Содержание

Закладная на квартиру по ипотеке — Контур.Реестро — СКБ Контур

Что такое закладная на квартиру при ипотеке

Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную. Такой документ подтвердит, что:

  • в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
  • на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Закладная гарантирует, что в случае неуплаты долга, недвижимость перейдет в собственность банка. Так, если заемщик потеряет работу, банк сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

  • Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
  • Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
  • Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
  • Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
  • Техпаспорт и поэтажный план дома.
  • Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:

  • информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
  • имя первого владельца закладной;
  • информацию о кредитном договоре;
  • информацию о заемщике;
  • сумму долга и процентную ставку;
  • сроки платежей по ипотеке;
  • описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.

Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.

Как оформить закладную на квартиру

Закладную на квартиру составляет банк. Заемщику достаточно прийти в отделение банка и подписать документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.

Регистрация закладной

После подписания закладную нужно зарегистрировать в Росреестре. Сделать это можно одновременно с регистрацией перехода прав собственности на объект. 

Подать документы на регистрацию можно в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и соберите необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Забирать зарегистрированную закладную не нужно: ведомство отправит ее в банк.

Где хранится закладная по ипотеке

Банк может хранить закладную самостоятельно, а может передать ее в депозитарий. В этом случае на документе ставят специальную отметку с названием и адресом депозитария. 

Депозитарий может выдать банку закладную только в определенных случаях, например, чтобы:

  • передать ее в другой депозитарий;
  • внести в нее изменения;
  • предоставить в суде;
  • передать по запросу полиции.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

  • Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
  • Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
  • Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
  • Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.

После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.

Чтобы снять обременение в МФЦ:

  1. Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита. 
  2. Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.

Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.

Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:

  1. Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
  2. Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной. 
  3. Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.

Что делать если после выплаты ипотеки не отдают закладную

Банк не может хранить у себя закладную, если заемщик погасил долг. Если он этого не сделал, заемщик может написать жалобу на имя руководителя банка. 

Если жалобу оставят без внимания, можно обратиться за помощью в Центральный Банк РФ. Если и после этого банк не выдает документ, заемщик может обратиться в суд. 

Возможна ли ипотека без закладной

Закладная — не обязательный документ, некоторые банки выдают ипотеку и без нее. Однако, если банк требует оформить закладную, вы не можете от нее отказаться. В этом случае вы можете только сменить ипотечный банк.

Закладную нельзя выдать, если заемщик берет ипотеку на покупку или аренду имущественного комплекса предприятия. Также такой документ не оформляют, пока не определят точную сумму долга.

Что делать, если закладная утеряна

Даже если документ утерян, его можно восстановить. Сформировать дубликат закладной может как заемщик, так и банк. Восстановленный документ нужно отправить на проверку в Росреестр. Ведомство хранит копии всех закладных. Сотрудник Росреестра сверит два документа и, если они не отличаются, выдаст новую закладную с отметкой «Дубликат». 

Если восстановить закладную не получается, заемщик может снять обременение через суд.

Можно ли вносить в закладную изменения

Если условия ипотеки изменились, заемщик и банк могут исправить и закладную. Для этого они должны составить дополнительное соглашение к ипотечному кредиту. После этого соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Что такое закладная на квартиру и как правильно её вернуть?

Закладная для банка по ипотеке – это ценная бумага, в которой подтверждено право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Этот документ гарантирует кредитору возможность возместить убытки в случае неплатежеспособности заёмщика. В случае неуплаты долга банк имеет законное право перепродать заложенную недвижимость и вернуть свои деньги. Если банку будет угрожать банкротство, он может использовать закладные для извлечения прибыли, а его должник станет обязанным уже другой финансовой организации.

Хранится закладная на квартиру в банке, иногда их передают в депозитарий. Когда долг и проценты погашены полностью, можно приступить к оформлению возврата закладной. Вам нужно обратиться к кредитному менджеру Вашего банка в отделе ипотечного кредитования. Посл проверки долга он возвращает вам закладную.

Как упоминалось выше, закладные используются банками для защиты их финансовых интересов. Пока заёмщик полностью не погасит свои долговые обязательства, банк имеет несколько возможностей использовать закладную. Это могут быть и частичная продажа залога, и переуступка прав, также банк может осуществить обмен закладнымии или выпустить эмиссионные бумаги.

Финансовые организации прибегают к частичной продаже залога, если нуждаются в быстром получении финансовых средств, как правило — небольших. Переуступка прав, когда продаётся весь залог, используется банком, если возникла потребность в больших суммах денег. Новый залогодержатель не сможет изменить условия заключенного ипотечного договора. Просто заёмщик будет оплачивать свой кредит на другой рассчётный счёт.

Обмен закладными — это разновидность их продажи, которая имеет одно отличие: это компенсация финансовой разницы при обмене.

Эмиссионные бумаги выпускаются банками для получения дополнительного дохода. Эти ценные бумаги делят закладную на несколко частей, которые можно продать даже частным лицам.

Каждый человек, который принял решение взять ипотеку, должен понимать все последствия этого, ведь наличие новых кредиторов порадует далеко не каждого, что уж говорить о выпуске эмиссионных бумаг. Надо учитывать любой поворот событий.

Вернуть назад закладную — это ещё не всё. Заёмщик только тогда избавится от ипотечных обязательств, когда отнесёт свою подписанную закладную в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Именно там из базы убирается запись о наличии кредита.

Потеря закладной — достаточно неприятная ситуация, в которой есть свои подводные камни. В таком случае необходимо оформить дубликат закладной. Если этой задачей займётся банк, то иногда нечестные финансовые организации вносят «незаметные правки», хотя это запрещено законом. Поэтому при потере закладной стоит обратиться за помощью к юристу, и только потом подписывать дубликат ценной бумаги.

Закладная на квартиру по ипотеке

Процедура предоставления современного ипотечного кредита предполагает оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога с помощью закладной. Более подробно об этом вопросе сказано в третьей главе ФЗ №102 от 16.07.1998. В частности, четко сформулированы основные положения документа, включая восстановление прав при утрате, исполнение обеспеченных обязательств, реализация прав, регистрация владельцев и основные реквизиты.

Содержание

Скрыть
  1. Закладная на квартиру по ипотеке
    1. Сбербанк закладная по ипотеке
      1. Оформление закладной по ипотеке
        1. Договор ипотеки закладная
          1. Регистрация закладной по ипотеке
            1. Документы для закладной по ипотеке

                Закладная на квартиру по ипотеке

                В соответствии с положениями действующего законодательства закладной считается ценная бумага, выписанная на конкретного человека, которая удостоверяет право исполнения по предварительно определенному денежному обязательству, которое обеспечивается ипотекой. Закладная подлежит регистрации в государственных органах в обязательном порядке, а также определяет право залога на имущество, на которое наложено ипотечное обременение.

                За оформление закладной отвечает банк, после чего документ подписывается со стороны заемщика. Происходит это в момент передачи кредитных средств. По закону не существует нормы, запрещающей оформлять ипотечный займ без закладной.

                Сбербанк закладная по ипотеке

                Популярность использования закладной в современных рыночных условиях объясняется потребностью банка в быстром и эффективном решении проблемы так называемых длинных денег. В компетенции финансового учреждения находится возможность передать права требования на ипотечный кредит в пользу другой банковской структуры. Более того, кредитная организация имеет право проводить эмиссию ценных бумаг, которые обеспечиваются закладными. Таким образом, удается привлечь дополнительные средства для ипотечного кредитования. При передаче закладной между банками согласия заемщика не требуется, хотя его и ставят в известность. Переход права требования не влияет на условия оформленного кредита.

                Оформление закладной по ипотеке

                Закладная по ипотечному кредиту оформляется параллельно, вместе с основным договором. Основной момент перед подписанием контракта – тщательная сверка всех позиций по двум документам, между которыми не должно быть отличий и противоречий. В случае возникновения конфликтной или спорной ситуации приоритетным документом считается закладная, поэтому подписывать документы вслепую категорически не рекомендуется. Основная функция закладной – обеспечение гарантии возврата средств для финансового учреждения. При таком виде долгосрочного кредитования как ипотека без дополнительных мер предосторожности обходиться не получается.

                Договор ипотеки закладная

                Образец актуального бланка закладной не имеет смысла искать в интернете, поскольку его всегда предоставляют в финансовом учреждении, где оформляется кредит. Хотя заполненные образцы также выкладываются в сеть для всеобщего обозрения. Формат документа регламентируется государством в установленном законом порядке, поэтому на всех без исключения ресурсах заемщики встретят одинаковые образцы.

                При заполнении закладной часто возникают дополнительные вопросы и сложности. Во избежание возможных неприятностей в дальнейшем непонятные моменты рекомендуется сразу же выяснить у банковских сотрудников.

                Регистрация закладной по ипотеке

                Закладная по ипотечному кредиту в обязательном порядке подлежит регистрации в государственных органах не позднее срока, который оговаривается в предварительном порядке с момента составления документа. Если предусмотренный порядок не соблюсти, документ посчитают не действительным, т.е. таковым, который утратил юридическую силу. Признание закладной официальным документом фиксируется после внесения данных о документе в специальную базу данных. Для дополнительной перестраховки специалисты рекомендуют брать такие вопросы под личный контроль.

                Документы для закладной по ипотеке

                Чтобы оформить закладную по ипотеке, потребуется представить паспорт, а также документы, которые подтверждают право собственности на залоговое имущество. Список не большой, поэтому на этапе подготовки бумаг обычно не возникает никаких проблем. Основные трудности начинаются в процессе оформления и большинство из них возникают по причине несовершенства действующего законодательства. Несмотря на врожденную привычку преодолевать многочисленные бюрократические препоны, гораздо выгоднее, быстрее и спокойнее поручить уладить основные формальности опытному кредитному адвокату.

                Совет от Сравни.ру: Заемщику, который столкнулся с необходимостью оформить закладную, рекомендуется проявить предельную бдительность во всех вопросах. Во-первых, сам документ должен быть заполнен идеально, поскольку считается приоритетным относительно договора. Во-вторых, в закладной и договоре не должно быть никаких отличий или разногласий. Этот момент также имеет принципиальное значение для дальнейшего успешного развития событий в дальнейшем.

                Статья 13. Основные положения о закладной / КонсультантПлюс

                КонсультантПлюс: примечание.

                О передаче документарной закладной, выданной до 01.07.2018, в депозитарий см. ФЗ от 25.11.2017 N 328-ФЗ.

                (в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

                (см. текст в предыдущей редакции)

                 

                1. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

                Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

                К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

                2. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

                1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

                2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

                3. Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее — документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее — электронная закладная).

                Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также — иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

                4. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

                5. Составление и выдача закладной не допускаются, если:

                1) предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс или право его аренды;

                2) ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

                6. В случаях, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи, условия о закладной в договоре об ипотеке ничтожны.

                7. Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

                Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав либо в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра.

                Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

                8. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной.

                9. По распоряжению владельца документарной закладной, обездвиженной в порядке, предусмотренном статьей 13.1 настоящего Федерального закона (далее — обездвиженная документарная закладная), или электронной закладной либо иного лица, осуществляющего права по обездвиженной документарной закладной или электронной закладной, депозитарий обязан внести по счетам депо указанных лиц специальную запись, предоставляющую залогодержателю указанных ценных бумаг право продать указанные ценные бумаги по истечении определенного срока в целях удовлетворения обеспеченных залогом требований (далее — специальная залоговая передаточная надпись).

                10. Учет и переход прав на обездвиженную документарную закладную и электронную закладную, в том числе залог и иные обременения и ограничения распоряжения указанными ценными бумагами, а также взаимодействие между депозитариями, осуществляющими хранение и (или) учет прав на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную, осуществляется по правилам, установленным для бездокументарных ценных бумаг законодательством Российской Федерации о ценных бумагах, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

                11. Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее — орган нормативно-правового регулирования в сфере государственной регистрации прав), устанавливаются:

                1) форма заявления о выдаче документарной закладной или электронной закладной, а также форма электронной закладной;2) форма заявления о внесении изменений в документарную закладную или электронную закладную, а также форма соглашения о внесении изменений в электронную закладную;

                3) требования к заполнению предусмотренных настоящим пунктом форм, а также требования к их форматам;

                4) порядок взаимодействия между депозитарием, осуществляющим хранение обездвиженной документарной закладной или электронной закладной, и органом регистрации прав.

                12. Информационное взаимодействие органа регистрации прав и депозитария, осуществляющего хранение электронной закладной или обездвиженной документарной закладной, осуществляется с использованием определенных Правительством Российской Федерации информационных систем, включенных в инфраструктуру, обеспечивающую информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг и исполнения государственных и муниципальных функций в электронной форме.

                (п. 12 в ред. Федерального закона от 30.04.2021 N 118-ФЗ)

                (см. текст в предыдущей редакции)

                Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки через МФЦ

                Что такое обременение квартиры?


                После оформления ипотеки квартира переходит в собственность покупателя, но до момента полного погашения кредита она остается в залоге (или под обременением). Это означает, что собственник без разрешения банка не может свободно распоряжаться квартирой и совершать с ней сделки, например, сдавать в аренду, продавать или совершать обмен.


                Где хранится информация об обременении квартиры?

                Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.

                В какой момент можно снять обременение с квартиры?

                Снять обременение можно только после выплаты ипотечного кредита, то есть после внесения последнего платежа по ипотеке или полного досрочного погашения долга.

                Что такое закладная? В каких случаях она оформляется?

                Закладная — это документ, который наряду с ипотечным договором обеспечивает залог. Она дает банку право распоряжаться имуществом собственника квартиры, если он не может обеспечить выплату кредита.

                Закладная оформляется не всегда, а только по желанию клиента. Для банка она дает дополнительные гарантии возврата средств, а для заемщика — возможность получить кредит на более выгодных условиях.

                Как снять обременение с квартиры, если была оформлена закладная?

                После того, как вы внесли последний платеж по ипотеке или досрочно погасили кредит, нужно снять обременение с квартиры. Это делается следующим образом:


                Шаг 1. Убедиться в том, что задолженность по кредиту полностью погашена.

                Шаг 2. Обратиться в свой ипотечный банк с заявлением в свободной форме о передаче закладной (при наличии). Из документов обычно требуется только паспорт.

                Шаг 3. Получить в банке закладную с отметкой банка о погашении обязательств.

                Шаг 4. Подать заявление о снятии обременения с квартиры в территориальное подразделение Росреестра или в МФЦ. С собой нужно будет взять несколько документов:

                • паспорт;
                • закладная с отметкой банка.

                Услуга предоставляется бесплатно. В течение 5 дней после подачи заявления информация в ЕГРН будет обновлена.

                Как снять обременение, если закладная не оформлялась?

                Если вы не оформляли закладную, порядок действий может варьироваться в зависимости от банка, в котором оформлена ипотека. В некоторых случаях банк самостоятельно подает в Росреестр заявление о снятии обременения с квартиры, а иногда подается совместное заявление через МФЦ. Точный алгоритм действий необходимо уточнять в своем ипотечном банке.

                Как проверить, было ли снято обременение с квартиры?

                Чтобы убедиться в том что обременение снято, можно воспользоваться онлайн-сервисом Росреестра (ссылка на ресурс здесь) или заказать выписку из ЕГРН через МФЦ.

                Нужно ли регистрировать электронную закладную

                В соответствии с п. 2 ст. 142 ГК РФ, ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная представляет собой ценную бумагу, которая удостоверяет права ее владельца как залогодержателя, то есть банка, по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке.

                С 1 июля 2018 года так же введено в оборот понятие «электронная закладная». Управление Росреестра по Смоленской области обращает внимание, что форма выдачи закладной – электронная или бумажная – определяется договором об ипотеке или договором, обязательство по которому обеспечено ипотекой в силу закона. При оформлении электронной закладной и у залогодателя, и у залогодержателя сохраняются те же права и обязанности, как при оформлении в бумажном виде. Введение в оборот электронных закладных не меняет их содержания. Электронная закладная-это прежде всего удобно.

                До вступления в силу изменений процедура получения документов была растянута во времени. Раньше закладная оформлялась только в бумажном виде, ее изготавливал банк, выдавший ипотечный кредит, далее передавал клиенту, и весь комплект документов подавался в Росреестр на регистрацию ипотеки и собственности. Возможность оформления электронной закладной позволяет ускорить регистрацию залога при жилищном кредитовании без дополнительных действий со стороны клиента. Банк сам направит документ в Росреестр. Сторонам ипотечной сделки больше не нужно обращаться лично в МФЦ, чтобы сначала сдать документы на госрегистрацию, а затем получить их. Таким образом, введение электронных закладных способствуют сокращению времени на подготовку и заполнение документа.

                Для того, чтобы оформить электронную закладную необходимо заполнить простую форму. Сделать это возможно на едином портале государственных и муниципальных услуг либо на официальном сайте органа регистрации прав (https://rosreestr.ru/). Электронная закладная подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя и залогодержателя.

                Электронная закладная подлежит обязательной передаче на хранение депозитарию. Это юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию. Информационное взаимодействие органа регистрации прав и депозитария, осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

                Сама закладная не подлежит государственной регистрации, она представляется в Росреестр для внесения сведений о ней и залогодержателе, а также иных обязательных данных в ЕГРН.

                В настоящее время Управлением Росреестра по Смоленской области выдано 376 электронных закладных.

                 

                Пресс-служба Управления Росреестра по Смоленской области
                E-mail: [email protected] www.rosreestr.ru
                Адрес: 214025, г. Смоленск, ул. Полтавская, д. 8

                Сбербанк перешел на оформление электронных закладных при регистрации ипотечных сделок

                Переход состоялся в рамках федерального проекта «Ипотека», входящего в состав национального проекта «Жилье и городская среда» и нацеленного на перевод всего российского рынка ипотеки в режим онлайн-процедур — от подачи заявки на кредит до регистрации прав на недвижимость, сообщает пресс-служба банка.

                   

                www.ivnovostroiki.ru

                     

                «Сбербанк поддержал инициативу Росреестра в развитии цифровых технологий и первым среди коммерческих банков России перешел на оформление закладных в электронном виде. Уже более 3 тыс. закладных по ипотечным кредитам Сбербанка зарегистрировано в электронном виде», — отмечается в сообщении.

                    

                   

                   

                Такой инструмент, как электронная ипотечная закладная был введен в российскую практику кредитования в середине 2018 года в соответствии с 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты РФ».

                Предполагается, что таким образом электронный документооборот быстрее придет на смену бумажному и сократит расходы банков на всех стадиях, от выдачи до обслуживания ипотечного кредита. А это в свою очередь будет способствовать дальнейшему снижению ставок ИЖК.

                      

                Фото: www.tengrinews.kz

                        

                Электронная ипотечная закладная представляет собой бездокументарную ценную бумагу, права по которой (на исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой, получение в залог имущества, обремененного ипотекой) закрепляются через заполнение специальной электронной формы на портале госуслуг или на сайте Росреестра.

                Документ подписывается электронной подписью залогодателя (и должника) и отправляется в Росреестр, где заверяется подписью государственного регистратора, а затем переходит на хранение в депозитарий. Данные об электронной закладной вносятся в регистрационную запись об ипотеке.

                   

                Фото: www.dp.ru

                       

                «Принятые изменения по ипотечным сделкам призваны упростить процесс выдачи, сопровождения ипотечного кредита и государственной регистрации залога недвижимости без дополнительных действий со стороны заемщика, — прокомментировал нововведение глава Сбербанка Герман Греф (на фото).

                По его словам, до конца текущего года ведущий банк с госучастием планирует оформить более 25 тыс. электронных закладных, а в 2020 году — уже более 200 тыс.

                     

                Фото: www.retail.ru

                     

                Напомним, что одним из первых в России оформлять ипотечные кредиты с выпуском электронных ипотечных закладных стал госбанк «Российский капитал» (ныне Банк ДОМ.РФ). Как информировал портал ЕРЗ.РФ, это произошло в августе 2018 года.  

                   

                Фото: www.kalugasale.ru

                     

                    

                       

                     

                     

                Другие публикации по теме:

                ДОМ. РФ и «Российский капитал» провели первые сделки с оформлением электронных закладных

                Электронная ипотечная закладная начнет действовать с 1 июля 2018 года

                Закон об электронной закладной при ипотеке будет принят сегодня

                Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

                Ипотечные ссуды используются для покупки дома или ссуды под стоимость дома, которым вы уже владеете.

                Семь вещей, на которые стоит обратить внимание при ипотеке

                • Размер кредита
                • Процентная ставка и любые связанные точки
                • Затраты на закрытие ссуды, включая комиссию кредитора
                • Годовая процентная ставка (APR)
                • Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
                • Срок ссуды, или как долго вы должны вернуть ссуду
                • Наличие у ссуды других рискованных характеристик, таких как штраф за предоплату, пункт о баллоне, процентная ставка или отрицательная амортизация.

                Сосредоточьтесь на ипотеке, доступной для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.

                Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть сколько они готовы предоставить вам ссуду. Несколько онлайн-калькуляторов сравнят ваши доходы и долги и дадут похожие ответы. Но размер займа сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе выплатить, не слишком растягивая свой бюджет на другие важные предметы. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе выплатить, вам нужно внимательно посмотреть на доходы, расходы и приоритеты вашей семьи, чтобы понять, что удобно в рамках вашего бюджета.

                Не забывайте о других расходах при выборе идеального платежа.

                Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно включайте эти расходы при подсчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценку у местного налогового инспектора, страхового агента или кредитора. Знание того, сколько вы можете с комфортом платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

                Определение ипотеки

                Что такое ипотека?

                Термин ипотека относится к ссуде, используемой для покупки или обслуживания дома, земли или других типов недвижимости. Заемщик соглашается платить кредитору с течением времени, обычно серией регулярных платежей, которые разделены на основную сумму и проценты. Имущество служит залогом для обеспечения кредита. Заемщик должен подать заявку на ипотеку через своего предпочтительного кредитора и убедиться, что он соответствует нескольким требованиям, включая минимальный кредитный рейтинг и первоначальные платежи.Заявки на ипотеку проходят тщательный процесс андеррайтинга, прежде чем они достигнут стадии закрытия. Типы ипотеки различаются в зависимости от потребностей заемщика, например, обычные ссуды и ссуды с фиксированной процентной ставкой.

                Ключевые выводы

                • Ипотека — это ссуды, которые используются для покупки домов и других видов недвижимости.
                • Сама недвижимость служит залогом по кредиту
                • Ипотека доступна в различных типах, включая фиксированную ставку и регулируемую процентную ставку.
                • Стоимость ипотеки будет зависеть от типа ссуды, срока (например, 30 лет) и процентной ставки, взимаемой кредитором.
                • Ставки по ипотеке могут сильно различаться в зависимости от типа продукта и квалификации заявителя.

                Как работает ипотека

                Физические лица и предприятия используют ипотечные кредиты для покупки недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее. Заемщик погашает ссуду плюс проценты в течение определенного количества лет до тех пор, пока собственность не станет свободной и чистой.Ипотека также известна как залоговое право на имущество или требования на имущество. Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, кредитор может лишить права собственности на недвижимость.

                Например, покупатель жилого дома передает свой дом в залог своему кредитору, который затем имеет право требования на недвижимость. Это обеспечивает заинтересованность кредитора в собственности, если покупатель не выполнит свои финансовые обязательства. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жителей, продать недвижимость и использовать деньги от продажи для погашения ипотечной задолженности.

                Ипотечный процесс

                Потенциальные заемщики начинают процесс с обращения к одному или нескольким ипотечным кредиторам. Кредитор запросит доказательства того, что заемщик способен погасить ссуду. Сюда могут входить банковские и инвестиционные отчеты, недавние налоговые декларации и подтверждение текущей работы. Кредитор также обычно проводит проверку кредитоспособности.

                Если заявка будет одобрена, кредитор предложит заемщику ссуду до определенной суммы и под определенную процентную ставку.Покупатели жилья могут подать заявку на ипотеку после того, как они выбрали недвижимость для покупки или пока они все еще ищут ее, этот процесс известен как предварительное одобрение. Предварительное одобрение ипотеки может дать покупателям преимущество на ограниченном рынке жилья, потому что продавцы будут знать, что у них есть деньги, чтобы поддержать свое предложение.

                Как только покупатель и продавец договариваются об условиях сделки, они или их представители встречаются на так называемом закрытии сделки. Это время, когда заемщик вносит свой первоначальный взнос кредитору.Продавец передает право собственности на недвижимость покупателю и получает согласованную сумму денег, а покупатель подпишет все оставшиеся ипотечные документы.

                Виды ипотеки

                Ипотека бывает разных форм. Наиболее распространены ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет. Некоторые сроки ипотеки составляют всего пять лет, в то время как другие могут длиться 40 лет и более. Растягивание платежей на несколько лет может уменьшить ежемесячный платеж, но также увеличивает общую сумму процентов, которую заемщик выплачивает в течение срока действия ссуды.

                Ниже приведены лишь несколько примеров некоторых из самых популярных типов ипотечных кредитов, доступных заемщикам.

                Ипотека с фиксированной процентной ставкой

                При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды, как и ежемесячные платежи заемщика по ипотеке. Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется традиционной ипотекой.

                Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

                При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, после чего она может периодически меняться в зависимости от преобладающих процентных ставок.Начальная процентная ставка часто ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе, если ставка существенно вырастет.

                У ARM обычно есть лимиты или ограничения на то, насколько процентная ставка может повышаться каждый раз, когда она корректируется, и в целом в течение срока ссуды.

                Ссуды без процентов

                Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с возможностью оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками.

                Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими типами ипотеки во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

                Обратная ипотека

                Как следует из названия, обратная ипотека — это совершенно другой финансовый продукт. Они предназначены для домовладельцев от 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть капитала в свои дома в наличные.

                Эти домовладельцы могут брать взаймы под стоимость своего дома и получать деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии.Вся сумма кредита подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.

                Средняя ставка по ипотеке 2020

                Сумма, которую вам придется заплатить за ипотеку, зависит от типа ипотеки (например, фиксированная или регулируемая, ее срока (например, 20 или 30 лет) и процентных ставок на данный момент. Процентные ставки могут варьироваться от недели к неделе. и от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться.

                Ставки по ипотеке в 2020 году были почти рекордно низкими.По данным Федеральной ипотечной корпорации по жилищным ипотечным кредитам, средние процентные ставки по состоянию на август 2021 года выглядели следующим образом:

                • Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: 2,87%
                • Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет: 2,15%
                • Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1: 2,44%

                Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 — это ARM, которая поддерживает фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем корректируется каждый год после этого.

                Ваша ипотека может составлять только часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, если ваш кредитор также требует, чтобы вы платили налоги на недвижимость и страхование домовладельцев через счет условного депонирования.

                Как сравнивать ипотеку

                Банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы были фактически единственными источниками ипотечных кредитов в свое время. Сегодня растущая доля ипотечного рынка включает небанковских кредиторов, таких как Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage и SoFi.

                Если вы покупаете ипотеку, онлайн-калькулятор ипотеки может помочь вам сравнить расчетные ежемесячные платежи в зависимости от типа ипотеки, процентной ставки и размера первоначального взноса, который вы планируете внести.Это также может помочь вам определить, насколько дорогое имущество вы можете себе позволить.

                В дополнение к основной сумме и процентам, которые вы будете платить по ипотеке, кредитор или ипотечный обслуживающий персонал может также открыть счет условного депонирования для оплаты местных налогов на недвижимость, страховых взносов домовладельцев и некоторых других расходов. Эти расходы добавятся к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

                Также обратите внимание, что если вы вносите менее 20% первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), что станет еще одной добавленной ежемесячной платой.

                Зачем людям нужна ипотека?

                Цена дома часто намного превышает сумму денег, которую откладывает большинство домохозяйств. В результате ипотечные кредиты позволяют отдельным лицам и семьям приобретать дом путем внесения только относительно небольшого первоначального взноса, такого как 20% от покупной цены, и получения ссуды для покрытия остатка. Затем ссуда обеспечивается стоимостью собственности на случай дефолта заемщика.

                Может ли кто-нибудь получить ипотеку?

                Ипотечные кредиторы должны будут одобрить потенциальных заемщиков через процесс андеррайтинга и подачи заявки.Жилищные ссуды предоставляются только тем, у кого достаточно активов и дохода по сравнению с их долгами, чтобы практически сохранить стоимость дома с течением времени. Кредитный рейтинг человека также оценивается при принятии решения о продлении ипотеки. Процентная ставка по ипотеке также варьируется, при этом более рискованные заемщики получают более высокие процентные ставки.

                Что означает фиксированная и переменная величина по ипотеке?

                Многие ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку. Это означает, что ставка не изменится в течение всего срока ипотеки (обычно 15 или 30 лет), даже если процентные ставки будут расти или падать в будущем.Ипотека с переменной или регулируемой ставкой (ARM) имеет процентную ставку, которая колеблется в течение срока ссуды в зависимости от того, что делают процентные ставки.

                Сколько ипотечных кредитов я могу иметь на свой дом?

                Кредиторы обычно выдают первую или основную ипотеку до того, как разрешат вторую ипотеку. Эта дополнительная ипотека обычно известна как ссуда под залог собственного капитала. Большинство кредиторов не предусматривают последующую ипотеку, обеспеченную той же собственностью.

                Где я могу получить ипотеку?

                Ипотека предлагается из разных источников.Банки и кредитные союзы часто предоставляют жилищные ссуды. Есть также специализированные ипотечные компании, которые занимаются исключительно жилищными кредитами. Вы также можете нанять неаффилированного ипотечного брокера, который поможет вам выбрать лучшую ставку среди разных кредиторов.

                Страница не найдена

                • Образование

                  • Общий

                    • Словарь
                    • Экономика
                    • Корпоративные финансы
                    • Рот ИРА
                    • Акции
                    • Паевые инвестиционные фонды
                    • ETFs
                    • 401 (к)

                  • Инвестирование / Торговля

                    • Основы инвестирования
                    • Фундаментальный анализ
                    • Управление портфелем
                    • Основы трейдинга
                    • Технический анализ
                    • Управление рисками
                • Рынки

                  • Новости

                    • Новости компании
                    • Новости рынков
                    • Торговые новости
                    • Политические новости
                    • Тенденции

                  • Популярные акции

                    • Яблоко (AAPL)
                    • Тесла (TSLA)
                    • Amazon (AMZN)
                    • AMD (AMD)
                    • Facebook (FB)
                    • Netflix (NFLX)
                • Симулятор
                • Твои деньги

                  • Личные финансы

                    • Управление благосостоянием
                    • Бюджетирование / экономия
                    • Банковское дело
                    • Кредитные карты
                    • Домовладение
                    • Пенсионное планирование
                    • Налоги
                    • Страхование

                  • Обзоры и рейтинги

                    • Лучшие онлайн-брокеры
                    • Лучшие сберегательные счета
                    • Лучшие домашние гарантии
                    • Лучшие кредитные карты
                    • Лучшие личные займы
                    • Лучшие студенческие ссуды
                    • Лучшее страхование жизни
                    • Лучшее автострахование
                • Советники

                  • Ваша практика

                    • Управление практикой
                    • Продолжая образование
                    • Карьера финансового консультанта
                    • Инвестопедия 100

                  • Управление благосостоянием

                    • Портфолио Строительство
                    • Финансовое планирование
                • Академия

                  • Популярные курсы

                    • Инвестирование для начинающих
                    • Станьте дневным трейдером
                    • Торговля для начинающих
                    • Технический анализ

                  • Курсы по темам

                    • Все курсы
                    • Торговые курсы
                    • Курсы инвестирования
                    • Финансовые профессиональные курсы

                Представлять на рассмотрение

                Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                дом
                • О нас
                • Условия эксплуатации
                • Словарь
                • Редакционная политика
                • Рекламировать
                • Новости
                • Политика конфиденциальности
                • Связаться с нами
                • Карьера
                • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
                • #
                • А
                • B
                • C
                • D
                • E
                • F
                • грамм
                • ЧАС
                • я
                • J
                • K
                • L
                • M
                • N
                • О
                • п
                • Q
                • р
                • S
                • Т
                • U
                • V
                • W
                • Икс
                • Y
                • Z
                Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                Страница не найдена

                • Образование

                  • Общий

                    • Словарь
                    • Экономика
                    • Корпоративные финансы
                    • Рот ИРА
                    • Акции
                    • Паевые инвестиционные фонды
                    • ETFs
                    • 401 (к)

                  • Инвестирование / Торговля

                    • Основы инвестирования
                    • Фундаментальный анализ
                    • Управление портфелем
                    • Основы трейдинга
                    • Технический анализ
                    • Управление рисками
                • Рынки

                  • Новости

                    • Новости компании
                    • Новости рынков
                    • Торговые новости
                    • Политические новости
                    • Тенденции

                  • Популярные акции

                    • Яблоко (AAPL)
                    • Тесла (TSLA)
                    • Amazon (AMZN)
                    • AMD (AMD)
                    • Facebook (FB)
                    • Netflix (NFLX)
                • Симулятор
                • Твои деньги

                  • Личные финансы

                    • Управление благосостоянием
                    • Бюджетирование / экономия
                    • Банковское дело
                    • Кредитные карты
                    • Домовладение
                    • Пенсионное планирование
                    • Налоги
                    • Страхование

                  • Обзоры и рейтинги

                    • Лучшие онлайн-брокеры
                    • Лучшие сберегательные счета
                    • Лучшие домашние гарантии
                    • Лучшие кредитные карты
                    • Лучшие личные займы
                    • Лучшие студенческие ссуды
                    • Лучшее страхование жизни
                    • Лучшее автострахование
                • Советники

                  • Ваша практика

                    • Управление практикой
                    • Продолжая образование
                    • Карьера финансового консультанта
                    • Инвестопедия 100

                  • Управление благосостоянием

                    • Портфолио Строительство
                    • Финансовое планирование
                • Академия

                  • Популярные курсы

                    • Инвестирование для начинающих
                    • Станьте дневным трейдером
                    • Торговля для начинающих
                    • Технический анализ

                  • Курсы по темам

                    • Все курсы
                    • Торговые курсы
                    • Курсы инвестирования
                    • Финансовые профессиональные курсы

                Представлять на рассмотрение

                Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                дом
                • О нас
                • Условия эксплуатации
                • Словарь
                • Редакционная политика
                • Рекламировать
                • Новости
                • Политика конфиденциальности
                • Связаться с нами
                • Карьера
                • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
                • #
                • А
                • B
                • C
                • D
                • E
                • F
                • грамм
                • ЧАС
                • я
                • J
                • K
                • L
                • M
                • N
                • О
                • п
                • Q
                • р
                • S
                • Т
                • U
                • V
                • W
                • Икс
                • Y
                • Z
                Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                Страница не найдена

                • Образование

                  • Общий

                    • Словарь
                    • Экономика
                    • Корпоративные финансы
                    • Рот ИРА
                    • Акции
                    • Паевые инвестиционные фонды
                    • ETFs
                    • 401 (к)

                  • Инвестирование / Торговля

                    • Основы инвестирования
                    • Фундаментальный анализ
                    • Управление портфелем
                    • Основы трейдинга
                    • Технический анализ
                    • Управление рисками
                • Рынки

                  • Новости

                    • Новости компании
                    • Новости рынков
                    • Торговые новости
                    • Политические новости
                    • Тенденции

                  • Популярные акции

                    • Яблоко (AAPL)
                    • Тесла (TSLA)
                    • Amazon (AMZN)
                    • AMD (AMD)
                    • Facebook (FB)
                    • Netflix (NFLX)
                • Симулятор
                • Твои деньги

                  • Личные финансы

                    • Управление благосостоянием
                    • Бюджетирование / экономия
                    • Банковское дело
                    • Кредитные карты
                    • Домовладение
                    • Пенсионное планирование
                    • Налоги
                    • Страхование

                  • Обзоры и рейтинги

                    • Лучшие онлайн-брокеры
                    • Лучшие сберегательные счета
                    • Лучшие домашние гарантии
                    • Лучшие кредитные карты
                    • Лучшие личные займы
                    • Лучшие студенческие ссуды
                    • Лучшее страхование жизни
                    • Лучшее автострахование
                • Советники

                  • Ваша практика

                    • Управление практикой
                    • Продолжая образование
                    • Карьера финансового консультанта
                    • Инвестопедия 100

                  • Управление благосостоянием

                    • Портфолио Строительство
                    • Финансовое планирование
                • Академия

                  • Популярные курсы

                    • Инвестирование для начинающих
                    • Станьте дневным трейдером
                    • Торговля для начинающих
                    • Технический анализ

                  • Курсы по темам

                    • Все курсы
                    • Торговые курсы
                    • Курсы инвестирования
                    • Финансовые профессиональные курсы

                Представлять на рассмотрение

                Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

                дом
                • О нас
                • Условия эксплуатации
                • Словарь
                • Редакционная политика
                • Рекламировать
                • Новости
                • Политика конфиденциальности
                • Связаться с нами
                • Карьера
                • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
                • #
                • А
                • B
                • C
                • D
                • E
                • F
                • грамм
                • ЧАС
                • я
                • J
                • K
                • L
                • M
                • N
                • О
                • п
                • Q
                • р
                • S
                • Т
                • U
                • V
                • W
                • Икс
                • Y
                • Z
                Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

                Что такое ипотека? | Банковская ставка

                Ипотечный кредит — одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас. Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

                Что такое ипотека?

                Ипотека — это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом. Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

                Как работает ипотека?

                Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

                Основная сумма — это конкретная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

                Процент — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, — говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

                Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

                «Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на проценты по ссуде», — говорит Киркланд.

                Что входит в ипотечный платеж?

                В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

                Налоги на недвижимость

                Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

                Страхование домовладельцев

                Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая. В некоторых случаях кредитор будет собирать взносы по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи поставщику страховых услуг, когда наступает срок выплаты страховых взносов.

                Ипотечное страхование

                Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

                Виды ипотеки

                Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные кредиты по размеру.Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

                Ипотека с фиксированной ставкой

                Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока ссуды.

                Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой доступны на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд.Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

                Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной процентной ставкой — хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

                Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

                В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

                «Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», — говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

                Во время части ARM с регулируемой ставкой взимаемая процентная ставка обычно основывается на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

                «Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

                Воздушная ипотека

                По условиям воздушной ипотеки платежи сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы, прежде чем ссуда закончится.

                Этот тип ипотеки обычно нацелен на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.

                Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

                «Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», — говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

                FHA ипотека

                Кредит FHA — это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральным жилищным управлением.

                «Эта кредитная программа популярна среди многих покупателей жилья впервые», — говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

                Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

                VA ипотека

                Кредит VA — это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Он доступен ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

                Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она поддерживается государственным агентством, которое призвано помочь кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.

                Как найти лучшую ипотеку

                Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому очень важно провести исследование, говорит Киркланд.

                «У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », — говорит Киркланд.

                Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

                Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

                «Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», — говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента по процентным ставкам может показаться не очень большой суммой, но в течение срока ссуды она может вылиться в тысячи долларов».

                Подпишитесь на банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

                Важная ипотечная терминология, которую нужно знать

                При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

                Амортизация

                Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, в рассрочку в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

                APR

                APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

                Первоначальный взнос

                Первоначальный взнос — это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

                Условное депонирование

                На счете условного депонирования хранится часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающая страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит с момента принятия его предложения до закрытия. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

                Андеррайтинг

                Ипотечный андеррайтинг — это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут взять на себя, предоставляя ссуду определенному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, задолженность и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

                Подробнее:

                Что такое ипотека и как она работает?

                Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Как правило, ипотека предоставляется с фиксированной ставкой и выплачивается в течение 15 или 30 лет.Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

                Что такое ипотека?

                Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки.В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы. Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для закрытия комиссии и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

                В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после окончательного платежа.Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы. Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или платежи, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

                Общие типы ипотечных кредитов

                Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома.Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут первоначально рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке. В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

                Ипотека с фиксированной процентной ставкой

                Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь.При аналогичной ставке ипотечные кредиты с более длительными сроками предлагают более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

                Ипотека с регулируемой процентной ставкой

                Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья.Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Самым распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

                Прочие виды ипотеки

                Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов.Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

                Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка.Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств. Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

                Что определяет вашу ставку по ипотеке?

                Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов.Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

                Баллы и первоначальный взнос

                Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки.Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

                Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на установленную сумму процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов.Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

                Кредитный рейтинг

                Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

                Ставки по ипотеке по рейтингу FICO
                %
                760-850 2.87% 3,63%
                700-759 3,10% 3,85%
                680-699 3,27% 4,03%
                660-67509 %
                640-659 3,92% 4,67%
                620-639 4,46% 5,22%

                Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше.Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

                Индексные ставки

                Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов.В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

                Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

                Покупки в качестве первого покупателя жилья

                Для первого дома большинства людей покупка ипотечного кредита должна производиться точно так же, как вы ищете дом. Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить.Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома. Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

                Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль.В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости. Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетом, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

                Покупки для рефинансирования ипотеки

                Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом снизить ежемесячные платежи или общую стоимость процентов.К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях. Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

                Амортизация, процесс разделения выплат между процентами и основной суммой, показывает, как ранние выплаты в основном идут на проценты, а не на уменьшение основной суммы долга.Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению. К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.