Что такое реструктуризация долга и реализация имущества при банкротстве — Александр Клушин на vc.ru

Несколько лет назад должники получили возможность становиться банкротами. Можно стать официально несостоятельным в финансовом плане и освободиться от выполнения долговых обязательств.

237 просмотров

Кратко о банкротстве

Сам заемщик или кредиторы (банки) могут инициировать процедуру банкротства. Подаётся заявление в Арбитражный суд, начинается рассмотрение дела.

Первый этап — реструктуризация.

Банкротство физ. лица придумано не для того, чтобы избавлять всех подряд от долгов. Суд и финансовый управляющий должны учитывать интересы как должника, так и кредиторов. Поэтому сначала будет попытка восстановить платежеспособность путем реструктуризации.

Под реструктуризацией понимается изменение условий дальнейшего погашения задолженности. Это может быть списание штрафов, уменьшение процентной ставки, увеличение срока погашения. Проще говоря, суд постарается изменить условия погашения так, чтобы должник смог в комфортных условиях дальше выполнять долговые обязательства.

План реструктуризации разрабатывает финансовый управляющий. Но утверждение плана возможно только при условии, что все кредиторы и должник его одобрили. Если одобрения не было, то, как правило, этап реструктуризации пропускается по ходатайству управляющего.

Отменить план может и суд, если посчитает, что в результате его исполнения не будут выполнены долговые обязательства. В большинстве случаев этап реструктуризации является формальным. Ни суду, ни кредиторам, ни должнику, ни управляющему не хочется тратить время на это. Обычно платежеспособность заемщика оставляет желать лучшего, поэтому реструктуризация ему все равно не поможет. Тогда этап пропускается, чтобы сразу начать процедуру реализации имущества.

Если же нет имущества, которое подлежит продаже по закону, то тогда должник признается банкротом, и он на самом деле ничего не должен платить банку. А кредиторы, соответственно, не смогут требовать с банкрота деньги.

Когда можно избавиться от долгов

Сначала идет этап реструктуризации. Он возможен, если у должника есть источник дохода, достаточного для выполнения долговых обязательств перед кредиторами. Если же источника дохода нет, либо доход небольшой, то в большинстве случаев этап реструктуризации по ходатайству финансового управляющего пропускается.

Как понять, что доход является недостаточным? Все индивидуально. Допустим, зарплата заемщика составляет 30 т. р. При этом у него есть 2 детей на иждивении. Например, после реструктуризации сумма платежа составила 20 000 р. Понятно, что у заемщика даже не хватит денег для существования и обеспечения детей после совершения ежемесячной выплаты. Такой план реструктуризации заведомо не сможет помочь погасить задолженность. Поэтому этап, скорее всего, будет пропущен.

Реализация имущества

Далее начинается этап реализации имущества должника. Далеко не все имущество подлежит продаже.

К примеру, единственное жилье, предметы домашнего обихода, деньги в размере прожиточного минимума на 1 члена семьи, оборудование для заработка не могут забрать. Полный перечень можно найти в интернете.

Могут изъять недвижимость, которая не является единственной в собственности, транспортные средства.

Важно: В процедуре могут быть оспорены некоторые сделки с имуществом за последние 3 года. Т. е. нет смысла за некоторое время до процедуры переписывать и продавать свое имущество на родственников и друзей, лучше проконсультироваться со специалистом, прежде чем что-то делать.

Если нет имущества, которое по закону разрешается продавать, то процедура банкротства заканчивается. И должник больше ничего не должен своим кредиторам.

Бывает так, что имущество есть, но его цена слишком небольшая для покрытия задолженности. В таком случае оно будет продано, и оставшаяся часть долга все равно спишется.

Реструктуризация долга по кредитному договору

Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного обслуживания. Речь идет о пересмотре ставки по процентам, срокам возврата кредита и общей сумме долга. Банковские учреждения чаще всего предлагают провести реструктуризацию долга в случаях, когда просрочка кредитных обязательств клиентом составляет более 6 месяцев. Заемщики, у которых нет возможности выплачивать кредиты, попадают в так называемый черный список всей банковской системы страны. Однако, конечно, банки заинтересованы в возврате кредитных средств и получении своего процента даже на других условиях.

Рассчитать цену реструктуризации кредита

 

Какие инструменты использует банк для реструктуризации долга?

Реструктуризация долга по кредитному договору – это помощь банковской структуры своему заемщику в выполнении кредитных обязательств. Каким образом? Если заемщик по веским причинам не может выплатить долг, лучше обратиться к представителям банка и обсудить условия его реструктуризации. Кредитный договор пересматривается о возможности реструктуризации долга. Среди прочего, банк может предложить отсрочку на время кредитных платежей.

Вариации реструктуризации долга подбираются в каждой конкретной ситуации. Ниже перечисленные средства реструктуризации наиболее популярны среди банков. Без сомнений, большинство из них предпочитают досудебное решение проблемы задолженности.

Если должник подает заявление в суд о своей неплатежеспособности, дополнительно должен предоставляться проект, подтверждающий возможность возобновления платежеспособности в будущем. На этом этапе лучше получить поддержку профессиональных юристов, которые помогут проанализировать актуальное финансовое состояние и подготовят план для достижения желаемого результата. План возврата долга должен пройти одобрение и утверждение.

Полное аннулирование реструктуризированной задолженности возможно в отношении лиц, относящихся к следующим категориям: ветераны войны, инвалиды I группы, социально незащищенные категории граждан и т.д.

Получить консультацию по реструктуризации долгов

 

Среди стандартных схем реструктуризации:
  • Увеличение срока кредитования

Срок кредитования может быть увеличен на срок не превышающий максимум, предусмотренный определенной программой кредитования. Рассмотрим это на примере. Максимальный срок кредитования на покупку автомобиля составляет 7 лет, а кредитные обязательства заемщика заключены на 5 лет. Соответственно, у заемщика есть еще 2 года для возврата кредита. Таким образом, ежемесячные платежи будут уменьшены.

  • Кредитные каникулы или отсрочка выплат по телу кредита

Каждый банк может предложить свой вариант этой программы. К примеру, отсрочка сроком до 6-ти месяцев (чаще всего – не более 3-х). Как правило, более продолжительный срок не применяется. Хотя могут быть и исключения из этого правила. К примеру, клиенту нужно время для продажи своего имущества или получения доходов, которые позволят выполнить кредитные обязательства в полной мере.

Рассчитать стоимость реструктуризации

 

Для должника плюсы очевидны – он сможет выплатить кредит постепенно, а у банковской структуры не возникнет дополнительной просроченной задолженности, на которую, как правило, создается резерв.

Проценты по кредитам, при этом, выплачиваются ежемесячно.

Может использоваться и переход на другой график погашения – аннуитет или комбинированную программу. Всё зависит исключительно от банковских структур.

Большинство сотрудников банковских структур сходятся в том, что наиболее популярный способ реструктуризации кредита – увеличение срока его выплаты.

 

Таким образом, единого правила реструктуризации не существует. Это сугубо индивидуальная работа, зависящая от ситуации, в которой оказался должник. Очень важно при этом правильно оценить свои силы, возможные риски и перспективы.

Получить помощь юриста по долгам

 

Очень часто банковские структуры не готовы пойти на встречу клиенту и начать процесс реструктуризации долга. В таком случае единственным правильным решением станет обращение к специалистам – профессиональным юристам.

Сотрудники PRIKHODKO & PARTNERS помогут Вам отсрочить платежи, избежать штрафных санкций, списать долг и т. д. Каждый случай рассматривается отдельно.

 

Записывайтесь на консультацию к лучшим специалистам Киева по реструктуризации долгов по кредитным договорам / списанию кредитов в Украине.

Понимание процесса реструктуризации долга и преимуществ