Что нужно для рефинансирования: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Содержание

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Минимальная сумма кредита	500 тыс. ₽
Максимальная сумма кредита	— 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту
Срок кредита	от 3 до 30 лет
Процентная ставка, годовых	от 4,39%*
Коэффициент кредит/залог	от 20% до 85%
Погашение кредита	ежемесячно, равными платежами
Надбавки к процентной ставке	+5% — при условии отсутствия комплексного страхования
Комиссии	отсутствуют

Рефинансирование ипотеки: в чем выгода

Сегодня мы рассказываем о таком полезном инструменте, как рефинансирование кредитов, в том числе ипотеки. В каких случаях ее стоит использовать и каким образом – рассказывает заместитель управляющего Ярославским отделением ПАО Сбербанк Елена Горелова.

В чем плюсы рефинансирования?

Рефинансирование удобно по нескольким причинам, а именно:

Вы снизите ежемесячную финансовую нагрузку. Процентная ставка по новому кредиту будет ниже. Переплата и ежемесячные платежи станут меньше.

Объедините несколько кредитов в один. Можно рефинансировать до 5 различных кредитов. Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту. Платить будет проще: одна ставка, один платеж, одна дата.
Получите дополнительные деньги. Средства на личные цели (например, на ремонт или покупку машины) можно добавить к рефинансируемой ипотеке — брать еще один кредит не придётся.

Как понять свою выгоду?

Если мы говорим о рефинансировании ипотеки другого банка в Сбербанке, то удобней всего обратиться к платформе ДомКлик. Здесь есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платёж. Это поможет определить, выгодно ли вам это предложение. В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если платежи по ней идут не меньше полугода и нет просрочек. Для этого на ДомКлик нужно подать заявку, которую банк рассмотрит в течение 2-4 рабочих дней.

Какие документы понадобятся для рефинансирования?

Для рассмотрения заявки нужно представить паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации и документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость. заемщика/созаемщика/поручителя.

Дополнительно к этому – сведения по каждому рефинансируемому кредиту (дата заключения и срок кредитования, процентная ставка и т.п.) Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, информация об остатке задолженности – список необходимых документов также есть на Домклик.

Для подачи заявки не обязательно ездить в банк – можно все сделать удаленно. А решать вопросы со специалистом банка — через чат.

Подали заявку, что дальше?

После одобрения заявки в течение 90 дней необходимо предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. В среднем она занимает около 3 дней, а если она заказана через ДомКлик, то не больше 2.

Далее, после рассмотрения документов, с вами свяжется менеджер Сбербанка и пригласит для подписания нового кредитного договора. В итоге вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки в другом банке.

Как погасить ипотеку в другом Банке после получения кредитных средств?

После досрочного погашения ипотеки в другом банке требуется обязательно взять справку об отсутствии задолженности и представить ее в Сбербанк, не позже, чем через 2 месяца после получения кредита. Далее необходимо снять обременение с объекта недвижимости первоначального банка-кредитора. И после этого прийти в офис Сбербанка для оформления и подачи документов на регистрацию залога. Процесс займёт от 10 до 30 дней, и как только он завершится, ваша ставка по кредиту станет ниже на 2%.

Ищите для себя максимально выгодный вариант и пользуйтесь возможностями, которые вам предоставляют банки!

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Рефинансирование ипотеки — снизить ставку по ипотеке в другом банке

Сумма кредита

500 000 – 30 000 000 ₽ для Москвы и МО, для Санкт-Петербурга и области
500 000 – 15 000 000 ₽ в остальных регионах

Цель кредита

Покупка готовой квартиры по договору купли-продажи, заключенному с застройщиком
Покупка новостройки по договору участия в долевом строительстве

Первоначальный взнос

Не менее 10% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

7,9% — при сумме кредита до 50% от стоимости недвижимости
8,3% — при сумме кредита от 50% до 70% от стоимости недвижимости
8,75% — при сумме кредита от 70% до 90% от стоимости недвижимости

Ставки указаны с учетом скидки в 0,5 п.п. при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ*

График платежей

Аннуитетные ежемесячные платежи

Обеспечение по кредиту

На этапе строительства — залог прав требования участника долевого строительства
После государственной регистрации права собственности — залог недвижимого имущества (с оформлением закладной)

Страхование имущества

Страхование имущества — обязательно, по факту оформления права собственности. В случае приобретения на этапе строительства, страхование оформляется после завершения строительства

Личное страхование по желанию

Требования к рефинансируемому кредиту

Уплачены ежемесячные платежи за 6 процентных периодов или более.
Отсутствует текущая просроченная задолженность и просроченные платежи сроком более 30 дней
Не проводила реструктуризация
Закладываемая недвижимость должна находиться в доме, входящем в перечень аккредитованных объектов. Если вы выбрали дом, которого нет в перечне, наш менеджер свяжется с застройщиком — документы на новые объекты мы рассматриваем от 2 дней.

*Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка.

Перевод ипотеки в другой банк: особенности рефинансирования

Перевод ипотеки из одного банка в другой называется рефинансированием. Кредитная организация выдает новый кредит для погашения старого на более выгодных условиях. Всегда ли у заемщика есть возможность рефинансировать ипотеку, и что для этого необходимо? Разбираемся в материале.

Стоит отметить, что рефинансирование с каждым годом становится более популярной банковской процедурой. Обусловлено это преимуществами и возможностями, которые оно открывает для заемщиков:

меньшая процентная ставка по кредиту;
изменение срока кредитования;
возможность объедения кредитов;
выведение залогового имущества из-под обременения.

Причиной переведения ипотеки в другой банк может стать подбор гражданином привлекательного предложения с более выгодными условиями, чем в банковской организации, где открыт договор на текущий момент. Жилищный кредит берется на несколько лет, не исключено, что ситуация на рынке кредитования за этот период изменится.

Переводить ипотечный кредит в другую организацию целесообразно в следующих случаях:

разница в процентных ставках в пользу новой ипотеки составляет не менее 2%;
перевод поможет решить финансовые трудности за счет увеличения срока выплаты долга (ежемесячные взносы уменьшатся, а переплата вырастет незначительно).

Ради небольшой выгоды переходить из одного банка в другой не стоит, так как первоначальная кредитная организация прекратит обслуживание и в следующий раз не пойдет навстречу клиенту. При возникновении трудностей с выплатой долга можно было бы обратиться с просьбой снизить процентную ставку, но это, как правило, не работает.

Банк, кредит в котором погашается за счет средств другого кредитора, не имеет права отказать или помешать клиенту в рефинансировании, однако в некоторых случаях переход ограничен условиями договора, и взять ипотеку в сторонней кредитной организации немного сложнее.

Как перевести ипотеку в другой банк

Рефинансировать кредит можно практически в любой банковской организации. Вне зависимости от того, в каком учреждении был оформлен прошлый займ, они готовы предложить более привлекательные условия. Подобрать оптимальный банк и программу рефинансирования можно несколькими путями:

обратиться за помощью к аналитику, который рассмотрит имеющиеся на рынке предложения и подберет наиболее выгодное и подходящее;
изучить ТОП-10 банков по рефинансированию, куда входит и «Росбанк Дом», предлагающий клиентам переоформление любого вида ипотеки.
рассчитать условия с помощью ипотечного калькулятора на сайтах выбранных кредиторов – сервис позволяет самостоятельно сравнить параметры кредитования.

Чтобы узнать, можно ли перевести ипотеку в выбранную финансовую организацию, нужно посетить ее офис или отправить онлайн-заявку. На сайте «Росбанк Дом» сделать это можно в несколько шагов:

перейти на страницу с анкетой;
указать фамилию, имя, отчество, регион и заполнить другие поля формы;
согласиться с условиями обработки персональных данных;
нажать на кнопку «Отправить заявку».

Предварительное решение банка станет известно уже через 10 минут. По указанному номеру с заемщиком свяжется специалист, который более подробно ответит на вопросы, можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке, на каких условиях, какие требования предъявляются к заемщику и т.д.

Условия и список нужных документов

Для рефинансирования потребуется соблюдение обязательных общих и индивидуальных условий банка. Например:

Квартира приобретается на вторичном рынке. Некоторые финансовые учреждения не хотят рисковать и оформлять ипотеку на новое жилье от неаккредитованного застройщика.
Особые условия. Процентная ставка по кредиту для соискателя может быть снижена только при наличии хорошей кредитной истории. В каждом случае решение принимается индивидуально после личного посещения банка клиентом.
Своевременные выплаты по старому кредиту. Если в последние месяцы график внесения платежей по каким-то причинам не соблюдался, кредитная организация может отказать в рефинансировании. Дополнительно уточнить, можно ли перевести ипотеку, стоит после разъяснения причин задержек в погашении долга.
Переоформление страховки. При рефинансировании залог переоформляется в пользу банка, выдающего новый кредит. Потребуется перезаключить договор страхования на залоговую недвижимость, могут попросить застраховать здоровье и жизнь заемщика. Банк не должен принуждать клиента оформить дополнительный страховой полис, однако в случае отказа может повысить процентную ставку.

При рефинансировании актуальны те же стандартные требования к заемщику, что и при оформлении первичного кредита: возраст от 21 года, наличие официального трудоустройства и стабильного дохода, постоянный стаж (от 3 месяцев или от полугода на одном месте).

Чтобы перейти с ипотекой в другой банк, потребуется заново собрать пакет документов, включающий:

паспорт;
копию трудовой книжки;
справку о доходах;
военный билет;
СНИЛС.

Если зарплатная карта оформлена в новом банке, то дополнительного подтверждения доходов не потребуется. Также нужны документы на недвижимость:

кадастровый и технический паспорт;
акт оценщика;
выписка из ЕГРН;
договор купли-продажи;
выписка из домовой книги;
справка об отсутствии задолженности по кредиту;
справка об остатке по кредиту.

Чтобы перевести в другой банк ипотеку на квартиру в новостройке, если получено согласие, нужно дополнительно предоставить ДДУ (договор долевого участия), документы, подтверждающие официальный статус застройщика (устав, выписку из Росреестра).

Рефинансирование осуществляется в следующем порядке:

получение отчета независимого оценщика;
переоформление страхования;
заключение нового договора;
переоформление залога;
предоставление выписки из ЕГРН.

Рефинансировать ипотеку в другом банке клиент может самостоятельно или через представителя.

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа.

Для того, чтобы рефинансировать ипотеку необходимо:

ШАГ 1. Выбрать банк и подать туда заявку.
ШАГ 2. Собрать документы и сделать оценку квартиры.
ШАГ 3. Досрочно погасить ипотеку в первом банке.
ШАГ 4. Поменять залогодателя.

Рефинансирование должно быть выгодным. Целью может быть снижение процентной ставки или платежа, упрощение процесса платежей или же выбор более надежного банка.

Стоит внимательно отнестись к процессу выбора нового банка. Быстро сравнить условия банков можно с помощью специальных сервисов. Один из наиболее популярных – Сравни.ру, он поможет быстро сравнить процентные ставки, сроки и условия кредитования в различных банках.

После можно подавать заявку в выбранный банк, к ней нужно приложить список документов (в разных банках список может отличаться). Как правило это можно сделать в электронном виде. На данном этапе важным фактором будет являться ваша кредитная история.

Далее проводится оценка квартиры, для этого следует обратиться к эксперту. Оценка необходима для того, чтобы выяснить в каком состоянии сейчас квартира, нет ли занижения стоимости и двойных продаж.

Если вам одобрят рефинансирование, то банк будет заключать с вами 2 договора – на выдачу кредита и на залог квартиры. Новый кредит необходим, чтобы закрыть обязательства перед первым банком. Перед этим вы должны написать заявление о досрочном погашении ипотеки.

Сумму задолженности и реквизиты нужно передать в банк, где будет происходить рефинансирование, затем банк переводит деньги. Пока происходит переоформление может начисляться небольшая сумма по процентам. Эту разницу придется оплатить самостоятельно и затем получить справку об отсутствии задолженности.

Получить справку о смене залогодателя можно в МФЦ или Росреестре. Это займет 2-4 недели. Сначала нужно сдать в центр справку о закрытии кредита и закладную и написать 2 заявления: о снятии обременения и его наложении вновь.

Как мы видим, рефинансирование – это довольно хлопотный процесс, тем не менее, данная процедура позволяет вам существенно сэкономить на выплатах по кредиту.

Получите консультацию в нашем отделе продаж:

☎ 703-307

Контрольный список для рефинансирования ипотеки: готовы к рефинансированию?

Учитывая, что некоторые эксперты по ипотеке прогнозируют, что ставки останутся близкими к исторически низким, неудивительно, что рефинансирование продолжает оставаться популярным вариантом жилищного кредита. Однако, прежде чем начинать сравнивать кредиторов, важно рассмотреть все возможные варианты.

Перед рефинансированием ипотеки вам следует просмотреть приведенный ниже контрольный список и ответить на каждый из вопросов.

1. Каковы ваши цели?

Вы пытаетесь снизить ежемесячные платежи?
Хотите сократить или продлить срок кредита?
Хотели бы вы использовать собственный капитал для погашения долга или финансирования модернизации дома?
Имеете ли вы право на участие в традиционной программе рефинансирования, поддерживаемой государством?

2.Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?

Процентная ставка ниже существующей?
Увеличит ли новая ставка ваши ежемесячные платежи?
Будете ли вы платить больше денег в течение всего срока кредита?

3. Можете ли вы позволить себе расходы и комиссионные за закрытие?

Готовы ли вы оплатить регистрационный сбор?
Определили ли вы страхование титула, расходы на адвоката и закрытие сделки?
Есть ли у вас эти средства для предоплаты?

4.Вы определили размер выплаты (включая штрафы за предоплату)?

Рассчитайте сумму выплаты (остаток + проценты)
Определите любые штрафы за выплату
Запросите копию отчета о выплате

5. Знаете ли вы, какие документы для рефинансирования ипотеки необходимы? Вы можете их получить?

Paystubs
Налоговые декларации, W-2 и / или 1099s
Кредитный отчет
Отчет о долгах
Отчет об активах

Определение целей рефинансирования ипотеки

Рефинансирование позволяет домовладельцам снизить ежемесячный платеж по ипотеке перейти на альтернативный вид или срок кредита.Тем не менее, как и при покупке дома в первый раз, домовладельцы должны помнить о своих целях.

Вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж? Сократить или продлить срок кредита? Использовать капитал для выплаты долгов или подать заявку на обновление дома?

Заменяя существующую ипотеку, домовладельцы могут использовать сэкономленные средства, чтобы пополнить свой бюджет или погасить свою ипотеку раньше. Фактически, одно исследование показывает, что по крайней мере 5,2 миллиона покупателей жилья могли бы получить выгоду от рефинансирования своих ипотечных кредитов, сэкономив в среднем 215 долларов в месяц!

Понимание ваших потребностей также может помочь вам определить, следует ли вам выбрать традиционный заем рефинансирования, заем рефинансирования с выплатой наличных средств или кредитную линию собственного капитала (HELOC).

Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?

Каким бы привлекательным ни было рефинансирование ипотечных кредитов, оно не будет иметь смысла, если цифры не складываются. Вот хорошее практическое правило: если текущая процентная ставка хотя бы на полпроцента ниже, чем процентная ставка по существующей ипотеке, то рефинансирование может быть для вас хорошим вариантом.

Например, если у вас осталось 390 000 долларов США по исходной ссуде на 400 000 долларов под 4,25%, замена текущей ипотечной ссуды под 3,75% может сэкономить до 162 долларов в месяц.

Помимо процентных ставок, домовладельцы также должны учитывать продолжительность нового срока кредита. Если вы используете текущую ипотеку на пять лет и перефинансируете новую 30-летнюю ссуду с фиксированной ставкой, вы будете делать ежемесячные платежи в течение в общей сложности 35 лет, что может привести к выплате большего количества процентов в течение срока действия вашей ссуды. .

Если у вас возникли проблемы с определением, сколько вы можете сэкономить с новой ставкой, вы можете использовать калькулятор рефинансирования, чтобы определить размер вашего ежемесячного платежа.

Не забывайте о расходах и сборах за рефинансирование

Рефинансирование ипотеки означает, что вы оформляете новый жилищный заем, и за это изменение приходится платить. В зависимости от требований вашего кредитора, эти расходы могут включать банковские сборы, оценочные сборы, гонорары адвокатам или страхование правового титула и могут составлять от 3000 до 5000 долларов.

Если эти расходы превышают ваши общие сбережения от рефинансирования ипотеки, то, возможно, это не стоит ваших усилий. Однако, если эти сборы могут быть возмещены в течение разумного периода времени, рефинансирование по-прежнему имеет смысл.

Пусть эти расходы не станут неожиданностью. Поговорите со своим кредитором, тщательно изучите детали продукта и заранее просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы окупитесь.

Общие сведения о суммах выплаты и штрафах

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш кредитор «выплачивает» существующую ипотеку. Таким образом, рефинансирующий кредитор запросит выписку о выплате у вашего текущего держателя ипотечной ссуды (даже если она от того же кредитора). Этот отчет варьируется, но обычно включает:

Основной остаток существующей ссуды
Сумма процентов, подлежащая выплате до даты выплаты
Ежедневные проценты
Комиссия за выписку по выплате
Любая нехватка условного депонирования или излишки

Многие домовладельцы терпят неудачу чтобы понять, что сумма выплаты по ипотеке обычно на больше, чем на задолженность, из-за этих надоедливых процентных сборов и / или дополнительных сборов.Одна из тактик для определения суммы выплаты — добавить выплату по ипотеке к вашему текущему балансу.

Домовладельцы также должны определить, взимает ли их текущий кредитор штраф за предоплату. Большинство кредиторов вводят штраф за предоплату, если домовладелец выплачивает более 20% своей ипотеки в течение года. Это может произойти, если домовладелец продает дом, выплачивает единовременно или рефинансирует свою ипотеку.

Штрафы за предоплату обычно составляют около 80% процентов за шесть месяцев, которые могут исчисляться десятками тысяч долларов.Однако вы имеете право запросить копию отчета о выплате, прежде чем вы решите ввести ссуду для рефинансирования.

Требования к документации по рефинансированию ипотеки

Рефинансированная ипотека обычно резервируется для квалифицированных заемщиков — домовладельцев с достаточным доходом, хорошей кредитной историей и, как правило, не менее 20% собственного капитала в своих домах. Таким образом, заемщики должны доказать свою пригодность к ипотеке, представив указанные документы потенциальному кредитору.

Что делать, если у меня нет всех документов, необходимых для получения Refi?

Иногда домовладелец не может предоставить необходимые документы для подачи заявления на рефинансирование.Если вы слишком заняты, чтобы найти свои копии, или если вы их потеряли (такое случается!) И у вас нет времени на замену, вы можете почувствовать, что рефи не стоит хлопот. Что тогда?

Что ж, есть еще один вариант, называемый оптимальным рефинансированием для займов, обеспеченных государством, который может быть тем, что вы ищете. Оптимизированный Refi предназначен для экономии времени и денег за счет ускорения процесса рефинансирования. С VA, FHA, USDA или другими займами, обеспеченными государством, вам может не понадобиться вся документация, обычно необходимая для получения права на Streamline Refi.

Если у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, и вы хотите изучить варианты возврата с меньшими требованиями к документации, отправьте сообщение или позвоните нам.

Контрольный список необходимой документации для рефинансирования

Если ваш кредит не обеспечен государством, вам необходимо будет предоставить всю стандартную документацию. Просмотрите этот контрольный список, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимые документы для подачи заявки на рефинансирование ипотеки.

1. Квитанции о выплате

При подаче заявления на рефинансирование жилищного кредита вашему кредитору потребуется подтверждение дохода.Кредиторы хотят убедиться, что у вас есть финансовые средства для выплаты новой ипотеки, а также любых других долгосрочных долгов (например, автокредитов) или других расходов на проживание.

В результате от заемщиков обычно требуется подавать недавние платежные ведомости за последние 2-3 месяца. Так что обязательно сделайте копии всех этих документов, а оригиналы храните в надежном месте.

Если вы работаете не по найму, вашему кредитору может потребоваться дополнительная информация для подтверждения вашего источника дохода.Копии двух последних федеральных налоговых деклараций, а также отчетов о прибылях и убытках могут быть запрошены для проверки.

2. Налоговые декларации и W-2 и / или 1099s

Чтобы предоставить дополнительные доказательства работы и дохода, обязательно подготовьте копии ваших последних отчетов W-2 и / или 1099 и налоговых деклараций. Обычно кредиторы запрашивают информацию за два года.

Помните, что форму W-2 используют сотрудники компании. Эта форма показывает доход человека и сколько денег было снято на уплату налогов.Напротив, 1099-MISC используется независимыми подрядчиками или самозанятыми. Эта форма показывает доход человека, но не показывает, сколько денег было снято на налоги.

Эти документы важны, потому что они не только подтверждают вашу зарплату, но и показывают тенденции в ваших доходах, а также подробную информацию о прибылях и убытках от инвестиций. Что наиболее важно, эта информация может повлиять на ваш общий уровень дохода и последующую сумму одобрения кредита, рассчитанную кредитором.

3. Кредитный отчет

Прежде чем вы получите одобрение на рефинансирование, кредиторы проведут проверку кредитоспособности. Хотя каждая кредитная программа может иметь свои собственные требования к минимальному кредитному баллу, всегда лучше перестраховаться. Таким образом, даже если вы только подумываете о рефинансировании, никогда не бывает слишком рано проверить все три балла FICO, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.

Принимая эти меры предосторожности, у вас есть возможность пересмотреть свой кредитный рейтинг до того, как это сделает ваш кредитор.И у вас есть возможность позаботиться о любых необходимых кредитных ремонтных работах. Это означает избавление от лишних кредитных карт, которые вам действительно не нужны, погашение остатков на счете и обеспечение своевременной оплаты всех счетов с этого момента. Помните, что лучшие ставки рефинансирования почти всегда зарезервированы для заемщиков с лучшим кредитом.

4. Выписки о непогашенной задолженности

Даже если ваш кредитор сможет увидеть ваши существующие долги через свой кредитный отчет, вам все равно придется предоставить документацию с подробным описанием ваших текущих непогашенных финансовых обязательств.Вам нужно будет собрать выписки со счетов по всем оставшимся долгам, включая существующую ипотеку, кредитные линии собственного капитала, автокредиты и студенческие ссуды.

5. Отчет об активах

Так же, как и при первой покупке дома, ваш кредитор захочет проверить, достаточно ли у вас денежных средств на сберегательных счетах, чтобы покрыть любые текущие расходы по закрытию счетов и как минимум на два месяца. выплат по ипотеке.

Следовательно, понадобятся копии выписок по сберегательным счетам, пенсионным счетам, акциям, облигациям и депозитным сертификатам.Все эти документы будут подтверждать наличие любых дополнительных активов, которыми вы владеете в дополнение к вашей обычной зарплате.

Сбор этих документов перед покупкой для кредиторов имеет двоякие преимущества: это не только позволяет заемщикам по-настоящему оценить свою готовность к рефинансированию, но также может помочь им заключить более выгодную сделку по рефинансированию в будущем.

Ваш контрольный список Refi заполнен, что дальше?

Теперь, когда вы поставили цели, собрали все необходимые документы и решили, имеет ли смысл рефинансирование ипотечного кредита для вас, пора переходить к процессу подачи заявки.Свяжитесь с квалифицированным кредитором, чтобы получить оценку кредита, подать документы и начать путь к успешному рефинансированию.

Что вам нужно для рефинансирования вашего дома

Имеете ли вы право на рефинансирование?

Рефинансирование может снизить вашу ставку по ипотеке и ежемесячные выплаты, потенциально сэкономив вам тысячи в течение срока действия ссуды.

Или вы можете сократить срок кредита, обналичить собственный капитал или перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Какими бы ни были ваши цели, вам необходимо выполнить базовые требования по рефинансированию. К ним относятся минимальный кредитный рейтинг, стабильный доход и занятость, достаточный жилищный фонд и управляемая задолженность.

В некоторых случаях требования refi даже проще, чем требования при покупке дома. Поэтому стоит проверить свое право на участие, если вы думаете, что можете сэкономить.

В этой статье (Перейти к …)

6 Основные требования к рефинансированию

Первое, что нужно знать, это то, что требования к рефинансированию различаются в зависимости от кредитора и кредитной программы.

Например, требования для обычного рефинансирования с выплатой наличных более жесткие, чем для рефинансирования FHA Streamline.

И один кредитор может быть снисходительным к таким вещам, как кредитные рейтинги и соотношение кредита к стоимости (LTV), в то время как другой может быть более строгим.

Если вы не соответствуете всем перечисленным здесь критериям, все же стоит проконсультироваться с кредитором, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

С учетом сказанного, основные требования для рефинансирования ипотеки включают:

Ваша текущая ипотека должна иметь «хорошую репутацию» — Если вы пропустили какие-либо платежи, вам нужно наверстать упущенное перед рефинансированием
Возможно, ваш текущий кредит должен быть «приправлен». кредитные программы предусматривают минимальный период ожидания для рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.Он редко бывает длинным.
Ваш собственный капитал должен быть достаточным. обычно колеблется от 580 до 680, в зависимости от вашего кредитора и кредитной программы
Отношение вашего долга к доходу (DTI) не может быть слишком высоким — Если вы взяли много долгов по кредитной карте и других займов , ваше рефинансирование может быть отклонено.Если, конечно, вы не консолидируете свои долги с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств
Вам нужно достаточно денег, чтобы закрыть — Есть способы заранее оплатить ваши затраты на закрытие рефинансирования. Но вам так или иначе придется заплатить им.

Скорее всего, все шесть из них потребуются для основного рефинансирования, особенно для получения ссуды с выплатой наличных.

Но для некоторых форм рефинансирования по схеме «2 долл. США» — особенно тех, которые поддерживаются FHA и VA — требуются только первые два.Требования к рефинансированию для этих ссуд обычно не включают в себя кредитные чеки или чеки DTI, а также оценку жилья.

Так что используйте приведенный выше контрольный список в качестве общего руководства. Но поймите, что не все критерии применимы во всех обстоятельствах.

Ваше право на рефинансирование будет зависеть от типа ссуды и ваших личных финансов.

1. Требования по рефинансированию «ипотеки на 2 доллара с хорошей репутацией»

Это требование почти универсальное. Маловероятно, что вы получите одобрение на рефинансирование, если у вас все еще есть просроченные платежи по исходной ипотеке.

Правила различаются в зависимости от ипотечной программы и кредитора. Но почти у всех есть требование, чтобы ваша существующая ипотека действовала. А некоторые могут блокировать заявки от домовладельцев, у которых недавно были просроченные платежи (обычно в течение 12 месяцев).

Оптимизация рефинансирования

Программа Streamline Refinance доступна для домовладельцев с существующими ипотечными кредитами, поддерживаемыми государством, включая ссуды FHA, VA и USDA.

Рефинансирование
Streamline относительно быстро, легко и недорого по сравнению с обычными.И обычно у них более простые требования — например, кредитор может не проверять ваш кредит или текущую занятость.
Но вы должны иметь текущих платежей по ипотеке, чтобы иметь право на Streamline Refi.
Вот что говорят два правительственных агентства, предоставивших эти ипотечные кредиты:
«$ 2Ипотечный кредит, подлежащий рефинансированию, должен быть текущим (не просроченным)». — Федеральное жилищное управление
Кредиторы должны «подтвердить, что ипотека была выплачена в соответствии с договоренностью за 12 месяцев до подачи заявки на рефинансирование.”- Министерство сельского хозяйства США
VA Исключение для линии Streamline (IRRRL)?
VA не содержит явного требования о хорошей ипотеке в своих правилах для оптимизации рефинансирования (ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки или IRRRL). Но даже с одним из них вам повезет найти кредитора, готового проигнорировать просроченную ипотечную выписку.
Например, организация Veterans United заявляет, что «в настоящее время требуется, чтобы домовладельцы не имели 30-дневных просроченных платежей по рефинансируемой ссуде за последние 12 месяцев.”
2. «2 $ обоснование» — период между вашим последним закрытием и рефинансированием
Некоторые ипотечные программы предусматривают период ожидания между вашим последним закрытием и получением новой ссуды. На промышленном жаргоне это называется «рассуждением за 2 доллара».
Если ваш кредитор действительно требует приправы, он будет диктовать, как долго вы должны ждать рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.
Например, вам, вероятно, придется подождать 180 дней (шесть месяцев) или около того, если вы хотите получить рефинансирование с выплатой наличных или упорядочить рефинансирование.
Но многие кредиты рефинансирования не имеют такого требования.
Это означает, что с соответствующей ссудой и некоторыми другими программами вы потенциально можете начать процесс рефи сразу после закрытия существующей ссуды.
Если вы хотите получить обычную ссуду, которая не соответствует стандартам Fannie and Freddie, ваш кредитор может установить собственный период выдачи. Но если это проблема, просто присмотритесь, пока не найдете более сговорчивого кредитора.
3. Требования к рефинансированию собственного капитала
Ваш собственный капитал — это сумма, на которую стоимость вашего дома превышает остаток по ипотеке.При рефинансировании вам необходим минимальный капитал, необходимый для вашей ипотечной программы или кредитора.
Эти минимумы обычно такие же, как минимальный первоначальный взнос при покупке дома: не менее 3% для соответствующих кредитов, 3,5% для кредитов FHA и ничего для VA и USDA.
Другой способ посмотреть на минимальный капитал — это максимальное отношение кредита к стоимости (LTV).
Например, если у вашего кредитора максимальный размер LTV составляет 97%, то для рефинансирования вам потребуется как минимум 3% капитала.
Домовладельцы, у которых есть не менее 20% капитала, часто могут отменить частную ипотечную страховку (PMI) или провести рефинансирование, чтобы отменить ипотечную страховку FHA.
Оптимизация рефинансирования
Требования к капиталу различны, если вы хотите оптимизировать рефинансирование или обналичить.
Оптимизация рефинансирования — это здорово. Часто они не требуют аттестации. Так что никто не знает, сколько у вас капитала.
Это означает, что вы потенциально можете рефинансировать, если у вас нет собственного капитала или если ваш дом находится под водой — это означает, что вы должны по своим ипотечным кредитам больше, чем стоит дом.
Выплата рефинансирования
Рефинансирование обналичивания немного сложнее с точки зрения собственного капитала.
Хотя иногда вы можете найти более отзывчивого кредитора, по общему правилу вы должны сохранить не менее 20% своего капитала после выплаты наличных средств.
Посмотрите на это с другой стороны, и ваш коэффициент кредита к стоимости (LTV) должен быть 80% или ниже.
Предположим, ваш дом стоит 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов. Наибольшая сумма рефинансирования, которую вы могли бы получить, составила бы 160 000 долларов (200 000 долларов x 80% LTV = 160 000 долларов).
В этом случае вы могли обналичить только 10 000 долларов. Это связано с тем, что сумма вашего нового кредита в размере 160 000 долларов США на 10 000 долларов превышает ваш существующий остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов США.
К счастью, в последние годы капитал многих домовладельцев быстро растет вместе с ростом цен на жилье. Это делает рефинансирование наличными более доступным даже для домовладельцев, которые сделали небольшой первоначальный взнос при покупке дома.
Рефинансирование High – LTV
Мы уже упоминали, что LTV менее важна для кредитов Streamline Refinance.Но они доступны только для домовладельцев с ипотекой FHA, VA или USDA.
А как насчет домовладельцев, у которых мало или совсем нет капитала по соответствующей ипотеке?
Вы все еще можете рефинансировать с помощью программы с высоким LTV от Fannie Mae или Freddie Mac.
Вариант рефинансирования Fannie с высоким LTV (HIRO) и Refinance Refinance Freddie’s Enhanced Relief (FMERR) предназначены для того, чтобы помочь домовладельцам с менее чем 3% рефинансирования собственного капитала для получения более низкой ставки и оплаты. Для участия в программе вы должны иметь текущие выплаты по ипотеке.
4. Минимальные требования к кредитному рейтингу
При рефинансировании вы получаете совершенно новую ипотеку. Кредиторы будут следить за вашим кредитным рейтингом и кредитной историей так же внимательно, как и при последней подаче заявки.
Как и в случае ссуды на покупку жилья, вам будет легче получить право на рефинансирование с хорошим кредитным рейтингом и чистым кредитным отчетом. Высокий балл (около 720 или выше) может даже принести вам более низкую процентную ставку.
Опять же, есть исключение для большинства оптимизаций рефинансирования.Часто для этого не требуется проверка кредитоспособности.
Если ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы стали домовладельцем, рекомендуется повысить его, прежде чем подавать заявление на рефинансирование. Ознакомьтесь с нашим Руководством по улучшению вашего кредитного рейтинга для быстрых обращений. Иногда даже небольшое улучшение может иметь большое значение для вашей ставки.
5. Отношение долга к доходу (DTI)
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который вы платите каждый месяц в счет долгов и других обязательств.
Ваш DTI должен быть ниже определенного порога для рефинансирования — обычно 43% или меньше, хотя правила различаются в зависимости от ипотечной программы.
Ежемесячные расходы, учитываемые в вашем DTI, обычно включают:
Жилищные расходы (после рефинансирования), включая платежи по ипотеке, налоги на имущество, страхование домовладельцев и любые сборы ассоциации домовладельцев
Минимальные платежи по кредитной карте
Рассрочка по автокредиту, студенческим займам и всем другим займам
Такие вещи, как алименты и алименты
К сожалению, чем выше ваш DTI, тем выше ставка по ипотеке, которую вы, вероятно, заплатите.А кредиторы и программы устанавливают максимумы. Таким образом, ваша заявка на рефинансирование может быть отклонена, если ваша заявка слишком высока.
Как правило, 36% DTI считается хорошим. Но с некоторыми программами кредиторы утвердят вас с DTI на уровне 45% или даже 50%.
Еще раз, это не относится к большинству рефинансирования Streamline, в том числе от FHA и VA, а также к варианту рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV. Многие из них не требуют расчета вашего DTI.
6.Наличные, чтобы закрыть
Вы можете ожидать, что комиссия за рефинансирование будет аналогична той, которую вы заплатили по существующей ипотеке. Затраты на закрытие рефинансирования часто составляют от 2% до 5% от суммы вашей ссуды.
Еще раз, Streamline Refinances — исключение. Они, как правило, обходятся значительно дешевле после закрытия, поскольку от некоторых затрат, таких как оценка, обычно не взимается.
Рефинансирование без затрат на закрытие
В частности, в случае рефинансирования вам могут быть предложены способы избежать затрат на закрытие.И в этом нет ничего плохого. Но вы должны понимать, что в долгосрочной перспективе вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем если бы вы заплатили свои заключительные расходы авансом.
Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия бывает двух основных видов:
Включите закрывающие расходы в остаток ссуды — Вы будете оплачивать их с процентами, пока сохраняете новую ссуду (до трех десятилетий)
Примите «кредит кредитора» — Это означает, что ваш кредитор оплачивает расходы и взимает с вас немного более высокую процентную ставку в обмене.Эта более высокая ставка, вероятно, будет стоить вам намного больше, чем первоначальная комиссия, если вы сохраните заем на весь срок
Если у вас сейчас не хватает денег, вы вполне можете рассматривать их как доступный способ получить необходимое рефинансирование. быстро. И это нормально. При условии, что вы знаете соотношение затрат и выгод.
Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.
Когда вы подаете заявку на рефинансирование, важно понимать разницу между кредиторами и кредитными программами.Эти знания могут помочь или сломать ваше приложение.
Кредитная программа — это тип ипотеки, на которую вы подаете заявление. Агентства, регулирующие ипотечные программы, такие как Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и USDA, могут устанавливать минимальные требования для заявителей на рефинансирование.
Например, Fannie и Freddie требуют не менее 620 баллов FICO для рефинансирования соответствующей ссуды, в то время как Федеральное жилищное управление требует только 580 баллов для рефинансирования FHA.
Ипотечные кредиторы должны следовать минимальным правилам, установленным этими агентствами.
Но кредиторы также могут устанавливать свои собственные, более высокие стандарты , как для заемщика, так и для собственности. И многие так и поступают.
Например, у Департамента по делам ветеранов нет минимального кредитного рейтинга для рефинансирования ссуды VA. Но многие кредиторы, одобренные VA, ищут оценку 620 или выше.
Итак, только потому, что определенная программа допускает низкий кредитный рейтинг или высокий DTI, это не означает, что отдельный кредитор обязательно одобрит вас.
Хорошая новость в том, что вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора.Вы можете подать заявку на любое количество ипотечных кредиторов и найти того, стандарты и ставки по ипотечным кредитам которого соответствуют вашим потребностям.
Оценка может быть разницей между правом на рефинансирование или нет. И это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.
Проверьте ставки рефинансирования
Все изложенные выше правила могут показаться устрашающими. Но многие домовладельцы успешно справляются с процессом рефинансирования. И многие имеют право на рефинансирование, но еще не знают об этом.
Рефинансирование может стоить того, даже если вы уже выполняли рефинансирование за последние пару лет.
Freddie Mac сообщает, что из всех домовладельцев, осуществивших рефинансирование в 2020 году, 10 процентов делали это более одного раза в 12-месячный период.
Итак, насколько страшным может быть рефинансирование, если такое количество домовладельцев рефинансировалось как минимум дважды в течение одного года? Не очень.
Ключ к успеху — знать варианты ссуды, делать покупки и выбирать лучшую ставку, чтобы максимизировать свои сбережения.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
Что вам нужно для рефинансирования вашего дома
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Рефинансирование может снизить вашу ставку по ипотеке и ежемесячные выплаты, потенциально сэкономив вам тысячи в течение срока действия ссуды.
Или вы можете сократить срок кредита, обналичить собственный капитал или перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.
Какими бы ни были ваши цели, вам необходимо выполнить базовые требования по рефинансированию. К ним относятся минимальный кредитный рейтинг, стабильный доход и занятость, достаточный жилищный фонд и управляемая задолженность.
В некоторых случаях требования refi даже проще, чем требования при покупке дома. Поэтому стоит проверить свое право на участие, если вы думаете, что можете сэкономить.
В этой статье (Перейти к …)
6 Основные требования к рефинансированию
Первое, что нужно знать, это то, что требования к рефинансированию различаются в зависимости от кредитора и кредитной программы.
Например, требования для обычного рефинансирования с выплатой наличных более жесткие, чем для рефинансирования FHA Streamline.
И один кредитор может быть снисходительным к таким вещам, как кредитные рейтинги и соотношение кредита к стоимости (LTV), в то время как другой может быть более строгим.
Если вы не соответствуете всем перечисленным здесь критериям, все же стоит проконсультироваться с кредитором, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.
С учетом сказанного, основные требования для рефинансирования ипотеки включают:
Ваша текущая ипотека должна иметь «хорошую репутацию» — Если вы пропустили какие-либо платежи, вам нужно наверстать упущенное перед рефинансированием
Возможно, ваш текущий кредит должен быть «приправлен». кредитные программы предусматривают минимальный период ожидания для рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.Он редко бывает длинным.
Ваш собственный капитал должен быть достаточным. обычно колеблется от 580 до 680, в зависимости от вашего кредитора и кредитной программы
Отношение вашего долга к доходу (DTI) не может быть слишком высоким — Если вы взяли много долгов по кредитной карте и других займов , ваше рефинансирование может быть отклонено.Если, конечно, вы не консолидируете свои долги с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств
Вам нужно достаточно денег, чтобы закрыть — Есть способы заранее оплатить ваши затраты на закрытие рефинансирования. Но вам так или иначе придется заплатить им.
Скорее всего, все шесть из них потребуются для основного рефинансирования, особенно для получения ссуды с выплатой наличных.
Но для некоторых форм рефинансирования по схеме «2 долл. США» — особенно тех, которые поддерживаются FHA и VA — требуются только первые два.Требования к рефинансированию для этих ссуд обычно не включают в себя кредитные чеки или чеки DTI, а также оценку жилья.
Так что используйте приведенный выше контрольный список в качестве общего руководства. Но поймите, что не все критерии применимы во всех обстоятельствах.
Ваше право на рефинансирование будет зависеть от типа ссуды и ваших личных финансов.
1. Требования по рефинансированию «ипотеки на 2 доллара с хорошей репутацией»
Это требование почти универсальное. Маловероятно, что вы получите одобрение на рефинансирование, если у вас все еще есть просроченные платежи по исходной ипотеке.
Правила различаются в зависимости от ипотечной программы и кредитора. Но почти у всех есть требование, чтобы ваша существующая ипотека действовала. А некоторые могут блокировать заявки от домовладельцев, у которых недавно были просроченные платежи (обычно в течение 12 месяцев).
Оптимизация рефинансирования
Программа Streamline Refinance доступна для домовладельцев с существующими ипотечными кредитами, поддерживаемыми государством, включая ссуды FHA, VA и USDA.
Рефинансирование
Streamline относительно быстро, легко и недорого по сравнению с обычными.И обычно у них более простые требования — например, кредитор может не проверять ваш кредит или текущую занятость.
Но вы должны иметь текущих платежей по ипотеке, чтобы иметь право на Streamline Refi.
Вот что говорят два правительственных агентства, предоставивших эти ипотечные кредиты:
«$ 2Ипотечный кредит, подлежащий рефинансированию, должен быть текущим (не просроченным)». — Федеральное жилищное управление
Кредиторы должны «подтвердить, что ипотека была выплачена в соответствии с договоренностью за 12 месяцев до подачи заявки на рефинансирование.”- Министерство сельского хозяйства США
VA Исключение для линии Streamline (IRRRL)?
VA не содержит явного требования о хорошей ипотеке в своих правилах для оптимизации рефинансирования (ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки или IRRRL). Но даже с одним из них вам повезет найти кредитора, готового проигнорировать просроченную ипотечную выписку.
Например, организация Veterans United заявляет, что «в настоящее время требуется, чтобы домовладельцы не имели 30-дневных просроченных платежей по рефинансируемой ссуде за последние 12 месяцев.”
2. «2 $ обоснование» — период между вашим последним закрытием и рефинансированием
Некоторые ипотечные программы предусматривают период ожидания между вашим последним закрытием и получением новой ссуды. На промышленном жаргоне это называется «рассуждением за 2 доллара».
Если ваш кредитор действительно требует приправы, он будет диктовать, как долго вы должны ждать рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.
Например, вам, вероятно, придется подождать 180 дней (шесть месяцев) или около того, если вы хотите получить рефинансирование с выплатой наличных или упорядочить рефинансирование.
Но многие кредиты рефинансирования не имеют такого требования.
Это означает, что с соответствующей ссудой и некоторыми другими программами вы потенциально можете начать процесс рефи сразу после закрытия существующей ссуды.
Если вы хотите получить обычную ссуду, которая не соответствует стандартам Fannie and Freddie, ваш кредитор может установить собственный период выдачи. Но если это проблема, просто присмотритесь, пока не найдете более сговорчивого кредитора.
3. Требования к рефинансированию собственного капитала
Ваш собственный капитал — это сумма, на которую стоимость вашего дома превышает остаток по ипотеке.При рефинансировании вам необходим минимальный капитал, необходимый для вашей ипотечной программы или кредитора.
Эти минимумы обычно такие же, как минимальный первоначальный взнос при покупке дома: не менее 3% для соответствующих кредитов, 3,5% для кредитов FHA и ничего для VA и USDA.
Другой способ посмотреть на минимальный капитал — это максимальное отношение кредита к стоимости (LTV).
Например, если у вашего кредитора максимальный размер LTV составляет 97%, то для рефинансирования вам потребуется как минимум 3% капитала.
Домовладельцы, у которых есть не менее 20% капитала, часто могут отменить частную ипотечную страховку (PMI) или провести рефинансирование, чтобы отменить ипотечную страховку FHA.
Оптимизация рефинансирования
Требования к капиталу различны, если вы хотите оптимизировать рефинансирование или обналичить.
Оптимизация рефинансирования — это здорово. Часто они не требуют аттестации. Так что никто не знает, сколько у вас капитала.
Это означает, что вы потенциально можете рефинансировать, если у вас нет собственного капитала или если ваш дом находится под водой — это означает, что вы должны по своим ипотечным кредитам больше, чем стоит дом.
Выплата рефинансирования
Рефинансирование обналичивания немного сложнее с точки зрения собственного капитала.
Хотя иногда вы можете найти более отзывчивого кредитора, по общему правилу вы должны сохранить не менее 20% своего капитала после выплаты наличных средств.
Посмотрите на это с другой стороны, и ваш коэффициент кредита к стоимости (LTV) должен быть 80% или ниже.
Предположим, ваш дом стоит 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов. Наибольшая сумма рефинансирования, которую вы могли бы получить, составила бы 160 000 долларов (200 000 долларов x 80% LTV = 160 000 долларов).
В этом случае вы могли обналичить только 10 000 долларов. Это связано с тем, что сумма вашего нового кредита в размере 160 000 долларов США на 10 000 долларов превышает ваш существующий остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов США.
К счастью, в последние годы капитал многих домовладельцев быстро растет вместе с ростом цен на жилье. Это делает рефинансирование наличными более доступным даже для домовладельцев, которые сделали небольшой первоначальный взнос при покупке дома.
Рефинансирование High – LTV
Мы уже упоминали, что LTV менее важна для кредитов Streamline Refinance.Но они доступны только для домовладельцев с ипотекой FHA, VA или USDA.
А как насчет домовладельцев, у которых мало или совсем нет капитала по соответствующей ипотеке?
Вы все еще можете рефинансировать с помощью программы с высоким LTV от Fannie Mae или Freddie Mac.
Вариант рефинансирования Fannie с высоким LTV (HIRO) и Refinance Refinance Freddie’s Enhanced Relief (FMERR) предназначены для того, чтобы помочь домовладельцам с менее чем 3% рефинансирования собственного капитала для получения более низкой ставки и оплаты. Для участия в программе вы должны иметь текущие выплаты по ипотеке.
4. Минимальные требования к кредитному рейтингу
При рефинансировании вы получаете совершенно новую ипотеку. Кредиторы будут следить за вашим кредитным рейтингом и кредитной историей так же внимательно, как и при последней подаче заявки.
Как и в случае ссуды на покупку жилья, вам будет легче получить право на рефинансирование с хорошим кредитным рейтингом и чистым кредитным отчетом. Высокий балл (около 720 или выше) может даже принести вам более низкую процентную ставку.
Опять же, есть исключение для большинства оптимизаций рефинансирования.Часто для этого не требуется проверка кредитоспособности.
Если ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы стали домовладельцем, рекомендуется повысить его, прежде чем подавать заявление на рефинансирование. Ознакомьтесь с нашим Руководством по улучшению вашего кредитного рейтинга для быстрых обращений. Иногда даже небольшое улучшение может иметь большое значение для вашей ставки.
5. Отношение долга к доходу (DTI)
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который вы платите каждый месяц в счет долгов и других обязательств.
Ваш DTI должен быть ниже определенного порога для рефинансирования — обычно 43% или меньше, хотя правила различаются в зависимости от ипотечной программы.
Ежемесячные расходы, учитываемые в вашем DTI, обычно включают:
Жилищные расходы (после рефинансирования), включая платежи по ипотеке, налоги на имущество, страхование домовладельцев и любые сборы ассоциации домовладельцев
Минимальные платежи по кредитной карте
Рассрочка по автокредиту, студенческим займам и всем другим займам
Такие вещи, как алименты и алименты
К сожалению, чем выше ваш DTI, тем выше ставка по ипотеке, которую вы, вероятно, заплатите.А кредиторы и программы устанавливают максимумы. Таким образом, ваша заявка на рефинансирование может быть отклонена, если ваша заявка слишком высока.
Как правило, 36% DTI считается хорошим. Но с некоторыми программами кредиторы утвердят вас с DTI на уровне 45% или даже 50%.
Еще раз, это не относится к большинству рефинансирования Streamline, в том числе от FHA и VA, а также к варианту рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV. Многие из них не требуют расчета вашего DTI.
6.Наличные, чтобы закрыть
Вы можете ожидать, что комиссия за рефинансирование будет аналогична той, которую вы заплатили по существующей ипотеке. Затраты на закрытие рефинансирования часто составляют от 2% до 5% от суммы вашей ссуды.
Еще раз, Streamline Refinances — исключение. Они, как правило, обходятся значительно дешевле после закрытия, поскольку от некоторых затрат, таких как оценка, обычно не взимается.
Рефинансирование без затрат на закрытие
В частности, в случае рефинансирования вам могут быть предложены способы избежать затрат на закрытие.И в этом нет ничего плохого. Но вы должны понимать, что в долгосрочной перспективе вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем если бы вы заплатили свои заключительные расходы авансом.
Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия бывает двух основных видов:
Включите закрывающие расходы в остаток ссуды — Вы будете оплачивать их с процентами, пока сохраняете новую ссуду (до трех десятилетий)
Примите «кредит кредитора» — Это означает, что ваш кредитор оплачивает расходы и взимает с вас немного более высокую процентную ставку в обмене.Эта более высокая ставка, вероятно, будет стоить вам намного больше, чем первоначальная комиссия, если вы сохраните заем на весь срок
Если у вас сейчас не хватает денег, вы вполне можете рассматривать их как доступный способ получить необходимое рефинансирование. быстро. И это нормально. При условии, что вы знаете соотношение затрат и выгод.
Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.
Когда вы подаете заявку на рефинансирование, важно понимать разницу между кредиторами и кредитными программами.Эти знания могут помочь или сломать ваше приложение.
Кредитная программа — это тип ипотеки, на которую вы подаете заявление. Агентства, регулирующие ипотечные программы, такие как Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и USDA, могут устанавливать минимальные требования для заявителей на рефинансирование.
Например, Fannie и Freddie требуют не менее 620 баллов FICO для рефинансирования соответствующей ссуды, в то время как Федеральное жилищное управление требует только 580 баллов для рефинансирования FHA.
Ипотечные кредиторы должны следовать минимальным правилам, установленным этими агентствами.
Но кредиторы также могут устанавливать свои собственные, более высокие стандарты , как для заемщика, так и для собственности. И многие так и поступают.
Например, у Департамента по делам ветеранов нет минимального кредитного рейтинга для рефинансирования ссуды VA. Но многие кредиторы, одобренные VA, ищут оценку 620 или выше.
Итак, только потому, что определенная программа допускает низкий кредитный рейтинг или высокий DTI, это не означает, что отдельный кредитор обязательно одобрит вас.
Хорошая новость в том, что вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора.Вы можете подать заявку на любое количество ипотечных кредиторов и найти того, стандарты и ставки по ипотечным кредитам которого соответствуют вашим потребностям.
Оценка может быть разницей между правом на рефинансирование или нет. И это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.
Проверьте ставки рефинансирования
Все изложенные выше правила могут показаться устрашающими. Но многие домовладельцы успешно справляются с процессом рефинансирования. И многие имеют право на рефинансирование, но еще не знают об этом.
Рефинансирование может стоить того, даже если вы уже выполняли рефинансирование за последние пару лет.
Freddie Mac сообщает, что из всех домовладельцев, осуществивших рефинансирование в 2020 году, 10 процентов делали это более одного раза в 12-месячный период.
Итак, насколько страшным может быть рефинансирование, если такое количество домовладельцев рефинансировалось как минимум дважды в течение одного года? Не очень.
Ключ к успеху — знать варианты ссуды, делать покупки и выбирать лучшую ставку, чтобы максимизировать свои сбережения.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
Что вам нужно для рефинансирования вашего дома
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Рефинансирование может снизить вашу ставку по ипотеке и ежемесячные выплаты, потенциально сэкономив вам тысячи в течение срока действия ссуды.
Или вы можете сократить срок кредита, обналичить собственный капитал или перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.
Какими бы ни были ваши цели, вам необходимо выполнить базовые требования по рефинансированию. К ним относятся минимальный кредитный рейтинг, стабильный доход и занятость, достаточный жилищный фонд и управляемая задолженность.
В некоторых случаях требования refi даже проще, чем требования при покупке дома. Поэтому стоит проверить свое право на участие, если вы думаете, что можете сэкономить.
В этой статье (Перейти к …)
6 Основные требования к рефинансированию
Первое, что нужно знать, это то, что требования к рефинансированию различаются в зависимости от кредитора и кредитной программы.
Например, требования для обычного рефинансирования с выплатой наличных более жесткие, чем для рефинансирования FHA Streamline.
И один кредитор может быть снисходительным к таким вещам, как кредитные рейтинги и соотношение кредита к стоимости (LTV), в то время как другой может быть более строгим.
Если вы не соответствуете всем перечисленным здесь критериям, все же стоит проконсультироваться с кредитором, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.
С учетом сказанного, основные требования для рефинансирования ипотеки включают:
Ваша текущая ипотека должна иметь «хорошую репутацию» — Если вы пропустили какие-либо платежи, вам нужно наверстать упущенное перед рефинансированием
Возможно, ваш текущий кредит должен быть «приправлен». кредитные программы предусматривают минимальный период ожидания для рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.Он редко бывает длинным.
Ваш собственный капитал должен быть достаточным. обычно колеблется от 580 до 680, в зависимости от вашего кредитора и кредитной программы
Отношение вашего долга к доходу (DTI) не может быть слишком высоким — Если вы взяли много долгов по кредитной карте и других займов , ваше рефинансирование может быть отклонено.Если, конечно, вы не консолидируете свои долги с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств
Вам нужно достаточно денег, чтобы закрыть — Есть способы заранее оплатить ваши затраты на закрытие рефинансирования. Но вам так или иначе придется заплатить им.
Скорее всего, все шесть из них потребуются для основного рефинансирования, особенно для получения ссуды с выплатой наличных.
Но для некоторых форм рефинансирования по схеме «2 долл. США» — особенно тех, которые поддерживаются FHA и VA — требуются только первые два.Требования к рефинансированию для этих ссуд обычно не включают в себя кредитные чеки или чеки DTI, а также оценку жилья.
Так что используйте приведенный выше контрольный список в качестве общего руководства. Но поймите, что не все критерии применимы во всех обстоятельствах.
Ваше право на рефинансирование будет зависеть от типа ссуды и ваших личных финансов.
1. Требования по рефинансированию «ипотеки на 2 доллара с хорошей репутацией»
Это требование почти универсальное. Маловероятно, что вы получите одобрение на рефинансирование, если у вас все еще есть просроченные платежи по исходной ипотеке.
Правила различаются в зависимости от ипотечной программы и кредитора. Но почти у всех есть требование, чтобы ваша существующая ипотека действовала. А некоторые могут блокировать заявки от домовладельцев, у которых недавно были просроченные платежи (обычно в течение 12 месяцев).
Оптимизация рефинансирования
Программа Streamline Refinance доступна для домовладельцев с существующими ипотечными кредитами, поддерживаемыми государством, включая ссуды FHA, VA и USDA.
Рефинансирование
Streamline относительно быстро, легко и недорого по сравнению с обычными.И обычно у них более простые требования — например, кредитор может не проверять ваш кредит или текущую занятость.
Но вы должны иметь текущих платежей по ипотеке, чтобы иметь право на Streamline Refi.
Вот что говорят два правительственных агентства, предоставивших эти ипотечные кредиты:
«$ 2Ипотечный кредит, подлежащий рефинансированию, должен быть текущим (не просроченным)». — Федеральное жилищное управление
Кредиторы должны «подтвердить, что ипотека была выплачена в соответствии с договоренностью за 12 месяцев до подачи заявки на рефинансирование.”- Министерство сельского хозяйства США
VA Исключение для линии Streamline (IRRRL)?
VA не содержит явного требования о хорошей ипотеке в своих правилах для оптимизации рефинансирования (ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки или IRRRL). Но даже с одним из них вам повезет найти кредитора, готового проигнорировать просроченную ипотечную выписку.
Например, организация Veterans United заявляет, что «в настоящее время требуется, чтобы домовладельцы не имели 30-дневных просроченных платежей по рефинансируемой ссуде за последние 12 месяцев.”
2. «2 $ обоснование» — период между вашим последним закрытием и рефинансированием
Некоторые ипотечные программы предусматривают период ожидания между вашим последним закрытием и получением новой ссуды. На промышленном жаргоне это называется «рассуждением за 2 доллара».
Если ваш кредитор действительно требует приправы, он будет диктовать, как долго вы должны ждать рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.
Например, вам, вероятно, придется подождать 180 дней (шесть месяцев) или около того, если вы хотите получить рефинансирование с выплатой наличных или упорядочить рефинансирование.
Но многие кредиты рефинансирования не имеют такого требования.
Это означает, что с соответствующей ссудой и некоторыми другими программами вы потенциально можете начать процесс рефи сразу после закрытия существующей ссуды.
Если вы хотите получить обычную ссуду, которая не соответствует стандартам Fannie and Freddie, ваш кредитор может установить собственный период выдачи. Но если это проблема, просто присмотритесь, пока не найдете более сговорчивого кредитора.
3. Требования к рефинансированию собственного капитала
Ваш собственный капитал — это сумма, на которую стоимость вашего дома превышает остаток по ипотеке.При рефинансировании вам необходим минимальный капитал, необходимый для вашей ипотечной программы или кредитора.
Эти минимумы обычно такие же, как минимальный первоначальный взнос при покупке дома: не менее 3% для соответствующих кредитов, 3,5% для кредитов FHA и ничего для VA и USDA.
Другой способ посмотреть на минимальный капитал — это максимальное отношение кредита к стоимости (LTV).
Например, если у вашего кредитора максимальный размер LTV составляет 97%, то для рефинансирования вам потребуется как минимум 3% капитала.
Домовладельцы, у которых есть не менее 20% капитала, часто могут отменить частную ипотечную страховку (PMI) или провести рефинансирование, чтобы отменить ипотечную страховку FHA.
Оптимизация рефинансирования
Требования к капиталу различны, если вы хотите оптимизировать рефинансирование или обналичить.
Оптимизация рефинансирования — это здорово. Часто они не требуют аттестации. Так что никто не знает, сколько у вас капитала.
Это означает, что вы потенциально можете рефинансировать, если у вас нет собственного капитала или если ваш дом находится под водой — это означает, что вы должны по своим ипотечным кредитам больше, чем стоит дом.
Выплата рефинансирования
Рефинансирование обналичивания немного сложнее с точки зрения собственного капитала.
Хотя иногда вы можете найти более отзывчивого кредитора, по общему правилу вы должны сохранить не менее 20% своего капитала после выплаты наличных средств.
Посмотрите на это с другой стороны, и ваш коэффициент кредита к стоимости (LTV) должен быть 80% или ниже.
Предположим, ваш дом стоит 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов. Наибольшая сумма рефинансирования, которую вы могли бы получить, составила бы 160 000 долларов (200 000 долларов x 80% LTV = 160 000 долларов).
В этом случае вы могли обналичить только 10 000 долларов. Это связано с тем, что сумма вашего нового кредита в размере 160 000 долларов США на 10 000 долларов превышает ваш существующий остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов США.
К счастью, в последние годы капитал многих домовладельцев быстро растет вместе с ростом цен на жилье. Это делает рефинансирование наличными более доступным даже для домовладельцев, которые сделали небольшой первоначальный взнос при покупке дома.
Рефинансирование High – LTV
Мы уже упоминали, что LTV менее важна для кредитов Streamline Refinance.Но они доступны только для домовладельцев с ипотекой FHA, VA или USDA.
А как насчет домовладельцев, у которых мало или совсем нет капитала по соответствующей ипотеке?
Вы все еще можете рефинансировать с помощью программы с высоким LTV от Fannie Mae или Freddie Mac.
Вариант рефинансирования Fannie с высоким LTV (HIRO) и Refinance Refinance Freddie’s Enhanced Relief (FMERR) предназначены для того, чтобы помочь домовладельцам с менее чем 3% рефинансирования собственного капитала для получения более низкой ставки и оплаты. Для участия в программе вы должны иметь текущие выплаты по ипотеке.
4. Минимальные требования к кредитному рейтингу
При рефинансировании вы получаете совершенно новую ипотеку. Кредиторы будут следить за вашим кредитным рейтингом и кредитной историей так же внимательно, как и при последней подаче заявки.
Как и в случае ссуды на покупку жилья, вам будет легче получить право на рефинансирование с хорошим кредитным рейтингом и чистым кредитным отчетом. Высокий балл (около 720 или выше) может даже принести вам более низкую процентную ставку.
Опять же, есть исключение для большинства оптимизаций рефинансирования.Часто для этого не требуется проверка кредитоспособности.
Если ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы стали домовладельцем, рекомендуется повысить его, прежде чем подавать заявление на рефинансирование. Ознакомьтесь с нашим Руководством по улучшению вашего кредитного рейтинга для быстрых обращений. Иногда даже небольшое улучшение может иметь большое значение для вашей ставки.
5. Отношение долга к доходу (DTI)
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который вы платите каждый месяц в счет долгов и других обязательств.
Ваш DTI должен быть ниже определенного порога для рефинансирования — обычно 43% или меньше, хотя правила различаются в зависимости от ипотечной программы.
Ежемесячные расходы, учитываемые в вашем DTI, обычно включают:
Жилищные расходы (после рефинансирования), включая платежи по ипотеке, налоги на имущество, страхование домовладельцев и любые сборы ассоциации домовладельцев
Минимальные платежи по кредитной карте
Рассрочка по автокредиту, студенческим займам и всем другим займам
Такие вещи, как алименты и алименты
К сожалению, чем выше ваш DTI, тем выше ставка по ипотеке, которую вы, вероятно, заплатите.А кредиторы и программы устанавливают максимумы. Таким образом, ваша заявка на рефинансирование может быть отклонена, если ваша заявка слишком высока.
Как правило, 36% DTI считается хорошим. Но с некоторыми программами кредиторы утвердят вас с DTI на уровне 45% или даже 50%.
Еще раз, это не относится к большинству рефинансирования Streamline, в том числе от FHA и VA, а также к варианту рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV. Многие из них не требуют расчета вашего DTI.
6.Наличные, чтобы закрыть
Вы можете ожидать, что комиссия за рефинансирование будет аналогична той, которую вы заплатили по существующей ипотеке. Затраты на закрытие рефинансирования часто составляют от 2% до 5% от суммы вашей ссуды.
Еще раз, Streamline Refinances — исключение. Они, как правило, обходятся значительно дешевле после закрытия, поскольку от некоторых затрат, таких как оценка, обычно не взимается.
Рефинансирование без затрат на закрытие
В частности, в случае рефинансирования вам могут быть предложены способы избежать затрат на закрытие.И в этом нет ничего плохого. Но вы должны понимать, что в долгосрочной перспективе вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем если бы вы заплатили свои заключительные расходы авансом.
Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия бывает двух основных видов:
Включите закрывающие расходы в остаток ссуды — Вы будете оплачивать их с процентами, пока сохраняете новую ссуду (до трех десятилетий)
Примите «кредит кредитора» — Это означает, что ваш кредитор оплачивает расходы и взимает с вас немного более высокую процентную ставку в обмене.Эта более высокая ставка, вероятно, будет стоить вам намного больше, чем первоначальная комиссия, если вы сохраните заем на весь срок
Если у вас сейчас не хватает денег, вы вполне можете рассматривать их как доступный способ получить необходимое рефинансирование. быстро. И это нормально. При условии, что вы знаете соотношение затрат и выгод.
Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.
Когда вы подаете заявку на рефинансирование, важно понимать разницу между кредиторами и кредитными программами.Эти знания могут помочь или сломать ваше приложение.
Кредитная программа — это тип ипотеки, на которую вы подаете заявление. Агентства, регулирующие ипотечные программы, такие как Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и USDA, могут устанавливать минимальные требования для заявителей на рефинансирование.
Например, Fannie и Freddie требуют не менее 620 баллов FICO для рефинансирования соответствующей ссуды, в то время как Федеральное жилищное управление требует только 580 баллов для рефинансирования FHA.
Ипотечные кредиторы должны следовать минимальным правилам, установленным этими агентствами.
Но кредиторы также могут устанавливать свои собственные, более высокие стандарты , как для заемщика, так и для собственности. И многие так и поступают.
Например, у Департамента по делам ветеранов нет минимального кредитного рейтинга для рефинансирования ссуды VA. Но многие кредиторы, одобренные VA, ищут оценку 620 или выше.
Итак, только потому, что определенная программа допускает низкий кредитный рейтинг или высокий DTI, это не означает, что отдельный кредитор обязательно одобрит вас.
Хорошая новость в том, что вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора.Вы можете подать заявку на любое количество ипотечных кредиторов и найти того, стандарты и ставки по ипотечным кредитам которого соответствуют вашим потребностям.
Оценка может быть разницей между правом на рефинансирование или нет. И это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.
Проверьте ставки рефинансирования
Все изложенные выше правила могут показаться устрашающими. Но многие домовладельцы успешно справляются с процессом рефинансирования. И многие имеют право на рефинансирование, но еще не знают об этом.
Рефинансирование может стоить того, даже если вы уже выполняли рефинансирование за последние пару лет.
Freddie Mac сообщает, что из всех домовладельцев, осуществивших рефинансирование в 2020 году, 10 процентов делали это более одного раза в 12-месячный период.
Итак, насколько страшным может быть рефинансирование, если такое количество домовладельцев рефинансировалось как минимум дважды в течение одного года? Не очень.
Ключ к успеху — знать варианты ссуды, делать покупки и выбирать лучшую ставку, чтобы максимизировать свои сбережения.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотечного кредита
Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься исходя из ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.
Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.
1. Знайте собственный капитал
Первое, что вам потребуется для рефинансирования, — это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.
Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic на конец третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года собственный капитал домовладельцев в США, имеющих ипотеку, увеличился на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году.
Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако есть некоторые государственные программы.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, — это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.
2. Знайте свой кредитный рейтинг
В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими баллами могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они уплачивают, могут быть выше.
Ключевые выводы
Перед тем, как вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала — по крайней мере, 20% облегчат право на получение ссуды.
Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
Изучите условия, процентные ставки и затраты на рефинансирование, включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки, чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.
3. Знайте отношение вашего долга к доходу
Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода. .
В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.
4. Затраты на рефинансирование
Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в свой новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы будете платить немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.
5. Ставки по сравнению со сроком
Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель — максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.
Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотеку с максимально коротким сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.
6. Пункты рефинансирования
Когда вы сравниваете различные предложения по ипотечным кредитам, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах с каждой ссудой, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашей новой ссуды.
Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких соотношений долга к доходу, чем в прошлом.
7. Знайте свою точку безубыточности
Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.
8. Частное ипотечное страхование
Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования находится менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в стоимости с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.
Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.
9. Знайте свои налоги
Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди считают это достаточно веской причиной, чтобы избежать рефинансирования).
Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.
Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет — 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларами США. согласно предыдущему закону — может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.
Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.
Итог
Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.Поговорите с уважаемым кредитором, чтобы получить быстрые ответы на некоторые из ваших проблем. Это поможет вам принять важное решение о том, подходит ли вам рефинансирование. Если кажется, что это будет хороший ход, выполните домашнее задание, о котором говорилось выше.
Какие документы необходимы для рефинансирования ипотеки?
Рефинансирование ипотеки во многом похоже на получение заявки на совершенно новую ссуду, когда дело касается документов, которые вам необходимо предоставить как заемщику. Но зачем нужны все документы? По сути, потому, что вашему кредитору необходимо просмотреть определенные документы, чтобы «обработать» вашу заявку на получение кредита — и определить, имеете ли вы право на рефинансирование, оценив ваше индивидуальное финансовое положение.Попутно андеррайтер оценит риск.
Если все это звучит сбивающе с толку, не волнуйтесь. Специалист по ипотеке находится на расстоянии одного телефонного звонка от мистера Купера! Вот краткий обзор некоторых документов, которые могут потребоваться кредиторам, прежде чем вы получите право на получение ссуды.
Квитанции о выплате
Кредиторы обычно обращают внимание на два основных фактора при оценке вашей заявки на получение ссуды: вашу кредитоспособность, на которую обычно частично влияет ваш кредитный рейтинг, который отражает своевременность ваших платежей, и вашу способность вернуть ссуду.Последнее определяется подтверждением дохода, и для большинства это доказательство приходит в виде квитанций о заработной плате. Кредиторы обычно просят квитанции о выплате за последние два или три месяца, но точный диапазон будет зависеть от кредитора. Обязательно поинтересуйтесь, как далеко вам нужно возвращаться с подтверждением дохода.
Если вы работаете не по найму, вам может не потребоваться предъявить квитанции о заработной плате, но вам, скорее всего, потребуется предоставить отчеты о прибылях и убытках и федеральные налоговые декларации в качестве доказательства дохода.
W-2s или 1099s
Чтобы дополнить информацию о доходах из квитанций о заработной плате, ваш кредитор может также захотеть увидеть налоговые документы.Для сотрудников это будут формы W-2. Для независимого подрядчика это, скорее всего, форма 1099. Кредиторы обычно запрашивают информацию за два года, но это еще одна вещь, которая может варьироваться в зависимости от кредитора (так что планируйте спрашивать).
Важно отметить, что, поскольку W-2 используются для сотрудников, они отражают налоги, взимаемые с их зарплаты. С другой стороны, независимый подрядчик не взимает налоги со стороны работодателя, поэтому в формах 1099 не будет отображаться налоговая информация.
Налоговые декларации
Независимо от того, получаете ли вы документы W-2 или 1099 каждый год, вам также необходимо предоставить налоговые декларации.Они показывают тенденции в ваших доходах, какой доход вы можете получать от инвестиций и другую финансовую информацию. Ваш кредитор может использовать эти данные, чтобы составить более полную картину вашего финансового положения.
Информация о вашем доходе может повлиять на доступные вам варианты рефинансирования. Например, будет более выгодно, если ваши данные показывают устойчивое или повышательное движение вашего дохода. Снижение дохода может негативно повлиять на заявку на получение кредита .
Отчет об активах
Кредиторы также обычно хотят видеть, какие еще активы у вас есть, чтобы определить, достаточно ли у вас залога, чтобы покрыть выплаты за дом на пару месяцев, а также расходы на закрытие, связанные с ссудой. .Ваши активы могут включать:
Банковские счета
401k или другие пенсионные счета
Паевые инвестиционные фонды
Облигации
Акции
Полисы страхования жизни
Наличие в вашем распоряжении достаточных активов может повысить вероятность утверждения ссуды, поскольку это указывает кредитору на то, что у заемщика достаточно ресурсов для покрытия новой ипотеки.
Отчет о долгах
Ключевой частью определения отношения вашего долга к доходу (DTI) является ваш текущий уровень долга.Таким образом, ваш ипотечный кредитор возьмет ваш кредит, чтобы увидеть отчет о непогашенной задолженности
Ваш кредитор оценит ваши долги, ваш доход и ваши активы, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование. В некоторых случаях может потребоваться погасить часть долга до утверждения заемщика.
Страхование
Помимо всей вашей финансовой информации, ваш кредитор, вероятно, захочет убедиться, что у вас есть страховое покрытие.При подаче заявления на рефинансирование требуется подтверждение наличия действующей страховки домовладельца, поскольку после завершения процесса вы все равно будете вносить ипотечные платежи своему кредитору.
Дополнительные документы
В зависимости от вашей ситуации вам может потребоваться предоставить дополнительные документы помимо тех, которые указаны в этом списке, вашему кредитору при подаче заявления на рефинансирование ипотеки.
Как рефинансировать ипотеку
Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ссуду.Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть собственного капитала в виде наличных средств в процессе. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки
Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был на момент закрытия вашего первоначального кредита.Как показывает практический опыт, стоит подумать о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум на несколько лет.
Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.
Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:
Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
Когда затраты на рефинансирование окупаются в разумные сроки
Для получения более короткого срока, например, 15-летней ссуды вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
Для извлечения денежных средств из собственного капитала вашего дома при рефинансировании с выплатой наличных
Для отмены ипотечного страхования, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме.
Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.
Часы рефинансирования идут.
Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.
Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.
Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, то к концу 2021 года они, вероятно, будут в пределах 3,5%. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.
Как рефинансировать ипотеку
Шаг 1. Установите четкую финансовую цель
Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.
«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».
Что следует учитывать: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.
Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.
Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.
Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.
Шаг 3. Определите, сколько у вас собственного капитала.
Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.
Что следует учитывать: Вы можете рефинансировать обычный заем, вложив всего лишь 5 процентов в капитал, но вы получите более высокие ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала в вашем доме, тем менее рискованна ссуда для кредитора.
Шаг 4. Покупка у нескольких ипотечных кредиторов
Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.
Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость сборов и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.
Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах
Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.
Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.
Шаг 6: Подготовка к оценке
Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.
На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.
Шаг 7: Приходите к закрытию с наличными, если необходимо.
В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.
На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.
Шаг 8: Следите за своим кредитом
Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.
Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.
Преимущества рефинансирования ипотеки
Ежемесячное высвобождение денег
При рефинансировании по ставке и сроку ваша ипотека заменяется новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны ежемесячно платить своему кредитору меньше.
«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера вашей ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц, или даже несколько сотен долларов в месяц».
Оплачивайте дом быстрее
Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопление на пенсию, учебу или чрезвычайный фонд.
Исключите PMI
Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили частному страхованию ипотечного кредита, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.
Используйте собственный капитал своего дома
Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги обратно в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.
Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой
Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше той, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не будет расти в будущем.
Риски рефинансирования ипотеки
Рефинансирование не бесплатно
Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (используйте этот калькулятор), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.
У вас может быть штраф за досрочное погашение.
Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.
Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться
Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.
Рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?
Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.
Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)
Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.
В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату выплаты кредита, выплачивая его через 27 лет, а также снижая общую стоимость кредита примерно на 8000 долларов.
Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.
Пример рефинансирования с выплатой наличных
Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.
Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования
После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы выбрать кредиторов и сравнить ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.
Подробнее:
.

*Narcosis* by STORM

Что нужно для рефинансирования: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Рефинансирование ипотеки: в чем выгода

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Рефинансирование ипотеки — снизить ставку по ипотеке в другом банке

Перевод ипотеки в другой банк: особенности рефинансирования

Как перевести ипотеку в другой банк

Условия и список нужных документов

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Контрольный список для рефинансирования ипотеки: готовы к рефинансированию?

Определение целей рефинансирования ипотеки

Имеет ли рефинансирование финансовый смысл?

Не забывайте о расходах и сборах за рефинансирование

Общие сведения о суммах выплаты и штрафах

Требования к документации по рефинансированию ипотеки

Что делать, если у меня нет всех документов, необходимых для получения Refi?

Контрольный список необходимой документации для рефинансирования

1. Квитанции о выплате

2. Налоговые декларации и W-2 и / или 1099s

3. Кредитный отчет

4. Выписки о непогашенной задолженности

5. Отчет об активах

Ваш контрольный список Refi заполнен, что дальше?

Что вам нужно для рефинансирования вашего дома

Имеете ли вы право на рефинансирование?

6 Основные требования к рефинансированию

1. Требования по рефинансированию «ипотеки на 2 доллара с хорошей репутацией»

Оптимизация рефинансирования

VA Исключение для линии Streamline (IRRRL)?

2. «2 $ обоснование» — период между вашим последним закрытием и рефинансированием

3. Требования к рефинансированию собственного капитала

Оптимизация рефинансирования

Выплата рефинансирования

Рефинансирование High – LTV

4. Минимальные требования к кредитному рейтингу

5. Отношение долга к доходу (DTI)

6.Наличные, чтобы закрыть

Рефинансирование без затрат на закрытие

Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.

Проверьте ставки рефинансирования

Что вам нужно для рефинансирования вашего дома

Имеете ли вы право на рефинансирование?

6 Основные требования к рефинансированию

1. Требования по рефинансированию «ипотеки на 2 доллара с хорошей репутацией»

Оптимизация рефинансирования

VA Исключение для линии Streamline (IRRRL)?

2. «2 $ обоснование» — период между вашим последним закрытием и рефинансированием

3. Требования к рефинансированию собственного капитала

Оптимизация рефинансирования

Выплата рефинансирования

Рефинансирование High – LTV

4. Минимальные требования к кредитному рейтингу

5. Отношение долга к доходу (DTI)

6.Наличные, чтобы закрыть

Рефинансирование без затрат на закрытие

Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.

Проверьте ставки рефинансирования

Что вам нужно для рефинансирования вашего дома

Имеете ли вы право на рефинансирование?

6 Основные требования к рефинансированию

1. Требования по рефинансированию «ипотеки на 2 доллара с хорошей репутацией»

Оптимизация рефинансирования

VA Исключение для линии Streamline (IRRRL)?

2. «2 $ обоснование» — период между вашим последним закрытием и рефинансированием

3. Требования к рефинансированию собственного капитала

Оптимизация рефинансирования

Выплата рефинансирования

Рефинансирование High – LTV

4. Минимальные требования к кредитному рейтингу

5. Отношение долга к доходу (DTI)

6.Наличные, чтобы закрыть

Рефинансирование без затрат на закрытие

Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.

Проверьте ставки рефинансирования

9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотечного кредита

1. Знайте собственный капитал

2. Знайте свой кредитный рейтинг

Ключевые выводы

3. Знайте отношение вашего долга к доходу

Narcosis by STORM