Что такое овердрафт? — Финансовая газета
Как сообщило агентство Bloomberg, ссылаясь на собственные источники в дипломатических кругах, если пакет мер будет одобрен всеми 27 странами Евросоюза, то в силу ограничения вступят уже в марте 2021 года. В поддержку санкций выступают прибалтийские государства, Польша и Швеция.
В то же время Германия и Италия считают, что новые рестрикции против России могут повредить экономическим интересам ЕС.
«Брюссель не хочет сжигать все мосты с Москвой», – прокомментировал агентству один из собеседников.
Ранее, 12 февраля, давая интервью журналисту Владимиру Соловьеву для Youtube-канала «Соловьев Live», глава российского Министерства иностранных дел Сергей Лавров заявил, что если Евросоюз введет санкции, создающие риски для чувствительных сфер российской экономики, «Москва готова к разрыву отношений с Брюсселем».
Насколько возможен сценарий разрыва отношений, чем он чреват как для России, так и для Европы – об этом «Финансовая газета» поговорила с
Константин Ордов
– Заявление министра иностранных дел России Сергея Лаврова о возможном разрыве отношений между нашей страной и Евросоюзом, на мой взгляд, является неким гипотетическим предположением. Де-факто, это больше похоже на детскую игру «Кто первый моргнет», когда рассказывают какие-то ужасные истории на ночь.
Если мы попытаемся рационально подойти к анализу этих высказываний и экономической подоплеке событий, мы понимаем, что ни одного убедительного довода для разрыва отношений нет, причем ни у нашего государства, ни у стран ЕС. Особенно, если принимать во внимание, что сейчас, после кризиса, Европа находится не в лучшем положении: все оптимистичные прогнозы восстановления экономики не сбываются – это мы видим по второму месяцу 2021 года. А, принимая во внимание взаимосвязь нашей экономики и европейской, мы четко осознаем, что и для нас негатив еще аукнется – с высокой вероятностью, если такая слабость европейской экономики сохранится, то и Россия не сможет в нынешнем году показать рост ВВП выше трех процентов.
Так что нервозность в экономических показателях заставляет страны «кивать» друг на друга, и искать иные факторы, чтобы отвлечь внимание от действительно насущных проблем и необходимости больше внимание уделять развитию экономики.
Это мы попытались сделать срез сегодняшнего дня. Но если попробуем посмотреть на тренд в среднесрочной и долгосрочной перспективе, мы увидим, что мир уже давно живет в глобализованной экономике, и только глубокая интеграция позволяет бизнесу быть эффективным. В настоящее время уже выстроились транснациональные цепочки, когда и компании, и целые государства вынуждены в них встраиваться. И в этом смысле «опускание железного занавеса» уже невозможно себе представить.
Сам по себе факт каких-то недопониманий в политической сфере не так часто выражается в экономической. А то, что в экономической сфере может случиться разрыв отношений – такого точно не будет. И это очевидно для каждого.
Впрочем, здесь стоит обратить внимание, как подобные речи о вероятности разрыва, влияют на инвестиционный климат. На мой взгляд, они являются воистину разрушительными. Причем, для России они являются более разрушительными, нежели для Европы, потому, что мы-то ожидаем прямых иностранных инвестиций, финансовый и фондовый рынки зависят от иностранных спекулянтов. И в этой части, мне думается, даже сами разговоры о том, как может быть, при каких условиях возможно разорвать отношения, для достаточно понимающих иностранных инвесторов, абсолютно адекватно оценивающих всю невозможность подобного события, тем не менее, для них тоже может встать вопрос: а стоит ли экспериментировать со вложениями в страну, которая может либо ввести какие-либо ограничения на различного рода операции, как вывод капитала, экономическую активность?
И в этом смысле, мне кажется, нам совсем не выгодно поддаваться каким-либо провокациям со стороны иностранных чиновников и бюрократов.
– То есть, вы полагаете, что Сергею Лаврову не стоило выражать столь жесткую риторику?
– Может, и стоило. Но тогда, думаю, нам стоит объяснить, что вызвало необходимость подобной риторики – какая рациональная цель и задача преследовались.
Действительно, когда тебя «задирают», ты можешь на нервах что-то ответить, как-то отреагировать. Но это не способ решения проблемы, это раз, не способ достижения – это два, и, что главное, это не способ развиваться.
От подобной риторики Россия не получает плюсов с точки зрения уважения других стран, и стимулов для сотрудничества с другими государствами. Мы не решаем наши внутренние экономические проблемы, потому что наша продуктовая зависимость от импорта составляет от 60 до 70%.
Получается, мы одной стороны боремся с повышением цен на продукты питания, а с другой – понимаем, что в случаях даже временных перебоев по некоторым товарам, нам гарантирован либо дефицит, либо взлет цен.
Необходимо не забывать, что мы с вами живем в современном мире. Это когда-то давно, на заре становления государства, главными целями были охрана и безопасность.
– И тем ни менее, если чисто гипотетически представить, что разрыв во взаимоотношениях России и Евросоюза состоялся – какие риски возникнут у нашей страны и чем чревата ситуация для ЕС?
– На мой взгляд, самые страшные санкции для России и российской экономики, как мы считали еще недавно, это отключение системы SWIFT и запрет на продажу энергоресурсов, нефти например. Так вот – разрыв связей с Евросоюзом – это гораздо хуже, чем наш самый страшный сон. Прогнозировать последствия здесь просто невозможно.
Взять хотя бы такой пример: Соединенные Штаты Америки вводят санкции против нашей страны, а другие государства, даже если они с денными мерами не согласны, все равно, по большей части, присоединяются к ограничительным мерам. Вот и здесь, если встанет вопрос о разрыве наших отношений с Европой, – на чьей стороне будут другие государства? Боюсь, мы неприятно удивимся. Ведь мы столкнемся не только с разрывом с Европой, но и со многими нашими давнишними контрагентами.
Если мы говорим про товарооборот, то Европа – наш крупнейший торговый партнер. Если мы говорим про финансы – финансовый рынок обрушится, это совершенно понятно.
По некоторым группам товаров мы зависимы от импорта из стран Евросоюза. По технологичным товарам мы существенно зависим от ЕС, а потому разрыв взаимоотношений вызовет настоящий паралич российской экономики.
Важно, конечно, помнить, что у нас есть накопленные в немыслимых объемах золотовалютные резервы, поэтому, возможно, у России будет некий гандикап, – в продолжение разговора об игре «Кто первый моргнет».
Если резервы помогут нам какое-то время относительно «не замечать» проблему, а апокалипсис в экономике наступит не сразу, до тех пор, пока у нас будет возможность использовать наши ресурсы, то европейцы обычно не так готовы к риску, к потерям.
Мы с вами говорим, насколько болезненны для наших компаний санкции, которые уже введены, а ограничение на ввоз технологий уже негативно сказывается на нашем потенциале. Тем не менее, сегодня мы сохраняем ряд отраслей, где у нас есть первенство и лидерство. Однако в случае новых рестрикций, мы рискуем их потерять, и у нас не останется надежд и потенциала для развития.
Это, конечно, страшно представить такое!
Что меня в этой ситуации успокаивает, что нет доводов за разрыв – ни у европейцев, по большому счету, ни у нас. Потому, что проиграют все, и проиграют существенно.
– Я понимаю, что в политике лучше воздерживаться от прогнозов, но, тем не менее, когда, на ваш взгляд, можно ждать потепления отношений между Россией и ЕС?
– А, может, в конце концов, его, потепления, и не стоило бы ждать?
Я – за рациональность. И в настоящее время, когда политики находятся в некоей конфронтации, в прениях, дискурсах, Европа как была, так и остается нашим крупнейшим партнером. Наши экономические связи с ней как были, так и есть. Просто, возможно, негатив политики сдерживает развитие новых бизнесов, обмен технологиями. Ведь и Россия могла бы многое дать мировой экономике, и Европа обогащалась в использовании наших специалистов, делясь своими наработками.
Мир глобален. Я думаю, что нам с вами было бы лучше всячески разделить бизнес и политику…
– То есть – «мухи – отдельно, котлеты – отдельно»?..
– Да, нужно отделять и не путать их. Как бы политики не ругались, мы видим, что к закрытию бизнесов это не ведет.
Пандемия и экономический кризис могут стать холодным душем, если в нынешнем, 2021 году не увидим тех темпов восстановления, которых ждали мы, и которых ждала Европа. И этот душ наверняка охладит желание политиков спекулировать на каких-либо ограничениях, а уж тем более, осознанно их вызывать.
Овердрафт
Овердрафт-кредитование расчетного счета – это возможность ежедневного получения кредитных ресурсов при отсутствии или недостатке денежных средств на нем.
Овердрафт
лимит до 50%
Максимальный лимит до 50% от ежемесячного оборота
12 месяцев
Срок кредита 12 месяцев
до 5 дней
Срок рассмотрения от 3 до 5 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов
- Без залога.
- Обеспечение: поручительство физических или юридических лиц.
- Процентная ставка от 10% годовых.
- Начисление процентов за пользование овердрафтом производится на остаток ссудной задолженности.
- Каждая выдача предоставляется отдельным траншем, сроком на 30, 60 или 90 дней.
- Без обязательного обнуления лимита в течении 12 месяцев.
- Автоматическое погашение задолженности за счет денежных средств клиента, поступающих на счет в течение операционного дня или из остатка на конец дня.
- Лимит овердрафта устанавливается авансом до перевода оборотов из других банков.
- Комфортные условия работы с лимитом овердрафта через ОНЛАЙН-офис.
Услуга Овертайм
Предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не имеющим расчетного счета в банке.
- Преимущество: в течение льготного периода времени учитываются обороты по расчетным счетам клиента в других банках.
- Срок рассмотрения: 1 день.
Что необходимо для получения предварительного решения банка
- Данные бухгалтерской отчетности на две последние отчетные (квартальные) даты: бухгалтерский баланс -(форма 1), отчет о прибылях и убытках (форма 2).
- Полный пакет документов для подготовки и принятия окончательного решения по кредиту предоставляется в банк после получения предварительного решения.
- Для рассмотрения ходатайства о кредитовании расчетного (текущего) счета в форме Овердрафт дополнительно предоставляется оборотно-сальдовая ведомость по счету 51, за последние шесть месяцев, для организаций не имеющих расчетный счет в Банке «Левобережный» (ПАО) и справки из других коммерческих банков об оборотах по расчетному счету.
Овердрафт авансом — понятие, условия и расчет лимита
Понятие овердрафта авансом
Овердрафт — (в переводе с английского слово overdraft означает — перерасход) это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов.
Т. е. овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется банком путем списания средств со счета клиента, причем сумма списания может быть больше, чем остаток на счете. В результате этого на счете клиента образуется отрицательный баланс, который и является овердрафтом. Это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.
Овердрафт авансом — это кредитное предложение банка, которое предоставляется Клиенту-заемщику в рамках его соответствия требованиям банка. Цель предоставления такого особого кредита на льготных условиях — привлечение или возврат Клиента на расчетно-кассовое обслуживание в банк.
Условия предоставления овердрафта авансом
Требования различных банков к клиентам могут отличаться при рассмотрении возможности предоставления овердрафта авансом каждому конкретному клиенту. Но в целом условия овердрафта авансом во всех банках практически одинаковы и содержат следующие требования:
- Наличие опыта работы у Клиента по основному виду деятельности не менее 1 (одного) года,
- активное использование услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев,;
- ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
- минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
- отсутствие неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2) к своему расчетному счету
Как получить овердрафт авансом? Необходимые документы
Для получения овердрафта авансом юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:
- справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
- справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.
Расчет лимита овердрафта авансом
Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:
- из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
- из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев.
Полученное значение используется в последующих расчетах.
- решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).
Памятки — Роспотребнадзор
1.Виды банковских карт:
Кредитная карта – инструмент управления счётом, средства на котором предоставлены банком в пределах определённой суммы кредитного лимита, установленного договором.
Дебетовая карта – инструмент управления счётом, на котором лежат собственные деньги клиента, которые ограничиваются суммой их остатка. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: зарплаты, пенсии, стипендии. В первом случае их называют «зарплатными».
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом даёт возможность потратить больше остатка собственных средств. Если свои деньги закончились, то можно взять в кредит у банка с этой же карты. Овердрафт, по сути, представляет собой кредит. Поэтому нужно знать, каков лимит овердрафта, сроки погашения задолженности по нему и процент за пользование.
Разница между дебетовой картой с овердрафтом и кредитной картой.
Дебетовая карта с овердрафтом | Кредитная карта | |
Погашение задолженности | Автоматически при первом поступлении денег на счёт | Возможно по частям в течение периода времени до установленной банком даты погашения |
Льготный период (беспроцентный) период кредитования | Не предусмотрен | Предусмотрен и составляет, как правило, около двух месяцев (в зависимости от банка) |
Лимит кредитования | Как правило, не выше уровня ежемесячных поступлений | Может быть достаточно высоким, в зависимости от оборотов по карте за предыдущий период |
Комиссия за снятие наличных в банкомате, принадлежащем банку | Нет | Есть (3-4% от снятой суммы) |
2. Для чего нужна банковская карта.
Использование карт даёт следующие возможности:
- Расплачиваться без использования наличных за товары и услуги практически по всему миру.
- Снимать деньги со счёта и зачислять их на него, переводить деньги между своими счетами и перечислять другим людям.
- Получать справки и оплачивать счета за квартиру через банкомат или интернет, не посещая офис банка.
Банковская карта – это, прежде всего, средство платежа, альтернатива наличным деньгам.
Внимание! Кредитная карта подходит тем, кто готов регулярно пользоваться заёмными средствами. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом – для тех, кто планирует пользоваться заёмными средствами изредка.
Преимущества и недостатки банковской карты по сравнению с наличными платежами.
+ | — |
Быстрота и удобство платежа | Ограничения пользования (отсутствие платёжных систем в месте оплаты) |
Сохранность денежных средств при утрате карты при её своевременной блокировке | Риски при снятии наличности в банкоматах или интернет-платежах (грабежи, мошенничество) |
Возможность контролировать личные доходы и расходы | Относительная сложность пользования для отдельных групп населения, например, пенсионеров) |
Внимание! В случае мошеннической операции по карте её держатель должен незамедлительно уведомить об этом банк, а также обратиться с заявлением в правоохранительные органы.
Кредитная карта.
1.Пользоваться средствами в льготный период.
В отличие от кредита, деньгами на кредитной карте некоторое время можно пользоваться бесплатно. Льготный период – определённый договором срок, во время которого проценты за пользование средствами на кредитной карте не начисляются. Как правило, этот период длится около двух месяцев. Если полностью погасить задолженность в течение льготного периода, то деньгами можно пользоваться бесплатно.
Когда льготный период заканчивается, банк начинает начислять проценты – с их учётом клиенту придётся заплатить в итоге больше, чем он потратил. При заключении договора следует внимательно изучить условия использования льготного периода: срок его действия и перечень операций, на которые он распространяется.
2.Своевременно погашать долг.
Если пользоваться кредитными средствами на карте за пределами льготного периода, то относиться к этому следует, как к полноценному кредиту – его нужно вернуть с процентами. Чем скорее будет выплачена задолженность по кредитной карте, тем дешевле обойдётся эта услуга.
3.Не снимать наличные с кредитной карты.
Не стоит снимать наличные с кредитной карты, если можно расплачиваться по ней. За снятие наличных с карты банки берут высокую комиссию и зачастую прекращают действие льготного периода.
4.Ежемесячный платёж должен быть не меньше минимального.
Ежемесячно необходимо вносить минимальный (обязательный) платёж. Иначе, кроме процентов на непогашенную сумму, будут начислены дополнительные штрафы или пени.
По возможности следует вносить на счёт сумму, превышающую размер минимального платежа. Чем большими частями будет гаситься долг, тем меньше процентов будет начислено.
5.За кредитным лимитом нужно следить.
Банки имеют обыкновение автоматически увеличивать кредитный лимит, постфактум уведомляя об этом клиента SMS-сообщением. Держатель карты имеет право отказаться от повышения лимита, обратившись в банк. Следует также обращать внимание на правила изменения кредитного лимита при подписании договора. Чем выше кредитный лимит, тем больше можно потерять при краже или потратить.
6.Нужно следить за сроком действия карты.
Как правило, по истечении срока действия карты прекращается и действие договора на её обслуживание. Однако банк может автоматически перевыпустить карту и начислить комиссии за годовое обслуживание и перевыпуск.
Внимание! Прежде чем открыть кредитную карту, необходимо оценить, получится ли вернуть заёмные деньги, и сопоставить выплаты по погашению задолженности со своим доходом.
Дебетовая карта.
1.Как пользоваться дебетовой картой с овердрафтом.
Изучить условия использования. Пользователю дебетовой карты необходимо знать, позволяет ли карта использовать овердрафт и какой может быть максимальная сумма долга, то есть размер овердрафта (если речь идёт о дебетовой зарплатной карте, обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц).
Внимание! В случае погашения задолженности по овердрафту необходимо убедиться, что это сделано в полном объёме и не осталось каких-либо незначительных сумм.
2.Как избежать непогашенного остатка.
1) не пользоваться овердрафтом;
2)регулярно запрашивать в банке сведения о долге и всех операциях по счёту, или подключить услугу SMS-уведомлений о состоянии счёта;
3)не снимать с карточки средства полностью, оставлять немного денег на счёте. Тогда банк спишет часть этого остатка в счёт процентов, и долг будет окончательно погашен.
3.При возникновении проблем с картой – звонить в банк.
Если с банковской картой возникли какие-то трудности, — нужно звонить в банк. Любые действия с картой может производить только её держатель, поэтому проблемную ситуацию должен решать тот, на чьё имя карта выпущена.
Правила безопасного пользования картой.
1.PIN-код нужно помнить, нигде не записывать в явном виде (только в зашифрованном), никому не говорить, никогда не вводить в Интернете, прикрывать рукой при вводе через терминал.
2.Подключать SMS-уведомления обо всех операциях.
3.Сообщать банку актуальные контактные данные.
4.В Интернете лучше пользоваться отдельной картой и только на проверенных сайтах.
5.Не передавать карту посторонним, так как часто для платежа по карте в Интернете достаточно знать номер карты, имя держателя, срок её действия и CVV/CVC-код.
6.При пользовании банкоматом проявлять предельную осторожность, обращать внимание на посторонних и подозрительные устройства или накладки в местах ввода PIN-кода.
7.Незамедлительно сообщить в банк, если: карта потерялась, скомпрометирована или с неё без согласия держателя списаны деньги.
Простыми словами об овердрафте | Курсив
Рабочий день Талгата начался с вопроса: где срочно найти деньги? Не то, чтобы очень большую сумму, смотря как на нее посмотреть: у обычного человека пара миллионов тенге, конечно, в кошельке просто так вряд ли найдется, но для среднего или малого бизнеса – вполне обычная история.
Так вот, предпринимателю деньги срочно понадобились для закупа новой партии товара и ровно в тот момент, когда платеж от одного из клиентов вот-вот должен поступить (и, как это обычно бывает, «завтра» длится уже вторую неделю), а поставщик торопит с оплатой, потому что позже уже будет перерасчет, и стоимость товара вырастет. Как говорится, ни раньше ни позже или между двух огней.
К счастью, ИП Талгата находится на операционном обслуживании в АТФБанке, куда он обратился за финансовой поддержкой: хотел оформить просто кредит, а получил овердрафт, но важным стало то, что искать и долго ждать денег ему больше не придется.
Итак, рассказываем, что такое»овердрафт» и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы.
В буквальном переводе слово «овердрафт» означает «перерасход». А на языке банкиров – это краткосрочный заем, который предоставляется для пополнения оборотных средств компании. Т.е. овердрафт – это тоже кредит, но краткосрочный, выдаваемый банком только благонадежным клиентам и обычно не более чем на 30 дней. Для каждого заемщика сумма по нему рассчитывается индивидуально – на основе оборотов по счетам компании.
Чаще всего овердрафт используется для:
— пополнения оборотных средств;
— покрытия так называемых кассовых разрывов, когда организация сталкивается с временным недостатком денежных средств из-за несовпадения сроков поступления денег и их расходования;
— оплаты заработной платы или тех или иных государственных платежей.
В исключение попадают только платежи, связанные с погашением кредиторской задолженности в других банках.
То есть теперь Талгат сможет очень быстро получить в банке деньги, закупить нужный ему товар до того, как поставщик увеличит его стоимость, ему не придется «наступать на горло» своему клиенту и он останется в его глазах по-прежнему самым клиентоориентированным партнером, готовым всегда идти на встречу. А после поступления долгожданной оплаты на счет предприниматель просто вернет банку полученную в долг сумму.
К слову, овердрафт – один из самых востребованных видов займов: объемы кредитования по данному продукту растут из года в год. Так, в 2019 году, по данным АТФБанка, его рост составил более 20% по сравнению с прошлым годом.
У овердрафта, как у разновидности кредита, есть и свои специфические отличия и особенности. Давайте разбираться.
Главное преимущество – простота оформления.
Во-первых, для его получения не требуется залог.
Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года, тогда как другие виды кредитов нужно заново оформлять каждый раз, когда в этом возникает необходимость.
В-третьих, все, что нужно для овердрафта, – это подтвердить стабильность своего дохода. Для банка достаточно понимать, что обороты клиента по счетам стабильны и что у него есть ресурсы, чтобы погасить заем вовремя.
Есть и другие отличия, которые тоже могут стать убедительным доводом для предпринимателей из МСБ воспользоваться именно этой финансовой услугой.
Сумма финансирования
Размер суммы, на которую может рассчитывать предприниматель по овердрафту в АТФБанке – до 40% от среднемесячного чистого кредитового оборота за полугодие.
Чтобы разобраться, как это работает, нужно понимать, что чистый кредитовый оборот – это доходы, которые поступают на счета компании непосредственно от ее предпринимательской деятельности. Финансовая помощь, возвраты платежей, кредиты и другие дополнительные поступления денег на счета при этом не учитываются.
На деле это будет выглядеть так: предположим, что за 6 месяцев чистый кредитовый оборот бизнеса составил 60 млн тенге, т.е. в среднем компания получала доход по 10 млн тенге в месяц. Соответственно, банк может предоставить лимит на овердрафт на сумму до 4 млн тенге.
Не остались без внимания и клиенты других банков: для них доступны все те же условия с той лишь небольшой разницей, что максимальный лимит по сумме будет немного меньше – до 30%, а в денежном выражении составит 3 млн тенге
Срок и размер платежа
Как правило, любой кредит погашается серией платежей по определенному графику. Таким образом, его возврат – долгая история продолжительностью от нескольких месяцев до нескольких лет. Овердрафт погашается сразу и полностью на всю сумма займа. Стандартный для казахстанского рынка период погашения – 30 дней, т.е. за месяц бизнесмену нужно успеть свести концы с концами и вернуть банку заем. Клиентам АТФБанка в этом смысле повезло больше – в их распоряжении период погашения продолжительностью в 45 дней. В то же время всегда допустимо досрочное погашение, если у предпринимателя появилась такая финансовая возможность.
Процент
Проценты по овердрафту обычно выше, чем по другим видам кредитов. Но пусть глаза не боятся – с учетом короткого срока кредитования переплата на деле оказывается совсем не большой или, правильнее сказать, мизерной.
Талгат закупил нужный ему товар на сумму 4 млн тенге. Из них 2 млн тенге он оплатил за счет средств овердрафта. Годовая эффективная ставка вознаграждения АТФБанка – 25,8%. Казалось бы, немало. Но с тем учетом, что клиент Талгата произведет ему оплату уже через неделю, переплата по займу составит всего 8 945 тенге.
Примечательно и то, что вознаграждение по овердрафту оплачивается только за фактическое количество дней его использования.
Как оформить овердрафт
Достаточно обратиться в отделение АТФБанка с заявлением на открытие этого вида займа. Основной документ, на базе которого будет определен лимит овердрафта, – это выписка по счетам, где видны ваши обороты. А если вы обслуживаетесь в АТФБанке, то и ее предоставлять не нужно – менеджер выгрузит ее из системы самостоятельно.
Конечно же, не обойтись без предоставления стандартных документов: удостоверения личности, свидетельства с налоговой об отсутствии или наличии той или иной задолженности по обязательным платежам в бюджет, сведений об открытых банковских счетах в других банках, движениях по ним.
Вся процедура рассмотрения вашего заявления и оформления лимита на овердрафт займет около трех дней. Ну а после овердрафт можно будет получить в любой момент, когда в этом возникнет необходимость, и всего-то за один день.
Для предпринимателей из МСБ овердрафт может стать хорошей альтернативой всем другим видам кредитования, но, как любой банковский заем, он требует финансовой дисциплины.
*Партнерский материал, подготовленный совместно с АТФБанком
Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен
Что такое овердрафт и зачем он нужен
В современной экономике овердрафт — кредитование расчетного счета клиента. Банк автоматически предоставляет кредит на сумму, превышающую средства на счету. Овердрафт отличается от кредита тем, что для погашения задолженности используются все поступающие на счет суммы.
Что такое овердрафт
В настоящее время достаточно популярной банковской услугой является овердрафт. В дословном переводе с английского языка это слово обозначает перерасход, превышение планируемых показателей.
Под овердрафтом в современной экономике принято понимать кредитование банком расчетного счета клиента, который необходим для оплаты по любым расчетным документам, в том случае, если имеющихся на счету средств недостаточно для совершения операции.
Таким образом, совершая операцию овердрафта, банк автоматически предоставляет клиенту кредит на ту сумму, которая превышает остаток денежных средств на расчетном счету. Однако не следует идентифицировать овердрафт с привычным нам кредитом. Главное отличие овердрафта состоит в том, что для погашения задолженности по такой форме кредитования используются все суммы, которые поступают на счет клиента из разных источников.
В некоторых случаях по овердрафтам предоставляются льготные периоды, в течение которых использование овердрафта проценты за использование кредита не начисляются, и клиенты выплачивает только сумму овердрафта. Длительность и количество льготных периодов кредитования в полной мере зависит от того, какая кредитная политика выбрана руководством банка.
Стоит отметить, что трактовка овердрафта для физических лиц несколько отличается от общепринятого понятия для организаций. В этом аспекте овердрафт представляет собой кредит, которым в любое время может воспользоваться заемщик, у которого есть потребность в определенной сумме денежных средств. Нередко банки расценивают овердрафты как простой перерасход кредитуемых средств. В этом случае использование кредитных ресурсов осуществляется под повышенные проценты.
Впервые в истории банковских операций овердрафт был выдан в 1728 году банком в Эдинбурге. Им воспользовался Уильям Хог, который взял больше денег, чем было у него на счету. Впоследствии этот банк стал предлагать начисление процентов на вклады от частных лиц. Известно несколько видов овердрафта, которые используются юридическими лицами. Это классический, или стандартный овердрафт, овердрафт авансом, овердрафт под инкассацию и технический овердрафт.
Овердрафт авансом банки предоставляют только надежные клиентам с положительной кредитной историей. Подобный вид кредитования используется в основном для того, чтобы привлечь клиентов для расчетно-кассового обслуживания в этом банке. Популярная операция овердрафт под инкассацию может быть предоставлена тем клиентам банка, у которых около 75 процентов от расчетного оборота составляет инкассируемая денежная выручка.
Важное условие состоит в том, чтобы эта выручка была сдана на расчетный счет этого же клиента. При предоставлении технического овердрафта не учитывается финансовое состояние клиента, его кредитная история. Для получения такого кредита необходимо иметь несколько источников гарантированных поступлений денежных средств на расчетный счет клиента.
Банки обычно устанавливают лимиты овердрафтов по каждой из его форм. Для определения лимита стандартного овердрафта и овердрафта авансом используются специализированные экономические формулы, которые учитывает возможные финансовые поступления в разных периодах времени. Для определения лимита овердрафта под инкассацию важнейшее значение имеет размер инкассируемой денежной выручки, которая подлежит зачислению на расчетный счет клиента. Лимит по техническому овердрафту устанавливается банком на основе соответствующей инструкции.
Несколько иными являются условия предоставления овердрафта для физических лиц, а также исчисления лимита по такому кредиту. Срок соглашения по предоставлению овердрафта не может превышать шести месяцев. Как только физическое лицо тратит кредитные деньги, пропорционально сокращается свободный лимит овердрафта.
По факту зачисления денег на расчетный счет лимит освобождается и, соответственно, увеличивается. Банки обычно не придерживаются мнения, что обязательно нужно сразу освоить весь лимит овердрафта, и держать его занятым на протяжении месяца или всего года. Кредитные деньги нужно использовать по мере необходимости, и при первой возможности погашать образовавшуюся задолженность. Таким образом можно существенно экономить все расходы, которые необходимы для оплаты процентов по овердрафту.
Овердрафт для физических лиц в абсолютном большинстве случаев привязывается к дебетовой пластиковой карте или специальной кредитной карте овердрафт. На кредитование по системе овердрафт традиционно начисляются большие проценты, чем на прочие кредитные программы. Это связано с тем, что кредиты-овердрафты практически не имеют обеспечения, а значит имеют высокий риск невозвращения.
Стоит отметить, что некоторые банки предлагают овердрафт с очень низкими процентами, но чаще всего это только рекламный ход, который имеет строго ограниченный срок действия. Кредитные карты овердрафт обычно выдаются сотрудникам всех корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на личный банковский счет. Кроме того, такие кредитные карты часто получают и при открытии вклада того или иного вида.
Для предоставления овердрафта юридическим или физическим лицам нужно соблюдать порядок, утвержденный в том или ином банке. Обычно для этого нужна заявка от физического или юридического лица, анкета получателя ссуды, некоторые документы, удостоверяющие личность, а также документ, которых подтверждает факт регулярного получения дохода.
Физическое лицо, получающее овердрафт, должно иметь место постоянной регистрации на территории, которая обслуживается банком, основное место работы, непрерывный трудовой стаж в течение периода, длительность которого устанавливается банком. Также у получателя овердрафта не должно быть задолженностей перед банком, где он планирует получать кредит. Размер овердрафта для каждого клиента определяется индивидуально.
© Сергей, BBF.RU
Что такое Овердрафт? Плюсы и минусы получение наличных по Овердрафту.
Кредитование — это основной доход коммерческих банков. Одним из видов кредитования является овердрафт. Но, в отличие от кредитов имеет свои особенности.
Кредитование в первую очередь предусматривает, что деньги будут выданы под залог или на обозначенные цели. В последнем случае банк требует наличие поручителей, гарантий и огромный пакет документов. К тому же анализ данных требует времени. Для получения овердрафта нужно иметь лишь текущий счет в банке, на который и можно его оформить. В своей сути, овердрафт похож на кредитную карту, только его лимит устанавливается на текущий счет. Это значит, что .в случае нехватки денег с текущего счета можно снять больше денег чем есть в наличии, но только в пределах установленного банком лимита.
При нехватке оборотных средств, предприятию, которому был предоставлен овердрафт, не нужно выпрашивать кредит, а можно просто снять деньги со счета.
Среди плюсов такого кредитования минимальные затраты времени, минимальный пакет документов, не требуется предоставлять залог и поручителей. Банк сам может предложить данную услугу клиенту, который обслуживается больше полугода. Такой кредит может быть использован на любые цели, в отличие от остальных кредитных продуктов. Минусы состоят в том, что сумма овердрафта определяется финансистами исходя из оборота по текущему счету, и составляет где-то пятую его часть. Проценты за пользование немного выше, чем при обычном займе, хотя при предоставлении экспресс кредита проценты еще больше. Суму займа нужно вернуть полностью вместе с процентами по истечении определенного строка, установленного банком. Обычно долг списывается с текущего счета при поступлении на него денежных средств. После погашения задолженности овердрафт опять готов к использованию. Правда, в случае просрочки должника ожидают немалые штрафы.
В общем, как и любой займ, потребительский кредит низкая процентная ставка на овердрафт имеет свои положительные и отрицательные стороны, среди которых возможность получения займа в любой нужный момент и на любые цели, но также очень жесткие строки возврата и немаленькие проценты. Но зато в критической ситуации предприятие может получить нужную поддержку в нужный момент и в кратчайшие строки.
Оформить заявку на получение кредита под залог:
Определение овердрафта
Что такое овердрафт?
Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.
По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По ссуде есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт. Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.
Как работает овердрафт
С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае фактических чеков, были бы возвращены без оплаты.
Ключевые выводы
- Защита от овердрафта — это ссуда, предоставляемая некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
- Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на счете (ах) клиента недостаточно денег.
- Овердрафт, как и любой другой кредит, выплачивает проценты по ссуде, а в случае овердрафта обычно взимается единовременная комиссия за недостаточность средств.
Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в чрезвычайной ситуации. Во многих случаях существуют дополнительные сборы за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, сборы за недостаточность денежных средств за чек или снятие средств.
Пример защиты от овердрафта
Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает нескольких долларов на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности. Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, а именно взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.
Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.
Особые соображения
Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте.Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.
Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие по взысканию может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат трем основным кредитным агентствам: Equifax, Experian и TransUnion.Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.
Что такое овердрафты | Студенческий банк
Знайте, что это такое и как их избежать
Овердрафт может произойти, когда вы выписываете чек, снимаете деньги в банкомате, используете свою дебетовую карту для совершения покупок, или производите автоматическую оплату счета или другой электронный платеж на сумму, превышающую свободные средства на вашем текущем счете.
Операция, приводящая к отрицательному балансу вашего счета, называется овердрафтом. Транзакция, которая приведет к отрицательному результату на вашем счете, но банк возвращает неоплаченный, называется транзакцией недостаточности средств или недостаточности средств.
Банки могут взимать комиссию либо за овердрафт, либо за возвращенную неоплаченную транзакцию. Каждый банк отличается в части взимаемых комиссий, и эти комиссии могут варьироваться в зависимости от суммы отрицательного баланса или даже количества операций овердрафта или недостаточного количества денежных средств, которые у вас были ранее.Если в вашем аккаунте не будет положительного баланса, с вас также может взиматься дополнительная комиссия за отрицательный баланс.
Если транзакция не оплачена, ваш чек или платеж будут возвращены, и банк может взимать с вас комиссию за возврат овердрафта. Кроме того, получатели неоплаченных товаров также могут взимать с вас собственные сборы, независимо от любых банковских сборов, которые вы должны. Но это не все. Если вы не решите проблему комиссии за овердрафт или не исправите ситуацию, вы рискуете закрыть свой счет.Кроме того, эта информация может быть передана в другие банки и может помешать вам открыть другой счет в другом месте.
Программы защиты от овердрафта
Большинство банков предлагают различные формы планов защиты от овердрафта для текущих счетов. Это отдельный счет, например сберегательный, который связан с вашим текущим счетом и может использоваться для автоматического перевода средств, если транзакция приведет к перерасходу вашего текущего счета.
Имейте в виду, что у вас должно быть достаточно средств на привязанном счете для покрытия овердрафта и любых комиссий за перевод защиты от овердрафта.Вы должны знать о конкретных ограничениях транзакций, налагаемых на сберегательные счета. Всегда лучше поговорить с банкиром для получения полной информации о планах защиты от овердрафта.
Как избежать комиссии за овердрафт? Никогда не тратьте больше, чем имеете.

Один из надежных способов избежать комиссий, связанных с овердрафтом, — это управлять своим счетом так, чтобы не вызывать овердрафт. Следите за тем, сколько денег у вас на счету, записывая все: депозиты, покупки дебетовой карты, выписанные чеки, снятие средств через банкомат и комиссии, а также автоматические платежи по счетам или другие электронные платежи.С помощью онлайн-банкинга вы можете ежедневно просматривать баланс своего счета и ежемесячно просматривать выписки по счету. Кроме того, настройте оповещения учетной записи по электронной почте или на мобильное устройство, чтобы уведомить вас, когда текущий баланс вашего текущего счета низкий или становится отрицательным.
Если вы овердрафтируете свой счет, вам необходимо как можно скорее внести на свой счет достаточно денег, чтобы покрыть овердрафт и любые комиссии, которые были списаны с вашего счета. Если вы обнаружите, что у вас возникли трудности с вашим счетом, важно немедленно связаться с вашим банком.
Овердрафт банковского счета — Обзор, виды и преимущества
Что такое овердрафт банковского счета?
Овердрафт банковского счета происходит, когда баланс банковского счета физического лица становится ниже нуля, что приводит к отрицательному сальдо. Обычно это происходит, когда на рассматриваемом счете больше нет средств, но незавершенная транзакция обрабатывается через счет, что приводит к тому, что владелец счета берет на себя долговую ссуду Bullet Loan Bullet ссуда — это тип ссуды, по которому выплачивается основная сумма кредита. обратно в конце срока кредита.В некоторых случаях процентные расходы составляют.
Возник долг из-за того, что при овердрафте ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральный банк — это Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, фактически автоматически ссужает сумму, необходимую для обработки транзакции, держателю счета, сумму, которую необходимо вернуть, вместе с возможными комиссиями.Хотя это кажется полезным для владельца счета, расходы могут выйти из-под контроля, если овердрафты не будут обработаны быстро и должным образом.
Пример овердрафта банковского счета
Рассмотрим следующий сценарий. Допустим, Мэри пошла в магазин, купила косметику на сумму 2000 долларов и выписала чек на покупку. Однако, когда продавец положил чек в банк, на счету Мэри было только 1500 долларов, что означает, что ей не хватает 500 долларов на то, что причитается по чеку.
Возможны два исхода: либо банк продавца выплатит ему полную сумму, либо они позволят чеку «отскочить» в банк Мэри и поставить на нем отметку «NSF» (недостаточно средств). В случае первого исхода Мэри будет взиматься плата за овердрафт в размере 500 долларов.
Типы овердрафтов на банковских счетах
Два типа овердрафтов на банковских счетах — это авторизованные и неавторизованные овердрафты.
1. Авторизованный банковский овердрафт
В случае авторизованного овердрафта договоренность между владельцем счета и его банком устанавливается заранее.Обе стороны соглашаются с лимитом заимствования, который можно использовать для всех обычных способов оплаты. Конечно, договоренность включает плату за обслуживание Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с продуктом или услугой, которые приобретаются. Она варьируется от банка к банку.
Обычно комиссия взимается ежедневно, еженедельно или ежемесячно, плюс проценты, которые могут достигать 15–20% годовых. Учитывая иногда очень высокие комиссии, овердрафт может быть очень дорогим, особенно если сумма займа очень мала.Вот почему владельцы счетов должны быть очень осторожны, чтобы избежать овердрафта, даже авторизованного.
2. Несанкционированный банковский овердрафт
Как следует из этого термина, это означает, что овердрафт не был согласован заранее и владелец счета потратил больше, чем остаток на его счете. Несанкционированный овердрафт также может произойти, даже если было предварительное соглашение, если владелец счета превысил согласованную сумму овердрафта.
За несанкционированный овердрафт банковского счета взимается более высокая комиссия, что делает его более дорогим.
Преимущества овердрафта банковского счета
Овердрафт банковского счета не всегда является плохой практикой. Они могут иметь преимущества, в том числе следующие:
1. Идеально подходит для несоответствия наличных денег
Когда даты платежа наступают раньше, чем вся дебиторская задолженность, очень полезны овердрафты. Например, компания хранит на своем банковском счете только 5000 долларов, и необходимо оплатить три чека на общую сумму 6000 долларов. В таком случае овердрафт может использоваться для погашения непогашенных контрольных балансов.Средства на счете будут восстановлены по мере оплаты дебиторской задолженности.
2. Предотвращает возврат чеков
Возврат чеков вредит репутации человека. При наличии овердрафта на банковском счете возврат чеков предотвращается.
3. Разрешает своевременные платежи
В дополнение к предыдущему пункту, платежи не задерживаются из-за недостатка средств, потому что дефицит покрывает овердрафт. Это защищает кредитный рейтинг владельца счета, а также помогает ему избежать уплаты поставщикам пени за просрочку платежа.
4. Экономит время и бумагу
По сравнению со стандартными долгосрочными кредитами, овердрафты на банковских счетах относительно просты в обращении и требуют минимального количества документов.
5. Обеспечивает удобство
Овердрафт может быть осуществлен в любое время, когда это необходимо, при условии, что договор не отозван банком.
Как предотвратить овердрафты на банковском счете
Овердрафта на банковском счете можно избежать, особенно если владелец счета знает, что он или она может потратить сверх суммы своих денег на счете.Вот несколько полезных способов избежать овердрафта и сопутствующих комиссий:
1. Регулярно контролировать баланс счета
Это звучит очень просто, но многие люди часто забывают об этом. Постоянно проверяя, может ли владелец счета определить, сколько он или она может потратить. Это легко сделать с помощью доступных сегодня технологий, например мобильного приложения банка.
2. Поговорите с банком
Если кто-то считает, что существующего разрешенного овердрафта недостаточно, то владелец счета должен пойти и поговорить с банком и запросить временное увеличение лимита овердрафта.Если они обычно ответственно управляют своим счетом, банк обычно удовлетворяет такой запрос.
3. Чтение банковских писем
Многие виноваты в игнорировании банковских писем, считая их обычным общением. Однако иногда они содержат важную информацию о вашем банковском счете, в том числе уведомления об овердрафте.
4. Перевод счетов в другой банк
Некоторые банки поддерживают овердрафт с банковских счетов и не взимают комиссию или проценты. Проценты к оплате. Проценты к уплате — это пассивный счет, отображаемый в балансе компании, который представляет собой сумму процентных расходов, начислено.Они просто благодарны за то, что клиенты открывают и поддерживают с ними счет. Если вы склонны к ситуациям овердрафта, вам может быть полезно найти такой банк для своих счетов.
Ссылки по теме
CFI предлагает сертификацию FMVA® для финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, для тех, кто хочет сделать карьеру в будущем уровень.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
- Bank LineBank Line Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению. банком или другим
- Промежуточный заемБридж-заем Промежуточный заем — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно.
Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен залогом в той или иной форме
- Условия долга Ковенанты долга Ковенанты долга — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) накладывают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника) .
- Непредвиденное финансирование Непредвиденные обстоятельства финансирования В договоре купли-продажи жилья под условным финансированием понимается пункт, в котором говорится, что предложение зависит от обеспечения финансирования покупателем недвижимости.Финансирование на случай непредвиденных обстоятельств обеспечивает покупателю защиту от потенциальных юридических последствий в случае, если сделка не состоится.
Как работает овердрафтная кредитная линия
Кредитная линия овердрафта — это ссуда, привязанная к вашему текущему счету. Если у вас закончились деньги и ваш банк одобрил использование этого типа надстройки, кредитная линия может покрыть расходы, чтобы вы не отозвали чеки, не пропустили платежи или не получили отказ в использовании вашей дебетовой карты. Некоторые банки также позволяют получить доступ к кредитной линии, если вам нужны наличные в экстренных случаях.Взаимодействие с другими людьми
Любые деньги, которые вы используете, предоставляются в качестве стандартной ссуды в вашем банке, поэтому вы будете платить проценты с суммы, которую вы занимаете. Однако кредитные линии по овердрафту часто дешевле стандартных программ защиты от овердрафта, которые могут взимать около 35 долларов за каждую отклоненную транзакцию, попавшую на ваш счет. Тем не менее, некоторые банки взимают с вас комиссию за каждый перевод по вашей кредитной линии. или за каждый день, когда осуществляется перевод с вашей кредитной линии на ваш текущий счет.Взаимодействие с другими людьми
Понимание того, как работает проверочная кредитная линия и какие у вас есть альтернативы, позволит вам покрыть непредвиденные расходы, избегая при этом комиссий по стандартной программе защиты от овердрафта.
Как работает проверка кредитной линии
Предположим, у вас нет денег на вашем текущем счете, а затем на ваш счет попадает несколько небольших списаний: 5, 6 и 7 долларов. Теперь у вас дефицит на общую сумму 18 долларов. Допустим, ваш банк взимает три комиссии за покрытие овердрафта по 35 долларов каждая, по одной за каждую позицию.Это 105 долларов сборов на покрытие 18 долларов расходов.
Имея контрольную кредитную линию, вы вместо этого одолжите 18 долларов под кредитную линию овердрафта. Банк будет взимать с вас проценты по ссуде по ставке, сопоставимой с кредитными картами, и, возможно, комиссию за перевод, например, 5 долларов за каждую покрываемую единицу.
Если вы погасите ссуду в течение нескольких недель после того, как ваша зарплата поступит на ваш текущий счет, процентные платежи могут варьироваться от менее доллара до нескольких долларов.Таким образом, вы заплатите не более 20 долларов комиссионных и процентов за покрытие расходов по кредитной линии овердрафта вместо 105 долларов со стандартной защитой от овердрафта — существенная разница в 85 долларов.
Кредитная линия по овердрафту отличается от стандартной программы защиты от овердрафта и, как правило, дешевле ее.
Штрафы без проверки кредитной линии
Всегда лучше держать запас наличных на текущем счете, но иногда ошибки и сюрпризы застают вас врасплох, а кредитная линия овердрафта обеспечивает запасной план на случай таких ситуаций.Если ваша текущая учетная запись исчерпана, и у вас нет кредитной линии, связанной с учетной записью, штрафы будут зависеть от типов сборов, которые попадают в вашу учетную запись, и от того, настроена ли у вас другая защита от овердрафта для вашей учетной записи, например стандартная защита от овердрафта.
- Одноразовые транзакции по дебетовой карте : Если вы используете дебетовую карту для повседневных покупок или снятия средств в банкоматах, ваш банк может просто отклонить транзакцию, если на вашем счете недостаточно средств для ее покрытия, а вы никогда не воспользовались любым видом защиты от овердрафта, например кредитной линией овердрафта.В этом случае ваш банк может даже не взимать комиссию за недостаточность средств (NSF), поскольку банки обычно не взимают комиссию NSF за отклоненные дебетовые транзакции.
Вы можете выбрать другой способ оплаты или просто откажитесь от сделки. Однако, если вы выбрали какой-либо тип защиты от овердрафта, вы воспользуетесь этой услугой.
- Предварительно авторизованные платежи : повторяющиеся ежемесячные счета, поступающие на ваш счет через ACH, могут все еще обрабатываться вашим банком, даже если ваш текущий счет пуст.В таких случаях с вас, вероятно, будет взиматься комиссия за овердрафт, даже если вы явно не включили защиту от овердрафта. Если транзакция ACH возвращается неоплаченной, вы будете платить комиссию NSF, которая сопоставима с комиссией за овердрафт в размере 35 долларов США за транзакцию.
- Чеки : Если вы выписываете чек на сумму, превышающую доступную на вашем счете, ваш банк может разрешить или не разрешить прохождение чека. Опять же, если у вас есть стандартная защита от овердрафта, она покроет чек, пока сумма находится в установленных пределах.В противном случае ваш банк все равно может оплатить чек и взимать с вас комиссию за овердрафт, или он может позволить чеку не возвращаться, что может привести к сборам NSF и другим сборам и головной боли.
Даже если вы не включили защиту от овердрафта, ваш банк или кредитный союз может по-прежнему взимать с вас плату за овердрафт, если он оплачивает чек или способствует регулярному электронному платежу, превышающему ваш счет.
Подводные камни овердрафта
Получение ссуды на текущий счет дешевле, чем стандартная защита от овердрафта, и позволяет вам продолжать тратить в экстренных случаях.Но слишком сильно полагаться на эту форму защиты от овердрафта опасно по нескольким причинам:
- Начисление процентов : Кредитные линии по овердрафту, хотя и недорогие, но не бесплатны. Вы должны будете платить проценты за взятые в долг. Если вы одалживаете только на день или два, стоимость должна быть очень низкой.
- Комиссия за перевод : Возможно, вам также придется платить небольшую комиссию каждый раз, когда вы пользуетесь кредитной линией овердрафта, поэтому чем больше вы ее используете, тем дороже вам это будет стоить.
- Ежегодные сборы : Некоторые банки взимают небольшую годовую плату за сохранение услуги на вашем счете. Какими бы небольшими ни были эти сборы, вы заплатите больше, чем должны, если воспользуетесь кредитной линией для проверки в течение нескольких лет.
- Лимиты : Обычно нет строгих ограничений на количество раз, когда вы можете использовать кредитную линию овердрафта, но ваш банк может взимать комиссию, если вы превысите утвержденный лимит кредита, и может даже отключить вас, если вы используете слишком частый овердрафт.Кроме того, обычно существует лимит в долларах для кредитной линии, чтобы вы не брали слишком большие заимствования. В зависимости от вашего кредита и потенциальных потребностей вы можете получить овердрафтную кредитную линию на сумму 500 или 1000 долларов, хотя некоторые банки предлагают линии с кредитным лимитом до 10 000 долларов США. Однако, если одобренной кредитной линии недостаточно для покрытия транзакции, она может не состояться.
- Поощряет перерасход средств : Наличие кредитной линии, прикрепленной к вашему текущему счету, мало чем отличается от наличия кредитной карты; это может побудить вас тратить деньги, которых у вас не обязательно есть на текущем счете.Если вы слишком сильно зависите от этого, вы можете получить овердрафтный кредит и проценты, которые вы не сможете погасить.
Альтернативы проверочной кредитной линии
Если ваша основная проблема с овердрафтной кредитной линией — это перерасход средств с вашей дебетовой карты, просто откажитесь от защиты овердрафта. Ваш банк отклонит дебетовые транзакции, и вы можете найти другой способ оплаты.
Вы также можете привязать свой текущий счет к кредитной карте вместо кредитной линии.Вы по-прежнему будете должны проценты на сумму, которую вы заимствуете, но вы можете избежать платы в размере 35 долларов за транзакцию для стандартной защиты от овердрафта.
Однако, если вы ищете жизнеспособную альтернативу кредитной линии, ваш банк также может разрешить вам привязать текущий счет к сберегательному. Вместо того, чтобы занимать деньги в банке, вы будете использовать собственные наличные со сберегательного счета. Комиссия за перевод сбережений обычно аналогична комиссии за перевод кредитной линии. Вы также можете настроить текущий счет так, чтобы ваш сберегательный счет использовался до того, как вы займете кредитную линию.
Если вы чувствуете, что комиссии в вашем банке непомерно высоки, найдите различные банковские счета, которые могут взимать с вас меньшую плату за стандартную защиту от овердрафта или сборы NSF.
Получение овердрафтовой кредитной линии
Чтобы подписаться на овердрафтную кредитную линию, обратитесь в свой банк. Некоторые банки потребуют от вас заполнить заявку, но не все будут взимать плату за регистрацию кредитной линии.
Обязательно спросите обо всех связанных сборах и списке альтернатив, таких как перевод сберегательного счета.После того, как на вашем счете появится контрольная кредитная линия, используйте ее как можно реже, чтобы сохранить ваш овердрафтный кредит на приемлемом уровне, а ваши проценты и комиссии за перевод — низкими.
Если у вас есть кредитная линия, связанная с вашим текущим счетом, лучше всего сбалансировать свой счет и подписаться на оповещения о низком балансе, чтобы вы знали, когда у вас заканчиваются средства.
комиссии за банковский овердрафт: что это такое и сколько взимают банки?
Комиссия за овердрафт возникает, когда вы тратите больше денег, чем имеется на вашем банковском счете, и банки обычно взимают около 35 долларов за каждый экземпляр, что означает, что вы можете взимать несколько комиссий за овердрафт за один день.Вы можете пополнить свой счет, выписывая чеки, считывая дебетовые карты, снимая наличные в банкоматах и настраивая автоматические платежи дебетовой картой или ACH. Когда эти многочисленные способы расходования денег расходуются с одной учетной записи, вы можете быстро потерять контроль над своим балансом и в конечном итоге столкнуться с раздражающим и даже опасным размером комиссии.
Комиссия банка за овердрафт
Мы изучили четыре комиссии, связанные с овердрафтом в 16 крупнейших розничных банках США. Вот типичные комиссии, взимаемые крупнейшими банками США.С.
Wells Fargo Bank | 35.00 $ | 12.50 $ | $ 0.00 | ||||||
Chase Bank | $ 34.00 | $ 10.00 | $ 15.00 каждые 5 дней | $ | $ | каждые 5 дней | |||
US Bank | 36,00 $ | 12,50 $ | 25,00 $ еженедельно | ||||||
PNC Bank | 36 $.00 | $ 10.![]() | $ 7.00 в день | ||||||
BB&T | $ 36.00 | $ 12.50 | $ 8.00 в день | ||||||
Региональный банк | $ 36.00 | $ | 9027 | 36,00 долларов каждые 5 дней | |||||
Национальный банк Хантингтона | 37,50 долларов | 0,00 долларов | 25,00 долларов каждые 5 дней | ||||||
TD Bank | 35 долларов США.00 | 10,00 долл. | 20,00 долл. Каждые 10 дней | ||||||
Пятый третий банк | 37,00 долл.![]() | 12,00 долл. {«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Банковская комиссия:», «Овердрафт \ / NSF», «Защита от овердрафта», «Расширенный овердрафт»], [«Wells Fargo Bank», «$ 35.00 »,« 12,50 долларов США »,« 0,00 долларов США »], [« Chase Bank »,« 34 доллара США »,« 10 долларов США »,« 15 долларов США каждые 5 дней »], [« Банк Америки »,« 35 долларов США »,« 12 долларов США »,« 35 долларов США каждые 5 дней »], [« US Bank »,« 36 долларов США »,« 12,50 долларов США »,« 25 долларов США в неделю »], [« PNC Bank »,« 36 долларов США »,« 10 долларов США »,« 7 долларов США в день »], [« BB&T «,» 36 долларов США «,» 12,50 долларов США «,» 8 долларов США в день «], [» Банк регионов «,» 36 долларов США «,» 15 долларов США «,» 0,00 долларов США «], [» SunTrust Bank «,» 36 долларов США «,» 12,50 долларов США «,» 36 долларов США каждые 5 дней »], [« Национальный банк Хантингтона »,« 37,50 долларов США »,« 0,00 долларов США »,« 25 долларов США каждые 5 дней »], [« TD Bank »,« 35 долларов США »,« 10 долларов США »,« 20 долларов США. Четыре типа комиссии за овердрафт Хотя большинство банков взимают одинаковые суммы за каждую комиссию, иногда они взимаются незначительно.
разные правила в отношении того, как работает каждая комиссия, и когда она взимается.Множественные комиссии, связанные с овердрафтом, представляют собой одни из самых высоких комиссий по текущему счету, которые взимают банки. Комиссия за овердрафтСамая очевидная комиссия за овердрафт — это так называемая комиссия за овердрафт, которая взимается каждый раз, когда банк утверждает транзакцию, превышающую ваш доступный баланс. Обычно банки не взимают комиссию за овердрафт, если вы овердрафтируете на сумму менее 5 долларов. Каждый банк и кредитный союз имеет собственный лимит на количество комиссий за овердрафт, которые они взимают за один день. Обычно вы можете ожидать, что банки будут взимать от 4 до 6 комиссий за овердрафт в день за счет, хотя некоторые выбросы допускают до 12 за один день. Комиссия NSF Комиссия за недостаточность средств (NSF) взимается каждый раз, когда банк решает отклонить транзакцию, которая превышает ваш баланс. Практически каждый банк взимает одинаковую сумму за овердрафт и комиссию NSF, и эти две суммы часто печатаются как одна цифра в вашем графике комиссий. Поскольку банк должен выбирать между одобрением и отклонением овердрафта, единичный овердрафт будет стоить вам либо комиссии за овердрафт, либо комиссии NSF, но не обоих сразу. Однако некоторые банки различают эти две комиссии при подсчете дневного максимума. Банк США, например, будет взимать только до 4 комиссий за овердрафт в день, но рассчитывает лимит комиссий NSF отдельно, так что вы можете в конечном итоге заплатить восемь отдельных штрафов в день. Комиссия за защиту от овердрафтаТакже называется комиссией за перевод за овердрафт. Комиссия за защиту овердрафта взимается каждый раз, когда банк организует перевод с другого из ваших счетов — обычно сберегательного счета — для покрытия овердрафта.По закону банки не могут включать защиту от овердрафта в качестве автоматической услуги по счету, поэтому клиенты должны активировать эту функцию. Онлайн-банки часто предоставляют защиту от овердрафта бесплатно, но если вы работаете в стандартном банке, вы можете рассчитывать заплатить от 10 до 12,50 долларов за перевод. Комиссия за расширенный овердрафтПоследней комиссией в арсенале штрафов за овердрафт является комиссия за продленный овердрафт. Эту комиссию иногда называют комиссией за устойчивый овердрафт или за расширенный овердрафт, и она вступает в силу, когда вы оставляете отрицательный баланс своего счета на определенное количество дней. В большинстве случаев у вас есть 5 рабочих дней или 7 календарных дней, чтобы исправить баланс до комиссия за расширенный овердрафт еще больше уводит ваш счет в минус. Некоторые банки взимают эту комиссию раз в 5 дней, в то время как другие доходят до того, что оценивают комиссию каждый день, пока вы не вернете свой баланс выше нуля.Максимальное количество комиссий за расширенный овердрафт, которые вы можете понести, зависит от банка. Как избежать комиссии за овердрафтКак избежать комиссии за овердрафт? Самый простой ответ — не тратить больше, чем у вас есть, но ошибки случаются. Если вы начинаете с нуля, избежание комиссии за овердрафт начинается с выбора хорошего текущего счета с политикой щедрой комиссии. Если вы не собираетесь менять или открывать новую учетную запись, вот несколько приемов, которые вы можете применить, чтобы свести к минимуму ваши шансы быть удивленным овердрафтом. Следите за своим балансомВ наши дни приложения для мобильного банкинга стали обычным явлением, и одна из их основных функций — сообщать вам о состоянии баланса вашего счета. Ознакомившись с приложением своего банка и заведя привычкой проверять это число на регулярной основе, вы сможете оценить, сколько вы можете позволить себе потратить в любой момент. Если проверка баланса по расписанию является слишком сложной задачей, вы можете свести к минимуму требуемые усилия, сделав это только перед крупными покупками. Знайте время и порядок транзакцийОдин из наиболее распространенных способов овердрафта — это когда клиент использует деньги, которые еще не поступили на счет. Проблема здесь состоит из двух частей: порядок обработки и наличие депозита. Банки следуют определенному порядку, когда они вносят депозиты и снимают средства на баланс вашего счета.У них также есть правила относительно того, как быстро вы можете получить доступ к деньгам, в зависимости от метода, который вы используете для перевода денег на свой счет. В общем, вы можете ожидать, что денежные депозиты, прямые депозиты и входящие переводы будут обработаны до снятия средств в тот же день, поэтому, пока вы вносите достаточно денег, чтобы покрыть дневные расходы, вы должны быть в безопасности от ситуации овердрафта. Читать мелкий шрифтВам следует постараться понять политику вашего банка в отношении овердрафта. Соглашение о депозитном счете и персональный график комиссионных, которые вы получаете при открытии счета, должны охватывать лимиты комиссий, периодические комиссии и другие особенности правил банка. Вы можете получить дополнительные копии этих документов онлайн или напрямую через свой банк. Вот несколько моментов, которые вы, возможно, захотите изучить:
Если вы не можете найти ответы на такие вопросы в документах, вам следует обратиться к представителю банка по телефону или лично для выяснения вашей ситуации. Осторожно используйте защиту от овердрафтаЗащита от овердрафта — это не способ избежать комиссий, но при тщательном управлении она может помочь вам снизить их: платить типичные от 10 до 12,50 долларов за защитный перевод по-прежнему предпочтительнее, чем получить овердрафт в 35 долларов или комиссию NSF. Кроме того, использование защиты от овердрафта гарантирует, что ваша транзакция не будет отклонена, как это может быть, если банк решит отклонить обычный овердрафт. Однако услуги защиты от овердрафта могут оказаться дорогостоящими, если вы ими будете злоупотреблять.Сама услуга требует комиссии при каждой активации, и вы также тратите деньги со своего сберегательного счета или кредитной линии для покрытия овердрафта. В крайних случаях вы можете даже столкнуться с платой за сберегательный счет: используйте защиту от овердрафта более 5 или 6 раз в месяц, и банк может взимать с вас штраф за превышение федерального лимита на снятие средств со сберегательного счета. Банки по закону обязаны предлагать защиту от овердрафта в качестве дополнительной услуги, а не автоматической функции, поэтому, если такая договоренность вас устраивает, вам нужно будет связаться с вашим банком, чтобы настроить ее. Что такое комиссия за овердрафт? — ExperianКомиссия за овердрафт — это комиссия, которую вы получаете от своего банка или кредитного союза, когда она покрывает произведенный вами платеж, электронный перевод или снятие средств, превышающих сумму средств, имеющихся на вашем текущем счете. Как работают комиссии за овердрафтКомиссии за овердрафт связаны с услугой, называемой защитой от овердрафта, которая предотвращает неприятные и потенциально катастрофические последствия выписки чека с возвратом или пропуска платежа, когда вы тратите больше, чем есть на вашем банковском счете. В обмен на покрытие вашей переплаты ваше финансовое учреждение взимает с вас комиссию (помимо того, что вы обязаны вернуть покрытую ими сумму). Многие, если не большинство, банки и кредитные союзы предоставляют защиту от овердрафта в качестве стандартной функции текущих счетов. Подробная информация о том, что входит в услугу, зависит от учреждения, но обычно включает:
Вредят ли комиссии за овердрафт вашему кредиту? Комиссия за овердрафт не влияет и не может напрямую влиять на ваш кредитный отчет или какие-либо кредитные рейтинги, основанные на данных кредитного отчета. Кредитные отчеты, составляемые национальными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), не отслеживают информацию о банковских счетах, поэтому в них не регистрируются овердрафты или связанные с ними комиссии. Если ваше финансовое учреждение передает ваши неуплаченные комиссии или отрицательный баланс коллекторскому агентству, это будет отражено в вашем кредитном отчете и может отрицательно повлиять на вашу способность занимать деньги или открывать счета кредитной карты. Овердрафты также записываются в вашем отчете ChexSystems, сводке вашей истории открытия и обслуживания банковских счетов. Банки и кредитные союзы используют отчеты ChexSystems при принятии решения о привлечении новых клиентов. До тех пор, пока вы заплатили комиссию и погасили все фонды защиты от овердрафта, авансированные вашими финансовыми учреждениями, наличие нескольких овердрафтов в вашем отчете ChexSystems вряд ли будет проблемой.Но если у вас есть неуплаченные комиссии или отрицательный баланс в каком-либо банке или кредитном союзе, с которым вы вели дела в прошлом, вам необходимо очистить свой отчет ChexSystems, прежде чем другое учреждение позволит вам открыть новый счет. Как избежать комиссий за овердрафт Очевидно, что лучший способ избежать комиссий за овердрафт (и передовая практика управления своими финансами) — поддерживать баланс счета, который может покрыть все ваши расходы, включая автоматическое снятие средств и переводы, непогашенные чеки которые не очистились, и так далее. Но поскольку никто не совершенен, в случае, если вы потратите больше, чем есть на вашем счете, вот несколько вариантов, которые помогут вам избежать дорогостоящих сборов за овердрафт:
Защита от овердрафта и услуги овердрафтаОсновная информация Вы можете выбрать, как Wells Fargo будет обрабатывать ваш банкомат и ежедневные (разовые) операции с дебетовой картой в случае, если у вас недостаточно денег на вашем текущем счете или на счетах, связанных для защиты от овердрафта во время транзакции. Право на участиеНекоторые клиентские текущие счета не имеют права участвовать в сервисе овердрафта по дебетовой карте, , включая счета Clear Access Banking, Teen Checking SM и Opportunity Checking ® . Текущие коммерческие счета (за исключением счетов IOLTA, RETA и государственных) автоматически включаются в службу овердрафта по дебетовой карте при открытии счета.Клиенты могут удалить эту услугу или повторно зарегистрироваться в любое время. Комиссия Наша стандартная комиссия за овердрафт в размере 35 долларов США за товар будет применяться, если услуга овердрафта по дебетовой карте используется для подтверждения транзакции по овердрафту и покрывающий депозит или перевод не производится до истечения срока в тот же рабочий день . Если услуга овердрафта по дебетовой карте отсутствует на вашем текущем счете и у вас недостаточно денег на текущем счете или на счетах, связанных для защиты от овердрафта, транзакции через банкомат и повседневные (разовые) операции по дебетовой карте будут отклонены сделки.Комиссия за отклоненные транзакции не взимается. См. Раздел «Предотвращение овердрафта» ниже, чтобы узнать об услугах Wells Fargo, которые помогут вам управлять своим счетом и избежать отклоненных транзакций по дебетовой карте. Добавить или удалить услугу овердрафта по дебетовой карте Любой владелец счета, имеющий полномочия на транзакцию на соответствующем текущем счете, может добавить или удалить услугу, посетив банкомат Wells Fargo (выберите «Дополнительные варианты», «Wells Fargo Services»), через Интернет-банк, поговорив с в отделение банка или позвонив оператору по телефону по телефону 1-800-TO-WELLS (1-800-869-3557).Портфель Wells Fargo Клиенты звонят по телефону 1-800-742-4932, а бизнес-клиенты звонят по телефону 1-800-CALL-WELLS (1-800-225-5935). |