Подводные камни кредитов и займов
«Подводные камни» кредитования: вам могут навязать незаконные комиссии, страховку, читайте о нюансах залога имущества и вопросах поручительства
Комиссии
Как следует ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному
договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие
либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику –
потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные
услуги, в которых он нуждается. Комиссия за открытие ссудного счета, его ведение, выдача
кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка,
связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными
актами Банка России или наоборот несвойственная банкам работа. Таким образом,
оплачивая перечисленные выше комиссии и страховые выплаты, заемщик, фактически
оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых
нуждается не заемщик, а банк.
Способы возврата комиссии по кредиту
Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин.
Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией
напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным
пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную
комиссию возвратить. Необходимо также указать, что, в случае получения от банка
отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до
судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение
морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.
Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.
редакция «КП»
Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть
можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет. В настоящее
время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика
однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во избежание дополнительных
расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.
И помните: тот факт, что Вы «были ознакомлены с условиями кредитного договора, в т.ч. о наличии комиссии, согласились со всеми условиями, поставили свою подпись» и пр. (как Вам, скорее всего, ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет, поскольку других условий Вам не предлагали и в случае несогласия кредит не получили бы. Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за обслуживание ссудного счёта противоречит действующему законодательству и является недействительным. Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничения свободы договора для банка.
редакция «КП»
«Добровольно-принудительное» страхование
Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в
кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое
решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете.
Возможность возврата страховок
Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий
подписанного Вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида
взятого Вами кредита. О необходимости страхования риска повреждения или утраты
имущества прямо говорит статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущественный залог (квартиру, дом и
прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег;
страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная,
поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.
Исключение составляет лишь обращение в
страховую компанию в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения
договора страхования с заявлением о
расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В
соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования» Порядок досрочного погашения
Согласно
положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором
займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа
может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под
проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного
использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть
возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии
уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого
возврата.
Таким образом, изъявляя желание погасить займ досрочно, следует в обязательном порядке уведомить кредитора за 30 дней до соответствующей даты.
прим. ред.
Как правильно рассчитывать свои возможности
Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.
Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.
Максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации. При одних о тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа, в другом – совершенно отличную от первой. Поэтому,
Как правильно взять кредит в банке
Главная
Статьи
Полезное
Как правильно взять кредит
полезные советы, интересное
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях.
Многим хотелось бы уже сегодня жить лучше: купить автомобиль, улучшить жилищные условия, сделать ремонт, обставить квартиру новой мебелью, съездить в отпуск, приобрести современный телефон или телевизор. И помочь в этом могут заемные деньги.
Однако использовать их нужно с осторожностью. Прежде всего, избегайте спонтанных, импульсивных покупок с использованием заемных средств. Помните, что если вы можете себе позволить приобрести что-то в кредит, значит вы можете и накопить на эту покупку, отложив приобретение. Используя это знание, вы можете избежать лишних платежей по кредиту.
При использовании кредитов, помните, что ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов.
При получении кредита внимательно читайте весь договор и приложения к нему.
Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий.
Для того чтобы подобрать кредит или кредитную карту, можно воспользоваться специальными сайтами, позволяющими сравнить предложения многих банков с различными условиями.
Задайте себе несколько важных вопросов при принятии решения об использовании заемных денег:
1. Какова финансовая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет. Помните, что совокупная кредитная нагрузка на бюджет должна быть ограничена и не должна превышать 30-40% от суммы ваших доходов.
2. Какова сумма дополнительных сборов и комиссий?
Например, для банковских карт:
— Комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
— Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков;
— Комиссия за SMS–уведомления и предоставление выписки по счету;
— Комиссия за несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.
3. Какова эффективная процентная ставка, ежемесячный платеж и график платежей?
Например, для ипотечного кредита есть два типа платежей: аннуитетные и дифференцированные. Кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными. Однако общая сумма переплаты за весь срок кредита будет намного выше.
4. Каковы условия и возможности досрочного погашения?
Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Для кредитной карты: каков беспроцентный период и минимальный платеж. Какие дополнительные выгоды можно получить, расплачиваясь кредитной картой
Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы!
Потребительский кредит. Советы потребителю
Потребительский кредит — это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях.
Потребительские цели — это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
При предоставлении кредита оформляется кредитный договор, согласно которому банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. О том, на что обращать внимание при получении кредита можно прочесть в письме ЦБ РФ от 05.
05.2008г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», которая в наглядной и доступной форме должна доводиться до потребителей в офисах всех банков.
Со своей стороны Управление Роспотребнадзора по Владимирской области хотело бы обратить внимание потребителей при намерении взять кредит в банке на следующее:
— перед принятием решения о получении кредита необходимо оценить целесообразность выбора конкретной программы кредитования и реальную возможность исполнить обязательства перед банком по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных выплат по договору. До заключения кредитного договора потребитель вправе обратиться с просьбой к представителю банка о предоставлении бланка договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложением к договору тарифов, правил и условий предоставления кредита для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов;
— изучите предложения на рынке кредитов в нескольких банках, сравните условия и стоимость кредитования в различных банках и выберите самый оптимальный кредитный продукт по сроку и условиям кредитования;
— при заключении кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитования, изучить информацию о тарифах на оказываемые услуги банком при кредитовании, в том числе прочесть и то, что написано мелким шрифтом по тексту правил и условий.
Уточните у сотрудника банка реальную сумму, которую необходимо выплачивать по кредитному договору. При предоставлении кредита банки обязаны довести размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, график погашения этой суммы.
— дополнительные услуги при заключении кредитного договора банком могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Получение дополнительных услуг является правом, а не обязанностью потребителя;
— желательно ежемесячно обращаться в банк для выяснения очередной суммы платежа и получения выписки по исполнению обязательств перед банком по возврату, взятых в кредит денежных средств;
— при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору банки могут начислять проценты, обращайте внимание на их размер. При несогласии с несоразмерно высоким размером начисленных процентов за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм;
— при наступлении трудностей в погашении кредита и невозможности выплачивать кредит обязательно обратитесь в банк в письменном виде, с изложением сложившейся ситуации.
Крупные банки обычно идут навстречу заемщику по отсрочке платежа. Отсрочка может заключатся в отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок при условии погашения процентов или в увеличении срока погашения кредита за счет снижения сумм ежемесячного платежа;
— предложения банков о предоставлении кредита наличными по упрощенной схеме (за несколько часов или минут и без предоставления стандартного пакета документов) предусматривает обычно для потребителя (заемщика) повышенную процентную ставку за пользование кредитом;
— если планируете вернуть взятые у кредитной организации денежные средства через небольшой промежуток времени, то целесообразнее получить кредит путем оформления пластиковой карты. Обычно по кредитным картам в банках существует льготный период кредитования, когда в этот период с заемщика не берут комиссию. Обычно льготный период банками устанавливается от 30 до 55 дней. Денежными средствами на кредитной карте потребитель может пользоваться постоянно при расчете в магазинах за товар.
При этом необходимо четко контролировать момент первой покупки и срок возврата, так как проценты за пользование сверх этого срока по тарифам банка обычно выше, чем по потребительскому кредиту.
В случае если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлено поручителю. Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает. Наш совет: соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%, ведь в случае неуплаты кредита заемщиком платить по кредиту будете вы. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам (поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода).
Источник: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Владимирской области
Назад в раздел
интересное история достопримечательности путешествия активный отдых походы что посмотреть природа отдых горы города здоровье интересные факты полезные советы москва туризм кавказ московская область туры крым владимир и область
Какие документы вам нужны для подачи заявки на личный кредит?
Джессика Лешнофф • 10 февраля 2021 г.
Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредиторы хотят оценить ваши финансы, чтобы определить, сможете ли вы их вернуть. Хотя каждому из них для принятия решения могут потребоваться разные документы по личному кредиту, большинству требуется базовая документация, такая как подтверждение дохода, адрес и личность.
Чтобы сэкономить время, рекомендуется заранее подготовить документы для заявки на получение кредита. Вот основные требования OneMain Financial, которые также могут служить руководством для того, что могут запросить другие кредиторы.
- Проверка личности
Большинство кредиторов обычно запрашивают одну или две формы удостоверения личности государственного образца. Примеры включают:
— Водительское удостоверение
— Идентификационный номер штата
— Карта социального страхования
— Паспорт
— Свидетельство о рождении - Свидетельство о доходах
Почти каждый кредитор требует, чтобы вы соответствовали требованию о минимальном доходе.
Вот три документа по личному кредиту, которые принимает большинство кредиторов:
— платежные квитанции
— банковские выписки
— Налоговые декларацииВажно отметить, что не все кредиторы используют ваши платежные квитанции и банковские выписки в качестве подтверждения занятости. Будьте готовы указать номер телефона вашего работодателя и имя вашего менеджера в вашем заявлении для подтверждения занятости.
- Подтверждение адреса
Подтверждением адреса является документ, на котором напечатаны ваше полное имя и адрес. Некоторые кредиторы могут использовать ваше удостоверение личности, чтобы подтвердить, где вы живете, но другим также может потребоваться одно из следующих действий:
— Счет за коммунальные услуги
— Учетная карточка избирателя
— Заявление об ипотеке
— Договор аренды
Вот три документа по личному кредиту, которые принимает большинство кредиторов: Имейте в виду, что это только основы. Поскольку OneMain рассматривает каждого заявителя не только как кредитный рейтинг, мы можем запросить дополнительные документы по личному кредиту, чтобы получить более полное представление о вашем финансовом положении, прежде чем принимать решение.
Как еще я могу подготовиться к подаче заявки на потребительский кредит?
Упорядочивание документов по кредиту — это только один из способов подготовиться к процессу подачи заявки. Вы также можете повысить свои шансы на одобрение, проверив свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться в отсутствии ошибок, или работая над снижением отношения долга к доходу, чтобы продемонстрировать, что у вас есть необходимый доход для погашения кредита. Вы также можете использовать кредитный калькулятор, чтобы получить представление о том, как различные процентные ставки повлияют на ваш ежемесячный платеж.
Будьте организованны и настроены оптимистично
Подача заявки на потребительский кредит может пройти без проблем, если вы заранее подготовите документы. А если вас одобрят, подготовка может помочь вам получить деньги еще быстрее.
Заинтересованы в личном кредите OneMain? Проверьте, прошли ли вы предварительную квалификацию.
Эта статья была обновлена по сравнению с предыдущими публикациями от 5 июня 2019 г. и 21 января 2020 г.
Мэтт Дил внес свой вклад в эту публикацию. Видео продюсировал Сэм Киттингер.
Информация в этой статье предоставляется только для общего образования и информационных целей, без каких-либо явных или подразумеваемых гарантий любого рода, включая гарантии точности, полноты или пригодности для какой-либо конкретной цели. Он не предназначен и не представляет собой финансовые, юридические, налоговые или любые другие советы, относящиеся конкретно к вам, пользователю или кому-либо еще. Компании и частные лица (кроме спонсируемых партнеров OneMain Financial), упомянутые в этом сообщении, не являются спонсорами, не поддерживают и не связаны каким-либо иным образом с OneMain Financial.
Персональные кредиты: финансирование личных мечтаний
Мы хотим, чтобы у вас был отличный опыт, пока вы здесь.
Пожалуйста, включите JavaScript.
С личным кредитом от Huntington вы получите конкурентоспособные ставки, настраиваемые условия и быстрый доступ к своим деньгам, так что вы можете начать претворять свои цели в жизнь. Мы адаптируем ваш кредит для финансирования практически чего угодно — ремонта дома, свадьбы, других крупных расходов, или вы можете использовать личный кредит для консолидации долга с высокими процентами. Узнайте больше или подайте заявку онлайн сегодня.
Подать заявку на личный кредит Найти отделение
Потребительские кредиты доступны только для жителей Огайо, Иллинойса, Индианы, Кентукки, Мичигана, Пенсильвании, Западной Вирджинии, Висконсина, Миннесоты, Южной Дакоты и Колорадо.
Процентные ставки по личным кредитам
Huntington предлагает конкурентоспособные процентные ставки по личным кредитам. Найдите ставки по кредитам для физических лиц для жителей Огайо, Иллинойса, Индианы, Кентукки, Мичигана, Пенсильвании, Западной Вирджинии, Висконсина, Миннесоты, Южной Дакоты и Колорадо.
7,47% -25,00% APR †
Защитный личный кредит. по состоянию на 15 декабря 2022 г. и могут быть изменены.Персональные кредиты Хантингтона
В Хантингтоне мы предлагаем как необеспеченные, так и обеспеченные персональные кредиты. Необеспеченные личные кредиты позволяют вам получить кредит в основном на основе вашего кредитного отчета, а обеспеченные личные кредиты частично основаны на стоимости ваших личных активов, поэтому вы можете выбрать тип кредита, который лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям.
При подаче заявки на необеспеченный личный кредит мы учитываем такие факторы, как ваш кредитный отчет и доход, а не получение кредита через обеспечение.
С помощью нашей Личной ссуды под залог депозита, типа обеспеченной ссуды, мы изучим ваш кредитный отчет, доход и используем ваш сберегательный счет, депозитный сертификат или счет денежного рынка, чтобы помочь вам получить доллары, которые вам нужны.
Необеспеченный личный кредит
Необеспеченный личный кредит может помочь вам сделать ремонт дома, покрыть медицинские расходы, погасить долг и многое другое. Кроме того, это может снизить ежемесячный платеж и сэкономить деньги в течение срока действия кредита.
Мы рассмотрим ваш кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу и другие финансовые факторы, чтобы определить вашу квалификацию.
Вы можете занять до 50 000 долларов США, в зависимости от квалификационных факторов, с фиксированной ставкой и гибкими вариантами оплаты.
Подать заявку
Депозитный обеспеченный личный кредит
Обеспеченный кредит обеспечен залогом и обычно обеспечивает более низкую ставку. Финансируйте свои личные расходы, получайте право на более низкую процентную ставку, сохраняйте свои сберегательные цели и увеличивайте свой кредит с помощью сводных ежемесячных платежей.
Мы будем использовать ваш депозитный сертификат Хантингтона (CD), сберегательный счет Хантингтона или счет денежного рынка Хантингтона для обеспечения вашего кредита.
С помощью нашего кредита под залог депозита вы можете получить кредит в размере до 500 000 долларов США вместе с ежемесячными платежами.
Найдите отделение Или позвоните нам по телефону (800) 628-7076 и нажмите 1
Конкурентоспособные ставки по личным кредитам
Мы предлагаем конкурентоспособные, фиксированные процентные ставки для квалифицированных клиентов.
Гибкие варианты оплаты
Выберите дату первого платежа в течение 60 дней после закрытия кредита.
Гибкие условия
Мы поможем вам выбрать срок кредита с платежами, которые работают с вашим бюджетом.
Онлайн-управление счетом
Экономьте время благодаря доступу к онлайн-аккаунту, который позволяет просматривать баланс личного кредита, отслеживать историю транзакций и совершать платежи онлайн.
Подайте заявку на личный кредит Хантингтон
Подайте заявку на личный кредит сегодня, чтобы начать превращать свои цели в реальность.
Заполните онлайн-заявку, посетите ближайший филиал в Хантингтоне или позвоните в наш кредитный центр по телефону (800) 628-7076 и нажмите 1. обстоятельствах и помочь вам с личным приложением кредита.
Подать заявку сейчас
Личные кредиты доступны только для Огайо, Иллинойса, Индианы, Кентукки, Мичигана,
Жители Пенсильвании, Западной Вирджинии, Висконсина, Миннесоты, Южной Дакоты и Колорадо.
Часто задаваемые вопросы о потребительском кредите
Что такое персональный кредит?
Ответ: Личный кредит — это тип кредита, который позволяет вам занять определенную сумму денег у кредитора, такого как Хантингтон, для финансирования крупных личных расходов, таких как медицинские счета, ремонт дома, экстренные расходы и т. д. . Его также можно использовать для консолидации долга с высокой процентной ставкой, чтобы снизить процентную ставку и сократить время погашения долга. Личные кредиты предлагают фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи, которые погашаются в течение установленного срока.
В чем разница между необеспеченным и обеспеченным личным кредитом?
Ответ: Необеспеченный личный кредит не требует какого-либо залога для обеспечения кредита. Вместо того, чтобы полагаться на активы в качестве залога, мы смотрим информацию из вашего кредитного отчета вместе с доходом, чтобы определить квалификацию кредита.
Обеспеченный личный кредит обеспечен залогом — например, вашим сберегательным счетом, депозитными сертификатами, счетом денежного рынка или другим активом.
Что мне нужно, чтобы подать заявку на личный кредит?
Ответ. Хотя неплохо подумать о документах, которые вам потребуются для подачи заявки на получение личного кредита, мы рекомендуем позвонить в наш кредитный центр по телефону (800) 628-7076 или обратиться в местное отделение, чтобы узнать, что вам нужно. нужно для вашего конкретного приложения.
Для начала вам, вероятно, потребуется:
- Номер социального обеспечения или идентификационный номер налогоплательщика
- Идентификация личности
- Информация о доходах
- Трудовой стаж
Как работает мой личный кредит?
Ответ: Если вы получили одобрение на личный кредит, вы получите единовременный платеж, и вы будете возвращать кредит в течение определенного времени в виде фиксированных платежей с фиксированной процентной ставкой.