Что такое аннуитетные платежи: что это такое, уловки банков

Содержание

Аннуитетные платежи по кредиту, что такое аннуитет, как рассчитать график погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи – один из видов погашения банковского кредита. Суть метода заключается в погашении задолженности равнозначными суммами на протяжении всего срока действия договора кредитования. При этом сумма оставшейся задолженности не имеет никакого значения.

Содержание

Скрыть

График аннуитетных платежей по кредиту
1. Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
  1. Погашение кредита аннуитетными платежами
    1. Что такое аннуитетный платёж по кредиту
      В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело кредита (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество – она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.
      График аннуитетных платежей по кредиту
      Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.
      
      Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
      Для расчёта используется следующая формула:
      х = S*(P+P/(1+P)^N-1)
      Значения расшифровываются следующим образом:
      х – ежемесячная выплата по кредиту;
      S – общая сумма кредита;
      
      P – двенадцатая часть процентной ставки:
      N – количество месяцев.
      Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.
      Погашение кредита аннуитетными платежами
      Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.
      Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.
      
      Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.
      Что такое аннуитетный платёж по кредиту
      Несмотря на определённые преимущества для заёмщика схема аннуитетного погашения выгодна в первую очередь кредитной организации. При выплатах равными частями проценты каждый раз начисляются на стартовую сумму кредита. Если банк предлагает дифференцированную ставку, заплатить процент от общей суммы придётся только в первом месяце, все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, поскольку процент, подлежащий уплате, пересчитывается каждый месяц от суммы непогашенного тела кредита. Банки и кредитные организации нередко предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.
      
      Совет от Сравни.ру: В отношениях с банком вас должна заботить в первую очередь собственная выгода. Поэтому постарайтесь использовать все возможности для оформления кредита с системой погашения в виде дифференцированных платежей. Соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если отсутствует альтернатива. И не забывайте соизмерять свои финансовые возможности до оформления любого займа.
      Аннуитетные и дифференцированные виды платежей
      При получении ипотечного кредита большинство потенциальных заемщиков в первую очередь обращают внимание на величину процентной ставки, в то время как существует большое количество параметров ипотечного кредита, такие как: процентная ставка, размер , , размер первоначального взноса, условия , комиссия за выдачу ипотечного кредита и т.д. Одним из таких параметров является вид платежа по ипотечному кредиту. В ипотечных программах могут использоваться различные виды платежей: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в конце срока, или же выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в конце срока. Самыми распространенными видами платежей по ипотечным кредитам являются аннуитетный и дифференцированный.
      
      Поскольку вид платежа устанавливается на весь , этому параметру следует уделять особенное внимание. Разовые сборы при получении ипотечного кредита будут не так существенны по сравнению с условиями кредита, которые будут действовать весь срок.
      
      Что такое аннуитетные платежи по кредиту?
      Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного . Структура аннуитетного платежа состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.
      
      Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые годы ипотечного кредита основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. Равновеликий платеж достаточно удобен и самому заемщику, т.к. ему не надо определять каждый месяц размер платежа – он всегда одного размера. Зная размер платежа удобнее планировать семейный бюджет.
      
      Что такое дифференцированные платежи по кредиту?
      Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по ипотечному кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа тоже состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.
      Существуют ипотечные программы, которые позволяют совершать платеж сверх ежемесячного платежа. Таким образом, при дифференцированной схеме заемщик может превратить диффиренцированную схему в «аннуитетную», просто внося одну и туже сумму. Надо учитывать и тот факт, что условия кредитного договора должны позволять это делать, в противном случае банк может и не принять сумму сверх положенного платежа.
      
      Большинство ипотечных программ использует именно аннуитетные платежи.
      Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?
      Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:
      - Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
      - Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
      Однако, если обратиться к , то об отличиях этих схем платежей можно узнать значительно больше. Ипотечные брокеры разбираются в тонкостях всех параметров и знают, как они влияют на него.
      Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь . При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.
      
      При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
      Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.
      
      Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров , однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.
      Материал подготовлен аналитическим отделом
      ипотечной компании «»
      —>
      
      Теги не найдены
      разница между аннуитетным и дифференцированным платежем по ипотеке
      Перед тем, как подписывать договор об ипотечном кредитовании, внимательно вчитайтесь во все пункты и не стесняйтесь гуглить незнакомые слова. Вам предстоит узнать разницу между терминами «аннуитетный» и «дифференцированный», которые принципиально меняют картину предстоящих платежей и судьбу вашего кредита в целом.
      Суть кредита состоит в том, что человек берет у банка некую сумму денег, а возвращает не только ее, но и проценты, которые являются как бы оплатой за возможность пользоваться деньгами. Погашение займа и выплата процентов по нему производятся в соответствии с заранее обозначенной схемой по графику.
      Большинство людей, оформляя ипотеку, смотрит на проценты, которые придется выплатить сверх, сумму первоначального взноса и длительность выплат, и совершенно не обращает внимания на способ погашения задолженности. А зря.
      Что такое дифференцированные платежи
      Дифференцированные платежи означают, что на первых порах заемщику придется поднапрячься, ведь платежи будут достаточно велики, зато с течением времени они постепенно будут таять. Проценты начисляют на остаток долга, поэтому платить большие суммы в начале оказывается в интересах заемщика. Суть такой системы в том, что заемщик выплачивает равно сам кредит и проценты по нему, вложения получаются довольно существенными, но к концу кредита постепенно сокращаются.
      Недостаток такой системы в том, что досрочное погашение в ней не предусматривается, можно только сократить сумму выплат. Также из-за разных сумм платежей заемщик часто путается и не может адекватно распланировать траты, что приводит к просрочкам. Впрочем, в настоящее время банки редко прибегают к дифференцированной системе платежей, предпочитая более выгодную им и заемщику аннуитетную.
      Что такое аннуитетные платежи
      Аннуитетный платеж – означает, что заемщику придется ежемесячно в течение оговоренного срока выплачивать фиксированную сумму, которая в первую очередь будет содержать выплаты по процентам, а потом уже по телу кредита. В настоящее время эта система более популярна, поскольку удобна и для банка, и для заемщика. Последний спокойно может планировать свои расходы, точно зная, сколько ему придется отнести в банк.
      Что еще важно при подписании договора
      Вид ставки, которая может быть:
      Фиксированной и единой в течение всего срока или же фиксированной, но различающейся в разные периоды;
      Переменной – зависящей от рыночного индикатора и пересматриваемой несколько раз в год;
      Комбинированной.
      
      Ежемесячная комиссия за обслуживание счета:
      Фиксированная или зависящая процентно от суммы остатка;
      При переводе средств из одного банка в другой может появиться ежемесячный расход;
      Может рассчитываться в процентах от суммы платежа с ограничениями;
      Может рассчитываться в процентах от суммы кредита.
      
      Платежные периоды:
      Существуют кредиты, где проценты выплачиваются единовременно за весь период пользования займом, а не в виде ежемесячных платежей;
      Существуют программы, где платежи вносятся не раз в месяц, а раз в две недели или, напротив, в срок больше месяца;
      Иногда можно округлить платеж, а невыплаченная сумма будет приплюсована к последнему платежу.
      
      Возможность взять платежные каникулы:
      Оплата одних только процентов с отсрочкой оплаты тела кредита;
      Оплата некоторой части ежемесячного платежа.
      
      Запомнить и держать в голове все эти нюансы невозможно, поэтому агентство недвижимости «Владис» всегда готово прийти на помощь. Наши специалисты хорошо подкованы в кредитных делах, а банки-партнеры позволяют предлагать клиентам продукты на льготных условиях. Звоните! С нашей помощью ипотека не страшна.
      Интересные статьи:
      
      Как рефинансировать ипотеку в 2020 году — читать
      Инструкция по получению ипотеки — статья
      Выбираем агентство недвижимости — статья
      Покупаете вторичное жилье? Обращайтесь в Сбербанк! — статья
      Досрочное погашение ипотеки — статья
      Как получить жилье бесплатно и вне очереди — статья
      
      Мы ждем вас в наших офисах:
      Офис «Горьковский»
      Телефон: 8 (831) 235-0000
      Россия, Нижний Новгород, ул. Новая 34-а
      пл. Максима Горького, метро «Горьковская»
      9:00-20:00 без выходных
      Бесплатная парковка для клиентов
      [email protected]
      
      Офис «Автозаводский»
      Телефон: 8 (831) 235-0000
      Россия, Нижний Новгород, пр-т Ленина 100 Д
      ТЦ «Мажамэль», метро «Парк Культуры»
      9:00-21:00 без выходных
      [email protected]
      
      ← Предыдущая Следующая →
      Аннуитетные платежи — что это значит, если кредит аннуитетный
      Многих людей, у которых есть кредиты интересует, что такое аннуитетный платеж. Сразу стоит сказать, что каждый из кредитов имеет индивидуальную специфику и параметры. Эти особенности не следует упускать из виду, так как можно по ошибке взять на себя обязательства по уплате лишних денег. Некоторые параметры носят разовый характер, а часть из них действует на постоянной основе, весь период выплаты займа. На подобные моменты и требуется обращать особое внимание.
      Мало кого интересует вид вносимых оплат и принцип расчета процентов при оформлении заемных денег. На самом деле от этих параметров зависит размер переплаты. Таким образом, популярной разновидностью выплат у всех банков на сегодня являются аннуитетные платежи по займам. Подобная схема выплаты кредитов довольно выгодна для кредитных организаций.
      Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
      
      Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
      +7 (804) 333-20-57
      
      Это быстро и бесплатно!
      Понятие аннуитетного вида платежа
      Довольно часто людей интересует тема, что такое аннуитетные платежи по кредиту. «Аннуитет» в переводе с латинского языка значит «годовой». Проще говоря, это понятие описывает определенную схему погашения займов. Если в графике оплаты займа стоят одни и те же платежи на протяжении всего срока кредитования, их и называют аннуитетными платежами.
      Приведем конкретный пример. Несмотря на то, что ежемесячно заемщик оплачивает одинаковую сумму, размер погашаемого основного долга меняется постоянно. То же относится к переменной величине сумма процентов.
      Если взять во внимание первый платеж, можно обнаружить, основной долг, погашаемый за этот период меньше, чем в последующих периодах. При этом часть процентов занимает значительную долю от платежа.
      Обратите внимание: аннуитет, который платится на начальной стадии включает большую сумму процентов, чем в последующих периодах.
      Часто люди, пользующиеся кредитованием, обращают пристальное внимание на процентную ставку
      Когда кредит оформляется на более длительный период, долг по займу уменьшается значительно медленнее. Даже через полгода можно обнаружить, что тело займа практически не уменьшилось. Не стоит этому удивляться, ведь процент начисляется на остаток задолженности, а при аннуитете в начале погашения выплачивается в большей степени проценты.
      Итак, что такое аннуитетные кредиты? Таковым является заем, который погашается равными платежами весь период кредитования. В платеж включается некоторая сумма основного долга и проценты. При этом второй показатель в начале всегда выше, чем в конце срока кредитования, чего не скажешь о погашении основной задолженности.
      Если человек выбрал аннуитетный тип оплаты, в первые годы его кредиты будет уменьшаться незначительно. Это связано с тем, что заемщик сначала погашает основные проценты по кредиту.
      Обратите внимание: чтобы узнать, как взять беспроцентный кредит от ООО для учредителя, ознакомьтесь с этой статьей.
      Плюсы и минусы аннуитета
      Аннуитет имеет свои достоинства и недостатки для заемщиков. К плюсам подобного погашения можно отнести такие особенности, как:
      Простота внесения платежей. Клиент привыкает к одной и той же сумме, ему не нужно постоянно заглядывать в график перед оплатой. Можно установить автоматическое перечисление средств с зарплатной карты и не задумываться о том, что нужно вносить платеж каждый месяц.
      Этот вариант подходит для людей с ограниченным бюджетом. При других формах оплаты первые платежи значительно выше, поэтому их сложно потянуть.
      Схема погашения хороша для длительного кредитования. В связи с ростом инфляции и доходов заемщиков такие кредиты со временем становятся менее обременительными.
      Большинство заемщиков завлекает именно легкость оплаты. Человек просто платит каждый месяц одинаковую сумму, которая не меняется.
      Кроме достоинств, аннуитет имеет ряд недостатков:
      Внушительные суммы переплат. Особенно это ярко выражено при займах на длительный период времени.
      Аннуитет затягивает сумму выплаты тела кредита.
      Большая зависимость суммы выплат от срока кредитования.
      Не особо выгодно досрочное погашение займа, так как сначала выплачивается большая часть процентов, чем тела кредита.
      Конечно, недостатки у этой схемы погашения кредита весомые, но широкого выбора банки, как правило, не предоставляют. Кроме того, многим семьям удобнее выплачивать одинаковую сумму весь срок кредитования.
      Зависимость размеров платежа от срока займа
      Подавляющее количество финансовых организаций при кредитовании предлагают именно аннуитетную схему погашения. То, что платеж ежемесячно один и тот же, является главным удобством: тело займа уменьшается очень медленно, а проценты считаются с остатка долга ежемесячно.
      Обратите внимание: главной фишкой аннуитета (или аутентичного платежа) является то, что большая доля платежа в первые годы кредитования уходит на проценты, а не погашение основного долга. То, есть человек платит, но остается должен внушительную сумму денег еще продолжительный период времени.
      Такая система довольно выгодна для кредитных организаций, поэтому редко когда можно увидеть иные схемы погашения. Но, для заемщиков удобна эта схема. Они могут брать большие суммы денег на длительное время. При этом всегда есть возможность вносить двойную оплату.
      Ведь с 2011 года было отменено действие невозможности досрочного погашения, а также штрафных санкций. Только, в большинстве кредитных организаций, за тридцать дней нужно уведомить о предстоящем действии. Если ежемесячно вносить двойные платежи, можно существенно сэкономить на процентах. Тогда кредит получится значительно дешевле.
      Обратите внимание: главная отрицательная зависимость аннуитетного платежа и времени кредитования состоит в том, что переплата будет выше, чем больше срок. Поэтому, взять на максимальный срок деньги взаймы конечно можно, но выгоднее будет выплатить его быстрее.
      При частичном и полном досрочном погашении у заемщика всегда есть выбор:
      снизить платеж;
      уменьшить время кредитования, тем самым увеличивая долю основного долга в платеже.
      Многие заемщики и при первоначальных условиях чувствуют себя комфортно. Ведь в условиях нашей страны, время играет на руку.
      Расчет аннуитетных платежей
      Существует несколько способов расчета аннуитетного кредита. Первый из них – обращение непосредственно в банк. Сотрудники банков, как правило, всегда готовы проконсультировать клиентов по вопросам погашения займа.
      Второй вариант предполагает воспользоваться кредитным калькулятором на сайте нужного банка. Это удобно тем, что заемщик может сравнить предложения нескольких банков и выбрать из них наиболее приемлемый для себя.
      В данной статье мы подробно остановимся на таком способе, как использование специальной формулы. Если ей правильно воспользоваться, то с ее помощью возможно очень легко и быстро рассчитать процентную составляющую платежа. Для этого требуются выполнить следующий алгоритм действий:
      взять остаток займа на заявленный период;
      умножить его на %;
      поделить полученный показатель на двенадцать месяцев.
      Обратите внимание: для определения части платежа на погашения долга нужно из ежемесячной суммы отнять начисленные проценты. В принципе при наличии графика высчитывать ничего не нужно. Во всех банках схема расчета кредитов работает автоматизировано. Уже давно никто не сидит и не считает вручную, кто и кому сколько должен.
      Расчет процентов можно произвести самостоятельно по формуле или обратиться за помощью в банк
      Формула аннуитета
      Какое значение процента при аннуитетном платеже по кредиту можно разобраться, применив специальную формулу. Для расчета аннуитета финансовые организации используют такую схему:
      AN = K*C, где:
      AN – сумма оплаты;
      K – коэффициент;
      C – размер займа.
      При этом, коэффициент равен:
      K = и*(1+и) ч/ ((1+и) ч-1), где:
      и — ставка по займу в месяц;
      ч – число периодов оплаты.
      Однако, из-за отсутствия некоторых важных данных, целесообразнее воспользоваться кредитным калькулятором, либо обратиться в кредитную организацию за помощью с расчетом.
      Заключение
      Аннуитетный тип платежа – это довольно часто используемый вид погашения кредитов, при котором сумма оплаты не меняется на протяжении всего периода действия займа. Эта схема погашения была заимствована у европейских банков. Они первые оценили выгоду и простоту использования этой схемы.
      Простота в большей степени применима к человеческому фактору. Человеку спокойнее видеть постоянно один и тот же платеж. Тем более, это упрощает планирование бюджета. В результате количество претензий к банку сводится к минимуму.
      Аннуитетные и дифференцированные платежи. Сравнение⚖️
      Формула аннуитетных платежей
      Довольно часто мы встречаем в кредитном договоре аннуитетные платежи. Попробуем кратко рассказать, что это такое. Аннуитетные платежи — это равные платежи. Каждый месяц вы платите банку по кредиту одинаковую сумму. Эта сумма состоит из 2х частей
      Проценты, которые начисляются на остаток долга по кредиту.
      Часть суммы в счет погашения суммы кредита
      Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:
      В формуле используются следующие обзначения
      i — ставка в процентах по кредиту в месяц, например если кредит под 12% годовых, то получим 12/12/100 = 0.01 или 1 процент в месяц
      n — срок кредита, обычно в месяцах
      Особенности аннуитетных платежей
      Аннуитетные платежи по сравнению с дифференцированными не выгодны заемщику. Вы сначала платите много процентов, т.к. процентная часть в пользу банков зависит от остатка долга. На первоначальном этапе остаток долга высок — процентая часть банку высока. Каждый месяц вы платите часть погашения тела кредита. Эта часть рассчитывается как
      Погашение тела = Аннуитетный платеж — Проценты за месяц
      Проценты за месяц считаются как остаток тела кредит умноженная на процентную ставку в месяц. Погашать досрочно аннуитетные платежи лучше раньше по сроку, поскольку чем раньше вы уменьшите тело займа, тем меньше процентов заплатите банку
      Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍
      Дифференцированные платежи
      Данный тип платежей — это уменьшающиеся платежи. Первый платеж высок, однако потом проценты снижаются.
      Формула выглядит следующим образом
      
      Подробнее о дифференцированных платежей можно прочесть тут. Данный тип платежей более выгоден для заемщика. Все просто — уменьшение тела кредита происходит быстрее — т.к. каждый месяц гасится одинаковая часть тела займа. Основной минус — большие платежи в начале. Банки используют в большем случае аннуитет, т.к. при досрочном погашении вы обычно уже выплатили большую часть процентов.
      Какие платежи выгоднее?
      Если взять кредит на одну и ту же сумму, то дифференцированные платежи получаются немного выгоднее.
      Если использовать инструмент анализа и сравнения кредитов, то увидим такую диаграмму
      Синий график — аннуитетные платежи, черный — дифференцированные. Разница небольшая, но наклон синей линии круче, а черная находится под ней. Тут стоит смотреть остаток долга на конкретную дату. Он будет разным для разных типов платежей.
      Т.е остаток долга в дифференцированном платеже убывает немного быстрее, поэтому линия всегда ниже. А чем меньше остаток долга и чем раньше он убывает, тем будет меньше переплата. Займ, который имеет более низкую переплату более выгоден для заемщика
      Популярные вопросы и ответы по дифф. и аннуитетным платежам
      При каком типе платежей досрочное погашение выгоднее?
      Тут все зависит от банка, в котором взят кредит. В случае Сбербанка выгоднее дифференцированный вариант возврата займа. Если брать другие банки, то стоит отдать предпочтение аннуитету. Досрочное погашение при аннуитете позволяет больше сэкономить.
      Почему банки не предлагают дифференцированные платежи?
      твет прост — это не выгодно для банков. Они получают меньше процентов. Вторая причина — отсутствие нужного программного обеспечения. Нужно считать кредит и досрочное погашение. Не во всех банках есть такие программы
      Можно ли требовать дифференцированный тип платежей по закону?
      Нет такого закона, который определял бы, что банки обязаны предлагать такой тип платежей. Банки работают по указаниям ЦБ и законам РФ. Там ничего об обязательности дифф. платежей нет.
      
      Дмитрий Тачков
      Создатель проекта, финансовый эксперт
      Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
      
      Полезное по теме
      Жилищный кредит | SEB
      
      1. Европейский информационный лист стандартной информации
      Перед заключением кредитного договора мы даем Вам для ознакомления персональный Европейский информационный лист стандартной информации, в котором отмечаем краткую информацию о самых важных условиях договора. Внимательно ознакомьтесь со сведениями, представленными в информационном листе.
      
      2. Солидарная ответственность нескольких кредитополучателей
      
      Если кредитополучателей несколько, то они несут ответственность за выполнение договора солидарно: каждый кредитополучатель отвечает за выплату кредита и выполнение других, связанных с договором обязательств, в полном объеме.
      
      3. Валюта кредита
      
      Мы выдаем кредит в валюте по Вашему месту жительства в Эстонии, то есть в евро, и изменить валюту кредита нельзя.
      
      4. Срок и условия выплаты кредита
      
      В большинстве случаев мы выплачиваем кредит на Ваш расчетный счет в SEB Pank после того, как будут выполнены все обозначенные кредитным договором предварительные условия выплаты (например, представлены дополнительный договор, справка, счет и т.д., оформлены залоги, и Вы не подавали заявление об отказе от кредитного договора). В зависимости от проекта финансирования мы выплачиваем кредит целиком или в нескольких частях.
      Обеспечения и размер их установления (залоговая сумма, предел ответственности поручителя и т.д.) указаны в кредитном договоре. Как правило, общая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита в1,3 раза.
      
      Если мы желаем получить экспертную оценку стоимости предоставляемого в качестве обеспечения недвижимого имущества, то Вы обязаны выбрать составителя из числа акцептуемых нами бюро недвижимости. Их список Вы найдете на странице https://www.seb.ee/ru/kredit-i-lizing/zhilishchnyy-kredit/byuro-nedvizhimosti.
      
      5. Ставка самофинансирования
      
      Если Вы берете кредит для приобретения недвижимого имущества, у Вас должно быть денежное самофинансирование, минимальную сумму которого мы укажем в кредитном договоре. Банк, как правило, не выплачивает кредит до тех пор, пока Вы не оплатите сумму самофинансирования.
      
      Денежное самофинансирование можно заменить на подходящее банку дополнительное обеспечение.
      
      6. Дополнительные обязательства, связанные с предоставленным в качестве обеспечения имуществом
      
      Предоставленное в качестве обеспечения недвижимое имущество должно быть застраховано на указанных в кредитном договоре условиях. Для того, чтобы мы могли убедиться в выполнении обязательства страхования, Вы должны предоставить нам страховой полис.
      
      В случае, если Вы
      
      не представите нам страховой полис к указанному сроку или
      
      не застрахуете предоставленное в качестве обеспечения недвижимое имущество на указанных в кредитном договоре условиях, мы предъявим Вам требование уплаты неустойки.
      
      Если Вы желаете совершить отчуждение или дополнительно обременить являющееся обеспечением недвижимое имущество, в том числе сдать в наем или аренду, то
      
      Вам, как кредитополучателю, или
      
      владельцу предоставленного в качестве обеспечения недвижимого имущества
      
      необходимо предварительно ходатайствовать у нас о согласии, причем в случае кредитного договора, обеспеченного поручительством KredEx, для отчуждения залогового объекта или для его передачи другим лицам (не считая супруга, являющегося совладельцем) банку необходимо предварительно получить согласие от KredEx. При этом мы можем попросить показать условия заключаемого договора аренды (проект договора). Если отчуждение или обременение совершается без согласия KredEx, у KredEx есть право отказаться от договора в чрезвычайном порядке и Вам придется найти новое дополнительное обеспечение.
      
      7. Цели использования кредита
      
      Мы выдаем кредит с конкретным целевым назначением, которое мы указываем в кредитном договоре. В случае, если Вы не используете кредит по указанному назначению, мы можем
      
      потребовать от Вас уплаты неустойки или
      
      расторгнуть кредитный договор в чрезвычайном порядке, потребовав незамедлительного погашения всей суммы кредита.
      
      8. Процент и его изменение
      
      Процент – это плата, которую Вы платите за использование кредита. Процентная ставка указана в кредитном договоре.
      
      Процентная ставка может быть нефиксированной (плавающей) или фиксированной на определенный период.
      
      Нефиксированная процентная ставка состоит из
      
      изменяющейся базовой процентной ставки, т.е. EURIBOR и
      
      индивидуальной процентной маржи, которая, как правило, не изменяется в течение периода действия кредитного договора.
      
      Промежуток времени,по прошествии которого размер EURIBOR может измениться, зависит от того, на какой период Вы выбрали EURIBOR. Например, новое значение 6-месячного EURIBOR фиксируется через каждые шесть месяцев. Установленная таким образом процентная ставка может повышаться или понижаться каждые полгода и это уменьшает или увеличивает размер возвратного платежа. Таким образом, повышение EURIBOR означает более высокие расходы при погашении кредита.
      
      Наш опыт показывает, что кредиты, которые были взяты во время спада базовой процентной ставки (EURIBOR), в будущем с большой долей вероятности станут дороже, так как процентная ставка вырастет.
      Наш кредитный договор не содержит условия, которые в случае повышения базовой процентной ставки в некоторой мере остановили бы рост процентной ставки. Базовую процентную ставку с отрицательным значением мы приравниваем кк нулю.
      
      Проанализируйте, сможете ли Вы по-прежнему выплачивать кредит, если процентная ставка повысится на 5%. В этом Вам поможет калькулятор жилищного кредита, который позволяет проиграть различные сценарии изменения процентной ставки.
      
      Длятого, чтобы Вы могли снять риск повышения EURIBOR, мы предлагаем зафиксировать процентную ставку на определенный период. В таком случае процентная ставка будет фиксированной и будет состоять из
      
      индивидуальной фиксированной процентной маржи и
      
      фиксированной базовой процентной ставки, которую мы рассчитываем на основании котируемой на международных финансовых рынках процентной ставки на еврокредиты.
      
      Если в период, когда Ваша процентная ставка является фиксированной, Вы захотите
      
      погасить вне графика платежей часть кредита или полностью весь кредит,
      
      изменить фиксированную процентную ставку на плавающую или
      
      сократить срок кредита,
      
      и при этом рыночная процентная ставка будет на момент вышеназванных изменений ниже, чем оговоренная в кредитном договоре фиксированная базовая процентная ставка, то банк имеет право потребовать плату за разницу процентной ставки, при установлений которой мы опираемся на ставку платы за разницу процентной ставки т. е. разницу между зафиксированной базовой процентной ставкой и рыночной процентной ставкой, выраженной в процентах за год.
      
      Рыночная процентная ставка – это котируемая на международном финансовом рынке процентная ставка на еврокредиты, которая остается в силе до окончания периода действия фиксированной базовой процентной ставки. Вы можете в любое время узнать у нас размер рыночной процентной ставки.
      
      Если базовая процентная ставка недоступна, ее опубликование приостановлено или планируется прекратить, ее невозможно использовать, методика ее расчета существенно изменилась или ее невозможно применить вследствие иного неподвластного банку обстоятельства, то мы заменяем базовую процентную ставку на разумно выбранную нами новую базовую процентную ставку и при необходимости меняем также условия начисления процентов. Мы сообщим Вам дату начала действия новой базовой процентной ставки (день замены). Вы вправе в течение 60 дней с момента получения сообщения или – в случае фиксированной базовой процентной ставки – с момента окончания действия фиксированной базовой процентной ставки отказаться от договора без внесения платы за досрочный возврат, предварительно сообщив об этом банку и выполнив все вытекающие из договора обязательства. Если Вы не выполняет все вытекающие из договора обязательства в течение указанных 60 дней, то начиная со дня замены применяется новая базовая процентная ставка. Если базовую процентную ставку использовать невозможно, то до дня замены или до изменения процентной ставки после того, как базовая процентная ставка снова станет доступна, применяется последнее зафиксированное значение базовой процентной ставки. Если какая-либо новая базовая процентная ставка будет отрицательной, то проценты будут равняться марже процентной ставки.
      
      9. Погашение кредита
      
      Платежи, подлежащие оплате на основании кредитного договора, взимаются с Вашего расчетного счета. Если Вы взяли кредит вместе с сополучателем кредита, то мы имеем право взимать платежи по кредиту и с его расчетного счета.
      
      Для погашения кредита и выплаты процентов мы договоримся о графике платежей.
      
      В случае аннуитетного графика Вы каждый месяц будете вносить одинаковый по величине платеж (аннуитетный платеж), который состоит из
      
      возвратного платежа по основной части кредита и
      
      процентов.
      
      В случае аннуитетного графика в начале кредитного периода большую часть составляет платеж по процентам, а платеж по кредиту — меньшую часть платежа. В конце кредитного периода соотношение будет обратным. Если изменится процентная ставка или срок кредита, или если Вы в чрезвычайном порядке погасите кредит большими возвратными платежами, то изменится и размер аннуитетного платежа.
      
      В случае графика платежей с равными основными частями в течение всего кредитного периода Вы уплачиваете каждый месяц платежи с одинаковой основной частью кредита, к которым добавляются проценты. Поэтому уплачиваемая банку сумма каждый месяц различается.
      
      Если Вы договорились с нами об отсрочке по платежам, то Вы уплачиваете только платежи по процентам. В этот период остаток кредита уменьшается медленнее (по сравнению с периодом, когда нет отсрочки по платежам) и поэтому увеличивается общий расход по процентам, уплачиваемым с кредита.
      При желании при заключении договора мы предоставим Вам примерную таблицу возвратных платежей, где будут указаны платежи по основной части и
      
      10. Досрочное погашение
      
      Вы вправе досрочно погасить весь кредит или его часть, если Вы сообщите нам о своем желании за десять дней. При досрочном погашении кредита у нас есть право на неустойку, размер которой зависит от типа процентной ставки.
      
      При погашении в период действия нефиксированной процентной ставки максимальный размер неустойки равен учтенным с погашаемой части кредита процентам за три месяца на основании процентной ставки, которая действовала в день погашения. Неустойка не взимается в том случае, если Вы уведомили нас по меньшей мере за три месяца и совершили возвратный платеж в течение 10 дней после истечения трех месяцев с момента получения нами извещения. Трехмесячный срок начинается со дня, когда мы получаем Ваше извещение.
      
      При погашении кредита в период действия фиксированной базовой процентной ставки, иесли в день погашения кредита или его части действует рыночная процентная ставка, которая ниже зафиксированной базовой процентной ставки, то плата за погашение равна плате за разницу процентной ставки. При расчете платы за разницу процентной ставки мы опираемся на рыночную процентную ставку, которая действует в день погашения.
      
      11. Изменение условий кредитного договора
      
      Изменение условий договора происходит при согласии обеих сторон, и это изменение фиксируется, как правило, в приложениях договора. Инициированное Вами изменение является, как правило, платным.
      
      12. Особые условия кредитного договора
      
      Если кредитный договор содержит обязательные особые условия, то Вы должны очень четко им следовать. Только в таком случае Вы можете быть уверены, что договор останется всиле.
      
      13. Последствия нарушения кредитного договора и связанные с этим расходы
      
      Если Вы своевременноне выплачиваете платежи, предусмотренные договором, мы можем потребовать с Вас уплаты пени. Мы рассчитаем соответствующую сумму по просроченным платежам на основании указанной в договоре ставки пени.
      
      При возникновении задолженности мы сначала отправим Вам напоминание. Если долг остается все же невыплаченным, мы вышлем Вам платное письмо с требованием погашения задолженности и оповестим о возникновении задолженности лицо, являющееся поручителями договора.
      
      Информацию о задолженностях, превышающих 45 дней, мы передаем держателю регистра нарушений платежной дисциплины (Creditinfo Eesti AS).
      
      Если Вы нарушили неденежное обязательство, мы вправе определить неустойку в размере, указанном в договоре.
      
      14. Отказ от договора и последствия этого
      
      Основания для отказа от договора указаны в условиях договора. Мы имеем право расторгнуть договор в чрезвычайном порядке, например, если Вы три раза подряд опаздывали с оплатой.
      
      В случае если Вы не выплатите остаток кредита, проценты и иные имеющиеся в задолженности платежи, мы начнем процесс взыскания задолженности, что может означать так же начало исполнительного или судебного производства и принудительную продажу обеспечения. На Вас возлагаются все расходы, сопутствующие взысканию задолженности.
      
      15. Единовременные расходы, связанные с заключением кредитного договора
      
      При подписании договора Вы вносите плату за заключение договорав сумме, указанной в договоре, и на отмеченных в договоре условиях. Ознакомьтесь с прейскурантом кредитов, а также с общими условиями банка и являющимся их частью порядком обработки данных клиентов.
      
      Если исполнение договора обеспечивается залогом, то в виде единовременных плат могут добавиться:
      
      государственная пошлина;
      
      плата за услуги нотариуса;
      
      плата за оценку обеспечения;
      
      страховой взнос;
      
      в случае поручительства KredEx – плата за договор обеспечения.
      
      16. Постоянные расходы на протяжении кредитного периода
      
      Помимо платежей по кредиту и процентных платежей исполнению кредитного договора сопутствуют следующие постоянные расходы:
      
      месячная плата за расчетный счет;
      
      расходы по страхованию залогового имущества;
      
      расходы, связанные с заказом экспертной оценки залогового имущества, если возникает необходимость в экспертной оценке;
      
      расходы по страхованию защиты кредита, если Вы выбрали эту защиту;
      
      расходы на конвертирование валюты: если в срок внесения платежа на счете, предназначенном для обслуживания кредита, не будет достаточно денег в валюте кредита, то мы можем снять платеж в иной находящейся на счете валюте, конвертировав ее в валюту кредита на основании обменного курса, действующего в SEB Pank на момент перечисления.
      
      17. Обязанность открытия счета и поступления доходов
      
      Не позднее дня подписания договора у Вас (и у сополучателя кредита) должен быть открыт расчетный счет в SEB Pank на весь период кредитования. Мы имеем право потребовать от Вас (и от сополучателя кредита), чтобы весь Ваш доход поступал на Ваш расчетный счет в SEB Pank, и чтобы Вы совершали все сделки при посредничестве SEB, если в кредитном договоре не установлено иначе.
      
      18. Риск снижения платежеспособности
      
      Продумайте, как Вы справитесь с выплатой кредита в случае, если ухудшится общая экономическая ситуация, уменьшится Ваша зарплата или другой доход и/или увеличатся Ваши другие расходы.
      
      Проанализируйте, каково фактическое финансовое положение Вашей семьи, и рассмотрите заключение подходящего страхового договора (например, страховая защита кредита SEB).
      
      Если начинают возникать финансовые затруднения, незамедлительно свяжитесь с нами. Обязательно сразу обратитесь к нам, например, в случае, если Ваши трудовые отношения внезапно прекращены, в отношении Вас инициировано исполнительное производство или банковский счет арестован. Мы вместе найдем наиболее подходящее решение ситуации. Это может быть, например, изменение даты платежа или отсрочка по платежам. При этом Вы можете ходатайствовать о продлении срока окончания кредита на период отсрочки по платежам.
      
      19. Жалобы и споры
      
      Если у Вас имеются претензии по поводу нашей деятельности, сначала попытайтесь разрешить разногласия путем переговоров с нами. С общим порядком разрешения жалоб Вы можете ознакомиться на сайте www.seb.ee/ru/razreshenie-problem-i-pretenziy.
      
      Если наш ответ не соответствует Вашим ожиданиям, и Вы по-прежнему считаете, что мы нарушили при предоставлении кредита Ваши права, Вы можете обратиться за советом и разъяснениями в Департамент защиты прав потребителей и технического надзора (Сыле 23а, 10614 Таллинн; www.ttja.ee/et) или в Финансовую инспекцию (Сакала 4, 15030 Таллинн; www.fi.ee).
      
      При разрешении споров Вы можете обратиться также в действующую при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора Комиссию по потребительским спорам или в суд. Представить жалобу Комиссии по потребительским спорам можно также и через онлайн-среду по урегулированию споров по адресу https://webgate.ec.europa.eu/odr/main/index.cfm?event=main.home.show&lng=ET.
      
      Аннуитетов: Страхование при выходе на пенсию
      Что такое аннуитет?
      Аннуитеты — это контракты, которые выдаются и распределяются (или продаются) финансовыми учреждениями, в которые инвестируются средства с целью выплаты фиксированного дохода в дальнейшем. Они в основном используются для выхода на пенсию и помогают людям снизить риск потери своих сбережений. После аннуитета холдинговое учреждение выпустит поток платежей в более поздний момент времени.
      Ключевые выводы
      Аннуитеты — это финансовые продукты, которые предлагают гарантированный поток доходов и используются в основном пенсионерами.
      Аннуитеты существуют сначала на этапе накопления, когда инвесторы финансируют продукт единовременными или периодическими платежами.
      По достижении фазы аннуитета продукт начинает выплачивать аннуитету либо в течение фиксированного периода, либо в течение оставшегося срока жизни аннуитента.
      Аннуитеты могут быть разделены на различные виды инструментов: фиксированный, переменный, немедленный и отсроченный доход, что дает инвесторам гибкость.
      Общие сведения об аннуитете
      Аннуитеты были разработаны, чтобы быть надежным средством обеспечения стабильного денежного потока для человека в течение пенсионных лет и уменьшать опасения по поводу риска долголетия переживать свои активы.Аннуитеты также могут быть созданы, чтобы превратить значительную единовременную сумму в стабильный денежный поток, например, для победителей крупных денежных расчетов в результате судебного процесса или выигрыша в лотерею.
      Аннуитетные продукты регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь выданную государством лицензию на страхование жизни, а также лицензию на ценные бумаги в случае переменного аннуитета. Эти агенты или брокеры обычно получают комиссию, основанную на номинальной стоимости договора аннуитета.
      Период времени, когда аннуитет финансируется и до начала выплат, называется фазой накопления. После начала выплат контракт находится в фазе аннуитета. Пенсии с установленными выплатами и социальное обеспечение — два примера гарантированных пожизненных аннуитетов, которые обеспечивают пенсионерам стабильный денежный поток до тех пор, пока они не закончатся.
      Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности, использовать этот финансовый продукт.
      Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия. Пока покупатель понимает, что он обменивает единовременную ликвидную сумму на гарантированный ряд денежных потоков, продукт является подходящим. Некоторые покупатели надеются обналичить аннуитет в будущем с прибылью, однако это не является предполагаемым использованием продукта.
      Немедленные аннуитеты часто покупают люди любого возраста, которые получили крупную единовременную сумму денег и предпочитают обменять ее на денежные потоки в будущем.Проклятие победителя лотереи заключается в том, что многие победители лотереи, которые получают единовременную непредвиденную сумму, часто тратят все эти деньги в относительно короткий период.
      Аннуитеты обычно имеют период сдачи. Это период, в течение которого инвестор не может снимать средства с аннуитетного инструмента без уплаты комиссии или комиссии за возврат. Этот период может растянуться на несколько лет и повлечь за собой значительные штрафы, если инвестированная сумма будет снята до этого периода. Инвесторы должны учитывать свои финансовые потребности в течение этого периода времени.Например, если есть крупное мероприятие, требующее значительных денежных сумм, такое как свадьба, может быть хорошей идеей оценить, может ли инвестор позволить себе внести необходимые аннуитетные платежи.
      Аннуитеты также приносят доход. Это гарантирует, что вы получите фиксированный доход после того, как вступит в силу аннуитет. Есть два вопроса, которые инвесторы должны задать, когда они рассматривают прибыльные райдеры. Во-первых, в каком возрасте им нужен доход? В зависимости от продолжительности аннуитета условия оплаты и процентные ставки могут отличаться.Во-вторых, какие сборы связаны с доходом райдера? Хотя есть некоторые организации, которые предлагают подоходным гонщикам бесплатно, у большинства есть сборы, связанные с этой услугой.
      Покупатели могут приобрести аннуитет, который предлагает немедленную выплату или отсрочку платежа, в зависимости от их индивидуальных потребностей при выходе на пенсию.
      Типы аннуитета
      Аннуитеты могут быть структурированы в соответствии с широким спектром деталей и факторов, таких как продолжительность времени, в течение которого выплаты из аннуитета могут быть гарантированы.Аннуитеты могут быть созданы таким образом, чтобы после аннуитета выплаты продолжались до тех пор, пока жив аннуитент или его супруга (если выбрано пособие по случаю потери кормильца). В качестве альтернативы аннуитеты могут быть структурированы для выплаты средств в течение фиксированного периода времени, например 20 лет, независимо от того, как долго живет аннуитет.
      Аннуитеты также могут начаться сразу после внесения единовременной суммы, или они могут быть структурированы как отсроченные выплаты. Примером этого типа аннуитета является аннуитет с немедленной выплатой, при котором выплаты начинаются сразу после выплаты единовременной выплаты.
      Аннуитеты с отсроченным доходом противоположны немедленному аннуитету, потому что они не начинают выплачиваться после первоначального вложения. Вместо этого клиент указывает возраст, с которого он хотел бы начать получать выплаты от страховой компании.
      Фиксированная и переменная ренты
      Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо.Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.
      В то время как переменные аннуитеты несут в себе определенный рыночный риск и возможность потерять основную сумму, к контрактам на аннуитет можно добавить участников и функции (обычно за некоторую дополнительную плату), которые позволяют им функционировать как гибридные аннуитеты с фиксированной переменной. Владельцы контрактов могут извлекать выгоду из потенциала роста портфеля, при этом пользуясь защитой гарантированной пожизненной минимальной выгоды при выводе средств, если портфель падает в цене.
      Могут быть приобретены другие райдеры, чтобы добавить к соглашению пособие в случае смерти или ускорить выплаты, если у держателя ренты диагностирована неизлечимая болезнь. Другой распространенный «райдер» — это покупатель стоимости жизни, который корректирует годовые базовые денежные потоки с учетом инфляции на основе изменений в ИПЦ.
      Неликвидный характер аннуитетов
      Аннуитеты критикуют из-за их неликвидности. Депозиты в аннуитетные контракты обычно заблокированы на период времени, известный как период сдачи, когда аннуитет понесет штраф, если все или часть этих денег будут затронуты.
      Эти периоды сдачи могут длиться от двух до более чем 10 лет, в зависимости от конкретного продукта. Комиссия за сдачу может начинаться с 10% и более, и штраф обычно снижается ежегодно в течение периода сдачи.
      Аннуитеты против страхования жизни
      Компании по страхованию жизни и инвестиционные компании — это два основных типа финансовых учреждений, предлагающих аннуитетные продукты. Для компаний по страхованию жизни аннуитеты — это естественная защита их страховых продуктов.Страхование жизни покупается, чтобы справиться с риском смерти, то есть с риском преждевременной смерти. Страхователи платят ежегодный взнос страховой компании, которая выплатит единовременную сумму в случае их смерти.
      Если страхователь умирает преждевременно, страховщик выплачивает компенсацию в случае смерти компании с чистым убытком. Актуарная наука и опыт урегулирования претензий позволяют этим страховым компаниям оценивать свои полисы так, чтобы в среднем покупатели страховки жили достаточно долго, чтобы страховщик получал прибыль.Во многих случаях денежная стоимость внутри полисов постоянного страхования жизни может быть обменена через обмен 1035 на аннуитетный продукт без каких-либо налоговых последствий.
      Аннуитеты, с другой стороны, имеют дело с риском долголетия или риском пережить свои активы. Риск для эмитента аннуитета заключается в том, что держатели аннуитета выживут, чтобы пережить свои первоначальные инвестиции. Эмитенты аннуитетов могут хеджировать риск долголетия, продавая аннуитеты клиентам с более высоким риском преждевременной смерти.
      Пример аннуитета
      Полис по страхованию жизни — это пример фиксированного аннуитета, при котором физическое лицо платит фиксированную сумму каждый месяц в течение заранее определенного периода времени (обычно 59,5 лет) и получает фиксированный доход в течение пенсионных лет.
      Примером немедленного аннуитета является то, что физическое лицо платит единовременный взнос, скажем, 200 000 долларов, страховой компании, а затем получает ежемесячные выплаты, скажем, 5000 долларов, в течение определенного периода времени.Размер выплаты немедленного аннуитета зависит от рыночных условий и процентных ставок.
      Аннуитеты могут быть полезной частью пенсионного плана, но аннуитеты — это сложные финансовые инструменты. Из-за их сложности многие работодатели не предлагают их как часть пенсионного портфеля сотрудника.
      Тем не менее, принятие Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE), подписанного президентом Дональдом Трампом в конце декабря 2019 года, ослабляет правила выбора работодателями поставщиков аннуитета и включает варианты аннуитета в 401 (k) или 403 (б) инвестиционные планы.Упрощение этих правил может привести к появлению в ближайшем будущем большего числа вариантов аннуитета для квалифицированных сотрудников.
      Часто задаваемые вопросы
      Кто покупает аннуитеты?
      Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности, использовать этот финансовый продукт.Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия.
      Что такое период капитуляции?
      Период сдачи — это время, в течение которого инвестор должен ждать, пока он сможет вывести средства из аннуитета, не столкнувшись с штрафом. Снятие денег до окончания периода возврата может привести к взиманию комиссии за возврат, которая по сути является комиссией за отсрочку продажи. Этот период может растянуться на несколько лет, и инвесторы могут понести значительный штраф, если инвестированная сумма будет снята до этого периода.
      Каковы общие типы аннуитетов?
      Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту и часто используются при пенсионном планировании. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо. Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.
      Страница не найдена
      Образование
      Общий
      Словарь
      Экономика
      Корпоративные финансы
      Рот ИРА
      Акции
      Паевые инвестиционные фонды
      ETFs
      401 (к)
      Инвестирование / Торговля
      Основы инвестирования
      Фундаментальный анализ
      Управление портфелем
      Основы трейдинга
      Технический анализ
      Управление рисками
      Рынки
      Новости
      Новости компании
      Новости рынков
      Торговые новости
      Политические новости
      Тенденции
      Популярные акции
      Яблоко (AAPL)
      Тесла (TSLA)
      Amazon (AMZN)
      AMD (AMD)
      Facebook (FB)
      Netflix (NFLX)
      Симулятор
      Ваши деньги
      Личные финансы
      Управление благосостоянием
      Бюджетирование / экономия
      Банковское дело
      Кредитные карты
      Домовладение
      Пенсионное планирование
      Налоги
      Страхование
      Обзоры и рейтинги
      Лучшие онлайн-брокеры
      Лучшие сберегательные счета
      Лучшие домашние гарантии
      Лучшие кредитные карты
      Лучшие личные займы
      Лучшие студенческие ссуды
      Лучшее страхование жизни
      Лучшее автострахование
      Советники
      Ваша практика
      Управление практикой
      Непрерывное образование
      Карьера финансового консультанта
      Инвестопедия 100
      Управление благосостоянием
      Портфолио Строительство
      Финансовое планирование
      Академия
      Популярные курсы
      Инвестирование для начинающих
      Станьте дневным трейдером
      Торговля для начинающих
      Технический анализ
      Курсы по темам
      Все курсы
      Торговые курсы
      Курсы инвестирования
      Финансовые профессиональные курсы
      Представлять на рассмотрение
      Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
      дом
      О нас
      Условия эксплуатации
      Словарь
      Редакционная политика
      Рекламировать
      Новости
      Политика конфиденциальности
      Свяжитесь с нами
      Карьера
      Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
      #
      А
      B
      C
      D
      E
      F
      г
      ЧАС
      я
      J
      K
      L
      M
      N
      О
      п
      Q
      р
      S
      Т
      U
      V
      W
      Икс
      Y
      Z
      Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.
      Страница не найдена
      Образование
      Общий
      Словарь
      Экономика
      Корпоративные финансы
      Рот ИРА
      Акции
      Паевые инвестиционные фонды
      ETFs
      401 (к)
      Инвестирование / Торговля
      Основы инвестирования
      Фундаментальный анализ
      Управление портфелем
      Основы трейдинга
      Технический анализ
      Управление рисками
      Рынки
      Новости
      Новости компании
      Новости рынков
      Торговые новости
      Политические новости
      Тенденции
      Популярные акции
      Яблоко (AAPL)
      Тесла (TSLA)
      Amazon (AMZN)
      AMD (AMD)
      Facebook (FB)
      Netflix (NFLX)
      Симулятор
      Ваши деньги
      Личные финансы
      Управление благосостоянием
      Бюджетирование / экономия
      Банковское дело
      Кредитные карты
      Домовладение
      Пенсионное планирование
      Налоги
      Страхование
      Обзоры и рейтинги
      Лучшие онлайн-брокеры
      Лучшие сберегательные счета
      Лучшие домашние гарантии
      Лучшие кредитные карты
      Лучшие личные займы
      Лучшие студенческие ссуды
      Лучшее страхование жизни
      Лучшее автострахование
      Советники
      Ваша практика
      Управление практикой
      Непрерывное образование
      Карьера финансового консультанта
      Инвестопедия 100
      Управление благосостоянием
      Портфолио Строительство
      Финансовое планирование
      Академия
      Популярные курсы
      Инвестирование для начинающих
      Станьте дневным трейдером
      Торговля для начинающих
      Технический анализ
      Курсы по темам
      Все курсы
      Торговые курсы
      Курсы инвестирования
      Финансовые профессиональные курсы
      Представлять на рассмотрение
      Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
      дом
      О нас
      Условия эксплуатации
      Словарь
      Редакционная политика
      Рекламировать
      Новости
      Политика конфиденциальности
      Свяжитесь с нами
      Карьера
      Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
      #
      А
      B
      C
      D
      E
      F
      г
      ЧАС
      я
      J
      K
      L
      M
      N
      О
      п
      Q
      р
      S
      Т
      U
      V
      W
      Икс
      Y
      Z
      Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.
      Страница не найдена
      Образование
      Общий
      Словарь
      Экономика
      Корпоративные финансы
      Рот ИРА
      Акции
      Паевые инвестиционные фонды
      ETFs
      401 (к)
      Инвестирование / Торговля
      Основы инвестирования
      Фундаментальный анализ
      Управление портфелем
      Основы трейдинга
      Технический анализ
      Управление рисками
      Рынки
      Новости
      Новости компании
      Новости рынков
      Торговые новости
      Политические новости
      Тенденции
      Популярные акции
      Яблоко (AAPL)
      Тесла (TSLA)
      Amazon (AMZN)
      AMD (AMD)
      Facebook (FB)
      Netflix (NFLX)
      Симулятор
      Ваши деньги
      Личные финансы
      Управление благосостоянием
      Бюджетирование / экономия
      Банковское дело
      Кредитные карты
      Домовладение
      Пенсионное планирование
      Налоги
      Страхование
      Обзоры и рейтинги
      Лучшие онлайн-брокеры
      Лучшие сберегательные счета
      Лучшие домашние гарантии
      Лучшие кредитные карты
      Лучшие личные займы
      Лучшие студенческие ссуды
      Лучшее страхование жизни
      Лучшее автострахование
      Советники
      Ваша практика
      Управление практикой
      Непрерывное образование
      Карьера финансового консультанта
      Инвестопедия 100
      Управление благосостоянием
      Портфолио Строительство
      Финансовое планирование
      Академия
      Популярные курсы
      Инвестирование для начинающих
      Станьте дневным трейдером
      Торговля для начинающих
      Технический анализ
      Курсы по темам
      Все курсы
      Торговые курсы
      Курсы инвестирования
      Финансовые профессиональные курсы
      Представлять на рассмотрение
      Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
      дом
      О нас
      Условия эксплуатации
      Словарь
      Редакционная политика
      Рекламировать
      Новости
      Политика конфиденциальности
      Свяжитесь с нами
      Карьера
      Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
      #
      А
      B
      C
      D
      E
      F
      г
      ЧАС
      я
      J
      K
      L
      M
      N
      О
      п
      Q
      р
      S
      Т
      U
      V
      W
      Икс
      Y
      Z
      Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.
      16 вещей, которые вам нужно знать об аннуитетах | Инвестиции 101
      На игровом поле выхода на пенсию, усеянном разбитыми инвестициями и мечтами, безопасность гарантированных потоков дохода с каждым днем выглядит все более привлекательной. Некоторые аннуитеты могут предоставить такую гарантию.
      Если вы попросите страховую компанию дать определение аннуитетов, страховщик, вероятно, будет использовать маркетинговую фразу: «Аннуитеты могут принести поток дохода, который вы не сможете пережить». Это может быть правдой. Аннуитетные выплаты могут длиться до тех пор, пока вы живете, или даже дольше, потому что выплаты основаны на вашей ожидаемой продолжительности жизни.
      На первый взгляд это звучит здорово, но аннуитеты являются одними из наиболее часто неправильно понимаемых и неправильно используемых финансовых продуктов. «Если вы произносите слово« аннуитет », что вы имеете в виду? Существует так много разных типов, — говорит Стэн Хейткок, также известный как Стэн Аннуитетный человек. «Сказать, что вы ненавидите аннуитеты, — все равно что сказать, что ненавидите все рестораны».
      Каждый гражданин США с номером социального страхования уже имеет доступ к лучшему инфляционному аннуитету для пожизненного дохода, говорит он. Это ваши пенсионные пособия по социальному обеспечению.
      Беда в том, что аннуитеты часто продают, а не покупают. Потребителей подталкивают к неподходящим товарам, потому что это то, что брокер продает в этом месяце. Когда вы делаете покупки на аннуитет, важно быть образованным потребителем, поэтому давайте посмотрим, что такое аннуитеты, как они работают и имеют ли они смысл для вас.
      Вот 16 вещей, которые вам нужно знать об аннуитетах:
      Что такое аннуитет?
      Зачем покупать аннуитет?
      Как работает аннуитет?
      В чем разница между аннуитетом и страхованием жизни?
      Какие бывают виды аннуитетов?
      Как работают фиксированные аннуитеты?
      Аннуитеты могут иметь штрафы за досрочное снятие.
      Переменный аннуитет сопряжен с инвестиционным риском.
      Как облагаются налогом аннуитеты?
      Аннуитетные сборы различаются, но все они имеют комиссионные.
      Индексированные аннуитеты — не лучшее из обоих миров.
      Какие дополнительные преимущества дает контрактный райдер?
      Что произойдет с вашими страховыми взносами, если вы умрете?
      Гарантии являются настолько надежными, насколько их предоставляет страховая компания.
      Как снизить риск? Аннуитировать постепенно.
      Не всем нужна рента.
      1. Что такое аннуитет?
      Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией для покрытия определенных целей, таких как защита основного долга, пожизненный доход, унаследованное планирование или расходы на долгосрочное обслуживание.
      Несмотря на то, что они могут продаваться как инвестиции, «аннуитеты не являются инвестициями», — говорит Хейткок. «Это контракты на передачу рисков». Они связывают вас и страховую компанию договорными обязательствами, и их нарушение — если это вообще возможно — может дорого обойтись.
      «Аннуитеты существуют на протяжении веков, — говорит Трой Бендер, президент и главный исполнительный директор компании Asset Retention Insurance Services в Лагуна-Хиллз, Калифорния. «В Древнем Риме люди делали единовременный платеж в обмен на ежегодные пожизненные выплаты. Даже тогда планирование выхода на пенсию было проблемой».
      Аннуитеты стали популярными в США во время Великой депрессии, когда люди начали беспокоиться о волатильности фондового рынка, угрожающей их выходу на пенсию, говорит он. Сегодня, когда пенсионные планы становятся все менее распространенными, «многие пенсионеры обращаются к аннуитетам в качестве альтернативы источникам дохода.»
      Помимо этих основ, в аннуитетах есть немного простых вещей. Аннуитеты и правила, по которым они действуют, могут быть сложными, поэтому стоит признать, что общий источник пенсионного дохода — социальное обеспечение — это своего рода аннуитет.
      «Аннуитеты работают, предоставляя вам ограниченный доступ к своим фондам ежегодно, так же, как и доход, полученный от социального обеспечения», — говорит Бендер.
      2. Зачем покупать аннуитет? инвестиции могут сделать: «обеспечить гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, как долго вы живете», — говорит Уолтер Апдегрейв, редактор realdealretirement.com, сайт, предлагающий советы по пенсионному планированию.
      Это делает аннуитеты популярными стратегиями пенсионного планирования. Аннуитеты могут предоставить более защищенные от налогов способы накопления на пенсию, если вы уже исчерпали свой 401 (k) и индивидуальный пенсионный счет, или IRA. Поскольку в аннуитетах нет ограничений по взносам, вы можете экономить сколько душе угодно.
      И поскольку ваша аннуитет будет обеспечивать гарантированный доход в дальнейшем, вы можете выбрать более агрессивную стратегию инвестирования с другими вашими активами.
      3. Как работает аннуитет?
      Аннуитет работает путем передачи риска от собственника, называемого аннуитетом, страховой компании. Как и в случае других видов страхования, вы платите страховые взносы компании, чтобы нести этот риск. Премии могут быть единовременными или сериями, в зависимости от типа аннуитета. Период выплаты страховых взносов известен как фаза накопления.
      В отличие от других видов страхования, вы не платите аннуитетные взносы на неопределенный срок.В конце концов, вы перестаете платить аннуитет, и он начинает платить вам. Когда это происходит, говорят, что ваш контракт вступает в фазу выплаты.
      Существует большая гибкость в обработке аннуитетных платежей. Аннуитеты могут быть структурированы таким образом, чтобы инициировать выплаты на фиксированное количество лет вам или вашим наследникам, за всю вашу жизнь, пока вы и ваш супруг (а) не скончались, или сочетание пожизненного дохода с гарантированной выплатой за определенный период. «Жизнь с определенным периодом аннуитета» выплачивает вам доход на всю жизнь, но если вы умрете в течение определенного периода времени (периода в определенные годы), аннуитет выплатит вашему бенефициару оставшуюся часть ваших платежей за договорный период, который вы выбрали в то время. приложения.
      Как и в случае с социальным обеспечением, потоки доходов от аннуитета на протяжении жизни основаны на ожидаемой продолжительности жизни получателя, при этом меньшие выплаты получаются в течение более длительных периодов. Таким образом, чем моложе вы, когда начинаете получать доход, чем больше продолжительность вашей жизни, или чем дольше определенный срок, тем меньше будут ваши выплаты.
      Выплаты могут быть ежемесячными, ежеквартальными, годовыми или даже единовременными. Они могут начаться немедленно, а могут быть отложены на годы, даже десятилетия.
      «Аннуитеты очень гибкие, — говорит Хейткок.По его словам, поиск аннуитета для удовлетворения ваших потребностей сводится к двум вопросам: во-первых, «на что вы хотите, чтобы деньги по контракту делали? И, во-вторых, когда вы хотите, чтобы эти договорные гарантии начали действовать?»
      4. В чем разница между аннуитетом и страхованием жизни?
      «Хотя страхование жизни и аннуитеты выдаются страховыми компаниями, они служат противоположным целям», — говорит Кен Нусс, основатель и генеральный директор AnnuityAdvantage, онлайн-рынка аннуитетов. Страхование жизни предназначено для выплаты пособий вашим близким после вашей смерти, в то время как аннуитеты предназначены для выплаты пособий, пока вы еще живы.Обычно доход от аннуитета — это гарантированный поток дохода.
      «Таким образом, аннуитет защищает от финансового риска, связанного с очень долгой жизнью, в то время как страхование жизни обеспечивает бенефициаров в случае преждевременной смерти», — говорит Нусс.
      5. Какие существуют виды аннуитетов?
      Существует два основных типа аннуитетов: отсроченный и немедленный. Отсроченные аннуитеты обеспечивают поток дохода позже, в то время как немедленные аннуитеты обеспечивают доход сейчас.В категориях отсроченных и немедленных выплат есть фиксированные и переменные аннуитеты.
      Вот обзор различных типов аннуитетов:
      Немедленный аннуитет : аннуитет, который подлежит аннуитету, то есть немедленно конвертируется в поток дохода для покупателя.
      Отсроченный аннуитет : аннуитет, по которому начисляется выплата дохода в будущую дату, определяемую владельцем.
      Фиксированный аннуитет : аннуитет, который выплачивает гарантированную минимальную доходность и обеспечивает фиксированную серию платежей на условиях, определенных при покупке аннуитета.
      Переменный аннуитет : аннуитет, где его результативность и возможная доходность основаны на базовых инвестициях в паевые инвестиционные фонды.
      Фиксированный индексированный аннуитет : аннуитет, который имеет минимальную гарантированную норму доходности с общей доходностью, основанной на базовом индексе, таком как S&P 500.
      Немедленная рента начинает выплачивать доход (почти) немедленно. Несмотря на то, что аннуитет аннуитета выплачивается немедленно, немедленный аннуитет не сразу начинает приносить доход.Вы делаете единовременный платеж страховой компании, и она начинает выплачивать вам доход в течение одного периода аннуитета после покупки, который может длиться от 30 дней до одного года.
      Период зависит от того, как часто вы решите получать выплаты дохода. Например, если вы выберете ежемесячные платежи, ваша первая немедленная аннуитетная выплата будет произведена через месяц после того, как вы ее купите. Поскольку выплаты начинаются так быстро, немедленные аннуитеты популярны среди пенсионеров.
      Отсроченные аннуитеты обеспечивают сбережения с налоговыми льготами и пожизненный доход. С отсроченным аннуитетом вы начнете получать платежи на годы или десятилетия в будущем. Тем временем ваши страховые взносы растут из-за отложенного налогообложения внутри аннуитета. Они часто используются для дополнения IRA и взносов в пенсионные планы, спонсируемые работодателем, потому что большинство аннуитетов не имеют ограничений на взносы IRS.
      «Единственным ограничивающим фактором будет размер премии, которую страховая компания готова принять для одного и того же лица», — говорит Нусс. По его словам, эта сумма колеблется от 500 000 до 3 миллионов долларов, но обычно не превышает 1–2 миллионов долларов.
      «Но если кто-то хочет вложить больше, он может разделить это между несколькими страховыми компаниями», — говорит Нусс.
      Исключением из лимитов аннуитетных взносов являются квалифицированные долгосрочные контракты (QLAC). Это аннуитеты с отсроченным доходом, призванные помочь пенсионерам превратить пенсионные активы в поток пожизненного дохода.
      Согласно правилам IRS, вы можете конвертировать только до 135 000 долларов США или 25% вашего пенсионного счета (в зависимости от того, что меньше) в QLAC в 2021 году.
      Деньги в QLAC освобождаются от обязательного минимального распределения (RMD) до достижения возраста 85 лет. .Это делает их полезными для людей, приближающихся к возрасту RMD (70½ или 72, если вам исполнилось 70½ после 1 января 2020 года), которым сейчас не нужно все их распределение и которые хотели бы получать пожизненный источник дохода.
      Аннуитет с отсроченным доходом (DIA) также может обеспечить будущий поток дохода, но не имеет никаких ограничений IRS. Эти аннуитеты могут храниться на пенсионных и других счетах и работать как немедленная аннуитет, за исключением того, что выплаты начинаются от 13 месяцев до 40 лет в будущем.
      «Они платят своим владельцам пожизненный доход.Однако только после того, как этот человек достигнет определенного возраста «, — говорит Нусс.
      Не каждый является хорошим кандидатом на АСВ, — говорит он. К числу тех, кому они могут показаться выгодными, относятся лица со следующим:
      семейная история долголетия и кто хочет гарантированного дохода для своей жизни или жизни супруга,
      возможность покрыть неотложные потребности в доходах, а также в чрезвычайных ситуациях,
      и необходимость дополнения пенсионного дохода в более поздние годы, например, для покрытия долгосрочного ухода.
      6. Как работают фиксированные аннуитеты?
      Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную минимальную норму прибыли и обеспечивают фиксированную серию платежей на условиях, определенных при покупке аннуитета.
      На этапе накопления страховая компания инвестирует премии в высококачественные инвестиции с фиксированным доходом, такие как облигации. Поскольку ваша доходность гарантирована, страховая компания берет на себя все инвестиционные риски с фиксированными аннуитетами.
      Многолетний гарантийный аннуитет (MYGA) — это тип отсроченного аннуитета с фиксированной ставкой, который «отлично подходит для консервативных инвесторов, которым нужна гарантированная защита основной суммы долга», — говорит Нусс.
      Он работает так же, как депозитный сертификат, гарантируя процентную ставку в течение фиксированного периода. Однако, в отличие от процентов по CD, проценты по MYGA не облагаются налогом ежегодно, а могут увеличиваться с отсрочкой налогообложения до момента отзыва.
      7. Аннуитеты могут иметь штрафы за досрочное снятие.
      Также, как компакт-диски, MYGA и другие отсроченные аннуитеты имеют комиссию за возврат, если вы снимаете свои деньги раньше. Сроки сдачи варьируются от двух лет до 10 и более, и соответствующие сборы обычно со временем снижаются.Например, отсроченный аннуитет с 10-летним периодом возврата будет взимать 10% с денег, снятых в первый год, 9% во второй год, 8% в третий год и так далее.
      Тем не менее, «почти все компании предоставляют вам доступ, по крайней мере, к процентной ставке, при этом многие из них предоставляют вам доступ через 12 месяцев либо к 10% от вашей первоначальной внесенной премии, либо к 10% от стоимости вашего счета», — говорит Бендер.
      Имейте в виду, что, как и в случае с IRA и 401 (k) s, заработки, снятые до достижения возраста 59½ лет, могут подлежать 10% федеральному налогу.Аналогичным образом, аннуитетный доход облагается налогом как обычный доход в год его получения.
      «Всегда консультируйтесь со своим налоговым специалистом, прежде чем принимать решения о налоговых последствиях аннуитетов или любого механизма выхода на пенсию», — говорит Бендер.
      8. Переменный аннуитет сопряжен с инвестиционным риском.
      Не все аннуитеты гарантируют фиксированную доходность. При переменном аннуитете ваши страховые взносы инвестируются в различные субсчета, аналогичные паевым инвестиционным фондам. Каждый субсчет имеет инвестиционную цель и взимает плату за управление в дополнение к гонорарам страховой компании.
      Ставка доходности аннуитета зависит от эффективности этих субсчетов. Страховая компания не гарантирует переменные ставки аннуитета, поэтому аннуитент несет весь инвестиционный риск.
      В некотором смысле переменный аннуитет похож на план 401 (k): вы выбираете вспомогательные счета, на которых размещаются ваши страховые взносы, и, таким образом, общую доходность вашего аннуитета. Как правило, у вас есть возможность получить более высокую прибыль, чем при фиксированном аннуитете. Но рынки нестабильны, поэтому есть и риск снижения.
      Преимущество переменного аннуитета в том, что у вас есть большой контроль. Переменные аннуитеты были разработаны, чтобы позволить инвесторам участвовать в фондовом рынке и при этом пользоваться отсроченными налогами, страховками и пожизненными доходами в виде аннуитетов. Но их нельзя так рассматривать.
      «Никогда не покупайте аннуитет для роста рынка, даже если они продаются именно так», — говорит Хейткок. «Если вы хотите роста рынка, вам не нужна рента». Вам будет лучше просто держать недорогие паевые инвестиционные фонды вместо того, чтобы нести высокие комиссии за переменные аннуитеты.
      9. Как облагаются налогом аннуитеты?
      Аннуитеты отсрочены по налогу, что означает, что вы не платите налоги на деньги, пока они выплачиваются в аннуитет. Подобно 401 (k) или IRA, вы платите налоги только с денег, когда вы их снимаете.
      Если вы финансируете свой аннуитет за счет долларов до вычета налогов, называемых «квалифицированным аннуитетом», то все, что вы снимаете, будет облагаться налогом по вашей обычной ставке дохода. Если, однако, вы использовали доллары после уплаты налогов для финансирования своей аннуитета, называемого «неквалифицированный аннуитет», вы не будете облагаться налогом на ту часть снятия, которая представляет собой возврат вашей первоначальной основной суммы.Налогом на неквалифицированный аннуитет будет облагаться только ваш заработок.
      Неквалифицированные аннуитеты используют так называемый коэффициент исключения, чтобы определить, какая часть вашего вывода является основной, а какая — прибылью. Коэффициент исключения предназначен для распределения возврата вашей основной суммы на весь актуарный период.
      10. Аннуитетные сборы различаются, но все они имеют комиссионные.
      Многие аннуитеты не имеют годовой платы, но переменные аннуитеты не входят в их число.
      «Изменяемые аннуитеты часто сопровождаются (годовой) комиссией в диапазоне от 2½% до 3%», — говорит Бендер.
      Это не значит, что у других аннуитетов нет затрат. «Все аннуитеты имеют комиссионные», — говорит Хейткок. Как правило, они встроены в политику, поэтому вы не увидите ежегодных затрат. Комиссия может составлять от 1% до 10%, в зависимости от типа аннуитета.
      Чем проще аннуитет, тем ниже комиссия, говорит он. Точно так же, чем дольше период сдачи и сложнее аннуитет, тем выше комиссия.
      Спросите у своего агента или представителя, какова комиссия перед покупкой.«Если он говорит, что это встроено (так), что вы действительно не платите комиссию, он лжет», — говорит Хейткок. Комиссия есть, даже если вы ее не видите.
      «Единственная защита потребителей — это записать, как именно вы интерпретируете коммерческое предложение, и попросить агента поставить подпись и дату», — говорит Хейткок.
      11. Индексированные аннуитеты — не лучшее из обоих миров.
      Еще одним дорогостоящим аннуитетным продуктом, который пытаются маскироваться под инвестиционный инструмент, является фиксированный индексированный аннуитет, ранее известный как индексированный аннуитет по акциям.Эти аннуитеты утверждают, что они сочетают обеспеченную доходность фиксированных аннуитетов с потенциальным потенциалом роста переменных аннуитетов на фондовом рынке.
      Индексированные аннуитеты имеют минимальную гарантированную норму доходности с прибылью, привязанной к базовому индексу, например, S&P 500. Они часто позиционируются как лучшие из обоих миров с потенциалом роста, но без потерь. На самом деле это сложные продукты с ограниченными возможностями и защитой.
      В обмен на защиту от убытков индексированные аннуитеты ограничивают ваш потенциал роста.Метод, который они используют для ограничения вашей прибыли, может быть разным. Аннуитет может устанавливать коэффициент участия, который дает вам только 80% прибыли индекса. Он также может вычесть из вашей прибыли спред или комиссию за актив. Или он может установить максимальную процентную ставку. Например, если ваш предел составлял 7%, а индекс увеличился на 10% или даже 20%, вы все равно получили бы только 7%.
      И ваша доходность зависит от того, как часто страховщик применяет прибыль индекса. Если он будет применять их только один раз в год и рынок достигнет пика до вашей годовщины, вы упустите этот пик.
      Существуют также различные методы расчета доходности базового индекса. Некоторые индексированные аннуитеты игнорируют дивиденды, которые составляют почти половину общей доходности индекса S&P 500.
      В дополнение к ограничениям на возврат минимальная гарантированная ставка доходности индексированного аннуитета не покрывает всю вашу премию. Большинство из них гарантирует только 87,5% от вашей основной суммы плюс от 1% до 3% годовых (минимально необходимая государственная гарантия). Это означает, что если вы инвестируете 100 000 долларов, то будет защищено только 87 500 долларов.
      Эта основная защита хороша только в том случае, если вы удерживаете аннуитет в течение периода отказа. Сдавайтесь раньше, и вы рискуете потерять деньги на своих инвестициях из-за высоких комиссий за сдачу.
      «Люди, как правило, лучше обслуживаются, если они разделяют два: возьмите очень простой аннуитет за то, что он может делать хорошо, и традиционный портфель акций и облигаций за то, что он может сделать», — говорит Апдегрейв.
      12. Какие дополнительные преимущества дает подрядчик по контракту?
      Вы можете добавить дополнительные льготы или меры защиты к своему аннуитетному контракту через подрядчиков.Наездников можно использовать для увеличения дохода по аннуитету, получения наследства или долгосрочного ухода.
      Они делятся на две категории: живые наездники, которые предоставляют пособия, пока жив аннуитант, и наездники со смертью, которые защищают льготы. Например, получатель дохода, прикрепленный к отсроченному аннуитету, позволяет вам включить свой пожизненный поток дохода, когда захотите, вместо возраста, который вы указали при подписании контракта.
      «Многим людям нравится идея, что доход можно включить, когда они захотят, и они могут сделать этот выбор в будущем», — говорит Нусс.
      У райдеров дохода часто есть гарантированный темп роста в течение лет отсрочки, называемый темпом накопления. Как только вы начинаете получать доход, ставка перестает расти.
      Еще один популярный наездник — наездник со смертельным пособием. С этим райдером, если вы умрете до того, как аннуитет вернет все ваши страховые взносы, страховая компания выплатит разницу вашему имуществу или бенефициару.
      За всех пассажиров взимается дополнительная плата в течение всего срока действия полиса. Таким образом, даже если вы включите выплаты гонщикам дохода и ваша ставка перестанет расти, вам все равно придется платить комиссию.Каждый дополнительный гонщик снижает текущий доход, который вы получаете.
      «Люди подрывают цель самого аннуитета, ища другие меры защиты, которые ограничивают размер дохода, который вы можете получить», — говорит Апдегрейв. «Вся причина использования аннуитета состоит в том, чтобы получить как можно больше дохода от аннуитета».
      13. Что произойдет с вашими страховыми взносами, если вы умрете?
      Многим людям нравятся райдеры, потому что они думают, что райдеры хранят больше денег из рук страховой компании.Распространенный аргумент против единовременной ренты — которая выплачивает доход только за жизнь аннуитента — заключается в том, что если вы умрете раньше, страховая компания удержит ваши деньги, но это не так.
      Страховая компания объединяет ваши деньги с деньгами других клиентов. «Депозиты, сделанные теми, кто умирает раньше, чем ожидалось, вносят вклад в прирост общего« пула »держателей аннуитета страховой компании, тем самым обеспечивая более высокий доход или кредит тем покупателям, которые получают выплаты дохода дольше, чем их ожидаемая продолжительность жизни», — сказал Нусс говорит.
      И хотя страховая компания не знает, когда вы умрете, у нее есть довольно хорошее представление о профиле смертности этого большого пула клиентов. Это позволяет компаниям «по существу хеджировать риск того, что получатель аннуитетного дохода проживет дольше, и обеспечить доход — и гарантию, — которые почти невозможно сопоставить с любым другим типом финансового или приносящего доход продукта», — говорит Нусс.
      Живете ли вы долго или нет, аннуитеты — это гарантия защиты.«Мы покупаем страховку домовладельцев таким же образом, и мы не сожалеем о покупке полиса только потому, что наш дом никогда не сгорел», — говорит Updegrave.
      14. Гарантии являются настолько надежными, насколько надежны страховые компании.
      Но «гарантии никогда не бывают абсолютными», — говорит Updegrave. Страховая компания (а не федеральное правительство) гарантирует аннуитетные выплаты. Поэтому, когда вы покупаете пенсионный аннуитет, учитывайте финансовую устойчивость страховщика.
      Придерживайтесь страховщиков, высоко оцененных А.М. Бест, Moody’s, Fitch и Standard & Poor’s. Вы можете использовать рейтинг Comdex для просмотра совокупности рейтингов всех агентств, полученных по шкале от 1 до 100, причем 100 — это наивысший возможный рейтинг.
      В штатах есть ассоциации по гарантиям, которые покрывают обязательство страховщика по аннуитету до установленного штатом предела уровня покрытия. В то время как уровни покрытия различаются, большинство штатов покрывают как минимум 250 000 долларов в виде аннуитетных пособий, согласно данным Национальной организации по страхованию жизни и страхованию здоровья, которая перечисляет лимит для каждого штата.
      Чтобы снизить риск, распределите свои аннуитетные фонды между разными страховщиками и держите сумму, которая у вас есть у любого страховщика, ниже лимитов покрытия вашего штата, сообщает Updegrave.
      15. Как снизить риск? Аннуитировать постепенно.
      Другой риск для аннуитетов — это альтернативные издержки. Как только вы зафиксируете аннуитетную ставку, существует риск того, что рыночные процентные ставки вырастут, и вы упустите. Поскольку ставки аннуитета частично основаны на 10-летних ставках казначейства, некоторые люди пытаются приурочить свою аннуитетную покупку к процентным ставкам.
      «Если вы попытаетесь приурочить немедленную аннуитетную покупку с учетом процентных ставок, тогда вам придется учесть платежи, которые вы пропустите во время ожидания», — говорит Хейткок. Поскольку никто не знает, когда вырастут ставки, можно долго ждать.
      «Время покупать (аннуитет) — это когда вы готовы перенести риск», — говорит он. «Это связано с тем, где вы находитесь в жизни», а не с процентными ставками или возможными изменениями.
      Еще один аргумент против аннуитета — то, что вы можете получить более выгодные ставки на рынке.Иногда это может быть правдой, но помните, что цель аннуитетов не в том, чтобы превзойти рынок.
      Тем не менее, одним из способов снижения риска альтернативных издержек является постепенная аннуитизация. По словам Updegrave, вместо того, чтобы вкладывать свои полные 100 000 долларов единовременно, вы можете начать с 50 000 долларов, а остальное добавить позже. Это позволяет добиться двух целей: дает вам доступ к большему количеству процентных ставок и дает вам время, чтобы лучше понять, сколько вам действительно нужно в аннуитете.
      «Иногда, когда вы выходите на пенсию, трудно сказать, какой доход вам понадобится и какой из этого дохода вам нужно гарантировать», — говорит он.
      16. Не всем нужна рента.
      Аннуитеты не для всех. Если вы не беспокоитесь о том, что у вас закончится доход, вам может не понадобиться аннуитет.
      «Биллу Гейтсу не нужна рента», — говорит Апдегрейв. Если у вас достаточно денег от социального обеспечения и других пенсионных активов, вам может не понадобиться аннуитет.
      Аналогичным образом, «если вы знаете, что у вас есть проблемы со здоровьем, которые делают маловероятным, что вы достигнете ожидаемой продолжительности жизни, аннуитет не будет иметь смысла», если у вас нет супруга, которого вы хотите обеспечить, — говорит он.
      Но если вы здоровы и хотите получить гарантированный источник дохода, который не сможете пережить, или если вы хотите обеспечить своего супруга или наследников, вы можете получить аннуитет. Только не кладите все яйца в одну корзину.
      Вы хотите иметь достаточно неаннуитетных денег, доступных для покрытия непредвиденных расходов и некоторых расходов на проживание. По словам Updegrave, для большинства людей это означает вкладывать около 25% своих пенсионных активов в аннуитет.
      Если вы все же решите купить аннуитет, сделайте это через финансового консультанта — это не рекомендуется делать самостоятельно.Убедитесь, что вы точно понимаете, что получаете, особенно все страховые сборы, сборы и условия.
      «Аннуитетные договорные гарантии следует покупать у всех перевозчиков, и вы должны требовать, чтобы вам показали три-пять основных гарантий перевозчиков для вашей ситуации», — говорит Хейткок.
      Если вы получите аннуитет, который вам не подходит, вы всегда можете получить его бесплатно в течение периода бесплатного просмотра.
      Период бесплатного ознакомления — это период времени, в течение которого аннуитенты могут получить полное возмещение по своему контракту.Если вы отмените подписку в течение периода бесплатного просмотра, вы получите все, что вы заплатили, без каких-либо вопросов. Сроки бесплатного просмотра зависят от штата и могут составлять от 10 до 30 дней.
      Что такое аннуитет? — Советник Forbes
      От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
      Аннуитет — это договор страхования, по которому текущие взносы обмениваются на будущие выплаты дохода.Аннуитеты, продаваемые компаниями, оказывающими финансовые услуги, могут помочь укрепить ваш план выхода на пенсию. Однако аннуитетные договоры имеют сильно различающиеся условия, а некоторые требуют высоких затрат. Если вы когда-нибудь задумывались, что такое аннуитет, наше руководство поможет вам разобраться в основных деталях, чтобы вы могли решить, подходит ли аннуитет для вашего пенсионного плана.
      Как работает аннуитет?
      Аннуитет может обеспечить предсказуемый поток дохода при выходе на пенсию. Основные преимущества аннуитета включают:
      • Предсказуемые выплаты: Аннуитетные выплаты могут быть гарантированы на определенный период времени или до конца вашей жизни или жизни вашего супруга или другого бенефициара.
      • Рост с отложенным налогом: Деньги, уплаченные в аннуитет, растут на основе отложенного налогообложения. Когда вы позже получаете аннуитетные платежи, часть вашего дохода облагается налогом как обычный доход, а основная сумма, как правило, не облагается налогом.
      • Пособие в случае смерти: В зависимости от выбранного типа аннуитета указанный получатель может получать выплаты после вашей смерти.
      Аннуитеты продают различные финансовые компании, включая страховые компании, банки и инвестиционных брокеров.После того, как вы подпишетесь на аннуитет, вы начнете с выплаты компании либо единовременного депозита, либо регулярных платежей с течением времени. Период, когда вы вносите свой вклад в аннуитет, называется фазой накопления.
      В обмен на выплаты в период накопления компания обещает регулярно выплачивать вам доход в будущем. Период, когда вы начинаете собирать платежи из аннуитета, называется фазой распределения.
      Вы можете выбрать, когда должны начаться выплаты и как долго они должны длиться.Вы можете выбрать определенное количество лет, например 10-летний период выплат или гарантированные выплаты на всю жизнь. Различные сроки и затраты связаны с разными сроками выплаты.
      Компания, занимающаяся аннуитетом, рассчитывает, сколько вы получите в будущих платежах, используя формулу аннуитета, учитывая баланс вашего счета и продолжительность фазы распределения. Затем их работа — убедиться, что вы получите обещанные платежи. Это еще одно преимущество аннуитета: меньше беспокойства об управлении инвестициями.
      Отсроченный аннуитет против немедленного аннуитета
      Согласно определению аннуитета, существует два типа контрактов, в зависимости от того, когда вы начинаете собирать платежи. Если ваши выплаты начинаются в течение года после покупки, это называется немедленным аннуитетом. Если вы хотите подождать год или дольше, чтобы начать получать платежи, это называется отсроченным аннуитетом.
      В любом случае аннуитетная компания инвестирует ваши деньги в рынок, чтобы он со временем рос. Виды инвестиций зависят от выбранного вами типа аннуитета, который мы объясним ниже.
      Обратите внимание на то, что существует специальный отсроченный аннуитет, называемый квалификационным договором о долгосрочном аннуитете (QLAC). Вы финансируете QLAC с помощью единовременного единовременного платежа со своих счетов IRA или баланса 401 (k) и выбираете периодические платежи, которые гарантированно продлятся до конца вашей жизни, начиная с момента, когда вам исполнится 72 — 85 лет.
      Чем дольше вы ждете выплаты, тем больше становятся выплаты. Вы можете инвестировать до 25% от общего баланса ваших IRA и 401 (k) s, или максимум 135 000 долларов (в зависимости от того, что меньше).
      Аннуитеты и корректировка стоимости жизни (COLA)
      В зависимости от ренты вы можете получать доход десятилетиями. В это время инфляция, скорее всего, приведет к росту цен и снижению покупательной способности ваших платежей. Для защиты от инфляции некоторые аннуитеты предлагают корректировку стоимости жизни (COLA). Вместо того, чтобы платить вам одинаковую сумму каждый месяц, выплаты постепенно увеличиваются с течением времени, чтобы соответствовать уровню инфляции. Взамен выплаты начинаются меньше.
      Например, вместо фиксированного ежемесячного платежа в размере 1000 долларов в течение всего срока действия аннуитета вы можете выбрать структуру аннуитета, чтобы вначале выплачивать 600 долларов в месяц, а затем увеличивать его на 2% каждый год, чтобы соответствовать инфляции.
      Три типа аннуитета: фиксированный, переменный и индексированный
      Существует три основных типа аннуитетов, каждый из которых предлагает различные функции и различные затраты: фиксированные аннуитеты, переменные аннуитеты и индексные аннуитеты.
      Что такое фиксированная рента?
      Фиксированный аннуитет выплачивает вам гарантированный годовой минимум, гарантируя, что вы будете получать базовый доход по контракту каждый год.В зависимости от деталей договора аннуитета фиксированный аннуитет может выплачивать вам больше через годы, когда инвестиции аннуитетной компании приносят более высокую прибыль. Но в менее прибыльные годы вы получаете как минимум гарантированный минимальный доход.
      Другими словами, гарантированный минимальный годовой доход от фиксированной аннуитета не зависит напрямую от рыночных показателей. Фиксированные аннуитеты — самый безопасный вариант, потому что вы знаете точный минимум, который вы заработаете с течением времени, что помогает вам спрогнозировать свой аннуитетный доход, когда вы начнете получать выплаты.
      Что такое переменная рента?
      При переменном аннуитете выплаты вашего дохода зависят от рыночной конъюнктуры. Вы выбираете набор инвестиций, обычно паевые инвестиционные фонды, в которых хранятся акции, облигации и инструменты денежного рынка. Сумма выплачиваемых вам денег определяется эффективностью этих инвестиций после вычета расходов.
      Вы берете на себя больший риск с переменным аннуитетом, но также получаете больший потенциал роста от инвестиций. Если ваши инвестиции будут успешными, ваш аннуитетный баланс будет расти быстрее, а ваши будущие выплаты будут больше.С другой стороны, если ваши вложения будут неэффективными, ваш баланс будет расти медленнее и даже может потерять ценность, уменьшая ваши будущие платежи.
      Что такое индексный аннуитет?
      Сумма, которую вы зарабатываете на индексном аннуитете, определяется производительностью рыночного индекса, такого как S&P 500. Годовая доходность рассчитывается в течение определенного периода, обычно одного года. Когда индекс увеличивается в цене, значение вашего годового дохода по индексу увеличивается, но оно также теряет ценность, когда индекс снижается.
      Этот потенциал волатильности — главная особенность индексированного аннуитета. Однако ваши прибыли и убытки обычно ограничиваются аннуитетным контрактом. Уровень участия ограничивает то, сколько вы можете получить при повышении индекса, и дивиденды по акциям обычно исключаются из прироста вашего индекса. С другой стороны, обычно включается нижний предел, который ограничивает ваши годовые убытки независимо от того, насколько сильно снижается индекс.
      Например, в контракте на индексный аннуитет может быть указано, что максимальная сумма, которую вы можете заработать в хороший год, составляет 7% — независимо от того, насколько базовый индекс вырастет за один год, — но во время рыночных спадов аннуитетная компания гарантирует, что вы не потеряете деньги, поэтому в худшем случае у вас просто доходность 0%.
      Аннуитетные райдеры и аннуитетные сборы
      Когда вы подписываетесь на аннуитет, у вас есть возможность приобрести аннуитетные райдеры. Это дополнительные преимущества, которые вы добавляете к контракту за дополнительную плату. Некоторые распространенные райдеры включают:
      • Пожизненный доход: Когда вы начнете собирать платежи из переменного аннуитета, возможно, что ваши инвестиции не будут расти достаточно быстро, и у вас закончатся деньги. С этим райдером аннуитетная компания обещает продолжать вносить ваш ежемесячный платеж, даже если баланс вашего счета закончится.
      • COLA rider: Как отмечалось выше, добавление этого райдера со временем увеличит ваши ежегодные выплаты, чтобы они не отставали от инфляции и роста стоимости жизни. Вы можете выбрать, насколько вы хотите, чтобы выплаты увеличивались каждый год.
      • Сниженный риск: Если вы серьезно заболеете во время сбора ренты, это может сократить продолжительность вашей жизни, и вы будете получать меньше платежей и денег. С этим райдером ваш аннуитет увеличит размер платежа, когда вы серьезно заболеете, поэтому вы получите больше денег раньше, чтобы компенсировать меньшую продолжительность жизни.
      • Пособие в случае смерти / возвращение премиум-райдера: В зависимости от того, когда вы уйдете из жизни, можно получить меньше платежей, чем вы заплатили в аннуитет. Если вы выплачиваете пособие по случаю смерти, ваши наследники будут получать деньги от аннуитетной компании. Например, возвращение гонщиков премиум-класса гарантирует, что они получат по крайней мере столько же, сколько вы заплатили за контракт. Если вы заплатили 300000 долларов и получили только 200000 долларов, ваши наследники получат чек на остальные 100000 долларов.
      Как работают аннуитетные платежи?
      Аннуитеты взимают различные комиссии.Обычно вы не платите за эти сборы из своего кармана, скорее компания, занимающаяся аннуитетом, вычитает их из баланса или ваших доходов, поэтому вы можете их не заметить. Обратите особое внимание на аннуитетные сборы, потому что они могут уменьшить ваши будущие выплаты.
      При покупке договора аннуитета компания может взимать комиссию за продажу. С этого момента компания может также взимать периодические сборы за обслуживание, также называемые административными сборами и сборами за смертность.
      Если вы используете переменный аннуитет, вы также можете заплатить дополнительный сбор для покрытия стоимости инвестиций.Кроме того, если вы покупаете райдеров, их гонорары также увеличивают стоимость.
      В среднем, типичная комиссия за аннуитет составляет от 2,3% до 3,0% от баланса вашего счета в год. Будьте готовы платить по более высокой ставке, если у вас будет много пассажиров и если вы используете индексированный / переменный аннуитет. Фиксированные аннуитеты, как правило, имеют более низкие комиссии, потому что это более простые инвестиции.
      Аннуитетные штрафы за досрочное снятие
      Аннуитеты предназначены для долгосрочных вложений. Когда вы зарегистрируетесь, контракт, скорее всего, будет включать период сдачи, обычно от шести до восьми лет.Хотя вы можете запросить сбор платежей в соответствии с графиком аннуитета, вы не должны снимать единовременную сумму или отменять полис в течение периода возврата.
      Если вы попытаетесь вывести деньги до окончания периода сдачи, с вас будет взиматься плата за передачу. Это может составлять от 7% до даже 20% от всего вашего депозита. Со временем аннуитетная компания может снизить комиссию за возврат. Например, некоторые снижают комиссию за возврат на один процентный пункт в год до окончания периода возврата.
      Комиссия за возврат делает аннуитеты очень неликвидной инвестицией. Перед подпиской убедитесь, что деньги вам не понадобятся в ближайшее время.
      Аннуитетные вопросы
      Аннуитеты регулируются правительствами штатов. Компании, занимающиеся аннуитетом, должны зарегистрироваться у страхового комиссара вашего штата, прежде чем продавать вам свои продукты. Правительство штата следит за тем, чтобы все обрабатывались в соответствии с правилами, и расследует жалобы потребителей.
      Переменные аннуитеты также регулируются на федеральном уровне SEC и FINRA.Поскольку эти контракты включают рыночные инвестиции, такие как акции и облигации, федеральные инвестиционные агентства хотят отслеживать их. Аннуитетные компании и их агенты, продающие эти продукты, должны зарегистрироваться в федеральном правительстве, а также в правительстве штата.
      Аннуитеты отсрочивают налоги на прибыль от ваших инвестиций. Вы платите налоги со своего дохода, когда начинаете получать аннуитетные платежи. Это отложенное налогообложение в некоторой степени похоже на налоговый режим, предлагаемый традиционным 401k или традиционным IRA (за вычетом возможности налоговых вычетов на основе дохода).
      Аннуитеты следуют тем же правилам досрочного вывода, что и пенсионные планы с налоговыми льготами. Как правило, если вы снимаете деньги со своего аннуитета до того, как вам исполнится 59 ½, IRS взимает 10% налоговый штраф с налогооблагаемой части снятия.
      Понимание ставки налогообложения ваших аннуитетных платежей может быть довольно сложным. Если вы рассматриваете вопрос об аннуитетах, лучше проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы полностью понять налоговые последствия ваших инвестиций.
      Кто должен инвестировать в аннуитеты?
      Если вы хотите получить надежный доход после выхода на пенсию, аннуитеты могут стать опорой в вашей инвестиционной стратегии. Установление аннуитета с пожизненными выплатами может помочь оградить вас от взлетов и падений рынка и обеспечить предсказуемый поток дохода.
      Аннуитеты также могут быть полезны в качестве долгосрочного сберегательного плана. В отличие от пенсионных счетов с льготным налогообложением, нет никаких ограничений на годовые взносы для аннуитетов.Благодаря разнообразию вариантов инвестирования, гарантиям производительности и налоговым льготам они могут быть эффективным способом увеличения благосостояния, особенно если вы максимально исчерпали свои пенсионные планы.
      Кому не следует инвестировать в аннуитеты?
      Рента
      может быть не лучшим выбором, если вам нужен гибкий доступ к своим деньгам. Плата за возврат и штрафы за досрочное снятие средств делают досрочное получение аннуитета дорогостоящим. Для большинства пенсионеров лучшая стратегия — сначала максимально увеличить свои 401 тыс. И IRA, и только потом подумать о вложении дополнительных денег в аннуитет.Эти пенсионные планы предлагают больше налоговых льгот и более низкие сборы.
      Еще одна проблема с аннуитетами заключается в том, что некоторые из агентов, которые их продают, могут получать очень большие комиссионные, а это означает, что у них есть сильная мотивация рекомендовать продукты, которые могут не подходить вам лучше всего. Если вы интересуетесь аннуитетами, подумайте о встрече с платным финансовым консультантом, который не получает комиссионных от продаж аннуитетов. Они могут дать вам объективное мнение о том, подходят ли аннуитеты для вашего пенсионного плана.
      Что такое аннуитет и как он работает?
      Давай поиграем в небольшую игру. Все, что вам нужно сделать, это ответить на этот вопрос. Итак, вы бы предпочли взять 500 000 долларов наличными в день выхода на пенсию или ежемесячно переводить на свой счет 2700 долларов до конца своей жизни?
      Это не вопрос с подвохом. В ходе опроса американцам, которые еще не вышли на пенсию, задавали тот же вопрос, и 62% из них заявили, что будут получать 2700 долларов в месяц.¹
      Почему? Что ж, в условиях неопределенности, циркулирующей вокруг социального (не) обеспечения и пенсионных планов, которые начинают иссякать, многие люди ищут ежемесячную безопасность, когда дело касается их финансов — особенно пенсионного планирования.
      Примерно 6 из 10 американских рабочих обеспокоены тем, что могут пережить свои пенсионные сбережения. Это может объяснить, почему почти половина из них планирует купить аннуитет к моменту выхода на пенсию или уже имеет его. ²
      Конечная цель аннуитета — обеспечить вам стабильный источник дохода на протяжении всего срока выхода на пенсию, что поначалу звучит великолепно.Но действительно ли аннуитет — лучший способ обеспечить себе пенсию без стресса?
      Без долгов и готовы инвестировать? Найдите профессионала, который поможет вам выработать стратегию.
      Давайте подробнее рассмотрим, что такое аннуитеты, как они работают и должны ли они быть частью вашей стратегии пенсионных накоплений. Во-первых, сколько именно — это аннуитетов?
      Что такое аннуитет?
      Аннуитет, который часто продается как финансовый продукт, представляет собой договор между вами и страховой компанией, предназначенный для обеспечения гарантированного дохода на всю оставшуюся жизнь.Вы делаете платеж (или платежи) страховой компании, и взамен они обещают приумножить эти деньги и отправлять вам платежи во время выхода на пенсию.
      Аннуитеты — это очень сложные , и они бывают разных форм и размеров, но если сложить все, то они представляют собой страховой продукт. Вы платите страховой компании, чтобы она взяла на себя риск пережить пенсионные сбережения.
      Оттуда различные типы могут усложняться. Если вы не будете осторожны, у вас закружится голова, так что давайте разберемся.
      Какие бывают типы аннуитетов?
      Когда речь идет об аннуитетах, есть что учесть, поэтому мы будем делать все постепенно. Первое, что вам нужно знать, это то, что вы можете выбрать один из двух основных типов аннуитетов: фиксированный и переменный.
      Фиксированные аннуитеты — это в основном сберегательный счет в страховой компании. Они похожи на депозитные сертификаты (CD), которые можно найти в большинстве банков, и предлагают гарантированные процентные ставки, около 5%.Мы просто собираемся сказать вам прямо сейчас, что фиксированных аннуитетов не стоят вашего времени . Если вы откладываете на пенсию, норма прибыли, которую предлагают фиксированные аннуитеты, просто не уменьшит ее. Вы можете сделать намного лучше, чем , с паевыми инвестиционными фондами хорошего роста. Держись подальше!
      Переменные аннуитеты , с другой стороны, немного отличаются. По сути, это паевые инвестиционные фонды, набитые аннуитетом. Таким образом, в отличие от фиксированных аннуитетов, ваши пенсионные выплаты будут зависеть от того, насколько хорошо выбранные вами паевые инвестиционные фонды будут выполнять .Вот почему это переменная . При переменном аннуитете вы вкладываете деньги, которые уже облагались налогом, а затем на счете увеличивается сумма отложенных налогов. Это означает, что вам придется платить подоходный налог с любого роста ренты, когда вы начнете выводить деньги на пенсию. Мы поговорим больше о переменных аннуитетах через минуту.
      Как работают аннуитеты?
      Собирать аннуитет во многом похоже на заказ буррито в Chipotle, только не так вкусно. Вы можете создать аннуитет в зависимости от ваших предпочтений и вашей личной ситуации, за вычетом фишек и гуака.Вот различные способы составить аннуитет.
      Однократные или множественные страховые взносы:
      Как вы хотите платить за аннуитет?
      Если у вас есть большая куча денег — возможно, благодаря многолетним сбережениям или наследству — вы можете заплатить ренту одним большим платежом. Или вы можете платить за аннуитет серией платежей в течение многих лет.
      Немедленное или отложенное:
      Когда вы хотите получать платежи?
      Вы можете выбрать, будет ли ваш аннуитет выплачиваться вам сразу ( немедленный аннуитет ) или в какой-то момент в будущем ( отсроченный аннуитет ).Имейте в виду, что если вы вычтете деньги из отложенного аннуитета до достижения возраста 59 1/2 лет, вы получите 10% комиссию за досрочное снятие средств сверх налогов на прибыль, которую вы должны!
      Пожизненный и фиксированный период:
      Как долго будут длиться ваши аннуитетные выплаты?
      Помимо выбора , когда вы начнете получать аннуитетные платежи, вам также необходимо решить , как долго продлится этих платежей. Один из ваших вариантов — пожизненная рента , которая будет выплачивать вам определенную сумму до конца вашей жизни.Или вы могли бы пойти с фиксированным периодом ренты , который будет отправлять вам платежи в течение определенного периода времени — от 5 до 25 лет.
      Каковы преимущества аннуитета?
      Есть или выгод от переменного аннуитета . Во-первых, вы можете оставить получателя аннуитета, чтобы выплаты, которые вы получали, могли перейти к любимому человеку после вашей смерти.
      Некоторые изменяемые аннуитеты даже предлагают гарантию на ваши основные вложения.Таким образом, если вы вложите 200 000 долларов в аннуитет, а стоимость инвестиций упадет ниже этого уровня, вы все равно получите свои 200 000 долларов, когда заберете свои деньги.
      И, в отличие от 401 (k) или IRA, у аннуитетов нет ограничений по годовым взносам, поэтому вы можете вкладывать в аннуитет столько денег, сколько захотите.
      Поначалу это звучит довольно привлекательно, но мы хотим, чтобы вы в течение минуты притормаживали. Визг! Есть причина, по которой многие люди, которые интересуются аннуитетом, останавливаются как вкопанные и бегут в другую сторону, прежде чем подписаться на пунктирной линии.
      Каковы недостатки аннуитета?
      Аннуитеты увязли в комиссионных сборах, которые сокращают доходность ваших инвестиций и удерживают ваши деньги на связи. Вы обнаружите, что если вы хотите получить в свои руки деньги, вложенные в аннуитет, это будет стоить вам. Вот почему мы не рекомендуем аннуитеты.
      Помните, что аннуитеты — это, по сути, страховой продукт, при котором вы перекладываете риск пережить накопленные для выхода на пенсию деньги страховой компании.И это дорого обходится.
      Если вы хотите знать, вот лишь некоторые из комиссий и сборов, которые вы увидите прикрепленными к аннуитету:
      Плата за сдачу: Они могут сбить вас с толку, если вы не обращаете внимания. Большинство страховых компаний устанавливают лимит на сумму, которую вы можете получить в течение первых нескольких лет после покупки аннуитета, называемый «периодом выплаты комиссионных». С вас будет взиматься комиссия за любые деньги, снятые сверх этого лимита, и эти сборы могут стоить вам немалых денег.И это сверх 10% налогового штрафа, если вы заберете свои деньги до 59 1/2 лет!
      Комиссионные: Одна из причин, по которой страховые агенты любят предлагать людям аннуитеты, заключается в том, что они получают большие комиссионные от продажи аннуитетов — иногда до 10%! Иногда эти комиссии взимаются отдельно, иногда те комиссионные, о которых мы только что говорили, покрывают комиссию. Когда вы слушаете предложение о продаже ренты, не забудьте спросить, сколько они получают.
      Страховые сборы: Они могут отображаться как «плата за риск смерти и расходов». Как правило, эти сборы покрывают риск, который принимает на себя страховая компания, выплачивая вам аннуитет, и обычно составляют 1,25% от баланса вашего счета в год. ³
      Комиссия за управление инвестициями: Это именно то, на что они похожи. Управление паевыми фондами стоит денег, и эти сборы покрывают эти расходы.
      Сборы с райдеров: Некоторые аннуитеты предлагают дополнительные функции, которые вы можете добавить к своему аннуитету, например страхование долгосрочного ухода и гарантии будущего дохода.Эти дополнительные функции называются гонщиков , и они , а не бесплатно. С этих гонщиков тоже взимается плата.
      Рента когда-либо была хорошей идеей?
      Мы собираемся сразу сказать это: для большинства людей аннуитет просто не имеет смысла. Хотя гарантированный доход велик, у вас гораздо больший потенциал заработка с паевыми фондами и 401 (k), которые вы получаете на работе.
      Тем не менее, переменная рента может иметь смысл для некоторых людей, которые продвинулись дальше в своем инвестировании.Единственный раз, когда вам стоит даже подумать о добавлении переменного аннуитета к своей инвестиционной стратегии, — это когда вы уже исчерпали все свои другие пенсионные планы с налоговым льготом, то есть ваш 401 (k) и Roth IRA, и вы заплатили полностью выключить ваш дом.
      Даже в этом случае есть несколько других вариантов инвестирования, которые мы бы порекомендовали изучить до выплаты аннуитета, например, медицинские сберегательные счета, налогооблагаемые инвестиционные счета или даже недвижимость. Вы можете поговорить с профессионалом по инвестициям, который поможет вам разобраться в хороших, плохих и (иногда) уродливых вариантах каждого варианта.Помните, никогда не вкладывает во что-то, чего вы не понимаете.
      Аннуитеты — это , а не , заменяющие традиционные пенсионные автомобили с льготным налогообложением. Никогда не помещает пенсионный счет, который уже имеет налоговые льготы, в аннуитет. Вы не получаете никаких дополнительных налоговых льгот от внесения 401 (k) или IRA в аннуитет — только больше сборов. Проходить!
      Поговорите с профессиональным инвестором
      В конце концов, это , а вы , чтобы обеспечить свое финансовое будущее, а не страховую компанию.Если вы хотите получить пенсию своей мечты, вам нужно использовать инвестиционную стратегию, которая работает, и придерживаться ее. Фактически, мы обнаружили, что фактор номер один, способствующий увеличению собственного капитала миллионеров, — это инвестиции в пенсионные планы на рабочем месте. ⁴
      Если вы готовы начать работу, попробуйте SmartVestor. С помощью этой услуги вы будете связаны со специалистами по инвестициям в вашем регионе, которые знают свое дело, и они будут рады работать с вами!
      Найдите SmartVestor Pro сегодня!
      .

*Narcosis* by STORM

Что такое аннуитетные платежи: что это такое, уловки банков

Аннуитетные платежи по кредиту, что такое аннуитет, как рассчитать график погашение кредита аннуитетными платежами

График аннуитетных платежей по кредиту

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Погашение кредита аннуитетными платежами

Что такое аннуитетный платёж по кредиту

Аннуитетные и дифференцированные виды платежей

разница между аннуитетным и дифференцированным платежем по ипотеке

Что такое дифференцированные платежи

Что такое аннуитетные платежи

Что еще важно при подписании договора

Аннуитетные платежи — что это значит, если кредит аннуитетный

Понятие аннуитетного вида платежа

Плюсы и минусы аннуитета

Зависимость размеров платежа от срока займа

Расчет аннуитетных платежей

Формула аннуитета

Заключение

Аннуитетные и дифференцированные платежи. Сравнение⚖️

Формула аннуитетных платежей

Особенности аннуитетных платежей

Дифференцированные платежи

Какие платежи выгоднее?

Популярные вопросы и ответы по дифф. и аннуитетным платежам

Полезное по теме

Жилищный кредит | SEB

2. Солидарная ответственность нескольких кредитополучателей

3. Валюта кредита

4. Срок и условия выплаты кредита

5. Ставка самофинансирования

6. Дополнительные обязательства, связанные с предоставленным в качестве обеспечения имуществом

7. Цели использования кредита

8. Процент и его изменение

9. Погашение кредита

10. Досрочное погашение

11. Изменение условий кредитного договора

12. Особые условия кредитного договора

13. Последствия нарушения кредитного договора и связанные с этим расходы

14. Отказ от договора и последствия этого

15. Единовременные расходы, связанные с заключением кредитного договора

16. Постоянные расходы на протяжении кредитного периода

17. Обязанность открытия счета и поступления доходов

18. Риск снижения платежеспособности

19. Жалобы и споры

Аннуитетов: Страхование при выходе на пенсию

Что такое аннуитет?

Ключевые выводы

Общие сведения об аннуитете

Типы аннуитета

Фиксированная и переменная ренты

Неликвидный характер аннуитетов

Аннуитеты против страхования жизни

Пример аннуитета

Часто задаваемые вопросы

Кто покупает аннуитеты?

Что такое период капитуляции?

Каковы общие типы аннуитетов?

Страница не найдена

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

Страница не найдена

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

Страница не найдена

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

16 вещей, которые вам нужно знать об аннуитетах | Инвестиции 101

1. Что такое аннуитет?

3. Как работает аннуитет?

4. В чем разница между аннуитетом и страхованием жизни?

5. Какие существуют виды аннуитетов?

6. Как работают фиксированные аннуитеты?

7. Аннуитеты могут иметь штрафы за досрочное снятие.

8. Переменный аннуитет сопряжен с инвестиционным риском.

9. Как облагаются налогом аннуитеты?

10. Аннуитетные сборы различаются, но все они имеют комиссионные.

11. Индексированные аннуитеты — не лучшее из обоих миров.

12. Какие дополнительные преимущества дает подрядчик по контракту?

13. Что произойдет с вашими страховыми взносами, если вы умрете?

14. Гарантии являются настолько надежными, насколько надежны страховые компании.

15. Как снизить риск? Аннуитировать постепенно.

16. Не всем нужна рента.

Narcosis by STORM