Калькулятор капитализации ссуды:

Некоторые ссуды для колледжа позволяют заемщикам отложить выплату процентов по ссуде, пока студент учится в школе.Если заемщик откладывает выплату процентов по ссуде, проценты капитализируются, что означает, что они добавляются к основной сумме ссуды. Когда это происходит, дополнительные расходы на выплату процентов увеличивают размер основной суммы кредита и, следовательно, общую сумму выплаченных процентов.

Цель этого калькулятора — помочь студентам и их семьям понять финансовые последствия капитализации процентов по студенческой ссуде.

Приведены примеры значений.Измените суммы ниже, чтобы увидеть влияние на ссуду и потенциальную экономию.

Примечание: Если оставить поле ежемесячного платежа пустым, калькулятор автоматически вычислит и использует стандартную сумму ежемесячного платежа по кредиту на основе значений, введенных выше. При желании вы можете ввести в это поле более высокий ежемесячный платеж.

Капитализация процентов:

Рассчитать Сброс

Использование этого калькулятора регулируется разделом «Официальное уведомление» Политики конфиденциальности.

Что такое капитализированный процент по студенческим займам?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, которые добавляются к остатку студенческой ссуды после того, как вы покинете школу, измените план погашения или получите освобождение от выплаты.

После того, как ваши невыплаченные проценты капитализируются (добавляются к основной сумме кредита), ваши ежемесячные платежи и проценты могут возрасти, увеличивая ваши общие расходы на погашение. Поэтому по возможности лучше избегать капитализации процентов.

Вот как можно капитализировать невыплаченные проценты:

Как капитализируются проценты после окончания школы

Используя федеральные студенческие ссуды и большинство частных студенческих ссуд, вы можете выбрать частичные платежи во время учебы в школе или вообще отложить погашение ссуд до шести месяцев после окончания школы.

Допустим, каждый год, когда вы учитесь в колледже, вы берете взаймы до максимального предела для федеральных прямых несубсидированных студенческих ссуд для студентов бакалавриата. Если вы закончите университет через четыре года, вы получите ссуду на общую сумму 27 000 долларов. Но когда ваши невыплаченные проценты в размере 3511 долларов будут капитализированы через шесть месяцев после окончания учебы, остаток по ссуде вырастет до 30 511 долларов.

Оплачивайте частичные платежи в школе. В приведенном выше примере вы можете сэкономить около 900 долларов, выплачивая проценты по ссуде, пока вы учитесь в школе. Ваши ежемесячные выплаты начинаются с 21 доллара в качестве новичка и возрастают примерно на 25 долларов в год до 102 долларов в месяц для старшеклассников.

Насколько капитализированные проценты увеличивают ваш ежемесячный платеж и общую сумму погашения?

• Если бы остаток по кредиту оставался на уровне 27 000 долларов: Ваши ежемесячные платежи по стандартному 10-летнему плану погашения составили бы около 280 долларов в месяц, на общую сумму 33 626 долларов.
• После капитализации процентов: Ежемесячные выплаты по остатку ссуды в размере 30 511 долларов составят 317 долларов в месяц в течение 10 лет, то есть в общей сложности 37 998 долларов.

Это разница в 4 372 доллара США . Это хороший пример того, почему федеральные субсидируемые студенческие ссуды на основе потребностей являются такой выгодной сделкой: с вас не начисляются проценты во время учебы в школе, в течение шестимесячного льготного периода или если вам предоставляется отсрочка.

Процентные ставки по студенческой ссуде: Федеральное, частное и рефинансирование

Как капитализируются проценты, если вам предоставлено освобождение от выплаты

Невыплаченные проценты могут начисляться, когда вам было предоставлено временное отсрочку или отсрочку платежей по кредиту.Вам может быть предоставлено отсрочку или отсрочку, если вы потеряете работу или вернетесь в школу после окончания учебы.

Допустим, после льготного периода вы решаете поступить в аспирантуру вместо того, чтобы устраиваться на работу. Вы откладываете выплаты по своим 30 511 долларам в виде ссуд на бакалавриат на три года, пока учитесь на юридическом факультете, плюс еще шесть месяцев, пока вы сдаете экзамен на адвоката и получаете работу.

Затраты на отсрочку 30 511 долларов США по ссудам на бакалавриат под 4,53% годовых:

Если вы откладываете платежи на 42 месяца по ссудам, которые вы платите 4.53% годовых, вы получите еще 4838 долларов неуплаченных процентов. Когда эти проценты капитализируются, остаток непогашенной ссуды вырастет до 35 349 долларов.

Это означает, что непогашенный остаток по исходным 27 000 долларов, которые вы взяли в долг для получения степени бакалавра, теперь увеличился на 8 349 долларов, поскольку невыплаченные проценты капитализировались после получения вами каждой степени.

Избегайте отсрочки или воздержания. Если у вас есть федеральные ссуды и вы имеете право на погашение, зависящее от дохода, план IDR может сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми, и вы можете получить меньше невыплаченных процентов.

Отсрочка и отсрочка студенческой ссуды: Все, что нужно знать заемщикам

Как капитализируются проценты, когда вы оставляете погашение, ориентированное на доход

Невыплаченные проценты также могут накапливаться, когда вы участвуете в плане погашения, ориентированном на доход. Это происходит, если ваши ежемесячные платежи не достаточно велики, чтобы покрыть проценты, которые вы должны.

Невыплаченные проценты по плану IDR могут быть капитализированы, если вы:

• Добровольно отказаться от планов с оплатой по мере поступления (PAYE), с пересмотренной оплатой по мере поступления (REPAYE) или погашением на основе дохода (IBR)
• Невозможность переаттестации вашего дохода каждый год вашего зачисления
• Больше не имеете права на участие в планах PAYE или IBR в зависимости от вашего дохода

Когда невыплаченные проценты капитализируются в плане IDR

Невыплаченные проценты, которые вы набираете, пока являетесь участником большинства планов IDR, не капитализируются — добавляются к вашей основной сумме — до тех пор, пока вы не выйдете из плана или не получите право на прощение ссуды.В плане IDR вы можете не платить основную сумму, но она не может быть больше, пока вы остаетесь в плане. Единственным исключением является ICR, где невыплаченные проценты капитализируются ежегодно.

Благодаря невыплаченным процентным выплатам капитализация процентов может не иметь большого значения или не иметь никакого значения, если вы выйдете из плана IDR только после того, как зачислились на три года или меньше. Кроме того, если бы ваши ежемесячные платежи были достаточно большими, чтобы покрыть причитающиеся проценты, вам не добавлялись бы невыплаченные проценты к остатку по кредиту независимо от того, как долго вы были в плане IDR.

Но капитализация процентов может быть проблемой для заемщиков, которые участвовали в программе РДЭ в течение длительного периода времени, особенно если они выплачивали задолженность по студенческому кредиту, превышающую их годовой доход.

Просмотрите историю платежей. Если вы подумываете о выходе из плана IDR, вы можете проверить свою историю платежей у обслуживающего вас ссуды, чтобы узнать, будут ли какие-либо невыплаченные проценты добавлены к вашей невыплаченной основной сумме.

Большинство планов IDR имеют несколько функций, которые ограничивают влияние невыплаченных процентов.В течение первых трех лет, когда вы участвуете в программах PAYE и IBR, вам не грозит невыплата процентов по прямым субсидируемым федеральным кредитам на основе потребностей.

Все проценты, не покрываемые вашим ежемесячным платежом, не принимаются. Но имейте в виду, что для PAYE и IBR невыплаченные процентные выплаты применяются только к субсидированным кредитам, основанным на необходимости.

План REPAYE предусматривает более щедрую выплату невыплаченных процентов, которая также распространяется на несубсидированные ссуды. Половина невыплаченных процентов по несубсидированным займам не взимается, пока вы участвуете в программе.Все невыплаченные проценты по субсидированным кредитам отменяются в течение первых трех лет; после этого правительство берет половину вкладов.

Наименее щедрый (и наименее используемый) план IDR, ICR, не дает никаких процентных выплат. Если ваш ежемесячный платеж не покрывает все проценты по ссуде, вы все равно на крючке.

Как капитализируются проценты при консолидации ссуд

Если вы решите объединить несколько федеральных займов в федеральный прямой консолидирующий заем, любые непогашенные проценты по консолидируемым займам станут частью первоначальной основной суммы вашего консолидированного займа.

Это следует иметь в виду, если вы получали невыплаченные проценты в течение льготного периода, в рамках плана IDR, а также при отсрочке или отсрочке. Если консолидация федерального займа вызывает капитализацию невыплаченных процентов, вы можете выплачивать проценты по большему сальдо основного долга, чем это могло бы быть, если бы вы не выполняли консолидацию.

То же самое может произойти, если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды у частного кредитора. Если вы участвуете в плане IDR, и невыплаченные проценты росли, потому что ваши ежемесячные платежи не покрывали причитающиеся проценты, рефинансирование может вызвать капитализацию.

Проверьте накопленные проценты. Перед объединением или рефинансированием федеральных студенческих ссуд попросите у обслуживающего вас ссуды историю платежей, показывающую сумму начисленных процентов по каждой ссуде.

Подробнее: Консолидация студенческой ссуды по сравнению с рефинансированием студенческой ссуды

• Сравните фактические ставки, а не приблизительные оценки — Разблокируйте ставки от нескольких кредиторов без влияния на ваш кредитный рейтинг
• Не повлияет на кредитный рейтинг — Проверка ставок на Credible занимает около 2 минут и не повлияет на ваш кредитный рейтинг
• Конфиденциальность данных — Мы не продаем вашу информацию, поэтому вы не будете получать звонки или электронные письма от нескольких кредиторов

Посмотрите варианты рефинансирования
Credible на 100% бесплатен!

Как избежать капитализированных процентов

Хотя было бы неплохо, если бы вы могли вообще избежать капитализированных процентов, во многих случаях это невозможно.

У вас есть возможность не платить по кредиту, пока вы учитесь в школе, потому что большая часть вашего времени будет посвящена учебе. Если после окончания учебы вам понадобится перерыв в выплатах, обычно это происходит из-за непредвиденных финансовых трудностей.

Но если ваши финансы позволяют, вот три стратегии, позволяющие избежать капитализации невыплаченных процентов:

1. Выплачивайте частичные платежи во время учебы в школе: Если вы можете заплатить только проценты, которые вы должны, или некоторую их часть, это уменьшит сумму невыплаченных процентов, которая капитализируется после того, как вы покинете школу.
2. Избегайте отсрочки или воздержания: Если у вас есть федеральные ссуды и вы имеете право на погашение с учетом дохода, план IDR может сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми, и вы можете получить меньше невыплаченных процентов
3. Позаботьтесь о невыплаченных процентах до их капитализации: Если вы планируете отказаться от плана погашения, ориентированного на доход, или столкнулись с другим событием, которое может вызвать капитализацию, выплата любых невыплаченных процентов предотвратит добавление их к вашему ссуде остаток средств.

См .: 11 стратегий более быстрой выплаты студенческой ссуды

Об авторе

Мэтт Картер

Мэтт Картер — авторитетный эксперт по студенческим ссудам. Статьи, в которых он участвовал, публиковались на каналах CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.

Home »Все» Рефинансирование студенческой ссуды » Что такое капитализированный процент по студенческой ссуде?

NYS Higher Education Services Corporation

Процентные ставки

Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной — ставка, которая остается неизменной в течение срока ссуды, — или переменной — ставка, которая колеблется в течение срока ссуды.

Фиксированная процентная ставка

Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой останется неизменной в течение всего срока ссуды, независимо от изменений рыночных процентных ставок. Атрибуты кредитов с фиксированной ставкой включают:

• Суммы платежей будут одинаковыми каждый месяц, что позволяет последовательно управлять своим бюджетом.
• Если рыночные процентные ставки вырастут, ваша фиксированная ставка останется прежней.

Прямые федеральные займы имеют фиксированную процентную ставку на весь срок действия займа.

Переменные процентные ставки

Процентная ставка, взимаемая с непогашенного остатка по ссуде с плавающей ставкой, будет периодически меняться. Переменные процентные ставки могут меняться ежегодно, ежеквартально или даже ежемесячно. Атрибуты кредитов с плавающей ставкой включают:

• Суммы платежей могут не совпадать каждый месяц, что затрудняет управление вашим бюджетом.
• Ваша процентная ставка может быть ниже или выше в зависимости от рыночных условий.

Частные ссуды обычно имеют переменную процентную ставку, хотя это не всегда так.

Сборы

Кредиторы могут взимать разные комиссии при получении займа.

Типы комиссий

Наиболее распространенные виды сборов, связанных со студенческими ссудами:

• Комиссия за выдачу кредита — взимается кредитором и добавляется к основной сумме при выдаче кредита.
• Страховой сбор — вычитается из каждой выплаты ссуды для покрытия расходов по страхованию ссуды.
• Плата за отсрочку — взимается в пользу отсрочки или отсрочки платежа по кредиту на определенный период времени.
• Комиссия за выдачу кредита — взимается кредитором для компенсации стоимости обработки ссуды.
• Комиссия за погашение — взимается кредитором в начале погашения; рассчитывается на основе непогашенного остатка по кредиту на момент начала погашения.

Как уплачиваются комиссии

Комиссию можно оплатить разными способами:

• Комиссионные могут быть вычтены из суммы займа до выплаты займа. В этом случае вы получите меньше суммы, которую вы изначально запрашивали при выдаче кредита, или
• Комиссия может быть взята в дополнение к утвержденной сумме кредита.В этом случае вы сможете использовать общую сумму, которую вы первоначально запросили, когда будут высвобождены средства по кредиту, но вам придется вернуть больше денег, потому что проценты начисляются на первоначальную сумму кредита (основную сумму) плюс любые комиссии.

Например, если кредитор оценивает комиссию в размере 5 процентов, а сумма ссуды составляет 10 000,00 долларов США, комиссия будет составлять 500 долларов США. Один кредитор может взять эту комиссию с принципала, так что вы фактически получите 9 500 долларов США. Однако вы должны вернуть кредитору 10 000 долларов плюс проценты.Другой кредитор может добавить комиссию к основной сумме долга, и вы будете должны 10 500 долларов США плюс проценты и сборы.

Прочие сборы

Помните о других сборах, таких как сборы за обработку ссуды или сборы за отсрочку и воздержание. Не все кредиторы оценивают эти сборы.

Ключ к пониманию комиссий, связанных с вашей частной студенческой ссудой, — это прочитать вексель, прежде чем подписывать его. Это договор между вами и кредитором, в котором говорится, что кредитор одолжит вам деньги, а вы их вернете.Прочтите его внимательно и не стесняйтесь обсудить его с кредитором.

Капитализация процентов

Капитализация процентов происходит каждый раз, когда начисленные и невыплаченные проценты и комиссия по ссуде добавляются к непогашенной основной сумме ссуды. Чем чаще кредитор добавляет проценты к основной сумме кредита, тем больше процентов будет платить заемщик.

В зависимости от условий вашего кредита капитализация может происходить во время погашения или в результате следующего:

• один раз, до погашения;
• после периодов отсрочки и / или отсрочки;
• по регулярному графику, например ежегодно.

Чем больше капитализируется ссуда, тем дороже будет ссуда.

Вам необходимо помнить об этом, если, например, вы решите отложить выплату процентов по несубсидированной прямой ссуде или частной ссуде на время учебы в школе. Проценты, начисленные в течение периода отсрочки, будут добавлены к основной сумме ссуды (капитализированы), когда ссуда будет погашена. Это увеличит общую сумму задолженности.

В приведенной ниже таблице показана разница между выплатой процентов во время учебы в школе и начислением процентов и их однократной капитализацией при погашении. Цифры основаны на ссуде в размере 10 000 долларов США, процентной ставке 6,8 процента и 10-летнем периоде погашения.

Узнайте больше о влиянии капитализации процентов с помощью оценщика капитализации процентов.

преимуществ выплаты процентов — YouCanDealWithIt

Если вы можете платить проценты во время учебы в школе или во время льготного периода, вы можете сэкономить сотни долларов .Просмотрите информацию ниже, чтобы увидеть, как выплата непогашенных процентов может повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую сумму, подлежащую выплате.

По вашему кредиту начисляются проценты!

Знаете ли вы, что вы несете ответственность за уплату процентов, начисляемых по вашим несубсидированным займам и любым частным займам, которые вы получаете? Но если вы можете платить проценты во время учебы в школе и в течение льготного периода, вы можете сэкономить сотни долларов .

Доказательство в цифрах.

Просмотрите сравнительную таблицу ниже, чтобы увидеть, как выплата непогашенных процентов может повлиять на размер ежемесячного платежа и общую сумму, подлежащую выплате. Эта таблица основана на четырехлетнем зачислении и шестимесячном льготном периоде.

Как я могу выплатить проценты?

Вы можете выплатить накопленные проценты в любое время. Просто свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы обсудить способы погашения. Если вы не знаете, кто ваш обслуживающий персонал, посетите StudentAid.gov.

Что делать, если я не могу или не могу платить проценты?

Ничего страшного, вы не обязаны платить начисленные проценты во время учебы в школе или в течение льготного периода, проценты будут капитализированы (добавлены к основному остатку вашей ссуды) при вводе погашения.Но если вы можете позволить себе платить проценты, вы должны это сделать! Это сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе!

Полезные советы

Понимание интереса | Кредитная контора

Проценты — это стоимость заимствования денег. Он начинает накапливаться или накапливаться при выплате ссуды или выдаче кредита. Будь то проценты, полученные по личным сбережениям или текущему счету, или проценты, начисляемые по федеральным студенческим займам, частным студенческим займам, личным займам или кредитным картам, студентам важно понимать проценты, как они влияют на них и как оставаться в курсе Это.Ниже приведены несколько советов, которые вы можете предложить студентам о том, как наиболее выгодно использовать кредит.

Что означают термины?

Важно понимать определения терминов, связанных с общими интересами. Наиболее часто используемые термины — это основная сумма, процентная ставка и капитализация.

• Основная сумма: Фактическая сумма заемных средств.
• Процентная ставка: Сумма, взимаемая кредитором с заемщика за использование активов, выраженная в процентах от основной суммы долга.
• Капитализация: Любые невыплаченные проценты, добавленные к основной сумме долга. Невыплаченные проценты часто представляют собой проценты, которые накапливаются в периоды отсрочки платежей (например, льготные периоды, отсрочки или отсрочки). Капитализация процентов может происходить во время первого погашения ссуды или после временной приостановки выплат.

Как все это работает?

Сумма процентов, которая будет выплачена, зависит от:

• Сумма заемных денег (т.е., директор).
• Ставка, по которой начисляются проценты (т. Е. Процентная ставка).
• Выплачивает ли правительство проценты во время зачисления в школу или отсрочки.
• Срок погашения ссуды.

Как уменьшить уплаченные проценты

Есть способы уменьшить сумму возвращаемых процентов.

• Выполняйте платежи, когда они не требуются (например, во время учебы, отсрочки или периодов отсрочки платежей).Это поможет избежать капитализации процентов, что снижает общую сумму, подлежащую выплате.
• Зарегистрируйтесь в системе Auto Pay, которая часто снижает процентную ставку.
• Платить больше минимального ежемесячного платежа. Это может покрыть сумму начисленных процентов и напрямую уменьшить основной баланс.

Как рассчитать проценты

Сумма процентов, которые начисляются (накапливаются) по ссудам из месяца в месяц, определяется по простой формуле ежедневных процентов.Эта формула состоит из умножения остатка по кредиту на количество дней с момента последней выплаты, умноженное на коэффициент процентной ставки.

Процентные ставки

Сохранять финансы важно по многим причинам. Плохая кредитная история может отрицательно сказаться на процентных ставках по ссудам и / или кредитным картам. Например, если кредитор проверяет кредитный отчет потенциального заемщика и обнаруживает, что у заемщика есть записи о пропущенных платежах, этот кредитор может принять решение отказать клиенту в кредите или взимать более высокую процентную ставку по ссуде, чем с клиента, который чистый кредитный отчет.Хорошая кредитная история может сэкономить деньги, позволяя брать займы под более низкие процентные ставки.

Как оставаться в курсе событий

Лучшие способы удержать процентные платежи из-под контроля:

• Сохраняйте в целом здоровые финансы, отражаемые в кредитных рейтингах, чтобы гарантировать низкие процентные ставки по ссудам и / или кредитным картам.
• Выплачивайте больше, чем просто минимальные платежи каждый месяц, чтобы эти платежи шли на основную сумму ссуды, а не только на проценты каждый месяц.

Финансовая помощь, студенческие ссуды и стипендии для колледжей

Отправить эту статью по электронной почте

Заполните форму ниже, чтобы отправить копию этой статьи на вашу электронную почту.

Копия этой статьи была отправлена ​​на вашу электронную почту.

Что такое проценты по студенческой ссуде?

Ссуды платные. Когда вы занимаетесь деньгами, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; Кредиторы также взимают с вас проценты.

Проще всего представить себе проценты — это стоимость, которую вы платите за получение займа. Независимо от того, есть ли у вас федеральные студенческие ссуды или частные студенческие ссуды, с вас будут взиматься проценты до тех пор, пока эта ссуда не будет выплачена полностью.Это означает, что когда вы выплачиваете ссуду, вам будет возвращена первоначальная сумма, которую вы взяли в долг (известная как ваша первоначальная основная сумма), плюс процент от суммы вашей задолженности (проценты).

На сегодняшнем рынке процентные ставки по частным студенческим ссудам варьируются от 1,04% годовых (годовая процентная ставка) до 14,50% годовых. Многие кредиторы, предоставляющие частные студенческие ссуды, предлагают как фиксированные, так и переменные процентные ставки, что позволяет соответствующим заемщикам выбирать тот вариант, который они предпочитают. Процентная ставка, на которую вы имеете право, будет зависеть от вашей кредитоспособности и кредитоспособности вашего соавтора, если применимо.Вы можете легко сравнить ставки, условия и льготы кредиторов на нашей странице сравнения кредиторов студенческих кредитов.

Мгновенно сравнивайте частных кредиторов студенческой ссуды

Проценты обычно рассчитываются с использованием простой дневной формулы или формулы сложного процента. Важно понимать разницу между этими двумя формулами, чтобы понимать, как рассчитываются ваши проценты.

Как работает простой интерес

Когда у вас есть простая процентная ссуда, также известная как формула простой ежедневной процентной ставки, проценты рассчитываются на основе вашего непогашенного основного остатка.По этой формуле начисляются проценты по всем федеральным студенческим займам. Некоторые частные студенческие ссуды также будут использовать простую формулу ежедневных процентов, и вы можете подтвердить это в условиях вашей ссуды.

Как работает сложный процент

Формула сложных процентов рассчитывает стоимость вашей ссуды, применяя вашу процентную ставку к вашей основной сумме (первоначальной сумме, которую вы взяли в долг), а также к любым непогашенным или невыплаченным процентам, которые складывались по вашей ссуде. Другими словами, стоимость вашей ссуды будет оцениваться не только по первоначальной сумме, которую вы взяли, но и по любым непогашенным процентам.Возможно, вы слышали, что люди называют это начислением «процентов на проценты». Это может быть метод, который частный студенческий кредит может использовать для расчета ваших процентов.

Фиксированная и переменная процентные ставки

Другой распространенный источник путаницы — разница между фиксированной и переменной процентной ставкой. Оба типа процентных ставок могут предлагаться частными кредиторами студенческих ссуд, поэтому важно понимать разницу.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая остается неизменной в течение срока ссуды.Если вы занимаетесь ссудой под 5% годовых, ваша процентная ставка не изменится в течение срока действия ссуды. Он останется на уровне 5%.

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды обычно дают вам возможность выбрать фиксированную или переменную ставку.

Плюсы и минусы фиксированных процентных ставок

Что такое переменная процентная ставка?

Как правило, самая низкая заявленная ставка частного студенческого займа — это переменная процентная ставка.Переменная процентная ставка может меняться в течение всего срока действия ссуды, что приводит к изменению платежа по ссуде каждый раз, когда изменяется процентная ставка. Процентная ставка при наступлении срока погашения ссуды может сильно отличаться от процентной ставки, когда вы впервые получили ссуду.

Кроме того, переменные процентные ставки часто выражаются как сумма индекса переменной ставки и фиксированной маржи. Индекс переменной процентной ставки — это справочная ставка, которая периодически изменяется, например, индекс LIBOR, SOFR (обеспеченная ставка однодневного финансирования), основная кредитная ставка или процентные ставки по U.S. Treasuries.

Например, кредитор может указать процентную ставку как Prime + 5%. Некоторые могут ошибочно интерпретировать это как фиксированную процентную ставку в размере 5%, игнорируя часть уравнения, содержащую переменную процентную ставку. Если Prime Lending Rate составляет 3,25%, то Prime + 5% дает процентную ставку 8,25%. Если бы прайм кредитная ставка увеличилась до 6%, то прайм + 5% дало бы процентную ставку 11%. Переменные процентные ставки обычно меняются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Важно отметить, что при изменении процентной ставки ваши платежи будут соответственно увеличиваться или уменьшаться.Важно быть готовым к тому, что ваши платежи могут увеличиться в случае повышения процентной ставки. Мы всегда рекомендуем вам оценивать свои ежемесячные платежи на основе нижнего и верхнего пределов диапазона процентных ставок. Оба эти платежа должны считаться доступными для вас. Вы можете использовать наш калькулятор выплат по кредиту.

Плюсы и минусы переменной процентной ставки

Как рассчитывается процент по студенческой ссуде?

Давайте рассмотрим, как рассчитываются проценты по студенческой ссуде, и давайте объясним стоимость вашей ссуды.

Напомним, что Министерство образования США предлагает федеральные студенческие ссуды, которые могут быть субсидируемыми или несубсидируемыми. Для обоих типов ссуд используется простая формула ежедневных процентов для расчета суммы процентов. Прямые ссуды Стаффорда, которые могут быть субсидируемыми или несубсидируемыми, имеют фиксированные низкие процентные ставки.

Поскольку частные студенческие ссуды выдаются частными кредиторами, каждая частная ссуда будет иметь свои собственные условия. В то время как частный кредитор может использовать простую формулу ежедневных процентов, они могут использовать формулу сложных процентов для определения ежедневной стоимости вашего кредита.

Формула простого процента

Допустим, у вас есть несубсидированный студенческий заем с непогашенным остатком в размере 10 000 долларов США и фиксированной процентной ставкой 5%. Чтобы определить ежедневные расходы, умножьте непогашенный основной остаток на процентную ставку и разделите на 365.

Умножьте 10 000 долларов на 0,05 (5%) и разделите на 365.

10 000 долларов X 0,05 / 365 = 1,370

Ежедневная стоимость вашего кредита составляет 1,37 доллара США.

На этой диаграмме показано, какими будут начисленные проценты за 28 дней по ссуде в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 5%.

Вы можете начать видеть, насколько дорогим станет ваш заем со временем. А теперь давайте сделаем еще один шаг. Давайте посмотрим на стоимость вашего кредита за несколько лет.

В этом примере показаны затраты, если вы произвели нулевые платежи и проценты не были капитализированы на непогашенный остаток основной суммы долга.

Формула сложных процентов

Помните, что в федеральных студенческих ссудах используется простая формула ежедневных процентов. Но вы можете столкнуться с частной студенческой ссудой, в которой используется формула сложных процентов; однако некоторые по-прежнему будут использовать простую формулу ежедневных процентов.Чтобы сравнить разницу в том, как начисляются проценты, возьмите ссуду в размере 25 000 долларов США и процентную ставку 5,00%.

С простыми процентами по ссуде в 25 000 долларов начисляются проценты в размере 3,43 доллара в день. Это связано с тем, что основной баланс в это время не меняется.

С другой стороны, при сложных процентах ссуда в размере 25000 долларов с той же процентной ставкой принесет 3,43 доллара в первый день, но затем новые начисленные проценты в размере 3,43 доллара будут добавлены к основному балансу для определения процентов на второй день.Этот процесс продолжается в течение месяца, в результате чего вы платите больше процентов в день, потому что основной баланс увеличивается каждый день, когда платеж не производится.

Что такое капитализированный процент?

Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, которые добавляются к непогашенной основной сумме долга. После того, как проценты по кредиту капитализированы, вам нужно будет уплатить проценты по процентам. Это важно понимать, потому что ваш непогашенный основной баланс может увеличиться, если к нему добавятся непогашенные проценты.

Капитализация процентов по студенческой ссуде

В федеральной программе студенческих ссуд есть определенные события капитализации процентов, такие как изменение статуса погашения (например, ввод погашения после льготного периода). Когда дело доходит до частных студенческих ссуд, важно прочитать условия, чтобы понять, когда ваш кредитор будет или может капитализировать любые непогашенные проценты на ваш основной баланс.

Когда студенческие ссуды начинают приносить проценты?

По студенческим ссудам и по большинству ссуд в целом проценты начисляются сразу после их выплаты.Что касается студенческих ссуд, более серьезный вопрос заключается в том, кто выплачивает проценты и в какое время? Кто платит проценты по вашей студенческой ссуде, будет зависеть от типа ссуды (-ов), которую вы имеете.

Федеральные субсидированные займы

Федеральные субсидируемые ссуды — это ссуды на основе потребностей, которые доступны только студентам бакалавриата. Если у вас есть субсидированная ссуда, существуют определенные периоды времени — например, когда вы учитесь в школе хотя бы половину учебного дня, в течение льготного периода и разрешенные периоды отсрочки — когда федеральное правительство выплачивает проценты по ссуде.Вне этих утвержденных периодов вы несете ответственность за выплату начисленных процентов.

Федеральные несубсидированные ссуды и частные студенческие ссуды

Студентам, аспирантам и профессиональным студентам могут быть предложены прямые несубсидированные ссуды Stafford. Несубсидированные ссуды также могут быть в форме ссуд Direct PLUS, которые могут быть предложены родителям иждивенцев студентов бакалавриата, а также аспирантов или профессиональных студентов (ссуды Grad PLUS). А что касается частных студенческих ссуд, их могут брать в долг как студенты, так и родители.Федеральные несубсидированные ссуды и частные ссуды на обучение не включают субсидию процентов, что означает, что вы несете ответственность за уплату процентов, как только ссуда будет выплачена.

Как применяются выплаты студенческой ссуды?

Когда вы производите платеж по студенческой ссуде, ваш кредитор или обслуживающий персонал применяет ваш платеж в определенном порядке. Ваши ежемесячные платежи будут сначала применены к любым непогашенным процентам, а любая оставшаяся сумма будет применена к вашему основному остатку. Это всегда порядок вещей.

Возможно, вы слышали о методах быстрого погашения долга, и многие из них предполагают выплату суммы, превышающей ваш минимальный ежемесячный платеж, чтобы эти платежи были применены к вашему непогашенному основному остатку.

Когда вы вносите переплату (т. Е. Платите больше, чем сумма ежемесячного платежа), вам необходимо сообщить своему обслуживающему персоналу, как обработать платеж. Если у вас есть несколько ссуд и вы хотите, чтобы дополнительный платеж был применен к конкретной ссуде, вам нужно будет указать это в своих инструкциях.Кроме того, если вы хотите, чтобы дополнительная сумма была переведена на ваш основной баланс без продления срока платежа, сообщите об этом. Если вы не укажете это, ваш обслуживающий персонал может просто автоматически авансировать дату платежа — в основном это означает, что ваша переплата пойдет на следующий платеж.

Важно понимать, что ваш сервисный центр не может применять дополнительные платежи для уменьшения вашего основного остатка, если ваш счет просрочен и платеж должен покрыть любые непогашенные проценты. Это может вызвать путаницу.Если вы пытаетесь погасить ссуду A быстрее, но ссуда B имеет непогашенные проценты, ваш обслуживающий персонал не сможет выполнить ваш запрос на внесение дополнительных платежей на ваш основной остаток по ссуде A до тех пор, пока все непогашенные проценты по ссуде B не будут довольный.

Итак, как вы используете эти знания в своих интересах, пока учитесь в школе? Поскольку ваш студенческий заем, вероятно, будет использовать простой метод ежедневных процентов для расчета ваших ежедневных расходов, ваша цель должна заключаться в выплате процентов, пока вы учитесь в школе, чтобы избежать большей непогашенной основной суммы при вводе погашения (из-за капитализации) .БОНУС: если у вас есть только субсидируемые ссуды, вы можете производить беспроцентные платежи во время учебы в школе и в течение льготного периода. Это потому, что правительство выплачивает проценты от вашего имени. Таким образом, каждый произведенный вами платеж будет поступать непосредственно на ваш основной баланс.

Процентные ставки по федеральным студенческим займам

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку — то есть процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды — и они применяют эту ставку, используя простую формулу ежедневной процентной ставки.

Процентная ставка по федеральной студенческой ссуде на 2020-2021 годы

Ниже для сравнения приведены текущие ставки по федеральным студенческим ссудам. Эти ставки фиксированы для всех заемщиков и действуют с 1 июля 2020 года по 30 июня 2021 года.

Процентные ставки по частным студенческим займам

Частные ссуды могут иметь либо переменную процентную ставку (то есть она может колебаться в зависимости от рыночных изменений), либо фиксированную процентную ставку (то есть она будет оставаться неизменной в течение срока ссуды).

ПРИМЕЧАНИЕ: Если у вас есть частный заем или вы изучаете частный заем, вы столкнетесь с широким диапазоном процентных ставок. Вот почему важно исследовать более чем одного кредитора, чтобы определить подходящие для вас процентные ставки и условия погашения.Также обратите внимание, что кредиторы обычно устанавливают верхний предел — или верхний предел — для переменных процентных ставок, который обеспечивает гарантию того, что ваша ставка не превысит установленную максимальную ставку. Но это зависит от кредитора.

Независимо от того, берете ли вы федеральную студенческую ссуду или частную студенческую ссуду, и начисляются ли (продолжают расти) ваши проценты с помощью простой формулы ежедневных процентов или формулы сложных процентов, с вас будут начисляться проценты каждый день.

Выплата процентов по студенческой ссуде во время учебы в школе

Выплата студенческой ссуды во время учебы в школе — отличная тактика, позволяющая сэкономить на процентах, выплачиваемых в течение всего срока ссуды.Фактически, некоторые частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, предоставляют более низкие процентные ставки заемщикам, которые соглашаются выплатить проценты по своим ссудам, пока они учатся в школе. Отказ от выплаты процентов во время учебы в школе может позволить вашему кредитору капитализировать ваши проценты или добавить начисленные проценты к основному остатку вашей ссуды после того, как вы введете погашение. Выплата только процентных платежей может предотвратить это и гарантировать, что остаток основной суммы вашего кредита не превышает сумму, которую вы взяли изначально.

Как снизить процентную ставку по федеральным студенческим ссудам

Чтобы снизить процентную ставку по федеральным студенческим ссудам, вам в основном необходимо рефинансировать их у частного кредитора. В федеральной программе студенческих ссуд вы в значительной степени привязаны к своей фиксированной ставке. Однако, если вы решите зарегистрировать свои ежемесячные платежи в автоматическом дебетовании, вы можете претендовать на снижение процентной ставки на 0,25%.

У федеральной программы студенческих ссуд есть возможность объединить ваши студенческие ссуды, однако федеральная консолидация не обязательно сильно изменит вашу процентную ставку.Если вы решите объединить свои ссуды с ссудой прямой консолидации, ваша процентная ставка будет основана на средневзвешенном значении ссуд, которые вы объединили, с округлением до ближайшей 1/8 процента.

Если вы хотите снизить процентную ставку по федеральной студенческой ссуде, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования у частного кредитора по студенческой ссуде.

Как получить более низкую процентную ставку по частным студенческим займам

1. Подайте заявление к партнеру с очень хорошим кредитным рейтингом и хорошей кредитной историей
2. Воспользуйтесь скидкой по процентной ставке (например, 0.Скидка 25% при подписке на автоматический дебет), предлагаемой вашим кредитором.
3. Рассмотрите возможность рефинансирования частной студенческой ссуды после того, как вы начнете погашать ссуду. Если ваш кредит или кредит вашего партнера улучшился, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Что читать дальше

Лучшие частные студенческие ссуды на май 2021 года

Ссуды для студентов бакалавриата

Частные студенческие ссуды для родителей

Срочные студенческие ссуды

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде

Что вызывает капитализацию процентов по студенческой ссуде? | Хизер Джарвис

26 января 2015

Что вызывает капитализацию процентов по студенческой ссуде?

Иногда от заемщика студенческой ссуды не требуется производить платежи по ссуде, например:

• когда он учится в школе, его ссуды и ссуды находятся в отсрочке,

• в течение шести месяцев после того, как он бросит школу, когда его ссуды находятся в льготном периоде, и

• в другие периоды санкционированной отсрочки или отсрочки.

Но по несубсидируемым займам почти всегда начисляются проценты (за некоторыми исключениями).

Итак, если заемщик не платит, что происходит с невыплаченными процентами?

Определенные события вызывают капитализацию невыплаченных начисленных процентов. Капитализация — это когда кредитор добавляет проценты к основной сумме ссуды. Это не супер, потому что, как только проценты капитализируются, они становятся основной суммой. А что делает директор? Это вызывает интерес.Фу. Проценты по федеральным студенческим займам будут капитализированы на этих (и других, продолжайте читать) триггерных событиях:

1. При наступлении срока погашения ссуды.

2. Когда отсрочка заканчивается.

3. Когда терпение заканчивается.

4. При невыполнении обязательств по кредиту (айк!)

5. Изменение плана погашения.

6. Консолидация ссуд.

Что происходит с капитализацией, когда заемщик производит выплаты по своим кредитам?

Это зависит от обстоятельств.Ежемесячные платежи по некоторым планам погашения (включая стандартные, поэтапные и расширенные планы погашения) устанавливаются в размере, достаточном для покрытия всех начисляемых процентов; не будет невыплаченных начисленных процентов для капитализации (при условии, что заемщик производит необходимые платежи).

Но если заемщик участвует в плане погашения, ориентированном на доход (например, «Выплата на основе дохода» и «Плата по мере поступления»), ежемесячные платежи могут не полностью покрывать все начисляемые проценты.Это часть плана — разрешить меньшие выплаты заемщикам с низкими доходами по сравнению с их долгом. Так что же происходит с невыплаченными начисленными процентами? Для заемщиков с погашением, основанным на доходе или Pay As You Earn, он капитализируется при определенных инициирующих событиях:

1. Если установлено, что заемщик больше не испытывает «частичных финансовых затруднений».

2. Если заемщик решит отказаться от плана погашения.

3. Если заемщик не предоставит вовремя документацию, необходимую для возобновления участия в плане погашения (подтверждения дохода и размера семьи).

4. В разделе «Выплата по мере поступления» (но не погашение на основе дохода) невыплаченные проценты капитализируются только до тех пор, пока непогашенная основная сумма не станет на десять процентов больше первоначальной суммы основного долга. После того, как непогашенная основная сумма на десять процентов превышает первоначальную сумму, проценты продолжают начисляться, но не капитализируются до тех пор, пока заемщик остается в системе Pay As You Earn.