Рефинансирование кредита — что это такое: как проходит процедура перекредитования

30.11.2022

Группа ВТБ

Это замена уже имеющегося у клиента кредита новым, который он берёт у своего или другого банка на более выгодных для себя условиях.

Обязательным условием рефинансирования является погашение действующих кредитов за счет средств нового кредита.

Основные преимущества рефинансирования

• Платеж — снижение платежа за счет более низкой ставки или увеличения срока кредитования

• Срок — можно взять кредит на тот же период, увеличить его или уменьшить

• Сумма кредита — не менее суммы, необходимой для погашения действующих кредитов. При этом при желании возможно получение дополнительных средств на любые цели

• Обслуживание — удобство обслуживания и погашения кредита. Погашение кредитов в одну дату в одном банке

• Созаемщик и поручитель — в новом договоре можно отказаться от их участия и не привлекать других людей к выплате займа

• Залог — можно не использовать имущество в качестве залога

За рефинансированием кредита можно обратиться в ВТБ и узнать решение буквально за пару минут. Почему это удобно:

• снижение платежа по кредиту

• можно взять дополнительные средства на любые цели

• выбор даты платежа — выбирайте удобную дату при оформлении кредита и погашайте заем на комфортных условиях

• кредитные каникулы — раз в полгода по заявлению можно пропустить платеж без штрафов и комиссий.

Актуальные условия, на которых можно рефинансировать кредит в ВТБ, всегда доступны на сайте.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Это похожие процедуры, обе связаны с кредитом и нацеленные на изменение условий по действующему кредиту. Но механизм работы у них разный.

Рефинансирование — инструмент, с помощью которого клиент закрывает старый кредит за счет нового с целью улучшения условий. Перекредитование возможно в том же банке (при наличии подобного предложения) или в другом.

Реструктуризация — инструмент для управления действующим займом. Это изменение условий — платежа или срока — текущего кредита. Процедура создана для облегчения кредитной нагрузки в кризисный для заемщика момент, чтобы сделать выплату посильной.

Реструктуризацию нельзя оформить просто по желанию клиента, для этого нужны серьезные обоснования. Например, уменьшение заработной платы или временная потеря трудоспособности, которые можно документально подтвердить.

Процедура

Рефинансирование

Реструктуризация

Когда можно получить одобрение

В любой ситуации

При возникновении сложных жизненных ситуаций — смерть родственника, изменения уровня платежеспособности, рождение ребенка и т.п.

Оформление после просрочки

Влияние на кредитную историю

Улучшает

Ухудшает

Выбор банка

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Насколько выгодным будет новый заем — зависит от его условий и ваших целей. Важно изучить предлагаемые условия до подписания документов.

Когда стоит рефинансировать заем:

• Ставка снизилась. По новому предложению %% ниже, а значит, переплата тоже уменьшится. Есть смысл подавать заявку, если разница между ставками составляет хотя бы 0,5% в крупных кредитах, например при ипотеке. При большой сумме даже снижение на 0,5% дает ощутимый результат.

• Нужны дополнительные денежные средства на личные цели.

• Планируется продажа имущества. Если вы хотите продать квартиру или автомобиль в залоге, можно перекредитоваться и снять обременение с жилья или машины, а после продажи — закрыть кредит.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Условия нового займа могут оказаться невыгодными в следующих случаях:

• Неподходящая ставка. Если в новом кредите годовой процент будет такой же, как в предыдущем, или больше.

• Дополнительные комиссии. В некоторых банках за перекредитование и перевод средств в другие финансовые учреждения может взиматься комиссия.

• Большая часть кредита уже погашена. В этом случае клиенту лучше сначала пересчитать выгоду с учётом уже выплаченных процентов.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Большинство банков могут отказать в перекредитовании следующих видов займов:

• микрозаймов (из МФО или МКК)

• реструктуризированных кредитов

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

Обычно условия, предъявляемые к заемщикам, схожи у большинства банков:

• отсутствие текущей просроченной задолженности. Банки не хотят рефинансировать долг, по которому начали начислять пени. Кроме того, если заемщик уже пропускает платежи по старому кредиту, возможно, он будет недобросовестно погашать и новый кредит

• отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев. За последние полгода или год кредитная история должна быть идеальной, все суммы платежи должны вноситься без задержек

• ограничение максимального количества кредитов, которые можно объединить в один.

  Например, в ВТБ их 6

• до конца выплат осталось 3–6 месяцев. Если осталось меньше, переоформлять документы не будет выгодно ни банку, ни заемщику

• кредит выплачивается 3–6 месяцев. Банку важно проверить платежеспособность и ответственность клиента, посмотреть, как он исполняет взятые обязательства

Как происходит рефинансирование кредита

Этот инструмент работает почти так же, как оформление обычного займа в банке. Только у него есть конкретная цель — погашение кредита в других банках, одном или нескольких. Обычно договор содержит пункт о необходимости осуществления досрочного погашения рефинансируемых кредитов в других банках в определенный срок с даты оформления (60–90 дней). В противном случае банк может повысить ставку или применить другие штрафные санкции. Для оформления заявки потребуется стандартный пакет документов: паспорт и подтверждение платежеспособности (в определенных случаях).

Как рефинансировать кредиты другого банка в ВТБ:

• Подача заявки. Нужно заполнить анкету на сайте или в отделении банка, указав кредиты, которые планируется рефинансировать.

• Принятие решения онлайн занимает около 2 минут.

• Выдача. Банк зачисляет средства на счет клиента, после чего осуществляется перевод средств по указанным клиентом реквизитам в другой банк для погашения рефинансируемых кредитов. Клиенту нужно только оформить заявление на досрочное погашение в другом банке и убедиться, что старые кредиты закрыты. Если клиент запрашивал дополнительную сумму для личных целей, то ей можно пользоваться по своему усмотрению — снять наличными или тратить на покупки с помощью карты.

Необходимые документы

Точный список документов можно проверить на сайте или узнать у сотрудника банка. Обычно это паспорт, в некоторых случаях — документы, подтверждающие доход.

В некоторых банках могут потребовать оригинал имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами, остатком долга и графиком платежей.

В ВТБ никаких документов по рефинансируемым кредитам не требуется.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Большинство причин, почему банк не одобряет заявку на перекредитование, те же, что и при подаче заявки на обычный заем:

• Плохая кредитная история. Клиенту, у которого есть просрочки или судебные иски по другим займам, будет сложно получить одобрение.

• Низкий уровень дохода. Это важный показатель, который сравнивается с будущими расходами по новому кредиту. Если платеж будет составлять свыше 40% от заработка вместе с расходами по другим займам, в перекредитовании может быть отказано.

• Недавно оформленный кредит. Перед подачей новой заявки стоит внести не менее 3-6 платежей по действующему кредиту.

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

По закону ограничений по количеству перекредитований нет.

Поделиться:

Как оформить рефинансирование

1

Заполните заявку

Одобрим за 2 минуты

1

Заполните заявку

Одобрим за 2 минуты

2

Оформите кредит

В одном из отделений банка

Отделения банка

2

Оформите кредит

В одном из отделений банка

3

Погасите старый кредит

Переведем деньги по указанным реквизитам

3

Погасите старый кредит

Переведем деньги по указанным реквизитам

Другие полезные статьи

Кредиты27. 07.2022

Что такое кредит простыми словами

Читать далее

Дебетовые карты26.08.2022

Что такое дебетовая карта простыми словами

Читать далее

Кредитные карты17.08.2022

Что такое кредитная карта

Читать далее

Как происходит рефинансирование потребительского кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это способ облегчить выплату вашего текущего кредита. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках.

С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный банк. Еще вы можете объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

При этом банку, оформившему рефинансирование, важно, чтобы кредитная нагрузка клиента снизилась. Поэтому вы можете рефинансировать только кредиты, оформленные на вас, — и только те, данные по которым есть в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.

Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту.

В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются.

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке.

Например, вы взяли кредит в 2018 году, когда в среднем ставки составляли 20%, но в 2021 году условия на рынке изменились, и теперь в Тинькофф можно взять кредит для рефинансирования по ставке от 7,9%.

Когда стоит рефинансировать потребительский кредит?

Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях.

Когда можно рефинансировать кредит под более низкий процент — и тем самым сэкономить на переплате, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита.

Например, вы оформили потребительский кредит на 3 года под 15% годовых, а потом нашли предложение другого банка под 9%. Чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем меньше переплатите.

Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

Например, вы взяли большой кредит и выплатили уже половину. Но внезапно у вас возникли другие, более важные траты, и платеж по кредиту стал вас тяготить. Тогда вы можете рефинансировать этот кредит и получить дополнительное время на его выплату на комфортных для вас условиях.

Когда нужно объединить несколько кредитов в один для удобства выплаты —например, вы платите сразу по двум кредитам в два разных банка и даты этих платежей тоже разные. Можно рефинансировать эти кредиты одним новым — и дальше вносить ежемесячный платеж только в один банк. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

Какие условия рефинансирования в Тинькофф?

Сумма до 5 000 000 ₽ — при этом общий размер всех кредитов, которые можно рефинансировать в Тинькофф, должен быть не меньше 50 000 ₽.

Ставка от 7,9% — ее итоговый размер будет зависеть от вашей кредитной истории и данных, которые вы укажете в заявке.

Срок от 3 месяцев до 5 лет — чем больше срок, тем легче подобрать комфортную сумму для ежемесячного платежа.

Разные типы кредитов — в Тинькофф под более низкий процент можно рефинансировать любые кредиты физических лиц, выданные любыми банками или микрофинансовыми организациями, а также кредитные карты и ипотеку. Не рефинансируем только займы, выданные ранее в Тинькофф: ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит наличными.

Без справок — потребуется указать лишь паспортные данные. Обычно одобрение приходит в день обращения. Оформить онлайн-заявку

Без визита в банк — перечислим деньги на дебетовую карту, которую вместе с договором доставит представитель банка, куда и когда вам будет удобно. Деньги можно снять в любом банкомате или перевести их с карты на карту.

Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?

Всё будет зависеть от типа вашего старого кредита в другом банке, а также от данных, которые вы укажете в заявке.

В некоторых случаях одобренная сумма рефинансирования в Тинькофф может оказаться больше, чем размер вашей задолженности в другом банке. Тогда оставшуюся разницу вы сможете использовать на любые цели.

Максимальную сумму рефинансирования, которую вам готов одобрить банк, сообщит сотрудник Тинькофф, когда позвонит, чтобы согласовать все условия.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Да, вы можете рефинансировать любой кредит — даже если уже оформляли рефинансирование в другом банке.

Но есть одно исключение: если вы ранее получили кредит наличными без залога в Тинькофф или уже оформили рефинансирование в нашем банке, оформить новое рефинансирование не получится, пока не погасите текущие займы.

Как получить рефинансирование, если у меня уже есть кредит в Тинькофф?

Если у вас уже оформлен кредит наличными без залога в Тинькофф, то сделать рефинансирование в нашем же банке не получится.

Но можно оставить заявку на обычный кредит под залог — недвижимости или автомобиля. Когда клиент готов оформить имущество в залог, доверие к нему выше, и банк сможет одобрить крупную сумму, которую хватит и на погашение ранее взятого кредита, и на другие цели. Когда выгоднее оформить кредит с залогом, а не рефинансирование 

Если у вас несколько кредитов, например один в Тинькофф и еще несколько в других банках, то сначала погасите кредит в Тинькофф — после этого вы сможете оставить у нас заявку на рефинансирование сразу всех остальных кредитов. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?

В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение — оно будет зависеть от данных, которые вы укажете в заявке на рефинансирование.

Помимо рефинансирования, можно попробовать оставить заявку на кредит под залог. Это увеличит доверие к вам как к надежному заемщику и повысит вероятность, что банк одобрит кредит, даже если раньше вы допускали просрочки. Подробнее про кредит под залог в Тинькофф

Можно ли мужу рефинансировать кредит жены?

К сожалению, нет, рефинансировать кредит супруга или супруги не получится. Вы можете рефинансировать только кредиты, которые оформлены на вас.

Через какое время можно рефинансировать кредит?

В Тинькофф вы можете рефинансировать кредит от другого банка в любой момент — никаких ограничений по давности действующего кредита нет. Даже если вы оформили этот кредит всего месяц назад, его можно рефинансировать в Тинькофф.

Главное требование — этот кредит должен быть оформлен на вас, и он должен упоминаться в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.

Как происходит рефинансирование потребительского кредита?

Получение денег от Тинькофф — после одобрения заявки, подписания договора и активации кредита мы перечислим деньги на дебетовую карту Tinkoff Black, которую вместе с документами вам привезет представитель банка. Если у вас уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, встреча с представителем не потребуется. Зачем получать карту при рефинансировании

Погашение долгов в других банках — чтобы закрыть старый долг, вы сможете снять деньги в любом банкомате или перевести их прямо с карты на счет кредита в другом банке. Тинькофф не возьмет комиссию за такой перевод, но у других банков могут быть свои комиссии. Как перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть старый кредит

Выплата кредита в Тинькофф — после погашения старых долгов вам потребуется вернуть задолженность в Тинькофф по ранее согласованному графику. Как погашать кредит в Тинькофф

Получилось найти ответ?

Что такое рефинансирование ипотеки?

Является ли выращивание цыплят на заднем дворе хорошей идеей с финансовой точки зрения?

Сбережения на первоначальный взнос: где я должен хранить свои деньги?

Максимизация вашего проекта по финансированию инфраструктуры с полным набором доверительных управляющих и агентов

К вашим услугам: работа кредитного агентства на аутсорсинге

Что нужно знать об аренде

Почему другие кредиторы могут обращаться к вашим сотрудникам

Что нужно знать перед покупкой нового или подержанного автомобиля

Уважаемый Money Mentor: Когда я должен рефинансировать ипотечный кредит?

Стоит ли покупать строящийся дом?

Как я это сделал: превратил свою подработку в работу на полный рабочий день.

Взрослый 101 год: как составить бюджетный план

Совместное подписание 101: Подача заявки на получение кредита с созаемщиком

Не недооценивайте важность балансировки вашего расчетного счета

Начало пути к покупке жилья: советы тренера по достижению целей банка США

Оценка процентного риска, создание стратегии управления рисками

Преодоление высоких процентных ставок: возвращение к вашим целям владения жильем

Как избежать подводных камней складского кредитования

Руководство инвестора по рыночному кредитованию

Строительство дома мечты, который соответствует вашей жизни

Практические навыки работы с деньгами и финансовые советы для студентов колледжей

За пределами Марса земная экспансия AeroVironment подпитывается Банком США

Приоритизация заработной платы во время пандемии COVID-19

Прямое кредитование на среднем рынке: препятствия и возможности

6 вопросов, которые нужно задать перед покупкой нового дома

Что нужно знать о покупке автомобиля

Ваш гид по финансовой помощи: какие у вас есть варианты?

С чего начать создание бизнес-плана

Вебинар: Основы ипотеки: сколько жилья вы можете себе позволить?

Эти небольшие проекты по благоустройству дома предлагают большую отдачу от инвестиций.

Что такое кредитная линия собственного капитала (HELOC) и для чего ее можно использовать?

Подходящее ли время для рефинансирования ипотеки?

9 простых способов сэкономить

5 вещей, которых следует избегать, которые могут обесценить ваш дом

Управление последствиями пробелов в оценке на горячем рынке жилья

Что дешевле построить или купить дом

Что такое соответствующие кредитные лимиты и почему они увеличиваются

Контрольный список для начала обзора программы мобильности

Как я это сделал: переделка моего дома

Как пройти предварительный отбор на ипотеку?

8 шагов, которые нужно сделать перед покупкой дома

Ваш путеводитель по разрыву цикла аренды

4 способа освободить свой бюджет (и свою жизнь) с меньшим домом

Получите больше жилья за свои деньги с помощью этих советов

Руководство для тех, кто покупает жилье впервые, как получить ипотечный кредит

Пример использования электронных счетов Tailor Ridge

Мифы о покупке жилья: реальность владения домом

5 советов, которые помогут вам получить кредит для малого бизнеса

Денежные моменты: как профинансировать пристройку к дому

Распространенные непредвиденные расходы и три способа их оплаты

Пришло время получить общий банковский счет с вашим партнером?

Для современных покупателей жилья время и деньги решают все

Вот как создать бюджет для себя

Как использовать долг для создания богатства

4 преимущества независимых кредитных агентов

Тенденции на рынке жилья и влияние переезда

Дорогостоящее жилье и варианты первоначального взноса при переезде

Для современных покупателей, переезжающих домой, время и деньги решают все.

Crypto + Relo: влияние на индустрию мобильности

Как я это сделал: Решил, стоит ли покупать дом на колесах

Избавьтесь от стресса, купив подростку машину

Оптимизация операций с комплексной финансовой поддержкой малого бизнеса

Контрольный список: финансовое восстановление после стихийного бедствия

Руководство для новичков в сфере личных кредитов: 7 вопросов, которые нужно задать

Как я это сделал: купил дом без 20-процентного первоначального взноса.

Домашние лайфхаки: как покупка инвестиционной недвижимости стала моим первым домом

6 мифов о покупке дома

Наличие нескольких учетных записей может упростить ведение ежемесячного бюджета.

Вы можете взять эти 18 советов по бюджетированию прямо в банк

Открытие бизнеса на бюджете во время COVID-19

Как я это сделала: научилась вести бюджет как мать-одиночка

Что такое договор субординации и зачем он нужен?

Что такое эскроу-счет? У меня есть?

Понимание истинной стоимости займа: что такое амортизация и почему она имеет значение?

Деньги Моменты: Советы по продаже вашего дома

Контрольный список для родителей: подготовка к колледжу

Что лучше: объединение банковских счетов до свадьбы или после?

Есть ли у вас и вашего жениха совместимые финансовые цели?

Какие типы кредитных рейтингов подходят для ипотеки?

Должны ли вы получить кредит собственного капитала или кредитную линию собственного капитала?

Тест: Насколько вы готовы купить дом?

Как установить кредитный рейтинг вашего бизнеса

Что такое КЛО?

Контрольный список: 10 вопросов, которые нужно задать домашнему инспектору

Когда стоит подумать о смене банка для вашего бизнеса

7 шагов: Как пары и родители-одиночки могут подготовиться к расходам по уходу за ребенком

Как накопить на свадьбу

Это возможно: 7 советов, как разорвать цикл трат

Личные финансы для подростков могут расширить возможности вашего ребенка

Экономьте время и деньги с автоматической оплатой счетов

Как я это сделал: купил дом своей мечты, используя акции

Покупка дома Вопросы и ответы: что заставило трех домовладельцев влюбиться в свой новый дом

Как я это сделал: построил жилые помещения, чтобы содержать свою семью

Чек-лист весенней уборки дома: 5 задач, которые помогут увеличить бюджет

Контрольный список: 6 дел после переезда

Вебинар: Узнайте цену: Строительство дома

Стоят ли профессиональные грузчики своих денег?

10 вопросов, которые нужно задать при найме подрядчика

Как воспользоваться низкими ставками по ипотеке

4 вопроса, которые нужно задать перед покупкой инвестиционной недвижимости

10 способов повысить привлекательность вашего дома

Вебинар: Узнайте стоимость: Ремонт дома

Подходит ли вам кредитная линия под залог жилья (HELOC)?

10 вариантов использования кредита под залог недвижимости

Подготовка к приобретению жилья: руководство для покупателей жилья ЛГБТК+

Помимо ипотеки: другие расходы домовладельцев

Как использовать собственный капитал для финансирования ремонта дома

Что нужно знать при покупке дома со своей второй половинкой

Вебинар: Основы ипотеки: в чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Вебинар: Основы ипотеки: покупка или аренда – что вам подходит?

Вебинар: Основы ипотеки: что такое рефинансирование и подходит ли оно вам?

Вебинар: Основы ипотеки: предварительная квалификация или предварительное одобрение — что мне нужно?

Вебинар: Основы ипотеки: как ваш кредитный рейтинг влияет на опыт покупки жилья?

Вебинар: Основы ипотечного кредита: поиск подходящего ипотечного кредита для вас

Вебинар: Основы ипотеки: 3 ключевых шага в процессе покупки жилья

Что такое рефинансирование ипотеки?

Справедливость дома: небольшие способы повысить стоимость вашего дома

Закрытие контрольного списка домов для покупателей

Как подготовиться к стихийному бедствию

Контрольный список для учащихся: подготовка к колледжу

Вебинар: Узнайте стоимость: Диплом колледжа

Условия кредита колледжа от А до Я

Как я это сделал: выплатил студенческие кредиты

Распознавать.

Реагировать. Отчет. Опекуны могут помочь защитить от финансовой эксплуатации

Безопасен ли онлайн-банкинг?

Все, что вам нужно знать о консолидации долгов

Знайте соотношение долга к доходу

Ваше краткое руководство по кредитам и получению кредита

Проверьте свою кредитную смекалку

6 основных терминов кредитного отчета, которые нужно знать

Является ли кредит под залог дома для колледжа правильным выбором для вашего студента

Как подать заявку на федеральную помощь студентам через FAFSA

Будьте осторожны при получении студенческих кредитов

Разрушители легенд ABL: правда о кредитовании под залог активов

Варианты залога для ABL: что подходит, а что нет?

Крипто + покупка жилья: влияние на рынок недвижимости

Как гигантские кредиты могут помочь покупателям жилья и вашему строительному бизнесу

Когда маленькие компании покупают большие: потенциал кредитования под активы

Как максимизировать ваш проект финансирования инфраструктуры

Вопросы, которые нужно задать перед покупкой автомобиля

Как выбрать лучший автокредит для вас

Можете ли вы воспользоваться мертвой справедливости в вашем доме?

Как финансировать свой бизнес, не используя сбережения 401(k)

Затраты, которые следует учитывать при открытии бизнеса

Как малый бизнес движется вперед во время COVID-19

Инвестиции в капиталовложения: что обсудить с ключевыми партнерами

Могут ли варианты ABL подпитывать ваш бизнес и поддерживать его работу?

Обновление жизненного цикла технологий: рассказ о двух философиях

Рефинансирование ипотечного кредита: как это работает

Процесс рефинансирования часто менее сложен, чем процесс покупки дома, хотя он включает многие из тех же шагов. Трудно предсказать, сколько времени займет ваше рефинансирование, но типичный срок составляет 30-45 дней.

Рассмотрим процесс рефинансирования подробнее.

Применение

Первым шагом в этом процессе является рассмотрение типов рефинансирования, чтобы найти наиболее подходящий для вас вариант.

Когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш кредитор запрашивает ту же информацию, которую вы предоставили ему или другому кредитору при покупке дома. Они рассмотрят ваш доход, активы, долг и кредитный рейтинг, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям для рефинансирования и можете ли погасить кредит.

Некоторые из документов, которые могут понадобиться вашему кредитору, включают:

• Две последние платежные квитанции
• Два последних W-2
• Две последние банковские выписки

Вашему кредитору также могут понадобиться документы вашего супруга, если вы состоите в браке и находитесь в состоянии совместной собственности (независимо от того, находится ли ваш супруг в кредите). Если вы работаете не по найму, вас могут попросить предоставить дополнительную документацию о доходах. Также неплохо иметь под рукой налоговые декларации за последние пару лет.

Вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора. Если вы выберете другого кредитора, этот новый кредитор погасит ваш текущий кредит, что приведет к прекращению ваших отношений со старым кредитором. Не бойтесь ходить по магазинам и сравнивать текущие процентные ставки по ипотеке каждого кредитора, доступность и оценки удовлетворенности клиентов.

Фиксация вашей процентной ставки

После того, как вы получите одобрение, вам может быть предоставлена ​​возможность либо зафиксировать вашу процентную ставку, чтобы она не изменилась до закрытия кредита, либо плавающую вашу ставку.

Блокировка ставки рефинансирования

Блокировка ставки действует от 15 до 60 дней. Период блокировки ставки зависит от нескольких факторов, таких как ваше местоположение, тип кредита и кредитор.

Вы также можете получить более выгодную ставку, выбрав блокировку на более короткий период времени, потому что кредитору не нужно хеджировать рыночные риски так долго. Однако будьте осторожны: если ваш кредит не закрывается до окончания периода блокировки, вам может потребоваться продлить блокировку ставки, что может стоить денег.

Плавающая ставка

Вам также может быть предоставлена ​​возможность плавающей ставки, что означает, что вы не будете блокировать ее перед оформлением займа. Эта функция может позволить вам получить более низкую ставку, но она также подвергает вас риску получения более высокой ставки по ипотеке.

В некоторых случаях вы можете получить лучшее из обоих миров с опцией плавающей ставки, но если вы довольны ставками на момент подачи заявки, как правило, хорошей идеей будет пойти дальше и заблокировать ваша ставка.

Андеррайтинг

После того, как вы подадите заявку на рефинансирование кредита, ваш кредитор начнет процесс андеррайтинга. Во время андеррайтинга ваш ипотечный кредитор проверяет вашу финансовую информацию и следит за тем, чтобы все, что вы предоставили, было точным.

Ваш кредитор проверит детали собственности, например, когда вы купили свой дом. Этот этап включает в себя оценку для определения стоимости дома. Оценка рефинансирования является важной частью процесса, поскольку она определяет, какие варианты доступны для вас.

Если вы рефинансируете, например, чтобы снять наличные, то стоимость вашего дома определяет, сколько денег вы можете получить. Если вы пытаетесь снизить платеж по ипотеке, стоимость может повлиять на то, достаточно ли у вас собственного капитала, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования (PMI) или иметь право на определенный вариант кредита.

Оценка дома

Как и при покупке дома, перед рефинансированием вы должны пройти оценку. Ваш кредитор заказывает оценку, оценщик посещает вашу собственность, и вы получаете оценку стоимости вашего дома.

Чтобы подготовиться к оценке, вам необходимо убедиться, что ваш дом выглядит наилучшим образом. Приведите в порядок и завершите любой мелкий ремонт, чтобы оставить хорошее впечатление. Также неплохо составить список обновлений, которые вы внесли в дом с тех пор, как он вам принадлежал.

Действия после оценки зависят от того, соответствует ли оценка сумме кредита:

• . Если стоимость дома равна или превышает сумму кредита, который вы хотите рефинансировать, это означает, что андеррайтинг завершен. Ваш кредитор свяжется с вами и сообщит подробности вашего закрытия.
• Оценка возвращается низкой. Если вы получите низкую оценку, отношение кредита к стоимости (LTV) вашего рефинансирования может быть слишком высоким для удовлетворения требований вашего кредитора. В это время вы можете уменьшить сумму денег, которую вы хотите получить через рефинансирование, или вы можете отменить свою заявку. В качестве альтернативы вы можете сделать то, что называется рефинансированием наличными, и внести наличные на стол, чтобы получить условия по вашей текущей сделке.

Закрытие нового кредита

После завершения андеррайтинга и оценки дома пришло время закрыть кредит. За несколько дней до закрытия ваш кредитор отправит вам документ под названием «Раскрытие информации о закрытии».