Что такое рефинансирование кредита для физических лиц

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.

Что может измениться по новому договору:

• процентная ставка снизится;
• увеличится или уменьшится срок кредитования;
• сумма кредита изменится;
• клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.

Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам.

До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.

Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.

Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.

Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.

Больше всего сложностей возникает с ипотекой. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.

Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.

Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.

Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:

• учесть все условия по уже имеющимся займам;
• изучить предложения кредитных учреждений;
• посчитать траты на переоформление кредитования;
• сравнить объем и сроки выплат.

Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.

Объединение кредитов в разных банках в один

Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.

Снижение процентной ставки

Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.

Минусы рефинансирования

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.

Дополнительные траты

Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?

В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.

Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого. Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.

При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.

Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.

Что нужно учитывать, принимая решение о рефинансировании:

• Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
• Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
• Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.

Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:

• Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
• Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
• При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.

К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.

Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.

Выгода для банка

Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:

• привлечение новых благонадежных клиентов.
• проценты по новым условиям договора.

Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.

Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.

Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.

Совет от банка:

Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница, основные отличия

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

1. паспорт РФ,
2. справка о доходах и кредитные договоры с реквизитами по займам, которые вы планируете ликвидировать.

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

• сокращение на работе, уменьшение заработной платы;
• уход в декрет;
• потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
• призыв в армию;
• выход на пенсию;
• смерть заемщика.

Что такое реструктуризация кредита

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

Основные отличия

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

• снижение регулярных платежей;
• отсутствие давления от банка;
• отсутствие проблем с законом;
• спасение кредитной истории.

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

1. актуальная процентная ставка;
2. единый платеж, при объединении нескольких кредитов;
3. изменение графика платежей;
4. более выгодные условия кредитования;
5. возможность отказаться от поручителя или созаемщика.

В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке

Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.

Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)

Годовая процентная ставка:

0%

Ежемесячный платеж:

0 руб

Подать онлайн-заявку

Вы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.

Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?

• Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).

• Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.

• Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.

Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка

Кредитный калькулятор

Рассчитать

Калькулятор досрочного погашения кредита

Рассчитать

Внимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.

Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.

АО КБ «Ситибанк».

Рефинансирование кредитного договора \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Рефинансирование кредитного договора (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Рефинансирование кредитного договора Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд частично удовлетворил требования истца к ответчику о разделе совместно нажитого имущества; отказал в удовлетворении встречного требования ответчика к истцу о разделе совместно нажитого имущества, признании долга по кредитному договору общим долгом, взыскании с истца 1/2 суммы долга. Рассматривая встречные требования ответчика, суд указал, что с учетом положений п. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ для признания обязательства по погашению задолженности по кредитному договору общим обязательством (долгом) супругов юридически значимым обстоятельством является установление того, что данное обязательство действительно является общим, то есть должно возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи. В данном случае доказательств того, что полученные ответчиком по кредитному договору денежные средства были потрачены на нужды семьи, в том числе на погашение автокредита, не было представлено. Более того, из содержания кредитного договора не следует, что кредит предоставлялся для рефинансирования ранее заключенного договора.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Рефинансирование кредитного договора Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. КредитПозиция 1. Если по условиям договора кредитор при изменении ставки рефинансирования вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору либо обязан ее уменьшить, то кредитный договор должен содержать порядок определения ставки и пределы ее изменения.

Нормативные акты: Рефинансирование кредитного договора Справочная информация: «Правовой календарь на III квартал 2021 года»
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Предусматривается, что если решение Минсельхоза России о включении соответствующего заемщика в реестр дважды аннулировано в течение текущего финансового года, то последующее включение заемщика в реестр потенциальных заемщиков в текущем финансовом году запрещается. Исключение составляют заемщики, относящиеся к малым формам хозяйствования и (или) заключившие с иным уполномоченным банком кредитный договор (соглашение) на цели рефинансирования ранее заключенного льготного инвестиционного кредита. Указанное требование должно учитываться при рассмотрении зарегистрированных реестров потенциальных заемщиков, представленных уполномоченными банками, и принятии решения о включении заемщика, содержащегося в реестре потенциальных заемщиков, в реестр заемщиков.

Рефинансирование потребительских кредитов от АО Татсоцбанк

Возможность привлечения в сделку созаемщика (супруга (-и)) либо третьего лица.

Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и других факторов.

Факторы, влияющие на базовую процентную ставку:

-0,5% годовых ежегодно, начиная с 25-го месяца пользования кредитом при условии отсутствия просроченных платежей по кредиту.                                                                                                                          + 1% годовых, если клиент является индивидуальным предпринимателем*.                                                          + 1% годовых, если клиент подтверждает доход справкой по форме банка*.                                                  +1% годовых, если возраст передаваемого в залог транспортного средства старше 2-х лет на дату заключения договора залога*.                                                                                                                                    +1% годовых при отказе от страхования залога в виде недвижимости на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования.                                                                                                                           +3% годовых при отказе от страхования залога в виде транспортного средства на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования*.

* Если при применении факторов ставка по договору превысит увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора, ставка по договору устанавливается в таком максимальном размере, при котором указанное превышение не будет достигнуто.

При залоге транспортного средства:

до обеспечения заемщиком выполнения одновременно следующих условий:
— оригинал ПТС на залоговое транспортное средство передан на хранение в банк;
— по транспортному средству, принимаемому в залог, отсутствуют записи в нотариальном реестре залога движимого имущества, кроме записи в пользу АО «ТАТСОЦБАНК»;
— между кредитором и залогодателем заключен договор залога транспортного средства;
— в банк предоставлен полный пакет документов, достаточных для внесения информации о залоге транспортного средства в базу данных ГИБДД; 

при залоге недвижимости:

до получения кредитором зарегистрированного в установленном законом порядке договора ипотеки на залоговую недвижимость;

процентная ставка по договору устанавливается в размере, не превышающем увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора. 

При определении индивидуальной процентной ставки все надбавки, установленные условиями настоящего продукта, суммируются.

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно, до истечения срока действия договора в одностороннем порядке заемщиком до дня фактической выдачи кредита.

Финансист научила, как платить по кредиту меньше, чем просят

МОСКВА, 13 мая – ПРАЙМ. Способов снижения процентных платежей по кредиту достаточно много.  Основные из них: рефинансирование и реструктуризация кредитов, выбор наиболее выгодного предложения на рынке кредитования, работа с кредитным брокером, а также отказ от дополнительных платных услуг, сопровождающих кредит. Об этом рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова.

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

“Рефинансирование и реструктуризация кредитов дают возможность платить по кредиту меньше или реже. Облегчить свою долговую нагрузку можно путем рефинансирования — объединения нескольких кредитов, в том числе по кредитным картам, в один, с пролонгацией срока погашения объединенного кредита», — указывает эксперт.

Количество кредитных продуктов у одного заемщика влияет на стоимость его кредитования. За счет рефинансирования новый кредит закрывает старые долги, и в кредитной истории делается соответствующая положительная отметка о погашении прежних кредитов.

Также нужно задуматься о рефинансировании кредита при появлении дополнительных обстоятельств, например, появление ребенка в семье, смена работодателя или профессии, которые подпадают под новые льготные условия.

Реструктуризация направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. «Необходимо понимать, что кредитную историю заемщика данная программа чаще всего ухудшает путем отражения в ней негативной отметки», — предупреждает Степанова.

Обновленные условия кредитования при рефинансировании, консолидации и реструктуризации кредитов дают выгоду заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее.   Используйте их для изменения условий обременительных потребительских кредитов и уменьшения объема переплат по высоким процентам кредитных карт.

Также, по словам Степановой, важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке кредитования. Сравнение условий кредитных программ внутри одного банка и в разных банках между собой позволяет найти более выгодные условия для заемщика. В том числе рассматривайте получение кредитного финансирования даже в других городах.

Эксперт рассказал, когда банк может забыть про кредит должника

Сравнивайте кредитные программы между собой не только по уровню процентной ставки, но и оценивайте возможность составления индивидуальной оптимальной схемы выплат по кредиту. Внимательно читайте и сравнивайте предложения разных кредитных организаций.

 В случае испорченной кредитной истории, или если процентная ставка по кредиту выше среднерыночной, эксперт советует обращаться за помощью в получении банковского финансирования, рефинансирования своих долговых обязательств к надежным, проверенным кредитным брокерам.

Часто кредитные организации навязывают дополнительные платные услуги, представляя их как обязательное условие выдачи кредита, получения сниженной процентной ставки, других преференций.

«Знайте, что от многих навязанных банком услуг вы имеете право отказаться без ухудшения ваших кредитных условий. По закону кредитные организации не имеют права при приобретении вами одного продукта навязывать другой. Необходимо тщательно изучать условия кредита, прописанные в договоре, а не озвученные сотрудником банка или указанные в рекламном объявлении. Это позволит также избежать неприятных неожиданностей в виде скрытых комиссий и сборов, которые в банковских договорах отнюдь не редкость», — отмечает финансист.

Вы также можете постараться минимизировать платежи по страховке в случае требования страхового обеспечения банком по кредиту. Страховые платежи увеличивают стоимость кредитования. Поэтому необходимо сравнивать страховые компании, аккредитованные в вашем банке, и предлагаемые страховые программы, чтобы выбрать наименьший страховой тариф.

По словам эксперта, улучшение кредитного профиля заемщика также позволяет получить/рефинансировать кредит на более выгодных условиях и с более низкой ставкой.

Специалист предлагает также рассмотреть частные займы для финансирования ваших расходов. «Проверьте, возможно вам дешевле занять денежные средства под процент у друзей, знакомых, чем привлечь банковский кредит, особенно если у вас негативная кредитная история», — говорит Степанова.

Следует изучить лизинговые программы в случае приобретения товаров в кредит.  В настоящее время купить в лизинг физическое лицо может легковой автомобиль, бытовую, телекоммуникационную и компьютерную технику.

«Ловушки кредитных карт». Как не дать банку заработать на вас лишнее

 Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит воспользоваться возможностью кредитных/ипотечных каникул, изучив послабления, предоставляемые текущим законодательством.

Действующее законодательство также предусматривает возможность для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, изменить порядок погашения задолженности по действующему договору кредита. «При этом необходимо понимать, что каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее», — подчеркивает финансист.

В случае временных затруднений можно гасить задолженность по одной кредитной карте до окончания льготного периода без уплаты процентов за счет заемных средств с другой кредитной карты.

Кроме того, можно инициировать процедуру банкротства и списания долгов. «Делать это нужно лишь в самом крайнем случае, поскольку у нее много негативных последствий — дороговизна самой процедуры, наложение ряда ограничений на предпринимательскую и заемную деятельность.  К тому же начатая процедура банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны», — отмечает эксперт.

Рефинансирование долга — определение, обоснование, практический пример

Что такое рефинансирование долга?

Рефинансирование долга — это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями. Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.

Как это работает

Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия.В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:

Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:

1. Чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
2. Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения нового долга на более длительный срок;
3. Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).

Практический пример

У человека в настоящее время остается $ 1 000 000 по ипотекеХотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическому лицу, что они смогут рефинансировать 7% -ую ссуду на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.

Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он сэкономит 1897 долларов (9650 долларов — 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.

Ограничения рефинансирования существующей задолженности

Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, чтобы заемщику был выплачен штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции — это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияет личный интерес к конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.

Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не лучшим решением при рассмотрении штрафа, комиссий за закрытие и / или комиссий за транзакции.

В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.

Рефинансирование долга и реструктуризация долга

Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.

Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.

Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

• Проблемный долг Обеспокоенный долг Обеспокоенный долг относится к ценным бумагам правительства или компании, которые либо объявили дефолт, находятся под защитой от банкротства, либо находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем.Он включает в себя все кредитные инструменты, которые торгуются со значительной скидкой.
• LIBORLIBORLIBOR, что является аббревиатурой от Лондонской межбанковской ставки предложения, относится к процентной ставке, которую британские банки взимают с других финансовых учреждений за
• Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде условия кредитной политики между заемщиком и кредитором. Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию.Аналогичным образом, из-за прозрачности нормативных требований, заемщики получают четкие ожидания в отношении
• старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

Лучшие ссуды для рефинансирования долга на октябрь 2021 г.

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Задолженность по кредитной карте — обычное дело, но выплата высоких процентных ставок на ваш баланс может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9.65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной ставкой, Select проверил десятки кредиторов физических лиц и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. Мы искали ссуды без комиссии, когда это было возможно, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

Выбор Select для лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

Лучший общий

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  От 5,99% до 18,85% при регистрации для автооплаты

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Требуемый кредит

• Комиссия за выдачу кредита

Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за выдачу документов, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы в случае потери работы
• Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
• Может принять предложение о приеме на работу (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Кандидатам, имеющим визу в США, должно быть более двух лет, оставшихся на визе, чтобы иметь право на участие. кредит от хорошего до отличного

  LightStream Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

  • Цель кредита

    Консолидация долга, улучшение жилья, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

  • Суммы кредита

  • Условия

  • Требуется кредит

  • Комиссия за оформление

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

  Плюсы

  • Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
  • Сумма кредита до 100000 долларов США
  • Без выдачи комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • LightStream сажает дерево для каждой ссуды

  Минусы

  • Требуется несколько лет кредитной истории
  • Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
  • Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуд
  • Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформ)

  Лучшее для справедливого / среднего кредита

  Upstart Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

  • Цель кредита

    Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

  • Суммы займа

  • Условия

  • Требуется кредит

    Оценка FICO или Vantage 600 (но принимает кандидатов, чья кредитная история настолько недостаточна, что они не имеют кредитного рейтинга)

  • Комиссия за оформление

    От 0% до 8% от целевой суммы

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

    Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

  Плюсы

  • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
  • Примет заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
  • Без комиссии за досрочное погашение
  • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу

  Консультации

  • Высокие штрафы за просрочку платежа
  • Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
  • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
  • Должен иметь номер социального страхования

  Лучше всего подходит для прямых выплат кредиторам

  Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)

    6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

  • Цель кредита

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

  • Суммы кредита

  • Условия

  • Необходим кредит

  • Комиссия за оформление

  • Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

  Плюсы

  • Нет комиссии за оформление, комиссии за досрочное погашение, нет комиссии за просрочку платежа
  • Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
  • Ежемесячные обновления VantageScore
  • Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
  • Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

  Минусы

  • Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
  • Не та стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
  • Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

  Лучшее для финансирования на следующий день

  Откройте для себя личные займы

  • Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) )

  • Цель займа

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

  • Суммы займа

  • Условия

  • Необходим кредит

  • Комиссия за выдачу кредита

  • 900 Штраф за досрочное погашение

  • Комиссия за просрочку

  Плюсы

  • Отсутствие комиссии за оформление заявки, отсутствие комиссии за досрочную выплату
  • Решение в тот же день (в большинстве случаев)
  • Возможность оплаты напрямую кредиторам
  • 7 различных вариантов оплаты, включая отправку чека для оплаты по почте по телефону или через приложение

  Консультации

  • Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
  • Без автоплаты количество
  • Нет совместных или совместных заявок

  Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

  1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

  Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

  Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, то на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору выплаты долга Experian.

  С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

  Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его погашения. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

  2. Может ли рефинансирование долга повредить вашему кредитному рейтингу?

  В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

  Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

  3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

  Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

  Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,65%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке, как правило, выше 5% с поправкой на инфляцию. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

  Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

  4. Как работают личные займы?

  После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

  Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

  Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы считаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочную выплату или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

  После того, как вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

  Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет к ней доступа.

  5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

  Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

  Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

  После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды с более длительными сроками имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

  Найдите лучшие ссуды для физических лиц

  Наша методология

  Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки индивидуальных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

  При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

  • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет изменяться, что упрощает планирование бюджета.
  • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
  • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
  • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
  • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и своих финансах.
  • Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
  • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
  • Лимиты выплат кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100 000 долларов.Каждый кредитор объявляет свои соответствующие лимиты платежей и размеры ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж на такую ​​сумму.

  Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

  * Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

  От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

  Лучшие ссуды для консолидации долга на октябрь 2021 г.

  Руководство по выбору лучших ссуд для консолидации долга

  Почему стоит доверять Bankrate?

  Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет. Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации. Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.

  При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Последнюю информацию можно найти на веб-сайтах кредиторов. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.

  Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в октябре 2021 года

  Best Egg	5,99% –29,99%	3-5 лет	2 000–35 000 долларов США	Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей	600
  Выплата	5,99% –24,99%	2–5 лет	5 000–40 000 долларов	Консолидация задолженности по кредитной карте	640
  LightStream	4.98% –20,49% (с автоплатой)	2–7 лет	5 000–100 000 долларов	Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения	Не раскрывается
  PenFed	Начиная с 5,99%	6 месяцев – 5 лет	600–35 000 долларов	Меньшие ссуды в кредитном союзе	Не раскрывается
  OneMain Financial	18% –35.99%	2–5 лет	1500–20 000 долларов	Кредит от справедливой до плохой	Не раскрывается
  Откройте для себя	6,99% –24,99%	3–7 лет	2,500–35 000 долларов	Хороший кредит и финансирование на следующий день	660
  Выскочка	4.37% –35,99%	3 года или 5 лет	1 000–50 000 долл. США	Потребители с небольшой кредитной историей	Минимальный кредитный рейтинг отсутствует
  Маркус от Goldman Sachs	6,99% –19,99% (с автоплатой)	3–6 лет	3 500–40 000 долл. США	Консолидация крупных долгов	660

  Резюме: Кредиты на консолидацию долга в 2021 году

  Что такое консолидация долга?

  Консолидация долга — это процесс, при котором множественные долги, часто по кредитным картам, объединяются в один платеж.Это может упростить выплату долга быстрее и отслеживать размер вашей задолженности.

  Как правило, консолидацию долга можно выполнить самостоятельно с незначительным риском одним из двух способов: перевод всей вашей задолженности на процентную ставку 0%, кредитную карту с переводом баланса или получение ссуды для консолидации долга.

  Что такое заем на консолидацию долга и как он работает?

  Ссуда ​​на консолидацию долга — это тип индивидуальной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько долгов с высокими процентами в одну новую ссуду, в идеале с более низкой процентной ставкой.Вы выплачиваете несколько долгов с помощью одной ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом. При ответственном управлении ссудой на консолидацию долга можно сэкономить на процентах и ​​быстрее выбраться из долга.

  Подробнее: Как работают ссуды на консолидацию долга.

  При получении ссуды на консолидацию долга вы подаете заявление на получение кредита на сумму, которую вы задолжали по существующим долгам. После утверждения ссуды вы получаете средства и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам.С этого момента вы начинаете делать ежемесячные платежи по новой ссуде на консолидацию долга.

  Самым популярным типом консолидируемого долга является задолженность по кредитной карте, поскольку обычно по нему одни из самых высоких процентных ставок. Но вы также можете объединить другие долги, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.

  Зачем консолидировать свой долг

  Консолидация долга не всегда может быть в ваших интересах, но у него есть преимущества, в том числе:

  • Помощь в погашении долга как можно скорее
  • Упрощение ваших финансов
  • Получение потенциально более низких процентных ставок
  • Наличие установленного графика погашения
  • Увеличение кредита

  Однако консолидация долга может оказаться бесполезной, если вы получаете более высокие процентные ставки при консолидации долга, вынуждены оплачивать затраты, которые перевешивают выгоды, или если вы можете пропустить платежи.Консолидация долга сама по себе не может решить все ваши финансовые проблемы.

  Преимущества ссуды на консолидацию долга

  Консолидация долга может сэкономить ваши деньги. Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить много денег на процентах и, возможно, на сборах.

  Это также упрощает ваши финансы. Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и установленным сроком погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг.Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи различаются в зависимости от вашего баланса, и может быть трудно узнать, когда ваши долги будут выплачены.

  Кроме того, использование консолидированной ссуды для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (сколько из имеющихся кредитов вы использовали). Когда новый консолидированный заем снижает коэффициент использования кредита, в результате может повыситься ваш кредитный рейтинг.

  Конечно, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного накопления остатков на счетах вашей недавно оплаченной кредитной карты. В противном случае вы можете поставить свою кредитку в худшее положение.

  Когда ссуда на консолидацию долга является хорошей идеей?

  Консолидация долга подходит не для всех ситуаций, но, если вы соответствуете следующим критериям, возможно, стоит рассмотреть это:

  • Вы можете погасить долг : Кредит не поможет, если вы не сможете его погасить . Получение ссуды на консолидацию долга без возможности ее выплаты в долгосрочной перспективе только ухудшит положение.
  • У вас высокий кредитный рейтинг : высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить ссуду с более низкими процентными ставками, чем ваши текущие долги.
  • Вам нужен один платеж : Если вам легче отслеживать меньшее количество счетов, один ежемесячный платеж может помочь вам погасить свой долг.
  • Вам нравятся варианты фиксированного платежа : Фиксированный платеж возможен с помощью ссуды на консолидацию долга.

  Как получить ссуду на консолидацию долга

  Каждое кредитное учреждение имеет свои собственные критерии отбора заемщиков.Общие требования заключаются в том, что заемщики должны быть не моложе 18 лет, законно проживать в США и не иметь права выкупа или банкротства.

  Большинство кредиторов ищут минимальный кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов и соотношение долга к доходу (DTI) ниже 45 процентов. DTI — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные выплаты по долгу. Отличный кредитный рейтинг и низкий DTI обеспечат вам лучшую процентную ставку и могут дать вам право на получение более крупного кредита.

  Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, но вы будете платить более высокие процентные ставки.Если вы участвуете в этом сценарии, вы можете подать заявку вместе с другим подписавшимся лицом, которое имеет хорошую репутацию, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

  Наличие хорошей кредитной стороны улучшает вашу общую кредитную картину, но имейте в виду, что вторая сторона разделяет ответственность за ссуду, если вы не можете произвести платежи.

  Подробнее: Как получить ссуду консолидации долга с плохой кредитной историей

  Повредит ли ссуда консолидации долга моему кредитному рейтингу?

  Подача заявки на ссуду для консолидации долга может временно снизить ваш кредитный рейтинг, потому что кредитор должен будет выполнить жесткую проверку кредитоспособности, прежде чем он сможет вас одобрить.Однако, если вы вносите ежемесячные платежи по ссуде вовремя и больше не набираете остатки на карте, ссуда на консолидацию кредитной карты может улучшить ваш кредитный рейтинг.

  Вы можете консолидировать долг без ущерба для кредита. Персональные ссуды для консолидации долга имеют несколько функций, которые с меньшей вероятностью повредят вашему кредиту, чем возобновляемый долг, такой как кредитные карты. Персональный кредит — это кредит в рассрочку с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой погашения. Это упрощает их составление бюджета и делает их более дешевой формой кредита, чем кредитные карты, которые имеют переменные процентные ставки, платежи, которые меняются в зависимости от ставки и баланса, и нет четкой даты выплаты.

  Тот факт, что многие люди берут ссуды в рассрочку для погашения остатков возобновляемой ссуды, многое говорит о потенциальных кредитных преимуществах ссуд на консолидацию долга.

  Кредит консолидации долга по сравнению с кредитной картой с переносом остатка

  Может быть дешевле консолидировать долг с помощью кредитной карты с переносом остатка на 0 процентов. С картой переноса баланса вы переносите задолженность по кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов. Цель карты с переводом баланса — погасить остаток до истечения срока действия начальной ставки, чтобы вы сэкономили деньги на процентах.При расчете потенциальной экономии обязательно учитывайте комиссию за перевод остатка.

  Подробнее: Комиссия за перевод остатка и как ее избежать

  Имейте в виду, что погашение существующей задолженности по кредитной карте переводом остатка на другую кредитную карту вряд ли снизит коэффициент использования кредита, как кредит на консолидацию долга. бы.

  Кредит на консолидацию долга также будет предлагать более высокие лимиты заимствования, что позволит вам погасить больше долга, а также фиксированные ежемесячные платежи, которые упрощают составление бюджета и сохраняют дисциплину при выплате долга.

  Заемщики с кредитным рейтингом от плохого до отличного могут претендовать на получение ссуд на консолидацию долга, но те, у кого кредитный рейтинг от очень хорошего до отличного, получают лучшие ставки. Есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но их стоимость выше.

  Альтернативы ссуде на консолидацию долга

  Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но подходят не для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, ниже приведены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

  Собственный капитал

  Один из популярных способов погашения долга — использовать собственный капитал в своем доме. Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) позволяют заемщикам использовать свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Кредитор может арестовать ваш дом, если вы не можете произвести платеж.

  Услуги по облегчению долгового бремени

  Услуги по облегчению долгового бремени, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашей задолженностью, если вы не можете претендовать на получение консолидированной ссуды.Эти компании обращаются к кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени и пытаются погасить задолженность на меньшую сумму.

  Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), имейте в виду, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также будет разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.

  Кредитные консультации

  Еще одним вариантом, который может помочь вам взять под контроль задолженность, являются кредитные консультации.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут предлагать услугу, известную как план управления долгом или DMP.

  Используя DMP, вы делаете разовый платеж компании по кредитным консультациям, которая затем распределяет этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о снижении процентных ставок и комиссий от вашего имени, чтобы снизить ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее погасить долги.

  DMP редко бывают бесплатными, даже если они предоставляются некоммерческой службой кредитного консультирования.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов плюс ежемесячный сбор (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.

  Подробности: Лучшие кредитные компании для консолидации долга в 2021 году

  • Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg
  • Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата
  • Лучше всего подходит для займов в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream
  • Лучшее для небольших займов в кредитном союзе: PenFed
  • Лучшее для оценки от справедливой до плохой: OneMain Financial
  • Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Откройте для себя
  • Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart
  • Лучшее для консолидации крупных долгов: Marcus by Goldman Sachs
  Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg

  Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга.Если ваш кредитный рейтинг составляет всего 600, вы можете претендовать на него на основании других критериев, таких как доход. Размер ссуд Best Egg на консолидацию долга составляет от 2 000 до 35 000 долларов США.

  Почему Best Egg лучше всего подходит для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов или более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO. шкала.

  Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается.Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.

  На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита. Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите комиссию за оформление в размере 1 процента, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы должны выплатить кредитору все 10 000 долларов. Еще одно предостережение: за просрочку платежа взимается комиссия в размере 15 долларов США.

  Лучшее яйцо

  4.6 / 5,0

  600

  5,99% –29,99%

  2 000–35 000 долл. США

  Уже на следующий рабочий день

  от 3 до 5 лет

  Не указано

  Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15

  НЕТ

  Прочтите Bankrate’s expert Best Egg Review

  Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата

  Обзор: Выплата предназначена специально для заемщиков, которые хотят погасить свою задолженность по кредитной карте.Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.

  Почему Payoff лучше всего подходит для консолидации долга по кредитной карте: Персональные ссуды могут использоваться только для консолидации долга по кредитной карте.

  Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов. Заемщики с кредитным рейтингом 640 и выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.

  На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.

  Выплата

  4,5 / 5,0

  640

  5,99% –24,99%

  5 000–40 000 долларов

  В течение трех-шести рабочих дней после утверждения

  от 2 до 5 лет

  Не указано

  Комиссия за оформление: от 0% до 5%

  Недоступно в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде

  Прочтите экспертный обзор по выплате Bankrate

  Лучшее для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream

  Обзор: У вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита .

  Почему LightStream лучше всего подходит для высоких долларовых займов и более длительных сроков погашения: LightStream предлагает необеспеченные займы на консолидацию долга с фиксированной ставкой на сумму до 100 000 долларов США со сроком погашения до семи лет.

  Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита на консолидацию долга. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.

  На что обращать внимание: Ссуды, для которых не предусмотрена автоматическая выплата, имеют процентные ставки на 0,5 процентных пункта выше.

  LightStream

  4,6 / 5,0

  Не раскрывается

  4,98% –20,49% (с автоплатой)

  5 000–100 000 долларов

  В тот же день

  от 2 до 7 лет

  Не указано

  Нет

  НЕТ

  Прочтите обзор LightStream от эксперта Bankrate

  Лучшее для небольших кредитов с кредитным союзом: PenFed

  Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные ссуды с фиксированной ставкой для консолидации долга.

  Почему PenFed лучше всего подходит для небольших займов в кредитном союзе: Вы можете взять взаймы всего лишь 600 долларов, а кредитные союзы обычно имеют более низкие затраты и комиссии, чем другие кредиторы, потому что они некоммерческие предприятия, принадлежащие их члены.

  Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, ежегодные сборы или штрафы за предоплату. Процесс подачи заявки и утверждения может быть осуществлен онлайн или в одном из отделений PenFed с одобрением всего за один рабочий день.

  На что обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов США. Кроме того, все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.

  PenFed

  Не указано

  Начиная с 5,99%

  600–35 000 долларов

  Один или два рабочих дня после утверждения кредита (или в тот же день в филиале)

  от 6 месяцев до 5 лет

  Не указано

  Штраф за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 30

  Все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.

  Прочтите PenFed Review

  Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain Financial

  Обзор: Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных ссуд для консолидации долга, но кредитор остается хорошим альтернатива высоким процентным ставкам и скрытым комиссиям, которые могут быть предоставлены ссудам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.

  Почему OneMain Financial лучше всего подходит для справедливой и плохой кредитной истории: Он предлагает необеспеченные ссуды с фиксированной ставкой потребителям с поврежденным кредитом по более низким ставкам, чем рискованные кредиторы до зарплаты, которые могут взимать до 400 процентов процентов.

  Льготы: За досрочное погашение кредита штраф не взимается. Если вы не соответствуете требованиям для получения необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оцениваются по достаточной стоимости.

  На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за отправку от 1 до 10 процентов или фиксированную ставку от 25 до 500 долларов. Комиссия варьируется в зависимости от штата и включается в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата.OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте.

  OneMain Financial

  3,8 / 5,0

  Не указано

  18% –35,99%

  1500–20 000 долларов

  На следующий рабочий день после утверждения

  от 2 до 5 лет

  Не указано

  Комиссия за оформление: от 1% до 10% или от 25 до 400 долларов США; Плата за просрочку: от 5 до 30 долларов или 1 доллар.От 5% до 15%; Комиссия за недостаток средств: от 10 до 50 долларов; все сборы зависят от штата

  Требуется посещение филиала для завершения процесса подачи заявления; Минимальные суммы кредита в некоторых штатах (Алабама: 2100 долларов; Калифорния: 3000 долларов; Джорджия: 3100 долларов, если вы не являетесь настоящим клиентом; Огайо: 2000 долларов; Вирджиния: 2600 долларов)

  Прочитайте эксперт по Bankrate OneMain Financial Review

  Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Discover

  Обзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью платить кредиторам напрямую.

  Почему Discover лучше всего подходит для хорошей кредитной истории и финансирования на следующий день: Средний заемщик Discover имеет очень хороший кредит, и можно получить решение об одобрении в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить свои деньги на следующий рабочий день, при условии ваше заявление является точным и полным.

  Льготы: Персональные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение.

  На что обращать внимание: Существует штраф в размере 39 долларов за просрочку платежа, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов.Кроме того, совместные подписи не допускаются.

  Откройте для себя

  4,8 / 5,0

  660

  6,99% –24,99%

  2,500–35 000 долларов

  На следующий рабочий день

  от 3 до 7 лет

  25 000 долл. США

  Штраф за просрочку: $ 39

  НЕТ

  Читать эксперт Bankrate Discover Review

  Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart

  Обзор: Upstart предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, у которых небольшая кредитная история, но есть постоянный доход.

  Почему Upstart лучше всего подходит для потребителей с небольшой кредитной историей: При определении кредитоспособности Upstart учитывает не только кредитную историю, но и образование заявителя, его область обучения, потенциал заработка и историю работы.

  Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после одобрения.

  На что обращать внимание: У вас должен быть U.С. банковский счет. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.

  долларов.

  Выскочка

  4,5 / 5,0

  Минимальный кредитный рейтинг отсутствует

  4,37% –35,99%

  1000–50 000 долларов

  В течение одного рабочего дня

  3 года или 5 лет

  Не указано

  Комиссия за оформление: до 8%; Плата за просрочку: наибольшая из 5% от просроченной суммы или 15 долларов США; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10

  НЕТ

  Читать эксперт Bankrate Upstart Review

  Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman Sachs

  Обзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .

  Почему Marcus от Goldman Sachs лучше всего подходит для консолидации крупных долгов: Лимит ссуды в размере 40 000 долларов позволяет заемщикам с большой задолженностью для консолидации, и они могут выбрать, чтобы Маркус платил своим кредиторам напрямую.

  Льготы: Вы можете изменить срок оплаты ежемесячного счета до трех раз в течение срока действия кредита.

  На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять три дня.Потребители с плохой репутацией могут не соответствовать требованиям.

  Маркус от Goldman Sachs

  4,8 / 5,0

  660

  6,99% –19,99% (с автоплатой)

  3500–40 000 долларов

  от 3 до 6 лет

  Не указано

  Нет

  НЕТ

  Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review

  Как выбрать лучший заем для консолидации долга?

  Важно получить ссуду на консолидацию долга, которая соответствует вашему бюджету и помогает вам достичь своей цели по устранению долга.Многие кредиторы проведут предварительную квалификацию, не проводя тщательного расследования вашего кредита. Предварительная квалификация дает вам хорошее представление о ставке, сумме кредита и сроке кредита, на которые вы можете претендовать.

  Когда вы покупаете ссуду для консолидации долга, посмотрите на годовую процентную ставку и убедитесь, что срок выплаты удобен.

  «Вы захотите максимально снизить процентную ставку по своему долгу, но не попадайтесь в ловушку слишком растягивания срока кредита», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Дополнительные выплаты сведут на нет часть ваших сбережений».

  «Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей, чтобы вы платили ту же сумму в счет долга, что и до консолидации, но по более низкой ставке, вы получите ее быстрее и с меньшими затратами».

  Когда вы ходите по магазинам, сравните стоимость ссуды, например комиссию за выдачу кредита и другие сборы.

  Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга

  Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?

  Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; вы также будете платить дополнительную сумму каждый месяц в виде процентов.Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.

  Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 5000 долларов, и по карте требуется минимальный платеж в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов от вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов пойдут на основную сумму в первый месяц.

  Однако при 18-процентной процентной ставке 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму долга в первый месяц. Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, будет более чем в два раза превышать первоначальный баланс кредитной карты.

  Каковы риски ссуды на консолидацию долга?

  Один из самых больших рисков ссуды на консолидацию долга — это возможность попасть в более глубокую задолженность.Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы воспользуетесь ссудой для погашения своих кредитных карт, а затем снова начнете увеличивать остаток на карте, вы закопаетесь в более глубокую долговую яму.

  Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы выплачиваете ссуду по нескольким долгам, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими; это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.

  Сколько я могу сэкономить при консолидации долга?

  Экономия будет у всех разная. Это будет зависеть от ваших процентных ставок с отдельными кредиторами по сравнению с вашей процентной ставкой после консолидации и от того, сколько у вас долга.

  Должен ли я консолидировать весь мой долг?

  Нет. Вы можете выбрать, какие долги консолидировать, а какие будет выгоднее хранить отдельно, но убедитесь, что вы получаете достаточную общую выгоду, если решите консолидировать только часть своего долга.

  Некоторые виды долгов, например, федеральные студенческие ссуды, не могут быть консолидированы с помощью ссуды на консолидацию долга или кредитной карты.

  Когда рефинансировать студенческие ссуды

  Найдите последние

  Как правило, чем раньше вы рефинансируете студенческие ссуды, тем лучше.

  Когда вы рефинансируете, кредитор погашает ваши существующие ссуды новым кредитом по более низкой процентной ставке. Это сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе — и с самого первого платежа.

  Когда рефинансировать студенческие ссуды, зависит от того, найдете ли вы ставку, которая изменит вашу жизнь.Например, частный студенческий заем в размере 30 000 долларов с процентной ставкой 8% даст вам ежемесячный платеж в размере 364 доллара в течение 10 лет. Рефинансирование до 10-летнего срока ссуды под 5% годовых сэкономит вам в общей сложности 5 494 доллара и 46 долларов в месяц — этого достаточно, чтобы оплачивать счета за электричество, кабель или телефон.

  Когда рефинансировать студенческие ссуды

  Не каждый может иметь право рефинансировать студенческие ссуды. Обычно вам требуется высшее образование, хороший кредит и доход, позволяющий с комфортом оплачивать свои расходы и выплаты по долгам.Если вы соответствуете этим требованиям, рассмотрите возможность рефинансирования в следующих обстоятельствах:

  • Экономия будет иметь значение. Нет необходимости ждать, пока у вас будет идеальный кредит для рефинансирования, если вы можете претендовать на более высокую ставку, чем сейчас. Посмотрите, предлагает ли кредитор бонус рефинансирования студенческой ссуды, чтобы еще больше увеличить ваши сбережения.

  • У вас есть частные студенческие ссуды. Вам практически нечего терять, рефинансируя частные студенческие ссуды, потому что эти ссуды не подходят для федеральных ссудных программ, таких как выплаты на основе дохода и прощение ссуд на государственные услуги.

  • У вас есть студенческие ссуды с высокой переменной процентной ставкой. Предсказать платежи по ссуде с переменной ставкой может быть сложно, и даже ссуды с низкой переменной ставкой могут стать более дорогими для погашения. Прежде чем они вырастут, подумайте о рефинансировании, чтобы зафиксировать фиксированную ставку.

  • Условия оценки сильные. Как фиксированные, так и переменные ставки рефинансирования частных кредитов могут меняться в зависимости от экономических факторов, таких как повышение или снижение ставок Федеральной резервной системой. Когда ставки понижаются, вы можете воспользоваться ситуацией путем рефинансирования.

  • Ваши финансы улучшились. Если рефинансирование не имеет смысла, когда вы заканчиваете учебу, подумайте об этом, когда вы окажетесь на более прочной финансовой основе. И если вы ранее рефинансировали, но только что выплатили задолженность по кредитной карте или получили повышение, например, теперь вы можете получить более высокую ставку — вы можете рефинансировать так часто, как захотите.

  Следует ли рефинансировать свои студенческие ссуды?

  Вам следует рефинансировать свои студенческие ссуды, если вы хотите сэкономить деньги, получить квалификацию и ваши финансы стабильны.Чтобы претендовать на самые низкие ставки и самую большую экономию, вам понадобится отличный кредитный рейтинг, чистая кредитная история и достаточный доход, чтобы покрыть ваши долги и расходы.

  Если у вас есть федеральные ссуды и вы изо всех сил пытаетесь производить регулярные платежи, рефинансирование не для вас. Вместо этого рассмотрите возможность консолидации федеральной студенческой ссуды или план погашения, ориентированный на доход.

  Могу ли я рефинансировать свои студенческие ссуды более одного раза?

  Вы можете рефинансировать студенческие ссуды сколь угодно часто.Если вы уже рефинансировали и ваш кредит недавно улучшился, подумайте о рефинансировании еще раз, чтобы зафиксировать более низкую ставку. Комиссия за подачу заявки или за оформление не взимается, поэтому рефинансирование вам ничего не будет стоить.

  Сэкономит ли рефинансирование студенческих ссуд?

  Да, если вы имеете право на более низкую процентную ставку. При более низкой ставке у вас будет меньший ежемесячный платеж, что позволит высвободить наличные для других расходов. Вы также можете выбрать более короткий график погашения, что поможет вам быстрее освободиться от долгов и сэкономить деньги в виде процентов в долгосрочной перспективе.

  Когда не следует рефинансировать студенческие ссуды

  Обычно вы не можете или не должны рефинансировать, если:

  • У вас есть федеральные ссуды и вы можете столкнуться с падением дохода. Если ваша работа связана или может быть затронута пандемией коронавируса — или есть шанс, что вы иным образом смените карьеру — не рефинансируйте федеральные студенческие ссуды. Вы упустите возможность получения федерального студенческого кредита, а также государственных программ, таких как погашение с учетом дохода.

  • Вы просите прощения по студенческому кредиту.Рефинансирование федеральных ссуд лишает их права на участие в программах федеральных ссуд, включая прощение ссуды на государственные услуги и прощение ссуд учителям.

  • Вы недавно объявили о банкротстве. Рефинансировать студенческие ссуды, если вы объявили о банкротстве, возможно, но это сложнее. Многие кредиторы требуют, чтобы с момента вашего банкротства прошло определенное время — от четырех до 10 лет.

  • Вы недавно объявили дефолт по студенческой задолженности.Ваш прошлый дефолт — это красный флаг для кредиторов. Если данные по умолчанию удалены из вашего кредитного отчета, что обычно занимает семь лет, вы можете иметь право на участие, если вы соответствуете критериям кредита, дохода и другим критериям андеррайтинга.

  • Погашение кредита займет гораздо больше времени. Рефинансирование до небольшого ежемесячного платежа может означать более длительный срок кредита и более высокие проценты. Предположим, у вас пять лет из 10-летней ссуды, и вы рефинансируете новую 10-летнюю ссуду. В целом вы будете платить больше по процентам, потому что вы погашаете ссуды на срок 15, а не 10 лет.

  Оцените свои потенциальные сбережения при рефинансировании

  Лучшие кредиторы для консолидации студенческой ссуды и рефинансирования в 2021 году

  Если вы обременены студенческой задолженностью и беспокоитесь о выплатах по своим федеральным займам во время пандемии коронавируса, вы можете дышать Вздох облегчения. Постановление правительства в январе продлило паузу в выплатах по федеральным займам и установило процентные ставки на уровне 0% до сентября. Частные кредиторы могут предлагать свои собственные специальные программы помощи , или вы можете рефинансировать свои частные студенческие ссуды, чтобы сэкономить деньги.

  Независимо от того, есть ли у вас федеральные, частные или оба типа студенческих ссуд, их объединение или рефинансирование может помочь вам сократить студенческую задолженность, лучше управлять платежами и работать для достижения других финансовых целей. Слишком большой студенческий долг может ограничить вашу способность откладывать на пенсию или претендовать на другие ссуды , такие как ипотека. В этом руководстве объясняются различия между рефинансированием частных студенческих ссуд и консолидацией федеральных студенческих ссуд, плюсы и минусы каждого из них, а также лучшие варианты для различных ситуаций.

  Лучшие компании по рефинансированию студенческих ссуд в 2021 году

  Ни одна организация по рефинансированию студенческих ссуд не идеальна для каждого заемщика. Эти кредиторы являются хорошей отправной точкой для большинства людей, но вам следует читать обзоры студенческих ссуд и самостоятельно исследовать каждую компанию.

  Кредитор Earnest Подробнее От 2,48% до 5,79% с автоплатой * Фиксированная годовая процентная ставка до Макс.Сумма кредита 650 Мин. Кредитный рейтинг

  Сумма кредита Кредитор Laurel Road Подробнее От 2,25% до 5,75% Максимальный фиксированный годовой процент Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг

  Кредитор Splash Financial Узнать больше 2.От 49% до 6,31% с автоплатой Фиксированная годовая процентная ставка Максимум отсутствует Макс. Сумма кредита 640 Мин. Кредитный рейтинг

  Макс. Сумма кредита Кредитор Citizens Bank Узнать больше 2,69% до 9,15% Фиксированная годовая процентная ставка Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг

  Кредитор SoFi Узнать больше 1.От 99% до 6,94% с автоплатой Фиксированная годовая процентная ставка Максимум отсутствует Макс. Сумма кредита Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг

  Сумма кредита Кредитор College Ave Подробнее От 2,99% до 6,84% с автоплатой Фиксированная максимальная годовая процентная ставка Средняя 600-е Мин. Кредитный рейтинг

  Кредитор CommonBond Узнать больше 2.От 59 до 6,74% с автоплатой Фиксированная годовая процентная ставка До 500 000 долларов США Макс. Сумма кредита Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг

  Кредитор LendKey Узнать больше Фиксированная ставка 2,49% до 7,63% макс. Сумма кредита Не раскрывается Мин.Кредитный рейтинг

  Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды

  Лучшее для справедливого кредита

  Earnest — это онлайн-кредитор, предлагающий частные студенческие ссуды нынешним студентам и аспирантам и рефинансирование студенческих ссуд выпускникам. Компания была основана в 2013 году. Заемщики могут выбирать условия кредита для финансирования полной стоимости обучения.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Выпускник, Родительские ссуды, рефинансирование, MBA, Юридический факультет, Медицинский институт.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 650.
  • Требуется совместное подписание: №
  • Рейтинг Better Business Bureau: A.

  Лучшие функции

  • Нет ни происхождения, ни подачи заявок, ни опозданий сборы.

  • Вы можете выбрать ежемесячный платеж и срок кредита.

  • Вы можете использовать совместное подписание по студенческим ссудам на бакалавриат или аспирантуру, а также возможно рефинансирование студенческой ссуды.

  Полный профиль

  Лучшее для ссуд по программам медицинского обслуживания выпускников.

  Laurel Road предоставляет студентам ссуды для аспирантов и предлагает рефинансирование для получения степени бакалавра, магистра и некоторых ассоциированных ученых степеней. В 2019 году Laurel Road стала частью KeyBank, который предлагает общественные и корпоративные банковские услуги. Студенческие ссуды

  Laurel Road обслуживаются Управлением ссуд на высшее образование штата Миссури, также известным как MOHELA, а штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Рефинансирование, Высшее образование, Медицинская школа, Стоматологическая школа.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется соавтор: №
  • Рейтинг Better Business Bureau: A.

  Лучшие возможности

  • Ссуды доступны от 5000 долларов США до 100% от сертифицированной школой стоимости посещения.

  • Заемщики могут производить платежи в полном объеме во время учебы в школе или платить только проценты, платить фиксированную плату или отсрочивать платежи.

  • Студенческие ссуды Laurel Road не включают сборов за подачу заявления, выдачу, выплату или предоплату.

  Полный профиль

  Лучшее для быстрых решений по кредитам

  Splash Financial — это рынок кредиторов для рефинансирования студенческих ссуд, расположенный в Кливленде, с собственной сетью кредиторов, состоящей из банков и кредитных союзов. Splash Financial предоставляет заемщикам котировки своих кредиторов-партнеров с кредитами, доступными во всех 50 штатах. Рефинансирование доступно для федеральных, частных займов и займов Parent PLUS.Специальная программа рефинансирования предназначена для врачей, прошедших ординатуру или стипендию.

  Перед подачей заявки
  

  • Типы ссуд: Рефинансирование, Рефинансирование материнской компании.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640.
  • Принято совместное подписание: Да.
  • Рейтинг Better Business Bureau: A-.

  Лучшие возможности

  • Рефинансирование доступно для ряда студенческих ссуд.

  • Splash Financial работает с сетью банков и кредитных союзов, чтобы предоставить наилучшие возможные ставки.

  • Нет никаких комиссий за подачу заявления, комиссий за оформление документов или штрафов за предоплату.

  Полный профиль

  Оптимальный процесс утверждения

  Citizens Bank был основан в 1800-х годах в Род-Айленде. Сегодня это один из крупнейших коммерческих банков США с филиалами в 12 штатах Новой Англии, Средней Атлантики и Среднего Запада.Граждане США и постоянные жители могут подать заявку на получение студенческих ссуд Citizens Bank, а также неграждане с кредитоспособными гражданами или постоянными жителями, подписавшими договор.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Высшее образование, Рефинансирование, Родительская ссуда, MBA, Медицинская школа, Стоматологическая школа, Юридическая школа, Международная студенческая ссуда.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместное подписание: №
  • Рейтинг Better Business Bureau: A +.

  Лучшие возможности

  • Citizens Bank предлагает многолетние одобренные ссуды, что означает, что как только вы начнете, вы продолжите получать финансирование на последующие годы учебы в школе без необходимости ежегодно проходить проверку кредитоспособности.

  • Заемщики, которые подписываются на автоматические платежи, могут снизить свои процентные ставки на 0,25 процентного пункта.

  • Если у вас есть соответствующий счет в Citizens Bank, вы можете заработать дополнительно 0.Скидка 25 процентных пунктов.

  • Иностранные студенты могут подать заявку, если у них есть совместное подписывающее лицо, которое является гражданином США или постоянным жителем с хорошей кредитной историей.

  Полный профиль

  Лучшее для обслуживания клиентов

  Финансирование ссуды на образование, также известное как ELFI, — это программа рефинансирования студенческой ссуды, предлагаемая SouthEast Bank. Во всех 50 штатах доступны варианты рефинансирования частных и федеральных студенческих ссуд, включая ссуды для студентов, выпускников, родителей и MBA, а также ссуды для юридических, стоматологических и медицинских школ.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: бакалавриат, высшее образование, ссуды для родителей, рефинансирование, медицинская школа, стоматологическая школа, MBA, юридический факультет.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместное подписание: №
  • Рейтинг Better Business Bureau: A-.

  Лучшие характеристики

  • Максимальной суммы кредита не существует.

  • Все типы студенческих ссуд имеют право на рефинансирование.

  • Заемщики с соотношением долга к доходу до 50% могут быть одобрены.

  Посмотреть полный профиль

  Лучшее для нескольких вариантов погашения и без комиссии

  SoFi — это онлайн-кредитор, основанный студентами Стэнфордской бизнес-школы в 2011 году. Первоначально ориентированный на рефинансирование студенческих ссуд, компания добавила частные студенческие ссуды в 2019 году. студенты, выпускники и родители начинаются с 5000 долларов и не взимают никаких сборов.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Выпускник, Родительская ссуда, MBA, Медицинская школа, Юридическая школа, Рефинансирование.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместное подписание: №
  • Рейтинг Better Business Bureau: A +.

  Лучшие функции

  • Нулевые комиссии: Вам не придется платить сборы за оформление документов, сборы за подачу заявки, штрафы за просрочку платежа или сборы за недостаточность средств.

  • Гибкие варианты погашения: SoFi предлагает варианты освобождения от совместной подписи, а заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, могут получить доступ к программам и льготам.

  • Предварительная квалификация: независимо от того, ищете ли вы ссуды для студентов, выпускников или родителей, вы и ваша со-подписывающая сторона можете проверить ставки и условия перед подачей полной заявки на ссуду, не повредив свои кредитные рейтинги.

  Полный профиль

  Лучшее для немедленного одобрения

  College Ave предлагает исключительно студенческие ссуды. Основанная в 2014 году и базирующаяся в Уилмингтоне, штат Делавэр, College Ave предлагает студентам, выпускникам и родителям ссуды для учащихся школ, входящих в College Ave, во всех 50 штатах и ​​округе Колумбия.Преимущество College Ave — скорость: приложения, на выполнение которых требуется несколько минут, и мгновенные решения.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Выпускник, Родительская ссуда, Рефинансирование, MBA, Юридическая школа, Стоматологическая школа, Медицинская школа, Международная студенческая ссуда.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместное подписание: Да.
  • Рейтинг Better Business Bureau: A +.

  Лучшие характеристики

  • Быстрый процесс подачи заявки и утверждения.

  • Доступны программы карьерного кредитования со льготами по окончании обучения.

  • Студенческие ссуды College Ave не включают плату за оформление.

  См. Полный профиль

  Лучшее для вариантов воздержания

  Основанная в 2011 году, CommonBond предоставила студенческие ссуды на сумму более 2 миллиардов долларов. Кредитор предлагает ссуды для бакалавриата, магистратуры, медицины, стоматологии и магистра делового администрирования, а также рефинансирование студенческой ссуды.

  Вам нужен со-подписант для ссуд на бакалавриат и магистратуру, но не для ссуд на медицину, стоматологию и MBA. После того, как CommonBond одобрит вашу ссуду, вашей школе может потребоваться от пяти дней до трех недель, чтобы подтвердить сумму вашей ссуды и статус регистрации. Сборы, как правило, низкие, хотя есть комиссия за получение MBA, стоматологических и медицинских кредитов.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Выпускник, Рефинансирование, MBA, Стоматологическая школа, Медицинская школа.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместное подписание: Да.
  • Рейтинг Better Business Bureau: B +.

  Лучшие возможности

  • Ссуды доступны от 1000 долларов США.

  • Заемщики могут отложить выплаты во время учебы в школе или выбрать полную ежемесячную выплату в зависимости от типа ссуды.

  Полный профиль

  Лучшее для онлайн-рефинансирования

  PenFed Credit Union предоставляет рефинансированные студенческие ссуды и рефинансирует родительские ссуды с 2016 года в рамках партнерства с финансово-технологической компанией Purefy.PenFed не предоставляет традиционные студенческие ссуды, но направляет клиентов на студенческие ссуды, выданные Sallie Mae Bank. Основанная в 1935 году, PenFed — сокращение от Pentagon Federal Credit Union — насчитывает более 1,6 миллиона членов и обслуживает клиентов во всех 50 штатах, Вашингтоне, округе Колумбия и на территориях США.

  Перед подачей заявки
  

  • Типы ссуд: Рефинансирование.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 670.
  • Требуется совместное подписание: Да.
  • Рейтинг Better Business Bureau: A +.

  Лучшие возможности

  • Никаких сборов за оформление документов или сборов за подачу заявки.

  • Супруги могут рефинансировать свои ссуды вместе.

  • Получите освобождение от совместной подписи после 12 месяцев подряд своевременных платежей.

  • Консультации по телефону или электронной почте бесплатные.

  Полный профиль

  Лучшее за минимальную комиссию

  Цифровая платформа LendKey соединяет заемщиков, которым нужны частные студенческие ссуды или рефинансирование студенческих ссуд, с кредитными союзами и местными банками.С 2009 года LendKey помог более чем 120 000 человек, предоставив займы на сумму 4,1 миллиарда долларов. Компания предлагает ссуды с фиксированной и переменной ставкой для студентов и аспирантов.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Выпускник, Рефинансирование.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
  • Требуется совместное подписание: No.
  • Рейтинг Better Business Bureau: A.

  Лучшие характеристики

  • Заемщики могут получить 0.Скидка 25 процентных пунктов при подписке на автоматические ежемесячные платежи с текущего или сберегательного счета.

  • Совладельцы не требуются, но могут повысить ваши шансы на одобрение или помочь вам получить более выгодные условия, которые могут сэкономить ваши деньги.

  • LendKey не взимает комиссию за оформление заявки или за подачу заявки.

  Посмотреть полный профиль

  Что означает рефинансирование или консолидация студенческой ссуды?

  
  Рефинансирование означает получение новой (более низкой) процентной ставки по существующей ссуде.Консолидация студенческих ссуд означает объединение нескольких ссуд в один ежемесячный платеж. Федеральные займы можно только консолидировать. Частные займы можно консолидировать и рефинансировать вместе.

  Консолидировать займы можно через Министерства образования США . Консолидация даст вам один ежемесячный платеж с новым сроком кредита и фиксированной процентной ставкой, которая представляет собой средневзвешенное значение ваших предыдущих ставок.

  Когда вы рефинансируете студенческие ссуды, частный кредитор погашает ваши ссуды и выдает новую ссуду на основе вашей кредитоспособности .Если вы можете претендовать на более высокую процентную ставку, вы можете сэкономить деньги и получить более низкие ежемесячные платежи при рефинансировании студенческих ссуд.

  Как можно рефинансировать или консолидировать студенческие ссуды?

  Условия рефинансирования вашей новой частной студенческой ссуды основаны на многих факторах, включая ваш годовой доход, задолженность, занятость и кредит.

  Вы можете рефинансировать федеральные студенческие ссуды через частных кредиторов, но это не всегда хорошая идея. Это потому, что вы потеряете доступ к гибким вариантам погашения, включая федеральные планы погашения, основанные на доходах, и программы прощения студенческих ссуд.

  Консолидация ваших федеральных займов не меняет ни процент, начисляемый по ним, ни вашу способность получать больше федеральных студенческих займов. Консолидация ваших федеральных студенческих ссуд не требует жесткой проверки кредитоспособности и может предложить вам доступ к более гибким вариантам погашения или программам прощения.

  Вместо того, чтобы объединять свои ссуды, вы могли бы рассмотреть возможность изменения планов погашения, чтобы продлить сроки ссуды и получить более низкие ежемесячные платежи. Но это также не снизит стоимость заимствования.

  Обзор новостей США

  Обзор новостей США: Выплаты студенческих ссуд могут препятствовать пенсионным сбережениям и личным целям

  Многие заемщики не сожалеют о своих студенческих ссудах и не рассматривают возможность их рефинансирования для сбережений, согласно опросу потребителей в US News с федеральными или частными студенческими ссудами. Они рассказали, сколько они взяли взаймы, доступны ли их выплаты и другие подробности о том, как их студенческие ссуды повлияли на их жизнь.

  Дополнительная информация об исследовании

  Более 11% респондентов имеют остаток по студенческой ссуде более 50 000 долларов.

  Семьдесят три процента респондентов были вынуждены откладывать важные жизненные цели, в том числе 37,9% людей, отложивших покупку дома. Только у 27% респондентов планы не откладывались из-за студенческих ссуд.

  Результаты опроса

  Таблица 1Таблица 2Таблица 3

  Имеете ли вы право на консолидацию или рефинансирование студенческих ссуд?

  Прежде чем приступить к консолидации или рефинансированию, убедитесь, что ваши ссуды соответствуют критериям, и убедитесь, что ваш выбор правильный.

  Право на консолидацию федерального студенческого кредита

  Право на рефинансирование частного студенческого займа

  Право на участие может варьироваться в зависимости от кредитора, но многие частные компании по рефинансированию студенческого займа учитывают следующие факторы:

  • Минимальный кредитный рейтинг. Как правило, вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 670 или выше, который находится в диапазоне FICO . Но даже если вы имеете право на рефинансирование, вы не можете получить более низкую процентную ставку, чем сейчас.
  • Кредитная история. Кредиторы обычно проверяют вашу кредитную историю на предмет оскорбительных знаков, таких как просрочка платежей, и рассматривают эту информацию для определения вашей кредитоспособности. Вы можете заказать бесплатных копий своих кредитных отчетов — теперь еженедельно до апреля 2022 года — на AnnualCreditReport.com, чтобы отслеживать ошибки и оспаривать их, — говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по исследованиям в Savingforcollege.com, ресурсе для сбережений и оплата обучения в колледже.
  • Подтверждение стабильной работы и дохода. У некоторых кредиторов могут быть требования к минимальному годовому доходу.
  • Отношение долга к доходу, или DTI, . Это процент от вашего общего ежемесячного дохода, который идет на выплату долга, и он может помочь кредиторам определить, возникнут ли у вас проблемы с выплатами по кредиту. Чем ниже коэффициент DTI, тем лучше, потому что это означает, что у вас больше места в вашем ежемесячном бюджете. Максимальный коэффициент DTI обычно составляет 40-50%, по данным кредиторов, которые его раскрывают. По словам Кантровица, вы можете снизить коэффициент DTI, переключившись на более длительные планы погашения.

  Кроме того, кредиторы могут потребовать от вас выполнения других условий для рефинансирования студенческих ссуд. Если вы не можете пройти квалификацию самостоятельно, некоторые кредиторы могут одобрить вас с кредитоспособным со-подписывающим лицом.

  Кредиторы могут ограничить рефинансирование для тех, кто:

  • Полные степени
  • Имеют определенное образование, например юридическое или медицинское.
  • Живут в определенных штатах

  Как скоро вы сможете рефинансировать студенческие ссуды? Вы вряд ли получите одобрение на рефинансирование во время учебы в школе, если у вас нет дохода.После того, как вы закончите учебу и найдете работу, вы сможете рефинансировать.

  Право на рефинансирование ссуды Parent PLUS

  Родители также могут рефинансировать ссуду на обучение. Рефинансирование Parent PLUS доступно у частных кредиторов. Когда вы рефинансируете ссуды Parent PLUS или частные ссуды для родителей, вы можете снизить процентную ставку, передать долг своему ребенку или и то, и другое.

  Кантровиц говорит: «Вы не теряете столько выгод при рефинансировании федеральной ссуды Parent PLUS в частную ссуду, поскольку материнские заемщики не имеют права на планы погашения, основанные на доходах, и на прощение ссуд на государственные услуги.«

  Следует ли консолидировать или рефинансировать студенческие ссуды?

  
  Используйте эту диаграмму для сравнения консолидации федеральных студенческих ссуд с рефинансированием частных студенческих ссуд.

  	Федеральный заем прямой консолидации	Рефинансирование частной студенческой ссуды
  Имеют ли право на получение федеральных займов?	Есть	Есть
  Имеют ли право частные ссуды?	№	Есть
  Можете ли вы снизить ежемесячные платежи?	Есть	Есть
  Нужна ли жесткая кредитная проверка?	№	Есть
  Можете ли вы снизить процентную ставку?	№	Может быть, если у вас хорошая кредитоспособность
  Можете ли вы использовать федеральный план погашения?	Есть	№
  Можете ли вы претендовать на участие в федеральных программах прощения студенческих ссуд?	Есть	№

  
  Консолидация не влияет на вашу процентную ставку, но облегчает управление кредитами, — говорит Трэвис Хорнсби, основатель Student Loan Planner, консалтинговой фирмы, которая помогает заемщикам управлять студенческими ссудами.

  Объединение может иметь смысл, если:

  • У вас возникли проблемы с оплатой. Консолидация и увеличение срока кредита может снизить ежемесячный платеж. Вы сохраните доступ к планам погашения федеральных займов, а также к отсрочке или отсрочке, которые могут предложить страховочную сетку.
  • Вам сложно управлять несколькими займами. При консолидации вы объедините все свои федеральные студенческие ссуды в одну новую ссуду и один ежемесячный платеж.
  • Вы планируете работать по профессии, имеющей право на прощение студенческого кредита. Если у вас есть федеральные ссуды, на которые не распространяется федеральная программа прощения ссуд на образование, объединение этих ссуд может сделать их подходящими. Но не объединяйте ссуды, которые имеют право на прощение, если вы платили по ним, потому что это перезапустит часы прощения.
  • У вас просроченная ссуда. Возможно, вы сможете консолидировать свой заем и вывести его из состояния дефолта.

  С другой стороны, выберите рефинансирование, «если вы пытаетесь снизить процентную ставку и вам необходимо полностью погасить свой баланс», — говорит Хорнсби. Рефинансирование студенческих ссуд у частного кредитора может быть хорошей идеей, если:

  • Вы имеете право на более выгодные условия. Если у вас хороший кредит и вы соответствуете требованиям к минимальному доходу, установленным кредитором для рефинансирования ссуды, и другим требованиям, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку, которая может снизить ваш ежемесячный платеж и стоимость ссуды.
  • Вы хотите объединить свои федеральные и частные студенческие ссуды. Вам придется рефинансировать студенческие ссуды у частного кредитора, чтобы объединить частные и федеральные ссуды.
  • Ваш доход стабильный. Рефинансирование федеральных студенческих ссуд означает, что вы больше не будете иметь права на планы погашения с учетом дохода или федеральные программы помощи нуждающимся.
  • Вы не планируете использовать варианты прощения федерального студенческого кредита или альтернативные планы выплат. Частные ссуды не подходят для этих федеральных ссудных программ.

  Можно ли сэкономить за счет консолидации или рефинансирования?

  
  Поздравляем! Вы только что закончили учебу и были наняты на вашу первую работу с доходом 65 000 долларов в год в Сан-Франциско.

  У вас есть три прямых федеральных субсидируемых кредита: один на 10 000 долларов, один на 6000 долларов и другой на 5000 долларов. Чтобы выплатить студенческий долг по стандартному плану погашения, вы потратите 10 лет и примерно 24 000 долларов, включая проценты.

  Вот как этот сценарий может измениться путем консолидации ваших федеральных займов или их рефинансирования у частного кредитора.

  	Новый APR	Новый ежемесячный платеж	Выплаченные проценты	Итого выплачено
  Консолидировать со сроком на 20 лет	5,53%	$ 145	$ 13 755	34 755 долларов США
  Рефинансирование на пятилетний срок	4.99%	$ 396	2,772 долл. США	23 772 долл. США
  Рефинансирование на 10-летний срок	5,25%	$ 225	$ 6 038	27 038 долл. США
  Рефинансирование сроком на 15 лет	5,5%	$ 172	9 886 долл. США	30 886 долл. США

  
  Не забудьте сравнить ежемесячный платеж с общей стоимостью, когда вы рассматриваете возможность консолидации или рефинансирования студенческих ссуд, говорит Кантровиц.Ваш ежемесячный платеж может быть ниже, а иногда и намного ниже, но вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов.

  Конечно, вы захотите сравнить не только ваш ежемесячный платеж и процентную ставку, чтобы определить, имеет ли смысл консолидация или рефинансирование студенческих ссуд.

  Что следует учитывать при выборе лучшей компании по рефинансированию студенческой ссуды

  Вы можете выбрать подходящую компанию по рефинансированию ссуды для своих нужд, изучив требования к критериям и следующие ключевые факторы:

  Ставки рефинансирования ссуд

  Низкие процентные ставки ключ.Когда вы сравниваете компании по рефинансированию студенческих ссуд, ищите конкурентоспособные процентные ставки, чтобы вы могли платить как можно более низкую годовую процентную ставку. Вы можете выбирать между фиксированной и переменной ставкой, в зависимости от кредитора.

  • Диапазон фиксированных ставок. Ставки рефинансирования ссуды будут зависеть от вашего кредитора и кредита, а также от условий ссуды и рыночных ставок. Ссуды с фиксированной процентной ставкой имеют ставку и ежемесячный платеж, которые не меняются в течение срока ссуды.
  • Диапазон переменной скорости. Ссуды с переменной ставкой могут изначально иметь более низкие процентные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой.

  Студенческие кредитные компании обычно рекламируют на своих веб-сайтах диапазоны процентных ставок, так что это хорошее место для начала. Некоторые кредиторы предлагают вариант проверки ставки. Это позволяет вам предварительно квалифицировать или просмотреть расчетные ставки и условия рефинансирования ссуд, используя мягкую кредитную проверку, что не повредит вашей кредитной истории. Перед тем, как подавать официальную заявку, рекомендуется проверить варианты ставок.

  Условия займа и рефинансирования

  Убедитесь, что компания по рефинансированию студенческого займа предлагает условия, соответствующие вашим потребностям.Сравните суммы ссуды и условия погашения, чтобы определить подходящий вариант.

  • Максимальная сумма кредита. Большинству людей не нужно беспокоиться о максимальной сумме кредита. Суммы займа варьируются от 75 000 до 500 000 долларов США. В некоторых случаях у кредиторов нет максимума. Но это может вызывать беспокойство у некоторых заемщиков с исключительно высоким балансом студенческой ссуды.
  • Минимальная сумма кредита. Многие компании по рефинансированию студенческих ссуд потребуют от вас рефинансирования не менее 1000 долларов, а некоторые могут ожидать, что вы рефинансируете больше.Если у вас небольшая сумма студенческого долга, возможно, вы не сможете его рефинансировать.
  • Срок погашения кредита. Большинство кредиторов по рефинансированию предлагают сроки погашения кредита на 10, 15 и 20 лет. Выбор более короткого срока погашения может увеличить ваш ежемесячный платеж, но снизить процент, который вы платите, и быстрее избавить вас от студенческой задолженности.
  • Вычет при автоплате. Многие кредиторы предлагают заемщикам скидку в размере 0,25 пункта годовых, если вы подпишетесь на автоплату.

  Погашение и варианты выплаты в затруднительных обстоятельствах

  Если вам нужна гибкая система погашения или вам нужны варианты погашения на случай чрезвычайной ситуации, узнайте, что предлагают кредиторы.У некоторых кредиторов могут быть гибкие варианты погашения, что, возможно, позволяет вам производить выплаты только по процентам в течение определенного периода времени. Также могут быть доступны отсрочка, терпение и другие трудности.

  Комиссии

  Процентная ставка — не единственные расходы, с которыми вы столкнетесь. Рефинансированные студенческие ссуды могут включать комиссию за выдачу, просрочку или возврат платежей.

  Служба поддержки клиентов

  Узнайте, насколько хорошо компания, занимающаяся рефинансированием студенческих ссуд, справляется с обслуживанием клиентов, прочитав обзоры студенческих ссуд.Прежде чем подписаться на пунктирной линии, вы захотите узнать, что говорят эксперты и другие потребители о кредиторе, занимающемся рефинансированием ссуд.

  В целом, процентная ставка и простота рефинансирования являются наиболее важными факторами при рефинансировании, говорит Хорнсби, и они могут определять ваше решение. Также обратите внимание на то, насколько щедрыми являются условия воздержания и какой сервисный центр использует компания.

  «Тем не менее, рефинансирование студенческих ссуд на самом деле является товаром», — говорит Хорнсби. «Вы ищете самую низкую процентную ставку с наименьшими трудностями в процессе подачи заявки.К счастью, этот процесс, как правило, довольно быстрый и простой ».

  Посмотреть больше Лучшие компании по рефинансированию студенческих ссуд

  Лучшее для фиксированных

  годовых Управление по студенческим ссудам Род-Айленда — это некоммерческий квазигосударственный орган, который предоставляет финансирование колледжей студентам и студентам. Родители. Кредитор специализируется на предоставлении ссуд жителям и студентам Род-Айленда, хотя не для всех ссуд предусмотрены требования к проживанию.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, аспирантура, рефинансирование, родительская ссуда.
  • Минимальный кредитный балл FICO: 680.
  • Требуется совместное подписание: №

  Лучшие характеристики

  • Студенты могут быть зачислены менее чем на половину рабочего дня и при этом имеют право.

  • Ссуды рефинансирования не требуют резидентства.

  Полный профиль

  Лучшее для небольших кредитов

  EDvestinU — это некоммерческая организация, занимающаяся кредитованием и рефинансированием студенческих ссуд. Он предлагает студенческие ссуды заемщикам во всех 50 штатах.Доступны ссуды для бакалавриата и магистратуры, а также объединение ссуд на обучение.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, аспирантура, рефинансирование, международная студенческая ссуда.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 675 с соавтором.
  • Требуется совместное подписание: №

  Лучшие возможности

  • Ссуды доступны от 1000 долларов США.

  • Заемщики могут производить платежи в полном объеме во время учебы в школе, платить только проценты или отсрочивать платежи.

  • Студенческие ссуды EDvestinU не включают плату за подачу заявления или плату за оформление.

  Посмотреть полный профиль

  Best for ACH Discount

  PNC Bank был основан в 1845 году и работает во всех 50 штатах. Банк участвует в ряде общественных мероприятий, в том числе в его программе Grow Up Great в сочетании с Sesame Workshop и различными мероприятиями по повышению финансовой грамотности. Студентам PNC предлагает возможность выиграть стипендию в размере 2000 долларов на покрытие расходов на образование. PNC предоставляет ряд ссуд студентам на всех этапах послесреднего образования, включая ссуды на профессиональное обучение и рефинансирование.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, рефинансирование, медицинское обслуживание.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместное подписание: №
  • Рейтинг Better Business Bureau: A +.

  Наилучшие характеристики

  • Совместное подписание или обеспечение не требуется.

  • Ссуды доступны студентам в 150 странах.

  • Заемщики могут получить скидки на жилье и телефонные планы.

  Полный профиль

  Лучшее для созаемщиков

  Управление по финансированию образования Массачусетса предлагает частные студенческие ссуды студентам и аспирантам по всей стране, которые обучаются как минимум на полставки в подходящем некоммерческом колледже или университете. Рефинансирование студенческой ссуды также доступно для квалифицированных заемщиков из США.

  Перед подачей заявления
  

  • Типы ссуд: Бакалавриат, Выпускник, Рефинансирование.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается.
  • Требуется совместная подпись: Не разглашается.

  Лучшие возможности

  • Предлагает освобождение созаемщика по варианту отсрочки погашения для 15-летнего студента

  • Отсрочка погашения кредита на срок до пяти лет, пока вы учитесь в школе

  • Позволяет учащимся: одолжите до стоимости присутствия за вычетом финансовой помощи

  Полный профиль

  Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями. которые являются рекламными клиентами U.С. Новости. Рекламные соображения могут повлиять когда предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

  На что следует обратить внимание перед рефинансированием

  Подходит ли мне рефинансирование или консолидация?

  Это дополнительное короткое видео поможет вам собрать информацию о кредите, чтобы вы могли оценить текущую ситуацию с задолженностью по студенческому кредиту.

  Знайте свою цель, прежде чем начинать .

  Вы ищете более низкие процентные ставки или хотите упростить процесс погашения? Или вы надеетесь объединить несколько ссуд в одну новую ссуду, чтобы у вас был один платеж вместо нескольких?

  Рефинансирование может улучшить некоторые или все условия вашего кредита и уменьшить ваш ежемесячный платеж. Однако в конечном итоге вы можете заплатить больше в зависимости от изменений условий вашего кредита.Например, если вы продлите срок ссуды, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, вы можете уплатить больше общих процентов.

  Обычно люди рефинансируют свои ссуды, чтобы упростить ежемесячные платежи или получить новые условия погашения. Рефинансирование ссуд подходит не всем. Помогает ли вам рефинансирование, зависит от таких факторов, как тип ссуд, которые у вас есть, процентные ставки по ним, как давно вы их взяли, и были ли они предоставлены с льготами заемщика или вариантами погашения, которые вы не хотели бы терять.

  Многие заемщики думают, что консолидация их федеральных займов снизит их процентную ставку. При объединении федеральных займов (только для использования с существующими федеральными займами) вы можете претендовать на дополнительные варианты погашения и прощения, но вы не получите более низкую процентную ставку. Процентная ставка будет средневзвешенной, округленной до следующих 1/8% от ваших существующих федеральных займов. Федеральная консолидация упрощает процесс оплаты, но не обязательно снижает процентную ставку или ваше долговое бремя.

  Варианты действий с задолженностью по студенческому кредиту. Вы могли:
  1. Оставьте кредиты как есть.
  2. Объедините ваши частные и федеральные студенческие ссуды в одну ссуду.
  3. Рефинансируйте только частные студенческие ссуды.
  4. Объедините свои федеральные ссуды в федеральную прямую консолидационную ссуду.
  5. Оба 3 и 4

  Чтобы определить, какой вариант лучше всего подходит для вас, узнайте больше о частных и федеральных студенческих ссудах и их преимуществах.Соберите информацию о ваших существующих студенческих ссудах и используйте ресурсы, подобные этому, чтобы определить другие доступные вам варианты ссуд.

  Это видео дает вам хороший обзор вещей, которые следует учитывать перед рефинансированием или консолидацией задолженности по студенческой ссуде. Наряду с этим рабочим листом информация в этом видео поможет вам принять более обоснованное решение о рефинансировании.

  Если у вас есть частные студенческие ссуды:

  Ваши частные студенческие ссуды могли иметь определенные стимулы или льготы для заемщиков.Если вы рефинансируете, эти льготы больше не могут быть гарантированы. Вы можете рефинансировать свои частные студенческие ссуды у кредиторов, которые предлагают рефинансирование частных студенческих ссуд, таких как Кредиторы сети частных образовательных ссуд штата Мэн.

  Если у вас есть федеральные займы:

  Вы можете объединить федеральные ссуды с помощью Федеральной прямой консолидационной ссуды, предлагаемой федеральным правительством. Эта программа позволяет заемщикам объединить любые непогашенные федеральные студенческие ссуды в одну новую ссуду, но не снижает процентную ставку.Фиксированная ставка нового консолидируемого кредита основана на средневзвешенной процентной ставке по консолидируемым кредитам.

  Однако федерального рефинансирования нет . Конгресс устанавливает процентную ставку для федеральных студенческих ссуд, и большинство из этих ставок устанавливаются законом, независимо от того, насколько солидными становятся ваши кредиты или доход после окончания учебы. Вы можете рефинансировать свои федеральные студенческие ссуды в частную студенческую ссуду, но вы не можете рефинансировать федеральные и / или частные студенческие ссуды в федеральную ссуду.

  Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, они предоставляют некоторые льготы, которые могут не распространяться на вас, если вы решите рефинансировать частные ссуды на учебу. Льготы и меры защиты по федеральным займам не переносятся на частные студенческие ссуды. В рамках процесса подачи заявки на получение ссуды на рефинансирование вам будет представлена ​​сводка выгод, которые вы получаете, и преимуществ, которые вы теряете, чтобы вы могли принять обоснованное решение.

  Посмотрите это видео, чтобы узнать больше об изменении федеральных планов погашения студенческих ссуд, отсрочке или сокращении ваших выплат или объединении ваших федеральных студенческих ссуд.

  Дополнительные программы, помогающие сократить задолженность по студенческой ссуде

  Вы можете иметь право на участие в этих других программах, предлагаемых через FAME, которые могут помочь вам уменьшить сумму, необходимую для рефинансирования:

  Alfond Leaders

  Программа сокращения студенческой задолженности Alfond Leaders предоставляет помощь в погашении студенческой ссуды людям, которые живут и работают в штате Мэн по специальности STEM (наука, технология, инженерия и математика) у работодателя из штата Мэн.

  Узнайте больше о лидерах Альфонда на сайте FAME.

  Opportunity Maine

  The Opportunity Maine Tax Credit возмещает выплаты по студенческим ссудам выпускникам колледжей, которые живут и работают в штате Мэн.

  Узнайте больше о Opportunity Maine.

  Дополнительные Программы кредитов и грантов для конкретных профессий

  Вам могут подойти другие образовательные ссуды и гранты, администрируемые FAME, в том числе с возможностью прощения ссуд.

  Посетите нашу страницу ресурсов по рефинансированию, чтобы узнать больше.

  Рефинансирование задолженности по студенческой ссуде может сэкономить тысячи

  Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

  Заемщики, использующие Credible для рефинансирования задолженности по студенческой ссуде в ссуду с более коротким сроком погашения, по прогнозам, сэкономят в среднем 16 943 долларов ¹ в течение срока их новой ссуды.

  Это согласно анализу данных, предоставленных заемщиками, которые рефинансировали свои студенческие ссуды с помощью торговой площадки Credible с 1 ноября 2019 г. по 1 декабря 2020 г.

  Экономия, которую вы можете получить при рефинансировании задолженности по студенческому кредиту, будет зависеть от ваших целей и выбранной вами стратегии их достижения.

  Некоторые заемщики предпочитают максимизировать свои общие сбережения путем рефинансирования в ссуду с более коротким сроком погашения. Это не только позволяет им быстрее выплачивать ссуды, но и может помочь им получить право на более низкую процентную ставку.Но имейте в виду, что эта стратегия может увеличить ваш ежемесячный платеж.

  Заемщики, которые хотят сосредоточиться на сокращении ежемесячных платежей, могут рефинансировать ссуду с более длительным сроком погашения. Хотя заемщики, применяющие эту стратегию, обычно снижают свою процентную ставку, их общие затраты на погашение могут возрасти, поскольку они растягивают выплаты на более длительный период времени.

  Основные выводы

  • Заемщики, которые выбрали ссуду с более коротким сроком погашения, чтобы максимизировать общую экономию, снизили свою процентную ставку на 2.29 процентных пунктов, и, по нашим оценкам, они будут платить в среднем на 16 943 доллара меньше в течение срока действия нового кредита.
  • Те, кто выбрал более длительный срок погашения ссуды, увидели снижение ставок в среднем на 2,05 процентных пункта и сократили выплаты по студенческим ссудам в среднем на 253 долларов ² в месяц.

  Другой подход — рефинансирование в ссуду с более низкой процентной ставкой и сроком погашения, сопоставимым с существующей ссудой. Заемщики, применяющие эту стратегию, могут уменьшить как свой ежемесячный платеж, так и общую сумму погашения, хотя и не настолько, как если бы они решили сосредоточиться только на одной из этих целей.

  Что говорят числа

  Анализ

  Credible разбил пользователей на две группы:

  • Те, которые сосредоточились на сокращении срока погашения, чтобы уменьшить общую сумму погашения (первая группа), и
  • Те, кто стремился снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока погашения кредита (вторая группа).

  Мы обнаружили, что заемщики в обеих группах смогли снизить свою процентную ставку в среднем на 2,16 процентных пункта, когда они рефинансировали свои ссуды у кредиторов, которые конкурируют за бизнес через надежный рынок.

  Поскольку ссуды с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные ставки, заемщики, выбравшие ссуды с более короткими сроками погашения, увидели наибольшее снижение процентной ставки.

  Результаты рефинансирования студенческой ссуды, по группам

  Группа	Среднее изменение срока кредита (мес.)	Среднее снижение процентной ставки (процентные пункты)	Среднее изменение ежемесячного платежа	Средний остаток по кредиту	Средние сбережения за весь срок
  Первая группа (сокращенный срок погашения)	-41 месяц	-2.29%	+ 100 долл. США	67142 долл. США	16943 долл. США
  Группа 2 (увеличенный срок погашения)	+53 месяца	-2,05%	— 253 долл. США	70,163 долл. США	(-663 долл. США)
  Обе группы	+11 месяцев	-2,16%	— 94 долл. США	68 808 долл. США	7 235 долл. США

  Источник: Рефинансирование студенческой ссуды несколькими кредиторами, инициированное через рынок Credible с ноября.С 1 декабря 2019 г. по 1 декабря 2020 г.

  Заемщики, использующие рынок Credible для рефинансирования ссуды с более коротким сроком погашения, увидели, что их ежемесячные платежи увеличились в среднем на 100 долларов США. Но поскольку они будут делать в среднем на 41 платеж меньше и выплачивать ссуду по более низкой процентной ставке, эти заемщики сэкономят в среднем почти 17000 долларов в долгосрочной перспективе.

  Заемщики, которые использовали Credible для рефинансирования ссуды с более длительным сроком погашения, в среднем заплатят на 663 доллара больше в течение срока их новой ссуды.Это потому, что даже несмотря на то, что эта группа заемщиков смогла сократить ежемесячный платеж на 253 доллара и снизить процентную ставку на 2,05 процентных пункта, в среднем они будут вносить дополнительные платежи в течение 53 месяцев.

  Как использовать эти номера

  Снижение процентной ставки и экономия, которую вы могли бы получить за счет рефинансирования задолженности по студенческому кредиту, зависит от ряда факторов, в том числе:

  • Стратегия, которую вы преследуете — максимизация общей экономии или сокращение ежемесячного платежа
  • Тип кредита, который вы выбираете (краткосрочный или долгосрочный, с фиксированной или переменной процентной ставкой)
  • Сумма рефинансирования
  • Ваша кредитная история и история доходов

  Поскольку многие заемщики использовали Credible для рефинансирования долга аспирантуры, средний остаток по ссуде для всех пользователей — 68 808 долларов — больше, чем задолженность, обычно принимаемая студентами.Если у вас меньше задолженности по студенческому кредиту, чем у среднего пользователя Credible, ваши сбережения от рефинансирования могут быть пропорционально меньше.

  Этот анализ тысяч заемщиков, которые рефинансировали свои студенческие ссуды через Credible, предназначен только для того, чтобы стать отправной точкой для дальнейших исследований.

  Запрос предквалифицированных ставок через Credible не влияет на ваш кредитный рейтинг и не требует от вас предоставления вашей личной информации кредиторам на этом этапе процесса. Но если вы все же выберете кредитора и подадите заявку, ваша информация будет отправлена ​​кредитору, и вы согласитесь на жесткий запрос кредита, который может повлиять на ваш кредитный рейтинг на два-девять пунктов.

  Проведите свое исследование

  Рефинансирование студенческой ссуды у частного кредитора не для всех. Если вы рефинансируете государственные ссуды у частного кредитора, вы потеряете доступ к таким программам, как погашение с учетом дохода, и возможность претендовать на прощение ссуды после 10, 20 или 25 лет выплат.

  В то время как некоторые частные кредиторы предоставляют отсрочку или отсрочку выплаты заемщикам, сталкивающимся с финансовыми трудностями, государственные студенческие ссуды могут быть более снисходительными в этом отношении.

  Участие в спонсируемой государством программе погашения с учетом дохода, такой как REPAYE, может снизить ваши ежемесячные платежи, увеличив срок кредита до 25 лет. Заемщики также могут продлить сроки погашения, консолидировав задолженность по студенческому кредиту и подписавшись на стандартный или поэтапный план погашения. Но продление срока кредита в рамках государственной программы погашения не приводит к снижению процентной ставки и может увеличить общие выплаты по процентам и основной сумме долга.

  См .: Почему кредиторы говорят «нет» рефинансированию студенческих ссуд — и что с этим делать

  Методология

  Представленные здесь результаты рефинансирования студенческой ссуды основаны на рефинансировании несколькими кредиторами, инициированными через рынок Credible с ноября.С 1 декабря 2019 г. по 1 декабря 2020 г.

  Экономия была рассчитана путем вычитания прогнозируемой стоимости студенческих ссуд каждого заемщика после рефинансирования из прогнозируемой общей стоимости их первоначальных студенческих ссуд.

  Некоторые заемщики, осуществляющие рефинансирование через надежный рынок, выбирают ссуды с переменной ставкой, которые могут расти и падать вместе с базовыми процентными ставками. Наш анализ не пытается предсказать, как ставки по этим кредитам могут измениться с течением времени. В расчетах также предполагается, что пользователи будут производить платежи вовремя и предоплаты не будут.

  Мы исключили несколько аномальных случаев, когда заемщики могли предоставить ошибочную информацию о своих существующих кредитах. Наш анализ кредитов, рефинансируемых через рынок Credible, исключил всех заемщиков, чей отчетный ежемесячный платеж был недостаточен для выплаты существующих кредитов с течением времени или чей отчетный ежемесячный платеж превышал 5000 долларов США.

  Также исключены заемщики:

  • У кого, по нашим подсчетам, оставшиеся платежи оставались более 25 лет
  • При оставшихся платежах менее одного года
  • , остаток по кредиту которого, по самооценке, отличается более чем на 5% от фактически рефинансированной суммы

  Заемщики, участвующие в планах погашения с учетом дохода, таких как REPAYE, имеют право на прощение ссуды после того, как они производят регулярные платежи в течение 20 или 25 лет.Прощенная сумма считается налогооблагаемым доходом IRS. Программы прощения ссуд на государственные услуги для учителей, государственных служащих и некоммерческих организаций, освобожденных от налогов, предоставляют освобождение от налогов после 10 лет выплат. Мы не учитывали возможность прощения ссуды в наших расчетах сбережений.

  ---

  ¹ Заявление об отказе от ответственности в размере 16 943 долл. США: Оценка сбережений предполагает, что проанализированные потребители будут производить полные и своевременные ежемесячные платежи в течение всего срока ссуды в соответствии с условиями своих векселей.Фактическая экономия может быть больше или меньше. Расчет средней экономии в размере 16 943 долл. США основан на (1) информации, которую пользователи поделились с Credible о своих первоначальных кредитах (например, остаток по ссуде, срок погашения и ставка) и создание учетной записи в период с 1 ноября 2019 г. по 1 декабря 2020 г .; и (2) фактические условия займа для тех же пользователей, которые рефинансировали студенческий заем с более коротким сроком погашения, чем средневзвешенное значение (‘) оставшихся месяцев до полного погашения их предыдущего займа, рассчитанные с использованием информации, которую пользователи поделились с Credible.Этот расчет не включает заемщиков, которые рефинансировали ссуду на аналогичную или более длительную продолжительность или которые сообщили об условиях ссуды, которые отличаются от обычного опыта пользователей, включая: (i) любой срок ссуды менее одного (1) года или более двадцати пяти ( 25) лет, оставшихся до рефинансирования; (ii) ежемесячные платежи по кредиту на сумму более 5000 долларов в месяц до рефинансирования; и (iii) любая существующая сумма кредита (до рефинансирования), которая отклоняется более чем на пять (5) процентов от суммы кредита, выданной при рефинансировании.Наши расчеты не принимают во внимание переменные факторы, такие как потенциальное право заемщика на прощение ссуды, переменные процентные ставки, отсрочки, просроченные платежи, недоплаты, пропущенные платежи или предоплаты. Обратите внимание, что ваши фактические сбережения могут варьироваться в зависимости от процентной ставки, баланса, условий кредита, кредитного рейтинга и других факторов.

  ² Отказ от ответственности за ежемесячный платеж: Фактическое сокращение ежемесячного платежа может быть больше или меньше.Приведенное здесь расчетное среднее сокращение ежемесячного платежа рассчитано на основе (1) информации, которую пользователи поделились с Credible о своих первоначальных кредитах (например, остаток по ссуде, срок погашения и ставка), и создали учетную запись в период с 1 ноября 2019 г. по 1 декабря. , 2020; и (2) фактические условия ссуды для тех же пользователей, которые рефинансировали ссуду с более длительным сроком погашения, чем средневзвешенное значение (‘) оставшихся месяцев до полной амортизации их предыдущего займа, рассчитанные с использованием информации, которую пользователи поделились с Credible.Этот расчет не включает заемщиков, которые рефинансировали ссуду аналогичной или меньшей продолжительности или которые сообщили об условиях ссуды, которые отличаются от обычного опыта пользователей, включая: (i) любой срок ссуды менее одного (1) года или более двадцати пяти (25) лет. ) лет, оставшихся до рефинансирования; (ii) ежемесячные платежи по кредиту на сумму более 5000 долларов в месяц до рефинансирования; и (iii) любая существующая сумма кредита (до рефинансирования), которая отклоняется более чем на пять (5) процентов от суммы кредита, выданной при рефинансировании.Наши расчеты не принимают во внимание переменные факторы, такие как потенциальное право заемщика на прощение ссуды, переменные процентные ставки, отсрочки, просроченные платежи, недоплаты, пропущенные платежи или предоплаты. Обратите внимание, что ваши фактические сбережения могут варьироваться в зависимости от процентной ставки, баланса, условий кредита, кредитного рейтинга и других факторов.

  Об авторе

  Мэтт Картер

  Мэтт Картер — эксперт по студенческим ссудам.