение другого, меньшего долга или долга с более низкой процентной ставкой, в зависимости от ваших личных приоритетов. Для некоторых из нас это может означать выплату ипотеки (собственной, мамы и папы или даже бабушки) или автокредита. Несмотря на то, что процентные ставки по ним, вероятно, достаточно низкие, душевное спокойствие, возникающее в результате ликвидации долга, может быть именно тем, что вам нужно, чтобы снять стресс.
Некоторые возражают против этого, предпочитая вместо этого инвестировать эти средства (где вы могли бы зарабатывать 7-8% и более в год) вместо погашения долга, который взимает только 4% или около того. Однако инвестиции не гарантированы; полностью избавившись от долгов, вы можете обрести финансовую свободу и душевное спокойствие, о которых мечтаете.
Инвестируйте с умом
В зависимости от ваших приоритетов и текущей финансовой ситуации инвестирование может быть следующим в вашем списке.
Для некоторых это может фактически произойти до погашения меньшего долга с более низкой процентной ставкой. На данный момент это действительно вопрос личных предпочтений.
Формирование инвестиционного портфеля с помощью вашей неожиданной прибыли может варьироваться в зависимости от ваших интересов, суммы денег, которую вы должны инвестировать, и даже от того, где вы находитесь на пути к выходу на пенсию.
Если вы все еще работаете и еще не исчерпали все свои льготные налоговые пенсионные счета, это должно быть вашим приоритетом. Эти учетные записи позволяют вам легко снизить налоговое бремя, и вы должны использовать его при каждом удобном случае.
Если ваши счета 401(k) или IRA уже исчерпаны за год, вы можете заработать проценты, вложив свои деньги. Например, вы можете выделить часть средств на одноранговые инвестиции. Эти типы кредитов имеют определенный уровень риска, но доходность отличная. Вы также можете работать с роботом-консультантом (например, Personal Capital) или финансовым консультантом, чтобы выбрать фонды и даже отдельные акции, которые вас интересуют, и создать свой инвестиционный портфель.
Покупка другого дома или инвестиционной собственности может быть правильным ответом для вас. Даже если вы просто используете свои деньги в качестве первоначального взноса на новый дом, это все равно может быть отличной инвестицией. Просто будьте осторожны: возможность внести первоначальный взнос не обязательно означает, что вы сможете позволить себе дом в долгосрочной перспективе. Обязательно планируйте свои покупки с умом.
Делайте благотворительные пожертвования
Лично я верю в десятину и помощь другим, поэтому моя мечта выиграть в лотерею всегда включала благотворительность. В то время как мой план состоял бы в том, чтобы пожертвовать 10 % моего непредвиденного дохода другим, это может сильно измениться для других. Процент здесь не самое главное, а делать добро другим, когда ты всегда можешь быть в списке.
Для вас это может быть пожертвование вашей церкви или организации, которая говорит с вашим сердцем. Вы также можете создать стипендиальный фонд для молодежи из малообеспеченных семей, поддержать специальную программу в вашем районе или воспользоваться любым другим способом.
Обязательно проконсультируйтесь с налоговым консультантом относительно последствий вашего пожертвования. Могут быть способы оптимизировать ваши благотворительные пожертвования, чтобы вы также уменьшили свой налогооблагаемый доход в процессе.
План на будущее
У меня двое маленьких детей, поэтому я всегда думаю об их будущем. У одного из них также есть особые потребности, так что это открывает совершенно новую возможность планирования будущих червей.
Независимо от того, планируют ли они неизбежные расходы на образование или откладывают дополнительные деньги на первоначальный взнос, свадьбу и т. д., было бы здорово создать фонды для их будущих нужд. Я не обязательно хочу создавать детей из трастовых фондов, даже если бы я мог себе это позволить, но планирование конкретных потребностей в будущем является моим приоритетом.
Если вы откладываете средства на образование, рассмотрите возможность использования учетной записи 529. Этот план с налоговыми льготами уменьшит ваше бремя подоходного налога, а также принесет им проценты по мере его роста.
Если они работают, вы также можете использовать деньги для финансирования IRA Roth для них; просто убедитесь, что вы не пересекаете максимальную сумму взноса или сумму денег, которую они фактически зарабатывают в этом году, в зависимости от того, что меньше. Конечно, не забудьте также позаботиться о своем будущем, как мы говорили выше в разделе о пенсионном счете/портфеле.
Повеселитесь (немного)
Несмотря на то, что важно быть умным и обдуманным в своих неожиданных тратах, не менее важно немного повеселиться. Ведь работа и никакие развлечения никого не могут свести с ума.
Отложите определенную сумму, чтобы просто наслаждаться жизнью — лично для меня это будет еще 10%. Я бы использовал эти деньги, чтобы путешествовать по миру или просто купить себе пару забавных туфель (в зависимости от того, сколько денег я заработал), но вы можете установить любую сумму, которую хотите. Просто убедитесь, что вы оставили себе достаточно, чтобы позаботиться о действительно важных приоритетах, таких как долг под высокие проценты.