Содержание

В чем отличие рассрочки от кредита?

Сейчас многие покупают разнообразные товары как в рассрочку, так и в кредит, при этом совершенно не задумываясь об их отличиях. Несмотря на одинаковую цель – решить финансовые проблемы при помощи займа, эти предложения совершенно разные. Не нужно смотреть лишь на рекламу, которая только на первый взгляд кажется выгодной.

Основные отличия

Для того чтобы понять отличия, нужно всего лишь узнать об особенностях двух сделок. Отличительные черты таковы:

  1. Условия. При оформлении рассрочки образуются две стороны – продавец-покупатель, при кредите – банк-заемщик. Первый вариант можно получить только для покупки товаров и услуг, второй – наличные средства. Кроме этого, для рассрочки не нужно оставлять предварительную заявку и ожидать одобрения банка. Приобретенный товар до окончания договора является залогом и в случае неуплат, продавец имеет право конфисковать его.
  2. Взнос. Варьируется в пределах от 0 до 30 процентов.
  3. Ставка. Рассрочка без переплат оформляется под минимальные проценты, часто под нулевую ставку, в случае кредита она может достигать 30 процентов в год.
  4. Сроки. Рассрочка – 6-12 месяцев, кредит – 6-30 месяцев.
  5. Дополнительный платеж. Чаще всего, в договоре прописывается плата за какую-либо услугу. К примеру, во время приобретения мобильных телефонов, продавец навязывает обязательную настройку/установку каких-либо программ. Если же выбрана бытовая техника, требуется оплата услуг сервиса за год обслуживания и страховка товара. Договор по кредиту предлагает лишь страхование, но оно не является обязательной услугой.
  6. Погашение раньше срока. Первый случай не предполагает штрафа/санкции, а вот некоторые банки налагают штрафы по кредиту.

Преимущества и недостатки рассрочки, если сравнивать с кредитом

Если у вас все еще есть сомнения относительно покупки товара в рассрочку, то стоит рассмотреть плюсы:

  • Отсутствуют проценты. Чаще всего именно этот аспект становится главным при выборе способа. Но не стоит забывать о необходимости дополнительных расходов, которые требуют магазины во время оформления – единовременная комиссия, страховка.
  • Высокая скорость и простота процедуры. Не нужно предоставления пакета документов, одобрения банка. Кроме этого, продавец никогда не проверяет кредитную историю.
  • Оперативная и легкая замена товара, если необходимо; предоставляется возможность возврата денег, которые были заплачены за товар.

К сожалению, существуют и некоторые минусы:

  • Нужно внести собственные денежные средства в качестве аванса; кредит же, кроме недвижимости и автомобилей, берется на всю сумму товара.
  • Срок для погашения задолженности, чаще всего, меньше одного года, тогда как потребительский кредит можно оформить на срок до пяти лет.
  • Высокая цена на выбранный товар для покупателя, который решил купить ту или иную вещь – продавцы часто завышают стоимость, если предлагают беспроцентную рассрочку.

Конечно же, каждое предложение отличается параметрами и условиями. Каждый из представленных вариантов может быть выгодным для потребителя, нужно лишь выбрать оптимальную сделку, учитывая конкретные цели, возможности и нюансы.

Что лучше выбрать?

Однозначного ответа нет, ведь у каждого продукта есть свои преимущества и недостатки. Те, кто имеет плохую кредитную историю, может запросто взять рассрочку. Но при невозможности оплаты займа в маленькие сроки, единственный вариант – кредит.

Единственная рекомендация – перед оформлением необходимо внимательно изучить весь договор, чтобы в будущем не возникли незапланированные переплаты и штрафы.

Чем рассрочка отличается от кредита

Долго вы сможете прожить без компьютера или смартфона? А если денег на покупку прямо сейчас нет — что будете делать?

Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.

Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн.

Отличие кредита от рассрочки

В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.

И рассрочка, и кредит — это голубая мечта Воробьянинова: стулья — утром, а деньги — вечером

Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.

Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.

Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.

  Кредит Рассрочка

Комиссия

Есть
Нет
Кто предоставляет Финансовая организация Магазин
Переход покупки в собственность

Сразу

После выплаты всей задолженности
Размер суммы ежемесячной выплаты в счет основного долга Разный на протяжении всего срока Одинаковый на протяжении всего срока

Что такое кредит в рассрочку

Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.

Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.

Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:

Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.

Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.

  1. Карты работают по принципу возобновляемого лимита (средства, предоставленные банком, можно использовать многократно).
  2. Рассрочку можно получить, оплачивая покупки картой в рамках партнерской сети.
  3. Срок устанавливает магазин-партнер (от 1 до 24 месяцев).
  4. Процент банку платит продавец.
  5. Каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты.
  6. Халва работает в режиме своих и заемных средств: можно пользоваться картой как дебетовой, получать бонусы в виде кэшбэка или процента на остаток.

Иметь карту рассрочки выгодно:

  • выручит в любой момент,
  • быстрое оформление,
  • покупку можно сразу забрать.
Если вы оформили Халву, то есть риск выйти из магазина с корзиной давно откладываемых, но нужных покупок вместо запланированной одной

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:

  • оплаты обязательного страхования;
  • комиссии за снятие денег;
  • комиссии за оплату кредитными средствами;
  • оплаты обслуживания счета;
  • оплаты выпуска пластиковой карты банка.

Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.

Совет от банка:

Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.

Что выбрать: рассрочку или кредит

Отсутствие переплаты — это хорошо. Но на что еще обратить внимание? Например, кредитование больше подходит тем, кому нужен длительный период выплаты задолженности. Комфортный ежемесячный платеж и срок кредитования сохранят гармонию повседневной жизни, поддержат стабильность семейного бюджета.

Важно:

Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.

Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!

Важно:

Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.

Все плюсы и минусы

Рассрочка

Преимущества Недостатки
Отсутствие переплаты. Выдача некрупной суммы.
Быстрое оформление. Размер ежемесячного платежа менее комфортный, чем по кредитной программе.
Прозрачные условия. Наличие комиссии у магазина или банка (приобретение дополнительных аксессуаров к технике или определенная сумма).
Минимальный набор документов для подачи заявки. Владение покупкой только после выплаты всего долга.
Отсутствие первоначального взноса или привлечения для оформления третьих лиц – созаемщиков или поручителей.  

Дополнительно для карт: 

  • Принцип возобновляемого лимита: деньгами можно пользоваться многократно в отличие от обычной рассрочки платежей.
  • Лимит по карте можно увеличить, соблюдая простые условия.
  • Беспроцентный период по выплате задолженности может достигать 24 месяца.
  • Покупатель становится собственником товара сразу после оплаты картой.
 

 Программы кредитования

Преимущества Недостатки

Выдача крупной суммы.

Комиссия за использование денег банка.
Широкий выбор программ кредитования. Первоначальный взнос.
Высокая доступность. Зависимость от качества кредитной истории.
Комфортный ежемесячный платеж. Подтверждение платежеспособности.
Длительный период выплаты задолженности. Сбор большого пакета документов.

 

в чем разница, плюсы и минусы

Простым обывателям может ошибочно показаться, что между кредитом и рассрочкой нет принципиальной разницы. На самом деле, эти формы заимствования имеют существенные различия, хотя и подходят в некоторой степени для удовлетворения схожих потребностей.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое кредит и как им пользоваться?

Кредит – форма экономических взаимоотношений, при которой происходит предоставление определенной суммы денег под процент физическому или юридическому лицу. 

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

7 базовых условий кредитования:

  1. Кредитор всегда требует денежное вознаграждение в виде процентов или комиссий.

  2. В роли заемщиков могут выступать предприятия, ИП и совершеннолетние граждане.

  3. Размер процентной ставки, сумма и срок кредитования прописывается в договоре.

  4. Стороны согласовывают схему погашения. График предполагает ежемесячные платежи.

  5. Продолжительность действия кредитного соглашения может достигать десятилетий.

  6. Выданные деньги зачисляются на карту или предоставляются наличными.

  7. В ходе рассмотрения заявки обычно изучается кредитная история и запрашивается справка о доходах.

Важно! Кредитная деятельность регулируется государством на основании федерального закона №353. Свои интересы заемщики также могут отстаивать, ссылаясь на ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей».

Кредиты выдаются: 

  • В товарной форме. Заемщик получает во временное пользование определенные имущество;

  • В денежной форме. Заемщик получает оговоренную сумму под указанный в договоре процент;

  • В смешанной форме. Предоставленный взаймы товар возвращается деньгами или наоборот.

Максимально выгодные банковские продукты с низкими процентными ставками и длительными сроками погашения доступны заемщикам, имеющим безукоризненную репутацию. Если допускаются просроченные платежи, кредитор имеет право оштрафовать клиента. Рейтинг заемщика снизится, а с оформлением новых ссуд любого типа возникнут существенные проблемы.

Потребительский кредит – финансовая сделка, предназначенная для удовлетворения бытовых и неотложных нужд. Эта форма кредитования может быть обеспеченной и необеспеченной. 

Привлечение поручителя или предоставление залога повысит шансы на одобрение заявки. Однако заемщик столкнется с риском потери использованного для обеспечения имущества в случае возникновения просроченных платежей.

Разновидности потребительских кредитов с учетом целей использования денег:

Нецелевые – подходят для приобретения различных предметов потребления и услуг, так как выдаются без предварительного согласования будущих статей расходов с кредитором.

Целевые – предоставляются на конкретные нужды. Расходование денег контролирует банк.

  • Автокредит для приобретения транспортных средств;

  • Ипотека для покупки недвижимости;

  • Образовательный кредит на оплату обучения;

  • Медицинский кредит на диагностику и лечение;

  • Туристический кредит на оплату путевок;

  • Рефинансирование для погашения полученных ранее кредитов.

 Вам будет интересно: Простыми словами: что такое потребительский кредит?

Что такое рассрочка и какой она бывает?

Рассрочка – способ оплаты товаров и услуг путем возвращения полной стоимости покупки по частям. Услуга предоставляется без начисления процентов, но заемщик обязуется осуществить первоначальный взнос – фиксированную выплату, процент от стоимости товара или первый платеж в счет погашения задолженности.

От 10000 ₽

Сумма займа

Оформить

7 базовых условий рассрочки:

  1. Предметом договора может быть только товар, услуга или определенный вид работ;

  2. Стоимость покупки делится на несколько платежей и не может превышать цену товара;

  3. Денежного вознаграждение в виде регулярных процентных начислений отсутствует;

  4. Покупатель вынужден осуществлять первоначальный взнос;

  5. Сделка заключается в течение получаса вследствие минимальных требований к клиентам;

  6. Срок действия договора обычно не превышает одного года, но иногда достигает 18 месяцев;

  7. Периодичность выплат в счет погашения задолженности может составлять неделю или месяц.

Важно! Экономические взаимоотношения между контрагентами в связи с оформлением рассрочки регулируются статьями 488 и 489 Гражданского кодекса. Юридическую силу имеет договор о продаже товара с отсрочкой погашения, в котором указана цена, порядок, сроки и размеры платежей.

Виды рассрочки:

Первый вариант выгоднее для покупателя благодаря отсутствию комиссий и наценок. Оформить заявку можно прямиком на сайте или в торговом зале магазина. Если сделка заключается через банк, финансовое учреждение может навязать дополнительные сборы за обслуживание. Опция рассрочки есть во многих банковских учреждениях, имеющих обширные сети магазинов-партнеров.

Рассрочка требуется для двух целей:

  1. Приобретения товаров и услуг по выгодным базовым ценам либо с существенными скидками;

  2. Совершения необходимых покупок с минимальной нагрузкой на семейный или личный бюджет.

Важно! Деньги в рассрочку не выдаются. Магазины не занимаются оформлением денежных ссуд. Тем временем банки, участвуя в программах рассрочки, направляют выданные взаймы средства на оплату товара или услуги.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Рассрочка представляет собой способ оплаты покупок, при котором платеж можно разделить на несколько регулярных взносов без начисления процентов. В свою очередь кредит подразумевает обязательное взыскание компенсации за предоставление денежных средств или имущества. Именно в этом заключается принципиальная разница между рассмотренными формами заимствования.

Основные отличия кредита от рассрочки:

Условия

Кредит

Рассрочка

Предмет договора

Деньги или имущество

Товар или услуга

Сумма

Зависит от типа кредита и тарифной политики финансового учреждения

Соответствует стоимости покупки

Процентная ставка

Отсутствует

Первоначальный взнос

Только по целевым ссудам

По каждому договору

Срок

От 1 месяца до 30 лет

Не более 12-18 месяцев

Время рассмотрения заявки

От 15 минут до 10 дней

Около получаса

Документы

Паспорт, СНИЛС и справка о доходах

Только удостоверение личности

Оформление

На сайте или в офисе кредитора

На сайте, в магазине или банке

Кредитная история

Влияет на условия кредитования

Не учитывается

 

Какие документы нужны?

Для получения рассрочки достаточно предоставить заявление и оригинал паспорта. Полученные персональные данные будут внесены в договор. Список документов при оформлении кредита зависит от условий, на которые претендует заемщик. В случае долгосрочных целевых ссуд придется оплатить оценочные работы и застраховать заложенное имущество.

Стандартный перечень документов на получения кредита:

  • Грамотно заполненное заявление с достоверной персональной и контактной информацией;

  • Паспорт с отметкой о постоянной регистрации. Копия будет добавлена в базу данных банка;

  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ за срок не менее 6 месяцев;

  • Копия трудовой книжки, доказывающая наличие у заемщика стажа работы свыше одного года;

  • Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) и ИНН.

Важно! Компании, предоставляющие рассрочку на дорогостоящие товары, требуют сведения о месте жительства, занимаемой должности и размере ежемесячных доходов. Продавцы могут попросить указать в заявлении номер рабочего телефона и данные контактного лица.

Что лучше рассрочка или кредит?

Уместность кредитования или получения отсрочки зависит исключительно от ситуации, в которой находится потенциальный заемщик. Если нужно купить конкретный товар по выгодной цене, вариант с обращением в магазин будет верным решением.

В свою очередь кредит позволит получить не только имущество, но и определенную сумму денег. Эта форма заимствования куда более универсальная и разносторонняя для заёмщика.

У кредита и рассрочки имеется множество преимуществ, но не стоит забывать о недостатках. Если необходимо выбрать подходящий вариант заимствования, придется взвесить возможные риски.

Услуга

Кредит

Рассрочка

Плюсы

·  Договор можно заключить на продолжительный срок, выбрав размер ежемесячных платежей с учетом уровня доходов заемщика.

·  Банки готовы предоставлять платежеспособным клиентам крупные суммы.

·  Кредитные карты имеют беспроцентные сроки использования, восстанавливаемые лимиты и бонусы.

·  Первоначальный взнос не требуется (за исключением некоторых программы ипотеки и автокредита).

·  Быстрое оформление. Заключить договор можно спустя 30 минут после обращения.

·  Отсутствие процентов. За участие в программе рассрочки платить не нужно.

·  Минимальные требования. Обычно товары с отсроченной оплатой предоставляются по одному документу – паспорту.

·  Отсутствие обеспечения. Залог и поручительство не требуется.

Минусы

·  Высокие процентные ставки по потребительским кредитам на любые цели без обеспечения.

·  Зависимость валютных кредитов от колебания курсов.

·  Жесткие требования к клиенту по части сбора пакета документов.

·  Низкие шансы на заключение выгодной сделки при условии плохой кредитной истории.

·  Требования по обеспечению залогом или поручительством при долгосрочных сделках.

 

·  Сравнительно небольшой срок действия договора.

·  Умышленное завышение цен на реализуемые товары.

·  Скрытые комиссии при оформлении в банке.

 

Заключение

Рассрочка, безусловно, является выгодной формой заимствования денежных средств на бытовые нужды, однако в некоторых ситуациях целесообразно воспользоваться классическим кредитом. Если требуется крупная сумма на продолжительный срок, от рассрочки придется отказаться в пользу одной из программы кредитования. Найти подходящее предложение можно на нашем сайте, заполнив заявку и предоставив минимальный пакет документов.

Кредит или рассрочка: что выбрать?

Все мы являемся потребителями. Когда возникает необходимость в дорогостоящем товаре, человек не всегда задумывается о последствиях и обязательствах, возникающих после совершения покупки.

Рассмотрим распространенную ситуацию. Вами принято решение о покупке дорогостоящей техники. Сказано, сделано! Вы приходите в магазин, долго выбираете, и вот она – ваша мечта уже близко, и тут оказывается, что денег не хватает. Что делать? Развернуться и уйти? Нет, ведь вы уже настроились на покупку. И вот тут начинается самое интересное. Консультант предлагает вам выход. « Оформите рассрочку! Всё просто, вы платите часть суммы сейчас, остальное мы вам оформляем на 6 месяцев в рассрочку. Никакой переплаты, товаром вы можете пользоваться уже сегодня. Нужен только паспорт!»

Кажется вот он выход, вас подводят к консультанту по рассрочке, вы заполняете анкету, подписываете документы, забираете товар и счастливый направляетесь домой. И только дома начинаете вчитываться в договор, который вам выдали на руки. И, о ужас! Оказывается, что за товар вы переплачиваете почти 50% от первоначальной стоимости. И по договору оказались должны совсем не магазину, а банку.

Что такое рассрочка? Зачем магазины используют рассрочку?

Реализация услуг и товаров в рассрочку является в некоторой степени альтернативой банковскому потребкредитованию. Она имеет некоторые преимущества: во-первых, между продавцом и покупателем нет посредника в виде кредитного учреждения. В итоге покупатель получает возможность сэкономить на процентах, а продавец – реализовать больше своих товаров, хотя и с рассрочкой выплат. Тогда откуда взялась такая переплата. Консультант обманул? Нет. На ценнике крупными цифрами указана цена за товар, ниже мелким шрифтом цена при рассрочке, скорее всего вы, либо не обратили внимание на цену внизу ценника, либо был указан платеж за месяц. Намеренно платежи при рассрочке указывают не круглыми цифрами, рассчитано все на нашу лень, далеко не каждый будет умножать, стоя в магазине и сравнивать.

Рассрочка — это оплата стоимости товара равными частями без дополнительных процентов и переплат в течение нескольких месяцев.

На что нужно обратить внимание, при оформлении договора рассрочки.

Основные признаки рассрочки

1) Отсутствие дополнительных переплат сборов и комиссий. Конечно, цена при рассрочке будет отличаться от обычной, продавец вправе увеличить цену на определенный процент, но не более.

2) В договоре не должен упоминаться банк. Рассрочку предоставляет магазин или производитель, банк всегда оформляет кредит!

3) Обычно максимальный срок рассрочки не более 2х лет

4) Первоначальный взнос от 30 % стоимости товара

5) Продавец не может требовать пени, только неустойку за нарушение условий договора.

Единственное за что продавец может взять деньги — это за оформление договора и документации, но сумма незначительна. Оформление договора рассрочки аналогично оформлению кредитного договора. При этом заполняется анкета, проверяется платежеспособность клиента. Количество запрашиваемых документов определяет сам продавец. Кого-то устроит и паспорт с местной регистрацией, а кто-то может затребовать справку с места работы.

Что должно быть указано в договоре о рассрочке

  • подробные сведения о продавце и покупателе,
  • полное наименование товара,
  • предоплата в процентах и суммой,
  • график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
  • полный перечень способов оплаты.

Важно, при рассрочке деньги платятся напрямую продавцу, а не банку!

В России оплата покупок в рассрочку регулируется 489-ой статьей ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Чтобы такая сделка считалась заключенной, нужно, чтобы в соглашении наряду с другими важными условиями сделки были указаны: стоимость товара, размеры, порядок и сроки выплат.

Если покупатель нарушил условия оплаты поставленного товара, то к нему могут быть применены судебные санкции. Если иное не установлено в соглашении сторон, то неустойка равняется величине ставки рефинансирования.

Недостатки покупки в рассрочку

Однако использование рассрочки имеет и недостатки. В отличие от деятельности банков — продажу с отложенной оплатой не регулируют финансовые органы. Торговые фирмы обладают меньшим опытом в оценке кредитного риска, у них маленькая практика взимания задолженности через суд. В итоге взаимоотношения должника и кредитора зачастую становятся нецивилизованными, а преимущества прямой работы, т.е. без посредника, во многом теряются.

Продажи в рассрочку имеют большое распространение в мире, к примеру, в Великобритании, КНР, Австралии, Японии, США, Канаде, Индии и Н. Зеландии.

В России такая разновидность кредитования не получила широкого распространения. Оплачивать покупки в рассрочку предлагает потребителям небольшое число торговых компаний, к примеру, салоны связи.

Что такое покупка товара в кредит и на что обратить внимание

Кредит – это выдача наличных денежных средств потребителю под проценты на различные цели, с обеспечением или нет. Если же вы решились оформить товар в кредит, будьте внимательны, что подписываете.

На что обратить внимание, при оформлении кредитного договора на товар:

1) Процентная ставка. Часто на товары действует повышенная процентная ставка и чтобы не пугать потребителя, в договоре указывается ставка за месяц или полгода. Но при несложных подсчетах выходит, что, в общем, переплата может составить до 70% в год.

2) Агентское вознаграждение. Как правило, это процент от стоимости товара, который получает представитель банка, оформляющий договор. Эта сумма также включатся в общую сумму, и на нее начисляется процент за пользование кредитом.

3) Страховка кредита. Это навязываемая банком услуга, от которой вы вправе отказаться или вернуть, но это может повлечь дополнительное повышение процентной ставки или отказ в выдаче кредита. Есть некоторые случаи, когда от страховки нельзя отказаться. Это касается ипотеки, автокредита, где залоговое имущество страхуется в обязательном порядке.

4) Наличие отделений банка в вашем населенном пункте и возможность оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств.

Чем рассрочка отличается от кредита? Что лучше?

Некоторые россияне даже не знают, что являются самыми настоящими кредитными заемщиками, хотя ежемесячно вносят платежи, платят проценты по займу и контактируют с банком. Подобная парадоксальная ситуация возникает потому, что продавцы в магазинах зачастую умудряются реализовать товар в кредит, называя данный вариант оплаты менее страшным словом — «рассрочка».

Главнейшее отличие в том, что в договоре на рассрочку не участвуют третьи лица, иначе говоря, в сделке участвуют только покупатель и продавец. Если же продавец рассрочку предлагает оформить через банк, то никакая это не рассрочка, а полноценный кредит.

Кроме того, рассрочка не подразумевает какой-либо переплаты или дополнительной комиссии. Хотя продавцы часто устанавливают штрафы за несвоевременное погашение задолженности. По кредиту клиент погашает основной долг банку и проценты за использование займа.

Есть один значимый нюанс – информация о ссуде в кредитной истории. Ежели вы оформляете рассрочку, об этой сделке знаете лишь вы и продавец. Когда речь идет о банковском кредите, информация о нем попадает в БКИ. Это означает, что если вы захотите параллельно оформить заем в другом банке, то можете столкнуться с определенными проблемами, если банкиры посчитают (самые богатые банкиры мира), что вы не потянете двойную кредитную нагрузку.

Банки не предоставляют рассрочек, такого понятия фактически для них даже нет. Одно дело, когда что-то покупаете в рассрочку от самого магазина, без участия банка. Тут еще есть небольшая вероятность, что это в ваших интересах. Но таких рассрочек практически нет. Ведь организации выгодно участие банка. Потому, что банк перечислит средства магазину за короткое время, кроме этого с неплательщиками банк тоже разберется сам. Чтобы клиент был уверен, что берет товар без переплат, стоимость товаров увеличивают заранее. Соответственно, проценты уже будут включены в цену.

«Подводные камни» при покупки товара в рассрочку или кредит

Встает вопрос, зачем же продавцы под видом рассрочки выдают кредиты через банк? Объяснений два. Первый: вы могли наткнуться на мошенников, просто продающих вам ссуды (или микрозаймы). Второй: банк и продавец заключили договор, в соответствии с которым продавец предоставляет потребителю скидку, равняющуюся переплате по процентам кредита. Как правило, в таких случаях кредитная организация компенсирует продавцу расходы ради привлечения новой клиентуры и заработка на комиссиях. В таких ситуациях кредит может для покупателя оказаться не менее выгодным, нежели обычная рассрочка.

Интересно, что на практике у банков даже в договоре будет прописано, что это кредит, а не рассрочка. Даже в графике платежей указывается переплата и далее. У многих даже указывается в договоре настоящая цена. И при вопросе касаемо несоответствия ответят, что магазин делает скидку клиенту, который берет товар в кредит.

Но не магазин, не кредитная организация не будут работать себе в убыток. Поэтому не надо обязательно искать товар с рассрочкой, можно взять тогда понравившийся товар и в кредит.

Также можно сравнить цены между магазинами. Понятно, что хочется получить желаемое и максимально выгодно, но стоит открыть глаза. Тем более при оформлении еще добавят всякие услуги, поэтому важно сразу при необходимости от них отказаться. Так как, к сожалению, хотя это и неправильно, но кредитные специалисты даже не озвучивают, что будет страхование, смс-информатор. И даже если захотите отказаться, могут утверждать, что это обязательно и так далее. Но все эти услуги добровольные, на то они и дополнительные услуги.

Что делать если Вам при оформлении кредита «впаривают» допуслуги.

Если вы не можете найти взаимопонимания с сотрудником банка, то остается позвонить в контактный центр. Тогда вероятно настрой сотрудника изменится. Если по причине дополнительных услуг, которые вам навязывают, вы откажетесь от кредита, то можно еще и консультантам магазина об этом сказать. Для них важно только продать свой товар, а доп. услуги банка их уже не интересуют особо. Так что они не похвалят за это сотрудника, оформляющего кредит. Можно, конечно, и жалобу оставить на сотрудника, но по факту в кредитной организации зачастую скажут, что такого не могло быть, они обязательно уточнят и все уладят.

В случае необходимости приобрести товар нужно заранее обдумывать все варианты, прикинуть ваши финансовые возможности и выбрать самый приемлемый вариант. Рассрочка достаточно неплохой вариант, проста в оформлении и не требует дополнительных растрат. К кредиту стоит прибегнуть при нехватке значительной суммы для оплаты товара. Но стоит рассмотреть вариант оформления кредит непосредственно в отделении банка, это поможет уберечь вас от завышенных ставок и дополнительных комиссий. Как правило, у банка есть несколько предложений по кредитованию физических лиц, специалист банка поможет вам выбрать оптимальный в вашем конкретном случае.

Но надо понимать, что в условиях кризиса банки не гоняются за новыми заемщиками, а значит, встретить сегодня подобное предложение на рынке почти нереально. Поэтому лучше перестраховаться и внимательно проверить документацию, а также просчитать, не выгоднее ли будет приобрести вещь или услугу в другом магазине.

Чем отличается рассрочка от кредита?

  • Для себя
  • Для бизнеса
Россия

Найти банк, страховую компанию, МФО

  • Вклады
    • Срочные вклады
    • Вклады до востребования
    • Калькулятор вкладов
    • Индекс вкладов
  • Кредиты
    • Потребительские кредиты
    • Рефинансирование кредитов
    • Целевые кредиты
    • Автокредиты
    • Кредитный калькулятор
    • Онлайн-заявка на кредит
  • Ипотека
    • Ипотека
    • Рефинансирование ипотеки
    • Новостройки в ипотеку
    • Ипотечный калькулятор
    • Онлайн-заявка на ипотеку
    • Индекс ипотеки
  • Карты
    • Дебетовые карты
    • Кредитные карты
    • Карты рассрочки
    • Карты с кэшбэком
    • Калькулятор кэшбэка
  • Займы
    • Микрозаймы
    • Займы под авто
    • Займы под ПТС
    • Займы под недвижимость
    • Калькулятор займов
    • Онлайн-заявка на займ
    • Все займы
  • Курсы валют
    • Курсы валют в банках
    • Курс доллара
    • Курс евро
    • Курсы ЦБ РФ
    • Конвертер валют
  • Страхование
    • Купить ОСАГО онлайн
    • Калькулятор ОСАГО
    • Калькулятор КАСКО
    • ДМС
    • Коронавирус
    • Для выезда за границу
  • Инвестиции New
    • Выбрать брокера
    • Купить акции
  • Еще

    • Про банки:
    • Каталог банков
    • Рейтинг банков
    • Отделения и банкоматы
    • Отзывы о банках
    • Про страховые:
    • Каталог страховых
    • Рейтинг страховых
    • Страхование автомобилей
    • Отделения на карте
    • Отзывы о страховых
    • И ещё:
    • Советы, лайфхаки, инструкции
    • Новости и аналитика
    • Ответы на Выберу.ру
    • Каталог МФО
    • Пенсионные фонды
  • РКО

чем они отличаются и что выгодней? — Минфин

Сейчас тяжело кого-то удивить предложением взять товар прямо сегодня, а платить за него позже, пользуясь такими вариантами расчета как кредит или рассрочка. Реклама магазинов техники насыщена манящими условиями комфортной покупки нужных вещей или получения денег в кредит. Но каким способом выгоднее совершать покупки: в рассрочку или кредит? Правда ли, что рассрочка это беспроцентный кредит, или же это абсолютно другая система покупки товаров? Чем отличается кредит от рассрочки? Какие у них преимущества и недостатки?

Особенности рассрочки, как варианта расчетов

Для полного понимания того, какие различия между кредитом и рассрочкой, нужно ближе познакомиться с особенностями такой услуги как рассрочка. Основной ее критерий – выдача какого-либо товара с отложенным погашением без дополнительной комиссии. Покупая что-то в рассрочку, вам нужно возвращать деньги за покупку по частям на протяжении определенного периода. Приобретая товар в кредит, вы вынуждены будете оплатить каждый день использования кредитных средств дополнительными процентами. Еще одно важное отличие между рассрочкой и кредитом – обеспечение обязательств заемщика перед кредитором. Например, при оформлении кредита, можно вообще обойтись без обеспечения. Покупая в рассрочку, залогом выступит сам товар, то есть если вы не выплатите вовремя нужную сумму, кредитор может забрать товар, так как право на него к вам еще не перешло. Рассрочку обычно предоставляют компании-продавцы, кредиты же оформляют чаще всего в банке или у кредитных менеджеров непосредственно в магазинах, что значительно усложняет процесс получения одобрения.

Преимущества и недостатки рассрочки в сравнении с кредитом

Если Вы еще не уверены, чему отдать предпочтение: кредиту или рассрочке, почитайте про преимущества покупки товаров в рассрочку перед потребительскими кредитами, взятыми в банке или микрофинансовой организации (МФО), а также про недостатки этого способа покупки товаров.

Преимущества покупки в рассрочку

  • Не насчитываются проценты — не редкость, когда критерием во время выбора между кредитом и рассрочкой, который играет окончательную роль, становится именно этот факт. Но нужно помнить о дополнительных расходах, требующихся во время оформления покупки. Это может быть одноразовая комиссия во время получения товара, оплата страховки;

  • Практически моментальное оформление и максимально простая процедура получения – для одобрения кредитной заявки нужно принести в банк очень много разных справок, выписок и документов, а чтобы взять товар в рассрочку надо иметь только паспорт. Также, при оформлении товара в рассрочку, скорее всего не будут проверять вашу кредитную историю;

  • Возможность быстро и без каких-либо проблем обменять товар, если будет нужно и попросить назад свои деньги, которые вы уплатили продавцу ранее.

«Минусы» рассрочки

• Необходимость внести свои собственные средства, как авансовый платеж – это одно из главных отличий рассрочки от кредита;

• Короткий период времени для погашения долга. Обычно это один год, в то время когда потребительские кредиты необходимо вернуть за 3-5, а иногда 7-10 лет;

• Высокая цена товара для клиента, принявшего решение купить нужный товар в рассрочку – продавцы часто поднимают цену, предлагая рассрочку без процентов.

Ясно, что детальные условия финансовой сделки будут зависеть исключительно от конкретного предложения. На самом деле и рассрочка и кредит могут быть выгодными для потребителя — нужно лишь определиться с оптимальным вариантом для конкретной цели, учтя все нюансы.

Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку

МОСКВА, 7 дек — ПРАЙМ. Механизм покупки товаров в рассрочку не зря пользуется таким успехом у покупателей. По сути, в своих плюсах он не отличается от обычного кредита: если вы не хотите копить деньги на покупку, например, нового телефона, вы можете приобрести его в рассрочку и начать им пользоваться сразу, выплачивая деньги постепенно, частями. Об этом рассказала агентству «Прайм» председатель правления КБ «ФинТех» Татьяна Федорцова.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

По ее словам, у такой схемы покупки нет основного минуса банковского займа — процентов. На данный момент на рынке потребительские кредиты предлагают по ставке от 6-7% (если очень повезёт) до 15-20%. При этом чаще всего деньги под низкий процент можно получить, только предоставив в банк сведения о доходах, а потом еще несколько дней провести в ожидании, одобрят ли вам такой кредит.
«Покупая товар с помощью карт рассрочки вы, чаще всего, просто должны выплатить его стоимость — и всё», — отметила специалист.
Ещё один плюс карт рассрочки — высокий процент одобрения. Сейчас все серьёзные банки тщательно проверяют всю кредитную историю человека и получить отказ в новом займе довольно просто.
«Выдавая карту рассрочки, банки, конечно, могут ограничить лимит по расходам, но отказывают редко. Кроме того, при её оформлении не нужно готовить большой пакет документов. При этом зачастую карту можно заказать онлайн, а доставляют её прямо на дом курьером», — сказала Федорцова.
Наконец, разные программы рассрочки предоставляют клиентам дополнительные бонусы. Например, скидки в магазинах-партнёрах, возможность не только оплачивать задолженности, но и вносить на карту средства сверх лимита, то есть использовать её как «копилку». Можно получать кешбэк за товары, оплаченные за счет собственных средств и так далее. 
Адвокат рассказал об аферах с кредитами заболевших COVID-19

«Безусловно, оценить все плюсы карт рассрочки могут, в первую очередь, добросовестные клиенты, которые вовремя погашают все выплаты и соблюдают все условия договора. При просрочке платежей и прочих нарушениях, как и в случае кредитов, включаются санкционные механизмы. Именно поэтому потенциальным покупателям стоит относиться к покупке товара через карту рассрочки как к обычному кредиту пусть и с нулевой базовой ставкой. И, конечно же, обязательно читайте все условия договора, чтобы чего-нибудь не упустить», — подытожила эксперт.

Индивидуальный заем или кредит в рассрочку. Есть разница?

Потребителям доступно множество типов личных займов, каждый из которых имеет свой набор условий погашения, финансовых сборов, комиссий и других условий. Ссуды с рассрочкой платежа относятся к ссудам физических лиц и могут быть использованы для краткосрочных финансовых нужд, включая чрезвычайные расходы. Тем не менее, они отличаются от других ссуд с быстрой оплатой наличными. Вот как они работают.

Ссуды в рассрочку могут предоставить вам деньги, необходимые для покрытия одного из многих непредвиденных расходов в жизни.

Большинство людей, вероятно, знают, что такое личный заем, но как насчет «займа в рассрочку»?

Персональные ссуды обычно предоставляются квалифицированным заемщикам, которые нуждаются в дополнительных деньгах для покрытия широкого круга потребностей. Личный заем может помочь вам удовлетворить ваши потребности в режиме реального времени, будь то оплата непредвиденного медицинского счета, домашнего ремонта, ремонта автомобиля или любых других расходов.

Потребителям доступно множество типов личных займов, каждый из которых имеет свой набор условий погашения, финансовых сборов, комиссий и других условий. Ссуды в рассрочку относятся к категории ссуд физическим лицам и погашаются в течение взаимно согласованного периода времени с определенным количеством запланированных платежей.

Кредит в рассрочку — это просто разновидность личного кредита.

В чем разница между ссудами в рассрочку и другими видами ссуд с быстрой оплатой?

Важно различать ссуду в рассрочку и ссуду до зарплаты. Оба предполагают небольшие долларовые ссуды. Хотя ссуды до зарплаты обычно необходимо выплачивать единовременно в согласованную дату — обычно в следующий день выплаты жалованья заемщику — ссуды в рассрочку могут выплачиваться с течением времени регулярными платежами.

Кроме того, ссуды до зарплаты выдаются на более короткий срок, а ссуды в рассрочку могут быть продлены на несколько месяцев.

Как и в случае с другими видами личных займов, при любой возможности вы можете погасить ссуду в рассрочку досрочно, не подвергаясь за это штрафным санкциям.

Ссуды с рассрочкой платежа — это лишь один из множества различных типов ссуд для физических лиц.

Как работают ссуды в рассрочку?

Для большинства ссуд в рассрочку требуется приложение.Когда вы подаете заявку на ссуду в рассрочку и получаете одобрение, вы занимаете определенную сумму денег у кредитора и погашаете ссуду вместе с финансовыми сборами и комиссиями в определенные даты в течение определенного периода времени. Каждая ссуда уникальна для клиента.

Прежде чем вы получите одобрение на получение ссуды в рассрочку, ваш кредитор рассмотрит ряд квалификационных критериев, чтобы наилучшим образом определить вашу способность получить ссуду. Все эти факторы в совокупности дают вашему кредитору всестороннее представление о том, насколько вероятно, что вы выполните все платежи до тех пор, пока ваш заем не будет полностью выплачен.

Конечно, прежде чем выбрать подходящую ссуду в рассрочку, важно понимать все варианты ссуды и квалификационные требования. Будучи информированным потребителем, вы можете лучше убедиться, что имеете право на получение ссуды, которая наилучшим образом соответствует вашей конкретной финансовой ситуации.

Как работают ссуды в рассрочку

«Ссуда ​​в рассрочку» — это широкий общий термин, который относится к подавляющему большинству личных и коммерческих ссуд, предоставляемых заемщикам.Ссуды с рассрочкой платежа включают любые ссуды, которые погашаются с помощью регулярных платежей или платежей в рассрочку.

Если вы думаете о подаче заявки на ссуду в рассрочку, в первую очередь следует учесть плюсы и минусы. Вот что вам нужно знать, прежде чем снимать один.

Ключевые выводы

  • Ссуды с погашением в рассрочку — это личные или коммерческие ссуды, которые заемщики должны погашать регулярными платежами или частями.
  • Для каждого платежа в рассрочку заемщик погашает часть основной суммы кредита, а также уплачивает проценты по ссуде.
  • Примеры ссуд в рассрочку включают автокредиты, ипотечные ссуды, индивидуальные ссуды и студенческие ссуды.
  • Преимущества рассрочки погашения включают гибкие условия и более низкие процентные ставки.
  • К недостаткам ссуд в рассрочку можно отнести риск неисполнения обязательств и потери обеспечения.

Что такое ссуда в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку предоставляет заемщику фиксированную сумму денег, которая должна быть погашена регулярными платежами.Каждый платеж по долгу в рассрочку включает погашение части основной суммы долга, а также выплату процентов по долгу.

Основные переменные, которые определяют сумму каждого регулярно запланированного платежа по ссуде, включают сумму ссуды, процентную ставку, взимаемую с заемщика, а также продолжительность или срок ссуды. Сумма регулярных платежей, обычно подлежащих оплате ежемесячно, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, что позволяет заемщику заранее составить бюджет для осуществления необходимых платежей.

Заемщики, как правило, должны платить другие сборы помимо процентных сборов, такие как сборы за обработку заявки, сборы за выдачу кредита и возможные дополнительные сборы, такие как сборы за просрочку платежа.

Виды рассрочки кредита

Распространенными типами ссуд в рассрочку являются автокредиты, ипотечные ссуды, ссуды для физических лиц и студенческие ссуды. За исключением ипотечных ссуд, которые иногда представляют собой ссуды с плавающей ставкой, где процентная ставка изменяется в течение срока ссуды, почти все ссуды в рассрочку представляют собой ссуды с фиксированной ставкой, то есть процентная ставка, взимаемая в течение срока ссуды, является фиксированной на время. заимствования.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными (обеспеченными) или необеспеченными (необеспеченными). Ипотечные ссуды обеспечиваются домом, для покупки которого используется ссуда, а залогом по автокредиту является автомобиль, приобретаемый на ссуду.

Некоторые ссуды в рассрочку (часто называемые индивидуальными ссудами) предоставляются без залога. Ссуды, предоставленные без требования обеспечения, выдаются на основе кредитоспособности заемщика, обычно демонстрируемой с помощью кредитного рейтинга, и способности погашать, что подтверждается доходами и активами заемщика.

Процентная ставка, взимаемая по необеспеченной ссуде, обычно выше, чем ставка, которая будет взиматься по сопоставимой обеспеченной ссуде, что отражает более высокий риск невозврата, на который соглашается кредитор.

Если вы планируете взять ссуду в рассрочку, вы можете сначала проверить калькулятор ссуды, чтобы определить, какую процентную ставку вы сможете себе позволить.

Ходатайство о ссуде в рассрочку

Заемщик подает заявку на получение ссуды в рассрочку, заполнив заявку у кредитора, обычно с указанием цели ссуды, например, покупки автомобиля.Кредитор обсуждает с заемщиком различные варианты, касающиеся таких вопросов, как первоначальный взнос, срок ссуды, график платежей и суммы платежей.

Если физическое лицо хочет занять $ 10 000 для финансирования покупки автомобиля, например, кредитор информирует заемщика, что более высокий первоначальный взнос может снизить процентную ставку для заемщика или что заемщик может получить более низкие ежемесячные платежи, сняв кредит на более длительный срок. Кредитор также проверяет кредитоспособность заемщика, чтобы определить, какую сумму кредита и какие условия кредита готов предложить кредитор.

Заемщик обычно погашает ссуду, производя необходимые платежи. Заемщики обычно могут сэкономить на выплате процентов, выплачивая ссуду до истечения срока, установленного в кредитном соглашении.

Некоторые ссуды предусматривают штрафы за досрочное погашение, если заемщик досрочно выплачивает ссуду.

Преимущества и недостатки

Ссуды в рассрочку являются гибкими и могут быть легко адаптированы к конкретным потребностям заемщика с точки зрения суммы ссуды и продолжительности времени, которые наилучшим образом соответствуют способности заемщика ее погасить.Эти ссуды позволяют заемщику получить финансирование по существенно более низкой процентной ставке, чем то, что обычно доступно при возобновляемом кредитном финансировании, таком как кредитные карты. Таким образом, заемщик может иметь больше наличных денег для использования в других целях, вместо того, чтобы делать большие денежные затраты.

Плюсы
  • Возможность финансирования крупных закупок

  • Сумма платежа обычно не меняется на протяжении всего срока кредита

  • Обычно можно сэкономить на процентных расходах, досрочно погасив ссуду

Для долгосрочных кредитов недостатком является то, что заемщик может производить платежи по ссуде с фиксированной процентной ставкой по более высокой процентной ставке, чем преобладающая рыночная ставка.Заемщик может иметь возможность рефинансировать ссуду по преобладающей более низкой процентной ставке.

Другой главный недостаток ссуды в рассрочку заключается в том, что заемщик привязан к долгосрочным финансовым обязательствам. В какой-то момент обстоятельства могут сделать заемщика неспособным выполнить запланированные платежи, что приведет к риску неисполнения обязательств и возможной конфискации любого залога, использованного для обеспечения ссуды.

Ссуды в рассрочку и кредитный рейтинг

Своевременная выплата кредита в рассрочку — отличный способ увеличить свой кредит.История платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, и долгая история ответственного использования кредита положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Как упоминалось ранее, ваш кредитный рейтинг может пострадать, если вы не сделаете своевременные платежи или не погасите ссуду, что также является красным флагом в глазах кредиторов.

Итог

Кредит в рассрочку может помочь вам профинансировать крупную покупку, например покупку автомобиля или дома. Как и у любого кредита, есть свои плюсы и минусы.Преимущества включают гибкие условия и более низкие процентные ставки, а основным недостатком является риск дефолта.

Если вы решите взять ссуду в рассрочку, обязательно просмотрите и сравните ставки и условия, предлагаемые кредиторами, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.Оборотный кредит

против кредита в рассрочку

Оборотный кредит

против кредита в рассрочку: обзор

Существует два основных типа погашения кредита: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Оборотный кредит позволяет заемщикам потратить заемные деньги, погасить их и снова потратить. Кредитор предоставляет им установленный кредитный лимит, который можно использовать полностью или частично.

Напротив, заемщики погашают кредитные ссуды в рассрочку с помощью плановых периодических платежей.Этот тип кредита включает постепенное сокращение основной суммы и, в конечном итоге, полное погашение, завершение кредитного цикла.

И возобновляемые кредиты, и кредиты в рассрочку бывают обеспеченными и необеспеченными, но чаще встречаются обеспеченные кредиты в рассрочку.

Ключевые выводы

  • Кредит в рассрочку дает заемщикам единовременную выплату, и фиксированные, плановые платежи производятся до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.
  • Возобновляемый кредит позволяет заемщику потратить взятые деньги, погасить их и снова занять в случае необходимости.
  • Кредитные карты и кредитные линии являются примерами возобновляемого кредита.
  • Примеры ссуд в рассрочку включают ипотечные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и индивидуальные ссуды.

Что такое возобновляемый кредит?

Кредитная карта и кредитная линия (LOC) — две распространенные формы возобновляемого кредита. Ваш кредитный лимит не изменяется, когда вы производите платежи по своему возобновляемому кредитному счету. Вы можете возвращаться к своей учетной записи, чтобы занимать больше денег так часто, как хотите, при условии, что вы не превышаете свой лимит.

Поскольку при открытии счета вы не получаете единовременную ссуду, нет установленного плана платежей с возобновляемым кредитом. Вам предоставляется возможность занять до определенной суммы. Однако такая гибкость часто приводит к более низким суммам заимствований и более высоким процентным ставкам. Заемщики должны проценты на полученную сумму, а не на весь кредитный лимит.

Возобновляемый кредит может быть более опасным способом получения займа, чем кредит в рассрочку. Большая часть вашего кредитного рейтинга (30%) — это коэффициент использования кредита — например, насколько близок баланс вашей карты к общему лимиту по каждой карте.Высокий баланс снижает ваш счет.

Что такое кредит в рассрочку?

Наиболее отличительными особенностями кредитного счета в рассрочку являются заранее установленная продолжительность и дата окончания, которые часто называют сроком ссуды. Кредитное соглашение обычно включает график погашения, в котором основная сумма кредита постепенно уменьшается за счет платежей в рассрочку в течение нескольких лет.

Обычные ссуды в рассрочку включают ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды.С помощью каждого из них вы знаете, сколько составляет ваш ежемесячный платеж и как долго вы будете производить платежи. Чтобы занять больше денег, требуется дополнительная заявка на получение кредита.

Возобновляемый кредит против кредита в рассрочку
Оборотный кредит Кредит в рассрочку

Заемная сумма может быть использована в любое время, возвращена и снова заимствована при необходимости
Заемщикам доступна единовременная ссуда
Имеет более высокие процентные ставки Может быть сложнее претендовать на
Заемщики должны проценты только на ту сумму, которую они получили Фиксированное количество платежей, включая проценты, за определенный период времени

Плюсы и минусы кредита в рассрочку

Кредит в рассрочку имеет свои плюсы и минусы, которые необходимо учитывать.Вот как он сочетается с возобновляемым кредитом.

Предсказуемые выплаты

Самым большим преимуществом использования кредита в рассрочку для погашения возобновляемой задолженности является корректировка ежемесячных ожиданий погашения. При использовании кредитных карт и другой возобновляемой задолженности ожидается, что вы заплатите минимальную сумму на непогашенный остаток. Это может привести к многочисленным обязательным платежам с широким диапазоном сумм погашения, что вызовет трудности при составлении бюджета.

При использовании кредита в рассрочку вам предоставляется фиксированная сумма ежемесячного погашения за указанный период времени, что упрощает составление бюджета.Ссуды в рассрочку также могут быть продлены с течением времени (например, 30-летняя ипотека), позволяя снизить ежемесячные платежи, которые могут лучше соответствовать вашим ежемесячным потребностям в денежном потоке.

Снижение затрат по займам

Для квалифицированных заемщиков кредит в рассрочку может быть дешевле возобновляемого кредита, поскольку он связан с процентными ставками. Компании, выпускающие кредитные карты, взимают процентные ставки, которые увеличиваются каждый месяц, когда остатки не оплачиваются полностью. Чем выше процентная ставка, тем дороже может быть содержание возобновляемого долга в долгосрочной перспективе.

В целом кредиторы в рассрочку предлагают более низкие процентные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей. Некоторые люди даже берут ссуды в рассрочку, чтобы погасить свой возобновляемый кредит. У этой стратегии есть свои преимущества и недостатки. Кроме того, возобновляемый долг может сопровождаться чрезмерными комиссиями за просрочку платежа или превышение кредитных лимитов.

Недостатки рассрочки кредита

Хотя есть некоторые преимущества использования кредита в рассрочку для выплаты более дорогого возобновляемого долга, существуют некоторые недостатки.Во-первых, некоторые кредиторы не позволяют досрочно погашать остаток по кредиту. Это означает, что вам не разрешается платить больше требуемой суммы каждый месяц (или даже полностью погашать задолженность) без наложения штрафа за предоплату. Обычно это не проблема с погашением долга по кредитной карте.

Кредиторы в рассрочку предъявляют более строгие требования к доходам, прочей непогашенной задолженности и кредитной истории. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, более снисходительны в своей практике кредитования, особенно в отношении заемщиков с более высоким уровнем риска.

Кредит в рассрочку может показаться панацеей от возобновляемого долга с высокой процентной ставкой, но эта стратегия выгодна только в том случае, если вы готовы покупать гораздо меньше с помощью кредитных карт после выплаты остатков. Пополнение остатков на новых кредитных картах в дополнение к ежемесячным платежам, требуемым для выплаты ссуды в рассрочку, может оказывать огромное давление на ваш бюджет каждый месяц.

Оборотный кредит

против кредита в рассрочку: в чем разница?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Наличие разнообразных кредитных продуктов показывает кредиторам, как вы управляете разными типами долгов, и даже может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный баланс составляет 10% от вашего кредитного рейтинга по скоринговой модели FICO, которую кредиторы используют, чтобы определить, являетесь ли вы хорошим заемщиком.

Двумя наиболее распространенными типами кредитных счетов являются кредит в рассрочку и возобновляемый кредит, а кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Чтобы извлечь максимальную пользу из обоих, вам необходимо понимать условия, в том числе, какими будут ваши ежемесячные платежи и как они оба будут отображаться в вашем кредитном отчете.

Ниже CNBC Select разбивает то, что вам нужно знать о счетах с рассрочкой платежа и возобновляемых кредитных счетах, а также о влиянии каждого из них на ваш кредитный рейтинг.

1. Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку — это кредит, который предлагает заемщику фиксированную или конечную сумму денег в течение определенного периода времени. Таким образом, заемщик заранее знает количество ежемесячных платежей, или «рассрочку», которые ему нужно будет внести, и размер каждого ежемесячного платежа.

«Все изложено подробно», — сказал CNBC Select Джим Дроске, президент компании по предоставлению кредитных консультаций Illinois Credit Services. «Вы занимаете определенную сумму в долларах для ссуды, а платежи, процентная ставка и продолжительность срока — все прописаны».

Например, банк может предоставить вам ссуду на покупку нового автомобиля сроком на 63 месяца. По сути, это действует как график платежей, который означает, что вы должны будете делать один и тот же ежемесячный платеж в течение установленных 63 месяцев для погашения этой ссуды и процентов по ней.С каждым платежом, который вы делаете, ваш баланс уменьшается, и в конце 63 месяцев ваш кредит погашается.

Помимо автокредитов, рассрочка также включает студенческие ссуды и ипотечные кредиты. Сроки погашения таких ссуд в рассрочку могут длиться месяцами или годами, в зависимости от условий ссуды. Вы можете выбрать меньшие ежемесячные платежи, согласившись оплачивать ссуду в течение более длительного периода времени, или вы можете производить более крупные платежи в течение более короткого срока. Возможность выбора графика погашения является полезной функцией ссуды в рассрочку.

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Поскольку каждая ссуда в вашем кредитном отчете включена в вашу кредитную историю, получение ссуды в рассрочку помогает показать различные кредитные счета и продлить срок вашей кредитной истории.

Но стоит отметить, что фактический остаток вашего кредита в рассрочку не имеет большого значения для коэффициента использования кредита или отношения вашей задолженности к сумме доступного кредита, который вы используете. На самом деле, иметь большой остаток по ссуде в рассрочку в глазах кредиторов — это нормально, если ежемесячный платеж не слишком велик для вашего уровня дохода.Согласно сообщению в блоге VantageScore (другой популярной модели кредитного скоринга, помимо FICO), «вы можете легко получить кредитный рейтинг VantageScore намного выше 700, даже с сотнями тысяч долларов долга в рассрочку. Фактически, потребители Prime обычно несут от 100 000 до 105 000 долларов. в общей сумме долга «.

Хотя это правда, важно учитывать долгосрочные затраты на получение крупных займов. Чем дольше вы в долгах, тем больше процентов вы платите с течением времени. Так что, хотя это может не сильно повредить вашему счету, помните, что вы будете платить за ссуду до тех пор, пока она не будет погашена.

Тем не менее, может быть проще составить бюджет для ссуд в рассрочку, поскольку ежемесячные платежи предсказуемы. Если вы своевременно вносите запланированные ежемесячные платежи по ссуде в рассрочку, ваш кредитный рейтинг улучшится. История платежей составляет 35% вашего счета FICO, поэтому важно не пропустить срок.

2. Возобновляемый кредит

В отличие от кредита в рассрочку, возобновляемый кредит предоставляет заемщикам кредитную линию без определенного срока окончания, и они могут потратить до назначенного им лимита кредита.

«Это текущее« открытое »кредитное обязательство, — говорит Дроске.

Самым большим примером возобновляемого кредита является кредитная карта; Владелец карты регулярно взимает платежи, полностью или частично оплачивает их, взимает дополнительные платежи и так далее. Сумма денег, которую заемщик использует в пределах своего кредитного лимита, зависит от них, и нет установленного ежемесячного плана платежей. У заемщика есть возможность полностью погашать свой остаток каждый месяц (что мы рекомендуем) или он может платить только минимум и переносить, или «возобновлять», свой остаток на следующий месяц (что обычно означает начисление процентов).

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Как и в случае с рассрочкой кредита, очень важно вовремя оплачивать ежемесячный счет, чтобы иметь лучший кредитный рейтинг. И в идеале вы выплачиваете остаток каждый месяц. Возобновляемый кредит очень важен при расчете коэффициента использования кредита, который является вторым по значимости фактором (после истории платежей), составляющим ваш кредитный рейтинг.

Эксперты обычно рекомендуют брать или использовать менее 30% вашего кредитного лимита.По мере того, как вы продолжаете погашать свой возобновляемый баланс, ваш кредитный рейтинг будет расти, поскольку вы освободите больше доступного кредита.

Вот как предотвратить погашение возобновляемой задолженности

Вам следует стремиться никогда не переносить остаток на своей кредитной карте из месяца в месяц, потому что в этом случае вы будете накапливать проценты, что может быстро обойтись дорого.

Если вы ищете новую кредитную карту, вы можете рассмотреть вариант с начальным периодом 0% годовых. Большинство кредитных карт с нулевым процентом требуют хорошей или отличной кредитной истории, поэтому обязательно проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки.

Для тех, у кого хорошая кредитоспособность, карта Wells Fargo Platinum предлагает нулевой процент в течение первых 18 месяцев на покупки и соответствующие переводы баланса (после, от 16,49% до 24,49% с переменной годовой процентной ставкой). Карта также поставляется без годовой платы.

Для тех, у кого хорошая или отличная кредитная история и которые также ищут вознаграждения, Chase Freedom® предлагает нулевой процент в течение первых 15 месяцев на покупки (после, от 14,99% до 23,74% с переменной годовой процентной ставкой). Карта не имеет годовой платы, и новые держатели карт могут заработать 200 долларов наличными, потратив 500 долларов на покупки в первые три месяца.У Chase Freedom есть чередующаяся программа вознаграждений, которая предлагает кэшбэк в размере 5% при комбинированных покупках на сумму до 1500 долларов в бонусных категориях каждый квартал, который вы активируете (затем 1%), и 1% кэшбэка на все остальные покупки. С июля по сентябрь категории бонусов с возвратом денег включают Amazon.com и Whole Foods Market.

Не пропустите: Оборотная кредитная задолженность снижается до 996 миллиардов долларов — самого низкого уровня со времен великой рецессии

Информация о Chase Freedom® была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карточка до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Возобновляемый кредит или кредит в рассрочку: что вам нужно?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Наличие сочетания кредитных продуктов на ваше имя, таких как несколько счетов по кредитным картам и ипотечный или автокредит, помогает укрепить ваш общий кредитный профиль.

Эти кредитные продукты делятся на две основные категории: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Кредиторам нравится видеть, что у вас есть и то, и другое, потому что это показывает им, что вы можете управлять множеством различных обязательств, связанных с заимствованием всех видов долгов.

Хотя эти два вида кредита различны, один лучше другого, когда дело касается улучшения вашего кредитного рейтинга.Независимо от размера баланса, процентной ставки или даже кредитного лимита, возобновляемый кредит в большей степени отражает то, как вы управляете своими деньгами, чем кредит в рассрочку.

Ниже CNBC Select поговорил с экспертом по кредитным рейтингам, чтобы понять разницу.

Возобновляемый кредит или кредит в рассрочку: какой кредит у вас должен быть?

Для поддержания хорошего кредитного рейтинга важно иметь как рассрочку, так и возобновляемый кредит, но, как правило, возобновляемый кредит имеет большее значение, чем другой.

Ссуды в рассрочку (студенческие ссуды, ипотечные ссуды и автокредиты) показывают, что вы можете последовательно возвращать заемные деньги с течением времени. Между тем, кредитные карты (возобновляемый долг) показывают, что вы можете снимать разные суммы денег каждый месяц и управлять своим личным денежным потоком, чтобы вернуть их.

Кредиторы гораздо больше заинтересованы в ваших возобновляемых кредитных счетах, — говорит Джим Дроске, президент Illinois Credit Services. Таким образом, хотя у вас может быть большой автокредит на сумму более 20 000 долларов, кредиторы гораздо внимательнее присматриваются к вашим кредитным картам — даже если у вас очень маленький кредитный лимит.

«Если предположить, что оба обязательства всегда оплачиваются согласно договоренности, кредитная карта с лимитом в 500 долларов может иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем автокредит в размере 20 000 долларов», — сказал Дроске CNBC Select.

Важно оплачивать оба счета вовремя каждый месяц, так как своевременные платежи составляют 35% вашего кредитного рейтинга. Но только кредитные карты показывают, станете ли вы надежным клиентом в долгосрочной перспективе, объясняет он. Поскольку ваш баланс постоянно меняется, кредитные карты демонстрируют, насколько хорошо вы планируете заранее и готовы к переменным расходам.

«Кредитные рейтинги предсказывают будущее поведение, поэтому скоринговые модели ищут ключи к разгадке вашей хорошей и плохой истории», — говорит Дроске (у которого отличный кредитный рейтинг).

При использовании кредитной карты ваш баланс может быть меньше 1000 долларов в один месяц, а затем в три раза больше в следующем. Если ваша история показывает, что вы управляете своими деньгами достаточно последовательно, чтобы покрывать различные расходы, то кредиторы знают, что вы, вероятно, достаточно надежны, чтобы занять больше денег в будущем.

Почему кредитный лимит в 500 долларов оказывает большее влияние на ваш кредитный рейтинг

Наличие и автокредитования, и кредитной карты на ваше имя повлияет на ваш кредитный рейтинг, но возобновляемый кредитный счет (ваша кредитная карта) будет играть более значительный фактор. расчет вашей оценки.Вот почему:

  • Причина 1: Возобновляемый кредит очень важен при расчете коэффициента использования кредита или процента от общего кредита, который вы используете. Использование кредита является вторым по значимости фактором (после истории платежей), который составляет ваш кредитный рейтинг. По мере того, как вы продолжаете погашать возобновляемый баланс на своей кредитной карте, ваш кредитный рейтинг будет расти, и вы освободите больше доступного кредита. В то время как в случае ссуды в рассрочку сумма вашей ежемесячной задолженности по ссуде одинакова, и общий баланс не учитывается при использовании вашего кредита.
  • Причина 2: Возобновляемый кредит в большей степени влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что он также предлагает больше «финансовых ключей» к вашему поведению, чем кредит в рассрочку, говорит Дроске. Получив автокредит в размере 20 000 долларов, заемщик может вести себя по-разному: либо он вносит ежемесячный платеж вовремя в течение срока ссуды, либо нет. С другой стороны, заемщики могут принимать множество решений при использовании кредитной карты — взимать небольшую плату и платить минимум, до максимума и полностью погасить, не использовать ее вообще.То, как вы управляете своим переменным долгом, многое говорит кредиторам о том, как вы будете управлять будущим долгом, которого у вас еще нет.

Если у вас нет ни того, ни другого, сначала начните с кредитной карты.

Если у вас нет кредитных счетов на свое имя, и вы хотите создать свою кредитную историю, лучше всего начать с кредитной карты. для новичков.

CNBC Select оценил лучшие кредитные карты для создания кредита, а кредитная карта Visa® Petal® 2 «Cash Back, No Fees» возглавила список лучшей стартовой кредитной карты по нескольким причинам.

Во-первых, кредитная карта Visa Petal 2 позволяет подавать заявки заявителям без кредитной истории, при этом никаких комиссий *. Если у вас есть кредитный файл, он действительно влияет на решение о выдаче кредита. У него также есть программа вознаграждений, предназначенная для того, чтобы помочь вам сформировать хорошие кредитные привычки: 1% кэшбэка за соответствующие покупки сразу, который может увеличиться до 1,5% кешбэка после того, как вы сделаете 12 своевременных ежемесячных платежей. Это отличный бонус, который поможет вам вовремя оплачивать ежемесячные счета.Кроме того, Petal предлагает кэшбэк от 2% до 10% от избранных продавцов.

Еще одна карта, которую следует рассмотреть, — это Capital One® Secured с низким гарантийным депозитом (узнайте, как работают защищенные кредитные карты) и Capital One® Platinum Credit Card, которая подходит для соискателей со средним кредитным рейтингом.

В конце концов, наиболее важным фактором является то, что вы используете свои кредитные продукты в своих интересах. Не стесняйтесь снимать расходы с вашей кредитной карты, чтобы заработать баллы или получить кэшбэк; просто убедитесь, что вы можете полностью оплатить остаток к моменту получения счета.То же самое и с кредитами в рассрочку, такими как личные ссуды, автокредиты и ипотека.

«В долгосрочной перспективе всегда выплачивайте ссуды в рассрочку вовремя», — говорит Дроске.

Не пропустите: Оборотная кредитная задолженность снижается до 996 миллиардов долларов — самый низкий уровень со времен великой рецессии

Информация о кредитных картах Capital One® Secured и Capital One® Platinum была собрана CNBC независимо и не собиралась рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.