Содержание

Как правильно рефинансировать ипотеку

Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.  

Как происходит рефинансирование ипотеки 

Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.  

Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:

  • Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.

  • Оформление заявления на новый кредит.

  • Оценка текущей стоимости квартиры.

  • Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.

  • Подписание договора о рефинансировании.

  • Перевод средств на погашение действующего кредита.

  • Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения. 

  • Передача документов о залоге в новый банк. 

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании 

Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.  

1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога  

Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.  

Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.

2. Более высокие страховые тарифы по новому договору

 

У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.  

Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку. При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.  

Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.  

Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.  

3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры 

Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.  

4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога 

За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽. 

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно 

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит: 

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).  

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.  

Рассмотрим на примере: 

  • остаток долга — 0,5 миллиона ₽;

  • срок до погашения — 3 года;

  • ставка — 11%;

  • размер процентов к уплате —  89 тысяч ₽. 

При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.  

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).   

Пример:

  • остаток долга — 1 миллион ₽;

  • срок до погашения — 5 лет;

  • первоначальная ставка — 10%;

  • размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽. 

При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование. 

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.  

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты. 

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга. 

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽. 

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.  

В каких случаях стоит рефинансировать кредит 

У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:

  • чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;

  • чтобы снизить размер переплаты по кредиту;

  • чтобы сократить срок кредита.  

Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — тем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.  

В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.  

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Автор: Александр Денисенко, финансовый блогер

Что такое рефинансирование кредита | Как оплатить

Что такое рефинансирование кредита нужно знать всем, кто брал деньги в долг у банка. Если вы хотите знать, как происходит облегчение правил возврата задолженности – читайте наш обзор. Мы подробно обсудим особенности предложения, значение слова и сделаем вывод, стоит ли пользоваться подобной услугой.

Что это?

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами, понятными каждому заемщику? Давайте поговорим подробнее.

Это услуга для физических лиц, представляющая собой повторное получение суммы денег от банковской организации в долг для погашения займа, полученного ранее.

Каким может быть займ?

  • Потребительский кредит;
  • Автокредит; Чем они отличаются мы рассказали здесь;
  • Ипотека с господдержкой.

Для чего используется услуга?

  • Объединение займов;
  • Улучшение условий;
  • Увеличение периода возврата;
  • Снижение нагрузки на бюджет;
  • Предотвращение появления задолженности.

Вы узнали, что такое рефинансирование потребительского кредита (или иного займа) в том же банке простым языком, который предоставил первоначальный заем. Следуем дальше!

Пора разобраться, что это значит – рефинансирование кредита в другом банке простыми словами, ведь такая услуга существует:

  1. Клиент, имеющий обязательства в одном банке, отправляет заявку в другую финансовую организацию;
  2. Вторая компания рассматривает заявку. В случае одобрения погашает обязательства заемщика в первой кредитной организации;
  3. Клиент получает новый кредит во втором банке.

Если вы хотите знать, как перестать платить кредит на законных основаниях, то вам по ссылке.

Мы рассказали вам, что такое рефинансирование долга по кредиту с помощью элементарных понятий, дали определение, объяснили, в чем суть.

Что дает подобная услуга, в чем смысл обращения в банковскую организацию, в чем выгода и преимущества?

  • Можно получить займ под меньший процент;
  • Снижается размер ежемесячного платежа;
  • Меняется срок действия договора.

Теперь вы понимаете, на что влияет рефинансирование, к чему приводит снижение уровня выплачиваемых процентов.

Переходим к следующей части статьи – обсудим, что это такое ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Ставка

Сразу же отметим, чему равна ставка на сегодняшний день:

  • Актуальные данные определены 27.04.2018;
  • Значение ставки Центрального Банка составляет 7,25%.

Будем разбираться, чем отличается ставка рефинансирования от ключевой ставки. По сути – ничем, это равнозначные понятия. Отсюда можно определить, что такое ставка рефинансирования простыми словами – это денежное снабжение Центробанком России других банковских организаций.

Следующий вопрос – в чем заключается механизм регулирования ставки рефинансирования:

  • Центробанк осуществляет кредитование коммерческих банков и других финансовых организаций;
  • Коммерческие/финансовые организации ссужают деньги физическим и юридическим лицам.

От чего зависит ставка рефинансирования – разбираем несколько факторов:

  • Стабильность экономики страны;
  • Рост уровня инфляции.

Обсудили определение ставки рефинансирования ЦБ – пора двигаться дальше. Для клиента важен успешный результат, значит, пора собирать документы. Нужно знать: операции РЕПО — что это такое и для  кого это важно.

Какие документы нужны?

Стоит тщательно изучить, что нужно для рефинансирования кредита – есть список важных документов, которые должен подготовить заемщик.

  • Оригинал кредитного договора;
  • График платежей;
  • Справка от банка, выдавшего займ;
  • Согласие кредитора на пересмотр условий;
  • Заявление;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Трудовая книжка.

Отдельно отметим справку – она действует всего три дня.

Документ должен содержать следующие сведения:

  • Реквизиты;
  • Данные о просрочках;
  • Размер и продолжительность просрочек;
  • Полная сумма для расчета с кредитором.

Разобрались, что необходимо для достижения нужного результата. Если вы получили пакет документов, ожидайте решения по заявке.

Полезно: основные функции валютных бирж.

Есть ли подвох?

В чем заключается выгода финансовой организации в данном случае? Надо ли искать подводные камни, в чем подвох такой выгодной услуги?

  • Банки зарабатывают на увеличении суммы кредита и сопутствующих расходах;
  • В теории они привлекают нового клиента, который будет пользоваться услугами в дальнейшем.

А еще мы отметим, что выгоднее – рефинансирование или потребительский кредит. Сравнивать два этих понятия нельзя, они отличаются друг от друга как небо и земля:

  • Под первым термином понимается перекредитование;
  • Второе слово означает получение нового денежного займа.

Вернемся к вопросу, что лучше – рефинансирование или потребительский кредит. Вы можете выбрать первую услугу и надеяться на такие преимущества:

  • Перекредитование позволяет уменьшить процент, не влезая в новые обязательства;
  • Происходит пересчет налогового вычета;
  • Можно поменять дату окончательной выплаты займа;
  • Вы не будете зависеть от колебаний курса валют.

Сразу же разобрались, в чем разница рефинансирования и перекредитования – различия для физического лица отсутствуют.

Подробно обсудили, что лучше, рефинансирование или новый кредит. Напоследок обсудим возможные проблемы. Объясним, как оплатить налог на имущество физических лиц через Госуслуги по ссылке.

Почему мне отказали?

Вы уже прочли особенности услуги и смогли сделать вывод о необходимости. А теперь обсудим, что делать, если не дают рефинансирование – ведь такое может случиться с каждым.

С чего начать, если вы не получили одобрения? Сначала стоит ознакомиться с основными причинами отказа выдачи необходимой суммы – существует несколько определенных вариантов.

  • Уровень текущего дохода – один из решающих факторов оценки платежеспособности клиента. Если вы не можете похвастаться высоким уровнем и стабильностью начисления заработной платы, не стоит удивляться отказу;
  • Если условия программы реализуются только под залог недвижимости или иного имущества, важно убедиться, что залог не предоставлен в другой кредитной организации. Перезаложить имущество сложно, это может стать нежелательным параметром при обращении в банк;
  • Еще одна веская причина – если более половины дохода заемщика уходит на погашение других обязательств (ипотека, потребительская ссуда).

Отдельно отметим самую распространенную причину – это плохая кредитная история. Какие факторы могут испортить историю?

  • Наличие судебных разбирательств с другими банками;
  • Наличие просрочек по иным платежам;
  • Отсутствие возврата заимствованных денежных средств.

Наконец, список других неочевидных параметров, которые могут вызвать отказ со стороны кредитной организации:

  • Большое количество займов в других учреждениях;
  • Не хватает нужных документов;
  • Сомнения банка в возможной платежеспособности.

А теперь пора поговорить о том, что делать, если банки отказывают в рефинансировании – определенные меры вы можете принять самостоятельно.

  1. Создайте обращение в другую финансовую организацию. Есть шанс получить успешный ответ, так как банки заинтересованы в привлечении новых клиентов. Стоит обращаться в крупные структуры, зарекомендовавшие себя надежными игроками;
  2. Найдите ответственных поручителей – особенно актуален этот способ при отсутствии залога. Именно отзывы надежных поручителей могут повысить уровень доверия к заемщику;
  3. Если вы получили отказ в сторонней организации, обратитесь в банковскую компанию, которая кредитовала вас изначально – вы сможете получить определенные поблажки, которые повлияют на снижение ставки.

Вы узнали, чем грозит плохая кредитная история. А теперь прочтите о том, что нужно знать об исправлении КИ:

  • Если ошибки в истории были вызваны недостоверностью сведений или неправильной подачей документов – их можно исправить при своевременном обращении в соответствующую организацию;
  • Исправить «плохие» факторы не получится – если вы не оплачивали займы, вычеркнуть информацию из КИ нельзя;
  • Но вы можете попытаться исправить ситуацию – возьмите несколько мелких займов в микрофинансовой организации и своевременно погасите их;
  • Обновленные данные поступят в бюро кредитных историй, вы сможете улучшить общее впечатление о вас, как о заемщике.

Изучили, на что обратить внимание при отказе? Запомнили, как избежать нежелательного ответа? Пользуйтесь нашими советами на практике!

В этом обзоре мы подробно обсудили, что означает рефинансирование кредита, поговорили об особенностях и способах получить положительный ответ. Если вы бережете свои деньги, хотите избежать неприятных долгов – сохраняйте статью в закладки! Читайте далее «Майнить биткоины — что это значит?».

Чем перекредитование отличается от рефинансирования

За последнее время число граждан  взявших три и более кредита на душу населения выросло в 3,5 раза и продолжает расти. Нередко возникает ситуация, когда собственные средства не позволяют погасить долги, тогда на помощь приходит перекредитование, или  по другому — рефинансирование. Давайте разберемся, есть ли разница между этими терминами.

Перекредитование — частный случай рефинансирования

Со стороны банка рефинансирование используют для привлечения дешевых краткосрочных кредитов, чтобы обеспечить по нормативам выданные кредиты,  вместо неожиданно “выбывших” депозитных средств, а для физических лиц используют термин перекредитование, где за счет выдачи нового кредита погашают предыдущий, частично или полностью. Разницы между этими понятиями для физического лица — нет.

Перекредитование становится необходимым в случае серьезного изменения условий, таких как падение процентных ставок по кредитам и существенное снижение платежных возможностей заемщика. Кредитование на более долгий срок может уменьшить регулярные выплаты. Рефинансирование целесообразно только если;

  • новый кредит с меньшей процентной ставкой;
  • остаток долга значительно превышает погашенную часть;
  • стоимость досрочного погашения “старого” кредита и обслуживание вновь полученного меньше выгоды от снижения процентной ставки.

В быту часто встречаются ситуации, когда человек, взявший кредит, по каким-то причинам не имеет возможности погасить вовремя очередной платеж, а потом еще и следующий. Например, по кредитной карте проценты на сумму начисляются только после истечения определенного срока, зато потом долг нарастает по прогрессивной шкале очень быстро. Такая же ситуация может возникнуть и с обычным кредитом и может коснуться тех, кто занимается бизнесом и имеет кредитные долги.

Если нет погашения, банк начинает донимать звонками и угрозами. Чтобы избежать вынужденных и крайне невыгодных срочных продаж ценного имущества — квартиры или машины, приходится оформлять перекредитование.

Не следует забывать о серьезности такого шага. Внимательно просчитайте последствия. Будьте осторожны: перекредитование может легко обернуться новыми убытками и лишними хлопотами. В любом случае, прибегать к рефинансированию нужно только если выгода очевидна — нескольких кредитов объединяются в один с меньшей процентной ставкой и меньшими выплатами. Кроме того, средства от нового кредита нельзя использовать ни на что другое, кроме погашения старых долгов.

Что нужно помнить оформляя перекредитование

Причина, по которой Вы решили прибегнуть к такой крайней мере как перекредитование, не так уж и важна, главное —  не впадать в отчаяние и не терять головы. Нужно дотошно изучить тарифы, условия открытия и обслуживания рефинансирования. Не доверяйте словам менеджера — читайте договор от корки до корки, уделяя особое внимание пунктам с мелким шрифтом и сноскам в конец текста. Подробно выясните, какие комиссии и страховки включены в условия договора, нет ли двусмысленных формулировок. Если есть возможность, пригласите грамотного юриста, чтобы он прочитал договор с Вами вместе. Помните, Ваша цель — избавиться от долгов, не наплодить новых.

Эти статьи блога Вам должны быть интересны:

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

  • рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
  • рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов 

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

  • большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
  • несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
  • валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

  • которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
  • которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
  • которые хотят уйти от валюты.

Какие документы могут потребоваться

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
  • документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
  • кредитные договора и договора обеспечения;
  • справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Процесс рефинансирования

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

  1. Подача документов и заявления на перекредитование.
  2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
  3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
  4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
  5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

  1. Экспертная оценка.
  2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
  3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки зависит от целей, которых хочет достичь клиент. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.

При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения. Хотя если ставка станет ниже – это тоже очень неплохо.

Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.

Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:

  • экспертную оценку имущества;
  • страховку имущества и жизни;
  • оплатить расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
  • услуги нотариуса.

Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.

Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Таким образом, клиент увидит экономическую целесообразность сделки. Ведь привлекательность более низкой процентной ставки по новому договору может очень просто пропасть, если к ней добавить все расходы, которые будут сопровождать оформление.

Александр Бабин

FHA Оптимизация рефинансирования | Тарифы и требования на 2021 год

The FHA Streamline Refinance

Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит FHA, программа FHA Streamline Refinance — самый простой способ получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.

FHA Streamline — это рефинансирование с минимальными затратами времени и ограниченным объемом документов. Кредитор не обязан подтверждать ваш доход или кредит, и нет никакой оценки жилья.

Это означает, что Streamline Refinance закрывается быстрее, чем другие ссуды, и имеет несколько более низкую стоимость закрытия.

Благодаря FHA Streamline тем, у кого есть ссуды FHA, легче получить доступ к сегодняшним низким ставкам, чем большинству домовладельцев.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования FHA Streamline (26 января 2021 г.)

В этой статье:


Что такое оптимизация рефинансирования FHA?

FHA Streamline — это специальный продукт рефинансирования, предназначенный для домовладельцев с существующими ипотечными кредитами FHA. FHA Streamline — это самый быстрый и простой способ для домовладельцев, застрахованных FHA, рефинансировать свои ипотечные кредиты до нынешних низких ставок по ипотечным кредитам.

Преимущества программы FHA Streamline включают:

  • Низкие ставки рефинансирования — Ставки по кредитам FHA в настоящее время составляют в среднем 2,25% (3,226% годовых). Это невероятно низкая ставка по сравнению с большинством ипотечных компаний.
  • Более низкие ставки MIP — Если вы получили ссуду FHA в период с 2010 по 2015 год, вы можете снизить свой годовой взнос по ипотечному страхованию, используя рационализацию рефинансирования FHA
  • Возврат MIP — Домовладельцам, использующим FHA Streamline Refinance, может быть возвращено до 68 процентов их предоплаченной ипотечной страховки в виде скидки MIP по новому займу
  • Без оценки — Вы можете использовать FHA Streamline Рефинансируйте, даже если ваша текущая ипотека находится под водой
  • Отсутствие подтверждения работы или дохода — Вы можете иметь право на рефинансирование FHA Streamline, даже если вы недавно потеряли работу или понизили заработную плату
  • Нет проверки кредитоспособности — Низкий кредит счет не помешает вам использовать программу FHA Streamline.Это практически невозможно найти с другими кредитами рефинансирования.

Если у вас есть уже существующий кредит FHA и вы хотите рефинансировать его по более низкой процентной ставке, FHA Streamline должен быть вашей первой остановкой.

Его преимущества практически не имеют себе равных ни у одного другого варианта рефинансирования.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования FHA Streamline (26 января 2021 г.)

FHA Оптимизация ставок рефинансирования

Сегодняшняя средняя 30-летняя ставка FHA составляет 2,25% (3,226% годовых). Но помните, что плата за страхование ипотеки FHA добавляет 0.85% годовых затрат. Это также относится к рефинансированию Streamline.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования FHA Streamline, сейчас хорошее время, чтобы зафиксировать низкую базовую ставку и увидеть большие сбережения в течение срока кредита.

Купите низкие ставки рефинансирования FHA Streamline здесь (26 января 2021 г.)

График возврата средств FHA MIP

Существует дополнительная выгода для домовладельцев, поддерживаемых FHA, при рефинансировании в течение первых трех лет с момента получения ими существующей ссуды.

FHA обеспечивает частичное возмещение ранее уплаченных авансовых взносов по ипотечному страхованию (UFMIP).

Размер возмещения уменьшается по истечении трехлетнего окна.

Например, домовладельцу, рефинансирующему ипотеку FHA по истечении 11 месяцев, предоставляется возврат 60% от первоначальной суммы FHA UFMIP.

Тридцать дней спустя возврат упадет до 58 процентов. Еще через 30 дней он упадет до 56 процентов и так далее.

Месяцы после закрытия Возврат MIP Месяцы после закрытия Возврат MIP Месяцы после закрытия Возврат MIP
7 68% 17 48% 27 28%
8 66% 18 46% 28 26%
9 64% 19 44% 29 24%
10 62% 20 42% 30 22%
11 60% 21 40% 31 20%
12 58% 22 38% 32 18%
13 56% 23 36% 33 16%
14 54% 24 34% 34 14%
15 52% 25 32% 35 12%
16 50% 26 30% 36 10%

Примечание: домовладельцы FHA имеют право на участие в программе Streamline Refinance только через шесть месяцев.Таким образом, право на возмещение MIP начинается с семи месяцев.

Вот почему редко хорошая идея «подождать, чтобы рефинансировать» ссуду FHA.

С программой FHA Streamline Refinance, чем раньше вы рефинансируете, тем больше будет сумма возмещения и тем меньше будет общий размер вашего кредита для новой ипотеки.

Это снижает ежемесячный платеж и сохраняет собственный капитал — два огромных преимущества.

Проверьте свое право на участие в программе Streamline Refinance (26 января 2021 г.)

Как работает оптимизация FHA

По большей части FHA Streamline работает как любая другая программа рефинансирования.

Доступна как ипотека с фиксированной или регулируемой ставкой; срок его действия составляет 15 или 30 лет; и не нужно беспокоиться о штрафах за предоплату FHA.

Обратите внимание, что FHA Streamline не может использоваться для рефинансирования 30-летней ипотеки в 15-летнюю ипотеку.

Однако его можно использовать для продления кредита на 15 лет. в 30-летний кредит. Это снижает ежемесячные платежи для домовладельцев.

Еще один большой плюс — ставки на FHA Streamline Refinance аналогичны ставкам по ипотечным кредитам для ссуды FHA для покупателя жилья.Нет никаких штраф за нахождение под водой или за очень мало капитала.

Без оценки жилья

Самая большая разница между FHA Streamline и наиболее традиционные варианты рефинансирования ипотечного кредита заключаются в том, что FHA Streamline не требует домашней оценки.

Вместо этого FHA позволит вам используйте вашу первоначальную покупную цену как текущую стоимость вашего дома, независимо от сколько на самом деле стоит ваш дом сегодня.

Поскольку программа FHA Streamline Refinance не требует оценки, вы можете рефинансировать более низкую процентную ставку, даже если ваша задолженность по ссуде превышает текущую стоимость дома.

Таким образом, с его FHA Stre

Что значит рефинансировать ваш дом? | Home Guides

Барретт Барлоу Обновлено 19 июля 2017 г.

Люди получают ипотечные кредиты, чтобы сделать покупку дома возможной, но падение процентных ставок и другие экономические факторы могут побудить заемщиков искать способы сэкономить деньги на ссудах. Рефинансирование дает домовладельцам возможность сократить ежемесячные платежи или платить меньше процентов в течение срока кредита.

Определение

Рефинансирование означает в основном повторное обращение за ссудой. Кредиторы требуют оценки нового жилья для операций рефинансирования, даже если первоначальной оценке всего несколько лет. Они также обычно требуют подтверждения занятости, дохода семьи и текущих долгов. Предостережение в процессе рефинансирования заключается в том, что в него должны быть включены любые изменения статуса заявителя с момента утверждения первоначального кредита. Например, недавнее сокращение сбережений на счетах может служить сигналом тревоги для кредиторов.

Функция

Рефинансирование заменяет первоначальную ссуду другой ссудой со ставками и условиями, которые лучше соответствуют финансовым интересам домовладельца. Заемщики могут выбирать между 15- и 30-летними сроками, а также займами с фиксированной или переменной процентной ставкой. Хотя рефинансирование в ссуду с переменной процентной ставкой возможно, на рынках растущих процентных ставок заемщики чаще переходят от переменной к фиксированной.

Льготы

Преимущества рефинансирования включают экономию денег на ежемесячных выплатах по ипотеке, которые могут освободить домовладельца от обременительных, а иногда и неподъемных ссуд.Более низкие платежи домовладельцы после рефинансирования по более низкой процентной ставке высвобождают денежные средства, которые они могут сэкономить или потратить на другие нужды. Когда владельцы меняют 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ипотеку, они потенциально могут сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды. Рефинансирование ипотеки с регулируемой ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает домовладельцам безопасность процентной ставки, которая фиксируется и остается неизменной в течение срока ссуды. Их новая ежемесячная сумма ипотеки также остается неизменной в течение всего срока действия кредита.

Соображения

Кредиторы, которые изначально предоставили ипотечную ссуду, могут рефинансировать ипотеку, чтобы сохранить бизнес, но поиск ипотечных кредитов — хорошая идея. Все условия рефинансирования потенциально могут быть предметом переговоров. У более квалифицированных заемщиков есть больше возможностей для них, чем у тех, у кого посредственный кредитный рейтинг или предельный уровень дохода.

Экономика

Когда стоимость жилья остается высокой, а банки проводят либеральную кредитную политику, рефинансирование становится относительно простым.Однако в условиях нестабильной экономики кредиторы ужесточают требования к кредитам. Воспользоваться более низкими процентными ставками становится труднее.

Иногда рефинансировать нецелесообразно. Рефинансирование связано с комиссией, поэтому владельцы должны проводить достаточно времени в доме, чтобы окупить сделанные вложения за счет сбережений, полученных от рефинансирования. Тем, кто рассматривает возможность продажи через несколько лет, может быть лучше просто придерживаться существующей ипотеки.

ЧТО ТАКОЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ? ПОЧЕМУ РЕФИНАНСЫ?

ЧТО ТАКОЕ ВОССТАНОВЛЕНИЕ?

ИПОТЕЧНЫЙ СТРЕСС Этот информационный бюллетень предназначен только для информации.Рекомендуется получить юридическую консультацию по поводу вашей ситуации. Этот информационный бюллетень следует читать вместе со следующими информационными бюллетенями: 1. Информационный бюллетень:

Дополнительная информация

Не можете выплатить долги?

Информационный бюллетень Ноябрь 2011 г. Ваши долги выходят из-под контроля? Может быть, вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами из-за безработицы, плохого здоровья, экономических условий или разрыва отношений. Возможно это

Дополнительная информация

ИЗБЕЖАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

ИЗБЕЖАНИЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАКРЫТИЯ B U D G E T I N G ПРОСТО: ЧТО ВАМ НУЖНО ЗНАТЬ Бесплатная публикация, предоставляемая Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc., Это бесплатная зарегистрированная публикация

Дополнительная информация

Основы кредита и долга

Основы кредита и долга Сьюзан Уинфилд, старший юрист Линда Джонс, старший финансовый советник, Consumer Credit Legal Center (NSW) Inc Февраль 2014 г. Эта презентация предназначена только для информации. Вы

Дополнительная информация

Кредитные карты и карты магазина

Информационный бюллетень Июль 2012 г. Кредитные карты — удобная форма краткосрочного финансирования.Карты магазинов — это кредитные карты, выпущенные определенными розничными магазинами. Оба типа карт легко получить и ими легко пользоваться. С

Дополнительная информация

Схема банковского омбудсмена BOS

Краткое руководство по схеме банковского омбудсмена BOS Ипотека — это обеспечение ссуды. Это означает, что если у вас есть ипотечный кредит и вы не можете выполнить свои обязательства по выплате кредита, ваш поставщик банковских услуг в конечном итоге

Дополнительная информация

Варианты управления долгом

Получите и оставайтесь в курсе Варианты управления долгом С чего начать? Первый шаг к определению того, какой инструмент управления долгом лучше всего подходит для вас, — это проанализировать свое финансовое положение и свои финансовые цели.

Дополнительная информация

Ипотека и кредиты. Huonville: 8/16 Main St, Huonville 7109 DX 70754, Huonville PO Box 239, Huonville 7109 Тел: 03 6264 2967

Ипотека и ссуды Huonville: 8/16 Main St, Huonville 7109 DX 70754, Huonville PO Box 239, Huonville 7109 Ph: 03 6264 2967 Hobart: Level 1, 18 Elizabeth St, Hobart 7000 DX 231, Hobart GPO Box 16, Hobart

Дополнительная информация

ВАРИАНТЫ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ

Раздел II: СОХРАНЕНИЕ ВАРИАНТОВ ВАШЕГО ДОМА В ЗАКРЫТИИ Решение о сохранении дома или отказе от него — это то, что можете решать только вы, домовладелец.Лучшие консультанты по жилищным вопросам спросят, что вы хотите

Дополнительная информация

Мошенничество с жилищным кредитом: Осторожно, заемщик!

Мошенничество с жилищным кредитом: Осторожно, заемщик! Мошенничество с жилищным кредитом: Осторожно, заемщик! 1. Что такое афера с ипотечным кредитом? Мошенничество с ипотечным кредитом — это несправедливые или вводящие в заблуждение методы кредитования, которые могут привести к потере дома. Некоторые кредиторы

Дополнительная информация

Проблемы с выплатой ипотеки

Проблемы с выплатой ипотечного кредита Что вам нужно делать сейчас и как вернуться на круги своя Что нужно делать сейчас Какие у вас есть варианты Получите бесплатную беспристрастную консультацию Служба финансовых консультаций является независимой и создана

Дополнительная информация

Живой долг бесплатно.Автор Дуглас Хойес. BA, CA, CIRP, CBV, Доверительный управляющий, соучредитель

Fresh Start Краткое руководство по освобождению от долгов Дуглас Хойес, BA, CA, CIRP, CBV, Доверительный управляющий, соучредитель Fresh Start Краткое руководство по освобождению от долгов, Дуглас Хойес, BA, CA, CIRP, CBV, соучредитель доверительного управляющего,

Дополнительная информация

СОВЕТЫ ПО УСТРАНЕНИЮ НЕИСПРАВНОСТЕЙ И ИНФОРМАЦИЯ

СОВЕТЫ И ИНФОРМАЦИЯ ПО УСТРАНЕНИЮ НЕПОЛАДОК В этом документе содержится информация о том, как решать финансовые проблемы в различных областях, а также перечислены дополнительные полезные веб-сайты, на которых вы можете получить дополнительную помощь.

Дополнительная информация

Что такое хищное кредитование?

Хищническое кредитование часто начинается с телефонного звонка, рассылки, электронной почты, телевизионной рекламы или стука в вашу дверь. Жульничество с ремонтом дома — одна из многих тактик, которые хищники используют, чтобы убедить

Дополнительная информация

Помните интерес

СТУДЕНЧЕСКИЙ МОДУЛЬ 7.1 ЗАИМСТВОВАНИЕ ДЕНЕГ СТРАНИЦА 1 Стандарт 7: Студент определит процедуры и проанализирует обязанности по получению займа. Помните про интерес мамочки, это несправедливо. Если Билл сможет

Дополнительная информация

Получите на своей стороне эксперта

Избавление от жаргона В компании Australian Mortgage Brokers мы объясним, как все работает, на простом английском языке, чтобы вы могли сделать осознанный выбор в отношении того, что подходит для ваших нужд.Получить эксперта по

Дополнительная информация

Финансирование покупки дома

Финансирование покупки дома стр. 1 Заявление об ограничении ответственности Этот буклет предназначен только для информационных целей, и на него нельзя полагаться как на юридическую консультацию. стр. 2 Содержание Сколько вы можете себе позволить? 1 Другое

Дополнительная информация

Обзор решения проблемы долга 2

Содержание Обзор долгового решения 2 Управление долгом Что такое план управления долгом? 3 Каковы преимущества плана управления долгом? 3 Как это работает? 3 Какие долги можно включить в план? 4 Какие долги

Дополнительная информация

Ваши права как заемщика

Ваши права как заемщика. Руководство от Better Business Bureau. Защита вашего дома и американской мечты. Что вам нужно знать о хищническом кредитовании. Рекламные ролики и выездные представители

Дополнительная информация

ФАКТЫ FTC для потребителей

ftc.gov ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ ПО ПОТРЕБИТЕЛЮ 1-877-FTC-HELP ФАКТЫ FTC о платежах по ипотечным кредитам потребителей Вам не терпится? Вот что делать Возможна ли потеря дома из-за того, что вы не можете

Дополнительная информация

Заимствование собственного капитала

Серия «Азбука ипотеки» Заимствование под залог собственного капитала Разумные решения по ипотеке начинаются здесь Содержание Обзор 1 Какие существуют варианты? 2 1. Рефинансирование 3 2.Предоплаченные вами суммы займа 4

Дополнительная информация

Что будет с моим домом?

Что будет с моим домом? Информация о вашем доме при банкротстве.