Как получить одобрение на кредит в банке?
Получение кредита является одним из наиболее быстрых и удобных способов совершить крупную покупку. Особенно в том случае, если накопить собственные средства на ее приобретение достаточно проблематично. Поэтому вполне логичным выглядит тот факт, что количество потенциальных клиентов банков не уменьшается, несмотря на кризис в экономике.
Содержание
Скрыть- Как банки рассматривают заявки на кредиты?
- Факторы, повышающие вероятность одобрения
- Факторы, отрицательно влияющие на заявку
- Как повысить шансы на одобрение
- Как долго рассматриваются заявки?
Очевидно, что любой заемщик при обращении в кредитную организацию задается вопросом, как повысить шанс одобрения его заявки? С одной стороны, критерии, которые влияют на принятие решения банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако, соответствовать требованиям финансового учреждения удается далеко не всегда. Логичным следствием этого выступает серьезная вероятность отказа в выдаче кредита, процент которых увеличился в последнее время, что связано с некоторым ужесточением условий кредитования.
Как банки рассматривают заявки на кредиты?
Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:
- сначала проверяются данные, представленные в анкете;
- затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
- далее происходит оценка его платежеспособности;
- после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.
В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.
Факторы, повышающие вероятность одобрения
Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:
- иметь безупречную кредитную историю;
- доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
- оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
- обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.
Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.
Факторы, отрицательно влияющие на заявку
Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.
Другими отрицательными факторами могут быть:
- предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
- наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
- низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
- отсутствие обеспечения по кредиту;
- небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.
Как повысить шансы на одобрение
К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.
Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.
Как долго рассматриваются заявки?
Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:
- запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
- параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
- наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.
Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.
На что влияет кредитная история – мнение специалистов
10:0113.03.2021
(обновлено: 09:53 15.03.2021)
135620
CИМФЕРОПОЛЬ, 13 мар – РИА Новости Крым. Сегодня кредитная история (КИ) является одним из главных критериев в оценке банком платежеспособности заемщика. Положительная КИ существенно увеличивает шансы на получение заемных средств. Кроме того, высокий кредитный рейтинг позволяет заемщику быстрее получить одобрение заявки.
КИ и БКИ
Бюро кредитных историй (БКИ) хранит данные о заемщиках – непогашенных кредитных обязательствах, просрочках, задолженностях – в течение 10 лет с момента внесения последней записи. Поэтому вне зависимости от того, собираетесь ли вы сейчас брать кредит или нет, необходимо позаботиться о качестве своей кредитной истории.
При рассмотрении заявки на получение ипотеки, потребительского кредита, автокредита или кредитной карты специалисты в первую очередь обращаются в БКИ. И если вы вдруг получили отказ или же одобрение, но под более высокий процент, необходимо самостоятельно проверить свою КИ на предмет непогашенных задолженностей. Это можно сделать через портал Госуслуг или обратившись непосредственно в БКИ.Ипотечный рынок в Крыму побил прошлые рекорды и продолжает растиПо словам специалистов, бывают ситуации, когда финансовые учреждения по каким-либо причинам не сообщают в БКИ о закрытии кредита. Или же информация в базе данных еще не успела обновиться. В результате человек может получить отказ в получении очередного займа, так как на нем «висят» старые долги. В случае ошибки необходимо написать заявление в БКИ, приложив доказательства отсутствия долга: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка, передавшего неверные сведения.
Кредит и карта
Прежде чем обратиться за получением займа, лучше проконсультироваться со специалистом банка. В зависимости от цели, он предложит наиболее оптимальный вариант займа: карту, кредит наличными или ипотечное кредитование. Кроме того, каждый банк располагает целым пакетом различных программ и специальных предложений.
Например, для покупки бытовой техники или личных вещей вам предложат не брать кредит, а оформить кредитную карту. Кредитки позволяют не только получить обратно часть потраченных денег в виде кэшбека, но и воспользоваться так называемым «льготным периодом», в течение которого клиент не выплачивает проценты за использованные средства. Таким образом, вовремя вернув деньги банку, можно существенно сэкономить. Важно знать, что зачастую лимит по карте и процентную ставку банки регулируют исходя из КИ клиента. Поэтому крайне нежелательно допускать даже минимальные просрочки выплат.
В случае с автокредитом банковский работник сможет подобрать оптимальный вариант: целевой автокредит или потребительский кредит наличными, и подскажет, как снизить кредитную нагрузку. Решение по вашей заявке будет вынесено максимально быстро, но банк, в первую очередь, будет смотреть вашу КИ.
Депозит
Но более всего платежеспособность заемщика учитывается при выдаче ипотеки: это длинные обязательства, и банку крайне важно оценить дисциплинированность клиента. Чтобы иметь больше шансов на одобрение заявки на получение ипотечного займа, необходимо показать, что вы умеете обращаться с деньгами. Для этого специалисты советуют открыть сберегательный счет – депозит – и регулярно пополнять его даже небольшими суммами. В этом есть два положительных аспекта: во-первых, вы создадите подушку безопасности, которая будет ежемесячно увеличиваться; во-вторых, банковский сотрудник увидит, что вы зарабатываете достаточно, чтобы откладывать. Для большинства кредитных организаций это знак того, что вы сможете выполнить взятые обязательства.
Эксперт рассказал, как повысить вероятность одобрения кредита
https://ria.ru/20210730/kredit-1743541239.html
Эксперт рассказал, как повысить вероятность одобрения кредита
Эксперт рассказал, как повысить вероятность одобрения кредита — РИА Новости, 30.07.2021
Эксперт рассказал, как повысить вероятность одобрения кредита
Россиянам для повышения вероятности одобрения банками ссуды не стоит увлекаться запросами кредитных предложений, следует периодически использовать кредитку для… РИА Новости, 30.07.2021
2021-07-30T06:05
2021-07-30T06:05
2021-07-30T06:06
экономика
общество
кредит
москва
россия
сравни.ру
алексей грибков
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/07/10/1741546714_0:132:3174:1917_1920x0_80_0_0_ce6781b30ed597231da976c1d91ffcb7.jpg
МОСКВА, 30 июл — РИА Новости. Россиянам для повышения вероятности одобрения банками ссуды не стоит увлекаться запросами кредитных предложений, следует периодически использовать кредитку для поддержания «активной» кредитной истории и проверять ее на предмет ошибок, прокомментировал РИА Новости директор по развитию банковского направления финансового супермаркета Сравни.ру Алексей Грибков.По словам Грибкова, для формирования хорошей кредитной истории стоит иметь кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно ею пользоваться. Кредитная история будет обогащена сведениями о свежих операциях с кредитным лимитом, а если всегда умещаться в грейс-период, то не нужно будет платить проценты.»Также не стоит увлекаться запросами кредитных предложений без цели оформить кредит, так как большое количество запросов кредитной истории без последующих выданных кредитов нередко интерпретируется негативно», — добавляет он.Если не получено ни одного одобрения после пяти обращений в разные банки, то стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее содержимое, указывает эксперт. «Иногда в кредитной истории содержатся ошибочные записи. Это могут быть, например, некорректно переданные статусы по закрытым кредитам. В таком случае необходимо обратиться в банк, в котором вы получали этот кредит с запросом на корректировку статуса в бюро кредитных историй», — рекомендует Грибков.Также стоит учитывать, что банк передает кредитную историю обычно в несколько бюро, поэтому лучше получить свою кредитную историю из всех крупных бюро.
https://ria.ru/20210728/kopiya-1743186254.html
москва
россия
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/07e5/07/10/1741546714_222:0:2953:2048_1920x0_80_0_0_7d80dd2ad26a4d60154f6361f9b3d925.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
экономика, общество, кредит, москва, россия, сравни.ру, алексей грибков
06:05 30.07.2021 (обновлено: 06:06 30.07.2021)Эксперт рассказал, как повысить вероятность одобрения кредита
Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы
В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.
В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на… Финансы
Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД
Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк. Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке. То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.
Закройте все потребительские кредиты
Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны. Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого. Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.
Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты
Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна. Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково. Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.
Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.
Ошибки в документах
Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации. Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор. В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.
Выбор жилья
Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.
Как самостоятельно оценить свои шансы?
Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».
Эксперт раскрыл способ повысить вероятность одобрения банком кредита: Банки: Экономика: Lenta.ru
Директор по развитию банковского направления финансового супермаркета Сравни.ру Алексей Грибков рассказал в интервью РИА Новости, как повысить вероятность того, что банк одобрит заявку на кредит.
По его словам, прежде всего для этого не стоит увлекаться запросами кредитных предложений. Достаточно периодически использовать кредитную карточку — это поможет поддерживать кредитную историю «активной». Также необходимо регулярно проверять баланс на предмет ошибок. Эксперт отметил, что на вероятность одобрения ссуды влияет вся кредитная история клиента. По его словам, недостаточно просто не иметь задолженностей в настоящем или прошлом.
Материалы по теме
15:16 — 31 марта
00:02 — 2 июля
Лихие нулевые.
Ипотека без первого взноса и другие способы купить жилье, не имея никаких сбережений
«Если кредитная история содержит в себе записи только о давних кредитах, то вклад таких кредитов в общий скоринг, как правило, очень низкий», — рассказал Грибков.
Также он советует не злоупотреблять запросами кредитных предложений, если в дальнейшем клиент не намерен брать кредит: большое количество запросов кредитной истории без последующих выданных кредитов нередко воспринимается банками негативно.
Также Грибков дал рекомендации тем, кто уже пытался взять кредит, но получил отказ сразу в нескольких банках. По его словам, если после пяти обращений в разные банки одобрение так и не получено, стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее содержимое.
«Иногда в кредитной истории содержатся ошибочные записи. Это могут быть, например, некорректно переданные статусы по закрытым кредитам. В таком случае необходимо обратиться в банк, в котором вы получали этот кредит с запросом на корректировку статуса в бюро кредитных историй», — отметил эксперт.
Ранее независимый финансовый советник Наталья Смирнова в беседе с радио Sputnik рассказала про скрытые опасности кредитов. Она раскрыла способы, как не испортить кредитную историю, а также как не оказаться крупным должником.
Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?
Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.
Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.
В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.
Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.
Зеленый цвет — лучший
Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.
Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.
Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.
Что может испортить кредитную историю
- задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
- большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
- выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит
Почему нужно проверять свою кредитную историю?
Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.
Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.
Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.
Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.
Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.
Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠
Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.
Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.
Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.
Отличается ли созаёмщик от поручителя?
Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.
Характеристика
Поручитель
Созаёмщик
Право на приобретаемую недвижимость
Да, в случае рефинансирования
Ответственность
Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам
Всё время, пока действует договор
Уровень дохода
Не влияет на принятие решения
Когда нужны созаёмщики?
Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:
•
При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.
•
Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.
Кто может быть созаёмщиком?
В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.
Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.
Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.
Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?
Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:
•
получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;
•
вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;
•
получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;
•
снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.
Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.
Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.
Как взять ипотеку с созаемщиком?
Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?
•
Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.
•
Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.
•
Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.
•
Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.
•
Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.
Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы
Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.
Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.
5 факторов помимо вашего кредита, которые влияют на одобрение личной ссуды
Ваш кредитный рейтинг — не единственный фактор, который кредиторы учитывают при принятии решения о том, одобрять ли вас личную ссуду.
Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы хотите максимально увеличить шансы на получение одобрения. В конце концов, когда вам нужны деньги, нет ничего более разочаровывающего, чем отказ кредитора в вашем запросе на ссуду.
Чтобы убедиться, что вы не разочарованы неожиданным отказом, полезно понять некоторые ключевые факторы, которые учитывают кредиторы при принятии решения о предоставлении вам ссуды.Очевидно, ваш кредитный рейтинг является одним из важнейших решающих факторов, потому что он дает огромное представление о вашем поведении в отношении займов. Но это не единственное, на что обращают внимание кредитные организации, принимающие личные ссуды, когда принимают решение о том, давать вам ссуду или нет.
Фактически, ряд других факторов, помимо вашего кредита, может повлиять на одобрение личного кредита, включая вашу историю занятости; размер вашего дохода; сколько у вас других долгов; подавали ли вы заявку на получение большого количества кредитов; и закладываете ли вы залог.
Давайте подробнее рассмотрим некоторые из этих факторов, чтобы лучше понять, как они могут повлиять на вероятность того, что вы сможете получить личную ссуду.
Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи
Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.
Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.
1. Ваш доход
Кредиторы не хотят давать ссуды людям, которые не могут их вернуть. Поэтому, когда вы подаете заявку на ссуду, финансовые учреждения, естественно, очень обеспокоены размером дохода, который у вас есть для выплаты ссуды.
Если вы пытаетесь взять ссуду на ежемесячные выплаты в размере 1000 долларов, но ваш ежемесячный доход составляет всего 1500 долларов, это серьезный красный флаг для кредитора, с которым вам придется с трудом платить.Но если по вашему кредиту будут выплачиваться всего 100 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход превышает 5000 долларов, то у вас гораздо больше шансов получить одобрение на получение ссуды, поскольку платежи составляют такой небольшой процент от того, что вы зарабатываете.
2. Ваша история занятости
Для большинства людей доход исходит от работы. Кредиторы хотят знать, стабильна ли ваша рабочая ситуация или вы потеряете работу — и источник дохода — в любой момент.
Конечно, кредиторы не просто звонят вашему боссу и спрашивают, не собираются ли они в ближайшее время уволить вас.Вместо этого они обычно смотрят на вашу недавнюю трудовую книжку. Если вы проработали на одной и той же работе год или два, финансовое учреждение, скорее всего, сочтет, что вы продолжите работать с компанией. С другой стороны, если вы только недавно получили новую работу или получили более высокую зарплату, кредиторы могут не считать этот доход очень надежным.
При оценке суммы дохода, который вы должны выплатить по ссуде, кредиторы обычно принимают во внимание только доход, который вы получали за последние 24 месяца.Таким образом, если вы заработали 50 000 долларов за последние три года, но получили прибавку до 75 000 долларов в месяц перед подачей заявки на ссуду, кредиторы, вероятно, оценит вашу заявку на ссуду так, как если бы вы все еще заработали только 50 000 долларов. От этого более низкого дохода будет зависеть размер займа и одобрение займа.
3. Прочие долги, которые вы должны.
Не только ваш доход влияет на то, будете ли вы возвращать ссуду, но и другие долги, которые вы должны. Если вы уже тонете в долгах, кредиторы не собираются выстраиваться в очередь, чтобы дать вам еще одну ссуду.В конце концов, если вы задолжали состояние, любое незначительное снижение вашего дохода может привести к тому, что вы будете испытывать трудности с выполнением всех существующих финансовых обязательств.
Чтобы оценить вероятность возврата кредита, кредиторы сравнивают ваши ежемесячные выплаты по долгу с вашим ежемесячным доходом. Это соотношение называется отношением вашего долга к доходу (DTI). Разные кредиторы, предоставляющие личные ссуды, имеют разные максимальные DTI, но многие требуют, чтобы выплаты по долгу были ниже примерно 35% от вашего дохода. Если вы превысите максимальное соотношение с конкретным кредитором, ваша заявка на получение кредита будет отклонена.
4. Подавали ли вы в последнее время большое количество ссуд
Еще один красный флаг для кредиторов появляется, когда вы подаете тонны кредитных заявок за короткий период времени. Если вы внезапно начали заниматься заимствованиями, финансовые учреждения начинают очень беспокоиться о том, что вы берете деньги через голову и что дефолт вероятен в вашем будущем.
Кредиторы могут узнать, на какую сумму кредита вы недавно подавали заявку, просмотрев количество запросов в вашем кредитном отчете. Каждый раз, когда вы запрашиваете кредит — например, при подаче заявки на личный заем, ипотеку или кредитную карту — в ваш отчет помещается строгий запрос.Эти запросы остаются там два года. Если в последнее время у вас было 10 запросов, потому что вы подавали заявку на получение 10 разных ссуд, кредиторы могут опасаться предоставлять вам ссуду.
Но есть одно исключение: вы можете присмотреться к ссуде, не получив при этом никаких убытков. Другими словами, если у вас есть несколько запросов на получение ссуд для физических лиц с разницей в несколько недель, но в вашем кредитном отчете не было обнаружено новых ссуд, кредиторы, скорее всего, решат, что вы просто сравниваете ставки и условия ссуд, и вы выиграли ». не подлежат наказанию в процессе утверждения ссуды.
Конечно, если вы не хотите рисковать, вы можете поискать частных кредиторов, которые не требуют сложных запросов, чтобы предварительно одобрить вам ссуды или предоставить вам подробную информацию о ставке, на которую вы, вероятно, будете претендовать. для.
5. Гарантирует ли ссуду какое-либо обеспечение?
Иногда вам будет противостоять множество факторов, которые затрудняют получение личной ссуды — например, низкий кредитный рейтинг, ограниченный доход или рекордные показатели. многих прошлых смен работы. Хотя многие кредиторы не захотят давать вам ссуды в этих обстоятельствах, некоторые финансовые учреждения предлагают обеспеченные личные ссуды, на которые может быть гораздо проще претендовать.
В случае обеспеченной ссуды существует обеспечение — например, деньги или другое имущество — которое гарантирует ссуду. Кредитор имеет законный интерес в залоге, и он может быть арестован, если вы не заплатите свою задолженность. Поскольку кредиторы могут взять залог для покрытия своих расходов, если вы не платите, риск для кредиторов ограничен, и вероятность одобрения кредита становится гораздо более вероятной.
Разберитесь, как работает одобрение личного кредита, прежде чем подавать заявку.
Понимание факторов, которые кредиторы учитывают при принятии решения о том, кому предоставлять ссуду, может помочь вам оказаться в наилучшей ситуации для утверждения.Избегая обращения за слишком большим количеством займов и пытаясь сохранить стабильный доход и положение с занятостью, вы можете максимально увеличить свои шансы не только на получение займа, но и на получение разрешения на получение займа по выгодной ставке, так что ваш заем будет стоить меньше для погашения со временем. .
Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов
Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека. Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.
Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете. Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.
В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды.Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотечный кредит.
1. Ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании. Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга — одно из первых действий, которые делают большинство кредиторов.Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ипотеки, и тем выше будет ваша процентная ставка.
В случае ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу намного более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.
Однако для обычной ипотеки вам обычно потребуется кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.
Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока действия ссуды. Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения кредита.
2. Отношение вашего долга к доходу
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке.Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту составляют в сумме 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу будет составлять 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.
Чтобы претендовать на обычную ипотеку, отношение долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.
В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%. Однако иногда возможно получить квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуду, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.
Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.
3. Авансовый платеж
Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас был собственный капитал. Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.
В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.
ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее. .
Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.
При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально.А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.
4. История вашей работы
Все кредиторы, будь то обычные ипотечные кредиты, ссуды VA или ссуды FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.
Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя.Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например, пособие по инвалидности.
5. Стоимость и состояние дома
Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите. Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.
Если домашняя проверка выявляет серьезные проблемы, возможно, их необходимо исправить до закрытия ссуды. А оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.
Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы. Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.
Если дом оценивается по цене ниже, чем вы предложили за него, вы обычно захотите договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость. В вашем соглашении о покупке должен быть пункт, в котором указано, что вы можете отказаться от сделки без штрафных санкций, если не можете обеспечить финансирование.
Поиск среди разных кредиторов
Хотя эти факторы учитываются всеми ипотечными кредиторами, разные кредиторы имеют разные правила в отношении того, кто именно может претендовать на получение финансирования.
Обязательно изучите все свои варианты получения различных видов ссуд и поищите среди ипотечных кредиторов, чтобы найти ссуду, на которую вы можете претендовать, по наиболее выгодной ставке с учетом вашего финансового положения.
факторов, определяющих одобрение ссуды — Borrani Realty Corporation
Факторы, определяющие одобрение ссуды
Какой у вас FICO?
Рейтинг FICO — это кредитный рейтинг, разработанный Fair Isaac & Company, чтобы помочь кредиторам определить риск, связанный с предоставлением ссуды любому лицу, подающему заявку на ссуду.Кредиторы широко признают его как один из наиболее важных компонентов, помогающих определить право на получение кредита, а также конкретные суммы, ставки и условия, которые могут быть предложены. Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем меньше риск, связанный с предоставлением вам кредита. Существует около 30 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Некоторые из этих факторов, такие как история платежей, в большей степени влияют на право на участие в программе, чем другие. Важность каждого фактора зависит от человека и может меняться индивидуально по мере увеличения вашей кредитной истории.Также имейте в виду, что ваш счет может меняться ежедневно по мере открытия или выплаты / погашения нового кредита. Все факторы можно сгруппировать в 5 основных категорий:
· История платежей — Выполняете ли вы платежи вовремя? Поскольку от этого зависит (в среднем) 35% вашей оценки, в ваших интересах делать все платежи вовремя! Ваша история платежей включает кредитные карты, платежи за автомобиль, ипотечные кредиты, студенческие ссуды и другие типы ссуд. Другие публичные записи в досье, такие как банкротство, также будут рассчитаны в этой группе.Если вы опоздали с платежами, дополнительная информация, например, как давно были произведены эти платежи, и сколько времени прошло между датой платежа и датой платежа, также будут влиять на вашу оценку.
· Непогашенная задолженность — Большинство людей старше 18 лет имеют долги. Вопрос в том, сколько? Все непогашенные остатки по кредитным картам, автокредитам, ипотеке и т. Д. Будут определять (в среднем) около 30% вашей оценки. На скольких из этих счетов есть остатки? Например, если у вас есть возможность выплатить значительную сумму или погасить задолженность по кредитной карте, вы будете в гораздо лучшей форме во время утверждения ссуды.Устранение некоторых возможностей получения кредита может продемонстрировать вашу готовность и способность ответственно возвращать новые ссуды.
· Кредитная история — Как давно вы открываете свой кредит? В частности, как долго были открыты ваши текущие счета и сколько времени прошло с тех пор, как вы использовали каждый из них? Обычно это определяет примерно 15% вашей оценки. Если кредитной истории не существует, вам следует начать с открытия кредитных счетов и следить за тем, чтобы они оставались безупречными. Чем меньше истории существует, тем меньшую сумму кредита вы, вероятно, сможете получить.
· Погоня за новым кредитом — Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, запрашивается ваш текущий кредитный рейтинг. Сколько запросов на ваш кредитный рейтинг и как давно они были сделаны? Если вы недавно подали заявку на получение карты VISA, учетной записи Nordstrom и автокредитования, вы можете отложить подачу заявки на жилищный кредит на несколько месяцев. Каждый запрос может немного снизить ваш рейтинг FICO и представить вас как человека, злоупотребляющего кредитом. Обычно это составляет примерно 10% от вашего общего балла.
· Типы используемых кредитов — Сколько типов счетов указано для карт банкоматов, автокредитов, кредитных карт, туристических счетов или любых других типов счетов, на которые производятся платежи? Это обычно также определяет примерно 10% вашего окончательного результата.
Как только ваш банк узнает о вашей оценке FICO, он может или не может решить поделиться с вами этой информацией. Предполагая, что они поделятся с вами вашей оценкой, важно помнить, что чем выше оценка, тем больше у вас шансов получить ссуду.Кроме того, более высокий балл напрямую означает более низкие процентные ставки. Со временем в случае жилищных кредитов более низкие процентные ставки могут сыграть значительную роль в общей сумме, которую вы сэкономите! Посмотрите два примера жилищных кредитов ниже и сумму денег, которую вы потенциально можете сэкономить, имея высокий балл FICO.
Пример 30-летнего кредита с фиксированной ставкой на сумму 150 000 долларов США
| Оценка FICO | Оценка | Ежемесячный платеж | Платежи свыше 30 лет |
| 760-850 | 5.71 | $ 871 | 313 560 долл. США |
| 700-759 | 5,93 | $ 892 | $ 321 120 |
| 680-699 | 6,1 | $ 909 | $ 327 240 |
| 660-679 | 6,32 | $ 930 | $ 334 800 |
| 640-659 | 6,75 | $ 973 | $ 350 280 |
| 620-639 | 7,29 | $ 1028 | $ 370 080 |
Как видите, в течение длительного периода времени вы сэкономите много денег, если у вас будет хороший кредитный рейтинг при подаче заявки на ссуду.По этому конкретному кредиту у вас есть возможность сэкономить 56 520 долларов за 30 лет. Это деньги, которые потенциально могут быть вложены в ваш выход на пенсию, использованы для отпуска, новой машины или двух и т. Д. И т. Д. Для более крупных кредитов потенциал сбережений существенно возрастает!
Пример 30-летнего кредита с фиксированной ставкой на сумму 500 000 долларов США
| Оценка FICO | Оценка | Ежемесячный платеж | Платежи свыше 30 лет |
| 760-850 | 5.71 | $ 2905 | $ 1 045 800 |
| 700-759 | 5,93 | $ 2975 | 1 071 000 долл. США |
| 680-699 | 6,1 | $ 3030 | $ 1 090 800 |
| 660-679 | 6,32 | $ 3101 | $ 1,116,360 |
| 640-659 | 6,75 | $ 3243 | $ 1,167 480 |
| 620-639 | 7,29 | $ 3424 | $ 1,232,640 |
В этой ситуации за 30 лет у вас есть потенциал сэкономить 186 840 долларов !!! Надежность окупается! С деньгами, которые вы могли бы сэкономить по этой ссуде, возможности безграничны.
Итак, высокий балл FICO не будет единственным определяющим фактором при одобрении кредита. В процессе утверждения также учитываются дополнительные факторы. Некоторые примеры включают:
- Доход — Ваш текущий доход также будет важным определяющим фактором при одобрении ссуды. Чтобы определить вашу способность выплатить сумму ссуды, потребуются квитанции о выплатах за предыдущие два месяца, а также формы W-2 за предыдущий год.
- История занятости — Ваша история занятости может многое рассказать кредитору о вашей стабильности.Если вы постоянно меняете работу, может поднять красный флаг. Однако, поскольку это могут быть другие факторы, влияющие на продолжительность вашей работы (например, наличие супруга в армии), кредиторы могут проигнорировать этот фактор.
- Первоначальный взнос — У вас есть авансовый платеж? Как много? Возможность внести первоначальный взнос может быть чрезвычайно полезной в процессе утверждения кредита. Это означает, что сумма займа будет меньше общей стоимости покупки дома. В некоторых случаях, в зависимости от суммы первоначального взноса, ваши ежемесячные платежи могут значительно снизиться.
Важно помнить, что независимо от того, какой у вас балл FICO, история занятости или уровень дохода, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения ссуды. Получите направления к местным кредитным консультантам или финансовым консультантам, чтобы полностью оптимизировать ваши ресурсы.
Помимо кредитных рейтингов: 7 факторов, влияющих на заявку на получение ссуды
Когда дело доходит до хороших финансов, кредитные рейтинги привлекают много внимания прессы.Основываясь на формуле, включающей ссуду и историю погашения, кредитные баллы часто рекламируются как причина, по которой кто-то получает одобрение на выдачу кредитной карты, автокредита или ипотеку — или отказывает в ней.
Однако некоторые финансовые эксперты говорят, что роль кредитных рейтингов может быть преувеличена. «Это очень полезный инструмент, но это всего лишь один инструмент», — говорит Кэтлин Линдквист, сертифицированный специалист по финансовому планированию из San Diego Wealth Management. Помимо кредитных рейтингов, кредиторы могут анализировать все, от вашей жилищной истории до вашего присутствия в социальных сетях и решений о кредитовании.
Ипотечные и субстандартные заемщики могут подвергаться еще более тщательной проверке. Это не значит, что кредитные рейтинги не важны, но их роль может значительно различаться в зависимости от трехзначного числа кредитора. «Если ваш счет превышает 750, решение принимается в первую очередь на основании вашего кредитного рейтинга», — говорит Рич Хайд, главный операционный директор Prestige Financial, которая специализируется на автокредитовании для покупателей с субстандартным кредитом.
Люди с меньшими цифрами могут обнаружить, что кредиторы начинают запрашивать дополнительную документацию.Однако это не обязательно плохой знак. «Мы занимаемся кредитованием», — говорит Хайд. «Мы ищем хорошее».
Ипотечные кредиторы, как правило, предъявляют более строгие требования, говорит Линдквист. Помимо кредитного рейтинга, они также ищут подробную информацию о доходах и активах, чтобы определить, будет ли у заемщика средства для выплаты большой ссуды на длительный срок.
7 Другие факторы, которые могут учитывать кредиторы
У всех кредиторов есть свои собственные критерии, но вот семь обычно рассматриваемых факторов, которые могут сыграть роль при принятии решения о выдаче кредита.
1. Подтверждение дохода. Недостаточно просто указать свой доход. Некоторые кредиторы хотят видеть доказательства в виде квитанций о заработной плате, банковских выписок или даже старых налоговых форм.
2. Инвестиционные отчеты. Некоторые кредиторы могут также захотеть увидеть отчеты 401 (k) или IRA, «особенно для тех, кто вышел на пенсию и не имеет дохода», — говорит Микель Ван Клив, директор по консультированию по личным финансам банка USAA.
3. История занятости. Хайд говорит, что субстандартные кредиторы часто ищут стабильную историю занятости при взвешивании вероятности того, что заемщик сможет выплатить ссуду.
4. Жилищная история. Как и в случае с занятостью, кредиторы ищут стабильности, когда дело касается жилья. Частые действия могут указывать на проблемы с управлением денежными средствами или увеличивать шансы кредитора на то, что он не сможет отследить заемщика, который не выполняет свои обязательства по ссуде.
5. Отношение долга к доходу. Этот коэффициент, который иногда разбивается на отношение платежей к доходу, рассчитывает долг как процент от вашего дохода. «Это хорошая идея, чтобы отношение долга к доходу не превышало 36 процентов», — говорит Ван Клив. Однако более высокий коэффициент не может автоматически лишать кого-либо права на получение ссуды.
6. История последних платежей. Если у вас была плохая кредитная история, кредитор может подумать, когда это произошло. Пропущенные платежи трехлетней давности могут не вызывать беспокойства, но пропущенные платежи в прошлом месяце могут снизить чьи-то шансы на получение ссуды.
7. Социальные сети. «Информационные компании продолжают искать новые способы помощи кредиторам», — говорит Ван Клив. Это включает в себя изучение сайтов социальных сетей на предмет признаков того, что потенциальный заемщик может безответственно распоряжаться своими деньгами. Ван Клив сразу отмечает, что это новая стратегия оценки кандидатов, а не та, которую использует банк USAA.
Удивительно, но банкротство не означает, что вам автоматически будет отказано в ссуде. «Недавнее банкротство означает, что у вас нет других долгов, с которыми нам пришлось бы конкурировать», — говорит Хайд.
Не пренебрегайте своим кредитным рейтингом. Хотя проверять свой кредитный рейтинг каждый день не обязательно, заемщикам все же следует знать их количество. Выплачивая вовремя и сохраняя низкий остаток на кредитных картах, вы можете повысить свой балл и свести к минимуму необходимость того, чтобы вся ваша финансовая жизнь проходила под микроскопом.
Что влияет на вашу способность получить ссуду?
26 октября 2016 г. Джои ДжонстонЕсли вы планируете брать деньги взаймы, для начала неплохо бы узнать свой кредитный рейтинг.И, несмотря на то, что могут сказать вам друзья, это только отправная точка.
Ипотечные кредиторы часто хотят знать больше о ваших финансах, чем о том, насколько надежно вы производите платежи по кредитной карте и автокредиту. Это важные факторы, но формула ипотеки — это не только это.
Дома — это дорогостоящая вещь — это самая крупная покупка, которую когда-либо сделает большинство людей. Обычно на погашение ипотечного кредита уходит 10–30 лет. Из-за размера ссуды и графика погашения, рассчитанного на десятилетия, кредиторы хотят много знать о финансовом положении заемщика.
Вы должны заранее знать, что многие кредиторы не заинтересованы в обслуживании вашей ипотеки на протяжении всего срока, а вместо этого планируют продать ссуду другому финансовому учреждению. Стоимость долга обычно зависит от финансовой устойчивости заемщика, которым являетесь вы.
Стандарты ужесточились за последние годы. Возможно, вы помните, что Великая рецессия в значительной степени была результатом плохих ссуд на недвижимость. В течение лет, предшествовавших 2007 году, цены на жилье быстро росли, отчасти из-за того, что кредиторы предлагали нетрадиционные ипотечные кредиты людям с плохой кредитной историей.
Эти субстандартные ссуды часто начинались с низких выплат, которые резко увеличивались через несколько лет. К сожалению, доходы многих покупателей не увеличились, когда увеличились их выплаты по ипотеке, что привело к достаточному количеству неплатежей и лишений права выкупа, чтобы резко потрясти всю банковскую систему США.
С тех пор кредиторы ужесточили свои правила в отношении того, кто может занимать и сколько денег они могут брать в долг.
Если вы подаете заявку на ипотеку, важно знать, сколько жилья вы можете себе позволить.Кредиторы используют разные критерии для отбора ипотечных заемщиков. Они могут начать с вашего кредитного рейтинга, но у них также будут вопросы о вашем доходе, ваших инвестициях и даже частоте ваших переездов.
По данным Ассоциации ипотечных банкиров, кредиторы рассмотрели 11,1 миллиона заявок на первичную ипотеку в 2015 году и выдали 6,8 миллиона кредитов. Это примерно 68% одобрения, что означает, что почти треть заявок на ипотеку столкнулась с отклонением.
Чтобы получить одобрение, вам следует обсудить свои финансы с кредитором или консультантом по жилищным вопросам, прежде чем начинать поиск жилья.Многие кредиторы предварительно квалифицируют вас на получение ипотеки определенного размера, что поможет вам решить, сколько вы можете позволить себе заплатить.
Вот некоторые вещи, которые кредиторы будут учитывать при оценке того, сколько дома вы можете себе позволить:
Стоимость актива
В случае невыполнения обязательств по автокредиту или ипотеке кредитор, как правило, переоформляет или лишает права собственности на актив, чтобы возместить сумму, которую вы задолжали. Но если стоимость актива меньше суммы ссуды, кредитор проигрывает, а кредиторы не хотят проигрывать.Они хотят оценить стоимость посредством оценки или, в случае автомобиля, балансовой стоимости автомобиля.
Ваш доход и долг
Достаточно ли вы зарабатываете, чтобы покрыть платежи? Вы можете так подумать, но кредиторы часто полагаются на формулу, называемую отношением долга к доходу. Они хотят установить, что ваш долг составляет не более определенного процента вашего дохода — в большинстве случаев не более 43 процентов. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите общий ежемесячный долг на свой ежемесячный доход и умножьте на 100.Чтобы проверить доход, кредиторы могут попросить показать квитанции о заработной плате, банковские выписки и даже налоговые декларации. Им также может потребоваться информация о деньгах, которые вы должны.
Ваши сбережения и инвестиции
Сколько денег вы накопили или вложили? Как давно у тебя были эти деньги? Кредиторы могут потребовать копии банковских выписок, инвестиционных отчетов и выписок по пенсионным счетам, как текущих, так и за два-три года назад. Этот фактор часто важен для пенсионеров.
История занятости
Кредитор захочет узнать, как долго вы проработали на своего нынешнего работодателя, поскольку это может дать им представление о вашем будущем доходе и вашей способности продолжать выплачивать ипотечный кредит.
Ваша резиденция
Вы часто переезжаете или много лет остаетесь на одном месте? Всегда ли вы вовремя оплачиваете ипотеку или арендную плату? Кредиторы часто выступают за стабильность и последовательность.
Оплата счетов
Показывает ли ваша недавняя история платежей человека, который добросовестно платит вовремя? Кредиторы обычно больше всего озабочены тем, как вы работали за последние несколько лет, и ваша история платежей является важным фактором для вашего кредитного рейтинга. Предыдущий дефолт по ипотеке может нанести серьезный удар по вам, и вы часто не можете претендовать на ипотеку в течение многих лет после потери права выкупа или короткой продажи.
Внесение первоначального взноса
Если вы можете сразу внести часть денег в качестве первоначального взноса, то, естественно, общая сумма вашей ссуды уменьшится. Меньшая ссуда означает меньшие выплаты, что увеличивает шансы на то, что вы будете иметь право на получение ссуды.
Поведение в социальных сетях
Да, то, что вы публикуете в Facebook и других сайтах, может иметь последствия, связанные с ипотекой. Банки данных могут просматривать поведение в Интернете, чтобы получить подсказки о том, как вы распоряжаетесь деньгами.
Кредитный рейтинг
Три крупных рейтинговых агентства используют бесчисленное множество данных для присвоения вашего кредитного рейтинга, который обычно составляет от 300 до 850. Агентства анализируют, насколько добросовестно вы погашаете кредитные карты, среди других финансовых операций. Ваш кредитный рейтинг всегда меняется — растет, когда вы тщательно оплачиваете долги, и падает, когда вы не платите вовремя, накапливаете большие остатки или используете слишком много разных кредитных карт. Стоит узнать, какие факторы имеют значение, когда вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг.
Источники:
Повысьте свои шансы на получение одобрения личного кредита
Не существует универсальной формулы для получения одобрения заявки на получение личного кредита. Такие требования, как кредитный рейтинг и доход, различаются в зависимости от кредитора, и некоторые онлайн-кредиторы рассматривают нетрадиционные данные, такие как свободный денежный поток или уровень образования.
Но у кредитных компаний есть одна общая черта: они хотят получать выплаты вовремя, а это означает, что они одобряют только тех заемщиков, которые соответствуют их требованиям.Вот пять советов, которые повысят ваши шансы на получение личной ссуды.
1. Очистите свой кредит
Кредитный рейтинг является основным фактором при подаче заявок на получение кредита. Чем выше ваш балл, тем выше ваши шансы на одобрение.
Проверьте отчеты на наличие ошибок. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, распространенные ошибки, которые могут повредить вашей оценке, включают неправильные счета, закрытые счета, указанные как открытые, и неправильные кредитные лимиты.
Вы можете бесплатно получать свои кредитные отчеты один раз в год на AnnualCreditReport.com. Имея доказательства, подтверждающие вашу претензию, оспаривайте любые ошибки онлайн, письменно или по телефону.
Получите максимум платежей. Если вы еще этого не сделали, будьте бдительны и платите ежемесячно по всем своим долгам, выплачивая больше минимума, когда это возможно. Это улучшит вашу историю платежей и коэффициент использования кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы используете. Вместе эти два фактора составляют 65% вашей оценки FICO.
Запросить увеличение кредитного лимита.Позвоните по номерам обслуживания клиентов, указанным на обратной стороне кредитной карты, и попросите прибавку. У вас больше шансов, если ваш доход увеличился с тех пор, как вы приобрели карту, и если вы не пропустили ни одного платежа.
Эта стратегия может иметь неприятные последствия и временно повредить вашему кредитному рейтингу, если она требует значительного увеличения кредита, поэтому спросите кредитора заранее, — говорит Джастин Притчард, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Монтроуза, штат Колорадо.
2. Восстановите баланс между долгами и доходами
В заявках на получение ссуды запрашивается ваш годовой доход, и вы можете включить деньги, полученные от работы неполный рабочий день.Подумайте о том, чтобы начать подработку, чтобы увеличить свой доход, или поработайте над тем, чтобы получить повышение на постоянной работе.
Рассмотрите возможность продажи ликвидных активов, таких как акции, хранящиеся на налоговых счетах. По словам Элисон Норрис, консультанта по стратегическим вопросам и сертифицированного специалиста по финансовому планированию в компании SoFi, занимающейся личными финансами, вырученные средства направляются на выплату потребительских долгов под высокие проценты. Это должно дать вам более высокую норму прибыли.
Увеличение вашего дохода и уменьшение долга улучшает отношение долга к доходу, которое представляет собой процент ваших ежемесячных выплат по долгу, деленный на ежемесячный доход.Не все кредиторы предъявляют строгие требования DTI, но более низкий коэффициент показывает, что ваш текущий долг находится под контролем, и вы можете взять на себя больше.
3. Не просите слишком много денег
Просить больше денег, чем нужно для достижения вашей финансовой цели, кредиторы могут рассматривать как рискованные, говорит Норрис.
«Посмотрите на причину, по которой вы просите ссуду, привяжите определенную сумму в долларах к этой финансовой потребности и просите только эту сумму», — говорит она.
Более крупный личный заем также сжимает ваш бюджет, поскольку более высокие выплаты по займу влияют на вашу способность выполнять другие финансовые обязательства, такие как студенческие ссуды или выплаты по ипотеке.
Калькулятор личного кредита
4. Рассмотрите возможность совместного подписания
Если ваши кредитные баллы находятся в «удовлетворительном» диапазоне, добавление второго подписавшего с более высоким кредитным рейтингом и доходом может увеличить ваши шансы на одобрение.
Поскольку совместная подпись несет равную ответственность за погашение ссуды, очень важно подписать договор с кем-то, кто может позволить себе риск, говорит Притчард.
«У вас может быть полное намерение погасить ссуду, но вы не можете предсказать потерю работы, инвалидность или другое событие, которое повлияет на ваш доход и способность выплатить ссуду», — говорит он.
Честно поговорите с потенциальным со-подписывающим лицом, чтобы они полностью осознали риски, прежде чем соглашаться.
5. Найдите подходящего кредитора
Большинство онлайн-кредиторов раскрывают свои минимальные требования к кредитным рейтингам и годовому доходу, а также предлагают ли они такие варианты, как совместные подписи.
Если вы соответствуете минимальным требованиям кредитора и хотите узнать приблизительные ставки и условия, вы можете предварительно претендовать на получение финансирования. У большинства кредиторов предварительный квалификационный отбор вызывает мягкое кредитное притяжение, которое не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Предварительный отбор с несколькими кредиторами и сравнение ставок и условий. У лучшего варианта ссуды расходы и выплаты соответствуют вашему бюджету.
5 вещей, которые не следует делать после предварительного одобрения ипотеки
Вы уже на пути к финансированию дома после того, как получите предварительное одобрение на получение ипотеки. Но до финиша остаются мили, и поездка может стать ухабистой, если вы не будете осторожны.
Предварительное предложение от кредитора основано на оценке вашего кредита, дохода, долга и активов.Если эти вещи существенно изменятся до окончательного утверждения, предложение может не остаться в силе.
Вот что не следует делать до закрытия ссуды:
1. Не подавайте заявку на новый кредит
Ваш кредит можно отозвать в любое время до закрытия ссуды. Любые негативные изменения могут изменить условия сделки или, возможно, вовсе ее сорвать. Подача заявки на получение других кредитных линий и займов может повлиять на ваш кредитный рейтинг, а накопление большего долга увеличит отношение долга к доходу, что является ключевым фактором, который кредиторы учитывают при подаче заявления на ипотеку.
2. Не пропускайте платежи по кредитным картам и кредитам
Оплачивайте счета вовремя. История платежей — один из наиболее важных факторов вашего кредитного рейтинга, и просроченные платежи по кредитным счетам — 30 дней и более — могут повредить.
3. Не делайте крупных покупок
Может возникнуть соблазн начать покупать мебель, бытовую технику и другие дорогостоящие предметы домашнего обихода, чтобы подготовиться к приобретению жилья.
Но оплата наличными сократит ваши сбережения, а оплата значительных покупок увеличит отношение долга к доходу и использование кредита или процент использования доступного кредита.Эксперты рекомендуют использовать кредит ниже 30% для поддержания хорошего кредитного рейтинга.
Как правило, дождитесь закрытия ипотечного кредита, чтобы рассмотреть возможность крупных покупок.
4. Не меняйте работу
Это может быть вне вашего контроля, но не стоит активно менять работу во время процесса утверждения кредита. Смена карьеры может означать корректировку дохода и пересмотр суммы, которую вам разрешено брать в долг.
5. Не делайте крупных вкладов, не создавая бумажного следа
Для андеррайтера ссуды крупные депозиты могут указывать на вновь заимствованные деньги и более высокое отношение долга к доходу.Для некоторых потребителей это может означать, что у них меньше шансов получить ипотеку.
«Если кредитный специалист видит крупные депозиты, обычно более 1000 долларов США, он должен иметь возможность отследить их происхождение. Все, что непонятно, требует объяснения ».
Если кредитный инспектор видит крупные депозиты, обычно превышающие 1000 долларов, он должен иметь возможность отследить их происхождение. Переводы между счетами и депозиты заработной платы, как правило, допустимы, но все, что непонятно, требует объяснения.
Не уверен? Спросите
Любые серьезные изменения в личном доходе, активах или долге могут изменить условия вашего предложения по ипотеке или полностью отказаться от него.