Законодательство не дает никаких гарантий заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию. Поэтому даже при потере работы в большинстве случаев приходится продолжать погашать кредит. Однако из этого правила есть одно исключение – при наличии страховки клиент может потребовать полного погашения займа за счет страховой компании. В остальных случаях заемщику стоит договариваться с банком, или в крайнем случае подать исковое заявление на банкротство.
Если страховка есть
Это наиболее простой способ решения проблемы, но на практике он встречается реже всего. Страхование на случай потери работы осуществляется гражданином добровольно, причем как во время подписания кредитного договора, так и самостоятельно.
Страхуются только определенные риски – например, по действующей сегодня в Сбербанке программе заемщик может рассчитывать на получение компенсации, если он был уволен:
- по сокращению;
- по соглашению, инициатором подписания которого выступил работодатель.
В некоторых случаях страховая компания не только компенсирует непогашенный кредит (в пределах заранее оговоренной суммы), но и оказывает содействие в поисках новой работы.
Чтобы воспользоваться страховкой, необходимо обратиться в организацию или в банк и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая:
- паспорт;
- трудовая книжка;
- приказ об увольнении;
- кредитный договор.
Обратите внимание! В отдельных случаях могут понадобиться и другие документы. Их перечень устанавливается правилами страховой компании.
Если страховки нет: 5 способов решения
Но даже при отсутствии страховки заемщик может рассчитывать на решение своей проблемы. При этом важно сразу понимать, что вариант избегания контактов с банком и коллекторами – наиболее плохой.
В этом случае кредитор обязательно подаст в суд и выиграет его с высокой вероятностью. В результате приставы наложат арест на счета и имущество заемщика, поэтому избежать материальной ответственности за невыплату не удастся даже при наличии уважительной причины (потеря работы).
Договориться с банком
Банки не станут обращаться в суд, если клиент не погашает платежи только 1-2 месяца. Кредитору часто выгоднее договориться с заемщиком, но если он не идет на контакт, банк продает долг коллекторам либо обращается в суд.
Поэтому желательно заранее прийти в банк и подать заявление, в котором попросить об изменении условий кредитного договора (увеличение срока, предоставление отсрочки). С собой нужно взять максимально возможное количество документов (их перечень следует уточнить в банке заранее):
- приказ о сокращении;
- трудовая книжка;
- справка из центра занятости;
- свидетельство о смерти члена семьи;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справка о доходах и др.
Все эти бумаги должны явно свидетельствовать о том, что финансовое положение клиента действительно заметно ухудшилось. Поэтому ему объективно тяжело или даже невозможно продолжать выполнять свои обязательства по кредиту в полном объеме.
При этом важно понимать, что банки не всегда идут навстречу клиентам. Но если у заемщика хорошая кредитная история, банк, скорее всего, сможет пересмотреть условия договора за дополнительную плату (чаще всего увеличивается срок кредита с соответствующим увеличением переплаты за проценты).
Рефинансировать кредит
Если договориться со «своим» банком не получается, можно обратиться в другую кредитную организацию, чтобы получить новый заем для погашения старого. Однако такое предложение будет выгодным только в том случае, если:
- ставка по новому займу ниже предыдущего;
- срок выплаты больше, поэтому ежемесячный платеж меньше;
- есть уверенность в том, что в новом режиме выплачивать кредит будет реально.
Обратите внимание! Перед обращением за новым займом необходимо обязательно погасить все просрочки по предыдущему. Иначе шансы на одобрение кредита значительно уменьшаются.
Взять кредитные каникулы
Иногда банк, идя навстречу добропорядочному заемщику, предоставляет ему кредитные каникулы, которые выражаются в:
- полной заморозке платежей;
- отсрочке уплаты основного долга;
- отсрочке уплаты процентов;
- пересчете кредита в другую валюту.
Смотрите также: Что такое кредитные каникулы и как их получить
Получить кредитные каникулы можно по договоренности с банком. Но по ипотечным займам заемщики могут гарантированно получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уважительной причине (в том числе потеря работы). Однако воспользоваться подобной возможностью можно только 1 раз за все время действия ипотечного договора.
Реструктурировать кредит
Если банк отказывается идти навстречу, а получить новый заем в счет погашения старого на приемлемых условиях также не удается, у заемщика есть возможность обратиться в суд, чтобы потребовать реструктурировать кредит в принудительном порядке.
В таком случае следует составить исковое заявление в арбитражный суд и приложить к нему тот же самый набор документов.
Важно! Судебная практика по подобным делам неоднозначна – во многом решение судей зависит от того, насколько грамотно и убедительно истец сможет обосновать свою позицию.
Признать себя банкротом
Наконец, в крайнем случае, гражданин вправе также обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом. Но в результате заемщик не получает полного освобождения от долгов. На самом деле часть задолженности будет компенсирована в принудительном порядке за счет ареста счетов и имущества. Однако в некоторых ситуациях эта мера является единственно возможной.
Смотрите также: Как законно не платить кредит в банке и спать спокойно
Бесплатная помощь юриста
Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.
Что делать если потерял работу, а кредиты платить надо: 5 вариантов решения проблемы
При оформлении кредита или ипотеки люди редко думают о том, что могут потерять не только работу, но и здоровье, а вот выплаты делать придется. Именно поэтому стоит сразу взвесить все за и против решения оформлять крупный кредит.
Если решение принималось спонтанно, или на работе тоже вдруг внезапно прошло сокращение, то унывать не надо. Есть несколько способов решения проблемы. Необходимо уточнить, есть ли страховка по кредиту. Многие банки предлагают страховки на случай потери работы или увольнения по соглашению сторон с инициативой работодателя.
В этом случае страховая компания может компенсировать кредит в пределах оговоренной суммы и даже помочь с поиском работы. Если такого договора нет, то есть еще несколько способов решить проблему.
Как действовать, если потеряли работу, а кредит платить надо
Например:
в первую очередь стоит договориться с банком. Он может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора. Необходимый перечень документов, который надо предоставить укажут в банке;
можно рефинансировать кредит. Это удобно в том случае, если процентная ставка ниже, чем имеющаяся, то можно взять кредит, чтобы погасить первый и просто выиграть время. Если уверенности выплатить новый кредит, нет, то рефинансировать его не стоит;
можно попробовать взять кредитные каникулы. Это дает отсрочку уплаты основного долга, отсрочку уплаты процентов, пересчет кредита в другую валюту и полную заморозку платежей. Он дается сроком на 6 месяцев, но всего 1 раз за кредитную историю;
обратиться через суд с просьбой реструктуировать кредит насильно. Для этого подается заявление в арбитражный суд, и прикладываются необходимые документы. Однако не стоит уповать на решение суда, чаще всего он бывает не на стороне подателя иска;
как вариант можно признать себя банкротом. Однако в этом случае суд может взыскать деньги путем ареста имущества и средств, а кроме этого придется уплатить еще госпошлину.
Не надо паниковать и набирать множество кредитов, так не выкрутиться, а платить придется по всем. Лучше выбрать один из вышеперечисленных способов и попробовать за это время подкопить деньги.
Как еще можно выйти из создавшегося положения
Иногда выручает вторая работа или частная деятельность. Мужчина может заниматься услугами таксования, женщина продать изделия, которые выполнила сама. Кто-то умеет шить, вязать, стричь, можно заняться репетиторством, словом придется вспомнить все навыки из прошлого и попытаться на них заработать.
Если есть ценные вещи дома, то их можно попробовать продать. Оплата кредита даже малыми партиями всегда помогает человеку улучшить свою кредитную историю. Если брали займ в микрофинансовой организации, то им покрывать кредит не надо. Его надо вернуть вовремя, это тоже позволит улучшить историю заемщика.
Не стоит доводить дело до приставов, лучше решить все проблемы с банком. Ему тоже выгодно, чтобы кредит был оплачен, поэтому там пойдут навстречу и постараются помочь.
Подробнее >>>
«За прокурором стоит закон, а за адвокатом – человек со своей судьбой, со своими чаяниями, и этот человек надеется на адвоката, ищет у него защиты, и очень страшно поскользнуться с такой ношей.» Фёдор Никифорович Плевако Добрый день ! Помогу защитить Ваши права ! +79817657830, WhatsApp, [email protected]
Когда на горизонте появляется что-то хорошее, очень не хочется думать о плохом, о худшем варианте поворота событий. Оформляя кредит в банке, далеко не каждый заемщик задумывается над тем, как он будет возвращать долг, если он внезапно потеряет работу, заболеет и не сможет работать или будет понижен в должности. Подобная ситуация может обернуться очень большими проблемами, особенно в случае, если имеется кредит, и не один. Что же делать в такой ситуации? Как не испортить отношение с банком и не лишиться своего имущества?
Самое первое, что следует помнить заемщику, оставшемуся без работы, это необходимость предупредить своего кредитора о сложившихся обстоятельствах. Дело в том, что банк, выдавая кредит на несколько лет, расписывает приход денег и надеется на регулярное их поступление. Поэтому потеря работы заемщиком очень невыгодно сказывается на самом банке, и размер штрафов и пени здесь играет небольшую роль. Поэтому специалисты рекомендую заемщикам незамедлительно сообщить банку о своем изменившемся финансовом положении. Банк рассчитывает получать от своего клиента правдивую и актуальную информацию. Многие заемщики, потерявшие заработок и имеющие многотысячный долг перед банком, предпочитают скрываться, пропускать платежи по кредиту, полагая, что этот вариант является наилучшим, и банк вскоре забудет про них и про долг. Однако в таком случае лучше всего сразу прийти в банк, рассказать о своей проблеме и заверить банк в том, что вы ни в коем случае не собираетесь отказываться от своих кредитных обязательств. Именно такое поведение зарекомендует вас как ответственного заемщика, которому можно доверять.
Варианты взаимодействия с банком если доход потерян
Что же делать, если прежний доход потерян, а долг остался? Здесь существует несколько вариантов действий. Во-первых, можно обратиться в банк-кредитор с просьбой предоставить кредитные каникулы. Чаще всего отсрочка предоставляется на срок до 12 месяцев. В такой ситуации заемщик может быть полностью освобожден от уплаты кредита, или же выплачивать только проценты по кредиту. Смысл кредитных каникул состоит в том, что за время их продолжительности заемщик успеет найти работу и сможет выплачивать долг в прежнем ритме. Другими словами, просить банк предоставить кредитные каникулы имеет смысл для тех заемщиков, которые уверены, что в скором времени работа будет найдена, а доход — восстановлен.
Во-вторых, можно обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Реструктуризация – это процедура, предполагающая внесение изменений в кредитный договор, то есть подписание нового кредитного договора. Также могут быть изменены условия кредитования, срок предоставления займа или размер процентной ставки. Также за реструктуризацией часто обращаются лица, объединяющие несколько кредитов в различных кредитных учреждениях в один долг, но в одном кредитном учреждении. В случае, когда заемщик обращается за реструктуризацией вследствие потери работы, банк может пойти навстречу, остановить применение штрафных санкций, продлить срок кредитования совместно с кредитными каникулами.
Нельзя не отметить, что реструктуризация является отличным шансом не испортить свою заработанную тяжелым трудом положительную кредитную историю. Поэтому обращаться за помощью к своему кредитору необходимо как можно раньше, не дожидаясь просрочек, штрафов и звонков разгневанного банка.
Итак, если заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, то необходимо заблаговременно решить, какие выплаты в сложившейся ситуации будут наиболее приемлемыми. В разговоре с кредитным менеджером необходимо оговорить дальнейшие условия сотрудничества, сумму ежемесячных платежей и другие вопросы.
Как быть, если на заемщика оформлен ипотечный кредит, а работа потеряна? В данном случае также существует несколько вариантов, которые могут помочь заемщикам не стать злостными неплательщиками. Первое, что можно рассмотреть, это продажа ипотечного жилья с целью возврата большей части долга. Если продажа вас не устраивает, можно сдавать свое жилье в аренду, плату за которую отдавать банку в качестве кредитных взносов. Конечно, при желании сдавать квартиру жильцам необходимо обязательно получить разрешение от банка, так как ипотечная квартира является залоговым имуществом и любые действия, производимые с ней, должны в обязательном порядке согласовываться с кредитором. Третьим вариантом является помощь государства – заемщику необходимо обратиться с заявлением в АИЖК.
Помните, все обращения в банки и в АИЖК должны быть подтверждены пакетом необходимых документов, список которых следует узнавать в кредитных учреждениях. В любом случае, если вы чувствуете, что в скором времени ваше финансовое положение может изменить в худшую сторону, а у вас имеются кредитные обязательства, нужно заранее продумать свои действия и постараться не допустить просрочки, начисление штрафов и передачу дела в суд.
Советы юристов:
1. Брала кредит и по потере работы не могла его оплатить прошло 5 лет пришли приставы как быть?
1.1. Приставы просто так, без исполнительного документа не приходят. А исполнительный документ выдается на основании решения суда. Либо был выдан судебный приказ. Который приставы и исполняют.
Как быть? Выяснять, какой был судебный документ, обращаться к юристу и решать, что дальше делать.
Вам помог ответ? Да Нет
1.2. При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения.
Вам помог ответ? Да Нет
2. В связи с потерей работы, мама не смогла выплатить кредит, её долго продали ООО СНВ, они говорят что теперь у них все официально и они имеют право приехать домой с телевидением и конфисковать все имущество. Правда ли это. И на что они вообще имеют право.
2.1. Доброго времени суток
В соответствии с нормами действующего законодательства не имеют право приезжать домой
Удачи Вам в решении Вашего вопроса.
Вам помог ответ? Да Нет
3. Сын (21 год) в июле 2016 брал кредит 16000 в «домашние деньги»Заплатил 2 раза, далее просрочилтплатед из-за потери работы. Устроился только в конце сентября-ждет зарплаты. Звонят и угрожают мне, что приедут ко мне на работу с листовки, в разговоре обращается на ты и обзывают меня воровкой. Подскажите, куда обратиться?
3.1. Если Вам угрожают коллекторы, то нужно обратиться в органы полиции с письменным заявлением о вымогательстве согласно ст.163 УК РФ.
Вам помог ответ? Да Нет
3.2. Обращаться можно в полицию, но проще не снимать трубку или отключаться как только поймете, от кого звонок.
Вам помог ответ? Да Нет
4. В 2014 году я был сокращён на работе, имел кредит и страховку от потери работы в Русском Стандарте страхования и кредит в банке Русский стандарт. Все документы которые запрашивала страховая компания я отправил им, а потом начались звонки в страховую где был ответ один Ваше дело находится на рассмотрении. Так продолжалось до декабря месяца, а потом на том конце просто поднимали и опускали трубку как только я представлялся. Теперь у меня опять возобновилась связь через интернет теперь вначале они прислали мне письмо с перечнем тех документов которые им были отправлены ещё в сентябре месяце и когда я указал фамилию получателя и дату получения они прислали мне ответ. Что моё дело опять находится на рассмотрении. Теперь они затребовали реквизиты и вновь очередные документы которые им были отправлены. Им был отправлена копия договора со всеми реквизитами теперь они опять заново запрашивают их до каких пор всё это будет продолжаться?
4.1. Обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор.
Вам помог ответ? Да Нет
4.2. Я не понимаю, какого… (простите) Вы тянете?
Пора уже на страховую компанию в суд подавать иск о защите прав потребителя.
Страховая тянет, чтобы прошел срок исковой давности.
Завтра же к юристу с документами, в понедельник — в суд.
Могу сам заняться этим делом.
Вам помог ответ? Да Нет
5. Набрала кредитов и займов из за потери работы не могу их платить звонят по 700 раз в день.
5.1. Игнорируйте их, тогда и звонить меньше будут. Пусть в суд подают, там снизите пени и штрафы ст.333 ГК РФ.
Вам помог ответ? Да Нет
5.2. обратитесь в Арбитражный суд с заявлением о признании Вас банкротом. Всеми Вашими долгами будет управлять финансовый управляющий.
Вам помог ответ? Да Нет
5.3. обратитесь в Арбитражный суд с заявлением о признании Вас банкротом.
:sm_ag:
Да, и не забудьте оплатить услуги финансового управляющего. :sm_ag:
Вам помог ответ? Да Нет
5.4. Так уже и не имеет смысл платить пусть взыскивают с вас в судебном порядке по решению суда.
Вам помог ответ? Да Нет
6. По кредиту сын взял кредит не большую сумму и в связи потерей работы не смог выплатить во время выплатить коллекторы звонят мне по телефону и угрожают сын живет в другом городе.
6.1. игнорируйте звонки коллекторов, рекомендуйте им обращаться в суд. Если будут серьезные угрозы можете написать жалобу в прокуратуру.
Вам помог ответ? Да Нет
7. У меня один просроченный кредит в связи потерей работы и переездом могут ли банк сделать отсрочку платежей на какое то время пока я не устроюсь на работу и не начну много получать.
7.1. Чисто теоретически, может. Каждая ситуация индивидуальна, обратитесь в Банк.
Вам помог ответ? Да Нет
7.2. Сообщите банку путем подачи заявления о том, что у вас изменилось финансовое состояние с приложением документов о смене работы и переезде. Банк обязан рассмотреть. Но будьте осторожны, чтобы не подписать доп соглашение на более невыгодных для вас условиях.
Вам помог ответ? Да Нет
8. Я брала как то кредит и по потере работы не могла гасить данный кредит. Теперь вычитают его с детского пособия! Если я обращусь в банк, мне вернут все деньги которые были списаны?
8.1. Обязаны вернуть. Но побегаете.
Вам помог ответ? Да Нет
9. Имеются задолженности по кредитам в связи с потерей работы нет возможности оплачивать кредит идут письма и звонки с угрозами что делать.
9.1. На угрозы не обращайте внимания. Не платите, ждите, когда банк подаст в суд. Так лучше.
Вам помог ответ? Да Нет
10. Как возможно отсрочить выплату кредита? Муж брал кредит на авто и в связи с потерей работы нет сейчас возможности выплачивать сумму ежемесячно. На данный момент не выплачено за 2 месяца. Пытаемся продать машину и погасить долг.
10.1. Обращайтесь в банк с заявлением о реструктуризации долга. Редко, но идут навстречу. Удачи!
Вам помог ответ? Да Нет
11. Пишут коллектора что найдут и покалечат, не платил кредит связи потерей работы а как нашел работу мой кредит якобы продали коллекторам что делать?
11.1. Обратитесь в полицию с заявлением.
Согласно части 1 статьи 144 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов.
Согласно части 1 статьи 146 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации, при наличии повода и основания, предусмотренных статьей 140 настоящего Кодекса, орган дознания, дознаватель, руководитель следственного органа, следователь в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, возбуждают уголовное дело, о чем выносится соответствующее постановление.
Вам помог ответ? Да Нет
11.2. Обращайтесь в полицию.
Вам помог ответ? Да Нет
12. У меня родственник взял кредит и после потери работы постоянной 6 месяцев не платил что теперь будет с ним и на меня его кредит не повесят подскажите Пожалуйста что можно сделать для него и всей этой ситуации?
12.1. Попытаться снизить проценты в суде по ст. 333 ГК рф, а остальное заплатить.
Вам помог ответ? Да Нет
13. Мои родители хотят подарить моему старшему несовершеннолетнему сыну приватизированную двухкомнатную нашу квартиру, в кот. мы все проживаем (родители, я,муж, наши 3-е детей) А прописаны родители, я, 3-е моих детей, Сестра с мужем и с их дочкой. В общую долевую собственность состоим: папа. Мама и я (участвовали в приватизации) Сестра не вошла. У родителей есть кредиты и из за потери работы не могут ежемесячно оплачивать. (в целях обезопасить любые действия от коллекторов, да бы не продать квартиру…) Хотела спросить, С чего надо начинать оформление. Какие документы понадобятся? Банки могут через суд отобрать нашу квартиру? Ведь прописаны 3-е моих несовершеннолетних детей. Родители оплачивают неполную ежемесячную оплату по кредитам. Заранее огромное спасибо!
13.1. Составляйте договор дарения-регистрируйте переход права собственности в РОсреестре (гс пошлина-2000 р.) Квартиру банк не сможет забрать.
Вам помог ответ? Да Нет
13.2. Квартиру Вашу (если она является единственным жильем) никто не заберет. Дарение своих долей (как я поняла, родители имеют доли, а не всю квартиру) в данной ситуации ничего не изменит.
Вам помог ответ? Да Нет
14. Возможно ли получить отсрочку по кредиту при потере работы и стоит ли обращаться в организацию Стоп долг? Как это работает?
14.1. В банк обращайтесь по этому поводу
однако предоставлять вам отсрочку он не обязан, это ведь не предусмотрено кредитным договором.
Вам помог ответ? Да Нет
15. У меня имеются кредиты и все застрахованы от потери работы, сейчас с работы меня сокращают по ликвидации отделения, придется мне выплачивать кредит или его покроет страховка?
15.1. Необходимо прочитать условия страхования! Они у вас на руках! Удачи!
Вам помог ответ? Да Нет
15.2. Страховые любят отказывать в таких случаях. Так что не известно.
Вам помог ответ? Да Нет
15.3. У меня имеются кредиты и все застрахованы от потери работы, сейчас с работы меня сокращают по ликвидации отделения, придется мне выплачивать кредит или его покроет страховка?
—Дарья Михайловна, его покроет страховка. Если Вы, потеряли работу, то в данном случае Ваш кредит должна оплачивать страховая компания, в которой Вы застраховали кредит на случай потери работы. При данных обстоятельствах, в течение 10 дней Вы должны встать на учет в ЦЗН (центр занятости населения) получить справку безработного, и отправить в страховую компанию документы: справку нахождения на учёте в ЦЗН, копию трудовой книжки заверенную нотариально, паспорт, справку 2-НДФЛ и график ежемесячных платежей по кредиту.
Вам помог ответ? Да Нет
Практически каждый из нас хоть раз в жизни обращался за банковским займом.
Но в жизни нередко случаются неприятности: можно лишиться работы, получить серьезную травму и т.д. В таких ситуациях попросту нечем выплачивать долг. Что делать, если вы больше не можете платить кредит на прежних условиях? Как не попасть в долговую яму, если потерял работу? Расскажем далее.
Как платить кредит, если нет дохода?
Несмотря на ваши материальные трудности, взятое обязательство в любом случае придется исполнить. Чтобы избежать обвинений в мошенничестве или злостном уклонении от уплаты задолженности, нужно обратиться в банк. Напишите заявление о том, что вы не отказывайтесь от уплаты кредита, но вносить платежи на прежних условиях больше не в состоянии.
Заявление можно составить в свободной форме. В нем укажите причину, приведшую вас к материальной несостоятельности, и приложите документальное подтверждение — копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Так вы покажете кредитору, что не отказывайтесь от обязательства по выплате займа, и готовы оплачивать его далее, как только стабилизируется финансовое положение.
Подтвердите свои слова документально, иначе банк вам не поверит.
Как только кредитор рассмотрит ваше заявление, он предложит различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Помните, что финансовые организации заинтересованы в возврате своих средств.
Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита
Что может предложить банк?
Обычно банки предлагают несколько способов, которые помогут облегчить ваше долговое бремя:
Эта увеличение срока кредитования с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. Однако учтите, что при реструктуризации итоговая стоимость кредита будет выше.
Это возможность получить новый заем на более выгодных условиях, который полностью покроет предыдущий. Такая процедура позволит избежать начисления неустойки по первоначальному кредиту и снизить общую долговую нагрузку.
Кредитные каникулы позволят разобраться с неожиданными финансовыми трудностями. Вы можете попросить банк как о полной отсрочке до полугода, так и о частичной, когда придется оплачивать только проценты по кредиту.
- Объединение нескольких займов
Это слияние нескольких кредитов в один. Способ удобный и выгодный, поскольку меняется график погашения ссуды и процентная ставка.
- Продажа залогового имущества
Вы вправе продать залоговое имущество по его рыночной стоимости, уведомив банк о своем решении. Так вы сможете выручить больше денег, чем если его продаст кредитор.
Все перечисленные меры направлены на то, чтобы вы смогли в сжатые сроки стабилизировать свое финансовое положение, не избегая исполнения обязательств перед банком.
Если банк не согласился на компромисс и подал на вас в суд, вы можете:
- потребовать уменьшения «тела» кредита;
- потребовать уменьшения банковских процентов;
- заявить требование о снижении размера неустойки.
После того, как будет решен вопрос с уменьшением суммы долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить. Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.
Скачать образец заявления о рассрочке исполнения судебного решения
Скачать образец заявления об отсрочке исполнения судебного решения
План действий
Чтобы минимизировать свои долги перед банком, необходимо составить четкий план действий и строго его придерживаться:
- Составьте список задолженностей
Пропишите число незакрытых кредитов, их общую стоимость (со всеми неустойками), график ежемесячных платежей по каждому займу. Это поможет увидеть соотношение расходов по уплате кредитов с вашими реальными доходами.
- Начните гасить ссуду с наибольшей процентной ставкой
Это оптимальное решение, если у вас имеется несколько непогашенных займов. Оно позволит уменьшить сумму возможной неустойки в случае просрочки платежей. Если процентная ставка по всем займам почти одинакова, лучше начать с погашения мелких кредитов. Это послужит дополнительной мотивацией для дальнейших действий.
Сначала погасите самый дорогой кредит.
- Планируйте свои финансы
Составьте список доходов и расходов. Так вы сможете понять, куда уходят деньги и сэкономить на лишних тратах.
- Ищите новую работу или подработку
Чем быстрее вы поправите свое финансовое положение, тем скорее выберетесь из кризиса. Можно подумать, как еще увеличить доход: сдать в аренду недвижимость, превратить хобби в способ заработка и т.д.
Это шаги, которые помогут выйти из долгового кризиса и выбрать подходящий способ для погашения возникшей задолженности. Чтобы грамотно разобраться с накопившимися долгами по кредитам, рекомендуем прибегнуть к помощи юриста. Он тщательно изучит ваши кредитные договоры и предложит оптимальный вариант выхода из кризисной ситуации.
Как выплачивать кредит при потере работы
Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить.
Не скрываться и не скрывать
В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.
Главное, что нужно показать банку при потере работы — лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.
«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка» Елена Ковырзина.
Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.
Реструктуризация
Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.
«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.
Что делать при просрочке по кредитной карте?
Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Кстати, на нашем сайте есть онлайн расчет кредита, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты. Но вернемся к просрочке. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.
Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.
Отсрочка
«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.
Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.
Как отказаться от кредита?
Если у вас ипотека
Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.
Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:
- при потере работы или значительной части дохода;
- если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
- если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
- если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.
Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места — справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода — выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.
Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком. Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма. В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.
Информация к размышлению: страховка кредита
Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения 2018 года
При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией. В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.
Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.
Вместо эпилога
Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения. Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.
Анфиса Храмова, редактор-эксперт
При оформлении кредита или ипотеки люди редко думают о том, что могут потерять не только работу, но и здоровье, а вот выплаты делать придется. Именно поэтому стоит сразу взвесить все за и против решения оформлять крупный кредит.
Если решение принималось спонтанно, или на работе тоже вдруг внезапно прошло сокращение, то унывать не надо. Есть несколько способов решения проблемы. Необходимо уточнить, есть ли страховка по кредиту. Многие банки предлагают страховки на случай потери работы или увольнения по соглашению сторон с инициативой работодателя.
В этом случае страховая компания может компенсировать кредит в пределах оговоренной суммы и даже помочь с поиском работы. Если такого договора нет, то есть еще несколько способов решить проблему.
Как действовать, если потеряли работу, а кредит платить надо
Например:
- в первую очередь стоит договориться с банком. Он может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора. Необходимый перечень документов, который надо предоставить укажут в банке;
- можно рефинансировать кредит. Это удобно в том случае, если процентная ставка ниже, чем имеющаяся, то можно взять кредит, чтобы погасить первый и просто выиграть время. Если уверенности выплатить новый кредит, нет, то рефинансировать его не стоит;
- можно попробовать взять кредитные каникулы. Это дает отсрочку уплаты основного долга, отсрочку уплаты процентов, пересчет кредита в другую валюту и полную заморозку платежей. Он дается сроком на 6 месяцев, но всего 1 раз за кредитную историю;
- обратиться через суд с просьбой реструктуировать кредит насильно. Для этого подается заявление в арбитражный суд, и прикладываются необходимые документы. Однако не стоит уповать на решение суда, чаще всего он бывает не на стороне подателя иска;
- как вариант можно признать себя банкротом. Однако в этом случае суд может взыскать деньги путем ареста имущества и средств, а кроме этого придется уплатить еще госпошлину.
Не надо паниковать и набирать множество кредитов, так не выкрутиться, а платить придется по всем. Лучше выбрать один из вышеперечисленных способов и попробовать за это время подкопить деньги.
Как еще можно выйти из создавшегося положения
Иногда выручает вторая работа или частная деятельность. Мужчина может заниматься услугами таксования, женщина продать изделия, которые выполнила сама. Кто-то умеет шить, вязать, стричь, можно заняться репетиторством, словом придется вспомнить все навыки из прошлого и попытаться на них заработать.
Если есть ценные вещи дома, то их можно попробовать продать. Оплата кредита даже малыми партиями всегда помогает человеку улучшить свою кредитную историю. Если брали займ в микрофинансовой организации, то им покрывать кредит не надо. Его надо вернуть вовремя, это тоже позволит улучшить историю заемщика.
Не стоит доводить дело до приставов, лучше решить все проблемы с банком. Ему тоже выгодно, чтобы кредит был оплачен, поэтому там пойдут навстречу и постараются помочь.
90000 What to do about debt if you lose your job 90001 90002 90003 Money’s a big worry when you’ve been made redundant or lost your job — and nothing gets you down like debt. Even if you’ve had a decent redundancy payout, keeping up repayments could put a real strain on your finances. Here are some simple steps to keep on top of things. 90004 90003 Here are some simple steps to help with your debt. 90004 90007 90008 Step 1 — Make a list of all your debts 90009 90002 List all of your debts, including the ones you’d like to conveniently forget about.90007 90002 For example: 90007 90014 90015 Car loan 90016 90015 Mortgage 90016 90015 Utility bills 90016 90015 Store cards 90016 90015 Credit cards 90016 90015 Council Tax 90016 90027 90002 They’ll all need to be tackled at some stage, so you need to start off with a clear picture of where you stand. 90007 90002 Including the outstanding balances and how much you pay each month. 90007 90008 Step 2 — Claim on insurance 90009 ? 90034 90003 Case study 90004 90037 90002 «I had a few sleepless nights worrying about paying off my credit card bill when I was made redundant.Then I found out that the payment protection insurance I’d taken out had it covered. Talk about a big relief! » 90003 — Lisa 90004 90007 90014 90015 Mortgage payment protection insurance (MPPI) will cover your mortgage repayments when you’re not earning for a limited period. 90016 90015 Payment protection insurance (PPI) will cover some or all of your loan or card repayments for up to 12 or 24 months. 90016 90015 Short-term income protection insurance will replace a proportion of your income for up to 12 or 24 months.90016 90027 90002 Check for any mortgage payment protection insurance (MPPI), payment protection insurance (PPI) or short-term income protection (STIP) insurance you might have previously taken out, and make a claim. 90007 90002 In the past, because of the way payment protection policies were sold, you might not realise that you have this cover. 90007 90002 Ask your lender whether your mortgage, loan or credit card is covered by insurance. 90007 90002 If you have insurance and your claim is refused, you might have been mis-sold the policy and could be eligible to claim compensation.90007 90008 Step 3 — Prioritise your remaining debts 90009 ? 90002 Always give priority to your mortgage or rent and household bills. Your credit card company might be quicker to remind you of a missed payment, but do not be tempted to take risks with the roof over your head. 90007 90002 Losing your job can easily tip you over from a situation where you were managing your repayments into one where they’re starting to feel out of control. 90007 90002 Start by being clear which of your debts are priority.90007 90034 Priority debts 90037 90002 Things like your mortgage, your rent and any tax or utility bills are classed as priority debts. 90007 90002 Fail to pay these debts and you could lose your home or be evicted, have your electricity or gas cut off, or have essential items (such as your car) repossessed. 90007 90034 Non-priority debts 90037 90002 Things like credit card bills, unsecured loans, bank overdrafts and catalogue debts are classed as non-priority debts. 90007 90002 The consequences for non-payment of these are not quite as great.The companies you owe can not take your home, for example. 90007 90002 At the worst, you could be taken to court and ordered to pay an amount that is judged to be affordable from the income that you have. 90007 90008 Step 4 — Work out your budget 90009 90002 Get a clear idea of what you’ve got coming in and what’s going out. 90007 90002 The amount that’s left after paying for your: 90007 90014 90015 Household bills 90016 90015 Your living expenses 90016 90015 Plus repayments and interest on anything you owe 90016 90027 90002 Is what’s available to start paying off your debts more quickly.90007 90008 Step 5 — Start paying off your debts 90009 90002 On top of what’s left at the end of each month, you can also use redundancy pay or savings to pay off some of your debt. 90007 90002 Start with priority debts first. 90007 90002 Consider keeping back some of your redundancy pay to top up your income while you’re not working or to meet unexpected bills. 90007 90008 Need help? 90009 90002 If you want help managing your debts there are numerous sources of free, independent advice and help.90007 .90000 Out of work checklist — things to do if you lose your job 90001 90002 90003 Losing your job usually means you’ll have less money coming in every month — a worrying prospect when you’ve got bills to pay. 90004 90003 How will you manage while you’re out of work? Here are some things you can do to help get on top of your finances from the start. 90004 90007 90008 Get help with your mortgage or rent 90009 90002 Whether you’ve got a mortgage or you pay rent, your home is probably your biggest expense every month — and that will not change when you’re out of work.90007 90012 What to do if you’ve got a mortgage 90013 90002 90003 Step 1 — 90004 Check out any payment protection insurance or short-term income protection policies you have that cover you for redundancy. Claim straight away — there’s usually a waiting period before any payout starts, but making the claim is essential to start the clock ticking. 90007 90002 In the past, because of the way payment protection policies were sold, you might not realise that you have this cover. 90007 90002 Ask your lender whether your mortgage, loan or credit card is covered by insurance.90007 90002 If you have insurance and your claim is refused, you might have been mis-sold the policy and could be eligible to claim compensation. 90007 90002 90003 Step 2 — 90004 Claim any benefits that you might be entitled to, such as Jobseeker’s Allowance. If you’re entitled to benefits based on your income, you might also be able to get help with paying the interest on your mortgage through the government’s Support for Mortgage Interest which is paid directly to your lender. 90007 90002 90003 Step 3 — 90004 Contact the bank or building society that your mortgage is with and ask them what options are open to you.This could be a repayment holiday or just paying interest until you’re working again. 90007 90012 What to do if you’re paying rent 90013 90002 90003 Step 1 90004 — Claim any benefits that you might be entitled to, such as Jobseeker’s Allowance. If you’re entitled to this, you might also be entitled to Housing Benefit to help pay your rent. 90007 90002 90003 Step 2 90004 — Let your landlord know if you think you’ll fall behind with your rent at any point — you do not want to risk eviction for non-payment, so it’s best to be upfront about your situation.90007 90002 90003 Step 3 90004 — Speak to a Housing Adviser in your local council’s housing department as soon as you can, especially if your landlord threatens eviction — you have rights as a tenant and your landlord has to follow certain procedures. 90007 90002 If you’re worried that you might be made homeless, you need to get expert advice — visit the Shelter website or call them on 0808 800 4444. 90007 90008 Sort out your income when you’ve lost your job 90009 ? 90012 Case study 90013 90002 «When I was made redundant, I was terrified I’d lose my house — I’d no other income and no savings.But when I signed on at Jobcentre Plus, I found out I could get Housing Benefit to cover my rent and help with my Council Tax too. It was such a weight off my shoulders and meant I could focus on looking for a new job. » 90003 — Jean 90004 90007 90002 When you’re out of work you’re likely to be entitled to various benefits, tax credits and rebates. 90007 90002 You should claim them straight away to get some money coming in, and then think about anything else you could do to boost your income.90007 90002 Every penny counts! 90007 90002 Some insurance policies, such as short-term income protection, will replace a proportion of your income for a fixed period when you lose your job. 90007 90002 However, do not buy a new policy if you know that you are likely to lose your job, as it’s unlikely that you’ll be able to make a claim. 90007 90012 Do not miss out on any benefits! 90013 90012 Already getting tax credits? 90013 90002 Call the Tax Credit Helpline on 0345 300 3900 straightaway and let them know you’ve been made redundant.90007 90002 They’ll recalculate the amount of money they currently pay you based on your reduced income and reduced working hours. 90007 90012 Are you owed any tax? 90013 90002 If you lose your job part way through the tax year (which runs from April to April) you might be able to claim a tax refund from HM Revenue & Customs. 90007 90002 It’s worth checking to find out if you’re eligible. 90007 90012 Income boosting ideas 90013 90002 What else you could do to bring money in? 90007 90002 For example, do you have a spare room in your home that you could rent out? 90007 90002 If you have adult children living with you could they contribute more to the household budget? 90007 90008 Take control of your debts when you’re out of work 90009 90002 Most people have debts of some sort.Everything from your mortgage to a car loan or credit card needs to be repaid, at least in part, every month. 90007 90002 Sit down and make a list of your debts and work out which ones you need to concentrate on first. 90007 90002 Some debts are priorities, such as your mortgage or rent, Council Tax, gas and electricity bills. 90007 90002 It’s important to look at these ones first and work out how you’re going to pay them. 90007 90002 If you have debts on credit cards or loans, check whether you have payment protection insurance and, if so, put in a claim straight away.90007 90002 Although there is usually a waiting period before the insurance will start paying out, payment should be prompt if you have the paperwork in place ahead of time. 90007 90008 Review your budget 90009 90002 Do you really know what you spend every month? Now’s the time to sit down and work it all out. 90007 90002 That way you’ll have a much clearer idea of what money’s coming in — and what’s going out. You’ll be able to see where you can make savings each month. 90007 .90000 How to Get a Loan if You Do not Have a Job 90001 90002 It’s possible to qualify for a loan when you’re unemployed, but you’ll need solid credit and some other source of income. 90003 90002 Whether you are unemployed unexpectedly or by choice (in the case of retirement), lenders will consider extending you a loan as long as you can persuade them you can make regular payments on time. 90003 90002 More specifically, lenders will want to see: 90003 90008 90009 90010 Strong credit history 90011: A pattern of timely payments on your credit report, with few to no late or missed payments (especially in recent years), can reassure lenders that you manage debt responsibly.Most lenders also prefer credit reports that are free of negative events such as bankruptcies or foreclosures. 90012 90009 90010 Credit score 90011: Lenders typically set minimum credit score requirements for different types of loans, and they reserve their best loan offers-the ones with the lowest interest rates and fees-for borrowers with FICO 90016 ® 90017 Scores 90016 ☉ 90017 in the very good or exceptional ranges. Credit scores are calculated using data from your credit reports, so if your credit history is in good shape, your credit score has a solid foundation.But before you apply for a loan, you may be able to give your score a left fairly quickly (within a few months) by paying down any credit card balances that exceed 30% of their cards ‘borrowing limits, or instantly with Experian Boost ™ 90016 † 90017. 90012 90009 90010 Regular income 90011: Lenders need to know you’ll be able to make your loan payments each month. It does not have to be from a paycheck, but you must have one or more sources of income that are reliable and sufficient to cover your monthly expenses, with enough left over to cover your loan payments.See below for a list of income sources lenders consider acceptable. 90012 90027 90028 Can I Qualify for a Loan With Alternate Income? 90029 90002 If you can not provide proof of employment, your lender will want to review your financial records to verify other source (s) of income. While unemployment benefits can represent a portion of your income stream, their temporary nature means you should not rely on them alone. Other forms of income lenders may accept include: 90003 90008 90009 Social Security benefit payments 90012 90009 Pension funds or other retirement benefit payments 90012 90009 Disability income 90012 90009 Alimony or child support 90012 90009 Government annuity payments 90012 90009 Regular proceeds from a trust 90012 90009 Recurring interest or dividend payments 90012 90009 Veterans Affairs benefits 90012 90009 Public assistance 90012 90009 Income from your spouse or partner (if they’re a cosigner on the loan) 90012 90027 90002 In addition to proving income streams, you may also be able to qualify for a loan by showing evidence you have access to a significant supply of cash, whether that’s now (in a savings account, for instance) or later.A few situations a lender may accept: 90003 90008 90009 A pending employment offer or contract for freelance work 90012 90009 Pending sale of real estate, securities or other investment property 90012 90009 An upcoming inheritance 90012 90027 90028 What to Consider Before Taking Out a Loan While Unemployed 90029 90002 Before taking out any loan, regardless of your employment status, it’s important to be honest with yourself about your ability to fully repay the loan as agreed. Missing just one payment can do significant damage to your credit, and defaulting altogether will put a major blot on your credit history.90003 90002 Be realistic about your ability to cover the monthly payments for the life of the loan. If there’s any doubt, consider skipping the loan or borrowing a lower amount you can comfortably repay. 90003 90002 Depending on the nature and volume of your income sources, lenders may consider your unemployment reason for caution, which could cause them to alter their loan offer in several ways, including: 90003 90008 90009 Lowering the loan amounts you’re eligible for 90012 90009 Expecting full repayment of the loan in a shorter period of time 90012 90009 Charging higher interest rates and possible origination fees to offset costs of pursuing payment if you default on the loan 90012 90009 Requiring payment via automatic deductions from your bank account to reduce the chances you’ll miss a payment 90012 90027 90028 Where to Get a Personal Loan 90029 90002 A personal loan, which does not require you to secure it with property such as real estate or a car, is the type of loan best suited for getting ready cash quickly.Personal loans are available from many lenders. 90003 90002 A great place to start looking for any loan, unemployed or not, is the financial institution where you have your checking account. Even in a world of automated decision making, an established relationship can still work in your favor. 90003 90002 If your preferred institution is a bank, consider applying for a loan at a local credit union as well. Credit unions often have competitive rates and may also have lower credit score requirements than banks.If they extend a loan offer you want to take, you’ll have to become a credit union member before the loan is processed. Membership usually requires an open account with at least a few dollars in it-a small price for a good deal on a loan. 90003 90002 Online financial institutions, including peer-to-peer lending sites, typically provide quick lending decisions, and it’s easy to use them to submit multiple applications at once. 90003 90002 Online services, such as the Experian CreditMatch ™ personal loan finder, can show you loan offers suited to your FICO 90016 ® 90017 Score.90095 90003 90028 Can I Get a Loan if I Have Bad Credit? 90029 90002 If your credit is poor, it can make it harder to get approved for a loan. But if you’re a little creative, very persistent and willing to accept a higher interest rate, there are ways to get a loan, even with less-than-ideal credit. 90003 90002 If you can wait a few months before applying for a loan, it might also be wise to consider taking steps now to spruce up your credit score. You can not convert a middling score to an excellent one overnight, but depending on your starting score, a few extra points could mean you’ll get better deals on loan offers, in terms of interest rates and fees.90095 90003 90028 What Happens if I Do not Qualify for a Loan? 90029 90002 If you do not qualify for a traditional loan but really need some working cash, the following alternatives could help you get some money to help you with your financial needs: 90003 90008 90009 90010 Reapply with a cosigner 90011: Enlisting a friend or family member with good credit and regular employment could help you qualify for a loan But if you fail to make your loan payments, you could damage the cosigner’s credit and cause them to be held responsible for paying off the loan.90012 90009 90010 Home equity line of credit (HELOC) 90011: If you’re a homeowner and have been making mortgage payments long enough to have significant equity in your house, you may qualify for a line of credit that lets you borrow against it. 90095 A HELOC works like a credit card, allowing you to borrow against a set limit (a portion of your equity) and enabling repayment, with interest, in monthly payments of variable amounts. If you default on a HELOC, however, you can lose your home. 90012 90009 90010 Car title loan 90011: If you own your car outright (you do not owe any payments on it), you can use it as collateral on a loan.But if you miss a payment on a car title loan, the lender can seize your car. 90012 90009 90010 Cash advance 90011: Many credit cards let you make cash advances at ATMs, usually at an interest rate considerably higher than the one that applies to regular purchases. 90012 90009 90010 Pawnshop 90011: Selling items of value through an online marketplace can be a way to raise cash quickly, but if that does not work, pawning or selling items of value at a pawnshop is another option. 90012 90027 90002 Sudden unemployment can be a major source of stress, and a personal loan can help cover expenses so you can focus on job-hunting.Take care to borrow only what you need, and what you’re sure you can repay once you’re back on solid ground. 90095 90003 90002 90135 90016 † 90017 The information provided is for educational purposes only and should not be construed as financial advice. Experian can not guarantee the accuracy of the results provided. Your lender may charge other fees which have not been factored in this calculation. These results, based on the information provided by you, represent an estimate and you should consult your own financial advisor regarding your particular needs.90138 90003.90000 If You Apply for a Personal Loan, Do You Have to Take It? 90001 90002 If you apply for a personal loan and get approved, you’re not obligated to accept the offer. This is important to know because not all personal lenders allow you to get preapproved, so you may need to apply just to get an idea of what terms you qualify for. 90003 90002 Before you apply for a personal loan, however, it’s important to know how the process works, how it can affect your credit and what to consider before you start shopping around.90003 90006 How Do I Apply for a Personal Loan? 90007 90002 Getting a personal loan is a relatively easy process. You can apply for one with a bank, credit union or an online lender. Depending on which institution you’re working with, you may be able to get preapproved before you officially apply. 90003 90002 The preapproval process includes sharing a little bit about yourself and your partial or full Social Security number, and the lender will run a soft credit check and share one or more quotes for rates and other terms.This process will not affect your credit, so it’s a good idea to look for lenders that offer it. 90003 90002 After you’ve been preapproved and you like what you see-or if the lender does not offer preapproval-you’ll submit an official application. During this part of the process, you’ll typically need to share more information, including your: 90003 90014 90015 Social Security number 90016 90015 Address 90016 90015 Proof of income and employment 90016 90015 Government-issued photo ID 90016 90015 Bank information 90016 90015 Purpose for the loan 90016 90015 How much you want to borrow 90016 90029 90002 Once you submit the application, the lender will review the information you’ve shared and check your credit reports and score.It may also calculate your debt-to-income (DTI) ratio-your monthly debt payments divided by your gross monthly income-to see whether you can afford to take on more debt right now. 90003 90002 If your application has been approved, the lender will contact you with the terms and typically allow you a certain period to determine whether you want to accept. 90003 90002 Instead of going with your own bank or credit union, or picking the first offer that comes your way, it’s essential that you shop around and compare several lenders, so you may need to go through this process more than once.90003 90002 While that may sound redundant, different lenders have different criteria for how they determine rates and judge applicants. Checking terms with multiple lenders gives you the chance to make sure you get the most favorable terms you qualify for. 90037 90003 90006 Do I Have to Take the Loan I’ve Applied For? 90007 90002 If a lender has approved your application for a personal loan, you’re not required to take it. This is an important distinction from credit cards, where your account is opened immediately upon approval.90003 90002 But there are a couple of things to consider before you start submitting applications all over the place. For starters, some personal lenders may charge a nonrefundable application fee, which you will not get back if you decline the loan offer. 90003 90002 Most major lenders do not charge this fee, though some of them opt for an origination fee that gets deducted from your loan disbursement if you accept. So if you come across one, it may be best to avoid applying unless you’re confident that’s the lender you’re going to choose.90003 90002 The second thing to consider is that almost every time you submit an official application for credit, it will trigger a hard inquiry on your credit report. Unlike a soft credit check, a hard credit check will affect your credit scores, usually knocking a few points off with each inquiry. 90003 90002 The more you apply, though, the negative effect of the hard inquiries can be compounded and make it more difficult to get approved. What’s more, each hard inquiry stays on your credit report for two years.90037 90003 90006 What to Consider Before Applying for a Personal Loan 90007 90002 Personal loans are a big financial commitment and can often take years to repay, so it’s important to understand both the benefits and the drawbacks before you apply for one. 90003 90056 Pros of Getting a Personal Loan 90057 90002 There are a few situations where a personal loan may be a better option than other available credit options, and here’s why: 90003 90014 90015 90062 They can help you eliminate credit card debt.90063 If you can qualify for a personal loan with a lower interest rate than what you’re paying on your credit cards, the loan can help you consolidate your credit card debt and save money as you pay it off. Moving your credit card debt over to a personal loan will also reduce your credit utilization rate, which can help improve your credit score. 90016 90015 90062 They’re often unsecured. 90063 Many personal loans do not require collateral to get approved. If you’re doing home improvements, for instance, a home equity loan or line of credit may be cheaper than a personal loan, but you risk losing your home if you can not repay the debt.90016 90015 90062 They can fund quickly. 90063 If you need money fast to cover emergency expenses, some personal lenders can provide funds as early as the next day, or at least within the week. 90016 90029 90056 Cons of Getting a Personal Loan 90057 90002 While there are some clear advantages to using a personal loan in some situations, it’s not always the best option available. Here are some reasons why: 90003 90014 90015 90062 They can be expensive. 90063 It’s possible to find personal loans with interest rates in the single digits, but the average rate on a two-year personal loan is 10.63%, according to the Federal Reserve. If you need a longer repayment term or your credit is less than perfect, you may end up with a rate that’s much higher. Some of the most popular personal lenders charge rates upwards of 30% with some borrowers. In addition to a high interest rate, you may also be on the hook for an origination fee, which can be as high as 8% among top lenders. 90016 90015 90062 They can have short repayment terms. 90063 Depending on the lender you choose, you may only have a few years to repay the debt you’ve incurred.If you’re looking to fund a large purchase, such as a new car or a home improvement project, a short repayment term could make the monthly payments unaffordable. 90016 90015 90062 They may be unnecessary. 90063 With most personal loans, you can use your funds for just about anything. But just because you can take out a personal loan for a vacation, college costs or a big-ticket item you do not need, it does not mean you should. In situations like these, it may be a better financial decision to save up for the purchase or use a different type of loan, such as student loans, that may be a better fit.90016 90029 90006 How a Personal Loan Can Affect Your Credit 90007 90002 As mentioned before, applying for a personal loan can result in a hard inquiry on your credit report, which can temporarily drop your credit score by a few points. Also, taking on the new monthly payment will increase your debt-to-income ratio, which can affect your chances of getting approved for credit in the future. 90003 90002 And, of course, missing payments or defaulting on a personal loan can have a significant negative impact on your credit score.90003 90002 There are, however, some potentially positive effects a personal loan can have on your credit. For starters, taking out a loan and making payments on time and in full each month can establish a positive payment history, which is the most significant factor in your credit score. 90003 90002 Also, a personal loan can improve your credit mix-the different types of credit you have-and reduce your credit utilization rate if you’re using it to pay down credit card debt. 90003 90002 As you consider whether a personal loan is right for you, think about how it can impact your credit for better and for worse.90037 90003 90006 Check Your Credit Score Before You Apply 90007 90002 Having a great credit score can improve your chances of getting approved for a personal loan with favorable terms. If you’re not sure where your credit stands, check your credit score from Experian for free to see. If it’s considered good or excellent-typically a FICO 90108 ® 90109 Score 90108 ☉ 90109 of 670 or higher-you’ll have better approval odds. 90003 90002 If it’s less, though, or if you want to maximize your chances of scoring a low interest rate, consider working on improving your credit before you apply for a personal loan.90003 90002 Also, to help simplify the shopping around part of the process, consider using a tool like Experian CreditMatch ™, which can provide quotes from multiple lenders in one place based on your credit score. 90037 90003.