Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т. д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Через сколько аннулируется кредит если не платить

Многие заемщики считают, что если не платить кредит в течение долгого времени, банк спишет долг, и возвращать деньги не придется. Такой исход событий в теории действительно возможен, но на практике случается довольно редко. О том, через сколько аннулируется кредит, если не платить, и при каких условиях это может произойти, рассказывают эксперты компании «Иджис».

Содержание:

1. Что будет, если 5 лет не платить кредит
2. Что такое исковая давность, и как ее рассчитать
3. Может ли банк-кредитор обратиться в суд, если срок исковой давности прошел
4. Когда срок исковой давности прерывается
5. Когда течение срока исковой давности приостанавливается
6. Через сколько лет списывается долг по кредиту в микрозаймах
7. Как не платить кредит по закону

Что будет, если 5 лет не платить кредит

Оформляя кредит, каждый заемщик думает, что с легкостью справится с долговыми обязательствами, которые у него возникнут. Однако непредвиденные обстоятельства возникают слишком часто — кто-то лишается работы с достойным заработком, кто-то уходит на длительный больничный, а кто-то просто понимает, что имеющихся доходов не хватает на нормальную жизнь, не говоря уж о погашении банковского долга. В результате возникают первые просрочки, избавиться от которых с каждым месяцем становится все сложнее — поэтому многие должники перестают платить по кредиту совсем.

Не стоит надеяться на то, что банк с легкостью простит непогашенный долг. Если заемщик перестает вносить платежи по кредиту, банк начинает действовать — сначала собственными силами, с привлечением специалистов отдела взыскания просроченной кредиторской задолженности. Чтобы получить свои деньги, банк:

• попытается связаться с должником по разным каналам связи — по телефону, обычной и электронной почте и т. д.;
• выйдет на связь с родственниками, друзьями и работодателем должника.

Если взыскать долг самостоятельно банк не сможет (или не захочет тратить время, если задолженность небольшая), он может передать право требования долга коллекторскому агентству. Коллекторы прощают долги еще реже, чем банки — взыскание денег с нерадивых должников приносит им весьма солидный доход.

И, наконец, и банки, и коллекторы для взыскания непогашенной задолженности могут обратиться в суд. Если решение, вынесенное по итогам рассмотрения дела, подтвердит обязательства должника по погашению долга, в дело вступят судебные приставы — они обладают широкими полномочиями по принудительному взысканию долга.

Многие должники спрашивают — если не платить кредит, через сколько подают в суд? Однозначного ответа на этот вопрос нет — обратиться в суд кредитор может как через несколько месяцев, так и через два года с момента возникновения неисполненной задолженности. При этом и должнику, и кредитору стоит помнить про исковую давность и про то, как правильно ее считать.

Бесплатный онлайн-сервис по проверке задолженности

Что такое исковая давность, и как ее рассчитать

Исковая давность — это время, по истечении которого кредитор утрачивает право на взыскание долга с помощью суда. Обычно срок исковой давности равен 3 годам (ст. 196 ГК РФ). Это значит, что у банка есть 3 года на то, чтобы вернуть деньги, которые должник не заплатил добровольно.

 Важный момент!

Срок давности по кредитам и займам, которые должник обязался вернуть не одним, а несколькими платежами, рассчитывается по особому правилу — для каждого периодического платежа этот срок будет определяется отдельно (см. Определение ВС РФ № 9-КГ21-2-К1 от 11.05.2021).

Например, заемщик должен был внести первый платеж по кредиту 1 июня 2021 года — срок по нему истечет 31 мая 2024 года. Дата внесения второго платежа — 1 июля 2021 года: по нему срок истечет 30 июня 2024 года. По последующим периодическим платежам срок исковой давности исчисляется аналогично.

Может ли банк-кредитор обратиться в суд, если срок исковой давности прошел

Кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании с должника просроченной задолженности даже в том случае, если срок исковой давности уже прошел. Задача должника — вовремя подать в суд возражение с указанием на то, что 3 года с момента возникновения просроченной задолженности уже истекли. Только в этом случае суд откажет кредитору в рассмотрении его иска.

И все же не стоит избегать общения с банком в надежде на то, что про кредит забудут — даже если истечет срок исковой давности, право на взыскание долга своими силами или через коллекторов у кредитора останется. Кроме того, невыплаченный кредит безнадежно испортит заемщику кредитную историю — в ближайшие 10 лет получить деньги в долг вряд ли получится.

Когда срок исковой давности прерывается

Течение срока исковой давности может прерываться — такое возможно, если должник своими действиями подтвердит, что признает долг (ст. 203 ГК РФ). Перечень таких действий законом строго не определен, поэтому опираться можно лишь на сложившуюся судебную практику. Так, согласно п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, такими действиями могут считаться:

• признание должником претензии кредитора;
• изменение условий ранее заключенного договора таким образом, что становится понятно — должник признал долг, согласовав, к примеру, отсрочку или рассрочку платежа;
• подписание должником акта сверки взаиморасчетов и пр.

Если должник внес периодический платеж, это вовсе не означает, что он признал долг полностью. Исковая давность исчисляется отдельно для каждого из таких платежей, поэтому и уплата одного из них полным признанием обязательств не считается.

О признании должником долга могут свидетельствовать только его активные действия. Бездействие должника признанием долга считать недопустимо.

После перерыва срок начинает отсчитываться заново — время, прошедшее до признания должником имеющейся у него задолженности, при расчете исковой давности учитываться не будет (ст. 203 ГК РФ).

Максимальный суммарный срок давности (с учетом всех перерывов) не может быть больше 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ).

Когда течение срока исковой давности приостанавливается

Срок исковой давности может не только прерваться, но и приостановиться — такое бывает, если (ст. 202 ГК РФ):

• подать иск вовремя было невозможно из-за воздействия обстоятельств непреодолимой силы;
• должник находился в войсках, переведенных на военное положение;
• Правительством РФ был установлен мораторий на обращение кредиторов в суд;
• действие закона, регулирующего отношения между кредитором и заемщиком, было приостановлено.

В перечисленных случаях время, прошедшее до момента приостановления, не аннулируется — срок продолжает течь с того момента, на котором он остановился.

Через сколько лет списывается долг по кредиту в микрозаймах

Непогашенные займы, полученные не в банке, а в микрофинансовой организации, взыскиваются с должника по тем же правилам, что и обычные долги. МФО может работать с просроченной задолженностью самостоятельно, а может продать ее коллекторам. И в любом случае за МФО сохраняется право на обращение в суд — если иск будет удовлетворен, должнику придется исполнять судебное решение: добровольно или принудительно, с участием судебных приставов.

Непогашенный долг могут не списать даже через 10 лет — если МФО не обратилась в суд, это еще не значит, что обязательства полностью исчезли: возможно, право их требования переходит от одной организации к другой: это вполне законно.

Как не платить кредит по закону

Единственный работающий способ, который позволяет избавиться от долга раз и навсегда, не выплачивая его — прохождение процедуры банкротства. Банкротство физического лица — это признание его несостоятельным, т. е. неспособным самостоятельно исполнить имеющиеся у него долговые обязательства. После того, как суд признает должника банкротом, имеющиеся у него активы будут направлены на погашение долговых обязательств. Долги, на оплату которых денег не хватит, будут аннулированы. Банк не сможет взыскать их ни самостоятельно, ни через суд — ни сразу же, ни через 10 лет.

Если вы понимаете, что непогашенных задолженностей у вас накопилось слишком много, а денег на то, чтобы рассчитаться с банком, нет, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства. Это не так страшно, как кажется — особенно если вас будут сопровождать грамотные специалисты.

Юристы компании «Иджис» готовы оказать помощь на всех стадиях банкротства — с момента сбора документов и передачи их в арбитраж и до завершения процедуры.

Наша команда

Что произойдет, если вы не заплатите ссуду до зарплаты?

Одолжить деньги с помощью ссуды до зарплаты звучит как отличная идея на скорую руку. Вы оплатили свои счета и теперь в курсе платежей. Но что произойдет, если вы не заплатите кредит до зарплаты?

Что такое ссуда до зарплаты?

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная ссуда, обычно около 500 долларов или меньше, которую вы должны погасить до следующей зарплаты. Некоторые из них доступны в Интернете, но обычно вы можете найти их в своем городе. В США насчитывается более 23 000 кредиторов до зарплаты, что почти вдвое больше, чем в McDonald’s.

В то время как для других кредитов установлена ​​система погашения, кредиты до зарплаты должны быть погашены полностью. Таким образом, если вы одолжите 500 долларов, вы вернете 500 долларов единовременно.

Чтобы взять кредит до зарплаты, вы выпишете чек с датой погашения на остаток. Это включает в себя любые сборы и проценты, установленные для суммирования между временем, когда вы берете кредит, и временем его погашения. Годовые процентные ставки могут составлять более 400% по кредиту до зарплаты по сравнению с примерно 15–30% по другим типам личных кредитов.

В зависимости от кредитора, выдавшего ссуду до зарплаты, и от того, когда вам заплатят, до погашения может пройти от двух до четырех недель.

Что произойдет, если вы не сможете погасить кредит до зарплаты?

Когда вы берете кредит до зарплаты, многие кредиторы не проверяют кредитоспособность. Там, где другие кредиторы попытались бы подтвердить вашу кредитоспособность, кредиторы до зарплаты не смотрят. Это звучит здорово, если у вас нет лучшего кредита.

12 миллионов американцев ежегодно берут ссуды до зарплаты, по данным The Pew Charitable Trusts, и тратят 9 миллиардов долларов только на комиссионные. Поскольку многие заемщики не могут позволить себе погасить ссуду до зарплаты единовременно, они продлевают или повторно берут ссуду.

Продление кредита — обычное дело. Фактически, Бюро финансовой защиты потребителей сообщает, что 80% кредитов до зарплаты пролонгируются в другой кредит в течение двух недель после первоначального займа. Чтобы избежать дефолта по кредиту или риска просрочить платежи, вы можете взять еще один кредит. Кредиторы до зарплаты разрешают это, потому что это просто еще один кредит, который они планируют вернуть.

Если вы этого не сделаете, вы рискуете просрочить платежи и рискуете не выплатить кредит. Дефолт — это то, что происходит, когда вы не в состоянии погасить кредит вовремя, пропустив платежи в течение многих месяцев. Ваш кредит может в конечном итоге быть передан коллектору, который свяжется с вами, чтобы заставить вас погасить кредит в полном объеме. Именно тогда многие заемщики начинают беспокоиться о том, как погасить долг по кредитам до зарплаты.

Как неуплата кредита до зарплаты может повлиять на ваш кредит

Если вы не сможете соблюсти цикл кредита до зарплаты и будете опаздывать с платежами, в конечном итоге вы не сможете платить по кредиту, и ваш кредитный рейтинг может ухудшиться.

«Если будет сообщено, дефолт по кредиту до зарплаты будет показан как просрочка платежа в кредитном отчете», — говорит Роб Друри, исполнительный директор Ассоциации христианских финансовых консультантов. «Унизительная информация и просроченные счета оказывают наибольшее негативное влияние на кредитный рейтинг».

Ваш кредитный рейтинг FICO состоит из 5 факторов:

• История платежей – 35 %
• Суммы задолженности – 30 %
• Продолжительность кредитной истории – 15 % %

Просроченные платежи оказывают наибольшее влияние на определение вашего балла. Пропущенные платежи по чему угодно, включая кредитные карты, студенческие ссуды и платежи за автомобиль, могут испортить ваш кредитный рейтинг. Кредиты до зарплаты ничем не отличаются.

Невыплата кредита приводит к снижению кредитного рейтинга. Отрицательная отметка, такая как просроченный кредит, может оставаться в вашем кредитном отчете от семи до десяти лет. Это может снизить ваши шансы на получение кредита в будущем, будь то покупка автомобиля или дома. Некоторые владельцы недвижимости тянут кредитные отчеты потенциальных арендаторов, что может снизить ваши шансы на получение квартиры.

Даже если вы сможете получить кредит в будущем, вы можете столкнуться с гораздо более высокими процентными ставками (хотя и не такими высокими, как ставки по кредитам до зарплаты). Наличие более высокой процентной ставки означает, что вы будете платить больше денег в течение срока действия кредита, а также более крупные ежемесячные платежи. Это может повлиять на ваш бюджет, особенно если у вас нет средств для крупных ежемесячных платежей.

Можно ли наложить арест на мою зарплату в счет займа до зарплаты?

Наложение ареста на заработную плату — это когда ваш работодатель выплачивает часть вашей заработной платы сборщику долгов, в число которых может входить кредитор до зарплаты.

Кредиторы, выдающие зарплату, не могут арестовать вашу зарплату без решения суда. Если вы не можете или не можете погасить кредит, кредитор — банк, кредитный союз или интернет-учреждение — может подать на вас в суд, чтобы взыскать остаток.

Если вы не оспорите претензию или выиграет кредитор, суд может вынести против вас постановление о возврате денег. По решению суда кредиторы могут арестовать заработную плату.

«Это зависит от штата, в котором [вы] проживаете», — говорит Друри. «Например, Техас не разрешает наложение ареста на заработную плату за потребительский долг».

Могу ли я попасть в тюрьму за невыплату ссуды до зарплаты?

В каждом правиле есть нюансы. В то время как в целом вы не попадете в тюрьму за неуплату кредита до зарплаты, вы все равно можете .

«В США [вы] не можете попасть в тюрьму только за долги», — говорит Друри. «Однако [вы] можете попасть в тюрьму за мошенничество или кражу, если будет установлено, что имело место искреннее намерение не возвращать кредит».

Если на вас подали в суд за неуплату кредита, судья может выдать ордер на ваш арест. Если вам необходимо явиться в суд, вы не должны игнорировать постановление суда. По крайней мере, проконсультируйтесь с адвокатом, который может помочь вам подготовиться к явке в суд или как обращаться с ордером.

Что делать, если вы не можете погасить ссуду до зарплаты

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить ссуду до зарплаты, у вас есть несколько вариантов решения этой проблемы.

1. Продлить кредит

Это вариант, который делают многие заемщики ссуды до зарплаты. Вам нужно будет подписать поправку к кредитному договору с новыми условиями и новой процентной ставкой. Это даст вам несколько недель, чтобы привести свои финансы в порядок.

2. Взять потребительский кредит

Персональный кредит и кредит до зарплаты — это не одно и то же. Взяв потребительский кредит, вы можете покрыть расходы на погашение кредита до зарплаты. Затем вы можете сосредоточиться на том, чтобы сделать доступные платежи по личному кредиту.

Процентные ставки по личным кредитам намного ниже, даже если ваш кредитный рейтинг не так уж высок. После того, как вы соответствуете требованиям, вы можете работать со своим кредитором по личному кредиту, чтобы установить условия, которые подходят для вас. Кредиторы не хотят, чтобы вы отставали по платежам так же сильно, как и вы сами. Обычно они довольно быстро разрабатывают план погашения, который устраивает обе стороны. Вместо единовременного платежа в течение нескольких недель ваши условия дают вам много месяцев для погашения кредита.

3. Обратитесь за помощью

Занять деньги у друзей и родственников — трудный, но, возможно, необходимый шаг для того, чтобы выбраться из ямы ссуд до зарплаты.

Родственники могут не захотеть помогать вам, поэтому, если вы хотите доказать им, что вы настроены серьезно, заключите контракт. Запишите, когда вы завершите погашение, как выглядят ежемесячные взносы и что делать, если первоначальный план не сработает. Убедитесь, что обе стороны довольны контрактом — это показывает, что вы настроены серьезно и хотите заслужить их уважение.

Должны ли вы рассмотреть возможность консолидации ваших займов до зарплаты?

Консолидация ваших займов до зарплаты означает, что вам нужно будет поговорить с вашим текущим кредитором, чтобы выработать более низкий план ежемесячных платежей. Поскольку кредиторы до зарплаты обычно требуют одну единовременную сумму, а не много ежемесячных платежей, вы не сможете получить ее таким образом.

Вместо этого вы можете попробовать кредит консолидации задолженности. Вы можете использовать личный кредит, чтобы погасить свой высокопроцентный кредит до зарплаты, а затем погасить свой личный кредит по графику, который работает для вас. Вы также можете получить кредит собственного капитала, если у вас есть дом или снять наличными с вашей кредитной карты.

Вы также можете связаться с кредитным союзом, чтобы узнать об альтернативных вариантах займа до зарплаты. Это кредиты на срок до шести месяцев и позволяют занять до 1000 долларов. Большинство кредитных союзов требуют, чтобы вы были их членом, прежде чем воспользоваться этим преимуществом, но разговор с вашим местным кредитным союзом о ваших возможностях является хорошим первым шагом.

Что делать, если меня преследует коллектор?

Если вы пропустили выплату ссуды до зарплаты в течение нескольких месяцев, и она ушла на сборы, вы можете начать получать много звонков и писем по поводу оплаты.

Коллекторам разрешено связываться с вами по поводу оплаты вашего долга, но благодаря Закону о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) они ограничены в том, как они могут говорить с вами и что они могут спросить у вас.

FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные выражения или вводящие в заблуждение действия, чтобы заставить вас погасить свой долг. Если вы сообщите коллектору в письменной форме, чтобы он прекратил с вами связываться, он должен подчиниться. Если вы имеете дело с недобросовестным коллектором, вы можете сообщить о нем в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Приведение в порядок своих кредитов до зарплаты — отличный шаг к восстановлению финансов и избавлению от долгов. Но злоупотреблять в процессе не стоит. Работайте над исправлением своих ошибок, получайте помощь, где можете, и повышайте свой кредитный рейтинг.

Пособия по облегчению государственного долга

• Без предоплаты
• Индивидуальная оценка с экспертом по долговому консультированию
• Для людей с необеспеченным долгом в размере 7500 долларов США и старше

Посетите программу облегчения бремени национального долга

Сведения об авторе

Дори Зинн Дори Зинн — журналист, специализирующийся на личных финансах. Ее работы публикуются в Huffington Post, Quartz, Wirecutter, Bankrate, Credit Karma и других изданиях. Ей нравится помогать людям учиться лучше обращаться с деньгами.

Ещё сообщения от Дори Зинн >

Что произойдет, если вы не заплатите ссуду до зарплаты?

Upsolve — это некоммерческий инструмент, который поможет вам подать заявление о банкротстве бесплатно. Подумай о банкротстве TurboTax. Получите бесплатное обучение, поддержку клиентов и сообщество. Представлено в Forbes 4x и финансируется такими учреждениями, как Гарвардский университет, поэтому мы никогда не попросим вас предоставить кредитную карту. Ознакомьтесь с нашим бесплатным инструментом

В двух словах

Кредиты до зарплаты легко получить и обычно не требуют проверки кредитоспособности. Но у них очень высокие проценты, что затрудняет их погашение. Это может привести к циклу все большего и большего долга. Если вы не погасите кредит вовремя, вы столкнетесь с агрессивными методами взыскания, дополнительными сборами, возможным судебным решением и ущербом для вашей кредитной истории.

Автор: прокурор Уильям А. Маккарти.
Обновлено 19 ноября 2021 г.

Кредиты до зарплаты могут показаться легким решением, если вы ограничены в деньгах, а до зарплаты осталось несколько недель. Их легко получить и, как правило, не требуют проверки кредитоспособности. Но кредиты приходят по высокой цене, и их может быть трудно погасить в течение короткого 2-4-недельного срока. Если вы не сможете погасить их вовремя, вы столкнетесь с некоторыми агрессивными методами взыскания долгов и можете еще больше залезть в долги.

В этой статье объясняется, как работают ссуды до зарплаты, сколько они стоят и каковы некоторые риски. Он также предоставляет некоторые варианты, если вы, как и многие люди, в конечном итоге не сможете погасить кредит. Знание того, во что вы можете ввязываться, поможет вам сделать лучший выбор для вашего финансового положения.

Ссуда ​​до зарплаты — основы

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная ссуда с высокой процентной ставкой, предназначенная для быстрого получения наличных. Сумма, которую вы можете занять, относительно невелика, часто 500 долларов. Но процентные ставки по этим кредитам относительно высоки, часто эквивалентны 400% годовых или более. Как следует из названия, кредиты предназначены для предоставления вам денежного аванса на вашу следующую зарплату. Когда придет зарплата и наступит срок погашения кредита, вы должны будете оплатить остаток по кредиту плюс огромную комиссию.

Правила различаются в зависимости от штата

Прежде чем беспокоиться об условиях, вы должны знать, в каком состоянии находится ваш штат. Законы штатов регулируют эти кредиты, поэтому они могут выглядеть по-разному, в зависимости от того, где вы живете. Большинство штатов регулируют их, некоторые запрещают, а некоторые не имеют ограничений.

• 33 штата разрешают выдачу кредитов, но ограничивают комиссию, сумму кредита и сроки.

• 13 штатов запрещают кредиты: Аризона, Арканзас, Коннектикут, Джорджия, Мэриленд, Массачусетс, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Пенсильвания, Вермонт и Западная Вирджиния.

• Четыре штата разрешают выдачу кредитов без ограничений по комиссии: Делавэр, Айдахо, Невада и Техас. Некоторые из этих штатов ограничивают сумму, которую кредиторы могут предоставить взаймы, и период погашения.

Во многих штатах, где разрешены займы до зарплаты, кредитор должен иметь лицензию. Если у них нет лицензии, кредит может быть признан недействительным, и кредитор потеряет право на получение денег.

Примерно в половине штатов, где разрешены займы до зарплаты, установлена ​​максимальная сумма займа в размере 500 долларов. Остальные состояния сильно различаются. Например, предельная сумма в Калифорнии составляет 300 долларов, а в Висконсине — 1500 долларов. Кредиторы не обязаны давать взаймы максимальную сумму, и они, скорее всего, примут во внимание ваш доход при принятии решения о сумме кредита.

Условия кредита

Как правило, вам необходимо погасить кредит и сборы в течение 2-4 недель. Во многих штатах установлен лимит в 31 день, но он сильно различается. Кредиторы просто должны соблюдать законы штата при установлении срока. В то время как другие виды кредитов погашаются ежемесячными платежами, кредиты до зарплаты обычно должны быть полностью погашены в установленный срок. Это включает в себя как остаток кредита, так и комиссии.

Финансовые сборы

Финансовые сборы (комиссия) являются ключевым фактором, который следует учитывать. Проценты обычно выражаются в виде комиссии, поскольку это единоразовый платеж. Многие штаты, разрешающие выдачу ссуд, устанавливают лимит на комиссию, часто в пределах от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Плата начинает выглядеть пугающе, когда вы сравниваете ее с другими ставками, такими как ставки по личным кредитам и кредитным картам. Вы можете сравнить его с другими ставками с помощью APR.

Например, если сумма вашего кредита составляет 500 долларов США, а комиссия составляет 20 долларов США за каждые взятые 100 долларов США, ваша комиссия составит 100 долларов США. Допустим, срок кредита составляет две недели (14 дней). Зная это, мы можем вычислить APR, но это займет несколько шагов.

• Сначала разделите общую сумму комиссии на сумму займа: 100/500 = 0,2.

• Затем умножьте это на количество дней в году: 0,2 x 365 = 73. 

• Затем разделите это на срок кредита: 73/14 = 5,21.

• Наконец, умножьте эту сумму на 100, чтобы получить процент: 5,21 x 100 = 521% годовых!

Для сравнения, годовая процентная ставка по кредитным картам обычно составляет от 12% до 30%. Это еще меньше для личных кредитов. Когда дело доходит до APR, состояния сильно различаются, и его не всегда легко вычислить. Но сумма может варьироваться от 36% (Нью-Гэмпшир) до 1950% (Миссури).

Как работают ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты обычно можно получить через Интернет или лично. Кредиторы сделать его легко получить эти кредиты. Там обычно нет проверки кредитоспособности. Это упрощает процесс и упрощает получение кредита заемщиками с плохой кредитной историей.

Вместе с вашим заявлением кредитор, как правило, запрашивает удостоверение личности и доказательства вашего дохода, такие как водительские права и квитанцию ​​об оплате. Они также, вероятно, потребуют, чтобы вы предоставили способ, которым они могут быть погашены. Это может быть либо персональный чек с датой, выписанной кредитору, либо ваше разрешение на снятие денег с вашего расчетного счета в электронном виде (вместе со всей необходимой информацией о счете). Онлайн-кредиторы обычно просто запрашивают информацию об учетной записи.

Кредитор предоставит вам ссуду наличными или чеком, либо направит средства на ваш расчетный счет. Обычно вы получаете наличные или чек в тот же день, но прямой перевод средств на ваш счет может занять до двух дней.

Большинство кредитов до зарплаты погашаются одним платежом в конце срока. Способ оплаты может зависеть от того, как вы взяли кредит. Некоторые кредиторы в магазине рекомендуют вам вернуться в магазин, чтобы погасить кредит. Если вы не вернетесь, кредитор обналичит предоставленный вами чек или снимет средства с вашего счета. Онлайн-кредиторы обычно получают доступ к вашему текущему счету для погашения.

Почему ссуды до зарплаты могут быть исключительно проблематичными

Хотя ссуды до зарплаты получить несложно, финансовые эксперты настоятельно не рекомендуют их брать. Кредиты являются проблематичными по нескольким причинам.

План погашения большинства традиционных кредитов составляет более месяца, и ежемесячный платеж часто зависит от вашей платежеспособности. Ссуды до зарплаты, с другой стороны, обычно требуют полной выплаты в течение 2-4 недель. Есть причина, по которой многие люди не выполняют свои обязательства. Большинство людей берут эти кредиты, чтобы справиться с чрезвычайной потребностью в наличных деньгах. Ссуда ​​может решить чрезвычайную ситуацию, но другие жизненные расходы все еще существуют, когда ссуда должна быть погашена, и это застает многих людей врасплох.

Кредиты до зарплаты тоже очень дорогие долги. Сборы быстро накапливаются и должны быть выплачены, когда наступит следующий день выплаты жалованья. Многие штаты предпринимают шаги по ограничению сборов, но они все еще очень высоки. В то время как Калифорния ограничивает комиссию за финансирование на уровне 15%, кредит в размере 300 долларов США, подлежащий выплате в течение 14 дней, по-прежнему имеет годовую процентную ставку 391%!

Если вы не можете погасить кредит, варианты «рефинансирования» от кредиторов могут быть дорогими. Если это разрешено законодательством штата, кредиторы могут позволить вам пролонгировать кредит на дополнительный срок. Но они, вероятно, будут взимать новые комиссии каждый раз, когда вы делаете это, что может быстро удвоить или утроить стоимость вашего кредита. И, конечно же, вы будете продолжать платить основную сумму.

Некоторые заемщики постоянно берут новые кредиты, чтобы свести концы с концами. Они могут рассматривать это как единственный вариант, если они живут от зарплаты до зарплаты. Это может привести к росту долга. Они могут даже в конечном итоге платить больше комиссионных и сборов, чем они первоначально заимствовали.

Эти ссуды также уникальны тем, что для погашения может потребоваться отказаться от дохода, который в противном случае мог бы быть освобожден от традиционных усилий по сбору. Освобожденные средства включают платежи по социальному обеспечению и выплаты по студенческим кредитам. Предоставляя кредитору день выплаты жалованья чек или доступ к вашему текущему счету, вы разрешаете им доступ к любым освобожденным средствам.

Наконец, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) недавно отменило правило, направленное на ограничение кредитования до зарплаты заемщикам без средств для погашения. В результате они могут быть более широко доступны для тех, кто подвержен большему риску дефолта.

Ссуды до зарплаты и ваш кредитный рейтинг

Как правило, когда речь идет о ссудах до зарплаты, у вашей кредитной истории есть только обратная сторона. Поскольку кредиторы не сообщают о кредитах в бюро кредитных историй — Experian, Equifax и TransUnion — погашение кредита не улучшит вашу кредитоспособность. Но если вы не сможете вовремя погасить кредит, кредитор может отправить ваш кредит коллекторам. У них будет возможность сообщить о деятельности по сбору платежей в бюро кредитных историй. Если они это сделают, это повредит вашему счету.

Миса

★★★★★ 7 месяцев назад

Это было очень просто. Они сопровождали меня во всем.

Читать дальше Отзывы Google ⇾

Charles Sullivan

★★★★★ 7 месяцев назад

Я очень доволен услугами и рекомендациями, которые Upsolve дает мне

Читать далее Отзывы Google ⇾ 20 Neley 90 90eley 30303

3 90 ★★★★★ 7 месяцев назад

Удивительно

Читать далее отзывы Google ⇾

Начать работу с Upsolve

Что произойдет, если вы не выплатите ссуду до зарплаты?

Кредиторы до зарплаты занимаются выдачей кредитов, и они будут готовы, если вы не выполните свои обязательства. Сначала они обратятся к кредитному договору за средствами правовой защиты. Если они не могут собрать всю невыплаченную сумму, они могут продать ваш кредит коллекторскому агентству.

Дополнительные сборы

В кредитном соглашении, скорее всего, будет указано, что произойдет в случае невыполнения обязательств. Обычно это включает в себя дополнительные сборы, в том числе значительную плату за просрочку платежа и проценты за дополнительное время, которое вы тратите на погашение кредита. С вас может даже взиматься комиссия банка, если кредитор попытается обналичить выписанный вами чек, а на вашем счете недостаточно средств.

Снятие средств с банковского счета

Кредитное соглашение может давать кредитору разрешение на снятие денег с вашего счета. При необходимости они могут очистить вашу учетную запись. Если они не могут получить все деньги сразу, они могут снимать их меньшими суммами с течением времени.

Что еще хуже, каждая неудачная попытка снять деньги с вашего счета может привести к взиманию банковского овердрафта. Но CFPB издал правила, призванные ограничить, как часто кредитор может это делать.

Усилия по сбору

Кредиторы могут инициировать сбор средств, например, позвонить вам домой или на работу. Если это не сработает, кредитор может продать ваш кредит стороннему коллектору. Скорее всего, они предпримут более агрессивные усилия по сбору платежей. К счастью, Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает неправомерные и вводящие в заблуждение методы взыскания долгов и ограничивает возможности коллекторов.

Решение суда 

Кредитор или кредитное агентство также могут подать иск против вас. В случае успеха суд вынесет постановление, в котором будет указано, сколько вы должны по закону. Этот приказ называется денежным судом. Это потенциально открывает для них возможности для использования серьезных методов взыскания, включая конфискацию заработной платы, сбор с банковского счета или наложение залога на вашу собственность. Подумайте о том, чтобы получить юридическую консультацию, если это произойдет.

Отрицательная кредитная история 

Сообщение о взыскании долгов в бюро кредитных историй повредит вашему кредитному рейтингу. Это усложнит получение кредита в будущем.

Ограничения

Кредитор до зарплаты не может угрожать вам тюрьмой или иным образом использовать уголовный процесс в качестве рычага для взыскания долга. Просрочка по кредиту не является преступлением.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Бывают чрезвычайные ситуации, и иногда вам нужны быстрые деньги. Тем не менее, кредит до зарплаты должен быть вашим последним средством. Посмотрите, можете ли вы сначала получить другой тип кредита или взять кредит у члена семьи. Если вы берете кредит до зарплаты на экстренный случай, сделайте все возможное, чтобы вернуть его вовремя и избежать пролонгации. Если вы не можете вернуть его вовремя, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать.

Проверить закон штата.

Большинство штатов, где разрешены займы до зарплаты, ограничивают условия. Убедитесь, что кредит соответствует закону. Кроме того, законы многих штатов требуют, чтобы кредиторы до зарплаты предлагали расширенные планы платежей (EPP), которые позволяют вам погашать кредит в течение более длительного периода времени. В офисе генерального прокурора вашего штата также может быть полезная информация.

Переговоры с кредитором.

Если вы рискуете не выполнить свои обязательства, поговорите со своим кредитором о плане платежей. Кредиторы хотят, чтобы им платили, и иногда они готовы идти на компромисс и даже брать меньше, чем невыплаченный остаток. Кредиторы не хотят отправлять кредит в коллекторское агентство, потому что они теряют деньги.

Рефинансировать и погасить другой долг.

Ищите другие формы менее дорогого долга, чтобы погасить кредит. Потребительский кредит, например, будет иметь лучшую процентную ставку и срок погашения. Ставка может быть выше, если ваша кредитная история не очень хороша, но она все равно будет меньше, чем накапливающиеся сборы.

Консолидационный кредит — это еще один вариант, если вам нужно погасить несколько кредитов с высокими процентами или долгов, таких как кредитные карты. Целью этого типа кредита является погашение нескольких долгов с помощью одного кредита, который имеет один ежемесячный платеж, который соответствует вашему бюджету. Альтернативные кредиты до зарплаты (PAL) — еще один вариант, который некоторые кредитные союзы предлагают своим клиентам.

Рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве.

В зависимости от вашего финансового положения подача заявления о банкротстве может помочь вам с долгами, которые вы не в состоянии погасить. Это останавливает деятельность по сбору и позволяет вам снова встать на ноги. Большинство ссуд до зарплаты подлежат погашению в соответствии с Главой 7 о банкротстве.

Обратитесь за помощью.

Кредиты до зарплаты легко получить, но с ними может быть очень сложно иметь дело, если вы не можете их погасить. Если вы не знаете, что делать, вы можете получить совет от некоммерческого кредитного консультанта, адвоката по банкротству или в бюро юридической помощи. Кредитное консультирование, например, может помочь вам выбраться из-под кучи долгов. Кредитный консультант может помочь вам составить план управления долгом (DMP) и вести переговоры с кредиторами.

Подведем итоги…

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные небольшие ссуды с очень высокими комиссиями, которые регулируются законодательством штата. Многие штаты запрещают их, и большинство штатов ограничивают их. Типичная сумма кредита составляет $ 500, а типичный срок составляет две недели. Идея состоит в том, чтобы предоставить вам деньги из вашей следующей зарплаты на несколько недель раньше. Но это дорого обходится. В то время как APR для кредитной карты составляет менее 30%, APR для ссуды до зарплаты часто составляет около 400%.

Процесс подачи заявки прост, но кредиты могут быть проблематичными из-за короткого срока платежа, сборов и дорогостоящих вариантов рефинансирования. Есть также серьезные последствия, если вы по умолчанию. К счастью, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, столкнувшись с дефолтом, включая переговоры с кредитором, рефинансирование с менее дорогостоящим долгом и обращение за помощью к кредитным консультантам или адвокату по банкротству.