Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев на этот счёт нет.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю владельца бизнеса можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.

Статью актуализировали 20 октября 2022

Выгодно ли рефинансирование кредита? Описание целей и особенностей услуги

• Цели рефинансирования
• Преимущества и недостатки рефинансирования
• Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита
• В каком случае рефинансирование не подойдет?

Рефинансирование потребительского кредита – это оформление нового займа для погашения предыдущего. Такая финансовая операция позволяет улучшить условия – уменьшить процентную ставку, увеличить срок договора, снизить ежемесячный платеж. С помощью рефинансирования можно закрыть долги по потребительским кредитам, кредитным картам, целевым займам. Если у заемщика несколько кредитов, их можно объединить в один, то есть погасить с помощью нового кредита, и сосредоточить финансовые усилия на его выплате.

Цели рефинансирования

При рефинансировании потребительского кредита заемщик не получает деньги на руки и не может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Банк самостоятельно направляет выданные средства на погашение имеющихся долгов заемщика.

Цели рефинансирования:

• уменьшение суммы ежемесячных выплат;
• увеличение срока возврата;
• упрощение условий обслуживания: вместо выплаты нескольких займов разным банкам удобнее вносить платежи по одному кредиту;
• уменьшение кредитной нагрузки;
• снижение риска выйти на просрочку.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Плюсы рефинансирования:

• получение более выгодных условий: можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, снизив ставку и продлив период выплат. Тем самым выплачивать задолженность станет проще;
• если кредитов было несколько, их объединение уменьшает риск пропустить платеж и получить штраф от банка.
• С помощью перекредитования можно снять запрет на отчуждение недвижимости или другое обременение с залогового имущества;

Имеет ли рефинансирование недостатки? Да, как и любая другая банковская операция:

• нужно потратить время, а иногда и деньги на оформление необходимых справок и документов;
• кредиторы не всегда охотно дают разрешение на переоформление кредита;
• объединить можно не более пяти займов;
• при небольшой сумме долга перекредитование не выгодно – это предложение для значительных сумм, взятых на большой период.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование задолженности по потребительским кредитам – выгодно ли это? Принимая решение, следует учесть основные факторы:

• сумму задолженности;
• вид платежей;
• процентную ставку.

Учитывайте также изменения в условиях – может потребоваться страховка по условиям нового займа, что повлечет за собой немалые дополнительные расходы. При разнице в процентной ставке около 5 % рефинансирование выгодно в ситуации, когда вы выплатили не больше половины займа. Чем раньше будет принято решение, тем меньше составит переплата.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Новый договор влечет дополнительные расходы, которые могут свести выгоду от перекредитования практически к нулю. Не стоит решаться на это, если:

• у вас плохая кредитная история: были судебные разбирательства, штрафы, просрочки платежей;
• срок оставшихся выплат не превышает 6 месяцев.

Важно все посчитать и убедиться, что рефинансирование улучшает, а не ухудшает условия действующего потребительского кредита.

Поделиться с друзьями:

Когда и как рефинансировать личный кредит

Рефинансирование личного кредита позволяет вам заменить существующий кредит новым кредитом, который может иметь новую процентную ставку или пересмотренный график погашения. Рефинансирование может быть хорошим вариантом, если вам нужно продлить срок погашения или ваш кредитный рейтинг улучшился, и в результате вы можете получить более конкурентоспособную процентную ставку.

Обеспечение более низкой процентной ставки за счет рефинансирования снижает стоимость займа, поэтому в целом вы будете платить меньше по личному кредиту. Рефинансирование на более длительный срок кредита предлагает более низкие минимальные ежемесячные платежи. Скорее всего, вы будете платить больше по кредиту в целом, продлевая сроки погашения из-за начисления процентов.

Что значит рефинансировать потребительский кредит?

При рефинансировании личного кредита вы подаете заявку на новый кредит — либо у того же кредитора, либо у другого, — а затем используете полученные средства для погашения старого кредита. После завершения процесса вы будете производить платежи по новому кредиту с новой процентной ставкой и условиями.

Вы можете захотеть рефинансировать кредит по ряду причин, но в идеале это должно быть получение новой, лучшей процентной ставки как часть процесса. В некоторых случаях вы также можете рефинансировать, чтобы занять больше денег для новых расходов или финансовых потребностей.

Когда рефинансировать личный кредит

Рефинансирование вашего кредита почти всегда имеет смысл, если это сэкономит вам деньги. Есть много сценариев, в которых можно добиться существенной экономии.

«Например, если процентные ставки упадут и вы сможете получить более низкую процентную ставку, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования», — говорит Адам Марлоу, главный специалист по развитию рынка Собственного кредитного союза Джорджии.

Вот несколько других случаев, когда это может иметь смысл:

• У вас лучший кредитный рейтинг. Один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по личному кредиту — это улучшить свой кредитный рейтинг. Если ваш счет увеличился с тех пор, как вы впервые взяли кредит, это может быть хорошей причиной для рефинансирования.
• Вы хотите изменить тип тарифа. Наличие переменной годовой процентной ставки по личному кредиту затрудняет планирование ваших ежемесячных платежей. Мало того, вы можете увидеть восходящую тенденцию, которая в конечном итоге будет стоить вам дороже. Путем рефинансирования вы можете переключиться с переменной на фиксированную ставку, чтобы получать стабильные суммы платежей каждый месяц.
• Вы хотите избежать оплаты шарами. Некоторые личные кредиты могут предоставляться с единовременным платежом, требующим от вас внесения гораздо большего платежа, чем обычная ежемесячная сумма, в конце периода погашения. Вы можете рефинансировать раньше времени, чтобы избежать этого стиля личного кредита.
• Ваш доход уменьшился, и вам нужны более низкие ежемесячные платежи. Если вы потеряли работу или у вас уменьшился доход, возможно, вы хотите уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. В этом случае вы можете рефинансировать свой текущий кредит на более длительный срок погашения, что может не сэкономить вам денег в долгосрочной перспективе, но может помочь уменьшить ежемесячный платеж.
• Вы хотите погасить кредит быстрее. Если вы можете позволить себе более крупные ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать кредит на более короткий срок. Выплата кредита в более короткие сроки сэкономит вам деньги на процентах в целом.
• Вы можете позволить себе оплату. При получении кредита на рефинансирование могут взиматься сборы, например сборы за выдачу или сборы за подачу заявления. Ваш текущий кредитор может также взимать комиссию за досрочное погашение, если вы погасите кредит до окончания периода погашения. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование кредита, убедитесь, что рефинансирование по-прежнему имеет финансовый смысл после учета комиссий.

Когда не следует рефинансировать личный кредит

Потребительский кредит не будет стоить времени и усилий, затраченных в некоторых случаях. Вот некоторые случаи, когда рефинансирование может быть не лучшим решением:

• Когда остаток по кредиту минимален: Если вы не должны так много по существующему кредиту, рефинансирование может не иметь смысла, поскольку некоторые кредиты взимают плату за выдачу сверх остатка кредита. Вместо того, чтобы нести дополнительные сборы, постарайтесь быстрее погасить остаток или первоначальный кредит.
• Когда ваша процентная ставка будет выше: Если вы не получаете более выгодную процентную ставку за счет рефинансирования кредита, тщательно подумайте, стоит ли вам продолжать. Это может иметь смысл только в том случае, если вы не можете позволить себе платежи и вам необходимо продлить сроки погашения, чтобы снизить платежи.
• Срок погашения почти истек: Если срок погашения вашего существующего кредита подходит к концу, рефинансирование продлит срок кредита. Это означает, что вы будете платить больше денег в целом на проценты.

Как рефинансировать личный кредит

Если вы готовы рефинансировать свой кредит, начните со следующих шагов.

1. Выясните, сколько денег вам нужно

Когда вы рефинансируете кредит, вы, по сути, погашаете существующий кредит новым кредитом с другими условиями. Итак, прежде чем делать покупки по котировкам, определите точную сумму денег, необходимую для погашения вашего текущего кредита. Кроме того, посмотрите, не взимает ли ваш первоначальный кредитор штрафы за досрочное погашение, которые могут перевесить преимущества рефинансирования.

Важно знать точную сумму погашения кредита, потому что вам нужно знать сумму рефинансирования кредита, которая необходима для того, чтобы быть свободным от вашего первоначального кредита.

Примите меры: Войдите в свой личный кредитный счет или позвоните своему кредитору, чтобы узнать остаток задолженности по выплате и узнать о комиссиях за досрочное погашение.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании кредита, вам необходимо проверить свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях. Это необходимый шаг, чтобы оценить, имеете ли вы право на более низкую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Если новая процентная ставка не будет значительно ниже, рефинансирование может оказаться нецелесообразным.

Вы также можете запросить бесплатный кредитный отчет в каждом из трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Обычно это один отчет в год, но в настоящее время вы можете получать бесплатный отчет еженедельно.

Когда вы подбираете новый кредит, определите, будут ли кредиторы мягко или жестко влиять на ваш кредитный рейтинг, давая вам цитату. Жесткий кредитный рейтинг негативно повлияет на ваш рейтинг, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поэтому вам нужно получить котировки от кредиторов, которые показывают ваши ставки, используя только мягкое натяжение. Этот процесс известен как предварительная квалификация.

Примите меры: Запросите бесплатный кредитный отчет через Equifax, Experian или TransUnion.

3. Узнайте о ставках и условиях в банках и онлайн-кредиторах

Исследование играет ключевую роль в рефинансировании личных кредитов; перед рефинансированием сравните ставки и условия от нескольких кредиторов. Поиск вокруг важен, потому что процентная ставка и условия, которые вам предлагают, могут различаться между кредиторами. Кроме того, новый кредит с более низкой процентной ставкой не обязательно лучше, если вы платите за него больше в целом в виде комиссий или продлеваете его без необходимости.

Перед рефинансированием также важно учитывать, предусмотрен ли для вашего текущего кредита штраф за досрочное погашение. Это также может увеличить общую стоимость рефинансирования.

Если вы не ищете более низкие ежемесячные платежи, также может быть неразумно продлевать срок погашения вашего нового кредита сверх срока погашения текущего кредита. Даже если вы получите более низкую процентную ставку, вы можете в конечном итоге платить больше процентов в течение более длительного периода погашения.

Примите меры: Сравните характеристики по крайней мере трех предложений по рефинансированию личного кредита. Чтобы увидеть общую стоимость каждого кредита, попробуйте использовать кредитный калькулятор.

4. Поговорите со своим текущим кредитором

Не упускайте из виду своего текущего кредитора в процессе поиска. Он может быть готов предложить вам более выгодную сделку, чем ваш существующий кредит, чтобы сохранить ваш бизнес. Поскольку у вас уже есть отношения с вашим нынешним кредитором, может быть проще выяснить, можете ли вы претендовать на получение нового кредита, часто даже не потребуется делать новый запрос на получение кредита.

Примите меры: Свяжитесь со своим существующим кредитором, чтобы сообщить ему, что вы рассматриваете возможность рефинансирования личного кредита. Спросите их, соответствуете ли вы требованиям, а также пересмотренную ставку и условия, которые они готовы предложить.

5. Подать заявку на кредит

Когда вы остановились на кредиторе, чье предложение вам больше всего нравится, подайте заявку и предоставьте все необходимые подтверждения — это может включать ваш номер социального страхования, платежные квитанции, банковские выписки или налоговые документы.

Помните, что описанный ранее этап сравнения кредита отличается от формальной заявки на рефинансирование. Чтобы официально подать предложение о кредите, пройти процесс андеррайтинга кредита и получить финансирование от выбранного вами кредитора, вам необходимо подать официальную заявку.

Примите меры: Прочитайте мелкий шрифт кредита, прежде чем принять его, обратите внимание на график платежей и любые сборы, включая штрафы за досрочное погашение. Если вас устраивают условия кредита, вы можете принять его и, как правило, получите средства в течение нескольких дней.

6. ​​Начните вносить платежи по новому кредиту

Как только вы получите средства по новому кредиту, вы будете использовать их для погашения существующего кредита. Это нужно сделать как можно скорее, чтобы избежать начисления ненужных процентов или двойных платежей по кредиту.

Получение ваших кредитных средств также вводит вас в период погашения вашего нового кредита. Вы сразу же начнете вносить ежемесячные платежи с новой процентной ставкой, новым графиком погашения и новой суммой ежемесячного платежа. Своевременные ежемесячные платежи поддерживают вашу учетную запись в хорошем состоянии.

Примите меры: Настройте автоматическую оплату вашего нового кредита на рефинансирование, чтобы никогда не пропускать платеж.

Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

Когда вы рефинансируете, вы будете подвергаться проверке кредитоспособности. Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг, но падение должно быть временным, особенно если вы практикуете хорошие финансовые привычки с новым кредитом.

«Запросы на получение кредита и новые счета могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но своевременные платежи по новому кредиту помогут вашему кредитному рейтингу в долгосрочной перспективе», — говорит Авумей.

Имейте в виду, что небольшой удар может повредить, если вы также хотите купить новую машину или переехать в новую квартиру. Автодилеры и арендодатели проверяют ваш кредитный рейтинг, и рефинансирование вашего кредита в неподходящее время может затруднить поиск автомобиля или жилья.

Преимущества рефинансирования потребительского кредита

Хотя преимущества рефинансирования вашего личного кредита будут зависеть от ваших целей, они обычно могут включать в себя все, от получения более низкой процентной ставки до снижения общей стоимости вашего кредита и даже улучшения вашего кредитного рейтинга.

• Лучшая процентная ставка: Если ставки снизились или вы улучшили свой кредитный рейтинг, вы можете сэкономить деньги на процентах.
• Быстрая выплата по кредиту: Если вам удобно делать более высокие ежемесячные платежи и вы хотите быстрее расплатиться с долгами, вы можете рефинансировать личный кредит на более короткий срок. Это дает дополнительное преимущество, заключающееся в уменьшении суммы процентов, которые вы будете платить в целом.
• Продление сроков погашения: Продление срока погашения кредита может помочь вашим платежам чувствовать себя более управляемыми, если вы испытываете трудности с их своевременной оплатой, поскольку продление сроков уменьшит ваш ежемесячный счет.
• Стабильность платежей: Рефинансирование может обеспечить стабильность платежей, если вы переходите с плавающей ставки на фиксированную.
• Улучшение кредитного рейтинга: Хотя первоначальный запрос кредита, связанный с рефинансированием, может снизить ваш рейтинг, своевременные платежи по новому кредиту повысят ваш рейтинг в долгосрочной перспективе.

Недостатки рефинансирования личного кредита

Рефинансирование не лучший вариант для всех. Прежде чем совершить рефинансирование, учтите следующие недостатки:

• Дополнительные сборы: Каждый раз, когда вы берете новый кредит, вам, возможно, придется платить дополнительные сборы кредитору, что может сократить выгоду от экономии денег, которую вы, возможно, пытаетесь получить.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые кредиты предусматривают штраф за досрочное погашение, если вы погасите остаток до истечения срока. Поскольку рефинансирование требует, чтобы вы погасили существующий кредит и заменили его другим, лучше проверить условия вашего текущего кредита, чтобы определить, будут ли вы наказаны за его досрочное погашение.
• Потенциально более высокие процентные расходы: Продление срока кредита обычно приводит к увеличению процентных расходов с течением времени. Если вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж из-за финансовых трудностей, вы все равно можете рассмотреть возможность рефинансирования. Просто поймите, что более низкий ежемесячный платеж, скорее всего, не сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.
• Воздействие на кредитный рейтинг: Поскольку рефинансирование считается новым запросом на получение кредита, оно может снизить ваш кредитный рейтинг, даже если воздействие минимально и временно.
• Время исследования и подачи заявок: Требуется время, чтобы изучить кредиторов, сравнить котировки и отправить заявки. Если ваш кредит близок к погашению, рефинансирование может не стоить хлопот.

Итог

Прежде чем рефинансировать личный кредит, убедитесь, что вы действительно сэкономите деньги — в идеале за счет более низкой процентной ставки. И помните, что более низкий ежемесячный платеж в течение более длительного срока в конечном итоге будет стоить вам больше в течение срока действия кредита.

Дополнительные сборы, связанные с новым кредитом, а также штрафы за досрочное погашение текущего кредита также могут сделать рефинансирование дорогостоящим переходом. Обязательно внимательно изучите все расходы, связанные с процессом рефинансирования, прежде чем принимать решение о продолжении.

Как рефинансировать персональный кредит

Персональные кредиты

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 29 апреля 2022 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Рефинансирование личного кредита может помочь вам сэкономить много денег, независимо от того, был ли первоначальный кредит предназначен для улучшения дома, погашения долга по кредитной карте или любой другой цели.

Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы используете новую ссуду или кредитную линию для погашения существующей задолженности. Вот как выглядит этот процесс и что вы должны учитывать перед рефинансированием.

Что означает рефинансирование? Основы

Рефинансирование — это простой акт взятия нового долга для погашения старого долга. Новый долг должен иметь меньше комиссий и/или более благоприятные условия погашения, чтобы рефинансирование было оправданным.

Например, если у вас есть личный кредит с высокой процентной ставкой, вы можете взять кредитную карту для перевода остатка с низкой начальной процентной ставкой. Вы можете платить меньше процентов с течением времени путем перевода остатка на кредитную карту, если вы сможете погасить остаток в течение начального периода.

Вы также можете рефинансировать свой ежемесячный платеж, чтобы увеличить свой денежный поток. Если у вас есть личный кредит с высоким ежемесячным платежом, вы можете рефинансировать личный кредит с новым кредитом с более длительным периодом погашения. Более длительный период погашения уменьшит ваш ежемесячный платеж, хотя со временем вы будете платить больше процентов, если будете дольше оставаться в долгу.

Как рефинансировать личный кредит

1. Решите, подходит ли вам рефинансирование

Прежде чем принимать решение о рефинансировании личного кредита, важно знать, как рассчитать стоимость изменений кредита. Например, если ваш существующий кредит предусматривает штраф за досрочное погашение за его досрочное погашение, а ваш рефинансируемый кредит требует от вас уплаты комиссии за выдачу, расходы могут быстро возрасти.

Вы также захотите проверить свой кредит, чтобы узнать, сможете ли вы претендовать на конкурентные условия. Вы можете использовать приложение LendingTree, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг, а также следить за своим финансовым состоянием и изучать варианты экономии денег. Вы также можете получить доступ к бесплатным кредитным отчетам от каждого из трех основных агентств кредитной информации (Experian, Equifax и TransUnion) через AnnualCreditReport.com. Поскольку неправильная или неточная информация в ваших кредитных отчетах может снизить ваш кредитный рейтинг, вам важно убедиться, что вся информация в них верна, прежде чем сравнивать кредиторов.

Могу ли я занять больше денег, чем мне нужно для рефинансирования? Да, и в некоторых случаях следует. Когда вы рефинансируете личный кредит, вы должны убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия долга плюс любые дополнительные сборы за выдачу и досрочное погашение. Вы также можете занять больше средств, чтобы рефинансировать дополнительные долги, которые вы должны. Это известно как консолидация долга.

2. Выберите способ рефинансирования личного кредита

Персональные кредиты предлагают более высокие лимиты заимствования, чем кредитная карта. Это одна из причин, по которой личные кредиты являются распространенным инструментом для одновременного объединения нескольких долгов. Потребительские кредиты также дают вам структурированный план платежей с предсказуемой суммой платежей каждый месяц.

С другой стороны, карты перевода баланса могут сопровождаться специальными предложениями, такими как начальный период с нулевой процентной ставкой в ​​течение 18 месяцев (и даже больше, для некоторых карт) на переводы баланса. Эти предложения позволяют вам погасить свой долг быстро, не неся высокие процентные расходы в процессе. Однако будьте осторожны: если вы не погасите долг до окончания вводного периода, вам могут начислить проценты на оставшуюся сумму.

Рефинансирование с помощью личного займа по сравнению с переводом остатка на кредитную карту

Как это работает	Возьмите новый кредит, чтобы погасить старый долг. Новый кредит должен иметь лучшие условия.	Переведите свой старый долг на новую или существующую кредитную линию за определенную плату. Предсказуемые ежемесячные платежи заемщики	Введение APR позволяет агрессивно погасить задолженность в течение установленного периода  Предлагает большую гибкость в ежемесячных платежах, чем личный кредит
Минусы	Трудно квалифицироваться, если вы повредили кредит  Возможно, придется заплатить комиссию за отправку в размере от 1% до 8%	Возможно, придется заплатить комиссию за перевод остатка в размере от 3% до 5% от суммы перевода   Переменная годовая процентная ставка может сделать процентные расходы непредсказуемыми   Проценты могут быть добавлены к вашему долгу, если остаток не будет полностью погашен по истечении начального периода

3. Магазин кредиторов и кредиторы

После того, как вы приняли решение рефинансировать свой кредит с помощью кредита или кредитной линии, вы захотите сравнить компании, чтобы увидеть, какие из них предлагают наиболее доступный вариант заимствования. Учитывайте такие факторы, как годовая процентная ставка по кредиту или карте, комиссии и лимиты заимствования. С кредитом, вы также хотите рассмотреть условия погашения кредита.

Например, несмотря на то, что комиссионные сборы обычно составляют от 1% до 8% от суммы займа, некоторые кредиторы не взимают их вообще. При личном кредите в размере 5000 долларов эта комиссия составляет от 50 до 400 долларов, которые либо вычитаются из суммы вашего кредита, либо добавляются к вашему балансу.

С другой стороны, если вы решите использовать кредитную карту, вам необходимо принять во внимание обычную комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5%. Тем не менее, деньги, которые вы сэкономите на процентах с предложением начального тарифа, могут стоить карты перевода баланса.

4. Предварительная квалификация и сравнение предложений

Когда вы проходите предварительную квалификацию на получение ссуды или кредитной карты, кредитор проводит быструю и неформальную оценку вашей кредитоспособности на основе нескольких факторов, таких как ваш доход и сбережения. Они часто также проводят мягкий кредитный запрос, который не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Вам всегда следует проходить предварительную квалификацию для рефинансирования ваших кредитов и долгов по кредитным картам, так как это дает вам возможность увидеть, на какие условия погашения вы можете претендовать, и сравнить предложения от разных кредиторов.

Вы также захотите оценить, как предлагаемые вами предложения рефинансирования соотносятся с вашим существующим долгом, и имеет ли рефинансирование смысл для вас. Убедитесь, что вы точно понимаете, сколько ваш новый рефинансированный кредит будет стоить вам каждый месяц, включая проценты, сборы за выдачу и любые другие расходы.

Купите потребительские кредиты

5. Выберите кредитора и подайте официальную заявку

Когда вы выбрали кредит или кредитную карту, на которую хотите подать заявку, вы подадите официальную заявку. Это вызовет жесткую проверку кредитоспособности, что временно негативно повлияет на вашу кредитоспособность. Кредиторы также могут запросить подтверждающую документацию, такую ​​как копии налоговых деклараций, платежные квитанции и банковские выписки.

В случае одобрения ваш кредитор может перевести средства на ваш банковский счет, отправить вам по почте бумажный чек или заплатить вашим кредиторам напрямую. Если вы получаете кредитные средства, погасите свой первоначальный долг быстро, чтобы избежать дополнительных расходов. Вероятно, было бы неплохо позвонить своему нынешнему кредитору и попросить его сообщить вам точную сумму погашения вашего кредита, чтобы не платить больше, чем вы должны.

Наконец, вам нужно связаться со своим старым кредитором, чтобы подтвердить, что ваш долг был полностью уплачен. Попросите, чтобы они прислали вам что-нибудь в письменном виде, чтобы сохранить ваши финансовые отчеты.

Плюсы и минусы рефинансирования личного кредита

Более низкие процентные ставки: В зависимости от вашего кредита, кредитора и рынка условия, вы можете получить более низкую ставку.   Выберите срок кредита: Вы можете выбрать кредит с более длинным или коротким сроком кредита. Первое приведет к более низкой ежемесячной оплате, а второе приведет к более низкой процентной ставке в целом.   Фиксированные процентные ставки: Переход от долга с плавающей процентной ставкой к кредиту с фиксированной процентной ставкой позволяет планировать свой бюджет в соответствии с фиксированным ежемесячным платежом.

Дополнительные сборы: При получении нового кредита или кредитной линии могут взиматься дополнительные сборы, например сбор за выдачу или перевод баланса. Это может увеличить общую стоимость долга. Вы также можете быть оштрафованы за досрочное погашение первоначального кредита, если условия включают штраф за досрочное погашение.   Более высокие процентные ставки: Если вы испытываете затруднения с выплатами по кредиту, возможно, вам будет полезно рефинансировать кредит и получить меньший ежемесячный платеж. Однако продление срока часто означает, что со временем вы будете платить больше процентов.   Квалификация может быть сложной: Если вы испытываете финансовые затруднения, может быть сложно получить квалификацию на новый кредит или кредитную линию, тем более на более выгодные условия.

Как рефинансирование вашего личного кредита может повлиять на ваш кредит

При первоначальной подаче заявки на рефинансирование личного кредита кредиторы обычно позволяют вам увидеть, прошли ли вы предварительную квалификацию, что не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы решите продолжить получение кредита, вы будете подвергнуты жесткому кредитному запросу, который временно немного повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Это может снизить ваши шансы на одобрение новой кредитной линии сразу после рефинансирования вашего личного кредита. Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать свой долг (и, наконец, погашаете его), ваш кредитный рейтинг может в конечном итоге прийти в норму.

Кредиторы, которые позволяют вам рефинансировать личный кредит

Ниже перечислены кредиторы, которые могут позволить вам рефинансировать ваш личный кредит. Тем не менее, каждый кредитор имеет разные критерии и требования, которые вам необходимо выполнить, прежде чем вы сможете получить одобрение на рефинансирование.

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

9 0257 9,95%-35,99% 90 265 902 57 От 1000 до 50 000 долларов

Avant	Низкий кредитный рейтинг	от 2 000 до 35 000 долларов США	Подать заявку здесь
Лучшее яйцо	Справедливая кредитная история	8,99%-35,99%	От 2000 до 50000 долларов	Подать заявку
LendingPoint	Восстановление кредита	7,99%-35,99%	От 2000 долл. США до $36 500	Подать заявку здесь
LightStream	Крупные кредиты	7,49%-24,49% *с автооплатой	От $5000 до $ 100 000	Подать заявку
Кредитный союз PenFed	Малые кредиты	8,49%-17,99%	От 600 до 50 000 долларов	Подать заявку 9026 0
SoFi Bank	Хорошая кредитная история	8,99%-23,43%	От 5000 до 100 000 долларов США	Подать заявку здесь
Обновление	Совместное применение	8,49%-35,99%	Подать заявку

Можете ли вы пересмотреть свой текущий личный кредит вместо рефинансирования?

Да. Если вы обнаружите, что у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту, ваш кредитор может рассмотреть возможность пересмотра условий вашего личного кредита, чтобы предложить вам более выгодную сделку, особенно если у вас хорошая репутация. Этот процесс, называемый модификацией кредита, по существу составляет новый договор взамен старого.

Когда вы просите о пересмотре условий индивидуального кредита, вы можете запросить снижение ежемесячного платежа, процентной ставки или основного остатка, или комбинацию этих трех факторов. Делая ваш кредит более доступным для вас, ваш кредитор надеется уменьшить вероятность того, что вы не сможете погасить свой долг.

Изменение существующего кредита обычно не требует каких-либо комиссий, и вы можете подавать несколько запросов в течение срока действия вашего кредита. Тем не менее, у каждого кредитора будут свои собственные критерии приемлемости при рассмотрении заемщиков для модификации кредита, включая соответствие минимальному кредитному рейтингу и наличие ежемесячного дохода. Это означает, что не все будут квалифицированы.

Точно так же вы можете договориться о более низкой процентной ставке по вашей кредитной карте, особенно по счетам, которые у вас были в течение нескольких лет, поскольку вы можете использовать свою (надеюсь) своевременную платежную историю и хороший кредитный рейтинг.

Рефинансирование личного кредита: Часто задаваемые вопросы

Когда следует рефинансировать кредит?

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования своего кредита, но не знаете, когда лучше всего это сделать, рекомендуется подождать, пока вы не сможете обеспечить процентные ставки на 1–2% ниже текущих ставок. . Это означает, что вам, возможно, придется работать над улучшением вашего кредитного рейтинга, чтобы достичь этих более низких ставок.

Рефинансирование личного кредита может быть хорошей идеей, если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вам нужны наличные для погашения других долгов. И наоборот, если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, рефинансирование на более короткий срок может означать, что вы можете уменьшить общую сумму, потраченную на проценты, а также погасить свой долг раньше. Прежде чем подавать заявку на новый кредит, подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет смысл с финансовой точки зрения даже после учета связанных с ним комиссий.