в чем разница, что лучше и выгоднее оформить

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Профиль автора

Вы узнаете

  • Что такое рефинансирование кредита
  • Что такое реструктуризация кредита
  • В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией
  • Что лучше: реструктуризация или рефинансирование

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, но такое кредиторы предлагают редко. А можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Что делать? 23.05.17

Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще, всегда внимательно читайте условия. При рефинансировании ставку повышают в двух случаях:

  1. На период перевода залога со старого кредитора в пользу нового, если клиент делает рефинансирование ипотечного займа.
  2. Заемщик не предоставил банку документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов. Обычно при рефинансировании новый кредитор самостоятельно переводит деньги на счета в старые банки, а потом может потребовать у клиента справки из этих банков о том, что кредиты погашены. Как правило, на закрытие дается срок до 90 дней. Если заемщик не выполнит требование, ему повысят ставку, если такое предусмотрено условиями договора.
    Либо банк применит другие санкции.

Как читать договор

Тинькофф Банк будет начислять 0,5% ежемесячно за невыполнение условий рефинансирования

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом. На этом требования по рефинансированию не заканчиваются. Вот еще какие кредиты банки не хотят рефинансировать:

  1. С реструктуризацией.
  2. С текущими или недавно закрытыми просрочками.
  3. Микрозаймы, выданные МФО.
  4. С суммой до 30 000—50 000 Р.
  5. Со сроком до 3—6 месяцев. В виде исключения банки примут на рефинансирование займы с одним месяцем выплат, если клиент получал их в период с 1 февраля до 1 июля 2022 года, когда были высокие ставки.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Чтобы оформить процедуру, клиент должен документально доказать наличие таких сложностей. Например, предоставить справку, подтверждающую снижение дохода, или трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата.

Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  1. Снизить процентную ставку. Подобное оформляют клиенту, который впервые допустил просрочку, а до этого исправно погашал все обязательства перед банком;
  2. продлить общий срок кредитного договора, обычно максимум до 3 лет, и за счет этого снизить ежемесячные выплаты;
  3. отменить уплату процентов или основного долга и процентов на определенный срок — чаще всего на 3—6 месяцев.

Условия у всех банков различаются, и по каждому клиенту банк принимает индивидуальное решение, которое он не обязан комментировать. Он может отказать или потребовать перед оформлением реструктуризации закрыть текущие просрочки.

Для ипотечных заемщиков есть альтернатива реструктуризации — ипотечные каникулы.

Ну и что? 31.07.19

Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

Обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории. Реструктуризация негативно сказывается на КИ. Но есть нюансы.

/credithistory/

Что такое кредитная история

Центробанк не считает обслуживание долга хорошим, если по нему идет реструктуризация, но все меняется, если с момента ее оформления прошло более 12 месяцев и заемщик исправно вносит платежи.

п. 3.7.2.2 Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П

Если сделать реструктуризацию, просрочки будут закрыты, а значит, рейтинг со временем станет улучшаться.

В кредитной истории есть специальное обозначение, благодаря которому другие банки при запросе КИ заемщика будут видеть реструктуризацию.

В бюро кредитных историй НБКИ реструктуризацию отмечают цифрой 7 и указывают, какие изменения сделали в договоре. Например, продлили срок или отменили выплаты на несколько месяцев

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании вы меняете берете новый кредит, при реструктуризации кредит остается прежним.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднееРеструктуризация — чтобы спастись
СутьСпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставкиКрайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
ГдеВ своем или другом банкеТолько в своем банке
КомуКлиентам без просрочекКлиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ
Не влияет, отображается как обычный кредит		Влияет: другие банки могут в будущем отказывать из-за такой записи в КИ, но если уже есть просрочки, то с ее помощью их получится закрыть
РасходыМожет быть платным, зависит от условий банкаМожет быть комиссия — на усмотрение банка

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Влияние на КИ

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: влияет, другие банки могут в будущем отказывать из-за такой записи в КИ, но если уже есть просрочки, то с ее помощью их получится закрыть

Расходы

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: может быть комиссия — на усмотрение банка

Что лучше: реструктуризация или рефинансирование

Однозначного ответа нет, потому что каждая процедура применяется для разных целей.

Когда выгодно рефинансировать заем:

  1. Когда кредитная история положительная и хочется снизить ставку, потому что на рынке появились более привлекательные предложения.
  2. Когда хочется снизить выплаты. Например, сначала клиент оформил займ на 3 года и справлялся с платежами, а потом изменились семейные обстоятельства и заемщик захотел снизить выплаты. Если обратиться к текущему кредитору, то увеличить срок получится только через реструктуризацию, в которой банк может и отказать. А если сделать рефинансирование в другой банк, то можно увеличить срок договора. В 2022 году большинство кредитных организаций предлагают оформить кредитный договор на 7 лет, а иногда и на 15. С такими сроками ежемесячные выплаты будут минимальными. Если появятся свободные деньги, клиент всегда может направить их на частичное или полное досрочное погашение и тогда не заплатит проценты за срок, на который уменьшился новый кредит.
  3. Просто чтобы уйти в другой банк, потому что он предлагает более качественное обслуживание или дополнительные бонусы новым клиентам.

Когда выгодна реструктуризация. Запись о реструктуризации обязательно появится в кредитном досье, и новые кредиторы будут оценивать ее по-разному: для одних банков это повод отказать, а для других — рабочая ситуация.

Реструктуризация поможет клиенту, который допустил просрочку и не может выплачивать займ так же, как раньше. Это лучше, чем доводить дело до суда: на основании судебного решения банк обратится к приставу. Тот откроет исполнительное производство, по которому в счет долга будет удерживать до 50% от зарплаты, а по счетам, которые не считаются зарплатными, может арестовывать любые поступления, кроме социальных выплат.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Задать вопрос

Что такое реструктуризация кредита и как ее провести?

Процедура реструктуризации должна основываться на анализе правовой ситуации, потому является сугубо индивидуальной. Поэтому единого подхода к реструктуризации просто не существует, т.к. у каждого банка свои правила. Например, Аваль дает самый большой дисконт. Альфа-банк и Укрсоцбанк дают 15 процентов дисконт, но можно договориться и до 40 процентов. Универсал и Укрсиббанк дают хорошие дисконты в зависимости от оценки ипотеки. Коллекторы по автокредитам (Вердикт Капитал) дают очень большие дисконты.

Кроме того, необходимо грамотно оценить возможные риски, расставить силы и перспективы развития дела в конкретном случае. Особое значение имеет количество кредиторов, оценка ипотеки, прописка несовершеннолетних и мораторий.

Если кредитор не хочет идти на переговоры и подал на вас в суд, наши специалисты помогут вам осуществить реструктуризацию задолженности. Кроме того, мы окажем помощь в понимании тонкостей банковских документов, отсрочке платежей, списании долгов, рефинансировании валютного долга и др. Благодаря нашим консультациям, вы сможете увеличить срок возврата кредитных средств, уменьшить задолженность и даже размер процентной ставки.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита представляет собой помощь заёмщику в исполнении обязательств по кредитованию через изменения условий возврата кредитных средств, учитывая объем финансовых ресурсов клиента. Если вы потеряли платёжеспособность и источники дохода, мы поможем договориться с банком о компромиссных решениях. Кроме того, мы разработаем схему, если вы не можете погасить кредит.

Юристы компании договариваются о реструктуризации кредита по направлениям:

  • Освобождение заёмщика от выплаты штрафов за просрочку выполнения условий договора, которые начислены до момента реструктуризации.
  • Предоставление заёмщику отсрочки выплаты основной задолженности по кредитованию.
  • Продление действия договора о кредитовании в соответствии с ограничениями банка и финансового положения заёмщика. 
  • Корректировка процентного начисления, при которой ежемесячные выплаты по кредиту не будут превышать 35 процентов от дохода заёмщика.  
  • Разделение кредитного обязательства в иностранной валюте на:
  • Обязательства, которое обеспечивается ипотекой, на сумму остатка кредита в момент реструктуризации. Остаток выражается в гривне, причем по тому курсу, который был на момент подписания договора кредитования. 
  • Обязательства, которые не обеспечиваются ипотекой, на сумму разница остатка кредита в гривне в момент реструктуризации и по курсу, который действовал на дату получения кредита (выполняется по истечении срока действия договора).
  • Конвертация валютного кредита в гривну.
  • Предоставление кредитных каникул.

Может ли банк простить долг?

Действующее законодательство содержит положения, в которых регулирование прощения задолженности должно быть заложено в тексте договора. Помимо этого, Гражданский Кодекс Украины устанавливает основания, при которых прекращаются обязательства по выполнению условий договора. Иными словами, кредитор может простить часть долга или даже весь, если это не ущемляет права третьей стороны.

Стоит отметить, что кредиторы применяют положения о прощении задолженности в исключительных случаях. Причем законодательного закрепления четких оснований, которые могли бы быть указаниями для банка, попросту нет. Кроме того, вместо компромиссного решения по реструктуризации задолженности, кредитор начисляет штрафные санкции за просроченные выплаты. Получается, что клиент платить по части долгов, в то время как задолженность растет, а тело кредита вообще не погашается. Этот процесс может быть бесконечным, поскольку долг только растет.

Наши юристы владеют набором инструментов, позволяющим помочь клиентам выбраться из долговой ямы. Например, переход на равные платежи, отсрочка погашения тела кредита на несколько лет, увеличение сроков кредитования до десяти лет. В совокупности это позволит уменьшить абсолютную ежемесячную сумму выплаты. По сути, заемщику важна не структура выплаты, сумма взноса по кредиту, которая посильна его семье.

Юристы компании «Майоров, Нерсесян и партнёры» ежедневно принимают участие в переговорах с банками. За плечами наших адвокатов сотни сделок по реструктуризации, отсрочке платежа, списанию задолженности и штрафов. Мы каждый день помогаем лоббировать интересы клиентов в известных банках Украины. Записаться на консультацию можно по телефону, указанному на сайте.

Перекристаллизация — Химия LibreTexts

  1. Последнее обновление
  2. Сохранить как PDF
  • Идентификатор страницы
    1588

    • Перекристаллизация, также известная как фракционная кристаллизация, представляет собой процедуру очистки нечистого соединения в растворителе. Метод очистки основан на том принципе, что растворимость большинства твердых веществ увеличивается с повышением температуры. Это означает, что с повышением температуры количество растворенного вещества, которое может быть растворено в растворителе, увеличивается.

    Введение

    Нечистое соединение растворяют (примеси также должны быть растворимы в растворителе) для приготовления высококонцентрированного раствора при высокой температуре. Раствор охлаждают. Понижение температуры приводит к уменьшению растворимости примесей в растворе и очищаемом веществе. Затем нечистое вещество кристаллизуется раньше примесей, если предположить, что нечистого вещества было больше, чем примесей. Нечистое вещество кристаллизуется в более чистой форме, потому что примеси еще не кристаллизуются, поэтому примеси остаются в растворе. На этом этапе необходимо использовать процесс фильтрации для отделения более чистых кристаллов. Процедуру можно повторить. Кривые растворимости можно использовать для прогнозирования результата процедуры перекристаллизации.

    Примечание

    Рекристаллизация лучше всего работает, когда

    1. количество примесей небольшое
    2. кривая растворимости искомого растворенного вещества быстро растет с температурой

    Чем медленнее скорость охлаждения, тем крупнее образуются кристаллы. Недостатком перекристаллизации является то, что она занимает много времени. Кроме того, очень важно использовать правильный растворитель. Это можно определить только методом проб и ошибок, на основе прогнозов и наблюдений. Раствор должен быть растворим при высоких температурах и нерастворим при низких температурах. Преимущество перекристаллизации состоит в том, что при правильном проведении она является очень эффективным способом получения чистого образца какого-либо продукта или осадка.

    Процедура

    Это важные этапы процесса рекристаллизации.

    1. Растворите растворенное вещество в растворителе: Добавьте кипящий растворитель в химический стакан, содержащий нечистое соединение. Нагрейте стакан и продолжайте добавлять растворитель, пока растворенное вещество полностью не растворится. См. рисунок 1.
    2. Охлаждение раствора:
      Раствор сначала охлаждают на открытом воздухе, а затем охлаждают в бане со льдом. Медленное охлаждение часто приводит к более чистым кристаллам. На дне стакана должны образоваться кристаллы. Процесс «затравки» можно использовать для облегчения образования кристаллов — это означает добавление чистого кристалла соединения. Чистый кристалл образует поверхность, на которой кристаллизуется растворенное вещество. См. рис. 2.
    3. Получение кристаллов из растворенного вещества : Более чистые кристаллы, осажденные из растворенного вещества, являются желаемой частью смеси, поэтому их необходимо удалить из растворителя. Процесс, используемый для выделения кристаллов, оставшихся в стакане, называется вакуумной фильтрацией. Всасывание создается с помощью аспиратора, и все, что остается в стакане, выливается через воронку Бюхнера. Если по какой-то причине кристаллы не видны, можно провести гравитационную фильтрацию. К раствору добавляют активированный уголь, смесь кипятят и с помощью воронки переносят новую смесь в новый химический стакан с кипящим растворителем. Фильтровальная бумага используется в воронке для удаления избытка углерода.
      После того, как эта смесь медленно остынет, должны присутствовать крупные кристаллы.
    4. Высушите полученные кристаллы:
      Кристаллы высушивают, оставив их в аспираторе, а затем переместив в стеклянную посуду, чтобы подождать еще некоторое время. Чистоту кристаллов можно проверить, выполнив «определение точки плавления».
    Рисунок 1Рисунок 2

    Каталожные номера

    1. Петруччи, Харвуд, Херринг, Мадура. Общая химия: принципы и современные приложения, девятое изд. Река Аппер-Сэдл, Нью-Джерси: Pearson Education, Inc., 2007.

    Перекристаллизация распространяется по лицензии CC BY-NC-SA 4.0, автором, ремиксом и/или куратором выступила Анджела Барич.

    1. Наверх
    • Была ли эта статья полезной?
    1. Тип изделия
      Раздел или Страница
      Лицензия
      CC BY-NC-SA
      Версия лицензии
      4,0
      Показать страницу TOC
      № на стр.
    2. Теги
      1. автор@Анжела Барич
      2. Фракционная кристаллизация
      3. перекристаллизация

    2.1: ПЕРЕКРИСТАЛЛИЗАЦИЯ — Химия LibreTexts

    1. Последнее обновление
    2. Сохранить как PDF
  • Идентификатор страницы
    135942
    • Александр Сандторв
    • Университет Осло через PDX Открытая издательская инициатива

    Перекристаллизация — это лабораторный метод очистки твердых веществ. Ключевыми особенностями этого метода является превращение твердого вещества в раствор, а затем постепенная кристаллизация растворенного твердого вещества. Звучит легко, не так ли? Это на самом деле очень сложный процесс, чтобы получить все правильно. Цель состоит в том, чтобы получить соединение высокой чистоты в виде однородных кристаллов. Таким образом, перекристаллизация является методом очистки.

    Ключевыми характеристиками, необходимыми для успешного процесса рекристаллизации, являются тщательно контролируемое снижение температуры и достаточное время. Поскольку большинство твердых веществ обладают лучшей растворимостью при более высоких температурах, мы можем насытить или почти насытить раствор при высокой температуре (обычно при температуре кипения растворителя), а затем медленно дать раствору достичь комнатной температуры. Когда температура начинает снижаться, снижается и растворимость соединения. По мере снижения растворимости раствор в какой-то момент становится пересыщенным и начинают образовываться кристаллы.

    Прежде чем двигаться дальше, позвольте мне рассмотреть основную проблему, связанную с кристаллизацией: образование осадка вместо кристаллов. Осадок — это просто смесь соединений в растворе, которые выпадают. Это может произойти по разным причинам, но учащийся мог взять очень горячий раствор и поместить его прямо на холодную поверхность для охлаждения (процесс, называемый «шоковым охлаждением»), или даже погрузить горячий раствор в ванну со льдом. Осадок может быть не чистым, так как может содержать несколько соединений. Однако кристаллы часто состоят исключительно из одного соединения. Очень легко получить осадок, но очень трудно получить кристаллы.

    Мы уже упоминали, что температура и время являются ключевыми факторами успешной рекристаллизации. Осадки обычно выпадают, когда температура не снижается постепенно. Кроме того, мы не должны мешать раствору (или его контейнеру) по мере того, как он остывает (даже если это заманчиво). Возмущение раствора может разрушить любые затравочные кристаллы 6 , которые начали расти. 7

    6 Затравочный кристалл представляет собой небольшой кусочек кристалла, из которого происходит кристаллизация.

    7 Типичная задача в исследовательской лаборатории связана с перекристаллизацией для получения кристалла, подходящего для рентгеновского анализа. Такие кристаллы часто называют монокристаллами, и они должны быть не только совершенно чистыми, но и кристаллическая решетка и рост должны быть высокоупорядоченными. Эта задача может быть монументальной, так как очень маленькие переменные могут быть вредными для роста монокристаллов. Во время учебы в аспирантуре постдоктор посоветовал мне оставить растущие кристаллы в комнате, куда никто никогда не ходил, так как даже вибрации шагов или лабораторного оборудования могут быть вредными.

    Обратите внимание, что некоторые соединения кристаллизуются легче, чем другие. Более жесткие молекулы, как правило, легче кристаллизуются. 8 Жесткие в данном контексте означают соединения, которые содержат меньше связей, способных к внутреннему вращению, так что возможно меньше возможных конформеров.

    Давайте пройдемся по процессу перекристаллизации, уделив особое внимание техническим аспектам и устранению неполадок.

    Как выполнить перекристаллизацию:

    1. Неочищенное твердое вещество растворяют в горячем растворителе. Если какое-то твердое вещество остается нерастворенным после добавления растворителя, оно, вероятно, является примесью и должно быть удалено путем фильтрации (горячего!) раствора.

      Типичные проблемы: Добавление слишком большого количества растворителя, чтобы продукт не кристаллизовался позже. Слишком медленное фильтрование горячего раствора, так что растворитель охлаждается и твердое вещество начинает кристаллизоваться в воронке и/или на стенках стеклянной посуды.

    2. Раствору дают постоять, не мешая его. Температуре дают постепенно снижаться, что приводит к росту крупных кристаллов. Колбу не следует ставить на поверхность (это приведет к резкому охлаждению раствора), а либо помещать в термоизолированную банку, либо зажимать.

      Типичные проблемы: Кристаллы вообще не образуются (слишком много растворителя), вместо кристаллов образуется осадок (температура упала слишком быстро или образовалось масло).

    3. Раствор выдерживают до завершения кристаллизации.

      Типичные проблемы: Кристаллизация может быть медленным процессом, и нетерпение может привести к медленному восстановлению.

    4. Раствор помещают в ванну с ледяной водой, чтобы еще больше понизить температуру и дать возможность образоваться большему количеству кристаллов. К этому моменту большинство кристаллов уже должно было сформироваться.
    5. Кристаллы фильтруют и сушат на воздухе.

    Как узнать, прошла ли перекристаллизация успешно? Простой визуальный осмотр — хорошее начало: кристаллы должны иметь блестящую поверхность и отражать свет. Они должны казаться однородными, и у вас должны быть кристаллы одинаковой структуры и размера. Анализ температуры плавления также должен показать более узкий и повышенный диапазон температур плавления по сравнению с сырым материалом.

    Как и любой метод очистки, перекристаллизация имеет некоторые ограничения. Прежде всего соединение, которое вы кристаллизуете, должно быть твердым при стандартных условиях. Смазки, воски и масла не могут кристаллизоваться в стандартных условиях. Во-вторых, сырой материал должен быть в основном чистым. Не существует какого-либо минимального стандарта чистоты для любого сырого материала, потому что успех любой перекристаллизации зависит от идентичности других компонентов и их соответствующей растворимости, но в целом сырой материал должен содержать около 80% желаемого соединения.

    Неочищенный материал переносится в подходящий сосуд для кристаллизации. Неочищенный материал растворяют в растворителе и осторожно нагревают.

    Раствору дают осторожно и медленно остыть. Обратите внимание на кристаллы, растущие в растворе. Раствор охлаждают до комнатной температуры, что приводит к образованию крупных кристаллов.

    8 Я приготовил новые составы, которые пробовал перекристаллизовывать большую часть года, но безуспешно.

    Эта страница под названием 2.1: ПЕРЕКРИСТАЛЛИЗАЦИЯ распространяется под лицензией CC BY-NC 4.0 и была создана, изменена и/или курирована Александром Сандторвом (Инициатива публикации PDX Open) с использованием исходного контента, который был отредактирован в соответствии со стилем и стандартами платформа LibreTexts; подробная история редактирования доступна по запросу.

    1. Наверх
      • Была ли эта статья полезной?
      1. Тип изделия
        Раздел или Страница
        Автор
        Александр Сандторв
        Лицензия
        CC BY-NC
        Версия лицензии
        4,0
        Показать страницу TOC
        № на стр.