Какой платёж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

На сумму выплачиваемых процентов влияет не только ставка по кредиту, но и способ их начисления и метод погашения. Таких методов существует два: аннуитетные и дифференцированные платежи. Для последних характерно то, что задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платёж будет меньше предыдущего. В случае досрочного погашения при таком виде платежей заёмщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах. 

Другой вид платежа — аннуитетный — предполагает начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится, так как выплачиваются в большей части проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается общая сумма начисляемых процентов.

По факту аннуитетный платёж затягивает выплату тела кредита, в результате чего сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке, а в случае с дифференцированными платежами чем меньше заёмщик должен, тем ему меньше начислили процентов.

«Любой кредитный продукт обязательно сопровождается информацией о том, каким образом он погашается ежемесячно: аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платёж остаётся неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга. В случае с дифференцированной формулой расчёта платёж с каждым месяцем уменьшается за счёт того, что долг гасится равными долями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить ежемесячно в установленный срок. При дифференцированных платежах клиенту требуется уточнять, какую сумму ему необходимо внести в следующий раз. Какую схему расчёта лучше выбрать — это дело клиента. Однако стоит отметить, что российские банки в основном используют аннуитетную формулу расчёта», — говорит начальник управления кредитования ВТБ24 Дмитрий Поляков.

Смотрите также:

Дифференцированный и аннуитетный платеж: в чем разница

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика

Вика, для начала немного матчасти.

Наталья Троян

юрист

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10—15% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Если гасить строго по графику

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если гасить вперед графика

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Особенности

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга. Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Подводные камни

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда. Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге. Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю. Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры. Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка. При покупке вторички еще может добавиться страхование титула. Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Ваш главный союзник в принятии таких решений — «Эксель».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами? Что выгоднее?

1. Что такое Аннуитетный платёж и как он работает?
2. Что такое Дифференцированный платёж?
3. Какой платеж лучше выбрать?

Несмотря на то, что многие жители нашей страны пользуются кредитами, мало кто имеет представление о различиях между аннуитетными и дифференцированными платежами. В большинстве случаев, банковские кредиты подобранные онлайн или оформленные в отделении предполагают оплату долга в виде аннуитетных платежей, но и второй вариант заслуживает пристального внимания. Попробуем разобраться, в чём заключаются отличия между двумя видами платежей, их преимущества и недостатки.

 Источник изображения: kleerinna.ru

Что такое Аннуитетный платёж и как он работает?

Эти виды ежемесячных платежей одинаковы по величине, но отличаются показателями соотношения процентной ставки и общей суммы задолженности. Проценты за использование кредитных средств начисляются на остаток. Из-за этой особенности в начале выплат по задолженности процентов больше, а общего долга меньше. Ближе к окончанию выплат ситуация кардинально меняется: процентов становится меньше, сумма общей задолженности напротив, возрастает.

В некоторых случаях аннуитетные платежи могут быть разными по величине. Например, если клиент, имея непогашенный кредит, выходит на пенсию. График будет рассчитываться по ступенчатой системе. До выхода на пенсию платежи будут считаться из имеющейся доходности клиента. После выхода на пенсию их величина зависит от уровня пенсионных начислений. Аннуитетный платёж вполне реально изменить, вследствие досрочного погашения задолженности. Заключая сделку, можно попросить менеджера предоставить к ознакомлению график размера платежей.

 Источник изображения: creditmybank.ru

Что такое Дифференцированный платёж?

При этом виде платежей величина ежемесячных взносов, направленных на погашение задолженности, уменьшается. Сумма основной задолженности не меняется. Проценты, которые начисляются на остаток, уменьшаются, по мере оплаты долга. Рассчитать величину задолженности несложно: достаточно разделить сумму кредита на количество платежей. Графики выплат в этом случае отсутствуют, поскольку действует срочное обязательство, согласно которому заёмщик предоставляет обязательства выплачивать кредит.

Чтобы погасить кредит этим способом, можно воспользоваться услугами онлайн-банкинга, банкоматом, либо заплатить нужную сумму в отделении банковского учреждения. Привязка к конкретной дате отсутствует – клиент обязан внести ежемесячный платёж по кредиту не позднее 10-го числа месяца, который следует сразу за платёжным. Например, если кредит был оформлен 12 июня, значит, следующим платёжным месяцем является июль. В этом случае клиент должен внести платёж не позднее 10-го августа.

 Источник изображения: credit.uef.ru

Какой платеж лучше выбрать?

Один из ключевых факторов, влияющих на выбор вида платежа по кредиту, заключается в периодичности получения клиентом дохода. Аннуитетный подойдёт людям, у которых имеется стабильный фиксированный доход. Заёмщику не придётся регулярно обращаться к графику платежей, его корректировке, чтобы обеспечить своевременность выплат по кредиту. Среди преимуществ можно отметить возможность уменьшения ежемесячных платежей, в случае частичного досрочного погашения задолженности.

Если у клиента нет фиксированного дохода, и сумма заработной платы может разниться – лучше остановить свой выбор на схеме дифференцированных платежей. Это удобно, поскольку к окончанию выплат по кредиту сумма ежемесячных платежей будет уменьшаться. Использование этого типа платежей позволяет снизить общую переплату по процентам, заёмщик заплатит меньше, в сравнении с аннуитетной системой платежей.

В любом случае, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», трезво оценить свои финансовые возможности, детально ознакомиться с условиями договора, и лишь после этого заключать соглашение с банком.

аннуитетный или дифференцированный платежи? Агентство недвижимости КАМА Набережные Челны

Есть два вида ежемесячный платежей по ипотеке. Один поможет вам сэкономить, а другой заставит выплатить все проценты по-полной. 

• Дифференцированный платёж выгоден людям – так меньше переплачиваешь процентов. А аннуитетный – выгоден банкам, потому что клиент по нему заплатит больше процентов.

Наши выплаты по кредитам состоят из двух частей: сам кредит («тело кредита») и проценты за его использование (годовые). Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами как раз в соотношении этих частей в ежемесячных платежах.

Дифференцированный платеж

«Тело кредита» каждый месяц выплачивается равными долями. А значит сам долг равномерно уменьшается. Долг меньше – проценты меньше. С каждым месяцем проценты высчитываются из всё меньшей и меньшей суммы.

В самом начале платежи будут высокими: долг ещё большой – проценты тоже. Но с каждым месяцем долг будет уменьшаться – вместе с ним и проценты.

Аннуитетный платеж

В самом начале «тело кредита» в платеже составляет совсем небольшую часть. Основная часть платежа – это проценты. Вы начинаете выплачивать проценты от всей суммы долга, не дожидаясь, когда она начнёт уменьшаться. «Тело кредита» — ваш долг уменьшается медленно,  и проценты за него всё “капают и капают”. Размер платежа из месяца в месяц одинаковый. Это удобно: каждый месяц знаешь, какую сумму нужно нести в банк. Но в итоге переплата будет больше, чем при дифференцированном платеже.

В Челнах практически все банки используют невыгодную аннуитетную систему платежей. А мы знаем несколько банков, где платить можно дифференцированно.

Спрашивайте!

Вам может быть интересно

Оформление ипотеки: шаг 1. Первый шаг к выгодной ипотеке: выбираем банк и программу

5 советов, чтобы платить за ипотеку меньше

7 способов получить ипотеку после отказа

Аннуитет или дифференцированный платёж?

Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, и особенно ипотечный, необходимо не только трезво оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия в различных банках. Обратите внимание на способ погашения кредита. Платежи по погашению могут быть двух видов — аннуитетные (фиксированные) или дифференцированные.

Аннуитетный платёж — вы гасите кредит равными долями, при этом весомая часть платежа идёт на уплату процентов. Общая сумма остаётся постоянной до конца периода выплаты, при этом соотношение «проценты — тело кредита» постепенно меняется. При досрочных взносах для погашения кредита по такой схеме, уменьшается только срок выплаты.

Когда вы получите в банке график платежей, обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

В большинстве случаев банки предлагают кредитные продукты с аннуитетным способом выплат. Дифференцированные платежи можно встретить в различных корпоративных и специальных кредитных программах.

Дифференцированный платёж — долг по кредиту гасится ежемесячно одинаковыми суммами, а размер процентов определяется исходя из невыплаченного остатка заёмных средств. Соответственно, выплаты к концу срока погашения кредита уменьшаются. При частичном досрочном погашении кредита, вы уменьшаете, прежде всего ежемесячный взнос, и во вторую очередь — срок погашения.

Общая сумма переплаты по займу с дифференциальными платежами будет меньше на 15—25 процентов. При значительных суммах кредита и длительном периоде погашения, особенно в случае ипотечного кредитования, эта разница будет существенна.

Если вы рассматриваете банковское предложение с правом выбора схемы платежей, стоит понимать, что в первые месяцы при дифференцированной схеме, платежи будут на 20—25% выше, чем при аннуитетной. Зато при аннуитетной схеме погашения банк вам даст кредит на большую сумму, чем при дифференцированной. Кроме того, некоторые банки, предлагающие дифференцированную схему погашения платежей, «защищаются» от досрочного погашения кредита. Устанавливают для досрочного платежа дополнительные условия, например, о том, что досрочный взнос должен в 5 раз превышать ежемесячный.

Оценивая схемы погашения, мы должны учитывать самые различные факторы, которые в итоге приведут к выбору наиболее выгодных условий кредитования. Однако мы понимаем, что заёмщику выгоднее платить кредит дифференцированными платежами, а банку — выдавать кредит аннуитетом, так как проценты при выдаче кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Дифференцированные и аннуитетные платежи — что это, плюсы и минусы, особенности

Определение каждого типа

При аннуитетном виде ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении установленного срока кредитования, причём сначала необходимо погасить проценты банка, а уже потом будет уменьшаться само тело кредита.

А дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором равномерно уменьшается тело кредита и проценты, начисляемые на сумму долга. Таким образом, первая выплата будет наибольшей, а в следующие месяцы гарантированно уменьшится.

Начальные платежи при дифференцированной схеме могут оказаться довольно большими, так как проценты начисляются на оставшееся тело кредита.

Что это такое?

Аннуитет от латинского annuus, ежегодный, годовой, означает как финансовую ренту и отражает в числовом выражении график выплат:

• долга;
• процентов;
• прочих обязательств, разбитых на определенные равные промежутки времени, вносимые должником в равных частях.

Платежи, рассчитанные по такой форме, облегчают ипотечному заемщику первоначальные выплаты, и позволяют спланировать ежемесячный бюджет.

Различают два вида аннуитета – постнумерандо и преднумерандо, каждый из которых привязан к дате выплат, которую определяет приставка пост или пред:

• в первом варианте оплата производится в конце отчетного периода;
• во втором непосредственно перед его началом.

Для обоих видов расчет платежей определяется на основании формулы использующей коэффициент аннуитета.

Как рассчитать?

Коэффициент преобразовывает едино-разовую оплату на текущий момент в платежный ряд.

Для дальнейших расчетов используется величина процентной ставки и параметр, обозначающий период (срок кредитования).

Ежемесячные суммы могут округляться, а погрешность расчета отражается на выплате за последний период. Расчет можно сделать самостоятельно по двум формулам.

Банк может внести изменения в математический результат, если в состав суммы аннуитета включены:

• дополнительные комиссии;
• прочие обязательные платежи (страховка, аренда банковской ячейки, обслуживание счета и прочие).

Для вычисления ежемесячного платежа необходимо использовать базовую формулу коэффициента (K), которая состоит из полной процентной ставки (i) и срока (периода кредитования).

Если кредит разбит на месяцы, расчет необходимо производить следующим образом:

Окончательная сумма ежемесячного платежа (S) составит:

где А – сумма кредита, включающая тело и проценты за пользование (ренту).

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, кроме прочего, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Какой вид выгоднее?

Решить, что лучше, может только сам заёмщик, исходя из своих целей и финансовых возможностей.

1. С диф. платежами сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше (банкам такой вариант менее выгоден, необходимо убедиться в платежеспособности клиента), следовательно, при аннуитете можно купить более дорогую квартиру.
2. Основной кредит погашается быстрее при дифференцированной схеме, поскольку общая сумма долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, а число начисляемых процентов уменьшается. Погашение займа по ипотеке аннуитетными платежами начинается с ликвидации начисленных процентов, и только потом начинает изменяться основной кредит.
3. При аннуитетных схемах возможно сократить ежемесячные выплаты (при этом срок кредитования останется прежним) и быстрее избавиться от кредита (сократить срок кредитования) путём внесения суммы, которая превысит обычный ежемесячный платёж. Таким образом заёмщик сможет минимизировать затраты на выплату процентов, однако банкам досрочное погашение долга при аннуитетных платежах чревато уменьшением прибыли.
   В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику – уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

   В случае выплаты по дифференцированной схеме клиент банка может получить кредитные каникулы, погасив единовременно часть основного долга, впоследствии получив возможность платить только проценты.

4. При аннуитетном виде выплат переплата будет на 15% больше, чем при дифференцированном. Второй вариант гораздо выгоднее аннуитетного в финансовом плане, в результате чего заемщик за весь срок экономит на процентах существенную сумму. Это особо остро ощущается в случае долгосрочной ипотеки, поэтому следует тщательно подходить к выбору типа платежа.

Аннуитетный калькулятор

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y

– сумма ежемесячного платежа;

T

– процентная ставка;

B

– время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn

– начисленные проценты;

Sn

– остаток;

T

– годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y

– это регулярный платёж;

Tn

– процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

• Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
• Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита

с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

• Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
• Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Банки, предоставляющие возможность выбора

В наше время крайне популярными стали именно аннуитетные выплаты по ипотечному кредиту, и поэтому подавляющее большинство банков предлагает именно этот способ кредитования.

Однако некоторые финансовые организации всё же оставляют право выбора за клиентом, например, Газпромбанк и Россельхозбанк предоставляют возможность выбора схемы выплаты долга, предварительно проанализировав финансовое положение клиента (кредитная история, платежеспособность).

Эти организации, выступающие кредиторами, предлагают заёмщикам выгодные условия: низкая процентная ставка при дифференцированном платеже – лучший вариант ипотечного кредита.

Сбербанк, в свою очередь, отдаёт предпочтение аннуитетной схеме погашения, так как она выгоднее для банка (быстрее будут выплачены проценты, уменьшены риски) и удобнее для плательщика (возможность точно спланировать бюджет и посильная первая сумма выплаты).

Также в данном банке нельзя поменять одну схему платежей на другую, однако досрочное погашение кредита не запрещено, причём происходит оно без комиссии.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Погасить аннуитетный кредит досрочно – проблематично и не всегда выгодно. Некоторые банки, которые предоставляют кредиты, предоставляют специальные условия для тех, кто желает оплатить кредит досрочно.

Главные преимущества досрочного погашения аннуитетных кредитов:

1. Уменьшение срока. Для тех, кто желает быстрее избавиться от ипотечного или любого другого длительного кредитования эта возможность является преимуществом. Несмотря на то что в большинстве случаев погашать кредит досрочно – не выгодно, многие заемщики выплачивают задолженность досрочно.
2. Уменьшение суммы аннуитетного платежа. Стоит заметить, что заемщик имеет возможность оплатить не полную стоимость кредита, а её часть, после чего сделав пересчет в банке и уменьшив ежемесячную обязательную плату.

Заметка! Банки часто идут на уступки и при хорошей кредитной истории предлагают заемщикам более выгодные и приемлемые условия с уменьшением процентной ставки.

Преимущества и недостатки исследуемых вариантов

Преимущества аннуитетного платёжа:

1. Простота, ввиду которой отсутствует риск случайной недоплаты; легче избежать штрафов, так как сумма фиксированная.
2. Равномерная финансовая нагрузка, нет неподъёмных начальных платежей, возможность планирования бюджета в течение срока кредитования.
3. Более щадящие требования к гражданину, желающему взять ипотечный кредит: нет необходимости досконально проверять финансовое положение, как при другой схеме выплат. Следовательно, процент одобрения кредита намного выше.
4. В соответствии с российским законодательством проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (вид прямых налогов, исчисляемый от дохода физических лиц за вычетом расходов), таким образом, аннуитетные платежи выгоднее при предоставлении налоговых вычетов: при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.
5. Широкое распространение в банках РФ, возможность выбора из множества предложений.

Недостатки аннуитета:

• Превышение тела долга процентной ставкой в течение половины срока, именно поэтому финансовым организациям выгоднее такой вид выплат: банком прибыль будет получена быстро.
• Сложная формула расчёта долга по такой схеме вызовет затруднения у человека без соответствующего образования, появится необходимость пользоваться онлайн-калькуляторами.
• Переплата больше, чем при дифференцированных выплатах, нецелесообразность погашения кредита заранее: средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

Преимущества дифференцированного платёжа:

1. Минимизирована переплата по кредиту: данная схема намного выгоднее заёмщику, чем иной вид выплат.
2. Равномерное уменьшение финансовой нагрузки позволяет плательщику чувствовать себя спокойнее.
3. Несложный расчёт ежемесячных выплат под силу большинству заёмщиков, не приходится прибегать к помощи сторонних сервисов.

Недостатки дифференцированного вида:

• Риск допустить ошибку, вызванный разницей между платежами, который может привести к выплате штрафов.
• Скудный список банков, предлагающих данную схему погашения кредита: клиенты вынуждены выбирать только из 2 организаций.
• Сравнительно высокие начальные выплаты, что приводит к строгому отбору желающих получить ипотеку: досконально проверяется кредитная история и доход.
• Максимальная сумма кредита меньше, чем при аннуитетных платежах. Это вызвано внушительным размером первого платежа, который необходимо согласовать с доходом заёмщика.

Отличие дифференцированных платежей от аннуитетных

Здесь все просто. Банк складывает сумму долга с суммой процентов за весь период кредитования, затем делит ее на количество месяцев. Это аннуитетный способ платежа. Если же долг сначала разделить на общий срок, а затем начислить проценты, получим дифференцированный способ оплаты.

Условно можно назвать первый способ оплата равными частями, второй – оплата неравными частями. Преимущества аннуитетного способа:

• ежемесячный платеж получается не слишком большим;
• должник постоянно выплачивает одну и ту же сумму – не надо узнавать каждый раз новую цифру;
• банки охотнее оформляют займ, поскольку им это выгодно.

Недостаток равномерных выплат в том, что в первую очередь гасятся проценты, а затем основной долг. Таким образом, кредитор зарабатывает на заемщике больше.

Подводные камни

1. Инфляционный риск: среднегодовой рост этого явления составляет 6%, а поскольку ипотеку оформляют на длительный срок, ценность денежных средств может уменьшиться в разы. Следовательно, по прошествии десяти лет заёмщик может столкнуться с неподъёмной кредитной нагрузкой из-за инфляции.
2. Финансовые организации, предоставляющие ипотечный кредит, могут устанавливать минимальную сумму для досрочного погашения кредита. При аннуитетной схеме эта сумма будет состоять из процентов на кредит, что является невыгодным для плательщика.
3. При желании клиента погасить долг досрочно банк может потребовать отчислять деньги по графику или единовременно выплатить всю сумму кредита с процентами.

Итак, наглядно сравнив ипотеки двух разных типов выплат, можно сделать следующий вывод: самый выгодный потребителю способ платежа по ипотечному кредиту – дифференцированный с минимальной ставкой. Подобное решение позволит сократить переплату и сохранить начальные взносы на приемлемом уровне, а организации, предлагающие два варианта выплат – это Россельхозбанк и Газпромбанк.

Необходимо быть осторожным с подводными камнями ипотеки различных видов, внимательно изучая условия кредита.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Есть ли какие-то ограничения для досрочного возврата кредита

В настоящее время единственным ограничением является возможность установления банком минимального размера платежа в счет досрочного погашения. Это означает, что клиент не сможет внести меньше установленной суммы в счет досрочного погашения. Поэтому при получении кредита так важно именно читать сам кредитный договор, не полагаясь на добросовестность банковского менеджера.

Однако, условия о минимальном платеже для гражданина-заемщика встречается все реже. Обычно, такое ограничение устанавливается при оплате через банковские онлайн-сервисы. Внести досрочный платеж в меньшей сумме можно непосредственно в отделении банка без каких-либо ограничений.

До сих пор многие уверены, что банки могут устанавливать так называемый мораторий на возврат кредита раньше срока. Это период, в течение которого заемщик не может досрочно погасить долг. Однако условия, запрещающие досрочный возврат кредита в течение какого-то времени, были признаны незаконными и нарушающими права простых граждан. Поэтому сейчас исполнить обязательство можно хоть на следующий день после оформления ипотеки.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку каждый решает сам для себя. Ведь кто-то не хочет ущемляться, отдавая последние деньги в счет оплаты долгового обязательства, а кто-то, наоборот, стремится скорее сбросить с себя кредитное бремя. Но думается, что смысл в досрочном погашении ипотеки все же имеется, поскольку это позволяет сэкономить семейный бюджет от переплат по процентам.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать погашение кредита онлайн, график платежей

Многие клиенты, которые взяли кредит, предпочитают досрочно погасить долг перед банком. Выплата займа с опережением графика платежей удобна еще и потому, что происходит снижение процентной ставки, а значит, есть возможность сэкономить за счет меньшей переплаты.

Чтобы узнать онлайн, какой будет выгода от перерасчета, не обязательно производить вычисления самостоятельно. Для этого есть кредитный калькулятор досрочного погашения. Воспользоваться этой удобной и точной программой вы можете на нашем финансовом портале Выберу.ру.

Как использовать калькулятор

Чтобы открыть страницу с программой, перейдите по вкладкам «Банки России» – «Кредиты» – «Кредитный калькулятор досрочного погашения». Вы увидите специальное меню с окнами, где можно задать параметры вашего займа.

Укажите условия, на которых вы выплачиваете действующий кредит:

• сумму заемных средств, которую вы получили в банке;
• срок, в течение которого по договору вы погашаете кредит;
• процентную ставку – то, от чего и зависит размер переплаты, который можно уменьшить благодаря досрочному погашению кредита;
• дату выдачи заемных денег.

Также следует указать схему выплаты займа: дифференцированные или аннуитетные платежи (равными долями). Вместо даты закрытия долга, определенной по договору, установите в онлайн-калькуляторе свою – когда вы планируете внести сумму, достаточную для досрочного погашения кредита.

Полезная информация! Обратите внимание на то, что даже если вы внесете достаточно средств для закрытия долга, они будут списываться по датам, установленным в соглашении с банком. В этом случае процентная ставка не изменится, и денег может даже не хватить, если вы планируете окончательный платеж из расчета меньшей переплаты. Чтобы средства были списаны заранее, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. По закону кредитно-финансовая организация не имеет права отказать клиенту в закрытии долга с опережением графика платежей.

Чтобы рассчитать выгоду от досрочного погашения с помощью кредитного калькулятора, также определите, что вы планируете уменьшить: срок оплаты или остаточную сумму, которую собираетесь внести.

Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, нажмите в онлайн-калькуляторе «Добавить погашение +» и укажите любое количество разовых взносов, включая их предполагаемые даты и суммы. Вы можете привязать частично-досрочные платежи к графику или в любой другой день.

Когда вы указали в кредитном калькуляторе все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы».

На экране появится новый график ежемесячной выплаты процентов, а также другая полезная информация:

• сколько всего нужно внести;
• сумма заемных средств, которую предоставил банк;
• проценты, которые получит финансовая организация, предоставившая деньги.

Также вы увидите в кредитном калькуляторе пункт «Уменьшение платежа до» – здесь указана сумма, которую вы сможете сэкономить от досрочного закрытия долга.

Обратите внимание! Осуществлять закрытие займа с опережением графика выгоднее до того момента, когда пройдет половина срока, установленного по договору. В этот период закрывается процентная ставка, а значит, чем раньше произойдет ее перерасчет, тем меньше станет сумма переплаты.

Упрощенные основные виды аннуитетов

Аннуитеты — это контракты, продаваемые страховыми компаниями, которые обещают покупателю будущую выплату регулярными платежами, обычно ежемесячно и часто пожизненно. Однако в рамках этого широкого определения существуют разные типы аннуитетов, которые предназначены для разных целей. Основными видами являются фиксированные и переменные аннуитеты, а также немедленные и отсроченные аннуитеты.

Ключевые выводы

• Фиксированный аннуитет гарантирует выплату установленной суммы в течение срока действия договора.Он не может упасть (или подняться).
• Переменный аннуитет колеблется в зависимости от доходности паевых инвестиционных фондов, в которые он вложен. Его стоимость может повышаться (или понижаться).
• Немедленная рента выплачивается, как только покупатель производит единовременную выплату страховщику.
• Отсроченный аннуитет начинает выплаты в будущую дату, установленную покупателем.

Назначение аннуитетов

Люди обычно покупают аннуитеты в дополнение к другим пенсионным доходам, таким как пенсии и социальное обеспечение.Аннуитет, который обеспечивает гарантированный доход на всю жизнь, также гарантирует им, что даже если они исчерпают другие свои активы, они все равно будут получать некоторый дополнительный доход.

Фиксированная и переменная ренты

Аннуитеты могут быть фиксированными или переменными. У каждого типа есть свои плюсы и минусы.

Фиксированная рента

С фиксированным аннуитетом страховая компания гарантирует покупателю определенный платеж в какой-то момент в будущем, который может наступить через десятилетия или, в случае немедленного аннуитета, сразу же.Чтобы обеспечить такую ​​прибыль, страховщик вкладывает деньги в безопасные средства, такие как ценные бумаги Казначейства США и корпоративные облигации с высоким рейтингом.

Несмотря на то, что эти инвестиции безопасны и предсказуемы, они также приносят не впечатляющую прибыль. Более того, выплаты по фиксированным аннуитетам могут терять покупательную способность с годами из-за инфляции, если покупатель не доплачивает за аннуитет, учитывающий инфляцию. Даже в этом случае фиксированные аннуитеты могут быть подходящими для людей, которые плохо переносят риск и не хотят рисковать своими регулярными ежемесячными выплатами.

Переменная рента

С переменной аннуитетом страховщик инвестирует в портфель паевых инвестиционных фондов, выбранный покупателем. От эффективности этих средств будет зависеть рост счета и размер выплаты, которую в конечном итоге получит покупатель. Выплаты переменного аннуитета могут быть фиксированными или изменяться в зависимости от производительности счета.

Люди, которые выбирают переменный аннуитет, готовы взять на себя некоторую степень риска в надежде получить большую прибыль.Переменные аннуитеты, как правило, лучше всего подходят для опытных инвесторов, которые знакомы с различными типами паевых инвестиционных фондов и связанными с ними рисками.

Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который будет продолжать выплачивать доход их супругу, если они умрут первыми.

Немедленные и отсроченные аннуитеты

Аннуитеты также могут быть немедленными или отсроченными, в зависимости от того, когда они начинают производить платежи. Основной вопрос, который нужно решить покупателям, — это то, хотят ли они регулярного дохода сейчас или когда-нибудь в будущем.

Как и в случае с фиксированными и переменными аннуитетами, есть некоторые компромиссы.

Отсрочка платежа дает деньги на счету больше времени для роста. И так же, как 401 (k) или IRA, аннуитет продолжает накапливать прибыль, не облагаемую налогом, до тех пор, пока деньги не будут сняты. Со временем это может вырасти в значительную сумму и привести к более крупным выплатам. На жаргоне аннуитета это известно как фаза накопления или период накопления.

Немедленная рента — это то, на что это похоже.Выплаты начинаются, как только покупатель производит единовременную выплату страховой компании.

Отсроченные аннуитеты и немедленные аннуитеты могут быть фиксированными или переменными.

Дополнительные соображения

Есть и другие важные решения, которые необходимо принять при покупке аннуитета, в зависимости от ваших обстоятельств. К ним относятся следующие:

• Продолжительность выплат. Покупатели могут оформить платежи на 10 или 15 лет или на всю оставшуюся жизнь.Более короткий период будет означать более высокий ежемесячный платеж, но это также означает, что доход в какой-то момент перестанет поступать. Это может иметь смысл, например, если инвестору нужно увеличить доход при выплате последних лет по ипотеке.
• Страхование супругов. Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который будет выплачиваться на всю оставшуюся жизнь или на остаток жизни их супруга, в зависимости от того, какой срок больше. Последний часто называют совместной рентабельностью и пенсией по случаю потери кормильца.Выбор варианта совместного и оставшегося в живых обычно означает несколько меньшую оплату, но он защищает обоих партнеров, что бы ни случилось.

паушальная сумма или аннуитет: что выбрать?

Если вам посчастливилось выиграть в лотерею или у вас есть пенсионный план, вам может потребоваться решить, хотите ли вы получать свой заработок в виде единовременной выплаты или аннуитета. Если ваша цель — максимизировать свой заработок, вы можете принять во внимание прогнозируемую продолжительность жизни, уровень инфляции, а также свои личные расходы и инвестиционные привычки.Мы разбираем различия между единовременной выплатой и аннуитетом, а также предлагаем примеры, которые помогут вам решить, какой из них выбрать.

У вас есть вопросы об управлении пенсионными деньгами? Поговорите с местным финансовым консультантом сегодня.

Единовременный платеж часто состоит из нескольких платежей с течением времени. Единовременная выплата позволяет вам получить все свои деньги за один раз.

С другой стороны, аннуитет — это серия постоянных платежей, которые производятся через равные промежутки времени во времени.Эти периоды времени могут быть недельными, ежемесячными или ежегодными. Аннуитет позволяет вам регулярно собирать часть ваших денег в течение заранее определенного периода времени.

Если ваш работодатель предлагает традиционный пенсионный план с установленными выплатами, вам, возможно, придется сделать сложный выбор, когда вы выйдете на пенсию. Следует ли вам брать единовременную выплату или выбрать ежемесячные аннуитетные выплаты на всю оставшуюся жизнь и, возможно, на всю жизнь вашего супруга и / или бенефициаров?

Прежде чем принять решение, давайте посмотрим на плюсы и минусы обоих вариантов:

Взвесив все «за» и «против», следует проанализировать собственную ситуацию.Простой анализ сравнивает предлагаемую ежемесячную сумму платежа с тем, что, по вашему мнению, вы могли бы получить, вложив эту единовременную сумму примерно с таким же уровнем риска. При проведении этого анализа необходимо учитывать три фактора: продолжительность жизни, окупаемость инвестиций и риск окупаемости.

Продолжительность жизни — самый важный фактор из трех.

Если вы здоровы или имеете веские основания полагать, что вы или ваш супруг (а) проживете сверх средней продолжительности жизни, ежемесячные выплаты могут быть для вас более привлекательными.Если ваш супруг (а) значительно моложе вас, это тоже может повлиять на ваше решение. Однако, если вы не выберете пособие по случаю потери кормильца или определенный вариант срока, ваши аннуитетные выплаты прекратятся после вашей смерти. Пособие по случаю потери кормильца позволяет вашему наследнику получать аннуитетные выплаты за всю жизнь после вашей смерти. Термин «определенный вариант» предлагает вам выплаты, которые немного уменьшаются каждый месяц, но они будут продолжать поступать вашим наследникам в случае вашей смерти.

Однако, если у вас плохое здоровье и вы не ожидаете, что проживете дольше средней продолжительности жизни, или вы вышли на пенсию в более позднем возрасте, вы можете получить больше от единовременной выплаты.Вы можете оставить единовременную выплату своим наследникам. И, управляя этой единовременной выплатой, может быть разумным переоценить, сколько вы проживете. Когда вы думаете, что доживете только до 80 лет, когда у вас закончатся деньги в возрасте 95 лет, это не радостная перспектива.

Если у вас уже есть достаточный пенсионный доход — будь то в виде пособий по социальному обеспечению, других существующих аннуитетов или других форм пожизненного дохода — вы можете взять аннуитетные выплаты или единовременную выплату и инвестировать деньги для себя или своих наследников.

Некоторые компании предлагают частичную аннуитетную выплату, которая позволит вам получать часть своей пенсии единовременно, а часть — в виде аннуитета. Если ваша компания этого не предлагает, вы можете взять единовременную выплату и приобрести фиксированный аннуитет через частную компанию. Возможно, вы сможете найти план аннуитета, который будет гарантировать вам больше денег, чем ваша пенсионная программа. Другой вариант — вложить часть единовременной выплаты в аннуитет, а остальную часть единовременной выплаты инвестировать или тратить по своему усмотрению.

Также было бы неплохо взять единовременную выплату и перенести ее на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Прямое продление на ваш IRA из вашего плана сотрудника не подлежит немедленному налогообложению и может сохранить статус этих денег с отсрочкой налогообложения, одновременно позволяя их инвестировать.

Если вас беспокоит надежность вашего пенсионного дохода, вы можете использовать аннуитет в качестве обеспечения. Если большая часть вашего пенсионного дохода зависит от рынка, а не от гарантии, безопасность может быть лучшим вариантом для сохранения определенного минимального образа жизни.

Однако, если вы выбираете аннуитетную выплату для обеспечения, вам следует проверить кредитный рейтинг пенсионного фонда или поставщика аннуитета. Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) — это федеральное правительственное учреждение, которое обеспечивает ограниченную защиту для некоторых участников пенсионного обеспечения из частного сектора. Если вы действительно обеспокоены потерей пенсии из-за финансового положения пенсионного обеспечения или неспособности выплатить пенсию, единовременная выплата может оказаться более безопасным вариантом.

Если в вашем аннуитете нет корректировки на стоимость жизни, его покупательная способность со временем снизится из-за инфляции. Вы можете вложить единовременную сумму в акции, облигации или ценные бумаги с низким уровнем риска, чтобы ваши активы не отставали от инфляции. Однако это связано с определенным риском, и это не означает, что вашего дохода хватит на всю оставшуюся жизнь.

В то время как тем, у кого пенсионный план, может быть решение до выхода на пенсию, победители лотереи должны быстро выбрать, выберут ли они единовременную денежную выплату или ежегодные аннуитетные выплаты.Давайте посмотрим на плюсы и минусы обоих вариантов:

Как и в случае с пенсионным планом, перед принятием окончательного решения важно проанализировать оба варианта оплаты.Два наиболее важных фактора, которые необходимо учитывать, — это продолжительность жизни и окупаемость инвестиций. Вот разбивка:

Если вы выберете аннуитет, вы получите либо равные выплаты в течение определенного периода времени, либо выплаты с поправкой на инфляцию в течение определенного периода времени. Это может обеспечить вам большую финансовую безопасность на долгие годы.

Например, если вы берете аннуитет и в конечном итоге потратите годовой доход за шесть месяцев, у вас есть шанс начать в следующем году со следующего ежегодного платежа и извлечь уроки из своих ошибок.Или, если вы молоды, вы можете предпочесть расширенные выплаты, поскольку собираетесь жить намного дольше и, возможно, захотите гарантировать комфортный уровень жизни.

Если вы постарше, единовременная выплата сейчас позволит вам наслаждаться ими в закатные годы. Если у вас есть дети, выбор расширенной выплаты означает, что ваши наследники получат оставшиеся выплаты после вашей смерти.

С другой стороны, если вы хороший инвестор или работаете с хорошим брокером или финансовым консультантом, которому вы доверяете, вы потенциально можете превратить эту единовременную сумму денег в гораздо больше за счет инвестиций.Сумма может в конечном итоге вырасти и превысить первоначальный выигрыш джекпота и сумму, которую вы бы забрали домой, если бы выбрали аннуитет.

Как и в случае с пенсионными деньгами, вы также можете взять единовременную сумму и приобрести себе фиксированный аннуитет. Существует вероятность более высокой доходности при покупке собственного аннуитета, чем при получении аннуитета от лотереи. Вы также можете попробовать инвестировать в акции с низкой волатильностью, приносящие дивиденды, и эффективно создать свой собственный аннуитет.

Даже если единовременная выплата теоретически является хорошим решением, возможно, это не лучшее решение для вас.Многие победители лотереи в конечном итоге получают единовременную выплату и тратят все свои деньги через несколько лет. Выбор аннуитета дает вам время понять, как вы хотите управлять своими деньгами, и защищает вас от себя, а также от всех, кто может воспользоваться вами.

В конечном итоге компромисс заключается между безопасностью и максимизацией вашего выигрыша.

Если вы получаете крупную сумму денег от пенсионного плана или выигрыша в лотерею, важно проанализировать оба варианта выплаты, прежде чем выбирать единовременную выплату или аннуитет.Хотя аннуитет может обеспечить большую финансовую безопасность в течение более длительного периода времени, вы можете инвестировать единовременную сумму, которая может предложить вам больше денег в будущем. Найдите время, чтобы взвесить свои варианты и выбрать тот, который лучше всего подходит для вашего финансового положения.

• Будь то ваша пенсия или выигрыш в лотерею, может быть разумно проконсультироваться с финансовым консультантом при выборе между единовременной выплатой или аннуитетом. Найти подходящего советника не должно быть сложно.Бесплатный инструмент SmartAsset подберет до трех финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Начать сейчас.
• Если вы получили крупную сумму денег, обязательно внесите соответствующий бюджет. Рассмотрите возможность создания совершенно нового бюджета и корректировки ваших долгосрочных финансовых целей. Дополнительные деньги позволят вам выплатить долг, что в конечном итоге поможет вам еще больше.
• Хотя это может показаться пугающим, вложение денег — один из лучших способов их приумножить. Начните с выбора онлайн-брокерского счета или робо-консультанта, если финансовый консультант вам не подходит.

Фото: © iStock.com / FabrikaCr, © iStock.com / Geber86, © iStock.com / PeopleImages

Какие бывают виды аннуитетов?

Фиксированные и переменные ренты

В фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует основную сумму и минимальную процентную ставку. Другими словами, до тех пор, пока страховая компания финансово устойчива, деньги, которые у вас есть в виде фиксированного аннуитета, будут расти и не упадут в цене.Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий может быть зафиксирован на уровне доллара или процентной ставки, или они могут расти по определенной формуле. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий не зависит прямо или полностью от эффективности инвестиций, которые страховая компания делает для поддержки аннуитета. Некоторые фиксированные аннуитеты предусматривают более высокую процентную ставку, чем минимальная, посредством дивидендов по политике, которые могут быть объявлены советом директоров компании, если фактические инвестиции, расходы и смертность компании более благоприятны, чем ожидалось.Фиксированные аннуитеты регулируются государственными департаментами страхования.

Деньги в переменном аннуитете инвестируются в фонд — как паевой инвестиционный фонд, но открытый только для инвесторов в переменное страхование жизни и переменные аннуитеты страховой компании. У фонда есть конкретная инвестиционная цель, и стоимость ваших денег в виде переменного аннуитета — и сумма денег, которая должна быть вам выплачена — определяется инвестиционными показателями (за вычетом расходов) этого фонда. Большинство переменных аннуитетов структурированы так, чтобы предлагать инвесторам множество различных альтернативных фондов.Переменные аннуитеты регулируются департаментами государственного страхования и Федеральной комиссией по ценным бумагам и биржам.

Виды фиксированных аннуитетов

Аннуитет , индексируемый на акции , представляет собой тип фиксированного аннуитета, но выглядит как гибрид. Он предусматривает начисление минимальной процентной ставки, как и фиксированный аннуитет, но его значение также основывается на показателях определенного фондового индекса, обычно рассчитываемого как часть общей доходности этого индекса.

Аннуитет , скорректированный по рыночной стоимости, — это аннуитет, который сочетает в себе две желательные особенности: возможность выбирать и фиксировать период времени и процентную ставку, в течение которых ваш аннуитет будет расти, а также гибкость по снятию денег с аннуитета до конца выбранный период времени.Эта гибкость при снятии средств достигается путем корректировки стоимости аннуитета, в сторону увеличения или уменьшения, чтобы отразить изменение «рыночной» процентной ставки (то есть общего уровня процентных ставок) с начала выбранного периода времени до момента снятия. .

Прочие виды аннуитетов

Все следующие типы аннуитетов доступны в фиксированной или переменной форме.

Отсроченные и немедленные аннуитеты

Аннуитет отсроченный получает премии и инвестиционные изменения для выплаты в более позднее время.Выплата может быть очень долгой; отсроченные пенсионные выплаты могут оставаться на отсроченной стадии в течение десятилетий.

Мгновенная рента предназначена для выплаты дохода в течение одного периода времени после покупки немедленной ренты. Срок зависит от того, как часто будет выплачиваться доход. Например, если доход ежемесячный, первая выплата происходит через месяц после покупки немедленного аннуитета.

Пожизненная рента по сравнению с фиксированным периодом

Аннуитет с фиксированным периодом выплачивает доход за определенный период времени, например, десять лет.Выплачиваемая сумма не зависит от возраста (или продолжительности жизни) человека, покупающего аннуитет; Вместо этого выплаты зависят от суммы, уплачиваемой в аннуитет, продолжительности периода выплаты и (если это фиксированный аннуитет) от процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, она может поддерживать в течение периода выплаты.

Аннуитет пожизненный обеспечивает доход на оставшуюся жизнь человека (называемый «аннуитетом»). Вариант пожизненной ренты продолжает приносить доход до тех пор, пока не умрет второй из двух аннуитетов.Никакой другой финансовый продукт не может обещать этого. Выплачиваемая сумма зависит от возраста аннуитета (или возраста, если это аннуитет на две жизни), суммы, уплачиваемой в аннуитет, и (если это фиксированный аннуитет) процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, может поддержка продолжительности ожидаемого периода выплат.

При «чистом» пожизненном аннуитете выплаты прекращаются, когда аннуитет умирает, даже если это происходит очень скоро после их начала. Многим покупателям аннуитета такая возможность не нравится, поэтому они добавляют к своему пожизненному аннуитету гарантированный период — по сути, фиксированный период аннуитета.С этой комбинацией, если вы умрете до истечения фиксированного периода, доход продолжит получать ваши бенефициары до конца этого периода.

Квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты

Аннуитет, отвечающий требованиям , — это годовой аннуитет, используемый для инвестирования и выплаты денег в пенсионный план с налоговым льготом, такой как план IRA или Keogh, или планы, регулируемые разделами Налогового кодекса, 401 (k), 403 (b) или 457. По условиям плана, деньги, уплаченные в аннуитет (так называемые «премии» или «взносы»), не включаются в налогооблагаемый доход за год, в котором они были выплачены.Все другие налоговые положения, которые применяются к неквалифицированным аннуитетам, также применимы к квалифицированным аннуитетам.

Неквалифицированная рента — это аннуитет, приобретаемый отдельно от льготного пенсионного плана или «вне его». Инвестиционный доход от всех аннуитетов, квалифицированных и неквалифицированных, откладывается по налогам до тех пор, пока они не будут отозваны; в этот момент они рассматриваются как налогооблагаемый доход (независимо от того, были ли они получены от продажи капитала с прибылью или от дивидендов).

Одиночная премия vs.гибкий страховой аннуитет

Аннуитет с единовременным взносом — это аннуитет, финансируемый за счет единовременного платежа. Платеж может быть инвестирован для роста на длительный период времени — один отсроченный аннуитет с премией — или инвестирован в течение короткого времени, после чего начинается выплата — одноразовый немедленный взнос. Аннуитеты с разовой премией часто финансируются за счет пролонгации или продажи оцененного актива.

Гибкая страховая премия Аннуитет — это аннуитет, который предназначен для финансирования серией платежей.Гибкие премиальные аннуитеты — это только отсроченные аннуитеты; то есть они предназначены для того, чтобы иметь значительный период платежей в аннуитет плюс рост инвестиций до того, как с них будут сняты какие-либо деньги.

аннуитетов: «Плохие», «хорошие» и «неправильно понятые»

Для некоторых инвесторов аннуитеты создают проблему с имиджем. Прочтите заголовки рекламных объявлений от нескольких финансовых консультантов, специализирующихся на маркетинге, чтобы понять, почему. Они часто включают такие слова, как «страшно», «избегать» и часто просто «плохо».”

Проблема с этой характеристикой заключается в полной неспособности провести различие между широкими категориями аннуитетов и проанализировать особенности каждой из них. Как я сказал на недавнем семинаре, вы не отказываетесь от страховки жизни, потому что недовольны специалистом по урегулированию претензий по автострахованию.

В аннуитетном бизнесе существуют огромные различия между «сберегательными аннуитетами», которые предназначены для накопления сбережений, и «доходными аннуитетами», которые предназначены для выплаты дохода на всю жизнь.Поскольку, будучи руководителем страховой компании, я руководил крупными инновациями в обеих категориях, я считаю, что у меня есть все необходимое, чтобы все исправить.

Давайте посмотрим на разницу между этими аннуитетами, и тогда вы сможете решить, хорошие они, плохие или просто неправильно понятые.

Являются ли сберегательные аннуитеты «плохими»?

Переменная рента — один из продуктов ренты, который наиболее часто критикуется с некоторой долей истины. Основная цель переменного аннуитета — дать инвесторам возможность накопить сбережения после уплаты налогов на основе отсроченного налогообложения за счет выбора базовых паевых инвестиционных фондов или ETF.Их продают брокеры. Слово «аннуитет» означает, что инвестор имеет возможность (а в некоторых случаях и требование) конвертировать его в доходный аннуитет.

Еще одна серия популярных продуктов, подвергающихся атаке, — это индексные аннуитеты, продаваемые страховыми агентами. Сбережения инвесторов растут на процентную ставку, которая может отражать динамику конкретного фондового индекса. Опять же, в качестве аннуитета их можно конвертировать в пожизненную выплату.

Как финансовые продукты, эти аннуитеты не кажутся ни хорошими, ни плохими.Итак, какова критика?

1. Сложность. Я не люблю использовать широкую кисть, но компании, выпускающие аннуитет, добавляют навороты, чтобы отличить свои аннуитеты от конкурентов, что часто сбивает с толку инвестора.
2. Высокие ежегодные сборы и / или комиссии за возврат средств . Инвесторам необходимо оценить, не перевешивают ли сборы выгоды от предполагаемого использования продукта.
3. Высокие комиссии. Брокеры и агенты, как правило, получают комиссионные, которые выше, чем комиссии, которые они получают за годовой доход или за пополнение паевых инвестиционных фондов и облигаций.
4. Слишком хорошо, чтобы быть правдой? Защита от убытков, которую обеспечивает большинство этих аннуитетов, требует от компаний принятия сложных стратегий хеджирования. Это может обеспокоить некоторых инвесторов рисками, которые берут на себя аннуитетные компании.

Эти аннуитеты плохи только потому, что некоторые советники так говорят? Вам решать. Меня беспокоит то, что большинство инвесторов не до конца понимают риски и выгоды сберегательных аннуитетов, и, на мой взгляд, часто есть лучшие варианты, особенно для массово обеспеченных бэби-бумеров.

Являются ли годовые аннуитеты «хорошими» аннуитетами?

Доходные аннуитеты существуют более 100 лет. Их предлагают страховые компании, пережившие не только Великую рецессию 2000-х годов, но и Великую депрессию 1930-х годов.

Они предназначены для выплаты гарантированного дохода на протяжении всей жизни держателя аннуитета. И они однозначно принимают на себя риск инвестора прожить слишком долго.

С доходными аннуитетами вы не платите комиссию за управление или другие скрытые платежи.Вы передаете определенную сумму своих сбережений, а взамен страховая компания производит вам ежемесячный платеж за остаток вашей жизни. Выплаты гарантированы, и если вы живете долго, вы можете получить гораздо больше, чем заплатили страховщику.

Страховая компания не вкладывает деньги в фондовый рынок. Вместо этого он обычно инвестирует в ценные бумаги с фиксированным доходом и использует сопоставление «активы-обязательства» на основе актуарных таблиц долголетия людей. Не все доживают до глубокой старости.Некоторые умирают раньше среднего долголетия. Страховая компания может использовать это объединение актуарных рисков, чтобы позволить себе более крупную выплату, чем просто выплата процентов. Это называется «кредит на случай потери кормильца».

Больше «хороших» выгод от индивидуализированной ренты дохода

Потребители могут настроить ренту дохода в соответствии со своими личными обстоятельствами. Вы можете убедиться, что выплаты продолжаются вашему супругу, если вы скончались первым. Вы можете выбрать получение платежей с поправкой на инфляцию. Или вы можете оставить единовременную выплату своим наследникам.

Еще одна функция, которая упрощает расширенное планирование пенсионного дохода, — это возможность выбрать дату начала выплаты дохода. С аннуитетом с отсроченным доходом вы можете купить больше дохода, чтобы начать в будущем. Одна из форм аннуитета с отсроченным доходом, называемая QLAC, приобретаемая за счет пролонгации IRA, имеет уникальные налоговые льготы.

Доходные аннуитеты, приобретенные со счетов IRA без пролонгации, также предлагают специальные налоговые льготы.

И хотя вы захотите совершить покупки на рынке после того, как настроите размер ренты, вы обнаружите, что компании с наивысшим рейтингом предлагают лучшие ставки.Если вы выбираете аннуитет от компании с рейтингом «А» или выше, ваши гарантированные выплаты обеспечиваются финансово сильными компаниями.

Мой совет: не ограничивайтесь заголовками.

Не бойтесь аннуитетов дохода, потому что они разделяют часть своего имени с аннуитетами сбережений. Подобно тому, как страхование жизни и автострахование — это совершенно разные продукты для совершенно разных потребностей, аннуитеты дохода и сберегательные аннуитеты тоже разные.

Иногда я рекомендую недорогой переменный аннуитет без гарантий выплаты пособий на жизнь, если аннуитет приобретается на личные сбережения (после уплаты налогов).Эта покупка сопровождается последующим преобразованием в аннуитетный доход. В противном случае мы управляем риском дохода за счет тщательно продуманного снятия средств со сбережений. И чтобы обеспечить истинный прогноз долголетия, мы предлагаем аннуитеты дохода, как немедленные, так и отсроченные.

Вы, конечно же, должны очень внимательно обдумать свои варианты и не ограничиваться заголовками.