Аннуитет или дифференцированный платёж?

---

Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, и особенно ипотечный, необходимо не только трезво оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия в различных банках. Обратите внимание на способ погашения кредита. Платежи по погашению могут быть двух видов — аннуитетные (фиксированные) или дифференцированные.

Аннуитетный платёж — вы гасите кредит равными долями, при этом весомая часть платежа идёт на уплату процентов. Общая сумма остаётся постоянной до конца периода выплаты, при этом соотношение «проценты — тело кредита» постепенно меняется. При досрочных взносах для погашения кредита по такой схеме, уменьшается только срок выплаты.

Когда вы получите в банке график платежей, обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

В большинстве случаев банки предлагают кредитные продукты с аннуитетным способом выплат. Дифференцированные платежи можно встретить в различных корпоративных и специальных кредитных программах.

Дифференцированный платёж — долг по кредиту гасится ежемесячно одинаковыми суммами, а размер процентов определяется исходя из невыплаченного остатка заёмных средств. Соответственно, выплаты к концу срока погашения кредита уменьшаются. При частичном досрочном погашении кредита, вы уменьшаете, прежде всего ежемесячный взнос, и во вторую очередь — срок погашения.

Общая сумма переплаты по займу с дифференциальными платежами будет меньше на 15—25 процентов. При значительных суммах кредита и длительном периоде погашения, особенно в случае ипотечного кредитования, эта разница будет существенна.

Если вы рассматриваете банковское предложение с правом выбора схемы платежей, стоит понимать, что в первые месяцы при дифференцированной схеме, платежи будут на 20—25% выше, чем при аннуитетной. Зато при аннуитетной схеме погашения банк вам даст кредит на большую сумму, чем при дифференцированной. Кроме того, некоторые банки, предлагающие дифференцированную схему погашения платежей, «защищаются» от досрочного погашения кредита. Устанавливают для досрочного платежа дополнительные условия, например, о том, что досрочный взнос должен в 5 раз превышать ежемесячный.

Оценивая схемы погашения, мы должны учитывать самые различные факторы, которые в итоге приведут к выбору наиболее выгодных условий кредитования. Однако мы понимаем, что заёмщику выгоднее платить кредит дифференцированными платежами, а банку — выдавать кредит аннуитетом, так как проценты при выдаче кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.

Журова Анна Леонидовна, Карпущенко Наталья Петровна — консультанты-методисты по финансовой грамотности.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами? Что выгоднее?

1. Что такое Аннуитетный платёж и как он работает?
2. Что такое Дифференцированный платёж?
3. Какой платеж лучше выбрать?

Несмотря на то, что многие жители нашей страны пользуются кредитами, мало кто имеет представление о различиях между аннуитетными и дифференцированными платежами. В большинстве случаев, банковские кредиты подобранные онлайн или оформленные в отделении предполагают оплату долга в виде аннуитетных платежей, но и второй вариант заслуживает пристального внимания. Попробуем разобраться, в чём заключаются отличия между двумя видами платежей, их преимущества и недостатки.

 Источник изображения: kleerinna.ru

Что такое Аннуитетный платёж и как он работает?

Эти виды ежемесячных платежей одинаковы по величине, но отличаются показателями соотношения процентной ставки и общей суммы задолженности. Проценты за использование кредитных средств начисляются на остаток. Из-за этой особенности в начале выплат по задолженности процентов больше, а общего долга меньше. Ближе к окончанию выплат ситуация кардинально меняется: процентов становится меньше, сумма общей задолженности напротив, возрастает.

В некоторых случаях аннуитетные платежи могут быть разными по величине. Например, если клиент, имея непогашенный кредит, выходит на пенсию. График будет рассчитываться по ступенчатой системе. До выхода на пенсию платежи будут считаться из имеющейся доходности клиента. После выхода на пенсию их величина зависит от уровня пенсионных начислений. Аннуитетный платёж вполне реально изменить, вследствие досрочного погашения задолженности. Заключая сделку, можно попросить менеджера предоставить к ознакомлению график размера платежей.

 Источник изображения: creditmybank.ru

Что такое Дифференцированный платёж?

При этом виде платежей величина ежемесячных взносов, направленных на погашение задолженности, уменьшается. Сумма основной задолженности не меняется. Проценты, которые начисляются на остаток, уменьшаются, по мере оплаты долга. Рассчитать величину задолженности несложно: достаточно разделить сумму кредита на количество платежей. Графики выплат в этом случае отсутствуют, поскольку действует срочное обязательство, согласно которому заёмщик предоставляет обязательства выплачивать кредит.

Чтобы погасить кредит этим способом, можно воспользоваться услугами онлайн-банкинга, банкоматом, либо заплатить нужную сумму в отделении

банковского учреждения. Привязка к конкретной дате отсутствует – клиент обязан внести ежемесячный платёж по кредиту не позднее 10-го числа месяца, который следует сразу за платёжным. Например, если кредит был оформлен 12 июня, значит, следующим платёжным месяцем является июль. В этом случае клиент должен внести платёж не позднее 10-го августа.

 Источник изображения: credit.uef.ru

Какой платеж лучше выбрать?

Один из ключевых факторов, влияющих на выбор вида платежа по кредиту, заключается в периодичности получения клиентом дохода. Аннуитетный подойдёт людям, у которых имеется стабильный фиксированный доход. Заёмщику не придётся регулярно обращаться к графику платежей, его корректировке, чтобы обеспечить своевременность выплат по кредиту. Среди преимуществ можно отметить возможность уменьшения ежемесячных платежей, в случае частичного досрочного погашения задолженности.

Если у клиента нет фиксированного дохода, и сумма заработной платы может разниться – лучше остановить свой выбор на схеме дифференцированных платежей. Это удобно, поскольку к окончанию выплат по кредиту сумма ежемесячных платежей будет уменьшаться. Использование этого типа платежей позволяет снизить общую переплату по процентам, заёмщик заплатит меньше, в сравнении с аннуитетной системой платежей.

В любом случае, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», трезво оценить свои финансовые возможности, детально ознакомиться с условиями договора, и лишь после этого заключать соглашение с банком.

Финансовая грамотность | 7.5.2. Дифференцированные платежи

Не­слож­но за­ме­тить, что при круп­ной сум­ме дол­га выпла­чи­вать в тече­ние всего сро­ка толь­ко про­цен­ты, а по­том еди­новре­мен­но по­га­шать весь основ­ной долг, — не луч­шая стра­те­гия для заем­щи­ка. Луч­ше га­сить долг по­сте­пен­но, в тече­ние всего сро­ка его су­ще­ство­ва­ния, а имен­но в каж­дый оче­ред­ной пла­теж вклю­чать не толь­ко про­цен­ты, но и ку­со­чек от основ­но­го дол­га.

Са­мый про­стой и по­нят­ный способ та­ко­го по­га­ше­ния – раз­де­лить ве­личи­ну основ­но­го дол­га на ко­ли­че­ство ме­ся­цев, на ко­то­рые вы­дан кре­дит, и еже­ме­сяч­но пла­тить по­лу­чен­ную сум­му в по­га­ше­ние дол­га. Но при этом ве­личи­на упла­чи­ва­е­мых про­цен­тов бу­дет каж­дый ме­сяц разная – ведь про­цен­ты бу­дут на­чис­лять­ся на оста­ток за­дол­жен­но­сти, ко­то­рая по­сто­ян­но умень­ша­ет­ся, зна­чит, и про­цент­ный пла­теж бу­дет всё мень­ше. В ре­зульта­те об­щая сум­ма, подле­жа­щая выпла­те, то­же бу­дет умень­шать­ся с каж­дым ме­ся­цем. От­сю­да и на­зва­ние та­кой схе­мы по­га­ше­ния кре­ди­та – «

диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный пла­теж».

При­мер 4а. Кре­дит с по­сте­пен­ным по­га­ше­ни­ем основ­но­го дол­га и упла­той про­цен­тов на оста­ток

Для по­куп­ки но­во­го теле­ви­зо­ра Се­мен взял кре­дит в банке в сум­ме 30000 ру­блей под став­ку 24% го­до­вых сро­ком на 180 дней. По усло­ви­ям до­го­во­ра кре­дит га­сит­ся рав­ны­ми пла­те­жа­ми по 5000 ру­блей каж­дые 30 дней. Од­новре­мен­но с эти­ми пла­те­жа­ми произ­во­дит­ся упла­та про­цен­тов за про­шед­ший ме­сяц, про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся на фак­ти­че­ский оста­ток за­дол­жен­но­сти. Сколь­ко всего Се­мен запла­тит банку и че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты? (Год для це­лей рас­че­та про­цен­тов бу­дем счи­тать рав­ным 360 дней.)

Ре­ше­ние: По окон­ча­нии 1 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 30000*0,24/12 = 600 ру­блей. Оста­ток дол­га – 25000 ру­блей.

По окон­ча­нии 2 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 25000*0,24/12 = 500 ру­блей. Оста­ток дол­га – 20000 ру­блей.

По окон­ча­нии 3 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 20000*0,24/12 = 400 ру­блей. Оста­ток дол­га – 15000 ру­блей.

По окон­ча­нии 4 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 15000*0,24/12 = 300 ру­блей. Оста­ток дол­га – 10000 ру­блей.

По окон­ча­нии 5 ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 10000*0,24/12 = 200 ру­блей. Оста­ток дол­га – 5000 ру­блей.

По окон­ча­нии 6 ме­ся­ца Се­мен упла­тит по­след­ние 5000 ру­блей, пол­но­стью по­га­сив кре­дит, и про­цен­ты в сум­ме 5000*0,24/12 = 100 ру­блей.

Об­щая сум­ма выпла­чен­ных про­цен­тов, она же сум­ма пере­пла­ты, со­ста­вит 600+500+400+300+200+100 = 2100 ру­блей. Об­щая ве­личи­на выплат – 32100 ру­блей. Обра­ти­те вни­ма­ние, что если бы Се­мен по­га­шал кре­дит не по ча­стям, а еди­новре­мен­но в кон­це сро­ка. то он запла­тил бы в ви­де про­цен­тов 30000*0,24/2=3600 ру­блей, а об­щая ве­личи­на выплат со­ста­ви­ла бы 33600 ру­блей.

Эти рас­че­ты так­же удоб­но де­лать не вруч­ную, а с по­мо­щью компью­тер­ных про­грамм, напри­мер, то­го же Ex­cel, или с по­мо­щью много­чис­лен­ных кре­дит­ных каль­ку­ля­то­ров, ко­то­рые лег­ко найти в Ин­тер­не­те.

При­ве­дем при­мер рас­че­та еже­ме­сяч­но­го диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа при за­дан­ных па­ра­мет­рах кре­ди­та с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте vash­ifin­ancy.ru: вво­дим запро­шен­ные па­ра­мет­ры, на­жи­ма­ем «Рас­счи­тать» и по­лу­ча­ем ре­зультат с ука­за­ни­ем еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа, пере­пла­ты и пол­ной сум­мы выплат за весь срок кре­ди­та.

Ск­рин­шот рас­че­та еже­ме­сяч­но­го диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте vash­ifin­ancy.ru.Ск­рин­шот рас­че­та еже­ме­сяч­но­го диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте vash­ifin­ancy.ru (про­дол­же­ние)

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница? Расскажем о плюсах и минусах аннуитета и различиях двух типов платежей. Обычно этот вид платежей компания каждый месяц переводит кредитному учреждению в одинаковом размере. Еще один вид платежа по кредиту — дифференцированный. Это еще один способ погашения кредита, при котором сумма выплат постепенно снижается.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Ипотека. Как нас обманывают банки!!!

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика. Видов погашения займа в банке существует два:. Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу. При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.

При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается. Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту. Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое. Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга тела займа. То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем. Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика. Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами. Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:. Недостатками аннуитетных оплат называют:. Преимущества дифференцированных взносов:. Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.

Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов. При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы. При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.

При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается. Отсюда и переплата по аннуитету.

Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам. Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода. Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.

Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.

Остальные виды кредитов:. Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня. Источник статьи официальный сайт канала Onlinebankir.

Подпишитесь на наши обновления и оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

В то время как в России существовал только один вид платежа — дифференцированный, на западе практиковался другой — аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами — выплачивать долги. Не так давно в России существовал только один вид платежа — дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются.

Банки Сегодня Лайв Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи. Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности.

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое. Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Содержание 1. Давайте посчитаем 2. Подведем итоги Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный? Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные равные и дифференцированные уменьшающиеся. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного?

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика. Видов погашения займа в банке существует два:. Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент?

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос — Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные? Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов. Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.

Аннуитетные или дифференцированные платежи: какие выгоднее и когда?

.

.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

.

Какие типы платежей при ипотеке выгоднее в году дифференцированные или аннуитетные? Какие плюсы и минусы? Примеры​.

.

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2019 году

.

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

.

.

Аннуитетные платежи и дифференцированные: что лучше

.

.

методика и формулы расчета процентов и графика платежей

Особенность расчета процентов и графика платежей при дифференцированном способе заключается в равномерном погашении тела кредита на протяжении всего срока кредитования. Другими словами, первоначальная сумма кредита делится на срок кредитования, выраженный в месяцах (количество месяцев) в результате чего определяется доля ежемесячного платежа, закрывающая основную задолженность. Для беспроцентных кредитов все расчеты на этом бы и заканчивались, однако в жизни за полученные в долг денежные средства приходится расплачиваться начисляемыми процентами. С поправкой на этот печальный факт ежемесячный платеж складывается из двух составляющих – погашения основной задолженности и процентов, начисленных на остаток этой задолженности. Таким образом, по мере погашения долг становится меньше, а вместе с ним уменьшается и сумма начисляемых процентов. Самый большой платеж придется внести в первый месяц пользования кредитом, поскольку проценты начисляются на всю его сумму, во второй он будет незначительно меньше, в 3-й – еще меньше и т.д. по убыванию.

Формула для расчета суммы погашения тела кредита за один месяц выглядит следующим образом:

СТК – сумма погашения тела кредита за один месяц;
ТК – сумма тела кредита;
k – количество месяцев.

Начисленные за месяц проценты рассчитываются по следующей формуле:

СП – сумма процентов, начисленных за месяц;
СЗ – сумма задолженности по кредиту;
i – годовая процентная ставка.

Таким образом, размер ежемесячного дифференцированного платежа определяется по формуле:

Некоторые банки исходят не из количества месяцев в году, а из количества дней. Тогда формула выглядит следующим образом:

d – число дней в текущем месяце.
ДП – величина платежа за расчетный месяц.

С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:

Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

Одобрение заявки за 5 минут

Сроки: 7-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 0.63% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2110573000002

ОГРН: 1087325005899

Займы до 15 дней без процентов!

Сроки: 18-60 мес.

Сумма: 200 000 — 1 000 000 руб

Ставка: 0% в день

Генеральная лицензия ЦБ РФ: 963

ОГРН: 1144400000425

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 4000-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177001838

ОГРН: 1127746428171

Сроки: 7-30 дней

Сумма: 3000-15000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177002077

ОГРН: 1127746630846

Сроки: 6-60 дней

Сумма: 500-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 001503760007126

ОГРН: 1156196059997

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303045003161

ОГРН: 1127746672130

Сроки: 6-21 дней

Сумма: 500-30000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503760006526

ОГРН: 1156196038987

Сроки: 3-336 дней

Сумма: 3000-98000 руб

Ставка: 0.3-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2110177000037

ОГРН: 1107746671207

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 3000-15000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 001603045007582

ОГРН: 1167746181790

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 1000-15000 руб

Ставка: 0% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503045006452

ОГРН: 1157746230730

Сроки: 10-168 дней

Сумма: 2000-70000 руб

Ставка: 0,3-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503045006391

ОГРН: 1157746068369

Сроки: 5-25 дней

Сумма: 4000-10000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177001838

ОГРН: 1127746428171

Сроки: 10-168 дней

Сумма: 2000-70000 руб

Ставка: 0.5-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 00160355007495

ОГРН: 1155476135110

Статьи Кредиты и займы Аннуитет или дифференцированный платёж? Аннуитет или дифференцированный платёж? Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, и особенно ипотечный, необходимо не только трезво оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия в различных банках. Обратите внимание на способ погашения кредита. Платежи по погашению могут быть двух видов — аннуитетные фиксированные или дифференцированные.

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент?

Бухгалтеру нередко приходится консультировать сотрудников по поводу различных видов кредитов. Да и сам он может выступать в качестве заемщика.

Кредит и ипотека: какой платеж выгоднее?

Бухгалтеру нередко приходится консультировать сотрудников по поводу различных видов кредитов. Да и сам он может выступать в качестве заемщика. При выборе вида кредита следует подробно ознакомиться со всеми его условиями, чтобы понимать полную стоимость кредита, которую придется платить. Так, по ипотечному кредиту проценты за пользование могут рассчитываться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору клиента, если банк предлагает линейку различных кредитных продуктов.

Что предпочесть? Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита. Понятие аннуитетного платежа определено в п. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. И чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора.

Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается. Заключив кредитный договор на длительный срок при системе аннуитетных платежей, заемщик получает возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом для каждого из аннуитетных платежей учитывается изначально определенный договором длительный срок кредитования. В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами Апелляционное определение Ростовского областного суда от Что касается дифференцированного платежа, его отличие от аннуитетного в том, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Дифференцированный платеж складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту Определение Приморского краевого суда от При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

В соответствии с п. Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга, однако при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита основного долга составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности.

Поскольку в графике погашения задолженности по кредитному договору все платежи по кредиту разделены на равные части, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду. При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе сумма основного долга больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам будет меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден. Несмотря на то, что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями, и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей. Таким образом, условия кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами приводят к удорожанию для заемщика пользования кредитными ресурсами банка.

Помимо этого если у заемщика появится возможность рефинансировать свой кредит по более низкой процентной ставке, он может столкнуться с необходимостью рефинансировать почти всю сумму первоначально полученного кредита, поскольку в первое время он платит в значительной части только проценты. Недостатком аннуитетных платежей также является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно.

Такое право у него есть всегда вне зависимости от согласия банка в силу ч. На практике заемщик нередко, досрочно погасив свой кредит, пытается взыскать с банка сумму ранее уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, рассчитанных в зависимости от всего длительного срока кредитования. Поскольку фактически предоставленным кредитом заемщик пользовался меньший срок, он полагает возможным пересмотреть размер уплаченных в пользу банка процентов в сторону уменьшения и вернуть излишне уплаченную, по его мнению, сумму.

Свою позицию заемщик основывает на том, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался.

Со своей стороны в таком случае он представляет контррасчет, являющийся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору. В нем заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого часть основного долга также присутствует.

Соответствующую разницу он требует затем взыскать с банка как неосновательное обогащение п. До недавнего времени такая позиция в судебной практике не находила поддержки, поскольку в силу ст.

Суды считали, что банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, то есть за фактическое пользование Апелляционное определение Московского городского суда от Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п.

Правда, судебная практика кардинально изменилась в связи с принятием определений ВС РФ от По смыслу п. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. В силу п. Банк, отказываясь сделать перерасчет и вернуть заемщику переплату по процентам, в нарушение названной нормы тем самым ущемляет право последнего на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.

В связи с этим в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Заемщик вправе взыскать переплату по процентам, излишне уплаченным в пользу банка по кредитному договору, в качестве неосновательного обогащения Заочное решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от Иркутска от Эти требования в иске необходимо соединить с требованием о признании недействительным условия кредитного договора о досрочном погашении кредита и порядке расчета аннуитетных платежей, исключающих возможность возврата переплаты Решение Октябрьского районного суда г.

Санкт-Петербурга от Поскольку досрочный возврат кредита является правомерным действием заемщика, прямо допускаемым законом, банк не вправе отказать ему в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, в том числе упущенной выгоды или в качестве компенсации имущественных потерь, так как заемщик-потребитель вправе реализовать указанное право без каких-либо дополнительных условий и обязательств, тем более налагающих на него финансовое бремя Решение Ярославского районного суда Ярославской области от Для обоснования размера переплаты по процентам заемщик вправе в судебном порядке поставить вопрос о назначении судебной экспертизы, чтобы использовать полученное заключение как доказательство своей правоты Решение Центрального районного суда г.

Волгограда от Несмотря на то что кредитный договор с аннуитетными платежами заемщику невыгоден, он не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Во-первых, кредитный договор по своей правовой природе не является публичным, и банк в принципе не обязан заключать его с каждым, кто к нему обратится. Оценив платежеспособность заемщика, он вправе отклонить заявку на выдачу кредита, и такой отказ будет правомерным. Во-вторых, ежемесячный аннуитетный платеж по размеру меньше дифференцированного, и банк выбор первого платежа в качестве способа погашения кредита может мотивировать тем, что размер регулярного дохода заемщика не позволяет ему платить по кредиту дифференцированными платежами.

Как показывает практика, ранее банки успешно могли отстоять правомерность своей позиции о возможности предложить конкретному заемщику только один способ погашения кредита. Как отмечалось на этот счет в судебной практике, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения ссудной задолженности — аннуитетного платежа не является злоупотреблением своим доминирующим положением, которое запрещено п.

В этом деле суд, соглашаясь с позицией банка, отметил следующее. Заемщик в любом случае вправе платить больше, чем сумма аннуитетного платежа, и погашать кредит. За счет имеющегося у него права на досрочное погашение кредита абз.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, необходимо отметить следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно платить меньше, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе погашения, но при этом не лишен права платить больше, за счет чего он беспрепятственно может платить столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. В частности, он может большую сумму вносить на кредитный счет и подавать в банк заявление о ее списании в счет досрочного погашения, поскольку без такого заявления банк ею будет просто бесплатно пользоваться в своих интересах Решение Советского районного суда г.

Красноярска от Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита. Условие кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами содержит лишь предусмотренные законом требования о возврате суммы кредита и уплате процентов на сумму задолженности по состоянию на начало каждого операционного дня.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

При этом покупательская способность этой суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, гораздо выше покупательской способности этой суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения например, через 13 лет в силу того, что со временем покупательская способность денег снижается.

Очевидно, что эта сумма через несколько лет обесценится, так как чем больше временной период, тем больше показатель обесценения денег. В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредитования для заемщика становится выше за счет переплаты по процентам, и выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату не покрывает.

Особенностью российского менталитета является нежелание наших граждан длительное время тянуть долговое бремя. Если у них появляется возможность погасить кредит досрочно, они в большинстве случаев обязательно это сделают.

Однако не всегда такой подход оправдан. В такой ситуации заемщик привлек денежные средства у банка под сравнительно невысокий процент и имеет возможность разместить их под более высокий, извлекая для себя выгоду в виде разницы в процентах. По истечении срока, на который заключен договор банковского вклада, он может либо продлить его, если ставки будут также коммерчески привлекательны или во всяком случае выше его процентной ставки по кредиту, либо направить сбережения на досрочное погашение кредита.

Основа банковской деятельности — привлечение денежных средств под невысокий процент дешевое фондирование, низки ставки по депозитам и последующее размещение этих денег от своего имени под более высокий. Однако на разнице в процентах за привлечение и размещение денег, как мы показали, могут зарабатывать не только банки, но и обычные граждане. Я понимаю Сайт www. Пользуясь сайтом, вы соглашаетесь с этим. Черняховского, д. ЦБ установил тарифы Системы быстрых платежей.

Заёмщики смогут выбирать способ погашения кредита. Ставка по ипотечным кредитам в РФ опустилась до минимального значения. Ставки по ипотеке проломили пятилетний минимум. Сбербанк приступил к рефинансированию ипотеки других банков. Что такое аннуитетный платеж и чем он отличается от дифференцированного Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита.

Переплата по процентам При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Досрочное погашение Недостатком аннуитетных платежей также является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно. Банк сам выбирает, что предложить заемщику Несмотря на то что кредитный договор с аннуитетными платежами заемщику невыгоден, он не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Не спешите с погашением Особенностью российского менталитета является нежелание наших граждан длительное время тянуть долговое бремя. При желании досрочно погасить кредит заемщик должен иметь в виду, что для проведения такой операции ему недостаточно просто внести денежные средства на счет, открытый для обслуживания кредита.

Требуется заявление на досрочный возврат, поскольку в отсутствие волеизъявления заемщика у банка отсутствуют правовые основания для направления внесенной суммы на досрочное погашение кредита Апелляционное определение Тюменского областного суда от Книги нашего издательства: серия История. Дистанционная работа во время карантина и не только. Консультационный центр ЭЖ: консультации по вопросам бухучета и налогов.

Аннуитет или дифференцированный платёж?

Последнее время банки практически полностью отказались от выдачи кредитов с дифференцированной схемой погашения долга. Остались буквально несколько финансовых учреждений например, Россельхозбанк или Газпромбанк , где можно оформить займ и вносить оплату в соответствии с дифференцированной схемой. Она заключается в применяемой системе расчета и как следствие — структуре ежемесячного взноса. Не секрет, что платеж состоит из двух частей: суммы, направляемой на погашение основного долга, и процентов. При погашении задолженности с применением аннуитетного расчета — ежемесячно вносятся равные суммы, дифференцированные же уменьшаются в процессе выплаты основного долга.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Карл Фридрих Гаусс. Источник: Википедия. Определение коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от В этом деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ рассмотрела вопрос о возврате заемщику, в случае досрочного погашения кредита, уплаченных им ранее процентов по кредиту с аннуитетным платежом. Коллегия сочла, что уплаченные ранее проценты частично подлежат возврату поскольку частично относятся к периоду после погашения долга. Этот вывод коллегии, по-видимому, основан на грубой математической ошибке.

Способ погашения кредита останется за гражданами

Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности — аннуитетный и дифференцированный. Вы взяли в банке кредит. Например, тыс. Выплатить нужно больше — с учётом процентов. Основную сумму долга — тыс. Проценты начисляются поверх этой суммы. Их соотношение может быть разным.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое. Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми.

Здравствуйте, гость Вход Регистрация.

Депутаты дадут заемщикам возможность выбрать способ погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас редкость, их предоставляют единицы банков и лишь по крупным кредитам. Банкиры указывают на нецелесообразность введения дифференцированных платежей при небольших суммах кредита и на отсутствие технической возможности реализовать это в короткие сроки.

Дело об аннуитетном платеже, или Математика – царица наук

.

что лучше аннуитет или диф. при досрочном погашении | ipotek.ru

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ЕГЭ по математике, №17. Дифференцированный Платеж

Аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику

Содержание статьи

При получении определенной суммы в кредит заемщик не задумывается, по какой схеме он будет выплачивать долг. Клиент банка получает на руки кредитный договор с графиком платежей и указанием вида платежа, но немногие знают, что это — аннуитетный или дифференциальный платеж. На данный момент выбор клиенту предоставляет не каждая финансовая организация. Перед подписанием кредитного договора желательно уточнить метод и схему выплат. Это поможет определить целесообразность досрочного погашения долга.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

• Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
• Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
• Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

• Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
• Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
• Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

• Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
• Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
• При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
• Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
• В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

• Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
• Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  
• ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
• Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Рекомендуем также

Типы аннуитетов — немедленные, переменные и фиксированные

Существуют разные типы аннуитетов, но все сводятся к одному и тому же: договор страхования, который предлагает гарантированный доход, часто пожизненный, а иногда и шанс на прирост капитала . Он предназначен для пополнения доходов от традиционного портфеля акций и облигаций; Редко бывает хорошей идеей инвестировать более половины своего портфеля в аннуитет / аннуитеты, потому что аннуитет в корне неликвиден.

Аннуитеты имеют наибольший смысл для предпенсионеров и пенсионеров, которые хотят свести к минимуму беспокойство о медвежьих рынках при выходе на пенсию.Пенсионеры знают, что у них будет определенный поток доходов независимо от того, как работают рынки. Короче говоря, аннуитеты олицетворяют уверенность в неопределенном мире.

Американцы владеют аннуитетами на сумму около четверти триллиона долларов. На рынке есть сотни аннуитетов. Обычно они предлагают щедрые выплаты по сравнению с другими инвестициями, такими как облигации. Однако у многих есть значительно более высокие комиссионные, а их выплаты — отражающие сегодняшние сверхнизкие процентные ставки — не так привлекательны, как когда-то.Аннуитеты, вероятно, станут более привлекательными в будущем по мере роста процентных ставок, чего многие ожидают.

Пять основных типов аннуитетов

Существует пять основных категорий аннуитетов — фиксированные аннуитеты, переменные аннуитеты, фиксированные индексированные аннуитеты, немедленные аннуитеты и отсроченные аннуитеты. Что лучше всего для вас, зависит от нескольких переменных, включая вашу ориентацию на риск, цели дохода и время, когда вы хотите начать получать аннуитетный доход.

Для вашей конкретной ситуации каждый вид аннуитета имеет свои преимущества и недостатки.Например, немедленный аннуитет приносит больше всего дохода, но требует принесения в жертву основной суммы долга. Переменный аннуитет может со временем увеличить вашу основную сумму, но сборы особенно высоки. Важно, чтобы потенциальный покупатель аннуитета знал о различных типах аннуитета, чтобы он или она могли принять правильное решение о том, какой тип аннуитета лучше всего соответствует их конкретным потребностям.

Здесь пять типов аннуитета:

ФИКСИРОВАННЫЕ ГОДЫ

Это инвестиции с фиксированной процентной ставкой, выпущенные страховыми компаниями.Они платят гарантированные проценты, обычно выше, чем банковские компакт-диски, и вы можете отсрочить получение дохода или получить доход немедленно. Они популярны среди пенсионеров и предпенсионеров, которым нужны бесплатные, скромные и гарантированные инвестиции в основной капитал.

Узнайте больше о фиксированных аннуитетах.

ПЕРЕМЕННЫЕ ГОДЫ

Они позволяют инвесторам выбирать из корзины субсчетов (паевые инвестиционные фонды). Стоимость счета определяется эффективностью субсчетов, и можно приобрести участника, чтобы зафиксировать гарантированный поток доходов независимо от рыночных показателей — ключевое хеджирование, если субсчета работают плохо.Они популярны среди пенсионеров и предпенсионеров, которые хотят получить шанс на прирост капитала в тандеме с гарантированным пожизненным доходом.

Узнайте больше в ресурсном центре переменного аннуитета Annuity FYI.

ГОДЫ С ФИКСИРОВАННЫМ ИНДЕКСОМ

По сути, это фиксированные аннуитеты с переменной процентной ставкой, которая добавляется к стоимости вашего контракта, если базовый рыночный индекс, такой как S&P 500, является положительным. Как правило, они предлагают гарантированный минимальный доход и шанс увеличения основной суммы долга, привязанный к рыночному индексу.Недостатком является то, что потенциал роста ограничен так называемой долей участия, лимитами или спредом — всеми методами, с помощью которых урезается ваша доходность на растущем фондовом рынке. Следовательно, покупатели этих аннуитетов никогда не поспевают за устойчивым рынком. Они обращаются к пенсионерам и предпенсионерам, которые хотят консервативно участвовать в потенциальном повышении рыночной стоимости без суеты и с защитой от потери основной суммы долга.

Посетите раздел «Аннуитеты FYI с фиксированной индексацией», чтобы узнать больше.

НЕМЕДЛЕННЫЕ ГОДЫ

Это в основном зеркальное отражение полиса страхования жизни.Вместо того, чтобы платить регулярные премии страховщику, который производит единовременную выплату в случае смерти, инвестор дает страховщику единовременную выплату в обмен на регулярные выплаты дохода до смерти или в течение определенного периода времени, обычно начиная с одного до 12 месяцев после смерти. получение инвестиции. Платежи обычно выше, чем другие аннуитеты, потому что они включают основную сумму, а также проценты, и поэтому также предлагают благоприятный налоговый режим. Они популярны среди пенсионеров и предпенсионеров, которым нужен поток доходов выше среднего, и которым комфортно жертвовать основной суммой в обмен на более высокий доход на протяжении всей жизни.

Получите расценки и узнайте больше о немедленных аннуитетах.

ОТЛОЖЕННЫЕ ГОДЫ

Эти отсрочки платежей до будущей даты (более одного года). Они позволяют людям увеличить свой поток доходов в более позднем возрасте за меньшие деньги, потому что страховая компания не находится на крючке до тех пор, пока выплаты дохода откладываются. Они обращаются к людям, которые хотят гарантированного дохода в будущем, а не сейчас, или тех, кто хочет построить лестницу дохода на разные периоды жизни в более поздние периоды жизни.Например, они могут захотеть работать на пенсии, но знают, что в конечном итоге они перестанут работать и в этот момент, а не раньше, им потребуется гарантированный доход от аннуитета.

Посетите раздел аннуитетов с отсроченным доходом, чтобы узнать больше.

Аннуитетный график

ГОДОВОЙ ТИП	PRO	CON	ПЛАТА
Фиксированный аннуитет	Простой и прямой вперед	Безплатный	Нет
Переменный	Предлагает максимальный риск на фондовом рынке	Может потерять основную сумму	Самый высокий
Фиксированный индексированный аннуитет	Рыночный риск без риска	Уровень участия и т. Д., уменьшите потенциал для получения прибыли	Средний уровень
Немедленный аннуитет	Максимальный размер выплаты	Должен пожертвовать основную сумму	Нет
Отсроченный аннуитет	Дешевле и позволяет время выплат	Приходится жертвовать тем, сколько времени вы будет ждать дохода	Средний уровень

Ключевые определения аннуитета

Аннуитет	Лицо, обычно владелец контракта, которому выплачивается аннуитет и ожидаемая продолжительность жизни которого используется для расчета выплаты дохода .
Аннуитизация	Преобразование основной суммы аннуитета в более высокий, часто пожизненный поток дохода.
Получатель	Лицо или лица, получающие выплаты в случае смерти получателя ренты.
Плата за договор	Ежегодная плата, помимо прочего, уплачивается страховой компании за администрирование аннуитета.
Стоимость контракта	Денежная стоимость аннуитета.
Пособие в случае смерти	Выплата получателям ренты в случае его или ее смерти.
Free-Look Period	Определенное количество дней (например, 10 дней), в течение которых владелец договора аннуитета может отозвать покупку аннуитета без штрафа.
Пособия на жизнь	Гарантированный пожизненный доход, выплачиваемый на основе аннуитетов пожизненного дохода.
Определенный период	Функция некоторых аннуитетов, при которой доход выплачивается только за определенный период времени (например,г., 10 лет).
Общая ставка	Бонусная ставка, выплачиваемая покупателям многих переменных и фиксированных индексированных аннуитетов, которые воздерживаются от изъятия дохода в течение определенного периода времени, обычно не менее одного года. Эти ставки, как правило, очень высоки.
Разделенные аннуитеты	Объединенная покупка двух аннуитетов, обычно включающая немедленную аннуитетную выплату, для увеличения потока аннуитетных доходов.
Субсчет	Название паевых инвестиционных фондов, предлагаемых в контрактах с переменным аннуитетом.
Плата за возврат	Затраты для владельца контракта на значительные или полные изъятия из договора аннуитета до окончания периода выплаты комиссионных — обычно от семи до 16 лет. Чем раньше вывод, тем выше комиссия. Многие аннуитеты позволяют ежегодно снимать 10 процентов основной суммы, а иногда и больше, без штрафных санкций.

Аннуитет против бессрочного: могут ли аннуитеты быть бессрочными?

Аннуитеты могут показаться сложными для тех, кто не знаком с принципами их работы.Часто новые инвесторы стремятся понять аннуитеты, сравнивая их с инвестициями и условиями, с которыми они более знакомы, и выявляя плюсы и минусы каждого из них — например, аннуитет против паевого инвестиционного фонда или аннуитет против бессрочного. Поскольку существует множество различных типов аннуитетов и их продолжительности, иногда инвесторы не полностью понимают продолжительность срока аннуитетов. Могут ли они окупиться за всю жизнь? Могут ли они расплачиваться вечно? В этом посте мы рассмотрим определения аннуитета и бессрочного дохода и ответим на вопрос: «Могут ли аннуитеты быть бессрочными?».

Что такое аннуитет?

Как правило, термин « аннуитет » относится к инвестиционному продукту, который продается страховыми компаниями. Эти инвестиции предлагаются в фиксированных или переменных вариантах. За фиксированные опционы выплачивается гарантированный минимум, в то время как переменные опционы поддерживаются выбранным инвестиционным портфелем и выплатой, основанной на эффективности этого портфеля.

Традиционные аннуитеты предназначены для выплаты в течение определенного и ограниченного периода времени.Эти выплаты могут длиться 10, 20 лет, пожизненно или любой другой срок, согласованный инвестором и страховой компанией.

Что такое бессрочный?

Бессрочная жизнь может иметь форму нескольких различных типов инвестиций. Само слово происходит от латинского прилагательного «perpetuus»; что означает непрерывный или непрерывный. Другими словами, бессрочный платеж — это облигация или другой вид ценной бумаги, у которой нет фиксированной даты погашения. Выплаты никогда не заканчиваются, потому что по определению бессрочные выплаты делают выплаты вечными.

Примером бессрочной облигации является государственная облигация Великобритании, известная как «Консоль». Приобретая Consol, держателям облигаций гарантируется выплата процентов на годовой основе, пока они владеют облигацией, и пока государство не прекращает выпуск Consol.

Может ли аннуитет быть бессрочным?

Существует только одно различие между традиционным аннуитетом и бессрочным платежом — аннуитет выплачивается за определенное количество лет (или на всю жизнь), в то время как бессрочный год приносит доход на неопределенный срок.

По общему определению, слово «аннуитет» относится не только к инвестиционному продукту, но определяется как «фиксированная сумма денег, выплачиваемая кому-либо ежегодно». Большинство аннуитетных продуктов не являются бессрочными, поскольку в конечном итоге срок их действия истекает, и выплаты прекращаются. Это означает, что все бессрочные выплаты по определению являются аннуитетами, но не все (и не многие) аннуитеты являются бессрочными.

Теоретически аннуитет может быть бессрочным, в зависимости от того, как он разработан. Если он разработан таким образом, чтобы выплаты продолжались вечно, даже после завершения жизни инвестора, то он считается бессрочным аннуитетом.Например, страховая компания может продавать ценные бумаги, которые навсегда гарантируют небольшую выплату. Традиционные и бессрочные аннуитеты — это оба типа аннуитетов, но они отличаются друг от друга в зависимости от продолжительности их выплат.

Расчет приведенной стоимости

Поскольку один вариант имеет определенный конечный срок, а другой не имеет определенного срока, существует большая разница в том, как рассчитывается приведенная стоимость для каждого типа инвестиций.

Аннуитеты

«приведенная стоимость формулы аннуитета» позволяет инвесторам определять текущую стоимость будущих периодических платежей.Поскольку существует определенный конечный срок, формула зависит от трех факторов: суммы платежа за период, процентной ставки за период и общего количества периодов, в которых будет производиться платеж. Для расчета приведенной стоимости традиционной аннуитета используется следующая формула:

Используя это уравнение, мы могли бы рассчитать приведенную стоимость аннуитета, при котором 500 долларов (P) выплачиваются в конце каждого месяца в течение всего года. (n = 12) с годовой процентной ставкой 12% (i = 12% / 12 месяцев = 1%).Подставив эти числа в уравнение, мы обнаружим, что в начале срока годности приведенная стоимость нашей ренты будет равна 5627,54 доллара.

Бессрочные права

Хотя бессрочная жизнь может обещать платить вам вечно, она не сохраняет свою ценность бесконечно. Большая часть стоимости бессрочного капитала достигается в ближайшем будущем, а не в долгосрочной перспективе. Поскольку не существует определенной даты окончания для бессрочного права, формула для расчета приведенной стоимости бессрочного периода зависит от годовой выплаты и ставки дисконтирования, определяемой инвестором.В частности, приведенная стоимость бессрочной облигации рассчитывается по следующей формуле:

Если бессрочная облигация приносит вам, например, 1000 долларов в год, и вы считаете, что доходность 5% подходит для вашей конкретной бессрочной облигации, ваша приведенная стоимость будет равняться 1000 долл. США / 0,05 или 20 000 долл. США. Это означает, что по цене 20 000 долларов кто-то может выкупить у вас ваши бессрочные инвестиции и получить 5% прибыли от своих вложений. Приведенная стоимость бессрочного (или бессрочного аннуитета) увеличивается с увеличением ставки дисконтирования.Если бы та же самая рента выплачивала 1000 долларов, но, например, была бы оценена только с 3% ставкой дисконтирования, то ее приведенная стоимость вырастет до 33 333 долларов.

Заключительная записка

Вот загвоздка — бессрочные аннуитеты, облигации и другие инвестиции крайне редки. Те немногие, которые существовали в прошлом, обычно также включали особые условия, которые позволяли прекратить бессрочное действие и выйти из соглашения. Посмотрим правде в глаза, никто, включая страховые компании и правительство, не хочет нести ответственность за кого-то до конца времен.

Хотя маловероятно, что вы когда-либо столкнетесь с настоящей аннуитетом, который выплачивается на неопределенный срок, существует множество вариантов аннуитета, которые будут выплачиваться достаточно долго, чтобы вы могли выполнить условия любого долгосрочного финансового плана, который вы можете имеют. Существует множество вариантов аннуитета, предусматривающих пожизненную выплату, а некоторые даже предусматривают выплату пособия в случае смерти, которое может быть передано получателю в конце жизни инвестора.

Готовы увидеть, какой тип аннуитета подходит для вашего портфеля? Просмотрите наш Справочник консультантов , чтобы найти тщательно подобранного, проверенного и надежного консультанта, который может помочь вам сегодня!

Немедленно vs.Варианты выплаты отсроченного аннуитета по сравнению с

Немедленные аннуитеты и отсроченные аннуитеты — это два подтипа аннуитетов, которые вы можете рассматривать как часть своего пенсионного плана.

У каждого типа аннуитетов может быть несколько других подтипов. Одна ключевая особенность отличает эти два основных класса.

Немедленные аннуитеты начнут выплачивать вам выплаты немедленно. Отсроченные аннуитеты начнут выплачивать вам выплаты в будущем.

Вот как обычно работает каждый тип аннуитета.Эта информация может помочь вам определить варианты немедленной выплаты аннуитета или отсроченного.

Как работают немедленные выплаты

Немедленные аннуитеты — это вид страхового продукта. Обычно вы заключаете эти контракты со страховой компанией, например, с компанией по страхованию жизни.

Эти аннуитеты обычно требуют от вас внесения единовременной выплаты. В обмен на этот платеж страховая компания сразу же предоставит вам поток платежей.

Сейчас:

В зависимости от выбранного типа немедленного аннуитета варианты выплаты аннуитета могут быть фиксированными или переменными.

Фиксированный аннуитет обычно предлагает фиксированные выплаты. Это связано с тем, что норма прибыли на деньги в рамках аннуитета не меняется.

Как и следовало ожидать, у переменных аннуитетов есть выплаты, которые могут меняться.

Это связано с тем, что норма прибыли, которую вы зарабатываете на свои деньги, может меняться с течением времени в соответствии с правилами контракта.

Кроме того, аннуитет может обеспечивать выплаты дохода на всю оставшуюся жизнь. Это называется пожизненным аннуитетом. Другие аннуитеты могут выплачиваться только за определенный период времени.

Пособия по немедленному аннуитету

Немедленные аннуитеты могут быть полезны по нескольким причинам.

Немедленно начать получать платежи

Кто-то, собирающийся выйти на пенсию, может быть обеспокоен тем, что у него нет зарплаты. Немедленный аннуитет позволяет немедленно начать выплату.

В некотором смысле это может помочь вам продолжать получать зарплату на пенсии. Даже в этом случае это не совсем то же самое.

Может иметь гарантированный доход при выходе на пенсию

Если вы внимательно выберете размер ренты, вы можете получить фиксированную пожизненную выплату для финансирования своей пенсии.

Этот платеж может продолжать выплачиваться пережившему супругу, если вы выберете совместную ренту и аннуитет по случаю потери кормильца.

Режим отсрочки налогообложения

Использование денег на пенсионном счете с отсроченным налогообложением для покупки аннуитета с отсроченным налогом может помочь вам и дальше получать отсроченный налог на пенсионные деньги.

Вы должны платить налоги, когда снимаете деньги с аннуитета.

Недостатки немедленной ренты

Немедленные аннуитеты не идеальны. Вот некоторые из минусов.

Вы не даете своим деньгам время на рост

Немедленные аннуитеты начинают выплачиваться немедленно. Когда начинают поступать платежи, значит, деньги не успели вырасти.

К счастью, отсроченные аннуитеты могут помочь избежать этой проблемы.

Платежи могут уменьшиться в сумме

Аннуитетные выплаты могут продолжаться пожизненно, но их размер может быть другим.

Фиксированные аннуитеты предлагают фиксированную ставку доходности и фиксированные платежи. Это частично снимает проблему.

К сожалению, инфляция может привести к снижению стоимости аннуитетных платежей.

Если фиксированная ставка доходности аннуитета составляет 3%, а инфляция достигает 5%, ваши деньги теряют 2% своей покупательной способности каждый год.

Комиссии

Аннуитеты полны сборов. Некоторые аннуитеты хуже, чем другие.

Большинство аннуитетов требуют, чтобы вы платили ежегодный сбор за смерть. Это помогает покрыть риски, которые берет на себя страховщик при оформлении договора аннуитета.

Другие сборы могут включать административные сборы и сборы за управление инвестициями в зависимости от инвестиций, которые вы выбираете в определенных аннуитетах.

Если вы хотите досрочно снять деньги с аннуитета, возможно, вам даже придется заплатить комиссию за возврат.

Кто немедленные выплаты могут иметь смысл для

Люди, которые определили, что будут покупать какую-то ренту, обычно сочтут, что немедленная рента подойдет им, если они собираются выйти на пенсию.

Они могут использовать свое «вложенное яйцо» для покупки контракта на аннуитет. По контракту будут производиться регулярные выплаты для создания или дополнения пенсионного дохода.

Тем не менее, неаннуитетные инвестиции могут лучше служить людям, собирающимся выйти на пенсию.Обязательно рассмотрите все варианты, прежде чем покупать немедленную ренту.

Как работают отсроченные аннуитеты

Отложенные аннуитеты требуют, чтобы вы выплачивали единовременную выплату или серию платежей. Затем аннуитетная компания в какой-то момент в будущем начнет делать вам выплаты.

Этап накопления — это когда вы сначала совершаете платеж или продолжаете производить платежи. Длится до тех пор, пока вы не начнете получать выплаты из аннуитета.

На этом этапе деньги растут в зависимости от условий вашего контракта.

Как только вы начнете получать платежи, вы вступите в фазу аннуитета контракта.

Ваши вложения в аннуитет могут продолжать расти, если это позволяет ваш контракт.

Отсроченные аннуитеты бывают нескольких видов. Тип отсроченного аннуитета, который вы выберете, будет зависеть от желаемых вами льгот и вариантов.

Плюсы отсроченного аннуитета

Отсроченные аннуитеты могут предложить несколько преимуществ.

Пусть ваши деньги растут

Отсроченные аннуитеты дают вашим деньгам время расти.Варианты роста будут определены в контракте.

Пока ваши деньги растут быстрее инфляции, они могут принести пользу вашей будущей пенсии.

Прибыль, отложенная по налогу

Прибыль в рамках аннуитета растет без учета налогов. Вам не нужно платить с них налоги, когда вы их зарабатываете.

Вместо этого вы платите обычные налоги на прибыль при их снятии.

В зависимости от типа аннуитета налогообложение может быть немного сложным.

Помогает при пенсионном планировании

Отсроченный аннуитет может помочь придать некоторую стабильность будущему пенсионному плану.

Поток платежей, который дает аннуитет, может облегчить умы многих людей в годы, предшествующие выходу на пенсию.

Если вы цените уверенность, некоторые виды аннуитета обеспечивают более стабильный рост. Вы действительно часто отказываетесь от потенциально более значительной прибыли ради этой уверенности.

Вы также можете работать над созданием других активов помимо ренты, чтобы поддержать свою пенсию.

Минусы отсроченных аннуитетов

Отсроченные аннуитеты могут показаться хорошей идеей. Однако у них есть недостатки.

Сборы Влияние Возврат за десятилетия

Аннуитеты полны сборов. К ним относятся сборы за смертность, административные сборы, сборы за отказ и многое другое.

Когда вы инвестируете в аннуитет на протяжении десятилетий, эти комиссии представляют собой удивительно большую сумму в долларах из-за начисления сложных процентов.

Сравните ваши варианты аннуитета с другими инвестициями с последующей оплатой.

Вы можете быть удивлены, насколько больше ваши инвестиции могут заработать с помощью индексного фонда с низкой комиссией. Однако индексные фонды обычно сопряжены с дополнительными рисками.

Инфляция может съесть стоимость

Фиксированный аннуитет может обеспечить доходность в размере 4% годовых. Поначалу это кажется приличным.

Вы также должны учитывать инфляцию. Если инфляция постоянно достигает 2%, ваша реальная покупательная способность увеличивается только на 2%.

Если этот рост на 2% не дает достаточной прибыли для выхода на пенсию в целевом пенсионном возрасте, вам необходимо внести изменения.

Вам придется либо вложить больше денег, либо отложить выход на пенсию.

Кто отложил ренту, имеет смысл для

Отсроченные аннуитеты имеют наибольший смысл для людей в более раннем возрасте.Они могут захотеть внести свой вклад в ежегодную ренту в течение десятилетий. Это может помочь увеличить баланс.

Хотя они далеки от совершенства, люди, которые хотят получать пенсионный доход за счет аннуитета, могут предпочесть отсроченный аннуитет.

Это может помочь частично снизить риск постройки гнездового яйца.

Отсроченные аннуитеты связаны с несколькими расходами.

Люди, которым эти продукты могут подойти, должны быть готовы нести эти затраты. Преимущество заключается в удобстве, которое они получают.

Общее налогообложение аннуитетов

Как правило, аннуитеты представляют собой финансовые продукты с отсрочкой налогообложения.

Некоторые люди покупают их на счетах с льготным налогообложением, таких как IRA, 401 (k) или 403 (b).

В этом случае деньги, использованные для покупки аннуитета, были внесены на счет до налогообложения.

Для снятия средств с этих квалифицированных аннуитетов вы должны уплатить обычный подоходный налог. Эти изъятия не соответствуют ставкам налога на прирост капитала.

Если вы финансируете аннуитет не с пенсионного счета, вы не получите такой же налоговой льготы для взносов. Тем не менее, прибыль по-прежнему обычно растет без учета налогов.

Вывод средств

Когда вы снимаете деньги с аннуитета, ваши первоначальные взносы обычно не облагаются налогом.

Любой снятый доход будет облагаться налогом по вашей обычной налоговой ставке. Это выше, чем ставка налога на прирост капитала.

Расчеты по определению налогооблагаемой и необлагаемой части аннуитета могут быть сложными.Налоговое законодательство также меняется со временем.

Перед подписанием договора ренты проконсультируйтесь с налоговым специалистом. Они могут помочь вам определить, как ваш конкретный контракт может облагаться налогом.

Проконсультируйтесь с платным фидуциарным финансовым консультантом

Продавцы

Annuity не обязаны продавать вам продукт, который лучше всего подходит для вашей ситуации.

Это может привести к ситуации, когда они продадут вам контракт, который не так хорош для вас, но заплатит им более высокую комиссию.

Аннуитеты также очень сложны.У них есть несколько переменных, которые можно изменить или даже согласовать.

Чтобы убедиться, что вы заключаете самую выгодную сделку, вы можете проконсультироваться с фидуциарным финансовым консультантом, работающим только за вознаграждение.

Доверительный управляющий должен давать вам совет, который соответствует вашим интересам. Они должны выйти за рамки того, чтобы убедиться, что что-то подходит вам.

Финансовые консультанты, работающие только на гонорарах, зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые вы платите им напрямую. Это поможет вам понять, что вы получаете лучший совет, потому что они не получают комиссию.

Финансовый консультант, работающий только с фидуциарным вознаграждением, может помочь вам просмотреть полученные вами предложения по аннуитетному контракту.

Они могут помочь вам договориться о более выгодном предложении или рассказать вам о типичных проблемах, связанных с аннуитетами.

Оплата фидуциарному финансовому консультанту может показаться дорогой. Их гонорар может сэкономить вам много денег, если вы имеете дело с недобросовестным продавцом.

Даже если вы получите фантастический контракт, гонорар может дать вам душевное спокойствие.

Аннуитет | финансы | Britannica

Annuity , в самом буквальном смысле слова, ежегодный платеж, например, по договору о предоставлении пенсионного дохода.Этот термин также применяется к любой серии периодических платежей, производимых через регулярные фиксированные промежутки времени; продолжительность интервала называется периодом аннуитета.

Существует два основных класса аннуитетов: определенные аннуитеты и условные аннуитеты. При гарантированном аннуитете выплаты должны продолжаться в течение определенного количества платежей, и расчеты основаны на предположении, что каждый платеж обязательно будет произведен в срок. В случае условной ренты каждый платеж зависит от сохранения данного статуса, как и в случае пожизненной ренты, при которой каждый платеж зависит от выживания одного или нескольких указанных лиц.

Особым случаем гарантированной ренты является бессрочная рента, которая длится вечно. Возможно, наиболее известным примером бессрочного права является выплата процентов по британским государственным облигациям, известным как консоли. Поскольку эти обязательства не имеют срока погашения, предполагается, что выплаты процентов будут продолжаться бессрочно.

Условный аннуитет, используемый в страховании жизни и пенсионных планах, основан на принципе разделения рисков. Цена аннуитета, выплачивающего определенную пожизненную сумму, зависит от ожидаемой продолжительности жизни аннуитета на момент начала выплаты аннуитета.Фактически, получатель ренты вместе с большим количеством других лиц того же возраста создает фонд, который рассчитывается на основе таблиц смертности таким образом, чтобы быть достаточным для выплаты каждому человеку согласованного пожизненного дохода. Некоторые будут жить дольше, чем другие, и получать больше платежей, чем они вложили в фонд, тогда как другие не доживут до того, чтобы получить все, что они вложили. Этот принцип разделения рисков позволяет приобрести аннуитет, который гарантирует многое более высокие выплаты, чем можно было бы получить, если бы та же сумма денег была вложена под проценты.Его недостаток состоит в том, что после смерти ренты наследникам ничего не остается.

Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту. Подпишитесь сейчас Характеристики переменной ренты

• Общие атрибуты переменной ренты

Общие черты переменной ренты:

• • Переменная норма прибыли
• • Субсчета с несколькими вариантами инвестирования в портфеле
• • Рост с отложенным налогом
• • Без максимальных взносов

Переменная доходность:

Ставка доходности переменного аннуитета определяется совсем иначе, чем доходность фиксированного аннуитета.Разница аналогична разнице между взаимным фондом и счетом денежного рынка. Не существует гарантированной ставки для переменного аннуитета, однако есть возможность более высокого роста. Ваши средства инвестируются в акции, состоящие из отдельных субсчетов с различными вариантами инвестирования. У вас есть контроль над тем, какие инвестиции используются и как следует распределять деньги по каждому варианту инвестирования.

Переменные аннуитеты действительно предлагают потенциал неограниченной доходности в качестве положительного фактора, однако отрицательным является то, что они не защищают от убытков в случае снижения.Невозможно предсказать норму прибыли, как положительную, так и отрицательную, потому что ваши средства вложены в рыночные акции и облигации. Вы можете увидеть положительную доходность 10% в год, тогда как следующий год принесет 10% отрицательной доходности. Переменные аннуитеты менее предсказуемы, чем фиксированные аннуитеты, но могут принести большую прибыль. В конце концов, компромисс — это безопасность фиксированной ренты для потенциального роста переменной ренты.

Субсчета переменного аннуитета:

Благодаря переменным аннуитетам у вас есть возможность размещать средства на субсчетах, которые переходят в различные классы активов.Параметры дополнительной учетной записи различаются от плана к плану, но могут включать:

• Денежные рынки
• Государственные облигации
• Корпоративные облигации
• Акции США
• Международные акции

Диверсификация и размещение активов:

Сильный переменный аннуитет предложит широкий спектр классов активов для инвестирования.Диверсификация и распределение активов — два основных преимущества множества вариантов инвестирования. Хотя эти преимущества могут показаться похожими, они выполняют две разные функции. Диверсификация — это когда средства распределяются между несколькими инвестициями в одном классе активов, например, в различные акции США. Это снизит волатильность, которая может сказаться на доходности отдельных акций. Распределение активов — это когда средства распределяются между несколькими классами активов, такими как облигации и акции. Это уменьшит вашу подверженность риску из-за наличия только одного типа инвестиций.

Рост с отложенным налогом:

Как и все аннуитеты, переменные аннуитеты обеспечивают рост с отложенным налогом. Это означает, что любой накопленный доход или прибыль не облагаются налогом до тех пор, пока они не отозваны. В результате деньги, которые облагались бы налогом, по-прежнему работают на вас, увеличивая общий доход. Другие варианты инвестирования, такие как паевые инвестиционные фонды или компакт-диски, облагаются налогом ежегодно, что означает, что вы теряете будущую прибыль, которую налогооблагаемые фонды добавили бы к общей стоимости вашего счета.

Нет максимального вклада:

Недостаток спонсируемого государством пенсионного плана, такого как 401 (k) или IRA, заключается в том, что существует максимальная сумма, которую вам разрешено вносить каждый год. Для состоятельных инвесторов или тех, кто хочет начать свой пенсионный план, 15000 долларов в год недостаточно. У переменных аннуитетов нет этих ограничений, что дает вам гибкость при неограниченных инвестициях.

Гибкие премии:

Дополнительной особенностью, общей для большинства переменных аннуитетов, являются гибкие страховые взносы.Преимущество заключается в возможности инвестировать меньшую сумму заранее и продолжать пополнять свой счет в будущем. С гибкими страховыми взносами вы можете продолжать финансировать свой пенсионный план, меняя периодические взносы в соответствии с вашим изменяющимся финансовым положением.

Дифференцированных аннуитетов в равновесии пулов, Эйтан Шешинский :: SSRN

24 стр. Размещено: 24 ноя 2006 г.

Дата написания: ноябрь 2006 г.

Абстрактные

Регулярные аннуитеты предусматривают выплату в течение всей жизни владельца.Период — определенные аннуитеты предусматривают дополнительную выплату бенефициару после смерти при условии, что застрахованный умирает в течение определенного периода после аннуитета. Утверждалось, что в варианте завещания, предлагаемом последним, преобладает страхование жизни, которое предусматривает неслучайное завещание. Это правильно, если на конкурентных рынках аннуитета и страхования жизни имеется полная информация об индивидуальном долголетии. Напротив, в этой статье показано, что, когда индивидуальная продолжительность жизни является частной информацией, конкурентное равновесие пулов, которое предлагает аннуитеты по единым ценам для всех людей, может иметь положительные суммы обоих типов аннуитетов в дополнение к страхованию жизни.В этом равновесии люди самостоятельно выбирают типы аннуитетов, которые они покупают, в соответствии со своими перспективами долголетия. Цена безубыточности каждого типа аннуитета отражает средний срок жизни его покупателей. Общий вывод, который следует из этой статьи, заключается в том, что неблагоприятный выбор из-за асимметричной информации отражается не только на суммах приобретенных страховок, но, что важно, также на выборе страховых продуктов, подходящих для различных индивидуальных характеристик. Этот вывод подтверждается недавними эмпирическими исследованиями рынка аннуитета в Великобритании (Finkelstein and Poterba (2004)).

Ключевые слова: аннуитеты, аннуитеты с определенным периодом, равновесие пулинга

Классификация JEL: D11, D82

Рекомендуемое цитирование: Предлагаемая ссылка

Шешинский, Эйтан, Дифференцированная рента в равновесии объединения (ноябрь 2006 г.).Серия рабочих документов CESifo № 1844, Доступно в SSRN: https://ssrn.com/abstract=946915

Калькулятор текущей стоимости аннуитета

Калькулятор текущей стоимости аннуитета — это удобный инструмент, который помогает вам найти стоимость ряда равных будущих денежных потоков в течение заданного времени. Другими словами, с помощью этого калькулятора аннуитета вы можете вычислить текущую стоимость серии периодических платежей, которые должны быть получены в какой-то момент в будущем.Если вы продолжите читать, вы можете узнать, что такое определение аннуитета, а также как использовать этот калькулятор аннуитетных платежей. Кроме того, вы можете найти формулы аннуитета и получить представление об их математической основе.

Что такое определение аннуитета?

Широкий спектр финансовых продуктов (независимо от направления движения денег) включает серию платежей, которые равны и производятся через фиксированные интервалы . Если вы когда-либо встречались с таким сценарием, вы встречались с аннуитетом .Необходимо выполнить два условия: постоянные выплаты и фиксированное количество периодов . Например, 500 долларов, которые будут выплачиваться в конце каждого из следующих пяти лет, — это пятилетний аннуитет.

Если вы хотите оценить аннуитет, необходимо рассмотреть два аспекта: текущая стоимость и будущая стоимость аннуитета . Хотя этот калькулятор был разработан для определения приведенной стоимости аннуитетов , мы также создали инструмент, который поможет вам рассчитать будущую стоимость аннуитетов; пожалуйста, найдите его здесь, в нашем калькуляторе будущей стоимости аннуитета.

Виды аннуитетов

Существует несколько способов классификации аннуитетов. Вы можете слышать о пожизненной аннуитете , где выплаты производятся в течение оставшегося срока жизни аннуитанта (лица, получающего аннуитетные выплаты). Поскольку этот вид аннуитета выплачивается только при определенных условиях (т. Е. Аннуитет все еще жив), он известен как условный аннуитет . Если договор определяет период заранее, мы называем его определенной или гарантированной аннуитетом .

Аннуитеты дополнительно дифференцируются в зависимости от изменчивости их денежных потоков. Существует фиксированных аннуитетов , где выплаты равны, а также переменных аннуитетов , которые вы позволяете накапливать, а затем инвестировать на основе нескольких опционов с отсрочкой налогообложения. Вы также можете найти аннуитетов, индексируемых по акциям, , где выплаты корректируются с помощью индекса.

Мы можем еще больше дифференцировать аннуитеты в зависимости от того, являются ли они отсроченными или немедленными аннуитетами .Немедленные аннуитеты — это особые финансовые конструкции, предлагаемые в основном страховыми компаниями, когда после единовременной выплаты аннуитент начинает получать ежемесячный платеж за оставшуюся часть своей жизни (или за набор периодов, например 10 или 20 лет). . Этот тип аннуитета действует как пенсионный план и предназначен для людей, которые уже вышли на пенсию и ищут гарантированный пенсионный доход. Отсроченные аннуитеты обычно приносят проценты и растут в цене, так что отсрочка платежа на несколько лет увеличивает выплату определенных ежемесячных платежей.Люди, которые еще не вышли на пенсию, или те, кому деньги не нужны немедленно, могут подумать об отсроченном аннуитете.

Существенным аспектом различия в этом калькуляторе приведенной стоимости аннуитета является время выплаты .

В этом контексте необходимо определить два типа аннуитетов:

• Обычный аннуитет или отсроченный аннуитет: платежи производятся в конце периодов — ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды обычно являются обычными аннуитетами.

• Аннуитет : Выплаты производятся в начале каждого периода — арендные платежи, взносы по страхованию жизни и лотерейные выплаты (если вам посчастливилось выиграть один!)

Самый простой способ понять разницу между этими типами аннуитетов — это изучить простой случай. Предположим, вы будете получать 100 долларов ежегодно в течение трех лет, а процентная ставка — 5 процентов; Таким образом, у вас есть трехлетняя годовая рента в размере 100 долларов США и 5% годовых.

Сумма платежа = 100 долларов

Процентная ставка = 5%

Срок аннуитета = 3 года

Ниже этого текста вы найдете график, на котором показаны временные рамки двух типов аннуитета с их текущими значениями.Как видите, в случае аннуитета каждый платеж происходит за год до выплаты по обычному аннуитету. Расширенный денежный поток имеет прямое влияние на приведенную стоимость аннуитета: доллар сегодня стоит больше, чем доллар завтра. Следовательно, с аннуитетом, причитающимся, приведенная стоимость аннуитета выше, чем с обычным аннуитетом .

Вы также можете изучить базовую логику, лежащую в основе приведенной стоимости аннуитета: это просто сумма дисконтированных денежных потоков, оцененных за каждый период.Как найти эти разовые выплаты? Взгляните на обычную ренту на изображении выше. Первый платеж дисконтируется на проценты за один период, второй — на два периода, а третий — на три. Если вы хотите узнать больше о концепции дисконтирования, вы можете проверить наш калькулятор дисконтированного денежного потока, где вы можете найти более подробную информацию об этой проблеме.

Хотя этот подход может показаться простым, если аннуитет включает в себя увеличенный интервал, расчет может стать обременительным.Кроме того, могут быть приняты во внимание другие факторы, которые еще больше затрудняют понимание вычислений. Если вы продолжите читать, вы сможете узнать, как использовать наш калькулятор годового аннуитета для решения таких сложных задач.

Как пользоваться нашим калькулятором аннуитета?

В предыдущем разделе мы обсудили, как работает простой аннуитет. Однако вы по-прежнему можете использовать наш калькулятор приведенной стоимости аннуитета для решения более сложных финансовых вопросов. В этом разделе вы можете ознакомиться с использованием этого калькулятора и его математической базой.

В качестве отправной точки дадим краткий обзор конкретных терминов, которые вы можете найти в нашем калькуляторе.

• Сумма платежа (PMT) — это внесенная или выплаченная сумма (денежный поток) за каждый период.

• Процентная ставка (r) — это номинальная годовая процентная ставка, выраженная в процентах.

• Срок аннуитета составляет срок действия аннуитета.

• Частота начисления процентов (м) означает, сколько раз начисляются проценты.Например, когда начисление сложных процентов применяется ежегодно, m = 1, когда ежеквартально, m = 4, ежемесячно, m = 12 и т. Д. Вы также можете выбрать частоту как , непрерывно , что является крайней формой и теоретическим пределом частота начисления процентов. В таком случае m = бесконечность.

• Частота платежей (q) указывает, как часто будут осуществляться платежи.

• Тип аннуитета (T) обозначает время выплаты в каждом периоде выплаты (обычная аннуитета: конец каждого периода выплаты; подлежащая выплате аннуитета: начало каждого периода выплаты).

• Приведенная стоимость аннуитета (PVA) приведенная стоимость любых будущих денежных потоков (платежей).

В расширенном режиме вы можете достичь следующих характеристик:

• Скорость роста аннуитета (г) — процентное увеличение аннуитета в случае растущего аннуитета.

• Количество периодов (t) показывает срок аннуитета в годах.

• Эквивалентная процентная ставка и Периодическая эквивалентная процентная ставка — это процентные ставки, рассчитываемые, когда выплаты и начисления сложных процентов происходят с разной частотой (не могут быть установлены вручную).