Содержание

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Саша Рай

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

/collection/

Кто такие коллекторы

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

/justice/

Что такое суд и зачем он нужен

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства.

Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10-го на 20-е число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.

На какие уступки пойдет банк — это отчасти предмет переговоров. Есть меры, которые банк обязан предпринять по закону, и льготы, которые он предоставляет по желанию. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

/no/

Краткий курс переговоров

По закону с 2020 года банк обязан предоставить вам кредитные каникулы, если вы соответствуете всем требованиям.

ст. 6 закона № 106-ФЗ от 03.04.2020

Кредитные каникулы — это период до шести месяцев, во время которого вы можете:

  • совсем не платить кредит;
  • платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Мы подробно написали о том, кто и как может воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году.

Кратко:

  1. Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
  2. Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
  3. Размер кредита не больше установленного лимита.
  4. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
  5. Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
  6. За время каникул начисляются проценты.
  7. По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда

договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 Р, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

Ну и что? 31.07.19

Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Более того, банк обязан предоставить вам ипотечные каникулы на срок до шести месяцев при соблюдении следующих условий:

  1. Ипотеку вы брали для себя, а не для бизнеса.
  2. Это ваше единственное жилье.
  3. Сумма кредита — до 15 000 000 Р.
  4. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение: увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.
  5. Условия договора об ипотеке раньше не меняли по вашей просьбе.

п. 4 ст. 6 закона № 76-ФЗ

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Что делать? 02.04.20

Моя невеста проходит процедуру банкротства. Чем я рискую?

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк.

Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

/gennady/

Что бывает с должниками

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

8 последствий неуплаты кредита

Когда человек берет кредит в банке, то обещает вернуть эти деньги с процентами в будущем. Если обещание выполняется, хорошо всем: заемщик пользуется деньгами, а банк получает прибыль. Если же нарушить договоренности, банк может понести потери, а должник рискует встретиться с неприятными последствиями.

👎 Ухудшится кредитная история

Кредитная история — это досье заемщика — история исполнения обязательств по кредитам и займам.

Человеку с хорошей кредитной историей банки охотнее одобрят кредит. Если же человек нарушает свои обязательства, банк это увидит и с большей вероятностью откажет в кредите. Чем хуже кредитная история, тем сложнее получить деньги

Как испортить кредитную историю

💸 На долг начислят пени и штрафы

За просрочку платежей банки начисляют пени и штрафуют. Размер пени и штрафов зависит от суммы долга и условий кредита, но задолженность точно вырастет — разобраться с ней будет сложнее

Чем грозят просрочки по кредиту

📱 Придется общаться с коллекторами

Должнику начнут звонить с требованиями продолжить платить. Службы взыскания и коллекторы вправе напоминать о долге и предупреждать о штрафах и других санкциях

Как работают коллекторы

🧑‍⚖️ Банк подаст в суд

Если заемщик не платит по кредиту, банк вправе обратиться в суд, который обяжет заплатить по счетам. К долгу прибавятся судебные издержки: они лягут на заемщика

Что такое судебные расходы

🛫 Уехать из страны не получится

Если сумма задолженности больше 30 000 Р, по решению суда должнику могут запретить покидать Россию. Даже если выплатить весь долг прямо перед выездом, покинуть страну не удастся: нужно будет дождаться, когда снимут запрет

За что могут не выпустить за границу

🏡 Можно лишиться имущества

Если кредит брался под залог, а заемщик отказывается платить и по решению суда, имущество выставят на торги.

Даже если кредит не обеспечен залогом, судебные приставы могут арестовать имущество должника в пределах суммы задолженности. Это могут быть банковские счета, недвижимость, бытовая техника и другие ценности

Что могут сделать приставы

💰 Доходы могут сократиться наполовину.

И не только у должника

После решения суда приставы вправе удерживать до 50% зарплаты должника в счет погашения долга.

Если кредит брался под поручительство, а должник отказывается платить, требовать вернуть деньги будут у поручителя: он становится обязанным платить по чужим счетам

Как устроено поручительство

🚨 Есть риск получить срок

Злостные неплательщики — те, чей долг, по которому они не платят, хотя деньги есть, больше 2 250 000 Р, — рискуют столкнуться с серьезными неприятностями: от штрафа до 200 000 Р до лишения свободы на срок до 2 лет

💳 Как не задолжать банку, а заработать на нем

Рассказываем в нашем бесплатном курсе «Как использовать кредитку и богатеть». Даем советы, как получать деньги там, где другие их теряют. Без обмана и серых схем

Начать учиться

Что почитать, чтобы не задолжать банку:

1. Как погасить все кредиты.
2. Как правильно рассчитаться с долгами.
3. Что бессмысленно говорить банку, если у вас долг по кредиту.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Что произойдет, если вы не заплатите ссуду до зарплаты?

Одолжить деньги с помощью ссуды до зарплаты звучит как отличная идея на скорую руку. Вы оплатили свои счета и теперь в курсе платежей. Но что произойдет, если вы не заплатите кредит до зарплаты?

Что такое ссуда до зарплаты?

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная ссуда, обычно около 500 долларов или меньше, которую вы должны погасить до следующей зарплаты. Некоторые из них доступны в Интернете, но обычно вы можете найти их в вашем городе. В США насчитывается более 23 000 кредиторов до зарплаты, что почти вдвое больше, чем в McDonald’s.

В то время как для других кредитов установлена ​​система погашения, кредиты до зарплаты должны быть погашены полностью. Таким образом, если вы одолжите 500 долларов, вы вернете 500 долларов единовременно.

Чтобы взять кредит до зарплаты, вы выпишете чек с датой погашения на остаток. Это включает в себя любые сборы и проценты, установленные для суммирования между временем, когда вы берете кредит, и временем его погашения. Годовые процентные ставки могут составлять более 400% по кредиту до зарплаты по сравнению с примерно 15–30% по другим типам личных кредитов.

В зависимости от кредитора, выдавшего ссуду до зарплаты, и от того, когда вам заплатят, до погашения может пройти от двух до четырех недель.

Что произойдет, если вы не сможете погасить кредит до зарплаты?

Когда вы берете кредит до зарплаты, многие кредиторы не проверяют кредитоспособность. Там, где другие кредиторы попытались бы подтвердить вашу кредитоспособность, кредиторы до зарплаты не смотрят. Это звучит здорово, если у вас нет лучшего кредита.

12 миллионов американцев ежегодно берут ссуды до зарплаты, по данным The Pew Charitable Trusts, и тратят 9 миллиардов долларов только на комиссионные. Поскольку многие заемщики не могут позволить себе погасить ссуду до зарплаты единовременно, они продлевают или повторно берут ссуду.

Продление кредита — обычное дело. Фактически, Бюро финансовой защиты потребителей сообщает, что 80% кредитов до зарплаты пролонгируются в другой кредит в течение двух недель после первоначального займа. Чтобы избежать дефолта по кредиту или риска просрочить платежи, вы можете взять еще один кредит. Кредиторы до зарплаты разрешают это, потому что это просто еще один кредит, который они планируют вернуть.

Если вы этого не сделаете, вы рискуете просрочить платежи и рискуете не выплатить кредит. Дефолт — это то, что происходит, когда вы не в состоянии погасить кредит вовремя, пропустив платежи в течение многих месяцев. Ваш кредит может в конечном итоге быть передан коллектору, который свяжется с вами, чтобы заставить вас погасить кредит в полном объеме. Именно тогда многие заемщики начинают беспокоиться о том, как погасить долг по кредитам до зарплаты.

Как неуплата кредита до зарплаты может повлиять на ваш кредит

Если вы не сможете соблюсти цикл кредита до зарплаты и будете опаздывать с платежами, в конечном итоге вы не сможете платить по кредиту, и ваш кредитный рейтинг может ухудшиться.

«Если будет сообщено, дефолт по кредиту до зарплаты будет показан как просрочка платежа в кредитном отчете», — говорит Роб Друри, исполнительный директор Ассоциации христианских финансовых консультантов. «Унизительная информация и просроченные счета оказывают наибольшее негативное влияние на кредитный рейтинг».

Ваш кредитный рейтинг FICO состоит из 5 факторов:

  • История платежей – 35 %
  • Суммы задолженности – 30 %
  • Продолжительность кредитной истории – 15 % %

Просроченные платежи оказывают наибольшее влияние на определение вашего балла. Пропущенные платежи по чему угодно, включая кредитные карты, студенческие ссуды и платежи за автомобиль, могут испортить ваш кредитный рейтинг. Кредиты до зарплаты ничем не отличаются.

Невыплата кредита приводит к снижению кредитного рейтинга. Отрицательная отметка, такая как просроченный кредит, может оставаться в вашем кредитном отчете от семи до десяти лет. Это может снизить ваши шансы на получение кредита в будущем, будь то покупка автомобиля или дома. Некоторые владельцы недвижимости тянут кредитные отчеты потенциальных арендаторов, что может снизить ваши шансы на получение квартиры.

Даже если вы сможете получить кредит в будущем, вы можете столкнуться с гораздо более высокими процентными ставками (хотя и не такими высокими, как ставки по кредитам до зарплаты). Наличие более высокой процентной ставки означает, что вы будете платить больше денег в течение срока действия кредита, а также более крупные ежемесячные платежи. Это может повлиять на ваш бюджет, особенно если у вас нет средств для крупных ежемесячных платежей.

Можно ли наложить арест на мою зарплату в счет займа до зарплаты?

Наложение ареста на заработную плату — это когда ваш работодатель выплачивает часть вашей заработной платы сборщику долгов, в число которых может входить кредитор до зарплаты.

Кредиторы, выдающие зарплату, не могут арестовать вашу зарплату без решения суда. Если вы не можете или не можете погасить кредит, кредитор — банк, кредитный союз или интернет-учреждение — может подать на вас в суд, чтобы взыскать остаток.

Если вы не оспорите претензию или выиграет кредитор, суд может вынести против вас постановление о возврате денег. По решению суда кредиторы могут арестовать заработную плату.

«Это зависит от штата, в котором [вы] проживаете», — говорит Друри. «Например, Техас не разрешает наложение ареста на заработную плату за потребительский долг».

Могу ли я попасть в тюрьму за невыплату ссуды до зарплаты?

В каждом правиле есть нюансы. В то время как в целом вы не попадете в тюрьму за неуплату кредита до зарплаты, вы все равно можете .

«В США [вы] не можете попасть в тюрьму только за долги», — говорит Друри. «Однако [вы] можете попасть в тюрьму за мошенничество или кражу, если будет установлено, что имело место искреннее намерение не возвращать кредит».

Если на вас подали в суд за неуплату кредита, судья может выдать ордер на ваш арест. Если вам необходимо явиться в суд, вы не должны игнорировать постановление суда. По крайней мере, проконсультируйтесь с адвокатом, который может помочь вам подготовиться к явке в суд или как обращаться с ордером.

Что делать, если вы не можете погасить ссуду до зарплаты

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить ссуду до зарплаты, у вас есть несколько вариантов решения этой проблемы.

1. Продлить кредит

Это вариант, который делают многие заемщики ссуды до зарплаты. Вам нужно будет подписать поправку к кредитному договору с новыми условиями и новой процентной ставкой. Это даст вам несколько недель, чтобы привести свои финансы в порядок.

2. Взять потребительский кредит

Персональный кредит и кредит до зарплаты — это не одно и то же. Взяв потребительский кредит, вы можете покрыть расходы на погашение кредита до зарплаты. Затем вы можете сосредоточиться на том, чтобы сделать доступные платежи по личному кредиту.

Процентные ставки по личным кредитам намного ниже, даже если ваш кредитный рейтинг не так уж высок. После того, как вы соответствуете требованиям, вы можете работать со своим кредитором по личному кредиту, чтобы установить условия, которые подходят для вас. Кредиторы не хотят, чтобы вы отставали по платежам так же сильно, как и вы сами. Обычно они довольно быстро разрабатывают план погашения, который устраивает обе стороны. Вместо единовременного платежа в течение нескольких недель ваши условия дают вам много месяцев для погашения кредита.

3. Обратитесь за помощью

Занять деньги у друзей и родственников — трудный, но, возможно, необходимый шаг для того, чтобы выбраться из ямы ссуд до зарплаты.

Родственники могут не захотеть помогать вам, поэтому, если вы хотите доказать им, что вы настроены серьезно, заключите контракт. Запишите, когда вы завершите погашение, как выглядят ежемесячные взносы и что делать, если первоначальный план не сработает. Убедитесь, что обе стороны довольны контрактом — это показывает, что вы настроены серьезно и хотите заслужить их уважение.

Должны ли вы рассмотреть возможность консолидации ваших займов до зарплаты?

Консолидация ваших займов до зарплаты означает, что вам нужно будет поговорить с вашим текущим кредитором, чтобы выработать более низкий план ежемесячных платежей. Поскольку кредиторы до зарплаты обычно требуют одну единовременную сумму, а не много ежемесячных платежей, вы не сможете получить ее таким образом.

Вместо этого вы можете попробовать кредит консолидации задолженности. Вы можете использовать личный кредит, чтобы погасить свой высокопроцентный кредит до зарплаты, а затем погасить свой личный кредит по графику, который работает для вас. Вы также можете получить кредит собственного капитала, если у вас есть дом или снять наличными с вашей кредитной карты.

Вы также можете связаться с кредитным союзом, чтобы узнать об альтернативных вариантах займа до зарплаты. Это кредиты на срок до шести месяцев и позволяют занять до 1000 долларов. Большинство кредитных союзов требуют, чтобы вы были их членом, прежде чем воспользоваться этим преимуществом, но разговор с вашим местным кредитным союзом о ваших возможностях является хорошим первым шагом.

Что делать, если меня преследует коллектор?

Если вы пропустили выплату ссуды до зарплаты в течение нескольких месяцев, и она ушла на сборы, вы можете начать получать много звонков и писем по поводу оплаты.

Коллекторам разрешено связываться с вами по поводу оплаты вашего долга, но благодаря Закону о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) они ограничены в том, как они могут говорить с вами и что они могут спросить у вас.

FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные выражения или вводящие в заблуждение действия, чтобы заставить вас погасить свой долг. Если вы сообщите коллектору в письменной форме, чтобы он прекратил с вами связываться, он должен подчиниться. Если вы имеете дело с недобросовестным коллектором, вы можете сообщить о нем в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Приведение в порядок своих кредитов до зарплаты — отличный шаг к восстановлению финансов и избавлению от долгов. Но злоупотреблять в процессе не стоит. Работайте над исправлением своих ошибок, получайте помощь, где можете, и повышайте свой кредитный рейтинг.

Пособия по облегчению государственного долга
  • Без предоплаты
  • Индивидуальная оценка с экспертом по долговому консультированию
  • Для людей с необеспеченным долгом в размере 7500 долларов США и старше

Посетите программу облегчения бремени национального долга


Сведения об авторе

Дори Зинн Дори Зинн — журналист, специализирующийся на личных финансах. Ее работы публикуются в Huffington Post, Quartz, Wirecutter, Bankrate, Credit Karma и других изданиях. Ей нравится помогать людям учиться лучше обращаться с деньгами.

Ещё сообщения от Дори Зинн >

Просрочка по кредиту: что произойдет, если я не смогу выплатить кредит?

Автор: Луи ДеНикола

Обновлено • 3 минуты чтения • Учиться на испанском

Изображение: Задумчивая молодая женщина за ноутбуком смотрит в окно в гостиной

В двух словах

Невыплата кредита может повредить вашему кредиту, и вы можете немедленно заплатить оставшуюся часть долга. Если вы считаете, что можете пропустить платеж в будущем, свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить возможные решения.

Луи ДеНикола пишет статьи о личных финансах для American Express и Discover. Примечание редакции: Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы даете обещание погасить кредит. Поэтому, если вы не вносите своевременные платежи, ваш кредит может быть невозможен.

Дефолт может произойти сразу после пропущенного платежа или через несколько месяцев, поскольку точные сроки будут зависеть от условий вашего кредита и законов штата или федеральных законов.

Некоторые люди могут сознательно не платить по кредитам, когда они не могут или не хотят платить. Другие могут непреднамеренно объявить дефолт, потому что не понимают, что должны деньги. Иногда люди не получают уведомления о задержке платежа, потому что они недавно переехали или изменили свою контактную информацию.

К сожалению, ошибки по умолчанию не редкость. Министерство образования США сообщает, что 11,5% студентов, которые начали выплачивать федеральные студенческие кредиты в 2013 году, не выполнили свои обязательства в течение двух лет. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, 2,53% кредитных карт коммерческих банков оказались неплатежеспособными в течение третьего квартала 2017 года9. 0003

Заемщики также могут не платить личные кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты и другие виды долговых обязательств.

Нужно консолидировать долг? Магазин для кредитов сейчас

  • Потенциальные последствия дефолта
  • Предотвращение дефолта по кредиту
  • Как дефолт по кредиту может повлиять на вашу кредитную историю один пропущенный платеж. Или ваш аккаунт может считаться просроченным только после того, как вы пропустите несколько платежей подряд. Последствия дефолта также зависят от кредитора и типа кредита.

    Во многих случаях просроченный кредит может быть отправлен в отдел взыскания кредитора или продан стороннему коллекторскому агентству. Дефолт также может привести к тому, что ваша заработная плата или возврат налога будут конфискованы, если кредитор потребует судебного решения против вас.

    Существуют также уникальные обстоятельства, связанные с определенными видами кредитов. Например, если у вас есть просроченный федеральный студенческий кредит, вы можете не иметь права на дополнительные федеральные студенческие кредиты, варианты федерального кредита, такие как отсрочка и досрочное погашение, или альтернативные планы погашения. Однако, в отличие от некоторых других видов долга, вы можете реабилитировать свой федеральный студенческий заем, избавиться от дефолта и вернуться к плану погашения.

    Автокредиты, как правило, являются обеспеченными кредитами, что означает наличие залога (вашего автомобиля), связанного с кредитом. В случае невыполнения обязательств кредитор может вернуть ваше транспортное средство, если вы не погасите кредит.

    Предотвращение дефолта по кредиту

    Варианты, которые у вас есть, чтобы избежать дефолта по кредиту, также зависят от типа кредита и ваших обстоятельств.

    Например, если у вас возникли проблемы со своевременными выплатами по федеральным студенческим кредитам, есть определенные варианты, которые вы можете использовать до дефолта. Одним из вариантов может быть временное прекращение платежей без штрафных санкций путем отсрочки или воздержания.

    При использовании многих типов кредитов, если вы думаете, что опоздаете с платежом, вы можете попытаться заранее сообщить об этом кредитору, чтобы узнать, будут ли они сотрудничать с вами, чтобы сделать платежи более управляемыми. Если вы согласны изменить условия вашего контракта, важно получить это в письменной форме.

    Во всех случаях понимание условий вашего кредита и последствий дефолта должно помочь вам взвесить все варианты и определить наилучший следующий шаг.

    Как неуплата кредита может повлиять на ваш кредит

    Уничижительные знаки, в том числе просроченные платежи, инкассовые счета и дефолты, могут оставаться в ваших кредитных отчетах на срок от 7 до 10 лет. Даже один просроченный платеж, о котором сообщается, может повредить вашей кредитной истории, а продолжающиеся пропущенные платежи могут ухудшить этот эффект.

    Более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для других финансовых продуктов и может привести к более высоким процентным ставкам по кредитам и кредитным картам. Унизительные отметки в ваших кредитных отчетах также могут повредить поиску работы.

    Погашение счета, который был отправлен на сборы или находится в состоянии дефолта, может помочь вашим баллам, уменьшив общий долг, хотя оценки не будут сняты с ваших кредитных отчетов раньше.