Пролонгация депозита: что это такое, плюсы и минусы
Что такое пролонгация договора банковского вклада?
Пролонгация договора банковского вклада — это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгация вклада. Основное преимущество пролонгируемого депозита для клиента — экономия времени. Как правило, пролонгация осуществляется банком автоматически и не требует присутствия клиента.
Не все депозитные счета можно пролонгировать, эта возможность заранее оговаривается в договоре при открытии вклада.
Недостатки пролонгации депозита
Впрочем, недостатки у пролонгации депозита могут быть в том случае, если банк продлит срок действия договора автоматически по старой процентной ставке, в то время как оформление нового депозита возможно по более высокой ставке. Поэтому даже к такому, на первый взгляд, явному преимуществу как пролонгация надо подходить осторожно.
Еще один небольшой приятный бонус – это возможность ставки по пролонгированному депозиту увеличиваться на несколько процентных пунктов по программам лояльности учреждения.
И хотя бонус небольшой (по данным компании «Простобанк Консалтинг» зимой-2022 диапазон прибавки к ставке составляет 0,05-1,0 процентного пункта к действующим ставкам банка), это все же лучше, чем просто перевложение средств с закончившегося депозита на новый в том же банке.
Неудивительно, что украинские вкладчики активно пользуются этим инструментом. Так, более 55% проголосовавших в опросе, который провел Prostobank.ua, признались, что продлевали депозиты. При этом не пользовались пролонгацией, хоть имели такую возможность, всего 7% респондентов. И лишь 5% опрошенных ничего не знали о такой услуге.
Банки же, в свою очередь, активно её предлагают. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», среди 20 крупнейших по размерам активов банков, которые предлагают вклады населению, все предусматривают в своей продуктовой линейке возможность автоматической пролонгации.
Некоторые из наиболее выгодных условий пролонгации вкладов в гривне сроком на один год по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 12.
ПриватБанк
Услуга накопления «Копилка»
8,5
2
+1% к базовой ставке
Ощадбанк
Мой пенсионный депозит
11
1 000
+ 0,5% годовых к действующей ставке
Credit Agricole
Срочный
7
5 000
+0,5% к действующей ставке
Universal Bank
Срочный с пополнением без права досрочного расторжения
7,5
5 000
+0,5% к действующей ставке, автоматическая
МТБ
Срочный
14
2 000
+0,3% к действующей ставке
На что обратить внимание вкладчикам, желающим открыть депозит с пролонгацией?
В данном случае необходимо обращать внимание одновременно на несколько моментов. Во-первых, изменяется ли размер процентной ставки при пролонгации вклада. Во-вторых, существует ли разрыв в начислении процентов при пролонгации.
В-третьих, меняются ли при пролонгации другие условия вклада (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия), а также каким образом выплачиваются проценты за прошедший срок депозита (на карточный счет либо капитализируются увеличивая тем самым начальную сумму вклада).
Кроме того, необходимо обратить внимание на наличие (отсутствие) возможности отмены (либо повторной активации) пролонгации в течение срока действия депозита.
Подводные камни в опции «пролонгация» депозита:
- изменение (в любую сторону) размера процентной ставки при пролонгации вклада,
- изменение других условий депозита (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия),
- разрыв в начислении процентов (проценты не начисляются за день пролонгации вклада),
- отсутствие возможности отменить пролонгацию в течение срока действия депозита,
- начисленные проценты могут не выплачиваться на карточный счет, а присоединяться к начальной сумме вклада путем капитализации в дату пролонгации депозита.
Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group
Пролонгация вклада – это продление действия договора вклада после окончания срока его действия.
Если вкладчик выбрал депозит, предусматривающий пролонгацию, ему стоит обратить внимание, на каких условиях будет это происходить: на какой срок будет продлен вклад, на какую сумму, какая процентная ставка будет по новому договору. Также важно знать, сколько раз может производиться пролонгация. Некоторые банки ограничивают возможное количество переоформлений вклада на новый срок.
Чтобы клиента не застал неприятный сюрприз, связанный с пролонгацией, прежде всего, нужно читать депозитный договор. Именно в договоре указаны условия продления вклада. У каждого банка условия пролонгации различные. Какими будут эти условия, определяется по усмотрению банка.
Пролонгация депозита имеет ряд преимуществ для клиентов, при этом есть моменты, на которые вкладчикам стоит обратить внимание, подписывая договор. При продлении вклада на новый срок процентная ставка может отличаться от той, которая была на момент первоначального размещения средств. Как правило, процентная ставка будет соответствовать ставке, которая действует в банке на момент пролонгации вклада.
Некоторые банки (в том числе, наш банк) используют схему, при которой клиенты, чьи вклады пролонгируются на новый срок, становятся участниками программы лояльности банка. Процентная ставка может быть выше, к примеру, на 1% от той, которая действует для новых вкладов на момент пролонгации.
Что такое пролонгация вклада?
Такая услуга банка, как пролонгация вклада очень выгодна любому клиенту. Вкладчику нет необходимости даже выходить из дома – банк продлит депозит. При этом существует два вида пролонгации:
- автоматическая;
- не автоматическая.
Что касается автоматической пролонгации вклада, то она осуществляется при том условии, когда клиент не требует от банка возврата денег в установленные договором сроки. Осуществляется эта операция непосредственно банком. Ее можно назвать огромным преимуществом договора, так как она экономит время не только вкладчика, но и банка. Стоит отметить, что при продлении этого типа процентная ставка устанавливается в соответствии со ставкой, которая действует на момент окончания срока договора.
Что касается нового срока действия договора, то он составляет первоначальный срок или новый, указанный в договоре. Но все дополнительные условия, как то возможность пополнить вклад или капитализация процентов, не меняются и после пролонгации.
Пример: Если вы открыли вклад под 14% годовых, то по окончанию срока действия ваш договор будет автоматически продлен, но уже на тех условиях, которые банк предлагает в текущий момент. Например, ставка по вкладу может уменьшиться.
Некоторые банки автоматической пролонгации вклада не производят. В этом случае клиенты уведомляются о том, что срок их денежного вклада заканчивается и о процентных ставках, распространяющихся на новый срок договора. Но не стоит надеяться на то, что подобное извещение обязательно дойдет до вкладчика. Клиенту необходимо самостоятельно проконтролировать, не изменились ли условия депозита перед пролонгацией, и какая сейчас действует процентная ставка. Дело в том, что прекращая прием вкладов определенного типа банк может все незакрытые депозиты маркировать «до востребования».
С какими препятствиями клиент может столкнуться во время пролонгации вклада?
В интересах клиента следить за всеми изменениями ставок и выбирать те условия банка, которые наиболее выгодны. Помните, что банк может поменять процентные ставки по вкладу, и после пролонгации будут действовать уже новые тарифы. Но ставка не должна меняться за один период пролонгации.
Несмотря на то, что в договоре указано: банк обязан проинформировать клиента, когда его вклад исключен из линейки продуктов банка или если изменится процентная ставка, сообщения такого рода банку невыгодны. Клиенту необходимо все это мониторить самостоятельно. Проявляйте интерес к своему вкладу и интересуйтесь всеми изменениями в телефонном режиме или в сети.
Если депозит вкладчика перемещен в разряд «до востребования» и исключен из списка предложений банка, то банк имеет право пролонгировать его на других условиях. Будьте внимательны! В пункте 4 статьи 842 ГК РФ сказано, что процентная ставка по депозиту клиента может быть уменьшена до 0,1% годовых.
Как защитить свой депозит при пролонгации?
Перед тем как посетить банк и закрыть свой вклад обязательно свяжитесь с оператором и предупредите сотрудников банка о своих намерениях. Ведь для того, чтобы расплатиться наличными, банку необходимо иметь в кассе нужную сумму. В том случае, если договор о пролонгации автоматически заключен и клиент не успел предпринять никаких действий, банк предложит составить заявление о расторжении договора. Количество возможных пролонгаций всегда прописано в договоре и, вполне возможно, что это количество не ограничено.
Есть еще одна тонкость автоматической пролонгации вклада. Помните, что следующий срок депозита начнется со следующего дня после окончания уже прошедшего срока. Это хорошо иметь в виду, когда клиент не планирует забирать из банка свои средства. Проценты по депозиту банк обязан начислять на всю сумму вклада, с учетом дохода за предыдущий срок, если вклад не был получен клиентом.
Можно ли повторно открыть депозит после отмены автоматической пролонгации?
Не всегда банк предлагает автоматическую пролонгацию на свои продукты.
Если же пролонгация вклада в автоматическом режиме все же предусмотрена, от нее всегда можно отказаться.
При повторном открытии депозита вкладчику потребуется прийти в банк, имея в руках паспорт или с любым другим документом, который удостоверяет его личность. С банком заключается новый договор, с новой процентной ставкой и другими условиями. Многие банки предоставляют услугу интернет-банкинга, и всегда можно воспользоваться этой системой не выходя из дома.
Если возможности пролонгировать или закрыть депозит у клиента возможности нет, за него это может сделать любой человек, которому вкладчик доверяет. Главным требованием к представителю является доверенность, которая позволяет распоряжаться денежными средствами, размещенными в банке. Заверить такую доверенность может как нотариус, так и специалисты банка.
Сравнить вклады с автоматической пролонгацией
Введите ваши значения для поиска в форму ниже:
Самые выгодные депозиты с пролонгацией
- В рублях
- В долларах США
- В евро
- Пенсионерам
|
Ставка в год10,00% |
Абсолютное решение (+ НСЖ)Абсолют Банк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год10,00% |
Доходный Пенсионный (в конце срока)Россельхозбанк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год10,00% |
ТКБ. Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год9,80% |
ДОМа лучшеБанк ДОМ.РФ Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год9,70% |
Исполнение желанийГазэнергобанк Подробнее В избранное |
|
ХитТранскапиталбанк|
Ставка в год2,50% |
Максимальный доходМоскоммерцбанк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год2,50% |
Меридиан ПремиумБанк Зенит Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год1,00% |
Исполнение желанийБанк Синара (СКБ-Банк) Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год1,00% |
Исполнение желанийГазэнергобанк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год0,95% |
СберегательныйКубань Кредит Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год0,60% |
Все включено (Максимальный доход)Московский Кредитный Банк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год0,45% |
Меридиан ПремиумБанк Зенит Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год0,40% |
Доходный (в конце срока)Россельхозбанк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год0,10% |
ПерсональныйМосковский Областной Банк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год0,10% |
Альфа-Вклад (без пополнения и снятия)Альфа-Банк Подробнее В избранное |
|
|
Ставка в год10,00% |
Доходный Пенсионный (в конце срока)Россельхозбанк Подробнее В избранное |
|
Ставка в год9,00% |
ПенсионныйУральский Банк Реконструкции и Развития Подробнее В избранное |
|
Ставка в год8,20% |
ПенсионныйПримсоцбанк Подробнее В избранное |
|
Ставка в год8,00% |
ПенсионныйРусский Стандарт Подробнее В избранное |
|
Ставка в год7,81% |
ПочетныйГазпромбанк Подробнее В избранное |
Как быстро я смогу получить деньги после внесения чека на свой расчетный счет? Что такое удержание депозита?
Каждый банк или кредитный союз имеет свои собственные правила относительно того, когда он позволит вам получить доступ к деньгам после внесения чека, но федеральный закон устанавливает максимальный срок, в течение которого банк или кредитный союз может заставить вас ждать.
Наконечник
В вашем банке или кредитном союзе может быть другой график внесения чеков через ваш мобильный телефон (например, путем фотографирования чека в мобильном банковском приложении вашего учреждения). Не забудьте узнать об этой политике в своем банке или кредитном союзе.
Как правило, если вы лично вносите чек или чеки на сумму 200 долларов США или меньше сотруднику банка, вы можете получить доступ к полной сумме на следующий рабочий день. Если вы вносите чеки на сумму более 200 долларов, вы можете получить доступ к 200 долларам на следующий рабочий день, а к остальным деньгам — на второй рабочий день.
Если ваш депозит представляет собой заверенный чек, чек с другого счета в вашем банке или кредитном союзе или чек от правительства, вы можете снять или использовать всю сумму на следующий рабочий день, если вы вносите депозит лично в сотрудник банка.
Если вы вносите чек в банкомате своего банка, вы можете снять или использовать всю сумму на второй рабочий день.
В вашем банке или кредитном союзе установлен предельный срок, который считается окончанием рабочего дня. Если вы вносите депозит после установленного времени, банк или кредитный союз могут рассматривать ваш депозит так, как если бы он был внесен на следующий рабочий день. Время окончания банка или кредитного союза для приема вкладов не может быть ранее 14:00. в физических местах и не ранее полудня в банкомате или в другом месте.
Время, в течение которого банк или кредитный союз удерживает средства, которые вы вносите чеком, иногда называют «удержанием депозита» или «удержанием чека».
Некоторые банки или кредитные союзы могут предоставлять средства быстрее, чем того требует закон, а некоторые могут ускорять получение средств за определенную плату. Если вам нужны деньги по конкретному чеку, вы можете спросить у кассира, когда средства поступят. Квитанция, показывающая ваш депозит, не означает, что деньги доступны для использования.
Доступ к депозиту может занять больше времени по нескольким причинам:
- Если у вас есть новая учетная запись или если ваша учетная запись слишком много раз перерасходов за последние шесть месяцев;
- Если вы вносите депозит на сумму более 5000 долларов США;
- Если вы вносите депозит в банкомате, принадлежащем кому-либо, кроме вашего банка или кредитного союза; или
- Если банк или кредитный союз обоснованно полагает, что депонированный чек может быть безнадежным.
- Если вы или ваш банк повторно депонируете чек, который был возвращен неоплаченным
Компании обычно могут ответить на вопросы, уникальные для вашей ситуации и более специфичные для продуктов и услуг, которые они предлагают.
Если у вас есть жалоба, расскажите нам о ней — мы перешлем вашу проблему в компанию, предоставим вам номер для отслеживания и будем держать вас в курсе статуса вашей жалобы.
Узнайте, как работает процесс подачи жалоб
Ver página en españolО нас
Мы — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), правительственное учреждение США, которое следит за тем, чтобы банки, кредиторы и другие финансовые компании относились к вам справедливо.
Узнайте, как CFPB может вам помочь
Правовая оговорка
Содержимое этой страницы содержит общую информацию для потребителей. Это не юридическая консультация или нормативное руководство. CFPB периодически обновляет эту информацию. Эта информация может включать ссылки или ссылки на сторонние ресурсы или контент.
Мы не поддерживаем третью сторону и не гарантируем точность этой сторонней информации. Могут быть и другие ресурсы, которые также удовлетворят ваши потребности.
Вопросы об удержании депозита – Wells Fargo
Что такое удержание депозита и почему на мой депозит было наложено удержание?
Задержка депозита означает, что хотя сумма чека была зачислена на ваш счет, она недоступна для вашего использования. Общая политика Wells Fargo Bank заключается в предоставлении депонированных средств в первый рабочий день после получения депозита Банком. Однако в некоторых случаях мы можем заблокировать эти средства и задержать их доступность на срок до 7 рабочих дней. Общие причины удержания чека или депозита включают, но не ограничиваются:
- Счета с частыми овердрафтами
- Новый клиент
- Депозиты в крупных долларах, превышающие общий доступный остаток на счете
- Депозиты чеков, которые уже были возвращены неоплаченными чек будет возвращен
Что произойдет, если мои средства будут заблокированы?
Во время действия блокировки депозита вы не должны выписывать чеки или пытаться снять удерживаемые средства.
Если депозит был заблокирован, мы можем отказать в снятии средств или возврате чеков и других платежей, если общая сумма доступных средств на вашем счете (не включая «удерживаемую» сумму) недостаточна для оплаты этих предметов.
Как вы уведомляете меня о том, что депозит приостановлен?
Как правило, депозит удерживается в момент внесения чека. В квитанции о депозите будет указана информация об удержании. Электронные квитанции могут быть отправлены по электронной почте или в защищенный почтовый ящик wellsfargo.com.
Если депозит будет задержан после внесения депозита, мы уведомим вас через Почтовую службу США и по электронной почте (если таковая имеется).
Когда будут доступны средства по депонированному чеку?
Как правило, удерживаемые средства будут доступны вам в дату, указанную в вашем уведомлении о задержке депозита или в квитанции о депозите. Мы сообщим вам отдельно через Почтовую службу США или по электронной почте, если депонированный чек будет возвращен неоплаченным или если эта дата изменится.
Что произойдет, если депонированный чек будет возвращен неоплаченным?
Если депонированный чек возвращается неоплаченным банком, из которого он выписан, сумма чека плюс наша комиссия за возврат неоплаченного депонированного предмета (применимо только к корпоративным счетам) будет вычтена из вашего счета. Пожалуйста, ознакомьтесь с таблицей комиссий и информации о текущих комиссиях.
Каковы обязанности Wells Fargo передо мной в отношении удержания депозита?
Компания Wells Fargo обязана своевременно уведомить вас о задержке поступления ваших депонированных средств. Кроме того, если вы не получили уведомление об удержании депозита в момент внесения депозита, а внесенный вами чек оплачен, мы возместим все сборы, взимаемые в связи с удержанием депозита. Чтобы получить возмещение таких сборов, позвоните по соответствующему номеру ниже:
Отдел по работе с потребителями 1-800-869-3557
Отдел по работе с предприятиями 1-800-225-5935
Каковы мои обязанности перед Wells Fargo в случае удержания депозита?
Вы не можете использовать задержанные средства, пока они не будут доступны.