Что такое вклад и как в нем разобраться?

Последнее обновление:  6 янв 2022 10:00

Вклад — это размещение денежных средств в банк на определенный срок (срочность) под проценты либо без них.

Какие виды вкладов существуют?

В Узбекистане наиболее распространенными видами вкладов являются:

• вклады до востребования. Они не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. На практике, процентные ставки по вкладам до востребования ниже, чем у остальных видов вкладов, или вообще отсутствуют.
• срочные вклады (вклады на определенный срок — 3, 6, 9 месяцев, год и более). В данном случае сумма вклада будет возвращена после истечения срока, указанного в договоре, заключенном между банком и Вами. Начисленные проценты могут быть выплачены как в течение срока вклада (ежемесячно, ежеквартально и т. д.), так и по его истечению.
• сберегательные вклады – особенностью данного вида вклада является накопление и расходование денежных средств на определенную цель (оплата обучения, покупка машины, квартиры и др.). Вклад размещается на определенный срок (обычно длительный) и имеет возможность пополнения, что предусмотрено условиями не всех вкладов.

В чем преимущество вклада как финансового актива?

Срочные и сберегательные вклады — надежный способ не только сохранить, но и приумножить сбережения. Вы передаете некоторую сумму в банк, а банк выплачивает Вам проценты за то время, пока ваши средства хранятся у него.

Например, если разместить средства во вкладе в банке по процентной ставке 18% годовых при годовой инфляции в 14%, то помимо защиты денежных средств от инфляции, Вы получаете доход в 4%. Еще одним немаловажным фактором является государственная гарантия сохранности вкладов.

Помните! В случае отзыва у банка лицензии государством гарантируется выплата возмещения по вкладам граждан в банках в полном объеме независимо от размера и валюты вклада.

Что означает срок (

срочность) вкладов?

Срочность вклада – это установление в договоре, составленном между вкладчиком и банком, определенного срока хранения ваших денежных средств в банке. После завершения срока вклада банк обязан вернуть денежные средства вкладчику.

Важно!!! Досрочное изъятие вклада предусматривает взимание начисленных процентов. У каждого банка свои условия досрочного изъятия, которые прописываются в договоре между банком и Вами.

Что такое процент по вкладам?

Это сумма денег, которую банк платит Вам за пользование вашими денежными средствами. Для простоты расчётов используется понятие годовых процентных ставок, то есть прибыль, которую банк обязуется выплатить вкладчику после использования его денег в течение года. В зависимости от суммы вашего вклада и количества дней в месяце, начисленные проценты могут варьироваться.

Какой вид процентного начисления выгоднее?

Существуют следующие виды процентных ставок:

Простая процентная ставка (также известная как номинальная)

Простые проценты — это проценты, основанные на сумме вклада.

Например, Вы открыли вклад в размере 1 млн. сум по простой процентной ставке 18% годовых на 2 года:

• через год у Вас будет 1 180 000 сум
• по истечению срока общая сумма составит 1 360 000 сум, то есть проценты начисляются только на 1 млн. сум.

Проценты (прибыль) по вкладу высчитываются по следующей формуле:

(сумма вклада / 100%) * процентная ставка * период вклада (кол-во месяцев)/12

Сложная процентная ставка (капитализация)

Капитализация процентов предусматривает присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).

Например, Вы открыли вклад на 1 млн. сум на условиях начисления сложных процентов (годовая капитализация) в размере 18% годовых на 2 года:

• через год у Вас будет 1 180 000 сум
• по истечению второго года Вы получите 1 392 400 сум, поскольку 18% будет применяться к 1 180 000 сум, а не к первоначальной сумме 1 млн. сум.

Проценты (прибыль) по вкладу высчитываются по следующей формуле:

Сумма вклада * (1+ процентная ставка по вкладу/100%) ^{период вклада (кол-во месяцев)/12} — сумма вклада

Посчитать примерную прибыль от размещения вклада в зависимости от суммы, срока размещения вклада и способа начисления процентов можно с помощью Депозитного калькулятора, на веб-сайте или в мобильном приложении банка, а также обратившись к банковскому работнику.

Важно! Банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока договора вклада.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса.

НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

 

Что такое вклад?

Банковский вклад (депозит) – это деньги, размещённые в банке или другой кредитно-финансовой организации с целью получения процентного дохода. Вклад стоит рассматривать не как инструмент приумножения капитала, а как способ спасти ваши накопления от инфляции. Открыть депозит можно либо на какой-то конкретный оговоренный срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного события. 

Эти и все остальные условия прописываются в депозитном договоре между вкладчиком и банком. Причём сам договор может быть заключён дистанционно, то есть с использованием интернет-банкинга. Принимать деньги на депозит могут только банки, которые имеют специальную лицензию. Сам депозит можно открыть как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, а количество вкладов и банков, в которых их может хранить один человек, законом не ограничено.
Конечно, деньги не лежат в банке просто так, на них начисляются проценты. Банки устанавливают процентные ставки по вкладам исходя из:

• валюты вклада;
• срока вклада; 
• суммы вклада; 
• частоты выплаты дохода вкладчику; 
• состояния денежного рынка;
• собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов; 
• размера ставки рефинансирования Национального банка;
• объема и характера сопутствующих услуг. 

Как выбрать вклад?

У вклада, как и у любого финансового продукта, есть ряд характеристик. Поговорим о наиболее важных.

Валюта вклада
Банк может предложить вам открыть вклад в 4х основных валютах: белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях. Самая высокая ставка и гибкие условия на сегодня действуют по вкладам в национальной валюте. 

Если вы переживаете по поводу валютных рисков, то обезопасить себя можно, открыв несколько вкладов в разных валютах.

Такой ход называется диверсификация. 
 
Тип вклада
Все вклады можно разделить на два типа: безотзывные и отзывные.
При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата денег по инициативе вкладчика. Конкретные сроки и условия возврата прописываются в договоре между банком и вкладчиком. Безотзывный договор не предусматривает этой возможности. Вернуть такой вклад до истечения срока возможно только с согласия банка. 
Если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия денег, то следует рассматривать отзывные депозиты. 
Если важнее максимальная доходность и деньги с депозита в ближайшее время вкладчику не понадобятся, следует рассматривать безотзывные депозиты. 

Капитализация процентов
Это такая опция вклада, при которой проценты, начисленные за прошлый месяц (или другую единицу времени) прибавляются к основной сумме вклада тем самым увеличивая объем денег, на который проценты будут начисляться в текущем периоде.
Больше денег принесёт вклад с капитализацией процентов. 
Вклад без капитализации разделяет две эти суммы: проценты начисляются только на первоначальный размер депозита и накапливаются отдельно, а значит со временем прибавка не увеличивается. 

Процентная ставка
Что касается процентной ставки, то надо знать, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по депозиту. Исключение составляет случай, когда договором установлена переменная процентная ставка, зависящая от переменной величины, изменение которой происходит независимо от решения банка. Например, это может быть ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Национальный банк не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, но является регулятором кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сбережений в белорусских рублях от инфляции.

Возможность пополнения 
Очень удобно, если вклад, который вы открыли, можно пополнять в течение срока действия договора, тем самым увеличивая базу для начисления процентов.  Не все вклады наделены этой опцией, а многие банки оставляют за собой право прекратить прием дополнительных взносов в одностороннем порядке.

Гарантии сохранности вкладов

Безопасность денег на вкладах обеспечена Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам во всех банках страны. Это условие соблюдается даже в случае, если банк разорился.

Что такое депозит — обзор, виды и принцип работы

24 Авг 2021

Скачать digibank Сейчас

Краткое введение в значение вклада и его различных видов.

Key Takeaways

• Депозит — это деньги, которые вы кладете на свой банковский счет.
• Вам следует положить деньги в банк, чтобы создать сбережения и получать на них проценты.
• Депозит до востребования предназначен для средств, которые вы можете снять в любое время.
• Срочный вклад – это долгосрочная инвестиция.
• Депозит также может быть суммой залога, которую вы платите, когда берете кредит.

Процесс банковского дела по своей сути включает откладывание или сохранение денег на сберегательном счете. Банк играет роль надежного хранителя — организации, которая позволяет вам откладывать ваши с трудом заработанные деньги, пока он выплачивает вам проценты на сэкономленные суммы. Одним из наиболее часто используемых терминов в мире банковского дела является «депозит». Итак, что такое депозит? Давайте разберемся в его значении и типах.

Что такое депозит?

Депозит — это деньги, хранящиеся в банке. Деньги, которые вы положили на сбережения на свой банковский счет по любой причине. Это может быть защита ваших денег, увеличение ваших сбережений или деньги, полученные с помощью чеков и других форм денежных переводов — все это относится к депозитам. Каждый раз, когда транзакция включает перевод средств на ваш банковский счет, она называется депозитным платежом.

Слово «депозит» может также относиться к денежной сумме, выступающей в качестве залога в сделке. Предположим, вы подаете заявку на кредит в банке. Банк может хранить в качестве обеспечения гарантийный депозит ваших имущественных документов или фиксированные депозиты. Документы о собственности или фиксированный депозит служат залогом кредита.

Скачать digibank Now

Типы депозитов

Депозиты в целом подразделяются на два типа:

1. Депозит до востребования

   Депозит до востребования — это общий банковский депозит. Это может быть просто перевод денег на любой счет – сберегательный, текущий, зарплатный и т. д. При вкладах до востребования вы можете снимать деньги со своего счета по своему усмотрению. Например, если вы вносите деньги на свой сберегательный счет, вы можете свободно снимать деньги в банке, его банкоматах или при оплате своих расходов с помощью дебетовой карты, предоставленной банком, когда вам нужно.

2. Срочный депозит

   Срочный депозит – это деньги, которые вы кладете в банк на определенный период для получения процентов. В отличие от депозита до востребования, у вас нет возможности снять деньги, когда захотите. Ваш депозит заблокирован на определенный срок или время — например, фиксированный депозит. Затем есть регулярный депозит, при котором вы должны внести фиксированную сумму на определенный период в определенные промежутки времени. Срок депозита — фиксированный длительный период, и банк выплачивает вам кумулятивные или некумулятивные проценты в зависимости от выбранного вами типа срочного депозита. Проценты, выплачиваемые по срочным депозитам, выше, чем то, что вы могли бы заработать на своих депозитах до востребования, таких как сберегательный счет.

Как работает депозит?

Когда вы кладете свои деньги в банк, вы защищаете их. Банк обещает вернуть вам эти деньги по мере необходимости. Депозит является вашим активом, и банк должен вам сумму, которую вы откладываете, и выплачивает проценты по ней. Процентная ставка зависит от типа депозита, который вы делаете. Несмотря на отсутствие ограничений на вклады до востребования, банки могут взимать штрафы за досрочное изъятие срочного вклада.

Вывод

Банковские депозиты помогут вам постепенно приумножить свои деньги. Они учат дисциплине экономить деньги. Вы можете начать с депозитов до востребования на сберегательный счет, чтобы получать проценты, и постепенно создавать срочные депозиты с единовременной суммой, сохраненной на вашем счете.

С помощью приложения digibank by DBS вы можете открыть новый сберегательный счет за несколько минут! Загрузите приложение, чтобы начать.

Загрузить digibank сейчас

*Отказ от ответственности: Эта статья предназначена только для информации. Мы рекомендуем вам связаться со своим консультантом по подоходному налогу или CA для получения экспертной консультации.

Продолжайте читать

Как открыть счет RD

Знание фиксированных депозитов против повторяющихся депозитов

Преимущества учетной записи FD

TDS по срочным депозитам

Банковский вклад

— значение, виды, как это работает?

Банковский депозит — это деньги, которые кто-то кладет на банковский счет. Вкладчик позволяет банку хранить свои деньги в течение некоторого времени, в обмен на что банк выплачивает вкладчику процентные платежи. Банк использует эти деньги для инвестирования или предоставления кредитов своим заемщикам и, в свою очередь, получает от них процентные платежи.

• Банковские депозитные счета — это банковские счета, на которые деньги помещаются в банк и хранятся там.
• Типы депозитов на банковских счетах: расчетные счета, страхование FDIC, счета денежного рынка и сберегательные счета.
• Счета денежного рынка могут предлагать более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета.

Специальные депозитные счета включают текущие, сберегательные счета и счета денежного рынка. В зависимости от условий и правил, согласованных банком и его клиентом, банковские депозиты доступны для снятия клиентом. Они также могут свободно переводить деньги другому лицу или использовать их для оплаты своих различных потребностей.

Содержание

• Что такое банковский депозит?
  • Как работают банковские депозиты?
  • Типы банковских депозитов
    • №1 – Текущие счета
    • №2 – Сберегательные счета
    • №3 – Счета денежного рынка
    • №4 – Страхование FDIC
  • Часто задаваемые вопросы
  • Рекомендуемые статьи

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства. Как указать авторство? Ссылка на статью должна быть гиперссылкой
Например:
Источник: Банковский депозит (wallstreetmojo.com)

Как работают банковские депозиты?

Депозит представляет собой соглашение о деньгах, которые банк должен клиенту, и действует как обязательство банка перед вкладчиком. Несмотря на то, что вкладчик может получить доступ к сумме, которую он видит на своем счете, теперь банк несет полную ответственность за актив.

Когда кто-то кладет деньги в банк, банк берет деньги и вкладывает их в другое место. Допустим, человек вносит 50 долларов. Банк потратил бы их, но они обязаны предоставить их, если человек хочет снять их в любой момент времени. С юридической точки зрения, банк берет на себя ответственность за деньги и владеет законными правами, а также сохраняет баланс доступным для вкладчика.

Типы банковских депозитов

Вы можете использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку на авторствоКак указать авторство? Ссылка на статью должна быть гиперссылкой
Например:
Источник: Банковский депозит (wallstreetmojo.com)

#1 – Текущие счета

Текущие счета или текущие счета до востребования позволяют вкладчику снимать свои деньги в любое время и «по требованию». Снять наличные с расчетного счета можно картой, квитанцией о снятии средств, чеком или прямым электронным платежом.

Банки используют эти счета для повседневных расходовРасходыРасходы — это расходы, понесенные организацией при завершении любой операции, которая ведет либо к созданию дохода от актива, либо к изменению обязательства, либо к привлечению капитала. Подробнее. Хотя с ними связаны сборы, от большинства из них отказываются при соблюдении минимальных требований. Примерами таких требований являются создание прямого депозита заработной платы, связанного с текущим счетом, и по крайней мере снятие средств со счета 1-2 раза в месяц.

Деньги предназначены для ввода и вывода денег с этих счетов каждый месяц. С помощью расчетных счетов банки могут составить точный профиль расходов и доходов своих клиентов. Они используют эти данные для анализа богатства. Богатство относится к общей стоимости активов, в том числе материальных, нематериальных и финансовых, накопленных отдельным лицом, предприятием, организацией или страной. Дополнительные профили и классификация клиентов по определенным целевым уровням. Затем консультанты обращают свое внимание на клиентов с более высокой предполагаемой чистой стоимостью инвестиционных продуктов и услуг.

#2 – Сберегательные счета

Сберегательные счета – это счета, на которые вкладывают деньги, чтобы сохранить их и не использовать так часто. Сберегательные счета — это место, где «паркуются» деньги на более длительный период времени, чем на текущем счете.

По сути, ничто не отличает чек от сберегательного счета, кроме штрафов. Деньги по-прежнему принадлежат тому же банку, и технически он имеет те же права на средства в соответствии с клиентскими соглашениями. Основное функциональное отличие заключается в том, что на сберегательном счете существуют лимиты на снятие средств в месяц, за которые банк может потребовать комиссию, если они не соблюдаются.

Некоторые сберегательные счета накладывают эти ограничения на своих клиентов, чтобы сберегательные счета не работали как текущие счета. Банки предлагают своим клиентам стимул держать деньги на счете в виде привлекательной процентной ставки.

Процентный сберегательный счет, как правило, очень низкий (в большинстве случаев менее 1% в год), позволяет клиенту сохранять свои деньги и получать определенный уровень процентов в год. Банки имеют личную заинтересованностьВедомый интересВедомый интерес определяется как финансовая концепция, которая говорит о законных правах, предоставленных физическому или юридическому лицу на владение заранее определенной долей актива в будущем. Например, личная заинтересованность возникает в пенсионных фондах, условном капитале, распределении собственности и т. д. Читать далее при этом, поскольку наличие определенного уровня наличных денег является как федеральным требованием, так и необходимым для их собственных инвестиций.

#3 – Счета денежного рынка

Сберегательные счета, которые приносят более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета, являются счетами денежного рынка. -на условиях. Этот счет отделен от счета ценных бумаг, он учитывает только выручку.Подробнее. По этим счетам обычно выплачиваются процентные ставки, основанные на текущих процентных ставках на денежных рынках. Денежные рынки Денежный рынок — это финансовый рынок, на котором краткосрочные активы и открытые фонды торгуются между учреждениями и трейдерами. Подробнее. Для справки, они также все еще ниже 1%, но ближе к 1%, чем на обычном сберегательном счете. Типичный APY, считающийся «высоким», составляет около 0,35-0,65%, что означает, что человек будет зарабатывать менее 1% процентов на весь свой депозит в данном году.

Требования к этим счетам также отличаются от обычных сберегательных счетов. Счета денежного рынка нуждаются в более высоких минимальных остатках для их поддержания. Как правило, необходимо поддерживать минимум от 15 000 долларов США и выше на счете, чтобы получать годовую процентную ставку. Формула процентной ставки используется для расчета сумм погашения кредита, а также процентов, полученных по срочным депозитам, взаимным фондам и другим инвестициям. Он также используется для расчета процентов по кредитной карте. Подробнее.

Счета денежного рынка также имеют дебетовую карту, выписку чеков и страховые привилегии. Кроме того, для всех депозитных счетов присутствуют страховые привилегии, называемые также страхованием FDIC.

#4 – Страхование FDIC

Страхование FDIC защищает каждый депозитный счет клиента на сумму до 250 000 долларов США. Это означает, что банк несет ответственность. Ответственность. Ответственность — это финансовое обязательство в результате любого прошлого события, которое имеет юридическую силу. Урегулирование обязательства требует оттока экономических ресурсов, в основном денег, и они отражаются в балансе компании. Читать далее, чтобы всегда гарантировать не менее 250 000 долларов из денег, доступных вкладчику при любых условиях. Следовательно, прежде чем они смогут инвестировать какие-либо излишки, банк должен иметь наличными до этой суммы в резерве.

Защита от финансового краха и защита банковской системы. Закон Гласса-Стигалла ввел это требование после краха фондового рынка Крах фондового рынка Крах фондового рынка происходит, когда цены на акции во всех секторах начинают быстро падать. Часто это результат глобальных факторов, таких как война, мошенничество или крах определенной отрасли. Катализатором такого крушения выступает паника.Подробнее о 1929.

Если у человека на каждом счету меньше этой суммы, все его деньги в безопасности. Должны ли они иметь, скажем, 9 долларов?00 000 на счету и банк ликвидируется, они теряют 650 000 долларов.

Чтобы обойти это, большинство людей открывают несколько разных счетов в банке. Например, клиент с 950 000 долларов должен открыть четыре разных счета, чтобы защитить все свои деньги.

Совместные счета, когда два человека имеют один и тот же счет, могут застраховать до 500 000 долларов США.

На что следует обратить внимание

Некоторые депозитные счета приносят определенные преимущества помимо того, что банк просто держит их. Например, счета денежного рынка могут приносить гораздо более высокие проценты, чем обычные сберегательные счета. При этом его не следует рассматривать как инвестиционный инструмент.

Счета денежного рынка могут предлагать более высокую процентную ставку, потому что они могут инвестировать в депозитные сертификаты (депозитные сертификатыДепозитные сертификатыДепозитный сертификат (CD) — это инвестиционный инструмент, в основном выдаваемый банками, требующий, чтобы инвесторы блокировали средства на определенный срок, чтобы заработать высокая доходность. Депозиты по существу требуют, чтобы инвесторы откладывали свои сбережения и оставляли их нетронутыми в течение фиксированного периода времени. Подробнее) и другие безопасные инвестиции, такие как государственные казначейские обязательства и коммерческие бумагиКоммерческие бумагиКоммерческие бумаги — это инструмент денежного рынка, который используется для получения краткосрочного финансирования и часто выпускается банками и корпорациями инвестиционного класса в виде простого векселя.Подробнее. С другой стороны, сберегательные счета не имеют на это разрешения.

Те, кто обычно лучше всего подходит для счетов денежного рынка, стремятся уменьшить инфляцию и имеют для этого большие суммы денег.

Если кто-то хочет получить большую отдачу от своих денег, инвестировать в переменные процентные ставкиПеременные процентные ставкиПеременная процентная ставка относится к процентной ставке по ипотеке или кредиту, которая колеблется в зависимости от рыночных условий. Проценты, взимаемые с плавающих кредитов, зависят от базовой или контрольной ставки — индекса. больше подходит. Банки также часто заманивают состоятельных клиентов более высокими ставками по счетам MM, поскольку они считаются «липкими» продуктами, которые, вероятно, заставят клиента оставаться с ними в течение длительного периода.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое банковские депозиты?

Банковские вклады – деньги, размещенные вкладчиком в банке на хранение. Несмотря на то, что юридическая ответственность за деньги теперь лежит на банке, вкладчик или вкладчик могут снять или перевести деньги кому-то другому по своему усмотрению.

Банковские депозиты являются активами или пассивами?

Банковские депозиты представляют собой обязательства банка перед владельцем денег. Поэтому, хоть деньги теперь и являются активом банка, они полностью принадлежат собственнику, и они могут делать с ними все, что хотят, в рамках договоренности.

Как работают банковские депозиты?

Вкладчик кладет деньги в банк на определенный срок. Люди могут открывать множество различных видов банковских счетов с различными функциями и преимуществами.