что это такое и зачем он нужен, какие виды существуют, как он работает для юридических лиц и ИП, как его оформить и подключить
Овердрафт помогает бизнесу продолжать работу, когда на счете не хватает денег.
Рассказываем, для чего нужен овердрафт и чем он отличается от других кредитов.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафт — это один из видов кредита. Его особенность в том, что бизнес может потратить денег больше, чем есть на счете, и уйти в минус на определенную сумму.
По сути, овердрафт — кредит на короткий срок на закрытие кассового разрыва. ИП или компания занимает у банка небольшую сумму, возвращает деньги в срок и может снова занять их при необходимости. Это выручает бизнес в экстренных ситуациях.
Контрагент заплатит 100 000 ₽ через три дня, а платить за аренду нужно сегодня. У предпринимателя не хватает собственных денег на расчетном счете, но подключен овердрафт, поэтому он спокойно платит за помещение. Когда контрагент переведет предпринимателю деньги, долг по овердрафту погасится автоматически.
И пусть предприниматель заплатит проценты за 3 дня, зато он не испортит отношения с арендатором.
И пусть предприниматель заплатит проценты за 3 дня, зато он не испортит отношения с арендатором.
Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Например, в Тинькофф минимальный порог овердрафта — 10 000 ₽, а максимальный — до 100% оборота.
Чем овердрафт отличается от других видов кредитов
Банки предоставляют ИП и компаниям разные виды кредитов. Овердрафт — один из них. Посмотрим, как работает овердрафт и чем он отличается от остальных кредитов.
Виды кредитов для бизнеса
Порядок использования. Овердрафтом можно пользоваться, только когда на счете не хватает денег. Например, чтобы оплатить поставку. Деньги по другим кредитам можно тратить, даже если есть свои.
Сумма займа. Сумма овердрафта часто зависит от оборотов компании. Чем выше обороты, тем на большую сумму можно уйти в минус. У разных ИП и компаний сумма овердрафта на счете разная.
Брать деньги можно частями.
Срок займа. Обычно овердрафт нужно погасить за 1–2 месяца. Другие виды кредитов банк может дать на больший срок — на полгода или несколько лет.
Скорость одобрения. Обычно банки одобряют овердрафт своим клиентам за несколько минут, так как у них уже есть данные по обороту средств на счете. По другим видам кредитов банк может рассматривать заявку дольше, особенно если бизнесу нужна большая сумма.
Стоимость кредита. Бизнес платит за каждый день использования овердрафта, поэтому его выгодно брать на короткий срок. Например, можно уйти в минус на 2 дня и заплатить только за два дня.
По другим кредитам бизнесу обычно начисляют проценты иначе: клиент платит минимум за месяц использования кредитных денег. Поэтому на короткий срок такой кредит не подойдет: клиент заплатит за месяц, хотя пользовался деньгами банка всего два дня.
Получается, если деньги нужны на долгий срок, овердрафт брать невыгодно. Бизнес заплатит больше процентов, чем при других видах кредита.
Зато ИП или компания не платят проценты за овердрафт, когда не уходят в минус. По другим видам кредита обычно нужно платить проценты, даже если деньги еще не тратили. Овердрафт подходит бизнесу для подстраховки.
| Овердрафт | Другие кредиты | |
|---|---|---|
| Порядок использования | Когда собственных денег не хватает на оплату | В любое время независимо от суммы на счете |
| Сумма займа | Небольшая сумма на текущие расходы бизнеса | Большие суммы на развитие бизнеса |
| Срок займа | До 3 месяцев | На несколько месяцев или лет |
| Скорость одобрения | От 2 минут до нескольких дней | От 2 минут до нескольких недель |
| Стоимость кредита | Банк взимает проценты, только когда клиент пользуется деньгами, даже если это 1–2 дня. В пересчете на годовые проценты — дороже других кредитов | Банк обычно взимает проценты за кредит сразу за месяц |
Преимущества и недостатки
Сначала разберем выгоды овердрафта для бизнеса.
Скорость предоставления. Своим клиентам банк ободряет овердрафт за несколько минут. Еще можно подключить овердрафт заранее, тогда ждать одобрения вообще не надо — можно сразу уйти в минус в пределах лимита, когда это необходимо.
Меньше переплат. Пользоваться овердрафтом бывает выгоднее, чем кредитными, — в первом случае проценты начисляются только на потраченные деньги, а не на весь лимит овердрафта.
Подстраховка в неожиданных ситуациях. Овердрафт выручит, когда своих денег недостаточно — например, если надо срочно ремонтировать оборудование. Овердрафт — как кредитка для бизнеса: деньги всегда под рукой.
Если вернуть долг быстро, проценты не начислят.
В каждом банке свои условия. Например, Тинькофф не возьмет проценты, если погасить долг в тот же день, когда взяли деньги, и если уйти в минус до 490 ₽.
Мы рассмотрели преимущества, при этом есть и минусы.
Высокая процентная ставка. За овердрафт нужно платить за каждый день использования. Если взять овердрафт на полтора месяца — выйдет дороже, чем заплатить проценты за обычный кредит.
Небольшой лимит. Лимит овердрафта привязан к лимиту оборотов по счету. Так, банк не может оценить обороты у новых клиентов, поэтому они могут получить совсем небольшую сумму. Поэтому если бизнесу надо больше денег, чем он может получить по овердрафту, значит, нужен другой вид кредита.
Как пользоваться овердрафтом
Овердрафт — это инструмент для бизнеса, как и любой кредит. Чтобы использовать его без вреда бизнесу, нужно соблюдать рекомендации.
1. Овердрафт следует брать в экстренных ситуациях: когда деньги задерживаются, но скоро поступят на счет.
Предпринимателю надо заплатить за товар, но денег на счете не хватает. Он рассчитывал, что утром придет оплата от контрагента. Но тот говорит, что сможет перевести деньги только вечером. Чтобы не ждать до вечера, предприниматель может воспользоваться овердрафтом и оплатить товар.
2. Не стоит брать овердрафт надолго. Банки просят вернуть долг в течение полутора-двух месяцев. Если не успеть, предпринимателя оштрафуют.
3. Не стоит брать овердрафт, чтобы развивать бизнес, например покупать оборудование или увеличивать оборотный капитал. Такие вложения окупятся через пару месяцев, а деньги нужно будет вернуть уже через 45 дней. Получается, бизнес заплатит из своих средств, а не из будущей прибыли.
Какие ошибки допускают при использовании овердрафта
Есть четыре типичные ошибки, которые часто совершают предприниматели.
Не следят за лимитами. Банк может уменьшить лимит по овердрафту на следующий месяц.
В феврале у Ольги был лимит 200 000 ₽ по овердрафту. Но с марта банк уменьшил его до 150 000 ₽, так как у клиентки уменьшились обороты по бизнесу.
Постоянный клиент Ольги попросил отсрочку в оплате на семь дней — на 170 000 ₽. Ольга согласилась, так как ее привычный лимит по овердрафту позволял ей покрыть приближающийся платеж по аренде — 190 000 ₽. Она была уверена, что сможет это сделать с помощью овердрафта, а оказалось, лимит изменился, и теперь не хватает. В итоге арендатор ждет оплату, а 20 000 ₽ не хватает — придется тратить личные деньги.
Если бы Ольга знала, что лимит уменьшился, могла бы согласиться дать клиенту отсрочку на меньшую сумму, чтобы хватило денег.
Берут овердрафт, чтобы дать в долг или погасить кредит.
Овердрафт можно использовать почти на любые нужды бизнеса: купить товар, выдать зарплату, уплатить налоги. А вот делать переводы на другие счета, покупать ценные бумаги, оплачивать кредиты и услуги банка по овердрафту нельзя. Банк следит за тратами.
Не планируют, из каких поступлений оплатят овердрафт. Бывает, клиенты уходят в минус по овердрафту, но точно не знают, за счет чего и когда погасят лимит. Кажется, что за месяц точно появятся деньги, особенно если использовали небольшую сумму до 30 000 ₽. Такой подход может привести к просрочкам, а для клиентов такая ошибка портит их кредитную историю.
Платят в последний час. Например, в Тинькофф деньги должны быть на счете до 21:00 по московскому времени, после предпринимателя ждет просрочка по овердрафту. Если собираетесь вернуть долг в последний день, лучше не дотягивать до последнего часа. Иногда случаются задержки в переводах, из-за которых можно нарваться на штраф.
Какие встречаются виды овердрафта
Есть разные виды овердрафта.
Например, могут отличаться требования к бизнесу для одобрения кредита или способ погашения долга. Коротко расскажем про основные виды, которые предлагают банки.
Классический овердрафт. Это самый популярный вид овердрафта. Суть в том, что банк одобряет овердрафт только своим действующим клиентам и устанавливает лимит — максимальную сумму, на которую можно уйти в минус.
Как открыть расчетный счет
В прошлом году Алексей открыл ИП и расчетный счет в банке, чтобы запустить кофейню. Алексей весь год платил одну сумму за аренду, но с нового года она подорожала. Алексей не рассчитал бюджет, поэтому решил подключить овердрафт в своем банке. Так он вовремя заплатит за аренду и не испортит отношения с арендодателем. Банк оценил обороты денег по счету и одобрил лимит на 70 000 ₽.
У разных ИП и компаний лимит может отличаться. Для этого банк смотрит на обороты бизнеса по счету. Чем больше обороты, тем выше лимит по овердрафту. Индивидуальные условия по овердрафту банк прописывает в договоре с клиентом.
Авансовый — овердрафт для новых клиентов. С его помощью банк может привлекать ИП и компании открыть у себя расчетный счет. Особенность авансового овердрафта в том, что банк еще не знает обороты по счету бизнеса, поэтому не может рассчитать индивидуальный лимит. Банк предлагает всем новым клиентам одинаковые условия при открытии расчетного счета. Со временем банк может увеличить лимит, когда увидит реальные обороты по счету.
ИП Алексею не подошел лимит в 70 000 ₽ в прежнем банке, так как нужен был на 90 000 ₽. Он заметил акцию другого банка: там всем новым клиентам на старте предлагали овердрафт 90 000 ₽ вместе с открытием расчетного счета. Алексей решил воспользоваться акцией и открыть еще один расчетный счет — там он сможет уходить в минус на большую сумму.
Под инкассацию. Этот овердрафт могут использовать ИП и компании, которые работают с наличными деньгами и передают деньги в банк через инкассацию.
Особенность в том, что бизнес берет деньги у банка, а возвращает после ближайшей инкассации.
Это работает так. Инскассаторы забирают деньги с тороговой точки клиента и привозят их в банк. Далее банк зачисляет их на расчетный счет и гасит долг по овердрафту.
ИП Алексею нужно заплатить за поставку круассанов. Поставщик обычно брал наличку, а с сегодняшнего дня перешел на безналичный расчет. Только в кассе кофейни много налички, а на расчетном счете денег мало. Поэтому Алексей взял деньги у банка под инкассацию. Он уйдет в минус на 10 000 ₽, а вечером инкассатор заберет наличные и банк пополнит его счет.
Технический овердрафт. Это не разновидность кредита — так называют ситуации, когда клиент уходит в минус случайно или по технической ошибке. Такое может случиться из-за конвертации валют, при автоматическом списании денег со счета, низкой скорости подключения к интернету.
У ИП Алексея на расчетном счете было 1000 ₽. Банк списал комиссию за онлайн-бухгалтерию в размере 2000 ₽. Получается, Алексей ушел в минус на 1000 ₽.
Он не хотел брать овердрафт — так вышло случайно.
Технический овердрафт — это случайность, но заплатить за него можно как за настоящий кредит. Чтобы не платить проценты за случайную ошибку, нужно проверять договор с банком: каждый банк сам решает, будет он начислять проценты в таких случаях или нет. Например, Тинькофф не начисляет проценты, если погасить долг в тот же день или потратить из лимита меньше 490 ₽.
Как получить овердрафт
Рассказываем, как бизнесу подключить овердрафт.
Шаг 1. Выбрать банк. Чтобы подключить овердрафт, нужно выбрать банк и открыть там расчетный счет. Размер процентов, лимит и срок погашения могут отличаться в разных банках, поэтому заранее изучите информацию, например, на сайте банка.
Как получить кредит
Если у вас уже есть расчетный счет в определенном банке, вероятнее всего, в нем предложат самые выгодные условия по овердрафту. Банк уже знает, что вы надежный клиент, видит ваши обороты по счету, то есть знает вашу кредитную историю, поэтому готов предложить выше лимит по овердрафту или увеличить срок для погашения.
О следующем шаге расскажем на примере Тинькофф Банка. В других банках шаги по предоставлению овердрафта могут отличаться.
Шаг 2. Подать заявку. Для подключения овердрафта нужно подать заявку в банк. Порядок подачи зависит от банка: в одних можно подавать онлайн, а в других нужно идти в офис.
Овердрафт в Тинькофф
Клиенты Тинькофф Бизнеса могут подключить овердрафт в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для получения овердрафта не нужны бухгалтерская отчетность, залог и поручители. Банк только изучит обороты бизнеса и одобрит сумму, которой можно пользоваться.
Также Тинькофф Банк часто сам бесплатно подключает овердрафт для новых клиентов. Тогда клиент может сразу пользоваться услугой или отключить через персонального менеджера, если она пока ему не нужна.
Подключить овердрафт в Тинькофф можно за три шага. Все оформляют онлайнУсловия предоставления
Рассмотрим, на каких условиях можно подключить овердрафт в Тинькофф.
Условия актуальны на март 2023. В других банках правила могут отличаться.
Стоимость. Клиент платит только за деньги, которыми пользуется. За овердрафт надо вносить две платы: одну за день — она зависит от суммы долга, минимальная — 0 ₽, если потратили менее 10 000 ₽. И фиксированную плату за неделю — 490 ₽, если потратили больше 490 ₽. Фиксированную плату списывают в первый день как плату за будущую неделю.
Плата с клиента не взимается, если он:
- оплатил налоги с использованием овердрафта и вернул в срок 7 дней;
- погасил долг в тот же день — до 21:00 мск, — когда взяли деньги;
- использовал из лимита сумму меньше 490 ₽.
Срок предоставления — это период, когда можно пользоваться лимитом овердрафта. В Тинькофф срок — 30 дней. Отсчет начнется, когда ушли в минус по счету. Например, если взяли овердрафт 1 апреля, долг нужно погасить до 1 мая. Если не успеть погасить долг в срок, лимит заблокируется.
Срок погашения — это период, когда надо погасить долг. В Тинькофф срок — 45 дней. Если погасить долг в этот период, лимит станет доступен и можно снова уходить в минус. Клиенты, которые опоздали, получают штраф.
Запомнить
- Овердрафт — это быстрый кредит на короткий срок. Он нужен, чтобы закрыть кассовый разрыв. А когда клиент гасит долг, можно снова уходить в минус до лимита.
- Главные плюсы овердрафта: один раз подключили — дальше деньги доступны в любой момент в рамках лимита, а если брать на короткий срок — по нему меньше переплат в сравнении с обычным кредитом. Минусы — небольшой лимит и высокая процентная ставка относительно обычного кредита, если взять его на несколько месяцев.
- Проценты по овердрафту выше, чем по кредиту. Зато деньги по овердрафту доступны в любой момент. А если брать ненадолго, то плата получается небольшой.
- Лимит по овердрафту зависит от кредитной истории клиента и оборотов по счету. Чем выше обороты, тем выше лимит.
Чем выше обороты, тем выше лимит.Что такое овердрафт? | Как работают овердрафты?
Овердрафт может быть полезным способом занять деньги в краткосрочной перспективе для покрытия непредвиденных расходов.
Однако важно понимать все, что связано с вашим овердрафтом, прежде чем его использовать. Знание тонкостей овердрафта может помочь вам свести к минимуму и даже избежать выплаты процентов.
Что такое овердрафт?
Овердрафт позволяет вам занимать деньги через ваш текущий счет. Вы попадете в овердрафт, если сделаете снятие средств или покупку, в результате чего у вас будет меньше доступного баланса. Другими словами, если ваш счет опускается ниже 0 фунтов стерлингов, у вас есть овердрафт.
Как правило, вы согласовываете лимит овердрафта со своим банком или кредитором – это называется организованным овердрафтом. Если вы это сделаете, важно знать, что с вас могут взиматься проценты за его использование.
Если вы хотите организовать овердрафт для своего счета, вам необходимо запросить его в своем банке.
Однако не все банковские счета имеют право на организованный овердрафт.
Узнайте: банковские термины, которые вам необходимо знать
Преимущества и недостатки овердрафта
Важно взвесить все за и против овердрафта.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
Вы можете одолжить то, что вам нужно (до лимита овердрафта) | Скорее всего, вам будут платить проценты за кредит |
| Возможна гибкость при возврате | Превышение установленного лимита овердрафта может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг |
| При необходимости вы можете увеличить или уменьшить лимит овердрафта | Процентная ставка за использование овердрафта может быть выше, чем при других способах получения кредита |
| Преимущества | Вы можете одолжить то, что вам нужно (до лимита овердрафта) |
|---|---|
| Недостатки | Скорее всего, вам будут платить проценты за кредит |
| Преимущества | Возможна гибкость при возврате |
| Недостатки | Превышение установленного лимита овердрафта может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг |
| Преимущества | При необходимости вы можете увеличить или уменьшить лимит овердрафта |
| Недостатки | Процентная ставка за использование овердрафта может быть выше, чем при других способах получения кредита |
Организованный овердрафт против неорганизованного овердрафта
Организованный овердрафт – это когда ваш банк согласовывает с вами лимит овердрафта.
Организованные овердрафты обычно имеют беспроцентный буфер. Это сумма, которую вы можете задолжать без начисления процентов.
Неорганизованный овердрафт — это когда вы не согласовали овердрафт с вашим банком, но тратите больше суммы, чем на вашем текущем счете. Если вы потратите больше установленного лимита овердрафта, это также приведет к неорганизованному овердрафту.
Проценты за овердрафт
Возможно, вам придется заплатить проценты за использование овердрафта. Всегда проверяйте процентную ставку, прежде чем тратить деньги, чтобы убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе выплаты. Банки должны иметь калькулятор стоимости овердрафта на своем веб-сайте, который вы можете использовать, чтобы узнать, во сколько вам может обойтись овердрафт.
Студенческие овердрафты обычно не взимают проценты.
Как вернуть овердрафт?
Если вы заняли деньги в рамках овердрафта, чем быстрее вы сможете их погасить, тем меньше процентов вам придется платить.
Вы можете погасить овердрафт, переведя деньги на свой текущий счет. Даже если вы не можете погасить его за один раз, перевод той суммы, которую вы можете себе позволить, уменьшит сумму взимаемых с вас процентов, поскольку проценты рассчитываются на основе вашего дневного остатка.
Отмена или уменьшение лимита овердрафта
Если вы согласились на организованный овердрафт, а затем передумали, у вас есть 14 дней, чтобы отменить его, начиная с даты предоставления овердрафта или со дня получения вами копии соглашения об овердрафте (в зависимости от того, что наступит позже).
Вы также можете в любое время попросить уменьшить свой лимит или удалить установленный лимит овердрафта. Вам придется погасить всю просроченную сумму, а также любые проценты за период, в течение которого она у вас была.
Если вы уже являетесь клиентом HSBC с овердрафтом, вы можете использовать мобильное приложение или войти в систему онлайн-банкинга и управлять своим текущим установленным лимитом.
Если вам нужно сократить свои расходы, чтобы уменьшить овердрафт, вот несколько вещей, которые вы можете сделать:
составьте бюджет, чтобы увидеть, куда уходят ваши деньги
разделите свои расходы на «потребности» и «желания», а затем сосредоточьтесь на сокращении своих «желаний»
внимательно отслеживайте свои расходы, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своего бюджета
Узнать: Как выйти из овердрафта
Влияют ли овердрафты на ваш кредитный рейтинг?
Агентства кредитной информации (CRA) собирают и хранят защищенную информацию о вашей кредитной истории, включая:
при открытии счета
, если у вас есть установленный лимит овердрафта и сколько это
как вы используете овердрафт
Если вы хорошо управляете своим счетом и овердрафтом, это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
Однако если вы воспользуетесь незапланированным овердрафтом, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и вашу способность получить кредит в будущем.
Узнайте: 5 причин заботиться о своем кредитном рейтинге
Что произойдет, если вы не вернете овердрафт?
Многие банки, в том числе HSBC, могут отозвать ваш овердрафт и потребовать погашения в любой момент, поэтому очень важно не зависеть от него. Постоянное использование овердрафта может означать, что вы столкнетесь со значительными процентными платежами, что может затруднить погашение долга.
Если вы не можете погасить взятые взаймы деньги, возможно, ваш банк сможет вам помочь.
Если вы являетесь клиентом HSBC, вы можете позвонить в нашу команду специалистов по телефону 0345 850 0622, чтобы получить помощь. 1
Линии открыты:
с 08:00 до 18:00, с понедельника по пятницу
с 08:30 до 16:00 в субботу
Обратите внимание, что линии не будут работать в Рождество, День подарков и Новый год.
Что делать дальше?
HSBC предоставляет средство проверки права на овердрафт, чтобы вы могли проверить, имеете ли вы право на организованный овердрафт. Использование этого инструмента не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Всегда проверяйте проценты, взимаемые за использование овердрафта, прежде чем начать его использовать.
Ознакомьтесь с руководством по овердрафту (PDF, 86 КБ), чтобы узнать больше о том, как работают овердрафты HSBC.
1 Мы принимаем звонки через Text Relay. Чтобы помочь нам улучшить наш сервис и в интересах безопасности, мы можем отслеживать и/или записывать ваш звонок.
Наверх
Что такое овердрафт? Определение и значение
Овердрафт возникает, когда банковский счет человека опускается ниже нуля, баланс является отрицательным числом – клиент, у которого «овердрафт», должен деньги банку. Отрицательный баланс может быть случайным, когда клиент снимает больше денег, чем было доступно на счете, или «организованным овердрафтом», который является предварительным соглашением с поставщиком счета — обычно банком — с начислением процентов по согласованной ставке.
Даже при согласованном овердрафте, если клиент превышает согласованный лимит овердрафта (кредитный лимит), могут взиматься дополнительные комиссии и процентные ставки могут быть выше.
Эксперты напоминают людям, что, когда они используют овердрафт, они влезают в долги. Они добавляют, что его следует использовать только для краткосрочных займов или в чрезвычайных ситуациях. Тем не менее, многие клиенты в конечном итоге рассматривают свой организованный овердрафт как лимит расходов, а не как крайнюю меру.
Организованный овердрафт следует использовать в крайнем случае, а не в качестве лимита повседневных расходов, советуют эксперты и банки.Если клиент желает взять взаймы больше, чем позволяет его или ее овердрафт, или на более длительный период, ему может быть выгоднее использовать другой вид кредита.
«Знай свои деньги» дает следующее определение овердрафта:
«Овердрафт — это определенная сумма денег, которую клиент банка может задолжать своему банку.
В большинстве случаев эти договоренности носят временный характер».
Крайне важно, чтобы клиенты попросили свой банк объяснить все расходы по овердрафту, а также прочитать условия кредитора по овердрафту.
У некоторых кредиторов есть сложные правила относительно того, сколько они берут, которые даже ученому-ракетостроителю было бы трудно полностью понять. Важно, чтобы вы четко представляли себе стоимость овердрафта — попросите сотрудника банка объяснить вам условия.
Некоторые банки рекламируют «беспроцентный овердрафт» — имейте в виду, что они почти всегда распространяются на первую часть овердрафта, возможно, на первые несколько сотен долларов или фунтов, или на овердрафт только для студенческих счетов.
Несанкционированный овердрафт Несанкционированный или незапланированный овердрафт возникает, когда вы превышаете разрешенный лимит овердрафта или не имеете разрешенного лимита и попадаете в минус.
Этого следует избегать любой ценой, потому что это может быть очень дорого.
При наличии несанкционированного овердрафта банк может взимать ежемесячную плату, ежедневную плату, а также комиссию за транзакцию. Все они составляют довольно приличную сумму.
Чтобы не накапливать дополнительные расходы, оставайтесь в пределах лимита овердрафта. Если вы считаете, что можете превысить его, поговорите со своим кредитором и либо попросите о продлении, либо о повышении лимита. Вы могли бы сэкономить много денег.
Защита от овердрафтаЗащита от овердрафта — это договоренность клиента с кредитором, в соответствии с которой он или она не наказывается дополнительными расходами, чеки (Великобритания: чеки) не возвращаются или дебетовые карты не отклоняются.
В рамках механизма защиты от овердрафта банк обычно связывает текущий и сберегательный счета клиента — последний используется в качестве резервных денег, если текущий счет становится отрицательным или выходит за пределы существующего лимита овердрафта.
Однако, если на вашем сберегательном счете недостаточно средств для покрытия дефицита текущего счета, банк добавит комиссии и повысит процентные ставки.
Избегайте вечной долговой спиралиЕсли вы не будете осторожны, вы можете попасть в порочный круг растущих комиссий за овердрафт, которые толкают вас еще больше в долги, что, в свою очередь, приводит к еще большим несанкционированным комиссиям за овердрафт… и т. д.
Согласно сайту HelpWithMyBank.gov, входящему в состав Министерства финансов США, ваш банк может взимать комиссию за овердрафт, даже если депозит находится на рассмотрении. Многие транзакции обрабатываются в одночасье и могут не отражаться в доступном балансе.
HelpWithMyBank пишет на своем веб-сайте:
«На текущих счетах банки обычно размещают депозиты перед снятием средств. Однако закон этого не требует. Кроме того, банки могут устанавливать время отсечки для депозитов, сделанных в отделении или через банкомат.
Депозиты, внесенные после этого времени, могут считаться внесенными на следующий рабочий день».
«Например, депозит, сделанный после обеда в пятницу, будет рассматриваться, как если бы он был сделан в следующий понедельник. Таким образом, любые товары, доступные на следующий день, будут доступны на следующий день (вторник)».
Во многих банках установлен беспроцентный порог овердрафта. Если вы останетесь в пределах этого порога, вы не будете платить проценты. Британский банк NatWest говорит: «Однако, если сумма, которую вы перерасходуете в рамках организованного кредита, превышает эти пороговые значения, будут добавлены проценты на перерасходованный остаток».
Разница между «текущим балансом» и «доступным балансом»В онлайн-выписках, печатных выписках и банковских выписках через банкомат часто встречаются два термина — текущий и доступный баланс. Они не означают одно и то же.
Santander Bank делает следующий комментарий:
«Лучший способ понять разницу — думать о доступном балансе как о сумме денег, которую вы можете потратить.