Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

Опубликовано: 21.12.2020 09:56

Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования — падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

• Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
• Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
• Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
• Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования — получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

• экономия финансовых средств на ставках процентов;
• снижение суммы ежемесячных платежей;
• снижение периода кредитования;
• возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
• изменение вида займа;
• возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

 

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Подписывайтесь на нашу страницу новостей «Кузбассский вестник» в telegram.

» ).closest(‘div’).attr(‘style’,jQuery( this ).attr(‘style’)).css(‘width’,jQuery( this ).attr(‘width’)).append(«

Что такое рефинансирование кредита и как его сделать

Рефинансированием называют перекредитование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного закрытия имеющегося долга. Банки предлагают рефинансирование автокредита, потребительских и ипотечных кредитов.

Рефинансирование может проводиться и прежним банком, и другой финансовой организацией. 

Первый вариант встречается редко, так как в большинстве случаев кредиторы не рефинансируют собственные договора и предлагают клиентам реструктуризацию. 

Поэтому на вопрос, какой банк лучше выбрать для перекредитования, можно с уверенностью ответить – другой, в котором нет активных кредитных договоров.

В качестве примера можно вспомнить о:

Рефинансирование от Хоум Кредита от 7,9%

• ВТБ или Сбербанке, занимающимися перекредитованием ипотеки;
• Райффайзенбанке, который рефинансирует автокредиты;
• ЮниКредит Банке, готовом переоформить беззалоговый заем и кредитную карту.

Еще один вопрос, который важно рассмотреть прежде, чем узнать, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, — выгодно ли оно клиенту. Чтобы понять, стоит ли переоформлять договор, необходимо сравнить текущие и новые условия банковских предложений. После рефинансирования они должны стать более выгодными для заемщика. 

Что дает рефинансирование кредитования?

Благодаря переоформлению у клиента появляется возможность:

• снизить ставку по имеющемуся кредитному обязательству;
• изменить размер ежемесячного платежа;
• увеличить срок действия договора;
• изменить валюту кредитования;
• объединить несколько кредитов в один.

Таким образом заемщик улучшает условия по кредитным обязательствам, уменьшает размер переплаты или снижает финансовую нагрузку за счет увеличения срока действия договора.

Правила подбора нового кредитования

Первое, что нужно для рефинансирования кредита, — правильно выбрать новое финансовое учреждение. Такие пункты, как снижение процентной ставки (разница должна быть не меньше 2%) и срок кредитования очевидны, но внимание необходимо уделять не только им. Заранее нужно узнать о наличии или отсутствии комиссий за выдачу средств, условиях страхования, пакете документов и дополнительных требованиях.

По действующему кредитному договору должно быть разрешено досрочное погашение. Если на такое действие установлен запрет, рефинансировать заем не получится.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Независимо от банковского учреждения, процедура рефинансирования всегда выглядит примерно одинаково. Заемщику нужно:

1. Обратиться в отделение нового банка или подать онлайн-заявку на оформление кредита.
2. Дождаться решения. Обычно оно принимается в течение нескольких минут.
3. В случае положительного решения прийти в отделение банка для подписания договора.

При оформлении рефинансирования клиент не получает наличными деньги нового кредита. Финансовая организация переводит средства на счет для погашения имеющегося займа по предоставленным реквизитам. 

Некоторые банки дают возможность получить сумму больше, чем необходимо для закрытия текущего кредита. В таком случае остаток средств выдается клиенту и он может распорядиться ими на свое усмотрение.

В случае залогового кредита залог перерегистрируется на другой банк. До момента его передачи новому финансовому учреждению по кредиту насчитывается повышенный процент. Это связано с тем, что заем пока что является необеспеченным. Ставка снизится после переоформления залога. 

Кредит «Простой и удобный» от 6.1% для заёмщиков с хорошей КИ.

Какие требования к клиентам?

Требования к клиентам не отличаются от обычного кредитования. Банк так же требует информацию о работодателе, запрашивает информацию о платежеспособности, проверяет кредитную историю заемщика. 

Вероятность одобрения заявки снижается при наличии имеющихся просрочек или если они часто возникали в прошлом.

Зачем перекредитование нужно банку?

Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования кредита? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.

Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Как рефинансировать ипотеку

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым. Часто люди рефинансируют, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Для рефинансирования ипотеки необходимо, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

• Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Другой способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

• Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

• Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы.Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

• Избавьтесь от ипотечного страхования FHA. Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

• Перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти. Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Рефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет.Вы можете попросить кредитора установить платежи, чтобы вы погашали рефинансированный заем в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия кредита. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры. Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет знать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

После ввода данных инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, работа в Интернете и телефонные звонки. Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравнить кредиторов по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы заняться процессом рефинансирования? Идти!

1. Поставьте цель.Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

3. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

4. Выберите кредитора для рефинансирования. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после подачи заявки. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

5. Заблокируйте процентную ставку.Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

6. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды и еще раз в заключительном раскрытии. Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

Как работает рефинансирование автомобилей?

В качестве примера предположим, что год назад вы купили машину за 20 000 долларов.Кредитор ссудил вам эту сумму под 6% годовых с выплатой в течение 48 месяцев. Теперь, 12 месяцев спустя, вы решаете рефинансировать, потому что хотите уменьшить свои ежемесячные платежи. Итак, вы подключаетесь к новому кредитору, который рассчитается с вашим старым кредитором и предоставит вам новый кредит. Этот новый кредитор предлагает предоставить вам эту ссуду под 3% годовых со сроком ссуды на 48 месяцев. Фактически, рефинансируя с этим новым сроком кредита, вы будете платить за этот автомобиль в общей сложности 60 месяцев (добавив новый 48-месячный срок кредита к одному году (12 месяцев), который вы выплачивали старому кредитору).

Итак, какое финансовое влияние окажет рефинансирование автомобиля на то, сколько вы заплатите за свой автомобиль? Для простоты в этом примере давайте предположим, что вы не будете платить комиссию за рефинансирование и не собираетесь покупать какие-либо продукты для защиты услуг с вашим новым займом (обратите внимание, что рефинансирование почти всегда сопровождается комиссией, и многие клиенты рефинансирования предпочитают покупать услуги защиты продуктов). После выплаты 12 ^th по старой ссуде на покупку автомобиля вы все еще должны первоначальному кредитору 15 440 долларов.Ваш новый кредитор ссужает вам эту сумму, заплатив старому кредитору 15 440 долларов, которые вы все еще должны. Теперь ваш первый платеж по новой рефинансированной ссуде происходит в 13 ^-й месяц вашей старой ссуды.

Ежемесячные платежи по вашей новой ссуде составят 341,75 долларов по сравнению с 469,70 долларов в месяц, которые вы выплачивали по исходной ссуде, и к концу срока вашей ссуды вы заплатите 22040 долларов с рефинансированием по истечении первых 12 месяцев [22 040 долларов = 469,70 долларов * 12 + 341,75 $ * 48].

Без рефинансирования через 12 месяцев вы заплатили бы по ссуде на 505 долларов больше, что в конечном итоге обойдется вам в 22 546 долларов по ссуде [22 545 долларов = 469 долларов.70 * 48]. Если вы хотите узнать больше о том, как рассчитываются какие-либо числа в этой статье, прочтите эту статью о том, как работают проценты по автокредиту.

На приведенном ниже графике показано, как в этом примере вы выплачиваете ссуду на покупку автомобиля с рефинансированием и без него.

Рефинансирование с выплатой наличных — Обзор, как это работает, пример

Что такое рефинансирование с выплатой средств?

Рефинансирование с выплатой наличных — это форма рефинансирования ипотеки, при которой выплачивается первоначальная ипотека и создается новая ипотека.Новая ипотечная ссуда превышает сумму ранее существовавшей ссуды, поэтому собственный капитал конвертируется в выплату наличными.

Как работает рефинансирование

При инвестировании в недвижимость рефинансирование — это процесс замены существующей ипотеки на более выгодные условия для заемщика. Ипотека — это, по сути, ссуда, полученная для финансирования покупки объекта недвижимости. Недвижимость. Недвижимость — это недвижимость, состоящая из земли и улучшений, которые включают здания, приспособления, дороги, сооружения и инженерные сети.Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животные, вода и т. Д., Такие как дом, офис, склад и т. Д.

Ипотека — это очень часто используемый долг инструмент, обеспеченный базовым имуществом, которое покупается. Таким образом, ипотечные ссуды считаются одними из самых безопасных с точки зрения кредиторов ссуд.

Детали рефинансирования

Рефинансируя ипотеку, заемщик, покупающий недвижимость, может иметь возможность настраивать условия ипотеки, например:

• Уменьшение ежемесячных платежей
• Согласование более низкой процентной ставки
• Изменение срока кредита
• Исключение других заемщиков из кредитного договора
• Инициирование кредитной линии собственного капитала (HELOC) Кредитная линия собственного капитала (HELOC) Кредитная линия собственного капитала (HELOC) представляет собой предоставленную кредитную линию человеку, использующему свой дом в качестве залога.Это тип ссуды, в котором банк или финансовое учреждение разрешает заемщику получать доступ к ссудным средствам по мере необходимости до указанной максимальной суммы.
• Выдача наличных за счет собственного капитала

Типы ипотечных кредитов

Типичными видами ипотечных кредитов являются ипотеки с фиксированной ставкой на 30 лет или ипотеки с фиксированной ставкой на 15 лет; однако срок (продолжительность ссуды) может быть разным. Как правило, более долгосрочная ипотека означает более низкие ежемесячные платежи, однако общие проценты выплачиваются в течение всего срока действия ипотеки.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой заемщик соглашается платить такую ​​же процентную ставку в течение всего срока действия ссуды. Делает ежемесячные платежи предсказуемыми; однако это ограничивает преимущества благоприятных рыночных процентных ставок в будущем.

В ипотеке с переменной ставкойИпотека с переменной ставкой Ипотека с переменной ставкой также известна как ипотека с регулируемой ставкой (ARM). Это относится к типу жилищного кредита, при котором процентная ставка не фиксирована, но заемщик соглашается платить процентную ставку, которая колеблется в зависимости от процентных ставок на рынке.Начальная процентная ставка обычно ниже рыночной, чтобы она выглядела более выгодной; однако с точки зрения заемщика существует риск увеличения процентной ставки в будущем.

Рефинансирование ипотечного кредита

Самая распространенная форма рефинансирования ипотечного кредита известна как рефинансирование по ставке и сроку . Тип рефинансирования по ставке и сроку позволяет заемщику рефинансировать по более низкой процентной ставке или скорректировать срок ипотечной ссуды.Это выгодно с точки зрения заемщика, потому что он может воспользоваться экономической средой, в которой снижаются процентные ставки. Кроме того, заемщик мог понять, что он может позволить себе более высокие ежемесячные платежи, и решил сократить срок ссуды, что привело к снижению общих выплачиваемых процентов.

Однако при рефинансировании с выплатой наличных не ставится цель получить более выгодные условия по ипотеке. Вместо этого цель состоит в том, чтобы создать более крупный ипотечный кредит и получить разницу между двумя кредитами в денежной форме, не облагаемой налогом.Это не облагаемая налогом выплата, поскольку полученные деньги не способствуют увеличению налогооблагаемого дохода.

За дополнительную ссуду с выплатой наличных обычно взимается более высокая процентная ставка, чем по первоначальной ипотечной ссуде; тем не менее, это избавляет заемщика от проблем, связанных с пересмотром условий отдельной личной ссуды, которая может быть по еще более высокой процентной ставке.

С точки зрения кредитора, риск заемщика существенно возрастает, если он предоставляет новый заем, поскольку заемщик с большей вероятностью не выполнит дефолт или откажется от займа впоследствии.

Пример ссуды для рефинансирования с выплатой наличных

Например, есть ипотечная ссуда на собственность стоимостью 1 000 000 долларов США, которая выплачена наполовину. Таким образом, остается 500 000 долларов США из суммы кредита и 500 000 долларов США в виде долевого участия в собственности от заемщика. Теперь заемщик хочет конвертировать часть капитала в 500 000 долларов в наличные. Таким образом, заемщик решает инициировать рефинансирование с выплатой наличных средств.

Заемщик может пожелать конвертировать 200 000 долларов из своей стоимости капитала в наличные и, следовательно, может рефинансировать, взяв новую ипотечную ссуду на общую сумму 700 000 долларов.Сумма, превышающая 200 000 долларов США над первоначальной стоимостью ипотеки, будет выплачена заемщику наличными.

Здесь заемщик фактически перевел стоимость собственного капитала в денежные средства. Однако новая ипотека в размере 700 000 долларов, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, чем предыдущая ссуда в размере 500 000 долларов, чтобы отразить повышенный риск для кредитора.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с HELOC

Хотя рефинансирование с выплатой наличных средств может звучать аналогично кредитной линии собственного капитала (HELOC), и они преследуют аналогичные цели, а именно позволяют заемщику получать наличные за счет использования основного капитала недвижимого актива — между ними есть ключевое различие.

• При HELOC существует отдельная кредитная линия, которая открывается и обеспечивается собственным капиталом в собственности и потенциально может быть причитается двум отдельным кредиторам.
• При рефинансировании с выплатой наличных первоначальная ипотека выплачивается и восстанавливается с той же

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобального коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA® Сертификация Аккредитация коммерческого банка и кредитного аналитика (CBCA) ™ — это глобальный стандарт для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Для продолжения карьерного роста вам пригодятся следующие дополнительные ресурсы:

• График амортизации График амортизации График амортизации — это таблица, в которой представлены подробные сведения о периодических платежах по амортизируемой ссуде. Выплачена основная сумма погашения кредита.
• Калькулятор HELOCКалькулятор кредитной линии домашнего капитала (HELOC) Калькулятор кредитной линии собственного капитала (HELOC) может рассчитать максимальную кредитную линию, доступную домовладельцу.HELOC похож на
• Ссуды с фиксированной ставкой Ссуды с фиксированной ставкой Ссуды с фиксированной ставкой — это тип ссуды, при котором процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды или части срока ссуды. Большинство заемщиков
• Рефинансированная ипотека Рефинансированная ипотека В сфере недвижимости рефинансирование — это процесс замены существующей ипотеки на новую ипотеку, которая обычно расширяет более выгодные условия для заемщика.

  При покупке автомобиля многие покупатели соглашаются с кредитным пакетом, который им предлагают в автосалоне.Хотя в то время это было удобно, вы можете позже пожалеть об условиях автокредита, как только начнете производить платежи. Рефинансирование автокредита — это один из способов получить более выгодные условия и потенциально снизить процентную ставку и ежемесячные платежи, что поможет вам сэкономить больше денег. Рефинансирование автокредита включает получение новой ссуды для погашения остатка существующей ссуды и передачу права собственности новому кредитору. Хотя рефинансирование автокредита может улучшить ваше общее финансовое положение, это не всегда может быть правильным выбором для вас.Перед подачей заявки на рефинансирование автокредита следует учесть несколько моментов.

  Плюсы рефинансирования автокредита
  • Пониженная процентная ставка: Одна из лучших причин рефинансировать автокредит — это понизить процентную ставку. Более низкая процентная ставка может помочь вам со временем сэкономить деньги на ссуде. Если у вас ранее была плохая кредитная история или даже не было кредита, и с тех пор ваш кредит улучшился, возможно, стоит подумать о рефинансировании вашего автокредита, чтобы узнать, можете ли вы теперь претендовать на более высокую процентную ставку.Или ставки в целом могут быть ниже, чем при первоначальной покупке автомобиля. Если ставка, на которую вы можете претендовать, на 1% или более ниже, чем ставка, которую вы платите в настоящее время, подумайте о рефинансировании. Значительно более низкая процентная ставка поможет быстрее погасить кредит.
  • Меньшие ежемесячные платежи: Если вам нужно освободить больше места в вашем ежемесячном бюджете, рефинансирование автокредиты может помочь вам сократить ваши ежемесячные расходы за счет продления ссуды. Увеличение срока кредита на 1-2 года может существенно снизить ежемесячный платеж.Несмотря на то, что погашение ссуды в долгосрочной перспективе займет больше времени, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, это даст вам необходимое пространство для маневра в ваших ежемесячных финансах в краткосрочной перспективе.
  Минусы рефинансирования автокредита
  • Выплата больше процентов: Если вы продлите срок ссуды, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Воспользуйтесь нашими калькуляторами автокредитов, чтобы определить, сэкономите ли вы в целом достаточно денег, чтобы рефинансирование было хорошим выбором.
  • Плата по более высокой ставке: Быстрое высвобождение наличных иногда может быть единственной причиной для проведения рефинансирования. Но будьте осторожны с более высокими процентными ставками. Многие кредиторы взимают более высокие ставки за старые автомобили, начиная с 5-10 лет. Если ваша машина старше, вы можете быть удивлены процентной ставкой, на которую вы претендуете сейчас, по сравнению с тем, когда вы впервые финансировали автомобиль.

  Важно рассмотреть все возможные варианты и провести исследование, прежде чем решить, что вы готовы к рефинансированию.Присмотритесь к процентным ставкам, чтобы быть уверенным, что получите выгодную сделку, которая поможет вам сэкономить деньги. Также учитывайте продолжительность ссуды и старайтесь, чтобы она была как можно короче с учетом вашего бюджета. Постарайтесь найти самый короткий срок кредита в сочетании с самой низкой процентной ставкой, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку по рефинансированию автокредита.

  Рефинансируйте и экономьте с Robins Financial, чтобы вернуть свои сбережения домой. Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, позвоните нам или назначьте встречу в любом из наших отделений.Если вы готовы к рефинансированию, подайте заявку онлайн сегодня.

  Следующие шаги

  Рефинансируйте ссуду

  Как рефинансировать личный заем

  Персональные ссуды могут быть отличным способом финансирования таких целей, как ремонт дома или погашение долга по кредитной карте, но вы можете сэкономить еще больше денег, рефинансировав свой личный ссуду.

  Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы используете новую ссуду или кредитную линию для погашения существующей задолженности. Вот как выглядит этот процесс и что следует учитывать перед рефинансированием.

  Нажмите ниже, чтобы начать…

  Что означает рефинансирование?

  Рефинансирование — это простой акт взятия нового долга для погашения старого долга. Новый долг должен иметь меньше комиссионных и / или более благоприятные условия погашения, чтобы рефинансирование было целесообразным.

  Например, если у вас есть личный заем с высокой процентной ставкой, вы можете взять кредитную карту для перевода баланса с низкой начальной годовой процентной ставкой. Вы можете со временем платить меньше процентов, переведя долг на кредитную карту, если сможете погасить остаток в течение вводного периода.

  Вы также можете рефинансировать, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, чтобы увеличить денежный поток. Если у вас есть личный заем с высокой ежемесячной оплатой, вы можете рефинансировать личный заем новым с более длительным сроком погашения. Более длительный период погашения приведет к сокращению вашего ежемесячного платежа, хотя вы со временем будете платить больше процентов, поскольку дольше будете в долгах.

  Можете ли вы рефинансировать личную ссуду новой от того же кредитора?

  Да, многие кредиторы предлагают возможность рефинансировать личный заем в том же банке.Но лучше посоветоваться с кредитором, чтобы убедиться в этом.

  Поскольку личные ссуды можно использовать для финансирования любых потребностей, вы также можете рефинансировать личный ссуду так часто, как захотите. Как правило, требования включают поддержание хорошей кредитной истории и квалификацию кредитора.

  Можно ли рефинансировать личный заем? Да, вот как

  1. Решите, подходит ли вам рефинансирование

  Прежде чем принять решение о рефинансировании личного кредита, важно знать, во сколько он будет вам стоить. Например, если ваш существующий заем предусматривает штраф за досрочное погашение, а рефинансированный заем требует уплаты комиссии за выдачу кредита, затраты быстро увеличиваются.

  Вы также захотите проверить свой кредит, чтобы узнать, сможете ли вы претендовать на конкурентные условия. Вы можете использовать приложение LendingTree, чтобы видеть свой кредитный рейтинг, а также следить за своим финансовым здоровьем и изучать варианты экономии денег. Вы также имеете право каждые 12 месяцев получать бесплатный кредитный отчет от кредитных агентств через AnnualCreditReport.com. Поскольку неверная или неточная информация в ваших кредитных отчетах может снизить ваш кредитный рейтинг, важно убедиться, что вся информация в них верна, прежде чем сравнивать кредиторов.

  Плюсы

  Минусы

  Более низкие процентные ставки: В зависимости от вашего кредита, кредитора и рыночных условий вы можете получить более низкую процентную ставку. Выберите срок кредита: Вы можете выбрать кредит на более короткий или более длительный срок. Первое приведет к снижению общих процентов. Последнее приведет к более низкому ежемесячному платежу. Фиксированные процентные ставки: Переход с долга с переменной процентной ставкой на ссуду с фиксированной процентной ставкой позволяет планировать свой бюджет на основе фиксированного ежемесячного платежа.

  Дополнительные комиссии: При получении новой ссуды или кредитной линии могут взиматься дополнительные комиссии, такие как комиссия за оформление или перевод баланса. Это может увеличить общую стоимость долга. Более высокие процентные расходы: Если вам сложно произвести платежи по кредиту, возможно, вам будет полезно рефинансировать и получить более низкий ежемесячный платеж. Однако продление срока часто означает, что вы со временем будете платить больше процентов. Квалификация может быть сложной: Если вы испытываете финансовые затруднения, получение новой ссуды или кредитной линии может быть затруднено, тем более с более выгодными условиями.

  Могу ли я занять больше денег, чем мне нужно для рефинансирования?

  Да, и в некоторых случаях стоит. Когда вы рефинансируете личный заем, вы должны убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия долга, а также любых дополнительных комиссий за выдачу кредита и предоплаты. Вы также можете занять больше средств для рефинансирования дополнительной задолженности. Это известно как консолидация долга.

  2. Выберите способ рефинансирования личного кредита

  Персональные ссуды предлагают более высокие лимиты по ссуде, чем кредитная карта.Это одна из причин, почему личные ссуды являются обычным инструментом для одновременного объединения нескольких долгов. Персональные ссуды также дают вам преимущество в виде структурированного плана платежей с предсказуемыми суммами платежей каждый месяц.

  С другой стороны, карты перевода баланса могут иметь специальные предложения, такие как вводный период без процентов в течение 18 месяцев для переводов баланса. Эти предложения позволяют быстро погасить долг, не неся при этом высоких процентных расходов. Однако будьте осторожны: в некоторых случаях, если вы не погасите задолженность до окончания вводного периода, с вас будут взиматься проценты с даты, когда вы переводили свой баланс.

  Рефинансирование с помощью личного кредита по сравнению с кредитной картой с переводом остатка
  	Персональный кредит	Перевод остатка на кредитную карту
  Как это работает	Взять новую ссуду, чтобы погасить старую задолженность. Новый заем должен быть на более выгодных условиях.	Переведите старый долг в новую или существующую кредитную линию за определенную плату.
  Плюсы	Высокие лимиты заимствования Предсказуемые ежемесячные платежи Низкие ставки для заемщиков с хорошей и отличной кредитной историей	Intro APR позволяет агрессивно погашать долг в течение установленного периода Предлагает большую гибкость в ежемесячных платежах, чем личный заем
  Минусы	Трудно получить квалификацию, если у вас поврежден кредит Возможно, придется заплатить комиссию за оформление в размере 1% -8%	Возможно, придется заплатить комиссию за перевод баланса в размере 3% -5% от суммы перевода Переменная годовая процентная ставка может сделать расходы на выплату процентов непредсказуемыми Проценты могут быть добавлены к вашему долгу, если остаток не выплачен по окончании вводного периода

  3.Кредиторы и кредиторы магазинов

  После того, как вы приняли решение рефинансировать ссуду с помощью ссуды или кредитной линии, вам нужно сравнить компании, чтобы увидеть, какие из них предлагают наиболее доступный вариант заимствования. Учитывайте такие факторы, как годовая ставка кредита или карты, комиссии и лимиты по займам. При получении ссуды вам также следует учитывать условия ее погашения.

  Например, хотя комиссия за оформление кредита обычно составляет от 1% до 8% от суммы займа, некоторые кредиторы вообще не взимают ее.По личному кредиту в размере 5000 долларов эта комиссия составляет от 50 до 400 долларов, которая либо вычитается из суммы вашей ссуды, либо прибавляется к вашему балансу.

  С другой стороны, если вы решите использовать кредитную карту, вам нужно будет принять во внимание типичную комиссию за перевод остатка от 3% до 5%. Тем не менее, деньги, которые вы сэкономите на процентах с помощью начального предложения ставки, могут окупить карту для перевода баланса.

  Вы можете сравнивать предложения через предварительный квалификационный отбор. Обычно для этого требуется только мягкая проверка кредита, которая не влияет на ваш кредит.

  4. Предварительный квалификационный отбор и сравнение предложений

  Когда вы проходите предварительный квалификационный отбор на получение ссуды или кредитной карты, кредитор проводит быструю и неформальную оценку вашей кредитоспособности на основе нескольких факторов, таких как ваш доход и сбережения. Они также часто проводят мягкий запрос кредита, который не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  Вы всегда должны проходить предварительную квалификацию для рефинансирования кредитов и задолженности по кредитной карте, так как это дает вам возможность увидеть, на какие условия погашения вы можете претендовать, и сравнить предложения от разных кредиторов.

  Вы также захотите оценить, насколько ваши предлагаемые предложения по рефинансированию соотносятся с вашим существующим долгом и имеет ли смысл рефинансирование для вас. Убедитесь, что вы полностью понимаете, сколько будет стоить вам каждый месяц новый рефинансированный заем, включая проценты, комиссию за выдачу кредита и любые другие расходы.

  5. Выберите кредитора и официально подайте заявку

  Выбрав ссуду или кредитную карту, на которую вы хотите подать заявку, вы должны подать официальное заявление. Это вызовет жесткую проверку кредитоспособности, которая временно отрицательно повлияет на ваш кредит.Кредиторы также могут запросить у вас подтверждающую документацию, такую ​​как копии налоговых деклараций, квитанции об оплате и банковские выписки.

  В случае одобрения ваш кредитор может переводить средства на ваш банковский счет, отправлять вам бумажный чек или платить вашим кредиторам напрямую. Если вы получили ссуду, погасите долг быстро, чтобы не понести дополнительных расходов. Скорее всего, будет хорошей идеей позвонить своему текущему кредитору и попросить его назвать вам точную сумму выплаты по ссуде, чтобы не платить больше, чем вы должны.

  Наконец, вы захотите связаться со своим старым кредитором, чтобы убедиться, что ваш долг был выплачен полностью.Попросите, чтобы они прислали вам что-нибудь в письменном виде, чтобы хранить ваши финансовые записи.

  Можете ли вы изменить условия своего текущего личного кредита вместо рефинансирования?

  Да. Если вы обнаружите, что у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту, ваш кредитор может рассмотреть вопрос о пересмотре условий вашего личного кредита, чтобы предложить вам более выгодную сделку, особенно если у вас хорошая репутация с ним. Этот процесс, называемый модификацией ссуды, по сути, заключается в составлении нового контракта взамен старого.

  Когда вы просите пересмотреть условия личной ссуды, вы можете попросить снизить ваш ежемесячный платеж, процентную ставку, основной остаток или их комбинацию.Сделав ваш заем более доступным для вас, ваш кредитор надеется снизить вероятность того, что вы не сможете выполнить свои обязательства.

  Изменение существующей ссуды обычно не требует комиссии, и вы можете отправить несколько запросов в течение срока действия ссуды. Однако каждый кредитор будет иметь свои собственные критерии приемлемости при рассмотрении заемщиков для модификации ссуды, включая достижение минимального кредитного рейтинга и наличие ежемесячного дохода. Это означает, что не все подойдут.

  Точно так же вы можете договориться о более низкой процентной ставке по своей кредитной карте, особенно по счетам, которые у вас были в течение нескольких лет, поскольку вы можете использовать свою (надеюсь) историю своевременных платежей и высокий кредитный рейтинг.

  Прежде чем поговорить со своим текущим кредитором, примите во внимание следующие советы:

  • Просмотрите свою кредитную историю и исправьте любые потенциальные проблемы заранее, чтобы увеличить ваши шансы на одобрение.
  • Обсудите варианты модификации ссуды с кредитором, как только вы ожидаете финансовых проблем, а не после пропуска одного или нескольких платежей. Чем лучше ваши отношения с кредитором, тем больше вероятность, что они пересмотрят условия вашего личного кредита.
  • Будьте готовы объяснить причину вашего запроса, ваш текущий доход, то, как вы планируете увеличить свой доход в ближайшем будущем, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и любые другие финансовые обязательства, за которые вы несете ответственность.

  Как и зачем рефинансировать ипотеку

  В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

  Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

  Некоторые из недостатков включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.

  Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

  Что такое рефинансирование ипотеки?

  Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду.Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов снижения ежемесячного платежа, выведения собственного капитала на ваш дом или сокращения количества лет по жилищному кредиту.

  Рефинансирование сбережений по ипотеке на сумму 300 000 долларов

  Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

  Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

  Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долга под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

  Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем.Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

  Если вам интересно, как можно сэкономить, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

  СОВЕТ ЭКСПЕРТА MONEYGEEK

  Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

  Преимущества рефинансирования ипотеки

  Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. В то время как большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

  • Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования.Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
  • Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, заплатите частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
  • Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома.Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю ипотечную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, в результате чего появится больше возможностей для вашего дома.
  • Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится. Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать размер ежемесячного платежа каждый месяц, что позволит вам составить сбалансированный бюджет для своего дома.
  • Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокими процентами или отправиться в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая бывает раз в жизни.

  В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

  Затраты на рефинансирование ипотеки

  Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

  • Новые расходы и комиссии за закрытие: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
  • Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
  • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить остаток раньше срока. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
  • Более длительная точка безубыточности: Увеличение срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь жить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
  • Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это явление называется «уходом в воду». Прежде чем подписывать документы о ссуде, важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

  Как рефинансировать ипотеку

  Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

  1

  Установите цель для рефинансирования ипотеки

  Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

  2

  Проверьте свой кредитный рейтинг

  Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

  3

  Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

  Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты.Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

  4

  Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

  Как только вы убедились, что выбрали лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

  5

  Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

  После того, как вы заблокируете, ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

  6

  Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

  На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

  Экспертная информация по рефинансированию ипотеки

  Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

  1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
  2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
  3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
  4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

  Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

  Dr.Дэвид Л. Туио IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

  Узнать больше о рефинансировании жилищного кредита

  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12
  • 13
  • 14
  • 15
  • 16
  • 17
  • 18
  • 19
  • 20

  Об авторе

  Джо Кортес — независимый журналист, финансовые темы, включая ипотеку, вознаграждение по кредитным картам и инвестирование.Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

  Как работает рефинансирование и когда рефинансировать мою ипотеку

  Есть много причин, по которым вам следует подумать о рефинансировании. Как и в случае любого финансового решения, всегда полезно вооружиться знаниями о том, как работает рефинансирование, его преимущества и риски. Вы потенциально можете сэкономить сотню или две штуки каждый месяц. Это значительная экономия, которую можно было бы вложить в другое место.

  Что такое рефинансирование ипотеки?

  Рефинансирование ипотеки в двух словах означает выплату текущей ипотеки с целью получения новой ипотеки с более низкими процентными ставками, более коротким сроком погашения или переходом с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой. Рефинансирование ипотеки также дает возможность внести наличные в капитал вашего дома или даже консолидировать ваши долги.

  Однако есть некоторые расходы, о которых вы должны знать, прежде чем обращаться за рефинансированием.Вы будете нести ответственность за оценку, сборы за подачу заявления и заключительные расходы, что составляет примерно 3-6% от основной суммы ипотечного кредита ^[1] . Теперь вы можете спросить: это того стоит? Это вопрос, на который мы постараемся помочь вам ответить сегодня.

  Как всегда, рекомендуется проконсультироваться с консультантом по ипотеке для получения специализированного совета относительно вашей уникальной финансовой ситуации. В DECU мы гордимся тем, что у нас есть собственная преданная своему делу команда по ипотечному кредитованию, квалифицированная и готовая помочь сделать это сложное решение простым!

  Кто имеет право на рефинансирование ипотеки?

  Кредиторы и кредитные союзы обычно требуют, чтобы отношение кредита к стоимости (LTV) составляло 80% или меньше, чтобы иметь право на рефинансирование ^[2] .Коэффициент LTV рассчитывается путем деления остатка остатка по ипотеке на стоимость дома. Например, если ваш остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома — 150 000 долларов, ваш коэффициент LTV составляет 66,67%.

  3 типа рефинансирования ипотеки, и какой из них подходит именно вам

  1. Ставка и срок рефинансирования

  Ставка и срок рефинансирования — это самая основная и распространенная форма рефинансирования ипотеки. Это работает, если взять вашу текущую ипотеку и заменить ее новой, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке и срок погашения.

  Кому это подходит: Всем, кто хочет снизить свои процентные ставки и снизить ежемесячные платежи. Обычно после не менее 6 месяцев владения домом ^[3] .

  Чтобы лучше проиллюстрировать, сколько вы можете сэкономить, попробуйте воспользоваться нашим калькулятором рефинансирования, если вы не знаете, подходящее ли время для рефинансирования.

  2. Рефинансирование с выплатой наличных

  Этот тип рефинансирования происходит всякий раз, когда ваш собственный капитал увеличивается на сумму, часть которой вы хотели бы обналичить.Например, предположим, что вы купили свой первый семейный дом и взяли на него ипотеку на сумму 300 000 долларов. Вы ежемесячно прилежно выплачивали ипотечный кредит, и теперь вам осталось заплатить только 200 000 долларов. Это равняется 100 000 долларов собственного капитала, который вы накопили.

  Это 100 000 долларов собственного капитала, часть которых вы потенциально можете конвертировать в наличные. Большинство кредиторов позволяют брать в долг до 95% собственного капитала, который вы создали ^[4] . В данном случае это 100 000 долларов США x 95% = 95 000 долларов США.

  Если вы хотите конвертировать 50 000 долларов в наличные, это будет означать рефинансирование для получения нового кредита на 250 000 долларов (200 000 долларов — остаток по ипотеке + 50 000 долларов — желаемые деньги). Таким образом, новая основная сумма ипотеки после рефинансирования с выплатой наличных будет составлять 250 000 долларов.

  Для кого это подходит: Людям, которые создали собственный капитал и хотели бы получить доступ к крупной сумме наличных денег для покрытия более крупных расходов, таких как ремонт дома или обучение в колледже.

  3. Рефинансирование наличными

  Рефинансирование с внесением наличных работает, когда вы выплачиваете существующую ипотеку до определенного соотношения ссуды к стоимости (LTV), чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки.

  Давайте рассмотрим пример, чтобы лучше проиллюстрировать это.

  Текущий остаток по ипотеке: $ 320 000

  Текущая стоимость дома: 300 000 долларов.

  Коэффициент LTV: 107%.

  Чтобы иметь право на рефинансирование по традиционной ставке и сроку, кредиторы в идеале хотели бы, чтобы ваш коэффициент LTV упал примерно до 80% или ниже ^[1] . Ваш коэффициент LTV составляет 107%, поэтому вы не можете претендовать на рефинансирование. Итак, что вы можете с этим поделать?

  Вот где вам может помочь рефинансирование наличными.Вы можете внести немного наличных в свою ипотечную ссуду, чтобы снизить ее до 80% -ного порога. По нашим расчетам, вам нужно будет снизить остаток по ипотеке до 240 000 долларов с 320 000 долларов. Это означает, что вам нужно будет внести 80 000 долларов наличными, чтобы соответствовать минимальным требованиям.

  Допустим, ваш кредитор заключает с вами сделку по снижению ставок по ипотеке с 5% до 3,5%, только если вы достигнете 80% -ного порога коэффициента LTV. Стоит ли это вложенных денег? Давай выясним.

  Единственные цифры, которые вам нужны, это ваш старый vs.новые годовые процентные выплаты. Воспользовавшись ипотечным калькулятором, мы обнаружили, что:

  Старые годовые процентные выплаты на сумму 320 000 долларов США при 5%: 16 000 долларов США
  Новые годовые выплаты процентов на сумму 240 000 долларов США при 3,5%: 8 400 долларов США

  Ставка доходности 9,5% считается довольно хорошей инвестицией на сегодняшнем рынке, учитывая, что вам гарантирована эта конкретная норма доходности, что бы ни случилось.

  Для кого это подходит: Заемщики, у которых собственный капитал снизился, в результате чего их коэффициент LTV превышает 80% порогового значения.Заемщики, которые также имеют довольно большую сумму денежных сбережений и хотят увидеть, является ли сделка по рефинансированию наличными денежными средствами хорошим вариантом для стабильной окупаемости инвестиций.

  Когда рефинансировать?

  Практическое правило, которого следует придерживаться, заключается в том, что если вы можете снизить свои процентные ставки примерно на 1–2%, то, возможно, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании ^[1] . Помните, что ваша общая экономия с новыми ставками должна покрывать многие сборы (оценка, заявки, закрытие и т. Д.) во время рефинансирования, чтобы оно было целесообразным.

  Однако при рассмотрении рефинансирования с выплатой наличных не существует жестких правил для того, когда это хорошее время. Изъятие денег из собственного капитала вашего дома и инвестирование их в другое место может быть рискованным, но также может быть очень прибыльным. То же самое относится и к рефинансированию с наличными, когда вам придется вычислить цифры, чтобы увидеть, стоит ли того.

  Если вы все еще не уверены, что рефинансирование ипотеки является для вас хорошим выбором, вы можете связаться с нашей командой по ипотеке, чтобы получить второе мнение эксперта.Помните, что все ссуды подлежат одобрению, поэтому позвоните нашей команде или получите предварительное одобрение с помощью нашего онлайн-приложения.

  В заключение, принимая решение о рефинансировании ипотеки, имейте в виду возможные варианты, комиссии и связанные с этим риски. Потратьте некоторое время на подсчет, потому что это потенциально может спасти вас тысячи и открыть другие прибыльные возможности для вас и вашей семьи.

  Эта статья предназначена только для образовательных целей и не предназначена для замены совета кредитного представителя или финансового консультанта.Кредитный союз сотрудников Deere не предоставляет консультации по вопросам налогообложения. Примеры, приведенные в статье, приведены только для примера и могут не относиться к вашей ситуации.