Денежный кредит это: Денежный кредит - это... Что такое Денежный кредит?

Содержание

Денежный кредит — это… Что такое Денежный кредит?

Денежный кредит

Денежный кредит: Денежный кредит — кредит в денежной форме.
См. также: Денежные кредиты Кредиты

Денежный капитал
Денежный мультипликатор

Смотреть что такое «Денежный кредит» в других словарях:

Денежный кредит — см. Кредит денежный … Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике
Кредит (финансы) — У этого термина существуют и другие значения, см. Кредит. Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы… … Википедия
Кредит Денежный — кредит, предоставляемый и погашаемый в золоте или свободно конвертируемой валюте. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
кредит — ▲ временное пользование ↑ чужой (индивид), материальные ценности кредит получение денег или материальных ценностей на условиях возврата и, как правило, с уплатой процента. брать [взять. давать] в долг [взаймы]. заимообразный. заимообразно. взаем… … Идеографический словарь русского языка
Кредит (экономич.) — Кредит (от лат. creditum ссуда, долг), экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента … Большая советская энциклопедия
Кредит для юридических лиц — Кредит для юридических лиц денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.
[1] Синоним кредита для юридических лиц кредит предприятию. Содержание 1 Виды бизнес… … Википедия
ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК — (money market) 1. В Великобритании рынок краткосрочных займов, на котором денежные брокеры (money brokers) организуют займы между банками, правительством, дисконтными домами (discount houses) и акцептными домами (accepting houses) и где Банк… … Финансовый словарь
кредит иностранный — Кредит, предоставляемый государствами, банками, другими юридическими лицами одних стран банкам, юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать… … Справочник технического переводчика
КРЕДИТ, ИНОСТРАННЫЙ — кредит, предоставляемый государствами, банками, другими юридическими лицами одних стран банкам, юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать… … Большой бухгалтерский словарь

Книги

Банковское дело. В 5-ти томах. Том 1. Деньги, кредит, банки. Учебник, Ровенский Юрий Александрович, Русанов Юрий Юрьевич, Бунич Галина Алексеевна. В учебнике освещаются теоретические и практические вопросы организации и функционирования денег, кредита и банков. Рассматриваются вопросы организации денежногообращения, процессы эмиссии… Подробнее Купить за 1222 грн (только Украина)

Деньги кредит банки Денежный и кредитный рынки Учебник и практикум, Абрамова М., Александрова Л. (ред.). Учебник и практикум являются учебно-методическим материалом для изучения дисциплин «Деньги. Кредит. Банки» и «Финансовые рынки». Данное издание позволяет сформировать у студентов… Подробнее Купить за 1193 руб
Банковское дело. В 5-ти томах. Том 1. Деньги, кредит, банки. Учебник, Ровенский Юрий Александрович, Русанов Юрий Юрьевич, Бунич Галина Алексеевна. В учебнике освещаются теоретические и практические вопросы организации и функционирования денег, кредита и банков. Рассматриваются вопросы организации денежногообращения, процессы эмиссии… Подробнее Купить за 983 руб

Другие книги по запросу «Денежный кредит» >>

Виды кредитования, основные виды долгосрочного государственного кредитования, жилищное и ипотечное, новые виды потребительского кредитования

Кредитные отношения – это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг – лизинг, банковский кредит, факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.

Содержание

Скрыть

Виды государственного кредитования

Виды долгосрочного кредитования

Виды жилищного кредитования

Виды ипотечного кредитования

Виды потребительского кредитования

Новые виды кредитования

Основные виды кредитования

Виды государственного кредитования

Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях – например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. Займы, выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:

Кредитование коммерческих банков;
Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
Кредитование программ международных отношений.

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

Автокредиты на покупку транспорта;
Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

Виды ипотечного кредитования

Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит – это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:

Ипотека под залог дома или коттеджа;
Ипотека под залог имущества;
Ипотека под залог квартиры;
Ипотека под залог приобретаемого жилья.

Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:

Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
Ипотека на вторичное жилье;
Ипотека на строящееся жилье.

Виды потребительского кредитования

Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления – мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:

Целевые – могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
Нецелевые – могут тратиться на любые нужды;
Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
Микрокредиты с коротким сроком;
Долгосрочные кредиты.

Новые виды кредитования

Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе – новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую кредитную карту, по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.

Основные виды кредитования

Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:

Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).

Кредиты могут предоставляться в нескольких формах – моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

В чем разница между кредитом, займом и ссудой: таблица с отличиями

Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями — это позволит вам правильно выбрать способ.

Что означают понятия
Кредит — это деньги, которые финансовая организация (например, банк) передает заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Банковский кредит предоставляется только в денежной форме. Заемщик, в соответствии с кредитным договором, обязан вернуть взятую сумму и выплатить проценты за пользование деньгами, а также выполнить другие финансовые обязательства, если они предусмотрены договором. В качестве кредитора может выступать только финансовая или кредитная организация, которая имеет соответствующую лицензию ЦБ РФ. Кредитный договор всегда заключается в письменном виде.
Займ — это деньги или ценности, переданные в долг одним лицом (займодавцем) другому (заемщику) с условием полного возврата в конце определенного срока. Договор для его оформления не обязателен. Займ может быть, в зависимости от его условий, процентным или беспроцентным. Заемщиками и займодавцами могут выступать как физические, так и юридические лица без специальных разрешений.
Микрозайм — это услуга, которая позволяет получить деньги на некоторое время с условием дальнейшего возврата. В качестве займодавца может выступать МФО и КПК. Между заемщиком и займодавцем, как и при оформлении кредита, заключается договор займа. Микрозайм может быть процентным или беспроцентным, это зависит от условий договора. Срок предоставления микрозайма обычно короче кредитного, долг выплачивается постепенно или единовременно..
Рассрочка — это изменение срока, в течение которого покупатель выплатит полную стоимость товара. При такой сделке заключается договор купли-продажи в кредит с оплатой товара в рассрочку. Уплата процентов при этом не предусматривается. В нем должен быть прописан период рассрочки, стоимость товара, размер каждого из платежей и порядок их внесения. Если что-либо из перечисленного в документе отсутствует, он уже не будет считаться договором рассрочки.
Ссуда — это пользование чужим имуществом на безвозмездной основе. Договор ссуды предусматривает, что одна сторона передает другой какую-то вещь в пользование на определенный срок. Кроме того, в договоре можно указать, в каком состоянии получатель ссуды должен вернуть взятую вещь: в первоначальном или с учетом износа. Понятие ссуды отличается от хранения тем, что ее получатель может использовать взятую вещь.
Закон не разрешает использовать понятие ссуды в отношении займа, несмотря на то, что оно применяется как в банковской, так и в судебной практике.
Ипотека — это вид залога, объектом которого выступает недвижимость. Обычно она является обеспечением по кредитному договору. В течение срока действия ипотечного договора недвижимость остается у заемщика и он может ею пользоваться. Если заемщик не может вернуть долг, то кредитор имеет право выставить предмет залога на продажу, чтобы вернуть свои деньги. Несмотря на то, что ипотекой чаще всего называют жилищные кредиты, любой кредит под залог недвижимости (по договору аренды, купли-продажи или подряда) будет ипотекой.
Лизинг — это гибрид кредита и аренды, к которой привлекается третье лицо — лизинговая компания. Она выкупает у продавца товар, который требуется покупателю, и передает ему данное имущество в аренду. Если в дальнейшем покупатель намерен выкупить имущество, то в течение определенного срока каждый месяц он будет вносить лизинговой компании платежи. После того, как истечет срок, указанный в договоре, покупатель может выкупить у лизинговой компании имущество по его остаточной стоимости. Если приобретение не планируется, то имущество передается назад в лизинговую компанию.
Виды перечисленных понятий
Виды кредитов

По наличию обеспечения — обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные

По платности — процентные и беспроцентные

По цели -целевые (автокредит, жилищный кредит, земельный, рефинансирование, образовательный, брокерский) и нецелевые

По категории клиентов — для физических лиц, для юридических лиц, межбанковские

По срочности — овернайты (межбанковский кредит на одну ночь), сверхсрочные (до 3 месяцев), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет), бессрочные

По форме выдачи — с единовременной выдачей, с выдачей частями, овердрафты, кредитные линии

По схеме расчета платежей — аннуитетные, дифференцированные, сезонные

Типы кредитов

Наличными — предусматривает получение денег на руки или на счет в банке с последующим снятием

Кредитная линия — лимит кредитных средств, в пределах которого заемщик может использовать деньги, а затем погашать долг

Кредитная карта — кредитный лимит, устанавливаемый на банковскую карту

Кредитная линия с овердрафтом — то же самое, что и кредитная линия с той разницей, что заемщик может на некоторое время выйти за пределами допустимого лимита, а затем погасить долг.

Виды займов

По сроку — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные

По цели— целевые и нецелевые

По обеспечению — с обеспечением (под залог или поручительства), без обеспечения

По форме выдачи — денежные или имущественные

Виды рассрочек

Беспроцентная — стоимость товара делится на несколько платежей, проценты не начисляются

С процентами — проценты начисляются на остаток долга после внесения первого взноса

Краткосрочная — на срок от 1 до 3 месяцев

Долгосрочная — на срок от 1 года до 3 лет

Индивидуальная — условия разрабатываются специально для клиента

Смешанная — совмещает в себе несколько вышеперечисленных видов

Виды ссуд

По виду объекта сделки — движимое и недвижимое имущество

Двусторонняя и многосторонняя — зависит от того, сколько лиц указано в договоре ссуды

Виды ипотеки

По типу объекта недвижимости — жилищная, земельная, коммерческая

По основанию: в силу закона (в качестве обеспечения выступает приобретаемое жилье) и в силу договора (в качестве обеспечения выступает собственное имущество)

С наличием льгот (региональные программы, использование средств материнского капитала, семейная и военная ипотека, с господдержкой, для молодых специалистов) или без него

Виды лизинга

Финансовый — лизинговая компания предоставляет получателю лизинга имущество на условии погашения его стоимости несколькими платежами. По окончанию договора лизинга имущество переходит в собственность получателя лизинга

Оперативный — общая сумма платежей по договору лизинга не покрывает стоимости имущества. По окончанию договора лизинга имущество возвращается в лизинговую компанию. Обычно срок таких договоров — от 3 до 6 месяцев

Возвратный — в этом случае организация, которой принадлежит имущество, передает его в собственность лизинговой компании, а потом оформляет договор аренды и вносит регулярные платежи

По степени риска — необеспеченный (договором не предусмотрены дополнительные гарантии), частично обеспеченный (договор предусматривает наличие страхового депозита), гарантированный (риски распределяются между несколькими участниками договора, которые одновременно являются гарантами)

По форме расчета — денежный (платежи вносятся в денежном эквиваленте), компенсационный (платежи вносятся в форме товара, который производится на лизинговом оборудовании), смешанный (платежи вносятся как в денежном эквиваленте, так и в форме товара)

По типу имущества — лизинг движимого и недвижимого имущества

В чем заключаются отличия
Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.
Чем отличается займ от кредита
Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.
Сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.

Форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.

Договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие.

Срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.

Проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.

Момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.

Условия для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.

Порядок возврата. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.

Законодательное регулирование. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.

Отличия кредита от займа:

Кредит может выдать только кредитная организация, которая имеет соответствующую лицензию. Обычно это банки. Займ может выдать как юридическое, так и физическое лицо.

Кредитный договор вступает в силу сразу после того, как стороны его подписали. Договор займа вступает в силу только после того, как заемщику переданы заемные деньги или имущество

По кредитному договору всегда начисляются проценты за пользование деньгами. В свою очередь, договор займа может быть беспроцентным. Однако, это условие должно быть прописано в документе, иначе займодавец имеет право требовать уплаты процентов.

Все, что касается кредитов, регулируют федеральные законы и акты ЦБ РФ. Займы регулируются федеральными законами.

При оформлении кредита обязательно заключение письменного договора. При оформлении займа достаточно устного соглашения, если сумма не превышает 10 минимальных оплат труда.

Объектом кредитного договора всегда будут деньги, займ же может быть денежным или имущественным. Имущественный заем не может быть погашен деньгами, и наоборот

Кредитный договор имеет определенный срок, в течение которого задолженность выплачивается по частям. Договор займа может быть бессрочным, долг по нему погашается единовременно вместе с процентами.

Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:
Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями

Выдаются в денежной форме

Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний

Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа

При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным

К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход

Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок

Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами

Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

У кредитов и займов выделяют несколько видов, которые различаются по сроку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), способу предоставления (классический кредит, овердрафт, кредитная линия), цели (целевые и нецелевые), обеспечению (обеспеченные и необеспеченные) и другим признакам. Здесь вы можете узнать об этих видах подробнее.
Чем отличаются займ и кредит от ссуды
Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих инструментов есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:
Выдавать ссуды, как и займы, может любое физическое или юридическое лицо, в том числе некоммерческое

Ссуда может выдаваться как в денежной (реже), так и в имущественной форме. Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество

Для ссуды, как и для кредита, обязательно составление договора. В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон

Ссуда всегда выдается на определенный срок, в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме

Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе — она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом

Договор ссуды, как и займа, является реальным. Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю

Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель. Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон

Основной нормативный акт, который регулирует ссуды — Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)

Чем отличается займ и кредит от ипотеки
Ипотека — это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все его особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:
Ипотеку, как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)

Ипотека выдается и погашается в денежной форме. Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца

Ипотека требует заключения сразу двух договоров: кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны

Ипотечный кредит выдается на определенный срок, в течение которого он должен быть погашен с процентами

На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.
Для оформления ипотеки необходимо, чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована — это обязательное требование по закону

Кредитный договор вступает в силу, как и обычно — после его заключения. Договор залога — после его государственной регистрации

Основной документ, регулирующий ипотечное кредитование — это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Чем отличается кредит от лизинга
Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:
Лизингодателем обычно является юридическое лицо — независимое или подразделение кредитной организации

Объектом лизинга всегда является имущество — чаще всего это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость

Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность

Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок, в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости

В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты. Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС

Договор лизинга, как и кредитный, считается консенсуальным — начинает действовать с момента его подписания

Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)

Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»

Чем отличается кредит от рассрочки
Рассрочка — это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:
Рассрочка выдается продавцом товара или услуги — как правило, это юридическое лицо (например, магазин)

При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу, стоимость которой он должен оплатить

Рассрочка требует заключения письменного договора, в котором должны быть прописаны все ее условия

Рассрочка предоставляется на установленный договором срок, в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки

Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.
Рассрочка, в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов

Договор рассрочки обычно считается реальным — вступает в силу после передачи товара или оказания услуги

Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца. Также она может требовать уплаты первоначального взноса — он может составлять 10-50% от стоимости покупки

Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс, в частности — статья 489

Рекомендовано для вас
В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины — это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка — без участия банка — встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же характеристики, что и для кредита.
Итоговое сравнение
Термин Займ Кредит Микрозайм Ссуда Ипотека Лизинг Рассрочка
Кто выдает Любое частное или юридическое лицо Кредитная организация (банк) с соответствующей лицензией Микрофинансовая организация Любое частное или юридическое лицо Кредитная организация (банк) с соответствующей лицензией Юридическое лицо — лизинговая компания Продавец
Форма выдачи Денежная или имущественная Денежная Денежная Денежная или имущественная Денежная Имущественная Имущественная
Заключение договора Необязательно Обязательно Обязательно Обязательно Обязательно Обязательно Обязательно
Срочность Может быть срочным или бессрочным Выдается на установленный договором срок Выдается на установленный договором срок Выдается на установленный договором срок Выдается на установленный договором срок Выдается на установленный договором срок Выдается на установленный договором срок
Проценты Может быть процентным или беспроцентным Всегда выдается под проценты Может быть процентным или беспроцентным Всегда выдается безвозмездно Всегда выдается под проценты Всегда выдается под проценты Выдается без процентов
Вступление договора в силу В момент передачи заемных средств В момент заключения В момент заключения В момент передачи ссуды В момент заключения и после регистрации В момент заключения В момент передачи товара
Условия оформления Согласие сторон или соответствие требованиям Соответствие требованиям кредитора Соответствие требованиям кредитора Согласие сторон или соответствие требованиям Соответствие требованиям кредитора, залог и страхование покупаемой недвижимости, уплата первоначального взноса Соответствие требованиям лизингодателя, уплата первоначального взноса Соответствие требованиям продавца, уплата первоначального взноса
Порядок погашения Единовременно в конце срока По частям в течение срока Единовременно в конце срока или по частям Единовременно в конце срока По частям в течение срока По частям в течение срока с правом выкупа в конце По частям в течение срока
Законодательное регулирование ГК РФ, федеральные законы Федеральные законы и акты ЦБ Федеральные законы и акты ЦБ ГК РФ Федеральные законы и акты ЦБ, 102-ФЗ 164-ФЗ ГК РФ
Какой вариант безопаснее
Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:
Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю

При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор — он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)

Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям

Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом

Ипотеку, как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке — так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость

Лизинг обычно предлагается бизнесу — как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя

Рассрочку без участии банка получить сложно — не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина — он может потребовать его назад при нарушении условий.

Чем займ отличается от кредита — итоги
Займы могут предоставлять любые лица, они выдаются в денежной или имущественной форме, могут не иметь определенного срока, процентов и договора. Кредиты выдают только банки, они предоставляются в денежной форме на определенный срок и под проценты с заключением письменного договора.
Вывод — как лучше и выгоднее получить деньги
Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.
Выбрать кредит или микрозайм с подходящими условиями вы можете на нашем сайте. У нас вы найдете подробную информацию о предложениях крупных банков и надежных микрофинансовых компаний. В этой статье вы узнаете подробнее, как происходит оформление займа от юридического лица.
Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:
Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица

Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег

Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным

Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами

Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен

Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной

Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон

Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно

Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце

Источники
С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.
Юрий Муранов
Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.
[email protected]
(9 оценок, среднее: 4. 4 из 5)
как правильно досрочно гасить кредиты :: Деньги :: РБК
Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.
Финансовые возможности
Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.
Читайте на РБК Pro
Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.
Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.
Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.
Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.
Все под контролем
По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.
Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».
Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.
Автор
Александра Киракасянц
Мнения экспертов по финансовой грамотности на портале Вашифинансы.
рф
Наталья Калинина
Четыре способа как правильно гасить кредиты
Каждая вторая российская семья живет в долг. В редких случаях у людей получается гасить кредиты досрочно. Гораздо чаще граждане идут в банк за вторым кредитом, чтобы погасить первый. Это, как правило, сильно усугубляет проблему и тянет заёмщиков на финансовое дно.
Консультант-методист из Калининграда Наталья Калинина рассказала о методах досрочного погашения кредита.
1. Метод снежного кома.
Переход от меньшего к большему. Бросьте все силы на досрочное погашение самого маленького кредита, независимо от процентной ставки. Как только закроете его, добавьте на погашение следующего кредита платеж, который раньше уходил на маленький кредит. И так далее.
Почему работает?
Это может быть не самый рациональный способ с точки зрения переплаты, однако психологически так легче: вы будете видеть, что долгов становится меньше, а мотивации идти дальше — больше. Каждый погашенный кредит дает чувство победы и контроля над ситуацией.
2. Метод лавины.
Составьте список всех кредитов в порядке убывания годовой процентной ставки. В первую очередь, платите по тому кредиту, где самая высокая ставка. По остальным ссудам вносите минимальный платеж. Как только разберётесь с самым дорогим кредитом, переходите к следующему, следуя тем же принципам.
Почему работает?
Вы снижаете переплату по всей сумме долга, экономя на процентах. Для этой стратегии нужна строгая дисциплина.
3. Метод снежинки.
Если у вас нет возможности гасить хотя бы один из кредитов досрочно, предыдущие два способа могут не сработать. Альтернативный метод — незапланированный доход. Видов множество: возврат налогового вычета, случайная подработка, премия, кто-то вернул долг, получили денежный подарок на праздник и т. д. Все эти нерегулярные деньги необходимо вносить на дополнительный взнос по кредиту.
Почему работает?
Во-первых, небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. (Только проверяйте в банке, идут ли деньги на досрочное погашение или просто лежат на счете). Во-вторых, если вы планируете бюджет, этот доход вы изначально не учитывали, а значит, сможете прожить и без него. А если не планируете, так как не знаете, как правильно это делать или много раз пробовали и бросали, то лучше обратиться к профессионалу. Персональный финансовый консультант поможет наладить семейный бюджет и подскажет, где найти дополнительные источники дохода.
4. Метод сугроба.
Если платить по всем долгам вовремя не получается, попробуйте обратиться в банк за консолидацией или рефинансированием кредитов. Это способ оптимизации кредитов. Он может как снизить переплаты, так и увеличить срок выплаты. Перед подписанием документов надо все внимательно посчитать, как с точки зрения процентной ставки, так и с точки зрения переплат.
Почему работает?
Вы снижаете ежемесячный платеж или не допускаете просрочек.
Когда вы определились с методом, необходимо выяснить у своей кредитной организации как происходит процесс частичного досрочного погашения кредита (ЧДП). Пусть вместе с рассказами о досрочном погашении вам предоставят документ, подтверждающий сказанное. После каждого ЧДП запрашивайте новый график платежей — это и будет подтверждением снижения переплаты. Кроме того, эта бумага будет стимулировать вас не сходить с намеченного пути избавления от кредитной зависимости.
Начинать надо с малого – закройте кредитные карты. Часто именно в них кроется основное зло, мешающее человеку выбраться из долгов. А достижение этой цели — один из ключей к росту благосостояния.
ПАО «Челябинвестбанк». Банк для города и области
Подразделения в ЧелябинскеОтделение №2 (ул. Кирова, 147 — Кировка)Отделение №3 (пр-кт Ленина, 76 — гл. корпус ЮУрГУ)Отделение №4 (ул. Труда, 78 — бизнес-центр Newton)Отделение №8 (пр-кт Ленина, 46 — универмаг «Детский Мир»)Отделение №14 (ул. Воровского, 64 — Медуниверситет)Отделение №16 (пр-кт Ленина, 69 — Педуниверситет)Отделение №30 (пр-кт Ленина, 64д — ТК «Алое поле»)Отделение №45 (ул. Академика Королева, 20 — мк-рн «Тополиная аллея»)Отделение №74 (ул. Труда, 30 — рядом с Областным судом)Отделение №94 (ул. Братьев Кашириных, 160)Головное Управление (пл. Революции, 8 — напротив администрации г. Челябинска)Университетское отделение (ул. Елькина, 61 — ресторан «Шелк»)Пушкинское отделение (ул. Цвиллинга, 46 — вход в парк Пушкина)Отделение №20 (ул. Степана Разина, 9 (ТК «Синегорье») — ТК «Синегорье»)Отделение №50 (ул. Кузнецова, 6 — напротив стадиона)Отделение №77 (ул. Курчатова, 22 — остановка трамвая ул. Блюхера)Отделение №79 (ул. Свободы, 155 — Уральский социально-экономический институт)Отделение №80 (ул. Громова, 9 — рядом со стадионом «Лидер»)Отделение №89 (ул. Кузнецова, 13 — ЖК «Ярославский»)Отделение №1 (Комсомольский пр-кт, 41 — администрация Курчатовского района)Отделение №9 (Комсомольский пр-кт, 65 — слева от «Теоремы»)Отделение №22 (Комсомольский пр-кт, 108 — центр для семьи «Юлия»)Отделение №28 (Комсомольский пр-кт, 33 — р-н завода «Прибор»)Отделение №41 (ул. Цинковая, 1 — начало Комсомольского пр.)Отделение №44 (Комсомольский пр-кт, 122 — гипермаркет «Spar»)Отделение №48 (Комсомольский пр-кт, 84)Отделение №56 (ул. Салавата Юлаева, 3)Отделение №75 (Комсомольский пр-кт, 32 — кинотеатр «Победа»)Отделение №84 (Краснопольский пр-кт, 7 — остановка «ЖК Пара»)Отделение №17 (ул. Чайковского, 183 — магазин «Мрия»)Отделение №34 (ул. 250-летия Челябинска, 10 — перекресток с ул. 40 лет Победы)Отделение №35 (ул. Братьев Кашириных, 97 — рядом с супермаркетом «Перекресток»)Отделение №38 (ул. Молодогвардейцев, 60в — напротив пед. колледжа №1)Отделение №39 (ул. Братьев Кашириных, 54 — напротив «Молнии»)Отделение №46 (ул. Чичерина, 29 — перекресток с ул. 250 лет Челябинску)Отделение №47 (ул. Бр. Кашириных, 107 — перекресток с ул. Молодогвардейцев)Отделение №69 (ул. Братьев Кашириных, 102 — остановка «Солнечная»)Отделение №71 (пр-кт Победы, 115 — остановка «Магазин Юрюзань»)Отделение №86 (ул. Братьев Кашириных, 124 — ЖК «Флагман»)Отделение №104 (пр-кт Победы, 147а — у Ленинградского моста)Василевский филиал (ул. Гагарина, д. 36 — Остановка «Кинотеатр Аврора»)Отделение №40 (ул. Гагарина, 26 — остановка «Дом обуви»)Отделение №59 (ул. Масленникова, 2 — остановка ЧТПЗ, пл. Якова Осадчего)Отделение №62 (ул. Гагарина, 52 — рядом с «Челябэнергосбытом»)Отделение №66 (ул. Пограничная, 19 — перекресток ул. Барбюса и ул. Шота Руставели)Отделение №91 (ул. Гагарина, 23б — остановка «Дом обуви», остановка «Шота Руставели»)Хмельницкий филиал (ул. Богдана Хмельницкого, 22 — остановка «Общежитие»)Отделение №12 (ул. Богдана Хмельницкого, 10 — перекресток с ул. Дегтярева)Отделение №51 (ул. 50 лет ВЛКСМ, 33 — остановка Першино)Отделение №67 (ул. Комаровского, 6а — остановка «Досуговый центр Импульс»)Отделение №81 (ул. Черкасская, 26 — администрация «Северного рынка»)Тракторозаводский филиал (ул. 40 лет Октября, 21 — бизнес-холл «Бовид»)Отделение №37 (ул. Комарова, 110 — остановка «Магазин Шатура»)Отделение №49 (ул. Салютная, 8 — остановка «Сад Победы»)Отделение №61 (ул. Мамина, 13 — Северо-восток)Отделение №83 (пер. Лермонтова, 4а — напротив гипермаркета «Старт»)Отделение №87 (ул. Зальцмана, 20 — рядом с гипермаркетом «SPAR») Подразделения в Челябинской областиМагнитогорский филиал (пр-кт Ленина, 78а)Отделение №10 (пр-кт Ленина, 133)Отделение №24 (ул. 50-лет Магнитки, 55а)Отделение №68 (ул. Труда, 5)Отделение №70 (ул. Герцена, 31 — напротив «Альфа-центра»)Отделение №73 (ул. Труда, 31)Отделение №82 (ул. Жукова, 17)Отделение №92 (пр-кт Карла Маркса, 37)Отделение №96 (пр-кт Пушкина, 28)Отделение №97 (пр-кт Карла Маркса, 119)Отделение №98 (пр-кт Ленина, 85а)Демидовский филиал (ул. Таганайская, 202б)Отделение №29 (пр-кт Мира, 26)Отделение №33 (ул. Карла Маркса, 11)Отделение №53 (пр-кт им. Ю.А. Гагарина, 3 линия, д. 5)Отделение №58 (кв-л Металлист, д.1)Отделение №90 (пр-кт Мира, 21)Миасский филиал (пр-кт Автозаводцев, 30)Отделение №25 (пр-кт Октября, 16)Отделение №26 (ул. Романенко, 50)Отделение №27 (пр-кт Макеева, 37)Отделение №63 (ул. 8 Марта, 146)Отделение №64 (ул. Жуковского, 2)Копейский филиал (пр-кт Победы, 19а)Отделение №55 (пр-кт Победы, 10)Отделение №72 (пр-кт Славы, 8 — торговый центр «Слава»)Озерский филиал (ул. Октябрьская, 12а)Отделение №19 (ул. Студенческая, 7)Отделение №31 (пр-кт Ленина, 90)Отделение №42 (ул. Уральская, 5, корпус 1)Отделение №52 (пр-кт Карла Маркса, 4а)Отделение №95 (мкр. Заозерный, 10)Отделение №18 (ул. Ленина, 129)Отделение №85 (ул. Забабахина, 15)Отделение №99 (ул. Советская, 78)Отделение №100 (микрорайон №2, дом 1)Южноуральский филиал (ул. Космонавтов, 13б — Дом быта)Отделение №43 (ул. Советской Армии, 13)Отделение №54 (ул. Октябрьская, 61б)Отделение №78 (ул. Чкалова, 14)Отделение №57 (пер. Школьный, 13)
Что такое кредитор ссуды наличными?
Кредитор ссуды наличными — это финансовое учреждение, физическое лицо, публичная группа или частная группа, которая предоставляет ссуды кому-либо, ожидая, что они будут возвращены в дополнение к любым процентам или комиссиям, либо с приращением (как в виде ежемесячного платежа по ипотеке) или единовременно. Кредиторы могут предоставлять средства по разным причинам, например, ипотека, автомобильная ссуда или ссуда для малого бизнеса. Условия ссуды определяют, как ссуду следует погасить, в течение какого периода времени и последствия невыполнения обязательств.При подаче заявки на ссуду банк оценивает кредитный риск на основе кредитной истории / платежной истории заемщика, дохода и общего финансового положения.
Какие проблемы возникают у кредиторов наличными ?
Если внезапно выпадает счет, аванс может показаться идеальным решением. Кредиты до зарплаты могут стоить очень дорого, и к ним следует подходить с осторожностью. Высокие процентные ставки — не единственный недостаток ссуд до зарплаты. Прежде чем поддаться соблазну, вы должны понять подводные камни ссуды до зарплаты.Если вы не будете осторожны, ваше быстрое и простое «решение» в будущем приведет лишь к еще большим финансовым проблемам.
Знайте, что вы получаете от ссуды — Термин «ссуда до зарплаты» приобрел негативный оттенок, и финансовые учреждения используют широкий спектр значений для описания того же механизма. Любая краткосрочная ссуда, предлагаемая через независимого кредитора, называемая ссудой до зарплаты, краткосрочной ссудой, авансом наличными, небольшой долларовой ссудой или ссудой для заработной платы, требует тщательного анализа.
Традиционная «ссуда до зарплаты» требует чека с датой истечения срока в качестве гарантии оплаты в короткие сроки. Кредитор до зарплаты заблаговременно взимает процент сверх суммы кредита, который обычно подлежит погашению через две недели. По истечении срока ссуды заемщик либо выплачивает первоначальную сумму плюс проценты наличными, разрешает кредитору внести оригинал чека, либо возвращает платеж за дополнительную плату.
Акробатика процентных ставок — Основная проблема с этими механизмами заключается в том, как рассчитываются проценты.Большинство кредиторов до зарплаты взимают определенный процент от общей суммы ссуды. Проценты могут показаться невысокими, но они становятся неприятными из-за краткости кредита.
«Самый большой недостаток ссуды до зарплаты — это процентная ставка», — говорит Дэвид Бакке из MoneyCrashers.com. «Это может выглядеть не так уж плохо, как вам представляется, но когда рассчитываются проценты, это совсем не то, что вы бы заплатили кредитной картой».
Традиционные проценты по кредиту и кредитной карте рассчитываются в соответствии с годовой процентной ставкой. Средняя годовая процентная ставка кредитной карты составляет 12–14%, что означает, что в течение года процентные платежи составляют 12–14% от общей суммы долга. При получении ссуды до зарплаты проценты начисляются намного быстрее. Рассчитанный как годовая процентная ставка, средний процент по ссуде до зарплаты составляет около 400 процентов.
Хищные кредиторы — Вторая проблема ссуд до зарплаты связана с производственной практикой кредиторов. В отличие от традиционного банка, который стремится завоевать лояльность постоянных клиентов, большинство кредиторов до зарплаты мало заботятся о личных обстоятельствах.Если вы пропустите платеж, не ждите сочувствия.
«Возмутительные комиссионные, проценты и отсутствие желания работать с должником делают эти ссуды ужасными», — говорит Скотт Вэнс, финансовый советник и 22-летний ветеран армии. «Когда я служил в армии, эти хищные кредиторы были одной из самых больших головных болей, с которыми я имел дело при работе с более молодыми солдатами».
Кроме того, кредиторы до зарплаты знают, что многие из их клиентов не имеют доступа к кредитам или сбережениям. Это означает, что, когда пени за просрочку платежа начинают накапливаться, у заемщиков не остается другого выхода, кроме другой ссуды.
Цикл долга — Этот механизм — непомерные проценты и заемщики, не имеющие доступа к традиционному финансированию — поощряет катастрофический цикл задолженности.
«Ссуды до зарплаты обычно являются хищническими и предлагаются тем, кто представляет низкие кредитные риски», — говорит Роб Друри, исполнительный директор Ассоциации христианских финансовых консультантов. «Возможно, хуже всего то, что отчаянные ситуации, в которых их ищут, и высокие процентные ставки часто приводят к необходимости последующих ссуд.”
Ссуды до зарплаты должны погашаться быстро; но если отчаяние привело заемщика к хищному кредитору, он или она могут бороться с быстрым возмещением убытков. Это приводит к увеличению долга, который может выплачиваться только за счет дополнительных займов. Таким образом, решение финансовой чрезвычайной ситуации может создать собственный долг, который быстро перевешивает первоначальную потребность.
Каковы преимущества ссуды наличными ?
Большинство кредиторов не принимают во внимание вашу кредитную историю при рассмотрении вашего заявления.
Простое и быстрое утверждение — Как упоминалось ранее, процесс утверждения является быстрым и легким. Когда вы подаете заявку в банк, может пройти много времени, и вы все еще не можете быть уверены, будет ли ваш кредит одобрен или нет. В связи с этим обычные ссуды не подходят для экстренных финансовых ситуаций или срочных денежных потребностей. Если вам срочно нужны наличные, вам следует подать заявление на получение ссуды до зарплаты. Кредиторы одобряют вашу ссуду в течение нескольких часов. Иногда ваш кредит может быть одобрен в течение нескольких минут.Таким образом, ссуды до зарплаты идеально подходят для людей, которые ищут быстрые деньги.
Простой и удобный процесс — В отличие от финансовых учреждений, вам не нужно подавать много документов в компании, работающие с зарплатой. Более того, ваша заявка не будет проходить через несколько уровней утверждения, прежде чем вы, наконец, получите денежный аванс или заработную плату. Для получения ссуды до зарплаты вам просто нужно предоставить документ, подтверждающий доход и удостоверяющий личность.
В большинстве организаций до зарплаты процесс утверждения заявки состоит из одного пункта.Эти компании быстро рассмотрят вашу заявку, прежде чем одобрить ее. Деньги переводятся на ваш счет в короткие сроки.
Исключительные годовые процентные ставки (APR) — Вопреки распространенному мнению, организации, работающие с выплатой зарплаты, не добиваются высоких годовых процентных ставок от клиентов. Из-за растущей конкуренции годовая процентная ставка обычно довольно низкая. Однако годовая процентная ставка может зависеть от периода времени, на который вы заняли деньги. Годовая процентная ставка увеличится, если вы решите продлить период заимствования.
Конфиденциальность ваших данных — Практически каждая организация, работающая до зарплаты, поддерживает надежную систему защиты данных. Организации Payday обеспечивают безопасность ваших личных и конфиденциальных данных. Никто никогда не узнает о вашем приложении. Ваша информация никоим образом не скомпрометирована. Фактически, все кредиторы используют системы шифрования данных. Это предотвращает любой несанкционированный доступ к вашим личным данным.
Онлайн-ссуды до зарплаты никогда не следует рассматривать как долгосрочное решение.Важно понимать, что процентные ставки по ссудам до зарплаты и по долгосрочным ссудам во многом различаются. Поэтому всегда лучше вовремя выплатить ссуду до зарплаты.
Быстрые ссуды для физических лиц: лучшие кредиторы для быстрой наличности
Заявление об отказе от ответственности
* Trustpilot TrustScore по состоянию на июнь 2020 г. Лучшие ссуды на яйца — это необеспеченные ссуды для физических лиц, предоставленные Cross River Bank, коммерческим банком штата Нью-Джерси, членом FDIC. «Best Egg» является товарным знаком Marlette Funding, LLC. Все случаи использования «Best Egg» относятся к «личному займу Best Egg» и / или «Best Egg от имени Cross River Bank как инициатору индивидуального займа Best Egg», в зависимости от обстоятельств.Срок, сумма и годовая процентная ставка любого кредита, который мы предлагаем вам, будут зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, обязательств по выплате долга, суммы кредита, кредитной истории и других факторов. В вашем кредитном соглашении будут содержаться конкретные условия. Сроки получения доступных средств после одобрения займа могут варьироваться в зависимости от политики вашего банка. Суммы займа варьируются от 2 000 до 35 000 долларов США. Жители Массачусетса имеют минимальную сумму кредита в размере 6500 долларов; Нью-Мексико и Огайо — 5000 долларов; и Грузия — 3000 долларов. Для второй ссуды Best Egg ваш общий остаток по существующей ссуде Best Egg не может превышать 50 000 долларов.Годовые процентные ставки (годовых) варьируются от 5,99% до 29,99%. Годовая процентная ставка — это стоимость кредита в виде годовой ставки, отражающая как вашу процентную ставку, так и комиссию за выдачу кредита в размере 0,99–6,99% от суммы вашего кредита, которая будет вычтена из любых полученных вами займов. Комиссия за выдачу кредита на срок 4 года и более составит не менее 4,99%. Срок кредита повлияет на вашу годовую процентную ставку, которая может быть выше, чем наша самая низкая заявленная ставка. Чтобы претендовать на нашу самую низкую годовую процентную ставку, вам необходим минимум 700 баллов FICO® и минимальный индивидуальный годовой доход в размере 100 000 долларов США.Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет. Что это означает для вас: когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также можем попросить показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.
Определение ссуды на кассовой основе
Что такое ссуда на денежной основе?
Ссуда на кассовой основе — это ссуда, по которой проценты учитываются как заработанные при получении платежа.Обычно процентный доход начисляется по займам, поскольку предполагается регулярная выплата как основной суммы, так и процентов. Однако в случае проблемных ссуд (или обесценившихся ссуд) продолжение выплат сомнительно. Ссуды на кассовой основе представляют собой необслуживаемые ссуды, и процентный доход может быть отражен только при фактическом получении средств.
Обычно считается, что ссуды испортились, если они просрочены в течение 90 дней, что означает, что заемщик не выплачивал никаких запланированных выплат по основной сумме или процентам по крайней мере в течение этого периода.К потребительским кредитам, жилищным ипотечным кредитам и другим обеспеченным активам могут применяться разные определения.
Как работает заем, основанный на денежной основе
Ссуды часто становятся невыполненными, потому что заемщик переживает тяжелые времена или у него заканчиваются деньги и он не может продолжать производить платежи. Банки обычно считают ссуды на кассовой основе безнадежной задолженностью , потому что маловероятно, что они смогут взыскать по ним. По этой причине проблемные ссуды могут стать большой проблемой для банка. Когда банк имеет много ссуд за наличный расчет, цена его акций может пострадать.Невыполненные ссуды могут привести к потере денег банком, и они могут означать, что у банка меньше денег, доступных для ссуды другим клиентам.
Теоретически остается возможным, что должник может снова начать производить платежи по просроченной ссуде, но на практике это случается редко, и банки должны найти другой способ взыскания ссуды. То, как банк подходит к получению ссуды наличными, будет зависеть от того, обеспечена ли ссуда. Если просроченная ссуда обеспечена активом, например автомобилем или домом, банк может попытаться возместить часть своих убытков путем обращения взыскания на данный актив или повторного вступления во владение им.
Другой вариант, который есть у банков для работы с ссудами наличными, — это их продажа коллекторским агентствам или инвесторам. Обычно это делается с кредитами на кассовой основе, которые не обеспечены активами, которые могут быть возвращены во владение или обращены взысканию. Банк может продать проблемные ссуды по сниженной цене коллекторскому агентству, которое затем становится владельцем этого долга и может попытаться взыскать его, возможно, рассчитавшись с должником на сумму, меньшую, чем причитающаяся сумма. Однако банк может также вступить в партнерские отношения с коллекторским агентством, которое может помочь ему в оплате ссуд наличными в обмен на процент от любых средств, полученных таким образом.
Ссуда на кассовой основе — это ссуда, которая испортилась, поэтому проценты по ней учитываются как заработанные только после получения оплаты.
Что такое ссуда до зарплаты и почему получить ее — ДЕЙСТВИТЕЛЬНО плохая идея?
Вы, наверное, слышали о ссудах до зарплаты, даже если никогда их не получали. И хорошо для вас, если вы не слышали о ссудах до зарплаты, потому что это действительно плохая идея .
Скажем так: это одна из тех финансовых договоренностей, в которые невероятно легко вступить, но болезненно сложно выйти из них.
В этой статье я расскажу, что такое ссуды до зарплаты и почему вам следует искать альтернативы этому типу ссуд.
Что такое ссуда до зарплаты?
Ссуда до зарплаты — это краткосрочная ссуда размером очень . Это краткосрочно, не более чем через несколько недель. Обычно их можно приобрести у кредиторов до зарплаты, работающих вне магазинов, но некоторые теперь работают и в Интернете.
Ссуды до зарплаты лучше всего подходят для людей, которым срочно нужны наличные. Это потому, что весь процесс подачи заявки может быть завершен за считанные минуты.В прямом смысле!
Кредиторы
Payday проверит ваш доход и банковский текущий счет. Они проверяют доход, чтобы определить вашу платежеспособность. Но банковский счет имеет более конкретное назначение.
Как работают ссуды до зарплаты?
Когда ваша ссуда одобрена, средства переводятся на проверенный банковский счет. Но что еще более важно, кредитор потребует, чтобы вы выписали чек с датой оплаты как суммы ссуды, так и процентов, взимаемых по ней.
Например, предположим, что 16 октября вам предоставили ссуду в размере 500 долларов США.Поскольку ссуда потребует выплаты в течение двух недель, вы должны будете выписать кредитору чек, датированный 30 октября. Чек будет на сумму 575–500 долларов в счет погашения кредита плюс 75 долларов в качестве процентов.
Чек с заданной датой гарантирует, что кредитор будет погашен к запланированной дате и что ему не придется гнаться за вами, чтобы получить его. Заемщики терпимо относятся к системе чеков с датой внесения позже, потому что другой важный компонент, на который обычно смотрят кредиторы, — кредитная история — игнорируется кредиторами до зарплаты.
Кредитор обычно требует, чтобы ваша зарплата автоматически переводилась в проверенный банк. Затем чек с последующей датой будет настроен на совпадение с депозитом заработной платы, гарантируя, что чек с датой даты будет очищать счет.
Вот почему они называются ссудами до зарплаты.
Причины, по которым люди берут ссуды до зарплаты
Люди с плохой кредитной историей — естественная клиентура для получения ссуд до зарплаты. Заемщик может ходатайствовать о ссуде и не беспокоиться о том, что его кредит уродлив или вообще отсутствует.
Люди с небольшими сбережениями или без них представляют собой еще один естественный рынок. Большинство семей в Америке живут по принципу «от зарплаты до зарплаты». Опрос, проведенный Go Banking Rates в 2019 году, показал, что 69% американских домохозяйств имеют сбережения менее 1000 долларов. Это демонстрирует огромный потенциал рынка ссуд до зарплаты и то, почему они так популярны.
Поскольку плохая кредитоспособность и недостаток сбережений часто идут рука об руку, у кредиторов до зарплаты есть встроенный рынок.
В то время как многие люди могут обойтись за счет регулярных расходов, в чрезвычайной ситуации возникает потребность в наличных деньгах.
Например, если у вас плохая кредитная история, нет сбережений и проблема с машиной, и вы обнаружите, что на ее устранение потребуется 700 долларов. Вам нужна машина, чтобы добраться до работы, и, поскольку у вас нет доступного кредита и сбережений, вы обращаетесь к кредиторам до зарплаты. Возможно, вы не знаете, как получить 700 долларов (плюс проценты) за две недели, но ссуда дает вам время — и вы даже не подозреваете, что на самом деле есть отличные альтернативы ссуде до зарплаты.
По данным Pew Charitable Trusts, 12 миллионов американцев ежегодно берут ссуды до зарплаты, тратя 9 миллиардов долларов на комиссию по ссуде.И сегодня федеральные законодатели работают над снижением ставок по кредитам до зарплаты с 400% до 36%.
Ссуды до зарплаты используются вместо срочных сберегательных счетов, хотя траст обнаружил, что многие также используют их для регулярных расходов на проживание.
Плохая часть о ссудах до зарплаты
Самая очевидная проблема с ссудами до зарплаты — их стоимость. Мы только что рассмотрели пример заемщика, который платит 75 долларов в виде процентов за ссуду в 500 долларов. Если бы это была стоимость процентов за полный год, процентная ставка составила бы 15%.Это будет приличная ставка для того, у кого либо плохая кредитная история, либо нет кредита, и который берет необеспеченный кредит.
Но 75 долларов — это проценты, взимаемые всего за две недели. В годовом исчислении процент, взимаемый за две недели, составляет почти 300%. Фактически, 300% находится на нижнем уровне. Кредиторы до зарплаты часто взимают 400%, 500% или даже больше.
Что делает его еще более тревожным, так это то, что это процентная ставка, взимаемая с людей, которые меньше всего могут себе это позволить.Если у человека сегодня нет 500 долларов, то вероятность того, что он получит 575 долларов через две недели, не возрастет. Но это то, что им придется придумать.
И поэтому становится еще хуже.
ДЕЙСТВИТЕЛЬНО плохая часть о ссудах до зарплаты
Люди, берущие ссуды до зарплаты, часто попадают в непрерывный цикл. Одна ссуда до зарплаты создает потребность во второй, что создает потребность в третьей и так далее.
Проблема в том, что заемщику обычно нужно взять еще одну ссуду до зарплаты, чтобы погасить первую.Вся причина взятия первой ссуды до зарплаты заключалась в том, что у них не было денег на экстренную нужду. Поскольку регулярные доходы будут потрачены на регулярные расходы, они не улучшатся через две недели.
Кредитор может предоставлять непрерывное финансирование, продлевая ссуду каждые две недели. Заемщик должен будет выплачивать проценты каждые две недели, но первоначальный остаток по кредиту останется непогашенным.
Поскольку заемщик должен будет платить 75 долларов каждые две недели, он в конечном итоге заплатит 1950 долларов в виде процентов, чтобы получить единовременную выгоду в виде ссуды в 500 долларов.
Это еще одна причина, по которой ссуды до зарплаты редко превышают 1000 долларов. Кредиторы до зарплаты хорошо понимают, что вероятность получения выплаты уменьшается с увеличением размера ссуды.
И если вы не сможете погасить ссуду до зарплаты, кредиторы являются одними из самых жестоких, когда дело доходит до взыскания. Вас не только будут преследовать призывы и угрозы, но вы почти наверняка получите приговор суда.
Альтернативы ссудам до зарплаты
Я хочу порекомендовать две хорошие альтернативы, чтобы попытаться избежать ссуд до зарплаты, поскольку ссуды до зарплаты заманивают вас в ловушку, из которой практически невозможно выйти.
Одной из лучших альтернатив ссуде до зарплаты является получение личной ссуды у надежного кредитора. Хотя ссуды для физических лиц по-прежнему накапливают проценты с течением времени, процентная ставка намного ниже, чем по ссудам до зарплаты. Даже заемщики с плохой кредитной историей могут претендовать на получение личной ссуды от некоторых кредиторов.
Инструменты сравнения ссуд
, такие как Monevo , могут помочь вам быстро и легко сравнить кредиторов, проверить ставки и увидеть, на какие ссуды вы можете пройти предварительную квалификацию.Monevo позволяет сравнивать более 30 различных банков и кредиторов, а также предлагает быстрый и простой процесс проверки ставок, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Однако самое приятное то, что Monevo полностью бесплатен для использования, и многие кредиторы, с которыми сотрудничает Monevo, могут внести средства на ваш банковский счет в течение одного рабочего дня.
Другой вариант — денежный аванс от Empower . Проверьте свое право на участие в приложении, и, если вы соответствуете требованиям, вы получите до 250 $ долларов США, переведенных прямо на ваш банковский счет.Вы не будете платить комиссию или проценты по авансу наличными. Empower просто возьмет аванс из вашего следующего прямого депозита, как указано в приложении.
Но денежные авансы — не единственная причина рассмотреть возможность использования Empower. Ваша учетная запись будет включать отслеживание расходов, что поможет вам не терять свой бюджет. Деньги в Empower Checking будут приносить проценты без комиссии за овердрафт и без минимальных ограничений, и вы можете направить эти дополнительные заработки на накопление сбережений с помощью Empower AutoSave.
Как вообще избежать необходимости в ссуде до зарплаты
Две основные причины, по которым люди попадают в ловушку ссуды до зарплаты, — это плохой кредит и недостаток сбережений. Нелегко преодолеть любую проблему, не говоря уже о обеих. Но поскольку ссуды до зарплаты загоняют вас в ловушку, из которой практически невозможно выйти, стоит приложить усилия.
Преодолеть плохую кредитоспособность
Очевидно, что с этого момента вам нужно будет производить все выплаты по долгам вовремя. Вам также следует избегать возникновения новых долгов, так как их будет сложно выплатить.
Но есть еще одно исключение из этого правила — ссуда на создание кредита. Позвольте мне пояснить: это ссуды, которые разработаны специально для людей, у которых либо нет кредита, либо плохой. Они предлагаются некоторыми банками и кредитными союзами, и их стоит приобрести.
Кредит на строительство кредита работает, когда вы получаете ссуду, средства от которой депонируются на сберегательный счет. Ежемесячные платежи автоматически списываются со сберегательного счета кредитором для выплаты ссуды.Ссуды выдаются на небольшие суммы, под разумные процентные ставки, на срок от 12 до 24 месяцев.
Допустим, вы берете ссуду на создание кредита на 500 долларов. Кредит будет сроком на 12 месяцев под 10% годовых. Поступления от ссуды будут немедленно переведены на специальный сберегательный счет на ваше имя (у вас не будет доступа к средствам на счете). Каждый месяц банк будет снимать сумму, достаточную для покрытия основной суммы долга и процентов.
Затем банк сообщит о вашей хорошей истории платежей в кредитные бюро.Идея состоит в том, что создание хорошей кредитной истории поможет компенсировать плохую кредитную историю. Это повысит ваш кредитный рейтинг быстрее, чем просто выплата безнадежных долгов.
Лучше всего то, что вам не придется беспокоиться о ежемесячных платежах. Что касается стоимости, вам нужно будет только положить на банковский счет достаточно денег, чтобы покрыть проценты в течение одного года. При 10% -ной ставке это будет меньше 50 долларов в год.
Преодолеть недостаток сбережений
Единственный способ избавиться от ссуд до зарплаты — стать самофинансируемыми.И единственный способ сделать это — иметь наличные в банке. Вы сможете использовать сбережения в случае возникновения чрезвычайной ситуации, вместо того, чтобы обращаться к дорогостоящим кредиторам.
Но как накопить сбережения, если в прошлом у вас никогда не было много?
Это потребует от вас жертв и приверженности тому, что альтернативой ссуде до зарплаты является сверхдисциплинированность в отношении каждой заработанной копейки. Я предполагаю, что ваш бюджет уже сильно растянут, и поэтому единственный способ сделать это — увеличить доход.Возможно, вам придется устроиться на вторую работу или заняться побочными делами до тех пор, пока на ваш сберегательный счет поступит достаточно денег, чтобы дать вам некоторую бюджетную передышку.
Вы также можете ускорить процесс накопления за счет непредвиденных банковских доходов. Банковское возмещение подоходного налога — отличная стратегия. Но вы также можете подумать о продаже всего, что у вас есть, но в чем нет необходимости. Например, если провести пару гаражных распродаж или продать что-то на Craigslist, можно легко собрать несколько сотен долларов.
Вы также обнаружите, что вам придется продолжать пополнять свой сберегательный счет, чтобы подготовиться к будущим чрезвычайным ситуациям. Но к тому времени у вас появится привычка сберегать, и это станет вашей второй натурой.
Это будет нелегко, но это единственный способ избежать опасного и дорогостоящего цикла ссуд до зарплаты.
Сводка
Ссуды до зарплаты предназначены для того, чтобы заманить вас в ловушку долгового цикла. Когда случается чрезвычайная ситуация, а у вас плохой кредит и нет сбережений, может показаться, что у вас нет другого выбора.Но выбор ссуды до зарплаты отрицательно влияет на ваш кредит, любые сбережения, которые вы могли бы иметь, и даже может привести к тому, что вы попадете в суд.
Есть альтернативы ссудам до зарплаты — и хорошие. Если вам нужна ссуда до зарплаты, выберите один из этих других вариантов, потому что получение ссуды под 300-500% годовых в течение нескольких недель — это никогда не лучший вариант.
Empower Disclosure — ¹ Применяются требования к участию. Минимальные прямые депозиты на текущий счет Empower, среди прочего, необходимы для получения авансов на сумму более 50 долларов США.Бесплатная мгновенная доставка доступна для подходящих клиентов Empower Checking Account. Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC.
Подробнее
Экстренные ссуды наличными
Наличные в экстренных случаях можно получить из разных источников. В идеале у вас должен быть резервный фонд, чтобы вы могли брать деньги у себя. В противном случае вам может потребоваться срочная ссуда наличными. Есть способы найти деньги, когда случается бедствие, но вы должны узнать, какой путь подвергнет вас наименьшему риску.
Ссуды от банков и кредитных союзов
Банк или кредитный союз должны быть вашим первым выбором для получения экстренной ссуды наличными. Другие кредиторы могут обещать быстрые деньги и легкое одобрение, но за эти обещания часто приходится платить — обычно высокие процентные ставки и неблагоприятные условия. Вы можете получить срочный кредит наличными в банке разными способами:
Денежный аванс на вашу кредитную карту, выпущенную банком
Кредит под залог собственного капитала
Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)
Необеспеченный заем, также известный как подпись или личный заем
При подаче заявления на получение ссуды не забудьте сравнить банки с местными кредитными союзами.В кредитном союзе вам может быть уделено больше внимания, что повысит ваши шансы на получение одобрения. Часто крупный банк будет рассматривать только данные из вашей кредитной заявки.
Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии используют сумму, накопленную в вашем доме, для выдачи ссуды. Основное отличие состоит в том, что HELOC позволяет снимать средства в течение установленного периода, в то время как ссуда на акции дает средства, заимствованные единовременно. Будьте осторожны, потому что иногда эти ссуды под акции имеют плавающие процентные ставки.
Получить необеспеченные личные ссуды труднее, потому что у кредитора нет ничего, кроме вашей подписи и рукопожатия для обеспечения векселя. Эти ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку, требуют более короткого периода возврата и, вероятно, на меньшую сумму в долларах.
Денежный аванс с вашей кредитной карты, выпущенной банком, будет стоить вам больше, чем сумма, которую вы взяли в долг. Эти денежные авансы будут взимать проценты, и обычно это больше, чем то, что вы взимаете за покупки.
Рассмотрите обеспечение, прежде чем брать в долг
Прежде чем брать кредит, тщательно подумайте о любом виде залога, который вы предоставите для обеспечения ссуды. Залог такого актива, как ваш дом — если вы используете ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала — означает, что вы подвергаете его риску.
Если вы не выплатите ссуду, кредитор может потребовать ваш дом. Поскольку банкнота обеспечена вашим домом, банк принимает на себя меньший риск, поэтому вы можете получить ссуду на большую сумму и часто получать более низкую процентную ставку.Вы также можете заложить другое имущество, такое как автомобили, лодки, дома на колесах и другое имущество.
Лучше брать займы, не подвергая риску важные активы (если такая возможность доступна).
Ссуды от друзей или семьи
Вместо того, чтобы залезать в долги по ссуде наличными, подумайте о том, чтобы поговорить со своими друзьями и семьей. Если вы испытали трудности, возможно, они захотят вам помочь. Конечно, не обижайтесь, если не получите от них денег.Предоставление вам ссуды может быть более рискованным, чем они могут себе позволить, и у них могут быть собственные проблемы с бюджетом или чрезвычайные ситуации.
Если вы занимаетесь у друзей или родственников, убедитесь, что условия кредита ясны, и своевременно вносите платежи.
Кредиты от незнакомцев
Вы также можете получить займы у незнакомых людей, используя одноранговое (P2P) кредитование. Веб-сайты однорангового кредитования свяжут вас с отдельными лицами — а иногда и с организациями, — которые готовы ссужать деньги.Во многих случаях эти займы P2P будут на более выгодных условиях, чем вы найдете в банке.
Экстренные ссуды наличными, которых следует избегать
Если у вас нет достаточного кредита и дохода, чтобы претендовать на ссуду, традиционное заимствование не может быть вариантом. В качестве крайней меры, ссуды до зарплаты могут помочь вам пережить трудные времена. Однако ссуды до зарплаты опасны, и если вы ими воспользуетесь, все может плохо кончиться.
Проблема с ссудами до зарплаты в том, что они, скорее всего, ухудшат ваше положение.Ссуда до зарплаты для получения наличных в экстренных случаях похожа на пластырь: она не вылечит вас и рано или поздно отпадет. Кроме того, это не помешает вам в будущем расстраивать себя.
Кредиторы до зарплаты часто взимают проценты в несколько сотен процентов. Другими словами, это чрезвычайно дорогие ссуды, и если у вас не было дохода и кредита, чтобы претендовать на получение традиционной ссуды, как вы собираетесь погашать дорогую ссуду до зарплаты?
Правовые ссуды представляют собой аналогичный тип ссуды с высокими затратами.Вы получаете немного денег, но рискуете потерять важный актив — свой автомобиль.
Альтернативы экстренного ссуды наличными
В конце концов, вам нужен резервный фонд. Если у вас его нет сегодня, начните создавать его к следующему мероприятию. Также подумайте о своих активах. Можете ли вы продать что-нибудь, чтобы покрыть расходы в этой чрезвычайной ситуации? Это будет намного лучше, чем брать в долг.
Рассмотрите возможности. У вас может быть хороший телевизор, автомобиль или диван, которые вам нравятся.Вы можете либо продать предметы и выйти из чрезвычайной ситуации относительно невредимым, либо вы можете выплатить долг в течение нескольких лет. Если вы воспользуетесь ссудой до зарплаты, вы можете потратить намного больше, чем взяли изначально.
Узнайте, как работают ссуды, прежде чем брать в долг
Многие люди используют заемные средства для финансирования покупок, которые они в противном случае не могли бы себе позволить, например, дома или автомобиля. Хотя ссуды могут быть отличным финансовым инструментом при правильном использовании, они также могут быть серьезными противниками.Чтобы не брать слишком большие долги, вы должны понимать, как работают ссуды и как зарабатываются деньги для кредиторов, прежде чем начинать занимать деньги у активных кредиторов.
Ссуды — это большой бизнес в финансовом мире. Они используются, чтобы зарабатывать деньги для кредиторов — помня об этом, ни один кредитор не захочет давать кому-то деньги в долг без обещания чего-то взамен. Помните об этом, исследуя ссуды для себя или компании — способ структурирования ссуд может сбивать с толку и приводить к возникновению больших сумм долга.
Прежде чем брать деньги в долг, важно знать, как работают ссуды. Лучше их понимая, вы можете сэкономить деньги и принимать более обоснованные решения в отношении долга — в том числе, когда не нужно больше приобретать или как использовать его в своих интересах.
Ключевые элементы займа
Перед тем, как брать ссуду, целесообразно ознакомиться с некоторыми ключевыми условиями, связанными со всеми типами ссуд. Это основные условия, процентная ставка и срок.
Основной
Это первоначальная сумма денег, которую вы берете в долг у кредитора и соглашаетесь выплатить.Взаимодействие с другими людьми
Срок
Это время, на которое длится ссуда. Вы должны вернуть деньги в течение этого периода времени. Различные типы ссуд имеют разные условия. Кредитные карты считаются возобновляемыми ссудами, что означает, что вы можете брать и возвращать деньги столько раз, сколько захотите, не обращаясь за новой ссудой. Взаимодействие с другими людьми
Процентная ставка
Это сумма, которую кредитор взимает с вас за заем. Обычно это процент от суммы ссуды и основан на ставке, которую Федеральная резервная система взимает с банков за заимствование денег на ночь друг у друга.Это называется ставкой по федеральным фондам, и это ставка, на которой банки основывают свои собственные процентные ставки.
Некоторые ставки основаны на ставке по федеральным фондам, например, основная ставка, которая представляет собой более низкую ставку, предназначенную для наиболее кредитоспособных заемщиков, таких как корпорации. Затем средние и высокие ставки предоставляются тем, кто подвергается большему риску для кредитора, например малым предприятиям и потребителям с различными кредитными рейтингами.
Затраты, связанные с займами
Понимание любых затрат, связанных с ссудой, может помочь вам понять, какую из них выбрать.Стоимость не всегда объявляется заранее при подписании ссуды и обычно выражается в финансовой и юридической терминологии, которая может сбивать с толку.
Процентные расходы
Когда вы занимаетесь, вы должны вернуть взятую сумму плюс проценты, которые обычно распределяются в течение срока кредита. Вы можете получить ссуду на ту же основную сумму от разных кредиторов, но если один или оба процента ставка или срок варьируются, тогда вы будете платить другую сумму процентов.Взаимодействие с другими людьми
Затраты для заемщика могут быть очень обманчивыми, если принять во внимание ставки. Годовая процентная ставка (APR) ссуды является наиболее популярной среди кредиторов, поскольку она не учитывает сложные проценты, которые выплачиваются за несколько периодов.
Лучше искать ссуды с низкими процентными ставками и без комиссии или с минимальной комиссией.
Например, если вам обещана годовая процентная ставка 6% по четырехлетнему автокредиту в размере 13000 долларов без выплаты денег и других сборов, которые составляют ежемесячно, вы заплатите в общей сложности 1654 доллара.66 процентов. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше при четырехлетнем кредите, но пятилетний автокредит обойдется вам в 2079,59 долларов в виде процентов.
Самый простой способ рассчитать проценты по кредиту — это умножить основную сумму на процентную ставку и периоды в год по ссуде. Однако не все ссуды разработаны таким образом, и вам может потребоваться калькулятор для погашения ссуды или годовых процентных ставок, чтобы определить, сколько вы в конечном итоге будете платить в течение срока ссуды.
Амортизация — это термин, используемый для определения того, как деньги применяются к основной сумме кредита и процентному балансу.Вы платите фиксированную сумму каждый период, но она по-разному распределяется между основной суммой и процентами для каждого платежа в зависимости от условий ссуды. С каждым платежом ваши процентные расходы на платеж со временем снижаются.
Таблица амортизации показывает пример того, как ежемесячный платеж применяется к основной сумме и процентам.
График погашения
Дата платежа Платеж Главный Проценты Итого проценты Баланс
Июнь 20XX 251 доллар.33 $ 186,33 65,00 $ 65,00 $ $ 12 813,67
июл 20XX $ 251,33 $ 187,26 $ 64,07 129,07 долл. США $ 12 626,42
август 20XX $ 251,33 $ 188,19 $ 63,13 192,20 $ $ 12 438,22
Комиссии
Иногда вам также приходится платить комиссию по кредитам. Типы комиссий, которые вам, возможно, придется заплатить, могут различаться в зависимости от кредитора.Вот несколько распространенных типов сборов:
Сбор за подачу заявления : Оплачивает процесс утверждения ссуды
Комиссия за обработку : Подобно сбору за подачу заявления, он покрывает расходы, связанные с администрированием ссуды.
Комиссия за выдачу кредита : Стоимость обеспечения ссуды (наиболее часто используется для ипотечных кредитов)
Годовая комиссия : Ежегодная фиксированная комиссия, которую вы должны платить кредитору (чаще всего для кредитных карт).
Комиссия за просрочку платежа : Сумма, которую кредитор взимает с вас за просрочку платежа
Комиссия за досрочное погашение : Стоимость досрочного погашения ссуды (чаще всего для жилищных и автомобильных кредитов).
Кредиторы полагаются на ссуды для получения процентного дохода. Когда вы выплачиваете ссуду досрочно, они теряют сумму дохода в течение тех лет, в течение которых вы не будете платить — комиссия за досрочное погашение предназначена для компенсации им неполучения всего процентного дохода, который они имели бы, если бы вы ее не выплатили. выкл.
Не все ссуды идут с такими комиссиями, но вы должны следить за ними и спрашивать о них при рассмотрении вопроса о ссуде.
Остерегайтесь мошенничества с ссудой с предоплатой.Законные кредиторы никогда не будут требовать от вас уплаты комиссии за «гарантию» вашего кредита, если у вас плохая кредитная история, нет кредита или вы подали заявление о банкротстве.
Для получения кредита
Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям. Кредиторы выдают ссуды только тогда, когда уверены, что они будут погашены. Кредиторы используют несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.
Ваш кредит является ключевым фактором, помогающим вам получить квалификацию, поскольку он показывает, как вы использовали кредиты в прошлом.Если у вас более высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить ссуду под разумную процентную ставку.
Скорее всего, вам также нужно будет доказать, что у вас достаточно дохода, чтобы погасить ссуду. Кредиторы часто обращают внимание на соотношение вашего долга к доходу — сумму денег, которую вы взяли в долг, по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете.
Если у вас нет хорошей кредитной истории или если вы занимаетесь большой суммой денег, вам, возможно, также придется обеспечить ссуду залогом, также известным как обеспеченная ссуда.Это позволяет кредитору взять что-то и продать это, если вы не можете погасить ссуду. Возможно, вам даже потребуется, чтобы кто-то с хорошей кредитной историей подписал ссуду, что означает, что они берут на себя ответственность ее выплатить, если ты не можешь.
Ходатайство о ссуде
Если вы хотите занять деньги, вы обращаетесь к кредитору — онлайн или лично — и подаете заявление о ссуде. Ваш банк или кредитный союз — хорошее место для начала. Вы также можете работать со специализированными кредитными организациями, такими как ипотечные брокеры и службы однорангового кредитования.
После того, как вы предоставите информацию о себе, кредитор рассмотрит ваше заявление и решит, давать вам ссуду или нет. Если вы получите одобрение, кредитор отправит средства вам или организации, которой вы платите. Например, если вы покупаете дом или машину, деньги могут быть отправлены вам или напрямую продавцу.
Вскоре после получения финансирования вы начнете погашать ссуду в согласованный повторяющийся день (обычно один раз в месяц) с заранее определенной процентной ставкой.
В некоторых случаях кредиторы ограничивают использование средств. Убедитесь, что вы знаете о любых ограничениях на использование заемных денег, чтобы у вас не возникли проблемы с законом.
Как работают ссуды до зарплаты
Как работают ссуды до зарплаты
Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды наличными на основании личного чека заемщика, хранящегося для будущего депозита, или электронного доступа к его банковскому счету.Заемщики выписывают личный чек на сумму займа плюс финансовые расходы и получают наличные. В некоторых случаях заемщики подписывают электронный доступ к своим банковским счетам для получения и погашения ссуд до зарплаты.
Кредиторы хранят чеки до следующего дня выплаты жалованья заемщику, когда ссуды и финансовые сборы должны быть выплачены единовременно. Чтобы выплатить ссуду, заемщики могут погасить чек, заплатив ссуду наличными, разрешить хранение чека в банке или просто оплатить финансовую комиссию, чтобы продлить ссуду на следующий период выплаты.Некоторые кредиторы до зарплаты также предлагают долгосрочные ссуды до зарплаты и запрашивают разрешение на электронное снятие нескольких платежей с банковского счета заемщика, которые обычно подлежат оплате в каждую дату платежа. Размер ссуд до зарплаты составляет от 100 до 1000 долларов, в зависимости от установленных законом максимумов штата. Средний срок кредита — около двух недель. Ссуды обычно стоят 400% годовых или больше. Плата за финансирование составляет от 15 до 30 долларов за получение займа на 100 долларов. Для двухнедельных займов эти финансовые расходы приводят к процентной ставке от 390 до 780% годовых.Более короткие ссуды имеют еще более высокие годовые ставки. Ставки выше в штатах, которые не ограничивают максимальную стоимость.
Требования для получения ссуды до зарплаты
Все, что нужно потребителю для получения ссуды до зарплаты, — это открытый банковский счет с относительно хорошей репутацией, постоянный источник дохода и идентификация. Кредиторы не проводят полную проверку кредитоспособности и не задают вопросы, чтобы определить, может ли заемщик позволить себе погасить ссуду. Поскольку ссуды предоставляются на основе способности кредитора собирать деньги, а не способности заемщика выплатить при выполнении других финансовых обязательств, ссуды до зарплаты создают долговую ловушку.
CFPB обнаружил, что 80 процентов заемщиков до зарплаты, отслеженных в течение десяти месяцев, пролонгировали или повторно заимствовали кредиты в течение 30 дней. Заемщики не выплачивают каждый пятый ссуду до зарплаты. У онлайн-заемщиков дела обстоят хуже. CFPB обнаружил, что более половины всех онлайн-займов в рассрочку до зарплаты не выполняет своих обязательств.
Кредиторы до зарплаты
Ссуды до зарплаты выдаются в магазинах по выдаче ссуд до зарплаты или в магазинах, которые продают другие финансовые услуги, такие как обналичивание чеков, ссуды на право собственности, арендная плата за владение и залог, в зависимости от требований государственного лицензирования.Кредиты выдаются через веб-сайты и мобильные устройства. В 2015 году CFPB обнаружил 15 766 пунктов выдачи ссуд до зарплаты.
Юридический статус для выдачи ссуд до зарплаты
Кредитование до зарплаты с высокой стоимостью разрешено законами или постановлениями штата в тридцати двух штатах. Пятнадцать штатов и округ Колумбия защищают своих заемщиков от предоставления дорогостоящих ссуд до зарплаты с помощью разумных пределов небольших ставок по ссуде или других запретов. Три штата установили более низкие предельные ставки или более длительные сроки для несколько менее дорогих кредитов. Онлайн-кредиторы до зарплаты, как правило, подчиняются законам штата о лицензировании и предельным ставкам штата, в котором заемщик получает ссуду.Для получения дополнительной информации щелкните «Правовой статус ссуд до зарплаты по штатам».
Защита для военнослужащих и иждивенцев
Ссуды до зарплаты не допускаются военнослужащим, находящимся на действительной службе, и их иждивенцам. Федеральные меры защиты в соответствии с Законом о военном кредитовании (MLA) для военнослужащих и членов их семей вступили в силу 1 октября 2007 г. и были расширены 3 октября 2016 г. Правила Министерства обороны применяются к кредитам, подпадающим под действие федерального Закона о праве кредитования, включая день выплаты жалованья и титул кредиты.. Кредиторам запрещено взимать более 36 процентов годовых, включая комиссионные; получение чека, разрешения на списание средств или права собственности на автомобиль для обеспечения ссуды; и использование обязательных арбитражных оговорок в контрактах по покрытым займам.